Bankiniai produktai mažoms įmonėms. Verslo ir bankininkystės produktai. Pagrindinės paskolų MVĮ problemos

Kiekvienas bankas siūlo „individualias“ skolinimo programas mažoms ir vidutinėms įmonėms, tačiau, remiantis skolinimo tikslais, galima išskirti šias paskolų grupes:

· Paskola verslo pradžiai. Kiekvienas pradedantis verslininkas turi spręsti savo verslo finansavimo problemą. Dažniausias būdas gauti reikiamų lėšų yra paskola verslui pradėti. Tačiau nedaugelis bankų rizikuoja išduoti tokią paskolą. Norint imti paskolą verslo plėtrai, būtina turėti gerą verslo planą, kuriame būtų nurodytos būsimo verslo perspektyvos ir verslininko galimybės laiku sumokėti už verslą gautą paskolą. Bankas kompensuoja didelę riziką didelėmis paskolos palūkanomis, trumpesniu paskolos terminu ir laidavimu asmenų.

Paskolos individualūs verslininkai... Tokios paskolos bankams taip pat yra gana rizikingos, nes bankams gana sunku įvertinti atskirų verslininkų patikimumą ir mokumą. Jei asmuo, kuris imasi vartojimo kreditas, turi fiksuotą mėnesinės pajamos, kurio sąskaita grąžinama paskola, individualus verslininkas paprastai neturi pastovių pajamų ir planuoja paskolą grąžinti būsimų pajamų sąskaita. Iš esmės pavieniams verslininkams reikalingi laiduotojai, norintys gauti paskolą, nes dažnai pavieniai verslininkai negali suteikti bankui paskolos užstato.

· Paskola verslo plėtrai. Vienas iš verslo plėtros etapų yra trūkumo stadija nuosavas kapitalas investuoti visas naujas idėjas ar tiesiog pasipildyti apyvartinis kapitalas... Individualus verslininkas gali papildyti savo kapitalą paskola verslo plėtrai. Tai yra viena iš labiausiai paplitusių paskolų rūšių, kaip ir dažniausiai paprasta forma finansavimą. Reikalingas užstatas, apyvartoje esančios prekės ar asmeninė nuosavybė (Tačiau yra bankų, kurie sukūrė naują bankinį produktą - neužtikrintą paskolą verslo plėtrai). Palūkanų normos priklauso nuo paskolos sąlygų ir paskolos dydžio.

· Paskola ilgalaikiam turtui įsigyti. Paskola ilgalaikiam turtui įsigyti teikiama įmonės gamybos linijoms plėsti ar modernizuoti, nekilnojamojo turto objektams (biurams, pramoninės patalpos, žemės sklypų), pirkimui Statybinės medžiagos organizacijos poreikiams skirtų pastatų statybai arba veiklai būtinų mašinų ir įrangos įsigijimui. Pagrindinis kriterijus, kuri leidžia atskirti paskolą ilgalaikiam turtui įsigyti nuo kitų verslui sukurtų finansinių produktų - į tai orientuota finansiniai ištekliai pirkti ilgalaikio turtoįmonės. Tokios paskolos paprastai teikiamos ilgam laikotarpiui ir didelėms sumoms. Atitinkamai reikalavimai skolininkams yra griežtesni. Turi būti įkeitimas, kuris gali būti apyvartoje esančios prekės, įranga, esamos transporto priemonės, speciali įranga, nekilnojamasis turtas.

· Komercinė hipoteka. Komercinė hipoteka arba verslo hipoteka - terminas, kuris šiandien vartojamas objektų įsigijimui komercinis nekilnojamasis turtas naudojant hipotekos paskolą. Komercinė hipotekos paskola išduodama smulkaus ir vidutinio verslo verslininkams siekiant įsigyti negyvenamojo nekilnojamojo turto už jos užstatą. Palyginti su kitomis paskolomis, komercinės hipotekos yra skirtos ilgesniam terminui, tačiau jos yra trumpesnės nei hipotekos paskolos asmenims. Palūkanų normos komercinė hipoteka didesnis nei gyvenamasis nekilnojamasis turtas.

· Investicinis skolinimas. Šį kredito produktą bankai teikia konkrečiam projektui, kuriam įgyvendinti ar plėtoti bus skirti kredito ištekliai. Investicinė paskola paprastai išduodama individualiems verslininkams, juridiniams ir fiziniams asmenims 3–10 metų laikotarpiui, nors ji nepriklauso ilgalaikių paskolų kategorijai. Paskola išduodama konkrečiai investicinei programai: gamybai plėsti, įmonės profiliavimui, naujos įrangos pirkimui, naujų projektų įgyvendinimui ir kt. Norėdami gauti paskolą investicijoms, skolininkas turi pateikti projekto verslo planą, taip pat patvirtinti savo materialinę gerovę. Pagrindinė investicinės paskolos teikimo sąlyga yra ta, kad skolininkas turi finansiškai tvarų verslą. Visas turimas turtas gali būti paskolos užstatas: nekilnojamasis turtas, transporto priemonės, prekės ir kt. Be to, investicinė paskola gali būti užtikrinta juridinių ar fizinių asmenų garantija.

· Overdraftas yra paskola veiklos išlaidoms, teikiama, jei nėra arba nėra pakankamai lėšų atsiskaitymų (einamosiose) sąskaitose. Overdraftas suteikia galimybę laiku ir nepertraukiamai atlikti atsiskaitymus su partneriais, išduoti laiku darbo užmokestis ir apmokėti sąskaitas. Bankai siūlo overdraftą savo klientams, kurie jau turi einamąsias sąskaitas ir padorų apyvartą. Overdrafto palūkanos yra gana pagrįstos. Sutarties terminas gali būti iki 1 metų, tačiau grąžinimas įvyksta, kai lėšos gaunamos į įmonės sąskaitą, jas nurašant. Laikotarpis, kuriam išduodamas overdraftas, paprastai neviršija 30 dienų.

2 lentelė Palyginimas kredito produktai MVĮ

Pagrindinės skolinimo mažosioms ir vidutinėms įmonėms formos yra skolinimas mažoms ir vidutinėms įmonėms: vadovėlis. pašalpa / A. I. Špynovas. - M.: POLPED žinynai, 2010.-155 s:

· Kreditas: vienkartinis paskolos sumos suteikimas tam tikram laikotarpiui. Paskolos gavėjas turi grąžinti paskolą per nurodytą laikotarpį arba pagal nustatytą grąžinimo grafiką.

· Kredito linija: teisinė banko pareiga per nustatytą laiką išduoti klientui tam tikros sumos paskolą. Kredito linija skiriasi nuo vienkartinio skolinimo tuo, kad klientas paskolą gali gauti ne vieną kartą sutartyje nurodytą dieną, o tada, kai jam to reikia, išsimokėtinai.

3 lentelė. Kredito linijų rūšys

Be to, sutartyse su bankais dažnai naudojamos dar dvi su kredito linijų teikimu susijusios sąvokos. Tai, pirma, yra kredito linijos su išmokėjimo limitu, kai bendra išmokėtų lėšų suma yra ribota. Grąžinant lėšas kredito limitas nepadidėja, tai yra, iš tikrųjų tokia paskola priskiriama prie neatnaujinamųjų. Ir, antra, vadinamoji kredito linija su skolos limitu - visa skolos suma yra ribota. Jei įmonė grąžino dalį pinigų, skolinimo apimtis yra atkurta. Vadinasi, tai yra atnaujinama kredito linija.

Smulkusis verslas yra bet kurios ekonomikos pagrindas. Tuo pačiu metu pagrindinė problema, su kuria verslininkai turi susidurti, yra finansavimo klausimas. Rusijoje sunku ne tik rasti finansavimo šaltinių, bet ir atitinkamos informacijos. Šiandien ne visi Maskvos bankai, turintys filialus teritorijose, gali veikti visoje Krasnojarsko teritorijoje. Didžioji jo dalis yra sutelkta Krasnojarsko mieste. Krasnojarsko teritorijoje yra apie 40 bankų, įskaitant „Absolut Bank“, „AK Bars“, „Alfa-Bank“, VTB, „Promsvyazbank“, „Rosbank“, „Raiffeisen“, „Uniastrum Bank“ ir kt., Tačiau ne visi siūlo paslaugas smulkaus verslo srityje. , ir apie 11 bankų. Mes apsvarstysime visas tas galimas skolinimo paslaugas, naudodamiesi trijų bankų pavyzdžiu. Tai bus „Uralsib“ bankas, Raiffeisen Bank OJSC, Absolut Bank.

Paskolų rūšys yra įvairios: tai yra mikrokreditai, mikrokreditai overdrafto forma, greitosios paskolos, užtikrintos paskolos, investicinės paskolos ir kt. Pinigus galima skolintis iki penkerių metų, su tam tikromis paskolų rūšimis - iki 8 metų. Ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas įkeitimui, jis gali būti ir įmonės turtas (nekilnojamasis turtas, transporto priemonės, įranga), ir apyvartoje esančios prekės. Tuo pačiu metu užstato suma priklauso nuo paskolos termino: jei paskolos terminas yra iki 1 metų, greičiausiai reikės suteikti iki 100% paskolos sumos, paskolos terminas ilgesnis nei 1 metus - iki 50% paskolos sumos. Tačiau norint gauti greitąją paskolą, verslininkui gali prireikti, pavyzdžiui, dviejų mokių laiduotojų. Investicinė paskola, be kita ko, gali būti užtikrinta skolininko gyvenamuoju nekilnojamuoju turtu. Beveik visi bankai siūlo parengti individualų mokėjimo grąžinimo planą, atsižvelgiant į visą verslo specifiką. Krasnojarske, anot ekspertų, populiarios paskolos be užstato arba su nedideliu užstatu. Banko klientai nori gauti paskolas neatidarę einamosios sąskaitos, taip pat kredito linijas, kurių skolos limitas yra 90–180 dienų, ir kredito linijas apyvartinėms lėšoms papildyti, be to, atnaujinamuosius overdraftus. Paskolų palūkanos keleriems metams yra ne mažesnės kaip 11% per metus (nuo bankų deklaruotų). Bankai paprastai ima tik vienkartinį paskolos mokestį. Daugeliu atvejų mėnesiniai komisiniai nėra teikiami. Žinoma, laikomasi auksinės bankininkų taisyklės - individualus požiūris į klientą. Tai yra, produktui nurodyta tam tikra šakutė, pavyzdžiui, 15 - 18%. Konkretus konkretaus verslo rodiklis nustatomas sutarties metu paskolos paraiška... Priklausomybė yra pati tiesiausia: yra užstatas - mažesnis%, kuo didesnis užstatas, tuo mažesnis%. Verslo „nulis“ - procentas didesnis, atvejis galioja reikšmingą laikotarpį -% mažesnis. Jei norite gauti „express“ stiliaus paskolą - pasiruoškite didesniems tarifams - nuo 19% ir daugiau. Tuo pačiu metu, jei esate patyręs verslininkas - galite pasirinkti iš įvairių pasiūlymų, jei verslas yra pradiniame etape - turėsite bėgti ir sutikti su siūlomomis sąlygomis, kurios tikrai yra pelningesnės nei „lupikuotojai“. Beje, ypač reikia pasakyti apie šiuos bankų konkurentus. Nepaisant to, kad biurai verslininkams siūlo pinigus dažnai už prievartines palūkanas (kai kuriais atvejais tai yra apie 5% per mėnesį, atitinkamai per metus - 60%), šios rūšies kapitalo paskolos yra paklausios. Žinoma, nes gavus šias lėšas nereikia kalbėti apie „verslo skaidrumą“, apie finansinę atskaitomybę ir pan. Apskritai kreditoriams nelabai rūpi, už ką verslininkas ima pinigus, jei tik duoda juos laiku. Iš tiesų, „mega konkurencinis“ pranašumas. Tačiau kalbant apie ekonominis poveikis nėra prasmės tokiam „kreditui“. Verslo plėtrai svarbi savalaikė finansinė parama, kuri buvo nustatyta kuriant UAB „ALFA-BANK“ smulkaus verslo skolinimo programą: paskolos smulkiajam verslui teikiamos bet kokiems tikslams, susijusiems su jos plėtra; sprendimas suteikti paskolą priimamas remiantis informacija apie tikrąją kliento verslo būklę; paskola grąžinama pagal individualų grafiką, atsižvelgiant į mažų įmonių sezonines ypatybes; galima atidėti pagrindinės paskolos skolos grąžinimą ne ilgesniam kaip 6 mėnesių laikotarpiui.

Bankas teikia juridiniams asmenims šių tipų skolinimo programas: " Universali paskola"," Darbo paskola "," Overdraftas "," banko garantija". Paskolos pareigūnas labiausiai pasirenka skolininką pelningas variantas skolinimas pagal reikiamos paskolos tikslą, norimos paskolos limito terminas, jo terminas, taip pat skolininko pateiktas užstatas, leidžiantis sumažinti bankinės rizikos susijęs su paskolos grąžinimu.

2.9 lentelė

UAB „ALFA-BANK“ skolinimo programų ypatybės

Remiantis rezultatais lyginamoji analizė Reikėtų pažymėti, kad patraukliausia skolinimo programa banko klientams yra „Universal Credit“, nes pagal šią programą galima gauti paskolos sumą iki 75 000 000 rublių 2–3 metų laikotarpiui. Ši programa smulkaus verslo savininkai domisi turtu, priimtu kaip užstatas.

Klientams, turintiems einamąją sąskaitą UAB „ALFA-BANK“, „Overdraftas“ suteikiamas iki 60 dienų imtinai. Šie klientai įsitvirtino kaip patikimi skolininkai. Vadinasi, bankas labai pasitiki šios rūšies skolinimo kokybe. Pasirenkant vieną ar kitą paskolos gavėjo paskolos programą, paskolų pareigūnas tai įvertina finansinę būklę, kredito istorija. Šiuo atžvilgiu skolininkas turi atitikti tam tikrus banko reikalavimus:

* skolininko registravimas kaip juridinis asmuo arba individualus verslininkas.

* valstybės dalyvavimas bendrovės įstatiniame kapitale yra ne didesnis kaip 49%;

* skolininkas yra Rusijos Federacijos gyventojas;

* ne mažesnė nei 2 metų verslo patirtis;

* metinės pajamos yra ne daugiau kaip 780 milijonų rublių;

* neigiamos kredito istorijos nebuvimas;

Norėdami apsvarstyti paskolos paraišką, turite ją pateikti bankui sekančius dokumentus:

* pavadinimo (steigimo ir registracijos) dokumentai;

* finansiniai dokumentai, vadovybės ataskaitų duomenys;

* dokumentai, patvirtinantys pateikto užstato nuosavybę.

Kai bankas išduoda paskolą Ypatingas dėmesys atkreipia dėmesį į didelį kredito rizikos padidėjimo pavojų. Tai labai pablogina likvidumo situaciją.

Įsipareigojimų neįvykdymo rizika yra portfelio charakteristika, kuri priklauso nuo dviejų veiksnių - kiekvieno skolininko kokybės atskirai ir diversifikacijos paskolų portfelis pagal paskolos dydį, pramonės šakas, tikslus ir jos sąlygas. UAB „ALFA-BANK“ politika nėra kompensuoti rizikos dideli statymai, bet suformuoti aukštos kokybės diversifikuotą portfelį. Vidutiniškai rinkoje, anot ekspertų, paskolų neįvykdymo procentas neviršija 2%, UAB „ALFA-BANK“ šis rodiklis nustatytas 1,5 proc. leistina nusikalstamumo dalis paskolų portfelyje yra ne didesnė kaip 4%. Pagal UAB „ALFA-BANK“ 2008-2010 metų darbo rezultatus. pagrįstas tarptautinius standartus finansinės ataskaitos galime daryti išvadą apie viso banko darbą. 2010 m. Paskolų portfelio apimtis juridiniai asmenys padidėjo 53,8 mlrd. rublių, tai yra daugiau už tą patį 2009 m. laikotarpį. Pelnas prieš mokesčius iš pelno, palyginti su 2009 m. Rezultatais, padidėjo 31,1% ir sudarė 134,8 milijardo rublių. Pelno padidėjimą lėmė pajamos iš skolinimo ir komisinių operacijų. Banko kapitalas nuo einamųjų metų pradžios padidėjo 15,0% dėl gautų lėšų grynasis pelnas ir siekė 783,5 milijardo rublių. Analizuojant tiriamojo banko paskolų portfelio struktūrą, kuri parodė pelningiausius skolinimo programų aspektus, buvo nurodyti taškai, į kuriuos bankas turi atkreipti dėmesį. Pagrindinis šio skyriaus punktas yra lyginamosios paskolų produktų, teikiamų smulkiajam verslui, charakteristikos UAB „ALFA-BANK“, banko paskolų portfelio pokyčių analizė. Tai leido nustatyti teigiamas tendencijas, suprasti skolinimo krypties raidos trūkumus. Visų pirma pirmieji išreiškiami taip:

• 1. Bankas pateikia tris skolinimo kryptis, iš kurių viena klientas turi galimybę pasinaudoti jam palankiomis sąlygomis. Remiantis lyginamosios analizės rezultatais, reikia pažymėti, kad banko klientams patraukliausia skolinimo programa yra „Universal Credit“, nes pagal šią programą yra galimybė gauti didelis kiekis kreditas.
• 2. Skolininko kreditingumo analizė atliekama remiantis taškų sistema, kuri leidžia atsižvelgti į galimos rizikos išduodant paskolą.

Paskolų mažosioms įmonėms plėtros trūkumai yra šie:

• 1. Potencialaus kliento verslo neskaidrumas, todėl ateityje tampa sunku atlikti aukštos kokybės draudimą, o tai leidžia nustatyti banko riziką, susijusią su pavėluotu grąžinimu kredito lėšos skolininkas;
• 2. paskolos gavėjui trūksta užstato ir garantijų paskolai gauti, todėl sunku pasirinkti paskolos programą;
• 3. Paskolos gavėjas laiku nesumokėjęs kredito lėšų Bankas praranda laiku numatytą pelną. Vadinasi, bankas didina savo išlaidas ieškodamas naujų lėšų ir iš skolininkų išieškodamas skolas. Šiuo atžvilgiu bankui reikia sugriežtinti priemones, kad būtų išvengta tokių situacijų, visų pirma taikant padidintas baudas už tai, kad vėluojama sumokėti paskolą.

Smulkiojo verslo skolinimo skyrius Krasnojarske savo darbą pradėjo 2009 m. UAB „ALFA-BANK“, kaip stiprus, dinamiškai besivystantis bankas, siekia išlaikyti augimo tendenciją ir tapti juridinių asmenų aptarnavimo lyderiu. Atsižvelgiant į dabartinę konkurenciją smulkaus verslo skolinimo rinkoje, bankui nebus lengva pasiekti savo tikslą padidinti skolinimo smulkiajam verslui apimtis, tačiau norėdamas išlikti lyderiu, jis turi pasiūlyti savo klientams kažką visiškai naujas.

Remiantis tuo, kas išdėstyta pirmiau (banko tikslai, mažų įmonių paklausa turimoms paskoloms, būtina sukurti naujų tipų paskolų produktus bankui. Tuo pat metu jie turėtų būti naudingi klientams ir bankui, patrauklūs paslaugų požiūriu turėtų padėti išlaikyti esamus klientus ir pritraukti naujų ...

Norint pradėti naują verslą, reikalingas pradinis kapitalas. Daugelis pradedančių verslininkų nusprendžia kreiptis pagalbos į kredito įstaigą. Dauguma bankų yra parengę programas pradedantiems verslininkams. Registracijos procesas dažnai yra ilgas ir reikalauja daug dokumentų.

Jei nuspręsite imti paskolą, turite nepamiršti, kad nepriklausomai nuo darbo rezultatų įmonė turės mokėti kas mėnesį įsteigė bankas sumą, todėl visada turite turėti „atsarginį“ mokėjimą arba rezervą skoloms padengti.

1. Įmonė turi būti teisiškai įregistruota ir turėti visus būtinus registracijos dokumentus. Apie tai, kaip pradėti verslą nuo nulio, skaitykite čia -.
2. Verslo planas. Bet kuriame banke jums reikės išsamaus būsimos įmonės verslo plano; asmeninio pokalbio metu turėsite pasakyti savo situacijos viziją, kam jums reikia pinigų ir kaip ji veiks. Paruoštas verslas planus rasite mūsų svetainėje.
3. Finansiniai rezultatai... Kredito įstaigų specialistai patys atlieka įmonės stabilumo rodiklių skaičiavimus, todėl turite būti pasirengę pateikti visus reikiamus duomenis, ataskaitas ar prognozes. Norėdami tai padaryti, turite iš anksto pasirūpinti specialisto prieinamumu įmonėje, nes ši informacija yra gana siaura.
4. Turto prieinamumas. Nekilnojamojo turto ir kito brangaus turto buvimas nuosavybėje žymiai padidina galimybes patvirtinti paraišką ir sumažinti paskolų procentą, su sąlyga, kad bus įkeistas turtas.
5. Paskolos gavėjo patikimumas. Kreipiantis dėl paskolos individualiam verslininkui, pats verslininkas, kaip fizinis asmuo, bus patikrintas, ar juose yra visų bankų kredito sąrašai. Kreipiantis dėl paskolos į LLC (ribotos atsakomybės bendrovė), tikrinami visi steigėjai ir, galbūt, jų šeimos nariai (dažniausiai sutuoktiniai). Kredito istorija, vienareikšmiškai, turi būti teigiamas, nes priešingu atveju bus atsisakymas.
6. Laiduotojai ir skolininkai. Asmenys ar įmonės, kaip laiduotojai ar skolininkai, padidina galimybę patvirtinti paraišką, kaip ir užstatas.
7. Draudimo registracija. Draudimas yra daugelyje bankų būtina sąlyga... Kitose kredito įstaigose labai rekomenduojama jį patvirtinti.

Paskolos produktai mažoms įmonėms

Paskolos verslui pradėti skirstomos į:

• Tikslas
• Netinkamas

Tikslinė paskola gali būti naudojama tik konkrečiai nurodytoms paskoloms paskolos sutartis tikslus (medžiagos, ilgalaikio turto įsigijimas ir kt.). Po apmokėjimo sandorio šaliai išlaidos turi būti dokumentuotos, būtent, kad bankui būtų pateiktos sutarčių kopijos, siuntimo dokumentai (sąskaitos faktūros).

Netinkama paskola gali būti panaudota savo nuožiūra. Gavusi jį, įmonė privalo atlikti stabilų mėnesinį mokėjimą, bankui nereikia patvirtinti išlaidų. Tikslinių paskolų palūkanos visada yra didesnės nei tikslinių paskolų.

Banko kredito programos

Kur gauti pinigų pradėti nuosavas verslas? Su tokia problema susiduria 95% trokštančių verslininkų! Straipsnyje atskleidėme svarbiausius būdus, kaip gauti pradinis kapitalas verslininkui. Taip pat rekomenduojame atidžiai išstudijuoti mūsų eksperimento rezultatus keičiant pajamas:

Parodykime nedidelį pasirinkimą kredito programosšiandien bankai turi:

Rusijos Sberbank OJSC... Paskolos produktas vadinamas „Verslo pradžia“. Galima gauti paskolą be užstato, jei yra garantai ir įmoka... Ši norma yra 17-18% per metus. Suma nuo 100 tūkstančių rublių iki 3 milijonų rublių. Paskolos terminas 6-36 mėnesiai.

„Rosbank“... Suma iki 40 milijonų rublių. Iki penkerių metų. Šis tarifas yra 12-16,5% per metus. Būtina sumokėti vienkartinį komisinį mokestį ir įkeisti visą įmonės turtą (neviršijant paskolos sumos).

„Transcapitalbank“... Šis bankas siūlo platų kredito liniją smulkiajam verslui: paskolas plėtrai, tikslinį skolinimą, lizingą, faktoringą. Kaina nuo 15% per metus. Paskolos suma iki 30 milijonų rublių.

VTB 24... Bankas siūlo šiuos paskolų produktus: atnaujinamąją paskolą, verslo hipoteką, apyvartinių lėšų papildymą. Kainos nuo 9% per metus. Paskolos suma nuo 850 tūkstančių rublių. Paskolos terminas iki 120 mėnesių.

Pirmiausia turėtumėte kreiptis į banką, kuriame aptarnaujama jūsų įmonė, tai užtikrins, kad duomenų ir dokumentų skaidrumo reikės kur kas mažiau. Be klientų partnerių kredito įstaigos yra ištikimesni.

Daugelis firmų, iš anksto pasirinkusios banką paskolai gauti, iš anksto atidaro joje einamąją sąskaitą ir teikia banko paslaugas.

Kreipdamiesi dėl paskolos, atidžiai išstudijuokite sutartį, kad išvengtumėte dvigubo teksto aiškinimo ir tolesnių nesutarimų. Paprašykite specialisto išsamiai paaiškinti sutarties sąlygas, dėl kurių turite klausimų.

Suformavus mokėjimo grafiką, dar kartą apskaičiuokite savo naudą įsigyjant šį banko produktą. Galbūt sąlygos bus visiškai nepalankios jūsų verslui.

Jei įmonėje yra pelno, pabandykite grąžinti paskolą anksčiau laiko, nes pagrindinė palūkanų suma yra įtraukta į pirmuosius mokėjimų mėnesius, tai yra, pagrindinė skola šiuo metu praktiškai nesumažėja, tačiau palūkanos mokamos .

Kaip valstybė apibrėžia smulkų ir vidutinį verslą

Finansuotojams svarbiausi kriterijai yra vidutinis metinis įmonės darbuotojų skaičius ir praėjusių metų įmonės pajamų suma.

Įmonės priskyrimo smulkaus ir vidutinio verslo (MVĮ) kriterijai federalinis įstatymas Nr. 209-FZ „Dėl mažų ir vidutinių įmonių plėtros Rusijos Federacija“, Ir Rusijos Federacijos vyriausybės dekretas Nr. 265„ Dėl ribinių pajamų, gautų iš verslinės veiklos, kiekvienai mažų ir vidutinių įmonių kategorijai “. Finansuotojams svarbiausi kriterijai yra vidutinis metinis įmonės darbuotojų skaičius ir praėjusių metų įmonės pajamų suma.

Mikroįmonėms priklauso įmonės, kuriose dirba iki 15 darbuotojų ir kurių metinės pajamos yra iki 120 milijonų rublių.

Mažos įmonės apima įmones, kuriose dirba iki 100 darbuotojų ir kurių metinės pajamos yra iki 800 milijonų rublių.

Vidutinės įmonės apima įmones, kuriose dirba nuo 100 iki 250 darbuotojų, o metinės pajamos siekia iki 2 milijardų rublių.

Bankininkai turi savo kriterijus

Kai kurie bankininkai, su kuriais kalbėjome, klasifikuodami MVĮ, griežtai vadovaujasi teisės aktų kriterijais. Tai daro, pavyzdžiui, „B&N Bank“, „Rosselkhozbank“, „Center-Invest Bank“, „Kuban Credit Bank“.

Tačiau yra ir svarbių niuansų.

„B&N Bank“ išskiria tris smulkaus verslo kategorijų įmonių grupes, priklausomai nuo jų pajamų dydžio, ir kiekviena grupė siūlo specialiai šiai klientų kategorijai sukurtus bankinius produktus.

„Svarbus veiksnys, turintis įtakos segmentavimui, yra verslo savininkų asmeninių finansų integracijos į įmonės pinigus laipsnis ir automatizuotos sistemos buhalterinės apskaitos, - sako MVĮ banko „Intesa“ departamento direktorius Michailas Volkovas. - Jei šis laipsnis yra didelis ir apskaitos sistema įmonėje nėra pakankamai automatizuota, įmonę galima apibrėžti kaip smulkųjį verslą, o ne vidutinį. Ir įmonės, turinčios mažas pajamas, tačiau gerus pelno ir turto rodiklius, gali būti laikomos stambesniu verslu. Įmonės, nuomojančios savo nekilnojamąjį turtą, yra ryškus pavyzdys “.

„Banca Intesa“ įmones, kurių pajamos siekia iki 60 milijonų rublių, klasifikuoja kaip mikroįmones, mažas įmones, kurių pajamos siekia iki 1 milijardo rublių, ir vidutines įmones, kurių pajamos siekia iki 2 milijardų rublių. Artimiausiu metu ji planuoja padidinti vidutinių įmonių metinių pajamų viršutinę ribą iki 3 mlrd.

„Bank Unicredit“ Maskvoje įmonės, kurių pajamos siekia iki 800 milijonų rublių, priskiriamos smulkiajam verslui, tačiau regionų filialams ši riba sumažinama iki 300 milijonų rublių. Bankas mano, kad metinių pajamų dydis yra 75 milijonai JAV dolerių, kuris dabar siekia 4,3 milijardo rublių, kaip viršutinė riba, pagal kurią įmonė priskiriama vidutinio dydžio verslui.

„Promsvyazbank“ įmones, kurių pajamos siekia iki 60 milijonų rublių, priskiria mikroįmonėms, iki 360 milijonų rublių-mažoms įmonėms ir iki 4,5 milijardo rublių-vidutinėms įmonėms. Maskvoje ir Sankt Peterburge smulkaus verslo viršutinė riba yra 540 milijonų rublių.

„Rosbank“ mažos įmonės apima įmones, kurių pajamos siekia iki 400 milijonų rublių, o vidutinės - iki 4 milijardų rublių.

VTB mažos įmonės apima įmones, kurių pajamos siekia iki 300 milijonų rublių, ir vidutines įmones, kurių pajamos nuo 300 milijonų rublių iki 10 milijardų rublių.

Bankai dažnai nustato savo MVĮ klasifikavimo kriterijus. Jie dažnai naudoja skirtingas MVĮ segmentų ribas Maskvoje ir Sankt Peterburge bei kituose regionuose.

Kaip matome, bankai dažnai nustato savo MVĮ klasifikavimo kriterijus. Jie dažnai naudoja skirtingas MVĮ segmentų ribas Maskvoje ir Sankt Peterburge bei kituose regionuose. Yra didelių skirtumų, kaip bankai apibrėžia viršutinę vidutinių įmonių metinių pajamų ribą, todėl net didelės regioninės įmonės patenka į kai kurių bankų MVĮ kategoriją.

Kuo skiriasi bankų pasiūlymai skirtingiems MVĮ segmentams?

Kaip skiriasi bankų pasiūlymai MVĮ klientams, atsižvelgiant į jų verslo dydį?

VTB spaudos tarnyba pažymi, kad visi MVĮ klientai domisi skolinimo ir sandorių produktais - atsiskaitymo paslaugomis, grynųjų pinigų operacijomis grynais, teikiamos paslaugos užsienio ekonominė veikla... O konkrečiam klientui aktualų paslaugų sąrašą labiau lemia kliento verslo specifika, o ne jo pajamos. Pavyzdžiui, prekybos įmonės, be jau išvardytų paslaugų, yra suinteresuotos įsigyti pinigų ir juos surinkti. Tuo pačiu metu smulkiojo verslo klientai, dirbantys šioje srityje mažmeninė, aktyviai naudoti įmonių kortelės grynųjų pinigų išėmimui ir deponavimui visą parą per „VTB Group“ bankomatų tinklą.

„Rosbank“ smulkaus verslo departamento direktorius Maksimas Lukjanovičius sakė, kad esminių skirtumų tarp produktų pasiūlymų mikro verslo klientams, mažoms ir vidutinėms įmonėms nėra. Kadangi „Rosbank“ atkreipia dėmesį į didėjančius nuotolinės bankininkystės paslaugų (RBS) pardavimus, internetinės bankininkystės paslaugos yra pigesnės mikro ir smulkaus verslo klientams.

„Rosselkhozbank“ spaudos tarnyba pažymi, kad pagrindiniai produktų, skirtų įvairių MVĮ segmentų skolininkams, skirtumai yra sąlygose. Taigi mikro verslui buvo sukurta specializuotų produktų linija, kuri numato ilgesnes skolinimo sąlygas dabartiniams tikslams, supaprastinto dokumentų paketo teikimą, skolinimą be užstato arba iš dalies neužtikrintas paskolas. Smulkaus verslo klientams, kurių paskolos suma yra iki 30 mln. RUB, verslo planas ar galimybių studija nereikalinga.

Kuo didesnis kliento verslas, tuo lankstesnės sąlygos bankai yra pasirengę jam pasiūlyti

Kuo didesnis kliento verslas, tuo lankstesnės sąlygos bankai yra pasirengę jam pasiūlyti.

Kokių bankinių produktų labiausiai reikalauja mažos ir vidutinės įmonės

Priklausomai nuo kliento verslo masto, skiriasi ne tik banko pasiūlymų spektras, bet ir banko paslaugų paklausa.

VTB bankas mano, kad smulkusis verslas dažniau naudoja nuotolinius kanalus ir stengiasi atlikti beveik visas operacijas elektroniniu formatu... Pastaruoju metu išaugo vidutinių verslo klientų paklausa banko skaitmeninėms paslaugoms.

Maksimas Lukjanovičius pažymi, kad paslaugos „Rosbank“ yra paklausiausios MVĮ atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos ir susiję. RBS paslaugos yra populiarios - apie 80% sandorių atliekama negrynaisiais pinigais, internetinis bankas tapo pagrindine verslininko darbo priemone. Vidutinio verslo segmento klientai taip pat aktyviai naudoja sandorių produktus, skolindami apyvartinį kapitalą ir finansuodami investicines išlaidas.

Atsižvelgiant į MVĮ klientų specifiką, „Rosselkhozbank“ ypač reikalauja paskolų sezoniniam darbui, paskolų mašinoms ir įrangai įsigyti, paskolų overdrafto forma.

„Promsvyazbank“ smulkaus verslo plėtros generalinis direktorius Kirilas Tikhonovas sakė, kad „Promsvyazbank“ paklausiausias tarp mikro verslo paskolų produktų yra „kreditas internetu“, o smulkūs - visų rūšių garantijos, overdraftai, paskolos ir kredito linijos, faktoringas. Internetas ir mobilioji bankininkystė yra labai paklausūs tarp RBS produktų.

„UniCreditbank“ reikalauja mažų įmonių pasiūlymų paketų, taip pat susijusių sandorių produktų, pavyzdžiui, tarptautinių sandorių ir užsienio valiutos keitimo sandorių.

„Kuban Credit Bank“ MVĮ klientai teikia pirmenybę paskoloms, skirtoms apyvartinėms lėšoms papildyti, ilgalaikiam turtui įsigyti, taip pat refinansuoti anksčiau iš kito banko gautas paskolas.

V dideli bankai optimizuoti verslo klientų aptarnavimą skirtingos kategorijos padalintas tarp padalinių - dažniausiai mažų, vidutinių ir įmonių. O banko požiūriai į skirtingų kategorijų klientus yra skirtingi.

Klientų labai svarbus kriterijus, pagal kurį bankai klasifikuoja įmones pagal savo verslo mastą. Siekiant optimizuoti verslą dideliuose bankuose, skirtingų kategorijų klientų aptarnavimas yra padalintas tarp padalinių - dažniausiai mažų, vidutinių ir įmonių. O banko požiūriai į skirtingų kategorijų klientus yra skirtingi. Dažnai skiriasi ir valdovai. bankiniai produktai kuriuos bankai siūlo klientams, atsižvelgdami į jų verslo mastą.

Tačiau tai nėra vienintelis būdas, kuriuo bankas kuria darbą su klientais. Pavyzdžiui, mažiems bankams dažnai trūksta vidinio atskyrimo. verslo klientams pagal savo verslo dydį ir tą patį vidiniai padalijimai stiklainis.

Visa tai svarbu suprasti MVĮ vadovams ir finansuotojams, nes daugelis jų yra skirtingi bankai patenka į skirtingas klientų grupes. Atitinkamai jiems bus siūlomos skirtingos bankinių produktų linijos.