Исследовательская работа на тему кредит. Исследовательская работа Тема: Кредит в нашей жизни. Миф о реструктуризации долга

1) Коллекторы, банки могут описать имущество

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.

В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.

2) Поручитель ни за что не отвечает

Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит ». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.

Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3) Миф о доступности кредита через карту

Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское кредитование через кредитную карту .

Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!

Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга »

Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Такие действия банка можно оспорить в суде. Подробнее о недопустимости списывать неустойку в первую очередь.

5) Не возьмут на работу при просрочках

Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на какую работу в крупную компанию, даже грузчиком.

Действительно, служба безопасности может «пробить » кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч. отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.

В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

6) Отказы в предоставлении кредита заносятся в кредитную историю

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях ». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.

7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.

Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8) Миф о реструктуризации долга

Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).

Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.

9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде

В последнее время стали распространены «автоломбарды » или даже «квартирные ломбарды », где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.

На самом деле в ФЗ «О ломбардах » прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости », возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.

10) «Беспроцентные кредиты»

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).

Во-первых , кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых » и т. п.

Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

Муниципальное бюджетное образовательное учреждение «Школа № 42

с углубленным изучением отдельных предметов»

городского округа Самара

Предмет: Психология, Информатика

П Р О Е К Т

на тему: Интернет-зависимость…

Миф или реальность?

Выполнил:

ученик 8 «Н» класса

Бризинов Михаил

Руководитель проекта:

Учитель технологии

Павкина Г.Г.

С О Д Е Р Ж А Н И Е

Введение. Описание проблемной ситуации 3

План работы. Цели, задачи проектирования 3

Исследование по проблеме 4-5

Влияние интернет-зависимости на здоровье подростков 6-8

Результаты социологического опроса 8-11

Обобщение информации по результатам исследований. 11-14

Оценка проекта 14

Заключение 14

Информационные источники 15

Приложения 16

Описание проблемной ситуации.

Безопасен ли компьютер для здоровья людей? Очень сложно сегодня представить свою жизнь без компьютера. Компьютеры применяются везде, где только возможно. Так ли безопасен компьютер для здоровья человека? Необходимо выяснить с помощью различных методик ситуацию с компьютерной зависимостью в нашей школе среди учащихся и учителей, и определить насколько сложна ситуация в этом вопросе.

План работы.

Гипотеза:

Если проводить много времени в Интернете, то можно утратить способность контролировать свое время в сети, предпочитая виртуальную жизнь реальной.

Задачи:

Выяснить при помощи маркетингового исследования ситуацию с компьютерной зависимостью в нашей школе.

Составить анкету для изучения ситуации с компьютерной зависимостью.

Провести опрос на большом количестве подростков и взрослых.

Проанализировать результаты опроса и сделать выводы.

Изучить признаки, по которым определяется компьютерная зависимость у человека.

Найти информацию по изучению ситуации с компьютерной зависимостью.

Сопоставить результаты анкетирования и имеющуюся информацию и сделать выводы по результатам исследования.

Создать презентацию в Power Point представления работы.

Создать буклет в Publisher 2013 для раздачи участникам Дня проектов.

Исследование по проблеме

Наше поколение сейчас волнует много вопросов. Что заставляет молодежь уходить от активного образа жизни и часами просиживать в сети Интернет? Почему интернет-зависимость проявляется в своеобразном уходе от реальности? В своей работе я пытался определить наличие проблемы интернет-зависимости среди учеников нашей школы, основываясь на анкетированном опросе и социологических исследованиях.

Об интернет-зависимости впервые заговорили на Западе еще в середине девяностых годов прошлого века. Под интернет-зависимостью понимают непреодолимую тягу к нахождению во всемирной сети Интернет, характеризующуюся навязчивыми желаниями подключиться, и затем не выходить из нее.

Первыми признаками интернет-зависимости являются многочасовые ”общения” в чатах, ICQ, форумах, ”Одноклассниках” и ”Контактах”, азартные онлайн-игры и бесконечное ”изучение” всевозможных ”познавательных” интернет-сайтов.

По оценкам специалистов, интернет-зависимостью страдают приблизительно 5-10% пользователей глобальной сети. Учитывая, что возраст подавляющего большинства пользователей составляет 10 - 35 лет, проблема интернет-зависимости становится в один ряд с другими социальными проблемами молодежи.

Я выбрал эту тему, потому что эта проблема сейчас актуальна среди подростков. Любые виды зависимости у детей появляются очень быстро, в том числе — зависимость от телевидения, Интернета и компьютерных игр.

Все мы в своей жизни от чего-то или от кого-то зависим. Поскольку живем в обществе себе подобных и ежедневно поддерживаем свою жизнедеятельность всякими «внешними» продуктами, эмоциями, смыслами. Чем же нормальное обеспечение себя всякими нужными и полезными вещами — такими, как отношения с людьми, еда, питье, Интернет, — отличается от патологии зависимости?

Интернет в США и Западной Европе развит гораздо больше, чем в России, опыт этих стран может быть показателен. В настоящее время интенсивно обсуждается и исследуется феномен "зависимости от Интернета", или Интернет-аддикции.

Слово «зависимость» означает — навязчивую потребность, ощущаемую человеком и подвигающую его к определенной деятельности; нехимическая зависимость — аддикция, где объектом зависимости становится поведенческий стиль, или психологическая зависимость.

Интернет-зависимость — психическое расстройство: навязчивое желание подключиться к Интернету и болезненная неспособность вовремя отключиться от него.

Игровая зависимость — предполагаемая форма психологической зависимости, проявляющаяся в навязчивом увлечении компьютерными играми или азартными играми.

Поведенчески Интернет-зависимость проявляется в том, что люди настолько предпочитают жизнь в Интернете, что фактически начинают отказываться от своей "реальной" жизни, проводя до 18 часов в день в виртуальной реальности. Другое определение Интернет-зависимости - это "навязчивое желание войти в Интернет, находясь off-line, и неспособность выйти из Интернет, будучи on-line".

Обсуждение данного феномена началось не так давно: в 1994 г. К. Янг разработала и поместила на web-сайт специальный опросник и вскоре получила почти 500 ответов, авторы 400 из которых были признаны, согласно выбранному критерию, Интернет-зависимыми людьми. В 1997-1999 гг. были созданы исследовательские и консультативно-психотерапевтические web-службы по проблематике IAD. В 1998-1999 гг. опубликованы первые монографии по данной проблеме (К. Янг, Д. Гринфилд, К. Сурратт).

Влияние интернет-зависимости на здоровье подростков

При работе на компьютере человек длительное время находиться без движения. Но если в обычном трудовом процессе работник отвлекается от монитора, встает, двигается, то ребенок играющий на компьютере, проводит несколько часов, а то и весь день без движения. Такой режим использования компьютера наносит непоправимый вред здоровью человека, а здоровью ребенка тем более.

Позвоночник и кости взрослого человека уже выработали определенное нормальное состояние - осанку, тогда как организм ребенка еще достаточно гибок и только начинает вырабатывать осанку. Отсутствие движения приводит к атрофированию мышц спины, брюшной полости, грудной клетки и шеи, что влечет за собой нарушение осанки, искривление грудной клетки, горбатость, а также различные заболевания позвоночника (грыжы, смещение дисков). Помимо этого, отсутствие движения при работе на компьютере влечет за собой - плохое кровообращение и ожирение сердца. Как результат - инсульты, инфаркты и одышка.

Также компьютер пагубно влияет не только на здоровье опорно-двигательной и сердечно-сосудистой систем, но и на зрительную систему человека, а тем более ребенка.

Компьютерные игры могут причинить и физический и психологический вред. Физический — нарушение сна и питания, ухудшение зрения. Психологический — отрыв от реальной жизни. Когда время, проведенное в отрыве от реальной жизни, переваливает за 10% от всего времени — это опасно.

Молодой растущий организм особенно сильно подвержен негативному воздействию зрительных, а также нервно-эмоциональных нагрузок. Именно поэтому длительное сиденье за компьютером ведет не только к чрезмерному переутомлению детского организма, но в будущем может спровоцировать серьезные заболевания. Если вечером ребенок излишне возбужден, раздражителен и даже агрессивен, если он плохо засыпает и часто просыпается ночью, - это верный признак того, что его общение с компьютером необходимо строго ограничить.

Вообще, специалисты до сих пор однозначно не определились, сколько времени ребенок может проводить за компьютером. Обычно врачи рекомендуют ограничиться 1 часом в день.

Когда дети или взрослые заняты работой, связанной с напряжением зрения, их глаза утомляются. У детей особенно часто устают глаза, поскольку их глаза и мышцы, которые ими управляют, еще не окрепли. Чтение сверх меры, неограниченное по времени просиживание перед телевизором или компьютером требуют от молодых глаз серьезного напряжения. Наиболее часто утомляемость зрения приводит к тому, что дети становятся вялыми и раздражительными.

Компьютер столь же безопасен, как и любой другой бытовой прибор. Но, как и в случае с другими бытовыми приборами, существуют потенциальные угрозы для здоровья, связанные с его применением. (Кстати, многие из этих угроз связаны не только с компьютерами, но и с видеоиграми). Рассматривая влияние компьютеров на здоровье, отметим несколько факторов риска.

Сюда относятся:

проблемы провокации эпилептических приступов;

проблемы, связанные с электромагнитным излучением;

проблемы зрения;

проблемы, связанные с мышцами и суставами.

В каждом из этих случаев степень риска прямо пропорциональна времени, проводимому за компьютером и вблизи него.

В детском возрасте игровая зависимость обычно развивается в отношении компьютерных игр. При этом такая полезная и необходимая вещь, как компьютер, таит в себе еще одну опасность — зависимость от него самого.

Специалисты в области интернет-зависимости особо выделяют увлечение общением on-line с друзьями по сети. Это опасно, поскольку может повлечь за собой желание заменить реальную жизнь, семью, друзей виртуальной жизнью, удовлетворяющей практически любым критериям.

Психические признаки: появление чувства радости, эйфории при контакте с компьютером или даже при ожидании, «предвкушении» контакта; отсутствие контроля за временем взаимодействия с компьютером; желание увеличить время взаимодействия с компьютером («дозу»); появление чувства раздражения, либо угнетения, пустоты, депрессии при отсутствии контакта с компьютером; использование компьютера для снятия внутреннего напряжения, тревоги, депрессии; эмоциональная неустойчивость; навязчивое стремление постоянно проверять электронную почту, снижение самооценки и т. д.

Результаты социологического опроса.

Среди учащихся 5-11 классов был проведен опрос с целью определения зависимости учеников нашей школы от интернета по вопросам, представленным в Приложении №1: На основании проведенных исследований проведем анализ результатов анкетирования и полученные данные представим в виде диаграмм. В опросе участвовало 100 учащихся и учителей, 65 - женского и 35 - мужского пола. Большинство опрашиваемых были возрасте от 12 до 15 лет, что составило 65%, 24% - от 16 до 20 лет, и всего 9 учителей участвовали в социологическом опросе.

На вопрос: Сколько времени в день Вы тратите на посещение сайтов Интернета - получились следующие данные:

Вопрос о посещении сайтов выглядит на диаграмме таким образом:

Цели нахождения на сайтах у всех разные:

На вопрос о длительности отсутствия в сети, опрашиваемые ответили так:

О
том, что интернет-зависимость существует, знает 97% реципиентов и только 3% не знают об этом факторе. А о своей зависимости от интернета ответили так:

Обобщение информации по результатам исследований.

В ходе обобщения информации о социологическом опросе мною были сделаны следующие выводы:

В целом интернетом пользуются все, большее количество до 4 часов в день.

Более 50% опрашиваемых используют интернет для общения в соцсетях.

Исходя из последних представленных диаграмм, мы можем сделать вывод о том, что большинство не считают себя зависимыми, хотя не могут не заходить на сайт или в интернет каждый день.

Исходя из вышеизложенного, можно констатировать факт того, что любому человеку сложно адекватно оценить свое поведение и поэтому многие, имея некую, даже не очень высокую интернет-зависимость, не могут признать этот факт. Поэтому я смело могу сказать, что моя гипотеза в ходе опроса подтвердилась и скорее всего если проводить много времени в Интернете, то можно утратить способность контролировать свое время в сети, предпочитая виртуальную жизнь реальной.

Далее я провел анализ информации о проводимых исследованиях по различным методикам. По этим данным большая часть Интернет-зависимых "сидит" в Сети ради общения. Интернет-зависимость становится возможной благодаря отличиям реального общения от виртуального. Главенствующим фактором, благодаря которому явление получило широкое распространение, является анонимность личности в Сети.

Самым пагубным является то, что уходя от обычных межличностных отношений, человек замыкается в себе и может воспринимать окружающий мир как угрозу собственной безопасности. Поэтому нужно знать признаки интернет зависимости, чтобы понять, есть ли опасность стать таким.

Кимберли Янг приводит 4 симптома Интернет-зависимости:

1. Навязчивое желание проверить e-mail.

2. Постоянное ожидание следующего выхода в Интернет.

3. Жалобы окружающих на то, что человек проводит слишком много времени в Интернет.

4. Жалобы окружающих на то, что человек тратит слишком много денег на Интернет.

Исследователи отмечают, что большая часть Интернет-зависимых (91%) пользуется сервисами Интернет, связанными с общением. Другую часть зависимых привлекают информационные сервисы сети.

Интернет-зависимость может возникать как зависимость от самых различных форм использования Интернета, по своим проявлениям она схожа с уже известными формами аддиктивного поведения (например, в результате употребления алкоголя или наркотиков). По данным различных исследований, Интернет-зависимыми сегодня являются около 10% пользователей. Но вот вопрос: чем отличается общение вживую от общения по Интернету? Нет ничего плохого в том, что человек знакомится в Сети, подбирая новых друзей по общим интересам. Точно так же нельзя назвать зависимым человека, сидящего за монитором с приятелем или девушкой, с которыми приятно проводит время и вне компьютера. Даже не каждый геймер, вопреки распространенному мнению, зависим. Если подросток режется в игрушки с друзьями, а потом идет играть с ними же в баскетбол - это вполне здоровый человек. Так что в основе интернет-зависимости почти всегда лежит одиночество, отсутствие других вариантов времяпрепровождения.

Отмечается, что если для формирования традиционных видов зависимости требуются годы, то для Интернет-зависимости этот срок резко сокращается: по данным К. Янг, 25% зависимых приобрели, зависимость в течение полугода после начала работы в Интернете, 58% - в течение второго полугодия, а 17% - вскоре по прошествии года. Зависимость, как правило, замечают родные и близкие аддикта по изменениям в его поведении, распорядке дня.

Согласно результатам исследований психологов, чаще всего интернет-зависимые проводят время в чатах, форумах и дневниках (37%), режутся в он-лайн игры (28%), участвуют в телеконференциях (15%), проверяют почту (13%). И совсем небольшой процент людей пользуется Сетью по прямому назначению - для выуживания необходимых справок и новостей.

Другая симптоматика интернет-зависимости:

Симптомы отмены, такие как депрессия и капризность;

Использование, которое влияет на работу и учебу;

Ложь об использовании Интернета;

Использование Интернета для ухода от проблем;

Пренебрежение сном, чтобы оставаться в сети.

IAD (Internet addiction disorder)

Азартные игры

Общий серфинг

Обследования взрослых выявили:

13,7% затруднились в автономном режиме в течение нескольких дней;

12,3% считают необходимым сократить использование Интернета;

8,7% пытались скрыть свое использование Интернета от семьи, друзей и работодателей;

5,9% считают, что их отношения пострадали из-за их использования в Интернете.

Я сомневался в том, что интернет-зависимость вообще существует, и зависимые люди могут быть рядом с нами, но подтверждением этого факта является то, что мой одноклассник уже в течение нескольких лет является таковым. Все симптомы интернет-зависимости, которые перечислены выше относятся к его поведенческому типу. Теперь, после изучения этой проблемы я понят всю тяжесть этой болезненной зависимости и постараюсь сам не попасть в сети интернет-зависимости.

Оценка проекта.

Работая над проектом, я почерпнул очень много нового, что было для меня откровением. Я общался с учащимися школы при проведении опроса и понял, что ребята с желанием отвечали на вопросы анкеты, думаю, что все отвечали честно. Мне понравилось проводить опрос. А ведь действительно, кто из нас задумывается о своем будущем каждый час или минуту? Чаще это за нас делают наши близкие и родные. Факт существования интернет-зависимости оспаривать никто не станет, главное не попасть под сильное влияние интернета и современных гаджетов.

Гипотеза, выдвинутая в начале работы, подтвердилась, согласно словам: «Под влиянием техники наше общество и мировосприятие теряют человечность» (Burszta W. J.). Многие могут действительно утратить способность контролировать свое время в сети, предпочитая виртуальную жизнь реальной.

Выводы.

В ходе работы над проектом я научился проводить анкетный опрос и обрабатывать информацию по проводимому опросу; собирать и систематизировать информацию из интернета, проводить анализ собранной информации и делать выводы. Для оформления текстовой части проекта мне помогли знания Microsoft Word, а для построения диаграмм - Microsoft Excel, полученные на уроках информатики. Я освоил самостоятельно приложение Microsoft Publisher, в котором выполнил буклет по выбранной мною теме проектирования. Для защиты проекта мною была подготовлена мультимедийная презентация в Power Point.

Информационные источники.

Давиденко Н.В. Программа психологической коррекции Интернет-зависимого поведения с использованием методов когнитивной психоотерапии / Н.В. Давиденко, М.М. Акопова. // Актуальные проблемы психол. знания. - 2010. - № 3,с. 62-66.

Лоскутова В.А. Интернет-зависимость как форма нехимических аддиктивных расстройств / Лоскутова В.А. , Новосибирск, 2004.

Психология зависимости: хрестоматия / сост. К.В. Сельченок. - Минск: Харвест, 2007. - 592 с.

Приложение №1

Ваш пол: Женский Мужской

Ваш возраст: 12-15 лет 16-20 лет старше 21 года

Сколько времени в день Вы тратите на посещения сайтов интернета?

2. От 2 ч. До 4 ч.

3. Более 4 ч.

Какой сайт Вы посещаете чаще всего?

1. Одноклассники

2. Вконтакте

4. Онлайн игры

С какой целью Вы находитесь на сайте?

1. Общения

2. Знакомства

4. Поиска информации

Как долго Вы можете не заходить на сайт?

1. Не более 1 дня

2. От 2 дней до 7 дней

3. Более 7 дней

Считаете ли Вы себя зависимым от сайта?

3. Затрудняюсь ответить

Слышали ли вы что-либо о компьютерной зависимости?

Считаете ли вы себя зависимым от интернета?

Какой человек не мечтал занять денег так, чтобы ничего не платить за их использование? Поняв суть кредитования, многие заемщики перестали верить в подобную возможность, но остались и такие, кто по-прежнему надеется на чудо. Именно на таких людей и рассчитаны предлагаемые некоторыми банками программы так называемых беспроцентных кредитов. Нужно отметить, что финансовые организации умеют так представить эти займы, что даже не всякий знающий человек сразу найдет подвох.

Где «клюет»?

Так как беспроцентный кредит является в основном маркетинговым ходом, то для придания ему большей привлекательности банки предлагают его непосредственно в торговых точках, где стрессоустойчивость людей сильно снижается благодаря близкому нахождению товара. Именно в таких условиях граждане больше склонны к спонтанным, а порой и вовсе нелогичным решениям.

Надо сказать, что сейчас почти все серьезные финансовые организации исключили из своих перечней кредитных предложений беспроцентные займы. Подобной технологией продолжают пользоваться только небольшие банки, которые не занимают серьезных позиций на рынке. Для них это способ быстро заполучить себе новых заемщиков, переманив их от конкурентов псевдовыгодными условиями.

Беспроцентный кредит – где «прячется» выгода банка?

Нередко в предложениях о беспроцентных займах даже не встретишь слова «банк», но, разумеется, в большинстве случаев именно эти финансовые организации и стоят за подобной рекламой. При этом в кредитном договоре о таком вот «бесплатном» займе сплошь и рядом встречаются места, напечатанные мелким шрифтом. Именно в них и следует искать правду о кредите без процентов.

Нередко, когда в графе о процентной ставке стоит цифра 0, положительные значения процентов появляются в других местах соглашения о займе. Только там они называются по-другому – . Вариантов ее взимания у банка может быть несколько. Так, она может уплачиваться заемщиком сразу при оформлении займа (порой в таком виде она еще может именоваться страховкой), либо впоследствии - вместе с каждым ежемесячным платежом. Некоторые банки даже могут брать комиссию за рассмотрение заявки соискателя.

Иногда банки могут применять комбинированную схему заработка. При ней они взимают определенную комиссию сразу по выдаче кредита. Сам же заем на короткое время (не больше полугода) должник станет платить действительно без процентов. На самом деле эти проценты уже были им уплачены вначале. Помните про комиссию? Если же заемщик не возвращает долг за это время, в дальнейшем он станет погашать его уже с процентами, но при этом их величина окажется очень большой (порой до 70% годовых).

Порой, ради получения выгоды, в рамках беспроцентного кредитования банки идут на сотрудничество со страховыми агентствами. При этом заемщика обязывают покупать полис у этой же компании. Прибыль банка будет закладываться в стоимость полиса, который при обычных условиях может стоить в несколько раз дешевле. После подписания страхового договора, агентство начнет отчислять банку комиссионное вознаграждение с каждой оплаченной заемщиком страховки.

Не только банки

Не одним банкам пришла в голову идея о беспроцентном кредитовании. Эту же технологию стали использовать и сами торговые точки, обещая своим покупателям рассрочки на определенные товары. Впрочем, и здесь не все честно. Как правило, технология заработка магазина на этих «акциях» довольно проста.

За несколько недель до ее начала магазин подымает цены на товары, которые предполагается продавать в рассрочку. Подобные действия продавца, как правило, остаются «за кадром» для потребителей – тем положено видеть только саму акцию. Впоследствии долг покупателя может переуступаться магазином банку. При этом кредитному учреждению делается «скидка» как раз на те 15-20%, на которые и подорожал ранее товар.

Ахметов Артур

В работе исследована реальная обстановка ме­тодом выборочных наблюдений и получена насколько это возможно, достоверная ин­формация о величине роста инфляции в течение одного года;произведена оценка выгодности приобретения товаров в кредит.

Скачать:

Предварительный просмотр:

Городская конференция младших школьников

«Открытие»

Секция математика и ее практическое применение

Кредиты, банки и инфляция

ученик 6 Б класса МОУ«Средняя школа №3»

Руководитель:

Тетуева Гульбахар Эскандеровна

учитель математики

МОУ «Средняя школа №3»

г. Когалым

2011г.

Введение

Когда я захожу в магазины, где продаётся компьютерная техника, телевизоры, сотовые телефоны, электронные игры, мне всегда хочется что-нибудь купить. Я, конечно, понимаю, что у родителей не всегда есть необходимая сумма в данный момент, и они говорят, что купят, когда получат зарплату. Но бывая у своих одноклассников, родственников, знакомых я часто слышу, что некоторые вещи куплены у них в кредит. Я заинтересовался тем, что такое кредит, как и где его можно взять. Мне объяснили, что это связано с банками, процентами и, конечно же, с математикой. После всего услышанного я решил изучить все, что связано с кредитами.

Рост благосостояния граждан, огромный рынок услуг и товаров ведет к повышению потребительского спроса. Однако высокие цены на товары потребления и недостаточная покупательская способность населения ограничивает возможность приобретения товаров, что невыгодно продавцу и неудобно покупателю, поэтому в современном обществе всё чаще люди пользуются потребительскими кредитами. Рост предложения банковских кредитов на территории страны, и в Когалыме в частности, показывает насколько выгодно банкам предоставлять кредит.

С другой стороны, заявляемые правительством страны, 8-12% инфляции в различных регионах колеблются. Рост стоимости продуктов питания превышает для некоторых товаров 80%. Неустановившийся, плохо контролируемый рынок увеличивает фактические показатели инфляции в 2-2,5 раза по отношению к официальному росту.

Цель данной работы - исследовать реальную обстановку методом выборочных наблюдений и получить, насколько это возможно, достоверную информацию о величине роста инфляции в течение одного года; оценить выгодность приобретения товаров в кредит.

Исходя из цели, я ставлю следующие задачи:

1.Установить рост заработной платы среднего служащего г. Когалыма со стабильным официальным заработком.

2. Установить рост цен на некоторые продукты питания и услуги в г. Когалыме.

3. Установить рост инфляции.

4. Оценить выгодность приобретения товаров народного потребления в кредит.

Предмет исследования : представления населением о влиянии инфляции на уровень благосостояния.

Гипотеза: статистические данные, публикуемые в СМИ, не отражают в полной мере влияние уровня инфляции на благосостояние населения нашей страны.

1.Банк как кредитный центр

Уже в далекой древности были широко распространено ростовщичество – дача денег взаймы под проценты. Известно, что в ХIV-ХV в.в. в западной Европе широко распространялись банки – учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т.д. Конечно, банки давали деньги небескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как ростовщики в древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.

Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заемщиками , а ссуду, т.е. величину взятых у банка денег, называют кредитом.

Понятие кредита

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.

Возникновение кредита

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Функции кредита

Основная роль кредита - расширение рамок денежного обращения.

В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:

1) Перераспределительная функция , посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие. Не исключено и появление диспропорции в структуре рынка. Главная задача государственного регулирования перераспределительной функции кредитной системы - определение экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных ресурсов в те отрасли, и регионы, развития которых требуют национальные интересы.

2) Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота . Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства использования банковских счетов и вкладов. Например, кредитные карточки, различны виды счетов, депозитные сертификаты. С их помощью происходит опережающий рост безналичного оборота. Рост безналичного оборота ускоряет движение денежных потоков, вытесняет наличный оборот, что упрощает механизм экономических отношений при товарообороте на внутреннем и международном рынках.

3) Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли. Отрицательный момент: дороговизна ресурсов не позволяет использовать их для концентрации капитала многих хозяйствующих субъектов. Положительный эффект: при переходе к рынку появилась возможность пользоваться финансовыми ресурсами тем сферам деятельности, которые были слабо развиты или вообще отсутствовали в период плановой экономики, например, сфера обслуживания, сервисная служба.

Ускорение научно технического прогресса . Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка.

Основные формы кредита

Различают следующие основные формы кредита:

* краткосрочный , выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

* долгосрочный , предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

*г арантированный , предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

* государственный , в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

* банковский , предоставляемый банками в денежной форме;

* потребительский , предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

* коммерческий , предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

* международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

* ипотечный , предоставляемый под залог недвижимости.

Основные виды кредита

Банковский кредит.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу применения.

Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

Государственный кредит.

Государственный кредит следует разделять на:

государственный кредит (кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики);

государственный долг (государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга).

Государственный кредит – это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта .

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Потребительский кредит , как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Овердрафт

Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете. Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предпринимателя для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10 - 15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Контокоррентный кредит.

Является классической формой кредитования, это кредит банка, который предоставляется кредитным институтом своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может использоваться в различном объеме, не превышающем установленную в договоре максимальную сумму.

Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.

Ломбардный кредит .

Основу ломбардного кредита составляет залог легко реализуемого имущества или прав. Это один из древних видов залога, существовавший еще в древние века.

Это краткосрочная, фиксированная по размеру ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его предоставлении залог оценивается не по полной стоимости в день заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости имущества, что связано с риском реализации залога.

Ломбардный кредит обычно используется в форме сезонного кредита или овердрафта для покрытия краткосрочных потребностей в платежных средствах.

Авальный кредит .

При предоставлении авального кредита, банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента, которая принимает форму гарантии или поручительства. Если клиент не сможет выполнить свои обязательства по отношению к своему контрагенту, банк берет на себя оплату данных обязательств.

Такие кредиты могут быть долгосрочными и краткосрочными. При предоставлении авального кредита может использоваться: поручительство по кредиту; гарантия твердого предложения товара; гарантия платежа.

Лизинг .

В России официальное признание лизинга (англ. to lease - арендовать, брать в аренду) как вида предпринимательской деятельности содержится в Указе Президента «О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности» от 17.09.1994 г. NQ 1929.

Кредитные карточки .

С открытием кредитной линии связано кредитование посредством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники.

Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке краткосрочный кредит.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции. Новое поколение электронных кредитных карточек оснащено энергозависимой программируемой памятью - это защищает их от фальсификации.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего - земли. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита, откуда вытекает его важность для России.

Проценты по кредитам

Ссудный процент - это цена кредита. Ставка процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного за кредит к его сумме. Например, сумма предоставленного кредита равна 100 тыс. руб., а годовой доход 16 тыс.руб., то процентная ставка по кредиту составит 16% (16 000: 100 000 х 100%). Процентная ставка отражает соотношение спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов и зависит от целого ряда факторов. Процент за кредит, существующий в различных видах, можно классифицировать по: 1) по типам банков - Центробанка, банков и небанковских организаций;
2) по формам и видам кредита - процент по кредитам Центробанка и межбанковским кредитам, процент по банковскому и коммерческому кредиту, процент по государственному и межгосударственному кредиту, процент по ипотечному и лизинговому кредиту, процент по прямым и портфельным инвестициям;
3) по срокам кредита - процент по краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитам.
В зависимости от поведения денежно-кредитного рынка различают фиксированные и плавающие процентные ставки.
Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период срока кредитования.
Плавающая процентная ставка колеблется в зависимости от состояния денежно-кредитного рынка.
Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получает банк, он передает вкладчикам в виде платы за пользование деньгами. Эта плата так же обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчику, а с другой стороны – дают кредиты заёмщикам и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заёмщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заёмщиками. Эта связь наглядно выглядит так:

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

I. Общие положения.

II. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения, споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

Банк вправе:

производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение.

Заемщик обязуется:

использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля над ссудой.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

ежемесячно в срок до указанного числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об изменениях в нормативных документах и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

2. Некоторые аспекты теории инфляции

Инфляция - это повышение общего уровня цен. Это, конечно, не означает, что повышаются обязательно все цены. Цены имеют тенденцию подниматься очень неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются более умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются.

Принято делить инфляцию на два типа - инфляцию, вызванную увеличением спроса, и инфляцию, обусловленную ростом издержек.

Однако, в реальном мире такое деление встречается очень редко. На практике трудно различить эти два типа. Например, предположим, что военные расходы резко возросли и, следовательно, увеличились общие расходы, вызвав инфляцию спроса. Когда стимулы для повышения спроса действуют на рынках товаров и ресурсов, некоторые фирмы обнаруживают, что их расходы на зарплату, материальные ресурсы и топливо растут. В своих интересах они вынуждены поднять цены, поскольку увеличились издержки производства. Хотя в данном случае явно имеет место инфляция спроса, для многих предприятий она выглядит как инфляция, обусловленная ростом издержек. Трудно определить тип инфляции, не зная первичного источника, то есть подлинной причины роста цен и зарплаты. Чтобы ответить на этот вопрос, крайне важно понять разницу между денежным, или номинальным доходом и реальным доходом. Денежный или номинальный доход - это количество денег, которые человек получает в виде заработной платы, ренты, процентов или прибыли. Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Если наш номинальный доход будет увеличиваться более быстрыми темпами, чем уровень цен, то реальный доход повысится. И, наоборот, если уровень цен будет расти быстрее, чем наш номинальный доход, то реальный доход уменьшится.

Изменение реального дохода можно приблизительно выразить следующей формулой: Изм.реал.дох.(%) = Изм.ном.дох.(%) - Изм.ур.цен(%).

Таким образом, если номинальный доход возрастет на 10% в течение данного года, а уровень цен увеличится на 5% за тот же период, то реальный доход повысится приблизительно на 5%. Следует помнить, что сам факт инфляции как снижение покупательной способности, то есть, уменьшение количества товаров и услуг, которые можно купить, - не обязательно приводит к снижению личного реального дохода, или уровня жизни. Инфляция снижает покупательскую способность; однако, наш реальный доход, или уровень жизни, снизится только в том случае, если ваш номинальный доход будет отставать от инфляции. Так как речь идет о кредитовании, необходимо отметить, что инфляция также перераспределяет доходы между дебиторами и кредиторами. В частности, непредвиденная инфляция приносит выгоду получателям ссуды за счет кредиторов (ссудодателей). Предположим, мы берем в банке 1000руб., которые должны возвратить через два года. Если бы за этот период общий уровень цен увеличился в 2 раза, то 1000руб., которые мы должны выплатить, имел бы половину покупательной способности первоначально взятой нами суммы. Правда, без учета выплаты процентов мы возместим ту же сумму, какую мы взяли в долг. Когда цены растут, стоимость денег падает, таким образом, из-за инфляции получателю ссуды дают “ дорогие ” деньги, а он возвращает ее “ дешевыми “ деньгами.

3. Расчет реальной суммы платежей по банковским кредитам

Мною были собраны информационные листы четырех банков, предоставляющих потребительские кредиты в городе Когалыме. В качестве банков-кредиторов были выбраны банки, наиболее часто предоставляющие кредиты в г. Когалыме. Это «Сбербанк России», «Стройкредит», «Траст», «Петрокоммерц». Я обошел консультантов данных банков, чтобы уточнить скрытые платежи по банковским процентам. Для упрощения сравнительных подсчетов мной была выбрана фиксированная сумма потребительского кредита 100 000 рублей. Следующие таблицы и вычисления показывают реальные процентные ставки в этих банках. Все данные, используемые в нашем исследовании, по календарным срокам принадлежат промежутку с сентября 2010 года по март 2011 года (Приложение №1).

1. Банк «Сбербанк России»

Достоинства кредита в «Сбербанке России»: маленькие проценты, максимальная открытость, надежность банка.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Большой срок на принятие банком решения по выдаче кредита.

2.Банк «Петрокоммерц»

Кредит на неотложные нужды. Срок кредита 1 год.

17% - реальная процентная ставка, взимаемая банком.

100000*0,17=17000 – сумма по кредиту взимаемая банком.

Недостатки: большое количество документов, которые необходимо собрать, много времени уходит на оформление кредита. Еще существует штраф за досрочное погашение кредита в размере 3 % от остатка.

3.Банк «Стройкредит» .

Кредит на неотложные нужды. Срок кредита 1 год.

Реальная сумма, взимаемая банком 22% годовых.

100000 * 0,22 =22000рублей - сумма по кредиту взимаемая банком.

Преимущества: минимальный пакет документов, время оформления кредита полчаса.

3.Банк «Траст»

1,3%*12=15,6% комиссия за обслуживание счета.

27%+7%+15,6%=49,6%-реальная процентная ставка, взимаемая банком.

На 22,6 % больше заявленного. Большой скрытый платеж. Дополнительно взимается штраф 2% от суммы остатка при досрочном погашении платежа.

Кроме того, минимальный пакет документов, время оформления кредита 10 минут в данном случае скорее опасен для обывателя, плохо разбирающегося в процентах.

Итак, реальные процентные ставки банков колеблются от 17% годовых в «Петрокоммерц» до 27% в банке «Траст». Однако при выяснении выгодности приобретения товаров в кредит необходимо учитывать относительный уровень инфляции.

4. Расчет уровня инфляции

В качестве контрольных покупок я выбрал 7 наиболее распространенных продуктов, входящих в потребительскую корзину: молоко 3,5% жирности, крупа гречневая, яйца куриные, картофель, рис круглозёрный, батон обычный, мясо говядины. Все цены соответствуют средним ежемесячным ценам в крупных магазинах.

В качестве исследования рассматривается средняя зарплата учителя начальных классов г.Когалыма. В качестве контрольных услуг взята стоимость социального найма за 2-ух комнатную квартиру и стоимость электроэнергии в г.Когалыме (Приложение №2) .

Номинальный рост заработной платы составил в среднем: (18700-17000):17000=0,1=10%

Рост платы социального найма за 2-ух комнатную квартиру составил:

(4500-4000):4000=0,125=12,5%.

Рост платы за электроэнергию составил:

(1,29-1,05):1,05=0,23=23%.

В среднем рост цен на исследуемые продукты и услуги в г. Когалыме составил:

(7,3%+0,3%+25,6%+88%+2,9%+2,5%+5,92%+11,72%+1,12%+3,81%+5,16%+12,5% + +23%)/13=14, 56% (очевидно, что чем больше контрольных продуктов и услуг взять, тем точнее вычисляется уровень инфляции).

Изменение реального дохода учителя начальных классов составило:

10% - 14,56% = -4,56 % (по официальным данным рост средней заработной платы составил 10 % с учетом инфляции).

Однако необходимо учитывать, что

1. Стоимость товара или услуга, на приобретение которого был взят кредит, возросла до 14,56% в среднем.
2. Этот товар или услуга была оплачена в рассрочку.
3. Скопить сумму в 100 тыс. рублей при заработной плате 18700 рублей очень трудно.

Пока эти деньги будут накапливаться – инфляция обесценит их. Банк дает эту сумму целиком и сразу.

«Петрокоммерц» с 17% годовых явно не подходит под определение ростовщика.

Его доход от кредита заемщику составляет 17%-14,56%= 2,44%

Учитывая особое положение банка в г.Когалыме, можно сделать вывод, что одним из направлений работы данного банка является поддержка населения.

49,6% банка «Траст» вызывают сомнения в стабильности работы группы, его надежности, так как при таких процентах можно очень скоро потерять клиентов.

Учитывая потери банков на инфляции, их реальные доходы составляют:

«Стройкредит»: 22 %-14,56%=7,44% реального дохода.

«Сбербанк»:. 22 %- 14,56%=7,44% реального дохода

«Траст»: 49,6%-14,56%= 35 ,04% реального дохода.

Все представленные выше данные я решил сопоставить с мнением горожан нашего города и узнать, знают ли жители, где выгоднее хранить деньги. Когалымчанам я задавал два вопроса: «Пользуются ли они услугами какого-либо банка?» и «Есть ли у них вклады?».

Всего было опрошено 30 человек (Приложение№3).

Как оказалось, люди предпочтительней пользуются услугами вообще, и вкладами в частности Сбербанка России. На втором месте находится «Петрокоммерц», ну, а на третьем, с небольшим отставанием расположился «Стройкредит».

Заключение

Исходя из вышесказанного, можно сделать следующие выводы:

1. Кредиты брать выгодно. Так как рост инфляции составляет 14,56%. Деньги, которые мы берем в начале года, дешевеют на 14,56%
2. Банки действительно берут скрытые проценты, но это обуславливается, тем же, ростом инфляции.
3. Самые выгодные условия для заемщика в г. Когалыме предоставляе т «Петрокоммерц».

4. При оформлении договора необходимо внимательно изучать условия и требовать подробной консультации. Следует убедиться, что данный банк - не однодневка. Кроме того, при оформлении кредита консультанты банка рекомендуют помнить, что максимальный ежемесячный платеж по кредитам не должен превышать 40% дохода семьи.

Литература

1. Банковские документы.
2. Куликов Л.М. Основы экономических знаний: Учебное пособие.- М.: Финансы и статистика, 1999.
3. Петров И.Н. Проценты на все случаи жизни.- Челябинск: Южноуральское книжное издательство,1996.
4. Математика в школе. Научно- теоретический и методический журнал. № 10.2006 год. Зубарева И.И. Еще раз о процентах.

5.Финансово-кредитный словарь: в 3-х томах.- М.: Финансы и статистика,1984-1988.

6.Энциклопедия для детей.Т.11. Математика/ Главный ред. М.Д. Аксенова. – М.: Аванта+, 1998.

Приложение №1.

1. Банк «Сбербанк России»

• Паспорт с пропиской в городе Когалыме
• Справка 2 НДФЛ.

Условия кредитования:

2.Банк «Петрокоммерц»

Условия кредитования:

3.Банк «Стройкредит»

Документы, необходимые для получения кредита:

• Паспорт с пропиской в городе Когалыме.

• Любой другой документ подтверждающий личность.

Обязательные условия для получения кредита:

• Телефоны с места работы и домашний стационарный,
• Положительная кредитная история.

Условия кредитования:

3.Банк «Траст»

Потребительский кредит. Документы, необходимые для получения кредита:

Паспорт с российской пропиской.

Условия кредитования:

Сумма займа	Процентная ставка
	Наименование продукта	Цена на начало исследования	Цена на конец исследования	Рост цен в %
	Молоко 3,5% жирности	40 рублей	47 рублей	17,3%
	Гречневая крупа	52 рубля	99 рублей	90,3%
	Куриные яйца	39 рублей	42 рубля	25,6%
	Картофель	25 рублей	44 рубля
	Рис круглозёрный	51 рубль	53 рубля	2,9%
	Батон обычный
	Говядина б/к передняя четверть (Бразилия)	256,00 руб.	286,00 руб.	11,72%
	Грудинка говяжья б/к	267,00 руб.	270,00 руб.	1,12%
	Лопатка говяжья	289,00 руб.	300,00 руб.	3, 81%
	Ноябрь	Декабрь	Январь	Февраль	Март
Квартплата (руб.)	4000	4000	4000	4000	4500	4500	4500
Электро-энергия (руб. кВ/ч.)	1,05	1,05
Наличие вкладов
Пользуются услугами

Муниципальное общеобразовательное учреждение

« Средняя общеобразовательная школа №16»

села. Александровского

Александровского района

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

Алмазы. Мифы и реальность.

Выполнила: Скворцова Кристина

ученийа 8а класса

Руководитель работы:

I . Введение

II . Доказательство представленной гипотезы .

а) Поход А. Македонского в Индию в IV веке до нашей эры.

б) Голконда на территории Индии.

в) Происхождение алмазов.

г) Приручение и дрессировка орлов.

д) Методика проведения модельного эксперимента.

III . Выводы.

IV . Литература .

I . Введение

Представленный проект является мультимедийным и интегрированным.

Основой работы над проектом послужила известная легенда.

В IV веке до нашей эры войска Александра Македонского, совершая поход в Индию, обнаружили в горах недалеко от Голконды Долину Алмазов, на дне которой они увидели россыпи драгоценных камней . собрать алмазы было невозможно из за обилия ядовитых змей, кишащих в долине. предложил такой выход: слуги сбрасывали на дно ущелья куски жирного мяса, к которым прилипали алмазы. Прирученные орлы спускались вниз и приносили мясо с прилипшими алмазами к ногам императора.

Была высказана гипотеза : данная легенда основа на реальных фактах или является вымышленной.

Данную гипотезу решили проверить, используя источники информации по географии, истории, химии, биологии и моделируя экспериментально.

Были сформулированы задачи проекта :

1.Доказать, что Александр Македонский со своим войском в IV веке до нашей эры пытался завоевать Индию;

2.Определить достоверность места Голконда;

3.Изучить вопрос о происхождении алмазов;

4.Рассмотреть проблему возможности нахождения алмазов на поверхности земли;

5.выяснить, факты приручения и дрессировки орлов;

6.Доказать, что алмазы прилипают к жирному мясу (провести модельный эксперимент).

1. Поход в Индию (326-325 гг. до н. э.) А. Македонским

АЛЕКС?АНДР Македонский (Александр III Великий) (356, Пелла, Македония - 13 июня 323 до н. э., Вавилон), царь Македонии с 336 года, полководец, создатель крупнейшего государства древнего мира, сын Филиппа II Македонского.

Сын македонского царя Филиппа II и царицы Олимпиады, Александр получил прекрасное для своего времени образование, его воспитателем с 13 лет был Аристотель. Любимым чтением Александра были героические поэмы Гомера. Военную подготовку он прошел под руководством отца. Уже в юные годы он продемонстрировал исключительные способности к полководческому искусству. В 338 личное участие Александра в битве при Херонее во многом решило исход битвы в пользу македонян.

Юность наследника македонского престола была омрачена разводом родителей. Вторичная женитьба Филиппа на другой женщине (Клеопатре) стала причиной ссоры Александра с отцом. После загадочного убийства царя Филиппа в июне 336 до н. э. 20-летний Александр был возведен на престол.

Весною 326 до н. э. Александр вторгся в земли индийских народов со стороны Бактрии, покорил ряд племён, перешёл реку Инд и вступил во владение царя Абхи из Таксила (греки называли царя «человеком из Таксилы», то есть Таксилом) в районе нынешнего Исламабада (Пакистан). Основная активность македонских войск в Индии протекала в районе Пенджаба, «пятиречья» - плодородной области в бассейне пяти восточных притоков Инда.

Таксил присягнул Александру, надеясь с его помощью одолеть соперника, царя Пора из восточного Пенджаба. Пор выставил армию и 200 слонов на границах своей земли, и в июле 326 до н. э. произошла битва на реке Гидасп, в которой войско Пора было разгромлено, а сам он попал в плен. Неожиданно для Таксила Александр оставил Пора царём, и даже расширил его владения. Это была обычная политика Александра в завоёванных землях: ставить прежних властителей в зависимость от себя, стараясь при этом сохранить им противовес.

В конце лета 326 до н. э. продвижение Александра на восток завершилось. При подходе к реке Ганг македонское войско отказалось следовать за царём. Причиной неповиновения были недовольство и утомление от длительного похода, конца которому не просматривалось. Непосредственным поводом же явились слухи об огромных армиях с тысячами слонов за Гангом. Александру, смирив гордыню, пришлось повернуть армию на юг, чтобы при отступлении в Персию захватить как можно больше новых стран.

Примерно с ноября 326 до н. э. македонское войско в течение 7 месяцев сплавляется вниз по рекам Гидасп, потом Инд, по пути делая вылазки и покоряя окрестные племена. В одном из сражений за город маллов (январь 325 до н. э.) Александр был тяжело ранен стрелой в грудь (см. Штурм города маллов). Раздражённый противодействием и пассивным мужеством народов Индии Александр истребляет целые племена, не в силах остаться здесь на длительный срок, чтобы привести их к покорности.

Часть македонского войска под началом Кратера Александр отправил в Персию, а с оставшейся частью достиг океана.

Летом 325 до н. э. Александр двинулся от устья Инда в Персию вдоль побережья Индийского океана. Возвращение домой через пустыни Гедрозии, одной из прибрежных сатрапий, оказалось тяжелее любого сражения; от зноя и жажды в дороге погибло много людей.

В феврале 324 до н. э. Александр достиг Персии, завершив, таким образом, индийский поход. В следующий раз европейцы сделали попытку завоевать Индию только через 2 тысячи лет.

Поход в Индию . Увлеченный идеей достичь «края Азии» и стать владыкой мира, Александр решил предпринять поход в Индию. В конце весны 327 до н. э., выступив из Бактры, он пересек Паропамис и р. Кофен (совр. Кабул). Ему добровольно подчинилось большинство царств на правом берегу Инда, в том числе сильное государство Таксила; их правители сохранили свою власть и политическую автономию, но были вынуждены согласиться на присутствие в их городах македонских гарнизонов. Победив аспасиев и ассакенов (инд. асаваки), Александр переправился через Инд и вторгся в Пенджаб, где столкнулся с ожесточенным сопротивлением царя Пора (инд. Паурава), владевшего обширной территорией между реками Гидасп (совр. Джелам) и Акесина (совр. Ченаб). В результате кровопролитного сражения на Гидаспе (конец апреля – начало мая 326 до н. э.) войско Пора потерпело поражение, а сам он попал в плен. Александр стал хозяином Пенджаба. Стремясь сделать Пора союзником, он не только оставил ему его владения, но и значительно расширил их. Основав на Гидаспе города Никею и Букефалию (в честь своего умершего коня), двинулся на восток: переправившись через р. Гидраот (совр. Рави), покорил катайев и подошел к р. Гифасис (совр. Сатледж), намереваясь вторгнуться в долину Ганга. Однако солдаты взбунтовались – они устали от бесконечного похода, тяжело переносили природно-климатические условия Индии и их пугала перспектива войны с могущественным государством Нандов. Александру пришлось повернуть назад и расстаться с мечтой о мировом господстве. Он фактически отказался от контроля над землями к востоку от Инда, передав его местным владетелям.

На Гидаспе сухопутная армия встретилась с македонским флотом под командованием Неарха и вместе с ним двинулась к Индийскому океану. Во время похода Александр совершил успешную военную экспедицию против маллов и оксидраков (инд. шудрака), обитавших к востоку от Гидраота, и подчинил области Мусикана, Оксикана и Самба. В конце июля 325 до н. э. достиг Паталы (совр. Бахманабад) и дельты Инда.

2. Голконда на территории Индии.

Голко́нда, или Голка́нда - древняя индийская крепость, расположенная 11 км западнее Хайдерабада в штате Андхра-Прадеш. С 1512 по 1687 год она была столицей одноимённого султаната

Комплекс хорошо сохранился и расположен на гранитном холме высотой 120 м. Голконда состоит из четырёх разных крепостей, содержащих в общем счёте 87 бастионов , некоторые из которых до сих пор снабжены пушками. Помимо них, в крепостях есть восемь ворот, четыре подъёмных моста, множество аристократических палат, залов, храмов, мечетей, хранилищ, конюшен и прочее. Одна из крепостей ранее служила как государственная тюрьма и сокровищница британско-индийского вассального государства Хайдерабад.

По своей архитектуре Голконда делает возможными интересные акустические эффекты. Хлопание в ладоши у одних из ворот можно услышать на расстоянии одного километра в высшей точке крепости. Это служило предостережением при опасности. Вблизи стен расположены 18 гранитных мавзолеев с высокими куполами, в которых похоронены правители из династии Кутб-Шахи. На них видны красивые барельефы , а вокруг разбиты ландшафтные сады.

Ранее Голконда была знаменита алмазами, которые добывали и обрабатывали в округе. Известные алмазы Кохинур, Дерианур, Хоупа, и Регента, как считается, были найдены здесь. Алмазные копи Голконды способствовали богатству низамов Хайдерабада, правивших с 1724 по 1948 год, когда Хайдерабад был аннексирован Индией. Как административная единица прежнее государство Хайдарабад было разделено в 1956 году, а Голконда оказалась присоединена к штату Андхра-Прадеш.

Название крепости произошло от телугского сочетания Голла-Конда («Пастуший холм»). Первым европейцем, посетившим и описавшим Голконду, был русский купец Афанасий Никитин.

3. Происхождение алмазов

Алмаз – редкий, но вместе с тем довольно широко распространенный минерал в природе. Промышленные месторождения алмазов известны на всех континентах, кроме Антарктиды. Известно несколько видов месторождений алмазов. Уже несколько тысяч лет назад алмазы в промышленном масштабе добывались из россыпных месторождений.

Алмаз состоит из чистого углерода, но обычно содержит небольшие примеси различных химических элементов. Входящих в кристаллическую структуру или в состав включений других минералов. Для бесцветных прозрачных разновидностей характерна структурная примесь азота 9 0,3%), хотя встречаются и « безазотные» алмазы. В непрозрачных и окрашенных разновидностях содержание примесей (оксиды: алюминия , магния, железа, титана) достигает 5 %.

Предполагается, что алмаз кристаллизуется одним из первых минералов при остывании мантийного силикатного расплава на глубине 150-200 км при давлении 5000 МПа, а затем выносится к поверхности Земли в результате взрывных процессов, сопровождающих формирование горной породы, 15-205 которых содержит алмаз. Имеется и другая точка зрения, согласно которой алмаз кристаллизуется на относительно небольшой глубине за счет диссоциации или частичного окисления метана в газовой системе при температуре свыше 1000С и давлении 100-500 МПа. Алмазы встречаются также в глубинных породах - эклогитах и некоторых глубокометаморфизованных гранатовых гнейсах. Мелкие алмазы в значительных количествах обнаружены в метеоритах. а также в гигантских метеоритных кратерах, где переплавленные породы содержат значительные количества мелкокристаллического алмаза.

4. Приручение и дрессировка орлов

Беркут не просто хищная птица, а хищник поддающийся обучению и дрессировке. Беркуты атакуют животных (в том числе и хищников) во много раз больше себя. Что касается видов удачной охоты с этими птицами, то самой популярной можно назвать охоту на волка, на ней мы, пожалуй, и остановимся по подробнее. Как и многие умные птицы, беркут быстро привыкает к человеку, с которым живёт и никогда не причинит ему вреда. Однако хорошим охотником птица может стать только в случае, если с ней стабильно заниматься и её тренировать. Среди охотников бытует мнение, что лучше к дрессировки привлекать самку, и, конечно, же, желательно не слишком взрослую.

Тренировки обычно проводят не реже одного раза в неделю, для тренировок чаще используют чучело, изготовленное из волка, делают в нём прорези и заполняют их сырым мясом (предпочтительно волчьим, однако если такого нет – подойдёт любое сырое мясо). Самым продуктивным способом является заполнение сырым мясом глазниц чучело. Т. к. действуют инстинкты хищника, птица начинает забывать, что животное убила не она и после готова травить волка практически на любом расстоянии. Птицу можно считать подготовленной к работе, если она поражает чучело, которое лошадь тащит привязанное за собой на полном ходу. Идеальным временем для охоты считаются ранее утро и сумерки.

Утро, потому, что при свете солнца беркут отлично видит и себя чувствует, сумерки т. к. в это время у птиц как правило обостряется чувство голода, и они лучше подчиняются своим хищническим инстинктам. Перед охотой птицу обычно несколько дней не кормят, для того, что бы голод ускорил её реакции. Охотникам следует помнить, что птица перед выездом на охоту должна иметь «специальный костюм», который бы предохранял её в случае чего от когтей хищника. Не исключено, что волк может просто убежать от птицы, зная лесные тропы ему легче скрыться в дебрях недоступных полёту.

Если охота происходит в местности с густыми кустарниками и лиственными чащами, охотнику рекомендуется брать с собой охотничьих собак. Эту роль идеально исполнят русские борзые или гончие собаки. В случае если волк кроиться от птицы, они должны будут поймать его и заставить покинуть чащобу. Однако и тут всё не так ровно, как представляется на первый взгляд. Следует знать, что для такой охоты птицу и собак нужно содержать в одном помещении, что бы у них была возможность свыкнуться друг к другу.

VI . Модельный эксперимент

При помощи модельного эксперимента докажем, что алмазы прилипают к жирному мясу.

Методика проведения эксперимента

1.В качестве модели алмазов использовать кусочки стекла, плотность которых близка к плотности алмазов.

3.Кусочки стекла - « модели алмазов» взвешивать, массу пересчитать в караты.