Kursinių operacijų organizavimas su banko plastikinėmis kortelėmis. TEMA: Komercinių bankų operacijų teoriniai pagrindai su plastikinių kortelių analize darbo su plastikinėmis kortelėmis

Tūkstančiai žmonių ir daugybė organizacijų savo plastikų kortelių tarptautinių ir vidaus mokėjimo sistemų, vietinių kortelių įvairių bankų ir nenori dalyvauti su patogumais, kurie "plastiko" suteikia. Plastikinės kortelės nustebina mus vis daugiau ir daugiau su jų įvairove. Susidomėjimas jais sparčiai auga. Be to, plastikinės kortelės valdymas reiškia didesnį darbuotojo socialinį statusą ir pabrėžia šiuolaikinį įmonės verslo įvaizdį.

Schematiškai apskaičiavimo mechanizmas su plastikinėmis kortelėmis pateikta 2.1 pav.

2.1 pav. - skaičiavimų mechanizmas naudojant plastikinę kortelę vietinėje mokėjimo sistemoje

Paaiškink šią schemą. Kortelės turėtojas, atvykstantis į paslaugų elementą, pateikia kortelę už prekes (paslaugas) arba gauti pinigus. Paslaugų taškas gali būti ne tik prekybos ir paslaugų įmonė, bet ir banko atskyrimas arba bankomatas. Paslaugų taško darbuotojas tikrina žemėlapio autentiškumą ir garbės taisyklę disponuoti naudojant pačiame žemėlapyje nurodytus duomenis. Tada tai lemia leidimų išdavimo procedūrą, atlikti prašymą emitentui patvirtinti kortelės turėtojo įgaliojimus ir jos finansinius pajėgumus. Leidimų išdavimo procedūros vykdymo rezultatas yra leidimas arba draudimas operacijai. Autorizacijos technologija priklauso nuo mokėjimo sistemos, žemėlapio tipo ir techninės įrangos schemos.

Laikomas mechanizmas yra klasikinis ir parengia skaičiavimus pagal daugumos bankų plastikinių kortelių, naudojamų magnetiniame pasaulyje, skaičiavimai. Tačiau yra situacijų, kai kortelių naudojimas su magnetine juostele yra nepageidaujama arba tiesiog neįmanoma.

Pavyzdžiui, problemų ar netgi neįmanoma atlikti leidimo "On-line" režimu dėl patikimų greitųjų ryšių tinklų trūkumo, išvestis nuo situacijos yra pakeisti leidimų išdavimo technologiją ", o ne Leidimas tonų linijos režimu, jis yra režimas "Off-line".

Šio leidimo atlikimas daro tam tikrus žemėlapio reikalavimus, būtent: Duomenų kortelės buvimą dėl išlaidų ribos dydžio; Gebėjimas kontroliuoti ribinės liekanos vertės sumažinimą dėl leidimo (kortelės debeto veikimas); Gebėjimas atkurti žemėlapio ribą (kortelės skolinimo operacija). Kad būtų laikomasi šių reikalavimų, kortelė turi bent jau perrašomą atmintį. Iš esmės kortelė su magnetine juostele leidžia jums naudoti. Tačiau mažo pajėgumo pajėgumai ir, svarbiausia, silpnas apsaugos nuo neleistinų pokyčių, įrašytų ant magnetinės juostelės, tampa netinkamos paslaugoms "Off-line" režime. Priešingai, išmanioji kortelė yra labiau laikomasi būtinų reikalavimų.

Dėl "Off-line" leidimo, išmaniosios kortelės dedamas į POS-terminalo skaitytuvą, po kurio sistemos duomenys grindžiami sistemos duomenimis tarp jų ir tarpusavio identifikavimo įvyksta tarp jų. Esant sėkmingam šiai procedūrai, turėtojas patenka į PIN kodą naudojant POS terminalą, o paslaugų taško darbuotojas yra pirkimo suma, po kurio pirkimo suma automatiškai sujungia su ribiniais balansu žemėlapyje.

Jei suma neviršija liekanų, kortelė sumažina ribos ribą iki šios pirkimo sumos, o PQS terminalas įrašo sandorių duomenis. Po to kortelė grąžinama turėtojui kartu su sąskaita ir prekėmis (arba paslaugos teikimu) (2.2 pav.).

2.2 pav. - "Off-line" autorizacijos mechanizmas naudojant išmaniąją kortelę

Atsižvelgiant į techninį proceso įgyvendinimą, per dieną po operacijų, informacija apie sandorius kaupia arba pačiu RQS terminalu arba kompiuterį, kuriam prijungtas terminalas, arba specialią sumanią kortelę, pateiktą terminale.

Be laikomo skaičiavimų mechanizmo, vietos mokėjimo sistemoje, būtina apsvarstyti plastikinės kortelės naudojant išsivysčiusios mokėjimo sistemoje mechanizmą, kuris yra pranašesnis už vietos.

Tokioje mokėjimo sistemoje atsiskaitymo operacijų mechanizmas yra sudėtinga atskirti emitento ir efektyvumo funkcijas, taip pat pridedant atsiskaitymų banko ir perdirbimo įmonės dalyvius (2.3 pav.).

Svarbiausia kortelės turėtojui yra sąlygos, kuriomis jos kortelės sąskaita yra įteikta, tai yra tai, kad bankuose yra vadinama mokėjimu (apskaičiuota) grandine. Ir kadangi klientas nustato klientui, tada bankams, kompetentinga statyba patrauklios mokėjimo schemos yra svarbiausias veiksnys kortelės programos efektyvumą.

2.3 pav. - grynųjų pinigų mokėjimų organizavimo schema naudojant plastikinę kortelę išsivysčiusi mokėjimo sistemoje

Visos mokėjimo schemų įvairovė Kai kurie Vakarų ekspertai yra suskirstyti į tris dideles grupes - kreditą, apskaičiuotą, debetą ar debetą.

Kredito schema suteikia nulio šaltinio balansą kortelės sąskaitoje. Visos kortelės operacijos įrašomos į paskolą, kurią kortelių turėtojas turi būti grąžintas tam tikromis sąlygomis.

Debeto kortelės esmė yra ta pačia diena, praleista tą pačią dieną yra nurašoma (debeto) iš kliento banko sąskaitos. Jei operacijos suma viršija paskyros balansą, tada operacija nėra atliekama. Natūralu, kad kiekvienai operacijos leidimas reikalingas debeto kortelėms. Tačiau nesankcionuotos paskolos rizika yra sumažinta.

Bankininkystės plastikinės kortelės dešinėje užima tarpinę mokėjimo priemonę skaičiavimuose, kurie gali būti naudojami debeto ir kredito pervedimai.

Paskolų pervedimai vyksta vietinėje atsiskaitymų sistemoje (kai bankas vienu metu veikia kaip emitentas ir ausies) kortelės su magnetine juosta, kuri atlieka vienos žinutės technologiją - prašymą išduoti leidimą vienu metu nurodyti lėšų nurašymą nuo korteliųchet (2.4 pav.).

2.4 pav. - skaičiavimo schema ir vietinė sistema naudojant žemėlapius su magnetine juosta

1. Pirkimo mokėjimas (į kortelės įvedimą skaitytojui).

Prašymas pateikti klientų mokumą.

Patvirtinimas mokumo.

4-5. Fondų skaičiavimas iš kortelės turėtojo sąskaitos įmonės prekybos, paslaugų sąskaita.

Jei neatsižvelgiate į mokėjimo baigtinumą, tada skaičiavimai šioje sistemoje yra įmanoma su bet kokia mokėjimo schema, įdėta kaip debeto kortelės ir kredito kortelės (šiuo atveju, 6 sutartyje įdiegtos operacijos vyks sutartyje - Mapholder emitento skolos grąžinimas pagal paskolą).

Paskolų pervedimai taip pat turi vietą apskaičiuojant išankstinio mokėjimo korteles, kurių įgyvendinimas yra įmanomas tik į išmanias korteles (korteles su įmontuotu mikrocirkutu). Išmaniomis kortelėmis, kurios įgyvendina "elektroninės piniginės" sąvoką, turimos priemonės likutis laikomas mikroprocesoriuje. Prieš operaciją, ji yra lyginama su prekių pirkimo suma, paslauga prašoma grynųjų pinigų avanso ir, atsižvelgiant į teigiamą bandymo rezultatą, sumažėja pagal operacijos dydį.

"E-Wallet" bruožas yra tas, kad įrašant kortelės sumą, jis automatiškai įkraunamas kortelės paskyroje specialioje konsoliduotoje paskyroje, atspindinčiame bendrą "elektroninių piniginių" balansą. Informacija apie tobulą operaciją yra palaikoma elektroniniame terminale ir perduodama į kortelės apskaitos sistemą kaip visų operacijų, kurios vėliau nurašomos iš šios konsoliduotos sąskaitos, suma ir gavėjo nauda (2.5 pav.).

"Elektroninių piniginių" sąvoka kaip finansinis produktas apima tam tikrą apribojimą piniginėje saugomų lėšų sumą ir naudojant jį palyginti nedideliems mokėjimams, todėl PIN kodas nebūtinas prieš atliekant operaciją.

2.5 pav. - skaičiavimų schema naudojant korteles - "Elektroninės piniginės"

Technologinė schema, skirta remti operacijas su išankstinio mokėjimo žemėlapiais, turėtų leisti perduoti atsiskaitymo informaciją iš siuntinio į emitentą apipjaustytos ar suvestinės formos, nes mokėjimo sistemos siekia sumažinti pagalbinių operacijų su mažomis sumomis išlaidas. Apskaičiuota informacija, kurioje yra minimali reikalinga dalis sandorio leidžia emitentui tiesiog nurašyti iš savo sąskaitos atspindi bendrą balansą "elektroninių piniginių", sumos iš tikslų.

Kadangi kortelėje pateikiama informacija apie savininko sąskaitą, operacija neleistinų sumų atliekama ne išjungimo režimu, t.y. Be bendravimo su autorizacijos centre. Kortelė įterpiama į specialų skaitytuvą (POS terminalą), kortelės laikiklis terminalo klaviatūroje pristato savo PIN-vaikas, o pardavėjas yra pirkimo suma. Terminalas tikrina žemėlapio autentiškumą ir perkamąją galią bei lėšų pakankamumo atveju sąskaitoje yra mažesnis už operacijos sumos kortelės balanso sumažėjimą. Lėšos pardavėjo sąskaitai yra išvardyti po komunikacijos sesijos su banku. Kortelės apskaičiavimo schema su įmontuotu mikrocirkutu pateikta 2.6 pav.

2.6 pav. - skaičiavimų schema naudojant kortelę su įmontuotu mikrocirkutu

1. Įveskite PIN kodą ir pirkimo sumą.

Kortelės mokumo nustatymas ir tikrinimas.

Rašyti pirkimo sumą iš kortelės.

Informacija apie operacijas.

Atnaujinti "juodąjį sąrašą".

Operacijų registras.

Bankų skaičiavimai.

Skaičiavimai tarnauja banko su prekybos įmonė, paslauga.

Kortelės savininko skaičiavimai su Emitento banku.

Skaičiavimai, naudojant korteles su įmontuotu mikrocirkais, žymiai pagreitina ir supaprastina mokėjimų perdavimo procesą, nereikalauja nuolatinio telekomunikacijų linijų naudojimo. Išmaniosios kortelės turi daugiau apsaugos laipsnių, palyginti su magnetiniais žemėlapiais, todėl patikimesnis naudojimas. Techninis plastikinių kortelių apibrėžimo aspektas yra aptariamas autoriaus darbe, atsižvelgiant į jų ūkio subjekto svarstymą.

Pagrindinė banko plastiko kortelė kaip plastikinė kortelių sistema yra ta, kad be pinigų ir nepriklausomai nuo techninio tobulumo laipsnio, jis saugo konkrečią informacijos rinkinį arba suteikia prieigą prie duomenų bazių, o tai leidžia jai tarnauti kaip vieną Iš progresyvių paslaugų, skirtų ne grynųjų pinigų gyvenviečių organizavimui pinigų apyvartos srityje, prisidedant prie finansinių paslaugų dinamiškumo komplikacijos ir stiprinimo.

Banko kortelės naudojimas sumokėti už pirkimą (grynieji pinigai) tik gavus Emitento leidimą (kredito leidimas). Prekių pirkimas prekybos tinkle, naudojant banko kortelę, atliekamas taip (2.7 pav.).

Didžiausias pasiskirstymas gavo magnetinės juostos žemėlapius, ant kurių išskiriami trys takeliai. Vienas iš jų yra skirtas perrašyti duomenis kiekvienos kortelės operacijos metu, o kiti du naudojami identifikavimo tikslais. Prieš išduodant tokios kortelės klientą ant paviršiaus, tam tikros identifikavimo charakteristikos yra įterptos: pavardė, pavardė, kliento patronimas, jo sąskaitos numeris, pavyzdinio parašas, galiojimo laikotarpis ir kt. Ta pati informacija įrašoma į pirmąjį ir antrąjį takelius.

2.7 pav. Prekių pirkimas prekybos tinkle naudojant banko kortelę

1. Banko kortelės turėtojas pateikia savo kasininkui patalpoms į elektroninį terminalą ir surenka PIN kodą;

2. Terminalas skaito duomenis iš kortelės, kasininkas surenka turėtojo sumokėtą sumą iš klaviatūros;

Banko emitentas patvirtina sandorį;

Terminalas rašo iš banko kortelės pirkimo sumą ir atkreipia slydimą (jį pasirašo kortelės turėtojas). Tuo pačiu metu kortelės turėtojas gauna įsigytas prekes, grąžinamas lėto ir žemėlapio pavyzdys;

Kiekvienos darbo dienos pabaigoje prekybos įmonė perduoda lapelius, dekoruotą dieną, kad tarnautų savo bankui. Jie dokumentuoja atliktas operacijas;

"Accuiver Bank" tikrina visus lapelius ir išvardytų jų bendrą sumą į prekybos įmonės atsiskaitymo sąskaitą;

Accuiver perduoda informaciją apie sandorius naudojant banko korteles perdirbimo centre, kurio emitentas nėra;

Apdorojimo centras apdoroja pateiktą informaciją ir vykdo dalyvių dėmesį į abipusius gyvenvietes;

Atsiskaitymų bankas grąžina dalyvaujančių bankų abipusius įsipareigojimus, nurašydamas atitinkamą sumą iš savo pirmaujančių Emitento banko Corsche ir registruojant jį į Corst Equiler banką;

Emitentas rašo pirkimo sumą, atsižvelgiant į komisinius iš savo kliento sąskaitos.

Taigi, magnetinė juostelės kortelė naudojama tik identifikavimo tikslais ir nepateikia informacijos apie dabartinę kortelės sąskaitos būseną ir taikomus apribojimus. Jos techninės charakteristikos yra tokios, kad ji negali turėti daug informacijos ir turi mažą apsaugos nuo neleistinos prieigos. Tokie trūkumai įveikiami naudojant naujos kartos kortelių - išmaniųjų kortelių.

Išmaniosios kortelės saugo informaciją apie kortelės sąskaitos būseną ir paskutinius kelis sandorius su kortele. Tokia daugiafunkcinė kortelė turi didelį saugumą nuo neleistinos prieigos ir leidžia įgalioti "Off-line" režimą. Šiuo atveju tiesioginis ryšys prekybos taško su perdirbimo centru nereikia. Kortelės keitimas informacija su elektroniniu terminalu, ir "pripažinimas" įvyksta, tada lėšų balansas kortelėje yra sumažinamas pirkimo suma. Dėl to leidimo laikas yra kelis kartus sumažinamas. Per tą dieną prekybos įmonė pateikia informaciją apie perdirbimo centre atliktas operacijas. Jis sudaro mokėjimų registrą kortelės operacijose ir atneša jį į visų dalyvių dėmesį. Paprastai lėšos dėl prekybos įmonės sąskaita yra įskaitomos tuo pačiu dieną.

"Interneto bankininkystė" gali būti laikoma banko - kliento technologijų naudojimo tipu, o tai reiškia, kad klientų valdymas yra su banko sąskaitas, nepaliekant namų (biurų). Tokia technologija kai kuriais atvejais leidžia jums dirbti daugiakalbiais režimu, t.y. Vykdykite operacijas keliomis valiutomis (ne tik skaičiuojant, natūraliai, operacijos nacionaliniame piniginiame vienete).

Naudojamas skaičiavimų ir mokėjimų technologijos internete (vadinamieji skaitmeniniai pinigai) sudaro naują pinigų rinkos segmentą. Jie gali būti suskirstyti į 5 rūšis, pirmuosius 3 iš kurių reikalauja kliento buvimas banko kredito kortelės, ir pardavėjo - prieinamumą sutartį su banku gauti korteles mokėjimo (2.8 pav).

2.8 pav. - skaičiavimų ir mokėjimų technologija internete

Exchange Open Text. Tai yra paprasčiausias būdas mokėti internete - su kredito kortele (kaip užsakant telefonu), perduodant internetu su visa reikalinga informacija (savininko žemėlapio numeris, pavadinimas ir adresas) be jokių specialių atsargumo priemonių. Trūkumai yra akivaizdūs: informacija gali būti lengvai sulaikoma ir naudojama kenkti kortelės turėtojui. Šis metodas dabar praktiškai netaikomas.

Naudojant informacijos šifravimą. Tai yra saugesnis mokėjimo pasirinkimas su kredito kortele su perdavimu internetu Visa informacija naudojant saugomų komunikacijos sesijų protokolus. Nors sandorio metu beveik neįmanoma perimti informacijos, tokia informacija yra neleistini prieigai prie pardavėjo serverio. Taip pat yra galimybė suklastoti ar pakeisti identifikavimo numerį tiek pardavėjui, tiek pirkėjui.

3. Naudojant sertifikatus. Ši galimybė naudoti kredito kortelę internete yra daug patikimesnė, nes šiuo atveju specialūs saugomi informacijos mainų protokolai taikomi naudojant sertifikavimo klientą ir skaitmeninių sertifikatų ir skaitmeninių parašų pardavėją, kuris atmesti atsisakymą įvykdyti sąlygas susitarimas ir identifikavimo kodai.

Kliringo sistemos. Naudojant kliringo per internetą, klientas neprivalo atskleisti savo asmeninės ir banko duomenų saugyklos. Vietoj to, jis tik praneša savo identifikatorių arba jo pavadinimą sistemoje, po kurios parduotuvė gauna patvirtinimą arba atsisakymą mokėjimo. Tiesą sakant, mokėjimas garantuoja parduotuvėje, o klientas perduoda savo duomenis vieną kartą su gerai apsaugoti protokolų (nebūtinai per internetą) pagalba sistemai, kur jie taip pat yra saugiai apsaugoti. Pinigai yra deponuojami sistemoje bet kokiu prieinamu klientui. Sistema taip pat skleidžia skaitmeninius sertifikatus, identifikuojančius klientą ir pardavėją, ir naudoja elektroninį skaitmeninį parašą.

Skaitmeniniai pinigai. Revoliucinės mokėjimų rūšys ir mokėjimai internete yra skaitmeniniai pinigai - labai dideli skaičiai (elektroniniai failai), kurie atlieka sąskaitų ir monetų vaidmenį. Šiuolaikiniai kriptografijos metodai suteikia patikimą veikimą. Tokios minimalios sistemos veikimo išlaidos. Be to, skaitmeniniai pinigai gali suteikti visišką anonimiškumą, nes jie neturi jokios informacijos apie klientą, jie praleido juos. Skaitmeninių pinigų variantas gali būti skaitmeninis patikrinimas. Skaitmeniniai pinigai gali būti fiziškai pagrįsti tiek asmeniniame kompiuteryje, tiek pažangiame žemėlapyje.

Rusijos bankai pastaraisiais metais domisi interneto galimybėmis. Tai visų pirma dėl to, kad bankų paslaugų teikimo technologija internetu leidžia maždaug 10 kartų sumažinti bankų operacijų išlaidas.

Banko klientų sistemas pirmiausia reikia bankų. Ne visi, žinoma, bet tie, kurie sėkmingai dirbo ir plečia savo klientų bazę. Tuo pačiu metu sunku įvertinti šių sistemų finansinį efektyvumą bankams.

Klientų požiūriu svarbiausias elektroninių bankų paslaugų privalumas yra galimybė gauti bet kokią informaciją bet kuriuo paros metu (kartu su kitomis galimybėmis). Tačiau apskritai bankų klientams (tiek asmenims ir juridiniams asmenims), pagrindinis veiksnys, suvaržytas jų patekimas į tokių sistemų naudotojų skaičių, išlieka mokėjimo paslaugų suma.

"Finansinis universitetas pagal Rusijos Federacijos Vyriausybės"

(Finansinė)
UFA finansų ir ekonomikos kolegija
(Finansų tarybos UFA filialas)

Kursų darbas

Pagal discipliną: "bankininkystės operacijos" ir "apskaita bankuose"
Temoje: "Operacijų organizavimas su banko plastikinėmis kortelėmis"

Atlikta:
Studentas (KA) BD-305-10
Filippova T. B.
Patikrinta: Potapova N. M
Įvertinimas: ____________________
"___" ________________ 20 ___
.

Ufa.
2012
Turinys

Įvadas ................................................. ....................... ... 5.
1. Darbo su plastikinių kortelių organizavimo komerciniais bankais teoriniai pagrindai ................................ ................................ ... 7.
1.1 Banko kortelių esmė ir tipai ................. ........................ ..... ..7.
1.2 komercinių bankų organizavimo pagrindai su plastikinėmis kortelėmis ......................................... ..................................... .vienuolika
1.3 Teisinė operacinė sistema su plastikinėmis kortelėmis ... .... 15
2. Komercinio banko operacijų analizė su plastikinėmis kortelėmis (Rusijos Federacijos Sberbank pavyzdžiu) .......................... ........................................ 17.
2.1 Rusijos Federacijos Sberbank organizacinės ir ekonominės charakteristikos ....................................... .................................................. ............. .17.
2.2 Darbo su plastikinės kortelės organizavimo sistemos analizė komerciniame jar .................................. .......................... ... ... ... ... 24
2.3 Operacijų su plastikinių kortelių pelningumo analizė ....... .... .... 26
3. Banko plastiko kortelių rinkos plėtros problemos ir perspektyvos Rusijoje .................................. .................................................. ......... 29.
3.1 Plastikinės kortelių rinkos plėtros ypatybės ir problemos Rusijoje .................................... .................................... .............. ........ ... ..
3.2 Plastikinės kortelės rinkos plėtros perspektyva ...................... 33
Išvada ................................................. ..................................... 36.
Naudotų literatūros sąrašas ....................................... ..

ĮVADAS. \\ T

Kredito įstaigoms plastinė kortelė yra pritraukti papildomų lėšų, konkurencingumo ir prestižo padidėjimo, mokėjimo garantijų prieinamumą, gamybos sąnaudų, apskaitos ir perdirbimo popierinių pinigų masių, minimalaus laiko sąnaudų ir gyvenimo taupymo sumažėjimas. Tai yra vienintelis neišsamus plastikinių kortelių sąrašas, kuris sukėlė jų pripažinimą pasaulinėje rinkoje.
Plastikinė kortelė - universali mokėjimo priemonė, kuri yra raktas į prieigą prie banko sąskaitos valdymo ir leidžia savo savininkui mokėti už prekes ir paslaugas įvairiose prekybos ir paslaugų įmonėse, gauti pinigus ir naudoti kitas papildomas paslaugas ir tam tikrus privalumus.
Plastikinės kortelės yra veiksminga prekių ir paslaugų apskaičiavimo priemonė, elektroninės mokėjimo sistemos prisideda prie grynųjų pinigų išlaikymo išlaidų mažinimo, didinant finansinių srautų skaidrumą, augimą ir visumos ekonomiką.
Rusijos bankams, visuomenės ir juridinių asmenų teikimo visoms paslaugų teikimo bankų plastikinių kortelių rinkoje klausimas yra labai svarbus. Pastaraisiais metais galite paskambinti "Card" bumo pradžioje mūsų šalyje. Todėl įvairių kredito ir finansų įstaigų palūkanos yra aiškios ir visų pirma, bankai, gyvenviečių organizavimas naudojant plastikines korteles.
Pasirinktos temos temos aktualumą patvirtina tai, kad Rusijos bankas sumažinti grynųjų pinigų apyvartą mažmeninių mokėjimų srityje bus pagerintas reguliavimo sistema, kuri prisideda prie įgyvendinimo ir tolesnio plėtros ne grynųjų pinigų gyvenvietės, įskaitant naudojimą apskaičiuojant mokėjimo korteles remiantis šiuolaikinių informacinių technologijų taikymu.
Šio darbo tikslas grindžiamas teorinės medžiagos tyrimu ir praktine patirtimi organizuoti darbą su plastikinėmis kortelėmis, siekiant sukurti kryptis operacijų su plastikinėmis kortelėmis Sberbank Rusijos Federacijos plėtrai.
Remiantis tikslu, turi būti išspręstos šios užduotys: \\ t
- apsvarstyti banko kortelių esmę ir tipus;
- Apibūdinkite darbo su plastikinėmis kortelėmis technologija;
- ištirti darbo su plastikinėmis kortelėmis Rusijos Federacijos Sberbank organizavimą;
- Siūlykite pagrindines plastikinių kortelių vystymosi kryptis Rusijos Federacijos Sberbank.
Rusijos Federacijos mokslinių tyrimų objektas. Darbo tyrimų objektas yra operacijos su plastikinėmis kortelėmis komerciniame banke.

1. Teorinis pagrindas organizuoti darbą su plastikinėmis kortelėmis komerciniuose bankuose

1.1. Plastikinių kortelių koncepcija ir klasifikacija

Plastikinė kortelė - standartinė dimensija (54x86x0.76mm), pagaminta iš specialių, atsparių plastikų mechaninio ir šiluminio poveikio, skiriasi jų numatytais, funkciniais ir specifikacijomis.
Yra daug požymių, kuriems galima klasifikuoti plastikines korteles:
1.Abe medžiaga:
- popierius (kartonas);
- plastmasinis;
- metalas.
2. Vertinant:
- identifikavimas;
- Informacija;
- finansiniams sandoriams.
3. Remiantis skaičiavimo mechanizmu:
- dvišalės sistemos - atsirado dėl dvišalių susitarimų tarp skaičiavimų dalyvių, kai kortelių turėtojai gali juos naudoti įsigyti prekes uždaruose tinkluose, kuriuos kontroliuoja žemėlapių (universalinių parduotuvių, benzokolų ir kt.);
- Daugiašalės sistemos - suteikti žemėlapių savininkams galimybę įsigyti prekes dėl kreditų iš įvairių prekybininkų ir organizacijų, kurios atpažins šiuos žemėlapius kaip priemonių priemonėmis. Daugiašalėse sistemose vadovauja nacionalinės banko kortelių asociacijos, taip pat įmonės, kurios atleidžia turizmo ir pramogų žemėlapius (pavyzdžiui, "American Erress").
4. Pagal atliktą skaičiavimų tipą:
- kredito kortelės, susijusios su kredito linijos atidarymu banke, kuris leidžia savininkui naudotis paskola perkant prekes ir gaunant pinigų paskolas.
- Debeto kortelės yra skirtos gauti grynuosius pinigus bankininkystės mašinose arba mokėti už prekes su skaičiavimais per elektroninius terminalus. Pinigai nurašomi nuo kortelės turėtojo banko sąskaitos. Debeto kortelės neleidžia mokėti už pirkimus nesant pinigų sąskaitoje.
5. Klientų kategorijoje, kurią emitentas yra sutelktas:
- įprastos kortelės;
- aukso kortelės;
- Platinum kortelės;
6. Pagal naudojimo pobūdį:
- atskirų bankų klientams išduotas individuali kortelė gali būti "standartinė" arba "auksinė";
- šeimos narių išduotas šeimos nariams, kurie sudarė sutartį, atsakingą už sąskaitą;
- Įmonių kortelė išduodama juridiniam asmeniui, remiantis šia kortele, atskirai žemėlapiai gali būti išduodami išrinktiems asmenims (vadovams, vyresniam buhalteriui ar vertingiems darbuotojams). Jie atveria asmenines sąskaitas, "susieta" į įmonės kortelės sąskaitą.
7. Priklausyti emitento institucijai:
- banko kortelės, kurios emitentas yra bankų bankai ar konsorciumas;
- komercinės kortelės, pagamintos nefinansinių institucijų: komercinės įmonės arba komercinių įmonių grupė;
- Organizacijų, kurių veikla yra tiesiogiai išmatuota plastikinių kortelių ir infrastruktūros sukūrimą jų priežiūra.
8. Naudoti:
- universalios kortelės - tarnauti už bet kokias prekes ir paslaugas;
- Privatūs komercinės kortelės - padėkite mokėti bet kokią konkrečią paslaugą (pavyzdžiui, viešbučių tinklai, degalinės, prekybos centrai).
9. Teritoriniu priedu:
- tarptautinė, veikianti daugelyje šalių;
- bet kurioje valstybėje esanti nacionalinė;
- vietinis valstybės teritorijos dalis;
- vienoje konkrečioje institucijoje veikiantys žemėlapiai.
10. Naudojimo metu:
- ribotas bet kuriuo laiko intervalu (kartais su pratęsimo teise);
- neribotas (nuolatinis).
11. Įrašymo žemėlapyje įrašymo būdą:
- grafinis įrašas;
- emboction;
- brūkšninis kodas;
- kodavimas ant magnetinės juostelės;
- lustas;
- lazeriniai įrašai (optiniai žemėlapiai).
Magnetinės kortelės negali būti laikomos idealiu mokėjimo priemone, nes jie turi daug trūkumų:
- blogos veiklos charakteristikos (informacija apie magnetinį vežėją galima lengvai sunaikinti);
- nėra galimybės patikimos informacijos atnaujinimo, kuris neleidžia saugoti informacijos apie kliento sąskaitos būseną kortelėje;
- poreikis išlaikyti kortelę on-line režimu, kuris padidina veikimo išlaidas panašios sistemos;
- silpna apsauga nuo sukčiavimo (šios kortelės yra lengvai pavogti, suklastoti gaminant klastojus, arba kopijuoti informaciją iš jų).

1.2 komercinių bankų organizavimo pagrindai su plastikinėmis kortelėmis

Išduodant žemėlapius klientui, jo personalizavimas yra atliekamas: duomenys įrašomi pagal duomenis, kurie leidžia jums nustatyti kortelę ir jo turėtoją, taip pat patikrinti kortelės mokumą gavus jį mokėti ar išduoti pinigus. Pardavimo ar grynųjų pinigų išdavimo patvirtinimo žemėlapyje procesas vadinamas autorizacija. Leidimas yra emitento pateikta rezoliucija atlikti operaciją naudojant banko kortelę ir generuoti savo pareigą vykdyti dokumentus, parengtus naudojant banko kortelę.
Atlikti tai yra prašymas dėl mokėjimo sistemos patvirtinti kortelių turėtojo ir jos finansinių pajėgumų įgaliojimus. Autorizacijos technologija priklauso nuo mokėjimo sistemos schemos, paslaugų taško žemėlapio tipo ir techninės įrangos. Tradiciškai leidimas yra "rankiniu būdu": pardavėjas arba kasininkas perduoda prašymą telefonu operatoriui (balso autorizacija) arba automatiškai: kortelė dedama į POS terminalą arba prekybos terminalą, duomenys skaitomi iš kortelės, kasininkas Pristato mokėjimo sumą ir kortelės laikiklį su specialiu klaviatūra - slaptu PIN kodu (asmens identifikavimo numeris).
Mes aprašome techninius įrenginius, kurie palaiko operacijas su plastikinėmis kortelėmis.
POS terminalas arba elektroninis terminalas - elektroninis prietaisas, skirtas ne grynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas, kuriose įterpiamas kliento kortelė arba per kurią. Jis skirtas perdirbti sandorius su finansiniais skaičiavimais naudojant plastikines korteles su magnetinėmis juostelėmis ir išmaniomis kortelėmis.
Terminalai yra įdiegti pirkėjų paslauga. Jie naudoja darbuotojams įvesti ir perduoti informaciją apie mokėjimo operacijas bankų sistemoje ir grąžinimo gavimo ir perskaitykite monitoriaus ekrano informaciją apie banko reakciją į kliento mokėjimo operacijas. Banko prekybos įmonė gali teikti terminalai, šiuo atveju jie yra laikomi priklausančiais Bankui. Prekybos įmonės gali įsigyti savo terminalus.
Gnybtai yra dvi rūšys:
1. Mokėjimo terminalas - specializuota mikroevm. Nedidelis atminties neleidžia saugoti didelių sustojimo kortelių ir sandorių sąrašų. Tokie terminalai yra skirti išlaikyti vieno emitento žemėlapius (naujasis emitentas - naujas terminalas), kuris sukuria tam tikrus nepatogumus įmonių prekybos darbuotojams, neleidžia gaminti grynųjų pinigų.
2. Grynųjų pinigų registrai - yra sukurti pagal asmeninius kompiuterius. Leiskite jums imtis visų rūšių mokėjimų, turi visas sustojimus. Tokie terminalai gali būti sujungti į vietinį tinklą su brūkšninių kodų parduotuvių prekių apskaitos, saugojimo ir duomenų bazės sistema. Naujo emitento atsiradimas lemia programinę įrangą. Šiuo atveju galima įsigyti pilną pirkimo pirkimo operacijos automatizavimą: klientas įterpia kortelę ir surenka PIN kodą, pardavėjas su specialiu įrenginiu skaito prekių brūkšninį kodą. Be to, visos operacijos sukuria elektroninę skaičiavimo sistemą: Duomenų bazė nustato prekes ant brūkšninio kodo ir jo kainos yra nustatoma, mokėjimo galimybė neįmanoma, o skaičiavimai atsiranda.
POS terminalų naudojimas leidžia automatizuoti kortelės priežiūros operacijas ir žymiai sumažinti aptarnavimo laiką. POS terminalų galimybės ir įranga labai skiriasi, tačiau daugelis šiuolaikinių terminalų yra aprūpintos skaitymo įrenginiais ir "Smart Cards", tiek magnetinės juostelės kortelės Jungtys iš kompiuterio arba su elektroniniu kasos aparatais.
Paskutinė karta terminalų gali prognozuoti prekybos veiklos lygį, analizuoti turimus duomenis, atlikti automatinį patikrinimą plastikinių kortelių, atlikti operacijas, kurias sukelia pačios parduotuvės poreikius.
Įdiegus POS terminalo įmonėse, leidimas įvyksta automatiškai, o tai pagreitina kreditų lėšas į Pardavėjo sąskaitą iš pirkėjo sąskaitos, nes ši operacija automatiškai gaminama pirkimo metu. Yra popieriaus darbo eigos sumažinimas. Mokėjimas yra padidintos ir užtikrinama patikima apsauga nuo neleistinos prieigos prie kliento sąskaitos.
POS terminalų kaina, priklausomai nuo konfigūracijos, galimybių, gamintojas gali skirtis nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių, tačiau paprastai neviršija pusantros - dviejų tūkstančių. POS terminalo dydžiai ir svoris yra panašūs į panašius telefono parametrus ir dažnai yra mažiau.
Terminalai yra įrengti dideliuose prekybos centruose, kuriose yra didelė kasdieninė apyvarta. Jei yra elektroninis terminalas, centrinis kompiuterio prekybos centro yra tiesiogiai prijungtas prie centrinio kompiuterio keitimosi informacija sistemų.
ATM daugiafunkcinis savitarnos įrenginys, skirtas aptarnauti klientams, nesant bankų personalo, pagrindinė funkcija išlieka grynaisiais pinigais su kortelės sąskaita. Šioje operacijoje yra vidinis prieštaravimas: nes banko kortelių orumas yra įmanoma ne spręsti pinigų. Geras modernus bankomatas gali gaminti beveik visas operacijas, kurias atlieka banko kasininkas: pranešti apie kortelės turėtojo likutį; duoti pinigus; imtis pinigų; Išversti pinigų turėtojo nurodytą grynųjų pinigų kortelę į kitą sąskaitą; pateikti ataskaitą apie lėšų judėjimą sąskaitoje tam tikrą laikotarpį; Atlikti periodinius mokėjimus; Atstovauja informacijos atskaitos paslaugas.
Be to, ATM atspausdina gavimo patvirtinantį sandorį.
Bankomatai skirstomi į universalūs (pilnai) ir specializuoti. Pastarasis yra skirtas tik dirbti su grynaisiais pinigais, bet dideliu greičiu. Bankomatai, skirti tik informavimo ir informacinių paslaugų teikimui, buvo vadinami "Informacija kiosks".
Pagrindinis ATM iki reguliaraus kasininko privalumas yra viso laikrodžio darbo galimybė. Todėl bankomatai turi būti įrengti labiausiai lankomose vietose, kuriose mokėjimo sistemos klientas gali gauti bet kuriuo paros ar nakties metu. Mūsų bankomatai yra įrengiami daugiausia pačių bankų patalpose, metro, tarptautinės klasės ar labai didelių parduotuvių viešbučiuose - žodis, kur yra apsauga. Nors bankomatai turi gana patikimą apsaugą nuo įsilaužimo ir vandalizmo, bankai vis dar bijojo brangios įrangos tose vietose, kur nėra prie jo priežiūros, todėl klientai netenka galimybių gauti grynuosius pinigus bet kuriuo metu ir bet kur. Akivaizdu, kad tai neleidžia bankų kortelių transformacijai į universalią mokėjimo priemonę ir sumažina jų patrauklumą potencialiems klientams. Bankas taip pat praleidžia jo, kai bankomatas veikia nuo penkių iki šešių valandų per dieną vietoj dvidešimt keturių.
Rusijoje, kur ne grynųjų pinigų mokėjimų infrastruktūra vis dar toli nuo imtinai, gebėjimas lengvai ir bet kuriuo metu gauti pinigus iš jo sąskaitos tampa būtina sąlyga bet kokių mokėjimo sistemų egzistavimą.
1.3 Teisės aktų operacijos su plastikinėmis kortelėmis

Nuostata "dėl ne grynųjų pinigų gyvenviečių Rusijos Federacijoje" (patvirtino Rusijos Federacijos centrinį banką 03.10.2002 N 2-P) (ED. 2008 m. Sausio 22 d.).
Pozicija "dėl banko kortelių kredito organizacijų išmetamų teršalų ir atsiskaitymų įgyvendinimo operacijose vykdoma su jų naudojimu".
Šiuo metu reguliuoja apskaitą, operacijų skaičiavimus, naudojant banko korteles, taip pat nustato atitinkamus reikalavimus kredito įstaigoms, emitentams ir efektyvumui, kurį Bank Bank Bank Banko reglamentuose "Dėl kredito įstaigų kredito įstaigų išmetamų teršalų ir atsiskaitymų įgyvendinimą Operacijos, padarytos naudojant jų naudojimą "nuo 1998 m. Balandžio 9 d. Nr. 23, su pakeitimais. Rusijos Federacijos centrinio banko nurodymai - 29.11.2000 Nr. 857-Y (toliau - pozicija).
Šios nuostatos 1 straipsnyje nurodomos terminai ir apibrėžimai, pagal kuriuos "banko kortelė yra priemonė sudarant atsiskaitymą ir kitus dokumentus, mokamus kliento sąskaita."
Pagal bendrąsias šios nuostatos nuostatas, bankų kortelių klausimus Rusijos Federacijos teritorijoje gali atlikti tik kredito organizacijos - gyventojai, jei yra licencijų bankų operacijoms, numatant asmenų sąskaitų sąskaitas nurodyta jame atitinkamoje valiuta. Tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių pasiskirstymas atliekamas pagal centrinio banko specialią rezoliuciją. Skaičiavimai dėl operacijų naudojant bankų korteles Rusijos Federacijoje turėtų būti atliekami tik Rusijos Federacijos valiuta. Išimtys yra užsienio valiutos skaičiavimai, numatyti dabartiniuose Rusijos banko ir reguliavimo aktuose. Valiutos keitimo operacijos atliekamos pagal Rusijos Federacijos valiutos teisės aktus.
Pozicija išvardijamos ne grynųjų pinigų operacijų, kurios gali vykdyti juridinius asmenis, pagrįstus įmonių kortelėmis, taip pat nurodomi grynųjų pinigų gavimo atvejai.
Šioje valstybėje darbas reglamentuoja operacijų skaičiavimus, taip pat kontrolę vykdant banko korteles. Nurodomos apskaitos sąskaitos, kredito įstaigos, kurios gali būti naudojamos vykdant operacijas dėl juridinių asmenų ir asmenų sąskaitų.
Esant pažeidžiant situacijos sąlygas, Rusijos banko teritorinės institucijos gali taikyti poveikio priemones pagal str. 75 Federalinio įstatymo "Rusijos Federacijos centriniame banke (Rusijos bankas). Pagal šį straipsnį, jei pažeidžia Federalinių įstatymų, reglamentų ir Recepcijų Rusijos bankas, Rusijos bankas turi teisę reikalauti iš kredito įstaigos panaikinti nustatytus pažeidimus, susigrąžinti baudą arba Apribokite individualias operacijas iki 6 mėnesių. Rusijos bankas turi teisę atšaukti licenciją bankų operacijoms kredito įstaigoje.

2. komercinio banko operacijų su plastikinėmis kortelėmis (Rusijos Federacijos Sberbank pavyzdžiu)

2.1 Rusijos Federacijos Sberbank organizacinės ir ekonominės charakteristikos

Rusijos Sberbank yra didžiausių centrinės ir Rytų Europos bankų sąrašas ir 8 vieta tarp didžiausių Rusijos įmonių.
Banko filialai (teritoriniai bankai, filialai) nėra aprūpinti juridinių asmenų teisėmis ir veikia remiantis Banko valdybos patvirtintomis nuostatomis, turi antspaudą su banko emblemos vaizdu su savo vardu, kaip Taip pat kiti plombos ir antspaudai turi balansą, kuris yra įtrauktas į banko balansą.
Banko filialai (teritoriniai bankai) vadovauja pirmininkai, paskirti pirmininko, Banko valdybos pirmininkas, filialai (atskyrimai) - nustatytos nomenklatūros paskirti vadovai.
Rusijos Federacijos taupomojo banko valdymo organai yra: visuotinis akcininkų susirinkimas, Banko direktorių valdyba.
Didžiausias Rusijos Federacijos Sberbank valdymo organas - bendras metinis akcininkų susirinkimas vyksta kartą per metus.
Visuotinis akcininkų susirinkimas išsprendžia šiuos klausimus: metinės ataskaitos patvirtinimas, mano, kad audito komisijos ataskaita, valdymo ataskaita, pelno paskirstymo tvarka ir jo naudojimas (dividendų mokėjimų dydis ir procedūra), plėtra Kitų metų planas nustato Banko plėtros strategiją, renka Banko tarybą.
Banko taryba yra aukščiausia valdymo institucija tarp visuotinių akcininkų susirinkimų. Banko direktorių valdybą patvirtina Banko taryba dėl Prezidento tarybos pateikimo, kurį sudaro pirmieji ir keturi pirmininko pavaduotojai ir 15 narių direktorių valdybos. Direktorių valdyba yra banko vykdomoji institucija.
Žemiau pateikta Rusijos Sberbank struktūra:
Rusijos Sberbank
Rusijos Sberbank biuras
Teritoriniai ir regioniniai bankai
Rusijos Sberbank departamentai
- užsienio valiutos departamentas
- Vertybinių popierių departamentas
- Ekonomikos departamentas
- Teisės departamentas
- Apskaita. \\ T
- Žmogiškųjų išteklių departamentas
- Plastikinės kortelės skyrius
- Saugumo tarnybos departamentas
- Savivaldybės departamentas
- depozito skyrius
- Valiutos kontrolės departamentas
- skaičiavimų ir vertimų departamentas
Filialai
Nuo 2011/01/12, Bendras Rusijos SBERBANK akcijų skaičius yra:
- paprastosios akcijos, kurių nominali vertė yra 3 rublių. - 21 586 948 000 vnt.
- Pageidautinos akcijos, kurių nominali vertė yra 3 rublių. - 1 000 000 000 vnt.
Didžiausias deklaruotų paprastųjų akcijų skaičius yra 15 000 000 000 vnt.
Nuo 01.01.2011, ji valdo 60,25% balsavimo akcijų ir 57,58% įstatinio kapitalo banko. Likusios Rusijos Sberbank akcininkai yra daugiau kaip 273 tūkst. Juridinių asmenų ir asmenų. Didelė užsienio investuotojų dalis į Sberbank Rusijos kapitalo struktūrą liudija savo investicijų patrauklumui.
2011 m. Sausio 1 d. Iki rugpjūčio 1 d. Rusijos Sberbank gavo 7,65 mlrd. JAV dolerių grynojo pelno. Tai buvo pranešta apie SBERBANK svetainėje. Palyginti su praėjusiais metais, skaičius pakilo 2,6 karto.
Aktyvus banko darbas visose veiklos srityse, nuolatinis bendradarbiavimas su visomis klientų kategorijomis, naujų produktų ir paslaugų įvedimas ir plėtra leido Rusijos SBERBANK 2011 m. Pabaigoje pasiekti didelių finansinių rezultatų ir rodo didelį verslo efektyvumą.
1 lentelė. Pagrindiniai SBERBANK RF ekonominiai rodikliai

Pagrindinis Rusijos Sberbank išteklių šaltinis tradiciškai yra privačių klientų, dalyvaujančių indėliuose, priemonės - jų dalis auga 72,7 proc. Verslo klientai yra 25%, tarptautinėse finansų rinkose pritrauktos lėšos yra tik 3%. Taigi Sberbank išteklių bazė yra beveik visiškai suformuota vidaus šaltinių sąskaita ir nepriklauso nuo užsienio rinkų padėties.
Apskaičiavimo su bankų plastikinių kortelių skaičiavimais:
ATM degalų papildymas yra parengtas su laidais:
DT 20208 "Pinigai bankomatų" dėl ATM asmeninės sąskaitos, kuri gamina grynuosius pinigus
CT 20202 "Cassa kredito įstaigos";
Iškraunant bankomatus, pagamintas atvirkštinis laidas.
Plastikinių kortelių skaičiavimai atliekami pagal lėšas, padarytas konkrečiai šiam tikslui.
Lėšų registravimas šioms sąskaitoms išduoda laidais:
- Debeto sąskaitos apskaitos apskaitos už lėšų indėlį grynaisiais pinigais arba apskaičiuotais (dabartiniais) sąskaitomis su lėšų pervedimu klientams su kredito įstaigomis, arba korespondentas, kai įeina į ne pinigus iš ne kredito įstaigų, ar sąskaitų už indėlius, indėlius perkeliant lėšas iš šių sąskaitų, atsižvelgiant į indėlių savininkų asmenines sąskaitas, indėlius
- atitinkamų sąskaitų paskola skaičiavimams, naudojant plastikines korteles, atsižvelgiant į jų savininkų asmenines sąskaitas.
Siekiant užkirsti kelią debeto balansui juridiniams asmenims ir asmenims, atspindinčiais plastikinių kortelių skaičiavimais, gali būti nustatyta sudarant sutartis dėl nepageidaujamo lėšų balanso sąskaitoje. Stebėjimo nustatytą nesuderinamą balansą priemonės stebi struktūrinį padalinį, kuris yra atsakingas už šį darbo skyrių.
Kredito organizacijos pagal sutartį su klientais gali sukurti lėšų kūrimą į draudimo fondo klientų sąskaita. Šio fondo lėšos atsižvelgiama į atskiras asmenines sąskaitas, atidarytas kiekviename kliente apskaitos sąskaitose plastikinėmis kortelėmis. Draudimo sumos naudojamos sutarties nustatyta tvarka. Išleistos kortelės yra nurašomos nuo ne pusiausvyros sąskaitos už asamblėjos surinkimo, pagal atitinkamą asmeninę sąskaitą.
Su plastikinių kortelių skaičiavimų nutraukimo ir sąskaitų už lėšų užstatą už šį tikslą uždarymas yra atliekami atvirkštiniai laidai.
Tuo pačiu metu grąžinamos plastikinės kortelės ne balanso sąskaitoje nėra, bet yra fiziškai nemoki ir dedami į dienos dokumentus.
Kredito organizacijos savarankiškai organizuoja plastikinių kortelių gamybą. Šios operacijos, taip pat operacijos išduodant korteles, išduoda laidai.
1. Preliminarios mokėjimo kortelės:
- Debeto sąskaitos už apskaitos skaičiavimus su tiekėjais, rangovais, pirkėjais, pagal tiekėjo asmeninę sąskaitą.
- kredito korespondentinė sąskaita.
2. gauti korteles:
- Išlaidų apskaitos debetas
- kredito sąskaita apskaitai skaičiavimams su tiekėjais, rangovais, pirkėjais, asmeninio sąskaitos teikėju.
Tuo pačiu metu gautos kortelės su pridedamais dokumentais (rinkinys) ateina ne balanso sąskaitoje už griežtų ataskaitų teikimo formų apskaitos vienos rublio kiekvienam rinkiniui korespondencijoje su atitinkama sąskaita.
Organizuojant, vykdant darbą ir palengvindama plastikines korteles, patartina, kad Bankui bus parengta atsižvelgiant į konkrečias Banko veiklos sąlygas, būtinus dokumentus, pvz., Nuostatą dėl ne grynųjų pinigų atsiskaitymo sistemos organizavimo Plastikinės kortelės; Darbo technologija, susijusi su savo kortelių emisija ir informacijos apie korteles apdorojimas; Kortelės naudojimo taisyklės; Reglamentai dėl darbo su automatiniu terminalu grynaisiais mokėjimais (rožėmis), kai aptarnaujant korteles grynųjų pinigų išdavimo punktuose; Reglamentai dėl darbo su specialia įranga tvarka, kai aptarnaujant korteles grynaisiais pinigais.
Darbas dėl šių dokumentų įgyvendinimo turėtų organizuoti ir atlikti specializuotą padalijimą Banko ar atskirų darbuotojų. Šis vienetas turi išlaikyti būtinus ryšius su korespondentiniais bankais, pirmaujančiomis operacijomis su banko plastikinėmis kortelėmis, gauna būtinus dokumentus iš bankų juos plėtoti, siųsti atitinkamus dokumentus korespondentiniams bankams, stebėti lėšų šaltinius banko sąskaitas atlikti korteles . Remiantis dokumentų svarstymo rezultatais, padalijimo ataskaitos Pastabos už banko vadovybės paskirstytą banko darbuotojų parašą, kad atspindėtų apskaitos operacijas.
Operacijos fondų naudojimo plastikinės kortelės atsispindi laidai.
1. Pinigų gavimas per bankomatus:

- kredito sąskaita už apskaitą bankomatuose, atitinkamų bankomatų asmeninėmis sąskaitomis.
2. Fondų naudojimas, kai visi plastikinių kortelių sandoriai atlieka pati kredito organizaciją:
- debetuoti atitinkamas sąskaitas apskaičiuojant su plastikinėmis kortelėmis, atsižvelgiant į jų savininkų asmenines sąskaitas
- kredito sąskaitos sąskaitos (dabartinės) organizacijos tarnauja paslaugoms, jei šias organizacijas aptarnauja kredito įstaiga, arba korespondentinės sąskaitos, jei šios organizacijos yra įteiktas kito banko.
3. Jei plastikinių kortelių naudojimo operacijos veda kitą kredito organizaciją, kuri turi reikiamą įrangą, atliekami šių operacijų skaičiavimai tarp kredito organizacijų
ir tt .................

1. Fominna E., Kazantzev D. Smulkioji veikla Rusijoje: valstybė ir problemos. Prieigos būdas: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Smulkaus verslo parama didėja. (OJSC "UBD"). Prieigos režimas: http://www.rosbr.ru.

Vertintojai:

ANT. Sadelnikova, kandidatas Istorinių mokslų, filialas Omsko valstijos pedagoginio universiteto Tare;

T.V. Zinkevich, ekonomikos mokslų kandidatas, Dervos savivaldybės rajono administravimas, komitetui ir savivaldybės turtui valdyti.

UDC336.717.13.

E.V. Ivanovas

Omsko filialas finansų universitete pagal Rusijos Federacijos Vyriausybės

Banko operacijų rinkos analizė su plastikinėmis kortelėmis

Plastikinės kortelės yra palyginti nauja bankininkystės produktas, tačiau jau sugebėjo vykdyti savo vietą tarp bankų paslaugų. Darbas su plastikinėmis kortelėmis yra viena iš perspektyvių bankams šiuo metu. Straipsnyje atlikta kortelių teikimo ir naudojimo analizė, laikoma jų tipai ir nustatomi privalumai ir trūkumai. Autorius suformulavo banko kortelės rinkos plėtros problemas ir padaryta išvada, kad siekiant padidinti Banko kortelės rinkos plėtrą Rusijos Federacijoje, pastovus ir planuojamas darbas su gyventojais ir prekybos įmonėmis keisti stereotipinį požiūrį į gyvenvietes prekybos tinkle, kuris turi būti atliekamas glaudžiai bendradarbiaujant su valdžios institucijomis vyriausybės ir valdymo institucijomis.

Raktiniai žodžiai: banko kortelės, bankai, grynųjų pinigų mokėjimai, tarptautinė mokėjimo sistema.

Šiuolaikinės ekonomikos plėtros sąlygos, atskirų valstybių bankų sistemų integravimo procesas ir mokėjimo sistemų plėtra, visų pirma ne grynųjų pinigų formų kūrimo kryptis, kuri, savo ruožtu, buvo plačiai naudojamas šiuolaikiniame pasaulyje. Vienas iš ne grynųjų pinigų mokėjimų įrankių yra plastikinė kortelė. Ekonomiškai išsivysčiusiose šalyse plastinė kortelė yra pagrindinis prekybos ir paslaugų sferos atributas. Veiklos vykdymas per mokėjimo korteles rodo bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį. Pakanka pasakyti, kad ne grynųjų pinigų mokėjimas prekes ir paslaugas pramoninėse šalyse pasiekia 90% visų pinigų operacijų struktūrą.

Mokėjimo kortelių rinka vis labiau tampa konkurencingos kovos tarp Rusijos bankų srityje. Sandoriai bankų kortelėms yra tarp pelningiausių bankų veiklos rūšių. Vidutiniškai pajamos vieneto kaina kortelės versle yra didesnis nei kitų rūšių operacijose.

Jei palyginame banko korteles su indėlių sąskaitomis, kaip gyventojų pritraukimo mechanizmas, pirmasis yra mažiau veiksmingas, nes jų palūkanų norma gali būti gerokai mažesnė už indėlių palūkanų normą. Tačiau palūkanos į korteles yra išlaikytas, nes jis yra dėl to, kad ne tiek daug procentinė dalis kaip ir kiti veiksniai: naudojimo paprastumas, automatinė bankininkystės paskola, galimybė

ragina skolos grąžinimą, reguliariai gauti visą informaciją apie operacijas.

Apskaičiuotos sistemos, pagrįstos banko kortelėmis įvedimas turi privalumų tiek bankui: įveikti erdvinius apribojimus dalyvaujant ir priežiūrai klientas; pritraukti naujų įmonių ir privačių klientų; apyvartinio kapitalo padidėjimas; Sumažinti pridėtines išlaidas.

Banko kortelės rinka Rusijoje gavo gana plačiai paplitusią vystymąsi. Plastikinės kortelės užima pirmaujančią poziciją Rusijoje, be kitų mažmeninių mokėjimų priemonių. Tačiau, nepaisant greito Rusijos kortelės rinkos plėtros ir stabilaus visų jo rodiklių augimo, Rusijos kortelės vis dar netapo visavertės mokėjimo priemone ir daugiau nei 90% naudojamos grynųjų pinigų atšaukimui, o ne mokėti už tai prekes ir paslaugos. Fig. 1 rodo prekybos sandorių dalį per plastikines korteles Rusijoje 2013 už kiekvieną federalinį rajoną (%).

■ Maskva ir MO

■ SPB Ilo

■ Šiaurės vakarus

■ URAL LSK.

■ Sibiro

■ Centrinė

■ Privolzhsky Tolimieji Rytų

Fig. 1. Prekybos operacijų dalis (%)

Nepaisant to, Rusijoje įgauna ir įgyja įvairias plastikines sistemas, o bankų mokėjimo kortelės rinkos ekspertai skambina tarp perspektyviausių bankų paslaugų plėtros gyventojams.

Buvo tendencija sujungti nedideles vietines mokėjimo sistemas su nacionalinėmis masto sistemomis, kurios yra susijusios su teritoriniu aptarnavimo plėtra ir kortelių produktų funkcionalumu.

Todėl būdingas plastikinių kortelių vidaus rinkos bruožas buvo kova už klientus, dėl kurių tendencija buvo sumažinti kortelių išlaidas ir apmokestinant Komisiją už jų naudojimą.

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos plėtra yra vienas iš svarbiausių veiksnių sprendžiant užduotis, siekiant sumažinti grynųjų pinigų atsiskaitymus ir ne grynųjų pinigų gyvenviečių plėtrą mažmeninių mokėjimų srityje. Siekiant išspręsti šią užduotį, Rusijos bankas atliekamas kuriant sąlygas toliau tobulinti šiuolaikines mažmeninių mokėjimų priemones, kurios prisideda prie kortelių pramonės plėtros Rusijoje. Kortelės pramonės plėtra didina finansinių sandorių skaidrumą, didinant mokesčių pajamas, žymiai sumažina su grynųjų pinigų apyvartos priežiūra susijusias išlaidas, lemia bankų sferoje iškeltų lėšų sumą ir atitinkamai kreditą padidinti Bankų galimybės ir taip pat prisideda prie aktyvaus gretimų veiklos sričių, pvz., Gamybos, socialinio ir užimtumo.

Grynųjų pinigų mokėjimų skaičiaus padidėjimas naudojant korteles didele dalimi

jis yra susijęs su operacijų skaičius mokėti būsto ir komunalinių paslaugų, mobiliųjų paslaugų, interneto paslaugų teikėjų, kabelinės televizijos ir kt., Atliekant per bankomatus ir mobiliuosius telefonus.

Ne grynųjų pinigų kortelių dalis su kortelėmis visos mažmeninės prekybos apyvartos, maitinimo ir mokamų paslaugų apimties gyventojams, palyginti su 2012 m., Padidėjo 1,2 karto ir sudarė 2,7%, o tai taip pat liudija teigiamai tendencijas pagal kortelės naudojimą Įrankis ne grynaisiais pinigais.

Rusijos bankai 2013 m. Toliau didėjo pagamintų plastikinių kortelių kiekį, jo padidėjimas kasmet yra apie 20%. Tačiau, nepaisant milžiniško potencialo kortelių rinkoje ir plati geografija, tokių finansinių priemonių naudojimo kultūra Rusijoje dar nepasiekė norimo lygio.

Pasak CBD, daugiau nei 65% bankų daro išmetamųjų teršalų ir (arba) gaunančių mokėjimo korteles (655 kredito įstaigos nuo 954), jų išduoto banko kortelės numeris (duomenys nuo 04/01/01/2013) sudarė 210 mln., tai yra 28% daugiau nei 2012 m.

Daugiau nei 80% išleistų banko kortelių išdavė Tarptautinė "Visa" ir "MasterCard". Rusijos mokėjimo sistemos (vėžys, aukso karūna, STB kortelė, UnionCard) kontroliuoti nuo 6% iki 12% rinkos (2 pav.).

Fig. 2. 2013 m. Sandorių skaičius pagal korteles (%)

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos orientacija, skirta tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių išdavimui ir priežiūrai priklauso nuo šių priežasčių. Pirma, labiau išvystyta infrastruktūra, skirta tarptautinių mokėjimo sistemų mokėjimo kortelėms gauti tiek Rusijoje, tiek užsienyje. Rusijoje, VISA INT mokėjimo sistemų kortelės. ir "MasterCard Int". Beveik visi bankomatai rūpinasi paslaugomis (bendra suma yra apie 90%), grynųjų pinigų išdavimo taškai (beveik 90%) ir įrenginiai (elektroniniai terminalai, neprinygintuvai ir bankomačiai), naudojami mokant už prekes (darbus ir paslaugas) (beveik 90% ).

Antra, vidaus mokėjimo sistemų kūrimas sunaikina suderinamos programinės įrangos ir aparatūros stoka; skirtumas perdirbimo technologijoje; Garantijų, gaunančių bankų, išleistų toje pačioje sistemoje, trūkumas. Konkurencija ir technologinės bruožai Esamų sistemų veikimo Rusijoje trukdyti jų integracija artimiausioje ateityje, kuri apskritai yra atgrasanti nuo ne grynųjų pinigų gyvenviečių plėtrai mažmeninių mokėjimų srityje.

2013 m. Rusijos bankai toliau didėjo pagamintų plastikinių kortelių kiekį, tačiau augimo tempas buvo šiek tiek sumažėjęs.

Taigi, pagal RBC reitingą, didžiausias bankas aktyvių plastikinių kortelių skaičius apyvartoje nuo 2013 m. Liepos 1 d. Yra Sberbank. Šio didžiausio Rusijos banko klientai yra 58,2 mln. Plastikinių kortelių. Nuo. \\ T

2012 m. Liepos 1 d. Klientai turėjo beveik 47,8 mln. Kortelių, tai yra, metų augimas sudarė 21,9% arba šiek tiek mažiau nei 10,5 mln. Vienetų. (lentelė).

Ne. Banko skaičius Aktyvių kortelių (PCS) 01.07.2013 Aktyvių kortelių skaičius (PCS.) 01.07.2012 Keisti (PC.)

1 SBERBANK 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 VTB 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 URALSIB 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 ROSBANK 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 SKB-bank 2 146 911 1 360 289 786 622

6 Transcreditbank 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 kreditas Europa bankas 1 738 474 1 516 545 221 929

8 MoskomPrivatbank 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Raiffeisenbank 1 504 314 1 245 761 258 553

10 PROMSVYAZBANK 1 430 312 1 218 885 211 427

"Sberbank" dabar aktyviai platina plastikines korteles tarp daugelio klientų - tiek atsiskaitymo, tiek kredito. Tarp visų mažmeninės prekybos portfelio komponentų, banko kredito kortelių segmentas išaugo aukščiausiu tempu: 2013 m. Portfelis padidėjo 1,7 karto iki 270 mlrd. Rublių. Metų išleistų žemėlapių skaičius viršijo 12,1 mln., Kad leido SBERBANK stiprinti lyderystės pozicijas šiame segmente, didinant dalį nacionalinėje rinkoje nuo 19,9 iki 23,5%. 2013 m. Rugpjūčio mėn. SBERBANK pristatė naujas "Premium" korteles kaip "Premier" tarifų planą: "Visa Platinum" tyrimas ir "World MasterCard Black Edition Paypass". Metų darbo užmokesčio kortelių darbuotojų skaičius padidėjo 1,9 mln. Iki 21,1 mln. Vienetų. Nurodytų darbo užmokesčio apimtis padidėjo 28% ir sudarė beveik 6,3 trilijonus rublių. Pensininkų, gaunančių socialinį išėjimą į Sberbank skaičių, skaičius išaugo iki 21,8 mln. Žmonių. Tuo pačiu metu pensininkų, gaunančių išėjimo į pensiją, dalis per Sberbank, visame Rusijos Federacijos socialinių pensininkų skaičiui iki 53,2%.

"VTB 24" aktyvios plastikinės kortelės, kurios apyvartoje yra 4 kartus mažesnis nei SBERBANK - 12 su mažais milijonais vienetų. Per metus VTB 24 taip pat padidino aktyvių plastikinių kortelių skaičių apyvartoje. Procentiniu santykiu augimas buvo 16,3%.

Trečiojoje vietoje apyvartoje esančių aktyvių plastikinių kortelių skaičius yra "Uralsib" - 2013 m. Liepos 1 d. Jis turėjo beveik 5,4 mln. Aktyvių plastikinių kortelių, kurios prieš metus buvo mažesnis nei apyvartoje, ty 16%.

Apskritai, nuo dešimčių bankų - plastikinės kortelės rinkos lyderiai, trijuose bankuose yra stebimas kortelių apimties sumažėjimas: "Uralsib", "Rosbank" ir "Transcreditbank".

Veiklos komercinio banko su kredito kortelėmis turėtų būti svarstoma nuo jų laikydami juos banko poziciją ir nuo kliento įgyvendinimo pozicijos. Bankams plastikinių kortelių išleidimas yra pelninga kryptimi investicijų finansinių išteklių, ir ryšium su kuris beveik kiekvienas bankas verčia savo korteles ar korteles tarptautinių mokėjimo sistemų.

Vienas iš SBERBANK pasiekimų mažmeninės krypties yra padidinti kortelių verslo ir kitų paslaugų sumą, teikiamas Komisijos pagrindu. Kaip rezultatas, atliktų operacijų skaičius ir atitinkamos pajamos padidėjo. Didelio masto sandorių skaičiaus padidėjimas lydėjo ne grynųjų pinigų operacijų dalį.

Šių veiksnių, kurie tapo didelio masto investicijų gerinant paslaugų kokybę, rezultatas lėmė 28,3 proc. Komisijos pajamų iš mažmeninės prekybos operacijų; Šiuo atveju padidėjo Komisijos pajamos iš banko kortelių operacijų

56%. Taigi operacijos su banko kortelėmis tapo pagrindiniu SBERBANK komisinių augimo veiksniu: per pastaruosius dvejus metus pajamos iš jų išaugo daugiau nei du kartus.

Šiuo metu "Sberbank" išleidžia vizų tarptautines mokėjimo sistemų korteles, "MasterCard", "AmericanExpress". Sberbank plastikinių kortelių tipai: debetas, kreditas, socialinis, virtualus, koordinavimas.

"Sberbank Maestro" ir "Visaelectron" yra labiausiai prieinamos kortelės priežiūra. Juose klientas gali būti įskaitytas į darbo užmokestį, pirkti su jais, taip pat pašalinti pinigus.

Plastikinės kortelės "Visaelectron" arba "Maestro" turi daug reikšmingų apribojimų. Pirma, jų priėmimas yra ribotas kai kuriose užsienio šalyse (pavyzdžiui, Jungtinėse Amerikos Valstijose arba Airijoje), tačiau tai susiję tik terminalai mažmenininkams, bankomatai tokie žemėlapiai turi būti aptarnaujami visur. Antra, tokios kortelės, kaip taisyklė, negali būti mokama internetinėje parduotuvėje. Jūs negalite juos sujungti su elektroninių mokėjimų sistema ("PayPal", "Yandexpendy" arba "WebMoney").

Žemėlapis momentinis išdavimas Sberbank Maestromomenmentum yra išduodamas tiesiai susisiekiant su banku metu - pakanka paso pateikti pasą. Tokios kortelės paslaugų mokestis nėra apmokestinamas, kad "kompensuoti" nepatogumai naudoti. Taigi, ši kortelė priimta tik Rusijos teritorijoje (PIN kodo įtraukimas yra privalomas kiekvienai operacijai), o grynųjų pinigų išdavimas / suvartojimas atliekamas tik SBERBANK padaliniuose ir bankomatuose. Skirtingai nuo kitų kortelių, Maestromomentum savininkas gali būti tik vienas.

Klasikiniai žemėlapiai tipo Visaclassic arba MasterCardstandart yra optimalus dėl galimybių ir paslaugų derinys. Palyginti su elektroniniais, jie gali suteikti savo savininkų nuolaidą perkant prekes ar mokėjimo paslaugas.

Klasikinės rūšies "Sberbank" debeto kortelė kainuoja 750 rublių. Per metus į pagrindinį žemėlapį galite išleisti papildomą, jų priežiūra kainuos 450 rublių. Klasikinių kategorijų kredito kortelės siūlomos patrauklia palūkanų norma - 24%. Jų paslauga taip pat kainuotų klientui 750 rublių. Vidinis.

Atlyginimų projektų dalyviams "Sberbank" išduoda kredito korteles specialiomis sąlygomis (toliau pateikiami tarifai, reikalingi tik pasai ir klausimynai) asmenims - darbuotojams savo "atlyginimų" klientams, SBERBANK asmeninių kortelių savininkams, taip pat skolininkams hipotekos, vartotojų ir automobilių paskolos.

Premium kortelės yra sidabro vizos ir "MasterCard" kortelės, visagold arba mastercardgold aukso kortelės, platinos kortelės, įskaitant platinumamericanexpress. "Golden Card Sberbank" suteikia savininkui daugiau liejimo ribų grynųjų pinigų išėmimo bankomatuose arba mokėti už parduotuvių pirkimą, pelningesnes palūkanų normas paskolos ar overdrafto. Be to, "Platinum" kortelė suteikia prieigą prie specialių pasiūlymų ir nuolaidų, kurios yra švirkščiamos mokėjimo sistemos kortelių turėtojams. Auksinės kortelės taip pat turi filialų programas su nuolaidomis ir reklamos, tačiau tie yra mažiau, ir įdomūs pasiūlymai dažnai krenta.

Debeto plastikinės kortelės Premium kategorijas kainuos klientams 3000 rublių. Kasmet. Aukso kredito kortelės taip pat kainuos 3000 rublių. Kredito kortelės palūkanų norma bus 23%. Visų kortelių malonės laikotarpis yra 50 dienų.

Platinum kortelė - brangiausia nuo metinės paslaugos požiūriu - 15 000 rublių. Pirmaisiais metais ir 10 000 ateityje, tačiau palūkanų norma gali būti iki 17%. Lengvatinės "PlatinumamericanExpress" išleidimo sąlygos gali apskaičiuoti indėlių savininkus 3 mln. Rublių. Kredito limito dydis nustatomas atskirai, tačiau įprastomis kortelėmis jis yra mažesnis nei ant aukso ir platinos kategorijos.

Jaunimo kortelės gaminamos debeto ir kredito. Jaunimo debeto kortelės išduodamos kaip SBERBANK programos pagarbos dalis. Šios kortelės suteikia teisę į nuolaidas iš partnerių, taip pat gebėjimas gauti stipendiją ar atlyginimą į sąskaitą

tokia kortelė. Metinė jaunimo kortelės paslauga kainuos 150 rublių turėtojui.

Transporto žemėlapis Visaelectron Transportas arba Maestro transportas sujungia darbo užmokesčio kortelės funkcijas ir neribotą kelionės bilietą Maskvos metropolit. Kortelę išduodama jau aktyvuota transporto programa - jo savininkas nereikia susisiekti su kasos metro, o ten nėra jokių apribojimų dėl kelionių skaičiaus ir laiko intervalas pakartotinai perduoti. Gauti tokį Rusijos piliečio žemėlapį

14 metų, tačiau jis išduodamas susitarimo su organizacija sudarymo - šio piliečio darbdavys.

Visavirtual Virtualios debeto kortelės, "MasterCardVirtual Emit" be medžiagos nešiklio (t.y., pati plastinė kortelė). Išsami informacija apie tokias korteles naudojamos tik už prekes ir paslaugas internete; Kai žemėlapis yra išleistas, 16 skaitmenų kortelės numeris ir jo galiojimo laikotarpis pranešta pastarojo klientui ir jo galiojimo data SBERBANK internete. Be to, SMS su CVV2 arba CVC2 kodu (naudojamas virtualios kortelės operacijos metu naudojamas kliento mobiliajam telefonui.

Svarbu pažymėti, kad, skirtingai nuo kitų kortelių, kurios negali būti nuobodu mobiliojo ryšio ir interneto bankas, virtuali kortelė išduodama tik apie privalomų šių paslaugų sąlygas - ir tik esamiems SBERBANK klientams sąlygomis. Kalbant apie tokios kortelės sąskaitos papildymą, jis atliekamas tik ne grynaisiais pinigais (ištraukiamų lėšų iš pagrindinės debeto kortelės sąskaitos per SBERBANK internetu arba SPONBANK savitarnos įtaisą).

"Sberbank" dovanų kortelė yra "pinigų dovanos" rūšis

15 tūkst. Rublių. Tai yra Nonio debeto kortelė Instantu išlaisvinant, o sutartis dėl savo problemos ir paslaugų Sberbank nesudaro - asmuo, įsigyjantis šią kortelę duoti kitą asmenį kitam asmeniui, tiesiog perka jį, kaip produkto ir papildo sumą, kuri ketina pristatyti.

Plastikinė dovana suteikia žmogui, kuriam bus pristatyta, teisė gauti prekes ar paslaugas žemėlapyje nurodytoje sumoje, o turėtojo identifikavimas yra pateiktas parašu (žemėlapyje ir pase turi būti pateiktas pase pagal mokėjimą pagal šią kortelę). Galite mokėti tokią kortelę internete: galinėje pusėje nurodyta 3 skaitmenų CVV2 kodas, kuriam reikės tinklo operacijų turėtojo.

Socialinės kortelės pagamino dvi kategorijas - studentas ir socialinis. Stipendijos apmokestinamos pirmosios - pensijos ir socialinės išmokos. Bankų kortelė SBERBANK Socialinė kategorija gali būti išduodama 14 metų (gyventojams ir nerezidentams), remdamasi paraiška arba nuo 10 metų, su sąlyga, kad vaikas yra glaudžiai susijęs su pagrindiniu kortelės turėtoju arba yra jos priežiūra. Studentų kortelė išduodama nuo 14 metų amžiaus studentų ir studentų.

Socialinė kortelė patiekiama nemokamai, tačiau jei klientas nusprendžia atlaisvinti papildomą kortelę į paskyrą, kiekvienas papildomas žemėlapis kainuos 150 rublių. Kasmet. Studentų kortelės paslauga kainuoja 150 rublių. metus. Papildomų kortelių išleidimas į kliento kortelės sąskaitą nepateikiama.

"COBRANDING" kortelės pateikiamos pagal bendrų SBERBANK programų ir jos partnerių programas. Premijos programos iš SBERBANK 3: du "COBRANDING" ("Visa aeroflot" ir "MasterCard MTS") ir labdaros (vizos). Visos trys kortelės gali būti kredito ar debeto, paprastos ar aukso.

Mobiliojo ryšio operatoriaus ir didžiausio Rusijos oro vežėjo abonentai - "MasterCard" ir "Visa" kortelių turėtojai gali kauptis premijų taškų ir mylių per MTS-Bonus filialo programas ir "Aeroflot" premiją, ir vizų turėtojai "Duok gyvenimą" - dalyvauti labdaros programoje (50 % Kortelės už pirmuosius kortelės tarnystės metus ir 0,3 proc. Pirkimų sumų, kurias ji pateikia SBERBANK į pasirašytą fondą).

Kiekvienam praleidote 1 dolerį / eurą arba 30 rublių. 1 mylios yra sukauptos (visaclassic) arba

1,5 mylių ("Visagold") pagal "Aeroflot" premijos programą arba 1 tašką - pagal MTS-BONUS programą. Be to, atidarant paskyrą, sveikinimai / mylios yra apmokestinamos.

Mes analizuosime bankų banko kortelių pasiūlymą, konkuruojančią su "Sberbank", "Rusijos standartas" ir "VTB-24".

Rusijos standartiniame banke, išskyrus klasikinius, "aukso" ir "Platinum" korteles, savininkui yra keletas pasiūlymų. Pavyzdžiui, "RSB World MasterCard" grynųjų pinigų grąžinimo kortelės žemėlapyje numatyta grąžinti sąskaitą po kiekvieno atlikto pirkinių savininko (iki 3% jų išlaidų).

Į skaidrios plastiko "Blue American Express" žemėlapį yra susijęs su nelaimingų atsitikimų draudimo programa, veikiančia visame pasaulyje. Be to, jei pinigai, Rusijos standartas buvo pavogtas iš tokios kortelės, ji įsipareigoja sumokėti savo savininko kompensaciją 10 000 JAV dolerių suma.

Metinis kredito kortelės paslaugų mokestis šiame banke yra nuo 600 rublių. (klasikinis variantas) iki 3000 rublių. (Premium klasės žemėlapiai). Minimalus mėnesinis mokėjimas: 5-10% skolos likučių, priklausomai nuo kortelės tipo. Grace laikotarpis visoms kredito įmokoms yra 55 dienos. Tačiau metinė palūkanų norma priklauso nuo kortelės tipo ir svyruoja nuo 28% iki 36% per metus.

Kita kredito kortelių bruožas iš "Rusijos standarto" yra jo savininkas automatiškai tampa "nuolaidų klubo" nariu. Klubas turi daugiau nei tūkstantis parduotuvių, grožio salonų, restoranų ir pramogų centrų. Apskaičiuojant šiuose tinkluose su kredito kortele iš "Rusijos standarto", galite gauti nuolaidas prekėms ir paslaugoms iki 30%.

Pagrindinės kredito kortelių kredito kortelių sąlygos 24 apima: kredito limito dydį (nustatoma remiantis pareiškėjo mokumu), palūkanų norma (nuo 17%), malonės laikotarpis (nuo 50 dienų), minimalus - Laiko mokėjimas (5% skolos dydžio), kortelės galiojimo laikotarpis (2 metai), paskolos laikotarpis nėra ribotas.

VTB-24 siūlo panašias plastikines korteles:

Vizų klasikinis ir daugiašalumas (skiriamasis bruožas šios programos yra gebėjimas turėti tris sąskaitas skirtingomis valiutomis tuo pačiu metu: eurais, doleriais ir rubliais) debeto ir kredito korteles. Paslaugų mokestis yra 750 rublių. metus. Ribinė suma per dieną yra 300 tūkst., Tačiau per mėnesį jis neturėtų viršyti milijono. Debeto kortelės terminas VTB-24 - 2 metai. Pašalinus grynuosius pinigus per kitus bankomatas, Komisija yra 1%.

Atlyginimo kortelė VTB-24.

Plastikinės kortelės aukso vtb-24.

"Platinum" ir "Premium" kredito ir debeto kortelių viza. Skirtingas šios kredito programos bruožas yra gebėjimas grąžinti kai kuriuos pinigus. Galima pasirinkti vieną dažniausiai naudojamą siūlomų paslaugų ir prekių kategorijas (restoranai, degalinės, kosmetika, vaistinės), pirkdami šioje srityje, 5% sumokėtos sumos grąžins atgal į paskyrą.

Partnerių programa, teikianti nuolaidas skrydžiams - "COUPRANDED CARD VTB-24" ir "Transaero".

BONUS programa "Mano sąlygos" "MasterCard Standard". Pagrindinis privalumas yra gebėjimas grįžti į 5% reguliuojamo sąrašo numatytos pirkimo kainos. Pirkdami prekes, kurios neįtrauktos į sąrašą, VTB-24 grįš į 1% išlaidų sumą.

Taigi, bankai lyderiai siūlo panašius kortelių produktus. Kiekviename banke yra filialų programų tiek debeto ir kredito kortelėmis. Produktai siūlomi priemoka ir klasikinis segmentas.

Galima matyti, kad vienos ar kito banko kredito kortelės suteikimo sąlygos šiek tiek skiriasi nuo kito. Kiekviename iš trijų bankų jis numatomas individualus

požiūris į klientą. Paskolos palūkanų norma priklausys nuo kredito kortelės tipo, nuo skolininko pajamų ir paskolos sumos. Aukščiau aptariami bankai naudoja dviejų tipų mokėjimo sistemas - vizos ir pagrindinės kortelės. Naudojant vizos ir pagrindinės kortelės kredito korteles Rusijos Federacijoje, tarp jų nėra skirtumų. Šie skirtumai atsiranda išvykdami į užsienį. Faktas yra tai, kad valiutos konvertavimas vizų sistemoje vyksta per JAV dolerį, o "MasterCard" sistemoje - per eurą. Todėl žmonėms, kurie dažnai lanko Europos šalis, "MasterCard" kredito kortelė bus tinkamiausia ir visoms kitoms šalims - vizų kredito kortelei. Visais kitais atvejais kiekvienas gali pasirinkti tą sistemą, kurią mėgsta daugiau.

Remdamiesi analize, mes pabrėžiame pagrindines problemas plastikinės kortelės rinkoje kaip visuma:

Iki šiol buvo sukurta visapusiška valstybinė politika, susijusi su plastikinės kortelės rinka, kuri leistų reguliuoti viso rinkos dalyvių santykių kompleksą. Taigi, 2014 m. Kovo mėn., Kai Jungtinės Valstijos įvedė sankcijas prieš Rusiją, susijusią su Krymo stojimu į Rusiją ir tarptautines mokėjimo sistemas "Visa" ir "Master Card" antrą kartą istorijoje, kelių rusų žemėlapių priežiūra Bankai mažmeninės prekybos vietose ir tarptautiniame tinkle bankuose vėl tapo svarbi nacionaline mokėjimo kortelių sistema šalyje, nepriklausomai nuo tarptautinių santykių būklės. Buvo pradėtas federalinio įstatymo pakeitimų rengimas "dėl nacionalinės mokėjimo sistemos", siekiant infrastruktūros ir tiesiog uždaryti pinigų pervedimų perdavimo procesą Rusijoje, tai yra, veiklos centrai ir mokėjimo kliringo centrai turi būti apibrėžti Rusijoje. Be to, įstatymo projekte numatyta uždrausti perduoti (teikti) prieigą prie užsienio šalių į informaciją apie vidaus mokėjimo operacijas.

Iki 2014 m. Kovo mėn. Pabaigos visuomenėje pradėjo rimtai aptarti nacionalinės mokėjimo kortelės sistemos sukūrimą. 2014 m. Kovo 27 d. Rusijos Federacijos prezidentas Vladimiras Putinas patvirtino nacionalinės mokėjimo sistemos sukūrimą Rusijoje ir kuo greičiau įsitrauktų į jos kūrimą ir įgyvendinimą.

Nepakankamos investicijos į regioninių tinklų plėtrą.

Pasitraukite gyventojus į bankų sistemą ir ypač plastikines korteles.

Mažas finansinis raštingumas gyventojų, atsiradusių dėl mokymo su kortelėmis stokos ir išreikšti nesusipratimų, baimės ir vėlesnio nenoras naudoti banko kortelę kaip mokėjimo priemonę.

Finansinių paskatų stoka už kortelių naudojimą tiek vartotojams ir prekių ir paslaugų tiekėjams.

Šios akimirkos yra priežastis, dėl kurios daugelis klientų nenorite atkreipti kredito kortelių. Vartotojai tiesiog nežino, kad kompetentingos kortelės naudojimo metu galite gauti daug naudos.

"Plastikinis" verslas Rusijoje šiuo metu yra viena iš pagrindinių bankų paslaugų plėtros krypčių. Žemėlapiai yra paklausa kaip finansinė paslauga kaip įmonių klientų ir asmenų mokėjimo priemonė, taip pat kaip patogiausias būdas gauti paskolą.

Pagrindinės plastikinės kortelių rinkos kūrimo problemos yra infrastruktūros ir žemo lygio gyventojų finansinio raštingumo stoka. Be to, tam tikrą vaidmenį plėtojant rinkos plėtrą taip pat atlieka mažas gyventojų pajamų lygis.

Būtina skirti kai kurias plastikinės kortelių rinkos plėtros ypatumus:

1. Padidėjusi palūkanų normos. Dauguma bankų padidino paskolų fondų naudojimo procentą.

2. Kliento informavimas apie palūkanų normos pokyčius. Ne kiekvienas bankas, sielai

mes manome, kad būtina informuoti apie kiekvieno kliento palūkanų normos pokyčius. Ne visi bankai siunčiami paštu apie kortelės turėtojo pranešimą. Apskaičiuojant išsaugoti, kai kurios finansų institucijos perėjo į SMS informavimą apie kortelių keitimo sąlygas. Taip pat yra mažiau draugiškų būdų, kaip pateikti informaciją klientui - leidinyje visuose Rusijos spaudoje. Tai buvo padaryta, visų pirma namuose kredito ir finansų banke, pateikiant pranešimą komjaunolskaya prava laikraštyje.

3. Papildomo mokesčio įvedimas už galimybę prijungti paskolos sąskaitą arba palūkanų skolinimo laikotarpį (malonės laikotarpis). Šie papildomi mokėjimai susiję su bankais, suteikiančiais debeto kredito ar overdrafto korteles.

4. kainų kilimas už pinigus iš kredito kortelės atmosferoje. Žinoma, bankai bando įsipareigoti klientams į idėją, kad kredito kortelės egzistuoja, kad juos sumokėtų parduotuvėse, o ne tik pinigus iš jų. Bet tai dažnai atsitinka, kad šiuo metu klientas yra kortelės turėtojas - grynaisiais pinigais. Prieš krizę pinigų panaikinimas sudarė vidutiniškai 3-7% reikiamos sumos (priklausomai nuo banko - kortelės emitento) ir yra minimali grynųjų pinigų išėmimo suma, pvz., , 350 rublių. Maskvos banke. Šiuo metu grynųjų pinigų išėmimo komisijos siekia 10% (alfa banko kredito kortelė). Anksčiau kai kurios kredito organizacijos nesidomėjo už grynųjų pinigų korteles per savo bankomatą. Tuo pačiu metu daugelis finansų įstaigų nepraneša apie klientus apie paslaugų savikainą asmeniškai, ribojant pranešimu apie savo svetaines.

5. Kredito limito pjovimas. Daugeliui naujai išleistų kredito kortelių ribos žymiai sumažinamos, palyginti su šiomis sumomis, kurias bankai suteikė klientams prieš krizę. Kaip rezultatas, darbuotojai turi tą pačią įmonę su tuo pačiu atlyginimu, kredito limito dydis gali labai skirtis. Taigi darbuotojui, kuris gauna 60 tūkst. Rublių per mėnesį, anksčiau išleistos kortelės, riba buvo 180 tūkst. Rublių, o tuo pačiu metu pateikiami tokie patys žemėlapiai, jo kolega yra tik 81 tūkst., Bet ir seni, jau yra banknotas Bankas gali apdailinti ribą, jei skolininkas yra Neakkurata. Tačiau iki 2014 m. Pabaigos gali atsirasti situacija priešinga kryptimi, tai yra, grįžta į dideles (prieš krizę) ribas.

6. Priklausomybė nuo tarptautinių mokėjimo sistemų.

Taigi pirmiau minėtos problemos neigiamai veikia Rusijos plastikinių kortelių rinką, kenkia potencialių vartotojų pasitikėjimui ir nusivylę dabartinius bankų klientus.

Probleminių taškų panaikinimas naudojant žemėlapius turėtų padėti sustiprinti bankų reputaciją ir vartotojų pasitikėjimą šiuolaikinėmis bankų paslaugomis ir dėl to kortelių naudotojų skaičiaus išplėtimas.

Apibendrinant, norėčiau atkreipti dėmesį, kad plastikinės kortelės nebus linija mokėjimo sistemų ataskaitose, tačiau tikra mokėjimo priemonė tik tada, jei turėtojai juos pradės sąmoningai. Tai atsitiks, kai klientai nebus taikomi pagal atlyginimų projektų sistemą.

Taigi, analizuojant visas problemas, susijusias su plastikinių kortelių konvertavimu Rusijoje, galite pasiūlyti tokį savo sprendimo mechanizmą:

Reguliavimo sistemos, kuri nustato plastikinių kortelių apyvartos specifiką, kūrimas.

Informacija ir švietimo darbas tarp gyventojų.

Informacinių išteklių apsauga nuo neleistinos prieigos.

Klientų skatinimo programų įvedimas ir plėtra.

Produktų ir paslaugų spektro tobulinimas klientams ir paslaugų spektro didinant COOBanding korteles, pavyzdžiui, premijos programos pasiūlymą kartu su Rusijos geležinkeliais.

Savo mokėjimo terminalų funkcinės plėtra - nuostata

užpildykite kortelę per kitų bankų terminalus. Tai labai patogu, nes nebūtina praleisti laiką kelionei į biurą arba ieškoti grynųjų pinigų terminalo / atm.

Visuotinio elektroninio žemėlapio įvedimas. Su kortelės pagalba galite mokėti mokesčius ir baudas, gauti pasą ir kitus dokumentus. Be to, kortelę galima naudoti ir vietoj bilieto važiuoti transportu ir tt

Novatoriškų terminalų įvedimas su fiksavimo ir parašo technologijomis. Tai paspartins mokėjimo kortelių mokėjimo procesą, teikiant klientams aukštą paslaugų lygį.

Dėl tokių naujovių dėka nemokamų grynųjų pinigų mokėjimų privalumai Rusijos bankuose ir naujos galimybės bus atidarytos plastikinių kortelių rinkoje nuosekliai augančių dalyviams. Tolesnis renginių plėtra priklauso nuo bendros makroekonominės padėties šalyje, valstybės veiksmai ir bankų valdymas dėl būsimos kortelės skolinimo segmento plėtros.

Bibliografinio sąrašo sąrašas

2. oficiali svetainė Sberbank (OJSC) [elektroninis šaltinis]. - prieigos režimas: http://sberbank.ru/.

3. Oficiali Rusijos standarto banko [Elektroninių išteklių] interneto svetainė. - prieigos režimas: http://www.rsb.ru/.

4. Oficiali VTB 24 banko interneto svetainė [elektroniniai ištekliai]. - prieigos režimas: http://www.vtb24.ru/.

6. Duomenys apie mokėjimus apie Rusijos korteles bus uždrausta perkelti į užsienį [elektroniniai ištekliai]. - prieigos režimas: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Omsko filialas Rusijos Federacijos analizės bankų operacijų rinkoje bankų operacijų rinkoje su plastikinėmis kortelėmis Rusijoje

Plastikinės kortelės yra palyginti nauja bankų produktas, tačiau jis galėtų užimti savo vietą tarp bankų paslaugų. Darbas su plastikinėmis kortelėmis yra viena iš perspektyviausių bankų šiuo metu. Įmonių ir naudojimo žemėlapiuose aptarė jų nuomonę ir privalumus bei trūkumus. Autorius formuluoja banko kortelių rinkos plėtros problemą ir padarė išvadą, kad bankų kortelių rinkos plėtros aktyvavimui reikia nuolat ir sistemingai dirbti su gyventojais ir komercinėmis įmonėmis, kad pakeistų stereotipinį požiūrį į prekybos skaičiavimus Tinklas, kuris turėtų būti įgyvendintas glaudžiai bendradarbiaujant su kredito organizacijomis su valstybės valdžios ir administravimo įstaigomis.

Reikšminiai žodžiai: kredito kortelės, bankai, ne grynieji pinigai, tarptautinė mokėjimo sistema.

1. Oficiali RBC svetainė. Įvertinimas. Prieigos būdas: http: // reitingas. Rbc.ru.

2. oficiali svetainė Sberbank. Prieigos režimas: http://sberbank.ru/.

3. Oficiali svetainė Rusijos standartinio banko. Prieigos režimas: http://www.rsb.ru/.

4. Oficiali banko VTB svetainė 24. Prieigos režimas: http://www.vtb24.ru/.

5. Reitingų agentūros "Expert RA" oficiali svetainė. Prieigos režimas: http://www.raexpert.ru.

6. Duomenys apie mokėjimus už Rusijos korteles nuo perduodamos užsienyje. Prieigos režimas: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Vertintojai:

N.P. Rusijos Federacijos Vyriausybės po Rusijos Federacijos Vyriausybės Profesorius, Ekonomikos daktaras, Ekonomikos daktaras;

N.V. Puzin, kandidatas Ekonomikos mokslų, docentas, Sibiro verslo ir informacinių technologijų institutas.

Panašūs dokumentai

Bankų produkto sąvoka. Darbo su plastikinėmis kortelėmis principai. Banko teikiamų paslaugų teikiamų paslaugų analizė asmenims ir juridiniams asmenims. Perspektyvos, skirtos pagerinti eksploatuojamų pinigų paslaugas komerciniuose bankuose Rusijos Federacijos.

darbas, pridedamas 02.06.2014


Komercinių bankų veiklos aspektai su plastikinėmis kortelėmis. Mokėjimo sistema ir jos dalyviai. Pasyviųjų ir aktyviųjų operacijų analizė, komercinio banko ekonominių standartų įgyvendinimas, finansiniai rezultatai ir operacijos su plastikinėmis kortelėmis.

darbo apimtis, pridėta 12.06.2009


Banko plastinės kortelės kaip vienas iš mokėjimų grynaisiais pinigais. Bankų operacijų su plastikinėmis kortelėmis analizė ROSSELKHOZBANK pavyzdyje. Siurbimo patvirtinimas. Darbo organizavimo analizė, taip pat aktyvios ir pasyviosios operacijos.

darbas, pridėtas 03/08/2014


Bendros Abakano skyriaus Nr. 8602 charakteristikos kaip bankų paslaugų rinkos objektas. Banko kredito operacijos, jo darbas siekiant užtikrinti išteklius. Pinigų santykių organizavimas ir reguliavimas, grynųjų pinigų sandoriai. Operacijos su banko kortelėmis.

praktikos ataskaita, pridedama 09/18/2012


Banko kortelių klasifikavimas ir rūšys. Dabartinė Rusijos Federacijos bankų sistemos būklė. Operacijų organizavimas su plastikinėmis kortelėmis Šiaurės kreditų OJSC. Gerinti operacijų su plastikinių kortelių sistemą Rusijoje sistemą.

darbo apimtis, pridedama 11/19/2014


Apskaičiavimo, naudojant plastikines korteles ir charakteristikas naudojamų mokėjimo sistemų procedūra. Plastikinės kortelių rinkos statuso ir problemos analizė Rusijoje. Darbo su plastikinių kortelių vertinimas banko pavyzdžiu, pasiūlymai dėl jo tobulinimo.

darbas, pridėtas 02/09/2011


Plastikinių kortelių koncepcija ir rūšys. Veiklos reguliavimas su plastikinėmis kortelėmis. Operacijų su banko kortelėmis analizė OJSC VTB. Užsienio patirtis naudojant plastikines korteles. Plastikinės kortelės ekonominio nestabilumo sąlygomis.

darbas, pridėtas 08/16/2010


Banko kortelių tipai. Operacijų reguliavimo sistema su banko kortelėmis. Darbo su kredito kortelėmis organizavimas URAL banke rekonstrukcijos ir plėtros. Kredito kortelių operacijų kūrimas ir tobulinimas. Užtikrinti banko saugumą.

kursiniai darbai, pridedami 04.06.2015


Teoriniai bankų plastikinių kortelių aspektai, jų atsiradimo istorija, tipai ir privalumai, pagrindinės operacijos ir reguliavimo reglamentas. Plastikinio verslo efektyvumo analizė AKB "BTA-SYZRAN". Rekomendacijos dėl jo tobulinimo.

darbas, pridėtas 17.09.2013


Teorinė bankų operacijų funkcijų su plastikinėmis kortelėmis modernių klientų aptarnavimo metodų sistemoje. Global mokėjimo sistemų tipai, sudaryti su plastikinėmis kortelėmis. Plastikinių kortelių rinkos dalykai.

2.1 Plastikinės kortelės rinkos analizė Rusijoje

Atsižvelgiant į pasaulinių ir ekonominių santykių plėtros kontekste integruojant atskirų valstybių ekonomiką ir mokėjimo sistemų plėtrą, visų pirma, atsižvelgiant į ne grynųjų pinigų formų gyvenviečių plėtrą, kuri, savo ruožtu, buvo plačiai naudojamas šiuolaikiniame pasaulyje. Vienas iš ne grynųjų pinigų mokėjimų įrankių yra plastikinė kortelė. Daugumoje ekonomiškai išsivysčiusiose šalyse plastikinė kortelė yra neatskiriama prekybos ir paslaugų sferos atributas. Veiklos vykdymas per mokėjimo korteles rodo bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį. Pakanka pasakyti, kad ne grynųjų pinigų mokėjimas prekes ir paslaugas pramoninėse šalyse pasiekia 90% visų pinigų operacijų struktūrą. Šiuo metu plastikinis verslas yra daugiau nei 1,3 mlrd. Metinė pasaulinė apyvarta viršija 3 trilijonus. DOL. Mokėjimo korteles priima daugiau nei 20 milijonų prekybos ir paslaugų įmonių. Apie pusę milijono bankų biurų, teikiančių paslaugas mokėjimo kortelėmis, o bankomatų skaičius viršijo 700 tūkst. Kartu su vietinėmis (nacionalinėmis) sistemomis, tarptautinės atsiskaitymo sistemos gaunamos naudojant mokėjimo korteles. Pagrindinę pasaulinės plastiko kortelės rinkos dalį stebi dviem didžiausios bendrovės - "Visa International" ir "MasterCard International". Jei mes padalinsime visą pasaulinę plastikinių kortelių rinką pagrindinių veikėjų įtakos - mokėjimo sistemų, tada bus gauta ši nuotrauka: vizų mokėjimo sistema sudaro apie 57%, "Europay / MasterCard" apie 26% "American Express" - apie 13%, o kiti (įskaitant dinersklubą ir JCB) - 4%.

5 pav. Pagrindinių plastikinių kortelių emitentų dalis pasaulinėje rinkoje

Kalbant apie Rusijos plastikinių kortelių rinką, 2009 m. Pabaigoje bendras išleistų banko kortelių skaičius Rusijoje sudarė 115,4 mln. Kortelių, 2010 m. Išleistų kortelių skaičius padidėjo iki 1133,6 mln., O 2011 m. - iki 157, 7 mln Nuo 2012 metų pradžios beveik 200 milijonų kortelių yra išduodamos Rusijoje. Pagal 2014 m. Sausio 1 d. Rusijos bankai išleido 103,496 582 korteles. Tai yra 28,7 mln. Kortelių arba 38,4%, daugiau nei 2013 m. Sausio 1 d. Išmetamųjų teršalų augimas išlieka labai didelis.

6 pav. Išleistų kortelių skaičius, mln .9

Iki 2009 m. Pabaigos Rinkos įsiskverbimo lygis pasiekė 89 korteles už 100 gyventojų. 2008 m Šis rodiklis buvo 68 kortelės už 100 rusų.

Maskva ir Maskvos sritis išlieka didžiausia emisijos centre. 2009 m. Šio regiono bankai. 49132707 kortelės. Tai yra 46,9% visos šalies emisijos. Antroje vietoje su didžiule VVG už Sankt Peterburgo - miesto bankai buvo paleisti pernai 7358782 korteles. Gerbiamą trečiąją vietą ėmėsi Sverdlovsko regiono bankai - 4224274 kortelės.

Kaip matyti iš pateiktų duomenų, išmetamųjų teršalų koncentracija šalyje išlieka labai didelė. Šių regionų dalis sudaro 54,8% visų išleistų kortelių.

18 šalies regionuose bankai išleido daugiau nei 3 mln. Ketvirtadalis bankų plastikinių kortelių turėtojų vis dar gyvena Maskvoje ir Sankt Peterburge. Tačiau neįmanoma nepastebėti, kad kortelės verslo plėtra dabar vyksta ne tik didžiausiuose Rusijos miestuose ir prekėse, bet ir likusioje šalies regionuose.

Tai atspindi banko kortelės turėtojo geografinį portretą (7 pav.).

Fig. 7 - Banko kortelių turėtojų pasiskirstymas federaliniams rajonams.10

Įdomu faktas yra tai, kad tarptautinių ir Rusijos sistemų santykis yra atitinkamai 48% ir 52%. Didžiausias gautų žemėlapių skaičius ir operacijų suma su jų naudojimo sąskaitose už tarptautinę vizą ir "Europay" / "MasterCard" mokėjimo sistemas, kurios pirmiausia turi būti sukurta infrastruktūra, skirta vykdyti operacijas naudojant šių mokėjimo sistemų žemėlapius tiek Rusijoje, tiek ir jos ribos. Kartu su šia vidaus mokėjimo sistemos veikia Rusijoje: auksinė karūna, Sąjungos kortelė, Acoord, StB kortelė ir keletas kitų mažų sistemų.

Išnagrinėjus šiuos duomenis, galime daryti išvadą, kad nuo 2006 m. Laikotarpiu. 2009 m Bendras banko kortelių klausimas padidėjo nuo 10,5 iki 115,5 mln. (6 pav.), I.E. Beveik 10 kartų!

Rusijos ataskaitos banke banko kortelių emisijos struktūra Rusijoje pakomentavo taip: "Atsižvelgiant į didelį kortelių produkcijos augimo tempą (kasmet apie 140%), galima prognozuoti, kad po vieno ar dviejų metų, kiekvienas gyventojas turės vieną kortelę.

Tarp kortelių turėtojų, didžioji dauguma sudaro apskaičiuotų (debeto) kortelių turėtojus. Jų dalis bendrame emitatų kortelėse yra 90,9%. Tuo pačiu metu turėtojų gautų kortelių skaičius savo iniciatyva vis dar yra šiek tiek, tai yra didžioji dauguma kortelių yra kredito įstaigų išleistos kortelės pagal "atlyginimo" projektus.

Išleistų kredito kortelių skaičius, įskaitant, kaip dalį kredito organizacijų vartotojų skolinimo programų, padidėjo 58%, palyginti su praėjusiais metais, o nuo 2011 m. Sausio 1 d. Sudarė daugiau kaip 8,6% visų banko kortelių skaičiaus . Kredito kortelių turėtojų amžiaus kategorija yra 25-44 metų amžiaus gyventojai. Išankstinio mokėjimo kortelių emisija yra tik 0,4%. Jų naudojimo segmentas apsiriboja mobiliuoju ryšiu, taip pat internetu įsigytų prekių ir paslaugų.

Kalbėdamas apie Rusijos plastiko kortelės rinką, neįmanoma ne analizuoti kortelių turėtojų. Tyrimo metu apklausos buvo vykdomos tarp plastikinių kortelių turėtojų Rusijoje ir atskirai Maskvoje. Mėginio dydis Rusijoje sudarė 1598 žmonių. [Tyrimas buvo atliktas atstovaujamam visiems Rusijos imties atstovui, atsižvelgiant į pusiau ir amžiaus kvotas pagal Valstybės statistikos komiteto teritorinę zonavimą 153 gyvenvietėse 46 regionuose, Rusijos Federacijos kraštuose ir respublikose. Statistinės studijų klaida - ne daugiau kaip 3,4%. Maskvoje buvo apklausti 500 žmonių plastikinių kortelių (apklausa buvo atlikta reprezentatyviam mėginyje, atsižvelgiant į kvotas ant grindų ir amžiaus pagal valstybės statistikos komiteto). Telefono metodas Telefonas ir individualus interviu (akis į akį). Statistinė klaida neviršija 4,4%].

Tyrimo metu apklausos buvo vykdomos tarp plastikinių kortelių turėtojų Rusijoje ir atskirai Maskvoje. Mėginio dydis Rusijoje sudarė 1598 žmonių, tyrimo metodas yra individualus pokalbis (akis į akį). Maskvoje buvo apklausti 500 žmonių plastikinių kortelių (apklausa buvo atlikta reprezentatyviam mėginyje, atsižvelgiant į kvotas ant grindų ir amžiaus pagal valstybės statistikos komiteto).

Remiantis visais Rusijos tyrimu, buvo atskleista, kad 21,4 proc. Piliečių naudojasi visų tipų plastikinėmis kortelėmis ir 22,1 proc. Nenaudokite jų, tačiau jie planuoja tai padaryti artimiausioje ateityje, kuri yra beveik pusė respondentų. Vyrų ir moterų dalis yra tokia pati. Aktyviausi kortelių turėtojai (29%) yra 45-59 metų amžiaus žmonės. Švietimo surašymo metu yra mažiau ir mažiau reitingų. Jei anksčiau kortelės naudojo labiausiai išsilavinę gyventojų, dabar jie yra vienodi žmonėms su aukštesnio ir vidurinio specialiojo ugdymo: maždaug 37% - su vidutiniu ir 35,2% - su nebaigto aukštojo ir aukštojo mokslo. Kalbant apie materialią padėtį respondentų, beveik pusė atsakyta, kad yra pakankamai produktų ir drabužių, tačiau ilgalaikio naudojimo dalykų pirkimas yra jiems problema. Kortelių turėtojų pajamų lygis Rusijoje yra didesnis nei 5 tūkst. Rublių. Aktyviausios plastikinės kortelės naudojamos centriniame federaliniame rajone - apie 41% gyventojų ir mažiausio dalyko - Tolimųjų Rytų federaliniame rajone - tik 6,7% gyventojų.

Maskvoje nuotrauka yra šiek tiek kitokia: 51,8% apklausos dalyvių naudoja bankų kortelę; 28,6% Nenaudokite, bet siūlo tai padaryti. Įdomu tai, kad vyrų ir moterų turėtojų dalis taip pat yra tokia pati. Aktyviausi turėtojai (60,4%) apima 18-35 metų amžiaus žmones. 57% vartotojų turi aukštąjį išsilavinimą. 57,2% respondentų turi mėnesines pajamas nuo 10 iki 30 tūkst. Rublių. per mėnesį. Apklausos metu paaiškėjo, kad 66,6 proc. Dalyvių turi tik vieną plastikinę kortelę, 20% yra dvi plastikinės kortelės, likusi dalis yra trys kortelės ir kt. Klausimą, apie kurią kortelę turite, atsakymai buvo tokie: atlyginimas - 72,6% respondentų, kreditas - 22,4% (Fig.8).

8 pav. - banko plastikinių kortelių tipai (duomenys Maskvoje) 11

Kaip ir mokėjimo sistemoms, pagal apklausą 65,9 proc. Maskvos dalyvių pavadino savo kortele - viza, 21,3% - MasterCard, 13,2% yra kitos sistemos. Lyginant Rusijos ir Maskvos respondentų atsakymus, buvo nustatyta toliau nurodyta. 72,6% Naudokite atlyginimų kortelę Maskvoje ir 86,2% Rusijos Federacijoje. 22,4% naudoja kredito kortelėmis Maskvoje, o Rusijos Federacijoje - 17,9%. Gauti rodikliai nėra skiriami 100% sumoje, nes vienas turėtojas gali nedelsiant turėti keletą kortelių ir atlyginimų ir kreditų bei debeto (9 pav.).

9 pav. Banko plastikinių kortelių tipai (duomenys apie Rusijos Federaciją) 12

Kalbant apie tikslinį plastikinių kortelių naudojimą, labai mažas respondentų procentas - 12,4% - nurodė, kad jie naudoja juos už pinigus už kreditą. Maskvoje, 22,4 proc. Respondentų pranešė, kad jie turi kredito korteles, tačiau jie naudoja juos gauti paskolą tik 12,4%. Ir tokia problema tikrai egzistuoja: bankai išleidžia pinigus plastikinių kortelių klausimu, bet ne visi jų klientai naudoja savo korteles gauti paskolas. Populiariausios paslaugos: 76% - gauti atlyginimą ir pensiją, 43% - grynųjų pinigų išėmimui bankomoje (10 pav.).

1 pav. Kortelių naudojimas.13

2.2 Darbo su plastikinėmis kortelėmis analizė

Į klausimą, kurį mokate, respondentai atsakė taip: 45,5% - Aš nepirkau apsipirkimų, 38% - maisto pirkimai, 23% - Sąskaitos restoranuose ir kavinėse, 35% - pirkti drabužius ir smulkius buitinius prietaisus. Ir 55% respondentų moka už bankų plastiko pirkimo kortelę daugiau nei 15 tūkst. Rublių. Tarp banko plastikinių kortelių turėtojų, kurie nemoka už pirkimo kortelę, vyrauja darbo užmokesčio kortelių turėtojai - 77,7%.

Kredito kortelių turėtojų demografinės charakteristikos atrodo taip: vienodai yra vyras ir moteris, 46,4 proc. Žr. 25-34 metų amžiaus grupę, dauguma jų - 58% - turi aukštąjį išsilavinimą. Šio tipo kortelių naudotojų pajamos yra vidutinės ir vidutinės vidutinės, yra lygiavertės maždaug 15-20 tūkst. Rublių vienam šeimos nariui. Į klausimą "Ar kredito limito dydis atitinka jus?" Kredito bankininkystės kortelių turėtojai atsakė: 51% yra visiškai patenkinti ir 25% - iš dalies patenkinti. Klausimai "Ar aš esu patenkintas, kai kreipkitės į banką, jūsų prašymas padidinti ribą? Ar bandėte padidinti banko kortelės kredito limitą? " 70% atsakė, kad jie nesistengė padidinti kredito limito, beveik 10% kreipėsi į banką, o bankas visiškai patenkino savo prašymą, 6,5% respondentų teigė, kad bankas patenkino savo prašymą iš dalies. Kredito kortelių turėtojai taip pat uždavė klausimą "Ar naudojate internetinę bankininkystę?" 20% respondentų nurodė, kad jie naudoja 53% - nenaudoja, o 20% atsakė, kad jie nežino, kas tai yra. Kalbėdamas apie banko kortelių naudojimo dažnumą, 34,7 proc. Pažymėtina, kad jie pašalina pinigus su jais 2-3 kartus per mėnesį, 23,8 proc. Padaro 1 kartą per mėnesį. Atsakymas apie tai, kaip įvažiuoti, 50,6% apklausos dalyvių teigė, kad jie niekada prisideda prie kortelės sąskaitos, t. Y. Pinigai eina į darbo užmokesčio kortelę, o 18,9 proc. Nurodė, kad jie daro jį grynaisiais banko skyriuose. Klausimui, kaip patogūs jūsų banko bankomatai, 58% atsakė, o tai yra gana patogi, 21,3 proc. Nurodė, kad jis yra patogus, tačiau bankomatai nėra pakankamai. Tuo pačiu metu, 71,7% visada turėti plastikinę banko kortelę su jais ir 16,7% jį su jais tik prireikus. Visų pirma dėl to, kad jis dažnai prarastas - šis faktas pažymėjo beveik penktadalį respondentų.

Taigi galima pažymėti, kad teigiami pokyčiai atsiranda Rusijos rinkoje plastikinių kortelių į išmetamųjų teršalų struktūrą ir, visų pirma, kredito kortelių kortelių dalis. Tačiau tai neturi įtakos tokio poveikio mokėjimų struktūrai, kad būtų galima tikėtis. Deja, korteles dažnai gamina bankai pagal vartotojų skolinimo programas ir, nuo atsižvelgiant į turėtojų tašką, yra ne daugiau kaip priemonė, skirta paskolos gauta į pinigus. Bankams, kortelės įvedimas į vartotojų paskolų išdavimo schemą dažnai atlieka dar vieną svarbų vaidmenį, ty jis tarnauja kaip labai teisingas būdas padidinti veiksmingą palūkanų normą dėl komisijos grynųjų pinigų išėmimo.

Naršydami Rusijos plastikinių kortelių rinką negali būti analizuojami pagal operacijų, atliktų naudojant korteles, skaičių. Įdomu pažymėti, kad ne grynųjų pinigų sandorių dalis netinkamai veikia didelį mokėjimo infrastruktūros augimą, kuris buvo 2009 m. Apie 30% (žr. 11 pav.). Iš viso kredito organizacijų, vykdančių korteles, skaičius apie 30% suteikia tik grynuosius pinigus (nevykdo prekybos įsigijimo), o 7 proc. Kredito įstaigų teikia pinigus tik savo klientams ". Prekybos įsigijimas yra ne Rusijoje patraukli bankų verslo rūšis. Didžioji dalis, tai yra "karus" pasekmė Rusijoje nuo dešimtojo dešimtmečio vidurio pasekmė. Kadangi pagrindinis ginklas juose visada buvo dempingas, svarbiausia jų pasekmė buvo didelė vidutinė prekybos komisijų lygio sumažėjimas ir prekybos įgyjamos pelningumo sumažėjimas. Todėl yra kokių nors priežasčių manyti, kad praktikoje bankų dalis, kuri nesprendžia įsigyjant (nors turint atitinkamas licencijas), žymiai viršija oficialų 30%. Kaip greitai pati rinka galės susidoroti su dabartine situacija, sunku prognozuoti. Tačiau jau yra tinkamos teisės aktų skatinimo teisės aktų priėmimas.

Fig. 11 - Infrastruktūros dinamika, skirta operacijoms, naudojant mokėjimo korteles, vienetai. 1

Laikotarpiui nuo 2001 m. Iki 2006 m Apyvarta kortelėse (be infliacijos rodiklių perskaičiavimo) padidėjo nuo 416,1 mlrd. Rublių. Iki 4,433,7 mlrd. Rublių arba 10,7 dokumentų (1 pav.).

Fig. 12 - Bendra apyvarta per metus, milijardų rublių. 1

2007 m Rusijos turėtojai įsipareigojo 1641,09 mln. Sandorių šalyje ir užsienyje, arba 35,7% daugiau nei 2006 m. Iš šio duomenų matyti, kad 2007 m Rusijos kortelės rinkos plėtros pobūdis priklausė plačiam tipui: išmetamųjų teršalų augimo lygis (38,4%) buvo didesnis nei sandorių augimo tempas. Platus verslo plėtros pobūdis yra jo mažo efektyvumo įrodymas: revoliucijų augimas atsiranda dėl padidėjusių produktų skaičiaus padidėjimo, o ne dėl jų naudojimo pajamų augimo. Šiuo atžvilgiu Rusijos kortelės rinka neigiamai skiriasi nuo ekonomiškai išsivysčiusių šalių rinkų, kai emisijos augimo lygis yra mažesnis už sandorių srauto augimo tempą.

Mokėjimo operacijų dalis bendroje kortelės apyvartoje išlieka precedentiškai maža. 2001 m. Iki 2004 m. Vidurio šis skaičius padidėjo daugiau nei 2 kartus - nuo 7% iki daugiau kaip 13%, bet tada jis pradėjo sparčiai kristi, baigiant 2006 m. 9% (13 pav.).

Fig. 13 - Mokėjimo operacijų dalis apskritai apyvarta 1

2007 m Naudojant vieną kortelę, atliktą vidutiniškai 15,9 sandorių. 2006 m Šis rodiklis buvo lygus 16,2 sandorių. Šie duomenys yra dar vienas polinkio egzistavimo įrodymas sumažinti vidutinį atsigavimą iš vienos kortelės.

Praėjusiais metais Rusijos turėtojai padarė sandorius šalyje ir užsienyje, iš viso 6459,44 mlrd. Rublių arba 45,7 proc. Daugiau nei 2006 m. Nominaliosios apyvartos augimo tempas virš emisijos augimo tempas, tačiau 2007 m. Teigiamas poveikis išlyginamas: didelė apyvartos kainų rodiklio kilimas atrodo toli nuo įspūdingo, o jo padidėjimas yra susijęs su emisijos augimu.

Vidutinė vieno sandorio vertė 2007 m. Sudarė 3936 rublių, 2006 m. Šis rodiklis buvo 3666 rublių. Kaip įprasta, 2007 m. Didžioji dalis Rusijos turėtojų padarytų sandorių buvo gauta grynaisiais pinigais. Bendra mokėjimo operacijų suma sudarė 656,962,4 mln. Rublių arba 10,17% viso apyvartos posūkio. Atkreipkite dėmesį, kad šis rodiklis yra šiek tiek geresnis nei 2006 m., Kai tik 9,03% apyvartos sudarė mokėjimo operacijoms. Tuo pačiu metu akivaizdu, kad 2007 m. Ilgalaikis proveržis Rusijos kortelės rinkoje 2007 m. Taigi tai neįvyko: vis dar apie 90% kortelių apyvartos patenka į grynuosius pinigus. Nepaisant gana sparčiai besivystančios POS terminalo infrastruktūrą ir kredito kortelių segmento posūkio dinamiką, Rusijos turėtojai neskuba naudoti kortelių, kad galėtų atlikti mokėjimo sandorius prekybos ir paslaugų įmonėse. Atlyginimų modelis kortelės verslo išlieka dominuojanti Rusijos kortelės rinkoje.

2 lentelė Pagrindiniai kortelių verslo plėtros rodikliai Rusijoje, 2007 m. 2

Rodiklis. \\ T			Augimas,% (+, -)
Emisijos, tūkst
Sandorių skaičius per metus, mln
Vidutinis sandorių skaičius vienai kortelei per metus
Bendra apyvarta, mlrd. Rublių.
Vidutinė vieno sandorio vertė, patrinkite.
Bendra mokėjimo operacijų suma, mlrd. Rublių.
Mokėjimo operacijų dalis apyvartoje,%

Pasak Rusijos Federacijos centrinio banko, kredito įstaigų, užsiimančių išmetamų teršalų ir (arba) įsigyjančiomis banko kortelėmis, skaičius Rusijoje, 2007 m. Sausio 4 d. sudarė 718 finansų įstaigas. Tuo pačiu metu kredito įstaigų - emitentų skaičius yra 672, kredito įstaigos - lentos - 640.

2.2 Analizė darbo su plastikinės kortelės Ursa Bank OJSC

"Ursa Bank OJSC" yra didžiausias Rusijos tinklo bankas - buvo sukurtas kaip SIBACADEMBANK ir OJSC Uralvneshtorgbank suvienijimo rezultatas. Bankų susijungimas buvo jų dvejų metų partnerystės rezultatas pagal strateginę bankininkystės aljansą, vadovaujamą Igor Vladimirovich Kim. "Būkite geriausi likti meilę!" - Šis banko šūkis buvo paskelbtas 2006 m. Rugsėjo 21 d. Maskvoje dėl naujo prekės ženklo pateikimo. Banko misija yra įkvėpti žmones ir išlaikyti norą geriau, o jos pagrindinės vertybės yra orientuota į klientus, našumą, lojalumą, atsakomybę, globalumą ir komandą. Ursa bankas - bankas Universal - įgyvendina investicinius projektus, veikia vertybinių popierių rinkoje, siūlo visapusišką įmonių klientų, tradicinių ir novatoriškų produktų ir paslaugų prižiūrėti asmenims. Bankas siekia išlaikyti subalansuotą turto struktūrą proporcingai: 50% yra įmonių sektorius ir 50% - mažmeninė prekyba. URSA banko veiklos sritys pritraukia asmeninius lėšas į banko indėlius, mažų verslo skolinimą, projekto finansavimą. Bankas siūlo platų finansinių produktų ir paslaugų asortimentą visoje Rusijos Federacijoje. Privačių ir įmonių klientų aptarnavimas yra atliekamas visoje šalyje nuo Sachalino į Maskvą, atstovybes Alma-Ata, Prahoje, Londonas yra atidarytos. Banko buveinė yra Novosibirske. URSA bankas aktyviai plėtoja bendradarbiavimą su tarptautinėmis finansų institucijomis, pvz., Europos rekonstrukcijos ir plėtros banku (ERPB) ir Vokietijos investicinės bendrovės DEG. Bankas turi tarptautinius reitingus - "Moody", "Fitch", Rusijos agentūrų reitingą. "Ursa Bank" yra strateginės bankininkystės aljanso pagrindas, įskaitant: Etalonbankas (Maskva), Pietų regiono bankas (Rostov-On-Don), Rospromstroybank (Rostovo-Don), Rytų Express Bank (Blagoveshchenssk). Bankai sukelia nuolatinę sąveiką technologijų, rinkodaros, IT ir kitų sričių lygiu. URSA BANK OJSC patenka į indėlių draudimo sistemą 17. Rusijos Federacijos centrinio banko bendroji licencija bankų operacijoms Nr. 323. URSA banko OJSC veikla yra didžiausias Rusijos tinklo bankas, siūlantis visuotinę produktų liniją ir paslaugas tiek verslo klientams, tiek asmenims. Ursa bankas laikosi subalansuoto verslo modelio - finansų, mažmeninės prekybos ir įmonių paskirties vietų užima vienodą turto struktūrą, kuri užtikrina finansinę nepriklausomybę nuo atskirų rinkų svyravimų ir stabilių augimo pagrindinėse veiklos srityse. "Corporate Business Ursa Bank" siūlo finansavimo schemas naudojant vienkartines paskolas, kredito linijas, overdrafto skolinimą, lizingą, platų dokumentinių operacijų spektrą. Paskirta speciali kryptis: projekto finansavimas ir komercinis finansavimas. Optimizuokite verslo klientų pinigų srautus padeda galimybei skelbti nemokamus fondus sąskaitose ir banko indėliuose. Banko iždo vykdo tarpbankines operacijas, operacijas su vertybiniais popieriais Rusijos ir tarptautinėse finansų rinkose, pratimai prekiauja įsimintinomis ir investicinėmis monetomis iš tauriųjų metalų. Vienas iš banko veiklos prioritetų yra remti mažas įmones ir verslumą. . Bankas turi daug programų, įskaitant sąnarius su tarptautinėmis finansų įstaigomis, kuriomis siekiama remti ir plėtoti mažąsias įmones Rusijos regionuose. Small Verslo skolinimas, nuoma smulkiajam verslui, Express produktų linija verslininkams ir smulkaus verslo įmonėms tapo banko vizitine kortele daugelyje šalies regionų. Banko darbo mažmeninės kryptimi siekiama pareikalauti rinkos masės aukštųjų technologijų produktų ir aukštos kokybės paslaugų. Indėliai, paskolos, banko pervedimai, plastikiniai verslai - daugelyje "Ursa Bank" regionų yra lyderis šiose kryptyse. Ir mažmeninės skolinimo požiūriu, dešimt didžiausių Rusijos bankų. Bankas yra daugelio tarptautinių ir vidaus mokėjimo sistemų plastikinių kortelių emitentas. Ursa Bank yra regioninis lyderis plastikinių kortelių emisijos. Iki šiol bankui išduoda daugiau kaip 900 tūkst. Kortelių, kurių "auksinis karūna" yra daugiau nei 700 tūkst. , Vizos - 156 tūkst. , Sąjungos kortelė 109 tūkst. Banko akivaizdoje buvo nustatyta 707 bankomatai, įsigyjantis tinklas turi 1968 m. 1

Plastikiniai žemėlapiai Ursa Bank OJSC yra:

Pinigai ir mokėjimas už paslaugas daugelyje Rusijos ir užsienio miestų.

Lėšų prieinamumas įvairiame bankomatų tinkle 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę, nepriklausomai nuo banko darbo valandų.

Banko grynųjų pinigų terminalų apribojimų trūkumas.

Būsto ir komunalinių paslaugų, ląstelių ūkio subjektų, interneto ir kitų paslaugų mokėjimo galimybė, įskaitant per miesto sistemą kasoje ar bankomatuose (Uralo banke tik Sąjungos kortele).

Prekių ir paslaugų mokėjimas prekybos ir paslaugų tinkle su galimybe gauti nuolaidas iki 10%.

Galimybė gauti darbo užmokesčio / išėjimo į pensiją kortelę, paskolų dizainas palankiomis sąlygomis.

Kalbėdamas apie Ursa Bank kaip regioninį lyderą dėl plastikinių kortelių emisijos, reikėtų pažymėti, kad bankas parduoda tiek individualias ir atlyginimų plastikines tokių mokėjimo sistemų korteles kaip: "Golden Crown"; "Visa International": elektronas, klasikinis, auksas, platina; MasterCard Internatial: Maestro, Standart, Gold.

"Golden Crown" kortelių privalumai:

Platus teikiamų paslaugų sąrašas: darbo užmokesčio registravimas ir kitos lėšos už banko sąskaitą ir operacinę tvarką.

Dideli mokėjimai. Pinigų gabenimo ir saugojimo saugumas žemėlapyje. Kortelės turėtojas yra patikimai apdraustas nuo pinigų praradimo (vagystės), nes kortelė yra apsaugota slaptažodžiu.

Būsto ir komunalinių paslaugų, mobiliųjų operatorių, interneto paslaugų ir kitų paslaugų mokėjimo galimybė, įskaitant miesto sistemą, dėžės ar bankomatų.

24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę, nepriklausomai nuo banko darbo valandų.

Galimybė naudoti banko sąskaitą skaičiavimams: investavimo ir tarpmiestinumo vertimų gavimas, nesinaudojant grynaisiais pinigais iš sąskaitos dėl kliento taikymo.

Gaukite pinigų žemėlapyje Rusijos miestuose nuo Kaliningrado iki Tolimųjų Rytų.

Užbaigti prekių ir paslaugų mokėjimą plačiame prekybos ir paslaugų tinkle su galimybe gauti nuolaidas iki 10%.

Atlyginimų plastikinių kortelių savininkai turi galimybę pasinaudoti paskola už overdrafto forma *

"Auksinis karūna" kuria vieną iš perspektyviausių finansų rinkos krypčių - ne grynųjų pinigų mokėjimų su plastikinių kortelių pagalba. "Golden Crown" logotipą galima rasti daugelyje šalies regionų. Tai yra bankas, atlyginimas, benzinas, klubas, prekybos ir verslo žemėlapiai. Iki šiol tai yra besivystanti mokėjimo sistema Rusijoje, naudojant mikroprocesorių korteles.

"Golden Crown" sistema iš pradžių buvo sutelkta į technologijų kūrimą naudojant mikroprocesorių korteles, kurios suteikia tam tikrus konkurencinius pranašumus. Naujausi įmonės projektai yra pagrįsti interneto technologijomis ir apima plotas nuo maisto ir automobilių pirkimų nuotolinėms finansinėms paslaugoms.

Plastikinė kortelė "Golden Crown" skirtas prekių ir paslaugų prekybos ir paslaugų įmonių skaičiavimams, taip pat gaunant pinigus bankomatų ir pinigų išdavimo taškų tinkle Rusijoje. Kortelė yra apsaugota keturių skaitmenų PIN kodu, kurį iš pradžių nustato bankas. Po trijų kartų neteisingai įvestu PIN kodą, kortelės turėtojo saugumui, kortelė automatiškai užblokuota, o tai pašalina galimybę naudoti kortelę į neleistiną asmenį.

Kaip dalis auksinės karūnos sistemos plėtros 2002 metais, naujos paslaugos pasirodė banke:

komunalinių paslaugų sąskaitos už miesto sistemą per bankomatus;

klientų kreditas.

2002 m. Sibacadembank aktyviai padidino savo buvimą ir įtaką plastikinių kortelių rinkoje "Auksinis karūna".

Nuo 2003 m. Sausio 1 d. 104 000 kortelių buvo išduotos 104 000, kuri yra dvigubai didesnė už 2001 m. Rodiklį ir leido Sibacadembank kilti Rusijos bankų reitinge - auksinės karūnos mokėjimo sistemos nariai: 6 iš 3 vietos išduoti žemėlapiai; nuo 7 iki 3 vietos apyvartoje.

Nuo 2004 m. Sausio 1 d. "Sibacadembank" išleido 198 000 kortelių, kurios leido bankui pakilti į antrą vietą ant apyvartos ir išleistų kortelių "Golden Crown" sistemoje ir tapti 2003 m. "Emisijos padidėjimu kortelės (14 pav.).

2003 m. "Auksinis" plastikinių kortelių aptarnavimo tinklas "Auksinis karūna" buvo aktyvus. "Sibacadembank" papildomai įdiegta 29 daugiau bankomatų 45, įskaitant naujus bankų regionus: Maskvoje (3 atm), Irkutsk (2 atm).

Infrastruktūros plėtra įvyko dėl grynųjų pinigų išleidimo organizavimo per pašto skyrius ir degalines, taip pat ne terminalų įrengimo instaliuose įmonėms - darbo užmokesčio projektų dalyviai, siekiant priimti kortelės turėtojus už grynųjų pinigų mokėjimus prekyboje Paslaugų tinklas.

2010 m. Pinigai apyvartoje padidėjo 25,1 proc., O 2009 m. Buvo tik 5,7%. Absoliučiaisiais pinigais apyvartoje apyvartoje esančių pinigų skaičius padidėjo 1,2 trilijoną. 2011 m. Pradžioje. Rubles . 2011 m. Liepos 1 d. Pinigų kiekis apyvartoje nepasikeitė ir sudarė 5,8 trilijonus rublių.

Kalbant apie ne grynųjų pinigų apyvartos sumą "Golden Crown" kortelės, Sibacadembank pakilo į visus Rusijos reitingą nuo 14 iki 11 vietos.

14 pav - Auksinių karūnų kortelių išmetamųjų teršalų dinamika Sibacadembank 2009 m.

Taigi, "Sibacadembank" vystosi Novosibirsko regiono teritorijoje ne grynųjų pinigų mokėjimų "Golden Crown" sistema, kuri veikia visoje Rusijoje, ir sprendžiant pagal kortelių emisijos dinamikos augimą tarp Novosibirsko regiono gyventojų. Kalbant apie banko darbą su tarptautinėmis plastikinėmis kortelėmis, reikėtų pažymėti, kad jis prasidėjo 2002 m. Spalio mėn. Šiuo laikotarpiu naujas kryptis privačių klientų aptarnavimo dirbo su tarptautinėmis plastikinėmis kortelėmis Master Card Inc. 2002 m. Spalio mėn. Sibacadembank prisijungė prie Šiaurės Vakarų banko kortelių asociacijos. Ši narystė davė bankui teisę ne tik imtis, kad išlaikytumėte pagrindinę kortelės kortelę, bet ir atlikti nepriklausomus išmetamuosius teršalus. Šiandien "elektroninės kortelės" ("Visa Electron", "Mastercard Maestro") yra skirtos atlikti ne grynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas ir gauti pinigus bankomatuose ir grynųjų pinigų staluose. Tarp visų tarptautinių plastikinių kortelių yra labiausiai prieinamos: jie sujungia mažą kainą ir galimybė gauti pinigus daugiau nei 900 tūkstančių bankomatų, gebėjimas mokėti už prekes ir paslaugas daugiau nei 5 mln. Prekybos ir paslaugų įmonių; užtikrinti savo grynųjų pinigų saugumą Dėl privalomo leidimo (patikrinimo) visų žemėlapyje.

"Klasikiniai žemėlapiai" ("Visa Classic", "MasterCard Standard") yra populiariausi ir bendri žemėlapiai pasaulyje, jie sujungia optimalų teikiamų paslaugų sąnaudų ir spektro santykį.

Yra plačiausias tinklo priėmimo pasaulyje, leidžia gauti pinigus daugiau nei 900 tūkstančių bankomatų, atlikti prekių ir paslaugų mokėjimą daugiau nei 20 milijonų prekybos ir paslaugų įmonių.

Jie gali būti naudojami už prekes ir paslaugas prekybos ir paslaugų įmonėse, kuriose yra ne tik elektroniniai terminalai, bet ir nenaudiniai (jei nėra ryšio su banku).

Kortelių turėtojai garantuoja aukščiausią paslaugų lygį visame pasaulyje, atsižvelgiant į informacijos pagalbos paslaugas rusų kalba iš SOS International į beveik visus pagrindinius kelionės aspektus, pradedant nuo tinkamo viešbučio paieškos ir rezervavimo apie norimą skrydį ir baigiant pagalbą dokumentų arba ieškoti pageidaujamų prekių. "SOS International" teikia pagalbą sprendžiant medicininius ir teisinius klausimus

Auksinės kortelės ("Visa Gold", "MasterCard Gold") pabrėžia savo prestižą ir garantuoja aukščiausią paslaugų lygį visame pasaulyje. Išskirtiniai žemėlapiai - nuoseklumo ženklas ir patvirtina jūsų ypatingą būseną.

Kortelių turėtojai garantuoja aukščiausią paslaugų lygį visame pasaulyje, atsižvelgiant į informacijos pagalbos paslaugas rusų kalba iš SOS International į beveik visus pagrindinius kelionės aspektus, pradedant nuo tinkamo viešbučio paieškos ir rezervavimo apie norimą skrydį ir baigiant pagalbą dokumentų arba ieškoti pageidaujamų prekių. "SOS International" teikia pagalbą sprendžiant medicininius ir teisinius klausimus.

Žemėlapyje yra sveikatos, gyvenimo ir bagažo draudimas. Draudimas tęsiasi iki kelionės į užsienį, kuri yra visiškai arba iš dalies sumokėta kortele. Jie leidžia jums gauti pinigus daugiau nei 900 tūkstančių bankomatų, atlikti prekių ir paslaugų mokėjimą daugiau nei 20 milijonų prekybos ir paslaugų įmonių. 1

URSA banke veikia šie tarifų planai:

"Comfort - Business"

"Comfort"

Individualus

Ursa bankas atlieka plastikinių kortelių pardavimą taip:

Tiesioginio verslo banko pardavimai

Tiesioginiai pardavimų skyriai Cross - pardavimai RB

Darbas su partneriais (verslo mokyklos, mokymai, seminarai, konferencijos, pensijų fondai)

Tiesioginis operatorių pardavimas priešais biurus (indėlio atidarymas, atskiras privačiojo naudojimo žemėlapis)

Standartai 2008 m

Išjunkite 1 kortelę - 330 rublių

1 įmonės derlius - 20 tūkst. Rublių

1 ATM pelningumas - 660 tūkst. Rublių

1 terminalo derlius - 70 tūkst. Rublių

Grįžti 1 Cross - Pardavimai - 2 milijonai rublių

Auditorija už atlyginimų projektą: maža ir vidutinė veikla, veiklos sritis - prekyba, statyba, gamyba, paslaugos ir kt. Darbuotojų skaičius yra nuo 50 žmonių. Atlyginimo fondas - nuo 500 000 rublių. Atlyginimas "balta".

Kas suteikia Bankui atlyginimo projektą?

Mėnesio stabilios pajamos - 15 milijonų rublių.

Potencialūs klientai kiti produktai: 350 tūkst. Klientų, 2 300 darbo įmonių

Įsipareigojimai balanso sąskaitos likučiai - 3000 milijonų rublių.

3 lentelė. Indėlininkų struktūra apie atlyginimo projektą URSA banke

Analizuojant banko darbą plastikinėje kortelėje rinkoje, reikėtų pažymėti, kad bendras URSA banko OJSC išleistų plastikinių kortelių kiekis 2008 m. Padidėjo 76%, palyginti su 2007 m. Ir viršijo 1,9 mln. Vienetų. Tuo pačiu metu, 2007 m. Bankas pagamino 695,263 tarptautines plastikines korteles (vizų ir pagrindinės kortelės), o bendras išmetamųjų teršalų kiekis pasiekė 1110734 vienetų. Bendras įsigyjantis apyvarta už metus sudarė 1,9 mlrd. JAV dolerių. 2008 m. Bankas gamino 134528 aukso Corona korteles, bendrą mokėjimo sistemos kortelių emisiją - 809218 vienetų. Bendras įsigyjantis apyvarta už metus sudarė 837 mln. URSA Bank sistemingai išsivysčiusi banko kortelės paslaugų infrastruktūrą: 116 buvo įdiegta nauji bankomatai, su grynųjų pinigų priėmimo funkcija - 154, daugiau nei 550 POS terminalų, priėmusios vizą, "MasterCard International" mokėjimo sistemų korteles ir Rusijos mokėjimo sistema "aukso karūna.

Nuo 2008 m. Vasario 1 d. Ursa bankas pradėjo tarptautinės mokėjimo sistemos "MasterCard International" banko korteles Sibire. 2008 m. Buvo išduoti daugiau kaip 50 tūkst. Šios mokėjimo sistemos žemėlapių. Bankas numato pagrindinės kortelės "Maestro", pagrindinės kortelės standartą (minimali pradinio indėlio 3000 rublių) ir magistro kortelė aukso (minimalus pradinis įnašas 30 000 rublių) šešių tarifų planus.

Atsižvelgiant į didelį rinkos potencialą kredito kortelių plėtrai, MasterCard įgyvendinimas leis banko klientams išplėsti mokėjimo sistemų pasirinkimą, kuris gavo didžiausią paskirstymą tiek Rusijoje, tiek užsienyje. "MasterCard Plastic Card" turėtojai galės gauti grynuosius pinigus ir apskaičiuoti prekybos terminaluose visame URSA banko dalyvavimo tinkle ir visame pasaulyje.

Ursa bankas tarnauja daugiau nei tūkstančiai miesto ir organizacijų miesto. Nuo 2009 m. Sausio 1 d. URSA banko darbo užmokesčio sutarčių skaičius padidėjo 30%, palyginti su 2008 m. Ir viršijo 3,5 tūkst. Įmonių.

Per Ursa, bankas gauna atlyginimų darbuotojus tokių organizacijų kaip regioninės ligoninės, Novosibirsko muitinės, Novosibirsko valstybinio universiteto Ekonomikos ir vadybos, Novosibirsko valstybinės akademijos Vandens transporto, Vakarų Sibiro upės laivybos kompanija. "Alfa-Bank" filialas tarnauja pagal atlyginimų projektus daugiau nei 400 organizacijų (didžiausia - Novzez, Sibiro antracitas, Elsib). 2008 m. Ursa bankas sugebėjo teikti paslaugas pagal atlyginimų projektus, įskaitant iš kitų bankų, ypač didelių įmonių, ypač 585 juvelyrikos tinklo.

Banko kortelės paslaugų tinklas plečiasi. Platus bankomatų ir terminalų tinklas yra svarbus konkurencinis pranašumas, nes jis leidžia klientams gauti grynuosius pinigus be Komisijos ir mokėti už prekes ir paslaugas naudojant žemėlapį. Vienas iš plačiausių tinklų sukūrė Ursa banką. Tik Novosibirske jis turi 84 bankomatus (yra 23 bankomatai su grynųjų pinigų priėmimo funkcija) ir apie 500 terminalų ne-grynaisiais mokėjimais. Apskritai, Novosibirsko regione, Ursa Bank 145 bankomatai. Apskritai, Novosibirsko regione, Ursa Bank 145 bankomatai.

4 lentelė. Papildomos iš plastikinių kortelių emisijų, milijonų rublių. 1

		Regioninis skyrius. \\ T
		Novosibirsko direktoratas
		Kuzbas filialas
		Novosibirsko regioninis direktoratas
		Barnaul filialas
		Tomsko filialas
		Novokuznetsky filialas
		Omsko filialas
		Irkutsko filialas
		Krasnojarsko filialas
		Chabarovsko filialas
		Samaros filialas

2008 m. Plastikinių kortelių emisijos pajamos sudarė 265 mln. Rublių, o tai yra 65% didesnė už 2007 m. Kortelių emisijos pajamas. Didžiausios pajamos iš plastikinių kortelių emisijos tiek 2007 m., O 2008 m. Yra Novosibirsko direktoratas. 2008 m. Ji sudarė 87 mlrd. Rublių. Mažiausios pajamos iš žemėlapių emisijos 2008 m. Buvo Samaros filialas - 2 mlrd. Rublių.

1 pav. - faktinės pajamos iš darbo su plastikinėmis kortelėmis 2007-2008 m.

Taigi, apibendrinant plastikinės kortelės rinkos tyrimą praktiškai, galima daryti išvadą, kad vienas iš ne grynųjų pinigų mokėjimų įrankių yra plastikinė kortelė. Šiuo metu plastikinis verslas yra daugiau nei 1,3 mlrd. Metinė pasaulinė apyvarta viršija 3 trilijonus. DOL. Didžiausias emisijos centras yra Maskva ir Maskvos sritis. Tačiau tuo pačiu metu 2007 m. Rusijoje buvo įgyta tendencija į kortelių verslo geografinį įvairinimą. Pasibaigus metų pabaigoje, 18 šalies regionuose bankai išleido daugiau nei 1 mln.

Į išmetamųjų teršalų struktūrą, didžioji dalis išleistų kortelių yra produktai asmenims. 2007 m Juridiniams asmenims buvo išduotos tik 180 800 kortelių arba 1,7% visos emisijos. Didžiausias išleistų žemėlapių skaičius ir operacijų suma su jų naudojimo sąskaitose už tarptautinę vizą ir "Europay" / "MasterCard" mokėjimo sistemas. Kartu su šia vidaus mokėjimo sistemos veikia Rusijoje: auksinė karūna, Sąjungos kortelė, Acoord, StB kortelė ir keletas kitų mažų sistemų.

Laikotarpiui nuo 2001 m 2008 m Bendras banko kortelių klausimas šalyje pakilo nuo 10,5 iki 103,5 mln. PC. Tarp kortelių turėtojų, didžioji dauguma sudaro apskaičiuotų (debeto) kortelių turėtojus. Jų dalis bendrame emitatų kortelėse yra 90,9%. Laikotarpiui nuo 2001 m. Iki 2006 m Apyvarta kortelėse (be infliacijos rodiklių perskaičiavimo) padidėjo nuo 416,1 mlrd. Rublių. iki 4,433,7 mlrd. Rublių arba 10,73.

Rusija turi didžiulį bankų, užsiimančių plastikinių kortelių emisija. OJSC URSA bankas yra didžiausias Rusijos tinklo bankas. Bankas yra daugelio tarptautinių ir vidaus mokėjimo sistemų plastikinių kortelių emitentas. Ursa Bank yra regioninis lyderis plastikinių kortelių emisijos. Iki šiol bankui išduoda daugiau kaip 900 tūkst. Kortelių, kurių "auksinis karūna" yra daugiau nei 700 tūkst. , Vizos - 156 tūkst. PC., Sąjungos kortelė 109 tūkst. Bankas parduoda tiek individualias ir atlyginimų plastikines korteles tokios mokėjimo sistemos kaip: "Golden Crown"; "Visa International": elektronas, klasikinis, auksas, platina; MasterCard Internatial: Maestro, Standart, Gold.

Analizuojant Rusijos plastinės kortelės rinką, su susidūriau su daugeliu problemų, kurios šiuo metu yra būdingos šioje rinkoje. Išsamiau, norėčiau sustabdyti juos į kitą skyrių.