Banko klientų identifikavimas atliekant kredito operacijas. Nuotolinis identifikavimas. Kokias operacijas nereikia identifikuoti

Pavyzdžiui, klientų identifikavimo reikalavimai yra prieštaringi tarp bankų ir mokėjimo agentų. Apsvarstykite pagrindines identifikavimo procedūrų laikymosi taisykles pagal galiojančius įstatymus.

Asmenų identifikavimo ypatumai

Banko klientų identifikavimo tvarką reglamentuojantis 2001-08-07 federalinis įstatymas Nr. 115-FZ „Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“ (toliau-Įstatymas Nr. 115-FZ). Tačiau mūsų užduotis šiame straipsnyje yra ne tik ją cituoti, bet ir suprasti, kokios problemos kyla taikant įstatymą, pavyzdžiui, asmenų identifikavimo reikalavimus.

Įstatymas nurodo, kad vykdydamas sandorius su lėšomis ar kitu turtu bankas privalo identifikuoti klientą. Tai teikia pirmenybę tik piliečiams, norintiems atlikti valiutos keitimo operacijas ar pervesti iki 15 000 rublių. Šiuo atveju nereikia atlikti tapatybės nustatymo, jei, kaip nurodyta įstatyme, nėra įtarimų dėl pinigų plovimo ir teroristų finansavimo.

Pastaba apie įtarimą skamba kiek absurdiškai. Nors, jei klientas nori nusipirkti vienos šalies valiutą už grynuosius pinigus, pavyzdžiui, 20 000 rublių, ir prašo operaciją padalyti į dvi dalis (po 10 000 rublių), vis tiek gali kilti tam tikrų įtarimų. Visais kitais atvejais įtarimų gali kilti tik televizijos laidos „Ekstrasensų mūšis“ dalyviams. Taip pat lieka klausimas, koks yra vertimas. Ar mokėjimas juridinio asmens naudai gali būti pervedimas? Mūsų nuomone, ji gali, nes įstatymas Nr. 115-FZ neatskleidžia „mokėjimo“ sąvokos ir nepateikia nuorodų į kitus federalinius įstatymus, kuriuose būtų šio termino apibrėžtis.

2004 m., Siekdamas padėti kredito įstaigoms, Rusijos bankas 2004 m. Rugpjūčio 19 d. Išleido reglamentą Nr. 262-P „Dėl kredito įstaigų klientų ir naudos gavėjų identifikavimo, siekiant užkirsti kelią nusikalstamų pajamų legalizavimui (plovimui) ir terorizmo finansavimas “(toliau - Reglamentas Nr. 262 -P). Jame pateikiami išsamūs tapatybės nustatymo tvarkos paaiškinimai ir pristatoma „supaprastinto identifikavimo“ sąvoka, o tai reiškia, kad reikia atlikti sandorius su asmenimis, turinčiais tik pavardę, vardą, pavardę ir tapatybės dokumento duomenis.

Taisyklė Nr. 262-P nustato operacijų, kurioms gali būti taikomas supaprastintas identifikavimas, diapazoną. Tai asmenų pervedimai neatidarant banko sąskaitų ir grynųjų pinigų operacijos užsienio valiuta ir čekius. Tačiau, kaip ir kai kurių sandorių, kurių suma yra iki 15 000 rublių, identifikavimo atveju, yra tam tikrų apribojimų. Taigi supaprastintas identifikavimas netaikomas vykdant 600 000 rublių užsienio valiutos sandorius. arba viršija ją arba jos ekvivalento suma, nes pagal 1 str. 115 -FZ įstatymo 6 straipsnį, tokie sandoriai yra privalomai kontroliuojami - informacija apie juos siunčiama Federalinei finansų stebėjimo tarnybai (toliau - „Rosfinmonitoring“). Pogrupyje 4 psl. 1 str. Įstatymo Nr. 115-FZ 6 straipsnyje nurodyta, kokia informacija turėtų būti įtraukta į pranešimą, kuris turi būti išsiųstas „Rosfinmonitoring“: tai apima informaciją apie klientą, kuri atsispindi jo tapatybėje.

Taisyklėje Nr. 262-P yra išlyga, kad supaprastintas identifikavimas atliekamas tik tuo atveju, jei operacija nėra privalomai kontroliuojama. Tačiau bankų klientai, žinodami, kad informacija apie juos bus išsiųsta „Rosfinmonitoring“, gali sąmoningai suskirstyti į atskiras operacijas, kurių bendra suma yra 600 000 rublių. ir dar. Tokiems „kompetentingiems“ klientams Reglamente Nr. 262-P yra punktas, kuriame nurodoma, kad supaprastinta tapatybė neatliekama išvengiant privalomų kontrolės procedūrų ar kitų įtarimų dėl pinigų plovimo. Taip pat Reglamentas Nr. 262-P suteikia galimybę banko darbuotojams atlikti operacijas užsienio valiuta nuo 15 000,01 iki 599 999,99 rublių. klientui pateikus vairuotojo pažymėjimą.

Kitas subtilumas, į kurį verta atkreipti dėmesį, yra tai, kokiame vertimo etape galima atlikti supaprastintą identifikavimą. Reglamente Nr. 262-P nurodyta, kad atliekant pervedimus atliekamas supaprastintas identifikavimas Pinigai asmenų vardu, neatidarius banko sąskaitų. Kas šiuo atveju taikoma asmenų pervedimams: siunčiant ar gaunant? Daugelis gali užduoti klausimą: ar galima atlikti operaciją, kad būtų sumokėtas pervedimas su supaprastinta identifikacija? Mūsų nuomone, tai įmanoma, nes šiuo atveju tvarka fizinis asmuo gali būti ir apie pervedimo apmokėjimą, ir apie jo siuntimą, o perkėlimo procesas gali būti laikomas laikotarpiu nuo jo išsiuntimo iki jo gavimo.

KOMENTARAS
Vykdant sandorius, kuriems nereikia visiškai identifikuoti kliento, būtina laikytis reikalavimų, kurie kažkada buvo įtraukti į įstatymą Nr. 115-FZ 2007 m. Lapkričio 28 d. Federaliniu įstatymu Nr. . Taigi, į naujausias leidimasĮstatyme Nr. 115-FZ dėl fizinių asmenų nurodoma: „Kredito įstaiga, aptarnaujanti mokėtoją, kai perveda lėšas asmenų vardu neatidarydama banko sąskaitų visuose jų įgyvendinimo etapuose, privalo užtikrinti prieinamumo, išsamumo kontrolę. ir perduoti šiuos duomenis kaip atsiskaitymo dokumentų dalį. informacija apie mokėtoją - asmenį: pavardė, vardas, pavardė (jei įstatymai ar nacionaliniai papročiai nenumato kitaip), unikalus priskirtas operacijos numeris (jei toks yra), mokesčių mokėtojas identifikavimo numeris (jei yra) arba gyvenamosios vietos (registracijos) arba buvimo vietos adresas “. Įstatyme yra nuostata, kad bankas neturėtų perduoti nurodytų duomenų kaip atsiskaitymo dokumentų, jei sandorio suma yra mažesnė nei 15 000 rublių, tačiau dėl supaprastinto identifikavimo nepateikta jokių pastabų. Sunkumas slypi tame, kad supaprastinus asmens tapatybę, būtina nustatyti asmens tapatybės dokumento pavardę, vardą, pavardę ir išsamią informaciją. 7 str. 1.1 d. Įstatymo Nr. 115 -FZ 7.2 punktą taip pat būtina nustatyti asmens, kuris yra mokėjimo nurodymas, mokėtojo adresą arba TIN.
K. Černobrovkina, „Nordea Bank OJSC“, Finansų stebėsenos ir valiutos kontrolės departamentas, vadovaujantis ekonomistas

Taigi yra šie asmenų identifikavimo tipai:
1) nėra tapatybės;
2) supaprastintas identifikavimas;
3) pilnas identifikavimas.
Bet tai nėra visi.

Gana sunku suprasti ir prisiminti visus niuansus. Be to, kredito įstaiga privalo identifikuoti užsienio valstybės pareigūnus tarp asmenų, kurie yra aptarnaujami arba priimami aptarnauti. Ką tai reiškia, niekas tiksliai nežino. Belieka tik susitarti, kad neįmanoma sukurti jokių užsienio viešųjų asmenų identifikavimo mechanizmų, išskyrus klausimyną. Naudokite tik stebuklingą rutulį.

Padarius tam tikras išvadas apie asmenų identifikavimo problemas, galima pastebėti, kad Reglamentas Nr. 262-P yra banko operacinių darbuotojų informacinė knyga. Šio dokumento priedėlyje nurodyta, kokią informaciją reikia rinkti, kad būtų galima atpažinti asmenis. Operatyviniams darbuotojams jame nėra nieko sunku, nebent byla susijusi su užsienio piliečiais. Jei pilietis kreipėsi į banką su užsienio pasu, kad atliktų operaciją, kurią reikia visiškai identifikuoti, operatyviniai darbuotojai turi papildomai pateikti dokumentus, suteikiančius užsieniečiui teisę teisėtai būti teritorijoje Rusijos Federacija.

Taisyklės Nr. 262-P 1 priedėlyje yra jų sąrašas. Tai viza, leidimas gyventi, leidimas laikinai gyventi ir kiti dokumentai, patvirtinantys, kad pagal Rusijos Federacijos įstatymus užsienio pilietis arba asmenims be pilietybės, kad jie liktų (apsigyventų) Rusijos Federacijoje.

Oficialioje Rusijos bankų asociacijos svetainėje buvo paskelbtas Užsienio reikalų ministerijos atsakymas į ARB prašymą dėl užsienio piliečių atvykimo į Rusijos Federaciją. Jame yra šalių sąrašas, o prieš kiekvieną šalį - informacija apie vizų režimą. Kyla klausimas: ką daryti, jei pagal Užsienio reikalų ministerijos reikalavimus užsienio pilietis, esantis Rusijos Federacijos teritorijoje, privalo turėti vizą, o bankas pateikia pasą, kuriame nėra Rusijos vizos antspaudu atlikti operaciją, kurią reikia visiškai identifikuoti?

Mūsų nuomone, banko darbuotojas nėra migracijos tarnybos, muitinės ar vidaus reikalų įstaigų darbuotojas. Bankui reikia nustatyti tik tuos duomenis, kurie numatyti Įstatyme Nr. 115-FZ ir Reglamente Nr. 262-P. Pagrindinis raktinis žodis čia yra „nustatytas“, taigi, jei banko darbuotojas nerado vizos antspaudo valstybės, su kuria Rusija turi vizų režimą, arba valstybės, kuri nėra jos narė, piliečio pase muitų sąjunga su Rusija neturi migracijos kortelės, tuomet jums tereikia iš potencialaus banko kliento gauti raštiškus paaiškinimus apie šių dokumentų nebuvimo priežastis ir įdėti juos į kliento bylą.

Žinoma, nereikėtų leisti piktnaudžiauti ir aptarnauti klientą be paso, iš jo gavus raštiškus paaiškinimus apie jo nebuvimą. Jei nėra vizos ar migracijos kortelės, kiekvienas atvejis turi būti nagrinėjamas atskirai ir prieš pradedant operaciją, kliento paaiškinimai turi būti išsamiai išnagrinėti.

KOMENTARAS
Buvo sukurtas ir keičiamas vidaus „anti-legalizavimo“ įstatymas tarptautinius standartus Kovos su pinigų plovimu, teroristų finansavimu ir masinio naikinimo ginklų platinimo finansavimu - plėtros grupės rekomendacijos finansines priemones kovos su pinigų plovimu (FATF). O FATF rekomendacijose pažymima, kad finansinės institucijos turėtų būti reikalaujama ne tik įprastų klientų deramo patikrinimo užsienio valstybės pareigūnų atžvilgiu, bet ir kitų priemonių. Įstatyme Nr. 115-FZ ši nuostata įgyvendinama Įstatymo Nr. 7.3. „Ypatingas interesas“ yra sąlyga, kad kredito įstaiga yra įpareigota imtis pagrįstų ir prieinamų priemonių esamomis aplinkybėmis siekiant nustatyti užsienio valstybės pareigūnus tarp aptarnaujamų ar priimtų aptarnauti asmenų. Kadangi užsienio viešųjų asmenų sąrašų nėra, šiuo metu kredito organizacijos pačios kuria jų identifikavimo normas ir procedūras. Paprastai viskas vyksta banaliai apklausiant klientus.
A. Staškovas, SMP Bank OJSC, Finansų stebėsenos tarnybos Metodikos ir kontrolės skyrius, vedėjo pavaduotojas

Įstatymo Nr. 115-FZ reikalavimai atitinka 2003 12 10 federalinio įstatymo Nr. 173-FZ „Dėl valiutos reguliavimas ir valiutos kontrolė". Taigi ne visada pagal valiutos įstatymus Rusijos piliečiai yra rezidentai, o užsienio piliečiai-nerezidentai. Jei užsienio pilietis turi leidimą gyventi Rusijos Federacijoje, jis, pagal vidaus valiutos įstatymus, tampa gyventoju. Taip pat Rusijos piliečiai, turintys leidimą gyventi kitose valstybėse arba kitą paso ženklą apie nuolatinę gyvenamąją vietą kitoje valstybėje, yra nerezidentai. Banko operatyviniai darbuotojai susiduria su didelėmis problemomis aiškindami dokumento „leidimas gyventi“ statusą. Atkreipkite dėmesį, kad tai nėra dokumentas, patvirtinantis piliečio tapatybę, išskyrus asmenis be pilietybės, kurie neturi kitų dokumentų. Visais kitais atvejais „leidimas gyventi“ tik patvirtina teisėtą piliečio teisę likti Rusijos Federacijos teritorijoje, tai yra, tai prilygsta vizai.

Jei iš savo paso išimsite puslapį su vizos antspaudu ir jį pateikę paprašysite atlikti banko operaciją, akivaizdu, kad atsakymas bus banko operacinių darbuotojų atsisakymas. Tačiau „leidimas gyventi“ atrodo įspūdingiau nei viza ir šiek tiek primena pasą, todėl kyla didelė pagunda su juo atlikti bankinę operaciją nereikalaujant paso. Bet jei „leidime gyventi“ nurodoma, kad jo turėtojas yra bet kurios šalies pilietis, tada, norint atlikti bankinę operaciją, reikia iš jo paso.

Reglamentas Nr. 262-P apibrėžia didelį dokumentų, pagal kuriuos piliečiai gali atlikti bankines operacijas, sąrašą, o tai sukelia tam tikrų problemų banko darbuotojams. Jei klientas moka vienkartinius mokėjimus, nesvarbu, su kokiu dokumentu jis kreipėsi į banką. Sunkiau su klientais, su kuriais bankas bendradarbiauja ilgą laiką. Tai gali būti asmenys, turintys indėlių, einamųjų sąskaitų, banko kortelių, seifai ir kt.

Dokumento, su kuriuo jis pirmą kartą kreipėsi į banką, kopija įvedama į kliento profilį, pavyzdžiui, Rusijos Federacijos piliečio paso kopija. Antrojo apsilankymo banke metu klientas turi teisę pateikti užsienio pasą, o kitų apsilankymų metu - karinį asmens tapatybės dokumentą. Taisyklėje Nr. 262-P nėra jokių išlygų, kokiais atvejais tam tikras dokumentas gali būti pateiktas bankui identifikuoti atliekant bankinės operacijos... Tai padidina nesąžiningų operacijų riziką, nes užpuolikai gali pasinaudoti šia išimtimi ir, žinodami tik banko kliento pavardę, vardą ir pavardę, parengti suklastotą asmens dokumentą jo vardu, tačiau skirtingą nuo to, kuris jau yra kliento banko byla. Pavyzdžiui, dokumentacijoje yra duomenys apie Rusijos Federacijos piliečio vidinį pasą, todėl sukčiai atvyks išlaidų sandoris ant banko sąskaita su kariniu asmens tapatybės dokumentu, kurį, skirtingai nei pasą, nebus sunku suklastoti.

Dažnai nepakanka duomenų visiškam identifikavimui, kurio neįmanoma nustatyti įprastu būdu. Pavyzdžiui, civiliniame ar užsienio pase nėra registracijos arba, kaip minėta aukščiau, užsienio klientas neturi migracijos kortelės. Ką daryti šiuo atveju? Vienareikšmio atsakymo nėra, nes pagal teisės aktus bankui reikia nustatyti šiuos duomenis, tačiau kokiu būdu jie nenurodomi. Mūsų nuomone, neteisinga atmesti klientui operaciją vien dėl to, kad jis neturi migracijos kortelės. Todėl, kad būtų laikomasi įstatymų reikalavimų, būtina sukurti tam tikrus informacijos apie klientą nustatymo mechanizmus. Pavyzdžiui, jei asmens tapatybės dokumente nėra registracijos, klientas gali pateikti nekilnojamojo turto nuosavybės pažymėjimą arba nuomos sutartį. Tačiau akivaizdu, kad tokių dokumentų niekas su savimi nesineša, taip pat bankui nuostolinga prarasti klientus. Todėl klientas laisvu raštu, savo parašu gali nurodyti informaciją apie savo gyvenamąją vietą arba migracijos kortelės nebuvimo priežastis. Jo paaiškinimai gali būti saugomi jo byloje arba banko dokumentai dienų, patvirtindamas faktą, kad bankas ėmėsi veiksmų identifikavimo duomenims nustatyti.

Nuotolinis identifikavimas yra mechanizmas, leidžiantis asmenims gauti finansines paslaugas nuotoliniu būdu, patvirtinant savo tapatybę naudojant biometrinius asmens duomenis (veidą ir balsą) bet kuriame banke.

Norėdami tai padaryti, turite atlikti pirminį identifikavimą viename iš įgaliotų bankų, kurie turi teisę registruoti asmenis vieningoje identifikavimo ir autentifikavimo sistemoje (ESIA) ir vieningoje biometrinėje sistemoje. Toks bankas asmenį identifikuos asmeniškai, užregistruos jį vieningoje identifikavimo ir autentifikavimo sistemoje, taip pat pašalins biometrinius parametrus ir nusiųs juos į vieningą biometrinę sistemą.

Ateityje, jei pilietis nori kreiptis naujas bankas, jam reikės atlikti ESIA leidimą ir patvirtinti savo biometrinius duomenis naudojant išmanųjį telefoną, planšetinį kompiuterį, nešiojamąjį kompiuterį ar stalinį kompiuterį su fotoaparatu ir mikrofonu. Palyginęs savo veidą ir balsą su anksčiau į sistemą įvestais duomenimis, jis galės neužsukęs į banką atidaryti sąskaitą (indėlį), gauti paskolą, atlikti pervedimą iš namų.

Procedūra vartotojui yra nemokama ir savanoriška ir bus vykdoma tik gavus kliento sutikimą. Nuotolinis identifikavimas pagerins prieinamumą Finansinės paslaugos, įskaitant žmones su negalia, pagyvenusius žmones ir riboto judumo žmonės... Šio mechanizmo dėka klientui bus daug patogiau gauti paslaugas nepriklausomai nuo paros laiko, kliento vietos ar banko filialų tinklo.

Nuotolinis atpažinimas pradėjo veikti 2018 m. Birželio 30 d. Nuo šiol biometrinius duomenis galima rinkti daugiau nei 400 vietų bankininkystės paslaugos 140 Rusijos miestų.

Bankai palaipsniui užtikrins biometrinių duomenų rinkimą savo struktūriniuose padaliniuose, kai tik bus parengta jų technologinė infrastruktūra. Iki 2018 m. Pabaigos tokią paslaugą turėtų teikti bent 20%banko struktūrinių padalinių kiekviename regione, iki 2019 m. Birželio 30 d. - 60%, o iki 2019 m. Pabaigos - 100%.

Biometrinis identifikavimas naudojamas pagal 2017 m. Gruodžio 31 d. Federalinį įstatymą Nr. 482-FZ „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų“.

Klausimai ir atsakymai

Piliečiai galės nuotoliniu būdu atidaryti sąskaitas (indėlius), gauti paskolas ir atlikti pervedimus.

Ar atsakymas buvo naudingas?

Taip Ne

siųsti

Kad ateityje galėtų gauti banko paslaugas nuotoliniu būdu, klientas turės vieną kartą atvykti į įgaliotą banką su pasu ir SNILS bei atlikti vadinamąją pirminę identifikavimo procedūrą. Bankas užregistruos klientą vieningoje identifikavimo ir autentifikavimo sistemoje (ESIA) ir vieningoje biometrinėje sistemoje.

Registracija ESIA atliekama tikrinant paso duomenis ir SNILS. Jei klientas jau turi patvirtintą paskyrą Valstybinių paslaugų portale, ši sąskaita bus naudojama. Kliento biometriniai duomenys - veidas ir balsas - bus išsaugoti vieningoje biometrinėje sistemoje. Patvirtinus duomenis, pilietis gaus SMS žinutę apie sukūrimą sąskaitą ESIA ir dėl biometrinių parametrų registravimo vieningoje biometrinėje sistemoje. Ši procedūra leis ateityje naudotis nuotoliniu identifikavimu ir gauti banko paslaugas asmeniškai nesilankant banke.

Ar atsakymas buvo naudingas?

Taip Ne

Prašau pasakyti, kodėl šis atsakymas jums netiko?

Įvedėte per ilgą tekstą (daugiausia 1000 simbolių)

siųsti

Dėkojame, kad padedate mums tapti geresniais!

Klientui paslaugos gavimo nuotoliniu būdu procesas bus patogus ir paprastas.

1. Banko svetainėje ar programoje mobiliesiems klientas pasirinks paslaugos, kurios jums reikia, po to jo bus paprašyta perduoti leidimą ESIA, ESIA bus automatiškai prijungta per banko svetainę arba mobiliąją aplikaciją nuotoliniam identifikavimui.
2. Klientas ESIA įves savo vartotojo vardą ir slaptažodį.
3. Tada klientas pasakys kameroje parašytą skaičių ar raidžių seką, kuri tuo pačiu metu įrašys jo veido atvaizdą ir perduos atitinkamus biometrinius parametrus į Vieningą biometrinę sistemą, kad būtų galima palyginti su jau esančiais mėginiais. Sėkmingai identifikavus, ESIA atsiųs reikiamus duomenis bankui, kad suteiktų paslaugą.

Ar atsakymas buvo naudingas?

Taip Ne

Prašau pasakyti, kodėl šis atsakymas jums netiko?

Įvedėte per ilgą tekstą (daugiausia 1000 simbolių)

siųsti

Dėkojame, kad padedate mums tapti geresniais!

Pradinė registracija vieningoje informacinėje sistemoje ir vieningoje biometrinėje sistemoje, taip pat nuotolinis piliečio identifikavimas bus nemokamas.

Ar atsakymas buvo naudingas?

Taip Ne

Prašau pasakyti, kodėl šis atsakymas jums netiko?

Įvedėte per ilgą tekstą (daugiausia 1000 simbolių)

siųsti

Dėkojame, kad padedate mums tapti geresniais!

Piliečio biometrinių duomenų perdavimas iš jo Mobilusis telefonas, planšetinis kompiuteris, nešiojamas kompiuteris ar kompiuteris į Vieningą biometrinę sistemą yra patikimai apsaugoti nuo įsilaužimo ir nutekėjimo naudojant rusų kriptografines priemones. Sukūrimas mobilioji aplikacija nuotoliniam identifikavimui naudojant integruotas kriptografines informacijos apsaugos priemones, kurios atitiks visus Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimus informacijos apsaugos srityje.

Asmenų biometriniai duomenys bus saugomi užšifruota forma beasmeniu pavidalu atskirai nuo kitų identifikavimo duomenų, tokių kaip pilnas vardas, pasas, SNILS ir kt. Asmens duomenys bus saugomi vieningoje informacinėje sistemoje, biometriniai duomenys - vieningoje biometrinėje sistemoje. . Ryšys tarp sistemų bus atliekamas pagal technologinį identifikatorių ESIA.

Ar atsakymas buvo naudingas?

Žodis „identifikacija“ kilęs iš lotyniško identifo („aš identifikuoju“) ir pagal Didįjį enciklopedinį žodyną reiškia tapatybės pripažinimą, objektų identifikavimą, identifikavimą. Į bankininkystėšis žodis tapo aktualus nuo 2001 m. rugpjūčio mėn., kai 2001 m.

Identifikavimas - kiekvienam banko darbuotojui žinoma procedūra, atliekama laikantis kovos su nusikalstamu būdu įgytų pinigų legalizavimo (plovimo) ir terorizmo finansavimo reikalavimų. Ši procedūra apima du etapus: informacijos apie klientą rinkimą ir jo tikslumo patvirtinimą.
2001 08 07 federalinis įstatymas N 115-FZ „Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“ (toliau-Įstatymas N 115-FZ) nuo jo priėmimo momento išskiria operacijas, kuriose reikalingas identifikavimas ir operacijos, kurių metu jis negali būti atliekamas. Nuo 2014 m. Gegužės 16 d. Teisės aktuose taip pat buvo įtvirtinta supaprastinto identifikavimo galimybė, kuri iki to laiko egzistavo tik Rusijos banko paskelbto poįstatyminio akto lygmenyje - 2004 m. Rugpjūčio 19 d. N 262-P „Dėl kredito įstaigų ir naudos gavėjų klientų identifikavimo, siekiant kovoti su nusikalstamų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“.
Norint visiškai identifikuoti klientą - asmenį, būtina nustatyti:
- pavardė, vardas ir patronimas (jei iš įstatymų ar nacionalinių papročių nenustatyta kitaip);
- pilietybė;
- gimimo data ir vieta;
- asmens tapatybę patvirtinančio dokumento duomenys;
- migracijos kortelės duomenys, dokumentas, patvirtinantis užsienio piliečio ar asmens be pilietybės teisę likti (gyventi) Rusijos Federacijoje;
- gyvenamosios vietos (registracijos) arba buvimo vietos adresas.
Po to turite patikrinti pateiktų duomenų teisingumą naudodami originalus arba notaro patvirtintas dokumentų kopijas.
Klasikiniams bankams panaši sąskaitų atidarymo procedūra yra įprasta ir ne per daug apkraunanti - banko klientas visada ateina į biurą aptarnauti. Bet toks sektorius bankininkystės paslaugos kaip elektroniniai mokėjimai, dinamiškai besivystantys vystymosi fone informacines technologijas, patiria didelių apribojimų. Šiuos apribojimus lemia tai, kad elektroninių pinigų pervedimo operatoriai (toliau - EML) teikia elektroninių lėšų pervedimo paslaugas nuotoliniu būdu, naudodamiesi internetu, ir nustatyti savo klientus turi atitikti tuos pačius reikalavimus, kaip ir klasikiniai bankai atidarant sąskaitą, - užtikrinti klientų informacijos patikrinimą naudojant originalius dokumentus. Akivaizdu, kad toks reikalavimas ne tik riboja elektroninių mokėjimų rinkos vystymosi dinamiką, bet ir daro įtaką finansinių paslaugų prieinamumui gyventojams atsižvelgiant į teritorinį klientų atokumą.
Savaime suprantama, kad būtina didinti mikro atsiskaitymų skaidrumą (ir būtent tai yra atsiskaitymai už e. Pinigus). Tačiau tokie metodai visiškai neprisideda prie klientų noro naudoti suasmenintas elektronines mokėjimo priemones, o tai, jei yra galimybė naudoti nesuasmenintas elektronines mokėjimo priemones, padidina absoliučiai anoniminių, nesekamų pervedimų apimtis. Todėl supaprastinto identifikavimo atsiradimas atliekant pervedimus neatidarant sąskaitos (įskaitant elektroninius pinigus) tokia forma, kokia yra apibrėžta įstatyme N 115-FZ, yra reikšmingas laimėjimas, nepaisant to, kad atsiradus supaprastintam identifikavimui , sąrašas sandorių, kuriuos galima atlikti be tapatybės. Taigi pervedimai tarp fizinių asmenų, pervedimai juridiniams asmenims - nerezidentams, pervedimai ne pelno organizacijos... Bet kai klientas perduoda supaprastintą identifikavimą, šie apribojimai pašalinami. Manome, kad potencialiai nuotolinio identifikavimo perspektyvos kompensuoja šiuos apribojimus, tačiau apribojimai jau egzistuoja, o supaprastintas identifikavimas visiškai veiks geriausiu atveju spalį, jei valstybines sistemas bus pasirengęs teikti kredito įstaigoms paslaugas, patvirtinančias klientų duomenų, gautų naudojant supaprastintą identifikavimą, patikimumą.
Supaprastintas kliento identifikavimas ir visas identifikavimas apima du etapus: informacijos apie klientą gavimą ir jos patikrinimą. Kas yra „supaprastinimas“?

Nuomonė. V.L. Dostovas, asociacija „Elektroniniai pinigai“, Tarybos pirmininkas
Supaprastinto identifikavimo koncepcijos įtvirtinimas teisės lygmeniu yra bene svarbiausia naujovė kovojant su pinigų plovimu. Pastaraisiais metais... Tikiuosi, kad ši naujovė turės teigiamą poveikį mažmeninių finansinių paslaugų augimo tempui, nes daugelis klientų galės išplėsti elektroninės piniginės funkcionalumą tiesiog siųsdami savo duomenis internetu. Artimiausia svarbi data yra 2014 m. Spalio 1 d., Kai pradės veikti visavertis identifikavimo informacijos patikrinimas tarpžinybinės elektroninės sąveikos sistemoje (SMEV). Bankai turėtų iš anksto pritaikyti savo vidinius procesus, nes prisijungimas prie keitimosi informacija taisyklių bus pradėtas kiek anksčiau.
Nepaisant to, naujos nuostatos pirmiausia yra tolesnio vystymosi pagrindas. Atskirai norėčiau pabrėžti tris sritis. Pirma, įstatymas reikalauja techninio pataisymo. Antra, neišvengiamai grįšime prie idėjos pasikliauti trečiosiomis šalimis. Tokie mechanizmai buvo svarstomi ilgą laiką ir de facto netgi yra įtvirtinti 2004 m. Rugpjūčio 19 d. Rusijos banko reglamente N 262-P. Tikiuosi, kad pavyks rasti dizainą, kuris tiktų tiek reguliatoriui, tiek FATF. Ir trečia, atėjo laikas pagalvoti, kaip bus identifikuojama naudojant naują elektroninį pasą, kuris netrukus pakeis seną dokumentą. Ar jis turės funkcionalumą Elektroninis parašas? Kaip nustatyti kliento registracijos vietą? Į šiuos ir kitus klausimus reguliavimo institucija turės atsakyti iki 2015 m. Todėl artimiausiu metu turėsime ne vieną Įstatymo N 115-FZ pakeitimų etapą.

Pirma, pervedimų operatorius sudaro sutrumpintą informacijos apie klientus sąrašą:
- Pilnas vardas;
- asmens tapatybę patvirtinančio dokumento serija ir numeris.
Antra, asmeninis dalyvavimas yra visiškai neprivalomas: šie duomenys gali būti teikiami nuotoliniu būdu iš bet kurios pasaulio vietos bet kokiu būdu, patogiu perdavimo operatoriui ir klientui.
Trečia, pateiktų duomenų patikimumas patvirtinamas ne tik naudojant dokumentų originalus ar notaro patvirtintas kopijas, bet ir naudojant:
- informacija iš valdžios institucijų informacinių sistemų, Pensijų fondas Rusijos Federacijoje - Federalinis privalomasis fondas sveikatos draudimas ir (arba) valstija informacinė sistema nustato Rusijos Federacijos Vyriausybė;
- vieninga identifikavimo ir autentifikavimo sistema.
Įstatymo Nr. 115-FZ formuluotė dėl supaprastinto identifikavimo kelia klausimų tiek teisinės technikos, tiek teisėsaugos požiūriu. Pavyzdžiui, str. 1.11 dalis. Įstatymo N 115 -FZ 7 straipsnyje kalbama apie galimybę atlikti supaprastintą identifikavimą pervedant lėšas neatidarant banko sąskaitos, taip pat teikiant klientą - asmenį. elektroninėmis priemonėmis mokėjimas. Tuo pat metu šio straipsnio 1.12 dalyje nuotoliniai supaprastinto identifikavimo metodai reiškia tik elektroninių mokėjimo priemonių teikimą, bet ne pervedimą neatidarant banko sąskaitos. Kas tai yra: rinkos teisės aktų leidėjo nesuvokimas, techninė klaida ar geležinė įstatymų leidėjo logika, neprieinama verslui, nėra aiški.
Taip pat visiškai nepaaiškinamas daugelio aukščiau nurodytų operacijų uždraudimas be identifikavimo iki to momento, kai nuotolinio identifikavimo įrankiai valstybės pusėje gali užtikrinti šios procedūros įgyvendinimą. Kokios buvo priežastys, draudžiančios nenustatytiems klientams mokėti už „Skype“ ar „Amazon“, nepateikiant jiems patogios nuotolinės identifikacijos?
Neišspręstos problemos išlieka vyriausybės sistemų pasirengimas dirbti su įmonėmis 24 valandų per parą režimu, kurio jai reikia, be pertraukų, taip pat techninės ir organizacinės galimybės po spalio 1 d. (Iki šios dienos vyriausybės sistemos turėtų būti pasirengusios pateikti kredito įstaigoms duomenų patvirtinimą) paslaugos, skirtos supaprastintam klientų identifikavimui.) užtikrina visų kredito įstaigų, kurios tokios galimybės laukia nuo gegužės, prijungimą prie vienos sistemos.
Įstatymų leidėjo, kuris atmetė galimybę identifikuoti klientą pagal kito asmens tapatybę, logika yra visiškai nesuprantama. kredito įstaiga anksčiau, pavyzdžiui, naudojant kliento banko kortelę įvedant teisingus šios kortelės autorizacijos duomenis. Apskritai, mūsų nuomone, įstatymų N 115-FZ nustatytas ribotas duomenų patikimumo patvirtinimo būdų sąrašas yra neracionalus ir iš tikrųjų neturi realaus pagrindo. Taigi, Europos šalyse, norint atlikti tapatybę, pakanka, kad asmuo nuotoliniu būdu atsiųstų tapatybės dokumento kopijas, „kaklaraištį“ į elektroninę piniginę banko kortelė arba atlikite pirmąjį mokėjimą iš banko sąskaitos. JAV išankstinio mokėjimo kortelių pirkėjai banko svetainėje gali nurodyti savo vardą, gimimo datą, adresą ir kortelės numerį. Socialinis draudimas- ši informacija yra patikrinta finansų įstaiga prieinamose viešose ir privačiose duomenų bazėse. Daugelyje valstybių identifikavimo tikslais pakanka gauti registruoto pašto siuntos pristatymo pažymą. Nors šios procedūros nėra naštos klientams, jos savaime skatina vartotojus identifikuoti ir patvirtina duomenų patvirtinimo metodų apribojimų nesvarbumą.

išvadas

Pats faktas, kad atsirado galimybė nuotoliniu būdu identifikuoti klientą, leidžia tikėtis, kad mūsų iškeltos problemos anksčiau ar vėliau bus išspręstos. Priešingu atveju toks identifikavimas bus supaprastintas tik vardu, bet ne prieinamumo ir patogumo klientui požiūriu, o tai neišvengiamai sumažins tokių naujų mokėjimo priemonių kaip elektroniniai pinigai funkcionalumą, apribos šio rinkos sektoriaus plėtrą ir taip pat turi įtakos gyventojų finansinių paslaugų prieinamumui. Visa tai kartu vargu ar galima laikyti sėkmingu vyriausybės reguliavimo rezultatu.

2001-07-08 federalinis įstatymas Nr. 115-FZ vadinamas „Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“ ir, kaip rodo pavadinimas, yra skirtas aktyviai kovoti su terorizmu ir nusikalstamu pinigų plovimu. Įstatymas reglamentuoja šių dalyvių veiksmus:

• Rusijos piliečiai;
• užsienio piliečiai;
• asmenys be pilietybės;
• organizacijos, vykdančios sandorius su piniginiais fondais ar kitu turtu, įskaitant užsienio;
• valstybės institucijos, kontroliuojančios sandorių su piniginėmis lėšomis ar kitu turtu Rusijos teritorijoje vykdymą.

Kad būtų galima vykdyti šią kovą, reikalingi tam tikri ženklai, kurių dėka būtų galima nustatyti operacijas, pažeidžiančias šį įstatymą, ir imtis priemonių joms pašalinti. Šie ženklai yra išdėstyti šiame įstatyme. Be to, įstatymas nustato:

1. atsakomybė už tam tikrų įstatymų nustatytų kontrolės procedūrų vykdymą ar nevykdymą;
2. informacijos apie įtartinus sandorius perdavimas atitinkamai institucijai, būtent Federalinei finansų priežiūros tarnybai;
3. klientams perduodamos informacijos apribojimas. Klientas bus informuotas tik apie sąskaitos blokavimą arba operacijų sustabdymą.

Organizacijos, kurios privalo kontroliuoti organizacijas ir asmenis, yra šios:

1. draudimo organizacijos;
2. lizingo bendrovės;
3. lombardai;
4. vertybinių popierių rinkos dalyviai;
5. finansų organizacijos (išskyrus bankus);
6. bankai;
7. pašto organizacijos;
8. lažybų ir loterijų;
9. organizacijos, valdančios NPF;
10. organizacijos, valdančios investicinius fondus;
11. nekilnojamojo turto pirkimo - pardavimo sandorių tarpininkavimo organizacijos.

Apskritai visos organizacijos, kurios yra kažkaip susijusios su pinigų, turto ir finansų cirkuliacija, privalo kontroliuoti aplinkinius.

Kas yra privalomai kontroliuojama

Pagal šį įstatymą jie yra kontroliuojami

Taip pat kontroliuojama:

1. vertybinių popierių, papuošalų pristatymas į lombardą;
2. mokėti draudimo kompensacija, draudimo įmoka fiziniam asmeniui;
3. finansinė turto nuoma (lizingas);
4. ne kredito įstaigų pinigų pervedimai;
5. juvelyrinių dirbinių pirkimas ar pardavimas;
6. laimėjimų laimėjimas loterijose ar panašiose organizacijose, loterijos laimėjimai;
7. organizacijų, kurios nėra kredito įstaigos, paskolų be palūkanų teikimas.

Kaip kliento identifikavimas atliekamas pagal šį įstatymą?

Svarbu! Kad šio įstatymo įgyvendinimas taptų realiu, pirmiausia reikia nustatyti klientą. Tapatybė yra klientų informacijos rinkinys.

Asmenys ir organizacijos, ypač banko klientai, iš anksto atlieka šį procesą prieš tapdami banko klientais. Asmenų identifikavimo procese dalyvauja ši informacija:

1. Pilnas vardas;
2. pilietybė;
3. paso arba bet kurio kito asmens dokumento duomenys;
4. Gimimo data;
5. TIN (jei yra);
6. OGRNIP (GRNIP) individualiems verslininkams;
7. migracijos kortelės duomenys - emigrantams;
8. buvimo Rusijoje teisėtumo patvirtinimas - jiems.

Dėl juridiniai asmenys informacija bus kitokia. Jie bus tikrinami:

1. Organizacijos pavadinimas;
2. INN, OGRN;
3. adresai - faktiniai, teisėti;
4. teisinė forma (LLC, CJSC, UAB ir kt.);
5. dėl užsienio organizacijos- duomenys apie registraciją Rusijoje (kodai ir adresai);
6. įmonės registracijos adresas (-ai) buveinės valstybėje;
7. informacija apie steigėjus, vadovus;
8. Kita informacija.

Taip pat yra supaprastinta identifikavimo sistema... Tokiu atveju iš asmens sužinoma tik pavardė, vardas, pavardė ir paso arba bet kurio kito asmens dokumento duomenys. Supaprastinta identifikavimo sistema naudojama šiais atvejais:

• sandoriai einamosiose sąskaitose nėra griežtai kontroliuojami (sandoriai, kuriems taikoma privaloma kontrolė, išvardyti lentelėje);
• sandorius atliekanti organizacija ar asmuo nėra įtartini;
• sąskaitos operacijos yra paprastos, nepastebimos, pagrįstos, prasmingos.

Taip pat įstatyme išvardytų organizacijų darbuotojai atlieka subjektyvų kliento vertinimą. Be to, jei klientas nėra įtariamas visais požymiais, tačiau darbuotojams jis nepatiko, jo bus paprašyta pateikti informaciją ir dokumentus, kad būtų galima atlikti tapatybę. Taip yra todėl, kad atsiliepimai banko licencijas daugiausia susijęs su šio įstatymo veikimu.

Kokios informacijos galima papildomai prašyti

Įstatymų įgaliotos organizacijos gali prašyti bet kokios informacijos, kuri, jų nuomone, yra būtina. Pavyzdžiui, pagal banko reglamentą Nr. 499-P bankai gali paprašyti informacijos apie finansinė situacija klientams ir jų sandorio šalims (įskaitant mokesčių ir apskaitos ataskaitas).

Pagal įstatymą 115-FZ, įgaliotosios organizacijos privalo:

• išsiaiškinti pinigų ir turto kilmės šaltinius;
• sužinoti, kas yra galutinis naudos gavėjas;
• išsiaiškinti tam tikrų operacijų tikslus;
• nusiųsti surinktą informaciją įgaliotoms įstaigoms;
• nustatyti nepatikimus asmenis ir organizacijas;
• blokuoti sąskaitas arba sustabdyti atsiskaitymo operacijas.

Kas dar patenka į šį įstatymą

Pagal 2015 m. Spalio 15 d. Banko reglamentą Nr. 499-P, be sąskaitų turėtojų, bankas taip pat privalo patikrinti:

• naudos gavėjai;
• atstovai;
• naudos gavėjams.

Kokios operacijos nėra stebimos

Sandorių įstatyme yra požymių, kurie nėra privalomos kontrolės... Šios operacijos išvardytos lentelėje.

Dažni klausimai, susiję su šio įstatymo veikimu

Klausimas. Ar šis įstatymas taikomas notarų ar teisininkų veiklai?

Atsakymas. Kaip paaiškinta Federalinė tarnyba dėl finansinės stebėsenos, kuri atsispindi informacinis laiškas 2018-07-19 Nr. 54 „Dėl tam tikrų normų taikymo federalinis įstatymas Nr. 115-ФЗ, 2001 m. Liepos 7 d., Asmenų, užsiimančių verslininkyste teisinių ar buhalterinės paslaugos»Šis įstatymas taikomas:

1. notarai;
2. teisininkai;
3. asmenys, vykdantys bet kokią verslininkystės veiklą, teikdami teisines ar buhalterines paslaugas.

Tuo atveju, jei jie atlieka šias operacijas:

- sandoriai su nekilnojamuoju turtu;

- valdyti lėšas, vertybinius popierius, banko sąskaitas ar kitą panašų kliento turtą;

- kaupti lėšas bet kokioms organizacijoms steigti ar įsigyti, jų veiklai valdyti ir išlaikyti.

9.1. Kliento identifikavimas atliekamas šiais atvejais:
9.1.1. savanorišku Kliento prašymu (įskaitant, jei Klientas nori naudoti suasmenintą Piniginę ir (arba) prisijungti papildoma paslauga reikalaujama identifikuoti klientą);
9.1.2. nenustatytam Klientui pateikus paraišką, numatytą 8.1.2. arba 8.1.3. dabartinis susitarimas;
9.1.3. dėl to, kad NBCO patenkino Kliento prašymą atkurti prieigą;
9.1.4. NCO prašymu, ypač šiais atvejais:
9.1.4.1. kai NPO turi pagrindo manyti, kad Klientas pažeidžia Sutarties sąlygas, Rusijos Federacijos įstatymus, NPO ir (arba) kitų trečiųjų šalių teises ir teisėtus interesus;
9.1.4.2. kai NBCO turi pagrindo manyti, kad Klientas pateikė netikslią informaciją apie savo, kaip Rusijos Federacijos rezidento / nerezidento, statusą;
9.1.4.3. kai identifikavimas yra privalomas pagal teisės aktų dėl kovos su nusikalstamų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu reikalavimus;
9.1.4.4. kai NPO atitinka kitus teisės aktų reikalavimus dėl kovos su nusikalstamų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu;
9.1.4.5. kai Kliento tapatybės nebuvimas reiškia, kad NBCO negali įvykdyti savo įsipareigojimų Klientui, įskaitant atvejus, numatytus Rusijos Federacijos arba Kliento buveinės / gyvenamosios vietos teisės aktuose.

9.2. Identifikavimas atliekamas šiais būdais:
9.2.1. asmeninis pasirodymas bet kuriame NPO biure, pateikus asmens dokumentą ir pasirašius NPO nustatytos formos prašymą identifikuoti;
9.2.2. asmeninis pasirodymas bet kuriame NKO banko mokėjimo agento biure, pateikiant asmens dokumentą ir pasirašant NCO nustatytos formos prašymą identifikuoti, su sąlyga, kad tarp NCO ir banko yra tinkami sutartiniai santykiai NCO mokėjimo agentas;
9.2.3. asmeninis dalyvavimas bet kurioje pinigų pervedimo operatoriaus įstaigoje, pateikiant asmens dokumentą ir pasirašant šio operatoriaus nustatytos formos prašymą identifikuoti, jei tarp NCO ir pervedimo operatoriaus yra susiklostę tinkami sutartiniai santykiai;
9.2.4. Kliento pateiktas asmeniškai pasirašytas prašymas identifikuoti, kurio parašo autentiškumas turi būti patvirtintas notaro, arba pateikiama notaro patvirtinta asmens dokumento kopija;
9.2.5. kitais įstatymų nedraudžiamais būdais, apie kuriuos informacija pateikiama NPO svetainėje.

9.3. Visais 9.2 punkte numatytais atvejais. pagal šios Sutarties nuostatas, NBCO turi teisę pasiūlyti asmeniui, kurio tapatybė patvirtinama, papildomai patikrinti NBCO pateiktą informaciją ir patvirtinti, kad šioje Piniginėje nėra klaidų ir iškraipymų. Jei NBCO siunčia tokį pasiūlymą Klientui, tapatybės nustatymas laikomas sėkmingai užbaigtu ne anksčiau kaip gavus nurodytą patvirtinimą iš Kliento.

9.4. Duomenų, gautų iš Kliento identifikavimo metu, sąrašas nustatomas pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

9.5. Supaprastintas identifikavimas nėra tapatybės nustatymas ir atliekamas laikantis teisės aktų, skirtų kovai su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu, reikalavimų. Supaprastintas tapatybės nustatymas galimas tik Rusijos Federacijos piliečio atžvilgiu ir tik naudojant Rusijos Federacijos piliečio pasą kaip asmens dokumentą.

9.6. Supaprastintas identifikavimas atliekamas kitas užsakymas:
9.6.1. Klientas siunčia šiuos duomenis NBCO vienu iš NCO nustatytų metodų: pavardė, vardas ir pavardė, Rusijos Federacijos piliečio paso serija ir numeris, Kliento mobiliojo telefono numeris, apdraustojo asmeninės asmeninės sąskaitos draudimo numeris Rusijos Federacijos pensijų fondo individualizuotoje apskaitos sistemoje / mokesčių mokėtojo identifikacinis numeris / poliso numeris, privalomasis sveikatos draudimas. Arba Klientas yra įgaliotas vieningoje identifikavimo ir autentifikavimo sistemoje.
9.6.2. NPO tikrina informacijos tikslumą naudodama:
- dokumentų originalus arba tinkamas kopijas;
- informacija iš valstybės institucijų informacinių sistemų, Rusijos Federacijos pensijų fondo, Privalomojo sveikatos draudimo fondo ir (arba) Rusijos Federacijos Vyriausybės nustatytos valstybės informacinės sistemos;
- vieninga identifikavimo ir autentifikavimo sistema, kai naudojamas sustiprintas kvalifikuotas elektroninis parašas arba paprastas elektroninis parašas, su sąlyga, kad išduodant paprastą elektroninio parašo raktą asmens tapatybė nustatoma asmeninio priėmimo metu.
Pasirinkus supaprastintam identifikavimui pateiktų duomenų tikrinimo metodą, taip pat supaprastinto identifikavimo atlikimo metodus iki 2014 m. Lapkričio 1 d., NBCO pasirenka savo nuožiūra.