Bankų infrastruktūros plėtra šiuolaikinėmis sąlygomis. Kredito ir bankų sistemos

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudoja žinių bazę savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Publikuotas http://www.allbest.ru/

Bankinė infrastruktūra suprantama kaip toks elementų rinkinys, užtikrinantis gyvybinę bankų veiklą. Įprasta atskirti du bankų infrastruktūros blokus: vidinį ir išorinį. Pirmasis užtikrina banko stabilumą iš vidaus, antrasis - sąveikaujant su išorine aplinka.

Tarp vidinės infrastruktūros elementų yra:

įstatymų normos, apibrėžiančios kredito įstaigos statusą, jos atliktų operacijų sąrašas;

vidaus sandorių vykdymo taisyklės, užtikrinančios teisės aktų įgyvendinimą ir indėlininkų, banko klientų interesų, jo paties interesų apsaugą, apskritai metodinė pagalba;

buhalterinės apskaitos, ataskaitų teikimo, analitinės bazės, kompiuterinio duomenų apdorojimo, banko veiklos valdymas šiuolaikinių ryšių sistemų pagrindu;

banko valdymo aparato sandara.

Banko veiklos pradžios taškas yra įvairių rūšių teisės normos ir dokumentai (banko įstatai, leidimas atlikti tam tikras operacijas, draudimas teikti tam tikras paslaugas ir kt.).

Išorinis bankų infrastruktūros blokas apima:

1.Informacijos palaikymas;

2. mokslinė parama;

3.personalo komplektavimas;

4. teisinė bazė.

1. Vykdydami savo veiklą, bankai aktyviai naudoja duomenis apie įmonių ekonomiką, savo produkto kūrimą, finansinis tvarumas... Be balanso ir kitų įmonių ataskaitų formų, bankai periodiniuose leidiniuose renka informaciją apie savo klientų veiklą, naudojasi specialių agentūrų, turinčių konfidencialią informaciją apie visą įmonę ir jos vadovus, paslaugomis.

2. Rinkos sąlygomis bankai didelę savo išteklių dalį nukreipia į mokslinę paramą. Beveik kiekviename komerciniame banke dirba rinkos analitikai. Dideli bankai, tarpbankinės asociacijos sudaro specialias mokslines struktūras (ekspertų grupes, tyrimų institutus). Rinkos analizė, naujų kūrimas bankiniai produktai, gerinant darbo organizavimą, bankų operacijų atlikimo mechanizmas leidžia bankams atsispirti konkurencijai, išvengti klaidų ir apskritai didina savo darbo patikimumą ir efektyvumą.

3. Darbuotojai yra esminė bankų infrastruktūros dalis. Kadrai, kaip sakoma, yra viskas. Visos bankinės veiklos efektyvumas priklauso nuo profesionalių specialistų.

4. Ypatingas bankų infrastruktūros blokas yra bankininkystės teisės aktai. Kaip ir kiti blokai, jis daro didelę įtaką tiek bankų sistemos raidai, tiek jos santykiams su įmonėmis, organizacijomis ir gyventojais.

Komercinių bankų apsaugos sistema.

Plėtojant rinkos santykius ir formuojant komercines struktūras, komerciniai bankai vaidina dominuojantį vaidmenį. Būtent jie kaupia didžiulius finansinius srautus ir sugeba aktyviai paveikti vystymąsi nacionalinę ekonomiką... ... Banko problemos paliečia plačius gyventojų sluoksnius ir gali, o kartais net gali, paveikti padėtį šalyje. Nusikaltimai, įvykdyti prieš bankus ir banko darbuotojus, yra patys pavojingiausi ir sunkiausi.

Komercinio banko saugumo objektai yra;

Personalas (vadovybė, atsakingi vadovai, darbuotojai);

Finansinis turtas, materialinės vertybės, naujausios technologijos;

Informacijos ištekliai (informacija su ribota prieiga, sudaranti komercinę paslaptį, kita konfidenciali informacija, pateikta dokumentų ir masyvų pavidalu, neatsižvelgiant į jų pateikimo formą ir tipą).

Teisinių santykių subjektai sprendžiant saugumo problemą yra šie:

Valstybė kaip valstybės biudžeto sąskaita sukurtų, įsigytų ir sukauptų išteklių, taip pat valstybės paslaptimi priskiriamų informacijos išteklių savininkė;

Nacionalinis bankas įgyvendina piniginisšalies politika;

Komercinis bankas kaip juridinis asmuo, kuriam priklauso finansiniai ir informaciniai ištekliai, sudarantys oficialias, komercines ir bankines paslaptis;

Kiti juridiniai ir fiziniai asmenys, įskaitant finansinių santykių partnerius ir klientus, dalyvaujantys komercinio banko veikloje tiek vidaus, tiek išorės finansiniuose santykiuose (vyriausybinės institucijos, vykdomosios institucijos, organizacijos, dalyvaujančios teikiant saugumo paslaugas, aptarnaujantis personalas, klientai, ir tt);

Komercinių bankų ir privačių saugumo ir detektyvų struktūrų apsaugos paslaugos.

Objektai, kurie yra apsaugoti nuo galimų grėsmių ir neteisėtų kėsinimosi, yra šie:

Banko darbuotojai (vadovai, gamybos darbuotojai, turintys tiesioginę prieigą prie finansų, valiutos, vertybių, depozitoriumų, išmanantys informaciją, sudarančią bankines ir komercines paslaptis, užsienio ekonominių paslaugų darbuotojai ir kiti;

Finansinis turtas, valiuta, papuošalai;

Ribotos prieigos informacijos ištekliai, sudarantys oficialias ir komercines paslaptis, taip pat kita konfidenciali informacija popieriuje, magnetinė, optinė, informacijos masyvai ir duomenų bazės, programinė įranga, įvairaus pobūdžio informacinės fizinės sritys;

Informacinės priemonės ir sistemos ( automatizuotos sistemos ir įvairaus lygio ir paskirties kompiuterių tinklai, telegrafo, telefono, fakso, radijo ir kosmoso ryšių linijos, techninės informacijos perdavimo priemonės, informacijos dauginimo ir rodymo priemonės, pagalbinės techninės priemonės ir sistemos);

Materialinis turtas (pastatai, statiniai, sandėliavimo patalpos, techninė įranga, transportas ir kitos priemonės);

Materialinių ir informacinių išteklių apsaugos ir apsaugos techninės priemonės ir sistemos.

Visi objektai, dėl kurių gali būti keliami pavojai saugumui ar neteisėti kėsinimai, turi skirtingą pažeidžiamumą dėl galimos materialinės ar moralinės žalos. Remiantis tuo, jie turėtų būti klasifikuojami pagal pažeidžiamumo (pavojaus) lygį, rizikos laipsnį.

Didžiausią pažeidžiamumą patiria finansinės ir užsienio valiutos fondai, ypač transportavimo, informacijos išteklių ir kai kurių kategorijų personalo atveju.

Susidūrę su temomis ir objektais, pereikime tiesiai prie grėsmių saugumui. Nustatant, analizuojant ir prognozuojant galimas grėsmes banko interesams, būtina atsižvelgti į objektyviai esamas išorines ir vidines sąlygas, turinčias įtakos jų pavojui. Šitie yra:

Nestabili politinė, socialinė ir ekonominė padėtis ir nusikaltimų padėties pablogėjimas;

Teisės aktų nesilaikymas, teisinis nihilizmas, daugelio įstatymų gyvybiškai svarbiais klausimais nebuvimas;

Sumažinti piliečių moralinę, psichologinę ir pramoninę atsakomybę.

Kompetentingų saugumo specialistų trūkumas.

Pažvelkime į pažeidžiamiausias kategorijas.

Kas gresia banko darbuotojams ir darbuotojams?

Pagrobimai ir grasinimai pagrobti darbuotojus, jų šeimas ir artimus giminaičius;

Žudynės, lydimos smurto, patyčių ir kankinimų;

Psichologinis teroras, grasinimai, bauginimai, šantažas, turto prievartavimas;

Puolimas turint tikslą perimti grynais, vertybes ir dokumentus.

Nusikalstami išpuoliai prieš patalpas (įskaitant gyvenamąsias), pastatus ir personalą pasireiškia taip:

Sprogimai;

Šaudymas iš šaunamųjų ginklų;

Kasyba, įskaitant nuotolinio valdymo pultą;

Padegimas;

Atakos, invazijos, priepuoliai, piketas, blokavimas;

Įėjimo durų, grotelių, tvorų, vitrinų, baldų, taip pat asmeninių ir verslo transporto priemonių pažeidimai;

Technologinės avarijos, gaisrai, stichinės nelaimės ir kt.

Grėsmės finansiniai ištekliai pasirodys tokia forma:

Kredito paskolų negrąžinimas;

Sąskaitos ir indėlių sukčiavimas;

Suklastoti mokėjimo dokumentai ir plastikinės kortelės;

Lėšų vagystė iš kasų ir pinigų surinkimo transporto priemonių.

Drastiškas pokytis ekonominė situacijašalyje (ekonominės krizės)

Banko verslo partnerių bankrotas

Grėsmės informacijos ištekliams pasireiškia taip:

Konfidencialios informacijos atskleidimas;

Konfidencialios informacijos nutekėjimas naudojant technines priemones, užtikrinančias įvairaus pobūdžio ir vykdymo gamybinę veiklą;

Konkurencingų organizacijų ir nusikalstamų grupuočių neteisėta prieiga prie saugomos informacijos.

Strategiškai sunaikinti ar sugadinti žiniasklaidą svarbi informacija dėl piktybinių veiksmų ar nelaimingų atsitikimų

Vykdydamas „informacinį karą“ prieš banką, padarydamas didelę žalą jo verslo reputacijai

Kaip apsisaugoti nuo šių grėsmių? Apibendrinant ir analizuojant galima išskirti šiuos pagrindinius saugumo problemos komponentus:

1) Teisinė apsauga.

2) Organizacinė apsauga.

3) Inžinerinė ir techninė apsauga.

4) Draudimo apsauga

Banko turto sudėtis ir struktūra.

Banko turtui priskiriami ištekliai, kurie bankui priklauso arba yra laikinai pritraukiami. Banko turto padidinimas atliekamas vykdant aktyvias operacijas: išduodant paskolas, investicines operacijas ir kitas aktyvias operacijas, kurios prisideda prie pelno. Savo ruožtu, aktyvus Banko operacijos- tai yra banko veiksmai, per kuriuos jie disponuoja ištekliais, kad gautų reikiamas pajamas ir užtikrintų jų likvidumą. Taigi, jei turtas yra lėšų išdėstymo kryptis, tai aktyvios operacijos yra banko veiksmai paskirstant išteklius, todėl analizuosime turtą, bet ne aktyvią veiklą.

Turto struktūra suprantama kaip kredito įstaigos balanso turto, skirtingo kokybės ir ekonominio turinio, santykis su bendra balanso suma.

Atsižvelgiant į turto sudėtį pagal pagrindines bankinės veiklos rūšis, galima padaryti šias išvadas dėl jų struktūros: 1) pirmąją vietą aktyvioje kredito įstaigų veikloje užima kredito operacijas, antra - investicijos į vertybinius popierius, trečia - piniginis turtas; 2) kito turto dalį sudaro apskaitos ypatumai, jie apima platų sandorių spektrą - nuo investicijų į ilgalaikį turtą (pastatus ir statinius) iki atsiskaitymo sandorių; 3) kredito įstaigų turto struktūros skirtumus daugiausia lemia nacionalinės ypatybės, įskaitant specifiką bankų įstatymai ir apskaita, taip pat išorinės aplinkos įtaka.

Aktyvią bankų veiklą sudaro nuosavų ir skolintų bankų sukauptų lėšų įdėjimas, siekiant užtikrinti būtinas sąlygas:

1) Kredito įstaigos veikimas.

2) Pajamų gavimas.

Banko balanso turtas leidžia sekti banko išteklių pasiskirstymą pagal operacijų rūšis. Banko turtas yra gana įvairus, tačiau sąlyginai jį galima sugrupuoti taip:

1) Pinigai ir pinigų ekvivalentai (1-3%).

2) Paskolos (50-80%).

3) Vertybiniai popieriai (skola, nuosavybė).

4) Investicijos.

5) Kitas turtas.

Piniginis turtas bankui yra tradicinis. Tačiau jų dalis paprastai nėra didelė ir bankui sudaro apie 1–3% viso turto. Reikėtų nepamiršti, kad bankas bet kuriuo metu turi įvykdyti kliento reikalavimus - sumokėti jam visą ar dalį lėšų paklausos sąskaitose.

Lėšos prilyginamos pinigams. Toks turtas yra lėšos, investuotos į valiutos vertes, taurieji metalai, dedami į korespondentinių sąskaitų ir kitų bankų likučius.

Investicijos į paskolas sudaro pagrindinę banko turto dalį. Tai gali būti tarpbankinės paskolos (indėliai), paskolos juridiniams asmenims, asmenų, individualūs verslininkai, kredito operacijos su vekseliais, su sąlyga, kad finansinis lizingas, faktoringas, banko vykdomos garantijos, nesurinktos iš klientų. Ši turto grupė suteikia bankams didžiąją dalį pajamų, tačiau tuo pačiu prisiima didžiausią riziką.

Komercinio banko turtas yra daiktai balanso lapas, atspindintys komercinio banko išteklių išdėstymą ir panaudojimą. Banko turtas, kaip taisyklė, susidaro dėl aktyvios veiklos, t.y. nuosavų ir skolintų lėšų įdėjimas, siekiant gauti pajamų, išlaikyti likvidumą ir užtikrinti banko veikimą. Būtent dėl ​​aktyvios veiklos bankas gauna didžiąją dalį savo pajamų.

Komercinių bankų balansuose išskiriami šie suvestiniai turto straipsniai:

1. Grynieji pinigai ir sąskaitos Centriniame banke.

2. Vyriausybės skolos įsipareigojimai.

3. Lėšos kredito įstaigose.

4. Grynosios investicijos į vertybinius popierius, skirtus perparduoti (vertybiniai popieriai perparduoti Knygos vertė atėmus vertybinių popierių vertės sumažėjimo atidėjimus).

5. Grynoji paskola ir lygiavertė skola (paskola ir lygiavertė skola, atėmus rezervus galimiems paskolos nuostoliams).

6. Sukauptos palūkanos (įskaitant pradelstas).

7. Išnuomotos lėšos.

8. Ilgalaikis turtas ir nematerialusis turtas, buitinės medžiagos, menkos vertės ir susidėvėję daiktai.

9. Grynosios ilgalaikės investicijos į vertybinius popierius ir akcijas.

10. Atidėtos kitų sandorių išlaidos.

11. Kitas turtas.

Turto struktūra suprantama kaip skirtingos kokybės banko balanso turto straipsnių ir balanso valiutos santykis. Banko turtas gali būti klasifikuojamas pagal šiuos kriterijus:

* paskyrimu,

* dėl likvidumo,

* pagal rizikos laipsnį,

* pagal paskirties sąlygas,

* pagal dalykus.

Turto grupavimas pagal paskirtį

Turtą pagal paskirtį galima suskirstyti į penkias kategorijas:

1) grynųjų pinigų turtas, užtikrinantis banko likvidumą;

2) darbinis (trumpalaikis) turtas, atnešantis bankui einamąsias pajamas;

3) investicinis turtas, skirtas ateityje gauti pajamų ir pasiekti kitų strateginių tikslų;

4) kapitalizuotas (ilgalaikis) turtas, kurį ketinama aprūpinti ekonominė veikla stiklainis;

5) kitas turtas.

Piniginis turtas. Komercinis bankas, kartu su kitomis funkcijomis, turi nuolat vykdyti klientų reikalavimus dėl grynųjų pinigų pervedimo ir grynųjų pinigų išėmimo iš savo sąskaitų kasdien. Tokios lėšos vadinamos labai likvidžiais arba grynaisiais pinigais. Praktika rodo, kad labai likvidus turtas turėtų sudaryti apie 20% visos banko pritrauktų lėšų sumos.

Pinigų turtas (pinigai ir pinigų ekvivalentai) apima:

* lėšos banko kasose, valiutos keityklose, bankomatuose, mokėjimo dokumentai užsienio valiuta

* taurieji metalai

* brangakmeniai

* korespondentinė sąskaita Centriniame banke

* korespondentinės sąskaitos komerciniuose bankuose;

* lėšos, pervestos į privalomųjų atsargų centriniame banke fondą

* lėšos organizuotos vertybinių popierių rinkos atsiskaitymų centruose

Investicinio turto struktūra pagal apskaitos sąskaitų planą gali būti pavaizduota taip:

* vekseliai, įsigyti investicijoms

* investicijoms perkamos akcijos;

* vekseliai, kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai;

* tiesioginės investicijos: dalyvavimas dukterinėse ir dukterinėse įmonėse, lėšos, į kurias įnešė bankai įstatinio kapitalo juridiniai asmenys.

Kapitalizuotas turtas. Norėdami organizuoti ir vykdyti savo pagrindinę veiklą, bankai turi įsigyti arba išsinuomoti įvairų turtą: patalpas, transporto priemonių, kompiuteriai, biuro įranga, banko seifai ir įranga ir tt Šios lėšos apyvartoje nedalyvauja, todėl jos vadinamos ilgalaikio turto... Kartu su kai kuriais kitais balanso straipsniais kapitalizuotas turtas reiškia imobilizuotą arba abstraktų turtą.

Skirtingai nuo pramonės įmonių, ilgalaikis turtas ir turtas užima nereikšmingą dalį komercinio banko turto struktūroje (10–15%). Didesnė jų dalis paprastai rodo neracionalią komercinio banko turto struktūrą ir yra susijusi su žemas lygis jos pelningumą ir likvidumą. Taip pat svarbu, kad kapitalizuoto turto suma būtų visiškai padengta nuosavą kapitalą stiklainis.

Į kapitalizuotą turtą įeina:

Ilgalaikis bankų turtas;

Kapitalo investicijos;

Nematerialusis turtas;

Buitinės medžiagos;

Kitas turtas. Į kitą turtą paprastai įtraukiamos lėšos, nukreiptos į skaičiavimus, gautinos sumos, atsiskaitymai su filialais, tranzito sąskaitos, per klaidą į banko sąskaitas pervestos lėšos, atidėtos išlaidos ir kt. Kito turto dalis, kaip taisyklė, yra nereikšminga ir gali svyruoti nuo 0 iki 10% viso turto. Per didelė kito turto dalis gali rodyti neigiamas banko veiklos tendencijas arba iškraipymus jo finansinėse ataskaitose.

Turto grupavimas pagal likvidumą

Pagal likvidumo laipsnį banko turtą galima suskirstyti į penkias grupes: bankų infrastruktūros likvidumo turtas

1) labai likvidus turtas, kuris yra nedelsiant paruoštas, arba pirmos klasės likvidus turtas:

pinigai,

taurieji metalai,

lėšos Rusijos Federacijos centriniame banke,

išsivysčiusių šalių grupės bankų nerezidentų lėšos,

lėšos bankuose mokėjimams plastikinėmis kortelėmis,

Rusijos banko obligacijos,

lėšos, teikiamos trečiosioms šalims pareikalavus;

2) banko turimas likvidus turtas, kurį galima konvertuoti į grynuosius pinigus (antrojo prioriteto rezervai arba trumpalaikis turtas):

paskolos ir mokėjimai bankui iki 30 dienų;

lengvai parduodami vertybiniai popieriai, kotiruojami biržoje,

kitos greitai realizuojamos vertės;

3) ilgalaikio likvidumo turtas:

banko išduotos paskolos,

įdėti indėlius, įskaitant tauriuosius metalus, kurių likęs terminas yra daugiau nei metai;

4) mažas likvidus turtas:

ilgalaikės investicijos,

kapitalizuotas turtas,

įsiskolinimas,

nekotiruojami vertybiniai popieriai,

Blogos skolos.

5) nelikvidus turtas

blogos paskolos

nelikvidūs ir nusidėvėję vertybiniai popieriai;

gautinos sąskaitos ilgiau nei 30 dienų;

lėšos bankrutavusių bankų korespondentinėse sąskaitose

investicijos į krizės būklės įmonių kapitalą;

nekomercinis nekilnojamasis turtas;

Pagal centrinio banko reikalavimus pirmųjų dviejų turto grupių dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 20% viso turto, atėmus kredito įstaigos privalomus rezervus. Šiuolaikinėmis sąlygomis daugeliui bankų ši dalis viršija nustatytą minimumą. Kaip jau minėta, bankai susiduria su perteklinio likvidumo problema, nes neturi pakankamai patikimų krypčių pelningam lėšų išdėstymui.

Iki tarptautinius reikalavimus labai likvidus turtas turi sudaryti 12–15%viso turto. Banko likvidumas daugiausia vertinamas koreliuojant įvairaus likvidumo turto grupes su atitinkamomis įsipareigojimų grupėmis.

Turto grupavimas pagal rizikos laipsnį

Siekiant įvertinti banko prisiimamos rizikos laipsnį, visas banko turtas yra suskirstytas į penkias rizikos grupes, kurių kiekviena turi savo vertės praradimo tikimybės koeficientą. Šią grupę ir pagal riziką įvertinto banko turto dydžio apskaičiavimo tvarką nustato Centrinis bankas.

Grupuojant turtą pagal aukščiau pateiktą metodiką, galima apskaičiuoti konkrečius kiekvienos grupės svorius ir įvertinti banko turto struktūrą pagal rizikos laipsnį. Kapitalo pakankamumo rodikliui apskaičiuoti naudojama viso pagal riziką įvertinto turto suma.

Turto grupavimas pagal terminą

Remiantis dabartiniu kredito įstaigų apskaitos sąskaitų planu, visą turtą, atsižvelgiant į jo pateikimo terminą, galima suskirstyti į šias grupes:

a) amžinas turtas;

b) turtas, pateiktas tam laikotarpiui:

* pagal pageidavimą,

* iki 30 dienų,

* nuo 31 iki 90 dienų,

* nuo 91 iki 180 dienų,

* nuo 181 iki 360 dienų,

* nuo 1 iki 3 metų,

* virš 3 metų.

Turto grupavimas pagal subjektą

Priklausomai nuo to, kam naudojamas banko turtas, pagal dabartinį sąskaitų planą jie gali būti klasifikuojami taip:

1) paties banko naudojamas turtas;

2) turtas, laikinai skirtas kitiems subjektams:

a) valstybė:

* Finansų, finansų ministerija, vietos valdžia autoritetai;

* papildomų biudžeto lėšų;

* valstybės valdomos finansų įstaigos;

* komercinės įmonės ir valstybinės organizacijos;

* valstybei priklausančios pelno nesiekiančios įmonės ir organizacijos;

b) nevalstybiniams juridiniams asmenims:

* finansinės institucijos;

* komercinės įmonės ir organizacijos;

* pelno nesiekiančios įmonės ir organizacijos;

c) asmenys:

* privatūs verslininkai;

* piliečiai;

d) nerezidentai:

* į užsienio šalis;

* bankai ir finansų institucijos;

* nefinansiniai juridiniai asmenys;

* asmenys.

Banko priežiūra ir jos rūšys.

Bankininkystės reguliavimo tarnybos ir bankų priežiūros institucijos, vadovaujantis įstatymu „Dėl Nacionalinis bankas Kirgizijos Respublikos “yra Kirgizijos bankai. Kirgizijos bankas nuolat stebi, kaip kredito įstaigos ir bankų grupės laikosi bankininkystės įstatymų ir Kirgizijos banko taisyklių, jų nustatytų privalomų standartų. Bankų sistema yra Kirgizijos banko priežiūros objektas. Priežiūra yra rizikos ribojimo reguliavimo užtikrinimo priemonė. Tai priežiūra siaurąja to žodžio prasme, tai yra atskirų kredito įstaigų, kaip bankų sistemos, priežiūra.

Kiekvienas atskirai kredito organizacija yra specialiai prižiūrimas Kirgizijos Respublikos centrinio banko. Stiprinti konkrečios kredito įstaigos priežiūrą gali nulemti bendrieji interesai stiprinti bankų sistemą, visų pirma valdymą. sisteminė rizika... Tačiau tai turi neigiamą pusę: kredito įstaiga praranda pranašumus konkurencinių santykių sistemoje. Informacija, kad tam tikra kredito įstaiga yra intensyviai prižiūrima, jos klientams gali sukelti abejonių.

Bankų priežiūros rūšis - tai specifinė Kirgizijos banko veikla, skirta tikrinti kredito įstaigos veiklą, sąlygota bankų priežiūros objekto ir subjekto.

Banko priežiūra gali būti klasifikuojama pagal kelis kriterijus.

1. Bendra bankų priežiūros klasifikacija. Priklausomai nuo priežiūros dalyko, reikėtų išskirti funkcines priežiūros rūšis, o priklausomai nuo dalyko - institucinę.

2. Bankų priežiūros dalykinė klasifikacija (funkcinė). Bankų priežiūra klasifikuojama atsižvelgiant į priežiūros veiklos objektą, susijusį su bankinės veiklos reguliavimo, ekonominiu ir finansiniu turiniu.

3. Bankų priežiūros reguliavimo klasifikacija. Yra du tipai: bendrasis (teisinis) ir rizikos ribojimo (finansinis).

4. Atsižvelgiant į kredito įstaigos bankinės veiklos raidą, būtina atskirti bankinės priežiūros rūšis:

bankininkystės licencijavimas;

nuolatinė priežiūra, kaip laikomasi Kirgizijos banko įstatymų, finansinių standartų ir taisyklių.

5. Atsižvelgiant į ekonominį ir finansinį bankininkystės turinį, yra skiriama užsienio valiutos priežiūra ir priežiūra, susijusi su bankų atliekama biudžeto sąskaitų priežiūra.

6. Priklausomai nuo priežiūros vietos, srovės valdymas skirstomas į du tipus: nuotolinį ir kontaktinį.

Priežiūra ne vietoje-tai kredito įstaigų veiklos stebėjimas remiantis jos pateiktais bankininkystės ir ypač apskaitos dokumentais.

Kontaktų priežiūra - tai kredito įstaigų veiklos auditas, kurį Kirgizijos banko atstovai atlieka tiesiogiai kredito įstaigoje. Šiems tikslams Kirgizijos banko struktūroje yra sukurti specialūs padaliniai - Kredito įstaigų inspekcijos departamentas ir atitinkamos jo teritorinių įstaigų struktūros.

Sutarties kreditas.

Paskola pagal sutartį yra paskola apyvartiniam kapitalui, kai banko klientui reguliariai reikia finansuoti trumpalaikio turto apyvartos spragą. Iš jo atliekami visi mokėjimai, įskaitant:

Atsiskaitymo dokumentų už prekes, medžiagas ir paslaugas apmokėjimas;

Darbo užmokesčio mokėjimas

Už prekes, medžiagas ir paslaugas mokėtinų sąskaitų grąžinimas

Pelno ir apyvartos mokesčio pervedimas į biudžetą

Baudų ir netesybų mokėjimas

% Prekių apmokėjimas už paskolą

Palyginti su kitomis skolinimo rūšimis, sutartinė paskola turi šias savybes:

Prieš sudarant sutartį, pagal šiame banke galiojančią metodiką atliekama skolininko kreditingumo analizė. Vėliau sutarties galiojimo metu galima pakartotinai gauti paskolą, nepateikiant skolininkui jo finansinės padėties dokumentų;

Didžiausia skolos suma kiekvienam klientui nustatoma diferencijuotai. Skolindamas juridiniams asmenims, bankas tiria planuojamą ir faktinį apyvartinių lėšų judėjimą, sąskaitų likučių būklę ir apyvartą, šaltinius nuosavų lėšų... Einamosios sąskaitos gautinų sumų limitas paprastai apibrėžiamas kaip skirtumas tarp vidutinės paklausos apyvartinis kapitalas ir lėšos, gautos iš jų pačių šaltinių. Kai kuriais atvejais, kai prieš sudarant sutartį dėl šio einamosios sąskaitos skolinimo tarp banko ir paskolos gavėjo jau buvo ilgalaikiai kredito santykiai, vidutinė anksčiau išduotų paskolų skola gali būti laikoma skolos riba sąskaitą, kurios vertė apytiksliai atspindi kliento poreikį pasiskolintų pinigų Oi;

Papildomos rizikos, susijusios su banko įsipareigojimais suteikti paskolą pirmojo kliento prašymo, buvimas, dėl to būtina rezervuoti lėšų tam; taip pat esant nustatytam dabartinės banko kliento kreditingumo pasikeitimo kontrolės patikimumui įgyvendinant susitarimą;

Nustatant maksimalią leistiną einamosios sąskaitos skolos grąžinimo datą. Sutartis, kurią galima sudaryti gana ilgam laikotarpiui, nustato paskolos terminą ir taip nustato jos trumpalaikį pobūdį. Iš tiesų, vėlavimas paskolos grąžinimo procese padidina banko riziką. Kartais problema, skatinanti skolininką grąžinti paskolą, išsprendžiama įvedant laipsnišką palūkanų normų skalę, nustatytą priklausomai nuo paskolos naudojimo trukmės. Tokiu atveju skolos grąžinimo terminas sutartyje nėra nustatytas;

Esamos paskolos grąžinimo materialinio saugumo trūkumas. Tai būdinga daugiausia užsienio bankų praktikai. Kirgizijos Respublikoje, esant padidėjusiai skolinimo rizikai, naudojamos tokios įkaito formos kaip vertybiniai popieriai, įskaitant banko kreditoriaus akcijas, skolininko turtą, trečiųjų šalių garantijas ir garantijas.

Yra dviejų tipų palūkanos už einamosios sąskaitos operacijas: pirmoji nustatoma, jei kliento einamojoje (einamojoje) sąskaitoje yra lėšų, remiantis panašiomis banke galiojančiomis palūkanomis; antrasis yra apmokestinamas už dienos likutį pagal apskaičiuotą einamosios sąskaitos palūkanų normą, kuri, atsižvelgiant į riziką, paprastai yra didesnė nei įprastos panašios trukmės banko paskolos;

Skolos grąžinamos automatiškai, nes visos klientui gautos lėšos siunčiamos į kredito įskaitymą, kurios atsispindi atitinkamoje kredito sąskaitoje, kol jos likutis bus likviduotas. Visos vėlesnės lėšų įplaukos bus įrašomos į kliento atsiskaitymo (einamąją) sąskaitą.

Paskolos sutartyje (dėl ilgalaikių paskolų suteikimo) nurodyta:

Sutarties pradžioje nurodomos sutarties šalys, jų įgaliotieji atstovai ir jų autoritetą patvirtinančius pagrindus. Tada sutarties turinys yra padalintas į skyrius.

1. Sutarties dalykas.

Sutarties dalykas yra paskolos suteikimas. Nurodoma, kad bankas įsipareigoja paskolos gavėjui suteikti rublių paskolą. Skolininkas sutinka priimti paskolos sumą ir sumokėti palūkanas. Nurodyta palūkanų norma. Nurodomas paskolos tikslas. Lėšų pervedimo būdas.

2. Sutarties terminas.

Nurodoma, kiek laiko suteikiama paskola.

3. Banko teisės ir pareigos:

bankas turi teisę:

* patikrinti paskolos saugumą ir numatomą paskolos panaudojimą;

* nustoti išduoti paskolas ir pateikti atsiimti anksčiau išduotus atvejus, jei paskolos gavėjai pažeidžia paskolos sutarties sąlygas, taip pat, jei ataskaitos yra nepatikimos, pakartotinai vėluojama sumokėti palūkanas už paskolą;

banko pareigos:

* suteikti paskolą paskolos gavėjui sutartyje numatyta suma ir laiku;

* kas mėnesį, iki datos, kaupti palūkanas už suteiktą paskolą;

* informuoti skolininką apie pasikeitimus norminius dokumentus dėl skolinimo ir atsiskaitymų, atliktų Kirgizijos Respublikos centrinio banko, vyriausybės institucijų sprendimu.

4. Paskolos gavėjo teisės ir pareigos kyla iš galiojančių teisės aktų ir situacijos kredito rinkoje.

Sutartyje gali būti numatytos skolininko teisės:

* susisiekite su banku, kad pakeistumėte sutarties sąlygas, pagrįstumėte jas pagrindimais ir skaičiavimais;

* išankstinis skolos grąžinimas;

* nutraukti sutartį, jei bankas nesilaiko jos sąlygų arba dėl ekonominių priežasčių;

skolininkai pagal sutartį įsipareigoja:

* panaudoti paskolą sutartyje numatytiems tikslams;

* grąžinti iš jūsų einamosios sąskaitos gautą paskolą sutartyje nurodyta suma ir terminais;

* mokėti palūkanas už paskolos naudojimą;

* palūkanų suma nurodyta sutartyje;

* laiku pateikti bankui įmonės balansą ir kitus dokumentus, būtinus paskolai stebėti.

Paskolos gavėjas gali reikalauti iš banko ir sutartyje numatyti nuostolių, patirtų dėl sutartyje numatytos nepilnos paskolos, atlyginimą. Tuo pačiu metu pats paskolos gavėjas, nepilnai panaudodamas banko jam suteiktą paskolą, sumoka banko mokėjimo sumos netesybas už pritrauktus kredito išteklius ir prarastą maržą ataskaitiniu laikotarpiu.

5. Paskolos užstatas.

6. Veiksmas force majeure nurodo, kad nė viena iš šalių nėra atsakinga viena kitai dėl aplinkybių, susiklosčiusių prieš šalių valią ir norus ir kurių negalima išvengti (paskelbtas karas, epidemija, blokada, žemės drebėjimas, gaisrai, potvyniai).

Tokių aplinkybių patvirtinimas yra prekybos rūmų arba vyriausybinės agentūros išduotas pažymėjimas.

7. Ginčų sprendimo tvarka.

Nurodoma, kad ginčai sprendžiami šalių derybomis. Jei derybų būdu išspręsti nesutarimų neįmanoma, jie svarstomi teisme.

8. Sutarties pakeitimų ir papildymų tvarka.

Parašytas raštu.

9. Specialios sąlygos (šalių nuožiūra).

Gali būti numatyta:

* palūkanų normos dėl ilgalaikės paskolos naudojimo gali būti peržiūrėta, atsižvelgiant į rinkos sąlygas, infliaciją;

* jei skolininkas turi laikinų finansinių sunkumų, bankas gali atidėti nesumokėtos paskolos mokėjimą tam tikram laikotarpiui (iki 12 mėnesių).

V " Specialios sąlygos"gali būti pateikta:

* dokumentų pateikimas bankui (likučiai, galimybių studija, galimybių studija, ekspertų nuomonė apie projektą ir kt.);

* neužtikrina trečiųjų šalių įsipareigojimų laidavimo, neperduoda turto kaip užstato ir pan.

Sutarties terminas nustatomas nuo paskolos išdavimo dienos iki visiško jos grąžinimo.

Įgaliotų šalių parašai.

Paskolos grąžinimo užtikrinimo koncepcija ir formos

Paskolos grąžinimas, kuris yra esminė kredito santykių savybė, skirianti juos nuo kitų rūšių ekonominius santykius, praktiškai randa savo išraišką tam tikrame mechanizme. Šis mechanizmas grindžiamas, viena vertus, ekonominiais procesais, kuriais grindžiamas paskolos grąžinimo judėjimas, kita vertus, teisiniais santykiais tarp skolintojo ir skolininko, atsirandančio dėl jų vietos kredito operacijoje.

Ekonominis paskolos grąžinimo pagrindas yra dauginimosi proceso dalyvių lėšų apyvarta ir apyvarta, taip pat paskolos veikimo įstatymai.

Kadangi abu subjektai - skolintojas ir paskolos gavėjas - dalyvauja kredito operacijoje, paskolos grąžinimo organizavimo mechanizme atsižvelgiama į kiekvieno iš jų vietą įgyvendinant šį procesą. Skolintojas, teikdamas paskolą, veikia kaip organizatorius kredito procesas ginant jų interesus. Remiantis objektyvumu ekonominis pagrindas, jis pasirenka tokią skolintų lėšų investavimo sferą, tokius kiekybinius paskolos parametrus, jos grąžinimo būdus, kredito operacijos sąlygas, kurios sudarytų prielaidas laiku ir visiškai grąžinti paskolintą vertę. Tačiau atvirkštinis šios vertės pokytis priklauso nuo skolininko, kuris jį naudoja savo apyvartoje, kreditingumo, nuo bendros ekonominės situacijos pinigų rinkoje.

Tiesioginė ir netiesioginė valiutos kotiruotė.

a) Tiesios linijos. Naudojamas daugumoje šalių. Tiesiogiai cituojant, vieneto kaina užsienio valiuta išreikšta nacionaline valiuta;

b) Netiesioginis. Vienetas yra nacionalinis valiutos vienetas, kurio kursas išreiškiamas tam tikra užsienio valiutos suma. Jungtinėje Karalystėje naudojama netiesioginė citata, o JAV - nuo 1987 m.

Tarp atvirų ir netiesioginių kabučių yra atvirkščiai proporcingas ryšys: 1 / TIESIOGINIS RATAS = NETIESIOGINIS RATAS

Valiutų kursų lentoje didelis bankas bet kurioje šalyje dolerio kursai indukuojami kitų valiutų atžvilgiu, t.y. pateikiama tiesioginė citata.

Istoriškai Didžiosios Britanijos svaro sterlingų kaina yra saugoma, todėl GBP eilutė šioje lentelėje skaitoma taip: 1 svaras sterlingų = 1,… doleris.

c) Kryžminis kursas. Pateikiamas dviejų valiutų santykis su trečiąja valiuta.

Paskelbta „Allbest.ru“

...

Panašūs dokumentai

Susipažinimas su bankinės infrastruktūros esmės, funkcijų ir pagrindinių elementų apibrėžimo būdais. Bendrosios bankų sistemos charakteristikos rinkos tipas, funkcijų analizė: finansinės paramos teikimas, draudimo apsauga verslo subjektai.

santrauka, pridėta 2013-05-26


Bankų infrastruktūros samprata ir esmė, jos institucinė struktūra ir vystymąsi veikiantys veiksniai. Indėlių draudimo agentūra ir kredito brokeriai kaip šios infrastruktūros institucijos, jų vaidmuo ir svarba plėtojant Rusijos Federacijos bankų sistemą.

kursinis darbas, pridėtas 2014 04 16


Bankų sistemos įtaka ekonomikai ir visuomenės gyvenimui. Bankų infrastruktūra kaip bankų sistemos elementas. Kredito organizacijų sąjungos ir asociacijos. Bankų sistemos efektyvumo, jos kredito priemonių įvertinimas.

esė, pridėta 2014-11-30


Bankų sistemos samprata, jos rūšys ir struktūra. Evoliucija ir dabartinė bankų sistemos būklė. Bankų sistemos reformos perspektyvos Rusijos Federacija... UAB „VTB24 Bank“ įsipareigojimų ir turto struktūrinė analizė, balanso likvidumas.

kursinis darbas, pridėtas 2011-04-21


Komercinio banko samprata ir jos organizacinė struktūra. Komercinių bankų principai ir funkcijos. Bankininkystės veikla, jos principai ir bendrosios nuostatos. Rusijos bankų sistemos vystymosi tempas. Komercinių bankų turto ir įsipareigojimų struktūra.

kursinis darbas, pridėtas 2012-08-04


Bankų sistemų požymiai ir bendrosios charakteristikos. Šiuolaikinė bankų sistema Rusijoje. Bankų klasifikacija, pagrindinės jų funkcijos. Atskirų bankų sistemos elementų sudėtis ir esmė. Skirstymo ir rinkos sistemų skirtumai.

testas, pridėtas 2010-05-26


Rusijos bankų sistemos esmė ir struktūra. Pagrindinių Rusijos bankų sistemos 2011–2013 m. Rodiklių analizė. Bankų nepriklausomumas atliekant bankines operacijas. Šiuolaikinės bankų sistemos problemos ir jų sprendimo būdai.

kursinis darbas, pridėtas 2015-12-01


Rusijos bankų sistemos formavimosi istorija. Dabartinė Rusijos bankų sektoriaus infrastruktūros būklė. Rusijos bankų sektoriaus kiekybinės charakteristikos. Vystymosi problemos ir Rusijos bankų sistemos tobulinimo kryptys.

kursinis darbas, pridėtas 2017 09 16


Rusijos bankų sistemos funkcijos ir struktūra, dabartinė jos būklė. Bankų tipai, bankų infrastruktūra. Teisinis statusas ir funkcijos Centrinis bankas Rusijos Federacija. Komercinių bankų veikla. Bankų sektoriaus problemos ir rizika.

kursinis darbas, pridėtas 2016-04-25


Studijuojant bankų sistemos esmę - visumą skirtingi tipai nacionaliniai bankai ir kredito įstaigos, veikiančios pagal bendrą pinigų mechanizmą. Rusijos Federacijos bankų sistemos struktūra: bankai ir nebankinės kredito ir finansų įstaigos.

Komercinis bankas yra bankų sistemos elementas.
Be bankų, bankų sistemoje yra specialios finansinės institucijos, atliekančios bankines operacijas, bet neturinčios banko statuso, ir kitos institucijos, kurios sudaro bankų infrastruktūrą ir užtikrina pinigų įstaigų gyvybinę veiklą.
Atsižvelgiant į bankų esmės vienybę, yra daugybė jų tipų.
Atskirti emisijos ir komercinius bankus.
Pagal atliekamų operacijų pobūdį komerciniai bankai skirstomi į universalius ir specializuotus. Universalūs bankai apima tuos, kurie atlieka įvairias operacijas ir paslaugas.
Pagal nuosavybės tipą bankai skirstomi į valstybinius, akcinius, kooperatinius, privačius ir mišrius.
Bankiniai konsorciumai, dideli, vidutiniai ir maži bankai išsiskiria savo veiklos mastu. Rusijos bankų sistemos struktūroje dominuoja nereikšmingo kapitalo bankai. 2005 m. Sausio 1 d. Trečdalis Rusijos bankų turėjo įstatinį kapitalą iki 30 milijonų rublių, o tai yra žymiai mažiau nei tarptautiniai standartai.
Kai kuriose šalyse didelę dalį viso kredito įstaigų užima mažos kredito įstaigos: kredito kooperatyvai, savitarpio kredito bendrovės, taupomieji ir paskolų bankai, statybiniai taupomieji bankai ir kt. Jų pranašumai yra galimybė dirbti su mažomis įmonėmis, išlaikyti mažą vidutinis verslas, kaupti nedideles santaupas ir sutelkti jas vietos poreikiams.
Pagal paslaugų sektorių bankai gali būti suskirstyti į regioninius (vietinius), tarpregioninius, nacionalinius ir tarptautinius, pastarieji apima Vneshtorgbank, Vnesheconombank, International Moscow Bank, International investicinis bankas ir kt.
Pagal filialų skaičių bankai yra suskirstyti į filialus be filialų ir daugiašakius. 2008 m. Sausio 1 d. Šalyje veikė 4 591 kredito įstaiga (kartu su Rusijos „Sberbank“ filialais), įskaitant 3 455 komercinių bankų filialus (maždaug 3 filialai vienam komerciniam bankui). Daugiausia bankų yra sutelkta Maskvoje ir Maskvos regione, Urale ir Volgos regione.
Priklausomai nuo ekonomikos sektorių, kuriuos aptarnauja bankai, jie gali būti suskirstyti į įvairius ir aptarnauja daugiausia vieną iš sektorių. Tarptautinėje praktikoje yra pramonės ir komerciniai bankai.
Bankai, kaip bankų sistemos elementai, gali sėkmingai vystytis tik sąveikaudami su kitais jo elementais, pirmiausia su bankų infrastruktūra. Bankų infrastruktūra yra elementų, užtikrinančių gyvybinę bankų veiklą, visuma. Jo vidinis blokas užtikrina banko stabilumą, o išorinis - jo sąveiką su išorine aplinka.
Tarp vidinio bloko elementų yra:
¦ įstatymų normos, apibrėžiančios kredito įstaigos statusą, jos atliktų operacijų sąrašas;
Transactions vidaus sandorių taisyklės, užtikrinančios teisės aktų laikymąsi ir indėlininkų, banko klientų interesų, jo paties interesų, metodinės nuostatos apsaugą;
Accounting apskaitos, ataskaitų teikimo, analizės, kompiuterinio duomenų apdorojimo, banko veiklos valdymo sistema, pagrįsta šiuolaikinėmis komunikacijos sistemomis;
¦ banko valdymo aparatas.
Išorinis bankų infrastruktūros blokas apima:
¦ informacijos teikimas;
¦ mokslo aprūpinimas;
¦ personalo komplektavimas;
¦ bankų įstatymai.

Komercinis bankas yra bankų sistemos elementas.

Be bankų, bankų sistemoje yra specialios finansinės institucijos, kurios vykdo bankines operacijas, bet neturi banko statuso, kitos institucijos, kurios sudaro bankinę infrastruktūrą ir užtikrina pinigų įstaigų gyvenimą.

Atsižvelgiant į bankų esmės vienybę, yra daugybė jų tipų.

Atskirti emisijos ir komercinius bankus.

Pagal atliekamų operacijų pobūdį komerciniai bankai skirstomi į universalius ir specializuotus. Į universalūs bankai apima tas, kurios atlieka įvairias operacijas ir paslaugas. Pagal nuosavybės tipą bankai skirstomi į valstybinius, akcinius, kooperatinius, privačius ir mišrius.

Pagal savo veiklos mastą išskiriami bankų konsorciumai, dideli, vidutiniai ir maži bankai. Rusijos bankų sistemos struktūroje dominuoja nereikšmingo kapitalo bankai. 2005 m. Sausio 1 d. Trečdalis Rusijos bankų turėjo įstatinį kapitalą iki 30 milijonų rublių, o tai yra žymiai mažiau nei tarptautiniai standartai.

Kai kuriose šalyse didelę dalį viso kredito įstaigų užima mažos kredito įstaigos: kredito kooperatyvai, savitarpio kredito bendrovės, taupomieji ir paskolų bankai, statybiniai taupomieji bankai ir kt. Jų pranašumai yra galimybė dirbti su mažomis įmonėmis, remti mažas ir vidutines įmones, kaupti mažas santaupas ir sutelkti jas vietos poreikiams.

Kalbant apie paslaugas, bankai gali būti suskirstyti į regioninius (vietinius), tarpregioninius, nacionalinius ir tarptautinius. Pastarieji apima „Vneshtorgbank“, „Vnesheconombank“, „International Moscow Bank“, „International Investment Bank“ ir kt.

Pagal filialų skaičių baikai skirstomi į bešakius ir daugiašakius.

2008 m. Sausio 1 d. Šalyje veikė 4591 kredito įstaiga (kartu su Rusijos „Sberbank“ filialais), įskaitant 3 455 komercinių bankų filialus (maždaug 3 filialai vienam komerciniam bankui). Daugiausia bankų yra sutelkta Maskvoje ir Maskvos regione, Urale ir Volgos regione.

Priklausomai nuo bankų aptarnaujamų ekonomikos sektorių, jie gali būti suskirstyti į diversifikuotus ir aptarnauja daugiausia vieną iš sektorių. Tarptautinėje praktikoje yra pramonės ir komerciniai bankai.

Bankai, kaip bankų sistemos elementai, gali sėkmingai vystytis tik sąveikaudami su kitais jo elementais, pirmiausia su bankų infrastruktūra. Bankų infrastruktūra yra elementų, užtikrinančių gyvybinę bankų veiklą, visuma. Jo vidinis blokas užtikrina banko stabilumą, o išorinis - jo sąveiką su išorine aplinka.

Į vidinio bloko elementus įeina :?

įstatymų normos, apibrėžiančios kredito įstaigos statusą, jos atliktų operacijų sąrašas; ?

vidaus sandorių vykdymo taisyklės, užtikrinančios teisės aktų įgyvendinimą ir indėlininkų, banko klientų interesų, jo paties interesų apsaugą, metodinė parama apskritai; ?

apskaitos, ataskaitų teikimo, informacijos, kompiuterinio duomenų apdorojimo, banko veiklos valdymo sistema, pagrįsta šiuolaikinėmis ryšių sistemomis; ?

banko valdymo aparatas.

Išorinis bankų infrastruktūros blokas apima :?

Informacijos palaikymas; ?

mokslinė parama; ?

personalo komplektavimas; ?

bankų įstatymai.

Daugiau apie temą 1.5. KOMERCINIS BANKAS IR JO INFRASTRUKTŪRA BANKŲ SISTEMOS ELEMENTAI:

1. KOMERCINIAI BANKAI BANKŲ SISTEMOS ELEMENTAS: BANKŲ FUNKCIJOS IR VAIDMUO
2. 2 dalis BANKAS KOMERCINĖ ORGANIZACIJA IR JOS VEIKLOS IŠORĖS VALDYMAS
3. § 1. Sveikatos priežiūra kaip SOCIALINĖS INFRASTRUKTŪROS elementas, jos vieta ir vaidmuo viešojoje gamyboje
4. KLAUSIMAS Kazachstano Respublikos nacionalinis bankas, jo vieta ir vaidmuo bankų sistemoje.
5. 1 dalis BANKAI IR BANKŲ SISTEMA: GAMTA, STRUKTŪRA, VALDYMO PAGRINDAI 1 skyrius BANKAS, BANKŲ VEIKLA, BANKŲ SISTEMA
6. BANKŲ SISTEMA KAIP INVESTICIJŲ STRATEGIJA INFRASTRUCTURE.type = "1"> Investicijų strategijos infrastruktūros sudėtis
7. I SKIRSNIS BANKO, kaip BANKŲ SISTEMOS ELEMENTO, charakteristikos

Sėkmingas daugelio pasaulio šalių ekonomikos vystymasis priklauso nuo valstybėje veikiančios bankų sistemos efektyvumo. Kokia jo specifika? Kokie yra atitinkamos sistemos infrastruktūros elementai?

Kas yra bankų sistema?

Pirmiausia išnagrinėkime nagrinėjamų terminų esmę. Bankų sistema suprantama kaip visuma finansinės institucijos- bankai ir kitos kredito organizacijos, veikiančios konkrečios valstybės jurisdikcijoje. Atitinkami bankų sistemų elementai paprastai skirstomi į 3 pagrindines kategorijas:

• nacionaliniai bankai;
• federalinio lygio komercinės kredito įstaigos;
• vietos finansų centrai (atidaryti regionuose, savivaldybėse).

Galima pastebėti, kad daugumoje šiuolaikinių valstybių, įskaitant Rusiją, buvo įsteigtas 1 nacionalinis bankas. Mūsų šalyje atitinkamą funkciją atlieka Rusijos Federacijos centrinis bankas. Savo ruožtu valstybėje gali būti daug komercinių kredito įstaigų. Tačiau kokia yra abiejų tipų finansinių organizacijų esmė, taip pat šių bankų sistemos elementų veikimo specifika? Leiskite mums išnagrinėti šis klausimas išsamiau.

Kas yra nacionalinis bankas?

Pažiūrėkime, kas vadovauja šalies aukso ir užsienio valiutos fondui. Nacionalinis bankas arba centrinis bankas yra pagrindinis daugelio pasaulio šalių ekonomikos finansų sistemos organas.

Jos funkcijos daugiausia yra reguliuojančios. Dažniausiai jie yra susiję:

• su nacionalinės valiutos emisija;
• įgyvendinant kredito politiką;
• teikiant atsiskaitymus, inicijuotus įvairių finansinių teisinių santykių subjektų;
• įgyvendinant nevalstybinių kredito struktūrų veiklos priežiūrą;
• refinansuoti išduotas paskolas;
• su valstybės užsakymu.

Pažymėtos centrinio banko funkcijos apibūdina Rusijos Federacijos centrinio banko veiklą. Galima pastebėti, kad pagrindinis Rusijos bankas- valstybė, tačiau pasižymi gana dideliu nepriklausomumu nuo kitų federalinių struktūrų.

Daugiausia yra privatūs centriniai bankai. Šios finansinės institucijos apima JAV federalinį rezervą. Šios įstaigos kapitalą sudaro komercinių bankų įnašai. Panagrinėkime šio tipo finansų įstaigų specifiką išsamiau.

Kas yra komercinis bankas?

Kartu su centriniu banku dar vienas esminis bankų sistemos elementas yra komercinis bankas, teisiškai nepriklausomas nuo šalies valdžios institucijų (tačiau tuo pat metu valstybė gali dalyvauti nuosavybės teise į atitinkamos kredito ir finansų įstaigos turtą). Vienaip ar kitaip bankas turėtų būti nepriklausomas priimdamas sprendimus dėl kapitalo valdymo.

Atitinkamo tipo įstaigos teikia skirtingas Finansinės paslaugos... Komercinis bankas - elementas kredito ir bankų sistema, kurį:

• teikia paskolas piliečiams, organizacijoms, biudžeto struktūroms, kartais kitiems bankams;
• refinansuoja paskolas;
• vykdo įvairias operacijas, pavyzdžiui, kai kurių asmenų ir juridinių asmenų mokėjimus kitiems, pervedimus į biudžeto sistemą mokesčių ir rinkliavų pavidalu;
• suteikia galimybę įdėti indėlius;
• skatina investicijas į įvairų turtą.

Centrinis bankas, kaip minėjome aukščiau, atlieka funkciją, susijusią su komercinių finansinių struktūrų veiklos kontrole. Taigi pastarųjų veikla yra pakankamai griežtai reglamentuota. Paprastai komercinio banko steigimas yra įmanomas tik tuo atveju, jei yra Centrinio banko išduota licencija, taip pat sėkminga pagrindinės valstybės finansų įstaigos patikra.

Dabar išsamiau išnagrinėsime, kokias bankų sistemos elementų savybes mes apsvarstėme. Visų pirma naudinga atkreipti dėmesį į jų funkcijas, susijusias su Rusijos ekonomika.

Rusijos Federacijos bankų sistemos elementų funkcijos

Rusija turi visus pagrindinius bankų sistemų elementus: centrinį banką, federalinio masto komercines kredito įstaigas, taip pat vietines finansines struktūras. Pagrindinė organizacija, turintis didžiausią galią, yra Rusijos Federacijos centrinis bankas. Mes apibūdinome jo pagrindines funkcijas. Tai apima emisijos politikos įgyvendinimą, ekonomiką, finansinių teisinių santykių reguliavimą, teisės normų ir standartų nustatymą privačių kredito organizacijų veiklai.

Kitas svarbus Rusijos bankų sistemos struktūrinis elementas yra federalinės privačios kredito ir finansinės struktūros. Tai apima didžiausius prekės ženklus, tokius kaip „Sberbank“, „VTB“, „Rosselkhozbank“. Jų funkcijos yra priimti pagrindinius sprendimus Rusijos Federacijos bankų sektoriuje, visų pirma susijusias su skolinimu ir didžiausių įmonių, įstaigų aptarnavimu. biudžeto sistema, tarptautiniai projektai.

Didžiausi federaliniai prekių ženklai gali turėti regioninius biurus, kurie veikia Rusijos Federacijos sudedamosiose dalyse ir savivaldybėse. Be to, regionai gali turėti savo kredito ir finansų įstaigas, kurios nėra pavaldžios federalinėms struktūroms. Šios organizacijos atlieka vietines funkcijas. Regioninis bankas, nesvarbu, ar tai federalinio prekės ženklo atstovybė, ar organizacija, sukurta steigiamojo subjekto ar savivaldybės lygmeniu, sprendžia problemas, susijusias su skolinimo ir aptarnavimo įmonėmis bei asmenimis, kurie veikia atitinkamame regione .

Galima pastebėti, kad Rusijos Federaciją sudarančiuose subjektuose veikia ir Centrinio banko padaliniai. Jie daugiausia sprendžia problemas, susijusias su privačių bankų finansinių sandorių aptarnavimu, stebi vietos finansinių organizacijų veiklą.

Bankų sistemos principai

Įvertinę bankų sistemos esmę ir elementus, galime panagrinėti pagrindinius jos veikimo principus. Ekspertai nustato konkretų jų sąrašą. Taigi, yra principų:

• teisėtas;
• institucinis;
• funkcionalus.

Išsiaiškinkime jų ypatybes išsamiau.

Bankų sistemų teisiniai principai

Pagrindiniai atitinkamo tipo principai yra šie:

• standartizavimas finansines operacijas;
• indėlių ir sandorių slaptumo užtikrinimas;
• indėlių ir mokėjimų apsauga.

Bankų vykdomų operacijų standartizavimas grindžiamas kredito ir finansų įstaigų veiklos norminiu reguliavimu. Jo pagrindinis dalykas, kaip jau žinome, yra šalies nacionalinis bankas. Ji kuria standartus ir taisykles, pagal kurias federaliniai ir regioniniai privatūs subjektai turi vykdyti operacijas.

Indėlių ir finansinių sandorių slaptumo užtikrinimas yra svarbiausias principas, dėl kurio veikia finansų sistemos institucijos. Klientas turėtų turėti teisę užtikrinti informacijos apie save, taip pat apie savo indėlius ir kitus sandorius, suformuotus aptarnaujant įmonės einamąją sąskaitą, konfidencialumą.

Principas įtvirtintas oficialių teisės normų lygmenyje. Šiuo atveju mes kalbame apie aukščiausią teisinę galią turinčius teisės šaltinius. Rusijoje tai yra federaliniai įstatymai... Taigi aptariamas principas yra įtvirtintas federaliniame įstatyme Nr. 395-1, priimtame 1990 m. Šio įstatymo jurisdikcija apima ne tik svarstomus bankų sistemų elementus, bet ir kitus finansų sektoriuje veikiančius subjektus. Pavyzdžiui, Indėlių draudimo agentūra, įvairios audito struktūros.

Kitas svarbus bankų sistemos veikimo teisinis principas yra kredito ir finansų įstaigų klientų indėlių ir mokėjimų apsauga. Asmuo ar organizacija, besinaudojanti, pavyzdžiui, vieno ar kito regioninio banko teikiamomis paslaugomis, turi būti tikras, kad jų lėšos indėlio ar mokėjimo forma bus apsaugotos nuo neteisėtos prieigos. Tai, kaip bankai privalo užtikrinti, kad jų veikla atitiktų šį kriterijų, taip pat reglamentuoja federalinis įstatymas.

Be to, valstybės centrinis bankas gali išleisti reglamentas be federalinių šaltinių, stebėkite kredito įstaigų veiklą indėlių ir sandorių saugumo užtikrinimo požiūriu. Šis bankų veiklos aspektas yra vienas svarbiausių konkurencinių pranašumų rinkoje. Klientas mieliau kreipsis būtent į kredito įstaigą, kuri gali užtikrinti finansinių operacijų saugumą.

Pagrindinis būdas užtikrinti indėlių ir mokėjimų apsaugą bankuose yra klientų identifikavimas. Yra daug technologijų, kuriomis ji gali būti įgyvendinta. Dėl aktyvus vystymasis internetinius sandorius šiam klientų ir bankų santykių aspektui, gali skirti valstybės nacionalinis bankas Ypatingas dėmesys tiek privačių finansinių struktūrų veiklos stebėsenos požiūriu, tiek atitinkamų organizacijų darbo reguliavimo aspektu.

Instituciniai bankų sistemų principai

Kita bankų sistemų veikimo principų grupė yra institucinė. Jie apima:

• dviejų pakopų valstybės kredito ir finansų sistemos valdymo organizacija;
• šalies bankų įstaigų valdymo centralizavimas.

Pirmasis principas yra įtvirtintas, kaip ir daugelis kitų, užtikrinančių Rusijos finansų sistemos funkcionavimą federalinių teisės aktų lygiu. Joje daroma prielaida, kad Rusijos Federacijos bankai skirstomi į 2 lygius: reguliavimo ir funkcinius.

Pirmajame instituciniame finansų sistemos lygmenyje yra centrinis bankas ir jam pavaldžios regioninės struktūros. Jos užduotis, kaip jau išsiaiškinome aukščiau, yra norminis kitų šalyje veikiančių kredito įstaigų veiklos reguliavimas. Pastarieji, savo ruožtu, yra antrame aukšte. Praktiškai jie įgyvendina pagrindines bankams būdingas funkcijas: skolinimą ir gyventojų bei įmonių aptarnavimą. Tiesą sakant, mes taip pat iš tikrųjų svarstėme šį aspektą aukščiau, nurodydami, kaip galima klasifikuoti bankų sistemų elementus.

Reikėtų pažymėti, kad Rusijos Federacijos centrinis bankas taip pat sprendžia svarbias funkcines užduotis. Tiesa, jų esmė daugeliu atvejų yra gana toli nuo tų, kurios apibūdina kredito įstaigų veiklą antrame lygmenyje. Taigi Rusijos Federacijos centrinis bankas skolina privačius bankus, prireikus juos refinansuoja, registruoja federalinius ir regioninius bankus ir išduoda jiems licencijas. Komercinės institucijos nedalyvauja tokio pobūdžio veikloje. Išimtinė Rusijos Federacijos centrinio banko kompetencija taip pat apima daugelio problemų, tiesiogiai nesusijusių su bankų sistemos veikimu, sprendimą. Tarp jų: ​​infliacijos ir emisijos reguliavimas Šios Rusijos Federacijos centrinio banko kompetencijos iš tikrųjų susijusios su funkciniais bankų sistemų principais. Apsvarstykime jų ypatybes.

Funkciniai bankų sistemų principai

Tarp pagrindinių principų, kurie aptariami Rusijos bankų sistemoje:

• Rusijos Federacijos centrinio banko monopolinė teisė išleisti grynuosius pinigus;
• Rusijos Federacijos centriniam bankui pavaldžių organizacijų skolinimo ir finansinės veiklos išskirtinumas.

Taigi, atsižvelgiant į tai, kad tik Rusijos Federacijos centrinis bankas turi įgaliojimus aprūpinti valstybės ekonomiką piniginėmis lėšomis, garantuojamas bankų sistemos veikimo teisėtumas ir stabilumas. Tai palengvina ir tai, kad Rusijoje veikiančios bankų struktūros vykdo veiklą tik pagal savo profilį, dirba tik pagal tuos įstatymus, kurie reglamentuoja finansines ir kredito operacijas. Bankų veikla vykdoma naudojant specialios infrastruktūros išteklius. Apsvarstykime jo specifiką.

Kuo ypatinga bankų infrastruktūra?

Bankų infrastruktūra - tai valstybės institucijų, socialinių institucijų, užtikrinančių kredito ir finansų įstaigų funkcionavimą, priimtų teisės normų visuma, taip pat technologiniai ištekliai, kurių sąskaita atliekamos įvairios finansinės operacijos.

Pirmieji elementai apima teisės normas, reglamentuojančias Centrinio banko ir privataus sektoriaus veiklą bankų organizacijos, administracinės normos, suformuotos atskirų finansinių institucijų jurisdikcijoje, vietiniai standartai, priimti konkrečių finansinių struktūrų padalinių, biurų lygiu.

Pagrindinėms socialinėms institucijoms, užtikrinančioms valstybės bankų sistemos veikimą, gali atstovauti:

• institucijos, valdančios verslo procesus įvairiais lygiais;
• švietimo įstaigos ir personalo tarnybos, atsakingos už kompetentingų bankų operacijų specialistų mokymą;
• mokslinių tyrimų ir ekspertų organizacijos, užsiimančios įvairių verslo procesų tyrimu ir optimizavimu šalies bankų sistemos lygiu.

Technologiniai ištekliai, sudarantys finansinę infrastruktūrą, gali būti atstovaujami įvairiais sprendimais:

• kompiuteriai ir programinė įranga, sukurta bankinėms operacijoms apdoroti;
• ryšio linijos;
• ilgalaikis bankų turtas - pastatai, statiniai, transporto priemonės.

Visi valstybės finansų sistemos subjektai - iš tikrųjų valdžios institucijos, Centrinis bankas, privačios kredito įstaigos - yra suinteresuoti, kad bankų infrastruktūra būtų veiksminga. Kiek jis stabilus, funkcionalus ir technologinis, daugiausia lemia lygį ekonominis vystymasisšalių, partnerystės tarp įvairių ūkio subjektų tvarumas. Bankų sistema yra labai svarbi valstybei. Panagrinėkime šį aspektą išsamiau.

Bankų sistemos reikšmė valstybei

Taigi, mes ištyrėme pagrindinius valstybės bankų sistemos struktūrinius elementus, atitinkamos infrastruktūros specifiką ir pagrindinių finansinių teisinių santykių subjektų veiklą įvairiais lygiais. Kokia šios sistemos reikšmė šaliai?

Bankai, atstovaujami įvairiais lygiais - nuo centrinio banko iki vietinių kredito ir finansų organizacijų - užtikrina daugumos valstybės ekonominių teisinių santykių funkcionavimą. Banko statusas yra ribotas. Jį gauna tik tos organizacijos, kurios atitinka įstatymų nustatytus kriterijus ir reikalavimus. Daroma prielaida, kad kredito įstaiga galės išduoti paskolas, priimti indėlius ir užtikrinti jų apsaugą, atlikti fizinių ir juridinių asmenų inicijuotus mokėjimus.

Bankų sistema yra vienas iš pagrindinių šalies ekonomikos elementų. Kuo jis stabilesnis, tuo sėkmingiau vystysis valstybės ekonomika. Nustatyta bankų sistemos elementų sąveika kompetentingos institucijos todėl valdžia apima piliečių, įmonių, biudžeto struktūrų, užsienio subjektų dalyvavimą.

Ekonomikoje jie atliekami praktiškai nuolat. Asmuo, mokėdamas už pirkinį parduotuvėje, naudoja bankų sistemos produktus - centrinio banko išleistus grynuosius pinigus arba plastikine kortele, kurią, pirma, išleido privati ​​finansų įstaiga, veikianti pagal Rusijos Federacijos centrinio banko įstatymų ir įsakymų taisykles, ir, antra, ji naudoja įsigyjančią infrastruktūrą, kurią valdo tas pats bankas ar partneris organizacija. Pardavėjai šioje parduotuvėje moka už prekių pristatymą iš sandorio šalių per banko sąskaitą, taip pat atlieka kitus mokėjimus per ją atlyginimais, socialinių įmokų, įvairūs mokesčiai.

Taigi šiuolaikinės bankų sistemos elementai nuolat sąveikauja tarpusavyje. Jų veikimas reguliuojamas oficialių teisės šaltinių, vietinių šaltinių lygiu. Kredito ir bankų sistemos elementai veikia naudojant specialią infrastruktūrą, kurią sudaro daugybė komponentų. Valstybė turėtų būti suinteresuota, kad pirmoji gerai veiktų. Tai reiškia, kad valdžios institucijos yra suinteresuotos užtikrinti sėkmingą būtinų finansinės sistemos infrastruktūros komponentų plėtrą. Žinoma, šiuo atveju galime kalbėti apie privačių struktūrų įtraukimą į šį procesą.

Santrauka

Taigi, mes ištyrėme pagrindinius bankų sistemų elementus, išnagrinėjome jų pagrindines funkcijas ir jų naudojamos infrastruktūros specifiką. Pagrindinis šiuolaikinių valstybių ekonomikos elementas yra centrinis bankas. Paprastai jam suteikiami didžiausi įgaliojimai išleisti valiutą, valdyti infliaciją ir reguliuoti kitos svarbios bankų sistemos elementų grupės - komercinių kredito įstaigų - veiklą. Pastarieji taip pat atlieka lemiamą vaidmenį valstybės ekonomikoje, užtikrinant įvairių finansinių sandorių vykdymą dalyvaujant piliečiams, organizacijoms, vyriausybinėms agentūroms.