Kas gali būti laiduotoju pagal paskolos sutartį. Garanto teisės į kredito įsipareigojimų grąžinimą. Vaizdo įraše apie laidavimo pasekmes

Pagal laidavimo sutartį laiduotojas įsipareigoja paskolos gavėjo bankui būti atsakingam už tai, kad skolininkas visiškai ar iš dalies vykdytų savo įsipareigojimus. Paprastai laiduotojai atsako solidariai su skolininkais. Tačiau laidavimo sutartyje gali būti numatyta papildoma laiduotojo atsakomybė. Šiuo atveju reikalavimas laiduotojui gali būti pateiktas po to, kai skolininkas atsisako tenkinti kreditoriaus reikalavimą arba kreditorius per protingą laiką negavo iš jo atsakymo į pateiktą reikalavimą (361 straipsnio 1 punktas, ĮBĮ 1 punktas). Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsnis; Apžvalgos 6 p., patvirtintos Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo prezidiumo 2017-07-12).

1. Laiduotojo pareigos

Garanto įsipareigojimus galima apytiksliai suskirstyti į dvi kategorijas:

• pagal įstatymą patikėta garantui;
• sutartimi primestas laiduotojui.

1.1. Laiduotojo prievolės pagal įstatymą

Kredito gavėjui nevykdant ar netinkamai vykdant savo įsipareigojimus pagal kredito sutartis laiduotojas atsako kreditoriui tokia pačia suma kaip ir paskolos gavėjas, įskaitant pagrindinės skolos grąžinimą, palūkanų mokėjimą, konfiskavimą (baudą, netesybas), teisinių skolų išieškojimo išlaidų atlyginimą ir kitus kreditoriaus nuostolius, kuriuos sukelia - skolininko prievolės įvykdymas ar netinkamas vykdymas, nebent laidavimo sutartyje būtų nustatyta kitaip (Rusijos Federacijos Civilinio kodekso 363 straipsnio 2 punktas).

Praktiškai garantas gali vykdyti savo įsipareigojimus šiais būdais:

• bankas laiduotojui pateikia rašytinį reikalavimą sumokėti lėšas, kad įvykdytų skolininko įsipareigojimus, kuriame nurodoma bendra skolininko skolos suma reikalavimo laiduotojui surašymo dieną, laikotarpis iki skolai grąžinti, ir kita reikalinga informacija;
• bankas nurašo be laiduotojo nurodymo (sutikimo) grynaisiais iš laiduotojo banko sąskaitų dėl skolininko prievolės įvykdymo, savo nuožiūra nustatęs, kurie įsipareigojimai (skola) grąžinami sumokėjimo, atlikto nurašymo metu, sąskaita. Tokiu atveju tokią banko teisę turi numatyti laidavimo sutartis.

Atkreipkite dėmesį!

Laiduotojui nevykdant savo įsipareigojimų pagal laidavimo sutartį, laiduotojui kyla tos pačios neigiamos pasekmės kaip ir paskolos gavėjui. Bankas gali kreiptis į teismą su reikalavimu grąžinti skolą tiek pačiam skolininkui, tiek laiduotojui. Todėl, jei teismas nuspręs banko naudai, skola gali būti išieškota, taip pat parduodant laiduotojui priklausantį turtą.

1.2. Laiduotojo įsipareigojimai pagal sutartį

Šios pareigos yra organizacinio pobūdžio. Pavyzdžiui, tai gali būti:

• įpareigojimas informuoti banką apie adreso, paso duomenų ir kt. pasikeitimus;
• įpareigojimas informuoti banką apie baudžiamosios bylos iškėlimą laiduotojui arba apie pretenzijų laiduotojui pateikimą civiliniame procese, apie laiduotojo turto areštą ir pan.
• įpareigojimas informuoti banką apie įvykį, kuris galėtų neigiamai paveikti laiduotojo galimybes įvykdyti savo įsipareigojimus pagal laidavimo sutartį;
• įpareigojimas banko prašymu pateikti įvairius dokumentus;
• kitos pareigos.

Taip pat laidavimo sutartyje gali būti numatyta laiduotojo pareiga be raštiško banko sutikimo neperleisti visų ar dalies savo teisių ir pareigų pagal laidavimo sutartį kitiems asmenims.

2. Laiduotojo teisės

Garanto teisės apima:

1. Laiduotojui įvykdžius savo įsipareigojimus pagal laidavimo sutartį, jam perleidžiamos banko, kaip kreditoriaus, teisės (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnio 1 punktas).

Atitinkamai laiduotojas turi teisę iš banko gauti visus dokumentus, patvirtinančius laiduotojo reikalavimus skolininkui, taip pat teises, kurias bankas turi užtikrinti šiems reikalavimams. Gavimo tvarką nustato laidavimo sutartis (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnio 2 punktas). Tokie dokumentai gali būti, pavyzdžiui, paskolos sutarties kopija, mokėjimo dokumentai, patvirtinantys banko reikalavimų garanto mokėjimą ir kt.

2. Garantas gali kreiptis į skolininką su reikalavimu grąžinti jam visas pagal laidavimo sutartį bankui sumokėtas sumas, taip pat pareikalauti, kad paskolos gavėjas sumokėtų palūkanas už bankui sumokėtą sumą ir atlygintų kitus nuostolius, patirtus vykdant laidavimą. ryšys su skolininko skolos grąžinimu bankui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnio 1 straipsnis).

Kol skolininkas neįvykdys nurodytų reikalavimų, laiduotojas taip pat turi teisę reikalauti įvykdyti įsipareigojimus iš kitų bendrų laiduotojų sumos, atitinkančios jų dalį užtikrinant skolininko įsipareigojimus. Laikoma, kad įvardytos akcijos yra lygios, nebent laidavimo sutartyje ar bendrų laidavimų sutartyje numatyta kitaip (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 1 straipsnis, 325 straipsnio 2 punktas, 363 straipsnio 3 punktas; apžvalga teismų praktika Rusijos Federacijos Aukščiausiasis Teismas N 3 (2016), patvirtintas. Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo prezidiumas 2016 m. Spalio 19 d.).

Jei paskolos gavėjas ir laiduotojas atsisako savo noru tenkinti šiuos reikalavimus, laiduotojas turi teisę kreiptis į teismą dėl savo teisių apsaugos (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 11 straipsnio 1 punktas).

3. Garantas turi teisę pareikšti prieštaravimus dėl banko reikalavimų, kuriuos paskolos gavėjas galėtų pateikti, nebent iš laidavimo sutarties išplauktų kitaip (Rusijos Federacijos Civilinio kodekso 364 straipsnio 1 punktas). Tai daroma, pavyzdžiui, jei, laiduotojo nuomone, bankas pažeidžia paskolos sutarties ir laidavimo sutarties sąlygas arba paskolos gavėjui ar laiduotojui įstatymu suteiktas teises, įskaitant vartotojų teises. Tuo pačiu garantas nepraranda teisės į šiuos prieštaravimus, net jei paskolos gavėjas jų atsisakė arba pripažino savo skolą.

4. Laiduotojas turi teisę nevykdyti savo įsipareigojimo tol, kol kreditorius turi galimybę patenkinti savo reikalavimą įskaitydamas jį į skolininko reikalavimą (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 364 straipsnio 2 punktas). ).

Dažnai paskolos gavėjai, norėdami gauti paskolą, turi pakviesti laiduotoją. Tai dažnai nutinka, kai paskolos gauti nepakanka jūsų pajamų. Be to, tai sumažina riziką negrąžinti pinigų bankui. Kas gali būti laiduotojas, aprašyta straipsnyje.

Koncepcija

Garantas yra pilietis arba įvairių nuosavybės formų organizacija, atsakinga už tai, kad skolininkas laiku įvykdytų įsipareigojimus. Šalių bendradarbiavimo subtilybės nurodomos specialioje sutartyje, kuri įsigalioja iškart po pasirašymo. Paskolai sutvarkyti reikia 2–3 laiduotojų. Su kiekvienu iš jų pasirašomas dokumentas. Kiekvienas laiduotojas laikomas atsakingu prieš kreditorių.

Pagal įstatymą (Rusijos Federacijos Civilinio kodekso 36 straipsnis) laiduotojai negali reikalauti skolininko išleistų lėšų, taip pat turto, įsigyto už šiuos pinigus. Bet vėluojant mokėti ar atsisakius grąžinti paskolą, būtent šis asmuo tampa atsakingu už tai. Kiekvienas bankas turi taisykles, kas gali būti laiduotojas.

Reikalavimai

Kas gali būti laiduotojas? Reikalavimai skiriasi priklausomai nuo banko ir kredito programa... Paprastai svarbu laikytis šių niuansų:

1. Amžius - ne mažiau kaip 18 metų ir ne daugiau kaip 65 metų.
2. Rusijos pilietybė.
3. Turėdamas nuolatines pajamas nuo 6 mėn.
4. Teigiama kredito istorija.

Tai yra pagrindiniai reikalavimai, kas gali būti laiduotojas. Bankas gali atsižvelgti ir į kitus niuansus. Paprastai įstaigos reikalauja laiduotojo pajamų pažymėjimo ir kitų dokumentų. Kai kurios finansinės institucijos neleidžia dalyvauti artimiesiems giminaičiams ir sutuoktiniams, o kitos, priešingai, sutinka tik su jais.

Vargu ar jie priims garantą su bloga kredito istorija. Reikalavimus reikia sužinoti banko įstaigoje, kurioje norite gauti paskolą. Nors jos gali būti skirtingos, atsakomybė lieka ta pati. Šią sritį reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Prieš sudarydami sandorį, pirmiausia turite susipažinti su įstatymų taisyklėmis. Tai padės išvengti daugybės problemų. Paskola be laiduotojų yra patogesnė forma, tačiau ji ne visada teikiama.

Atsakomybė ir rizika

Paskolos laiduotojas turi įsipareigojimą, kuris gali būti dviejų rūšių. Pirmasis laikomas solidariu. Su ja įsipareigojimai yra lygūs garantui ir skolininkui. Tuomet bankas turi galimybę taikyti garantui sankcijas, kai vėluoja mokėjimai. Antroji atsakomybės rūšis laikoma dukterine, kuri atsiranda tada, kai neįmanoma įvykdyti įsipareigojimų. Tai turi patvirtinti teismas. Paprastai solidarioji atsakomybė nurodoma sutartyse.

Todėl, jei paskolos gavėjas pažeidžia sutarties sąlygas, bankas gali reikalauti, kad laiduotojai atliktų šiuos veiksmus:

• skolos grąžinimas;
• palūkanų grąžinimas;
• baudų ir netesybų mokėjimas;
• bylinėjimosi išlaidų apmokėjimas.

Skolą galima grąžinti grynaisiais arba negrynaisiais pinigais taip pat turto dėka. Turtas laikomas neliečiamu, jei jis pripažįstamas vieninteliu būstu ir yra perkamas su hipoteka. Priešingu atveju banko teisės yra neribotos: jis gali areštuoti turtą, sąskaitas, taip pat įpareigoti sumokėti skolą iš atlyginimų.

Garanto atsakomybė už paskolą nėra panaikinta net jam mirus. Jei jis mirė nepasibaigus paskolos terminui, jo įsipareigojimai perduodami įpėdiniams. Pastarųjų bankas negali sutrikdyti iki jų paveldėjimo laikotarpio. Tai patvirtina, kad laidavimas laikomas rizikingu žingsniu. Lengviau gauti paskolą be laiduotojų, nes ne visi sutinka su tokiu sandoriu.

Niuansai

Be reikšmingos rizikos, garantas gauna neigiamą kredito istoriją, jei skolininkas yra nesąžiningas. Juk į vėlavimą atsižvelgs abi šalys. Net jei visos jūsų skolos bus sumokėtos, laiduotojas gali apsunkinti situaciją. Tai dar ne visi niuansai.

Net jei paskolos gavėjas paskolą moka sąžiningai, garantas gali susidurti su problemomis gaunant paskolą. Kol galios tas susitarimas, bus atsižvelgiama į jo ribą. Jei reikia, jis gali atsikratyti laiduotojo statuso, tačiau tam reikia skolininko ir skolintojo leidimo.

Galiojimas

Kiek laiko galioja paskolos laiduotojo įsipareigojimai? Tai nustatoma susitarimu arba Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu. Paprastai dokumentas turi aiškų terminą. Paprastai tai sutampa su paskolos sutarties laikotarpiu. Tačiau yra išimčių, kai būtina atsižvelgti į laidavimo trukmę pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą:

1. Jei dokumente nėra termino, laidavimas baigiasi, jei kredito įstaiga per metus nuo mokėjimo dienos nepareiškia pretenzijų laiduotojui.
2. Nesant sutartyje mokėjimo termino, įsipareigojimai pasibaigia po 2 metų, jei per tą laiką iš banko nebuvo gauta pretenzijų.
3. Jei bankas pakeitė sąlygas nepranešęs laiduotojui ir jo rašytiniam sutikimui, laidavimas baigiasi automatiškai.
4. Kai organizacija laikoma skolininke, tačiau ji likviduojama, garantija baigiasi.

Laikotarpis senaties terminas yra lygus 3 metams. Atsakomybė yra baigta, kai keičiate skolininką. Tai atsitinka dėl įvairių priežasčių. Bet tai dažniausiai nutinka po skolininko mirties. Kreditiniai įsipareigojimai perduodami įpėdiniams. Jei laiduotojas yra sutuoktinis, pareiga išlieka ir po skyrybų.

Laiduotojo atsakomybės švelninimas

Pasirodo, jei paskolos gavėjas nemokės, už tai bus atsakingas laiduotojas. Ką daryti, jei bankas pradėjo reikšti pretenzijas? Turėtumėte susisiekti su skolininku ir sužinoti jo finansinę padėtį. Jei mokėjimo vėlavimas yra susijęs su laikinais sunkumais ir asmuo neatsisako įsipareigojimų, tuomet galite pabandyti jam padėti išspręsti problemą. Pavyzdžiui, norėdami susirasti darbą ar ne visą darbo dieną, galite už tai sumokėti.

Net sumokėdami vienkartinį mokestį, turėtumėte pasiimti mokėjimo dokumentą, nes jis patvirtins įsipareigojimų vykdymą. Jei niekaip negalite padėti finansiškai, turėtumėte kartu apsilankyti banke ir pasikalbėti su vadovu. Daug kredito įstaigos padėti klientams vėluojant. Tai gali būti paskolos atostogos, paskolos lengvatinis laikotarpis ar refinansavimas.

Jei skolininkas dingo, turėtumėte apsilankyti banke. Svarbu sužinoti apie reikalavimus, skolos dydį. Visa informacija patvirtinama dokumentais. Tada galite pasakyti bankui, kur ieškoti skolininko. Galima kreiptis dėl skolos restruktūrizavimo ar atidėjimo.

Jei atidėjimas buvo patvirtintas, reikia atlikti šiuos veiksmus:

1. Suraskite skolininką ir patraukite jį į teismą.
2. Ginčyti laidavimo dokumentą teisme.
3. Perregistruokite turtą patikėtiniui.
4. Įsitikinkite, kad nėra oficialių pajamų.

Šie veiksmai sumažina turto riziką. Čia taip pat verta ištirti visus niuansus. Reikėtų nepamiršti, kad visas santuokoje įsigytas turtas yra bendras. Todėl jo bankas negali imti skolos. Būtina surinkti dokumentus apie vertybių pirkimo laiką.

Garanto teisės

Be įsipareigojimų, laiduotojas taip pat turi teises. Jų pagrindu asmuo laikomas skolininko skolintoju. Apmokėdamas skolą, laiduotojas gali padengti savo išlaidas. Todėl visų rūšių pagalba turi būti dokumentuota.

Jei skolininkas dingo ir jis turi turto, tuomet galite paduoti savo dalį į teismą. Tai leidžia padengti išlaidas. Be to, skolininko dalyvavimas šiuo klausimu nėra būtinas.

Išvada

Taigi, garantas yra svarbus asmuo, teikdamas paskolą. Svarbu gerai pagalvoti prieš sutinkant su tokiu susitarimu. Juk po to žmogus įgyja daug atsakomybės.

Šiandien noriu pasvarstyti, kas yra paskolos garantija... Šis leidinys visų pirma domins tuos, kurie yra ar ketina veikti kaip kito asmens paskolos garantas. Joje aš jums pasakysiu, kas yra laiduotojas, kokie laidavimo tipai egzistuoja, kokia atsakomybė tai tenka ir į ką turėtumėte atkreipti dėmesį, jei nuspręsite veikti kaip paskolos laiduotojas.

Pradėkime, kaip įprasta, nuo apibrėžimo.

Kas yra laidavimas?

Paskolos garantija yra viena iš banko paskolų užtikrinimo formų, kuri reiškia visišką laiduotojo atsakomybę už skolininko įsipareigojimų bankui vykdymą. Garanto atsakomybė yra visiškai tokia pati kaip skolininko atsakomybė - ne mažiau ir ne daugiau. Teisine prasme garantas ir skolininkas yra solidariai atsakingi bankui.

Paskolos garantija prisiima atsakomybę grąžinant ne tik pačią paskolą ir palūkanas, bet ir visų rūšių baudas, baudas ir bet kokius kitus mokėjimus, kurie gali atsirasti dėl paskolos sutarties.

Bankui paskolos garantija nėra pagrindinė, bet svarbi ir reikšminga papildoma priemonė, leidžianti sumažinti riziką, turint dar vieną galimybę reikalauti skolos, jei paskolos gavėjas patiria problemų dėl grąžinimo.

Laidavimo rūšys.

Paskolos laidavimas gali būti dviejų rūšių: paprastas (tuščias) ir turtas.

– Tuščias laidavimas daro prielaidą, kad laiduotojas laiduoja kreditoriui viską, ką turi, bet nieko konkretaus.

– Turto laidavimas reiškia, kad laiduotojas įformina tam tikrą savo nuosavybėje esantį turtą kaip įkeitimą bankui.

Tradiciškai laikinas laidavimas laikomas mažiau „pavojingu“ laiduotojui, nes grąžinant paskolą bus sunkiau iš jo susigrąžinti bet kokį turtą. Tačiau tai neatmeta tokios galimybės: teismas gali išieškoti paskolos skolą iš laiduotojo parduodamas jo turtą, jei to negalima padaryti kitais būdais.

Garantijos sutartis.

Paskolos garantija įforminama sutartimi. Laidavimo sutartis gali būti dvišalė (tarp banko ir laiduotojo) ir trišalė (tarp banko, skolininko ir garanto). Jei tai yra turto garantija, su laiduotoju pasirašoma įkeitimo (hipotekos) sutartis. Kai kuriais atvejais garantas, pasirašydamas paskolos sutartį, gali veikti ir kaip trečiasis asmuo.

Laidavimo sutarties forma kiekviename kredito įstaiga savo, tačiau bet kuriuo atveju prisiima visą laiduotojo atsakomybę už tai, kad skolininkas įvykdytų visus įsipareigojimus pagal paskolos sutartį.

Kas atsitiks, jei paskolos gavėjas nustos mokėti paskolą?

Tokiu atveju bankas įgyja visišką teisę reikalauti iš laiduotojo grąžinti paskolą. Be to, visai nebūtina, kad jis pirmiausia „išstumtų“ iš skolininko viską, kas įmanoma, ir tik po to kreiptųsi į laiduotoją. Kadangi laidavimo sutartyje numatyta solidari atsakomybė, kreditorius turi teisę pats pasirinkti, su kuo pirmiausia turėtų susisiekti. Taigi, jei jis matys, kad skolininkas yra „ties nuliu“ ir neturi pajamų šaltinių, o laiduotojas gauna geras pajamas, jis eis mažiausio pasipriešinimo keliu, o tai yra visiškai logiška: jis pateiks reikalavimus garantui .

Jei laiduotojas atsisako vykdyti skolininko įsipareigojimus dėl paskolos, bankas po daugybės bandymų išspręsti klausimą derybų keliu paduos jį į teismą.

Yra aplinkybių, kuriomis laidavimo sutartis tampa negaliojanti, tačiau vargu ar jos įvyks. Pavyzdžiui, jei kreditorius atsisako priimti skolą iš skolininko, tačiau tuo pačiu reikalauja grąžinti ją iš laiduotojo. Arba, jei paskolos sutartis keičiama atsižvelgiant į skolos dydžio padidėjimą, tačiau jos nėra įtrauktos į laidavimo sutartį. Jei skola perkeliama kitam skolininkui, kuriam laiduotojas nebuvo garantuotas ir pan.

Beje, pagal įstatymą, kai laiduotojas grąžina skolininkui paskolą ar jos dalį, jis įgyja jo atžvilgiu kreditoriaus teises, tai yra, tada jis gali reikalauti iš skolininko kompensuoti visas šias išlaidas bet kuris teisinėmis priemonėmis, taip pat ir per teismus.

Kas gali veikti kaip paskolos garantas?

Paskolos laiduotoju gali būti bet kuris asmuo ar įmonė, atitinkanti banko reikalavimus konkrečiai skolinimo programai. Žinoma, kuo geresnis laiduotojas ir kuo daugiau jis uždirbs, tuo jis bus patrauklesnis finansų įstaigos požiūriu.

Banko požiūriu idealus asmens garantas yra juridinis asmuo, ypač tame pačiame banke dirbantis asmuo. Taigi dažnai direktoriaus, aukščiausio lygio vadovo ar net paprasto įmonės darbuotojo paskolos garantiją perima įdarbinanti įmonė. Ir atvirkščiai, paskolai juridiniam asmeniui jo steigėjas ar direktorius dažnai veikia kaip garantas.

Jei vedęs asmuo ima paskolą, tai daugeliu atvejų bankai reikalauja įvykdyti laidavimo sutartį su sutuoktiniu. Tai yra gana logiška, nes pagal įstatymą visas sutuoktinių turtas ir pareigos yra bendri, todėl toks laiduotojas tik įtvirtina įstatymo nustatytas normas.

Kitas artimas ar tolimas giminaitis, taip pat absoliučiai pašalinis asmuo (draugas, kolega, vadovas ir kt.) Gali veikti kaip paskolos garantas.

Dokumentai paskolos laiduotojui.

Bet kuriuo atveju laiduotojas privalo pateikti paso originalą ir fotokopiją (kai kuriose šalyse - ir mokesčių kodą). Be to, dokumentai paskolos laiduotojui gali skirtis, atsižvelgiant į banką ir skolinimo programą.

Taigi, pavyzdžiui, su paprasčiausiais, bankas iš laiduotojo gali visiškai nieko nereikalauti, išskyrus pasą. Kitais atvejais bankas iš laiduotojo pareikalaus pajamų pažymėjimo. Be to, jis gali arba atkreipti dėmesį į šių pajamų dydį, arba nemokėti (pažymos gali prireikti grynai formalumams patvirtinti, kad garantas apskritai turi kokių nors pajamų).

Paskolos garantija yra labai rimta! Veikdami kaip laiduotojas, jūs iš tikrųjų rizikuojate tapti skolininku už visą paskolos sumą, palūkanas ir baudas. Net jei tai yra neapmokėtas laidavimas, bankas turi teisę per teismą iš jūsų išieškoti visų skolininko įsipareigojimų grąžinimą, įskaitant ir jūsų turto pardavimą. Kuo didesnė paskolos suma, tuo didesnė rizika.

Man atrodo, kad veikti kaip paskolos garantui draugui ar pažįstamam yra kažkas panašaus. Gerai žinomas posakis „jei nori prarasti draugą - skolinkis pinigų jam“, nepraras savo prasmės, jei jis bus perfrazuojamas taip: „jei nori prarasti draugą - elkis kaip paskolos garantas“ .

Elgtis kaip laiduotojui yra praktiškai tas pats, kas imti paskolą sau (kartais to prašo draugai, o kartais jų net neatmeta ...). Net jei iš karto atrodo, kad viskas bus gerai, laidavimas yra tik formalumas, o draugas greitai atsipirks - bet kurią akimirką situacija gali pasikeisti. Ir nebūtinai kalbame apie skolininko nesąžiningumą (nors taip dažnai būna). Jūsų draugas gali paprasčiausiai prarasti darbą, prarasti pajamas, patirti rimtą sužalojimą, dėl kurio jis negalės dirbti ar net, neduok Dieve, mirti. Na, visko gali atsitikti. Visais šiais atvejais turėsite visiškai grąžinti paskolą.

Be abejo, būna situacijų, kai paskolos garantija, priešingai, reikalinga net ne bankui, o pačiam paskolos gavėjui. Pavyzdžiui, kai du ar daugiau partnerių turi verslą, o vienas jų ima paskolą šiam verslui plėtoti, yra visiškai logiška, kad likusieji turėtų veikti kaip jo garantas ir prisiimti bendrą atsakomybę, nes tai yra bendras jų verslas. Arba kai vienas iš sutuoktinių ima paskolą, o kitas veikia kaip laiduotojas, tai taip pat yra visiškai normali situacija, nes jie turi bendrą.

Bet jei asmuo veikia kaip paskolos garantas tam tikram trečiosios šalies skolininkui, jis finansiškai veikia ne tik save, bet ir savo šeimą, ypač kai kalbama apie didelis kiekis paskolą, ir net jei jam už laidavimą kažkas mokama (šiuo atveju tikimybė būti apgautam tik didėja).

Norėdami apsisaugoti, garantas gali sudaryti atskirą susitarimą su paskolos gavėju, kuriame nustatomos visos lėšų grąžinimo sąlygos, kurios gali būti išleistos ateityje skoloms padengti. Tai bus tam tikra paskata skolininkui sąžiningai vykdyti savo paskolos įsipareigojimus.

Ką turi žinoti paskolos laiduotojas?

Paskolos laiduotojas privalo žinoti:

1. Išsami informacija apie gautą paskolą. Suma, laikas, palūkanų normos, komisiniai, grąžinimo grafikas ir kt. Visa tai reikia pritaikyti sau ir suprasti, ar sugebi grąžinti tokią paskolą nepažeisdamas asmeninių finansų. Jei ne, nerekomenduoju sutikti su paskolos garantija.

2. Išsami informacija apie skolininką. Kas jis, iš kur, kur gyvena, kaip uždirba, kodėl ima paskolą ir kokiomis priemonėmis planuoja ją grąžinti. Primygtinai rekomenduoju, net jei kalbame apie artimą žmogų, visapusiškai pasinaudoti taisykle „pasitikėk, bet patvirtink“.

Be to, laiduotojas turi žinoti, suprasti ir būti visiškai atsakingas už tai šiuos punktus:

- paskolos garantija sukels kliūčių, jei nuspręsite patys (šiuo atveju, vertindamas savo mokumą, bankas atsižvelgs į tai, kad turite turėti pakankamai lėšų abiem paskoloms grąžinti);

- Jei skolininkas laiku negrąžins paskolos, tai atsiras ne tik jam, bet ir jums, kaip laiduotojui. Tai sukels dar didesnių sunkumų, jei nuspręsite paskolą panaudoti patys;

- Paskolos laidavimas gali prarasti asmeninį turtą (net jei nieko specialiai neįkeitėte).

Galbūt tai yra visa pagrindinė informacija apie paskolos garantiją, kurią norėjau jums perduoti. Jei yra kokių nors svarbių papildymų, juos apibūdinsiu atskirame leidinyje.

Apskritai, ar veikti kaip laiduotojui, priklauso tik nuo jūsų. Bet jūs turite visiškai suprasti situacijos rimtumą ir prisiimti visą atsakomybę už priimtą sprendimą.

Tai viskas. Svetainė išmokys jus tinkamai užmegzti santykius su bankais, užsidirbti pinigų, investuoti ir kompetentingai valdyti asmeninius finansus. Lik su mumis ir tobulink savo finansinis raštingumas... Iki kito karto!

Skolindamas dideles sumas pinigų, bankai griebiasi pritraukti asmenį, kuris yra pasirengęs laiduoti už skolos sumokėjimą. Paskolos laiduotojo atsakomybė jam teks tol, kol bus visiškai grąžinta visa paskolos lėšų suma ir palūkanos.

Kas yra laiduotojas

Garantas yra asmuo, kuriam nurodoma, kad paskolos gavėjas vykdys savo paskolos įsipareigojimus bankui. Atsižvelgdamas į sutarties sąlygas, jis įsipareigoja jo nemokumo atveju iš dalies arba visiškai grąžinti skolą, visas sukauptas baudas ir skolininko palūkanas.

Laidavimas reiškia bendrą skolininko ir garanto atsakomybę bankui pažeidus paskolos sutartį.

Bendros atsakomybės rūšys

Bendra atsakomybė kreditoriui gali būti dviejų formų:

1. solidarus;
2. dukterinė įmonė.

Bendra atsakomybė

Šis tipas prisiima vienodą atsakomybę už paskolos nemokėjimą tiek skolininkui, tiek jo laiduotojui. Jei vėluoja mokėjimai arba jų nėra, bankas turi teisę kreiptis į laiduotoją ir reikalauti iš jo įvykdyti įsipareigojimus sumokėti skolą.

Bankai dažniau siūlo pasirašyti bendros atsakomybės sutartį. Ši sutartis gina skolintojo interesus ir yra papildomas draudimas nuo paskolos nemokėjimo.

Papildoma atsakomybė

Šis tipas daro prielaidą, kad bankas gali kreiptis į laiduotoją ir reikalauti, kad jis iš dalies ar visiškai prisiimtų įsipareigojimus grąžinti paskolą, tik įrodęs skolininko finansinį nemokumą.

Šiuo atveju bankas negali pateikti jokių pretenzijų rėmėjui, kol teismas nenuspręs, kad skolininkas yra nemokus. Bankas turi savarankiškai kreiptis į teismą ir tik priėmęs tinkamą sprendimą gali kreiptis į laiduotoją.

Bankui yra nuostolinga leisti lėšas pagal dukterinės atsakomybės sutartį. Dingus paskolos gavėjui, jo nemokumo teisme įrodyti neįmanoma, todėl laiduotojui negalima pareikšti jokių pretenzijų.

Kam skirti laiduotojai?

Laiduotojas yra tam tikras apsaugos tinklas finansų įstaiga kuris išduoda kredito fondai... Kuo didesnė prašoma paskolos suma, tuo daugiau garantų gali reikalauti bankas.

Garanto privalumai:

1. Garantijos. Išleisdamas lėšas, bankas gali būti tikras, kad lėšos jam bus grąžintos, nepaisant skolininko finansinės padėties.
2. Sąlygos. Jei yra garantas, bankas labiau nori sumažinti paskolos palūkanų normą, atsižvelgdamas į tai, kad yra skolų mokėjimo garantijų.
3. Kredito suma... Garanto buvimas nepadidins galimos paskolos sumos. Šis parametras priklauso nuo skolininko pajamų, finansinę būklęį garantą šiuo atveju neatsižvelgiama.

Sąlygos

Garanto dalyvavimo paskolos sutartyje sąlygos yra šios:

1. Garantas pasirašo susitarimą, kuris prisiima atsakomybę už skolos sumokėjimą, jei skolininkas to negali padaryti pats.
2. Garantas nėra bendras paskolos paskolos gavėjas ir iš to negauna jokio pelno. Jis neturi teisės disponuoti finansiniai ištekliai, kilnojamieji daiktai ir Nekilnojamasis turtas gautas dėl sandorio.
3. Bendros atsakomybės rūšį pasirenka bankas ir pasirašydamas laidavimo sutartį privalo informuoti apie abiejų šalių atsakomybės sąlygas.
4. Bankas gali reikalauti, kad skolintojas, išduodamas didelę paskolą, vienu metu teiktų ne vieną, o kelis laiduotojus.
5. Atsižvelgiant į abipusės atsakomybės už paskolą formą, garantai gali būti pritraukti mokėti ne tik paskolos įstaigai, bet ir papildomų palūkanų, baudos, bylinėjimosi išlaidos.
6. Garantuodamas paskolos gavėją, laiduotojas prisiima savo atsakomybę grąžinti paskolą, nepaisant jo finansinės padėties.

Laidavimo pavojus

Laidavimo pavojus yra toks:

1. Pasirašydamas laidavimo sutartį pats laiduotojas negauna teisių valdyti skolininko iš banko gautas lėšas.
2. Dauguma bankų kreipiasi į laiduotoją praėjus tam tikram laikui po to, kai skolininkas vėluoja sumokėti privalomus paskolos mokėjimus. Per tą laiką, kai bankas kreipiasi į garantą, prie paskolos pagrindo bus pridedamos palūkanos ir baudos, kurios gali beveik padvigubinti skolą.
3. Jei bankas kreipiasi į teismą, skolininkui ir jo laiduotojui tenka ta pati atsakomybė. Garantas neturi jokių nuolaidų vykdydamas įsipareigojimus pagal laidavimo sutartį.
4. Nesant galimybės įvykdyti įsipareigojimų skolintojui, blogėja laiduotojo kredito istorija, o tai gali sukelti sunkumų gaunant kitą paskolą.

Garanto teisės

Nepaisant laidavimo sutarties trūkumų, laiduotojas turi teises, kurių žinojimas padės sušvelninti atsakomybę už skolininko finansinius sunkumus:

1. Pasirašydamas laidavimo sutartį, laiduotojas sutinka tik su sąlygomis, kurios buvo nurodytos dokumente. Sudarant sandorį, paskolos sutartyje aprašoma suma palūkanų norma paskolos, jei bankas ją pakeis vienašališkai, tada laidavimo sutartis yra nutraukiama. Pasikeitus normai, bankas turi sudaryti sutartį su garantu ir gauti jo rašytinį sutikimą dėl naujų sąlygų.
2. Kreditorius pakeisdamas skolininko sąlygas ir veidą, laiduotojui panaikina atsakomybę. Pakeitus paskolos sąlygas arba perleidus skolą trečiajai šaliai, bankas privalo apie tai informuoti laiduotoją ir gauti sutikimą dėl naujų sąlygų.
3. Kai laiduotojas sumoka skolą ir paskolos išlaidas, jis gauna teisę reikalauti iš skolininko kompensacijos. Šiuo atveju teisė išieškoti skolą tenka laiduotojui, per teismą jis gali reikalauti iš paskolos gavėjo ne tik paskolos sumą, bet ir visas už ją mokamas palūkanas, baudų dydį ir bylinėjimosi išlaidas.

Kaip apsaugoti save

Gavę paskolą iš banko, draugai ar pažįstami gali paprašyti tapti garantu.

Prieš sutinkant tapti laiduotoju, verta pasverti galimą riziką:

1. Galimybė savarankiškai atlikti mokėjimus. Susitarus tapti garantu, verta apskaičiuoti privalomus paskolos mokėjimus ir pasverti savo materialines galimybes jas sumokėti patiems. Jei ši suma daro didelę žalą biudžetui, verta atsisakyti tokio susitarimo.
2. Skolininko garantijos. Prieš tampant garantu, verta įvertinti Financinė padėtis skolininkui ir įvertinti jo galimybes grąžinti skolą savarankiškai. Jei nepasitikima skolininku, tai yra didelė tikimybė tai, kad paskolą turės sumokėti pats laiduotojas. Prieš pasirašydami sutartį, turėtumėte susisiekti su skolininku ir pateikti prašymą papildomos garantijos tuo atveju, jei jis negali sumokėti skolos.
3. Sutartis. Jei įmanoma, turėtumėte paprašyti banko sudaryti antrinės atsakomybės sutartį. Bankai nenoriai teikia tokias sąlygas, tai padidina jų riziką ir sumažina garanto riziką.
4. Atidžiai perskaitykite taisykles ir nuostatas. Pasirašydami sutartį turėtumėte atidžiai išnagrinėti visus jos dalykus ir paprašyti banko darbuotojo paaiškinti tuos, kurie nėra aiškūs.
5. Nesutikite su paskolos sąlygų pakeitimais. Prireiks paskolos termino pratęsimas ir skolos perkėlimas kitam asmeniui papildomas padidėjimas paskolos normos. Jei laiduotojas nepasirašė sutikimo dėl pakeitimo, jis nėra atsakingas už šią sutartį.
6. Jei reikia, visiškai įvykdyti įsipareigojimus bankui. Jei skolininkas negalėjo sumokėti skolos, laiduotojas turėtų visiškai įvykdyti savo įsipareigojimus, kad nepadidintų skolos dėl baudų. Po Pilnas Mokėjimas turėtumėte kreiptis į skolininką su reikalavimu visiškai atlyginti materialinę žalą.

Vaizdo įraše apie laidavimo pasekmes

Daugeliui iš mūsų yra žinoma situacija, kai giminaičiai ar pažįstami paprašo tapti garantu, kai gauna paskolą. Kažkas lengvai sutinka, manydamas, kad tai tik formalumas, o kažkas abejoja ir atsisako. Ir dėl rimtų priežasčių. Nes toks lengvabūdiškumas gali lengvai virsti didelėmis laiduotojo skolomis.

Kas yra laiduotojas

Paprastai skolininkai imasi bet kokių gudrybių, kad tik įtikintų žmogų tapti paskolos garantu. Bet prieš pirkdami tokius pažadus, turite aiškiai suprasti, kokią atsakomybę prisiima garantija. Reikėtų prisiminti, kad laiduotojas veikia kaip banko laiduotojas ir yra atsakingas už paskolos gavėjo įsipareigojimų, numatytų paskolos sutartyje, vykdymą (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 361 straipsnis). Dažnai žmonės sutinka su laiduotoju, norėdami „padėti“ draugui ar giminaičiui, o tada, kai ateina laikas sumokėti paskolų skolas, prasideda šeimos skandalai, nesantaika dėl draugystės ir pan.

Laiduotojas, pagal civilinę teisę, yra viena iš laidavimo sutarties šalių, įsipareigojančių atsakyti skolininko kreditoriui už jo pagrindinės prievolės įvykdymą visiškai ar iš dalies tuo atveju, jei skolininkas negali toliau įteikti ir grąžinti pinigų jo skola.

Laidavimo sutartis

Prieš sutikdami turite susipažinti su laidavimo sąlygomis, kurios išdėstytos sutartyje. Paprastai, jei paskolos gavėjas negali įvykdyti savo įsipareigojimų pagal paskolą, garantas už tai yra atsakingas kartu su juo. Kai tik paskolos gavėjas uždelsia mokėjimą arba jo visiškai nepadarė, bankas gali kreiptis į laiduotoją. Pagal str. 363 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, laiduotojas turės sumokėti palūkanas, atlyginti teisines išlaidas ir kitus skolintojo nuostolius, atsiradusius dėl skolininko įsipareigojimų nevykdymo. Be to, bankas turi teisę reikalauti mokėjimų iš visų skolininkų tuo pačiu metu ir atskirai iki visas grąžinimas skola (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 323 straipsnis). Jis taip pat turi teisę savarankiškai nustatyti mokėjimų sumą. Visa tai paprastai neapsieina be teismo. Ir jau iš teismo dokumentai eina vykdyti antstoliams.

Bankas savo nuožiūra nustato mokėjimų sumą, tačiau iš pradžių vėlgi turėtumėte pasidomėti sutartimi. Kartais jame buvo išdėstyti individualūs įsipareigojimai išieškoti skolą iš garanto, pavyzdžiui, tik skolos ir palūkanų mokėjimas be baudos ar kitas būdas. Faktas yra tas, kad atsakomybė pagal standartinę sutartį nenumato abiejų šalių įsipareigojimų dydžio. Kreditoriai arba antstoliai surinks net po truputį tiek iš skolininko, tiek iš garanto, kol bus sumokėta visa skola. Ir tik po to bus galima pakeisti mokėjimus, tai yra, surinkti juos garanto naudai iš skolininko. Pagal str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnis garantas tampa kreditoriumi, nes jis visiškai įvykdė skolininko įsipareigojimus. Deja, paprastai šiuo metu pradinis skolininkas neturi nei pinigų, nei turto, kad galėtų sumokėti laiduotojui. Kartais jis paprastai eina bėgti net tais atvejais, kai vyksta procesas su banku dėl skolų.

Jei skolininkas miręs

Tokiu atveju, jei esate laiduotojas, atidžiai perskaitykite laidavimo sutartį. Paprastai skolininko mirties atveju jo skolos automatiškai perduodamos įpėdiniams. Jei dokumentuose nenurodyta, ar laiduotojas lieka įpėdiniams ar kitiems tretiesiems asmenims, tuomet jūs neturite jaudintis: jums nieko nereikės mokėti. O jei nurodoma, tuomet reikia atsiminti, kad įpėdiniai ir laiduotojas mokės tik paveldėto turto vertę. Pavyzdžiui, skolininkas turi didelę skolą, o katė „apsiverkė“ turtu, todėl kreditoriai paprasčiausiai imsis to, kas yra, o tada šalių įsipareigojimai nustoja galioti pagal Rusijos Federacijos Civilinio kodekso 416 straipsnį.

Ką daryti grąžinus paskolą

Kaip minėta, skolininkas, sumokėjęs skolą, tampa skolingas laiduotojui. Galbūt jis savo noru grąžins visas išlaidas laiduotojui, už tai galite atsiųsti jam laišką, kuriame nurodoma apskaičiuota skola. Jei pats negalite išspręsti problemos, galite kreiptis į teismą. Teks nedaug dokumentų: bankas išduos dokumentus, pagal kuriuos asmuo visiškai sumokėjo paskolą. Siunčiant dokumentus teismui, reikėtų nurodyti, kad ketinama grąžinti sumokėtos skolos palūkanas, pinigus už moralinės žalos padarymą, kelionės apmokėjimą ir kitus laiduotojo nuostolius. Nepamirškite, kad palūkanos skaičiuojamos nuo visos už skolininką sumokėtos sumos.

Ką laiduotojas gali grąžinti teismui iš skolininko:

• sumokėtos skolos suma;
• palūkanos už paskolos naudojimą;
• teismo išlaidos;
• kiti mokėjimai (baudos, baudos, baudos).

„Finita la“ komedija

Esant tam tikroms aplinkybėms, laidavimo sutartis gali būti nutraukta. Pirma, tai yra standartinis laidavimo nutraukimas, kai sutartyje nurodytas terminas tiesiog baigiasi arba paskola yra visiškai sumokėta.

Be to, kai sutartis sudaroma be laidavimo galiojimo laikotarpio, o kreditorius neturi jokių pretenzijų laiduotojui ilgiau nei metus. Grubus pažeidimas laikomas, kai sutarties sąlygos yra pakeistos į laiduotojui nepalankias. Kartais skola pereina kitam asmeniui, ir laiduotojas gali atsisakyti dirbti su juo.

Akivaizdu, kad garantija iš pradžių reiškia, kad skolininko finansinė padėtis yra nestabili. Todėl jei žmogus vis tiek nori padėti giminaičiui ar draugui, tuomet turite blaiviai įvertinti savo jėgas, kad vėliau neatsidurtumėte sunki padėtis... Pasirašius laidavimo sutartį bus labai sunku atsitraukti, o įtakos turės banko reikalavimų nevykdymas kredito istorija laiduotojas, net jei pats niekada nėra paėmęs paskolos.

Anfisa Khramova, redaktorė ekspertė