Paskolų produktai smulkiam ir vidutiniam verslui. Verslo ir bankininkystės produktai. Priverčiame laisvas lėšas dirbti

29.04.2008 13:09 7527

Skolinimas smulkiam ir vidutiniam verslui yra vienas populiariausių ir perspektyviausių bankinių produktų. Tačiau rinkoje esantys pasiūlymai ne visada atitinka skolininkų norus ir siekius. „Promsvyazbank“ smulkaus verslo skolinimo programa leidžia klientams gauti dideles sumas pasiskolintų lėšų su minimaliomis laiko ir materialinėmis sąnaudomis. Elena MAKHOTA, „Promsvyazbank“ Smulkaus ir vidutinio verslo departamento direktorė, portalui atsakė apie skolinimą mažoms ir vidutinėms įmonėms.

„Positron“: Šiandien daugelis bankų teikia paskolų smulkiam ir vidutiniam verslui paslaugas. „Promsvyazbank“ į šį rinkos segmentą patenka tame etape, kai pasiskirsto žaidėjų prioritetai. Kokius klientų pritraukimo būdus naudojate savo kredito politika nei palankiai lyginant su kitais žaidėjais Ši vieta bankininkystės paslaugos?

EM: Smulkaus ir vidutinio verslo skolinimo rinka dar toli gražu neišsemta, o tokio didelio dalyvio kaip „Promsvyazbank“ atsiradimas šiame skolinimo sektoriuje leidžia užimti gana aukštas pozicijas. Kalbant apie klientų pritraukimo kanalus ir būdus, reikia pasakyti, kad iš pradžių bankas rinkai pristatė tokius kredito produktus, kurie maksimaliai atitinka mūsų klientų poreikius. O šiuo metu tobuliname technologijas, ieškome naujų kanalų, kaip pasiekti potencialius skolininkus, siūlome naujas specializuotas paskolas, skirtas konkrečioms klientų grupėms.

Marija: Kokios yra pagrindinės smulkaus ir vidutinio verslo plėtros kryptys? Ką galite pasiūlyti regionams?

E. M .: „Promsvyazbank“ aktyviai dirba su visų tipų mažomis ir vidutinėmis įmonėmis - tiek didmenine, tiek mažmeninė, ir gamyba, ir paslaugų sektorius. Įvairioms verslo sritims kuriami specializuoti paskolų produktai, kurie pilnai gali patenkinti konkretaus verslo poreikius. Kalbant apie mūsų veiklos sritį, skolinimo smulkaus ir vidutinio verslo įmonėms programa šiuo metu yra visiškai įgyvendinama daugumoje banko padalinių visoje šalyje – 37 regioniniuose padaliniuose, Maskvoje ir Maskvos regione.

Michailas: Ar jūsų bankas bendradarbiauja su kredito brokeriai? Kiek vidutiniškai mokate už CB paslaugas, jei jūsų bankui jie teikia SVV klientams paskolas (su paskola)?

EM: Vykdydamas kreditavimo programą smulkiam ir vidutiniam verslui, „Promsvyazbank“ neturi teigiamos bendravimo su kredito brokeriais patirties ir šiuo metu su tokiomis organizacijomis nebendradarbiauja.

Kukuškinas Anatolijus Efremovičius: Ar „Promsvyazbank“ atlieka privačių verslininkų apklausas, į jų aktualiausius poreikius atsižvelgiama kuriant paskolų pasiūlymai... Žodžiu, kaip jums įprasta: paklausa sukelia pasiūlą arba pasiūlą – paklausą.

EM: Nuo pat skolinimo smulkiam ir vidutiniam verslui programos kūrimo pradžios „Promsvyazbank“ rėmėsi šio verslo sektoriaus tyrimais. Buvo išaiškinti mūsų potencialių klientų poreikiai, galimybės, pageidavimai, verslo ypatumai. Atsižvelgiant į visus šiuos veiksnius, buvo galima sukurti kredito produktų liniją, kuri turi paklausą tarp smulkaus ir vidutinio verslo. O šiandien, atsižvelgdami į naujai kylančius klientų pageidavimus, kuriame naujus bankinius produktus smulkiam ir vidutiniam verslui.

Timūras: Kaip vertinate negrąžinimo problemą skolinant smulkųjį ir vidutinį verslą? kredito lėšos?

E. M .: Būna, kad susiklosto situacija, kai klientas negali įvykdyti esamų įsipareigojimų bankui dėl paskolos aptarnavimo. Tokiose situacijose Promsvyazbank visada kartu su klientu stengiasi rasti geriausius būdus, kaip išspręsti iškilusias problemas. Visų pirma, dėl kliento esamo verslo galimybių – skolos grąžinimo apyvartinių lėšų, versle nenaudojamo turto sąskaita.

Yra ir kitų instrumentų: galima keisti mokėjimų grafiką, atidėti paskolų grąžinimą ir pan. Antroje vietoje naudojamos banko rizikos draudimo priemonės – laidavimas, įkeitimas, atlyginimas pagal draudimo sutartis. Tačiau norėčiau pabrėžti, kad kompetentingas jūsų verslo organizavimas, kaip taisyklė, leidžia išvengti nemalonių situacijų, apie kurias kalbate. O mūsų specialistai visada atviri patarimui ir pagalbai verslininkams.

Anna Kondrašova: Ar bendradarbiavimą su oficialiais kredito brokeriais laikote paruoštų klientų priėmimo ir pardavimų didinimo kanalo išplėtimu? Ar apibrėžėte sąveikos formatus, suformavote reikalavimus partneriams?

EM: Deja, šiuo metu teigiamos bendradarbiavimo su kredito brokeriais patirties skolinant smulkųjį ir vidutinį verslą nėra, su jais nėra galiojančių sutarčių. Tačiau visada esame pasirengę svarstyti įvairius pasiūlymus, kaip išplėsti potencialių smulkaus ir vidutinio verslo klientų pritraukimo kanalus, įskaitant ir kredito brokerių pasiūlymus.

Andrejus: Kaip gauti paskolą verslui pradėti?

EM: Šiandien didžioji dauguma bankų skolina smulkiam ir vidutiniam verslui, jei tokia įmonė jau turi bent tam tikrą laikotarpį verslumo patirties. Taigi bankai iki minimumo sumažina paskolų įsipareigojimų nevykdymo riziką, kai žlugdomas nepatyrusio verslininko verslas.

„Promsvyazbank“, įgyvendindamas skolinimo smulkaus ir vidutinio verslo įmonėms programą, minimaliam faktiniam verslumo laikotarpiui nustatė 9 mėnesių ribą. Jeigu tikrai dirbate bent 9 mėnesius, tuomet mūsų banko durys Jums plačiai atvertos. Bet tai visiškai nereiškia, kad verslą galima pradėti tik pasikliaujant vien savo turimu kapitalu. Daugelis verslininkų pradeda savo verslą formuodami pradinis kapitalas skolintų lėšų sąskaita – paskolos iš fizinių asmenų, vartojimo paskolos ir kt. Norėdami tai pradėti, paprastai visiškai pakanka, ir tik tada jie kreipiasi į bankus dėl paskolų verslo plėtrai. Ši schema yra gana perspektyvi.

Aleksejus: Ar jūsų bankas turi specializuotą skolinimo vidutinėms ir mažoms įmonėms programą, įskaitant balų skaičiavimą, ar tai įprasta banko programa?

EM: Ypač mažoms ir vidutinėms įmonėms „Promsvyazbank“ sukūrė supaprastintą skolinimo technologiją. Jis išsiskiria specialia paskolos gavėjo finansinės ir ekonominės padėties vertinimo metodika, atsižvelgiant į vadovybės atskaitomybės specifiką, lankstesniu požiūriu į užstatą, paskolos sąlygas.

Dėl to paskolos gavimo procesas apskritai tapo daug paprastesnis – smulkus ir vidutinis verslas reikiamas paskolos lėšas gali gauti daug greičiau ir daug paprasčiau nei kitų kategorijų skolininkai.

Petras Ivanovičius Mintsas: Kaip manote, ar yra perspektyvų smulkaus ir vidutinio verslo vystymui Rusijoje? O kokia rizika yra smulkiam verslui skolinančiam bankui?

E. M .: Mažas ir vidutinis verslasšiandien jie aktyviai vystosi, o šio vystymosi potencialas toli gražu neišnaudotas – pirmaujančių pasaulio ekonomikų fone smulkaus ir vidutinio verslo plėtra Rusijoje gali būti laikoma pradinio lygio. Atitinkamai šiam mūsų šalies ūkio sektoriui reikia didžiulio finansavimo, taip pat ir per bankų kreditavimą.

Žinoma, verslumas yra rizikinga rūšis ekonominė veikla, o bankai, skolindami verslui, stengiasi kuo labiau apsisaugoti nuo paskolų gavėjų nevykdymo paskolų įsipareigojimų rizikos. Iki šiol bankai pakankamai išsivystė veiksmingi būdai ir būdus, kaip sumažinti jų riziką. Ir matome, kad praktiškai visi aktyviai veikiantys bankai turi programas, skirtas kredituoti smulkųjį ir vidutinį verslą.

Aistra: Ant kurios tipiški skolininkai Ar jūsų paskolos produktai yra apskaičiuoti? Kokie yra pagrindiniai kriterijai įmonėms, norinčioms gauti paskolą iš jūsų?

EM: Pagrindiniai reikalavimai mūsų klientams yra tokie: verslo ir registracijos vieta yra banko fizinio buvimo regione (mieste, regione, regione). Jei visų kredito operacijų su skolininku apimtis neviršija 3 milijonų rublių, didžiausias verslo vietos atstumas nuo miesto, kuriame yra filialas, administracinių ribų neturėtų viršyti 100 kilometrų. Verslinės veiklos vykdymo terminas yra ne trumpesnis kaip 9 mėnesiai, Credit-Business ir Credit-Invest - 12 mėnesių. Nėra neigiamos kredito istorijos. Didžioji verslo dalis turi priklausyti Rusijos piliečiams.

Romas: Kiek smulkaus ir vidutinio verslo plėtrai svarbus pajamų kriterijus?

EM: Pajamos yra vienas iš esminių rodiklių, apibūdinančių įmonės išsivystymo lygį. Šio rodiklio reikšmė tiesiogiai įtakoja kredito sumą, kurią bankas gali pasiūlyti klientui – paprastai paskolos suma yra proporcinga vidutinėms mėnesio pajamoms.

Jevgenijus: Kodėl visi bankai dabar didina paskolų palūkanas, nurodydami, kad išaugo finansavimo išlaidos, o LIBOR norma nuolat mažėja? Galų gale, tai turėjo lemti tiesiog tarifų sumažėjimą.

E. M .: Palūkanų normų padidėjimas yra susijęs su bendru nestabilumu finansinės rinkos ir su padidėjusia skolinimo rizika. Esant tokiai situacijai, išauga išteklių pritraukimo išlaidos. Atsakydami į tai, bankai yra priversti didinti savo klientams paskolų palūkanų normas. Ir kuo mažiau bankas turi savo skolintų lėšų, tuo labiau jis priklauso nuo tarpbankinio finansavimo. Kalbant apie mūsų banką, mes ir toliau skoliname smulkiajam ir vidutiniam verslui tokiomis palūkanomis, kurios buvo nustatytos mūsų programos paleidimo metu.

Anna: Kokia yra galimo paskolos įsipareigojimų nevykdymo rizika? Šis momentas remiantis jūsų įgyvendintais projektais? Kokie yra jūsų kredito politikos mechanizmai, padedantys išvengti negrąžinimo rizikos?

E. M .: Kredito lėšų negrąžinimo rizikų prevencijos mechanizmai yra gana gerai žinomi – tai užstatas, laidavimas, rizikos draudimas. Tačiau pagrindinis būdas yra aprūpinti visus galimi variantai padėties plėtra mūsų skolininko versle, o mūsų technologija, skirta įvertinti smulkaus ir vidutinio verslo finansinę ir ekonominę padėtį, leidžia tai padaryti.

Taigi, kompetentinga analizė, proceso raidos prognozė, užstato prieinamumas – visa kartu sumažina paskolos įsipareigojimų nevykdymo riziką iki minimumo.

Inga Morozova: Ar „Promsvyazbank“ yra Smulkaus ir vidutinio verslo skolinimo paramos fondo narys?

EM: Promsvyazbank yra Smulkaus ir vidutinio verslo skolinimo paramos fondo programos narys. Visų pirma, pagal sutartį su Fondu mūsų bankas gali suteikti paskolas su Fondo garantija.

Murzilka: Kokie yra „Promsvyazbank“ smulkaus verslo skolinimo programų pranašumai, palyginti su panašiomis konkurentų programomis? Ar vykdoma lojalumo programa?

EM: Šiandien daugelis bankų teikia paskolas smulkiam ir vidutiniam verslui. Programų sąlygos skirtingi bankai kai kuriais atžvilgiais jie panašūs, kai kuriais skiriasi, o pasirinkimas visada lieka klientui. Visada stengiamės savo klientams suteikti kuo daugiau galimų bankinių produktų ir paslaugų bei nuolat plečiame jų sąrašą.

Skolinant smulkųjį ir vidutinį verslą svarbų vaidmenį vaidina psichologinis veiksnys – geranoriški, partnerystės santykiai tarp paskolos gavėjo ir banko darbuotojo dažnai nulemia kliento pageidavimus renkantis banką.

Kalbant apie nuolatinių klientų skatinimą, tokiems skolininkams savo banke galime pasiūlyti palankesnes paslaugų teikimo sąlygas.

Aleksandras: Kaip vertinate dalyvavimą Rusijos valstybė remiant smulkųjį ir vidutinį verslą? Koks, jūsų nuomone, yra valstybinių bankų (Rusijos plėtros banko, „Vneshtorgbank“, „Sberbank“) vaidmuo ir vieta šiame procese?

EM: Šiandien valstybė, išsprendusi kitus svarbiausius klausimus, pradeda suprasti, kad be smulkaus ir vidutinio verslo sektoriaus plėtros Rusija negalės išspręsti nei ekonominių, nei socialinių problemų. Dėl to iš valstybės vadovo ir vyriausybės pusės matome įvairias iniciatyvas, kuriomis siekiama palengvinti verslininkų gyvenimą ir plėtoti visą šį sektorių. Jeigu šias iniciatyvas patvirtins konkretūs sprendimai, poelgiai, kurie paveiks visą spektrą smulkaus ir vidutinio verslo plėtros dedamųjų, įskaitant ir finansavimo klausimus, tai mes visi – tiek verslininkai, tiek bankai – turėsime puikias perspektyvas.

Kalbant apie antrąją klausimo dalį, jūsų išvardyti bankai taip pat yra komercinės organizacijos ir atitinkamai paklusti ekonomikos ir rinkos dėsniams. Jeigu valstybė vykdo tikslinę finansų politika remti smulkųjį ir vidutinį verslą, bankai, o ne tik „valstybiniai“, gali veikti kaip efektyvus šios politikos instrumentas.

Denisas Kolpakovas: Ar galėtumėte įvertinti Rusijos Federacijos smulkaus ir vidutinio verslo skolinimo rinkos apimtį, taip pat pateikti savo prognozes dėl šio segmento plėtros perspektyvų? Kokios, Jūsų nuomone, Vakarų praktikoje naudojamos kreditavimo smulkiam ir vidutiniam verslui technologijos dar nebuvo panaudotos Rusijos rinka?

E.M .: Daugelio smulkaus ir vidutinio verslo skolinimo rinkos tyrimų rezultatai rodo, kad paklausos prisotinimo taškas skolintų lėšų x šio ūkio sektoriaus dar toli gražu nepasiektas, o šis poreikis patenkinamas tik 40-45 proc. Taigi visų rūšių kredito įstaigų, tarp jų ir bankų, veiklos laukas yra labai reikšmingas. Beveik visi bankai, dideli federaliniai, regioniniai ir vietiniai, aktyviai plėtoja savo specialios programos smulkiam ir vidutiniam verslui. Kalbant apie vakarietiškas technologijas, beveik visos jos yra vienaip ar kitaip naudojamos. Rusijos bankai... Kitas klausimas, kad specifinėmis verslo plėtros sąlygomis Rusijoje ne visos duoda laukiamą rezultatą, todėl arba nenaudojamos, arba gerokai patobulinamos.

Saprykina Julija: Kaip apibrėžti darbuotojo profesionalumą samdant skyrių skolinimas MVĮ?

EM: Reikalavimai darbuotojų, dalyvaujančių skolinant smulkųjį ir vidutinį verslą, atrankai yra gana specifiniai. Pirma, darbuotojas turi išmanyti šio ūkio segmento įmonių specifiką, reprezentuoti jos poreikius ir reikalavimus, suprasti atskaitomybės ir apskaitos, įskaitant valdymo apskaitą, specifiką. Antra, atsižvelgiant į smulkaus ir vidutinio verslo specifiką, mūsų darbuotojai turi atitikti aukštus moralinius ir etinius kriterijus. Ir, trečia, mūsų darbuotojai turi būti pakankamai atsparūs stresui ir efektyvūs.

Lyubasha: Pasakykite man, ar yra skirtumas tarp skolintojų verslininkų ir moterų. Kas, jūsų nuomone, yra atsakingesnis ir kieno verslas vystosi geriau – „vyras“ ar „moteriškas“?

E. M: Neįmanoma vienareikšmiškai atsakyti, kas geriau valdo verslą, vyras ar moteris. Yra daug sėkmingo „vyrų“ ir „moterų“ verslumo pavyzdžių. Žinoma, skiriasi požiūriai, metodai ir būdai, kaip pasiekti tikslus. Moterys yra atsakingesnės, apdairesnės, o vyrai – ryžtingesni ir rizikingesni. Bet jei žmogus turi vadinamąją „verslumo gyslelę“, tada, nepaisant lyties, jis galės pasiekti sėkmės savo nelengvame, rizikingame versle.

Smulkusis ir vidutinis verslas, priešingai nei stambusis, atsiduria pralaimėjusioje padėtyje. Jis yra ribotas personalu ir finansais, kenčia nuo mokesčių našta... Todėl man labai įdomu gauti pelningų paskolų.

Kiek įperkama skolinti MVĮ?

Skolinimo MVĮ dinamika nėra rožinė. Jei dar prieš 5 metus buvo populiarios paskolos, tai dabar vaizdas keičiasi. 2011 metais bendra skolintų lėšų suma siekė apie 2,9 mln. Paskolų augimas 2012 m. siekė 19% (apie 3,4 mln. rublių). Krizės metu pirmaujantys bankai daugiausia dėmesio skyrė kreditavimui didelėms įmonėms. O tai jau yra rimtas spaudimas smulkaus ir vidutinio verslo segmentui.

Dabar turi 31% įmonių kreditiniai įsipareigojimai, be to, dauguma jų yra vidutinio verslo atstovai (39 proc.), vėliau smulkūs (32 proc.) ir rečiau nei kitos labai mažos įmonės ima paskolas (24 proc.). Tai 2016 metų pradžioje NAFI kartu su SVV banko Analitiniu centru atlikto SVV verslininkų tyrimo išvados. Tos pačios apklausos duomenimis, 38% verslininkų teigia, kad paskolos tapo mažiau prieinamos. Tik 11% verslininkų laikosi priešingos nuomonės.

Visuomeninės organizacijos „Rusijos rėmimas“ teigimu, dažniausiai kliūtis yra perteklinė aukšti statymai paskolą, ypač pradedantiesiems projektams. 48% apklaustų verslininkų aukštų tarifų problemą įvardijo kaip esminę. 22% nurodė sunkumus teikiant užstatą ar banko garantijas. 2% apklaustųjų teigė, kad iš viso neturi galimybės gauti paskolų banke.

Viena pagrindinių SVV skolinimo problemų, be abejo, yra didelė pradelstų skolų dalis. Bankai susirūpino ir įdiegė kitų klientų skolų refinansavimo mechanizmą kredito įstaigos. Dideli bankai galintys sau leisti pigų finansavimą, programą pradėjo labai patraukliomis kainomis. Tačiau tokios programos turi savų spąstų – už pavėluotus mokėjimus jos taiko sankcijas.

Kartu verslininkai skundžiasi, kad yra opi problema su vadinamaisiais „ilgais pinigais“. Ne kiekvienas bankas turi tokius išteklius. Tuo pačiu metu produktas „komercinė hipoteka“ taip pat nėra plačiai paplitęs. ilgas terminas 10-20 metų amžiaus. Jei pateikiamas pasiūlymas, jam taikomos didelės palūkanų normos, kartu su draudimo ir vertinimo išlaidomis.

Viena iš rimtų SVV problemų yra bankų atsisakymas investuoti į startuolius. Nenuostabu, nes rizikos kapitalo verslas yra labai rizikingas. Jaunieji verslininkai nuo jau įvykusių skiriasi idėjų naujumu, o santykių su reguliuotoju klausimas yra paskutinėje vietoje. Jiems kur kas svarbesnis paprastas verslo finansavimas.

Pagrindinės skolinimo MVĮ problemos:

– Verslininkai mieliau ima paskolas, kai sukrečia finansinė padėtis. Kitu atveju SVV įmonės valdo tik asmeniniais pinigais.

– Bankai mieliau duoda paskolas trumpam laikotarpiui, per kurį atsistoti ant kojų itin sunku.

- Trumpa verslininko kredito istorija arba jos nėra.

- Nepakankama informacija apie įmonę arba galimybių bankui sužinoti patikimos informacijos apie SVV subjektą nebuvimas. Bankui pateikta finansinė dokumentacija, ilgalaikiai planai ir prognozės ne visada leidžia daryti teisingas išvadas. Dėl to gali padidėti paskolos sutarties įvykdymo rizika.

- Prasta užstato įrangos kokybė arba jos visiškas nebuvimas.

- Duomenų pasenimas dėl pavėluotų mažų įmonių ataskaitų.

– Išduotos nepagrįstai didelės paskolos. Produktas, viršijantis objektyvų papildomo kapitalo poreikį, teoriškai padeda kurti verslą, tačiau praktiškai veda prie neracionalių išlaidų.

- Aukšta kredito produktų kaina. Paskolos kaina yra atvirkščiai proporcinga įmonės dydžiui. O smulkiam verslui jis didesnis nei dideliam – apie 19%, palyginti su 12% per metus. Vidutinės metinės normos svyruoja nuo 15% iki 28%. Priklausomai nuo regiono, jo išteklių prisotinimo ir paskolos sąlygų. Todėl įmonės dažnai eina į refinansavimą.

Kokie bankiniai produktai yra skirti MVĮ?

– Turi nemažai didelių bankų lengvatinės programos kredituojant smulkųjį ir vidutinį verslą, jie padeda iš dalies išspręsti minėtas problemas.

- Paskolos už sumažintus tarifus(nuo 12,5 proc.). Kreditas, kaip taisyklė, suteikiamas 1-1,5 metų laikotarpiui papildymui apyvartinis kapitalas ir iki 5 metų – investicijoms. Norint gauti prekę, dažnai reikalingi įkeitimai ir laiduotojai.

- Paskolos be užstato. Toks pasiūlymas paprastai turi didesnę palūkanų normą, nes banko rizika yra didesnė. Toks produktas suteikiamas iki 5 metų.

- Paskolos startuoliui. Nepaisant rizikos, kai kurie bankai verslininkams skirtas programas pradėjo ankstyvoje stadijoje. Pradinis kapitalas suteikiamas ilgam laikui be papildomo užstato.

- Paskolos individualiems poreikiams. Tai apima komercinę hipoteką, paskolas automobiliui, paskolas lizingui arba ilgalaikiam turtui įsigyti.

- Paskolos dalyvauti atviruose konkursuose ir aukcionuose, taip pat valstybės užsakymų vykdymui. Jomis gali būti įdomios SVV įmonės, norinčios pretenduoti į prekių tiekimą, paslaugų teikimą ir darbų atlikimą valstybės ar savivaldybės reikmėms.

- Komisiniai produktai, skirti atidaryti ir tvarkyti einamąsias sąskaitas lengvatinėmis sąlygomis... Tai padeda sutaupyti pinigų kasos įrangai.

— Specialios kortelės, kurio pagalba per bankomatus galite išsiimti ir įnešti pinigus į įmonės sąskaitą.

- Mobiliųjų telefonų įsigijimo paslaugos.

— Banko garantijos užtikrintas prievolėmis, visų pirma pagal valstybės ir savivaldybių sutartis.

Be paskolos, bankai MVĮ gali pasiūlyti ir kitų produktų:

1. Komisiniai produktai už einamųjų sąskaitų atidarymą ir tvarkymą lengvatinėmis sąlygomis. Tai padeda sutaupyti pinigų kasos įrangai.
2. Specialios kortelės, su kuriomis per bankomatus galite išsiimti ir įnešti pinigus į įmonės sąskaitą.
3. Mobiliųjų telefonų įsigijimo paslaugos.
4. Banko garantijos, užtikrintos įsipareigojimais, ypač pagal valstybės ir savivaldybių sutartis.

Kaip gauti finansinę paramą pagal SVV banko programą?

Nepaisant lengvatinių skolinimo programų, finansiniai produktai smulkiems ir vidutiniams verslininkams vis tiek gali likti svajone. Padėti išspręsti pagrindinę SVV atstovų problemą – aukštus tarifus – iš dalies kviečia SVV bankas. Jis nėra komercinių bankų konkurentas, net paskolų neišduoda. Ir tai atlieka jų partnerio vaidmenį ir papildo banko galimybes.

SVV banko partneriai siūlo labai pelningomis sąlygomis skolinimas. Palūkanos taip pat svyruoja priklausomai nuo paskolos paskirties. Pavyzdžiui, transporto priemonių, technikos, įrangos pirkimui jie suteikia tikslą užstato paskola 10,5% per metus. Paprastai dauguma bankų teikia paskolas standartinėmis sąlygomis: 60–150 milijardų rublių, 12–12,5% per metus, 5–7 metams.

Norėdami gauti pagalbą iš SVV banko, turite pasitikrinti, ar įmonė patenka į „smulkaus ir vidutinio verslo“ kategoriją, ar ji turi teisę pasinaudoti lengvatomis, tada nuspręsti dėl finansinės pagalbos rūšies ir kreiptis į SVV banko partneris bankas.

Kaip padidinti banko paskolų prieinamumą MVĮ?

Būtina parengti verslininkų apsaugos mechanizmus bankų licencijų atėmimo atveju. Kol reguliuotojas kovoja su nesąžiningais bankais, verslininkai praranda savo pinigus. Ypač dėl to pastaruoju metu mažėja smulkiam ir vidutiniam verslui išduodamų paskolų apimtys.

Siekdami padidinti skolinimo prieinamumą ir patrauklumą, bankai jau rengia priemonių kompleksą, ypač plečia lengvatinio paskolų SVV refinansavimo programas. Kai kurie kredito įstaigos jau sėkmingai dirba su sistema kredito biurai, kuri padeda bankui įvertinti rizikas ir dėl to didina finansavimo verslumui prieinamumą.

Tačiau dar yra ko siekti. Didžiųjų Rusijos bankų atstovų teigimu, būtina nusistatyti darbą „vieno langelio“ principu, kai verslininkams siūloma teisinė pagalba ir paslaugos, reklamuojančios verslininko prekes ar paslaugas.

Pasak SME Bank valdybos pirmininko Sergejaus Kryukovo, šalies regionuose būtina įvesti pagrindinius veiklos rodiklius (KPI) SVV įmonėms. Tai turėtų padidinti investicijų prieinamumą verslininkams. KPI privers suinteresuotąsias šalis skleisti informaciją apie paramą verslui, tarifų mažinimo galimybes ir patarimus.

Naujam verslui organizuoti reikalingas pradinis kapitalas. Daugelis trokštančių verslininkų nusprendžia kreiptis pagalbos į kredito įstaigą. Dauguma bankų yra parengę programas trokštantiems verslininkams. Registracijos procesas dažnai yra ilgas ir reikalauja daug dokumentų.

Jei nuspręsite imti paskolą, tuomet turite turėti omenyje, kad nepaisant darbo rezultatų, įmonė turės mokėti kas mėnesį įsteigė bankas suma, todėl visada reikia turėti „atsarginį“ įmoką arba rezervą skoloms apmokėti.

1. Įmonė turi būti teisiškai įregistruota ir turėti viską, ko reikia registracijos dokumentus... Skaitykite apie tai, kaip pradėti verslą nuo nulio - čia.
2. Verslo planas. Bet kuriam bankui reikės detalaus verslo plano būsimai įmonei, asmeninio pokalbio metu turėsite pasakyti savo situacijos viziją, kam jums reikia pinigų ir kaip tai veiks. Paruoštas verslas planus rasite mūsų svetainėje.
3. Finansiniai rezultatai... Kredito įstaigų specialistai atlieka firmos stabilumo rodiklių skaičiavimus patys, todėl Jūs turite būti pasiruošę pateikti visus reikiamus duomenis, ataskaitas ar prognozes. Norėdami tai padaryti, turite iš anksto pasirūpinti specialisto buvimu įmonėje, nes ši informacija yra gana siaura specializacija.
4. Turto prieinamumas. Nekilnojamojo turto ir kito brangaus turto buvimas turte žymiai padidina tikimybę patenkinti paraišką ir sumažinti paskolų procentą su užstato sąlyga.
5. Skolininko patikimumas. Kreipdamasis dėl paskolos individualiam verslininkui, pats verslininkas kaip fizinis asmuo bus patikrintas, ar jis yra visų bankų juoduosiuose kreditų sąrašuose. Kreipiantis dėl paskolos LLC (ribotos atsakomybės bendrovei), tikrinami visi steigėjai ir, galbūt, jų šeimos nariai (dažniausiai sutuoktiniai). Kredito istorija, vienareikšmiškai, turi būti teigiamas, kitaip bus atsisakyta.
6. Laiduotojai ir bendraskolininkai. Asmenys arba įmonės, kaip garantai arba bendraskolininkai, padidina paraiškos patvirtinimo tikimybę, kaip ir užstatas.
7. Draudimo registracija. Draudimo buvimas daugelyje bankų yra būtina sąlyga... Kitose kredito įstaigose jo patvirtinimas yra labai skatinamas.

Paskolos produktai smulkiam verslui

Paskolos verslo pradžiai skirstomos į:

• Tikslas
• Netinkama

Tikslinė paskola gali būti naudojama tik konkrečiai nurodytoms paskolos sutartis tikslai (materialaus, ilgalaikio turto įsigijimas ir kt.). Po apmokėjimo sandorio šaliai išlaidos turi būti dokumentuojamos, ty pateikti bankui sutarčių, siuntimo dokumentų (sąskaitų faktūrų) kopijas.

Netinkama paskola gali būti panaudota savo nuožiūra. Jį gavusi įmonė privalo mokėti stabilią mėnesinę įmoką, bankui išlaidų patvirtinti nereikia. Netikslinių paskolų palūkanos visada yra didesnės nei tikslinių paskolų.

Banko kredito programos

Kur gauti pinigų pradėti nuosavas verslas? Tai yra problema, su kuria susiduria 95% trokštančių verslininkų! Straipsnyje atskleidėme aktualiausius būdus, kaip gauti verslininko pradinį kapitalą. Taip pat rekomenduojame atidžiai išstudijuoti mūsų eksperimento dėl pajamų iš mainų rezultatus:

Parodykime nedidelį pasirinkimą kredito programas kuriuos bankai šiuo metu turi:

Rusijos „Sberbank OJSC“.... Paskolos produktas vadinasi „Verslo pradžia“. Galima gauti paskolą be užstato, esant laiduotojams ir pradinis įnašas... Kaina yra 17-18% per metus. Suma nuo 100 tūkstančių rublių iki 3 milijonų rublių. Paskolos terminas 6 - 36 mėn.

Rosbankas... Suma iki 40 milijonų rublių. Iki penkerių metų. Įkainis yra 12-16,5% per metus. Būtina sumokėti vienkartinį komisinį mokestį ir įkeisti visą įmonės turtą (paskolos sumos ribose).

Transkapitalinis bankas... Šis bankas siūlo plačią kredito liniją smulkiam verslui: paskolos plėtrai, tikslinis skolinimas, lizingas, faktoringas. Kainos nuo 15% per metus. Paskolos suma iki 30 milijonų rublių.

VTB 24... Bankas siūlo šiuos paskolų produktus: atnaujinamąją paskolą, verslo hipoteką, apyvartinių lėšų papildymą. Kainos nuo 9% per metus. Paskolos suma nuo 850 tūkstančių rublių. Paskolos terminas iki 120 mėn.

Pirmiausia reikėtų kreiptis į banką, kuriame aptarnaujama Jūsų įmonė, tai užtikrins duomenų skaidrumą ir dokumentų reikės kur kas mažiau. Be to, kredito įstaigos yra lojalesnės savo klientams partneriams.

Daugelis įmonių, iš anksto pasirinkusios banką paskolai gauti, iš anksto atidaro jame einamąją sąskaitą ir teikia banko paslaugas.

Kreipdamiesi dėl paskolos, atidžiai išstudijuokite sutartį, kad išvengtumėte dvigubo teksto aiškinimo ir tolesnių nesutarimų. Paprašykite specialisto išsamiai paaiškinti sutarties sąlygas, dėl kurių turite klausimų.

Sudarę mokėjimų grafiką, dar kartą apskaičiuokite savo naudą perkant šį banko produktą. Galbūt jūsų verslui sąlygos bus visiškai nepalankios.

Jei įmonėje yra pelno, stenkitės grąžinti paskolą anksčiau laiko, nes pagrindinė palūkanų suma įskaičiuojama į pirmuosius mokėjimų mėnesius, tai yra, pagrindinė skola šiuo metu praktiškai nemažėja, tačiau mokamos palūkanos. .

Kiekvienas bankas siūlo „individualias“ skolinimo programas smulkiam ir vidutiniam verslui, tačiau pagal skolinimo tikslus galima išskirti tokias paskolų grupes:

· Paskola verslo pradžiai. Kiekvienas trokštantis verslininkas turi spręsti savo verslo finansavimo problemą. Dažniausias būdas gauti reikiamų lėšų – paskola verslo pradžiai. Tačiau tik nedaugelis bankų rizikuoja išduoti tokią paskolą. Norint pasiimti paskolą verslo plėtrai, būtina turėti gerą verslo planą, kuriame būtų nurodytos būsimo verslo perspektyvos ir verslininko galimybės laiku sumokėti verslui gautą paskolą. Didelę riziką bankas kompensuoja didelėmis paskolos palūkanomis, trumpesniu paskolos terminu ir fizinių asmenų garantijomis.

Paskolos individualūs verslininkai... Tokios paskolos bankams taip pat yra gana rizikingos, nes bankams gana sunku įvertinti individualių verslininkų patikimumą ir mokumą. Jei asmuo, kuris imasi vartojimo kreditas, turi fiksuotą mėnesinės pajamos, kurio sąskaita grąžinama paskola, individualus verslininkas dažniausiai neturi fiksuotų pajamų ir planuoja paskolą grąžinti būsimų pajamų sąskaita. Iš esmės individualiems verslininkams paskolai gauti reikalingi laiduotojai, nes dažnai individualūs verslininkai negali suteikti bankui užstato už paskolą.

· Paskola verslo plėtrai. Viena iš verslo plėtros stadijų yra trūkumo stadija nuosavas kapitalas investuoti visas naujas idėjas ar tiesiog papildyti apyvartines lėšas. Individualus verslininkas gali papildyti savo kapitalą paskola verslo plėtrai. Tai viena iš labiausiai paplitusių paskolų rūšių, kaip ir daugiausia paprasta forma finansavimas. Reikalingas užstatas, prekės apyvartoje ar asmeninė nuosavybė (Bet yra bankų, kurie sukūrė naują bankinį produktą – paskolą be užstato verslo plėtrai). Palūkanų normos priklauso nuo paskolos sąlygų ir paskolos dydžio.

· Paskola ilgalaikiam turtui įsigyti. Paskola ilgalaikiam turtui įsigyti suteikiama įmonės gamybos linijoms plėsti ar modernizuoti, nekilnojamajam turtui (biurams, pramonines patalpas, žemės sklypai), pirkimui Statybinės medžiagos organizacijos reikmėms skirtiems pastatams statyti arba eksploatacijai reikalingai technikai ir įrangai įsigyti. Pagrindinis kriterijus, leidžianti atskirti paskolą ilgalaikiam turtui įsigyti nuo kitų verslui sukurtų finansinių produktų – tai ir yra gauto dėmesio centre. finansiniai ištekliai pirkti ilgalaikis turtasįmonių. Tokios paskolos, kaip taisyklė, suteikiamos ilgam laikui ir už dideles sumas... Atitinkamai ir reikalavimai skolininkams yra griežtesni. Turi būti įkeitimas, kuris gali būti apyvartoje esančios prekės, įranga, esamos transporto priemonės, speciali įranga, nekilnojamasis turtas.

· Komercinė hipoteka. Komercinė hipoteka arba verslo hipoteka - terminas, kuris šiandien vartojamas kalbant apie objektų įsigijimą komercinis nekilnojamasis turtas naudojant hipotekos paskolą. Komercinė hipotekos paskola išduodama smulkiam ir vidutiniam verslui įsigyti negyvenamasis nekilnojamasis turtas pagal jos užstatą. Palyginti su kitomis paskolomis, komercinės būsto paskolos yra skirtos ilgesniam terminui, tačiau jos yra trumpesnės nei hipotekos paskolos asmenims. Palūkanų normos komercinė hipoteka didesnis nei gyvenamojo nekilnojamojo turto.

· Investicijų skolinimas. Šį kredito produktą bankai teikia konkrečiam projektui, kurio įgyvendinimui ar plėtrai bus nukreipiami kredito ištekliai. Investicinės paskolos dažniausiai išduodamos individualiems verslininkams, teisiniams ir asmenys laikotarpiui nuo 3 iki 10 metų, nors ir nepriklauso ilgalaikių paskolų kategorijai. Paskola išduodama konkrečiai investicinei programai: gamybos plėtrai, įmonės perprofiliavimui, naujos įrangos įsigijimui, naujų projektų įgyvendinimui ir kt. Investicinei paskolai gauti paskolos gavėjas turi pateikti projekto verslo planą, taip pat patvirtinti savo materialinę gerovę. Pagrindinė investicinės paskolos suteikimo sąlyga – paskolos gavėjas turi funkcionuojantį finansiškai tvarų verslą. Visas turimas turtas gali būti paskolos užstatas: nekilnojamasis turtas, transporto priemonės, prekės ir kt. Be to, investicinė paskola gali būti užtikrinta juridinių ar fizinių asmenų garantija.

· Overdraftas – tai paskola veiklos išlaidoms, suteikiama nesant arba nepakankamai atsiskaitomosiose (einamosiose) sąskaitose. Overdraftas suteikia galimybę laiku ir nepertraukiamai atsiskaityti su partneriais, išduoti laiku darbo užmokesčio ir apmokėti sąskaitas. Bankai siūlo overdraftą savo klientams, jau turintiems einamąsias sąskaitas ir turintiems padorią apyvartą. Overdrafto palūkanų normos yra gana pagrįstos. Sutarties terminas gali būti iki 1 metų, tačiau grąžinimas vyksta nuolat Pinigaiį įmonės sąskaitą juos nurašant. Terminas, kuriam išduodamas overdraftas, paprastai neviršija 30 dienų.

2 lentelė Paskolų produktų MVĮ palyginimas

Pagrindinės skolinimo smulkioms ir vidutinėms įmonėms formos yra Skolinimas mažoms ir vidutinėms įmonėms: vadovėlis. pašalpa / A.I. Špynovas. - M .: POLPED žinynai, 2010.-155 s:

· Kreditas: vienkartinis paskolos sumos suteikimas tam tikram laikotarpiui. Paskolą paskolos gavėjas turi grąžinti per nurodytą laikotarpį, arba pagal nustatytą grąžinimo grafiką.

· Kredito linija: teisinė banko prievolė per nurodytą laiką išduoti klientui tam tikros sumos paskolą. Kredito linija nuo vienkartinio skiriasi tuo, kad klientas paskolą gali gauti ne vieną kartą kurią nors sutartyje nurodytą dieną, o tada, kai to reikia, išsimokėtinai.

3 lentelė. Kredito linijų rūšys

Be to, sutartyse su bankais dažnai vartojamos dar dvi sąvokos, susijusios su kredito linijų teikimu. Tai, pirma, kredito linijos su išmokėjimo limitu, kai bendra išmokamų lėšų suma yra ribojama. Grąžinus lėšas kredito limitas nedidina, tai yra iš tikrųjų tokia paskola priskiriama neatnaujinamajai. Ir, antra, vadinamoji kredito linija su skolos limitu – bendra skolos suma yra ribojama. Jei įmonė grąžino dalį pinigų, skolinimo apimtis atkuriama. Taigi tai yra atnaujinama kredito linija.