Ką reiškia metinės paskolos palūkanos? Instrukcija – kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas? Paskolų palūkanų normų rūšys
Daugelis piliečių aktyviai naudojasi bankų paslaugomis. Finansų įstaigos teikia paskolas, indėlius, už kuriuos skaičiuojamos palūkanos. Į šį klausimą reikia žiūrėti labai atsargiai, kad ateityje nekiltų sunkumų. Jeigu kiekvienas klientas skolindamasis nori gauti mažas palūkanas, tai investuodamas nuosavų lėšų- pelningiau. Bet kiekvienas bankas pateikia savo paslaugų sąlygas. Kas yra palūkanų norma ir kaip ji apskaičiuojama?
Apibrėžimas
Daugelis žmonių mano, kad jei procentas yra 12%, tai visa permoka yra 12%. Bet tai netiesa, nes šis rodiklis skaičiuojamas metams. Jeigu, pavyzdžiui, paskola išduodama 5 metams, tai palūkanos skaičiuojamos už kiekvienus pinigų naudojimo metus. Jis paimtas iš balanso. Kuo ilgesnis paskolos laikotarpis, tuo didesnė permoka.
Sudarant sutartį turėtumėte atkreipti dėmesį į sąlygas. Viskas finansinės institucijos kaupti skirtingas procentas. Pavyzdžiui, PFI permoką skaičiuoja už kiekvieną dieną, o bankuose dažniausiai už metus. Kas yra Tai yra pelno suma, kuri sukaupiama klientui už laikiną pinigų suteikimą bankui.
Kas turi įtakos tarifui?
Palūkanos skaičiuojamos pagal centrinio banko kursą. Pavyzdžiui, jei jis yra 8%, tada jokia organizacija negali skolinti pinigų už mažesnę permoką. Paprastai bankai teikia paslaugas didesniu procentu.
Yra toks dalykas kaip infliacija. Kiekvienais metais vyksta pinigų nuvertėjimas. Jei bankai paskirs žemi tarifai jie neduoda pelno.
Kas įeina į paskolos kainą?
Paskolos gavėjas turi žinoti ne tik palūkanų normą, bet ir tai, ką sudaro paskola. Jis apskaičiuojamas remiantis:
- lygiu, tai yra maždaug 7% per metus;
- bankas savo lėšų neišduoda, tam turi indėlininkus: indėliams aptarnauti reikalingos lėšos, kurios įeina į paskolą;
- kai kuriais atvejais imasi patys bankai grynųjų pinigų skolos iš kitų organizacijų, o skolininkai moka tarpbankines palūkanas;
- kiekvienas bankas turi nevykdančių įsipareigojimų, o tai taip pat įtraukiama į paskolos kainą;
- bankas atsižvelgia į savo plėtrą: reikia mokėti atlyginimus darbuotojams, padengti kitas išlaidas, už kurias moka ir klientai.
Atsižvelgdami į šias skaičiavimo taisykles, galime pasakyti, kokia yra palūkanų norma. Tai yra kompensacija už banko išlaidas savo reikmėms ir pelnui.
Žema palūkanų norma
Dažnai galite rasti bankų, kurių palūkanų normos yra gana žemos. Kiekvienas skolininkas nori gauti lėšų, kad nepermokėtų daug. Tačiau net ir nedidelė palūkanų norma nereiškia, kad paskola bus pigi.
Banko skelbimuose visada nurodoma mažiausia palūkanų norma per metus. Tokios paslaugos teikiamos tik keliems klientams. Tiesą sakant, tai yra reklaminis triukas, o tikrąją palūkanų normą paskolos gavėjas sužinos palikęs prašymą ir pateikęs dokumentus. Palūkanas lemia skolininko mokumas, jo kredito istorija ir kiti veiksniai. Padidinus palūkanas, bankas padengia savo riziką, sudarydamas sutartį su skolininku.
Mažas statymas pasako daug. Bankas visada gaus savo naudą, tačiau skolininkas turi šias išlaidas:
- draudimo įmokos;
- atidarymo ir priežiūros mokesčiai;
- delspinigiai ir delspinigiai;
- išankstinio grąžinimo mokesčiai;
- mokamos SMS informavimo ir kitos paslaugos.
Prieš sudarydami sutartį, turėtumėte atidžiai perskaityti joje esančią informaciją. Taip pat pas specialistą reikia pasidomėti, kokius papildomus mokesčius reikia mokėti bankui. Mažomis 2016 metų palūkanomis turi galimybę pasinaudoti tik sąžiningi mokėtojai.
Maksimalus statymas
V bankininkystė elgiasi kaip minimalus procentas, taip pat maksimaliai. Tai nustato galiojantys teisės aktai. Paskola negali būti didesnė nei 57,3% per metus. Šis skaičius laikui bėgant gali keistis.
Ši taisyklė taikoma bankų institucijoms ir mikro finansinės institucijos nedirbk su juo. Štai kodėl pastarieji skolina piliečiams pinigų 500–800% per metus.
Lažybų tipai
Palūkanos bankuose yra pastovios, ypač vartojimo paskoloms ir būsto paskoloms. Jie nustatomi prieš sudarant sutartį, po to klientui pateikiamas mokėjimo grafikas. Pagal jį vykdomas grąžinimas.
Bet procentas gali būti ir svyruojantis, apie kurį darbuotojas privalo įspėti klientą prieš sudarydamas sutartį. Tai reiškia, kad kreditorius pats nusprendžia pakeisti permokos dydį. O mokėti priskirtas palūkanas yra užsakovas. Tokios sąlygos dažniausiai taikomos kreditinėms kortelėms, o tai nėra naudinga gyventojams.
Kaip nustatyti permoką?
Mėnesinių įmokų nustatymas nustatomas pagal skolų grąžinimo sistemą. Tai anuitetas ir diferencijuotas. Pirmuoju atveju visos sumos yra lygios iki mokėjimo laikotarpio pabaigos. O antrajame variante suma kas mėnesį mažinama.
Permoką galite nustatyti kiekvienos įstaigos svetainėje. Tam yra internetinė mokėjimo sistema, tačiau konkrečią informaciją suteiks darbuotojas. Atkreipkite dėmesį, kad procentas nėra galutinė kaina, ji taip pat apima mokesčius ir komisinius. Tai gali būti nustatyta paskolos sutartyje. Dokumente taip pat nurodytos indėlių palūkanų normos.
Kaip paveikti palūkanų normą?
Visiems klientams bankai siūlo skirtingas sąlygas, nors yra tik viena kredito programa. Tai lemia tai, kad sprendimas išduoti paskolą priimamas remiantis pateiktais dokumentais. Bet galutinė kaina paskola priklauso nuo tokių veiksnių kaip atlyginimo lygis, užstato prieinamumas, kredito istorijos būklė, amžius.
Už gavimą palankiomis sąlygomis stabilų darbą su aukštu atlyginimu, turtingą darbo patirtį ir gerą kredito istorija. Tačiau kai, pavyzdžiui, skolininkui paskolos grąžinamos anksčiau laiko, galima nustatyti didelį procentą. To priežastis – banko negautas pelnas, jei įvyksta išankstinis mokėjimas.
Rinkodaros pasiūlymas – kas tai?
Tokio tipo tarifai dažniausiai siūlomi automobilių prekybos salonuose. Palankus 0%, kuris veikia kaip pažadai, netaikomas permokoms pagal Rinkodaros kursą, apimantį nuolaidą prekėms tiek pinigų, kiek tektų sumokėti bankui. Automobilio kaina su nuolaida nurodyta pirkimo-pardavimo sutartyje, pagal tai ir bus skaičiuojamas procentas. Paprastai tai yra 10-12%.
Jei rodiklis nelygus 0, tuomet suteikiama nuolaida skirtumui tarp rinkodaros ir banko kursai. Šiuos pinigus pardavėjas susitarimo pagrindu sumoka bankui. Dėl to pirkėjas automobilį perka už mažesnę kainą. Tik jis vis tiek turėtų atsižvelgti į savo finansus, taip pat atidžiai perskaityti sutartį. Dažnai tokiuose sandoriuose išduodamas draudimas, kurio procentas yra didelis.
Taigi, jei norite kreiptis dėl paskolos, turite susipažinti su palūkanų norma, taip pat papildomos sąlygos. Kai kurie bankai jau įtraukia mokesčius ir komisinius į metinį tarifą, todėl papildomų išlaidų nereikės. Bet kadangi paskolos kaina yra svarbi skolininkui, pastarasis variantas jam bus mažiau pelningas. Tik jei klientas yra patenkintas visomis sąlygomis, jis gali sudaryti sutartį.
Kiekvienas žmogus, bent kartą kreipęsis į banką dėl paskolos ir gavęs patvirtinimą, žino, kas yra metinės paskolos palūkanos. Tačiau yra piliečių, kuriems dar neteko su tuo susidurti. Ir nors, atrodo, koncepcija yra akivaizdi, tačiau kai kuriuos paaiškinimus vis tiek reikia padaryti.
Kokia metinė paskolos palūkanų norma
Metinės paskolos palūkanos yra visos išlaidos, kurias skolininkai moka bankui už naudojimąsi kredito lėšos per tam tikrą laikotarpį, šiuo atveju per kalendorinius metus. Jis išreiškiamas procentais. Bankai jas apmokestina iš kiekvieno paskolos gavėjo, neatsižvelgiant į paskolos rūšį (vartojimo, būsto paskolą, užstatą automobiliu ir pan.).
Jie bankams atlieka dvi funkcijas. Pirmasis yra rizikos mažinimas. Taigi bankai gina savo interesus. Jeigu paskolos gavėjas neturi užstato, laiduotojų ir kitų garantijų, paskolos davėjas jo negali laikyti absoliučiai patikimu klientu. Todėl bankas pervertina metines normas, perdrausdamas save. Antroji palūkanų funkcija – apmokėjimas už tam tikrą laikotarpį suteikiant galimybę naudotis kreditoriui priklausančiais pinigais.
Taigi, manipuliuodami šiuo įrankiu ir tuo, kad daugelis nelabai supranta, kokia yra metinė paskolos palūkanų norma, bankai sukuria naujų paskolos produktai, taip sukuriant vartotojui pasirinkimo iliuziją. Bet jei žinote realius procentus, kurių mums neskuba atskleisti finansų institucijos, galite išvengti daugybės permokėjimų, išmokite lyginti pasiūlymus, pirmenybę teikdami tam, kas tikrai naudinga mums, o ne bankui.
Daugeliui kyla klausimas, ar įmanoma gauti paskolą už mažą palūkanų normą, atsakymas nuvilia. Nepaisant to, kad kai kurie bankai, naudodami gudrius rinkodaros metodus, bando primesti klientams produktą už neįtikėtinai mažą kainą, iš tikrųjų taip nėra. nė vienas finansų įstaiga nedirbs nuostolingai. Todėl primygtinai rekomenduojame atidžiai peržvelgti visas paskolos sutartyje nurodytas sąlygas, ypač sąlygą dėl maksimumo paskolų palūkanų normos(metinių procentų diapazonas).
Sužinokite tikrąją vertę
Prieš pasirenkant vieną ar kitą skolinimo rūšį, būtina išsiaiškinti tikrąją permokos sumą, kokią mėnesinis mokestis turite mokėti ir pagal kokią schemą (diferencijuotą ar anuitetą). Yra keletas būdų, kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas:
- Per Excel.
- Su paskolos skaičiuokle.
Pirmasis būdas apima šiuos veiksmus: pažiūri paskolos sutartį ir sužinosi mokėjimo grafiką. Programoje sukurkite skaičiuoklę, kurioje apibendrinsite visus kiekvieno mėnesio mokėjimus. Tada prie skaičiaus, gauto sudėjus, taip pat reikia pridėti komisinio mokesčio sumą (pavyzdžiui, už paskolos apdorojimą, paraiškos svarstymą ir pan.).
Jei klientas paėmė kredito kortelę, jis turi pridėti palūkanas, kurios imamos kaip mokestis kasmetinė priežiūra. Dabar matematinių operacijų metu susidariusią reikšmę padauginate iš procentų kurso, kurio vertė yra sutartyje. Toliau šį skaičių reikia padalyti iš kredito lėšų panaudojimo laikotarpio (vieneri, dveji, penkeri, septyneri metai). Veiksmo rezultatas padauginamas iš 100%.
Jūs gaunate efektyvią palūkanų normą, kurią skolintojas reikalauja sumokėti.
Antrasis būdas yra patogesnis, paprastesnis, greitesnis ir praktiškesnis, nes internetinis įrankis viską padarys už jus. Be to, ne visi kompiuteryje yra įdiegę „Excel“. Atkreipkite dėmesį, kad tuo atveju hipotekos paskola metinių palūkanų skaičiavimas skirsis, nes yra specialūs mokesčiai ir papildomi mokesčiai.
Galite apskaičiuoti abu tarifus naudodami mūsų skaičiuoklę, įskaitant hipotekos palūkanų normas. Tam pakanka žinoti visus tuos pačius duomenis, kurių prireiktų nepriklausomiems skaičiavimams: įmokų rūšis ir jų mėnesio dydį, paskolos sumą, jos terminą, įstaigos komisinį dydį.
Kokia yra efektyvi palūkanų norma
Pagaliau
Atkreipkite dėmesį, kad kai kurios bankų struktūros neskolina be draudimo. Suma, kurią jie už tai ima, taip pat nurodyta paskolos sutartyje, į ją atsižvelgiama skaičiuojant paskolos palūkanas. Nebūkite lengvabūdiški pasirašydami šį dokumentą, pirmiausia atidžiai išnagrinėkite tekstą, nepraleiskite tų dalių, kurios pažymėtos žvaigždute ir turi išnašas. Nepatingėkite ir nedvejodami pastudijuokite, išanalizuokite visus skaičius, papildomus mokėjimus ir komisinius, kuriuos bankas priskaičiuos sudarant sandorį.
Ar kada nors pastebėjote, kad kreipdamiesi dėl paskolos įvairių bankų, esant vienodoms palūkanoms, bendra permoka kažkodėl skiriasi? O be to, didesnes palūkanas siūlančiame banke permoka bus mažesnė nei gretimoje įstaigoje, kurios paskolos palūkanų norma keliais punktais mažesnė.
Kodėl tai vyksta? Jeigu metinė norma neatspindi tikrosios permokėjimo situacijos, tai į ką tuomet skolininkas turėtų atkreipti dėmesį?
Kokia metinė paskolos palūkanų norma?
Jei matote, kad bankas siūlo 20% per metus, ar tai reiškia, kad už paskolą permokėsite lygiai 20%? Visai ne, ir tai yra daugelio skolininkų klaida, kurie pasitiki pirmaisiais matomais skaičiais, nesigilindami į patį būsimos skolos skaičiavimą.
1. Pirma, nurodyta paskolos palūkanų norma bus apmokestinta likusiai skolai proporcingai mėnesių skaičiui per metus.
2. Antra, jeigu imama paskola, tarkime, trejiems metams, tai 20% tarifas bus taikomas atskirai kiekvieniems skolos grąžinimo metams (jei nebuvo taikomas išankstinis grąžinimas).
3. Trečia, ji neatspindi tikrosios permokos esmės, o yra tik finansinė priemonė skolai apskaičiuoti. Apskaičiuojant metines palūkanas neatsižvelgiama į įvairius komisinius ir mokesčius, kuriuos bankas taip pat priskiria paskolai.
O skaičiuoti tikrąją paskolos permoką – visai kas kita finansinė priemonė- faktinė paskolos palūkanų norma arba, kaip ji dar vadinama TIC (visa paskolos kaina).
Jeigu metinė norma neatspindi tikrosios permokos situacijos, tai į ką skolininkas turėtų atkreipti dėmesį? Kokia yra efektyvi palūkanų norma?
Efektyvi palūkanų norma arba visa paskolos kaina
Ši norma apima absoliučiai visas skolininko išlaidas, susijusias su bet kokios rūšies paskolos gavimu, pavyzdžiui:
- komisiniai už paskolos išdavimą;
— komisiniai už operacijų palaikymą;
- komisiniai už sąskaitos atidarymą ir jos priežiūrą;
- komisiniai už grynųjų pinigų paslauga ir tt
Be standartinio komisinio mokesčio, bankai į efektyvią palūkanų normą įtraukia ir kitus mokesčius, priklausomai nuo to, kokio tipo banko paskola. Pavyzdžiui, jei paskola išduodama su užstatu nekilnojamuoju turtu ar transportu, tai banko išlaidos už vertinimą įtraukiamos į bendrą paskolos kainą. užstatas. Tai apima ir notaro paslaugas, reikalingas tam tikroms kredito operacijoms.
Jeigu paskolos gavėjas prisijungia prie įvairių draudimo programų: gyvybės, invalidumo, sumažinimo atveju, užstato ir kitų, tai šių paslaugų kaina taip pat atsispindi visa kaina paskolą, nors šiomis lėšomis apmokamos ne paties banko, o draudimo įmonių paslaugos.
Kas neįskaičiuota į efektyvią palūkanų normą?
Taikant šią normą neatsižvelgiama į įvairias baudas ir netesybas, kurios gali būti taikomos paskolos gavėjui pažeidus paskolos sutartis. Į jį neįeina mokesčiai už mėnesinius mokėjimus. Šių išmokų sumos negali būti prognozuojamos arba jų gali nebūti. Jei tai grynųjų pinigų paskola su įskaitytomis lėšomis plastikine kortele arba kreditine kortele, tada komisinis mokestis už lėšų išėmimą šiuo atveju nebus įtrauktas į efektyvią paskolos palūkanų normą.
Kaip apskaičiuojama efektyvi palūkanų norma?
Efektyvi palūkanų norma apskaičiuojama pagal specialią Centrinio banko parengtą formulę. Skaičiavimą, žinoma, galite atlikti patys, žinodami visus į paskolą įtrauktus papildomus mokėjimus, tačiau apskritai bankai privalo paskelbti jos vertę prieš pradėdami procesą.
Kaip galite paveikti bendrą paskolos kainą?
Tos pačios paskolos efektyvi palūkanų norma gali padidėti arba mažėti pasikeitus paskolos sąlygoms, pavyzdžiui, lėšų terminui. Taip yra dėl to, kad jei paskola išduodama metams, tai visi komisiniai paskirstomi po lygiai kiekvienam mėnesiui. O jei paskola išduodama dvejiems metams, tai komisinių suma dalinama ne iš 12, o iš 24 mėnesių. Taigi išeina, kad efektyvi palūkanų norma pirmuoju atveju bus didesnė.
Kita išdavimo sąlyga, kuri turi įtakos bendros paskolos kainos dydžiui, yra mėnesinių įmokų tipas. Tai gali būti anuitetas (visada ta pati suma kas mėnesį), diferencijuota (kai kas mėnesį mažėja mėnesinė įmoka) arba kulka (pagal tokią schemą paskolos gavėjas pirmiausia sumoka bankui palūkanas, o tik paskui pagrindinę skolą). Jei palyginsime šias tris mokėjimų rūšis, tai su diferencijuotu, efektyvi norma bus mažiausia.
Kodėl skolininkas turi žinoti efektyvią palūkanų normą?
Na, pradėkime nuo to, kad pagal įstatymą kiekvienas bankas, pradėdamas išduoti paskolą, privalo informuoti skolininką apie visą paskolos kainą. Tačiau iš tikrųjų viskas klostosi kitaip, skolininkai klaidingai pagrindiniu permokos rodikliu laiko metines palūkanas, o galiojančios bankai neskuba skelbti. Jei bankas pirmiausia nekalba apie efektyvią palūkanų normą, tegul pats skolininkas pradeda domėtis jos verte.
Efektyvios palūkanų normos žinojimas leidžia skolininkui objektyviai įvertinti paskolų pasiūlymai. Vienas bankas gali pasiūlyti 15 proc. metinę palūkanų normą, tačiau bendros paskolos kainos vertė sieks 40 proc., kitas – 25 proc. per metus, tačiau jo efektyvi norma bus 30 proc.
Prieš imdami paskolą, būtinai pasiteiraukite banko efektyvios palūkanų normos, tai vienintelė realus rodiklis permokos.
Stengiamės, kad mūsų šalis augtų kiekvieną dieną, todėl skaitykite mūsų straipsnius ir pažymėkite svetainę.
Kodėl tai vyksta? Jeigu metinė norma neatspindi tikrosios permokos situacijos, tai į ką skolininkas turėtų atkreipti dėmesį? Taip, taikant efektyvią paskolos palūkanų normą?
Kokia yra efektyvi paskolos palūkanų norma?
Jei matote, kad bankas siūlo 20% per metus, ar tai reiškia, kad už paskolą permokėsite lygiai 20%? Visai ne, ir tai yra daugelio skolininkų klaida.
- Pirma, ši norma bus taikoma likusiai skolai proporcingai mėnesių skaičiui per metus.
- Antra, jei imama paskola, tarkime, trejiems metams, tai šis 20% tarifas bus taikomas atskirai kiekvieniems skolos grąžinimo metams (jei nebuvo taikomas išankstinis grąžinimas).
- Ir trečia, ji neatspindi tikrosios permokos esmės, o yra tik finansinė priemonė skolai apskaičiuoti. Apskaičiuojant metines palūkanas neatsižvelgiama į įvairius komisinius ir mokesčius, kuriuos bankas taip pat priskiria paskolai.
Efektyvi paskolos palūkanų norma yra finansinė priemonė, skirta apskaičiuoti realią permoką. Kartais tai vadinama TFR – visa paskolos kaina.
Jeigu metinė norma neatspindi tikrosios permokos situacijos, tai į ką skolininkas turėtų atkreipti dėmesį? Kokia yra efektyvi palūkanų norma? Ši norma apima absoliučiai visas skolininko išlaidas, susijusias su bet kokios rūšies paskolos gavimu, pavyzdžiui:
- komisiniai už paskolos išdavimą;
- operacijos palaikymo mokestis;
- komisiniai už sąskaitos atidarymą ir jos priežiūrą;
- grynųjų pinigų tvarkymo mokesčiai ir kt.
Be standartinio komisinio mokesčio, bankai į efektyvią paskolos palūkanų normą įtraukia ir kitus mokesčius, priklausomai nuo banko paskolos tipo. Pavyzdžiui, jei paskola išduodama su užstatu nekilnojamuoju turtu ar transportu, tai į CPS taip pat įtraukiamos banko išlaidos už užstato turtą. Tai apima ir notaro paslaugas, reikalingas tam tikroms kredito operacijoms. Jeigu paskolos gavėjas prisijungia prie įvairių draudimo programų: gyvybės, invalidumo, sumažinimo atveju, užstato apsauga ir pan., tai šių paslaugų kaina taip pat atsispindi TIC, nors šiomis lėšomis atsiskaitoma ne už paslaugas. pats bankas, bet draudimo bendrovės.
Kas neįskaičiuota į bendrą paskolos kainą?
Ši norma neįvertina įvairių baudų ir netesybų, kurios gali būti taikomos paskolos gavėjui pažeidus paskolos sutartį. Į jį neįeina mokesčiai už mėnesinius mokėjimus. Šių išmokų sumos negali būti prognozuojamos arba jų gali nebūti. Jei tai grynųjų pinigų paskola su lėšomis, įskaitytomis į plastikinę kortelę ar kredito kortelę, tada komisiniai už lėšų išėmimą šiuo atveju nebus įskaičiuoti į faktinę paskolos palūkanų normą.
Kaip apskaičiuoti efektyvią paskolos palūkanų normą
Kaip galite paveikti bendrą paskolos kainą? Tos pačios paskolos efektyvi palūkanų norma gali padidėti arba mažėti pasikeitus paskolos sąlygoms, pavyzdžiui, paskolos terminui. Taip yra dėl to, kad jei paskola išduodama metams, tai visi komisiniai paskirstomi po lygiai kiekvienam mėnesiui (skaityti nelegalius komisinius bankai). O jei paskola išduodama dvejiems metams, tai komisinių suma dalinama ne iš 12, o iš 24 mėnesių. Taigi išeina, kad efektyvi palūkanų norma pirmuoju atveju bus didesnė.
Kita išdavimo sąlyga, kuri turi įtakos bendros paskolos kainos dydžiui, yra mėnesinių įmokų tipas. Tai gali būti anuitetas (visada ta pati suma kas mėnesį), diferencijuota (kai kas mėnesį kas mėnesį vyksta mokėjimas sumažinti) arba kulka (pagal tokią schemą paskolos gavėjas pirmiausia sumoka bankui palūkanas, o tik tada pagrindinę skolą). Jei palyginsime šias tris mokėjimų rūšis, tai su diferencijuotu, efektyvi norma bus mažiausia.
Kodėl skolininkas turi žinoti paskolos palūkanų normą
Na, pradėkime nuo to, kad pagal įstatymą kiekvienas bankas, pradėdamas išduoti paskolą, privalo informuoti skolininką apie PSK. Tačiau iš tikrųjų viskas klostosi kitaip, skolininkai klaidingai pagrindiniu permokos rodikliu laiko metines palūkanas, o galiojančios bankai neskuba skelbti. Jei bankas pirmiausia nekalba apie efektyvią palūkanų normą, tegul pats skolininkas pradeda domėtis jos verte.
Žinodamas efektyvią paskolos palūkanų normą, skolininkas gali objektyviai įvertinti paskolos pasiūlymus. Vienas bankas gali pasiūlyti 15 proc. metinę palūkanų normą, tačiau tuo pačiu metu TIC vertė sieks 40 proc., kitas – 25 proc., tačiau jo efektyvi norma bus 30 proc.
Prieš imdami paskolą, būtinai paprašykite banko apskaičiuoti efektyvią paskolos palūkanų normą – tai vienintelis realus permokos rodiklis.
Mes visada pasiruošę duoti naudingų patarimų mūsų skaitytojams paaiškinkite visus skolinimo niuansus, taip pat pasiūlykite, kur geriau kreiptis internetinė programa už kreditą.
Skolinimas yra nuostata Finansinės paslaugos bankai savo klientams. Kreipdamiesi dėl paskolos, potencialūs skolininkai pirmiausia atkreipia dėmesį į palūkanų normą. Ką tai reprezentuoja ši koncepcija? Kas lemia palūkanų normą ir kam ji naudojama?
Kas yra palūkanų norma?
Sąvoka „procentai“ atėjo į rusų kalbą iš lotynų kalbos ir reiškia, kad tai yra šimtoji skaičiaus dalis, kuri laikoma galutiniu rodikliu arba tiesiog kaip visas 100% skaičius.Skolindamiesi pinigus iš skolintojo, piliečiai džiaugiasi banko paslauga skolinimosi prasme. Kaip žinia, bet kokių paslaugų teikimas mūsų šalyje yra mokamas veiksmas. Savo ruožtu palūkanų norma yra skolinimo paslaugų kaina. Tai yra, tai yra rodiklis, rodantis, kiek pinigų sumokate skolintojui už skolintų lėšų panaudojimą.
Kredito palūkanų norma taip pat gali būti vadinama palūkanų norma, palūkanų pinigai, metinės, metinės palūkanos, palūkanų norma, paskolos palūkanos. Tačiau, kad ir kaip ji būtų vadinama, jos reikšmė nuo to nesikeičia – tai yra paskolos kaina. Savo ruožtu bankams šis rodiklis yra jų pajamų iš suteiktos paslaugos suma.
Kas lemia paskolos palūkanų normą?
Skolintojų brošiūros žada visiems skolininkams mažos palūkanos, tačiau ne visi klientai turi paskolas pagal mažiausios palūkanos. Kodėl? Kursas tiesiogiai priklauso nuo banko rizikos. Tai yra, jei žmogus, norintis gauti paskolą, gali pateikti įtikinamų argumentų, kad jis laiku ir pilnai grąžins pasiskolintus pinigus, kartu mokėdamas palūkanas, tuomet bankas jam tikrai suteiks paskolą su minimaliomis palūkanomis. Tokie argumentai skolintojams yra: skolinimosi paskirtis, pateiktas užstatas, pelno (nuostolių) ataskaita, paskolos suma, užstato likvidumas, garantai, kredito istorijos švara.Be to, yra ir pasauliniai rodikliai, nuo kurių priklauso paskolos palūkanos, bet kurių skolininkas negali įtakoti. Tai yra infliacijos norma, diskonto normos dydis arba kaip kitaip vadinama refinansavimo norma, LIBOR arba MosPrime dydis.
Koks procentas?
V kredito sistema Naudojamos trijų tipų palūkanų normos: paprastos, sudėtinės arba kintamos. Paprastos palūkanos yra lengviausiai apskaičiuojamas rodiklis. Pavyzdžiui, jei paskolos kaina apskaičiuojama pagal paprastą normą, tada už 100 000 rublių paskolą. esant 23%, tai sudarys 23 000 rublių. (100000*23/100) Atkreipkite dėmesį, kad galite sutaupyti nuo paskolos išlaidų, jei pasirinksite programą, pagal kurią kas mėnesį skaičiuojamos palūkanos nuo negrąžintos paskolos likučio. Pavyzdžiui, už tą pačią paskolos sumą tuo pačiu procentu, jei paskola grąžinama 1 metams, tai mėnesinė palūkanų įmoka bus 23000/12=1917 rub./mėn. Jei skaičiuosime procentą nuo paskolos likučio, tada mėnesinė įmoka už paskolą bus 100 000/12 = 8333,3 rubliai. o palūkanų suma pirmąjį mėnesį bus lygi 1917 rublių, o jau antrą mėnesį - 100 000-8333,3 \u003d 91666,7 rubliai; (91666,7 * 23/100) / 12 \u003d 1757 rubliai. Po mėnesio - 1597,2 rubliai. Dėl to paskolos kaina bus 12458,5 rubliai.Kintamos palūkanos apskaičiuojamos atsižvelgiant į aukščiau paminėtų pasaulinių rodiklių dydį. Pagrindas imamas pastovus procentas, prie kurio pridedamas kintamasis rodiklis, kuris tiesiogiai priklauso nuo diskonto normos, normos ar MosPrime pokyčių. Atkreipkite dėmesį, kad tokio tipo palūkanos gali tapti pelningos tik sumažinus tų pasaulinių rodiklių, nuo kurių jos priklauso, dydį.