1

Straipsnyje analizuojama Rusijos mokėjimo kortelių rinka. Išanalizavo esamą Rusijos mokėjimo kortelių rinkos būklę lyginamuoju ir grafiniu metodu. Išnagrinėta Rusijos mokėjimo kortelių rinkos reguliavimo ir teisinė bazė. Atliktas pagrindinių banko kortelių tipų tyrimas, nustatytos pagrindinės charakteristikos ir skiriamieji bruožai. Atskleidžiamos tam tikro pobūdžio banko kortelių išdavimo tendencijos, kurios atspindi Rusijos realybę mokėjimo kortelių rinkoje. Atliekama kortelių išdavimo mokėjimo sistemų rinkos analizė Rusijos Federacijoje. Remiantis atlikta analize, padarytos išvados apie tarptautinių mokėjimo sistemų Visa ir MasterCard dominavimą rinkoje. Atlikta kredito įstaigų išduotų mokėjimo kortelių skaičiaus ir struktūros analizė. Nagrinėjama asmenų atliekamų operacijų Rusijos teritorijoje ir užsienyje, naudojant kredito įstaigų išduotas mokėjimo korteles, apimties dinamika. Tyrimo rezultatas – identifikuotos Rusijos mokėjimo kortelių rinkos problemos ir perspektyvios jos plėtros kryptys.

mokėjimo kortelė

banko kortelė

kreditine kortele

debeto kortele

mokėjimo kortelių rinka

nacionalinis mokėjimo sistema

tarptautinė mokėjimo sistema

nacionalinė mokėjimo kortelių sistema

išduodantis bankas

įsigyjant

bankininkystės infrastruktūra

apdorojimo centras

atsiskaitymų kliringo centras

1. Borisova E.V. Darnaus ekonomikos vystymosi perspektyvos // Taikomieji tyrimai ir technologijos ART2015 Antrosios tarptautinės konferencijos pranešimų rinkinys. - 2015. - 232–234 p.

2. Varlamova T.P. Rusijos rinka plastikines korteles: norminis teisinis reguliavimas ir plėtros problemos // Regionų informacijos saugumas. - 2015. - Nr.3 (20). - S. 61–71.

3. Duzdibaeva AS, Šiuolaikinės banko kortelės // Ekonomikos ir vadybos klausimai. - 2016. - Nr.4. - P. 43–46.

4. Ivleva G.I., Tishina V.N. Rusijos banko kortelių rinkos analizė // Jaunasis mokslininkas. - 2013. - Nr. 12. - P. 309–311.

5. Iljinas S.Ju., Emelyanovas S.V., Nikulčevas E.V. Valdymo principai šiuolaikinėmis sąlygomis vadyba // Ekonomika ir verslumas. - 2014. - Nr.6 (47). - S. 507-509.

6. Kataeva T.M., Vaškelis M.S. Apžvalga apie pagrindines Rusijos banko kortelių rinkos problemas ir plėtros tendencijas dabartinis etapas// Taganrogo vadybos ir ekonomikos instituto biuletenis. - 2014. - Nr.1 ​​(19). - S. 9-11.

7. Podlevskikh A.P., Zhigalov K.Yu. Vertinimo ir užtikrinimo metodai informacijos saugumasįmonių tinkluose // „Edukacinė aplinka šiandien ir rytoj“ IX Tarptautinės mokslinės praktinės konferencijos mokslinių pranešimų rinkinys, generalinė redakcija G.G. Bubnova, E.V. Plužnikas, V.I. Soldatkina. - 2014. - S. 322–325.

8. Podlevskikh A.P., Kotlyachkov O.V., Frolovas A.L. Pramonės įmonių programinės ir techninės bazės modernizavimo galimybių įvertinimas. Studijų vadovas. - M .: MTI, 2015 .-- P. 37.

9. Suetin S.N. Projektai ir projektų valdymas šiuolaikinėje ekonomikoje / S.N. Suetinas, S.A. Titovas // Ekonomika ir verslumas. - 2014. - Nr.5 (1 dalis). - S. 496–499.

10. Titovas S.A. Aukštųjų technologijų projektų valdymo teorijos ir praktikos raidos problemos ir kryptys. Nevalstybinė aukštojo mokslo įstaiga Maskvos technologijos institutas. - M., 2015 .-- S. 405.

Mokėjimo kortelių rinka – tai mokėjimo kortelių išdavimo ir priėmimo rinka, įskaitant apdorojimo paslaugas ir su mokėjimo kortelių išdavimu bei priėmimu susijusias paslaugas. Mokėjimo kortelių rinka yra viena greičiausiai augančių rinkų. Būtent bankinių operacijų ir paslaugų, susijusių su mokėjimo kortelėmis, srityje nuolat tobulėjamos technologijos, skirtos tiek nepertraukiamam darbui, tiek saugiam banko kortelių naudojimui užtikrinti. To pasekmė – nuolatinis technologijų ir paslaugų sektoriaus vystymasis. Jau dabar galima atsekti, kaip pastaraisiais metais banko kortelių aptarnavimo srityje buvo kuriamos technologijos, leidžiančios pervesti lėšas iš vienos banko kortelės į kitą, bekontakčio atsiskaitymo technologijos, technologijos, užtikrinančios mokėjimo operacijos atlikimą nenaudojant banko kortelės. pats. Mobilioji programinė įranga, skirta darbui su banko kortelėmis, buvo smarkiai išvystyta. Didieji bankai savo veikloje stengiasi naudoti visas naujausias technologijas, todėl kiti bankai juos išduodantys bankai turi neatsilikti nuo plėtros, o tai galiausiai teigiamai atsiliepia gyventojams, kaip pagrindiniams banko kortelių turėtojams.

Pagrindinis norminis dokumentas, reglamentuojantis Rusijos mokėjimo kortelių rinką, yra Rusijos Federacijos centrinio banko 2004-12-24 reglamentas Nr. 266-P „Dėl mokėjimo kortelių išdavimo ir operacijų, atliekamų naudojant jomis“. Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentu, Rusijos mokėjimo kortelių rinka pasižymi tokio tipo banko kortelių, kaip mokėjimo (debeto) kortelės, kredito kortelės ir išankstinio mokėjimo kortelės, išleidimu. Pagrindinių banko kortelių tipų klasifikacija parodyta pav. 1.

Apskritai banko kortelių rūšių įvairovė yra gana plati. Nepaisant to, pagrindiniai banko kortelių tipai, dažniausiai vartojami terminologijoje, yra kredito ir debeto kortelės... Tačiau yra keletas išskirtinių bruožų, būdingų kiekvienam banko kortelės tipui. Lentelė 1 pateiktas bendras pagrindinių banko kortelių tipų aprašymas.

1 lentelė

Bendrosios pagrindinių banko kortelių tipų charakteristikos

Banko kortelės tipas	Savybės ir savybės
Debeto kortelė	Operacijos atliekamos neviršijant lėšų likučio kortelės turėtojo sąskaitoje. Tokių kortelių naudojimas supaprastina jų išdavimo procesą ir suteikia mažesnę paslaugų kainą, nes kredito įstaigai nereikia atidžiai tikrinti kortelės turėtojo tapatybės ir jo kredito istorijos.
Kortelė su įgaliotu overdraftu	Kortelės operacijos gali būti atliekamos tiek lėšų, esančių kortelės turėtojo atsiskaitomojoje sąskaitoje, sąskaita, tiek kredito lėšos banko nustatytą limitą. Overdraftą kredito įstaiga gali suteikti tiek nereikšmingai grynųjų pinigų sumai trumpam, tiek didelei pinigų sumai ilgalaikiam laikotarpiui.
Kreditinė kortelė	Operacijos atliekamos kredito įstaigos suteiktų lėšų sąskaita pagal sudarytos paskolos sutarties sąlygas. Tokio tipo plastikinės kortelės įdomiausios išduodančiam bankui, nes yra galimybė užsidirbti papildomų pajamų, susijusių su kortelės aptarnavimu.
Išankstinio apmokėjimo kortelė	Kortelių operacijas kredito organizacija atlieka banko kortelės išdavėjas šios organizacijos vardu. Naudojamas mokėjimams už prekes ir paslaugas iš anksto apmokėtos lėšų sumos ribose. Viena iš išankstinio mokėjimo kortelių rūšių yra dovanų kortelė. Šiuo metu šiame rinkos segmente pastebimas augimas.
Virtuali kortelė	Operacijos su tokia kortele atliekamos tik internetu. Virtuali kortelė yra išankstinio mokėjimo kortelė be medžiagos nešėjas ir yra elektroninė mokėjimo priemonė
Vietinių mokėjimo sistemų kortelė	Viena iš rečiausiai paplitusių banko kortelių rūšių, kurios operacijos gali būti atliekamos tik naudojant išduodančio banko technines priemones. Šio tipo kortelė kai kuriose šalyse naudojama kaip laikina kortelė laukiant pagrindinės banko kortelės išdavimo ir gavimo.
Tarptautinių mokėjimo sistemų kortelė	Operacijos gali būti atliekamos bet kuriose tarptautinėse mokėjimo sistemose. Tokios kortelės gali būti debetinės arba kredito kortelės

Ryžiai. 1. Pagrindinių banko kortelių tipų klasifikacija

Bibliografinė nuoroda

Frolovas A.L. RUSIJOS MOKĖJIMO KORTELIŲ RINKA: PROBLEMOS IR PERSPEKTYVOS // Fundamentalus tyrimas. - 2016. - Nr.12-2. - S. 464-469;
URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=41117 (prisijungimo data: 2019-04-28). Atkreipiame jūsų dėmesį į „Gamtos mokslų akademijos“ leidžiamus žurnalus

Plėtojant pasaulio ekonominius santykius, vyksta atskirų valstybių ekonomikų integracijos ir mokėjimo sistemų plėtros procesas, ypač atsiskaitymo negrynaisiais pinigais formų plėtros kryptimi, kuri savo ruožtu, yra plačiai naudojami šiuolaikiniame pasaulyje. Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais įrankiais yra plastikinė kortelė. Daugumoje ekonomiškai išsivysčiusių šalių plastikinė kortelė yra neatsiejama prekybos ir paslaugų dalis. Operacijų atlikimas naudojant mokėjimo korteles rodo bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį. Užtenka tai pasakyti mokėjimas be grynųjų pinigų prekės ir paslaugos pramoninėse šalyse siekia 90% visų piniginių operacijų struktūroje.

Ekonomistai plastikinę kortelę vadina „šimtmečio paslauga“, kuri yra vienas iš pagrindinių „bankininkystės technologijų revoliucijos“ elementų. Todėl plastikinių kortelių naudojimo problemų Rusijoje tyrimas atrodo ypač aktualus, o pasaulinės praktikos ir plastikinių kortelių rinkos plėtros perspektyvų Rusijoje tyrimas dabar yra ypač svarbus.

Mokėjimo kortelių naudojimo mastai ir pobūdis pagrįstai laikomi vienu iš svarbiausių išsivystymo lygio rodiklių. bankininkystės verslą... Plastikinė kortelė – tai daugkartinio naudojimo ilgalaikio naudojimo mokėjimo ir kredito priemonė, kuri šiandien turi aukščiausią apsaugos nuo padirbinėjimo lygį, taip pat joje yra kortelės turėtojo identifikavimo informacija, leidžianti patikrinti jo mokumą. Šiuo metu plastiko verslas išduoda daugiau nei 1,3 milijardo kortelių. Metinė pasaulio apyvarta viršija 3 trln. USD Mokėjimo korteles priima daugiau nei 20 mln. prekybos ir paslaugų įmonių. Mokėjimo kortelėmis operacijas atlieka apie pusė milijono paslaugas teikiančių banko skyrių, o bankomatų skaičius perkopė 700 tūkst.. Kartu su vietinėmis (nacionalinėmis) sistemomis vis labiau vystosi tarptautinės mokėjimo kortelių atsiskaitymo sistemos. Pagrindinę pasaulio plastikinių kortelių rinkos dalį valdo dvi didžiausios bendrovės – „Visa International“ ir „MasterCard International“. Jei visą pasaulinę plastikinių kortelių rinką padalintume į pagrindinių žaidėjų – mokėjimo sistemų – įtakos zonas, gautume tokį vaizdą: mokėjimo sistema „Visa“ sudaro apie 57%, „Europay / MasterCard“ apie 26%, „American Express“ 13 proc., o kiti (įskaitant „DinersClub“ ir „JCB“) – 4 proc.

Rusijos bankai visada išsiskyrė noru aktyviai plėtoti kortelių verslą ir jau yra sukaupę tam tikrą patirtį išduodant tiek užsienio korteles pagal didžiausių finansinių asociacijų licenciją, tiek savo rublio ir valiutos korteles. Nepaisant to, mokėjimo kortelių naudojimo mastai vis dar pastebimai prastesni už Europos šalių vidutinius statistinius rodiklius. Taip yra daugiausia dėl to, kad šis rinkos segmentas bankininkystės paslaugos 1998 m. rugpjūčio 17 d. finansų krizė nukentėjo ypač stipriai. Daugkartinė fizinės prekybos apimties mažėjimas ir dar didesnis vartotojų importo sumažėjimas nebuvo pagrindinis smūgis rinkai. Šiai rinkai sistemiškai svarbių emitentų bankų, tokių kaip „Inkombank“, „Imperial“ ir kitų, įsipareigojimų nevykdymai lėmė, kad iki 90% kortelių sąskaitose esančių lėšų buvo įšaldyta. ATM ekonomika Rusijoje praktiškai nustojo egzistuoti. Vidaus Rusijos tarpbankinių kortelių aptarnavimo operacijos buvo beveik visiškai sustabdytos. Daugelis mažmeninės prekybos vietų, kurios priėmė korteles, bankrutavo. Tarptautinės mokėjimo sistemos užblokavo Rusijos bankų kodus. Dėl to šių sistemų kortelių turėtojai galėjo atsiskaityti tik Rusijos viduje.

Pamažu situacija ėmė keistis į gerąją pusę. Daugelis domisi Rusijos plastikinių kortelių rinkos atkūrimu ir dinamiška plėtra: tarptautinės mokėjimo sistemos, kurios nesusitaikė su kapitalo praradimu Rusijoje, tarptautinės draudimo sistemos, mažmeninės prekybos centrai ir kt.

2001 metų pabaigoje bendras išduotų banko kortelių skaičius Rusijoje siekė 10,5 mln. Įdomus faktas, kad tarptautinių ir Rusijos sistemos yra atitinkamai 48% ir 52%. Didžiausias išduotų kortelių skaičius ir operacijų su jomis apimtys tenka tarptautinėms mokėjimo sistemoms „Visa“ ir „Europay / MasterCard“, o tai visų pirma paaiškinama išvystyta infrastruktūra, skirta operacijoms atlikti naudojant šių mokėjimo sistemų korteles. Rusijoje ir užsienyje.... Be to, Rusijoje veikia vietinės mokėjimo sistemos: Zolotaya Korona, UnionCard, ACOORD, STB kortelė ir daugybė kitų mažų sistemų.

Atsižvelgiant į banko plastikinę kortelę kaip mokėjimo priemonę, būtina pabrėžti pagrindinius jos privalumus ir privalumus:

• - pačiam klientui - tai naudojimo paprastumas, sumažinant lėšų praradimo riziką, naudą gaunant paslaugas prekybos ir paslaugų įmonėse, sumažinant išlaidas atliekant finansines operacijas, automatinis konvertavimas, finansinis patrauklumas – palūkanų kaupimas, nuotolinis sąskaitos valdymas ir daug daugiau;
• - įmonėms - išplėsti pardavimus ir pritraukti naujų klientų, sumažinti pajamų surinkimo išlaidas, padidinti darbo saugumą naudojant savininkų parašus, prestižą ir daugybę kitų privalumų;
• - bankams - paslaugų asortimento išplėtimas, naujų klientų atsiradimas, operacijų sąnaudų mažėjimas dėl nepopierinės technologijos, papildomų mokesčių surinkimas - ir dėl to didėja pajamos, didėja banko konkurencinį potencialą.

Deja, Rusijos vartotojui banko kortelė nebėra mokėjimo priemonė, o grynųjų pinigų išėmimo priemonė. COMCON tyrimo duomenimis, atsiskaitymų kortelėmis dalis kasdieniuose gyventojų atsiskaitymuose yra daugiau nei 10 kartų mažesnė nei Amerikos prekybos centruose, kur jie sudaro 60 proc. Taip yra dėl daugelio priežasčių, kurios nulėmė Rusijos plastikinių kortelių rinkos problemas.

Pirma, telekomunikacijų infrastruktūros plėtra Rusijoje yra žemo lygio, palyginti su kitomis išsivysčiusiomis šalimis. Antra, 1998 m. finansų krizė iš esmės pakirto pasitikėjimą bankais, tačiau dabar padėtis keičiasi į gerąją pusę. Trečia, deja, dar nėra sukurta visavertė valstybės politika plastikinių kortelių rinkos atžvilgiu, kuri numatytų tiek teisinį reglamentavimą visą spektrą santykių tarp rinkos dalyvių ir programų, skirtų remti šalies inovatyvius sprendimus atsiskaitymų plastikinėmis kortelėmis srityje, kūrimas. Ir ketvirta problema – išryškinti saugumo problemą. Nepaisant to, dabar visame pasaulyje vyrauja tendencija nuo magnetinių kortelių pereiti prie intelektualiųjų kortelių, o tai neabejotinai prisideda prie apskritai mokėjimo saugumo laipsnio didėjimo. Jau kai kuriuose regionuose plačiai paplito mikroprocesorinės kortelės (išmaniosios kortelės), kurių skaičius 2003 metais išaugo 43% ir 2003 metų pabaigoje siekė daugiau nei 6 mln.

Mokėjimo kortelių rinka vis labiau tampa Rusijos bankų konkurencijos lauku. Operacijos banko kortelėmis yra viena iš pelningiausių bankinės veiklos rūšių. Vidutiniškai pajamos, tenkančios vienam išlaidų vienetui kortelių versle, yra didesnės nei kitų rūšių operacijų. Pirma, reikėtų atkreipti dėmesį į tokius pelningus projektus kaip darbo užmokesčio schemų įgyvendinimas, kurios yra tokios populiarios Rusijoje ir kai kuriose NVS šalyse. Tokių projektų aptarnavimo kaštai bankui yra minimalūs dėl didelio proceso automatizavimo. Antra, bankui labai reikšmingi gali būti komisiniai už mokėjimus naudojant plastikines korteles, taip pat iš prekybos ir paslaugų įmonių už aptarnavimą gaunami komisiniai.

Rusijos rinkos specifika yra ta, kad rinka vystosi daugiausia ne dėl to individualūs indėlininkai ir kortelių turėtojams, ir atlyginimų projektų sąskaita. Kurio esmė – banko atliekamas darbo užmokesčio apskaičiavimo ir išdavimo įmonės darbuotojams proceso aptarnavimas naudojant banko plastikines korteles. Ši sistema labai paplitusi Rusijos regionuose, o atlyginimo kortelių dalis sudaro apie 80 procentų visų išduodamų kortelių. Tai didžiąja dalimi paaiškina turėtojų elgesį, kurie, paskaičiavę darbo užmokestį, iš karto juos išima iš bankomato, todėl ir didelis grynųjų pinigų išėmimo procentas.

Tačiau dviejų sąlygų derinys paskatins plastikinių kortelių naudojimą Rusijoje. Pirma, atsiskaitymo kortele mechanizmas turėtų būti ne mažiau patogus nei grynųjų pinigų naudojimas. Antra: kortelių naudojimas turi būti prieinamas, tai yra minimalus ir naudingas klientui.

Nepaisant to, nepaisant kliūčių ir sunkumų, taip pat gana didelių pradinių išlaidų, susijusių su plastikinių kortelių naudojimo technologijų paleidimu ir plėtra, Rusijos bankai vis dažniau naudoja šią priemonę siekdami strateginių tikslų. Jei bankas tikisi išlikti kokioje nors nišoje privačių indėlių rinkoje, jis neapsieina be mokėjimo kortelių išdavimo.

Pasak pačių ekonomistų: „Bankų paslaugų ateitis – plastikinėse kortelėse“. Ir taip yra tikrai – nepaisant daugybės problemų, Rusijos plastikinių kortelių rinka vystosi gana sparčiai ir įkvepia daug vilčių.

Studentas A.A. Popovas

1 Tema: Plastikinių kortelių rinkos plėtros perspektyvos Rusijos Federacijoje

5 įvadas

1 Teoriniai aspektai plastikinių kortelių rinkos atsiradimas ir plėtra.

1.1.1 Plastikinių kortelių atsiradimo Rusijoje istorija pirmą kartą. devynios

1.1.2 Mokėjimo sistemos. vienuolika

1.1.3 Plastikinių kortelių rūšys. 16

1.2 Konkurencija plastikinių kortelių rinkoje. 17

1.3 Besivystančios plastikinių kortelių rinkos uždaviniai. 23

2.1 Plastikinių kortelių rinkos dalyvių įvertinimas. 26

2.2 Plastikinių kortelių rinkos raidos 2008-2010 m. laikotarpiu analizė. 36

2.3 Plastikinių kortelių naudojimo masto ir pobūdžio analizė. 41

3.1 Tobulinimas teisinė bazė reglamentuojančių mokėjimo operacijų atlikimą naudojant plastikines korteles. 45

49 išvada

Naudotų šaltinių sąrašas 50

Įvadas

Bandymai iš apyvartos išspausti grynuosius įvairiomis mokėjimo priemonėmis turi ilgą istoriją, tačiau tik XX amžiaus pabaigoje. tarptautinių atsiskaitymo sistemų, pagrįstų plastikinėmis kortelėmis, plėtra privertė specialistus rimtai prabilti apie grynųjų „išeinantį“ faktą. Šiuolaikinės rinkos plėtra Finansinės paslaugos bankų teikiama pasižymi sparčiu elektroninių technologijų diegimu ir plačiu plastikinių kortelių naudojimu. Rusijos bankų sistema patiria didžiulį „kortelių verslo“ jaudulį. Daugėja bankų, išduodančių įvairių vidaus ir tarptautinių mokėjimo sistemų plastikines korteles. Prekybos įmonių, prekiaujančių savo prekėmis plastikinėmis kortelėmis, tinklas plečiasi, bankai į savo paslaugas aktyviai diegia grynųjų pinigų išdavimą plastikinėmis kortelėmis per bankomatus, auga kortelių operacijų apimtys. Pažangių technologijų įdiegimas ir gerai sutvarkytas komercinis darbas yra sąlygos teigiamiems rezultatams pasiekti. Rusijos bankų susidomėjimas užsienio mokėjimo sistemomis nėra atsitiktinis. Tokių kortelių išdavimas leidžia integruotis į pasaulinę bankinių paslaugų struktūrą, kelti banko verslo įvaizdį, užkariauti rinką ir pritraukti klientus. Dalyvavimas tarptautinėje bankų „kortelių sistemoje“ leidžia įvaldyti naujausias bankines technologijas, panaudoti gigantišką infrastruktūrą atsiskaitymams pasauliniu mastu.

Dėl savo pagrindinės paskirties – mokėjimo priemonės – banko kortelės tapo labai pelningas vaizdas finansų sektoriaus teikiamas paslaugas. Patikrinus banko sąskaitas, banko kortelės tampa labiausiai paplitusi mokėjimo priemone. Banko plastikinė kortelė yra negrynųjų pinigų mokėjimo priemonė ir paskolos gavimo priemonė. Pirmosios modernios kortelės pasirodė JAV šeštojo dešimtmečio pradžioje. Vėliau atsiskaitymo kortelėmis sistemą įdiegė daugelis bankų. Mokėjimo sistemos naudojant plastikinių kortelių sąskaitas plačiai paplito daugelyje pasaulio šalių, o patys mokėjimai įgavo tarptautinį pobūdį. Rusijos įėjimo į rinkos santykius procesas visų pirma buvo susijęs su bankų sistemos restruktūrizavimu, daugybės komercinių bankų, finansų ir draudimo bendrovių, kurios parodė susidomėjimą plastikinių kortelių naudojimu, atsiradimu. kurių 90-ųjų pradžioje pasaulyje jau buvo gana daug... Žinoma, dabartinė Rusijos plastikinių kortelių rinkos padėtis skiriasi nuo išsivysčiusių šalių padėties. Absoliutūs skaičiai, apibūdinantys vidaus plastikinių kortelių aptarnavimo sektorių, vis dar yra maži, palyginti su panašiais Vakarų šalių rodikliais. Tačiau, nepaisant esamų problemų, šalyje kuriamos įvairios mokėjimo sistemos, vis daugiau žmonių įsigyja korteles ir tampa atsiskaitymo negrynaisiais plastikinėmis kortelėmis sistemos dalyviais. Operacijos su plastikinėmis kortelėmis atvėrė naujas finansinių klientų aptarnavimo perspektyvas ir atitinkamai išplėtė galimybes gauti banko pelno gaunant komisinius už kortelių operacijas; klientų skaičiaus didinimas teikiant naujo tipo paslaugas; sumažinti priežiūros išlaidas grynųjų pinigų apyvarta ir tt Privalumai, susiję su plastikinių kortelių įvedimu Rusijos rinkoje, yra akivaizdūs. Klientams tai galimybė neštis tik kortelę, o ne didelę pinigų sumą, o tai sumažina pinigų praradimo riziką. Kortelių turėtojams suteikiamos lengvatos gaunant paslaugas prekybos ir paslaugų įmonėse, mažinamos finansinių operacijų, įskaitant pirkimus įvairiomis valiutomis, sąnaudos. Prekybos ir paslaugų įmonių plastikinių kortelių naudojimo pranašumai yra akivaizdūs. Tai lėšų paėmimo, transportavimo ir išgryninimo kaštų mažinimas, atsiskaitymų su pirkėju supaprastinimas (nekeičiamas ir pirkėjo bei kasininkės pinigų neskaičiuojamas), taip pat įmonės reklama ir kt. Plastikinė kortelė yra taip pat labai domina dideles įmones, išduodant atlyginimus savo darbuotojams. ... Akivaizdus ir valstybės interesas atsiskaitymų plastikinėmis kortelėmis įgyvendinimu: sumažėja kolosalios lėšų surinkimo, banknotų ir monetų emisijos bei regeneravimo išlaidos; supaprastinama pinigų judėjimo apskaita ir mokesčių surinkimas; atsiskaitymų be grynųjų pinigų technologija padeda sumažinti situacijos aplink įmones ir asmenis, dirbančius grynaisiais pinigais, nusikalstamumą; tokių skaičiavimų įvedimas padės išlyginti ir net kažkiek sumažinti infliacijos tempą šalyje. Spartus banko kortelių plitimas įrodo, kad ši mokėjimo forma yra naudinga pagrindiniams sistemos dalyviams.

Šio kursinio darbo tikslas – remiantis Rusijos plastikinių kortelių rinkos būklės, problemų analize, pagrįsti perspektyvias jos plėtros kryptis ir parengti rekomendacijas, kaip plėsti paslaugų spektrą plastikinių kortelių rinkoje. kortelės.

Norint pasiekti šį tikslą kursiniame darbe, būtina išspręsti šias užduotis:

· Apsvarstykite plastikinių kortelių ir mokėjimo kortelių sistemų atsiradimo ir plėtros Rusijoje istoriją;

· Apibrėžti plastikinių kortelių sąvoką ir jų klasifikaciją,
ištirti mokėjimo sistemos dalyvius ir jų naudojamas technines priemones;

Pateikite bendrą Rusijos plastikinių kortelių rinkos aprašymą,
apsvarstykite dabartinę plastikinių kortelių rinkos būklę Rusijoje, problemas ir jos plėtros perspektyvas.

Tiriamojo kursinio darbo tema – banko plastikinės kortelės. Tyrimo objektas – plastikinių kortelių rinka Rusijoje.

Plastikinių kortelių rinkos plėtros problemos plačiai nagrinėjamos tiek šalies, tiek užsienio literatūroje. Pagrindiniai kursinio darbo temos atskleidimo informacijos šaltiniai yra Rusijos banko nuostatai, statistiniai duomenys, specialūs moksliniai periodiniai leidiniai, vadovėliai.

Šį kursinį darbą sudaro įvadas, trys skyriai, išvados ir bibliografija. Pirmame skyriuje atskleidžiami banko plastikinių kortelių funkcionavimo teoriniai pagrindai. Antrame skyriuje analizuojami plastikinių kortelių skaičiavimai Rusijoje. Trečiame skyriuje nagrinėjamos Rusijos Federacijos plastikinių kortelių rinkos plėtros problemos ir perspektyvos.

1 Teoriniai rinkos atsiradimo ir plėtros aspektai

plastikines korteles.

1.1 Mokėjimo sistemos ir plastikinių kortelių rūšys.

1.1.1 Plastikinių kortelių atsiradimo Rusijoje istorija pirmą kartą.

Kredito kortelių, kaip veiksmingos mokėjimo priemonės, istorija prasideda JAV. Dar 1914 m naftos kompanija„Mobil Oil“ pradėjo leisti pirmąsias kreditines korteles, kuriomis buvo atsiskaitoma už prekybą naftos produktais. Tai buvo kartoniniai žemėlapiai, ant kurių buvo užrašyti arba išspausti duomenys.

1919 m. „Western Union Telegraph Company“ išleido savo pirmąją kredito kortelę. Ši kortelė buvo skirta išskirtinai JAV vyriausybės nariams ir suteikė teisę siųsti telegramas kreditais JAV vyriausybės lėšomis.

Nuo 1928 m. kredito kortelės įgavo pažįstamą išvaizdą: Farrington Manufacturing pradėjo jas gaminti stačiakampių metalinių plokščių, kurių matmenys yra 1,25 x 2,5 colio, pavidalu. Šiuo atveju duomenys žemėlapiui buvo pritaikyti specialiu prietaisu (imprinteriu) reljefiniu būdu.

Nors kredito kortelės egzistuoja nuo XX amžiaus pradžios, tik 1946 m. ​​modernią atsiskaitymo kreditinėmis kortelėmis sistemą pristatė John S. Biggins, Flatbush nacionalinio banko vartojimo kreditų specialistas.

1949 m. Diners Club išleido pirmąją universalią kortelę, leidžiančią apsipirkti prekybos vietose visoje šalyje, o 1951 m. bendrovė išdavė pirmąją licenciją naudoti savo pavadinimą ir schemą JK.

XX amžiaus šeštajame dešimtmetyje kredito kortelės tapo masiniu produktu – šią mokėjimo priemonę pradėjo leisti daugiau nei šimtas Amerikos bankų.

Tarptautinių sistemų žemėlapiai SSRS pasirodė tik 1969 m. Bet tai buvo užsienio įmonių ir bankų išduotos kortelės. Kitaip tariant, Sovietų Sąjunga pradėjo kurti įmonių tinklą, kuris priima šias korteles kaip mokėjimo priemonę. Pirmoji tokio pobūdžio sutartis su Diners Club buvo pasirašyta 1969 m. 1974 metais mūsų rinkoje pasirodė American Express, 1975 metais – Visa (tuomet Bank America) ir Eurocard, 1976 metais – japonų JCB International. Iš sovietinės pusės visas šias sutartis pasirašė „Intourist VAO“, organizavęs atsiskaitymus plastikinėmis kortelėmis Berezkos valiutos parduotuvėse ir viešbučiuose. Išskyrus „Aeroflot“, „Intourist“ buvo vienintelė organizacija, siūlanti paslaugas prekybininkams šioje srityje. „Intourist“ kortelių neišdavė, o prekybos atsiskaitymus „Intourist“ vardu vykdė SSRS „Vneshtorgbank / Vnesheconombank“.

1987 m. pabaigoje, vadovaudamasis naujais teisės aktais, Valstybinis turizmo komitetas įkūrė save išlaikančią užsienio prekybos asociaciją „Inturservice“, siekdamas toliau didinti pajamas iš užsienio valiutos, įskaitant mokėjimus kredito kortelėmis. Prekybos įmonių „įsigijimą“ „Visa“ kortelėmis vykdė „Intourservice“ kaip „BS Visa Card Services“ agentas Frankfurte, o „Evrope“ kortelėmis – kaip „Eurocard International“ agentas. Kredito kortelių apyvarta 1987 m. buvo 30 mln. USD, o 1994 m. pabaigoje išaugo iki 600 mln. USD (įskaitant „AmEx“).

Nuo 1988 m. pabaigos „Visa“ į savo narius pradėjo priimti Rusijos bankus, o „Credo“ bankas buvo priimtas 1990 m. Credo bankas yra pirmasis nevalstybinis komercinis bankas, gavęs užsienio banko licencija, – pradėjo leisti Visa korteles ir grynųjų pinigų išleidimo programą 1991 metų rugsėjį. Vėliau „Visa“ kortelių išdavimo programas pradėjo diegti „Most-Bank“, „Inkombank“, „Mosbusinessbank“, „Bank Menatep“, o nuo 1994 m. „Stolichny Savings Bank“. „Visa“ šiuo metu taip pat didelį dėmesį skiria Rusijos regionui: sukurta atitinkama Rusijos asociacija, sprendžiami tarpregioninio kliringo klausimai, apibrėžiamas Rusijos atsiskaitymų bankas sistemai. Šiuo metu „Visa“ nariais yra daugiau nei 300 Rusijos bankų.

Reikšmingas įvykis kortelių rinkoje buvo Diners Club - Russia įmonės sukūrimas, kurios Rusijos įkūrėjas, o vėliau ir atsiskaitymų bankas buvo Imperial Bank. Šiuo metu jie aktyviai dalyvauja pritraukiant Rusijos bankus į sistemą kaip emitentus, o galbūt artimiausiu metu Diners Ciab kortelės užims savo nišą Rusijos rinkoje.

Šiuo metu Rusijoje tęsiasi sparti plastikinių mokėjimo priemonių plėtra.

Per kelis dešimtmečius, praėjusius nuo pirmosios Rusijos banko išduotos tarptautinės plastikinės kortelės pasirodymo, rinka kardinaliai pasikeitė: išduotų kortelių skaičius viršijo 100 mln., Rusijos bankai savarankiškai įsigyja ir kliringo. Rusija tapo visaverčiu tarptautinių mokėjimo kortelių sistemų regionu.

1.1.2 Mokėjimo sistemos.

Kartu su tarptautinių kortelių rinka iš tikrųjų nuo nulio atsirado rusiškų kortelių rinka. Šiandien jau yra sukurtos ir veikia grynai rusiškos tarpbankinės mokėjimo sistemos, pagrįstos plastikinėmis kortelėmis. Pirmąjį įkūrė STB Kart Stolichny banko pagrindu, iš kur kilo pavadinimas. STB-Card – susikūrė 1991 m. Jos steigėjai buvo JSCB Stolichny, Moscow Bank of Sberbank of Russia, Eleksbank, Moscow Commercial Land Bank, UAB INKAHRAN ir UAB STB KART. Šiandien daugiau nei 130 bankų, apimančių 10 Rusijos regionų, taip pat kaimynines šalis, yra STB kortelių sistemos nariai. Draudimo bendrovės taip pat veikia kaip kortelių išdavėjos. Sistemos atsiskaitymų bankas yra „Stolichny Savings Bank“ (į kurį „Stolichny Bank“ buvo pertvarkytas 1997 m. gruodžio mėn. viduryje). Gamyba ir kasmetinė priežiūra Viena klasikinė kortelė išduodančiam bankui kainuos 1,6 USD, auksinė - 2 USD. STB kortelių sistema šiuo metu orientuota į darbą su debeto kortelėmis.

1993 m. balandį „Avtobank“ ir „Inkombank“ įkūrė „Union Card“ sistemą, kurią perregistravus kartu įkūrė dar keli Rusijos bankai. Sąjungos kortelė iš pradžių buvo sukurta ir toliau tobulinama kaip tarpbankinė organizacija, o AOZT Union Card vienu metu atlieka apdorojimo įmonės, programinės įrangos kūrėjo, įrangos tiekėjo ir sistemų integratoriaus funkcijas. Jame dalyvaujančių bankų skaičius išaugo iki kelių šimtų, o regioninių apdorojimo centrų tinklas išsiplėtė iki kelių dešimčių antrinių įmonių. „Union Card“ taip pat bando plėsti savo kortelių priėmimo tinklą už Rusijos ribų ir, kita vertus, būti sertifikuota kaip kai kurių bankų apdorojimo įmonė tarptautinėse mokėjimo sistemose. Union Card sistemai pavyko išgyventi bankų krizes be rimtų finansinių pasekmių.

Mokėjimo sistemos „Zolotaya Korona“ sukūrimo iniciatoriai buvo Sibiro prekybos bankas (STB) ir Akcijų ir finansinės informacijos centras (CBFI). Pastarasis atlieka sistemos apdorojimo ir personalizavimo centro funkcijas, taip pat kuria sistemoje naudojamus programinius įrankius. Sistema buvo sukurta 1994 m. pavasarį. Pirmoji plastikinė kortelė buvo išduota tų pačių metų birželio 10 d. Iki 1995 m. pradžios sistemoje buvo apie 60 bankų. Pasak Rusijos Federacijos centrinio banko ekspertų, sistemos augimo tempas yra 2–3 bankai per savaitę, o 1995 m. viduryje ji apėmė 200 bankų. Zolotaya Korona sistema nusipelno ypatingas dėmesys... Pirma, tai vienintelė didelė mokėjimo sistema, kurios centras nėra Maskvoje. Antra, ši sistema, būdama tarpbankinė, naudoja lustinę technologiją, kuri nėra tradicinė bankams. Trečia, ji išgyveno gana sunkią krizę, susijusią su Sibiro prekybos banko, kuris buvo sistemos atsiskaitymų bankas, sunkumais. Tikslaus bendro išduotų kortelių skaičiaus nėra.

Be aukščiau išvardytų, Rusijoje yra vietinių mokėjimo sistemų, tokių kaip „Alby-Card“ („Concern Albee“, „Bank National Credit, Industry-Service“), „Most-Card“ (išduoda „Most-Bank“), daugybė kortelių, kurias išduoda „Most-Bank“ atskiri bankai.

Tarptautinės mokėjimo sistemos, ypač „Visa“ ir „Evrope“, yra labai aktyvios Rusijos rinkoje. Visa netgi pakeitė savo regioninį padalinį, sukurdama specialų subregioną Rusijai, kuri rodo susidomėjimą Rusijos rinka. Mokėjimo sistemų apyvartos padidėjimas Rusijoje daugiausia bus susijęs su Rusijos bankų tarptautinių mokėjimo sistemų plastikinių kortelių išdavimu. Rusijos piliečių... Tai yra ir tarptautinės kortelės, kuriose sąskaitos tvarkomos užsienio valiuta, ir vietinės, susietos su rublio sąskaitomis. Tokios kortelės leidžia derinti vietinių rublio plastikinių sistemų pranašumus su tarptautinių sistemų paplitimu visame pasaulyje ir aukštu apsaugos nuo piktnaudžiavimo laipsniu.

1. VISA INTERNATIONAL yra didžiausia tarptautinių mokėjimų sistema, tiek pagal kortelių skaičių, tiek pagal apyvartą. Dalis pasaulio rinkoje viršija 50 proc. Jis buvo organizuotas 1972 m. Bank of America pagrindu, kuris iš pradžių JAV kartu su kitais Amerikos bankais pristatė plastikinę atsiskaitymų sistemą. Sistema sukurta remiantis įvairių šalių finansinių organizacijų asociacijos principu. Organizacinis principas – ne pelno siekianti korporacija, registruota JAV, Delavere. Bendruomenės nariai kartu yra ir jos bendraturčiai. Daugiau nei 19 tūkstančių narių – didžiausios pasaulio finansinės organizacijos. Valdymo organas yra direktorių valdyba. Bendrauja su nariais per regionines direktorių valdybas. Rusija priklauso Centriniam ir regionui Rytų Europos, Artimieji Rytai ir Afrika. Pagrindinė būstinė yra Londone. Kortelės priimamos 190 pasaulio šalių, daugiau nei 12 milijonų įmonių ir 180 tūkstančių bankomatų.

2. EUROCARD / MASTERCARD yra dviejų kompanijų konsorciumas - Amerikos MasterCard ir Europos Europay (Europay buvo įkurta sujungus Eurocard ir Eurochek). Antra pasaulinėje rinkoje – apie 30 proc. Vidinė struktūra panaši į „Visa“ – asociaciją, kurios nariai yra savininkai (15 tūkst. narių). Europos centras Belgijoje, Vaterlo mieste. Taip pat yra skyrius, atsakingas už Rytų Europą ir Rusiją. Daugiau nei 200 milijonų kortelių, apie 10 milijonų aptarnavimo taškų.

3. AMERICAN EXPRESS yra trečia pagal dydį įmonė plastikų rinkoje, turinti maždaug 18 proc. Įmonė buvo įkurta daugiau nei prieš 100 metų ir iš pradžių specializavosi kurjerių pervežimuose, vėliau užsiėmė turistinių kelionių organizavimu bei įvairių paslaugų keliautojams teikimu, tarp jų ir finansinių ("kelionės čekiai", o vėliau ir plastikinės kortelės). Specializacija kelionių paslaugų rinkoje yra išsaugota iki šių dienų. Šiuo metu – akcinė bendrovė, akcijos kotiruojamos Niujorko biržoje. Pagrindinė būstinė Niujorke. Europos biuras Braitone (JK). Rusijoje jie dirba per 100 % dukterinę įmonę AmEx Russia. Beveik visas kortelių aptarnavimas vyksta per šią įmonę, išskyrus AmEx kortelių priėmimą elektroniniuose terminaluose. Šias paslaugas AmEx teikia UAB KOKK. Buvo išduota apie 33 mln. kortelių, kurias priima 3,5 mln. įmonių visame pasaulyje (daugiausia dėmesio skiriama aviabilietams, viešbučiams, restoranams, brangioms parduotuvėms, automobilių nuomai).

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL yra amerikiečių kompanija, pirmą kartą išleidusi plastikinę kortelę 1949 m., iš pradžių tik Niujorko restoranams. Vėliau Diners Clab kortelė išplito visame pasaulyje, specializavosi, kaip ir AmEx, kelionių sektoriuje. Šiuo metu 100% akcijų priklauso „Citicorp“. Pagrindinė būstinė Čikagoje. Ji bendradarbiauja su kitomis šalimis per franšizes (organizacijas, kurioms suteiktos teisės į tam tikras teritorijas). 1995 m. rugsėjį Rusijoje buvo sukurta franšizė, kurios specializacija yra kortelių išdavimas. Diners Club užima nedidelę pasaulinės rinkos dalį – maždaug 1,5 proc. Išduota apie 7 mln. kortelių, kurios priimamos 3 mln. įmonių.

5. JCB INTERNATIONAL – įkurta 1961 m. Kelių didžiųjų Japonijos bankų išduodama kortelė daugiausia skirta Japonijos vidaus naudojimui, tačiau visame pasaulyje priimta daugiausia pagal atstovavimo sutartis. Už Japonijos ribų jis išleidžiamas tik JAV ir JK, daugiausia skirtas japonams šiose šalyse. Nepaisant gana didelio kortelių skaičiaus, ji užima nedidelę pasaulio rinkos dalį – maždaug 35 milijardų JAV dolerių apyvartą, o tai atitinka maždaug 0,3% pasaulinės apyvartos.

6. Ortcard International – kreditų sistemą 1991 metais suformavo amerikiečių kompanija Ortcard International, Inc. Pagrindiniai sistemos uždaviniai buvo rublio kredito kortelės išdavimas ir tinklo jos aptarnavimui sukūrimas. 1992 m. „Ortcard“ sistema buvo užregistruota Tarptautinėje standartizacijos organizacijoje ISO. 1994 m. įregistruota UAB "Ortkard". 1993 m. sukurtas sistemos atsiskaitymų ir paslaugų centras yra Maskvoje. Jos veiklos spektras labai platus: atlieka apdorojimo centro ir priėmimo centro funkcijas, atlieka kortelių personalizavimą ir jų išdavimą, taip pat teikia visų tipų kortelių paslaugas. Nuo 1994 m. kovo mėnesio „Ortcard“ teikia atsiskaitymo ir aptarnavimo paslaugas Rusijos bankams, norintiems pradėti leisti savo korteles. „Ortcard“ siūlo paruoštą technologiją, leidžiančią išduoti ir aptarnauti visų sistemoje esančių kortelių tipus, taip pat kurti naujus produktus. Savo ruožtu „Ortcard International“ teikia reikiamo kortelių skaičiaus personalizavimą ir ateityje visapusišką jų aptarnavimą tiek Rusijoje, tiek užsienyje. Šiuo metu „Ortcard“ korteles priimančių mažmeninės prekybos vietų tinkle Maskvoje yra daugiau nei 700 parduotuvių ir paslaugų įmonių. Išskirtinis Ortcard bruožas – didesnis dėmesys rinkos tyrimams. Šios veiklos rezultatas – gana sėkmingas jai netipinių (dėl didelės rizikos) kredito kortelių skatinimas vietinėje vartotojų rinkoje. Ortcard išduoda 26 skirtingas korteles, kurias galima suskirstyti į tris pagrindinius tipus: mokėjimo (debeto), kredito ir taupomąsias korteles.

1.1.3 Plastikinių kortelių rūšys.

Žemėlapius galima klasifikuoti įvairiais būdais. Kiekviena klasifikavimo sistema bus nuosekli ir savaip logiška. Viskas priklauso nuo principo, kuriuo jis grindžiamas.

Pavyzdžiui, kortelės gali būti skirstomos pagal jas išduodančias organizacijas (išdavėjus) ir atitinkamai pagal apimtį. Pavyzdžiui, banko korteles išduoda bankai, prekybos kortelės- gamina parduotuvės, degalinių tinklai degalų kortelės, transporto organizacijos (metro, geležinkelis) - transporto kortelės. Sąrašas tęsiasi.

Tai yra akivaizdžiausia klasifikacija, nors šiuolaikinės technologijos įneša į ją didelę painiavą. Pavyzdžiui, kaip klasifikuoti socialinę kortelę, leidžiančią atsiskaityti už pirkinį parduotuvėje (banko kortelė), gauti medicininę priežiūrą (privalomojo sveikatos draudimo kortelė), važiuoti metro ar geležinkelis(transporto kortelė), gauti nuolaidą parduotuvėje (nuolaidų kortelė)? Tokioms kortelėms buvo įvestas specialus terminas – kelių programų kortelė. Tai yra, tai žemėlapis su daugybe programų (programų). Todėl jie mieliau kalba ne apie konkretų kortelės tipą, o apie joje esančias programas. Pavyzdžiui, apie kortelę su nuolaidų ir draudimo paraiškomis.

Pagal mokumą kortelės gali būti skirstomos į mokėjimo ir nemokėjimo. Mokėjimo kortelės gali veikti pagal skirtingas mokėjimo schemas: kreditinėmis kortelėmis galima gauti vartojimo paskolas, debeto kortelėmis galima atsiskaityti su prekybos ir paslaugų organizacijomis bei pasiimti grynųjų pinigų iš bankų tik banko sąskaitoje esančio likučio ribose. Nemokėjimo kortelės suteikia kortelių funkcijas, nesusijusias su mokėjimais – daugiausia prieigą prie paslaugų arba nuolaidą atsiskaitant už prekes ar paslaugas.

Yra techninė plastikinių kortelių klasifikacija, susijusi su duomenų įrašymo ir apdorojimo kortelėje metodais. Tai reiškia grynai informacinį komponentą – kaip tiksliai apdorosime duomenis, saugomus šiame mažame plastiko gabalėlyje. Pagal šią klasifikaciją kortelės skirstomos į reljefines arba spausdintas (informacijos apie konkrečią kortelę taikymas reljefiniu arba terminiu spausdinimu), korteles su magnetine juostele arba su brūkšniniu kodu (užkoduota magnetinė juostelė arba brūkšninis kodas), korteles. su integruota mikroschema (kontaktinėmis ir bekontaktėmis lustinėmis kortelėmis).

1.2 Konkurencija plastikinių kortelių rinkoje.

JAV Rusijos nacionalinę mokėjimo sistemą laiko grėsme pasaulio plastikinių kortelių „Visa“ ir „MasterCard“ rinkos lyderiams. B. Obamos administracija siūlo „spausti Rusiją“, kad būtų sustiprintos Amerikos kompanijos, teigiama „WikiLeaks“ paskelbtame JAV diplomato susirašinėjime.

Nacionalinės mokėjimo sistemos (NPS) sukūrimas Rusijoje „pakenks Amerikos verslui“, – suskaičiavo Maskvoje dirbantys amerikiečių diplomatai ir išsiuntė atitinkamą ataskaitą JAV. Pasak „Gazeta“, jų telegrama yra 2010 m. vasario 1 d. RU". „Šiuo įstatymo projektu JAV plastikinių kortelių rinkos lyderiai „Visa“ ir „MasterCard“ atsiduria nepalankioje padėtyje, nesvarbu, ar jie prisijungs prie Rusijos nacionalinės mokėjimo sistemos, ar ne“, – sakoma diplomatų pranešime.

JAV diplomatas pateikia rekomendaciją JAV prezidento Baracko Obamos administracijai „daryti spaudimą Rusijai“, siekiant paremti Amerikos įmones. Kaip matyti iš susirašinėjimo, JAV įsitikinusios, kad NPS kūrimą inicijavo Rusijos specialiosios tarnybos.

„Operatorių pajamos yra apytiksliai 120 milijardų rublių. (4 milijardai dolerių) per metus“, – pažymima išsiuntime. „Didžioji dalis „Visa“ verslo Rusijoje yra apsaugota šalyje išduotomis ir cirkuliuojančiomis kortelėmis. Jei pelnas iš apdorojimo atiteks NPS, „Visa“ negalės užsidirbti pinigų iš sandorių “, - iš „WikiLeaks“ paskelbto korespondencijos.

Apie nacionalinės mokėjimo sistemos (NPS) sukūrimą anksčiau paskelbė Rusijos prezidentas Dmitrijus Medvedevas. Jis iškėlė užduotį sukurti nacionalinį „Visa“ ar „MasterCard“ analogą, dėl kurio pasaulio lyderiai taps „verta konkurencija“. „Vnesheconombank“ savanoriškai tapo platforma, kurioje būtų galima įgyvendinti šį projektą. Tada prie jo prisijungė Centrinis bankas ir komerciniai bankai. Darbas su NPS įstatymo projektu pasirodė sudėtingas. Vyriausybė prezidento vardu įsipareigojo jį pateikti parlamentui iki 2010 m. kovo 31 d., tačiau susidūrė su valstybinių bankų ir mokėjimo sistemų rinkos dalyvių pasipriešinimu. Dėl to Finansų ministerija projektą tris kartus perrašė. Užsienio mokėjimo sistemų operatoriai buvo raminami pažadėdami nekurti papildomų apribojimų tarptautiniams pervedimams.

Į sąskaitą buvo įtrauktos normos dėl elektroninių, arba, kaip jie dar vadinami, internetinių pinigų apyvartos. Šios sferos reguliavimo laukta ilgai. Atrodytų, atėjo laikas rusams, kaip britams, vokiečiams ir prancūzams, masiškai ragauti modernizacijos vaisių ir pradėti mokėti už viską, ko reikia (pirmiausia už komunalines paslaugas) per internetą ar per sistemą. specialūs terminalai arba bankomatai. Bent jau Vakaruose tai jau seniai įprasta.

Rusijos įstatymų leidėjai nuėjo toliau ir netgi numatė galimybę dalyvauti mobiliųjų telefonų (mobiliojo ryšio operatorių ir bankų) mokėjimo procese. Taigi, anot senatoriaus Ananyevo, panaikinus spragą, kuri egzistavo teisės aktuose: šiandien atsiskaitymų statusas ir tvarka elektroniniai pinigai o mobiliojo ryšio mokėjimai apskritai neapibrėžti. NPS įstatymo projektas bandė užpildyti šią nišą ir, anot Ananyevo, pasiteisino: projekte numatytas reikalavimas visas elektroninių pinigų išleidimo ir jų naudojimo užtikrinimo operacijas atlikti tik kredito įstaigoms (tai yra bankams ir ne). -bankų kredito įstaigų). Ir visus juos kontroliuoja Rusijos bankas. Ir apskritai: anot jo, projektas „leidžia ateityje išvengti egzistavimo lygiagrečiai su bankų sistema kitos atsiskaitymo sistemos, neprižiūrimos Rusijos banko“.

Kiek žmonių – tiek nuomonių. ARB vadovas Tosunyanas įžvelgė pavojų tame, kad lygiagrečiai su bankine kuriama finansinė grandinė, kuri, skirtingai nei skolinančios institucijos, nėra taip griežtai kontroliuojama. Ir tai yra bet kokios konkurencijos įstatymų pažeidimas ...

Bendro prekės ženklo kortelių rinka Rusijoje dinamiškai vystosi. Bendro prekės ženklo kortelių rinka (priešingai nei pasaulinėje rinkoje, kur pastebimas sąstingis) sparčiai vystėsi net ir krizės metu. Nauji bendri prekių ženklai atsirado daugiausia kredito kortelių pagrindu. Bendro prekės ženklo kortelės tampa vis populiaresnės, o jų dalis bendroje išduodamų kortelių apimtyje nuolat auga. Pavyzdžiui, bendro prekės ženklo kortelių dalis visoje Alfa-Bank kortelių emisijoje jau sudaro 37%. VTB 24 krizės metu paleido tris naujas programas (su „Ozon“ internetine parduotuve, „Beeline“ ir „Ural Airlines“). Klientai vis labiau domisi bendro prekės ženklo produktais. Pokrizinės atsigavimo jėgos griebiasi filialų programos, nes kova už nuolatinį pinigų srautą tampa pagrindiniu veiksniu... Pirmieji kandidatai į didžiulius bendro prekės ženklo kūrimo projektus yra mobiliojo ryšio operatoriai, bankai ir oro linijos. Kol kas komerciškai sėkmingų bendro prekės ženklo projektų Rusijoje yra nedaug. Pirma, rinka yra labai jauna. Kol kas Rusijoje iš daugiau nei 128,9 mln. išduotų kortelių bendro prekės ženklo kortelių dalis siekia kiek daugiau nei 1 proc. Vakaruose tokios kortelės užima daugiau nei 60% rinkos, o „paprastą“ kortelę rasti vis sunkiau. Pavyzdžiui, JAV kas antra kortelė turi bendrą prekės ženklą, Europoje – kas penkta. Antra, tikrasis rusiškų projektų tikslas yra ne reklamuoti bendrus prekės ženklus, o didinti kryžminius pardavimus. Skirtingai nei Vakarų partneriai, kurie savo klientams kuria ilgalaikes lojalumo programas pasitelkdami bendro prekės ženklo partnerystę, Rusijos kolegos dažnai bendrus prekės ženklus laiko tik papildomo tiesioginio pelno šaltiniu. Vakaruose apie 60% bendro prekės ženklo projektų yra susiję su bendradarbiavimu su prekybos centrais ir prekybos tinklais, 10% - su oro linijomis, 5% - su mobiliojo ryšio operatoriais ir degalinėmis. Palyginimui: Bank of America savo klientams siūlo daugiau nei 400 rūšių tokių kortelių. Tarp jų – pasiūlymų mokytojams, žvejams, ugniagesiams ir filatelistams.

Ekspertų teigimu, šiuo metu perspektyviausi ir bankams pelningiausi yra oro prekės ženklai. Jų nauda akivaizdi: norėdami gauti papildomą skrydį, žmonės turi išleisti daug pinigų. Taip bankas be vargo didina apyvartą, grynąjį pelną ir pratęsia projekto terminą. Keletas didelių bankų turi bendras korteles su Aeroflot, Transaero, Austrian Airlines ir kitais oro vežėjais. Sąlygos kiekvienam skirtingos. Norint gauti apdovanojimo bilietą Maskva-Berlynas-Maskva su Alfa-Bank kortele, reikia sukaupti 15 tūkst. „Aeroflot“ partnerių bankų standartinių kortelių sąlygos yra vienodos - viena mylia už 30 rublių. Tačiau premijas galite gauti ne tik danguje. Pavyzdžiui, „Citibank“ suteikia 500 mylių už kiekvieną nakvynę programos partnerių viešbutyje.

Rugsėjo mėnesį „Rus-Bank“ pradėjo leisti „dangiškas“ bendro prekės ženklo kredito korteles. lengvatinis laikotarpis skolinimas - iki 50 dienų, kredito limitas - iki 300 tūkstančių rublių. „Rus-Bank - Transaero“ kortelių turėtojai gali atsiskaityti už bet kokius pirkinius ir paslaugas su nuolaidomis iki 25% daugiau nei 1000 banko įmonių partnerių. Tuo pačiu kaupiami bonus taškai, kuriuos galima iškeisti į nemokamą bilietą arba patobulinimą. Savininkai MasterCard kortelės Auksinis papildomai gali vežtis 10 kg bagažo nemokamai. Kliento pageidavimu kortelės išduodamos viena iš trijų valiutų: rubliais, JAV doleriais arba eurais. Kortelių turėtojai turi galimybę tvarkyti savo kortelės sąskaitą naudodamiesi internetinės bankininkystės sistema „Privatus klientas“, prie kurios prisijungimas nemokamas. Anksčiau pirmasis Čekijos ir Rusijos bankas kartu su „Czech Airlines“ aviacijos rinkoje pristatė bendro prekės ženklo kortelę. Visa Classic turėtojas išduodamas kortelę gauna 750 sveikinimo mylių, 375 - už jos atnaujinimą ir vieną - už kiekvienus 50 jai išleistų rublių, Visa Gold turėtojas - atitinkamai 1,5 tūkst., 750 ir vieną mylią. „Russian Standard Bank“ kartu su „Aeroflot“ ir „American Express“ pristatė naują prekės ženklą.

Bankų ir telekomunikacijų įmonių bendradarbiavimas stiprėja. Paprastai bendro prekės ženklo aljansas sukuriamas tarp didelio mažmeninio banko ir mobiliojo didžiojo trijų operatoriaus. Dabar Sberbank (MTS, MasterCard), Raiffeisen Bank (MTS, Visa) MBRD (MTS, MasterCard), VTB 24 (Beeline, MasterCard), Citibank (MegaFon ir MTS, MasterCard) turi korinio ryšio bendrus prekės ženklus.

Kortelių turėtojus pirmiausia vilioja paprastos ir aiškios premijų išleidimo schemos. Pavyzdžiui, MTS Sberbank kortelėje už kiekvieną 30 rublių, išleistų telekomunikacijų operatoriaus premijų programos dalyvio sąskaitoje, įskaitomas vienas taškas. Tada 1 tūkstantį taškų Maskvoje galima iškeisti į 90 minučių pokalbių arba 300 SMS.

Yra ir kitas skatinimo modelis. Į kliento kortelę grąžinama 10% mokėjimų sumos, atsiskaitant už „Beeline“ paslaugas naudojantis paslauga. Mokėjimas mobiliuoju telefonu". Priduriame, kad korinio ryšio bendro prekės ženklo kortelės, tokios kaip, pavyzdžiui, MTS-Raiffeisenbank Visa, gali būti debetinės arba kreditinės. Už kiekvieną pirkinį su šia kortele suteikiami papildomų taškų, kuriuos vėliau klientas gali išleisti nemokamai. pokalbio minučių. , SMS ir kiti apdovanojimai iš programų katalogo.

Tačiau Rusijoje bankų ir mažmenininkų bendradarbiavimas vyksta „su girgždėjimu“. Ir nors vidaus rinkoje „gyvena“ nemaža dalis bendrų prekių ženklų su prekybos tinklais, nė vienas iš jų tikrai neišplito. Sėkmingiausi projektai yra „Citibank“ projektai su Suomijos universalinių parduotuvių tinklu „Stockmann“, „Alfa-Bank“ – su „M.Video“, „Credit Europe Bank“ – su „Auchan“ ir „Metro“.

Viena iš populiariausių bendro prekės ženklo kortelių Maskvoje yra „Malina-Raiffeisenbank“. Jo savininkai, pirkdami, gauna daugiau taškų tiek iš banko, tiek iš jo partnerių. Tarp jų šiandien yra: mažmeninės prekybos tinklas „Cityistor“, operatorius mobiliojo ryšio„Beeline“, kino teatrai „Formula Kino“, 36,6 vaistinės, restoranų tinklas „Rosinter“, degalinių tinklas BP. Kaip tapo žinoma „Bankui“, artimiausiu metu prie projekto prisijungs interneto portalas „iGlobe“.

Programos su degalinėmis Rusijoje taip pat labai perspektyvios. Pavyzdžiui, „Citibank“ Sankt Peterburge pradėjo originalų projektą su Suomijos „Neste“ degalinių tinklu. Be „Neste“ parduotuvės degalų, paslaugų ir prekių nuolaidų masės, kortelės turėtojas į savo premijos sąskaitą gauna 1% visų pirkinių. Be to, Neste-Citibank kortelė iš tikrųjų yra universali Nevos miesto vairuotojams. Naudodamiesi juo galite gauti nuolaidas iš didžiausių automobilių prekiautojų didžiųjų automobilių markių, nuolaidas kasko draudimui, aptarnavimui, automobilių priedų pirkimui ir daug daugiau.

Bankai toliau plėtoja Maskvos metro. Pasak Maskvos metro spaudos tarnybos, šiuo metu 12 bankų suteikia galimybę už keliones metro atsiskaityti plastikine kortele. Tarp jų yra Avangard, Alfa-Bank, Maskvos bankas, Maskvos pramonės bankas, Otkrytie, Rosbank, Citibank, SMP ir Transcreditbank.

Ilgą laiką Rusijoje buvo išskirtinai moteriški prekių ženklai. Gana sėkmingai sutiko gražiąją žmonijos pusę su Elle Raiffeisenbank kortele. Jos savininkams taikomos iki 30% nuolaidos SPA salonuose, butikuose, parduotuvėse ir daug privilegijų kelionių ir pramogų metu. „Alfa Bank“ projektas su „Cosmopolitan“ ir „Visa“ taip pat buvo labai sėkmingas. 2009 metais gimė projektas „Vyriška korta“. „Vyriška korta“ sukurta taip, kad atitiktų plačios vyrų auditorijos interesus. Jis pagamintas pagal originalų dizainą, imituojantį metalinį karinį ženklelį. Rinkodaros specialistų teigimu, būtent „Alfa-Bank“ moteriški ir vyriški projektai šiandien Rusijoje yra labiausiai panašūs į klasikinį bendro prekės ženklą, kai du prekės ženklai tikrai sąveikauja ir vystosi, o lojalumo programa nublanksta į antrą planą.

Netolimoje ateityje atsiras daug bendro gyvenimo būdo prekių ženklų, taip pat papildomų taškų su degalinių tinklais ir dideliais bakalėjos mažmenininkais. Draudimo bendrovės suteikia puikią galimybę bendradarbiauti su automobilių gamintojais, stambiais pardavėjais ir paslaugų centrais bei medicinos klinikų tinklais. Vakaruose populiarios nišinės programos taip pat įgaus pagreitį – skirtos automobilių savininkams ar klubų gerbėjams. Pavyzdžiui, „Russian Standard“ jau išdavė kortelę su Kazanės UNICS krepšinio klubu. Iki kitų metų pavasario „Citibank“ ir „Master Bank“ pradeda pradėti naujus didelės apimties projektus.

1.3 Besivystančios plastikinių kortelių rinkos uždaviniai.

Pagrindinės besivystančios plastikinių kortelių rinkos užduotys:

· Plėtoti plastikinių kortelių aptarnavimo taškų tinklą, kuris paskatins tiek plastikinių kortelių išdavimo didėjimą, tiek operacijų skaičiaus bei atsiskaitymų negrynaisiais pinigais apimties didėjimą rinkoje. Tuo pačiu akivaizdi ir rinkos dalyvių nauda: bankai tuo pačiu gauna papildomo pelno, mažindami bankinių operacijų teikimo kaštus, valstybė gauna supaprastintą finansų srautų kontrolę ir šešėlinės apyvartos mažėjimą, piliečiai gauna aukštą. - Kokybiškas aptarnavimas ir mažesnės laiko sąnaudos.

· Daugiafunkcinių kortelių su daug žadančiomis galimybėmis sujungti įvairias programas ir pereiti į pasaulinį lygį išdavimo plėtra.

Kelių programų kortelės apima Rusijos nacionalinės mokėjimo sistemos universalios elektroninės kortelės, kuris pagal 210-FZ „Dėl valstybės ir savivaldybių paslaugų teikimo organizavimo“, kiekvienas Rusijos pilietis privalo jį gauti per penkerius metus. Jie leis piliečiams bet kurioje šalies vietoje visapusiškai bendrauti su valstybe – jie taps tapatybės identifikatoriumi, turės medicininę, pensijų, transporto ir mokėjimų banko programą ir kt. Nuo 2012 metų sausio 1 dienos jų paleidimas bus vykdomas piliečių prašymu, o nuo 2014 metų – pranešimu. Bandomasis universalių elektroninių piliečių kortelių įvedimo regionas bus Maskva, kur jos pasirodys iki 2011 m. pabaigos. Universaliųjų kortelių įvedimo Maskvoje projekte, be UEC akcininkų bankų, dalyvaus ir Maskvos bankas, iki šiol sostinėje išdavęs socialines korteles.

OJSC „Universal Electronic Card“ (UEC), kuri yra įgaliota federalinė organizacija, išduodanti nacionalines plastikines korteles Rusijoje, turi išspręsti įėjimo į tarptautinę universaliųjų elektroninių kortelių rinką. Dabar bankai „Sberbank“, „Uralsib“ ir „Ak Bars“ turi lygias OJSC „Universal Electronic Card“ dalis. Žurnalo „Kommersant“ duomenimis, tarptautinės „MasterCard“ ir „Visa“ sistemos sulaukė siūlymų prisijungti prie akcininkų, tačiau dėl vidinių apribojimų dalyvauti vienos AB įstatiniame kapitale abi sistemos negalės pasinaudoti pasiūlymu, o UEC. reikia pasirinkti vieną.

OJSC UEC buvo įkurta praėjusių metų vasarą. Šiuo metu UEC įstatinis kapitalas yra 100 milijonų rublių, jo akcininkai yra Sberbank (34%), bankai Uralsib (33%) ir Ak Bars (33%). Praėjusių metų rugpjūtį UEC Vyriausybės dekretu Nr. 1344-r gavo įgaliotos federalinės organizacijos, kuri įgyvendina universaliąsias elektronines piliečių korteles Rusijoje, statusą pagal įstatymą „Dėl valstybinių ir tarptautinių paslaugų teikimo organizavimo“. komunalinės paslaugos“ (210-FZ).

2 Plastikinių kortelių rinkos raidos analizė.

2.1 Plastikinių kortelių rinkos dalyvių įvertinimas.

Plastikinė kortelė yra personalizuota mokėjimo priemonė, suteikianti kortele besinaudojančiam asmeniui galimybę atsiskaityti už prekes ir/ar paslaugas be grynųjų pinigų, taip pat gauti grynųjų pinigų bankų skyriuose (filialuose) ir bankomatuose (bankomatuose). Prekybos/paslaugų įmonės ir bankų skyriai, priimantys kortelę, sudaro kortelių aptarnavimo punktų tinklą (arba priėmimo tinklą). Prekybos ir grynųjų pinigų išėmimo kortelėmis ypatumas yra tas, kad šias operacijas atlieka parduotuvės ir atitinkamai bankai. paskola“ – prekės ir grynieji pinigai klientams pateikiami iš karto, o lėšos jų kompensavimui į paslaugų įmonių sąskaitas įskaitomos dažniausiai po kurio laiko. Plastikinių kortelių aptarnavimo procese atsiradusių mokėjimo įsipareigojimų įvykdymo garantas yra jų išdavėjas išduodantis bankas... Todėl kortelės galioja visą galiojimo laiką. banko nuosavybė, o klientai (kortelių turėtojai) juos gauna tik naudoti. Išdavusio banko garantijų pobūdis priklauso nuo klientui suteiktos mokėjimo įgaliojimo ir yra fiksuojamas pagal kortelės klasę.Išduodant kortelę klientui, ji yra personalizuojama – joje įrašomi duomenys, leidžiantys identifikuoti kortelę ir jos turėtoją, taip pat kortelės mokumo patikrinimą priimant ją atsiskaityti ar išduodant grynuosius pinigus. Pardavimo patvirtinimo arba grynųjų pinigų išdavimo kortele procesas vadinamas autorizavimu. Norėdami tai atlikti, aptarnavimo punktas pateikia mokėjimo sistemai prašymą patvirtinti kortelės turėtojo įgaliojimus ir jo finansines galimybes. Autorizacijos technologija priklauso nuo mokėjimo sistemos schemos, kortelės tipo ir aptarnavimo punkto techninės įrangos. Tradiciškai autorizacija vykdoma „rankiniu būdu“, kai pardavėjas ar kasininkas telefonu siunčia užklausą operatoriui (balso autorizacija), arba automatiškai, kortelė įdedama į POS terminalą arba pardavimo vietos terminalą (POS – Point Of Sale). ), duomenys nuskaitomi iš kortelės, kasininkas įveda mokėjimo sumą, o kortelės turėtojas iš specialios klaviatūros – slaptą PIN kodą (PIN – asmens identifikavimo numeris). Po to terminalas atlieka autorizaciją arba užmegzdamas ryšį su mokėjimo sistemos duomenų baze (on-line režimu), arba atlikdamas papildomus duomenų mainus su pačia kortele (autorizacija neprisijungus). Grynųjų pinigų išėmimo atveju procedūra yra panaši, vieninteliu ypatumu, kad pinigus automatiškai išduoda specialus įrenginys – bankomatas, kuris atlieka autorizaciją.Atliekant mokėjimus kortelės turėtojas yra ribojamas tam tikrais limitais. Ribų pobūdis ir jų naudojimo sąlygos gali būti labai įvairios. Tačiau apskritai viskas susiveda į du pagrindinius scenarijus. Laikiklis debeto kortele turi įnešti tam tikrą sumą į savo sąskaitą išduodančiame banke. Jo dydis lemia turimų lėšų limitą. Atsiskaitant kortele, kartu mažinamas limitas. Limito kontrolė atliekama autorizacijos metu, kuri visada yra privaloma naudojant debeto kortelę. Norėdamas atnaujinti (ar padidinti) limitą, kortelės turėtojas turi iš naujo pervesti lėšas į savo sąskaitą.Norėdamas užtikrinti mokėjimus, kortelės turėtojas gali ne iš anksto įnešti lėšų, o gauti paskolą iš išdavusio banko. Panaši schema įgyvendinama ir atsiskaitant kreditine kortele. Šiuo atveju limitas siejamas su suteiktos paskolos suma, kurios ribose kortelės turėtojas gali išleisti lėšas. Paskola gali būti vienkartinė arba atnaujinama. Paskolos pratęsimas, priklausomai nuo susitarimo su kortelės turėtoju, įvyksta grąžinus arba visą skolos sumą, arba jos dalį.Tiek kredito, tiek debeto kortelės gali būti ir įmonės. Įmonės korteles įmonė išduoda savo darbuotojams kelionės ar kitoms verslo išlaidoms apmokėti. Įmonės kortelių kortelės yra susietos su viena iš jos sąskaitų. Kortelės gali turėti padalijimo ir nepadalijimo limitus. Pirmuoju atveju kiekvienam įmonės kortelių turėtojui nustatomas individualus limitas. Antrasis variantas labiau tinka mažoms įmonėms ir nereiškia, kad reikia nustatyti ribą. Įmonių kortelės leidžia įmonei detaliai sekti darbuotojų darbo išlaidas.Šeimos kortelės tam tikra prasme yra panašios į įmonių korteles – teisę atlikti mokėjimus nustatyto limito ribose suteikia kortelės turėtojo šeimos nariai. Kartu papildomiems vartotojams suteikiamos atskiros personalizuotos kortelės.Išduodantis bankas, išduodantis korteles ir garantuojantis finansinių įsipareigojimų, susijusių su jo išduotos plastikinės kortelės, kaip mokėjimo priemonės, naudojimu, įvykdymą, pats nevykdo veiklos. kurie užtikrina, kad jį priimtų prekybos ir paslaugų įmonės. Šios užduotys išspręstos įsigyjantis bankas, kuri atlieka visas sąveikos su kortelių aptarnavimo punktais operacijas: tvarko prašymus suteikti įgaliojimą, perveda lėšas į lėšų punktų atsiskaitomąsias sąskaitas už prekes ir paslaugas, teikiamas kortelėmis, priima, rūšiuoja ir siunčia dokumentus (popierinius ir elektroninius). fiksuojančias operacijas naudojant korteles, stabdymo sąrašų platinimą (kortelių sąrašai, operacijos, kurių vykdymas dėl vienokių ar kitokių priežasčių buvo sustabdytas) ir kt. Be to, priimantis bankas grynuosius pinigus kortelėmis gali išduoti tiek savo filialuose, tiek per jam priklausančius bankomatus. prie jo. Bankas gali derinti pirkėjo ir emitento funkcijas. Pažymėtina, kad pagrindinės, neatimamos įsigyjančiojo banko funkcijos yra finansinės, susijusios su atsiskaitymų ir atsiskaitymų į aptarnavimo taškus vykdymu. Kalbant apie aukščiau nurodytus techninius savo veiklos požymius, pirkėjas gali juos perduoti specializuotoms paslaugų organizacijoms - perdirbimo centrai... Įsigyjantiems asmenims atliekant savo funkcijas reikia atsiskaityti su emitentais. Kiekvienas priimantis bankas perveda lėšas į aptarnavimo punktus už į šią mokėjimo sistemą įtrauktų bankų kortelių turėtojų atliekamus mokėjimus. Todėl atitinkamas lėšas (o galbūt ir lėšas išleistiems gryniesiems pinigams kompensuoti) šie emitentai turi pervesti pirkėjui. Operatyvų atsiskaitymą tarp pirkėjų ir emitentų užtikrina atsiskaitymų banko (vieno ar daugiau) buvimas, kuriame sistemos nariai bankai atidaro korespondencines sąskaitas, sutarto standarto kortelės kaip mokėjimo priemonė. Viena iš pagrindinių užduočių, išsprendžiamų kuriant mokėjimo sistemą, yra sukurti ir atitikti Bendrosios taisyklėsį sistemą patenkančių emitentų kortelių aptarnavimas, tarpusavio atsiskaitymų ir atsiskaitymų vykdymas. Šios taisyklės apima tiek grynai techninius operacijų su kortelėmis aspektus – duomenų standartus, autorizavimo procedūras, naudojamos įrangos specifikacijas ir kt., tiek finansinius kortelių aptarnavimo aspektus – atsiskaitymo su prekybos ir paslaugų įmonėmis, kurios yra priėmimo tinklo dalis, procedūras. , bankų tarpusavio atsiskaitymų taisyklės , tarifai ir kt. Taigi, organizaciniu požiūriu mokėjimo sistemos šerdis yra sutartinė bankų asociacija. Mokėjimo sistema taip pat apima prekybos ir paslaugų įmones, kurios sudaro paslaugų punktų tinklą. Sėkmingam mokėjimo sistemos funkcionavimui reikalingos ir specializuotos nefinansinės organizacijos, teikiančios techninę pagalbą kortelių aptarnavimui: apdorojimo ir ryšių centrai, centrai. Priežiūra ir tt Apdorojimo centras- specializuota paslaugų organizacija (kompiuterių centras, kuris yra mokėjimo sistemos technologinė šerdis) - tvarko autorizavimo užklausas ir (arba) operacijų protokolus, gaunamus iš gavėjų (arba tiesiogiai iš aptarnavimo punktų) - fiksuoja duomenis apie mokėjimus kortelėmis. ir grynųjų pinigų išėmimas. Apdorojimo centras veikia gana atšiauriomis sąlygomis, garantuojamas intensyvaus operacijų srauto apdorojimas realiu laiku. Tam centras tvarko duomenų bazę, kurioje visų pirma yra duomenys apie bankus – mokėjimo sistemos narius ir kortelių turėtojus. Centras kaupia informaciją apie kortelių turėtojų limitus ir vykdo autorizacijos prašymus tuo atveju, jei kortelę išdavęs bankas neturi savo duomenų bazės (off-line banko). Kitu atveju (on-line banke) apdorojimo centras gautą užklausą persiunčia autorizuotą kortelę išdavusiam bankui, o atsakymą – priimančiam bankui. Be to, remdamasis per dieną sukauptais operacijų protokolais, apdorojimo centras parengia ir išsiunčia galutinius atsiskaitymų tarp mokėjimo sistemoje dalyvaujančių bankų duomenis, taip pat sugeneruoja ir siunčia priimantiems bankams (o galbūt ir tiesiai į aptarnavimo punktus) stotelę. sąrašus. Apdorojimo centras taip pat gali patenkinti naujų kortelių išduodančių bankų poreikius, atlikti jų užsakymą gamyklose ir vėlesnį personalizavimą. Pažymėtina, kad plati mokėjimo sistema gali turėti kelis apdorojimo centrus, kurių vaidmenį regioniniu lygmeniu gali atlikti priimantys bankai. Norint išlaikyti patikimą ir stabilų mokėjimo sistemos veikimą, pirmiausia reikalinga didelė skaičiavimo galia apdorojimo centre (ar centruose sukurtoje sistemoje) ir, antra, išvystyta ryšių infrastruktūra, nes sistemos apdorojimo centras turi būti galintys vienu metu aptarnauti pakankamai daug geografiškai nutolusių taškų. Akivaizdu, kad efektyviam nurodytų problemų sprendimui būtina naudoti didelio našumo paketinio komutavimo duomenų perdavimo tinklus. Struktūriniu požiūriu duomenų perdavimo tinklas tampa vidiniu neatsiejamu mokėjimo sistemos elementu. Ryšių centrai suteikti mokėjimo sistemos subjektams prieigą prie duomenų perdavimo tinklų. Specialių didelio našumo ryšio linijų naudojimas yra susijęs su poreikiu perduoti didelius duomenų kiekius tarp geografiškai paskirstytų mokėjimo sistemos dalyvių autorizuojant korteles prekybininkų terminaluose, aptarnaujant korteles bankomatuose, atliekant tarpusavio atsiskaitymus tarp sistemos dalyvių ir kiti dėklai Plastikinė kortelė – tai standartinio dydžio plokštelė (85,6 mm 53,9 mm 0,76 mm), pagaminta iš specialaus, atsparaus mechaniniam ir šiluminiam poveikiui, plastiko. Viena iš pagrindinių plastikinės kortelės funkcijų – užtikrinti asmens, naudojančio ją kaip mokėjimo sistemos subjektą, identifikavimą. Tam ant plastikinės kortelės priklijuojami išdavusio banko ir kortelę aptarnaujančios mokėjimo sistemos logotipai, kortelės turėtojo vardas, pavardė, jo sąskaitos numeris, kortelės galiojimo laikas ir kt.. Be to, kortelėje gali būti nuotrauka. kortelės turėtojo ir jo parašo. Raidiniai ir skaitmeniniai duomenys – vardas, pavardė, sąskaitos numeris ir kt. – gali būti įspausti, t.y. taikomas reljefiniu šriftu. Tai leidžia rankiniu būdu apdorojant priimtas mokėjimo korteles, naudojant specialų įrenginį, imprinterį, kuris „suka“ kortelę, greitai perkelti duomenis į čekį. Grafiniai duomenys suteikia galimybę vizualiai atpažinti kortelę. Kortelės, kurių aptarnavimas paremtas šiuo principu, gali būti sėkmingai naudojamos nedidelėse lokaliose sistemose – kaip klubo kortelės, parduotuvių kortelės ir kt. Tačiau vizualinio „apdorojimo“ akivaizdžiai nepakanka, kad jį būtų galima naudoti banko mokėjimo sistemoje. Atrodo, kad tikslinga duomenis kortelėje saugoti tokia forma, kuri užtikrintų automatinio autorizavimo procedūrą. Šią problemą galima išspręsti naudojant įvairius fizinius mechanizmus. Brūkšninių kodų kortelėse naudojamas brūkšninis kodas, panašus į kodą, naudojamą prekėms pažymėti kaip identifikavimo elementą. Paprastai kodo juostelė yra padengta nepermatomu junginiu, o kodas nuskaitomas infraraudonaisiais spinduliais. Brūkšninių kodų kortelės yra gana pigios ir, palyginti su kitų tipų kortelėmis, jas gana lengva pagaminti. Dėl pastarosios savybės jie yra silpnai apsaugoti nuo padirbinėjimo ir todėl netinkami naudoti mokėjimo sistemose. Magnetinės juostelės kortelės yra labiausiai paplitusios, apyvartoje yra daugiau nei du milijardai tokio tipo kortelių. Magnetinė juostelė yra kortelės gale ir, pagal ISO 7811 standartą, susideda iš trijų takelių. Iš jų pirmieji du skirti identifikavimo duomenims saugoti, o trečiasis gali būti naudojamas informacijai rašyti (pavyzdžiui, dabartinė debeto kortelės limito reikšmė). Tačiau dėl mažo pasikartojančio rašymo / skaitymo proceso patikimumo, rašymas į magnetinę juostelę, kaip taisyklė, nėra praktikuojamas, o tokios kortelės naudojamos tik informacijos skaitymo režimu. Kortelių su magnetine juostele saugumas yra žymiai didesnis nei kortelių su brūkšniniu kodu. Kortelės priekinėje pusėje su magnetine juostele dažniausiai nurodoma: kortelę išdavusio banko logotipas, mokėjimo sistemos logotipas, kortelės numeris (pirmi 6 skaitmenys yra banko kodas, kiti 9 – banko kortelės numeris, paskutinis skaitmuo yra kontrolinis numeris, paskutiniai keturi skaitmenys atspausdinti ant hologramos), kortelės terminas veiksmai, kortelės turėtojo vardas ir pavardė; kitoje pusėje yra magnetinė juostelė, vieta parašui.Skaičiavimo kortelėse informacijos laikmena jau yra mikroschema. Paprasčiausias iš esamų intelektualiųjų kortelių – atminties kortelių – atminties kiekis gali svyruoti nuo 32 baitų iki 16 kilobaitų. Ši atmintis gali būti įdiegta kaip EPROM (EPROM), leidžianti įrašyti vieną kartą ir skaityti daug kartų, arba kaip EEPROM (EEPROM), kuri leidžia skaityti ir daug kartų rašyti. Atminties kortelės skirstomos į dvi rūšis: neapsaugotą ir apsaugotą. Pirmojo tipo kortelėse duomenų skaitymui ir rašymui nėra jokių apribojimų. Visos atminties prieinamumas leidžia juos patogiai modeliuoti savavališkas duomenų struktūras, o tai, atrodo, yra svarbu kai kuriose programose. Apsaugotos atminties kortelės turi tapatybės sritį ir vieną ar daugiau taikymo sričių. Kortelių identifikavimo sritis yra įrašoma tik vieną kartą personalizavimo metu, o vėliau yra tik skaitoma. Atminties kortelės yra saugesnės nei magnetinės kortelės ir gali būti naudojamos programose, kuriose finansinė sukčiavimo rizika yra palyginti nedidelė. Kalbant apie atminties kortelių kainą, jos yra brangesnės nei magnetinės kortelės. Tačiau pastaruoju metu jų kainos gerokai sumažėjo dėl patobulintų technologijų ir išaugusių gamybos apimčių. Atminties kortelės kaina tiesiogiai priklauso nuo mikroschemos kainos, kurią, savo ruožtu, lemia atminties talpa. Ypatingas atminties kortelių atvejis yra skaitiklio kortelės, kurių atmintyje saugoma reikšmė gali keistis tik fiksuota suma. Tokios kortelės naudojamos specializuotose išankstinio mokėjimo programose (mokėjimas už naudojimąsi taksofonu, mokėjimas už stovėjimą ir pan.) Mikroprocesorinės kortelės iš esmės yra mikrokompiuteriai ir turi visus atitinkamus pagrindinius techninės įrangos komponentus: CPU, RAM, ROM, EPROM, EEPROM. Galingiausių šiuolaikinių mikroprocesorių kortelių parametrai prilygsta aštuntojo dešimtmečio pradžios asmeniniams kompiuteriams. Mikroprocesorinės kortelės ROM saugoma operacinė sistema iš esmės nesiskiria nuo asmeninio kompiuterio operacinės sistemos ir suteikia platų paslaugų operacijų bei saugos priemonių spektrą. Operacinė sistema palaiko EEPROM pagrįstą failų sistemą (kuri dažniausiai yra 1–8 Kbaitų diapazone, bet gali būti iki 64 Kbaitų) ir užtikrina prieigos prie duomenų reguliavimą. Tuo pačiu metu dalis duomenų gali būti pasiekiami tik vidinėmis kortelės programomis, todėl kartu su įmontuotomis kriptografinėmis priemonėmis mikroprocesorinė kortelė yra labai saugi priemonė, kurią galima naudoti finansinėse programose, kurios reikalauja padidinti informacijos apsaugos reikalavimus. Štai kodėl mikroprocesorinės kortelės (ir lustinės kortelės apskritai) šiuo metu laikomos perspektyviausia plastikinių kortelių rūšimi. Be to, lustinės kortelės yra perspektyviausia plastikinių kortelių rūšis ir funkcionalumo požiūriu. Intelektualiųjų kortelių skaičiavimo galimybės leidžia naudoti, pavyzdžiui, vieną ir tą pačią kortelę tiek atliekant operacijas su autorizacija internetu, tiek kaip kelių valiutų elektroninę piniginę. Jų platus naudojimas VISA ir Europay / MasterCard sistemose prasidės per ateinančius metus ar dvejus, o per dešimtmetį lustinės kortelės turėtų visiškai pakeisti magnetinės juostelės korteles (bent jau tokie planai...). Be anksčiau aprašytų plastikinių kortelių tipų, naudojamų finansinėse programose, taip pat yra nemažai kortelių, pagrįstų kitais duomenų saugojimo mechanizmais. Tokios kortelės (optinės, indukcinės ir kt.) naudojamos medicinos sistemose, apsaugos sistemose ir kituose POS terminaluose arba prekybos terminaluose, skirtos operacijoms apdoroti finansiniuose atsiskaitymuose naudojant plastikines korteles su magnetine juostele ir lustines korteles. POS terminalų naudojimas leidžia automatizuoti kortelių aptarnavimo operacijas ir žymiai sutrumpinti aptarnavimo laiką. POS terminalų galimybės ir įranga labai skiriasi, tačiau tipiškame šiuolaikiniame terminale yra įrengti įrenginiai, skirti tiek lustinėms kortelėms, tiek kortelėms su magnetine juostele nuskaityti, nepastovi atmintis, prievadai, skirti prijungti PIN klaviatūrą, spausdintuvą, prijungti prie kompiuterio ar elektroninis kasos aparatas... Be to, POS terminale paprastai yra modemas su automatinio rinkimo funkcija. POS terminalas turi „išmaniųjų“ galimybių – jį galima programuoti. Visa tai leidžia ne tik prisijungus prie magnetinių juostelių kortelių ir intelektualiųjų kortelių autorizavimo, bet ir dirbant su intelektualiosiomis kortelėmis naudoti neprisijungusį režimą su operacijų protokolų kaupimu. Pastarieji bendravimo seansų metu perduodami į apdorojimo centrą. Ryšio seanso metu POS terminalas taip pat gali priimti ir saugoti apdorojimo centro kompiuterio perduodamą informaciją. POS terminalus galima perprogramuoti tokiu pat būdu. POS terminalų kaina, priklausomai nuo konfigūracijos, galimybių ir gamybos įmonės, gali svyruoti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių, tačiau dažniausiai neviršija pusantro – dviejų tūkstančių. POS terminalo išmatavimai ir svoris prilygsta telefono aparatui, o dažnai net mažesni.Bankomatai – tai grynųjų pinigų išdavimo ir paėmimo bankomatai atliekant operacijas plastikinėmis kortelėmis. Be to, bankomatas leidžia kortelės turėtojui gauti informaciją apie esamą sąskaitos būklę (įskaitant išrašą popieriuje), taip pat iš esmės atlikti lėšų pervedimo iš vienos sąskaitos į kitą operacijas. Bankomate yra kortelių skaitytuvas ir ekranas bei klaviatūra interaktyviai sąveikai su kortelės laikikliu. Bankomatas aprūpintas asmeniniu kompiuteriu, kuris leidžia valdyti bankomatą ir stebėti jo būseną. Pastarasis yra labai svarbus, nes bankomatas yra grynųjų pinigų sandėlis. Šiandien dauguma modelių yra skirti dirbti on-line režimu su kortelėmis su magnetine juostele, tačiau yra ir įrenginių, galinčių dirbti su lustinėmis kortelėmis neprisijungus prie interneto. Banknotai bankomate dedami į kasetes, kurios, savo ruožtu, yra specialiame seife. Kasečių skaičius lemia bankomato išleidžiamų kupiūrų nominalų skaičių. Kasečių dydžiai yra reguliuojami, todėl bankomatą galima įkrauti beveik bet kokiu banknotu. Bankomatai yra stacionarūs tvirtų matmenų ir svorio įrenginiai. Apytiksliai matmenys: aukštis - 1,5-1,8 m, plotis ir gylis - apie 1 m, svoris - virš 100 kilogramų. Be to, siekiant užkirsti kelią galimoms vagystėms, jie įrengiami kapitališkai. Bankomatai gali būti tiek patalpoje, tiek gatvėje ir dirbti visą parą, todėl plastikinių kortelių rinkos dalyviai (subjektai) yra visos atsiskaitymų negrynaisiais pinigais, atliekamų plastikinėmis banko kortelėmis, sistemos grandys.

2.2 Plastikinių kortelių rinkos raidos 2007-2010 m. laikotarpiu analizė.

Tarp mažmeninių mokėjimų rinkoje naudojamų mokėjimo priemonių vieną iš pirmaujančių pozicijų užima mokėjimo kortelės, kurias parodo operacijų, atliekamų naudojant įvairias mokėjimo priemones, apimčių santykis 2.1 pav.

2.1 pav. - Operacijų, atliktų naudojant įvairias mokėjimo priemones, apimčių santykis.

Daugiausia dėl universalumo mokėjimo kortelė adekvačiai tenkinant mažmeninės prekybos verslo poreikius, galima spręsti įvairias problemas ne tik mažmeninės prekybos paslaugų srityje, bet ir socialinėje, biudžetinėje srityse. Todėl mažmeninės bankininkystės paslaugas plėtojančios kredito įstaigos pirmenybę (ne tik Rusijoje, bet ir užsienyje) teikia kortelių krypčiai. Šiuo metu daugiau nei 60% bankų išduoda mokėjimo korteles (709 iš 1136 kredito įstaigų), jų išduotų banko kortelių skaičius (2009-12-01) siekė 126 mln. (2.2 pav.).

2.2 pav - Išduotų kortelių skaičius (mln. Vnt.).

Atsižvelgiant į didelį kortelių išdavimo augimo tempą (apie 40 proc. kasmet), galima prognozuoti, kad po kelerių metų kiekvienam Rusijos gyventojui atsiras po vieną kortelę. Nors 2010 m. augimo tempai šiek tiek sumažėjo ir siekė apie 25 proc.

Didžioji dalis kortelių turėtojų yra fiziniai asmenys (2.1 lentelė). Jų dalis bendrame išduotų kortelių skaičiuje – 99,9 proc. Tuo pačiu metu kortelių, kurias savininkai gauna savo iniciatyva, skaičius vis dar yra nežymus, didžioji dalis kortelių yra kredito įstaigų pagal „atlyginimo“ projektus išduotos kortelės. Kredito kortelių turėtojų amžiaus kategorija – 25–44 metų gyventojai.

2.1 lentelė - Išduotų kortelių skaičius.

Juridiniams asmenims išduotų kredito kortelių skaičius 2009 m., palyginti su praėjusiais metais, išaugo 10 proc. ir 2009-12-01 sudarė daugiau nei 0,15 proc. visų banko kortelių.

Išankstinio mokėjimo kortelių emisija siekia tik 0,4%. Jų naudojimo segmentas apsiriboja mokėjimais už mobilųjį ryšį, metro, taip pat už prekes ir paslaugas, perkamas internetu.

2009 m. kortelių turėtojai Rusijoje ir užsienyje iš viso atliko 2 844 mln. operacijų už 10 068,5 mlrd. rublių. (augimo tempai, lyginant su 2008 m., atitinkamai siekė apie 106,5 proc. – pagal sandorių skaičių ir 107,4 proc. – pagal apimtį).

2.2 lentelė – Informacija apie kredito įstaigų (jų filialų) išduotų banko kortelių turėtojų atliktas operacijas Rusijoje ir užsienyje.

Fiziniai asmenys daugiausia atlieka grynųjų pinigų gavimo operacijas (2.3 pav.), o juridiniai asmenys atsiskaitydami už prekes ir paslaugas (2.4 pav.).

2.3 pav. – Kortelių turėtojų atliktų operacijų suma, fizinė. asmenų, Rusijos teritorijoje ir užsienyje (milijonai vnt.).

2.4 pav. - Kortelių turėtojų, juridinio asmens atliktų operacijų suma asmenų, Rusijos teritorijoje ir užsienyje (milijonai vnt.)

Nuo 2006 m. pastebima teigiama tendencija, kad klientai atsiskaitydami už prekes (darbus, paslaugas) Rusijos teritorijoje naudojasi banko kortelėmis kredito įstaigomis – rezidentais. Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais dalis bendrame operacijų kortele skaičiuje išaugo nuo 19% 2006 m. iki 25% 2009 m., o mokėjimų skaičiaus augimo tempas kasmet siekė daugiau nei 55% (palyginimui: augimas grynųjų pinigų išėmimo operacijų skaičius yra 41 proc.), tai rodo, kad kortelių turėtojai pradėjo dažniau jomis naudotis atsiskaitydami negrynaisiais pinigais.

Tuo pačiu metu atsiskaitymų internetu kortelėmis dalis (13,2 proc.) yra nereikšminga (2,5 proc.), o tai visų pirma paaiškinama brangia interneto kaina. taip pat kortelių turėtojų nepasitikėjimas šiais mokėjimais dėl didelio nesąžiningų operacijų internete lygio, susijusių su neteisėtu asmeninės informacijos apie kortelių turėtojus gavimu ir naudojimu.

Remiantis atlikta analize, galima daryti išvadą, kad pagrindinės mokėjimo priemonės šiuo metu yra mokėjimo kortelės ir atsiskaitymai internetu. Jų plėtros dinamiką varžo daugybė veiksnių, tokių kaip nepasitikėjimas jas naudojant atliekamų operacijų patikimumu ir saugumu, nepakankama paslaugų tinklo plėtra.

2.3 Plastikinių kortelių naudojimo masto ir pobūdžio analizė.

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos struktūra apima Rusijos ir tarptautines mokėjimo sistemas. Rusijos mokėjimo sistemų skaičius per pastaruosius 10 metų išliko maždaug tokiame pačiame lygyje ir 2009 m. pabaigoje sudarė apie 60, kurių dauguma yra „vieno emitento mokėjimo sistemos“.

Didžiausią dalį (pagal mokėjimo kortelių skaičių, apimtį ir operacijų skaičių ir kt.) užima tarptautinės mokėjimo sistemos, tarp kurių lyderės yra VISA ir MasterCard. Tačiau 2009 m. „aktyvių“ kortelių dalis bendrame tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių skaičiuje yra nedidelė, nes vidutiniškai ketvirtį ji sudarė apie 45%, o Rusijos mokėjimo sistemų kortelių rodiklis buvo didesnis ir atitiko 65% (2.3 lentelė) ...

2.3 lentelė. Išduodamų mokėjimo kortelių skaičiaus ir jomis naudojantis atliktų operacijų koreliacija Rusijos ir tarptautinių mokėjimo sistemų kontekste.

	Kredito įstaigų, išduodančių ir (arba) įsigyjančių, skaičius (vienetai)
	Išduotų mokėjimo kortelių skaičius (tūkst.)
	Rusijos mokėjimo sistemos
	Operacijų, atliktų naudojant mokėjimo korteles, skaičius (milijonai vnt.)
	Tarptautinės mokėjimo sistemos
	Rusijos mokėjimo sistemos
	Operacijų, atliktų naudojant mokėjimo korteles, apimtis (milijardai rublių)
	Tarptautinės mokėjimo sistemos
	Rusijos mokėjimo sistemos

Nepaisant pirmaujančių pozicijų Rusijos tarptautinių mokėjimo sistemų mokėjimo kortelių rinkoje, tarptautinių kortelių turėtojai labiau orientuojasi į grynųjų pinigų gavimą, o ne į atsiskaitymo negrynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas operacijas, ką rodo operacijų, atliekamų naudojant tarptautinį mokėjimą, struktūra. kortelių sistemos, kuriose negrynaisiais pinigais atliekamų operacijų, skirtų atsiskaityti už prekes ir paslaugas, dalis pagal kiekį siekė 27,6 proc., o pagal operacijų apimtį – 11,2 proc. Panašūs Rusijos mokėjimo sistemų kortelių rodikliai buvo didesni ir sudarė 38,8% pagal operacijų skaičių ir 25,1% pagal operacijų apimtį.

Tarp Rusijos mokėjimo sistemų didžiausia dalis pagal operacijų skaičių ir apimtį bei mokėjimo kortelių aptarnavimo infrastruktūrą teko tokioms sistemoms kaip Jungtinė Rusijos mokėjimo sistema (ORPS), Zolotaya Korona, Union Card / NCC ir Muitinės kortelė“.

Pažymėtina, kad „Muitinės kortelės“ atsiskaitymo sistema yra orientuota į mokėjimo kortelių naudojimą išimtinai atsiskaitant negrynaisiais pinigais muitinei atliekant muitinės ir kitus mokėjimus.

Rusijos mokėjimo sistemos išplėtojo savo veiklą tarptautiniu aspektu. Šiuo tikslu Rusijos mokėjimo sistemų operatoriai į bendradarbiavimą įtraukė užsienio bankus, kurie veikė ir kaip rusiškų mokėjimo kortelių išdavėjai, ir kaip pirkėjai. Taigi 2009 m. Rusijoje buvo atlikta 11,8 tūkst. operacijų už 53,6 mln. rublių naudojant Rusijos mokėjimo sistemų išduotas korteles, išleistas už Rusijos ribų. Su Rusijos Federacijos teritorijoje esančių kredito įstaigų išduotomis Rusijos mokėjimo sistemų kortelėmis, naudojant jas už Rusijos ribų, per tą patį laikotarpį atlikta 7,5 tūkst. operacijų už 75,1 mln. rublių.

Tarptautinio Rusijos ir tarptautinių mokėjimo sistemų bendradarbiavimo aspekto plėtra gali būti siejama su Rusijos mokėjimo sistemų tarpusavio integracija su Baltarusijos mokėjimo sistema „BelKart“.

Remiantis 2008-06-20 Rusijos banko ir Baltarusijos Respublikos nacionalinio banko Tarpbankinės valiutų tarybos posėdžio protokolo Nr. 28 VIII punktu, vykdomas bendras darbas integracijos srityje. mažmeninės mokėjimo sistemos, įskaitant veikiančias naudojant mokėjimo korteles, Rusijos Federacijoje ir Baltarusijos Respublikoje, o tai leidžia sudaryti sąlygas abipusiam Rusijos ir Baltarusijos mokėjimo sistemų mokėjimo kortelių priėmimui Rusijos Federacijos ir Respublikos teritorijoje. Baltarusijos.

Kitas integracijos procesų, vykdomų bendradarbiaujant Rusijos bankui ir Kinijos liaudies bankui, plėtros pavyzdys yra Rusijos mokėjimo sistemos „Union Card / NCC“ ir Kinijos nacionalinės mokėjimo sistemos „China UnionPay“ tarpusavio integracija. “, dėl ko buvo išleistos šių mokėjimo sistemų kombinuotos mokėjimo kortelės ...

Pagal šį projektą išduotos mokėjimo kortelės leidžia jų turėtojams atsiskaityti tiek Rusijos Federacijos teritorijoje Rusijos mokėjimo sistemos „Union Card / NCC“ infrastruktūroje, tiek užsienyje – „China UnionPay“ infrastruktūroje.

3.1 Teisinės bazės, reglamentuojančios mokėjimo operacijas naudojant plastikines korteles, tobulinimas.

2010 m. pabaigoje (gruodžio 10 d.) per pirmąjį svarstymą Rusijos Federacijos Valstybės Dūma priėmė įstatymo projekto „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“ tekstą. Šio įstatymo projekto aiškinamajame rašte teigiama, kad šiandien mūsų šalies teisės aktai neturi visavertės teisinės bazės, kuri reguliuotų nacionalinę mokėjimo sistemą. Tam tikri teisės aktai (įstatymai „Dėl Centrinis bankas Rusijos Federacijos „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, „Dėl mokėjimų priėmimo veiklos“ asmenys atlieka mokėjimo agentai ”ir kiti) reglamentuoja tik konkrečius klausimus, pavyzdžiui, kredito įstaigų teisinį statusą, mokėjimo agentus, Rusijos banko įgaliojimus reguliuoti atsiskaitymus. Tačiau nė vienas teisės aktas nesuteikia idėjos apie nacionalinės mokėjimo sistemos dalykus, jos struktūrą, reikalavimus operatorių veiklai ir daug daugiau. Be kita ko, būtinybę priimti įstatymą „Dėl Nacionalinės mokėjimo sistemos“ lemia mokėjimo naujovių kokybės kontrolės stoka, „kurių atsiradimą lemia technologijų raida (elektroniniai pinigai, mokėjimai internetu, mokėjimai mobiliaisiais). “ Dabartiniuose Rusijos teisės aktuose trūksta mokėjimo sistemos organizavimo ir veikimo reikalavimų, Rusijos bankas nėra įgaliotas stebėti mokėjimo sistemų, taip pat nėra mechanizmo, kuriuo būtų galima prižiūrėti organizacijų, kurios yra mokėjimo sistemų operatoriai, veiklą.

Taigi teisiškai būtina:

· Reguliuoti organizacijų – pinigų perlaidų operatorių, įskaitant elektroninių pinigų operatorius, mokėjimo sistemų operatorius, mokėjimo infrastruktūros paslaugų operatorius, veiklą, nustatyti mokėjimo sistemų organizavimo ir veikimo reikalavimus, priežiūros ir stebėsenos nacionalinėje mokėjimo sistemoje tvarką.

· Nustatyti standartus, kurie nustato reikalavimus elektroninių pinigų operatorių veiklai ir elektroninių pinigų pervedimų įgyvendinimui.

· Pateikti aiškų elektroninių pinigų sąvokos apibrėžimą.

· Nustatyti aiškų nusikaltimų apibrėžimą ir už juos baudžiamąsias priemones elektroninių pinigų srityje, o tai itin būtina ir svarbu galutinei tiek vartotojų, tiek verslo bendruomenės apsaugai.

Sukurta vieninga nacionalinė mokėjimo kortelių sistema su kompetentingais ir gerai apgalvotais teisės aktais turėtų tapti geru konkurentu tarptautinėms mokėjimo sistemoms, tokioms kaip MasterCard ir VISA.

„Elektroniniai pinigai“ įgyja vis didesnę reikšmę rinkoje, kurią skatina naujų paslaugų atsiradimas, didėjančios galimybės ir paslaugų prieinamumas. Taigi viena iš krypčių gali būti bankų vykdomas savo klientų bazės pervedimo į nuotolinius paslaugų kanalus aktyvinimas. Rinkos lyderiams šie kanalai jau dabar yra strategiškai svarbūs konkurencingumo ir verslo pelningumo požiūriu. Nuotolinės paslaugos šiandien suvokiamos ne kaip atskira paslauga, o kaip vienas pagrindinių bendravimo su klientu ir banku kanalų. Galite atidaryti biurus kiekviename žingsnyje arba kurti nuotolines paslaugas. Tuo pačiu metu „nuotolinių paslaugų kanalų“ arba „nuotolinių paslaugų“ sąvokos apjungia kelias bankų ir klientų sąveikos technologijas. Tai ne tik interneto bankas, tai yra galimybė naudotis įvairiomis banko paslaugomis per Asmeninis kompiuteris prijungtas prie tinklo. Tai taip pat mobilioji bankininkystė (tai yra galimybė atlikti operacijas naudojant mobilųjį telefoną), taip pat telefoninė bankininkystė (tai yra galimybė naudotis kai kuriomis paslaugomis susisiekus su atitinkama banko tarnyba per bet kurį telefoną).

Derindami atitinkamas programinės įrangos sistemas, bankai pradėjo siūlyti nuotolinius paslaugų kanalus praktiškai kiekvienam savo klientui. Taigi „Promsvyazbank“ internetinės bankininkystės plėtros projektui 2009 m. buvo suteiktas prioritetinis statusas. Tapo darbuotojais, tiesiogiai bendraujančiais su klientais privalomas pasiūlyti pastariesiems pasinaudoti nuotolinio aptarnavimo galimybėmis. Dėl to prie PSB-Retail internetinės bankininkystės sistemos prisijungusių klientų skaičius išaugo 3,5 karto. VTB24 strategija yra ta, kad visi klientai turėtų prieigą prie internetinės bankininkystės. 2009 metais. VTB24 Telebank sistemoje yra registruota 970 tūkstančių klientų, iš kurių apie 100 tūkstančių yra registruoti Sankt Peterburge ir regione. Sberbank taip pat daug dėmesio skiria nuotolinių paslaugų plėtrai, įskaitant kovos su eilėmis programą. prie filialų. Be to, progreso tempas yra įspūdingas. „Šiaurės vakarų regione 2010 m. balandžio 1 d. buvo tik 1500 „Sberbank Online“ vartotojų, o iki 2011 m. pabaigos planuojama jų skaičių padidinti iki 1,5 mln. su puse yra 1000 kartų. Tuo pat metu Sberbank Šiaurės Vakarų banko paslauga „Mobilusis bankas“, kurios plėtra prasidėjo anksčiau, šiuo metu naudojasi daugiau nei 2,4 mln.

Tačiau pagrindine plastikinių kortelių plėtros kryptimi galima laikyti valstybės lygmeniu iškeltą užduotį - nacionalinės mokėjimo sistemos su patekimu į pasaulinę rinką daugiafunkcinių kortelių pavidalu su galimybe išplėsti įvairių programų pritaikymą. kryptys (asmens identifikavimas, bankininkystė, socialinė ir kt.). Šios sistemos plėtra, be kita ko, turėtų diegti nuotolines paslaugas visose finansinėse ir socialinėse srityse.

Taigi pagrindinė plastikinių kortelių plėtros kryptis šiandien yra nacionalinės mokėjimo sistemos ir kelių programų kortelių su įvairių sričių programinėmis programomis sukūrimas.

Mano nuomone, kliento požiūriu, būtina sukurti kelių paraiškų korteles, kurios leistų prie jų pridėti (atimti) reikiamas paraiškas konkretiems individualiems kiekvieno piliečio poreikiams. Ši kryptis leis piliečiams tam tikram laikotarpiui savarankiškai suformuoti jiems reikalingus paslaugų paketus, įskaitant galimybę greitai ir efektyviau valdyti savo finansinius išteklius bei ženkliai sutaupyti laiko.

Tačiau, banko ir valdžios institucijų požiūriu, šios krypties įgyvendinimas reikalauja rimtos visos viešųjų paslaugų sistemos pertvarkos, taip pat didelių finansinių ir intelektinių sąnaudų įvairių sistemų veikimui sujungti ir kurti naujas. , kuris gali gerokai pakeisti konkurencijos eigą plastikinių kortelių rinkoje.

Išvada

Bandymai išstumti grynuosius iš apyvartos naudojant įvairias mokėjimo priemones turi ilgą istoriją, tačiau tik XX amžiaus pabaigoje. tarptautinių atsiskaitymo sistemų, pagrįstų plastikinėmis kortelėmis, plėtra privertė specialistus rimtai prabilti apie grynųjų „išeinantį“ faktą. Grynuosius pinigus finansų sektoriuje pakeisti „elektroniniais“ tapo įmanoma dėl didelių pasiekimų ir plačiai įdiegtų modernių elektroninių technologijų, miniatiūrizavus elektronines laikmenas, patobulinus elektroninės formos informacijos kriptografinę apsaugą, sukūrus ir suteikiant galimybę didelių duomenų bazių operatyvinis valdymas. Operacijos su plastikinėmis kortelėmis bankams atvėrė naujas perspektyvas teikti klientams finansines paslaugas ir atitinkamai išplėtė galimybes gauti bankinį pelną gaunant komisinius už kortelių operacijas; klientų skaičiaus didinimas teikiant naujo tipo paslaugas; grynųjų pinigų apyvartos aptarnavimo kaštų mažinimas ir kt. Be to, atsižvelgiant į gyvybiškai svarbų Rusijos poreikį glaudžiai integruotis į pasaulio ekonomiką, atsiskaitymo be grynųjų pinigų sistemų plėtra, įskaitant banko operacijų, atliekamų naudojant plastikines korteles, skaičių ir apimtį, prisideda prie veiksmingiausios integracijos į maro ekonomiką ir pasiekti išsivysčiusių šalių lygį bankinių paslaugų teikimo srityje.

Tą rodo atlikta plastikinių kortelių, kaip šiuolaikinės mokėjimo priemonės, naudojimo Rusijos Federacijoje analizė šiuolaikinė plėtra Bankų teikiamų finansinių paslaugų rinka pasižymi plačiu elektroninių technologijų diegimu ir sparčiu plastikinių kortelių naudojimo augimu. Sparčiai vystomos ir diegiamos įvairių tipų mokėjimo kortelių naudojimo technologijos bei atitinkamos išdavėjų ir gavėjų mokėjimo sistemos. Tačiau grynųjų pinigų apyvartos naudojant plastikines korteles augimo tempą mažina ir nemažai faktorių, tarp kurių – nepasitikėjimas jas naudojant atliekamų operacijų patikimumu ir saugumu bei nepakankama paslaugų tinklo plėtra.

Yra aiškios plastikinių kortelių plėtros tendencijos jų intelektualizavimo kryptimi, remiantis šiuolaikiniais mikroprocesorinių technologijų ir elektroninių ryšių pasiekimais. Plastikinių kortelių intelektualizavimas leis artimiausiu metu suvienyti, naudojant vieną plastikinę kortelę, prieigą prie paslaugų tiek finansinėje, tiek socialinėje srityse.

Kad visa „elektroninių pinigų“ apyvartos sistema, įskaitant plastikinių kortelių naudojimą, būtų sėkmingai plėtojama ir funkcionuotų, būtina baigti rengti federalinius teisės aktus, kad būtų suformuluoti aiškūs terminų ir sąvokų, funkcijų ir pareigų, teisių ir pareigų apibrėžimai. plastikinių kortelių rinkos dalyvių.

Naudotų šaltinių sąrašas

1 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Pirma ir antra dalys (su abėcėliniu dalyko rodykle). - M .: Leidybos grupė INFRA-M-NORMA, 2006. - 760s.

2 "Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko" 1990 12 02 federalinis įstatymas Nr. 394-1-FZ (peržiūrėtas nuo 2002 03 21 Nr. 31-FZ) [elektroninis išteklius]: // Konsultantas plius: [svetainės inform. - legali įmonė]. – [M., 2011] – Prieigos režimas: http://www.consultant.ru/online/base/? Reikalas = doc; bazė = ĮSTATYMAS; n = 35977

3 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ federalinis įstatymas, 1990 12 02 Nr. 395-1-FZ (su pakeitimais, padarytais 2010 11 15 Nr. 294-FZ) [elektroninis išteklius]: // Konsultantas plius: [informacija apie svetainę. - legali įmonė]. - [M., 2011] - Prieigos režimas: http://www.consultant.ru/popular/bank/

4 „Dėl mokėjimų tarpininkų vykdomos mokėjimų iš fizinių asmenų priėmimo veiklos“ Federalinis įstatymas 2009 06 03 Nr. 103-FZ [elektroninis išteklius]: // Konsultantas plius: [informacija apie svetainę. - legali įmonė]. – [M., 2011] – Prieigos režimas: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88274

5 Federalinio įstatymo „Dėl nacionalinės mokėjimo sistemos“ projektas paskelbtas 2010 m. gruodžio 23 d. [elektroninis išteklius]: // Rossiyskaya Gazeta: [Rossiyskaya Gazeta svetainė]. - [M., 2011] - Prieigos režimas: http://www.rg.ru/2010/12/23/platezh-sistema-site-dok.html

6 Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas „Dėl kredito įstaigų banko kortelių išdavimo ir atsiskaitymo už jas naudojant atliktas operacijas tvarkos“ 1998-04-09 Nr. 23-P (peržiūrėtas 2000-11-29 Nr. 857-). U) [elektroninis išteklius]: // Konsultantas plius: [svetainės inform. - legali įmonė]. - [M., 2011] - Prieigos režimas: http://nalog.consultant.ru/doc29484

7 Praktinė enciklopedija: plastikinės kortelės / Bystrov L.V., Voronin A.S., Gamolsky A.Yu. ir kiti – 5-asis leidimas, pataisytas. ir pridėkite. - "BDC-press", 2005 - 624 psl.

8 Plastikinės kortelės: knyga / I.A. Feoktistov, V.Yu. Minakov - 1-as leidimas. - "Gross-Media", 2006 - 58 psl.

9 Finansai ir finansų sistema Rusija: vadovėlis. Vadovas / S. S. Artemjeva, V. V. Mitrochinas, S. G. Busalova ir kiti - Saranskas: Mordovo leidykla. Universitetas, 2004 .-- 152p.

10 Bankininkystė: vadovėlis / Red. O.I. Lavrushinas. - M .: Finansai ir statistika, 2005. - 672p.

11 Pinigai, kreditas, bankai: vadovėlis / A.G. Kulikovas. - M .: KNORUS, 2009 .-- 656s.

12 Bankininkystė: mažmeninė prekyba: pamoka / skaičius. Autoriai; red. G.N.Beloglazova ir L.P. Krivolivetskaya - M .: KnoRus, 2010 .-- 416psl.

13 Plastikinės kortelės: / Ir kt. Rubinšteinas. - M .: Helios ARV, 2005 .-- 415psl.

14 Pinigai, kreditas, bankai: vadovėlis. smeigės vadovas. universitetai, mokymai. pagal specialų „Finansai ir kreditas“: rec. Ugdymo metodas. centras "Prof. studija." / VA Čelnokovas - M .: UNITI-DANA, 2005. - 366s.

15 Pinigai, kreditas, bankai. Greitasis kursas: vadovėlis. smeigės vadovas. universitetai: upės. UMO apie švietimą regione. finansai, apskaita ir pasaulio ekonomika / Finansų akad. prie Rusijos Federacijos Vyriausybės; red. O. I. Lavrushina. - M .: KnoRus, 2005 .-- 320 p.

16 Leidinys "Bankų ateitis" plastikas "priklauso nuo vartotojų pasitikėjimo ir kompetentingų įstatymų", Paskelbtas WG-Business Nr. 778, 2010 m. lapkričio 30 d. [elektroninis išteklius]: // Rossiyskaya gazeta: [Rossiyskaya gazeta svetainė]. - [M., 2011] - Prieigos režimas: http://www.rg.ru/2010/11/30/plastik.htm

17 2009 m. Rusijos mokėjimo kortelių rinkos apžvalga [elektroninis išteklius]: - Prieigos režimas: http://rss.orioncom.ru/CB/_today_BESP_analytics_survey_CC_09.pdf

18 Eisner D. Plastikinių kortelių „Zolotaya Korona“ naudojimas šiuolaikinėmis sąlygomis [elektroninis išteklius]: - Prieigos režimas: http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml

19 Weinstein V. Asmeniniai finansai, apsipirkimas ir valdymas banko sąskaita per [elektroninį šaltinį]: - Prieigos režimas: http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml

20 Zavalejevas V. Plastikinė kortelė kaip mokėjimo priemonė (pagrindinės sąvokos) [elektroninis išteklius]: - Prieigos režimas: http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

21 Plastikinės kortelės [elektroninis išteklius]: // Praktinė enciklopedija: - Prieigos režimas: http://www.plastic-karta.ru/

22 Yurishcheva D. Kortelės nepriimamos [elektroninis išteklius]: // Laikraštis "Kommersant", Nr. 204 (4504), 2010-11-02: - Prieigos režimas: http://www.kommersant.ru/Doc/1532880

23 Leidinys „Bankininkystės ateitis“ plastikas „priklauso nuo vartotojų pasitikėjimo ir kompetentingų įstatymų, Paskelbtas WG-Business Nr. 778, 2010 m. lapkričio 30 d. [elektroninis išteklius]: // Rossiyskaya Gazeta: [Rossiyskaya Gazeta svetainė]. - [M., 2011] - Prieigos režimas: http://www.rg.ru/2010/11/30/plastik.htm

Nuoroda: „vieno emitento mokėjimo sistema“ – tai sistema, kurioje mokėjimo kortelių išdavimą (išdavimą) vykdo viena kredito įstaiga, derinanti kortelių išdavėjo, operatoriaus, nustatančio vienodas taisykles, standartus ir tarifus, funkcijas, atsiskaitymų banke ir, kaip taisyklė, vykdo veiklą, susijusią su mokėjimo kortelių įsigijimu.

Nuoroda: sąvoka „aktyvi“ mokėjimo kortelė reiškia mokėjimo kortelę, kurią naudojant buvo atliekamos operacijos per ataskaitinį laikotarpį (ketvirtį).

Mokėjimo kortelės: Verslo enciklopedijos projektas

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos plėtros tendencijos ir perspektyvos

Mažmeninėje mokėjimų rinkoje naudojamų mokėjimo priemonių linijoje paklausiausios yra mokėjimo kortelės (1 pav.).

Daugeliu atžvilgių dėka mokėjimo kortelės universalumo, adekvačiai atitinkančios mažmeninės prekybos verslo poreikius, galima spręsti įvairias problemas ne tik mažmeninės prekybos paslaugų srityje, bet ir socialinėje, biudžetinėje srityse. Todėl (ne tik Rusijoje, bet ir užsienyje) mažmeninės bankininkystės paslaugas plėtojančios kredito įstaigos teikia pirmenybę kortelių krypčiai.

Šiuo metu daugiau nei pusė Rusijos bankų išduoda ir (arba) įsigyja mokėjimo korteles (709 iš 1136 kredito įstaigų), jų išduotų banko kortelių skaičius 2008 m. sausio 1 d. siekė 103,5 mln., tai yra 38% daugiau nei praeitą. metų (2 pav.).

Nacionalinės finansinių tyrimų agentūros (NAFI) 2007 metais atliktos visos Rusijos apklausos duomenimis, daugiausia kortelių tenka 25–60 metų (70 proc.) ir 16–24 metų (25 proc.) gyventojams.

Tarp kortelių turėtojų didžioji dauguma yra mokėjimo kortelių turėtojai. Jų dalis bendrame išduotų kortelių skaičiuje – 90,9 proc. Tuo pačiu metu kortelių, kurias savininkai gauna savo iniciatyva, skaičius vis dar yra nežymus, didžioji dalis kortelių yra kredito įstaigų, įgyvendinant atlyginimų projektus, išduotos kortelės.

Kredito kortelių skaičius, palyginti su praėjusiais metais, išaugo nežymiai ir 2008 m. sausio 1 d. sudarė daugiau nei 8,6 proc. visų banko kortelių. Kredito kortelių turėtojų amžiaus kategorija – 25–44 metų gyventojai.

Išankstinio mokėjimo kortelių išleidimas siekia tik 0,4% (jų naudojimo segmentas apsiriboja mokėjimais už mobilųjį ryšį, taip pat už prekes ir paslaugas, perkamas internetu). Didele dalimi šio kortelių produkto kūrimą lems kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu teisės aktų pakeitimai, leidžiantys atlikti mokėjimus už tam tikrą sumą (pvz. iki 30 tūkstančių rublių) be tapatybės nustatymo, neatsižvelgiant į paskirtį.mokėjimas ir mokėjimo priemonės rūšis (3 pav.).

2007 m. kortelių turėtojai Rusijoje ir užsienyje sudarė 1,6 mlrd. rublių. sandorių už 6,5 trilijono rublių. (augimo tempas, lyginant su 2006 m., atitinkamai siekė apie 136 proc. – pagal sandorių skaičių ir 147 proc. – pagal apimtį).

Atliekant visos Rusijos NAFI apklausą, respondentams buvo užduotas klausimas: "Kodėl rusai naudojasi banko kortelėmis?" Didžioji dauguma kortelių turėtojų atsakė, kad jas naudoja darbo užmokesčiui gauti (72% respondentų), 30% apklausos dalyvių – gryniesiems gryniesiems išsiimti per bankomatą. Nemažą dalį respondentų vilioja galimybė už prekes ar paslaugas atsiskaityti banko kortele, taip pat kortele naudotis kaip pinigų saugojimo priemone (po 14 proc.). Apie 9% apklaustųjų nurodė, kad kortele naudojasi paskolai gauti (1 lentelė).

Įvairiose gyventojų amžiaus grupėse nagrinėjami banko kortelių naudojimo tikslai leidžia daryti išvadą, kad dažniau nei vidutiniškai grynuosius iš bankomatų išsiima 18–34 metų amžiaus turėtojai, o banko kortele dažniau atsiskaito negrynaisiais pinigais. 25–44 metų amžiaus asmenys. 25–34 metų amžiaus žmonės daug dažniau nei kiti naudoja banko kortelę pinigams laikyti, o jauniausi, jaunesni nei 25 metų, kitiems tikslams.

Priklausomai nuo pajamų lygio, rusų banko kortelių naudojimo tikslai skirstomi taip. Visoms grupėms būdinga didelė respondentų, kurie naudojasi kortelėmis atlyginimui gauti, dalis (kiekvienoje grupėje apie arba daugiau nei 70 proc.), kas atkartoja bendrą Rusijos vaizdą. Augant respondentų pajamoms, vis labiau paklausa ir kiti naudojimosi mokėjimo kortelėmis tikslai. Kuo didesnės pajamos, tuo daugiau respondentų naudojasi kortelėmis pinigams išsigryninti, atsiskaityti negrynaisiais pinigais ir laikyti pinigus. Pastebėtina priešinga situacija, susijusi su kortelių naudojimu paskoloms gauti: žemesnes pajamas turintys respondentai dažniau paskoloms naudojasi kortelėmis. Taigi, respondentų, kurių pajamos yra iki 1500 rublių, kategorijoje. 25% respondentų naudojasi kreditinėmis kortelėmis, kitose pajamų grupėse tas pats rodiklis gerokai mažesnis – ne daugiau kaip 8% (2 lentelė).

Banko kortelių naudojimo tikslų hierarchija įvairiose apgyvendintose šalies vietovėse niekuo reikšmingai nesiskiria nuo visos Rusijos sumažinimo: gauti atlyginimą, išimti grynuosius pinigus, atsiskaityti be grynųjų pinigų. Pastebėtina, kad miestai, kuriuose gyvena nuo 100 iki 500 tūkst. gyventojų, demonstruoja gana aukštus (lyginant su Maskva ir Sankt Peterburgu) rodiklius kai kuriems žemėlapių naudojimo tikslams. Taigi 39% respondentų šiuose miestuose gryniesiems išsiimti naudojasi kortele (palyginti su 33% miestuose, kuriuose gyvena daugiau nei milijonas gyventojų), 12% paskolai gauti (palyginti su 4% Maskvoje ir Sankt Peterburge), laikyti pinigus. – atitinkamai 20 %, palyginti su 14 % (3 lentelė).

Infrastruktūra

Dar visai neseniai banko kortelių rinka vystėsi pagal platus būdas, be to, jo kiekybinės dedamosios – infrastruktūros, aptarnaujančios išimtinai grynųjų pinigų priėmimo operacijas – augimo kelyje: bankomatų ir grynųjų pinigų punktų tinklas (4 pav.).

Tokį požiūrį paskatino poreikis tenkinti kortelių, išduotų pagal plačiai vykdomus atlyginimų, pensijų, stipendijų ir kt. projektus, turėtojų poreikius. Šie projektai buvo pagrindiniai kortelių produktų reklamavimo projektai.

Kalbant apie atlyginimų projektų įgyvendinimą, pažymėtina, kad pagal tokius projektus išduotų kortelių turėtojai korteles vis dar suvokia pirmiausia kaip grynųjų pinigų gavimo priemonę.

Banko kortelių aptarnavimo infrastruktūra (5 pav.) daugiausia sutelkta regiono sostinėje (virš 60 proc.) ir kituose regiono miestuose (mažiau nei 30 proc.). Paslaugų infrastruktūra kaimo vietovėse yra labai menkai išvystyta. Todėl naujų prekybos ir paslaugų įmonių pritraukimas į aptarnavimą, bankomatų funkcionalumo išplėtimas yra laikomas svarbiu uždaviniu pagal svarbą. Be to, plečiant prekybos ir paslaugų įmonių skaičių, būtina vadovautis „vaikščiojimo“ prieinamumo principu, didinant galimybę naudotis kortelėmis kasdienio aptarnavimo vietose. Kortelių naudojimo proceso reikšmė atsiskaitymų negrynaisiais pinigais srityje jau seniai pripažinta net įstatymų leidybos lygmeniu. Neatsitiktinai pastaraisiais metais dažnai diskutuojama apie įvairius įstatymo projektus, kuriais siekiama paskatinti šį atsiskaitymų sektorių ir numatyti tiek prekybos, tiek paslaugų įmonių įsipareigojimus priimti korteles (deja, neatsižvelgiant į toliau nurodytus veiksnius), kai kurios mokesčių lengvatos tokioms operacijoms.

Rinkos plėtros suvaržymai

Svarbiausi veiksniai, stabdantys mokėjimo kortelių rinkos plėtrą:

Mokėjimo sistemų tarifų politika (kredito įstaigų įkainiai už grynųjų pinigų išėmimą yra mažesni už mokėjimo sistemų nustatytus komisinius už atsiskaitymus negrynaisiais pinigais), todėl prekybos ir paslaugų įmonės nesuinteresuotos (nenorės) parduoti prekes per mokėjimo korteles ir atitinkamos infrastruktūros plėtrą. Praktiškai mažmeninės prekybos tinklų kortele atsiskaityti už žemos kainos (iki maždaug 300 RUB) prekes yra nuostolingas dėl įsigijimo komisinių (mažiausiai 1,5% operacijos sumos). Įvairiais vertinimais, prekybos tinklai iš atsiskaitymų kortelėmis skiria iki 20% savo pajamų (tai gana kritiška mažėjant pardavimo maržai, taip pat sąnaudoms, įskaitant reklamą, susijusias su klientų pritraukimu į savo tinklą, ir tt). Iš to išplaukia, kad prekybos tinkle plačiai diegiant kortelių priėmimo galinius įrenginius, nebus pasiektas norimas rezultatas – atsiskaitymas negrynaisiais pinigais naudojant korteles;

Žemas klientų aptarnavimo, kortelių turėtojų aptarnavimo kokybės lygis, įgyvendintas pagal atlyginimų projektus, išreiškiamas, pavyzdžiui, informacijos apie kortelių priėmimo infrastruktūros vietą ir supratimą apie kortelių naudojimo naudą nebuvimu. atsiskaitymas negrynaisiais pinigais ir grynųjų pinigų išėmimas;

Nepakankamas gyventojų finansinio raštingumo lygis;

Kredito įstaigų klientų psichologija, išreikšta nepasitikėjimu mokėjimo kortelėmis;

Didelė paslaugų kaina (pavyzdžiui, kortelės aptarnavimas, grynųjų pinigų gavimo operacijos ir pan.) ir mažos palūkanų normos už lėšų likučius „kortelių“ sąskaitose;

Gyventojų grynųjų pinigų įpročiai, kortelių sukčiavimo rizika.

Rinkos perspektyvos ir kryptys

Mokėjimo kortelių rinkos plėtros perspektyvas reikėtų vertinti iš galimybės pasiekti pagrindinį tikslą – paskatinti dažnesnį kortelių naudojimą kasdieniuose atsiskaitymuose. Taigi pagal svarbos laipsnį reikšmingiausiais teigiamais įtakos rinkai veiksniais pasižymėjo gyventojų pajamų lygio augimas bei prekybos ir aptarnavimo taškų bei bankomatų skaičiaus augimas.

Taip pat svarbūs veiksniai yra:

Naujų technologijų diegimas;

Atliekamų operacijų spektro išplėtimas;

Bankų pastangų kuriant vieningą infrastruktūrą koordinavimas;

Kredito organizacijų vykdoma rinkodaros veikla, skirta mokėjimo kortelių populiarinimui.

Šiandien kortelių verslas kredito įstaigoms, jų pačių vertinimu, yra pelningas, ypač didelę rinkos dalį užimantiems dalyviams. Labiausiai pageidaujama ir labiausiai paplitusi galimybė regioninėms kredito organizacijoms plėtoti savo kortelių verslą yra tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių išdavimas. Manoma, kad ši plėtros kryptis yra universaliausia ir atitinka klientų poreikius paslaugų prieinamumo, įvairių lojalumo programų prieinamumo ir bankų reikalavimus verslo paplitimo ir pelningumo požiūriu.

Klientų bazės plėtra išliks prioritetu artimiausioje ateityje. Taigi 80% rinkos dalyvių neketina atsisakyti plataus masto atlyginimų projektų įgyvendinimo praktikos, apie 70% ketina skirti dėmesio paslaugų pritraukimui. verslo klientams(akcentas – įmonių kortelių išdavimas) ir privatiems klientams.

Negrynųjų pinigų apyvartą galėtų plėtoti ir lojalumo programos, kurių planuose yra 20% mokėjimo kortelių rinkos dalyvių.

Aktyvesnį kortelių naudojimą galėtų paskatinti modernūs techniniai sprendimai, susiję su kortelių ir mobiliųjų telefonų dalijimusi. Šiandien kortelių turėtojams jau siūlomos „mobiliojo banko“ paslaugos su ribotu mokėjimų spektru. Atsižvelgiant į tai technikos pažanga nestovi vietoje, artimiausiu metu vartotojams bus pasiūlytos pažangesnės sistemos.

Mažiausiai prioritetinė sritis buvo kortelių išdavimas visos Rusijos sistemoms, įskaitant vietines (6 pav.). Rusijos mokėjimo kortelių rinkos dėmesys tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių išdavimui ir priežiūrai yra dėl šių priežasčių.

Pirma, labiau išvystyta tarptautinių mokėjimo sistemų mokėjimo kortelių priėmimo tiek Rusijoje, tiek užsienyje infrastruktūra. Rusijoje mokėjimo sistemų kortelės Visa Int. ir MasterCard Int. priima aptarnauti beveik visus bankomatus (jų dalis bendrame skaičiuje apie 90 proc.), grynųjų pinigų punktus (beveik 90 proc.) ir įrenginius (elektroninius terminalus, imprinterius ir bankomatus), kuriais atsiskaitoma už prekes, darbus ir paslaugas (beveik 90 proc.). ...

Antra, nacionalinių mokėjimo sistemų plėtrą riboja suderinamos programinės ir techninės įrangos trūkumas; apdorojimo technologijos skirtumas; trūksta garantijų, kad dalyvaujantys bankai priimtų kortelių, išduotų pagal tą pačią sistemą. Šiandien Rusijos teritorijoje yra daugiau nei 40 vieno emitento mokėjimo sistemų, kurių veikimas pagrįstas įvairiomis technologinėmis platformomis. Dėl to, kad tarp šių sistemų apdorojimo centrų nėra sąsajos tarp kompiuterių, mažmeninės prekybos paslaugų pasiūlymai lokalizuojami ne tik regione (rajone, mieste), bet ir išauga numatytos infrastruktūros kaina. už banko kortelių priėmimą. Konkurencija ir technologinės šių sistemų veikimo ypatybės trukdo jų integracijai artimiausioje ateityje, o tai apskritai atgraso nuo atsiskaitymų negrynaisiais pinigais plėtojimo mažmeninių mokėjimų srityje.

Šiuo metu banko kortelių galimybės nėra išnaudotos iki galo ir šiame kūrimo etape jos gali tapti puikia priemone įgyvendinant daugelį programų, taip pat ir socialinių.

Iš knygos Pasaulio finansų krizė [= Pasaulinis nuotykis] autorius Nuotykių ieškotojas

Rusijos būsto rinkos perspektyvos Dabar esate kaip gyvenamasis plotas, gerai? Prognozė vėluoja apie metus Santraukos 2007 m. pirmojo pusmečio pabaigoje būsto fondo apimtis Rusijoje buvo apie 2800 mln. kvadratinių metrų. m 2006 metais pastatyta 547,5

Iš knygos Mokėjimo kortelės: verslo enciklopedija autorius Projektas

Trumpa ekskursija į mokėjimo plastikinių kortelių istoriją Vienos didžiausių Amerikos universalinių parduotuvių įkūrėjo anūko Alfredo Bloomingdale'o susitikimas, vyr. finansų įmonė

Iš knygos Mažų automobilių servisas: Praktinis vadovas Autorius Volginas Vladislavas Vasiljevičius

Mokėjimo kortelių rinkos Centrinėje ir Rytų Europoje apžvalga Didžiosios Britanijos bendrovė Retail Banking Research paskelbė naujausio tyrimo „Mokėjimo kortelės Vidurio ir Rytų Europoje 2008“ rezultatus. Palyginti su ankstesniu tyrimu, paskelbtu 2006 m.

Iš knygos Kortelių verslo valdymas komerciniame banke Autorius Puchovas Antonas Vladimirovičius

2004 m. gruodžio 24 d. Rusijos banko reglamento Nr. 266-P "Dėl banko kortelių išdavimo ir operacijų, atliekamų naudojant mokėjimo korteles" komentaras

Iš knygos Išankstinio apmokėjimo mažmeninio mokėjimo įrankiai – nuo ​​kelionės čekio iki elektroninių pinigų Autorius Puchovas Antonas Vladimirovičius

Mokėjimo kortelių rinkos reguliavimas ir plėtra Ukrainoje Banko mokėjimo kortelių rinka yra viena technologiškai pažangiausių ir dinamiškiausių rinkų, kuri pastaruosius kelerius metus nuolat auga.

Iš knygos Pinigai atsiskaitymai grynaisiais: atsižvelgiant į naujausi pakeitimai teisės aktuose Autorius Korniychuk Galina

Mokėjimo kortelių teisinis reguliavimas JAV Išskirtinis JAV mokėjimo kortelių teisinio reguliavimo sistemos bruožas yra sudėtingo ir daugiašalio vartotojų teisių apsaugos mechanizmo sukūrimas, įskaitant

Iš knygos Verslo planas 100%. Efektyvaus verslo strategija ir taktika autorius Abramsas Rhonda

Dabartinės mokėjimo sistemų plėtros tendencijos – pasaulinė patirtis Istorija tarptautinė rinka plastikinės banko kortelės egzistuoja jau pusę amžiaus, tačiau su visais šio segmento pažįstamais ir iš pažiūros susiformavusiomis ™ finansine sferašiuo metu ji yra

Iš knygos Logistikos pagrindai Autorius Levkinas Grigorijus Grigorjevičius

Mokėjimo išdavimo ir aptarnavimo technologiniai aspektai

Iš autorės knygos

Mokėjimo kortelių aptarnavimo įranga Terminalai, bankomatai, PIN blokeliai – tai priekiniai banko kortelių aptarnavimo įrenginiai, montuojami prekybininkams (susijungusiems į mokėjimo sistemų priėmimo tinklus) ir taškuose.

Mūsų šalyje plastikinių kortelių plėtros perspektyvas galima apibūdinti kaip „pradedantį bumą“.

Iki šiol ekspertai apskaičiavo, kad Rusijoje išduotų plastikinių kortelių skaičius siekia 300–400 tūkstančių (tikslių ir patikimų duomenų nėra).

Rusijoje didžioji dauguma yra bankai, planuojantys arba jau išduodantys rusiškas korteles. Būtent čia ir dedamas „mokestis“, kuris artimiausiu metu „susprogdins“ mažmeninės bankininkystės paslaugų rinką, nes praktiškai kiekvienas iš šių bankų jau turi tūkstančius ir keliasdešimt tūkstančių asmenų siekiančią klientų ratą.

Reikia atsižvelgti į keletą kitų veiksnių.

Pirma, vis daugiau bankų savo veikloje akcentuoja asmenų pritraukimą ir darbą su jais.

Antra, kortelė yra universalus įrankis, suteikiantis papildomų privalumų beveik bet kurios banko sąskaitos savininkui. Tai suteikia galimybę turėtojui atsiskaityti be privalomo apsilankymo banke, o pastarajam – galimybę imti papildomą mokestį iš kliento patogumui.

Trečia, beveik visos Rusijoje egzistuojančios mokėjimo sistemos, o jų yra apie keliolika, suprato paprastą tiesą, kad būsimas jų sistemos augimas ir plėtra tiesiogiai priklauso nuo jose veikiančių nepriklausomų elementų skaičiaus ir kokybės, ir pradėjo veikti. dirbti šia kryptimi.

Todėl nenuostabu, kad po metų ar dvejų visi Rusijos bankai, taip pat ir naujai per tą laiką sukurti, taps vienos ar kelių mokėjimo sistemų nariais. Tai reiškia, kad išduodančių kortelių skaičius didėja dydžiu, atitinkamai arba dar labiau didėja išduodamų kortelių skaičius.

Apskritai reikia pažymėti, kad Rusijos plastikinių kortelių rinka vystosi tiek iš potencialių klientų, tiek iš emitentų, tiksliau, su kortelėmis dirbančių specialistų, pusės.

Dabar dar išgyvename pradinį etapą, kuriam būdinga bendra, kažkokia svaiginanti aistra technologijoms, kompiuterinėms technologijoms ir programinei įrangai. Tai tikriausiai neišvengiama. Tačiau kortelių verslas, ar tai būtų kortelių išdavimas banke, ar mokėjimo sistemos kūrimas ir plėtra, neturint gerų technologijų išmanymo, įskaitant ne tik kompiuterius, bet ir organizacinę pusę, tiesiog neįmanomas. O specialistų jau turime nemažai, bet daugeliui technologijų žinios ir niuansai, deja, visiškai užgožia klausimą: kam tai?

Kad kortelių programa netaptų bedugne duobe, į kurią prarandamos investuotos lėšos, galimi du variantai. Arba už korteles atsakingas banko vadovas pradeda suprasti kortelių ideologiją ir technologijas, arba kortelių programos koordinatorius išauga siauro automatikos skyriaus specialisto lygį ir tampa net ne buhalteriu, o šios krypties vadovu. .

Kortelių technologijos privalumus jau seniai sėkmingai naudoja Vakarų bankai ir įmonės, kurdami naujus pelną nešančius produktus, ir tai yra kaip tik bet kurio verslo tikslas. Rusijoje ši tendencija vos nubrėžta, tačiau ji taps viso tolesnio kortelių verslo plėtros varikliu. Kitame etape bus palaipsniui perkeliamas dėmesys nuo „technologijų“ prie finansų kontrolės ir rinkodaros.

Dabar Vakaruose kalbama apie artėjančią revoliuciją, susijusią su perėjimu nuo magnetinės juostelės kortelės prie lustinės kortelės.

Pagrindinis lustinių kortelių privalumas yra tai, kad jos yra priemonė, kuri, visų pirma, leidžia padidinti ir paįvairinti klientui teikiamų paslaugų paketą. Tuo pačiu lustų technologija atsipirks mokėjimo sistemai ir į ją įtrauktiems bankams, nes sumažins nuostolius dėl sukčiavimo ir autorizavimo bei komunikacijos išlaidas. Todėl neabejotina, kad lustų technologija pakeis magnetinę technologiją.

Kita ryškėjanti tendencija Rusijos kortelių verslo rinkoje – specializacija – procesas, neišvengiamai susijęs su kortelių dirbančių žmonių ir įmonių skaičiumi. Jau yra keletas pasitvirtinusių plastikinių kortelių ruošinių ir specialios įrangos tiekėjų: reljefiniai įtaisai, terminalai, bankomatai.

Apie būsimą Rusijos mokėjimo sistemų skaičių ir išlikimą galima pasakyti taip.

Rusijoje viskas sparčiai keičiasi, o bankas ar sistema, kuri šiandien yra lyderė, po kelerių metų gali iš viso pasitraukti iš rinkos. Tai akivaizdžiai palengvina konkurencija, ypač pastebima dideliuose finansų centruose.

Apskritai atkakliausia bus mokėjimo sistema, kuri turės platesnį paslaugų tinklą už didžiųjų miestų ribų. Tokia ta Rusija – didžioji dalis gyventojų negyvena regionų centruose. Nors plastikinių kortelių naudojimas yra labai praktiškas.