Статья перспективы депозитной политики сбербанка. Предложения по совершенствованию депозитных операций в сбербанке рф. Финансовый менеджмент коммерческого банка на примере Сберегательного банка России
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.
Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.
Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.
На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.
Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.
В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.
Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.
Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).
Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.
Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.
Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.
Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).
Особую актуальность сегодня имеет портфельный метод управления привлечёнными ресурсами. Целью применения этого метода является обеспечение баланса между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам. Поэтому Банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Данная система выгодна и для Банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве Банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даёт Банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищён в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит Банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.
Сбербанк России включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004). С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещённые в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая причисленные на сумму вклада проценты, считаются застрахованными. Очевидно, что создание ССВ уровняло Сбербанк с другими коммерческими банками, лишив его конкурентных преимуществ от наличия полной государственной гарантии по всем привлечённым вкладам населения.
Первоначально закон предусматривал две особенности его участия: 1) для Сбербанка будет открыт специальный счёт, на котором будут храниться средства, перечисляемые им в фонд страхования вкладов, эти средства не могут использоваться для выплаты возмещения вкладчикам других банков; 2) до 1 января 2007 года вкладчики Сбербанка продолжали иметь стопроцентную гарантию государства.
Однако, несмотря на уравнение прав Сбербанка с другими коммерческими банками, он остаётся крупнейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, которому население привыкло доверять.
Одним из вариантов решения проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.
В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:
Привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;
Повышение инвестиционной активности кредитных организаций;
Рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;
Повышение устойчивости банковского сектора;
Снижение вероятности проявления системного риска.
Организация системы гарантирования вкладов имеет смысл только в том случае, когда ставится цель поддержания отдельных кредитных организаций при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В случае системного кризиса частичные гарантии, на которых базируется схема страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.
Принятие в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем будущем качественных характеристик банковской системы, среди которых выделяют следующие:
Увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.
Рост доли вкладов, эквивалентных по размеру сумме гарантий (т.е. до 100 тыс. руб.). Соответственно стратегия индивидуальных кредиторов, обладающих более крупными суммами, будет строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.
Появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов.
На рынке частных вкладов традиционно лидирует Сбербанк России. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.
Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств Сбербанка России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.
Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент также не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.
Учитывая вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам.
Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако Сбербанк России в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.
Депозитная политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
В отношении привлечения средств юридических лиц политика Банка весьма рациональна, однако конкурентным недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.
Создание системы индивидуального обслуживания предполагает:
Предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;
Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Кроме того, Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг Сбербанка России потенциальные вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Сбербанке целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения.
В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.
Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Сбербанк новых клиентов.
Таким образом, Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.
Также в целях совершенствования депозитной политики Сбербанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.
Таким образом, при разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
Диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;
Сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
Дифференцированный подход к различным группам клиентов;
Конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка. (слайд 2)
Исход из цели моей работы, я старалась решить следующие задачи: (слайд 3!!!)
Объектом исследования выступает деятельность отделения №4205 ОАО «Сберегательного Банка РФ»
В первой части мною были раскрыты сущность, цели, задачи депозитной политики, теоретические вопросы моей работы освящены в 1 её части.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется за счет привлеченных средств.
Главными видами средств, привлекаемых банком, являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, векселя).
В целях привлечения ресурсов коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.
В основе формирования депозитной политики коммерческого банка некоторые основные и специфические признаки, которые мы можем видеть на следующем слайде (слайд 4)
В первом разделе также рассмотрен механизм формирования депозитной политики, который схематично представлен на рисунке 1 раздаточного материала.
Во второй части моей работы я провела анализ рынка банковских депозитов в РФ и место Сбербанка на этом рынке.
Например, в 2005 г. заметно усилилась тенденция прошлых лет по сокращению числа банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Это стало результатом отбора банков в систему страхования вкладов. За 2005 г. количество таких банков уменьшилось с 1165 до 1045.
Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора. В 2005 г. средства населения в банках выросли на 39 % до 2 817 млрд. рублей (в 2004 г. на 30 %). Из них на 1 января 2006 г. 1 524 млрд. рублей были размещены в Сбербанке, а 1 293 млрд. рублей в других банках.
В 2005 г. продолжилось снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц.
Доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц
Следует отметить, что снижение доли Сбербанка на рынке вкладов происходит вследствие ускоренного развития розничного бизнеса другими банками, поскольку в абсолютном выражении вклады в Сбербанке последовательно растут.
Следующим пунктом моей работы стал анализ депозитов отделения 4205 СБ РФ за 2003-2005 гг.
Структура привлеченных средств изображена на рисунке 2 раздаточного материала.Основную долю пассива баланса составляют привлеченные средства, в составе которых средства физических лиц составляют в 2005 году (2759393 тыс. р.) 83 % от суммы пассива, тогда как средства юридических лиц составляют всего (440522 тыс. р.)13.25 % от суммы пассива.
Самая большая часть пассива банка, т.е. средства физ. лиц увеличилась с2003 по 2005 год на 1350452 тыс. р., что говорит о популярности Сбербанка у населения и о правильной политике банка в области услуг для физ. лиц.
Эти данные представлены в таблице 1.
На рис. 3 раздаточного материала мы можем проследить за динамикой вкладов физ. лиц. Мы наблюдаем, значительное увеличение популярности вкладов физ. лиц. С 2003 по 2005 год депозиты физ. лиц в отделении СБ РФ № 4205 возросли с 1406994 тыс. р. в 2003 году до 2757446 тыс. р. в 2005 г., т.е. почти на 196 %.
В таблице 2 мы рассмотрим динамику вложения средств физ. лиц в сберегательные сертификаты.
Рассмотрев сумму средств, вложенных в сберегательные сертификаты, мы приходим к выводу, что произошло увеличение этих средств за отчетный период на 187,23 тыс. р.
На рис. 4 наглядно видно, что в 2004 году произошло резкое увеличение средств физ. лиц, вкладываемых в сберегательные сертификаты, а затем снижение этой суммы.
На такое изменение влияет и процентная политика банка, так если
Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты, сберегательные сертификаты, векселя и на счета в драгоценных металлах. Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2015 год вырос на 2,2 трлн. руб. и к 1 января 2016 года превысил 10,3 трлн руб. (Таблица 2).
Таблица 2
Структура средств физических лиц ПАО «Сбербанк России»
Темп прироста по итогам отчетного года (27,2%) превысил темп прироста средств физических лиц по итогам предыдущего года (4,9%). Основной прирост произошел за счет срочных рублевых вкладов. Объем валютных вкладов также увеличился в долларовом эквиваленте. Часть вкладов открыта в удаленных каналах.
В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России, Сбербанк шесть раз понижал процентные ставки по вкладам в рублях и валюте, в том числе по сберегательным сертификатам физических лиц. Промо-акции по рублевым продуктам, поддержание конкурентного уровня ставок по валютным вкладам, а также новые вклады для состоятельных клиентов позволили ПАО «Сбербанк России» удержать долю рынка по срочным вкладам в рублях и существенно нарастить долю по валютным вкладам (Таблица 3).
Таблица 3
Доля ПАО «Сбербанк России» на российском рынке вкладов физических лиц
По состоянию на 1 января 2016 года более 170 тыс. клиентов оформили пакет услуг «Сбербанк Премьер» и более 22 тыс. ВИП-клиентов пользуются пакетом услуг «Сбербанк Первый».
В рамках этих пакетов клиенты получают премиальные дебетовые карты для себя и своих близких, карты PriorityPass для доступа в бизнес-залы крупнейших аэропортов мира, имеют возможность воспользоваться льготными курсами валют и драгметаллов, а также скидкой на оплату использования сейфовых ячеек. Для каждого пакета действует специальная линейка вкладов с повышенной процентной ставкой, а также повышенные ставки по сберегательным счетам.
ПАО «Сбербанк России» отдельно выделяется работа с сегментом «Социальный». Повышен уровень защиты интересов пенсионеров по сохранности их вкладов от посягательств третьих лиц. Разработана памятка для сотрудников отделений по защите сбережений пенсионеров и инвалидов от мошеннических действий третьих лиц. Теперь, совершив простые действия, сотрудники отделений могут остановить мошенников, не дать им воспользоваться доверчивостью и обманным путем принудить клиентов совершить расходные операции по счетам. Упрощено оформление получения пенсии на счета в Банке: заявление о доставке пенсии автоматически распечатывается при открытии счета, что высвобождает 15 минут времени клиентов и исключает трудоемкое ручное заполнение реквизитов. Ведется работа, чтобы пенсионеры могли оформлять документы на доставку пенсии удаленно через личный кабинет на Едином портале государственных услуг.
В ПАО «Сбербанк России» представлены различные программы депозитных вкладов. Поэтому каждый гражданин России может воспользоваться наиболее удобной программой:
· «вклад сохраняй»;
· «сберегательный сертификат»;
· «срочный»;
· «депозитный вклад для людей пенсионного возраста».
Крупное банковское учреждение разработало оригинальную программу, насчитывающую около 13 вариантов и условий для депозитных вкладчиков. Причем, 8 из них пополняются ежемесячно, а 4 программы могут предложить частичное снятие накопительных средств. Основное количество депозитов, позволяют реализовывать капитализацию ставок. В результате выплаты по вкладам составляют:
Около 2% годовых средств в евро;
10% в отечественной валюте;
3% в долларах.
Люди пенсионного возраста чаще всего используют депозитные вклады «Пополняй» и «Сохраняй». Условия этих депозитов практически идентичны с вкладами для остальных категорий людей. Единственная разница состоит в депозитной ставке. Она зависит от периода действия накопительных средств. Для увеличения собственного капитала можно воспользоваться депозитом онлайн.
Большой популярностью у пенсионеров пользуется депозитная программа «Пенсионный плюс». Согласно условиям этого депозита, прибыль начисляется в форме определенной надбавки к пенсии. Кроме того, существует возможность дополнительного взноса и частичного снятия накопленных процентов. Общая ставка по этому вкладу равна 3,72% годовых.
«Счастливый процент» – новый вклад для граждан. Общая ставка по этому вкладу зависит от нескольких факторов:
Экономическая ситуация в государстве;
Уровень инфляции;
Общее количество банковских ресурсов;
Деловая активность.
Банковские предложения депозитных программ зависят от перечисленных критериев. Кроме того, большинство этих факторов направлены на главную позицию ЦБ России.
Сбербанк регулярно проводит различные модернизации в сфере депозитных вкладов. Появляются новые программы для накопления и сбережения финансовых средств. Даже, несмотря на кризис в России, вкладчики распоряжаются накопительными средствами исходя из предложенных банковских программ. Накопительные вклады помогут:
Ежемесячно снимать процентный доход;
Получать максимально выгодную прибыль;
Размещать и пополнять денежные средства;
Использовать наиболее выгодные программы сроком от 3 до 6 месяцев;
Снимать накопленные деньги при крайней необходимости.
ПАО «Сбербанк России» предлагает каждому гражданину РФ гибкую систему денежных вкладов. Каждый человек может выбрать срок действия хранения накопленных средств. К примеру, срочный депозит «Пополняй» оформляется по истечению 3 месяцев. Этот вклад действует в течение нескольких лет (3 года).
ПАО «Сбербанк России» предлагает различные депозитные программы с оптимальными депозитными ставками. Новый вклад «доходный сезон» гарантирует получение неплохой прибыли до 11,7%. Наименьшая сумма для открытия депозитного счета равна не менее 1 миллиону рублей. Вклад «Сохраняй» предоставляет отличную возможность оформления депозита в иностранной и отечественной валюте. Наименьшие вложения от 110 евро и долларов, 1100 рублей. Рублевый депозит равен 6,32%-9%, а в евро 0,15% и 1,9%, в долларах 0,25% и 1,8%.
Вклад «Управляй» предоставляет возможность регулярного взноса накопленных средств и частичного снятия. Начальная сумма для оформления депозита от 31.000 рублей и 1050 долларов и евро. Общая ставка равна 5,77% до 7,34% в рублях, 0,3% и 1,6% в евро, 0,7%-2,64% в американской валюте. Общие ставки по банковским вкладам не слишком высоки. Однако, клиенты могут приумножить собственный капитал и не волноваться за сохранность финансовых накоплений. Депозитная программа «Пополняй» для людей, желающих регулярно вносить денежные накопления. Наименьшая сумма для оформления вклада равна 100 евро и долларам, 1100 рублям. Общие ставки по рублевому вкладу около 6,85%-8%, долларовому 0,8%-2,72%, евро 0,53-1,8%.
«Мультивалютный» вклад оформляется в нескольких валютах. Наименьшая сумма для пополнения счета равна 110 долларам или евро и 1100 рублям. Также существует возможность получения дохода от изменения валютного курса. Депозитные ставки для отечественной валюты 0,015%-6,7%, долларовый 0,01%-2,7%, евро 0,01%-1,6%.
«Международный» вклад предусматривает возможность использования многих иностранных валют. В результате, банковский клиент может дополнительно заработать на колебаниях валютного курса. Общие ставки по депозитным программам составляют: 0,1%-2,7% франки, 0,3%-2,7% иены, 0,7%-4,5% фунты стерлинги.
Программы: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» представлены на официальном сайте ПАО «Сбербанк России». Кроме того, банковское учреждение предлагает оформление заявки на открытие депозита онлайн. Условия для пополнения счета идентичны остальным депозитам. Тем не менее, процентные ставки немного отличаются:
«Сохраняй онлайн» 6,45%-9,47% в отечественной валюте, 0,25%-2,14% в евро, 0,45%-3% в долларах;
«Пополняй онлайн» 7%-8,8% для рублей, 0,6%-2% для евро, 1,01%-3% для американской валюты;
«Управляй онлайн» 6,2%-7,6% в рублевой валюте, 0,57%-1,8% в евро, 1%-2,9% в долларах. Согласно этой информации, каждый человек может выбрать для себя предпочтительный вариант депозита. Финансовые средства можно вкладывать в любые из 3 банковских счетов.
Граждане России могут вкладывать финансовые средства, как в отечественной, так и в зарубежной валюте, исходя их собственных предпочтений. Американские доллары или фунты стерлинги, евро, иены.
Банковские проценты зависят от первоначального вклада и депозитного счета. Программы для пополнения в долларах и евро выполняются для всех депозитных счетов.
Для более подробного анализа необходимо исследовать депозитные счета:
«Сохраняй»;
«Пополняй».
Наиболее выгодную депозитную программу в отечественной валюте предлагают: «Счастливый процент» и «Сберегательный Сертификат». Эти программы предполагают высокие ставки для каждого вкладчика.
3.1. Внедрение нового вида вклада для состоятельных клиентов.
, Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Специалисты банка определяют, какие виды новых банковских продуктов, или услуг должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововедения. Оценив работу Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России», я заметила его сильные и слабые стороны. Филиал занимает высокое положение на рынке привлеченных средств от населения, успех Банка напрямую связан с устойчивым развитием страны и общества. Бренд Банка узнаваем, вкладчики доверяют Банку, который на рынке банковских услуг уже 170 лет. Чтобы точнее определить слабые стороны Банка был проведен опрос населения. Я опросила 100 человек, из 100 я выбрала три анкеты-опроса по депозитам, которые я дополнила в Приложения. Также был проведен опрос за период с 19 по 24 декабря 2012 года (табл.3.1).
| Вопрос | Ответы | Доля,% |
| Где вы храните свободные деньги? | На депозите в банке | 28,1 |
| Вкладываю в недвижимость | 6,7 | |
| Покупаю акции, облигации | 3,6 | |
| Вкладываю в золото | 9,9 | |
| Все уходит на жизнь | 51,7 | |
| Что из перечисленного Сбербанку нужно сделать в первую очередь? | Установить больше банкоматов в моем городе/поселке | 19,5 |
| Открыть больше отделений в моем городе/поселке | 3,2 | |
| Избавиться от очередей | 41,0 | |
| Продлить часы работы | 12,3 | |
| Улучшить обслуживание | 12,8 | |
| Расширить количество предлагаемых услуг | 8,2 | |
| Отремонтировать офисы | 3,0 | |
| Почему Вы открываете вклад в Сбербанке? | Небольшой процент начисления по вкладу | 52,5 |
| Уже открыт | 19,5 | |
| Обслуживаюсь в другом банке | 4,9 | |
| Нет средств для открытия депозита | 16,7 | |
| Нет необходимости | 6,4 | |
| Что вас не устраивает больше всего в офисах Сбербанка? | Работа персонала | 11,2 |
| Отсутствие информации о продуктах и услугах банка в доступной и понятной сфере | 8,0 | |
| Очереди | 71,8 | |
| Время работы | 9,0 |
По данным опроса видно, что из всех опрошенных 28,1% хранят деньги на депозите; 20,2% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото; 52,9% не открывают счет в Сбербанке из-за низкого процента по вкладам; у 4,9% вклад открыт в другом банке; 41% считают, что Сбербанку в первую очередь нужно избавиться от очередей; 71,8% не устраивает больше всего в офисах Сбербанка очередь.
Из сказанного я делаю вывод о том, что Сбербанку необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов.
Сведения о банковских депозитах физических лиц представлены в табл.3.2.
Таблица3.2. Сведения о банковских депозитах и других привлеченных средствах физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.
На основании табл. 3.2. по состоянию на 01.01.13 г. в Вологодской области на банковских депозитах находилось 18667 млн. руб. Доля Череповецкого отделения №1950 составила 83,53%. По результатам опроса 20,2% респондентов вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото, значит, они обладают средствами, которые хотели бы выгодно вложить, но процентная ставка по депозитным счетам их не привлекает. Поэтому я определяю, каков удельный вес во всех действующих в Банке депозитах занимают вкладчики с высоким уровнем дохода, т.е. выше 500 тыс. руб.
Депозиты, предлагаемые банком для высокодоходных клиентов в Череповецком отделении ОАО «Сбербанка России», представлены в таблице3.3.
Таблица3.3. Депозиты для высокодоходных клиентов.
| Банк | Вид вклада | Сумма вклада (руб.) | Срок вклада | % |
| Банк «Российский капитал» | «VIP вклад» | 650 000 | 3, 6 месяцев, 1 и 2 года | 8,8 – 10,7 |
| «Приватбанк» | «Депозит VIP» | 6 и 12 месяцев | 8 – 9 | |
| «Росбанк» | «РОСБАНК – SOCIETE GENERALE» | 6 месяцев | 4,15 | |
| «otBank» | «Особое отношение» | 366 дней | ||
| «РосЕвроБанк» | «VIP плюс» | 367 дней | ||
| «Ge Money Bank» | «Верный» | 3,6,9 месяцев, 1,2 и 3 года | 6,45 – 8,45 | |
| «Славия Банк» | «Доходный» | 180 дней, 368 дней | 7 – 10 | |
| Россельхозбанк | «Агро – VIP» | 180 дней, 1 год, 540 дней | 6 – 7,25 | |
| ВТБ 24 | «Приоритет» | 181,365 дней | 8 – 8,5 |
Так как ставка рефинансирования Банка России с 14.09.2012 г. составляет 8,25%, плюс дополнительно пять процентных пунктов, то ни один из предлагаемых депозитных вкладов по Вологодской области не превышает предельный процент. Рыночная ситуация такова, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная с 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов. У Сбербанка в этих сегментах исторически самая низкая доля рынка. Происходит структурный сдвиг, чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка, необходимо двигаться быстро. Доказано, что в Череповецком отделении №1950, доля ВК имеет динамику на повышение. Рынок банковских услуг многообразен, для привлечения дополнительных ВК предлагается ввести новый депозит «Максимальный».: срок вклада – 1 год; валюта вклада – рубли РФ; минимальная сумма – 1 000 000 рублей РФ; порядок начисления процентов – по окончании срока вклада; условия досрочного расторжения – не предусмотрено; пополнение и частичное снятие – не предусмотрены.
Это эксклюзивное предложение, поэтому данный вклад не подлежит широкой рекламе и должен продаваться с помощью индивидуальных звонков клиентам. Большинство банков испытывают ряд проблем и теряют значительные ресурсы именно на стадии взаимоотношений с реальными и потенциальными клиентами. Данная проблема проявляется в комплексе аспектов, таких, как низкое качество оказания услуг клиентам, отсутствие информации у потенциальных и действительных клиентов об услугах банка. Иногда сотрудники банка при работе с клиентом не имеют четких установок на приоритетность сотрудников одного подразделения об услугах других служб.
Как правило, отсутствуют единые стандарты предоставления услуг клиентам. Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как положение состоятельных клиентов с легальным капиталом растет. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 15% состоятельных клиентов. И уже через два года эта цифра вырастет вдвое. Поэтому банк начинает борьбу за состоятельных клиентов, стараясь предложить как можно больше интересных условий для вложения их денежных средств. Для состоятельных клиентов важно, чтобы вложение денег было выгодно (приносило постоянный доход), надежно (риск был минимален), была возможность изъять из вложения по первой необходимости. В моем случае видом исчесления дохода являются простые проценты, когда в качестве расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного процента, происходит расчет и выплата по вкладу.
Простые проценты исчисляются следующим образом:
П=Р х I х n / 100 К (1)
Где П – сумма начисленных процентов;
Р – первоначальная сумма привлеченных денежных средств;
I – годовая процентная ставка;
N – срок вклада;
К – количество дней в календарном году (365 или 366).
Таким образом, по состоянию опроса по услуге «Сбербанк Премьер» все 100% ВК заинтересованы предлагаемым продуктом и готовы к его использованию. Поэтому можно утверждать, что предложенное мероприятие позволит увеличить количество депозитов на 517 счетов.
Таким образом, сумма привлечения вкладов в год составит:
Сумма привлечения=Число счетов х Размер вклада
517 х 1 000 млн. руб.=517 000 тыс. руб.
Это только по одному ВСП, а в составе Череповецкого отделения №1950 по области на сегодня их количество составляет 104.
На основе прогнозных данных о динамике объемов вклада Череповецкого отделения №1950, я определила объемы планируемых к открытию депозитов для физических лиц на период 2011 и 2013 гг. (Приложение 11).
Оценка указанных параметров произведена для двух вариантов: без учета новых видов депозита; с учетом предлагаемых мероприятий. Таким образом, внедрение нового вида депозита позволит Сбербанку увеличить объем привлеченных средств на 617 000 тыс. руб. в 2013 году.
Для оценки эффективности предлагаемого мероприятия необходимо провести расчет влияния его на финансовый результат деятельности Банка. Далее я рассчитала предполагаемый экономический эффект от внедрения нового мероприятия.
Сумма привлечения = Число счетов х Размер вклада
617 х 1 000 тыс. руб. = 617 000 тыс. руб.
Сумма расходов = Сумма привлечения х Процентная ставка
617 000 тыс. руб. х 10% = 61 700 тыс. руб.
Норматив обязательного резерва, установленный Банком России для кредитных организаций по обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, составляет 4,25%.
Чистая сумма привлечения = Сумма привлечения – 4,25%
617 000 - 61 700 = 555 300 тыс. руб.
Действующие кредитные программы представлены в таблице 3.4.
Таблица3.4. Кредитные программы Череповецкого ОАО «Сбербанка России».
На основании данных таблицы3.4., я высчитала среднюю процентную ставку по кредитным программам. Средняя процентная ставка равна 15,18%. Находим доход на чистую сумму привлечения:
Доход = Чистая сумма привлечения х Средняя процентная ставка по размещенным ресурсам = 555 300 х 15,18% = 84 294 тыс. руб.
Расход от привлечения = 61 700 тыс. руб.
Прогнозное значение прибыли за год = Доход – Расход – 84 294 – 61 700 = 22 594 тыс. руб.
Предложенный продукт не только увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг Сбербанка в глазах своих клиентов. Ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка.
3.2 Изменение условий вклада с целью привлечения новых вкладчиков.
В целях расширения ресурсного потенциала Сбербанку России необходимо активизировать свою депозитную политику, поскольку именно проведение грамотной депозитной политики позволит обеспечить постепенное наращивание депозитного портфеля. Так, для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Я считаю, что способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер. Выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Сохраняй», который является фирменным предложением Сбербанка. Данный вклад разработан специально для постоянных клиентов и позволяет зафиксировать высокую ставку на весь срок действия вклада, этот вид вклада представлен в таблице3.5.
Таблица3.5. Тарифные ставки по вкладу «Сохраняй».
Таким образом, в соответствии с данными табл.3.5, по данному вкладу предлагается 2 варианта вложения средств. Первый вариант является пополняемым (пополнение возможно в течение всего срока хранения вклада, за исключением двух последних месяцев) и открывается сроком от 6 месяцев до 3 лет. Второй представляет собой срочный вклад и предлагает размещение средств сроком от 1 года до 3 лет. Вместе с тем анализ, проведенный мною в Череповецком Сбербанке России, показал, что средства в данный вид вклада привлекаются в незначительных масштабах. Так, в 47 квартале 2012 г. объем вкладов «Сохраняй» составил всего 28 штук. Из которых в октябре было осуществлено 18, в ноябре – 8, а в декабре – 11 штук. Таким образом, режим выплаты процентов во время открытия вклада с целью компенсации инфляционных потерь, при котором вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход, позволит Сбербанку сделать вклад наиболее привлекательным для клиентов и значительно расширит объем привлекаемых средств. Данный вклад по-прежнему будет являться фирменным предложением банка. Однако он станет срочным, а возможность пополнения будет отсутствовать. Средства во вклад можно будет вносить на срок от 3 месяцев до 1 года. В связи с новым предложением по вкладу «Сохраняй» с 02.10.12 по 30.11.12 был проведен опрос всех клиентов, обратившихся в Череповецкое отделение Сбербанка за консультацией. Всего за указанный период было 500 обращений. Клиентам предлагали ознакомиться с новыми условиями по вкладу. В результате 256 человек ответили, что подумают об открытии вклада, а 244 респондента считают новые условия довольно привлекательными и готовы открыть вклад. Суммы и сроки, на которые клиенты, в соответствии с опросом, готовы внести вклад средства, представлены в таблице 3.6.
Таблица3.6. Результаты опроса клиентов, желающих внести средства во вклад «Сохраняй» в соответствии с новыми условиями.
Таким образом, проведенный опрос показал, что изменение условий по вкладу «Сохраняй» позволит значительно увеличить количество данных вкладов и, в случае реализации предложенного мероприятия, количество вкладчиков банка увеличится. Из данных опроса, представленных в таблице, видно, что большинство потенциальных вкладчиков предпочли бы внести во вклад среднюю сумму – 50 000 руб. Связано это, в первую очередь с тем, что режим выплаты процентов по вкладу вперед является новым условием вклада для многих клиентов еще не знаком. Таким образом данный вклад привлек еще 10,6 млн. руб. Данную сумму банку целесообразнее всего разместить в кредиты населению. При этом сроки выдачи кредитов должны быть соизмеримы со сроками привлечения вкладов. В данном случае банк сможет получить процентную маржу или процентную прибыль без угрозы для ликвидности. Также это позволит обеспечить Сбербанку долгосрочную и стабильную пассивную базу. Также я провела опрос по остальным видам вклада с клиентами, из 100 опросников я приложила только 3. Результаты опросника я приложила в Приложение. Из опроса клиентов были выбраны только три вида вклада: вклад «Сохраняй», вклад «Управляй», вклад «Пополняй». Так как можно не только вкладывать но и снимать и при этом иметь доход ежемесячный. Из этого можно сделать вывод о том, чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка и выше доход для клиента и банка.
3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий.
О результатах депозитной политики, проводимой в ОАО «Сбербанке России», в первую очередь, свидетельствует объем депозитов и вкладов, привлеченных кредитной организацией. Так у Череповецкого отделения №1950 ОАО «Сбербанка России» в результате введения нового вклада «Максимальный» и изменения по фирменному вкладу «Сохраняй» объем привлеченных средств значительно увеличится. Об этом свидетельствует рост количества вкладов физических лиц, представленный в табл. 3.7.
Таблица.3.7. Динамика вкладов физических лиц ОАО «Сбербанка России» в прогнозируемом периоде.
Представленные мною данные позволяют говорить о том, что в результате реализации предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики количество вкладов, привлеченных Череповецким отделением от физических лиц, увеличится на 647,6 млн. руб. и в прогнозируемом периоде их объем составит 14 млрд. 882 млн. руб. При появлении вклада «Максимальный», позволяющего обеспечить вкладчикам необходимую материальную базу для будущего, количество новых клиентов составит 617 человек. А режим выплаты процентов по вкладу «Сохраняй» вперед, с целью избежания потерь, и изменение условий по данному вкладу, позволит также потенциально увеличить количество вкладчиков на 244 человека. В результате данные мероприятия позволят ОАО «Сбербанку России» привлечь в число своих вкладчиков ещё 861 человека. Привлечение новых вкладов позволит банку направить данные средства в активные операции, основным видом которых являются кредиты. При этом сроки выдачи кредитов должны быть сопоставимы со сроками хранения вкладов. В результате такого размещения средств увеличится и количество выданных кредитов, а соответственно и величина процентов, уплачиваемых клиентами за предоставленные во временное пользование средства (табл.3.8.).
Табл.3.8. Динамика чистой ссудной задолженности ОАО «Сбербанка России» в прогнозируемом периоде.
Из таблицы видно, что размещение средств, привлеченных от вкладчиков, в потребительские кредиты увеличит ссудную задолженность банка на 584,7 млн. руб. (или на 2,7%) и ее прогнозная величина составит 20 млрд. 941 млн. руб.
Таким образом, из вышеуказанных показателей роста объемов вкладов физических лиц и ссуд, предоставленных клиентам, я могу сделать вывод о том, что меры окажут влияние на финансовые результаты деятельности Сбербанка России. Процентные доходы Сбербанка после предложенных мероприятий увеличатся на 89,6 млн. руб. Увеличится и значение процентных расходов, которое составит 63,38 млн. руб. Изменится, соответственно, и удельный вес расходов. В связи с ростом процентных доходов и расходов изменится и величина чистых процентных доходов на 8,1 млн. руб. и их удельный вес в структуре доходов банка. Увеличение административно-управленческих расходов незначительно и составляет 12 тыс. руб. Часть привлеченных средств, кредитная организация должна отчислить в резерв, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации № 342 – П. В настоящий момент сумма отчислений составляет 4,25%. Таким образом, в результате привлечения средств в новые вклады банк отчислит в резервы 25,8 млн. руб.
Все вышеуказанные изменения, в связи с реализацией мер по совершенствованию депозитной политики, в конечном итоге окажут влияние на размер прибыли Череповецкого отделения Сбербанка.
Таблица.3.9. Динамика роста прибыли до налогообложения в прогнозируемом периоде.
Из данной табл.3.9. видно, что расчет эффективности предложенных мероприятий по депозитной политике показал, что появление нового вклада «Максимальный» и изменение условий по фирменному вкладу «Сохраняй» благоприятно скажется на результатах финансовой деятельности данной кредитной организации, поскольку позволит получить дополнительную прибыль и повысить показатель экономической рентабельности банка.
Заключение.
Формирование пассивных операций и увеличение ресурсов гарантируется радом факторов: устойчивостью работы, ростом доверия к банку, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг. Банк предлагает также широкий спектр услуг и продуктов как для физических, так и для юридических лиц. Проведенный мною анализ финансового состояния и результатов финансовой деятельности Череповецкого отделения ОАО «Сбербанка России» показал, что доля работающих активов в активах-нетто представлена на достаточно высоком уровне (79%), это свидетельствует о том, что банк работает достаточно эффективно. Доля срочной ссудной задолженности юридических лиц в работающих активах за анализируемый период находилась на уровне 75%, это значит, что из общего объема выданных кредитов, 75% приходится на кредиты юридическим лицам, что говорит об инвестиционном развитии банка. Доля просроченной задолженности в ссудной задолженности не составляет и 1%, т.е. кредиторы вовремя возвращают банку свои обязательства. Доля средств физических лиц в общей сумме привлеченных средств составляет 62,19%, это говорит о том, что достаточно большая часть населения доверяет банку свои сбережения. В 2013 году прибыль Банка составила 364,7 млн. руб., что ниже уровня 2011 года на 95,6 млн. руб. или на 20,77%, и выше уровня 2012 года на 52,7 млн. руб. или на 16,90%. В 2013 году депозитные операции по Банку составила 14730,4 млн. руб., что выше уровня 2012 года на 91,8 млн. руб. или на 0,65%, уровня 2011 года – на 11,3 млн. руб. или на 0,78%. Удельный вес депозитов физических лиц составил 97,3% от общего объема депозитов. Расходы Банка по депозитам клиентов–физических лиц в 2013 году составили 456,9млн.руб., что выше уровня 2012 года на 47,6 млн. руб. или на 11,63%, уровня 2011 года на 96,9млн. руб. или на 26,92%. В целях оптимизации депозитной политики было предложено: депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов. У Сбербанка в этих сегментах самая низкая доля рынка. Происходит структурный сдвиг, чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка предлагается ввести новый продукт – депозит «Максимальный» сроком на 1 год под 10% годовых.
Рассчитанный мною экономический эффект от внедрения данного предложения позволяет говорить о его выгодности для филиала. В случае его осуществления, можно увеличить объем привлеченных средств населения в прогнозном году на 617 млн. руб. или на 4,21%, и увеличить прибыль на 22594 тыс. руб. или на 5,95%.
Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих. Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. По моему мнению, данный способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер. Так, например, выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Сохраняй», который является фирменным предложением Сбербанка. После внедрения предложенных мероприятий в Череповецком отделении Сбербанка прибыль может увеличиться на 7,1% в прогнозном периоде.
Список литературы:
1.Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» .
2.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России».
3.Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банка».
4.Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. № 254-П.
5.Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит»/ [Е. Ф. Жуков и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2011. – 687 с.
6.Васильева. А. С., Никулина. И. В. «Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях» / А. С. Васильева, И. В. Никулина // Финансы и кредит. – 2011. - №40. – С. 43-52.
7.Грачев. И. Д., Берестнев. Д. А. «Повышение доходности банковского портфеля кредитов с помощью метода скоринга» / И. Д. Грачев, Д. А. Берестнев // Финансы и кредит. – 2011. - №10. – С. 27-30.
8.Ефимов. А. М. «Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц».
9.Литвиненко. А., Герасименко. Н. «Дистанционное банковское обслуживание».
10.Пухов. А. В. «Операционная работа с вкладами физических лиц».
11.Пухов. А. В. «Основные виды и характеристики банковских вкладов».
Приложение1
| Наименование норматива | Обозначение | Фактическое значение, % | Нормативное значение |
| Норматив достаточности собственных средств (капитала) | Н 1 | 17,70 | Min 10% |
| Норматив мгновенной ликвидности банка | Н 2 | 80,60 | Min 15% |
| Норматив текущей ликвидности | Н 3 | 103,00 | Min 50% |
| Норматив долгосрочной ликвидности | Н 4 | 78,00 | Max 120% |
| Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков | Н 6 | 17,90 | Max 25% |
| Норматив максимального размера крупных кредитных рисков | Н 7 | 80,00 | Max 800% |
| Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) | Н 9.1 | Max 50% | |
| Совокупная величина риска по инсайдерам банка | Н 10.1 | 0,90 | Max 3% |
| Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц | Н 12 | 0,10 | Max 25% |
Приложение2
| Наименование статьи | 01.01.11 г. | 01.01.12 г. | 01.01.13 г. |
| АКТИВ | |||
| Работающие активы | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
| Ссуды физическим лицам | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
| Корсчета в Банке России | 20 966 | 5 895 | |
| Денежные средства | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
| В т.ч. физических лиц | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| Имущество банка | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| Прочие | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| Итого активов-нетто | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| ПАССИВ | |||
| Привлеченные средства | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| Средства юридических лиц | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| Текущие, расчетные, бюджетные счета | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| 604 329 | 580 131 | 403 267 | |
| Средства физических лиц | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| Сберегательные сертификаты | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| Векселя и банковские акцепты | 15 100 | ||
| Депозиты и прочие привлеченные средства | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| Счета «ЛОРО» | 3 166 | 4 648 | |
| Прочие | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| Резервы банка | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
| 308 126 | 300 968 | 301 786 | |
| Собственные средства | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| Итого пассовов | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
Приложение3
| Наименование статьи | 2011 г | 2012 г | 2013 г | |
| ДОХОДЫ | ||||
| Процентные доходы | ||||
| 260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
| 180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
| 35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
| 4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
| 39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
| Операционные доходы | ||||
| 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
| Комиссионные вознаграждения | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| Другие операционные доходы | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| Прочие доходы | ||||
| Штрафы, пени, неустойки | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| 2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
| Итого прочих доходов | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| ИТОГО ДОХОДОВ | ||||
| РАСХОДЫ | ||||
| Процентные расходы | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - по денежным средствам на банковских счетах клиентов – юридических лиц | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| 10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
| 360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
| 1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
| 3 122 | 5 431 | |||
| Итого от банковских операций и других сделок | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| Операционные расходы | ||||
| 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
| Комиссионные сборы | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| Другие операционные расходы | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации, в т.ч. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| Расходы на оплату труда | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| Налоги и сборы в виде отчислений на заработную плату | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| Амортизация | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| Организационные и управленческие расходы | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| Итого операционных расходов | ||||
| Прочие расходы | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| ИТОГО РАСХОДОВ | ||||
| Прибыль (убыток) за периодл | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
Приложение4
| Наименование статей | Удельный вес, % | Удельный вес, % | Удельный вес, % | |||
| Работающие активы | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| Ссуды физическим лицам | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| Средства, не приносящие доход | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| Корсчета в Банке России | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| Денежные средства | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| Просроченные кредиты, депозиты и прочие размещенные средства | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| В т.ч. физических лиц | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| Имущество банка | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| Прочие | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| Итого активов-нетто |
Приложение5
| Наименование статей | Сумма на 01.01.11 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | Сумма на 01.01.12 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | Сумма на 01.01.13 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| Привлеченные средства | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| Средства юридических лиц | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - текущие, расчетные, бюджетные счета | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
| Средства физических лиц | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - сберегательные сертификаты | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - векселя и банковские акцепты | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - депозиты и прочие привлеченные средства | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| Счета «Лоро» | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| Прочие | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| Резервы банка | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| Резервы под возможные потери по ссудам | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| Резервы под возможные потери по прочим операциям | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| Собственные средства | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| Итого пассивов |
Приложение6
| Наименование показателя | За 2011 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2012 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2013 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| ДОХОДЫ | ||||||
| От банковских операций и других сделок | ||||||
| Процентные доходы | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| Другие доходы от банковских операций и других сделок | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - от открытия и ведения банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - от купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| - от выдачи банковских гарантий и поручительств | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - от проведения других сделок | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| Итого от банковских операций и других сделок | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| Операционные доходы | ||||||
| Положительная переоценка средств в валюте | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| Комиссионные вознаграждения | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| Другие операционные доходы | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| Итого от операционных доходов | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| Прочие доходы | ||||||
| Штрафы, пени, неустойки | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| Доходы прошлых лет, выявленные в отчетном году | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| Другие доходы, относимые к прочим | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| Итого прочих доходов | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| ИТОГО ДОХОДОВ | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
Приложение7
| Наименование показателя | За 2011 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2012 г., тыс. руб. | Удельный вес, % | За 2013 г., тыс. руб. | Удельный вес, % |
| РАСХОДЫ | ||||||
| По банковским операциям и другим сделкам | ||||||
| Процентные расходы | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - по денежным средствам на банковских счетах клиентов-юридических лиц | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - по депозитам юридических лиц | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - по депозитам клиентов – физических лиц | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - по выпущенным долговым обязательствам | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| Другие расходы по банковским операциям и другим сделкам | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| Итого от банковских операций и других сделок | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| операционные расходы | ||||||
| Отрицательная переоценка средств в валюте | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| Комиссионные сборы | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| другие операционные расходы | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации, в т. Ч. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - расходы на оплату труда | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - налоги и сборы в виде отчислений на заработную плату | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - амортизация | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - организационные и управленческие расходы | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| итого операционных расходов | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| Прочие расходы | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| ИТОГО РАСХОДОВ | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
Приложение8
| Название вклада | Краткое описание | Ставка в рублях (в % годовых) | Ставка в долларах США (в % годовых) | Ставка в евро (в % годовых) |
| Вклад «Сохраняй» | Для получения максимального дохода | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| Вклад «Пополняй» | Для создания накоплений и получения дохода | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| Вклад «Управляй» | Для получения дохода и использования части вклада | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| Вклад «Подари жизнь» | Для получения дохода и участия в благотворительной программе | До 8,24 | - | - |
| Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» | Для получения дохода в виде процентов по вкладу и доп. Дохода за счет колебания курсов валют | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| Сберегательный счет | Для свободного использования сбережений и получения ежемесячного дохода | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
Приложение9
Приложение10
Приложение11
| Наименование | 2012 год | 2013 год (прогноз) | ||
| Базовый вариант, тыс. руб. | 1 вар., тыс. руб. | 2 вар., тыс. руб. | Абсолютное изменение, тыс. руб. | |
| Депозиты физических лиц | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| В т. ч. По срокам: - до востребования | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - до 30 дней | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - от 31 до 90 дней | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - от 91 дня до 180 дней | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - от 181 дня до 1 года | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - от 1 года до 3 лет | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - свыше 3 лет | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
Приложение12
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Нормативно-правовое регулирование депозитных операций. Депозитные операции акционерного коммерческого Сберегательного банка. Порядок отражения в учете депозитных операций кредитными организациями. Перспективы развития депозитных операций в России.
курсовая работа , добавлен 16.09.2008
Виды депозитных операций. Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Особенности совершения депозитных операций. Депозитная политика ОАО "Сбербанк России". Меры по совершенствованию депозитных операций на примере ОАО "Сбербанк".
курсовая работа , добавлен 26.02.2012
Понятие, значение и состав привлеченных средств, классификация депозитных средств по признакам. Значение депозитных операций в формировании ресурсной базы банка. Проведение анализа депозитной политики на примере Макушинского отделения № 1686 Сбербанка РФ.
курсовая работа , добавлен 07.07.2010
Обоснование необходимости проведения перманентного мониторинга и проверок сотрудниками управления внутреннего контроля депозитных операций, осуществляемых коммерческими банками. Ревизия при проведении процедуры планирования депозитной политики банка.
доклад , добавлен 04.03.2010
Классификация депозитных операций коммерческих банков. Анализ формирования депозитной политики коммерческого банка в системе управления банковскими ресурсами, пути ее оптимизации. Разработка мероприятий, направленных на привлечение депозитных средств.
дипломная работа , добавлен 21.04.2011
Нормативно-правовое регулирование депозитных операций в Республике Беларусь. Организация формирования и реализации депозитной политики ОАО "АСБ Беларусбанка". Изменение ставки рефинансирования НБРБ. Направления развития депозитных операций банка.
курсовая работа , добавлен 01.12.2014
Исследование экономической сущности и роли депозитных операций коммерческого банка. Нормативно-правовое регулирование системы проведения депозитных операций коммерческим банком в Республике Беларусь. Характеристика депозитных операций ОАО "Белинвестбанк".
курсовая работа , добавлен 28.11.2016