Kas yra pelningiau už paskolą automobiliui ar vartojimo paskolą. Ką rinktis: paskolą grynaisiais ar paskolą automobiliui? Nesvarbu, ar paskola automobiliui, ar vartojimo paskola yra pelninga

Maždaug prieš porą metų grąžinau paskolą automobiliui, 2012 metais nusipirkau savo Chevrolet Aveo ir pritaikiau būtent tokio tipo paskolą iš banko. Tačiau daugelis manęs klausė – kodėl būtent paskola automobiliui? Ir nesakykime, kad įprastas vartotojas, kur jūs 100% valdote savo automobilį? Žinote, tam yra daugybė priežasčių ir jei dabar pirkčiau automobilį, turbūt 10 kartų pagalvočiau, ar imčiau vienokią ar kitokią kreditą. Taigi pagalvokime, ką geriau ir pelningiau imtis, kad vėliau nesigailėtume ...

Žinote, aš pats anksčiau laužiau smegenis, bet „bėgdamas aplink grėblį“, vis dėlto sugalvojau optimalų skolinimo būdą. Taip pat noriu pastebėti, kad dabar bankų sektoriuje yra krizė, ir ne visi bankai išleidžia pinigus specialiai automobiliui, tačiau vartotojų rinka jau beveik atsigavo. Nors tarifai pakilo. Tad pradžiai pažvelkime į paskolą automobiliui, kodėl ji tokia baisi ir kodėl daugelis jos bijo.

Paskola automobiliui

Tai paskolos rūšis TIK automobiliui, už nieką kitą jo gauti negalima! Iš čia ir kilęs pavadinimas. Bankai kuria ir specialias programas konkrečiam prekės ženklui (dažnai galite pamatyti specialias paskolas įsigyti oficialių platintojų salonuose), ir universalias programas visiems gamintojams iš karto, tai yra fiksuota palūkanų norma ir fiksuotas laikotarpis.

Vyriausybė taip pat dažnai remia paskolas automobiliams, pavyzdžiui, subsidijas už paskolas, skirtas automobiliams, kurių vertė iki 1 milijono rublių, ir iki trejų metų laikotarpiui. Valstybė gesina dalį paskolos palūkanų, taigi imi tik po 6-7% per metus (jei neklystu).

Apskritai tai yra grynas kreditas, paaštrintas tik automobiliui įsigyti, ir nieko daugiau, todėl jo tarifas yra mažesnis, dabar jis gali „plaukti“ nuo 7% (valdžios subsidijos) iki 13-14% iš bankų.

Pats laikas pagalvoti teigiamų aspektų :

• Žemos paskolos palūkanos. Taip, jie yra 30–50% mažesni nei vartotojų.
• Greitas dokumentų tvarkymas, dažnai reikia tik paso ir vairuotojo pažymėjimo.
• Subsidijos iš vyriausybės, galite paimti nuo 6 iki 7% per metus.
• Įvairūs oficialaus pardavėjo pasiūlymai.
• Galima vartoti nuo 3 iki 7 metų.

Tiesą sakant, privalumų yra pakankamai, aš asmeniškai penkerius metus paėmiau savo automobilį tik už 12% per metus, o tai tikrai pelninga. Tačiau už teigiamų aspektų slypi ir nemažai neigiamų.

Minusai :

• Automobilis įkeistas banko, todėl ir paskolos palūkanos mažesnės. Tai reiškia, kad tai 100% nepriklauso jums! Dažnai PTS yra banke, o parduoti ar padaryti kitų variantų su automobiliu neįmanoma! TIK PO VISIŠKO KREDITO ATŠAUKIMO! Jei atvirai, tai labai erzina.

• Kasmet būtinai reikia apsidrausti KASKO! Tai taip pat apsunkina ir, mano nuomone, paneigia paskolos palūkanų normos pliusą. Nors asmeniškai aš, kaip skaitome nuorodą.
• Dažnai paskola automobiliui suteikiama tik naujam automobiliui! Tai labai brangu, nes skirtumas tarp naudoto (2 - 3 metai) ir naujo "prekės ženklo ir prekės ženklo" gali būti 20 - 30%.
• Prekiautojai dažnai virina tokius automobilius. Tai yra, jie pradeda priversti jus įdiegti savo įrangą (signalizacijas, navigatorius ir pan.), tačiau tai kainuoja „be galo daug“. Ir jūs tariamai negalite atsisakyti, nors tai nėra teisėta!
• Ką dar norėčiau pridurti pati. Toks yra žmonių, turinčių paskolą automobiliui, požiūris, paprastai ant pavadinimo yra uždedamas žyma, kad automobilis yra kredituotas (arba jame buvo). Ir net jei sėkmingai viską užgesinote, reikia potencialiam pirkėjui įrodyti, kad esate baltas ir pūkuotas. Tai yra, jūs nesate sukčiai. Todėl patariu visada iš banko pasiimti anuliavimo pažymą! Svarbu.

Kaip matote, viskas nėra taip sklandu, jei uždengiate visus paskolos automobiliui trūkumus, tai KASKO tiesiog sulaužo naudą! Nors jei naudositės mano schema, galite to išvengti. O kaip dėl vartotojo pasirinkimo?

Vartojimo paskola

Čia, tiesą sakant, nėra nieko ypatingo aiškinti, „jam reikia ir yra poreikis“. Tai yra, jis naudojamas įvairiems tikslams, o ne specialiai automobiliui. Todėl palūkanų norma čia bus daug didesnė!

Dabar norma svyruoja nuo 17 iki 25%, viskas priklauso nuo to, kiek laiko užtruksite. Tai yra beveik dvigubai daugiau nei automobilių programoje, verta prisiminti.

Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad dabar nelinkę duoti didelių sumų vartotojų poreikiams, pavyzdžiui, jei imamasi naudotą automobilį, tai iš karto reikia nuo 300 iki 500 tūkst., o jei naują – dar daugiau. Turite turėti gerą kredito istoriją ir patvirtintą uždarbį, antraip jums bus atsisakyta „paklausos“. Tai nepatogu tiems, kurie dirba pagal „pilkąją schemą“, kurios niekaip nepavyksta nugalėti (kaip ir pati korupcija). Tačiau vartojimo kredito privalumai taip pat daug, išvardinkime:

• Tai yra laisvė. Tai yra, niekas negali priversti pirkti papildomos įrangos ir panašiai, jei viename salone tiesiog primeta - "siunčiame ir viskas!" Automobilį perkate už grynuosius pinigus, vadinasi, negali būti jokių priverstinių įrengimų.
• KASKO nereikia. Norite apsidrausti, bet nenorite!
• Nuosavu automobiliu. Tiesą sakant, jūs tiesiog paėmėte pinigus, o tai reiškia, kad galite bet kada parduoti savo automobilį. Ir, tarkime, sumokėkite vartojimo paskolos likutį.
• TCP nėra apsunkinimo, nėra užrašų. Tai taip pat yra pliusas.

Tai labai dideli privalumai ir tuo pačiu reikšmingi. Reikia pažymėti, kad KASKO nėra, tai tik dovana. Tačiau yra ir trūkumų. :

• Didelės paskolos normos, permoka tiesiog didžiulė, kartais ketvirtadalis (tai yra 25%) per metus.
• Galbūt jie nepritaria didelėms sumoms, tačiau perkant tokį pirkinį, tai kaip tik tai, ko jums reikia.
• Ilgainiui palūkanos beveik visada yra daug didesnės.
• Mašinos apsaugos visai nėra, jei pavogė ar partrenkėte, tai vartojimo paskolos niekas neatšaukė.

Tai reiškia, kad tai yra jūsų pačių pavojus ir rizika. Jei norite išsinuomoti automobilį už tokius pinigus ir palūkanas, tai yra jūsų pasirinkimas.

Taigi, ką galiausiai turėtumėte pasirinkti?

Vaikinai visada turi būti protingi pirkdami. Asmeniškai manau, kad galima svarstyti abu variantus. „Kaip“ – klausiate? Viskas paprasta, čia yra du pavyzdžiai:

• Jūs perkate automobilį, o ne naują iki 200 - 300 tūkstančių rublių. Paskolos automobiliui už tai niekas jums neduos, o imti paskolą automobiliui nėra jokios ypatingos prasmės! Paimkite įprastą vartojimo paskolą trejiems metams ir nusipirkite automobilį, o įkainiai bus sveiki ir nebus jokių suvaržymų. Tai yra, jei norėjote parduoti automobilį.

Remiantis statistika, vidutinė automobilio kaina Rusijoje siekia 800 000 rublių. Verta pabrėžti, kad šis skaičius gali skirtis priklausomai nuo regiono, pavyzdžiui, Primorėje ši suma gali siekti pusantro milijono rublių. Iš pirmo žvilgsnio aišku, kad tokių pinigų paprastas žmogus gatvėje neuždirbs net per metus. Žmonės, kaip visada, ateina į pagalbą.Dažnai gyventojams kyla klausimas: „Paskola automobiliui ar vartojimo paskola, kas pelningiau? Norint sutelkti dėmesį į tam tikrą skolinimo rūšį, būtina nustatyti teigiamus ir neigiamus automobilio paskolos aspektus ir

Paskolos automobiliui: privalumai ir trūkumai

Vartotojas ir trūkumai

Paskola automobiliui arba vartojimo paskola: atsiliepimai

Kaip rodo apžvalgos, dauguma Rusijos gyventojų mieliau renkasi paskolą automobiliui, sutelkdami dėmesį į tai, kad tokio tipo paskolą gauti lengviau, be nereikalingo „vargo“, ir taikstytis su tuo, kad PTS lieka įkeistas. bankas.

Tačiau yra kategoriškai prieštaraujančių, besivadovaujančių tuo, kad pirkdami automobilį su vartojimo paskola žmonės turi galimybę juo naudotis savo nuožiūra: parduoti, keisti, dovanoti ir pan.

Paskola automobiliui ar vartojimo paskola – kas geriau? 2014 m. kaip finansinio nestabilumo rodiklis

Sankcijų įvedimas ir naftos kainų kritimas lėmė rublio kurso nestabilumą. Šiuo atžvilgiu dauguma bankų visoje Rusijoje sugriežtino vartojimo paskolos gavimo sąlygas, todėl mažai uždirbantiems gyventojams ją gauti beveik neįmanoma. Paskola automobiliui praktiškai nenukentėjo, išskyrus šiek tiek padidintas metines palūkanas, o sąlygos liko tos pačios.

Tad visgi paskola automobiliui ar vartojimo paskola – kas pelningiau? 2014 m. prioritetas – paskola automobiliui, kurią lengva gauti ir su mažomis palūkanomis.

„Sberbank“ „suvynioja“ paskolas automobiliui

„Sberbank“ yra didžiausias valstybinių bankų atstovas. Šiame banke aptarnaujama beveik kiekviena šeima. Jis neaplenkia šoninių ir paskolų automobiliui. Tačiau dėl susiklosčiusių aplinkybių šalyje „Sberbank“ nuo 2014 m. pabaigos atsisakė paskolų automobiliui ir šias funkcijas perdavė dukterinei įmonei „Setelem Bank“. Todėl klausimas, ką geriau imti – paskolą automobiliui ar vartojimo paskolą iš „Sberbank“, lieka neaktualus. Jei esate nuolatiniai šio banko klientai, galite pasikliauti tik vartojimo paskolomis.

Kuri paskola yra geresnė automobilio pirkimui: paskola automobiliui ar vartojimo paskola? Kuris pelningesnis, pigesnis, lengviau projektuojamas? Yra daug klausimų, o atsakymus rasite mūsų straipsnyje! Tačiau pirmiausia turite suprasti pagrindinį skirtumą tarp paskolos automobiliui ir vartojimo paskolos:

• Paskola automobiliui – tikslinė paskola automobiliui įsigyti.
• Vartojimo paskola – tai netikslinė paskola bet kokiam tikslui.

Paskola automobiliui

Privalumai

• Valstybinės programos. Kreipdamiesi dėl paskolos automobiliui, galite tapti valstybinės programos, pavyzdžiui, „Pirmasis automobilis“ ar „Šeimos automobilis“, nariu. Subsidija galioja automobiliams, kurių vertė iki 1 000 000 rublių, valstybės paramos galite gauti iki 250 000 rublių.
• Palūkanų norma. Palūkanos mažesnės. Taip yra dėl to, kad automobilis yra įkeistas banko ir jam išrašytas KASKO.
• Registracija. Išduoti daug lengviau, paprastai užtenka paso ir vairuotojo pažymėjimo, o jei dar pateikiate pažymą apie pajamas, tada tikimybė gauti patvirtinimą yra 99,99%.
• Atsargos. Oficialūs prekiautojai potencialiems pirkėjams rengia akcijas, tai leidžia gauti palankesnes sąlygas.
• Specialios programos. Bankai siūlo daugybę specialių programų, skirtų automobiliui įsigyti. Tiesiog ieškokite „Yandex“ automobilių paskolos programų jūsų pasirinktam automobilio prekės ženklui.

trūkumai

• Tikslinė paskola. Jis yra tikslingas – jį galite gauti tik automobiliui įsigyti, papildomų lėšų remontui, padangoms, priežiūrai pasiimti negalėsite.
• Įkeitimas. Kol bus grąžinta paskola automobiliui, automobilis bus įkeistas bankui.
• KASKO. Privalomas metinis draudimas, kuris yra gana brangus.
• Panaudoti Automobiliai. Paskolą automobiliui gauti už naudotą automobilį yra sunkiau nei už naują, o bankai yra lojalesni paskoloms už naudotus užsienio automobilius, o ne rusiškos gamybos naudotus automobilius.

Išmokėję paskolą automobiliui, būtinai paprašykite banko pažymos apie paskolos automobiliui uždarymą ir išsaugokite ją. Tai padės vėliau parduodant automobilį. Kodėl? Į TCP bus įrašytas užrašas, kad automobilis pirktas už banko pinigus, tai gali sukelti įtarimų potencialiems pirkėjams.

Būtina sutelkti dėmesį į tai, kad bet kuris bankas ar kredito organizacija privalo išduoti skolos grąžinimo pažymą. Tokios pažymos paskolos gavėjas gali reikalauti bet kada, o ne tik grąžinimo dieną. Rusijos Federacijos civiliniame kodekse yra 408 straipsnis, kuriame teigiama, kad kredito įstaiga privalo išduoti pažymą (kvitą) apie visišką ar dalinį skolos grąžinimą.

Klausimas kitoks. Įstatymas nenurodo, kaip bankas turi išduoti kvitą. Nenurodomi nei terminai, nei paslaugų mokesčiai. Taigi kredito įstaiga gali pati nusistatyti: ar išduoti pažymą pagal nutylėjimą, ar paskolos gavėjo prašymu. Čia nėra jokių konkrečių taisyklių, todėl skirtinguose bankuose pažymos išdavimo tvarka skiriasi.

Vartojimo paskola

Tokia paskola išduodama norint įsigyti vieną ar kitą prekę. Pinigus galima skolintis ne tik nekilnojamajam turtui ar automobiliui įsigyti, bet ir palyginti nebrangioms prekėms įsigyti. Pavyzdžiui, už šiuos pinigus galima nusipirkti buitinės technikos, mobilaus telefono ar maisto. Bankas gali suteikti paskolą prekėms įsigyti, arba bankas gali parduoti prekes su atidėtu mokėjimu.

Pakyla reali vartojimo paskolos vertė, taikomi papildomi komisiniai ir mokesčiai. Taip susidaro paslėpta palūkanų norma. Jūs neturėtumėte sutelkti dėmesio tik į palūkanų normą; turėtumėte žiūrėti į tuščią atsiskaitymo normą. Priešingu atveju galite klaidingai apskaičiuoti.

Jei laikotės įstatymo raidės, bankas privalo parodyti klientui visas paskolos aptarnavimo išlaidas, įskaitant papildomus įkainius. Tai yra skolininko apsaugos forma. Geros reputacijos bankas turi pateikti visą informaciją. Tik tada klientas galės įvertinti savo finansines galimybes. Bankui neapsimoka teikti klientui iškraipytą informaciją, reputacijos praradimas gali būti didžiulis.

Viena iš vartojimo paskolos formų – įmokų planas. Prekybos įmonė tokiu atveju gali pasiūlyti nuolaidas. Šiandien vyrauja tendencija, kad reikalavimai skolininkams mažėja.

Privalumai

• Jokio užstato. Automobilis bankui nepriklauso, vadinasi, galite jį nesunkiai išmesti.
• Papildomi pinigai. Galimybė išduoti didesnę sumą, nei reikia automobiliui įsigyti. To užtenka žieminių padangų komplektui, priežiūrai, draudimui.
• KASKO. Privalomo reikalavimo išrašyti kasko draudimo polisą nėra, viskas yra neprivaloma.

trūkumai

• Palūkanų normos. Vartojimo paskolos palūkanos yra daug didesnės. Yra galimybė rasti banką, kurio palūkanos siekia iki 20%, tačiau turėsite surinkti didelį dokumentų paketą, turėti idealią kredito istoriją ir aukštą kredito reitingą.
• Permokėjimas. Remiantis ankstesniu punktu, per ilgą laiką vartojimo paskolos permoka bus daug didesnė.
• Rizikos. Kreipdamiesi dėl vartojimo paskolos neprivalote kreiptis dėl KASKO, tačiau įsivaizduokite, kas būtų, jei automobilis būtų pavogtas? Tuo pačiu išliks poreikis grąžinti paskolą.

Palyginimo lentelė

Ką rinktis?

• Jei sumos nepakanka iki 300 000 rublių, o likusios lėšos yra, paskolos terminas yra ne ilgesnis kaip 2–3 metai. Nedideliu atstumu vartojimo paskola bus pelningesnė, nereikia kreiptis dėl KASKO.
• Jei perkate naują ar naudotą automobilį ir jums reikia daugiau nei 300 000 rublių. Ilgainiui paskola automobiliui yra pelningesnė, nes tai reiškia sumažintas palūkanas, ypač jei praleidžiate laiką ieškodami specialių pasiūlymų.

Laba diena, brangus skaitytojau.

Jei būsimas automobilio savininkas nusprendė įsigyti automobilį už skolintas lėšas, tuomet jam teks spręsti kitą klausimą „Kokio tipo paskolą pasirinkti? Šiandien daugiausia dėmesio skirsime dviem populiarioms paskolų rūšims: paskoloms automobiliui ir vartojimo paskoloms.

Šiame straipsnyje sužinosite:

Pradėkime.

Kuo skiriasi vartojimo paskola nuo paskolos automobiliui?

Transporto priemonės įkeitimas

Pagrindinis skirtumas yra toks:

Paskola automobiliui tai numato pats automobilis pagal panaudos sutartį veikia kaip įkeitimas... Tie. jei automobilio savininkas dėl kokių nors priežasčių nustoja mokėti už paskolą ir pažeidžia sutarties sąlygas, tada bankas tiesiog paima iš jo automobilį ir jį parduoda.

Su vartojimo paskola automobilis neveikia kaip užstatas, t.y. bankas negali savo iniciatyva jo atimti iš automobilio savininko ir parduoti, kad grąžintų paskolą.

Sutarties vykdymas

Prašyti paskolos automobiliui gauti dažniausiai yra lengviau nei gauti vartojimo paskolą. Taip yra dėl to, kad automobilis yra įkeistas banko, todėl banko perdrausti nereikia.

Kalbant apie vartojimo paskolą, jos registravimas yra sudėtingesnis. Pavyzdžiui, laidavimas gali būti naudojamas kaip laikinoji priemonė. Paprastais žodžiais tariant, laiduotojas – tai asmuo, kuris ima paskolą tarsi kartu su automobilio pirkėju. O jei pirkėjas nustoja mokėti paskolą, bankas reikalauja įmokų iš laiduotojo. Dažniausiai laiduotojas yra paskolos gavėjo pažįstamas ar giminaitis.

Galimybė vairuoti automobilį

Paskola automobiliui neleidžia ar dovanoja automobilio iki mokėjimų pagal sutartį užbaigimo. Tuo pačiu metu TCP yra laikomas banke.

Su vartojimo paskola automobiliu galite naudotis kaip norite. Pavyzdžiui, galite parduoti automobilį, o už gautas lėšas – sumokėti skolą bankui.

KASKO draudimas

Paskolos automobiliui atveju bankas yra suinteresuotas transporto priemonės saugumu, todėl daugumos sutarčių būtina sąlyga yra automobilio draudimas nuo vagystės ir sugadinimo (KASKO). KASKO draudimo kaina yra gana didelė ir vidutiniškai siekia 8 procentus nuo automobilio kainos. Su vartojimo paskola KASKO draudimas nereikalingas.

Paskolos kaina (palūkanos)

Aukščiau buvo išvardyti keli skirtumai, žvelgiant į tai, kuris vartojimo kreditas atrodo labiau priimtinas. Tačiau praktikoje tokios paskolos palūkanos dažniausiai būna didesnės nei paskolos automobiliui palūkanos, t.y. galiausiai už automobilį teks mokėti daugiau. Dažnai vartojimo paskolos palūkanos gali būti 1,5 – 2 kartus didesnės, o tai lemia didelę permoką.

Didžiausia paskolos suma

Automobiliui pirkti dažniausiai reikia gana didelės pinigų sumos, kuriai bankas gali ir nepritarti. Praktikoje bankai gana nenoriai išduoda vartojimo paskolas didelėms sumoms, ypač jei skolininkas turi blogą kredito istoriją.

Natūralu, kad visada verta stengtis gauti reikiamą sumą. Tačiau jūs turite būti pasirengę banko atsisakymui.

Valstybės subsidijos automobilių paskoloms

Pirkdami automobilį su paskola automobiliui, galite tikėtis dalyvavimo valstybės paramos paskoloms automobiliui programoje. Trumpai tariant, dalį paskolos palūkanų už automobilio savininką sumoka valstybė, t.y. paskola pasirodo daug pelningesnė.

Deja, į šią programą įtraukti tik valstybės atrinkti prekių ženklai ir modeliai. Tačiau jei vienas iš šių automobilių jums tinka, prasminga naudoti valstybės paramą.

Tokios paramos negalima gauti su vartojimo paskolomis.

Kas yra geresnė paskola automobiliui ar vartojimo paskola?

Universalaus atsakymo į šį klausimą nėra, todėl pažvelkime į keletą populiarių situacijų.

Pradinio įnašo suma

Jeigu automobilio pirkėjui neužtenka nusipirkti tik nedidelę dalį sumos, tuomet vartojimo paskola pasirodo pelningesnė.

Pavyzdžiui, perkant automobilį, kurio vertė 1 000 000 rublių, paskolą vieneriems metams su pradine 900 000 rublių įmoka. Tokiu atveju turite pasiimti 100 000 rublių paskolą.

Tarkime, kad bankas siūlo paskolą automobiliui gauti 15% per metus, o vartojimo paskolą - 25% per metus. Iš pirmo žvilgsnio paskola automobiliui yra pelningesnė, nes permoka sieks 15 000 rublių (vartojimo paskoloms - 25 000 rublių).

Tačiau jei prisimenate, kad paskolai automobiliui reikia įsigyti KASKO draudimą, kurio kaina – 80 000 rublių, tai vartojimo paskola pasirodo kur kas sėkmingesnis sprendimas.

Jei imsite paskolą nemažą automobilio kainos dalį (pavyzdžiui, pradinė 20 proc. įmoka), tuomet paskola automobiliui bus pelningesnė.

Nestabili finansinė padėtis

Jeigu automobilio pirkėjas nėra tikras, kad sugebės pilnai grąžinti skolą, tuomet reikėtų rinktis vartojimo paskolą.

Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas netikėtai netektų darbo, jis galės savarankiškai parduoti automobilį ir grąžinti vartojimo paskolą. Likusią sumą iš pardavimo jis pasiliks.

Paskolos automobiliui atveju parduoti automobilio neįmanoma. Jei sutarties sąlygos pažeidžiamos, bankas automobilį atsiima ir parduoda aukcione. Tuo pačiu metu automobilio pardavimo kaina dažnai yra mažesnė už rinkos vertę. Pagrindinis banko tikslas šiuo atveju yra kompensuoti savo nuostolius, o ne parduoti automobilį brangiau.

Galimybė parduoti automobilį

Situacija nepanaši į ankstesnę. Skirtumas tas, kad automobilio savininkas nepatiria finansinių sunkumų ir visus mokėjimus atlieka laiku. Tačiau automobilį jis nori parduoti dar nesumokėjęs visos skolos. Pavyzdžiui, jei yra pirkėjas, kuris pasiūlo gerą sumą už automobilį.

Paskolos automobiliui atveju bankai dažniausiai reikalauja pirmiausia sumokėti skolą, o tik tada išduoti PTS. Jei skolininkas neturi papildomų pinigų skolai nedelsiant sumokėti, jis yra priverstas atsisakyti pelningo pardavimo sandorio.

Aukščiau aptartuose pavyzdžiuose kalbėjome apie įvairias nestandartines situacijas. Tačiau jei automobilį norite įsigyti ilgam ir jūsų finansinė padėtis yra stabili, tuomet paskola automobiliui gali būti pelningesnė finansiniu požiūriu, kadangi palūkanos ir permoka šiuo atveju mažesnė.

Baigdamas noriu pabrėžti, kad norint išsirinkti pelningiausią paskolos variantą, reikia kreiptis į kelis bankus ir pasiteirauti apie skirtingus paskolos variantus. Faktas yra tas, kad kiekvienas bankas paskolos įmokos dydį apskaičiuoja savaip. Ir jei vienoje organizacijoje jums buvo pasiūlytas didelis procentas, tuomet turėtumėte ieškoti pelningo varianto kituose bankuose.

Prisimink tai reikia palyginti visą paskolos kainą o ne reklaminėse brošiūrose nurodytais procentais. Taip yra dėl to, kad, be palūkanų, gali būti ir papildomų įmokų, o jų indėlis į bendrą paskolos kainą gali būti gana reikšmingas.

Remiantis statistika, dauguma vairuotojų automobilį įsigijo naudodamiesi banko paskolomis. Pažymėtina, kad transporto priemonės savikaina yra gana didelė ir jos įsigyti neprisiėmus paskolos beveik neįmanoma.

Tačiau pirmasis potencialaus pirkėjo klausimas – kur ir kaip gauti paskolą automobiliui įsigyti. Pirma, pirkėjas tiria paskolų automobiliui rinką, nes tai yra tikslinė programa, o tai reiškia, kad jos sąlygos bus ekonomiškai naudingos paskolos gavėjui. Kiti, priešingai, mano, kad paskolų automobiliui sąlygos yra gana griežtos ir skolintomis lėšomis paimti vartojimo paskolą bei įsigyti automobilį yra daug paprasčiau. Palyginkime du bankinius produktus ir pabandykime kuo tiksliau nustatyti, kuri paskola yra pelningesnė už vartojimo ar automobilio paskolą.

Apie paskolas automobiliui

Paskola automobiliui yra tikslinė programa, tai yra, bankas išduoda paskolą konkrečiam tikslui – automobilio pirkimui, tuo tarpu paskolos davėjas turi keletą esminių sąlygų. Tai yra, čia bankas gerokai apriboja pirkėjo norus. Išanalizuosime visas paskolų automobiliui sąlygas.

Reikalavimai automobiliui ir depozitas

Pirmasis iš jų – reikalavimai automobiliui. Daugelis bankų perkamam automobiliui kelia nemažai reikalavimų arba net kredito sąlygos priklausys nuo pasirinktos automobilio markės ir modelio. Skolintojai labiau linkę investuoti į naujo užsienyje pagaminto automobilio pirkimą, nes jie tarp vartotojų įsitvirtino kaip patikimesni ir pasiteisinę.

Ne veltui bankai automobiliui kelia specialius reikalavimus, nes paskolos davėjui tai visų pirma yra įkeitimo dalykas. Tai yra, užregistravus sandorį, transporto priemonės pasas liks paskolos davėjui tol, kol paskolos gavėjas visiškai įvykdys savo įsipareigojimus. O jei atsižvelgsime į tai, kad paskolos sutartis sudaroma keleriems metams, bankui reikia garantijos, kad per šį laikotarpį užstatas nepraras savo vertės.

Atkreipiame dėmesį, kad automobilį naudoja paskolos gavėjas, tačiau jis negali su juo atlikti jokių sandorių: pardavimo, dovanojimo, įkeitimo.

Palūkanų normos ir draudimas

Norėdami nustatyti, kas yra geriau už paskolą automobiliui ar asmeniniam automobiliui, turite palyginti palūkanų normas. Tai gali labai skirtis priklausomai nuo jūsų pasirinkto banko, o pasirinkimas čia tikrai priklauso nuo skolininko. Pirmiausia išanalizuokime, kokie kriterijai lemia procento dydį:

• pradinė įmoka, minimali, kaip taisyklė, yra 10-15%, tačiau kuo daugiau skolininkas yra pasirengęs mokėti iš savo lėšų, tuo paskola jam kainuos pigiau;
• darbo užmokestis ir kitos paskolos gavėjo arba bendraskolininko pajamos, jeigu jų pačių uždarbio paskolai gauti neužteks;
• asmeninės rizikos, tai yra gyvybės ir sveikatos, draudimas;
• automobilio draudimas pagal KASKO polisą;
• kredito istorija.

Faktas yra tas, kad kiekvienos paskolos palūkanų norma lemia skolininko rizikos laipsnį, kuo mažesnė rizika, tuo mažesnė palūkanų norma. Todėl bankas yra pasirengęs suteikti geriausias sąlygas paskolai automobiliui gauti paskolos gavėjui, jei jis yra pasirengęs sumokėti apie pusę automobilio kainos, turi aukštas pajamas, teigiamą kredito istoriją. Kalbant apie draudimą, KASKO yra garantija nuo užstato praradimo, su tokia draudimo forma bankas turi daug mažesnę riziką, o skolininkui tai gana brangi apsaugos priemonė, nes polisas jam kainuos apie 4-12 % transporto kainos. Asmens rizikos draudimas yra neprivaloma draudimo rūšis, tačiau su juo tarifas bus šiek tiek didesnis, nuo 0,5-2%. Vidutiniškai tarifai svyruoja nuo 15 iki 25%.

Atkreipiame dėmesį, kad draudimas vykdomas nuosavų paskolos gavėjo lėšų sąskaita, nors bankai siūlo į paskolos kainą įtraukti KASKO draudimą pirmiems metams ir asmens draudimą.

Verta iš karto šiek tiek susikoncentruoti į savo kredito istoriją. Teigiamos reputacijos savininkai gali negalvoti, kokią paskolą pasirinkti vartotojui ar tikslinei, nes greičiausiai tam pritars abu bankai. Bet jei ataskaitoje yra „tamsių dėmių“, tuomet protingiau nedelsiant kreiptis dėl paskolos automobiliui, nes bankas turės bent kažkokią garantiją užstatu, kad nepatirs nuostolių. greičiausiai apskritai atsisakys vartojimo paskolos.

Automobilio paskolos registracija

Pažiūrėkime, kaip galite gauti paskolą automobiliui įsigyti, beje, procedūra gali labai skirtis priklausomai nuo banko politikos. Pirmiausia turite susipažinti su banko pasiūlymais ir pasirinkti keletą paskolos automobiliui variantų, taip pat būtinai išstudijuokite reikalavimus įsigytam turtui, kad jis visiškai atitiktų jūsų pasirinktą variantą.

Tuomet reikia pateikti paraišką bankui ir paruošti visus dokumentus, kurie patvirtins Jūsų mokumą. Priėmus teigiamą sprendimą, pradinio įmokos sumą turėsite pervesti į pardavėjo sąskaitą ir sudaryti pirkimo–pardavimo sutartį, tada kartu su juo atvykti ir mokėjimo dokumentą, patvirtinantį faktą, kad pirkėjas pervedė dalį automobilio kainą pardavėjui, ir pasirašyti panaudos sutartį. Beje, nepamirškite TCP, jis liks banke. Proceso pabaigoje skolintojas perveda pinigus į prekybininko sąskaitą.

Praktiškai viskas atrodo šiek tiek paprasčiau, su sąlyga, kad perkate naują automobilį, nes, kaip taisyklė, šis procesas vyksta gana greitai tiesiog už automobilių salono sienų. Juk bet kuri automobilių atstovybė bendradarbiauja su keliais bankais, tad procedūra supaprastės, čia galėsite kreiptis dėl KASKO poliso.

Beje, prieš drausdami automobilį pasidomėkite, su kokia įmone tai geriau daryti, nes bankai bendradarbiauja ir su draudikais, o polisus priima tik iš kredituotų įmonių.

Automobilio paskolos kaina

Svarbiausias klausimas – kiek galiausiai kainuos paskola automobiliui. Panagrinėkime šią problemą su pavyzdžiu:

• automobilio kaina yra 1 milijonas rublių;
• paskolos palūkanų norma 17% per metus;
• pradinė 20% arba 200 000 rublių įmoka;
• KASKO kaina - 50 tūkstančių rublių per metus;
• terminas – 5 metai.

Taigi paskolos automobiliui suma yra 800 tūkstančių rublių, bendra paskolos kaina - 1192924 rubliai, mėnesinė anuiteto įmoka - 19 882 rubliai. Prie paskolos kainos turi būti pridėtas KASKO draudimas, penkeriems metams tai yra 250 tūkstančių rublių.

Iš viso svarstome, kiek galiausiai pirkėjui kainuos paskola automobiliui: 1192924 + 200000 + 250000 = 1642924. Pagal šiuos preliminarius skaičiavimus, priemoka liks 642924 rubliai.

Vartojimo paskola

Šio tipo skolinimas yra susijęs su netinkamu lėšų panaudojimu. Tai yra, automobilis nebus įkeistas banko, jam nereikės KASKO poliso ir pradinio įnašo. O pagrindinis privalumas yra tai, kad jums nereikia įmokos.

Vartojimo skolinimo privalumai ir trūkumai

Visų pirma, pagrindinis privalumas prieš paskolą automobiliui yra tai, kad nebus sunku kiekviename banke susitarti dėl netikslinės paskolos, nes kiekviena finansų įstaiga turi šį produktą. Antras privalumas yra tai, kad turite didesnę galimybę gauti palankias sąlygas. Vartojimo paskolų palūkanos taip pat priklauso nuo kelių veiksnių, pavyzdžiui, nuo jūsų kredito istorijos mokumo.

Jei mes kalbame apie trūkumus, tada pirmasis iš jų, jei jums reikia daugiau nei 500 tūkstančių rublių, tada skolintojas greičiausiai pareikalaus įkeitimo ar laidavimo iš asmenų. Nekilnojamas turtas gali veikti kaip užstatas, tačiau čia jau yra didelė rizika paskolos gavėjui, nes nesumokėjus paskolos turtas atiteks paskolos davėjui.

Atkreipiame dėmesį, kad bankas, atsižvelgdamas į jūsų pajamas, savarankiškai nustatys jums maksimalią paskolos sumą, o tai taip pat riboja jūsų galimybes, jei pasirinkote vartojimo paskolą, tuomet rinkitės pasiūlymą, kuriame bankas leidžia pritraukti bendraskolininkus.

Automobilio registravimo ir pirkimo su vartojimo paskola procesas

Procedūra čia yra gana paprasta. Pradėti procesą galite pasirinkę bankinį produktą ir, beje, tame pačiame etape pateikti paraiškas kelioms kredito įstaigoms, tada pasirinkti naudingesnį pasiūlymą. Jeigu norite gauti kuo palankesnes sąlygas, tuomet iš anksto pasiruoškite visus asmens dokumentus, įskaitant pažymą apie pajamas ir nuosavybės teisės į nekilnojamąjį turtą liudijimus, tai padės kiek įmanoma labiau patvirtinti savo finansinį mokumą.

Vartojimo ir automobilių paskolų palyginimas

Bankui priėmus sprendimą ir pagal sąlygas išsirinkus jums tinkamiausią pasiūlymą, su dokumentų paketu galite kreiptis į banką ir sudaryti paskolos sutartį. Gavę grynųjų, galite pasirinkti ir nusipirkti automobilį. Jūsų veiksmams yra antras variantas, iš pradžių ieškai automobilio ir nusistatei kainų intervalą, tada eini į banką ir gauni paskolą, o pervedęs lėšas – susitari. Nelabai svarbu, kokia seka veiksi.

Vartojimo paskolos kaina

Norėdami aiškiai suprasti, kas yra pelningiau už paskolą automobiliui ar vartojimo paskolą, apsvarstykite tą patį pavyzdį:

• suma - 1 000 000 rublių;
• tarifas - 17%;
• terminas - 5 metai;
• OSAGO draudimas - 15 tūkstančių rublių per metus.

Už nurodytą paskolos laikotarpį sumokėsite bankui tik 1 491 155 rublius plius 75 tūkstančius rublių draudimo, iš viso 1 566 155 rubliai. Ir tai yra 76 769 rubliai mažiau nei už paskolą automobiliui.

Kurią geriau rinktis

Apibendrinkime, kokią paskolą apsimokėtinai imti automobiliui įsigyti. Tiesą sakant, kiekvienas nuspręs pats. Jei turite pradinį kapitalą, o dalį automobilio kainos galite lengvai apmokėti patys, tada nėra prasmės bankui permokėti vartojimo paskolos palūkanų, tokiu atveju protingiau imti paskolą pagal specializuota programa. O kai nereikia sumos ir ją sukaupti problematiška, tada nelieka nieko kito, kaip kreiptis į vartojimo kreditavimo pagalbą.

Dar vienas niuansas – kreditinio automobilio KASKO draudimas yra pagrįstas sprendimas, nes ne tik bankas, bet ir pats paskolos gavėjas ženkliai sumažina savo turto sugadinimo riziką. Be to, reikia nepamiršti, kad dėl nenumatytų aplinkybių ilgametė paskolos grąžinimo transporto priemonė gali būti prarasta, o įsipareigojimai bankui išliks. Čia KASKO sumažina paskolos gavėjo ir skolintojo riziką patirti didelius nuostolius.

Vartojimo paskola neabejotinai naudinga savo sąlygomis, nes paskolos davėjas nekelia reikalavimų perkamam turtui, o tai ženkliai išplečia pirkėjo potencialą. Beje, paskolą minimaliomis palūkanomis galima gauti banke, kuriame yra teigiama skolinimo patirtis arba skolininkas yra atlyginimą gaunantis klientas.

Taigi, pradedantiesiems, paskolos gavėjas turėtų atidžiai išstudijuoti dabartinius vartojimo paskolų ir paskolų automobiliui pasiūlymus, paskaičiuoti jų naudą paskolos skaičiuokle. Kalbant apie palūkanų normas, jos yra maždaug vienodos abiem skolinimo rūšims.