Ska jag ta ett bolån nu? Varför du inte bör ta ett bolån Relevansen av hypotekslån i Ryssland

På grund av den instabila ekonomiska situationen är det enda alternativet att bli ägare till en egen lägenhet eller hus inom en snar framtid att ta ett bolån. Om det är värt att ta ett bolån 2020, när det praktiskt taget inte finns något hopp om att köpa bostad med egna pengar, är upp till låntagaren att avgöra. För att fatta ett välgrundat beslut måste du analysera situationen och utvärdera allt möjliga konsekvenser detta steg.

Å ena sidan är att ta ett lån under lång tid ett ganska riskabelt åtagande som kräver den mest försiktiga inställningen. Å andra sidan skapar fallet i fastighetspriserna och de flesta bankers räntesänkningar optimala förutsättningar för att positivt kunna lösa frågan om en låntagare ska ta ett bolån. Med hjälp av olika mått, en noggrann bedömning av den egna solvensen, stabilitet ekonomisk situation Du kan säkerställa större säkerhet genom att minska risken för skuld till banken till ett minimum.

Innan du bestämmer dig för ett bolån måste du noggrant studera frågan och ta reda på alla funktioner i denna typ av utlåning.

Inteckning är målart ett lån för vilket medel tas uteslutande för köp av bostad.

Bolån som lån har sina egna egenskaper:

1. Bolån kännetecknas av stora lånebelopp.
2. Den köpta fastigheten registreras som säkerhet för långivaren fram till full betalning och stänga kreditgränsen.
3. Tilläggsregistrering av pant för annan fastighet klient.
4. För säkerheten lämnas försäkring under hela avtalets löptid.
5. Räntan, på grund av den lägre risken för utebliven återbetalning, är mycket lägre än andra låneprogram.
6. Återbetalningstiden kan uppgå till 25-30 år, under vilken låntagaren inte kommer att kunna disponera fastigheten fullt ut (medan objektet är pantsatt måste alla transaktioner med denna fastighet avtalas med banken, som inte är intresserad av att förlust av det pantsatta föremålet).

Det finns ingen konsensus om motiveringen av attrahering kreditmedel för köp av bostad. Å ena sidan köps en lägenhet eller ett hus med ett bolån med en överbetalning av ränta, som under många års betalningar kan överstiga lånets kapitalbelopp. Å andra sidan, för vissa familjer attraktionen lånade pengarär praktiskt taget den enda chansen att köpa din första bostad. I det här fallet är ett bolån en välsignelse, särskilt eftersom räntorna för närvarande är rekordlåga och fastigheterna i sig har fallit i pris.

Fördelarna med ett bolån inkluderar också:

1. Att skaffa egendom när mängden besparingar för att hyra en lägenhet inte räcker.
2. Att köpa din första bostad med bolån är ett utmärkt alternativ till hyresbostad.
3. Skattelagstiftningen tillåter dig att återbetala en del av de inbetalda medlen för att återbetala kapitalbeloppet bolåneskuld och ränta, med avdrag inkomstskatt, det vill säga låntagaren kan ta upp till 13 % av de medel som köparen överfört till säljaren.
4. Om du söker hjälp från statliga ekonomiska stödprogram, inklusive moderskapskapital, kan du också få ersättning för en del av de inbetalda medlen eller använda dem för en handpenning.

Många anser att följande egenskaper är nackdelarna med ett bolån:

1. Inom 30 år kommer överbetalningen för den köpta bostaden att vara många gånger större än lånebeloppet. Pengarna kan kunden använda för andra ändamål.
2. Under en lång livsperiod kommer hela familjens budget att underordnas behovet av att bidra regelbundna betalningar för ett lån, försäkringsbetalning.
3. Begränsning av ägarens rättigheter under giltighetstiden för avtalet med långivaren, vilket inte tillåter vare sig utbyte, försäljning eller donation av den mottagna bostaden.
4. Ganska höga krav på låntagaren, hans status, solvens och ålder begränsar tillgängligheten till tjänsten avsevärt.

För varje person har värdet av fördelar och nackdelar olika betydelse. Därför kommer endast en personlig analys av situationen, med hänsyn till specifika omständigheter, att göra det möjligt för dig att göra rätt val om det är värt att ta ett bolån nu.

Parametrar som påverkar beslutsfattande

Att bedöma parametrar i två olika kategorier hjälper dig att förstå problemet: den aktuella marknadssituationen och din personliga ekonomiska situation.

Marknadsindikatorer som påverkar motiveringen av ett bolån

Fördelarna med transaktionen beror främst på den procentuella överbetalningen: ju högre procentsats, desto större överbetalning och vice versa. Om andelen är mindre än 11 ​​% anses bolånet vara lönsamt.

Marknadsläget bör dock bedömas mer övergripande. Det kan finnas många anledningar till en höjning av kursen:

• minskning av tillströmningen av utländska Pengar på grund av internationella sanktioner;
• sänkta tullar på oljeexport och depreciering av rubeln;
• bristen på möjligheter att attrahera ytterligare investeringar leder till en ökning av utlåningsräntorna.

Växelkursen, dollar-rubel-kvoten och trender på valutamarknaden påverkar refinansieringskursen, vilket kan leda till förändringar i räntorna på lån, inklusive riktade bostadslån.

Många minns när det 2014 skedde en kraftig uppgång i dollarkursen, bolåneräntorna ökade till 18%. En sådan överbetalning på rubellån var olönsam.

Om bolåneräntan är låg och växelkursen är lugn kan du planera utgifter och betalningar med större tillförsikt, vilket gör att frågan om det är lönsamt att ta ett bolån 2018 kan besvaras positivt från början hänsyn till objektiva faktorer.

Personliga faktorer som påverkar ett låns giltighet

Lika viktigt, och i vissa fall av prioriterad betydelse, kommer att vara att ta hänsyn till låntagarens ekonomiska situation och solvens.

Följande kriterier måste bedömas:

• månadsinkomst;
• lånebelopp;
• optimal kontraktslängd.

Dessa indikatorer är bland de viktigaste som används i beräkningen månatliga betalningar, samt förmågan att bära denna ekonomiska börda.

Förutom arbetsinkomst är det nödvändigt att ta hänsyn till ytterligare finansieringskällor (ränta på insättningar, investeringar, inkomster från värdefulla papper). Förutom inkomst, driftskostnader per månad och tillgänglig ekonomiska förpliktelser.

Innan du skickar en förfrågan till banker måste du vara helt säker på att betalningen som beräknas av bolånekalkylatorn kan betalas oavsett eventuella risker (förlust av jobb, förlust av hälsa). Du kan endast underteckna ett avtal med långivaren i full förtroende om att medlen i alla fall kommer att returneras till banken.

Analys av nuläget

Efter att en bedömning av betalningsförmågan har gjorts och ett arbete har utförts med att samla in information om låne- och fastighetsmarknaden är det dags att välja det optimala programmet som tar hänsyn till betalarens behov och möjligheter:

1. Analys av information om räntor.
2. Analys av krav på låntagare.
3. Samla information om andra villkor för lånet - obligatorisk försäkring, straffavgifter, registreringskrav.

För närvarande är det en generell nedgång i bolåneräntorna, men nivån på inkomsten för senaste åren växte inte upp. Därför bör valet av bolån påverkas av den slutliga överbetalningen, med hänsyn till alla faktorer och krav från banker.

Samtidigt upplever fastighetsmarknaden också ett betydande prisfall, vilket gör att det belopp som krävs från banken minskar. För närvarande har de mest gynnsamma yttre förutsättningarna skapats för att få ett bolån.

Man bör också ta hänsyn till möjligheten att styra medel från budgeten inom ramen för det statliga programmet, som utfärdas för att förbättra bostadssituationen för ryska familjer (till exempel bolån utan handpenning, för stora eller unga familjer i behov av förbättring). Förutom statliga program, finns det många kampanjerbjudanden från långivarna själva.

Program statligt stöd kan bestå inte bara i tilldelning av trancher som avsatts för köpet, utan också i återbetalning av en del av räntan.

I banksektor Det sker en gradvis sänkning av bolåneräntan och når rekordhöga 8 % per år, vilket gör bolån attraktiva för många låntagare. Ingen höjning av fastighetspriser eller räntor förväntas inom den närmaste framtiden, vilket gör att vi kan hoppas på en stabilisering av situationen på marknaden. Lönsamt förslag banker och låga priser för bostäder för låntagaren innebär att skapa gynnsamma villkor för lån.

Tips på hur du får ett bolån till förmånligaste villkor

Om låntagarens beslut är till förmån för ett bolån är det dags att försäkra sig om att bankens erbjudande uppfyller alla krav och möjligheter.

Genom att följa en viss algoritm kan du få ett bolån med minimal risk Och maximal nytta för mig själv:

1. Arbeta med bolånekalkylatorer kommer att tillåta dig att förberäkna den acceptabla ekonomiska bördan i form av en inteckningsbetalning, samt beräkna det optimala beloppet som kommer att vara möjligt att återvända till banken. Med hjälp av kalkylatorn väljs också den optimala lånetiden.
2. Att ha ytterligare säkerheter som säkerhet ökar chanserna att din begäran godkänns av långivaren. Det är nödvändigt att överväga hur mycket räntan på lånet kommer att minska om kunden ställer ytterligare säkerheter. Detta kommer att säkerställa lägsta procentsats och ett minimum av den totala överbetalningen, vilket innebär att det kommer att öka nyttan för den framtida husägaren.
3. Studera information om banker som ger de bästa förutsättningarna för räntor, organisationens tillförlitlighet, policyer för låntagare och all annan information som gör att du kan bedöma riskerna för en potentiell kund.
4. Bland de program som är tillgängliga i portföljerna av banker av intresse, var uppmärksam på olika kampanjer Och Specialerbjudanden(för lönekunder, offentliganställda, unga familjer, etc.)
5. När du väljer mellan lån i utländsk valuta och rubel, under förhållanden med allvarliga växelkursfluktuationer, rekommenderas det att ta ett program i inhemsk valuta.

Om en kund stöter på ekonomiska svårigheter när han betalar av en skuld till banken, rekommenderas att omgående meddela kreditorganisation om de svårigheter som har uppstått, för för närvarande finns det många verktyg som hjälper till att hantera tillfälliga svårigheter (omstrukturering, kredit semester, refinansiering, etc.)

Efter att lånet är utfärdat och lägenheten är köpt, är det bäst att tänka på olika sätt förtida återbetalning lån, vilket kommer att leda till en minskning av överbetalningar. Med hjälp av förtida återbetalning kan du påskynda den tid då fastigheten kommer att stå till fullt förfogande för kunden, som kommer att kunna sälja, donera eller testamentera fastigheten i framtiden, utan att ytterligare samordna hans steg med Bank.

Allt förra året bankerna sänkte priset på bolån efter sänkningen av centralbankens styrränta, som sjönk med 2,25 procentenheter (pp) under året till 7,75 %.

Enligt Rusipotekas analytiska center, för 2017. genomsnitt utbudet på både primär- och sekundärmarknaden minskade med mer än 2 procentenheter och nådde i december 10,19 respektive 10,1 % per år. "De vägda genomsnittliga räntorna för de 20 största bolånebankerna (var och en av dem sänkte räntan varannan till var tredje månad) nådde 10,75 % på den primära bostadsmarknaden och 10,88 % på den sekundära bostadsmarknaden i början av 2018, efter att ha minskat med 2,35 över året och 2,64 procentenheter respektive, säger Natalya Abramova, chef för avdelningen för övervakning av bankprodukter på Marсs marknadsföringsbyrå.

Enligt observationer av Sergei Gordeyko, chef för Rusipotekas analytiska centrum, är priserna nästan lika för alla produkter - för lägenheter i nya byggnader, på andrahandsmarknaden och för refinansiering.

Genomsnittsräntorna för utgivna bostadslån, enligt centralbanken, under de 11 månaderna 2017 sjönk från 11,54 till 9,8 % per år.

I januari fortsatte storbankerna att sänka kostnaderna för bolån. I synnerhet gjordes detta av Gazprombank, Raiffeisenbank, DeltaCredit, UniCredit Bank. Den genomsnittliga minskningen var 0,25–0,75 procentenheter beroende på bank och program.

Bolåneräntorna är nu stora banker för låntagare som inte tillhör särskilda kategorier av klienter är de i genomsnitt 9–11 % per år, förutsatt att inte bara säkerheten är försäkrad utan även låntagarens liv och hälsa. Att överge den nu leder till en höjning av kursen med 0,5–2,5 procentenheter.

Särskild kontingent

Betydligt mer lönsamma villkor lån erbjuds till särskilda kategorier av låntagare. Till exempel kan unga familjer (där minst en av makarna inte är äldre än 35 år) få en inteckning från Rosselkhozbank till ett belopp av 3 miljoner rubel. med en handpenning på 30–50 % på 5,17 % per år för bostäder i utvalda nybyggnader. Sant, för detta måste de ha en bra kredithistorik hos banken, eller vara statsanställda eller lönekunder, och även ha liv- och sjukförsäkring.

"Endast en mycket liten del av kunderna kan uppfylla de villkor som krävs för att få de mest förmånliga priserna på kampanjer med utvecklare," tillägger Gordeiko. Enligt honom planerar bankerna vanligtvis inte att ge ut mer än 10% av sådana lån från totalen.

”Kunder själva vägrar ofta specialprogram banker med utvecklare, eftersom att få en rabatt från utvecklaren här och nu när du köper en lägenhet är bättre än i form av ersättning utsträckt över tiden till månatliga betalningar, förklarar managing partner för fastighetsmäklaren "Metrium Group" Maria Litinetskaya. "Utvecklarens kompensation till banken är lika med den genomsnittliga rabatten på den stora bostadsmarknaden i Moskva, som utvecklare ofta erbjuder under pågående kampanjer (5–6%)."

I år har familjer där ett andra och efterföljande barn föds mellan 1 januari 2018 och 31 december 2022 sina egna privilegier. Under Family Mortgage-programmet med statligt stöd kommer de att förses med lån för bostäder under uppförande eller färdiga bostäder på den primära marknaden, samt refinansiering med en takt på högst 6% per år. Förmånstaxan gäller i tre år vid det andra barnets födelse och fem år vid det tredjes födelse. Efter detta ska räntan inte överstiga centralbankens styrränta den dag lånet utfärdades plus 2 procentenheter Räntor gäller om det finns personliga och fastighetsförsäkring. Minsta handpenning är 20 %. Maximal storlek lån – 8 miljoner rubel. för Moskva, Moskva-regionen, St. Petersburg och Leningrad regionen, 3 miljoner rub. – för andra regioner.

Blir billigare

Enligt politikers, bankirers och analytikers prognoser kommer basräntorna på bolån att fortsätta sjunka i år efter centralbankens styrränta. Ekonomisk situation i landet gör det möjligt att sänka bolåneräntorna ytterligare, sa president Vladimir Putin på onsdagen. Minister för byggnad och bostads- och kommunala tjänster Mikhail Men förväntar sig räntor på cirka 6 % till 2022. Gref har tidigare sagt att en bolåneränta på 5 % per år inte är långt borta. Enligt hans uppfattning kommer låneräntorna under 2018 att minska med 2 procentenheter.

Yuri Gribanov, vd för Frank Research Group, håller med om att den genomsnittliga bolåneräntan kan sjunka till under 9 % i slutet av 2018. I genomsnitt kommer bankerna i december i år att ge ut bolån till 8 %, förutspår Gordeiko. Till sommaren kan räntorna falla med ytterligare 0,5–1 procentenhet, föreslår NRA:s managing partner Pavel Samiev.

Men under de kommande åren kommer inte bara bolån, utan även bostäder i sig att bli billigare, säger fastighetsmarknadsexperter.

Efter beslutet att avbryta delade konstruktioner under tre år med deltagande av befolkningen som aktieägare, började utvecklare unisont deklarera att priserna på grund av detta var på väg att stiga. De kommer att växa, men efter två eller tre år, när delat byggande är helt förbjudet och byggandet börjar med dyra bankpengar (projektfinansiering), säger Oleg Repchenko, chef för konsultcentret Real Estate Market Indicators, och Alexander Krapin, ordförande för Rway analytisk byrå.

"Fram till denna tidpunkt kommer utvecklare att försöka få ut så många nya fastigheter som möjligt på marknaden, även de som inte var planerade att lanseras med tanke på befolkningens nuvarande svaga solvens och övermättnad av marknaden. Redan är utbudet av nya byggnader i Moskva på ett historiskt maximum, och avskaffandet av "top-up" kommer att öka den ännu mer. Därför bör vi förvänta oss en ytterligare gradvis nedgång av bostadspriserna i Moskva med ytterligare 20–30 % i rubel under de kommande 2–3 åren”, förklarar Repchenko.

Bankerna ger allt oftare bostadslån. Under de tre kvartalen 2017 var tillväxten i emissioner jämfört med förra året 25 %. Banki.ru funderade på om det är värt att ta ett bolån just nu, eller om det är bättre att vänta på en ytterligare sänkning av räntorna. Och samtidigt fick jag reda på vilka analoger av inteckningar som finns på marknaden.

"Den nuvarande återhämtningen på bolånemarknaden är till stor del känslomässig"

Intresset för bolån underblåses av uttalanden om sänkta låneräntor. Men i jakten på låga räntor vi måste vara uppmärksamma på det ekonomiska sammanhanget. ”Ett bolån på 12 % med en inflation på 10 % och ett bolån på 9 % med en inflation på 4 % är helt olika förslag. Ur denna synvinkel ser en andel på 9 % inte längre så attraktiv ut. Idag uppskattar vi att bolåneräntan är låg utifrån våra tidigare uppfattningar om marknaden. Därför är den nuvarande väckelsen på bolånemarknaden till stor del känslomässig. Successivt kommer bostadsköpare att bli medvetna om den verkliga kostnaden för ett lån. Det faktum att bolåneräntan inte bara är en siffra som är högre eller lägre än tidigare indikatorer”, säger Mikhail Khorkov, chef för analysavdelningen på Ural Chamber of Real Estate.

Ett annat faktum värt att notera: vår kostnadsstruktur har förändrats, och real inkomst De har inte vuxit på fyra år nu. "Rubelns kollaps med 2,5 gånger 2014 omformade utgiftsstrukturen för många familjer. Möjligheterna till sparande har minskat. Det faktum att ryssarna har mindre pengar leder till en ökning av det genomsnittliga lånebeloppet. Under loppet av ett år ökade det med 130 tusen rubel, trots att bostadspriserna inte ökar”, förklarar Elvira Epishina, chef för analyskommittén på det ryska fastighetsmäklargildet.

Ett bolån på 12 % med en inflation på 10 % och ett bolån på 9 % med en inflation på 4 % är helt olika förslag. Ur denna synvinkel ser en andel på 9% inte längre så attraktiv ut.

Enligt centralbanken emitterade banker i Ryssland under de tre kvartalen 2017 över 700 tusen hypotekslån värda 1,28 biljoner rubel. Jämfört med samma period 2016 ökade bolånegivningen med 25 %. Om vi ​​tittar på siffrorna för januari - september 2014, så har detta resultat 2017 redan överskridits med 5%. Sedan lånade bankerna ut bolånetagare till ett belopp av 1,22 biljoner rubel.

Data från sociologiska undersökningar visar att bostadsfrågan fortfarande är relevant för ett betydande antal ryssar: cirka 45 % av alla familjer skulle vilja förbättras levnadsvillkor, rapporterar analyscentret AHML.

"Enligt våra uppskattningar, baserat på en undersökning gjord av VTsIOM, planerar mer än 12 miljoner familjer att köpa bostäder under de kommande 5 åren, varav 70% är redo att använda ett bolån för detta. Samtidigt efterfrågas medborgarna efter moderna och bekväma bostäder”, konstaterar AHML.

Bör vi förvänta oss en räntesänkning 2018?

I år förväntar sig marknadsaktörerna ytterligare en omgång räntesänkningar, men deras prognoser för nästa år skiljer sig åt.

"I kölvattnet av ökad aktivitet på bolånemarknaden (säsongsmässig tillväxt i efterfrågan, såväl som stora volymer av omstruktureringar, som gör det möjligt för låntagare att minska kostnaderna för sin skuldbelastning och banker att få nya kunder med bevisad solvens), är det troligt att genomsnittliga låneräntor under fjärde kvartalet kommer att minska med ytterligare 0,3-0,5 procentenheter, tror analytikern kreditvärderingsinstitut"RA Expert" Anastasia Lichagina. – När det gäller ytterligare dynamik är det osannolikt med en lika betydande sänkning av priserna under 2018. Hypoteksbanker verkar redan i utkanten av sina marginaler, och minskningen av finansieringskostnaderna har avtagit avsevärt.”

Sergei Shloma, chef för sekundärmarknadsavdelningen på Inkom-Real Estate, håller inte med henne. "Om nu den genomsnittliga räntan för köp av en sekundär lägenhet i huvudstaden är 10%, kan den under 2018 falla till 8,5% eller till och med 8%. Låt mig betona det under detta märke denna indikator på ryska marknaden Det är osannolikt att fastigheter kommer att minska inom överskådlig framtid, säger han.

Den ledande analytikern på TeleTrade Group Mark Goikhman betonar att bolåneräntorna kommer att fortsätta att sjunka på grund av en sänkning av centralbankens styrränta. "Självklart, styrränta 2017 kommer den att sänkas igen till 8 % eller till och med till 7,75 %. Och 2018 sjunker den till 6,75-7 %, det vill säga den blir 3 procentenheter högre än inflationsmålet. Sedan bolåneränta bostadslån kommer att sjunka till i genomsnitt 9 %, tror han.

"Vi förväntar oss att om ekonomin förblir stabil och det inte finns några externa och interna chocker, kommer den nedåtgående trenden i räntorna att fortsätta. Men nedgångstakten kommer att sakta ner – inte mer än en procentenhet fram till slutet av 2018”, förutspår Ivan Lyubimenko, VD för försäljningsdirektoratet för Absolut Banks nätverksdivisioner.

Volym hypotekslån har visat stark tillväxt de senaste månaderna. Enligt Ryska federationens centralbank ökade mängden utgivna bostadslån (HML) i september 2017 med 22 % även jämfört med september 2016, då den ökade med 18 % jämfört med samma period 2015.

"Räntesänkningen kommer att fortsätta nästa år till en nivå på 8-8,5% som total kostnad finansiering. Detta kommer att underlättas av genomförandet av åtgärder för att utveckla marknaden, nämligen införandet av elektronisk dokumenthantering (att minska kostnaderna för utfärdande och refinansiering, minska tidskostnaderna)”, noterade AHML analytiska centrum.

Är det vettigt att vänta med att ta ett bolån?

Detta innebär att det är vettigt att vänta med att ansöka om bolån i minst ett år i väntan på en räntesänkning om omständigheterna tillåter. Nu är till och med att hyra en lägenhet oftast mer lönsamt än att ta ett bolån – kostnaderna är lägre.

”Det är ingen idé att vara rädd för stigande bostadspriser eller köpa in det investeringssyften. Fastigheter förändras fortfarande lite i pris och kommer sannolikt inte att stiga i pris nästa år i genomsnitt snabbare än inflationen, det vill säga med mer än 3-4 % per år. Även insättningar i en pålitlig bank uppgår till 6,5-7 %, det vill säga de ger en avkastning högre än inflationen och värdeökning av fastigheter”, förklarar Mark Goikhman.

Enligt fastighetsportalen IRN-Consulting var antalet färdiga osålda nya byggnader, till exempel i Moskva, i augusti 2017 160 % högre än i slutet av 2014. Utvecklare har enorma lager av osålda fastigheter, vilket sätter prispress. Därför tillåter inte ens den nuvarande bolåneboomen en betydande ökning av försäljningspriserna. Det är karakteristiskt att med en minskning av bolåneräntorna och en imponerande ökning av dess volymer föll priset på bostäder i Moskva.

Enligt den analytiska tjänsten "Real Estate Market Indicators", från början av 2016 till slutet av oktober 2017, minskade det genomsnittliga priset på lägenheter i moderna panelbyggnader från 160 tusen till 155 tusen rubel per kvadratmeter, och i monolitiska tegelstenar förblev det cirka 200 tusen rubel.

"Allt kan förändras under 2018"

Men det finns en annan åsikt: under 2018 kan marknaden förändras. Framför allt på grund av utsikterna till ett förbud mot delat byggande. Ett förbud mot det skulle vara mycket viktigt för bolånemarknaden. Ersätter delad konstruktion med bankfinansiering kommer säkerligen att leda till högre bostadspriser.

Enligt den verkställande partnern för advokatsamfundet "Starinsky, Korchago och Partners" Vladimir Starinsky, är det nu ett bra tillfälle att köpa en lägenhet på den primära marknaden, eftersom utbudet avsevärt överväger efterfrågan och bankerna är på väg mot lägre priser. ”Konkurrensen inom både bank- och byggsektorn leder till mycket låga priser på primärmarknaden. Men under 2018 kan allt förändras - kraven på utvecklare blir strängare, och själva byggprocessen kommer att bli mycket mer komplicerad. Detta kommer att leda till en ökning av kostnaderna för objekt. Priserna kan gå upp kraftigt. Situationen på den sekundära bostadsmarknaden är dock fortfarande annorlunda: bolåneräntorna är låga, men under 2018 kan de fortsätta att falla, så det finns ingen anledning att skynda sig att köpa”, konstaterar experten.

Chefen för bolånegruppen för Inkom-Real Estates nybyggnadsavdelning, Andrey Nosonov, är övertygad om att priset på nya byggnader inte kommer att falla inom en snar framtid. "Kostnaden "kommer inte att gå långt ner" - idag är vi nära de prisvärden som inte kan gå lägre, åtminstone utan frisläppandet av produkter för renovering av Moskvas bostadsbestånd. Som en sammanfattning - råd: du bör köpa lägenheter i nybyggnation just nu, enligt etablerade bolåneräntor", han säger.

Ivan Lyubimenko råder att dra nytta av de fördelar som överskottet av utbud framför efterfrågan ger köparen. "Vi skulle inte rekommendera att vänta på att bolåneräntorna ska bryta nya historiska låga nivåer. För det första kommer en minskning med en procentenhet inte att förändra din månadsbetalning nämnvärt. Men du kommer inte att missa ett bra lägenhetsalternativ, du kommer att kunna välja bostad som bäst motsvarar dina förväntningar, eftersom utbudet nu går över efterfrågan och ett stort antal fastigheter visas. För det andra har fastighetspriserna stabiliserats och växer inte ännu. Men vi kan inte utesluta scenariot att de går upp igen och alla besparingar på räntor kommer att ”ätas upp”, säger en representant för Absolut Bank.

Om inte ett bolån, vad då?

Under en kris eller i tider av höga räntor överväger potentiella köpare alla typer av husköpsverktyg. Den som inte kan eller vill ta ett bolån har möjlighet att ta del av leasingtransaktion. Det är omedelbart nödvändigt att ta hänsyn till det faktum att leasing inte är lämplig för alla kategorier av köpare.

Vad är bostadsleasing och hur fungerar det?

”Leasing är i själva verket hyra under vissa förutsättningar med efterföljande köp och ägarregistrering. Det fungerar enligt följande. Det är tre parter i processen: hyresvärden, hyrestagaren och säljaren av lägenheten. Kunden väljer utvecklare och köpobjekt. Hyresvärden köper detta objekt åt honom och sedan upprättas ett leasingavtal. Kunden gör sedan månatliga leasingbetalningar, som beaktas i slutet av kontraktet om hyrestagaren har för avsikt att köpa fastigheten och registrera dess ägande, förklarar Eldiyar Muratov, president för Singapore Castle Family Office.

Leasingvillkoren är ungefär desamma överallt:

- förutbetald kostnad - 10-50 % av fastighetens värde;

- finansieringsbeloppet från uthyraren utan att ta hänsyn till kundens förskott - inte mer än 50-60 miljoner rubel;

- Ju mer medel kunden bidrar med, desto enklare och snabbare är förfarandet för att granska och fatta ett positivt beslut om ansökan;

- leasingavtalet ingås för en period om högst tio år.

"Det är viktigt att veta det tills nu full återbetalning fastighetens värde och arrendatorns ersättning är arrendatorn endast arrendator av fastigheten. Detta är den största skillnaden från att köpa en lägenhet med bolån, där låntagaren omedelbart får status som husägare och kan disponera den, om än med restriktioner. Fastigheten i det här fallet är hyresvärdens egendom, som hyr ut den med en efterföljande rätt till inlösen”, konstaterar Muratov.

Leasing är främst vanligt och efterfrågat inom premiumfastighetssegment. Det är dock värt att komma ihåg att långtidsleasing - från tio år - kostar i slutändan kunden 3 - 4% dyrare än ett konventionellt bolån. Leasing tillgrips vanligtvis av de kunder som inte kan få ett lån från en bank på grund av dålig kredithistorik eller oförmåga att bekräfta deras officiella inkomster, men samtidigt helt säker på sin finansiella solvens. Detta är en produkt där kredithistorik är praktiskt taget irrelevant. Fördelarna med leasing är att spara kundens tid, minska formaliteterna, det vill säga att tillhandahålla en mindre eller förenklad lista med dokument.

Ett alternativ till ett bolån kan vara ett oriktat lån eller konsumentlån, som har en hög ränta jämfört med ett bolån, kortare emissionstider och mindre lånebelopp. Det är också värt att ta hänsyn till statliga förmåner, som tar fart för varje år, men som fortfarande är ineffektiva. De löser problemet bara delvis och pressar kunden att använda till exempel moderskapskapital i form av en handpenning och återigen ta ett bolån.

Enligt Inkom-Fastighetsbolaget är det möjligt att projekt med långtidsuthyrning dyker upp under 2018, men det är bara statliga myndigheter som kan lansera en sådan sak. " Alternativa alternativ bolån har utsikter, men än så länge kan bara ett fåtal utvecklare erbjuda sådana förvärvsmetoder i sina projekt. Kommer förmodligen 2018 Ny produkt för köp av lägenheter och deras efterföljande långtidsuthyrning. Men sådana handlingar kan bara förväntas av vissa stora strukturer, För det första statliga organisationer vem som kommer att kunna ta sig an sådana projekt”, säger Andrey Nosonov från Inkom-Real Estate.

Vem ska aldrig ta ett bolån?

Finns det de som inte borde ta ett bolån, även om yttre omständigheter talar för det?

"Vem ska inte ta ett bolån? Svaret på denna fråga ligger i dig själv, eller snarare i ditt förtroende för stabiliteten i din vanliga inkomst. Därför, även om du har en stor inkomst, men ditt yrke befinner sig i en riskzon, bör du tänka dig för en extra gång. Detta gäller småföretagare, yrken relaterade till blomsterbranschen, fastigheter och andra som faller inom den instabila kategorin. Civilstånd spelar praktiskt taget ingen roll idag, även om det är mycket lättare att betala tillsammans. Det är tillrådligt att månadsbetalning för en inteckning inte översteg 40 % av familjens totala inkomst. I detta fall kreditbelastning kommer att vara bekvämt”, förklarar Eldiyar Muratov.

Det är tillrådligt att den månatliga bolånebetalningen inte överstiger 40 % av familjens totala inkomst. I det här fallet kommer kreditbelastningen att vara bekväm.

Enligt National Bureau kredithistorik, Om tala om ålderssammansättning låntagare med förfallna bolån över 30 dagar, de lägsta räntorna är för medborgare i åldern 25 till 29 år (1,4 %) och under 25 år (2,2 %), och de högsta hög prestanda för låntagare i "pensionsåldern": från 60 till 65 år (10,5 %) och över 65 år (8,3 %).

Det bör förstås att andelen "yngsta" och "äldsta" låntagare av det totala antalet förfallna låntagare under 30 dagar är relativt liten. De flesta av dessa låntagare är i åldersintervallet 30-39 och 40-49 år, det vill säga medborgare i den mest aktiva arbetsföra åldern.

När det gäller fördelningen av hypotekslåntagare efter skuldbelopp observeras den lägsta andelen förfallna bland medborgare med lån upp till 1 miljon rubel (bland dem förfallna under 30 dagar är 1,8%) och från 1 miljon till 3 miljoner rubel (1,9%) . I sin tur är den största andelen försenade betalningar för medborgare med ett lånebelopp på över 10 miljoner rubel - 13,6%.

"Hur ser porträttet av en försummelse av bolån ut? I regel handlar det om personer med instabil inkomst, ofta i områden med säsongsbetonad efterfrågan på tjänster. De främsta anledningarna till att låntagare har svårt att betala av på sina bolån är förlust av jobb, löneminskning eller pensionering. mammaledighet", - sa presstjänst DeltaCredit Bank.

Bolånetagare och krönikör för Banki.ru-portalen Anna Dubrovskaya rekommenderar att ta hänsyn till den känslomässiga komponenten: "Att ha erfarenhet av inteckningöver ett år kan jag med säkerhet säga att personer som är koleriska eller benägna att drabbas av depression inte bör ta ett bolån. Den månatliga medvetenheten om behovet av att "dela av" en anständig "jackpot" från din lön och ge den till banken istället för något önskat köp kan demotivera vem som helst. I det här fallet är det bättre att ta ett bolån medan du redan är gift. Och här är detta katastrofalt viktigt: om du är en pessimist, är det lämpligt att din partner är optimist, då kommer kreditbördan inte att vara så märkbar för dig. Jag skulle också råda folk som inte vet hur man sparar att vänta med att ta ett bolån. Det är tydligt att du alltid kommer att få beloppet för den månatliga lånebetalningen på ett eller annat sätt "med tvång" från budgeten. Men din utgiftsstil måste fortfarande omprövas, eftersom mängden gratispengar kommer att minska kraftigt, vilket tvingar dig att ge upp några av dina vanliga icke-nödvändiga utgifter. Alla är inte redo för den här händelseutvecklingen, och alla kan inte komma överens med sin nya bolåneverklighet.”

12.09.19 155 073 187

Åsikter från T-Zh läsare

Enligt sociologer är endast 39% av de ryska invånarna redo att köpa en lägenhet med en inteckning.

Anna Dokuchaeva

Jag följde diskussionen

Ändå, under 2018, emitterade banker ett rekordstort antal bostadslån värda mer än en biljon rubel. Vi föreslog läsarna: att förvärva egen lägenhet eller bor i en hyreslägenhet. I vilka fall är det vettigt att ta ett bolån och varför argumentet "men ditt eget" inte längre är så övertygande - i det nya numret av kolumnen "För- och nackdelar".

👍 Pro: du bor i din egen lägenhet

Paulina rädd för instabilitet

Tänk dig: kris, uppsägning, lönesänkning, sjukdom. Allt detta är lättare att bära när du har ett eget hem. Jag är förstås för att betala bolån och bo i mitt eget hem. Åtminstone fram till pensionen. Du kan fortfarande på något sätt tjäna pengar till mat, men hyran är svårare: det finns en risk att bli lämnad på gatan utan några pengar alls.

Känslan av att du inte är i någon annans hus är värd mycket: de kommer inte att sparka ut dig, de kommer inte att säga till dig att du inte kan ta med barn eller djur, de kommer inte att förbjuda dig att ta med vänner, flytta möbler, eller till och med slå spik. Dessutom kan det lämnas till barn som startkapital.

👎 Nackdelar: lägenheten tillhör inte dig, utan banken

Leona Krasutskaya inte redo att sponsra utvecklare

Av någon anledning är det många som inte förstår att medan de betalar av bolånet för "sitt" hem, så är det inte riktigt deras. Lägenheten blir din när du betalar tillbaka alla betalningar i sin helhet, och inte vid kontraktstecknandet. Och alla dessa 15-20 år ger du dina pengar till exakt samma "främlingar", medan de ligger i bankens skuld och inte i din egendom.

Men av någon anledning anses ge pengar till någon annans bank mer acceptabelt än att betala din egen landsman, som häller dessa pengar tillbaka till vår ekonomi. Det vill säga, för många är det psykologiskt lättare att mata den oligarkiska strukturen än sin "granne". Denna mentalitet är helt obegriplig för mig.

👍 Pro: banken kan minska den ekonomiska bördan, det kan hyresvärden inte

Andrey Plotnikov litar mer på banken än lägenhetsägare

När bolånet upphör blir bostadsytan helt ägd. Boende i en intecknad lägenhet kan förbättra villkoren utan godkännande från banken (förutom vid större reparationer). Om du betalar i tid kan du undvika alla typer av böter och straffavgifter. Vissa banker ger möjlighet att omstrukturera eller refinansiera ett lån, vilket bidrar till att minska den ekonomiska bördan.

När det gäller uthyrning fungerar sådana program praktiskt taget inte. I hyrd lägenhet i princip är det omöjligt att göra någonting utan samtycke från ägarna. Och även om man investerar pengar i deras fastighet är det inte ett faktum att de kommer att sänka hyran. Ägarna är inte så intresserade av att förbättra levnadsvillkoren.

👎 Nackdelar: det är lättare att hyra en anständig lägenhet än att få ett bolån

Alexander Prokudin vill ha mer av livet än "hem - väg - jobb - väg - hem"

Om bostadsbudgeten bara är 15 000 rubel, är en 30-årig inteckning i en myrstack nära Moskva mitt på ett fält bättre än att hyra ett förstört rum från tvivelaktiga individer med alkoholiserade grannar. Men när du har minst 35 000-40 000 rubel för bostäder, har du redan ett val: att hyra en bekväm lägenhet i ett bra område nära tunnelbanan är bättre för livskvaliteten än att ta ett lån i ett mer avlägset område eller i Moskva-regionen för samma pengar.

Jag behöver inte en lägenhet i Moskva-regionen, och bostäder i Moskva, som tagits på en inteckning, passar inte in i min nuvarande budget. Jag vill inte tillbringa halva mitt liv på tåg eller i en bil i bilköer. Jag har andra, viktigare saker att göra. Och jag är redo att betala för att leva ett mer varierat och tillfredsställande liv än "hem - väg - jobb - väg - hem."

👍 Pro: till skillnad från hyran kommer bolånebetalningen inte att öka

Konstantin Sofiev förbereder sig för ålderdomen i förväg

Bolånebetalningsbeloppet är fast, men hyran ökar hela tiden. Hur mycket har rubeln sjunkit under de senaste 10 åren? Var det svårt att betala en bolånebetalning på 30 tusen då? Och nu?

Att hyra och strategin "hyr, äg inte" är rättvist i den aktiva åldern. Men kommer du att kunna behålla din inkomstnivå efter 50 år, och ännu mer i pension? Ditt eget hem är ett personligt pensionsprogram. Vad som än händer, i städer med över en miljon människor kan du enkelt hyra ut en lägenhet och flytta till en dacha eller till och med billigare hyresbostäder. Så jag är för egendom och kapitalisering.

👎 Nackdelar: att hyra är billigare än att betala ett bolån och underhålla ditt hem

Denis Sovramshi hyr lägenhet med barn och katt utan problem

Att hyra en lägenhet i min stad kommer att kosta från 6 000 till 10 000 rubel per månad, plus verktyg från 2 500 - från 25 000 rubel per månad i cirka 20 år. Jag har egna möbler och hushållsapparater. Aldrig en enda gång har detta blivit ett problem. Något säljs, något köps beroende på förutsättningar.

Alla mina hyresavtal innebär betalning av skadestånd från min katts och barns handlingar, men ingen har lämnat in några anspråk mot mig. Jag gör själv mindre reparationer och hyresvärdar har inga frågor om att betala för dyrare saker. Redan när de bytte ytterdörr lade jag till ett par tusen till ägarens 15, så att jag själv kunde leva lugnare.

👍 Pro: att bo i en hyreslägenhet och flytta är konstant stress

Sasha Utkina vill inte betala för andras reparationer av europeisk kvalitet och lida

Jag hyrde länge och alltid ett rum för två personer, eftersom min lön inte tillät mig att hyra en lägenhet på Patriarch's Street. Varför tjäna mer för att spendera allt på hyresbostäder? Jag har sett sådana majors: idag hyr de en lägenhet och i morgon hyr de ett rum i Podolsk, för idag har de 40 000 rubel att betala för andras reparationer, och i morgon finns det ingenting.

Till en början bodde hon till och med med ägarna, men sedan flyttade hon till en gemensam lägenhet, där alla hade minst lika rättigheter. Jag är väldigt trött på hyreslägenheter. Varje flytt är som tio bränder: betala fastighetsmäklaren, betala för flytten, vänja dig vid det nya området, utforska en ny väg till arbete, transport, affärer. Det här är inte alls för mig. Jag tänkte: antingen återvänd hem eller bestäm något om boende.

👎 Nackdelar: att stå i skuld till banken är ännu mer stressande

Maxim Buiko värdesätter frihet

Låt oss som exempel ta en ny byggnad i St. Petersburg i Zvezdnayas metroområde. Kostnaden för en 28 m² studio utan efterbehandling är 2 600 000 rubel, inteckning från 7,4% per år (lånas ut av utvecklarens dotterbolagsbank). Samma studio i samma område kan hyras för 20 000 rubel (plus allmännyttiga tjänster 3000-4000).

Om du kan betala 40 000 rubel i månaden är det mer lönsamt att hyra, betala 20 000 för hyra och spara 20 000 för minst en grundläggande påfyllningsbar deposition på 6%. I det här fallet, med hänsyn till sammansatt ränta, kommer det ackumulerade kapitalet efter 10 år att vara 3 294 000 rubel. Du kommer också att spara pengar på handpenning och renoveringar - som kan avsättas separat för nödsituationer. Så du kommer att leva i 10 år utan ett kreditok, som en fri och fritänkande person kommer du att kunna bo och arbeta i olika områden, städer och till och med länder. Tiden som det skulle ta dig att komma till bolånebostäder kan läggas på självutveckling, eftersom du alltid kan hyra en lägenhet nära jobbet.

Många hävdar att de borde betala av sitt bolån i förtid. Om du har råd är det bättre att hyra i tre eller fyra år och köpa en lägenhet med dina egna sparade pengar. Skillnaden mellan att ha flera miljoner på ditt konto och att vara skyldig flera miljoner är kolossal.

Du kan bara ta ett bolån om det månatliga betalningsbeloppet är det maximala du har råd med och du definitivt inte planerar att göra förtidsbetalningar. Ja, det är riskabelt, men vår man är inte främmande för det: ryssar gillar inte att saker är lugna och försiktiga. Det är allt eller inget.

👍 Pro: en lägenhet kan vara en lönsam investering

Nikolay Ivanov investerar i fastigheter

Det är mycket mer lönsamt att skjuta in ekonomiskt, än att köpa, äga och underhålla. Men allt detta är för tillfället: medan du är ung, efterfrågad och har bra inkomst. I det här fallet hyr du en lägenhet och bor utan att förneka dig själv något, utan att spendera varenda krona. Men vi är inte i Tyskland, utan i Ryssland, och det säger allt.

Många av mina vänner som kom från vildmarken bodde lugnt i en hyreslägenhet. Men nu har de som inte kunnat skaffa en egen bostad och förlorat sina jobb återvänt till de gamla eländiga hydorna.

Jag har själv köpt en hel del lägenheter och jag ångrar det inte alls. Ja, det kanske inte är helt lönsamt, men när växelkursen hoppar är fastigheter ett mer pålitligt verktyg på lång sikt. Detta är skydd mot hyperinflation, från nya lagar, enligt vilka dina pengar kan blockeras en eller två gånger i vilken situation som helst eller till och med konfiskeras. Dessutom är kostnaden för en lägenhet när som helst likvärdig levnadslön och arbetskostnader för dess förvärv.

Jag valde fastigheter för mig själv. I slutändan kan du sälja lägenheterna du köpte i pension och bo för ditt eget nöje.

👎 Nackdelar: lägenheten i sig genererar inga inkomster

Roman Loevsky föredrar att investera i mer lönsamma projekt

Jag sålde min tvårumslägenhet i ett 14 år gammalt panelhus i Kazan för 3,5 miljoner rubel. På grund av att huset försämrades förlorade det bara i värde, och det var nödvändigt att åtminstone betala hyra för det. Förde över dessa pengar till en valuta (som alltid växer på lång sikt) och bytte därmed ut en skuld mot en växande tillgång.

Tack vare detta slott hyr jag bostad i ett elithus, vilket i sig är dubbelt så dyrt som min tvårummare. Kapitalet från den sålda lägenheten växer, och utdelningarna täcker inte bara hyran utan ger mig också ytterligare inkomster.

Många människor tar inte hänsyn till rörlighet ens inom sin egen stad, än mindre över hela landet. Nu hyr jag en lägenhet i ett bra område nära min dotters skola och inte långt från mitt arbete. Hyran är cirka 50 % av bolånebetalningen om du köper en lägenhet i samma område, vilket bibehåller din levnadsstandard. Låt oss föreställa oss att jag om ett par år kommer att ha ett jobb i en annan del av staden, och min dotter kommer att ta examen från skolan och gå på college. Varför behöver jag svårigheter med transporter om jag enkelt kan flytta igen till en bra lägenhet, men i ett annat område och inte slösa tid på vägen?

Jag har flyttat med min dotter sju gånger redan, och vi har alltid hittat lämpliga värdar. Vi bor med en katt, vi letar alltid efter alternativ så att hyresvärdar inte har något emot det. Jag letar själv efter allt, utan mäklare. För min dotter är att flytta alltid ett äventyr, inte en stress. Det finns ingen anledning att gömma sig bakom barn: om föräldrarna uppfattar allt normalt, kommer barnet att reagera lugnt på det.

Jag är inte emot en lägenhet med bolån som mitt enda hem, men ändå inte på så jäkla villkor. Jag tror att detta borde vara en sund, nykter beräkning som tar hänsyn till de värsta alternativen, och inte någon form av känslomässig "men potentiellt mitt."

👍 Fördelar: Ägda bostäder förbättrar social status

Nikolay Yazov Jag är ännu inte redo att koppla mitt liv till en plats

Platsen där du bor är det inte kommersiellt projekt, för det viktigaste är att vara bekväm. Det som är bra med ditt hem är att du själv skapar komfort i det. Det finns inga problem med registreringen du kan delta fullt ut i hela husets liv och förbättra det omgivande området. Dessutom är det i vårt samhälle vanligt att sträva efter att äga sitt eget hem, så den sociala statusen för ägaren av en fastighet är högre än för en hyresgäst.

Min fru och jag hyrde en lägenhet i fem år, sedan flyttade vi in ​​i en ettrumslägenhet, köpt med ett förmånligt bolån från vår arbetsgivare. Vi födde två barn och använde moderskapskapital för att betala av bolånet. Vi bodde i lägenheten i sju år tills det började verka trångt. Det ledde till att vi hyrde ut det och hyrde bostäder närmare skolan dit vi skickade vår äldste son. Ett år senare flyttade vi på grund av otillräckliga grannar. Nu är hyran 5 000 rubel mer än vi får av att hyra vår lägenhet.

Om du är ung, ensam eller i ett äktenskap utan barn och ännu inte har bestämt dig för din plats i livet, behöver du inte skynda dig att köpa en lägenhet. Särskilt med bolån och utan något stöd från arbetsgivaren eller staten. Men om du är bekväm i den här staden, och bilagor dyker upp i form av förskolor och skolor, är det bättre att skaffa ditt eget hem och bygga ett bekvämt liv, livsstil, hobbyer och vanor runt det.

Välkommen! Idag ska vi prata om det överhuvudtaget är värt att ta ett bolån. Faktum är att våra läsare regelbundet ställer denna fråga, så våra experter kommer att berätta för dig i den här artikeln när du ska ta ett lån och när du inte ska göra det, och hur du ska utvärdera för- och nackdelarna hypoteksbank och förslag på om det är värt att ta ett bolån 2020 eller om det är bättre att vänta.

Innan du tar ett bolån för en lägenhet bör du inte bara bedöma din ekonomiska förmåga, utan också studera marknadsindikatorer.

Marknadsindikatorer

Var först och främst uppmärksam på räntan. Ju lägre den är, desto mindre blir överbetalningen. I vårt land, om bolåneräntan är mindre än 11-12%, anses affären vara lönsam.

Om du tittar på det i stor skala beror ökningen av räntenivån på lån på följande faktorer:

• på grund av införandet av internationella sanktioner har inflödet av investeringar till den ryska ekonomin minskat;
• samtidigt sjunker exportpriserna på olja och rubeln deprecierar;
• det blir svårare för banker att attrahera nytt kapital Som ett resultat av detta ökar räntorna på lån.

Ta även hänsyn till den nuvarande dollarkursen och dess tendens att stiga eller falla. Om dollarn stiger mot rubeln betyder det att centralbankens refinansieringsränta kommer att öka. Detta kommer i sin tur att medföra en höjning av låneräntorna, inkl. och på bolån.

Till exempel, när det skedde ett hopp i växelkurserna 2014, steg bolåneräntorna till 17-18 % per år. Många låntagare tar långsiktigt lån vid sådana räntor var det helt enkelt läskigt, men det fanns ingen utväg.

Därför, om ett bolån ges ut till en låg ränta, och valutamarknaden är stabil, är det dags att ansöka om ett bolån nu.

Egna förmågor

När du funderar på hur du bestämmer dig för ett bolån, utvärdera följande parametrar:

• din inkomst;
• önskad lånestorlek;
• förväntad återbetalningstid.

Baserat på dessa uppgifter, att veta ränta, kan du beräkna storleken på den månatliga betalningen och dra slutsatser om möjligheten och genomförbarheten av att få ett bolån.

Tänk också på följande faktorer:

• ytterligare inkomst (till exempel investeringar eller från insättningar, eller ett befintligt deltidsarbete);
• redan har lån och andra obligatoriska betalningar.

Bedöm om du kommer att kunna betala banken beloppet för den fastställda betalningen varje månad under lång tid eller inte. Hur stabil är din inkomst, kommer det att räcka att ha tillräckligt med pengar inte bara för att betala tillbaka lånet, utan även för vardagen.

Du kan ta reda på detta från vårt tidigare inlägg.

Fördelar med ett bolån

Naturligtvis är ett sådant lån inte billigt, men positiva sidor bolån motiverar riskerna:

1. Du behöver inte spara i flera år en stor summa att köpa en bostad. Du kan bli ägare till en lägenhet eller ett hus just nu. För att göra detta behöver du bara ha handpenningens belopp till hands. Och perioden under vilken lånet utfärdas, varar som regel inte mer än 1-2 månader.
2. Du kan flytta in i lägenheten direkt efter genomförd transaktion.
3. När du ansöker om ett bolån kan du använda en av staten sociala program, om det finns en anledning till det. Du kan till exempel få en subvention eller moderskapskapitalfond, med hjälp av vilken del av skulden kommer att betalas tillbaka.
4. Genom att ta ett bolån i en lägenhet kan du få skatteavdrag.
5. Även om du blir av med jobbet kan du kontakta banken med en ansökan om anstånd med betalningen.
6. Räntan är lägre än på ett konsumtionslån.

Om låneräntan är låg tillåter din inkomst det, och ännu mer så är det möjligt att få bidrag, du ska inte vara rädd för att ta ett bolån i din bostad. Ja, med ett bolån måste du göra månatliga betalningar till banken, men i gengäld får du en egen bostad.

När man inte ska ta ett bolån

Innan du bestämmer dig för att ta ett sådant ansvarsfullt steg bör du tänka noga. Kanske är det dags då det är bättre att vänta med att ta ett bolån.

Marknadsindikatorer

Du ska inte ta ett förhastat beslut och ansöka om bolån om situationen är det valutamarknad inte stabil. Om växelkursen dollar/rubel växer snabbt kan bankerna höja låneräntorna. I ekonomiska kristider fanns det ofta fall då låntagare lämnade in en ansökan på en procent, och när den godkändes satte banken ökad takt. Det fanns ingen väg ut, det fanns ingen möjlighet att köpa en bostad för flera miljoner rubel, så många bestämde sig för att ta ett bolån på mindre förmånliga villkor.

Någon kommer att säga: "Jag är rädd!", och de kommer att ha rätt. När allt kommer omkring hög räntaöverbetalningen även under 10 år kommer att vara mer än kostnaden för själva lägenheten.

Det är också riskabelt att utfärda bolåneavtal inte i ryska rubel, utan i amerikanska dollar eller euro. När växelkursen stiger kommer månatliga betalningar i rubel motsvarande att öka många gånger om.

Egna risker

En ansvarsfull låntagare är i regel rädd för att ta ett bostadslån om företaget där han arbetar är instabilt, det finns risk för uppsägning eller förändring professionell sfär. För att vara säker på din solvens, utvärdera tillförlitligheten på din arbetsplats åtminstone under bolåneavtalets giltighetstid.

Ta inte ett bolån om du planerar att flytta inom en snar framtid.

Är det möjligt att få ett bolån med låg inkomst? Det är möjligt, men du bör tänka på följande:

• vilket belopp som återstår efter återbetalning av alla obligatoriska betalningar;
• kommer det att räcka att leva på;
• på minsta storlek Betalningstiden för lånet kommer att vara den högsta möjliga (upp till 30 år).

Nackdelar med ett bolån

Så att låntagaren personligen och hans familj inte är rädda för att ta ut en lägenhet på kredit, är det nödvändigt att i förväg bedöma alla konsekvenser av att ingå ett avtal:

1. Bostaden kommer att pantsättas till banken. Därför kan det inte säljas förrän lånet är helt återbetalat.
2. Låntagaren åtar sig långsiktiga ekonomiska förpliktelser att göra regelbundna betalningar av ett betydande belopp.
3. Vid ingående av avtal står även bankklienten ytterligare utgifter för betalning av fastighetsvärdering och försäkring. När man ansöker om bolån är det ofta vanligt att försäkra inte bara egendomen utan även låntagarens livs- och arbetsförmåga.

Bolån 2020

Låt oss fundera på om det är värt att ta ett bolån i år. Troligtvis, ja, eftersom marknadsläget nu är ganska gynnsamt för att slutföra sådana transaktioner. Landets myndigheter har inom ramen för nationella projekt valt bolån som ett av de verktyg de verkligen räknar med. Enligt regeringens planer ska bolåneräntorna sjunka till 8 % till 2024. Den har redan sjunkit under 9 % 2020 och kommer att fortsätta att minska om inte något dåligt händer.

Staten stödjer aktivt bolånetagare genom att stimulera dem med speciella förmånliga förmåner bolåneprogram. Under 2020 finns det flera sådana program:

1. — bolån för familjer där ett andra barn föddes efter den 1 januari 2018. Enligt detta program kan du köpa bostäder i en ny byggnad från en utvecklare till en takt som är ännu lägre än 6% per år.
2. för Fjärran Östern - invånare Långt österut har rätt att köpa bostad förmånstaxa endast 2 procent, men är skyldiga att registrera sig där under en period av minst 5 år.
3. — förmånsprogram för invånare på landsbygden. Med dess hjälp kan du köpa bostäder med en hastighet av 0,1 till 3% per år.

Det finns också stödåtgärder för bolånetagare som redan tagit ett lån:

1. Moderns kapital. År 2020 är det indexerat och uppgår till 466 617 rubel. Det kan användas för att betala av ett bolån eller
2. Om ditt tredje och efterföljande barn föddes efter den 1 januari 2019, har du rätt till 450 000 rubel för att betala av bolånet. Samtidigt är det ingen skillnad om det var en sekundärbostad eller en ny byggnad.

Glöm inte bort allmän ståndpunkt angelägenheter i landet, nämligen

1. Låg inflation.
2. Växelkursen är ganska stabil.
3. Priserna på bostadsmarknaden är nu nästan minimala.

Hur man tjänar pengar på ett bolån

Med ett bolån kan du inte bara köpa en bostad, utan även tjäna pengar på den.

Metod 1

Om du har en huvudlägenhet för boende, då du har handpenningens belopp, kan du ta ett pant i lägenheten från banken och sedan hyra ut den.

Huvudsaken är att det belopp som hyresgästerna kommer att betala är lika med eller större än den månatliga lånebetalningen. Därmed kommer alla utgifter enligt låneavtalet att täckas av hyran och i slutändan blir du ägare till den bostad som andra faktiskt betalat för. Om hyran dessutom överstiger lånebetalningarna får du utöver själva lägenheten även ytterligare inkomster.

Metod 2

Med en rejäl månadsinkomst kan du ta ett bolån för en lägenhet i en nybyggnad under uppförande. I det här fallet kommer dess pris att vara en storleksordning lägre än marknadspriset jämfört med när huset står färdigt.

Samtidigt är det värt att ta ett bolån under en kort period för att betala av lånet så snabbt som möjligt, och överbetalningen är minimal. Efter ett tag, när lånet är återbetalat och huset är uthyrt för bostad, kan denna lägenhet säljas till ett mycket högre pris än vad den köptes med hänsyn till lånekostnader.

Metod 3

Spela på fallande fastighetspriser. Nu är en av de bästa tiderna att köpa fastigheter, eftersom det finns en chans att köpa ett återförsäljningsalternativ med bra rabatt. Ett stort antal osålda lägenheter har samlats på marknaden om du lyckas hitta en bra affär och sälja till säljarens pris, så kommer du efter den oundvikliga ökningen av fastighetspriserna att kunna sälja lägenheten med ett plus, till och med med; hänsyn till ränta.

Hur man väljer en bank för att slutföra en bolånetransaktion

När man bestämmer sig för att ta ett bolån är det viktigt att inte bara bedöma situationen på fastighetsmarknaden och finansiella risker, men välj också rätt bank.

Varför är det inte alltid lönsamt att gå till exakt rätt ställe? finansiell institution, Var minsta procent? Poängen är att förutom årlig ränta Det finns även andra villkor för bolånet. För att förstå var det är bättre att upprätta ett avtal, var uppmärksam på följande parametrar:

1. Belopp för böter och straffavgifter för försenad betalning.
2. Finns det en avgift för att ge ut ett lån och till vilket belopp?
3. Finns det möjlighet till förtida återbetalning och under vilka förutsättningar?
4. Utforska dina alternativ för att betala månatliga betalningar (oavsett om du behöver gå till en bank eller ha ett onlineöverföringsalternativ).
5. Be bankchefen beräkna den totala kostnaden för lånet över hela återbetalningstiden. Jämför detta belopp med erbjudanden från andra banker.
6. Ta reda på om banken har några ytterligare program för att få ett bolån. Till exempel för unga familjer eller för militären.

Att bestämma sig för ett bolån är inte lätt, men om du korrekt bedömer alla risker och dina möjligheter, då riktigt sätt bli ägare till ditt eget hem inte i en avlägsen framtid, utan just nu. Dessutom, vid tidpunkten för genomförandet av kontraktet är kostnaden för lägenheten "fast", och många år senare, när betalningarna är slutförda, kommer detta belopp att vara mycket mindre än verklig kostnad bostad vid låneavtalets stängning.

Vi väntar på dina frågor i kommentarerna. Vi kommer att vara tacksamma för reposten och betyget av artikeln.