«Куплю депозит со скидкой 25% или обменяю его на квартиру в Броварах». На Украинской депозитной бирже, созданной несколько месяцев назад, похожих объявлений уже более 3,5 тыс. Банковских вкладчиков, тщетно пытающихся забрать деньги со своих депозитных счетов, становится все больше.

«Куплю депозит со скидкой 25% или обменяю его на квартиру в Броварах». На Украинской депозитной бирже, созданной несколько месяцев назад, похожих объявлений уже более 3,5 тыс. Банковских вкладчиков, тщетно пытающихся забрать деньги со своих депозитных счетов, становится все больше: в конце 2008 года финучреждения не выдавали вклады досрочно, теперь они отказываются возвращать истекшие депозиты и деньги с текущих счетов. Особенно трудно (точнее - дорого) вытащить деньги из банка с временной администрацией. Однако клиенты и благополучных финучреждений готовы продать депозит со скидкой, лишь бы поскорее получить наличность. Контракты выяснили, как с помощью легальных и нелегальных методов вернуть деньги, застрявшие в банке.

Судебная инстанция
Самый дешевый способ вернуть деньги с депозита и текущего счета

Срок действия депозита Марии Березнюк закончился 1 марта. Она держала деньги в одном из крупных банков, ныне в этом финучреждении действует временная администрация. «Сумма вклада - $30 тыс. Даже части этих денег я до сих пор не получила», - говорит вкладчица. Дату выплаты средств и схему возврата денег сотрудники банка наотрез отказываются ей сообщить.

Продам депозит Средний дисконт по депозитам

Мария Березнюк написала заявление о возврате депозита на имя начальника отделения банка. «Заявление обязательно следует составить в двух экземплярах: один вкладчик оставляет себе, второй отдает банку. На документах должен расписаться сотрудник отделения о принятии заявления, поставить дату и печать финучреждения», - комментирует управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк. Печать банка на заявлении вкладчика обязательна - банки частенько отрицают факт получения каких-либо письменных требований от клиентов, затягивая возврат денег. Марии Березнюк пришлось отправить документ заказным письмом - сотрудники банка отказывались ставить печать на заявлении, ссылаясь на занятость руководителя, распоряжающегося печатью. При судебных разбирательствах уведомление о получении банком заказного письма заменит печать финучреждения на документе.

После получения заявления банк в течение месяца обязан его рассмотреть и ответить. По словам Марии Березнюк, срок еще не истек и банк пока не уведомил ее о своем решении. В случае если финучреждение откажется решить дело мирным путем, вкладчица намеревается обратиться в суд.

Перед подачей документов в суд вкладчику необходимо подготовить пакет таких документов:

Договор о банковском вкладе;

Квитанции о внесении денег на депозитный счет;

Заявление с требованием

вернуть деньги;

Подтверждение получения этого письма банком;

Ответ банка на письмо о досрочном возврате депозита (если таковой был).

Мария выиграет дело в суде - банки не имеют права задерживать выдачу депозитов и средств с текущих счетов, даже если в финучреждении введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов (сегодня - во всех банках с временной администрацией). Этот запрет касается не банковских вкладчиков, а исключительно лиц, выдавших финучреждению кредит. Банкиры, безусловно, уверяют в обратном, однако большинство вкладчиков выигрывают дела по возврату депозитов в судах. При этом мораторий на досрочное изъятие средств с депозитных счетов также не действует (подробнее см. «А был ли мораторий?»). Поэтому вкладчик, обратившийся в суд с требованием к банку вернуть деньги, выиграет дело.

Стоимость юридических услуг при судебных разбирательствах зависит от ранга специалиста юркомпании (рядовой юрист или партнер фирмы), известности фирмы на рынке, особенностей дела (суммы депозита, банка, в котором зависли деньги, условий депозитного договора). Например, чем больше сумма депозита, тем меньший процент комиссионных за сделку взимают посредники. В любом случае большинство юристов предпочитают смешанную схему оплаты своего труда: частично - за результат (в процентах от суммы вклада), частично - за ведение дела (то есть почасово). В среднем стоимость возврата депозита через суд в сопровождении юриста обойдется банковскому клиенту в 3–5% от суммы вклада.

Дебетные карты и взаимозачеты
Относительно недорогой способ вернуть деньги с депозита и текущего счета

Банкам даже с временными администрациями невыгодно судиться с вкладчиками - в этом случае страдает их репутация, а деньги при любых обстоятельствах придется отдавать. Поэтому часто финструктуры соглашаются возвращать депозиты вкладчикам небольшими частями, например, эмитировав дебетную карту на имя клиента. Неудобство этого варианта возврата средств для вкладчика - ограниченный доступ к сумме депозита: большинство банков разрешает снимать с карточек не более 2,5 тыс. грн в день, проблемные финучреждения и вовсе позволяют получать в банкомате всего 500–700 грн в сутки. А если приходится пользоваться банкоматами финучреждений-партнеров, клиент теряет еще и на комиссии за обналичку средств (от 2% до 5% суммы). Финструктуры, готовые расплатиться с владельцем валютного вклада и напоследок на нем заработать, предлагают зачислить деньги с депозитного счета на карточный. Для финучреждения такая операция выгодна, а вот вкладчикам - нет: банковский валютный курс при таком обмене может быть намного ниже рыночного.

Еще один вариант получения депозитных средств - перечисление денег на текущий счет клиента в другом банке. Однако и в этом случае вкладчик теряет на комиссиях за открытие счета и перечисление денег с депозита.

Фактическая бумажка Как написать заявление на возврат депозита в банке (образец)

Самый популярный метод возврата денег с банковского вклада - взаимозачет кредита и депозита. Если у вкладчика есть кредит в банке, в котором размещен депозит, он может попросить финучреждение зачесть эти средства в счет погашения ссуды. Для этого необходимо написать заявление в кредитный комитет. Погасить депозитом можно долг другого человека в этом же банке, получив от заемщика наличные деньги. Однако в этом случае вкладчик вернет не всю сумму депозита, а лишь его часть (и, разумеется, без процентов по вкладу). Банковские заемщики, желающие досрочно погасить кредит, как правило, имеют на руках лишь часть необходимой для возврата банковского долга суммы. Обычно при взаимозачете клиенты банков без временной администрации получают от заемщиков 80–95% суммы депозита, с временной администрацией - 65–70%.

- Помогу вернуть депозит

Законом о банковской деятельности взаимозачеты не запрещены и, по уверениям некоторых юристов, должны происходить даже автоматически, без участия банка. Однако финучреждение может отказать заемщику, купившему депозит, в погашении кредита посредством взаимозачета. «Прежде чем покупать депозит, лучше проконсультироваться с банковскими специалистами и заручиться их поддержкой. Еще лучше - составить трехсторонний договор с участием заемщика, вкладчика и самого банка», - говорит руководитель Украинской депозитной биржи Денис Дрозд. По его словам, зачетные схемы выгодны финучреждениям только при погашении проблемного кредита, когда заемщик возвращает ссуду не вовремя, неполными платежами. А вот перечислить депозит в счет исправно погашаемой задолженности банк может отказаться, поскольку в случае досрочного возврата ссуды финучреждение теряет проценты по кредиту.

Один из видов взаимозачета - получение вкладчиком залогового имущества, изъятого банком в счет погашения депозита. Такая операция возможна, если сумма депозита равна или превышает стоимость, например, залоговой квартиры. Впрочем, банки стараются избегать таких операций: они скорее готовы продать имущество за живые деньги, чем отдать его в счет погашения вклада.

Чувство суда Банки без временных администраций боятся судиться с вкладчиками

В принципе подготовить проведение взаимозачета - найти клиента, заинтересованного в покупке депозита, организовать сделку - вполне возможно и самостоятельно, то есть бесплатно (не считая дисконта при продаже). Взаимозачет под контролем юристов обойдется в 1–1,5% суммы вклада, общие издержки по возврату депозита - от 4% до 35–40% суммы (включая дисконт при продаже вклада). Вся процедура от подачи объявления на бирже или другом интернет-ресурсе до взаимозачета и получения вкладчиком денег занимает 1,5–2 недели.

Оплата фиктивных услуг
Самый дорогой способ возврата денег с депозита и текущего счета

Компании-посредники, официально занимающиеся взаимозачетами депозитов и кредитов, обычно используют и полулегальные, и сверхрисковые схемы возврата застрявших в банке денег. Например, владельцу текущего счета в проблемном финучреждении отказывают выдать деньги. Представитель компании-посредника - как правило, юрист, бывший банковский сотрудник, имеющий связи в банках и способный замотивировать нужных сотрудников финучреждений - предлагает перечислить деньги на счет компании-посредника за фиктивные услуги. Далее посредник, получив 100% денег со счета в проблемном банке, возвращает на другой счет заказчика оговоренную часть полученной суммы. В зависимости от суммы на текущем счете фиктивный посредник оставит у себя от 10% (более 1 млн грн) до 30% (до 500 тыс. грн) суммы текущего счета. Такая схема очень рискованна для держателя счета, поскольку высока вероятность так и не дождаться перевода части суммы от компании-посредника.

Нажмите, чтобы увеличить

Стоимость услуг посредников по возврату депозитов зависит от проблемности банка и суммы, в среднем составляя от 12–15% от суммы вклада до 40–50% (возврат вклада в Надра Банке, Проминвестбанке, Укрпромбанке стоит 30–40% суммы депозита). Одна из фирм-посредников оценивает свои услуги в 12% вклада в любом из банков (сумма депозита не превышает 100 тыс. грн) или 11% (более 100 тыс. грн). «Оплата производится исключительно после выплаты вклада, - уверяет сотрудник компании. - Если клиент вносит 1,5 тыс. грн предоплаты, стоимость услуг снижается до 9,8% для вклада до 100 тыс. грн и до 8,5% - свыше 100 тыс. грн. Остаток клиент платит после возврата своего депозита». Однако юристы не советуют давать аванс таким посредникам и вообще связываться с ними. Компания-однодневка может скрыться со всеми полученными от вкладчиков деньгами, и тогда вернуть депозит не поможет никто.

Фонд гарантирует
Как получить депозит в Фонде гарантирования вкладов, если банк обанкротился

В конце февраля 2009 года активы Фонда гарантирования вкладов физлиц составляли 3,2 млрд грн. По состоянию на 16 марта 2009 года постоянными членами Фонда являлись 179 финучреждений.

Фонд выплачивает возмещения только вкладчикам обанкротившихся банков. С 31 октября 2008-го максимальная сумма компенсации Фонда гарантирования вкладов составляет 150 тыс. грн (владельцам сгоревших депозитных счетов на сумму менее 150 тыс. грн Фонд погашает вклады полностью, более 150 тыс. грн - выплачивается максимальная сумма гарантирования). Вклады в валюте погашаются в гривне по курсу НБУ на день назначения ликвидатора банка.

Выплата начинается в течение 50 дней после принятия решения о ликвидации банка, его клиенты могут получить деньги в течение трех месяцев в банках-агентах Фонда (обычно это крупные финучреждения), после этого - в самом Фонде. Впрочем, по словам сотрудника Фонда гарантирования вкладов, с даты банкротства финструктуры до получения компенсации вкладчиком обычно проходит не менее полугода.

Чтобы получить компенсацию по вкладу, необходимо иметь при себе паспорт и его копии, справку о присвоении идентификационного кода и заявление на получение средств. Предоставлять Фонду депозитный договор нет необходимости - организация ведет собственную базу вкладчиков, не получивших свои депозиты в обанкротившихся финучреждениях.

За всю историю своего существования Фонд выплатил чуть более 500 млн грн вкладчикам таких банков, как ОЛБанк Украина, «Славянский», Наш Банк, Росток Банк, «Аллонж», Премьербанк, «Гарант». Ныне Фонд погашает компенсации клиентам Интерконтинентбанка, Киевского универсального банка, Европейского банка развития и сбережения.

А был ли мораторий?

Банки отказывают вкладчикам в досрочном возврате депозитов на основании телеграммы НБУ от 06.12.2008 (№ 22–310/946–17250), разъяснившей постановление Нацбанка № 413 от 04.12.2008. «Согласно статье 1060 Гражданского кодекса Украины, банк обязан выдать вклад либо его часть по первому требованию вкладчика», - говорит Юрий Крайняк, управляющий партнер юридической компании Jurimex. По его словам, отказываясь выдавать деньги досрочно, банкиры действуют вопреки требованиям Гражданского кодекса Украины.

В постановлении НБУ № 413 и телеграмме не содержится прямого указания банкам не выдавать вклады досрочно. В абзаце 5 пункта 2 данного постановления значится: «Банки обязаны осуществлять все необходимые методы для обеспечения позитивной динамики увеличения объемов депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) в целях недопущения досрочного возврата денег, размещенных вкладчиками». В своей телеграмме регулятор обратил внимание банкиров на то, что «постановлением № 413 (абзац 5 пункта 2) банкам запрещен досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и иные активы». «Постановление Нацбанка не содержит запрета на досрочный возврат депозитов, - считает Юрий Крайняк. - Регулятор всего лишь указал, что банки должны сделать все возможное для привлечения средств».

Юрист напоминает, что телеграмма не является нормативным документом, который может обязать финучреждения не выдавать деньги вкладчикам. При этом постановление № 413 вообще недействительно. Такой документ может вступить в силу лишь через 10 дней после его регистрации в Министерстве юстиции Украины (согласно статье 56 Закона о Национальном банке Украины), однако документ так и не был зарегистрирован в Минюсте.

Полный комплект

Набор документов, необходимых для подачи заявления в суд

1. Исковое заявление

2. Договор банковского вклада

3. Платежный документ о внесении вкладчиком денег на депозит

4. Письмо банку с требованием вернуть вклад

5. Почтовое уведомление о вручении письма банку

6. Ответ банка (если таковой был)

7. Квитанция об оплате расходов на информационно-техническое обеспечение и судебный сбор (1% от суммы иска, но не более 1700 грн)

8. Копии всех документов.

Если вы попали в ситуацию, когда банк не возвращает вам вклад (депозит), уделите некоторое время изучению вашего договора банковского вклада, познакомьтесь поближе с Гражданским Кодексом, и направьте в банк письменную претензию с указанием срока ответа на нее. Если банк не отреагировал, смело жалуйтесь в Банк России и/или обращайтесь в суд. Правда на вашей стороне. Ну а если у вас есть человек, не чуждый гражданского законодательства, который готов оказать поддержку на пути к справедливости, терний на вашем пути окажется существенно меньше.

Юридические основы досрочного изъятия депозита из банка

Взаимоотношения, возникающие между гражданином-вкладчиком и кредитной организацией (банком) при заключении договора банковского вклада, не зависимо от его вида, регулируются в первую очередь частью второй Гражданского Кодекса РФ, а точнее, главой 44, которая так и именуется - «Банковский вклад».

С целью защиты интересов вкладчиков, как наименее защищенной в договорных отношениях стороны, законодатель установил, что банк должен возвратить вклад гражданину по первому его требованию, не зависимо от того, является такой вклад вкладом «до востребования» или срочным вкладом (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Единственно, в чем проигрывает владелец срочного вклада при досрочном его «изъятии» из банка - это проценты, которые в таком случае выплачиваются банком по ставке, применяемой им к вкладам «до востребования», а она, как известно, существенно ниже, чем по срочным вкладам.

Сроки возвращения досрочно закрытого вклада

Однако, обязав банк вернуть сумму вклада по первому требованию вкладчика, законодатель прямо не уточнил, в какой срок вкладчику должны быть возвращены его деньги. Ведь формулировка «по первому требованию» отнюдь не означает немедленно. В подобных случаях Гражданский Кодекс содержит точные указания на незамедлительность исполнения обязательств, и тому есть ряд примеров.

Для определения срока исполнения банком обязательства по возврату суммы вклада по требованию вкладчика следует обратиться к главе 45 Гражданского Кодекса, посвященной договору банковского счета и распространяющейся на отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Перенеся описанный порядок взаимодействия банка и клиента при расторжении договора банковского счета на наш случай, получаем, что банк обязан вернуть средства вкладчику указанным им способом в течение семи дней после предъявления в банк письменного заявления о досрочном расторжении договора срочного вклада и закрытии счета, на который он внесен.

Процедура досрочного изъятия банковского вклада

Если отвлечься от буквы закона и обратить внимание на реальность, то нам откроется следующая ситуация.

Вкладчик, пожелавший досрочно расторгнуть договор банковского вклада, обычно приходит в отделение банка, где он сделал депозит, и высказывает свое требование устно. Если в ответ на такое требование от сотрудников банка не последовало ожидаемой реакции, а вкладчик не готов устраивать публичный скандал или приковывать себя наручниками к батарее до удовлетворения его требования, разумно будет написать письменное заявление о расторжении договора срочного банковского вклада.

Форма такого заявления может быть свободной, однако, ввиду необходимости указать некоторые данные в таком заявлении, рекомендуется воспользоваться формой, приложенной к настоящей статье. Такое заявление следует передать сотрудникам вашего отделения банка под роспись на его копии с указанием даты получения, а если сотрудники категорически отказываются что-либо подписывать, отправьте его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Принуждение банка к возврату денег через Центральный банк

В случае если банк не отреагировал и на письменное заявление, продолжать дальнейшие препирательства непосредственно с банком уже не имеет особого смысла.

О сложившейся ситуации следует сообщить в Центральный банк РФ (Банк России), который осуществляет в нашей стране функции банковского регулирования и банковского надзора. К заявлению о невозврате банком вклада необходимо приложить:

• копию требования, которое вы направляли в банк;
• копию уведомления о вручении (оно придет на ваш почтовый адрес в течение нескольких недель с даты отправки вами письма);
• копию официального ответа банка на требование о возврате средств (если таковой был).

Банк России разберется в сложившейся ситуации и сообщит заявителю о результатах рассмотрения обращения. При этом ЦБ РФ может наложить на банк весьма существенный штраф.

Принуждение банка к возврату денег через суд

В то же время, невыплата банком доверенных ему денежных средств при предъявлении вкладчиком письменного требования в описном порядке является нарушением обязательства банка перед вкладчиком. Защиту нарушенных гражданских прав в соответствии со ст. 11 ГК РФ и с учетом положений гражданского процессуального законодательства в нашем случае осуществляет суд общей юрисдикции.

Таким образом, за защитой прав гражданина, пострадавшего от неисполнения банком своих обязательств, можно обратиться в районный суд по месту нахождения (юридическому адресу) банка, с исковым заявлением о взыскании с банка невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов (по ставке «до востребования»). Это можно сделать одновременно с обращением в Банк России.

Кроме того, вкладчик имеет право предъявить банку следующие требования.

Во-первых, полного возмещения убытков, причиненных неисполнением банком своих обязательств (ст. 15 и ст. 393 ГК РФ), если таковые имеются.

Во-вторых, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с момента, когда вкладчик подал заявление о досрочном возврате банком полной суммы вклада, до даты вынесения судом решения по делу в пользу гражданина - вкладчика. При исчислении таких процентов обычно используется существующая на день подачи в суд искового заявления ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России. На сегодняшний день это 12% годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Обращаться в суд следует только после того, как банк дал официальный отказ на ваше письменное требование о досрочном возврате вклада или если он проигнорировал его, а также при наличии документов, подтверждающих факт обращения в банк.

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.

Существует несколько причин, в связи с которыми необходимо вернуть вклад. Один из главных поводов – досрочный возврат вклада. А особенно актуальной в последнее время стала причина – отзыв лицензии банка.

Кроме того, может подстерегать внезапное банкротство финансового учреждение или есть нерешенные проблемы с советскими вкладами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В тех или иных случаях, а также в некоторых исключительных, важно знать все нюансы и последовательность действий в отношении возвращения депозита.

Общая информация

Требования

Два последних нестабильных года привели к тому, что около 30% учреждений финансового толка претерпели изменения структур. Почти такое же количество и вовсе покинуло финансовый рынок в связи с отзывами лицензий Центробанка. ЦБРФ пресек неправомерные действия ряда банков, но каковы теперь права их вкладчиков – вопрос остается открытым. А главное, как вернуть вклад?

В данном случае вступают в силу требования кредитора: речь идет о возвращении денежных средств вне общего порядка. Кредиторами могут являться как юридические, так и физические лица. Вклады, не превышающие установленный лимит, могут быть затребованы всеми без исключения, но с определенными оговорками.

Мера в качестве временной амнистии назначается банкам сразу же после отзыва лицензии. В этот период становится невозможным выдача средств, а также получение новых кладов.

Начало процедуры упразднения регулируется именно амнистией (органом самоуправления). До тех пор пока суд не вынес своего решения, временная амнистия разрешает действовать в рамках восстановительной политики.

Все манипуляции прослеживаются Арбитражным судом. Именно он отвечает за любую процедуру, учитывая банкротство и вынужденное упразднение финансовых учреждений. Процедура ликвидации возможна только при достаточном количестве капитала для выдачи кредиторам.

Нужные документы

Теперь следует озаботиться необходимыми документами, которые ускорят возвращение денежных средств.

Главным образом должно быть заполнено письменное обращение с указанием суммы и причины требования о возврате.

Обязательным приложением к заявлению должны предоставляться подтверждающие документы (в оригинале или заверенные нотариально копии), в том числе должны быть прикреплены банковские расчетные счета, почтовый адрес, контактный номер телефона, кроме того:

Поддержка агентства

В Российской Федерации ведет свою работу государственная корпорация именуемая . В соответствии с федеральным законом определяется статус и цель функционирования этого Агентства, закрепленная печатью РФ. Все центральные органы управления учреждения находятся в Москве.

Целью данного Агентства является обеспечение полноценной работы . Агентство занимается учетом всех финансовых учреждений, контролируя процесс поступления взносов по страхованию. Корпорация отслеживает требования вкладчиков к кредитным организациям, а также курирует процесс возвращения компенсаций по вкладам.

Агентство несет за собой право формировать претензии в отношении банков в связи с какими-либо неправомерными действиями или в случае нарушения федерального законодательства. Корпорация имеет все основания – запрашивать у банков сведения, касающихся страховых вкладов и корректном участии банка в системе.

Агентство по страхованию вкладов занимается определением порядка расчетов страховых взносов согласно статье 36 федерального законодательства

Детальная инструкция

Какими должны быть шаги:

1. Главным образом стоит подумать о том – может ли ваш конкретный случай подходить под страховой. Если ответ на этот вопрос утвердительный, возникает следующий – как вернуть вклад – нужно незамедлительно обратиться в банк на предмет выплаты возмещения потерь (в рамках установленного размера компенсации).
2. Не стоит совершать ошибку, отдавая банку оригиналы документов связанных с банковскими долгами, кроме того, не стоит прибегать к досрочному расторжению вклада. Вследствие таких действий с банка снимается ответственность по начислению процентов по вкладу, что приведет к частичной потере денег.
3. Если вы сталкиваетесь с проблемой затягивания выдачи депозита – нужно обратиться повторно с заявлением в банк с требованием вернуть вклад (важно: один из экземпляров заявления с входящей печатью банка следует оставить себе в качестве доказательной базы ваших манипуляций по возвращению средств). В случае отказа в выдаче – необходимо писать жалобу в Центробанк РФ.
4. Еще одним вынужденным действием по возврату денежных средств может стать судебное заявление, где итогом выступает оспаривание незаконных действий банка. Здесь вкладчиков можно подбодрить тем, что конфликтная ситуацию разрешается банком до суда, поскольку вероятность вкладчика – выиграть суд – стопроцентная.

Важные оговорки

Какие есть гарантии

Обычно всем вкладчикам гарантируется возврат депозитов, однако об этом нужно побеспокоиться заранее. Подавляющее большинство учреждений финансового склада состоят в ассоциации страхования вкладов.

Размещая свои средства в подобных организациях, автоматически страхуются депозиты, что при возможных упразднениях и банкротствах финансовых предприятий в обязательном порядке возвращаются вклады в полном их объеме.

Однако существуют ограничения в пределах 700 тысяч рублей . При превышении заданной суммы, вкладчик может требовать возвращение оставшихся средств через суд.

Сумма страховки

Сумма страховки банков по депозитам составляет на сегодняшний день 700 тысяч рублей . Эта сумма называется страхуемой суммой вклада.

Если же сумма вклада превышает этот установленный лимит, банк не обязан возвращать оставшуюся часть вклада. Можно попытаться отсудить эту часть. Но самым лучшим решением при открытии депозита – станет не превышение установленной суммарной планки.

Для юридических лиц

В отличие от физических лиц, денежные средства юридических лиц не попадают под стандартную систему страхования. Это влечет за собой судебные разбирательства – только таким образом возможен возврат вкладов юрлицам и исключительно на правах третьей очереди кредиторов.

Наступление этой очереди происходит после возвращения средств физическим лицам и ИП, учитываются так же те вклады, которые не были покрыты страховкой.

Судебные практики в отношении возвращения средств юридическим лицам связаны с долговременными тяжбами и имеют не очень оптимистичный характер. Возврат денежных средств крайне маловероятен, но для совершения таких попыток следует подать требовательное заявление в адрес финансового подразделения на правах кредитора.

В ходе необходимых действий юридическим лицом заполняется бланк-требование кредитора. Выдача этого документа осуществляется временной администрацией на основании предъявления всех необходимых документов.

Наибольшую вероятность возвращения вкладов имеют юр. лица с замороженными денежными средствами на счетах

Для возвращения вкладов, сделанных во временна СССР, нужно владеть корректной информацией, которая подается авторитетными информационными агентствами. Они располагают сведениями о грядущих мероприятиях финансовых учреждений в отношении «советских вкладов».

Поскольку во времена Советов люди доверяли свои средства Сбербанку СССР, таким образом, за текущей и актуальной информацией следует обращаться в Сбербанк России, где подобные выплаты происходит с некоторых пор повсеместно.

Преждевременно

Закрыть вклад возможно и в преждевременные сроки – вовсе не нужно дожидаться окончания действия договора. Даже открытый на год депозит подлежит возвращению, как через 8 месяц , так и буквально через сутки после внесения денежных средств.

Существует ряд депозитов, которые предполагают досрочное закрытие. В случае с преждевременным аннулированием других вкладов, все финансовые организации вменяют штрафные санкции, выражающиеся в понижении процента по депозитам.

Независимо от того, предусматривается ли вашим договором досрочное закрытие вклада без потерь или нет, каждый клиент банка может вернуть свои денежные средства тогда, когда ему это потребуется, даже пусть и без начисления процентов. Все, что необходимо сделать – предъявить работнику банка паспорт.

Образцы необходимых заявлений:

Однако если сумма вклада равна 500 тыс. рублей или превышает указанную сумму, а закрытие депозита совершается в небольшом отделении банка, выдача денежных средств возможна в течение 1-2 дней с момента обращения клиента в банк. Вклады суммой до 500 тыс. рублей обычно возвращаются в день обращения.

Возврат вкладов при отзыве лицензии и банкротстве банка

Как вернуть депозит из проблемного банка?

Как я уже говорил в статье о , подавляющее большинство людей среднего достатка хранят свои сбережения на банковских депозитах. Этот финансовый инструмент достаточно надежен и позволяет частично уберечь накопления от инфляции. По сравнению с , ПИФы, фонды и пр. в случае с банковским вкладом вероятность потери тела депозита крайне мала за счет гарантий со стороны государства. Исключения вроде форс-мажорных обстоятельств, военных конфликтов и бедствий не в счет.

Случаи с признанием неплатежеспособности банка всегда вызывают у людей, разместивших в нем депозиты серьезные опасения и первый вопрос, который приходит им в голову: «Как вернуть депозит из проблемного банка?». В этой статье разберемся, как происходит возврат вкладов клиентам обанкротившегося банка.

• Как вернуть депозит и что нужно знать о страховании вкладов;
• Возврат вклада при отзыве лицензии;
• Возврат денег при банкротстве банка;
• Возврат вклада досрочно;
• Что делать, если вклад не попал в реестр банка.

Как вернуть депозит: все, что нужно знать о страховании вкладов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон №177-ФЗ. С его принятием в нашей стране была введена практика возмещения депозитов клиентам обанкротившихся банков. Была основана государственная компания Агентство Страхования Вкладов Физических Лиц (АСВ), которая должна вести учет субъектов кредитно-финансового рынка и возмещать депозиты при возникновении такой необходимости. АСВ также имеет право назначать ликвидационное руководство в банк, признанный неплатежеспособным и руководить реализацией его активов.

На сегодняшний день возмещаются вклады физических лиц в пределах 1,4 миллиона рублей, за исключением :

• вкладов, подкрепленных сберкнижкой или на предъявителя;
• денежных средств ИП, хранящихся на счетах, предназначенных для ведения бизнес-деятельности;
• денег, переданных банку на условиях доверительного управления;
• депозитных вкладов в ценных металлах;
• депозиты, лежащие на счетах иностранных представительств банка;
• электронных денег.

В то же время депозиты, размещенные в валюте, также подлежат к возмещению, как и депозиты в рублях. Компенсироваться будет не только сам вклад, но и все проценты, насчитанные по нему до дня, предшествующего объявлению о ликвидации или лишению лицензии. Как вернуть вклад в долларах? Депозиты в USD и EUR выплачиваются в рублях по курсу на дату объявления банка неплатежеспособным. Участниками АСВ являются практически все банки, но, прежде чем открывать депозит нелишним будет это проверить. Информация об участии банка в системе страхования есть в карточке банка на сайте ЦБ РФ (cbr.ru).

С 2014 года под систему страхования попадают и счета ИП, но им деньги возмещаются после завершения выплат всем физическим лицам. Страховыми случаями для выплаты депозитов являются: лишение банка лицензии и объявление банка неплатежеспособным.

Возврат вклада при отзыве лицензии

Центральный Банк отзывает лицензию у финансовых организаций в тех случаях, когда их деятельность не соответствуют установленным нормативам платежеспособности, надежности и обеспечения своих обязательств. Отзыв лицензии по факту означает блокирование работы банка и его ликвидацию, поскольку он теряет право делать то, для чего был создан. Данные о лишении банка лицензии, как правило, распространяются в СМИ, а также публикуется на профильных порталах и официальном сайте АСВ (asv.org.ru). Возврат вклада при отзыве лицензии банка выполняется в пределах 1,4 миллиона рублей всем клиентам – физ. лицам, которые обратятся с соответствующим заявлением.

После того как объявлено об отзыве лицензии, на сайте АСВ, официальном сайте проблемного банка, а также в его отделениях появится информация о том, куда обращаться за возмещением. Как правило, это какой-либо крупный банк, чаще всего Сбербанк России. В первые же дни после объявления места получения вкладов идти за ними не стоит, поскольку вас наверняка там будут ждать огромные очереди. А запросить возмещение вы сможете на протяжении двух лет с момента прекращения работы банка. Чаще всего возмещение начинается не ранее, чем через 14 дней после того, как объявлено о лишении банка лицензии. Как вернуть депозит в проблемном банке? Вам необходимо будет прийти в указанное отделение самостоятельно, имея при себе паспорт и соответствующее заявление о возмещении. Если вместо вас забирать депозит пойдет ваш представитель, то он должен будет иметь при себе нотариально заверенную доверенность на право осуществления таких действий.

Возврат денег при банкротстве банка

О банкротстве, так же как и в случае с лишением лицензии вы сможете узнать из СМИ или на сайте Центробанка. Как правило, о неплатежеспособности участника банковской системы объявляют представители Банка России. Информацию о том, как будет осуществляться возврат застрахованных вкладов, как и в предыдущем случае, вы сможете узнать на сайте АСВ, на официальном сайте банка-банкрота и в его отделениях. В пределах 1,4 миллиона рублей свои средства смогут получить все вкладчики, которые обратятся за ними. А вот если ваш депозит превышает этот порог, то тогда вам придется поучаствовать в процедуре банкротства.

После того как объявлено о начале процесса ликвидации в течение полугода все кредиторы (и те, чьи вклады превышают лимит в том числе) должны предъявить свои требования ликвидационной комиссии. О том, где она будет находиться и по какому графику принимать, будет объявлено на официальном сайте банкрота, а также в СМИ. Здесь простого заявления на возмещение будет мало, вам нужно будет предъявить все платежки, договора, дополнительные соглашения, которые были подписаны между вами и банком, для подтверждения ваших притязаний. При банкротстве возмещение обычно осуществляется в таком порядке:

1. выплата заработной платы наемным работникам;
2. уплата всех налогов и сборов (в том числе штрафы и пени);
3. выплаты кредиторам.

Если активов банка хватит на то, чтобы дойти до третьей очереди, то, возможно, вы сможете возвратить вторую часть своего депозита. Однако, к сожалению, так бывает нечасто, поскольку если банк в состоянии закрыть большую часть своих долгов, то он не будет объявляться банкротом. Чтобы при подобном развитии событий не думать о том, как вернуть вклад из банка, старайтесь изначально вкладывать средства в пределах гарантированной к возмещению суммы.

Возврат вклада досрочно

Если вдруг вы получили о том, что ваш банк на грани банкротства или, проанализировав сообщения в СМИ и тенденции, подозреваете, что у него могут быть проблемы, то есть смысл попытаться забрать вклад раньше, чем произойдет худшее. Наиболее выгодным такой шаг будет для тех, у кого депозиты в банковских металлах, электронных деньгах, на сберегательной книжке и т.д. То есть речь идет обо всех тех вкладах, которые не попаду под возмещение. Прежде чем отправляться в банк перечитайте свой договор на предмет того, как и при каких условиях можно вернуть депозит досрочно. Скорее всего, вам придется отказаться от части начисленных вам за текущий отчетный период процентов. А может быть, придется уплатить какую-то комиссию. В каждом банке эти условия индивидуальны.