Bankų sektoriaus kreditavimo ir investicinio potencialo realizavimas. Refinansavimo priemonių poveikio Rusijos bankų sistemos kredito ir investiciniam potencialui analizė ir vertinimas. Investicinės bankininkystės paslaugos investicinio banko formavimo procese

0

Kursiniai darbai pagal disciplinas

„Komercinių bankų organizacinė veikla“

Tema: „Bankų kreditinė ir investicinė veikla: būklė ir perspektyvos“

(pagal Rusfinance Bank LLC pavyzdį)

anotacija

Kursinį darbą sudaro 47 puslapiai, iš jų 11 paveikslų, 27 šaltiniai.

Šiame kursiniame darbe pateikiami teoriniai komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos plėtros aspektai , komercinių bankų skolinimo veikla ir Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos analizė Rusfinance Bank LLC pavyzdžiu.

Rašant darbą buvo naudojami mokslininkų darbai, tokie kaip Bukato V.I., Panov G.S., Voloshin K.S. ir kiti, taip pat federaliniai įstatymai ir civilinis kodeksas.

Kursinį darbą sudaro 46 puslapiai, iš jų 11 paveikslų, 27 šaltiniai.

Šiame kursiniame darbe teoriniai komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos aspektai, komercinių bankų kreditavimo veikla bei komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos analizė kaip „Rusfinance“ pavyzdys.

Rašant šį darbą buvo naudojami mokslininkų darbai, tokie kaip Bukato VI Panova GS, Voloshin KS ir kt. taip pat federaliniai įstatymai ir Civilinis kodeksas.

Įvadas ................................................... ................................................... ...... 6

1 Kredito ir investicinės veiklos plėtros teoriniai aspektai

komerciniai bankai ................................................ ...................................... 7

1.1 Komercinių bankų kreditavimo veiklos esmė .................... 7

1.2 Komercinių bankų investicinės veiklos ypatumai ... 11

1.3 Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos vertinimas 18

2 Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos analizė

Rusfinance Bank LLC pavyzdžiu ................................................ .................. 22

2.1 Banko organizacinės ir ekonominės charakteristikos ........................ 22

2.2 Banko skolinimo ir investicinės veiklos analizė ........................... 25

2.3 Kredito ir investicijų veiklos rodiklių vertinimas

banko operacijos ................................................ .............................................. 32

3 Kredito ir investicijų plėtros problemos ir perspektyvos

komercinių bankų veikla .................................................. ............... 38

Išvada.................................................. ................................................... .. 43

Naudotų šaltinių sąrašas .................................................. .............. 46

Įvadas

Komercinių bankų inovacinė veikla yra sėkmingos paslaugų teikimo klientams politikos ypatybė. Nebūtų perdėta inovacijas vadinti pagrindu valdyti ne tik bankinį ciklą, bet ir patį banką.

Naujovių dėka komercinio banko vadovybė turi galimybę pažvelgti į savo vystymosi etapą tarsi iš šalies, lyginant su kitais bankais. Žinoma, pats inovatyvių technologijų kūrimo ir diegimo procesas verčia komercinį banką mobilizuotis ir priimti nemažai investicinių sprendimų, kurie yra susiję su rizika. Bet toks žingsnis gali būti laikomas pateisintu, su sąlyga tikri instrumentaiįvertinti bankų kreditavimo ir investicinių inovacijų ekonominio efektyvumo lygį.

Siekiant tobulinti projektinių sprendimų ekonominio efektyvumo skaičiavimo metodus ir komercinį investavimo į inovatyvų komercinio banko plėtros vektorių pagrįstumą, būtina išspręsti daugybę klausimų, susijusių su pasirinktų inovacijų pritaikymu. . Tuo pat metu ekonominio efekto lygio vertinimo klausimas lieka atviras.

Įvairių mokslinių darbų, išryškinančių inovacinių procesų bankų institucijose problematiką, buvimas ir įvairovė, taip pat kritinių praktikų požiūrių buvimas rodo, kad iškelta problema turi tam tikrą aktualumo lygį ir yra itin svarbi problema. modernaus banko plėtra.

Norint paremti tai, kas išdėstyta pirmiau, patartina remtis tokių mokslininkų, kaip L.L., moksliniais darbais. Antoniukas, T.A. Vasiljeva, S.B. Egorycheva, Ya.N. Krivičius, S.V. Leonovas, F.S. Miškinas ir kiti. Jų Moksliniai tyrimai atskleisti skirtingus bankų kreditavimo ir investicinių inovacijų aspektus, tačiau esama situacija Rusijos ekonomikoje ir finansų srityje rodo, kad tikslinga gilinti tam tikrus tyrimo elementus tobulinant vertinimo aparatą.

Būtent toks požiūris pritaiko esamas priemones, skirtas įvertinti bankų kreditavimo ir investicinių inovacijų ekonominį efektyvumą, atsižvelgiant į pokyčius, kuriuos lemia Rusijos Federacijoje vykstantys finansiniai procesai.

Tyrimo tikslas – ištirti komercinio banko skolinimo ir investicinės veiklos ekonominio efektyvumo lygio vertinimo metodikos teorinę platformą ir jos pritaikymą šiuolaikinėse depozitoriumo organizacijose, kurios yra bankų sektoriaus atstovai.

Pagrindinės nustatytos tyrimų srities užduotys yra šios:

1) bankų kreditavimo ir investicinės veiklos plėtros teorinių aspektų studija;

2) komercinio banko Rusfinance Bank LLC skolinimo ir investicinės veiklos studija;

3) komercinio banko kredito ir investicinės veiklos plėtros perspektyvų atskleidimas.

Kursinio darbo objektas buvo Rusfinance Bank LLC.

Kursinio darbo tema – bankų kredito ir investicinės veiklos procesas.

Informacijos apie kursinio darbo rašymą šaltiniai buvo specialistų darbai ir banko darbuotojai; statistiniai duomenys; mokslo tiriamieji straipsniai periodinėje spaudoje apie organizaciją bankininkystė, taip pat Rusfinance Bank LLC 2011–2013 m. finansinės ataskaitos, pateiktos oficialioje banko svetainėje - http://www.rusfinancebank.ru

1 Komercinių bankų kreditavimo ir investicinės veiklos plėtros teoriniai aspektai

1.1 Komercinių bankų skolinimo veiklos esmė

Modernus komercinis bankas yra universali kreditavimo organizacija, teikianti klientams platų paslaugų spektrą. Savo atsiradimo ir plėtros pradžioje komerciniai bankai kredito įstaigai atliko tik tradicines operacijas: pritraukdavo indėlius, teikdavo paskolas ir atsiskaitydavo. Tačiau šiuo metu, kilus įtemptai konkurencijai bankų sistemoje, komercinis bankas yra priverstas plėsti atliekamų operacijų spektrą, siekdamas gauti pelno, pakankamo normaliam funkcionavimui.

Šiuolaikiniai bankai yra pagrindiniai vertybinių popierių rinkos dalyviai, užsienio valiutų rinka jie siūlo klientams Skirtingos rūšys pasitikėjimo ir konsultavimo paslaugas, teikti draudimo paslaugas per susijusias draudimo įmones, plėsti su plastikinėmis kortelėmis susijusias operacijas, per atstovus vykdyti nekilnojamojo turto sandorius ir kt [8].

Tam tikrais laikotarpiais, priklausomai nuo politinės ir ekonominės šalies būklės bei tarptautinės situacijos apskritai, įvairios aktyvios veiklos yra daugiau ar mažiau pelningos. Taigi, esant užsienio valiutų rinkos nestabilumui, iš užsienio valiutos sandorių galima gauti pakankamai didelių pajamų. Vertybinių popierių rinkos krizės, po kurių seka akcijų rinkos stabilizavimasis, suteikia bankams gera proga„Uždirbkite pinigų“ vykdydami arbitražo sandorius su vertybiniais popieriais. Pačios bankų sistemos krizės leidžia dideliems bankams per trumpą laiką uždirbti nemažą pelną, į tarpbankinę rinką išleidžiant pinigus, kurių smulkiems ir vidutiniams bankams reikia, kad galėtų įvykdyti esamus įsipareigojimus.

Tačiau nepaisant tam tikrų bankinių operacijų patrauklumo tam tikrais laikotarpiais, bankai nuolat vykdo savo pagrindinę funkciją – skolinimo operacijas. Taigi patikima kredito politika leidžia racionaliai ir efektyviai panaudoti visus kredito mechanizmo elementus, o tai didele dalimi užtikrina sėkmingą banko veiklą ir tolesnę jo plėtrą.

Kredito politikos tikslas išreiškia galutinį banko veiklos rezultatą, kuris išplaukia iš jo paskirties – tenkinti klientų poreikius gaunant papildomų lėšų, kartu gaunant pelną ir užtikrinant kredito įstaigos stabilumą. Kredito politikos tikslai konkretesni: jie gali būti siejami su paskolų produktų sudėties gerinimu, paskolų portfelio kokybe, pradelstų skolų dalies mažinimu, paskolų su užstatu dalies didinimu, paskolų rizikos mažinimu. . Jis turėtų būti peržiūrimas atsižvelgiant į ekonominių realijų pokyčius valstybėje, „žaidimo taisykles“ bankų rinkoje.

Remdamasi kredito politikos keliamais uždaviniais ir turimais ištekliais, kredito įstaiga nustato einamuosius uždavinius:

2) kredito operacijų atlikimo technologija;

3) kredito rizikos valdymas;

4) kontrolė skolinimo procese.

Norint, kad banko kredito politika būtų atnaujinta, būtina reguliariai peržiūrėti joje išdėstytas nuostatas. Kredito įstaigos paprastai peržiūri politiką bent kartą per metus. Dabartinėje gana sparčiai besikeičiančioje ekonominėje situacijoje kreditų politika peržiūrima dar dažniau. Peržiūra galima ir „iš viršaus“, ir „iš apačios“. Kas, jei ne paskolų tarnautojas, kasdien susiduriantis su įvairiomis, dažnai nestandartinėmis situacijomis dirbdamas su klientais, mato „plonas“ poliso vietas ir gali pateikti racionalių pasiūlymų ją koreguoti. Bankai stengiasi laikytis kredito strategijos, kuri kuo labiau atitiktų šiuolaikinio gyvenimo realijas.

Banko kredito politika – tai pinigų priemonių sistema, kurią bankas atlieka tam tikriems finansiniams rezultatams pasiekti, ir yra vienas iš bankų politikos elementų.

Kad jis būtų sėkmingas, bankas turi registruoti visus veiksnius, turinčius įtakos lėšų įplaukų iš kredito potencialo srautų įgyvendinimui. Atsižvelgiant į tai, būtina atsižvelgti į pagrindinius veiksnius, turinčius įtakos banko politikos veiksmingumui formuojant kreditines lėšas.

Pagrindinės kredito potencialo didinimo formos yra šios:

Banko klientų skaičiaus padidėjimas;

Banko narių ir klientų lėšų didinimas;

Banko organizacinio tinklo plėtra;

Banko dalyvių ir klientų lėšų telkimas numatytam tikslui (pavyzdžiui, bendro būsto statybos fondo sukūrimas).

Bankams ypač svarbus didesnis nuolatinių klientų skaičius, nes tokiu atveju indėliai banke ir jo likvidumas yra stabilesni. Kredito politika, kita vertus, nustato bendrą veiksmų strategiją skolinimo veikloje ir atstovauja bendrosios sąlygos strateginiam planavimui, taip pat dabartiniams banko sprendimams dėl paskolos suteikimo ar nesuteikimo.

Kaip užtikrinti banko finansinį stabilumą finansinio nestabilumo sąlygomis. Svarbus vaidmuo čia skiriamas kredito politikai, kuri remiasi bankui priimtinu veiklos „rizikos – pelningumo“ santykiu. Kompetentinga kredito politika prisideda prie kredito rizikos optimizavimo, kokybiškų ir klientui tinkamiausių kredito produktų teikimo, generuojančių pagrindines banko pajamas.

Banko rizikų klasifikacija pagal kiekvieno iš išvardytų elementų būklę: banko tipą (tipą) ir rizikas.

Veiksniai, lemiantys banko kredito politiką, pateikti 1 pav.

1 pav. Komercinio banko kredito politiką lemiantys veiksniai

Šiuo metu, atsižvelgiant į bankų veiklos kryptį, išskiriami trys komercinių bankų tipai (rūšys): specializuoti, pramoniniai, universalieji. Šių bankų rizikos rinkinys bus skirtingas.

Bankinės rizikos atsiradimo ir įtakos sfera. Priklausomai nuo kilmės srities, bankinės rizikos skirstomos į: šalies riziką; atskiro banko finansinio patikimumo rizika (nepakankamo banko kapitalo, nesubalansuoto likvidumo, nepakankamų privalomųjų atsargų rizika); tam tikros rūšies bankinės operacijos rizika (nemokėjimo, negrąžinimo, išieškojimo – banko garantijos rizika, teisinė rizika, paskolos nepelningumo rizika ir kt.). Banko klientų sudėtis ir rizikos apskaičiavimo metodai. Banko klientų sudėtis lemia rizikos apskaičiavimo būdą ir jos laipsnį. Smulkus skolininkas yra labiau priklausomas nuo rinkos ekonomikos nenumatytų atvejų nei didelis. Tuo pačiu metu didelės paskolos vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei, pramonės šakai, regionui ar šaliai dažnai yra banko žlugimo priežastis. Todėl vienas iš didelių paskolų suteikimo rizikos reguliavimo būdų yra jos dydį apriboti iki 10-15 proc. įstatinis kapitalas stiklainis .

Taip pat labai svarbu teisingai pasirinkti pageidaujamą banko klientą. Paprastai tarp šių partnerių priskiriamos įmonės, turinčios aukštą finansinio stabilumo laipsnį, turinčios gerus likvidumo ir balanso mokumo rodiklius, pakankamą pelningumo lygį, gerai aprūpintos nuosavomis lėšomis.

V šiuolaikinėmis sąlygomis Ypač svarbūs yra racionalaus skolinimo principai, kurie reikalauja patikimai įvertinti ne tik užstato objektą, dalyką ir kokybę, bet ir maržos lygį, skolinimo operacijų pelningumą, rizikos mažinimą. Taip pat svarbiu tampa skolinimo technologijos laikymasis, paskolų išdavimo ir grąžinimo taisyklės, einamoji kredito operacijų stebėsena ir analizė.

Šiuo metu sunku prognozuoti, kaip ateityje vystysis bankų skolinimas Rusijoje. Tačiau galime drąsiai teigti, kad rimtos alternatyvos tam nėra: valstybė neturi pakankamai lėšų net socialiniam sektoriui remti, todėl kredituoti įmones ir kitus juridinius asmenis jam yra didžiulė užduotis. Todėl didžiausios sėkmės tokio pobūdžio bankiniame versle pasieks tos kredito įstaigos, kurios ateina į duotoje rinkoje ir sukurti tinkamus vidinius mechanizmus, leidžiančius objektyviai su tuo dirbti.

Banko kredito politiką lemia, pirma, bendrosios gairės dėl sandorių su klientais, kurios yra kruopščiai parengtos ir fiksuojamos kredito politikos memorandume, ir, antra, praktiniai banko darbuotojų, interpretuojančių ir įgyvendinančių šias gaires, veiksmai. Vadinasi, galų gale gebėjimas valdyti paskolą priklauso nuo banko vadovybės kompetencijos ir jo eilinio personalo, dalyvaujančio atrenkant skolininkus, konkrečius paskolų projektus ir sudarant paskolos sutarčių sąlygas, kvalifikacijos lygio. .

Bankas pagal savo paskirtį turėtų būti viena patikimiausių visuomenės institucijų, būti ekonominės sistemos stabilumo pagrindas. Šiuolaikinėmis nestabilios teisinės ir ekonominės aplinkos sąlygomis bankai turi ne tik išsaugoti, bet ir praktiškai savarankiškai didinti savo klientų lėšas, nes trūksta valstybės paramos ir paramos. Tokiomis sąlygomis itin svarbus profesionalus bankinių operacijų valdymas, operatyvus rizikos veiksnių nustatymas ir apskaita kasdienėje veikloje.

1.2 Komercinių bankų investicinės veiklos ypatumai

Vienas iš esminių šalies ekonominės plėtros infrastruktūrinių elementų buvo (ir artimiausioje ateityje išliks) jos kreditų ir finansų sistemos plėtra.

Pagrindinė bankų sistemos poveikio ekonomikai kryptis yra investicinė veikla, vykdoma visos šalies socialinio-ekonominio vystymosi interesais. Namų ūkių santaupų mobilizavimas ir pavertimas investiciniu ištekliu išlieka klasikine bankų funkcija ekonominė sistema... Bankų sistemos svarba kapitalo perskirstymo efektyvumo požiūriu gali skirtis priklausomai nuo ekonominės raidos laikotarpių ir konkrečios šalies ypatybių.

Tiriant bankų investicinę veiklą, mūsų nuomone, skubiai reikia išsiaiškinti sąvokos „komercinio banko investicinė veikla“ ekonominį turinį, kadangi jos aiškinimas ekonominėje literatūroje reikalauja papildomo atskleidimo.

Sovietiniame ekonomikos moksle bankų investicine veikla buvo laikomas ilgalaikio skolintų lėšų aprūpinimas realaus ūkio sektoriaus subjektams. Socializmo sąlygomis bankų sektorius atliko svarbiausią ilgalaikio skolinimo svarbiausiems šalies ūkio sektoriams funkciją, tokį požiūrį į bankų sistemos vaidmenį iš esmės paveldėjo šiuolaikinė Rusijos finansų vadyba.

Plėtojant rinkos santykiams šalyje, požiūris į bankų investicinę veiklą ėmė labiau koreliuoti su kredito įstaigų veikla investicijų į vertybinius popierius srityje. Tam tikru mastu šis aiškinimas tapo objektyviu esamos ekonominės tikrovės atspindžiu. Banko investicijas įprasta vadinti vertybiniais popieriais, kurių išpirkimo terminas ilgesnis nei vieneri metai, kurių pagrindinis tikslas – gauti pajamų.

Šiuo atžvilgiu noriu pažymėti, kad bankų investicinės veiklos apribojimas kapitalo investicijų terminais yra neteisėtas. Vystymas investicinės priemonėsšiuo metu leidžia atlikti „investicijų perkainojimą“, t.y. reguliariai atlikti tam tikrų investicijų sričių investavimo kokybės peržiūrą.

Nemažai autorių laikosi kuo platesnio komercinio banko investicinės veiklos aiškinimo, ypač toks požiūris yra atskleistas Rusijos banko instrukcijoje Nr. 17. Šiame dokumente investicine veikla laikomas „materialaus ar finansinio turto, skirto ateities pajamoms gauti, įsigijimas ar pardavimas“.

Antrasis (siauras) požiūris nustatytas Rusijos Federacijos teritorijoje esančių kredito įstaigų apskaitos taisyklėse, kai investuojama į vertybinius popierius siekiant suformuoti prekybos ir investicijų portfelį. Pagal šio dokumento reikalavimus bankai gali investuoti arba „tiesiogiai investuodami savo lėšas į gamybą (įgydami vienokiu ar kitokiu būdu akcijų dalį); paskolų teikimas atitinkamiems tikslams ", arba trims pagrindinėms veiklos rūšims:" ... aptarnauti investuotojams – klientams priklausančių ir investiciniams tikslams skirtų lėšų judėjimą; bendradarbiauti telkiant santaupas ir santaupas bei nukreipiant jas investavimo tikslais per vertybinių popierių rinką; investuoti savo ir skolintus išteklius į investavimo procesą“.

Visi šiuo metu atliekami šios srities tyrimai veikia arba su išplėstine interpretacija, arba susiaurina iki siauro operacijų rato su tam tikra vertybinių popierių kategorija ribų. Mūsų nuomone, abu esami požiūriai turi teisę egzistuoti, nes jie objektyviai atspindi pasaulinę finansų įstaigų veiklos universalizacijos tendenciją. Platus aiškinimas apibūdina vadinamųjų veiklą. finansiniai prekybos centrai veikiantis įvairiose pasaulio rinkose. Siauras investicinės veiklos aiškinimas, taigi, atspindi pagrindinę daugumos Vakarų bankų finansinę funkciją – garantavimą skolos finansavimo rinkose.

Vidaus ir užsienio šaltiniai atkreipia dėmesį į mikroekonominį ir makroekonominį požiūrį į banko investicinės veiklos vertinimą. Mikroekonominiu požiūriu bankas yra savomis ir skolintomis lėšomis vietinėse rinkose veikiantis ūkio subjektas, kurio pagrindinis veiklos tikslas yra pelnas.

Makroekonominiu požiūriu bankai yra neatskiriama pasaulio dalis investavimo procesas namų ūkių ir verslo subjektų santaupas ir santaupas paverčiant investiciniais ištekliais, kurių paklausa realiame ūkio sektoriuje.

Visa bankų investicinė veikla tradiciškai skirstoma į keturias pagrindines sritis (daugelis tyrėjų išskiria daugiau): skolinimas, investicijos į finansų rinkas, gamybinės investicijos ir investicijos į paties banko veiklą.

Skolinimas tradiciškai užima ypatingą vietą pagal makroekonominį poveikį ekonominiams procesams šalyje. Investicinis skolinimas užima ypatingą vietą bendra sistema skolinimas, susijęs su tikslinio skolinimo specifika, projektų skolinimo elementų naudojimu, ilgu skolinimo terminu ir atitinkamai didesniu rizikos lygiu.

Sunkiomis pokrizinės Rusijos ekonomikos raidos sąlygomis investicinių paskolų dalis nuolat didėja, o tai apskritai liudija, kad bankai sugrąžino buvusį vadovaujantį vaidmenį atnaujinant realaus sektoriaus pagrindinį kapitalą. ekonomikos.

Bankų finansinės investicijos – tai investicijos į vertybinius popierius ir terminuotuosius indėlius kitose kredito įstaigose. Vystantis Rusijos finansų rinkai, vis svarbesnės tampa investicijos į vyriausybės ir savivaldybių vertybinius popierius, išvestinius vertybinius popierius (išvestinius popierius), taip pat naujas finansines priemones (transformuojančius vertybinius popierius).

Bankų gamybos investicijos yra bankų investicijos į ekonominė veiklaįmonės ir organizacijos. Tokios investicijos gali būti atliekamos kaip akcinis dalyvavimas įmonės kapitale realiame ūkio sektoriuje, įgyvendinant bendrą veiklą. Tokį dalyvavimą bankas paprastai vykdo finansų sektoriuje, kur investavimo objektu gali būti juridiniai asmenys, veikiantys naudojant banko finansinius išteklius (lizingo ir faktoringo įmonės, investiciniai fondai, draudimo bendrovės, nevalstybinės įmonės). pensijų fondai, depozitoriumo ir kliringo įstaigos ir kt.) ir kt.).

Banko investicinės veiklos plėtra šioje srityje gali, kartu su buvimu teigiamų aspektų(veiklos diversifikavimas, naujų rinkų plėtra ir kt.) kelia daugybę papildomų rizikų. Šiuo atžvilgiu komercinių bankų veikla šioje srityje yra susijusi su daugybe papildomų įstatyminių ir reguliavimo apribojimų.

Investicijos į savo veiklą, kaip taisyklė, apima investicijas į banko materialinės ir techninės bazės bei jo organizacinio lygio tobulinimą. Tokių investicijų įgyvendinimas yra pateisinamas tik tuo atveju, jei logiškas tokių investicijų rezultatas yra banko reitingo pozicijų pagerėjimas Rusijos ir tarptautinėse rinkose, veiklos efektyvumo didėjimas, klientų bazės ir klientų lygio plėtra. paslauga.

Kredito įstaigų investavimo formų plėtra pasaulio ekonomikoje įrodo būtinybę plėtoti lanksčią banko investavimo politiką, galinčią efektyviai ir greitai reaguoti į makroekonominės situacijos pokyčius, naujų investavimo formų ir metodų pasirinkimą. Kalbant apie pereinamojo laikotarpio ekonomiką, pagrindinių investicijų politikos krypčių kūrimas yra rimta problema, kuriai skiriamas ypatingas dėmesys profesinėje aplinkoje. Tarp įtakojančių veiksnių būtina atsižvelgti į šalies ekonomikos atvirumo laipsnį, jos realios integracijos į pasaulio ekonomiką laipsnį ir institucinių mechanizmų išsivystymo laipsnį.

Analizuojant užsienio patirtį kuriant kredito įstaigų investavimo schemas, buvo suformuoti du pagrindiniai bankų sistemų kūrimo modeliai – segmentuotas („amerikietiškas“) ir universalus („vokiškas“). Pagrindiniai abiejų modelių skiriamieji bruožai yra kredito įstaigų specializacija, jų diversifikacijos laipsnis ir investicijų portfelių formavimo strategija.

Šiuo metu galima teigti, kad nepaisant Rusijoje vykstančio bankų sistemos plėtros proceso, mūsų šalies finansų sistemos konstravimo vokišku modeliu schema įgauna vis didesnę įtaką.

Vienu metu vystantis bankų sektoriaus specializacijos ir universalizacijos procesams, susiformavo naujo tipo bankai, veikiantys investiciniame sektoriuje ir pasižymintys šiais bruožais: globalus veiklos pobūdis, galimybė pritraukti reikšmingas finansines sumas. išteklius, diversifikuotą teikiamų paslaugų spektrą investiciniame sektoriuje bei didelio privataus valdymo verslo nuosavybę.turtą, susijungimą su smulkių ir vidutinių skolinimo ir tarpininkavimo įstaigų tinklu, galimybę teikti visą spektrą susijusių paslaugų. investicijų srityje.

Būdingas visos komercinių bankų investicinės veiklos bruožas yra tai, kad investuotose lėšose yra didelė skolintų išteklių dalis, todėl investavimo procesas jiems daug labiau priklauso nuo gaunamo pelno dydžio - investuoto kapitalo grąžos normos. Šią savybę pirmiausia galima pastebėti sudarant šiuolaikinio investavimo proceso Rusijoje charakteristikas.

Antra, būtina pažymėti rizikos veiksnį kaip neatskiriamą komercinių bankų investicinės veiklos dalį. Dėl didelės bankų priklausomybės nuo skolintų lėšų šaltinių jų investicinė veikla visiškai pagrįstai yra griežtesnė tiek pagal bankų vidaus taisykles, tiek pagal pagrindinio reguliavimo institucijos - Rusijos Federacijos centrinio banko - nuostatas.

Trečia, kredito įstaigos investicijos turi turėti aukštą likvidumo laipsnį, t.y. galimybė greitai konvertuoti į grynuosius pinigus.

Šiam investicinių operacijų bruožui būdingas tam tikras nenuoseklumas - kredito įstaigų veiksmai investicinių investicijų srityje tradiciškai vertinami naudojant „stebuklingąjį trikampį“ „pelningumas-rizika-likvidumas“, kurio pagrindiniai komponentai turi tam tikrų priklausomybių. Taigi, didėjant pelningumui, kaip taisyklė, neišvengiamai didėja sandorių rizika. Vadinasi, tinkamų investavimo formų pasirinkimas turėtų būti atliekamas remiantis suformuota banko investavimo politika, kuri apima investicinės veiklos įgyvendinimo priemonių komplekso sukūrimą ir įgyvendinimą pagal tam tikrą efektyvumo kriterijų sąrašą. Investavimo kryptis ir pobūdis priklausys nuo vienos iš investavimo politikos rūšių pasirinkimo – konservatyvios, nuosaikios ir agresyvios.

Aktyvi banko veikla pritraukiant lėšas iš gyventojų yra ypač svarbi, nes dėl šio likvidžių išteklių šaltinio santaupos trumpiausiu keliu virsta realaus ūkio sektoriaus investicijų ištekliais, pavaizduoti 2 paveiksle.

2 pav. – santaupų pavertimo investiciniais ištekliais procesas

Ryšį tarp investicijų ir santaupų ištyrė J. M. Keynesas ir jis išdėstė savo darbe. Bendroji teorija darbas, palūkanos ir pinigai“. Keyneso teorijos išeities taškai yra šie teiginiai: „Nors bendra santaupų suma yra daugelio individualių vartotojų veiksmų kumuliacinis rezultatas, o investicijų suma yra kaupiamasis individualių verslininkų veiksmų rezultatas, šios dvi vertybės ​turėtų būti lygus, nes kiekvienas iš jų yra lygus pajamų perviršiui virš vartojimo“. Pasak J.M. Keyneso, santaupų lygybė investicijoms suteikia šaliai stabilumą ekonominis vystymasis, todėl patartina visapusiškai įgyvendinti visą kaupiamąjį fondą. Deja, mūsų šalyje dėl nepakankamo santaupų kapitalizavimo mechanizmo išvystymo pastarieji investavimo procese praktiškai nedalyvauja.

Šiuolaikinėje Rusijos ekonomikoje, daugelio šalies ekonomistų nuomone, šiuo metu yra pakankamai potencialių išteklių, kurie nenaudojami investiciniams tikslams ir todėl neįtraukiami į efektyvią ekonominę apyvartą (net konservatyvūs vertinimai rodo galimybę investicinio potencialo padidėjimas dvigubai).

Rusijos komerciniai bankai tuo pat metu turėjo gana daug patrauklių investavimo sričių, pasižyminčių labai didele, dešimčių ir net šimtų procentų grąža. Esant dabartinei situacijai, realus ūkio sektorius negali tikėtis bankinio sektoriaus investicijų augimo, daugelio Rusijos ekonomistų, ypač S. Glazjevo, nuomone, norint išspręsti šią problemą, reikės apriboti. rinkos dalyvių prieiga prie labai pelningų spekuliacijų.

Ketvirta, iš kredito įstaigų skolintų lėšų struktūroje išlieka vidutinės trukmės ilgalaikių išteklių trūkumas. Nepaisant teigiamos bankų indėlių augimo dinamikos, pokrizinės plėtros kontekste kalbėti apie visiško piliečių pasitikėjimo bankų sistema atkūrimą dar anksti.

Penkta, didžioji dalis suteiktų paskolų vis dar yra trumpalaikės – taip yra dėl gana didelės įmonių tokių paskolų paklausos ir efektyvių investavimo priemonių nebuvimo.

Vidaus įmonės, turinčios mažus pelno augimo tempus (ir atitinkamai savo lėšas), turi gerokai pritraukti lėšų apyvartinėms lėšoms papildyti ir spręsti esamas gamybos problemas atsiskaitant už produktų tiekėjų paslaugas, perkant žaliavas, mokant už komunalines paslaugas. ir kt. ...

Šešta, būtina įtraukti vyriausybės vadovaujamą biudžeto politika... Rusijoje biudžeto perteklius ne reinvestuojamas į ekonomiką, o iš tikrųjų išimamas iš jos, naudojamas valstybės skolai aptarnauti, taip pat oficialioms aukso ir užsienio valiutos atsargoms kaupti. Tai mažina ekonomikos augimo savarankiško finansavimo pagrindą, kuris tampa labiau priklausomas nuo išteklių pritraukimo iš išorės.

Subalansuotai bankų sistemos ir realaus ūkio sektoriaus plėtrai trukdo sisteminės šalies įstatyminės bazės, harmonizuojančios šiuolaikinės ekonomikos funkcionavimą ir vystymąsi, plėtojimas.

Šiuo metu pagrindinis srovės trūkumas bankininkystės teisės aktai yra atsakomybės už prisiimtus įsipareigojimus mechanizmų silpnumas visuose bankų valdymo lygiuose. Įstatymų leidybos lygmeniu nėra visiškai užtikrinti tokie strateginiai bankų veiklos principai kaip investuotojų, kreditorių, indėlininkų interesų ir teisių apsauga; nusikalstamumo prevencija ekonominė sfera susiję su įtartinų sandorių ir sandorių vykdymu, taip pat nesąžiningų asmenų vykdomu kredito įstaigų kontrolės nustatymu; nesukurta lengvatinio bankinės veiklos apmokestinimo sistema.

Iš to, kas išdėstyta, darytina išvada, kad bankų sistemos poveikis ekonomikai šiuo metu išlieka gana nežymus – tai išreiškiama esamų finansų institucijų nesugebėjimu tapti gyventojų santaupų pavertimo investicijų šaltiniu centrais. tikrasis ekonomikos sektorius. Bankai kol kas negali užtikrinti realios tarpsektorinės konkurencijos dėl kredito išteklių pritraukimo esant pakankamai žemai efektyviai gyventojų paklausai.

Tai iš dalies galima paaiškinti prasta galutinių investicinių išteklių vartotojų finansine būkle. Infliacijos lėtėjimo sąlygomis jos lygis išlieka gana aukštas, palyginti su realaus ūkio sektoriaus pelningumu, o tai atsispindi aukštomis palūkanomis ir daugelio gamintojų nepasiekiamumu pasinaudoti banko paskolomis. Taip yra ir dėl silpnos bankų sektoriaus kapitalizacijos.

sistemos ir jų turto bei įsipareigojimų disbalansas termino požiūriu, nepakankami ištekliai ilgalaikiam skolinimui ir didelė rizika skolinimas, kapitalo paskirstymo disbalansas: apie 20 didžiausių bankų valdo 60% viso šalies turto ir praktiškai monopolizuoja bankų rinką.

Pažymėtina, kad tai ne vienintelės problemos, kurias išsprendę galime pasiekti komercinių bankų investicinės veiklos suaktyvėjimą. Tačiau ignoruojant juos, nesunku nutraukti visas teigiamas bankų sistemos ir realaus ūkio sektoriaus koreliacinės raidos tendencijas, paverčiant jas stagnacija.

Per trumpą laiką pagrindinės problemos, darančios rimtą poveikį regioninei bankų sistemai, bus žemas nuosavo kapitalo lygis, didelė trumpalaikių įsipareigojimų dalis, dėl kurių ilgalaikės investicijos tampa neįmanomos, taip pat didelis bankų tinklo priklausomybė nuo realaus Rusijos ekonomikos sektoriaus padėties.

1.3 Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos vertinimas

Inovacijų diegimo komercinių bankų veikloje problema buvo aktuali jau seniai. Kaip rodo daugybė tyrimų, nemaža dalis mokslininkų bandė išspręsti šią problemą remdamiesi tam tikrų naujovių, tai yra, bankinių produktų, realiu įgyvendinimu.

Tačiau ne mažiau aktualūs klausimai, susiję su esamų bankų kredito ir investicinių inovacijų vertinimu, buvo svarstomi ir aptariami ribotai.

Tuo pačiu metu nebuvo skiriama pakankamai dėmesio konceptualių kategorijų, charakterizuojančių bankų kreditų ir investicinių inovacijų vertinimo procesą, santykiams tirti ir atskleisti. Tai reiškia apibrėžimus „banko kredito ir investicinių inovacijų efektyvumas“ ir „banko inovacinė veikla“.

Ankstesni tyrimai rodo, kad yra tiesioginis ryšys tarp sąvokų „inovatyvi banko veikla“ ir „banko inovacinės veiklos efektyvumas“. Kartu išryškinami banko inovatyvios veiklos tiriamieji, operatyviniai ir strateginiai komponentai / 9 / bei pabrėžiama jų vienalaikio plėtros svarba, kaip bendram ekonominiam jo veiklos rezultatui orientuotas standartas.

Ryšys tarp šių apibrėžimų yra tas, kad banko veikla, nepaisant aplinkybių, turi būti nukreipta į tam tikrą rezultatą.

Tokiu atveju bankas pasirenka inovatyvų mechanizmą kredito pagrindu. Bankas gali pasiekti tam tikrą šios veiklos efektyvumo lygį, jei tenkinamos kelios sąlygos, kurios iš esmės apibūdina šių kategorijų ryšį.

Pirmoji sąlyga – tyrimo komponentas, kuris siejamas su pagrindiniu banko kredito ir investicinių inovacijų efektyvumo formavimo pagrindu. Antroji ir gana svari sąlyga – motyvacinis pagrindas formuoti numatomą inovacinės veiklos efektyvumo lygį.

Antrosios sąlygos aktualumas yra tas, kad bankas bando paskolinti remdamasis atsipirkimo ir efektyvumo principų įdiegimu. Operaciniai ir strateginiai banko inovacinės veiklos komponentai yra trečioji sąvokų tarpusavio ryšio sąlyga. Būtent šie komponentai turi galimybę įgyvendinti novatorišką idėją ir dėl to duoda ekonominį efektą, tai yra, prasideda efektyvus etapas. Dėl to banko kreditavimo ir investicinių inovacijų efektyvumo lygis priklauso nuo visų komponentų, kurie yra susiję su jo atsiradimu, kokybės. Taigi, ryšys tarp apibrėžimų yra nustatytas taip, kad be jo buvimo bankui nėra prasmės įvaldyti naujoviškas technologijas kredito pagrindu.

Inovatyvios bankininkystės orientavimo į bendrą banko veiklos rezultatą ir efektyvumą svarbą patvirtina ir kritinė tyrimų rezultatų analizė. Metodologijos požiūriu svarbu: pagrindinių požiūrių į bankinių inovacijų diegimo kreditavimo ir investicinėje veikloje strategiją nustatymas; inovacijų rezultatų paaiškinimas ir darbuotojų veiklos įrodinėjimas; inovatyvių produktų ir paslaugų kūrimas ir diegimas banko darbe.

Iškeltas uždavinys yra gana sudėtingas, tačiau itin svarbus šiandienai klausimas, kurį būtina išspręsti, nes galingos finansų krizių bangos tapo įrodymu, kad bankai dar nėra pasiekę pakankamai gilaus supratimo apie inovacijų reiškinį ir neturi sisteminis požiūris pritaikant jų įgyvendinimo mechanizmus. Todėl šios problemos sprendimą patartina pradėti nuo požiūrių į pagrindines bankinio kredito ir investicinių inovacijų įgyvendinimo strategijas aiškinimo.

Sisteminio požiūrio požiūriu banko kredito ir investicinių inovacijų diegimo strategijas laikome bendros banko inovacinės plėtros strategijos komponentais. Savo ruožtu inovacinės plėtros strategiją bendrojo teorinio požiūrio plotmėje interpretuojame kaip pagrindinę banko judėjimo kryptį ilgalaikėje perspektyvoje, kurios rezultatas – sprendimas dėl būtinybės inicijuoti banko kreditavimo ir investicines inovacijas bei jų įgyvendinimą. gamta, taip pat būtini ištekliai.

Žinoma, bankai išsiskiria savo intelektualiniu potencialu, konkrečių principų ir įrankių rinkiniu tam tikriems plėtros tikslams pasiekti. Be to, kiekvienam bankui yra skirtinga išorinė aplinka ir papildomos galimybės toliau konsoliduotis ir plėsti konkurencines pozicijas rinkoje.

Taip pat būtina atsižvelgti į natūralius mokslo pažangos rezultatus Rusijos Federacijos ekonomikoje, dėl kurių kreditavimo ir investicijų procese vystosi interaktyvaus bankinio klientų aptarnavimo metodo procesai. banko operacijos. Inovatyvios technologijos, neįtraukiančios tiesioginio banko ir kliento bendravimo, surado daugybę bankų rėmėjų. Todėl nuotolinio bankinio klientų aptarnavimo technologijų aktualizavimas vykdant kredito ir investicines operacijas daugumoje šalies bankų atrodo natūralus, todėl juo remiamasi apibrėžiant pagrindines strategijas diegiant bankinio kredito ir investicines inovacijas.

Atlikti tyrimai rodo, kad pagrindinės bankinio kredito ir investicinių inovacijų, kaip banko klientų nuotolinio aptarnavimo technologijos, įgyvendinimo strategijos turi išskirtinių bruožų, kurie atsiskleidžia pagrindinio turinio ir galimo rezultato požiūriu. Taigi tradicinė strategija apima paslaugų kokybės gerinimą esama banko technologine baze; oportunistinis – apibūdina banko orientaciją į pirmaujančias inovatyvias rinkoje žinomas technologijas ir nereikalauja didelių kaštų moksliniams tyrimams; modeliavimo strategija – tai banko licencijos įsigijimas su minimaliomis išlaidomis savo moksliniams tyrimams. Banko naujovių diegimo gynybos strategija komercinis bankas siekia neatsilikti nuo kitų, nepretenduodamas į dominavimą, o puolančia strategija – dėl aukšto inovacijų proceso lygio lyderio rinkoje.

Autoriai mano, kad inovacinių procesų banke ekonominio efektyvumo matavimo požiūriu svarbu išanalizuoti papildomus finansinius srautus, susidarančius diegiant bankines inovacijas, o būtent kreditavimo ir investicinės veiklos inovacijas pagal 2007 m. vienas iš minėtų scenarijų ir pasirinkta pagrindinė įgyvendinimo banke strategija.

Papildomi finansiniai srautai, susidarantys dėl kreditavimo ir investicinių inovacijų diegimo, bus pateikti nuotolinių klientų aptarnavimo technologijų pavyzdžiu per rodiklių sistemą 1 lentelėje.

1 lentelė - Komercinių bankų papildomų finansinių srautų vertinimo algoritmas

Indeksas	Algoritmas	Algoritmo apibrėžimas
Pradinio finansinio srauto dydis po naujovių įdiegimo banke (IFP)	IFP = AXO + RSK + PR + SSV	AXO – administracinės išlaidos RSK – išlaidos klientų sąskaitose PR – kitos išlaidos TCO – bendrosios nuosavybės išlaidos
Bendras nuosavybės mokestis (TCO)	SSV = YR + NR	YR – explicit (tiesioginės) išlaidos НР – numanomos (netiesioginės) išlaidos
Aiškios (tiesioginės) išlaidos (YAR)	YR = L + B + OP + B + DO	L - licencijos naudoti programinę įrangą nuotolinėms klientų aptarnavimo technologijoms vykdant kredito ir investicines operacijas B - projekto technologijos įgyvendinimas OP – personalo mokymo veiklos vykdymas B - įdiegtų technologijų priežiūra DO – papildoma įranga
Numanomos (netiesioginės) išlaidos (IO)	NR = TI + ZPP + DV	TI – technologiniai pokyčiai ZPP – darbuotojų, dalyvaujančių diegiant naujoves, atlyginimas DV – papildomi mokėjimai(premijos) darbuotojams už viršvalandinį darbą
Įvesties finansinio srauto dydis naujoms nuotolinio klientų aptarnavimo technologijoms (DLT) diegti banke	WFT = OD + DRR + DPR	OD – veiklos pajamos ДРР - pajamos iš išteklių paskirstymo DPR – pajamos iš išteklių pardavimo

Tyrimais nustatyta, kad pelną diegiant bankinio kredito ir investicines inovacijas galima gauti, pirma, mažinant sąnaudas, kurios suteiks naujų technologijų, antra, didinant banko pajamas. Banko išlaidų sumažėjimas matuojamas tiek laiko vienetais, tiek finansine prasme ir yra susijęs su produktyvumo padidėjimu bei laiko taupymu banko operacijoms atlikti.

Paprastai visos banko pajamos didėja dėl banko klientų bazės išplėtimo dėl efektyvaus klientų aptarnavimo vykdant kredito ir investicines operacijas.

Patartina atkreipti dėmesį į inovacijų diegimo ciklo finansavimo problemą. Tyrimai rodo, kad nemažai teigiamų aspektų šiuo atveju turi investicinę paskolą, kurią NBU gali suteikti naujoviškam bankui. Ši paskolos rūšis, viena vertus, turi pakankamai kokybišką garantijų paketą, kita vertus, numato išorinę kontrolę, siekiant užtikrinti jos panaudojimo efektyvumą. Valstybės dalyvavimas inovatyvioje komercinio banko plėtroje daro teigiamą poveikį visam šalies finansų sektoriui.

Taigi, ekonomikoje ir socialinėje šalies raidoje, bankų kreditinė ir investicinė veikla prisideda prie: spartinant visuminio socialinio produkto ir jo komponentų – bruto – augimą. vidaus produktas ir nacionalinės pajamos; spartesnis įmonių ilgalaikio turto atkūrimas ir modernizavimas, skatinant investicinį procesą kapitalo investicijomis, taip gerinant paslaugų kokybę ir konkurencingumą; produktyvumo augimas ir kt.

Ilgalaikės paskolos taip pat padidina efektyvią investicijų paklausą susijusiose pramonės šakose. Dėl to didėja BVP ir nacionalinių pajamų daugiklis. Padidėjus nacionalinėms pajamoms, keičiasi į biudžetą gaunamos mokestinės pajamos ir didėja valstybės galimybės įgyvendinti socialinės ir ekonominės politikos rėmuose numatytas priemones. Taigi kredito ekspansijos politikos įgyvendinimas, be įtakos pinigų pasiūlai, turi įtakos ir kitiems makroekonominiams rodikliams.

2 Komercinių bankų kreditavimo ir investicinės veiklos analizė Rusfinance Bank LLC pavyzdžiu

2.1 Banko organizacinės ir ekonominės charakteristikos

„Rusfinance Bank“ specializuojasi išduodant vartojimo paskolas per daugiau nei 18 000 partnerių (prekybos tinklų ir automobilių pardavėjų) tinklą ir savo regioninio tinklo biurus 63 Rusijos regionuose nuo Kaliningrado iki Vladivostoko, taip pat teikia nuotolines paskolas per kontaktų centrą.

„Rusfinance Bank“, kaip vienas iš rinkos lyderių, siūlo daugiausiai visas asortimentas paslaugos vartojimo skolinimo srityje:

1) paskolos automobiliui;

2) skolinimas prekybos vietose;

3) kredito kortelių išdavimas;

4) paskolų grynaisiais suteikimas.

„Rusfinance Bank“ užima trečią vietą pagal 2013 metais išduotų paskolų automobiliui apimtį (RBC.Rating) ir yra vienas iš penkių vartojimo skolinimo pardavimo vietose rinkos lyderių („Frank Research Group“).

Bankas turi trijų tarptautinių reitingų agentūrų aukšto lygio kredito reitingus: Moody "s - Ba1 / Aa1.ru (Outlook Stable), Fitch - BBB / AAA (rus) (Outlook Negative), Standard & Poor's - BBB- / ruAA- (Outlook Negative) Fitch ir Standard & Poor's yra investiciniai reitingai.

„Rosbank“ ir „Rusfinance Bank“ priklauso grupei Societe Generale yra viena didžiausių tarptautinių finansinių grupių, besilaikanti diversifikuoto universalaus bankininkystės modelio, leidžiančio derinti finansinį stabilumą ir tvarią plėtrą.

„Societe Generale Group“ buvo įkurta 1864 m., joje dirba daugiau nei 154 000 darbuotojų 76 šalyse ir aptarnauja 32 milijonus klientų visame pasaulyje.

Grupės veikla apima 3 pagrindines sritis:

Mažmeninė bankininkystė Prancūzijoje;

Tarptautinė mažmeninė prekyba, specializuotos finansinės paslaugos ir draudimas, veikiantis Europoje, Rusijoje, Afrikoje, Azijoje ir užjūrio Prancūzijos teritorijose;

Įmonių ir investicinė bankininkystė, turto valdymas, didelės grynosios vertės ir vertybinių popierių sandoriai.

2013-02-13 Rusijos Federacijos centrinio banko bendroji licencija Nr.1792.

Banko pagrindinės buveinės banko vieta yra Samara, g. Černorečenskaja, 42a.

Filialas e - g. Zvillinga, 68 m.

LLC „Rusfinance Bank“ banko valdymo organai parodyti 3 paveiksle.

3 pav. LLC "Rusfinance Bank" banko valdymo organai

Visuotinis susirinkimas yra aukščiausias banko valdymo organas, kuris priima sprendimus pagrindiniais banko veiklos klausimais. 2013 m. birželio 1 d. įvykusiame eiliniame visuotiniame akcininkų susirinkime buvo paskelbtas banko 2012 m. metinis pranešimas, parengtas pagal Rusijos Federalinės finansų rinkų tarnybos reikalavimus, ir LLC „Rusfinance Bank“ metinė ataskaita, parengta pagal 2012 m. su Rusijos banko reikalavimais, buvo patvirtinti. Priimti sprendimai dėl 2012 metų pelno paskirstymo ir dividendų išmokėjimo, patvirtintas nepriklausomas 2013 m. ir 2014 m. I ketvirčio finansinių ataskaitų auditorius, patvirtinta nauja Rusfinance Bank LLC įstatų redakcija (1 priedas). .

Dabartinei banko veiklai vadovauja Banko valdybos pirmininkas ir kolegialus vykdomasis organas - Banko valdyba. Banko valdybos pirmininko ir banko valdybos rinkimo tvarka nustatyta Banko įstatuose.

Tarp 2013 m. valdybos posėdžiuose svarstytų klausimų: verslo planavimas; turto ir įsipareigojimų valdymas; integruotos rizikos valdymo politikos priėmimas; dukterinių įmonių ir susijusių įmonių valdymo koncepcija; paskolų ir avansų klientams klasifikavimas; Banko organizacinės struktūros pokyčiai; dalyvavimas labdaros renginiuose ir kitais klausimais.

Rusfinance Bank LLC siūlo platų prekių ir paslaugų asortimentą privatiems ir smulkiam verslui: banko kortelių išdavimą, vartojimo ir hipotekos paskolas, nuotolinio sąskaitų valdymo paslaugas, terminuotuosius indėlius, pinigų pervedimus, skolinimo programas bei atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugas smulkiam verslui.

Fizinių asmenų indėliai išlieka pagrindiniu Rusijos bankų lėšų pritraukimo šaltiniu. 2013 m. tęsėsi teigiamos bankų indėlių bazės didinimo tendencijos. Taigi fizinių asmenų indėlių portfelio padidėjimas 2013 metais siekė 19,0% (2012 m. – 20,0%, 2011 m. – 20,9%), o lėšų, pritrauktų iš organizacijų, padidėjimas siekė 13,7% (2012 m. – 11,8%, 2012 m. 2011 25,8 proc.). Dėl to namų ūkių lėšų dalis bankų įsipareigojimuose išaugo nuo 28,8 % 2012 m. pabaigoje iki 29,5 % įsipareigojimų 2013 m. pabaigoje (28,5 % 2011 m. pabaigoje).

2013 m. tęsėsi aktyvus bankų paskolų portfelio augimas. Taigi fiziniams asmenims suteiktų paskolų portfelis 2013 m. išaugo 28,7% (per metus - 39,4%, 2011 m. - 35,9%) ir sudarė 9 957 1 mlrd. rublių.

Nefinansinėms organizacijoms suteiktų paskolų portfelio apimtis per metus išaugo 12,7% ir sudarė 22 499,2 mlrd. rublių. (augimas 2012 m. - 12,7%, augimas 2011 m. - 26,0%).

Taigi paskolų privatiems asmenims dalis bankų turte toliau augo nuo 15,6% 2012 m. pabaigoje iki 17,3% 2013 m. pabaigoje (13,3% 2011 m. pabaigoje), o paskolų nefinansinėms įmonėms dalis. organizacijų sumažėjo nuo 40,3% 2012 m. pabaigoje iki 39,2% metų pabaigoje (42,6% 2011 m. pabaigoje).

Didėjant paskolų fiziniams asmenims portfeliui, 2013 m. pradelstų skolų dalis bankų paskolų fiziniams asmenims portfeliuose išaugo nuo 4,0% iki 4,4% (2011 m. pabaigoje – 5,2%). Paskoloms nefinansinėms organizacijoms pradelstų skolų dalis sumažėjo nuo 4,6% 2012 m. pabaigoje iki 4,1% 2013 m. pabaigoje (4,6% 2011 m. pabaigoje).

Nepaisant sulėtėjusio ekonomikos augimo 2013 m., palyginti su 2012 m., ir išaugusios konkurencijos tiek iš didžiausių universalių bankų, tiek ir aktyviai besivystančių monoline bankų, Rusfinance Bank LLC ženkliai padidino savo mažmeninių paskolų portfelio apimtis ir pritrauktų lėšų iš fizinių asmenų portfelį bei dalį atitinkamose rinkose.

LLC Rusfinance Bank mažmeninių paskolų portfelis 2013 m. pabaigoje išaugo 45,7%. Banko dalis mažmeninio skolinimo rinkoje išaugo nuo 11,09% 2012 metų pabaigoje iki 12,54% 2013 metų pabaigoje.

2 lentelėje pagal buhalterines (finansines) ataskaitas pateikti pagrindiniai Rusfinance Bank LLC finansinės-ūkinės veiklos rezultatai 2011-2013 m.

2 lentelė - Pagrindiniai banko LLC Rusfinance Bank finansinės ir ekonominės veiklos rezultatai 2011-2013 m., tūkst. rublių.

Rodikliai				iki 2011 m. proc.
Palūkanų pajamos, iš viso, įskaitant:
Nuo lėšų padėjimo kredito įstaigose

2 lentelės tęsinys

Iš paskolų klientams, kurie nėra kredito įstaigos
Iš investicijų į vertybinius popierius
Iš viso palūkanų išlaidos, įskaitant:
Dėl pritrauktų lėšų iš kredito įstaigų
Dėl lėšų, pritrauktų iš klientų, išskyrus kredito įstaigas
Už išduotus skolinius įsipareigojimus
Grynosios palūkanų pajamos
Grynosios palūkanų pajamos sudarius atidėjinį galimiems nuostoliams
Grynosios pajamos
Pelnas prieš mokesčius
Pelnas po mokesčių
Nepanaudotas ataskaitinio laikotarpio pelnas

2014 metais Rusijos bankų sektoriuje didelių neigiamų pokyčių nenumatoma. Paskolų – tiek bankų, tiek įmonių – augimas tęsis, nors augimo tempai greičiausiai bus mažesni nei 2012–2013 m.

Mažmeninio kreditavimo augimo tempai viršys įmonių kreditavimą ir toliau. Gyventojai ir toliau išliks grynaisiais bankų sektoriaus kreditoriais, nors iš gyventojų pritrauktų lėšų augimo tempai šiek tiek sulėtės. Metų pabaigoje numatomas gyventojų paskolų ir indėlių augimas tiek realiai, tiek BVP atžvilgiu.

2.2 Banko skolinimo ir investicinės veiklos analizė

Prioritetinė „Rusfinance Bank LLC“ bankų veiklos kryptis – siūlyti gyventojams ir smulkiajam verslui platų mažmeninės bankininkystės produktų ir paslaugų asortimentą.

2013 m. Rusfinance Bank LLC toliau įgyvendino savo mažmeninio verslo strategiją, kuri grindžiama į klientą orientuotu požiūriu į verslo plėtrą, kuria siekiama gerinti klientų aptarnavimo kokybę kartu su didesnio pelningumo siekiu.

Šiuo metu „Rusfinance Bank LLC“ produktų pasiūla yra viena plačiausių rinkoje, apimanti daugumą savo segmentų ir galinti patenkinti beveik visus klientų poreikius.

2013 m. „Rusfinance Bank LLC“ išleido lėšas tarpbankinėje rinkoje, padidino kreditavimą verslo klientams, smulkaus verslo ir privatiems asmenims.

Rusfinance Bank LLC paskolų portfelio apimtis per metus padidėjo 34,08 proc., o šios rūšies turto dalis (įskaitant rezervus galimiems nuostoliams) bendroje turto apimtyje praktiškai nepakito ir sudarė 83 proc., palyginti su 86 proc. nuo 2013 m. sausio 1 d....

Paskolos ir lygiavertės skolos struktūros pokytis už ataskaitinį laikotarpį pateikiamas šiais 3 lentelėje nurodytais duomenimis.

3 lentelė - Rusfinance Bank LLC paskolų ir investicijų portfelio struktūra 2012 - 2013 m.

Rodikliai
Tarpbankinės paskolos ir indėliai
Paskolos juridiniams asmenims
Paskolos fiziniams asmenims
Kitos skirtos lėšos

Iš pateiktų duomenų matyti, kad Rusfinance Bank LLC strategija skolinimo srityje yra nuosekli ir per ataskaitinius metus reikšmingų pokyčių nepatyrė. Didžioji dalis negrąžintų paskolų yra klientams – fiziniams asmenims suteiktos lėšos.

4 lentelėje parodyta sektorių paskolų struktūra.

4 lentelė. Paskolų verslo ir individualiems klientams – Rusijos Federacijos rezidentams sektorių struktūra

Rodikliai
Paskolos juridiniams asmenims (įskaitant individualius verslininkus), iš viso, įsk. pagal ekonominės veiklos rūšį:
Kasyba
Gamybos pramonės šakos
Elektros, dujų ir vandens gamyba ir paskirstymas
Žemės ūkis, medžioklė, miškininkystė
Statyba
Transportas ir ryšiai

4 lentelės tęsinys

Didmeninė prekyba ir mažmeninė, transporto priemonių, namų apyvokos prekių ir asmeninių daiktų remontas
Operacijos su Nekilnojamasis turtas, nuoma ir paslaugų teikimas
Kita veikla, įskaitant. atsiskaitymams užbaigti
Iš visos suteiktų paskolų juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams, paskolos smulkiam ir vidutiniam verslui, iš jų:
Individualūs verslininkai
Paskolos fiziniams asmenims, iš viso, įsk. pagal tipą:
Paskolos būstui
Hipotekos paskolos
Paskolos automobiliui
Kitos vartojimo paskolos

Skolinimas gyventojams yra viena iš prioritetinių Rusfinance Bank LLC veiklos krypčių. Ši aplinkybė lemia paskolų portfelio struktūrą, kurios pagrindinė dalis (neįskaitant sandorių tarpbankinėje skolinimo rinkoje) buvo suformuota individualiems klientams suteiktų paskolų sąskaita. 2014-01-01 paskolų privatiems asmenims apimtis siekė 1143,6 mlrd. rublių, o 2013 m. išaugo 44 proc. Labiausiai išaugo paskolos būstui (83 proc.) ir vartojimo paskolos (49 proc.), kitose privačių asmenų kreditavimo srityse – paskolos automobiliui (30 proc.), būsto paskolos (23 proc.).

2013 metais „Rusfinance Bank“ padaliniuose buvo išduota daugiau nei 1 mln. vartojimo paskolų už 329,7 mlrd. rublių, ty 29% daugiau nei 2012 m.

Gyventojų grynųjų pinigų skolinimo linijos produktai išsiskiria skaidriomis finansinėmis sąlygomis, trumpais paraiškų nagrinėjimo terminais, dideliais limitais ir ilgais skolinimo terminais, plačiu pardavimo ir aptarnavimo kanalų tinklu bei aukšta paslaugų kokybe.

Pagrindiniai Rusfinance Bank LLC uždaviniai vartojimo kreditavimo segmente 2013 metais buvo: pardavimo apimčių augimo, pelningumo užtikrinimas, taip pat pradelstų skolų lygio mažinimas. Taip pat 2013 m. Rusfinance Bank LLC daug dėmesio skyrė darbui su verslo ir darbo užmokesčio klientais, kurie demonstruoja mažesnę kredito riziką, o tai turėjo teigiamos įtakos Rusfinance Bank LLC pelningumui.

Siekiant užtikrinti pardavimo apimtis:

Vyko akcijos, siūlančios sumažinti paskolų palūkanų normą skirtingiems skolininkų segmentams;

Išplėsta tikslinė klientų auditorija;

Buvo pristatytas pasiūlymas klientams iš rinkos, turintiems gerą kredito istoriją;

Visuose regionuose pradėtas projektas dėl paskolos grynaisiais, suteikiantis klientui galimybę gauti nuo pusantro iki trijų kartų didesnę sumą nei prašoma;

Refinansavimo produktas buvo modernizuotas - galimybė refinansuoti Rusfinance Bank LLC, turint paskolą iš kito banko;

Įgyvendinti bandomieji projektai, suformuoti iš anksto patvirtintus pasiūlymus dėl naujų, klientams patrauklesnių sąlygų.

Siekdamas sumažinti riziką ir pradelstų skolų lygį, 2013 m. bankas pasiūlė klientams galimybę restruktūrizuoti skolą.

Vartojimo skolinimo produktai teikiami visuose „Rusfinance Bank“ veiklos regionuose.

Teigiamos grynųjų pinigų skolinimo tendencijos išliks ir 2014 m. Pagrindinis 2014 m. tikslas – didinti skolinimo apimtis ir dėl to padidinti Rusfinance Bank LLC dalį skolinimo rinkoje, pirmiausia optimizuojant vidines verslo procedūras, susijusias su kredito procesas, ir siūlo naujus patrauklius finansinius produktus, pritaikytus individualiems klientų poreikiams.

2013 metais Rusfinance Bank LLC tapo automobilių paskolų rinkos lyderiu pagal portfelio apimtį ir rinkos dalį. 2013 metų pabaigoje paskolų automobiliui portfelis siekė 124,8 mlrd. rublių. (+ 31 proc. prie 2012 m. gruodžio 31 d. rodiklio).

2013 metais išduotų paskolų automobiliams apimtys buvo 28% didesnės nei 2012 metais, pardavimų augimas vienetais iki 2012 metų siekė 32%.

Liepos mėnesį buvo pradėta įgyvendinti vyriausybės subsidijų programa. 2013 metų pabaigoje pardavimų dalis pagal šią programą viršijo 60 proc. Didelė paskolų pagal valstybės programą apimtis sumažino vidutinę paskolos sumą šiai linijai, vidutinę paskolos terminą ir vidutinę portfelio palūkanų normą. 2013 m. gruodžio 31 d. programa buvo baigta.

Spalio mėn. Rusfinance Bank LLC padidino pakeistą vertybiniais popieriais portfelį nuo 13 iki 18 mlrd. rublių, o tai leido Rusfinance Bank LLC toliau diversifikuoti finansavimo šaltinius. Kartu su kitomis užduotimis 2013 m. daugiausia dėmesio buvo skiriama įsiskolinimų mažinimui.

2013 m., teikdama paskolas automobiliui, Rusfinance Bank LLC pradėjo:

Naujos papildomos įrangos, variklinių transporto priemonių įsigijimo programos;

Nauji paslaugų produktai: GAP-draudimas, Auto-žemėlapis;

Nauji projektai su automobilių gamintojais Chevrolet (prekinis ženklas, įtrauktas į TOP-5 užsienio automobilius pagal pardavimus Rusijos Federacijoje), SsangYong, UAZ.

Ataskaitiniais metais būsto paskolų rinka ir toliau stabiliai augo, panašiai kaip 2012 m. Remiantis 2013 m. rezultatais, būsto paskolų rinkos apimtis siekė 2765 mlrd. rublių, o tai rodo 30% metinį augimą. Išdavimo apimtis hipotekos paskolos 2013 m. pabaigoje siekė 1,405 mlrd. rublių, o tai 1,3 karto daugiau nei 2012 m.

Praėjusiais metais būsto paskolų rinkoje pagerėjo būsto paskolų kokybė. Taigi per 2013 metus pradelstų būsto paskolų skolos lygis sumažėjo nuo 2,24% iki 1,57%, o tai, be kita ko, lėmė rinkos augimas.

Per metus būsto paskolų rinkos plėtrai teigiamos įtakos turėjo didelis jos dalyvių aktyvumas bei išaugusi konkurencija, o tai prisidėjo prie teigiamos įtakos gyventojų būsto paskolų prieinamumui bei rinkoje veikiančių būsto paskolų programų plėtrai.

Pagrindinė 2013 m. tendencija – palūkanų normų mažėjimas būsto paskolų rinkoje. Metų pabaigoje palūkanos sumažėjo 0,7%, siekdamos 12,2%.

Praėję 2013-ieji taip pat pasižymėjo reikšmingu finansinių institucijų aktyvumo augimu statomo būsto skolinimo segmente. Būsto paskolų paklausa išliko aukšta, augo būsto paskolų sandorių skverbtis į būsto sandorius. ROSREESTRA ir AIZhK skaičiavimais, sandorių dalis būsto rinkoje su hipoteka 2013 m. priartėjo prie 25%, palyginti su 21% metais anksčiau. Statomų būstų segmente šio rodiklio vertė siekė 40% ir daugiau, priklausomai nuo būsto klasės.

2013 m. „Rusfinance Bank LLC“ tęsė visų anksčiau veikusių būsto paskolų programų įgyvendinimą, kai kurioms iš jų peržiūrėjo ir gerokai pagerino sąlygas, kad būtų padidintas jų prieinamumas Rusijos gyventojams, taip pat pradėjo naujas programas ir atliko keletą bandomųjų projektų. projektus.

Ataskaitiniais metais Rusfinance Bank LLC sumažino paskolų užsienio valiuta ir rubliais palūkanų normas. Paskoloms rubliais palūkanos sumažėjo 1, paskoloms JAV doleriais ir eurais buvo nustatyta bendra 9,5% bazinė palūkanų norma, neatsižvelgiant į pirmosios įmokos dydį ir paskolos terminą.

2013 m. trečiąjį ketvirtį Rusfinance Bank LLC pradėjo akciją įsigyti būstą naujame pastate su 11,5% metiniu tarifu, kuris nepriklauso nuo pradinės įmokos dydžio, be priedo už statybos laikotarpį. daugumai naujų pastatų.

Bankas vykdė bandomąjį projektą, siekdamas sumažinti palūkanų normą klientams, gavusiems sprendimą dėl hipotekos iš konkuruojančio banko. Tarifas sumažinamas ne daugiau kaip 0,31%.

2013 metais paraiškų priėmimas pagal Hipotekos su valstybės parama programą buvo apribotas, o vėliau nutrauktas dėl programos užbaigimo.

2013 m. pabaigoje LLC Rusfinance Bank hipotekos portfelis siekė 483,5 milijardo rublių, o tai rodo 46% metinį augimą. 2013 m. gruodžio 31 d. būsto paskolų portfelį sudarė 365 tūkst. aktyvių būsto paskolų.

2013 m. tęsėsi skolinimo juridiniams asmenims augimas. Šios rūšies paskolų skolos apimtis per metus išaugo 54% ir 2014-01-01 sudarė 210,4 mlrd. rublių.

Rusfinance Bank LLC smulkaus verslo segmento augimo tempas 2013 metais tiek skolinimo srityje, tiek pagal pritraukimo produktus rinkos augimą pranoko beveik 3 kartus. Smulkaus verslo paskolų portfelis išaugo 1,35 karto, todėl visas paskolų portfelis padidėjo 10 proc. Smulkaus verslo paskolų portfelio apimtis 2014-01-01 sudarė 168,6 mlrd. rublių. (įskaitant lizingą). 2013 metais smulkiajam verslui išduotų paskolų apimtys sudarė 143,9 mlrd. rublių (įskaitant lizingą), o tai 1,2 karto daugiau nei 2012 m.

2013 metais buvo įgyvendintos šios veiklos:

Atkartota nauja nuotolinių paslaugų sistemos Bankas-Klientas Online platforma - modernus technologinis sprendimas, atitinkantis pagrindinius klientų poreikius didinant banko paslaugų ir paslaugų prieigos efektyvumą ir patogumą, atitinkantis patikimumo, saugumo ir prieinamumo reikalavimus. sistema. Visi banko klientai gavo galimybę ne tik diriguoti atsiskaitymo sandoriai bet ir nuotoliniu būdu pirkti prekes ir paslaugas;

Siekiant visiškai patenkinti klientų poreikius, optimizuotos paskolų produktų sąlygos ir technologijos: koreguoti produktų pasiūlymai tikslinėms paskoloms ir overdraftams; įdiegta specializuota programa „Automobilių pardavėjas-partneris“; sukurta greito kredito sprendimų priėmimo sistema perspektyviausiems klientams; reguliariai, vykstant akcijoms, klientams siūlomi populiariausi paskolų produktai palankiomis sąlygomis;

Atsiskaitymų ir komisinių produktų atžvilgiu įdiegtos naujos paslaugos ir optimizuotos paslaugos: skubūs mokėjimai BESP (bankinė elektroninė skubių mokėjimų sistema), leidžianti atlikti klientų operacijas internetu, apeinant kelionių sistemą; buvo suteikta galimybė atlikti operacijas, nustatant lengvatinį konvertavimo kursą prioritetinio smulkaus verslo segmento klientams;

Optimizuota kreditinių ir nekreditinių produktų sprendimų priėmimo sistema, kuri leidžia operatyviai ir laiku suformuoti populiarius individualius pasiūlymus klientams, o jų bendravimo su banku patirtis tampa patogi ir patogi;

Atnaujinta banko garantijų produktų linija – sutrumpinti terminai ir gerokai supaprastinti garantijų teikimo mechanizmai pagal Rusfinance Bank LLC teritorinių padalinių kompetenciją.

2014 metais Rusfinance Bank LLC planuoja beveik trečdaliu padidinti paskolų smulkaus verslo portfelį, o smulkaus verslo įsipareigojimų apimtis – 20 proc. Tuo tikslu ypatingas dėmesys bus skiriamas produktų pasiūlos konkurencingumui bei plėtrai papildomos paslaugos ir nauji pardavimo kanalai.

Vykdant šias užduotis planuojama:

Tolesnė nuotolinės paslaugos juridinių asmenų klientams plėtra:

Sistemos Bankas-Client Online veikimas su populiariomis naršyklėmis, patogus integravimas su 1C, darbo su elektroninėmis formomis paslaugos įdiegimas valiutos kontrolė ir individualūs valiutų pirkimo/pardavimo kursai;

Viso kredito produktų aptarnavimo įdiegimas sistemoje " Bankas – Klientas Prisijungęs ";

Išsami greitųjų paskolų parametrų peržiūra ir įgyvendinimas nauja sistema pardavimų administravimas standartiniame smulkaus verslo segmente;

Sukurti efektyvią kryžminio pardavimo sistemą, pagrįstą kiekvieno kliento potencialo ir poreikių supratimu;

Produktų linijos kūrimas su galimybe derinti produktus ir paslaugas bei pritaikyti juos konkrečių klientų poreikiams; papildomų galimybių nuolatiniams klientams įdiegimas visapusiškų lojalumo programų rėmuose;

Skolinimo technologijų, skirtų ženkliai sumažinti kredito ciklą, kūrimas ir optimizavimas;

Naujos lanksčių sąlygų indėlių linijos paleidimas, tenkinantis pagrindinius klientų poreikius, talpinant laikinai laisvas lėšas;

Perėjimas prie naujos sutartinės smulkaus verslo paslaugų sistemos - visapusiško atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų sutarties įvedimas, kuris apjungs visas atsiskaitymo grynaisiais pinigais paslaugas ir optimizuos klientų aptarnavimą;

Kokybiškas klientų aptarnavimo gerinimas atliekant mokėjimus pagal užsienio sutartis - išplečiamos profesionalių valiutų kontrolierių operacijų palaikymo galimybės;

Santykių su užsienio bankais užmezgimas siekiant pritraukti trumpalaikį ir vidutinės trukmės finansavimą.

Bendras Rusfinance Bank LLC išduotų kortelių skaičius ataskaitinių metų pabaigoje išaugo 12%.

Teigiama mokėjimo kortelių išdavimo dinamika siejama su naujų klientų pritraukimu, kurį lėmė siūlomų paslaugų optimizavimas ir tobulinimas. Per metus Rusfinance Bank LLC tobulino esamiems kortelių turėtojams teikiamas paslaugas, vykdydama įvairias rinkodaros veiklas, vykdomas kartu su mokėjimo sistemomis.

Bankų investicinė veikla yra investicijų įgyvendinimas, kaip ir visi būtinų priemonių ir veiksmai, skirti šias investicijas paversti pajamomis arba tam tikru teigiamu poveikiu (socialiniu, aplinkosauginiu ir kt.).

Aiškios arba tiesioginės investicijos pajamos yra laikomos pelnu palūkanų, dividendų ir kt.

Netiesioginės pajamos – tai banko pozicijų, jo įvaizdžio stiprinimas ir gerinimas ir kt. Tai išreiškiama organizacijos kontrolinio akcijų paketo nuosavybės forma, o tai savo ruožtu suteikia bankui šios organizacijos valdymo kontrolę.

Bankų investicinės veiklos objektai – įvairūs vertybiniai popieriai, naujai sukurti ar modernizuoti apyvartinio ar ilgalaikio turto objektai, intelektinės nuosavybės objektai, grynųjų pinigų indėliai ir kt.

2.3 Banko skolinimo ir investicinių operacijų efektyvumo rodiklių įvertinimas

Bankų sistemos stabilumui užtikrinti Rusijos Federacijos centrinis bankas nustato nemažai ekonominių standartų, t.y. tam tikrus koeficientus su tam tikru lygiu.

Centralizuotai nustatyti ekonominiai standartai apima šiuos rodiklius:

Kapitalo pakankamumo rodiklis;

Kredito įstaigos balanso likvidumo rodikliai;

Pagrindiniai rizikos apribojimo standartai išteklių pritraukimo ir paskirstymo srityje.

Ekonominiais standartais, pirma, reguliuojamas absoliutus ir santykinis kredito įstaigos nuosavo kapitalo lygis, antra, balanso likvidumas, trečia, diversifikuojamas aktyvus ir pasyvios operacijos ketvirta, kiekvienos kredito įstaigos centralizuotų rezervų kūrimas siekiant užtikrinti visos bankų sistemos finansinį stabilumą.

Siekiant atitikti ekonominius standartus, kredito įstaigose kuriama analizės ir kontrolės sistema. Tokiu darbu užsiima analitikų grupė, kuri kuria specialius analizės metodus.

Ekonominių standartų analizė atliekama šiose srityse: rodiklio faktinių verčių palyginimas su standartu; analizuojamo rodiklio pokyčių dinamikos svarstymas; veiksnių, kurie turėjo įtakos rodikliams, nustatymas.

Pirmajame analizės etape sudaroma lentelė, apibūdinanti faktinį ekonominių standartų lygį, palyginti su jo ribine verte (5 lentelė).

Antrame etape tikrinama, ar kiekvienas rodiklis atitinka normatyvinį lygį.

Kitame etape atliekama reikšmingų nukrypimų faktorinė analizė. Esant nuolatinei neigiamai tendencijai, tokia analizė atliekama keletą datų, siekiant nustatyti nukrypimų priežastis.

5 lentelė - Privalomi banko veiklos standartai, LLC Rusfinance Bank 2011 - 2013 m.

Indeksas	Koeficientas	Standartinis
Banko nuosavo kapitalo (kapitalo) pakankamumo rodiklis
Banko momentinis likvidumo koeficientas
Banko dabartinis likvidumo koeficientas
Banko ilgalaikio likvidumo rodiklis
Didžiausia pozicija vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei
Didžiausia pagrindinė kredito rizika
Didžiausia banko suteiktų paskolų, banko garantijų ir laidavimo suma savo dalyviams (akcininkams)
Bendra banko savininkų rizikos suma
Banko nuosavų lėšų (kapitalo) panaudojimo kitų juridinių asmenų akcijoms (akcijoms) įsigyti standartas.

Kapitalo būklės analizė nagrinėjama kartu su kapitalo pakankamumą apibūdinančio rodiklio (H1) analize.

(H1) yra dėl dviejų jo komponentų: nuosavo kapitalo dydžio ir bendros turto rizikos. Šių dedamųjų įtaka nagrinėjamam reguliavimo rodikliui yra priešinga: kapitalo pakankamumo rodiklis didėja didėjant nuosavo kapitalo dydžiui ir mažėja didėjant turto rizikai. Minimali koeficiento reikšmė yra 10% (2011 m. - 23,22%, 2012 m. - 17,72%, 2013 m. - 15,2%).

Likvidumo rodiklių analizė pradedama nuo H2 rodiklio. Jo lygis priklauso nuo bendros likvidaus turto (pinigų ir turto iki 30 dienų) sumos ir įsipareigojimų pagal pareikalavimą sąskaitose dydžio ir laikotarpiui iki 30 dienų. Kriterinis lygis yra 15% (2011 m. - 83,18%, 2012 m. - 80,56%, 2013 m. - 50,93%).

Kartu su einamuoju likvidumo rodikliu (Н2), vadovaujantis Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcija Nr. 1, įvedamas banko momentinis likvidumo rodiklis (Н3), kuris apibrėžiamas kaip didelio likvidumo (grynųjų ir ne) santykis. -grynieji pinigai) į greitai besikeičiančius indėlius iki pareikalavimo. Mažiausia leistina vertė yra 50% (2011 m. - 115,1%, 2012 m. - 103,01%, 2013 m. - 73,01%).

Ilgalaikis banko likvidumas apibūdinamas rodikliu N4. Jis apskaičiuojamas kaip ilgalaikių paskolų (kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai) santykis su banko nuosavybe ir įsipareigojimais, kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai. Didžiausia vertė nustatoma 120 % ribose. 2012-01-01 - 73,54%, 2013-01-01 - 78,04%, 2014-01-01 - 87,11%.

Vienas iš pastaruoju metu sukurtų kredito įstaigų veiklos reguliavimo metodų. Tai didelio masto rizikos apribojimas. Šiuo atžvilgiu Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcija Nr. 1 numato daugybę rodiklių (N6, N7, N9.1, N10.1), kurių pagalba nustatomi didžiausi individualūs aktyvūs, pasyvūs, nebalansinius sandorius reguliuoja kredito įstaigos.

N6 koeficientas apibūdina maksimalią riziką vienam skolininkui, taip pat ekonomiškai ar teisiškai susijusių skolininkų grupę. Jis apskaičiuojamas kaip bendros kredito įstaigos vienam paskolos gavėjui ar susijusių skolininkų grupei suteiktų paskolų, taip pat vienam paskolos gavėjui (susijusių skolininkų grupei) suteiktų garantijų sumos santykis su pačios kredito įstaigos sumos. lėšų.

Didesnę akcinio kapitalo sumą turintis bankas gali padidinti maksimalią vienam klientui ar susijusių klientų grupei išduodamos paskolos sumą. Didžiausia leistina vertė yra 25% (2011 m. - 16,05%, 2012 m. - 17,9%, 2013 m. - 17,2%).

H7 koeficientas riboja maksimalią visų didelių paskolų riziką. Šiuo atveju bendra vieno skolininko ar susijusių skolininkų grupės skola laikoma didele, atsižvelgiant į 50 proc. nebalansiniai įsipareigojimai viršija 5 procentus kredito įstaigos akcinio kapitalo.

Šis rodiklis nustatomas kaip visų banko portfelyje esančių stambių paskolų sumos santykis su jo akcinio kapitalo apimtimi. Kriterinis lygis yra 80 proc. Rusfinance Bank LLC rodikliai 2011 metais buvo 47%, 2012 metais – 79,98%, o 2013 metais – 124,36%.

Koeficientai Н9.1 ir Н10.1 riboja maksimalią banko suteikiamų paskolų, garantijų ir laidavimo sumą savo dalyviams (akcininkams). Rodiklis Н9.1 atspindi maksimalią riziką, tenkančią vienam banko akcininkui (akcininkui), rodiklis Н10.1 – maksimalią riziką jo savininkams, t.y. asmenys, kurie yra arba akcininkai (turi daugiau nei 5% akcijų), arba direktoriai ir valdybos nariai, kredito komiteto nariai ir kt. ir turintys arba anksčiau susiję su paskolų išdavimo klausimais.

Rodiklis Н9.1 apskaičiuojamas kaip bendros banko reikalavimų rubliais ir užsienio valiuta (įskaitant nebalansines) sumos vienam akcininkui (akcininkui) ir banko nuosavo kapitalo santykis. Negali viršyti: 50 proc. Viso analizuojamo laikotarpio Rusfinance Bank LLC rodikliai yra 0,00 proc.

Rodiklis H 10.1 apibrėžiamas kaip bendros kredito įstaigos reikalavimų (įskaitant nebalansinius) rubliais ir užsienio valiuta vienam kredito įstaigos viešai neatskleista asmeniui ir susijusiems asmenims sumos santykis su banko nuosavu kapitalu. Vertė negali viršyti: 3%. 2012-01-01 - 0,86%, 2013-01-01 - 0,9%, 2014-01-01 - 0,93%.

Pirmą kartą Rusijoje įvedamas rodiklis, ribojantis banko nuosavo kapitalo panaudojimą kitų juridinių asmenų akcijoms (akcijoms) įsigyti. Šis rodiklis yra Н12, skaičiuojamas kaip kredito įstaigos investuotų ir nuosavų lėšų dydžio santykis. Investavimas suprantamas kaip banko vykdomas kitų juridinių asmenų akcijų ir akcijų įsigijimas. Didžiausia leistina H12 vertė yra 25%. Rusfinance Bank LLC ataskaitinio laikotarpio rodikliai 2012-01-01 buvo 0,01%, 2013-01-01 – 0,14%, 2014-01-01 – 0,65%.

Taigi, remiantis pateiktais duomenimis, galime daryti išvadą, kad joks rodiklis neviršija didžiausios/mažiausios leistinos vertės. Ir todėl yra pagrindo manyti, kad šiandien Rusfinance Bank LLC yra finansiškai stabilus ir klestintis bankas.

Norėdami atlikti išsamesnę analizę, paskaičiuosime ir įvertinsime finansinio mokumo rodiklius (6 lentelė).

6 lentelė - Rusfinance Bank LLC skolinimo ir investicinių operacijų efektyvumo rodikliai 2011 - 2013 m.

6 lentelės tęsinys

Koeficientas bendras stabilumas
Koeficientas turto grąža
Kapitalo pakankamumo rodiklis
Kapitalo pakankamumo rodiklis
Koeficientas visiškas likvidumas
Kapitalo grąžos norma
Turto pelningumo koeficientas
Pelningumo koeficientas
Pelno dalies banko pajamose santykis

Taigi momentinio likvidumo koeficientas (K1) leidžia įvertinti banko įsipareigojimų dalį, kurią pagal pareikalavimą galima grąžinti naudojant likvidųjį „pirmo prioriteto“ turtą.

Uždirbančio turto lygis (K2) parodo, kokią turto dalį užima uždirbantis turtas. Kadangi beveik visas uždirbantis turtas yra rizikingas, itin didelė jo dalis didina banko nepastovumą ir nemokėjimų riziką tiek einamosioms operacijoms, tiek įsipareigojimams. Tuo pačiu uždirbančio turto dydis turi būti pakankamas, kad bankas atsipirktų. Normalu laikoma, jei uždirbančio turto dalis yra 65-75% arba mažesnė, tačiau su sąlyga, kad banko pajamos viršija jo išlaidas.

Bendrojo stabilumo koeficientas (K4) leidžia palyginti daugiakrypčius banko gaunamų ir sumokėtų palūkanų srautus bei visų rūšių banko veiklos pajamas ir išlaidas. Kad bankas išliktų gyvybingas, veiklos ir investicijų kaštai turi būti padengti gautomis pajamomis, o jei jų nepakanka, banką galima apibūdinti kaip neefektyvų. Bendro stabilumo koeficiento vertė neturi viršyti 1.

Turto grąžos koeficientas (K5) leidžia nustatyti viso turto grąžos lygį. Mažos pelno maržos gali būti konservatyvios skolinimo ir investicijų politikos bei pernelyg didelių veiklos išlaidų rezultatas. Aukštą pelno ir turto santykį gali lemti efektyvi banko veikla, didelės turto grąžos normos. Pastaruoju atveju bankas gali patirti didelę riziką. Tai nebūtinai yra blogai, nes bankas greičiausiai puikiai valdys savo turtą, nors galimi dideli nuostoliai.

Kapitalo pakankamumo rodiklis (K6) parodo, kokią dalį įsipareigojimų struktūroje užima banko nuosavas kapitalas. Kuo didesnė jo dalis, tuo bankas patikimesnis ir stabilesnis. Kapitalo lygis laikomas pakankamu, jei banko įsipareigojimai sudaro 80-90% viso banko balanso.

Viso likvidumo koeficientas (K7) apibūdina balansą tarp aktyvios ir pasyvios banko politikos siekiant optimalaus likvidumo. Be to, likvidus turtas turi viršyti trumpalaikių banko įsipareigojimų vertę. Viena vertus, tai apibūdina banko gebėjimą apmokėti savo įsipareigojimus ilgalaikėje perspektyvoje arba banko likvidavimo atveju. Taip pat kalbama apie tai, ar bankas išleidžia pritrauktas lėšas (klientus) savo reikmėms.

Be to, yra keletas koeficientų, apibūdinančių banko pelningumą ir pelningumą.

Kapitalo grąžos norma. Šis koeficientas parodo, kaip efektyviai buvo panaudotos savininkų lėšos. Optimali vertė yra 0,1-0,2. Mūsų pavyzdyje vertės nepatenka į šį intervalą, o tai reiškia, kad savininkų lėšos nėra naudojamos efektyviai.

Šis koeficientas atspindi banko valdymo efektyvumą ir parodo, kiek pelno atnešė vienas valiutos vienetas banko lėšos, investuotos į turtą, t.y. banko savų ir skolintų lėšų išdėstymo efektyvumas. Koreliuodami pelną su banko turto verte, galime spręsti apie banko vadovybės vykdomos investavimo politikos efektyvumą.

Savo ruožtu turto pelnas tiesiogiai priklauso nuo turto pelningumo (P3) ir pelno dalies banko pajamose (P4).

Turto grąža apibūdinama banko veikla, susijusia su turto paskirstymu, tai yra galimybė gauti pajamų.

Remiantis 5 lentelėje pateiktais duomenimis, galima daryti išvadą, kad Bankas gali grąžinti dalį reikalingų įsipareigojimų pagal pareikalavimą, naudodamas turimas likvidžias lėšas.

Apibendrinant pirmąjį skyrių, galime drąsiai teigti, kad Rusfinance Bank LLC yra patikimas ir stabilus bankas, kuris puikiai susidoroja su savo užduotimis.

3 Komercinių bankų kreditavimo ir investicinės veiklos plėtros problemos ir perspektyvos

Šiuo metu Rusijos ekonomikos plėtra vyksta itin žemo bankinio sektoriaus skolinimo ir investicinio aktyvumo sąlygomis.

Remiantis Federalinės valstybinės statistikos tarnybos duomenimis (7 lentelė), Rusijos įmonės daugiausia investavo savo lėšomis (pelnas, nusidėvėjimo fondas ir kt.).

7 lentelė – Rusijos įmonių investicijų į ilgalaikį turtą šaltiniai 2010 – 2013 m.

Rodikliai
	Suma, milijardai rublių		Suma, milijardai rublių		Suma, milijardai rublių		Suma, milijardai rublių
Investicijos pagrindinėje kapitalas, įskaitant:
Nuosavų lėšų
Paskolos

Banko paskola veikia kaip pagrindinė forma išorės finansavimasįmonėms, tačiau bankų paskolų dalis investicijų šaltiniuose per pastaruosius ketverius metus neviršijo 10 proc. Šis rodiklis itin žemas, nepaisant to, kad pritraukiamos lėšos iš išorinių šaltinių leidžia pagreitinti naujos įmonės organizavimo procesą, užtikrinti dauginimosi proceso tęstinumą, leidžia greičiau vystytis kiekybine ir kokybine prasme.

Bankai, telkdami įvairios apimties ir terminų lėšas, turi galimybę kredituoti ir investuoti į gamybą tokiomis sumomis ir terminais, kokių reikia skolininkams. Tačiau yra nemažai problemų, kurios stabdo efektyvią ir masinę bankų skolinimo ir investavimo veiklą. Dėl tyrimo iškilo tokios problemos kaip:

Aukštos palūkanų normos už suteiktas paskolas;

Maža ilgalaikio skolinimo dalis;

Investicijų į vertybinius popierius dalies mažinimas paskolų portfelio naudai, nedidelė investicijų portfelio apimtis bendroje investicijų į vertybinius popierius apimtyje.

Panagrinėkime kiekvieną problemą atskirai.

1) Aukštų palūkanų problema išliko aktuali per visą Rusijos bankų sistemos gyvavimo istoriją. Tai sąlygoja nuosaikų skolininkų aktyvumo augimą, lemia kaštų augimą ir pelno mažėjimą realiame ūkio sektoriuje. Bankams tai atsispindi reikšmingu veiklos apimties augimo galimybių apribojimu ir padidėjusia rizika.

Vidutinė kredito palūkanų normos banko rublinio paskolų portfelio struktūra yra tokia: maždaug 46% paskolos palūkanų normos lemia finansinių išteklių prieinamumas banke ir jų kaina. Likę 56% palūkanų normos yra banko marža, kuri susidaro iš atskaitymų į rezervus, personalo sąnaudas, veiklos sąnaudas, mokesčius ir pelną.

Manoma, kad didelės banko maržos (arba pervertintos rizikos) yra pagrindinis veiksnys, lemiantis aukštas paskolų palūkanų normas. bet paskolų palūkanų normos tik teoriškai priklauso nuo šių veiksnių. Rizikos įvertinimas ir marža sudaromi pagal likučio principą – priklausomai nuo to, kokie yra likvidumo suteikimo iš Rusijos banko įkainiai.

Svarbiausias veiksnys yra likvidumo, kurį rinkai suteikia Rusijos bankas, kiekis. Jei esant dabartiniam likvidumo lygiui, bankas sumažins palūkanų normas, tada jam labai greitai pritrūks laisvų išteklių. Bankai, vykdydami palūkanų normų politiką, vadovaujasi paskolų ir indėlių santykiu, kuris turėtų siekti 100 proc., tai yra, paskolų apimtis turi atitikti indėlių apimtį.

Taigi pagrindinė aukštų palūkanų priežastis – bankų sektoriaus likvidumo trūkumas.

2) Ilgalaikis kreditas turi svarbų vaidmenį šalies ūkyje kaip lėšų šaltinis ilgalaikiam šalies ūkio turtui formuoti ir tobulinti. Bankams ne mažiau svarbus ilgalaikis skolinimas - išduodami ilgalaikes paskolas, bankai suformuoja visiškai stabilią klientų ratą, dingsta poreikis dažnai derėtis su klientais, diversifikuojasi rizika.

Tuo pačiu, klientų įmonėms nukreipus gautas ilgalaikes paskolas pertvarkymui ir rekonstrukcijai, plečiasi jų gamyba ir didėja pelningumas, o tai taip pat yra teigiamas veiksnys bankui. Rusijos bankų ilgalaikio skolinimo dalis kasmet auga, tačiau 2013 metais išliko žema ir sudarė 41% visos išduotų paskolų apimties.

Palyginimui, JAV ir Vakarų Europoje daugiau nei 60% suteiktų paskolų yra ilgalaikės.

Norėdami nustatyti mažos ilgalaikio skolinimo dalies priežastis, panagrinėkime bankų pritrauktų indėlių ir išduotų paskolų apimtį pagal terminą (8 lentelė ir 9 lentelė).

Rusijos banko statistika nenurodo paskolų fiziniams asmenims terminų, todėl išduotų hipotekos paskolų apimtis imama kaip ilgalaikio skolinimo asmenims apimtis, nes jų terminas daugeliu atvejų viršija 3 metus.

8 lentelė – Bendra Rusijos Federacijos bankų pritrauktų fizinių ir juridinių asmenų indėlių (indėlių) apimtis pagal terminą 2010–2013 m., mln.

Indėlių terminas
poste restante
iki 30 dienų
laikotarpiui nuo 31 iki 90 dienų
laikotarpiui nuo 91 iki 180 dienų
laikotarpiui nuo 181 dienos iki 1 metų
laikotarpiui nuo 1 iki 3 metų
ilgesniam nei 3 metų laikotarpiui

9 lentelė. Bendra Rusijos Federacijos bankų fiziniams ir juridiniams asmenims išduotų paskolų, kurių terminas viršija 3 metus, apimtis 2010–2013 m., mln.

8 ir 9 lentelių analizė atskleidė esminį indėlių ir paskolų terminų neatitikimą. 2013 metais išduotų ilgalaikių paskolų apimtis siekė 8 860 148 rublius, o ilgalaikiai indėliai už tą patį laikotarpį siekė tik 2 064 090 rublių. Akivaizdus, ​​kad bankų sektoriuje jaučiamas didelis ilgalaikių išteklių trūkumas, todėl grįžtame prie anksčiau aptarto likvidumo trūkumo.

Kitaip yra skolinant smulkųjį ir vidutinį verslą. Statistikos agentūrų duomenimis, apie 62% dabartinio paskolų smulkiam ir vidutiniam verslui portfelio šiandien sudaro trumpalaikės paskolos, dar 20% – paskolos iki trejų metų. Bankai, turėdami ribotą kiekį ilgalaikių išteklių, siūlo juos klientams, kurie bankui atrodo patys svarbiausi, o dažniausiai tai yra verslo sektoriaus klientai. Mažoms įmonėms bankai ramina šio sektoriaus klientus, kad jų finansinius poreikius geriausiai galima patenkinti trumpalaikėmis paskolomis. Pamažu Rusijos bankų sektoriuje paplito praktika trumpalaikes paskolas išduoti verslininkams, kurie kreipėsi dėl ilgalaikės investicijų paskolos su pažadu pratęsti paskolos sutartį.

3) Nepaisant didelės bankų veiklos įvairovės investicinėje rinkoje, šalies ūkio bankinis sektorius turi tendenciją mažinti vertybinių popierių portfelio apimtis kreditinio naudai. 2013 metais apimtis finansines investicijas bankų vertybiniai popieriai sudarė 8 077 milijardus rublių. Portfelyje vyrauja investicijos į skolinius įsipareigojimus, kurios 2013 metais sudarė apie 70% visų investicijų, o daugiau nei pusė Rusijos bankų skolos vertybinių popierių yra įsipareigojimai, perleisti be pripažinimo nutraukimo, tai yra, jie naudojami kaip atpirkimo sandorių užstatas. Investicijos į nuosavybės vertybinius popierius sudaro tik 9,7% visų investicijų.

Taigi akcijų rinka Rusijos bankams yra pagalbinė priemonė įsigyti vertybinių popierių iš Rusijos banko lombardo sąrašo ir gauti papildomą likvidumą už jų užstatą, o investicijų į vertybinius popierius investicinė dalis yra labai maža.

Investicijos į vertybinius popierius yra tiesioginė alternatyva skolinimo veiklai. Vertybinių popierių rinka yra modernesnė ir efektyvesnė įmonių išteklių pritraukimo sistema.

Išsivysčiusiose šalyse, remiantis esamais skaičiavimais, iki 75% išorinių finansinių išteklių gaunama iš vertybinių popierių rinkos, o Rusijoje bankų paskolos išlieka pagrindiniu šaltiniu, o vertybinių popierių rinka yra pagalbinė priemonė bankams gauti papildomo likvidumo obligacijų emisijai. didesnė paskolų apimtis.

Yra žinoma, kad akcijų rinka turi nemažai problemų, tokių kaip neišsivystymas, mažas investicinis patrauklumas. Rusijos įmonės emitentai, platus rizikos spektras ir kt. Bankai, mūsų nuomone, gali tapti pagrindiniu akcijų rinkos plėtros ir esamų problemų įveikimo varikliu. Tam būtina rasti reikšmingą likvidumo šaltinį bankams, kuris leistų jiems perorientuoti savo veiklą į akcijų birža nuo įkeistų vertybinių popierių pirkimo investicinėms investicijoms, siekiant ateityje gauti pajamų.

Taigi pagrindinė Rusijos bankų skolinimo ir investicinės veiklos problema yra likvidumo trūkumas.

Mūsų nuomone, finansinio turto pakeitimas vertybiniais popieriais gali tapti reikšmingu likvidumo šaltiniu. Ekonomiškai išsivysčiusiose šalyse pakeitimas vertybiniais popieriais yra vienas pagrindinių ir efektyviausių kredito įstaigų išteklių šaltinių. Plačiąja to žodžio prasme pakeitimas vertybiniais popieriais reiškia skolos išpirkimo formą. Bankų praktikoje tai reiškia „ne rinkos paskolų pakeitimą laisvai prekiaujamais vertybiniais popieriais, o tai reiškia paskolos įsipareigojimų perleidimą tai atlikusiai kredito įstaigai“. Siaurai aiškinant, tai „technika, kurios pagrindinė idėja yra nurašyti finansinį turtą iš įmonės balanso ir jį refinansuoti išleidžiant vertybinius popierius tarptautinėje ir kapitalo rinkose“.

Klasikinis pakeitimas vertybiniais popieriais yra toks. Bankai (tarptautinėje praktikoje – iniciatoriai) išduoda paskolas fiziniams asmenims (skolininkams), gaunantiems hipotekos paskolas kaip užstatą už nekilnojamąjį turtą, į kurį reikalavimo teisės parduodamos SPV (pagal Rusijos Federacijos įstatymą „Dėl hipotekos vertybinių popierių“, hipotekos agentas). Šie bankai savo būsto paskolas kuria hipotekos pagrindu arba perka iš kitų kredito įstaigų. Šios SPV parduodamos hipotekos yra jos išleidžiamų hipotekos lakštų įkaitas. Siekiant sumažinti šių obligacijų išleidimo sąnaudas ir optimizuoti apmokestinimą, SPV yra įsikūrusi ofšorinėje erdvėje. Iš lėšų, gautų už jų įkeitimą, SPV sumoka už įsigytas hipotekas iniciatoriui, kuris išlaiko vertybiniais popieriais pakeistą turtą, gauna gautinas sumas, jas tvarko ir prireikus užtikrina jų išieškojimą teisme. O pinigai, kuriuos iniciatorius gauna iš skolininkų, pervedami į SPV atsiskaitymui su investuotojais, kuriems pastarieji nustatytu laiku sumoka palūkanas už hipotekos lakštus ir pagrindinės skolos sumą.

Rusijoje pakeitimas vertybiniais popieriais pradėtas taikyti palyginti neseniai ir yra nepakankamai naudojamas. V pastaraisiais metais buvo įvykdytos daugiau nei 35 Rusijos hipotekos turto pakeitimo vertybiniais popieriais sandoriai už daugiau nei 200 mlrd. rublių. Pagrindinis ribojantis veiksnys, stabdantis pakeitimo vertybiniais popieriais rinkos plėtrą, yra mažas sisteminių investuotojų skaičius, sukuriantis hipotekos ir ne hipotekos vertybinių popierių paklausą. Rusijoje jų yra tik dvi – „Valstybės valdymo įmonė Pensijų fondas RF "(Vnesheconombank) ir" Būsto hipotekos paskolos agentūra ", o jų lėšos investicijoms yra labai ribotos. Todėl būtina plėsti sisteminių investuotojų ratą pritraukti privačių. Svarbus žingsnis, mūsų nuomone, gali būti lėšų pritraukimas iš nevalstybinių pensijų fondų.

Finansavimo pakeitimo vertybiniais popieriais kaina gali būti nustatyta tik po vertybinių popierių platinimo. Tuo pačiu, anot ekspertų, kitų bankų įdėjimų rezultatai gali būti naudojami kaip orientyras. Atlikus kitų bankų pakeitimo vertybiniais popieriais sandorių analizę, galima daryti išvadą, kad banko gaunamų papildomų finansinių išteklių kaina sieks maždaug 7-8,5 proc. Sandorio kaštų apskaičiavimas priklauso nuo įvairių faktorių: portfelio gyvavimo trukmės, sandorio apimties ir kt.

Apytikslis įvertinimas yra 0,4–0,8 proc. Dėl to mūsų vidutinės finansavimo išlaidos artėja prie 8,35% per metus. Palyginimui, bankų namų ūkių indėlių pritraukimas ilgesniam nei trejų metų laikotarpiui kainuoja apie 9% per metus, todėl pakeitimas vertybiniais popieriais bankams yra pelningesnis likvidumo šaltinis. Papildomomis lėšomis galima sumažinti paskolų palūkanas, didinti ilgalaikio skolinimo apimtis, mažinti investicijas į užstatu užtikrintus vertybinius popierius ir didinti investicijų į akcijų rinką apimtis.

Išvada

Bankai yra dominuojanti grandis šalies finansų sistemoje, kuri prisotina Rusijos ekonomiką piniginiais ištekliais, kartu, nustatydami prioritetines investicijų sritis, siekia maksimaliai padidinti skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumą.

Optimalūs kapitalo investavimo būdai nustatomi modeliuojant banko skolinimo ir investicinę veiklą, todėl būtina parengti metodiką, kuri bus skirta banko skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumui įvertinti.

Kadangi teisingas banko skolinimo ir investavimo strategijos pasirinkimas bei efektyvus jos įgyvendinimas tiesiogiai priklauso nuo teisingo šio valdymo įrankio paskirties supratimo, šios sąvokos esmės apibrėžimas reikalauja gilesnio tyrimo.

Ekonominėje literatūroje sąvoka „investicija“ paprastai reiškia lėšas, ilgą laiką investuotas į vertybinius popierius. Tai teorinis tikrojo gyvenimo atspindys ekonominius santykius, kadangi investavimo į rinkos ekonomiką mechanizmai yra tiesiogiai susiję su vertybinių popierių rinka. Taip pat sąvoka „investicija“ reiškia: visas banko išteklių talpinimo kryptis; operacijos dėl lėšų išdėstymo tam tikram laikotarpiui, siekiant gauti pajamų. Pirmuoju atveju investicijos apima visą komercinio banko aktyvių operacijų spektrą, antruoju – skubų jo komponentą.

Pagrindinės banko dalyvavimo investicijose kryptys yra: lėšų investavimas tiek kliento pageidavimu, tiek banko lėšomis, dalyvavimas akcijoje, akcijos, vertybiniai popieriai; bankų lėšų kaupimas investiciniais tikslais; investicinių paskolų teikimas.

Komerciniai bankai investicinę veiklą vykdo skolintų, pritrauktų ar savo išteklių sąskaita. Kadangi bankai savo išteklius formuoja mobilizuodami savo kapitalą, klientų santaupas ir kitas turimas lėšas, kurių pagrindinis tikslas – pelningai ir pelningai panaudoti.

Vienas iš svarbiausių banko pelno šaltinių yra skolinimo veikla. Banko skolinimo atsiradimas siejamas su tam tikro apribojimo sprendimu. Kuriant kreditinius santykius pagal skolintojo ir skolininko principą, būtų suvaržytas paskolos ribų didėjimas ir patrauklumas subjektams, nes tokių santykių organizavimas būtų daug brangesnis, lėtesnis, rizikingesnis ir nepatogesnis.

Poreikis įveikti šiuos prieštaravimus paskatino finansinio tarpininkavimo, kaip laisvo piniginio kapitalo kaupimo ir paskirstymo tarp skolininkų, plėtrą. Taigi banko skolinimo veiklos plėtra yra ne dėl verslo subjektų poreikio paskolai atsiradimo, o yra logiška finansinio tarpininkavimo funkcijos tąsa.

Ekonominėje literatūroje nėra aiškaus „banko skolinimo veiklos“ sąvokos apibrėžimo, dauguma mokslininkų ją tapatina su „banko skolinimo veikla“ ir „banko skolinimo operacijos“ sąvokomis. Neįmanomumą identifikuoti nulemia, pirma, dėl jų turinio skirtumo, antra, dėl skirtingų žodžių „veikla“ ir „veikla“ aiškinimo, nes pastarasis plačiąja prasme reiškia savo darbo taikymą. į kažką, darbas, užsiėmimas, veikla, poelgiai, žmonių darbas bet kurioje srityje ir kt.

Ekonominės literatūros studijavimas leido suformuluoti sąvokos „banko kreditinė ir investicinė veikla“ apibrėžimą kaip veiklą, kuri vykdoma pagal banko plėtros koncepciją, remiantis priemonių sistema. skirta efektyviam turimų išteklių, technologijų ir kompetencijų panaudojimui bei koordinavimui, atsižvelgiant į kreditavimo ir investicinio klimato kintamumą šalyje, siekiant laipsniško užsibrėžto banko veiklos tikslo.

Banko skolinimo veiklos įgyvendinimas susideda iš šių etapų: kredito politikos formavimo; kredito skyrių materialinė ir techninė įranga; programinės įrangos kūrimas; kredito operacijos; banko skolinimo veiklos rizikos valdymas; banko skolinimo veiklos analizė.

Be palūkanų išlaidų, norint užtikrinti parengiamuosius ir kitus funkcinius banko skolinimo veiklos etapus, reikia išleisti nemažai lėšų. Net ir kiekvienos atskiros operacijos įgyvendinimui reikalingi ne tik kreditiniai ištekliai, bet ir kreditavimo procedūrų suteikimas kreditų projektams svarstyti ir palaikyti, o tai reikalauja finansinių išlaidų banko personalo ir įrangos išlaikymui. Todėl į banko skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo skaičiavimus papildomai įtraukus išlaidas be palūkanų, rezultatas gali pasirodyti net neigiamas, nepaisant didelio pelningumo, į kurį atsižvelgiama įtraukus tik palūkanų išlaidas. Taip pat šiuolaikinėmis sąlygomis ypač svarbūs racionalaus skolinimo principai, reikalaujantys patikimai įvertinti ne tik užstato objektą, dalyką ir kokybę, bet ir maržos lygį, kredito operacijų pelningumą bei rizikos mažinimą.

Banko skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumas daugiausia vertinamas palūkanų pajamų ir palūkanų sąnaudų skirtumo ir tam skirto turto apimties santykio lygyje. Tuo pačiu, vykdant visus banko skolinimo ir investicinės veiklos etapus, yra pagrindas teigti, kad palūkanų sąnaudos yra tik viena iš bendros šios veiklos sąnaudų struktūros sudedamųjų dalių.

Išnagrinėjus bankų skolinimo ir investicinės veiklos esmę, galima padaryti tokias išvadas:

Siekdami efektyviai panaudoti pritrauktus išteklius, bankai investuoja į vertybinius popierius. Siekiant gauti maksimalų pelno lygį, perkamas labai pelningas turtas su optimaliu rizikos ir likvidumo lygiu;

Banko skolinimo ir investicinė veikla vystėsi kaip bankų finansinio tarpininkavimo funkcijos tąsa;

Siekiant užtikrinti optimalų kreditavimo ir investicinės veiklos lygį, būtina užtikrinti kredito politikos formavimą, aprūpinti kreditų skyrius reikalingais ištekliais;

siekiant efektyvios skolinimo ir investicinės veiklos, būtina laikytis skolinimo principų ir objektyviai numatyti skolinimo operacijų pelningumo lygį, imtis priemonių kredito rizikai mažinti.

Visų pirma, LLC Rusfinance Bank prioritetinės skolinimo ir investicinės veiklos sritys turėtų būti: skolinimas fiziniams ir juridiniams asmenims, taip pat vertybinių popierių portfelio sudėties prioritetų keitimas.

Paskolų ir investicijų portfelio augimui užtikrinti būtina didinti banko nuosavo kapitalo ir fizinių asmenų indėlių apimtis.

LLC Rusfinance Bank galime rekomenduoti ir toliau investuoti į vertybinius popierius ir skolinti juridiniams asmenims. Tačiau operacijų su vertybiniais popieriais dalis neturėtų viršyti 30–35% kredito operacijų apimties, nes jos yra mažiau pelningos.

Paskolų ir investicijų portfeliui didinti rekomenduojame didinti fizinių asmenų indėlių apimtis. asmenys ir įsipareigojimai, juridinių asmenų indėlių apimtis. Tokį banko skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo vertinimo metodą bankas gali naudoti kurdamas ir modeliuodamas skolinimo ir investicinę veiklą.

Naudotų šaltinių sąrašas

• Rusijos Federacija. Įstatymai. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (pirma dalis) [Elektroninis išteklius]: federalinis įstatymas 2000-08-05 Nr.117-FZ (peržiūrėta nuo 2013-01-01). // Nuoroda ir teisės sistema (ATP) „Consultant Plus“.
• Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ [Elektroninis išteklius]: 1990 12 02 federalinis įstatymas Nr. 395-1 (su pakeitimais, padarytais 2013 01 01) // Nuorodų ir teisės sistema (ATP) „Consultant Plus“.
• Federalinis įstatymas „Dėl Centrinis bankas Rusijos Federacijos (Rusijos bankas) „[Elektroninis išteklius]: 2002 m. liepos 10 d. federalinis įstatymas Nr. 86-FZ (su pakeitimais, padarytais 2014 m. liepos 21 d.) // Konsultantų plius teisinių nuorodų sistema (SPS).
• Bukato, V.I. Bankai ir banko operacijos Rusijoje: pamoka/ Į IR. Bukato // Finansai ir statistika, 2011 .-- 295 p.
• Vinogradova, T.N. Bankinės operacijos: pamoka. - Rostovas n / a: "Feniksas", 2012. - 361 p.
• Pinigai, kreditas, bankai: Vadovėlis universitetams / red. Lavrushina O.I., red. 3, pataisyta, pridėti. - M .: KNORUS, 2012 .-- 482 p.
• Žukovas, E.F. Bankai ir bankinės operacijos: vadovėlis universitetams / E.F. Žukovas // Bankai ir biržos: UNITI, 2012 .-- 471 p.
• Kolesnikovas, V.I. Bankininkystė: vadovėlis / V.I. Kolesnikovas // Finansai ir statistika, 2011 .-- 268 p.
• Panova, G.S. Komercinio banko finansinės būklės analizė: vadovėlis / G.S. Panova // Finansai ir statistika, 2011 .-- 402 p.
• Tavasijevas, A.M. Bankininkystė: kredito įstaigos valdymas: vadovėlis / A.M. Tavasijevas. - M .: "Daškovas ir K", 2011. - 668 p.
• Vološinas, K.S. Rusijos rinka skolinimas ir pasaulio rinkų krizė // Bankų skolinimas. - 2012. - Nr.1. - S. 7 - 10.
• Goncharov, S. Skolinimas ir pakeitimas vertybiniais popieriais Rusijoje // Finansinis biuletenis. - 2012. - Nr.7. – S.9.
• Gorbačiovas, A.S. Paskolos gavėjo kredito rizikos vertinimo metodika // Banko skolinimas. - 2012. - Nr.4. - S. 3.
• Gradova, S.A. Kreditingumo analizė ir jo vaidmuo banko darbe // Finansininkas. - 2011. - Nr.6. - S. 42 - 45.
• Groševas, A.R. Aktualios Rusijos bankų kredito ir investicinės veiklos problemos / A.R. Groševas // Ekonomika ir šiuolaikinis vadyba: teorija ir praktika. - 2014. - Nr.39. - S. 13-20.
• Erokhinas, N.A. Komercinių bankų palūkanų normos: lygis ir veiksniai // Pinigai ir kreditas. - - Nr. 5 - P. 13 - 15.
• Zotova, I.P. Sėkmingo skolinimo įkeitimai // Banko skolinimas. - 2011. - Nr.6. - S. 12.
• Kazakov, A. Skolinimo sistemos plėtros problemos dabartinis etapas// Akcijų ir obligacijų rinka. - 2012. - Nr. 10. - S. 8-10.
• Kotkovskis, V.S. Komercinio banko kreditas ir investicinės inovacijos: efektyvumo vertinimas ir strateginis segmentas / V.S. Kotkovskis // Ekonomikos problemos. - 2014. - Nr.3. - S. 294-298.
• Luntovskis, G.I. Rusijos bankų sektorius: bankininkystės sąlygų gerinimas // Pinigai ir kreditas. - - Nr.5. - S. 11.
• Mikischenko, A.A. Kredito rizika komercinio banko veikloje / Pinigai ir kreditas. - 2013. - Nr.4. - S. 7-10.
• Nosovas, A.A. Rusijos bankų kreditų portfelių struktūra // Finansai ir kreditas. -- Nr. 3. - S. 12 - 13.
• Nikonova, I.A. Banko kreditinės ir investicinės veiklos efektyvumo įvertinimas / I.A. Nikonovas // Rusijos mokslų akademijos Sisteminės analizės instituto darbas. - 2013. - Nr.1. - S. 77-84.
• Strogonovas, A.A. Komercinio banko kredito politika / А.А. Strogonovas // Ekonomika ir vadyba. - 2014. - Nr. 2. - S. 190-193
• Suskaya, E.P. Bankų rizikos vertinimas skolinant juridinius asmenis / Bankininkystė. - 2013. - Nr. 9. – S.8.
• Fedotova, G.V. Rusijos komercinių bankų investicinės veiklos ypatybės / G.V. Fedotova // Magistrato biuletenis. - 2014. - Nr.4-2. - S. 83-86.

Parsisiųsti: Jūs neturite prieigos atsisiųsti failus iš mūsų serverio.

Neabejotinai vienas iš svarbiausių veiksnių, lemiančių bankų sistemos kreditavimą ir investicinį potencialą, yra pinigų ir kredito rinkos būklė, jos likvidumo lygis. Įdomu atsekti, kaip glaudžiai Rusijoje tarpusavyje susiję pinigų suvestinė suma M2 ir kredito įstaigų įvairiomis formomis klientams – fiziniams ir juridiniams asmenims – teikiamų lėšų kiekis. Norėdami tai padaryti, galite apskaičiuoti koreliacijos koeficientą, kuris padeda išsiaiškinti duomenų eilučių ryšio glaudumą. 2010-2016 metų laikotarpio koreliacijos koeficiento apskaičiavimas (1 lentelė), kuris įvertintas 0,978, parodė didelę bankų skolinimo apimties, investicijų ir suvestinio P2, apibūdinančio pinigų ir kredito rinkas, tarpusavio priklausomybę. Tai leidžia manyti, kad bankai per 2010–2016 m. aktyviai dirbo perskirstant grynuosius pinigus ir negrynųjų lėšų sąskaitose ekonomikoje.

	М2 (milijonai rublių)	Lėšų, kurias bankai teikia komercinėms organizacijoms, asmenims ir kitoms kredito įstaigoms, suma
Koeficientas koreliacijos

Banko kreditavimo ir investicinį potencialą daugiausia lemia gyventojų pritraukiamų lėšų dydis ir terminai, kurios turėtų būti nukreiptos, be kita ko, investiciniams tikslams.

2016 fiskaliniai metai būdingas reikšmingas tūrio padidėjimas banko indėliai gyventojų – 19 proc. Tuo pačiu metu namų ūkių indėlių dalis bankų sektoriaus įsipareigojimuose sudarė 29,5 procento. Didėjo ir bankų išduotų paskolų apimtys: 2012 metų sausį jų dydis siekė 17 966 mlrd., o po metų – 31 582 mlrd. Taigi, padidėjus namų ūkių indėlių bankuose apimčiai 2012–2016 m. 72,7 proc., bendras Rusijos Federacijos bankų sistemos paskolų portfelis išaugo 75,8 proc.

Tai liudija pasirengimą teikti lėšas ekonomikai tokiu greičiu, kuris lenkia jų mobilizavimą. Ryšio tarp gyventojų deponuotų lėšų Rusijos kredito įstaigose apimties ir šalies bankų bendro paskolų portfelio dydžio analizė nuo 2010 iki 2016 m. taip pat atliktas skaičiuojant koreliacijos koeficientą, kurio dydis buvo 0,94. Tai patvirtina akivaizdžią didelę Rusijos bankų kredito investicijų priklausomybę nuo pritrauktų lėšų iš gyventojų apimties. Tačiau glaudesnis ryšys tarp bankų investicijų apimties ir pinigų suvestinio P2 rodo, kad organizacijų lėšos vaidina svarbų vaidmenį formuojant kredito šaltinius ir investicinius išteklius.

Apibendrinant pinigų visumos M2 koreliaciją, atsižvelgiant į bendrą namų ūkių indėlių portfelį ir bankų sektoriaus bendro paskolų portfelio dydį, galima ginčytis ne tik dėl Rusijos bankų sistemos kreditavimo ir investicinio potencialo. , bet ir tai, kad laisvų gyventojų lėšų perskirstymo į Rusijos ekonomiką mechanizmas per bankų sektorių iš esmės veikia, tiksliau, veikia savo kredito skyriuje. Tačiau skolinimo pajėgumams nepalankioje aplinkoje vystytis sunku. Pastarasis – daugiau nei 15 metų aptarinėjamas investicinis klimatas, kurio tobulinimo problemos aktualios ir šiandien. Investicinis klimatas yra sudėtingesnė kategorija nei skolinimo ir investavimo potencialas. Jos formavimas priklauso ne tik nuo kredito įstaigų, kitų verslo sferų, vyraujančių rinkos sąlygų finansinės rinkos mastai ir kiti dalykai, bet ir valdžios vykdoma pinigų politika. Kartu privalomosios atsargos yra viena griežčiausių pinigų reguliavimo priemonių. Mitrochinas V.V., Lukšina A.A. Komercinių bankų tvarios plėtros palaikymo priemonės

Rezervavimo tarifus, be kita ko, nustato įplaukos reguliatorius užsienio kapitaloį šalies ekonomiką. Kuo mažesnė atsargų norma, tuo didesnis investicijų efektyvumas ir patrauklesnė ekonomika užsienio investuotojams. Nuo 2011 m. pradžios griežtėjantys Rusijos banko reikalavimai sumažino bankų investavimo galimybes ir likvidumą. Dar prieš sankcijas nerezidentams - kapitalo savininkams tapo nenaudinga investuoti kapitalą į Rusiją dėl didelių įvairių sąnaudų ir mažo investicijų efektyvumo.

Trečias veiksnys, lemiantis bankų kreditavimo ir investicinį potencialą pagal jų pačių kredito įstaigų galimybes, yra nuosavų lėšų dydis. Tai svarbu ir ekonominio išsivystymo lygio bei investicinio klimato požiūriu, nes užtikrina bankininkystės plėtros patikimumą ir stabilumą ir mokėjimo sistemos... Bendra pastarojo dešimtmečio bankų sistemų raidos tendencija – bankų akcinio kapitalo didėjimas, kurio svarba pasitvirtino pasaulinės finansų krizės laikotarpiu. Nuosavų lėšų augimas leidžia bankams didinti skolinimo realiajam ūkio sektoriui apimtis.

Per 2013 metus bankų nuosavų lėšų apimtis išaugo 14% iki 6,975 trilijono rublių, o 2014 metais - iki 7,1 trilijono rublių, t.y. tik 1,8 proc. Taip yra dėl to, kad 2012 m. Rusijos bankas 2013 metais pakeitė bankų nuosavų lėšų (kapitalo) dydžio reikalavimus ir padidino kredito įstaigoms tenkančią naštą. Šiuo atžvilgiu bankai pradėjo aktyviai didinti nuosavas lėšas, siekdami išvengti teisės aktų pažeidimų. taip pat turėti galimybę toliau tobulėti. Viena vertus, tai teigiamas faktas vertinant kredito ir investicinį potencialą bei investicinį klimatą. Kita vertus, tai patvirtina aukštą bankų pasyvumą rūpinantis savo potencialu.

■ J w w w ^ w

Rusijos bankų sistemos investicinis potencialas ir jo didėjimo veiksniai

AŠ SU. Golyandras,

aspirantas, profesorius Kubano valstybinio universiteto Ekonominės analizės, statistikos ir finansų katedra (350040, Rusija, Krasnodaras, Stavropolskaya g., 149; el. paštas: [apsaugotas el. paštas])

A.V. Penyugalova,

Dr. ekonom. Sci., profesorius, Kubano valstybinio universiteto Ekonominės analizės, statistikos ir finansų katedros vedėjas (350040, Rusija, Krasnodaras, Stavropolskaya g., 149; el. paštas: [apsaugotas el. paštas])

Anotacija. Straipsnyje nagrinėjami trys bankų investicinio potencialo supratimo būdai: bankinis, rinkos, santykinis. Autoriai nustatė ir išanalizavo veiksnius, turinčius teigiamą ir neigiamą įtaką bankų investiciniam potencialui. Investicinės bankininkystės potencialą didinantys veiksniai yra bankų sistemos kapitalizacijos augimas, investicijų patikimumas, ekonominės padėties rinkoje stabilumas, vyriausybės parama, didėjantis piliečių pritraukiamų santaupų kiekis. bankininkystės sektorius. Neigiami veiksniai yra šaltinių brangimas, nepalankus investicinis klimatas, nepakankamas bankų sektoriaus likvidumas, investuotojų pasitikėjimo ekonomika laipsnio sumažėjimas. Straipsnyje aptariama galimi būdai bankų kapitalizacijos augimas ir būdai stiprinti Rusijos bankų sistemos stabilumą.

Abstraktus. Šiame straipsnyje aptariami trys Rusijos bankų sistemos ekonominio potencialo supratimo aspektai. Jie apima bankininkystės, rinkos ir santykinius aspektus. Autoriai nustatė ir išanalizavo teigiamus ir neigiamus veiksnius, turinčius įtakos investicijoms į Rusijos bankų sektorių ir jų potencialą. Investicijų į Rusijos Federacijos bankų sistemą potencialą didinantys veiksniai yra bankų sistemos kapitalizacijos augimas, investicijų patikimumas, ekonominis stabilumas, vyriausybės parama, bendrojo viešojo sektoriaus indėlių padidėjimas. Kapitalo kainos padidėjimas, nepalankus investicinis klimatas, nepakankamas bankų sistemos likvidumas ir investuotojų trūkumas "pasitikėjimas Rusijos finansų sistema yra vienas iš neigiamų veiksnių. Straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama galimiems kapitalizacijos augimo skatinimo ir stiprinimo būdais. Rusijos bankų sektoriaus stabilumas.

Raktažodžiai: investicinis potencialas, bankai, bankų sistema, investicinis kapitalas, investicijos, bankų sistemos kapitalizacija.

Raktiniai žodžiai: investicinis potencialas, investicinis pajėgumas, bankai, banko sistema, investicinis kapitalas, investicijos, bankų sistemos kapitalizacija.

Plėtojant valstybės investicinę veiklą, reikšmingą vaidmenį atlieka bankų sistema ir jos dalyviai, ypač komerciniai bankai, kurių viena iš veiklų yra investicinio kapitalo formavimas ir paskirstymas. Vienas iš pagrindinių bankų sistemos uždavinių yra finansinių srautų perskirstymas ir kapitalo sutelkimas.

Norint stabiliai vystytis ypač bankų sektoriuje ir apskritai šalies ekonomikai, būtinas stabilus bankų sektoriaus investicinio potencialo augimas.

Bankų sistemos investicinis potencialas yra vienas iš svarbių Rusijos ekonomikos finansinio sektoriaus vystymosi veiksnių. Šiuolaikiniame moksle susiformavo keletas požiūrių, kaip suprasti bankų sistemos investicinį potencialą.

Pirma, bankinis požiūris, apibūdinantis kredito ir investicinį potencialą finansinių, ekonominių ir institucinių bankų sistemos funkcionavimo sąlygų kontekste. Pagal šį metodą investicinis potencialas gali būti išreikštas jo sudedamųjų dalių suma:

IPBSb = I SP b | + I IP į + I IP mbkP + I IP bst, (1)

kur IPBSb yra bankų sistemos investicinis potencialas;

I IP B1 – bankų investuotų potencialų suma, I, kur I – bankų skaičius bankų sistemoje;

I IP k - korporacijų, į kurias įeina bankai, investiciniai potencialai,], kur L – korporacijų, apimančių bankus, skaičius;

I IP mbkp - investicinio kapitalo padidinimas, atsižvelgiant į banko kapitalo srauto galimybes, n, kur N yra tarpbankinio kapitalo srauto sandorių skaičius (pavyzdžiui, tarpbankinių paskolų skaičius);

I IP BST – tai sukauptas visos bankų sistemos potencialas (naujų bankų kūrimo patrauklumas, vyriausybės paskatos ir bankų sistemos finansavimas iš biudžeto ir kt.), kurį gali įvertinti ekspertai, m, kur M – skaičius. operacijų, kurios sudaro sukauptą bankų sistemos potencialą.

Šis metodas padeda nustatyti bankų sektoriaus investicinio potencialo dydį.

sistema, atsižvelgiant į investicinio kapitalo didėjimą bankų sektoriuje, valdžios paskatas bankų sistemai, bankinių korporacijų investicinio potencialo lygio didėjimą, investicinių bankų sąveikos laipsnį.

Antra, bankų investicinį potencialą galima apibūdinti naudojant rinkos metodą, kuris kaupia sąlygas jo didėjimui investicijų vartotojų požiūriu. Bankų investicinį potencialą rinkos požiūriu galima pavaizduoti formule:

IPBSr = I Us b + I Yb d + I UB ap + I US pt (2)

kur IPBSr yra bankų sistemos investicinis potencialas;

I Us: - bankų sistemos išduotų ilgalaikių paskolų suma, I, kur I yra bankų skaičius bankų sistemoje;

I УЬ д - bendra rinkoje cirkuliuojančių skolos vertybinių popierių vertė,], kur ^ yra skolos vertybinių popierių skaičius rinkoje;

I Ub up – bendra rinkos apimtis, ir įvertintos vertės ne biržos akcijų ir vienetų rinka, n, kur N yra akcinių ir vienetų vertybinių popierių skaičius rinkoje (įskaitant biržą);

I US pt – bendras išvestinių finansinių priemonių rinkos pajėgumas, m, kur M – išvestinių finansinių priemonių skaičius rinkoje.

Taigi rinkos metodas, priešingai nei bankinis, atsižvelgia į daugelio rinkos priemonių sumas: ilgalaikes paskolas, akcijas, akcijas, skolos ir išvestinius vertybinius popierius.

Galimas skirtumas, apskaičiuotas naudojant du skirtingus metodus, leidžia nustatyti realų bankų sistemos kredito ir investicinio potencialo padidėjimą:

L IPBS = IPBSr – IPBSv (3)

Trečia, yra santykinis požiūris, pagal kurį veiksniai, įtakojantys bankų investicinį potencialą, skirstomi į dvi kategorijas: didinančius ir mažinančius jo vertę.

Investicinės bankininkystės potencialą didinantys veiksniai yra bankų sistemos kapitalizacijos proceso stiprinimas, investicijų patikimumas, išorinės aplinkos stabilumas, valstybės parama.

Tarp veiksnių, darančių neigiamą įtaką bankų investiciniam potencialui, yra šie: brangstantys komercinių bankų fondų formavimo šaltiniai, nepalankus investicinis klimatas, nepakankamas bankų sektoriaus likvidumas, sumažėjęs investuotojų pasitikėjimas bankų sistema.

Naudojant santykinį metodą, galima įvertinti poveikio dinamiką

ir kiti veiksniai, galintys pakeisti bankų sistemos investicinį potencialą:

PI = 1 (x1; x2; xs; x4) / d (x5; x5; xy) (4)

čia 1 (...) yra faktorių, turinčių teigiamą įtaką investiciniam potencialui, funkcija;

d (...) yra faktorių, turinčių neigiamą įtaką investiciniam potencialui, funkcija.

Veiksnių, turinčių teigiamą ir neigiamą įtaką investiciniam potencialui, dinamikos analizė leidžia nustatyti tolesnę bankų sistemos kreditavimo ir investicinio potencialo raidą.

Siekiant sustiprinti Rusijos bankų investicinį potencialą, visų pirma būtina didinti bankų sistemos kapitalizacijos lygį, ekonominės padėties rinkoje stabilumą ir kapitalo augimą bankų sektoriuje didinant apimtis. santaupų pritraukimas iš piliečių.

Bankų sistemos lėšų kapitalizacijos augimas, kitaip tariant, komercinių bankų akcinio kapitalo didinimas stiprina bankų sistemos stabilumą ir sukuria pagrindą ilgalaikei veiklai. bankines investicijas.

Patartina atsižvelgti į veiksnius, turinčius įtakos nacionalinės bankų sistemos kapitalizacijai, skirstant juos į makroaplinkos, mezolygmens ir mikroaplinkos veiksnius (1 pav.).

Pagal 1 paveikslą makroaplinkos komponentai yra bendrieji visos valstybės ekonominiai rodikliai, tokie kaip rinkos sąlygos ir jos elementai, politinis ir socialinis šalies stabilumas, kurie turi įtakos atskirų komercinių bankų kapitalizacijos lygiui. Kapitalizacijos lygio augimo ar mažėjimo mezo lygmeniu priežastys yra bankų sistemos ir jos infrastruktūros elementai. Šiame lygyje kapitalizacijos laipsnį gali įtakoti: bankų sektoriaus būklė, jo infrastruktūra, taip pat CBRF ir valstybės politika bankinio ekonomikos segmento atžvilgiu. Mikroaplinka reiškia tiesiogiai laikomo komercinio banko veiklą ir jo vidinius darbo mechanizmus, apimančius organizacijai keliamus tikslus ir uždavinius, būdus jiems pasiekti, su jų įgyvendinimu susijusias išlaidas ir rizikas.

Analizuojant šalies bankų sistemos kapitalizaciją, būtina ištirti Rusijos bankų sistemos akcinio kapitalo struktūrą bei bankų sektoriaus kapitalo augimo ir mažėjimo veiksnius, kurie pavaizduoti 2 pav.

Pati bankų sektoriaus nuosavų lėšų struktūra pateikta 1 lentelėje.

Ryžiai. 1. Veiksniai, turintys įtakos Rusijos bankų sistemos kapitalizacijos lygiui.

Faktoriai. turinčios įtakos GSPD lygiui

faktas-Dpy pcirra sostine

onini faktoriai? kapitalo

Rajuep iš įgalioto kaltala

Subordinuotas

Turto vertės padidėjimas dėl gerevaluation

Nematerialus a<глвы

Nuosavos įsigytos akcijos (akcijos)

Nuosavųjų * lėšų šaltiniai, kurių apibrėžimas naudojamas

mažesnius papildomo kapitalo šaltinius

Kredito investicijos

Оr ^ NI ^ ACTIONS B 5 (_ | II [dalyvavimo akcijos)

Ryžiai. 2. Rusijos Federacijos bankų sistemos akcinio kapitalo augimo ir mažėjimo veiksniai.

VALSTYBĖS IR SUBJEKTŲ FINANSAI

UDC 336.71 DOI: 10.18413 / 2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L.B. Kirizleeva A.S.

BANKŲ KREDITO IR INVESTICINIŲ POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

[apsaugotas el. paštas] org

GOU VPO „Donecko valstybinis vadybos universitetas“, g. Čeliuskincevas, 163a, Doneckas, 283015

[apsaugotas el. paštas] ru

anotacija

Norint sukurti ir išlaikyti stabilias bankines įstaigas, būtina efektyviai valdyti visus pinigų srautus, o tai atsispindi per finansinių priemonių valdymą, atspindintį turtą, įsipareigojimus, nebalansinius reikalavimus ir įsipareigojimus. Finansines priemones, kurių veikimas tęsiasi dabartyje, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansinius reikalavimus ir įsipareigojimus, bankų įstaigos gauna arba apmoka ateityje, o tai tiesiogiai įtakoja veiklos rezultatus ir finansinę būklę. Straipsnyje atskleidžiami efektyvios bankininkystės ypatumai; tiriami jo efektyvumą įtakojantys rodikliai; atliekama komercinių bankų veiklos analizė pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius; nagrinėjamas regioninių ypatybių ryšys su bankų kreditine ir investicine veikla, jų įtaka efektyviam bankų funkcionavimui skirtinguose regionuose; atliekama komercinių bankų išsidėstymo Ukrainos teritorijoje analizė. Raktažodžiai: bankų sistemos; bankininkystės efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; banko investicijos; regioniniai ypatumai; kredito ir investicinė veikla; regione

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKŲ KREDITO-INVESTICIJOS POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga „Donecko valstybinis vadybos universitetas“

163a Chelyuskintsev g., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas] Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga "Donecko valstybinis vadybos universitetas" 163a Chelyuskintsev g., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas]

Norint sukurti ir palaikyti stabilią bankų būklę, visi pinigų srautai turi būti valdomi efektyviai, o tai atsispindi finansinių priemonių valdyme, kurios pripažįstamos turte, įsipareigojimuose, nebalansinėse pretenzijose ir įsipareigojimuose. Finansinės priemonės, kurios yra taikomos dabar, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansinį turtą ir įsipareigojimus, kurias bankų įstaigos gauna arba moka ateityje, kurios turi tiesioginės įtakos veiklos rezultatams ir finansinei būklei.

Straipsnyje nagrinėjami efektyvios bankinės veiklos ypatumai bei jos efektyvumą įtakojantys rodikliai. Taip pat analizuojamas Ukrainos komercinių bankų veikimas pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius; Nagrinėjamas regioninių ypatumų ryšys su Ukrainos bankų kreditavimu ir investicine veikla, jų įtaka efektyviam bankų funkcionavimui skirtinguose regionuose. Straipsnyje taip pat analizuojama komercinių bankų vieta Ukrainos teritorijoje.

Raktiniai žodžiai: bankų sistema; bankinės veiklos efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; banko investicijos; regioniniai ypatumai; kreditavimo ir investicinė veikla; regione

Bendra problemos formuluotė. Visose šalyse, nepaisant ekonominės sistemos ir viešųjų ryšių organizavimo metodo, bankų sistema vaidina svarbų vaidmenį. Ne veltui bankų sistema dažnai lyginama su valstybės ūkio kraujotakos sistema. Juk būtent ji aprūpina ūkį reikiamu finansinių išteklių kiekiu, užtikrindama laisvą kapitalo judėjimą, verslo subjektų atsiskaitymus, skolindama ūkį, taip pat atlikdama daugybę kitų funkcijų ir užduočių. Sunku įsivaizduoti išsivysčiusią valstybės ekonomiką be išvystytos bankų sistemos.

Šiandienos spartaus vystymosi kontekste Ukrainos bankų sistema yra vienas iš labiausiai išsivysčiusių ekonominio mechanizmo elementų, nes jos reforma prasidėjo anksčiau nei kitų ūkio sektorių, o tai lėmė pagrindinis bankų vaidmuo sprendžiant problemas. pereinant prie rinkos ekonomikos. Būtent bankinės institucijos atlieka pagrindinį vaidmenį kuriant optimalią aplinką koncentracijai ir laisvam kapitalo judėjimui, kaupiant lėšas ūkio pertvarkymui, privatizavimui ir verslumo plėtrai.

Kiekvienas Ukrainos regionas išsiskiria ekonominiu, gamtiniu, socialiniu, transporto, geografiniu

ypatybės, kurios svarbios organizuojant bankus, jų filialus ir biurus bei įgyvendinant kreditavimą ir investicijas

veikla apskritai.

Kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo regioninių ypatybių tyrimas yra svarbus ne tik bankams, bet ir visai bankų sistemai. Taip yra dėl to, kad regioninis kiekvieno banko plėtros komponentas yra svarbiausias. Atsižvelgdami į tai, bankai gali padidinti savo veiklos apimtis ir padidinti pelną.

Naujausių tyrimų ir publikacijų analizė. Svarbu suprasti, kas yra bankų sistema kaip visuma ir jos efektyvumas, kuriam mokslininkai skyrė daug dėmesio. Lavrushinas O.I. bankų sistemą apibūdina taip: „Bankų sistema, visų pirma, nėra atsitiktinė atmaina, atsitiktinė

elementų rinkinys. ... Jis išreiškia jam pačiam būdingas savybes, priešingai nei kitos sistemos, veikiančios šalies ūkyje. Bankų sistemos specifiką lemia jos sudedamosios dalys ir

tarp jų vystosi santykiai“.

Lavrushina O.I. vadovėlyje pažymi: „Bankų sistema yra būtinas bankų, nebankinių institucijų ir bankų infrastruktūros visuma, kurie glaudžiai sąveikauja tarpusavyje ir užtikrina tvarią jos plėtrą“.

„Analizuojant bankų sistemos efektyvumą, dažniausiai atsižvelgiama į specifinių valstybės ypatybių įtaką bankų veiklai: ekonomikos struktūrą, pobūdį.

makroekonominė politika, finansų sektoriaus struktūrinių ir institucinių reformų specifika, kiti bruožai“, – teigia A. Novikova. ...

Baburina N. O. atkreipia dėmesį, kad: „banko kreditavimo ir investicinis potencialas – tai banko galimybės vykdyti kreditavimo ir investicinę veiklą, dėl turimų atitinkamų išteklių: finansinių, darbo, techninių, technologinių ir panašiai“.

Kuriant viso banko, atskirų padalinių skolinimo ir investicinės veiklos strategiją, taip pat įgyvendinant kredito ir investicijų politiką konkrečiame regione, būtina atsižvelgti į regioninius ypatumus.

Kredito ir investicijų problemos

Ukrainos bankų veiklą regioniniame kontekste tyrė daug mokslininkų.

Išsamią regioninės skolinimo veiklos ypatybių analizę atliko Yu.M. ir Sribna K.A. Jie įvardijo pagrindines problemas, apsunkinančias paskolų teikimą subjektams

verslumo.

Straipsnio tikslas – nustatyti efektyvios bankininkystės ypatybes; analizė

Ukrainos komercinių bankų funkcionavimas pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius. Kredito regioninių ypatybių tyrimai ir

investicinė veikla, poveikis

regioninius veiksnius dėl bankų išsidėstymo ir jų veiklos bei funkcijų įgyvendinimo. Šio klausimo aktualumas iškyla finansų krizės kontekste, kuri neigiamai veikia bankus, skolininkus, taip pat investuotojus.

Pagrindinės medžiagos pristatymas. Gautų rezultatų pagrindimas. Analizuojant bankų veiklos rezultatus, poveikis

specifiniai šalies bruožai bankų darbui. Tai apima, pavyzdžiui, ekonomikos struktūrą, vykdomos makroekonominės politikos pobūdį, finansų sektoriaus struktūrinių ir institucinių reformų specifiką ir kitus ypatumus.

turinčios įtakos bankų efektyvumo lygiui – tai nuosavybės struktūra bankų sistemoje, pagrindiniai veiklos pokyčiai, banko dalis indėlių rinkoje, bankų kapitalizacija ir kt.

Be aukščiau nurodyto metodo, naudojami skaičiavimai, kurie efektyvumą susieja su banko turto ir įsipareigojimų struktūros bei kai kurių operacijų rūšių rodikliais.

Pelnas – tai pajamų ir išlaidų atlikimas

pagrindinis banko rodiklis. Skirtumas tarp komercinio banko

uždirba savo finansinį pelną. Būtent finansinio pelno (t.y. neįskaitant mokesčių mokėjimo ir likutinio pelno paskirstymo) rodiklis apibūdina komercinio banko efektyvumą.

Visų rūšių analizė grindžiama rodikliais, kurie apima pelną, banko turtą, finansinį rezultatą, taip pat registruotų bankų skaičių analizuojamu laikotarpiu ir kitus rodiklius.

Ukrainos nacionalinio banko duomenys rodo, kad 2014 metais šalyje veikė 163 bankai, iš jų 51 bankas su užsienio kapitalu (19 - su 100 proc. užsienio kapitalu). Pagrindiniai bankų sistemos rodikliai pateikti lentelėje. NBU duomenimis, užsienio kapitalo dalis bankų sistemos akciniame kapitale per metus šiek tiek padidėjo ir sudaro 32,5%.

Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai

Pagrindiniai Ukrainos bankų rodikliai

Metai Registruotų bankų skaičius Banko turtas, mln. UAH. Išduotos paskolos, UAH mln. Akcinis kapitalas, UAH mln. Įsipareigojimai, UAH mln. Norminis kapitalas, UAH mln Grynasis finansinis rezultatas, UAH mln.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Pagrindiniai tiek visos šalies ekonomikos, tiek antrosios pakopos bankų sistemos raidos rodikliai yra tiek šalies bendrojo vidaus produkto vertė, tiek atitinkamai komercinės veiklos balansas.

bankai. Išanalizuokime dešimties metų Ukrainos bankų BVP ir turto dinamiką (1 pav. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų rodiklių raidos dinamika).

Ryžiai. 1. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų rodiklių raidos dinamika Pav. 1. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų dinamika

Dešimt metų šalies bendrojo vidaus produkto lygis siekė 1 566 728 mln. UAH. 2014 m., tai yra 3,55 karto daugiau nei 2005 m. Tačiau dėl ekonominės krizės šio makroekonominio rodiklio lygis 2009 m. sumažėjo 34 711,00 mln. UAH. palyginti su 2008 m. Atsižvelgiant į komercinių bankų plėtros dinamiką, galima pastebėti, kad aktyvi Ukrainos bankų veikla išaugo 1 101 843,07 mln.UAH. arba 6,16 karto, o tai daugiau nei du kartus viršija šalies BVP augimą. Panašiai kaip ir 2009 m. šalies BVP lygio mažėjimo tendencija, taip pat bankų balansas sumažėjo 45 160,72 mln. UAH. arba 1,06 karto.

Nepaisant reikšmingo komercinių bankų turto padidėjimo, per dešimt bankų sistemos veiklos metų ketverius metus iš dešimties komercinių bankų, kurių tikslas – maksimizuoti pelną, finansinės ataskaitos parodė neigiamą finansinį rezultatą - nuostolį (2009 m. -38 449,81 mln. UAH, 2010 m. -13 026,59 mln. UAH, 2011 m. -7 707,54 mln. UAH, 2014 m. - - 52 966,51 mln. UAH). Didžiausias konsoliduotas bankų nuostolis buvo 2014 m. Būtina atkreipti dėmesį į neigiamą Ukrainos bankų sistemos būklės tendenciją: per dešimt metų, jei skaičiuotume bendrą komercinių bankų indėlį į šalies ekonomiką – bendrai dešimties metų finansinį rezultatą, tai bankai turėjo UAH 85 485, 84 mln. Labiausiai

didelės šalies finansų institucijos ne tik neatneša didelių pajamų į biudžeto pajamų dalį, bet ir kelia riziką sutrikdyti visos šalies kredito sistemos stabilumą, prarasti bankų klientų turtą.

Naudodama skirtingus likvidumo valdymo metodus, bankinė organizacija siekia rasti racionalų turto ir įsipareigojimų santykį, kuris užtikrintų atitinkamą pelningumo lygį ir nekeltų pavojaus banko galimybėms vykdyti įsipareigojimus.

Turto ir įsipareigojimų valdymas vykdomas įvairiai, o šiandieninėje praktikoje naudojami visi trys.

Iki praėjusio amžiaus 60-ųjų bankų valdymas daugiausia naudojo tik aktyvių operacijų valdymą. Metodas pagrįstas tuo, kas ir kokiomis sąlygomis pirmasis suteikia kredito išteklius. Toks požiūris negalėjo atnešti maksimalaus pelno, nes, viena vertus, bankas atsisako valdyti pritrauktas lėšas ir dėl to dėl įtakos jų vertei, kita vertus, nemaža banko turto dalis turi būti aukštoje padėtyje. skysta forma, siekiant išlaikyti pakankamą likvidumo lygį, o tai galiausiai lemia pajamų sumažėjimą.

Septintajame ir aštuntajame dešimtmečiuose bankų sektorius galiausiai priėjo prie išvados, kad galima valdyti ir įsipareigojimus. Privalumas

yra padidinti pelningumą, esant galimybei tiksliau prognozuoti likvidžių lėšų poreikį. Siekdamas, kad bankas turėtų reikiamą pasyviųjų operacijų išlaidų apimtį, struktūrą ir lygį, pritrauktas lėšas valdė kaininiais ir nekaininiais metodais.

Didelis šio metodo trūkumas yra tas, kad lėšos pritraukiamos neatsižvelgiant į įvairių jų išdėstymo krypčių efektyvumą.

Naujas požiūris į turto ir įsipareigojimų valdymą yra tas, kad tiek pajamos, tiek sąnaudos sudaro banko balansą, todėl dėl išlaidų lygio sumažėjimo (įsipareigojimų valdymo metodas) norimas pelningumo lygis pasiekiamas tokiu pat mastu. kaip ir per pajamas iš aktyvių operacijų.

Taigi komercinių bankų darbo efektyvumas priklauso nuo daugelio išorinių ir vidinių veiksnių: politinių, ekonominių, socialinių

padėtis šalyje, taip pat kiekybiniai bankininkystės rodikliai,

racionalumo valdant esamas lėšas.

Pirminis uždavinys, kuris turi būti sprendžiamas pirmiausia makro lygmeniu – priimti sprendimus, kaip stabilizuoti šalies ekonomiką, sudaryti sąlygas stiprinti komercinių bankų patikimumą, kad juridiniai asmenys neprarastų turto, santaupų, gerovės ir asmenys.

Kiekvienas regionas turi savo, tik jam būdingų bruožų, turinčių įtakos bankų skolinimo ir investicinei veiklai. Šios funkcijos gali būti struktūrizuotos ir sugrupuotos į atskiras grupes.

Mes pagrįsime kiekvieną regioninių ypatybių grupę ir tipą, turintį įtakos Ukrainos bankų sistemos kreditavimo ir investiciniam potencialui.

Politiniai bruožai.

Politinis stabilumas regione_

Jai būdingi stabilūs politiniai santykiai tarp įvairių politinių grupių, partijų ir panašiai. Politinis stabilumas veikia ekonominius santykius, prisideda prie ūkio plėtros, t. bankininkystės sektoriuje, ypač skolinimo ir investicinėje veikloje.

Regionų valdžios institucijų sąveikos su valstybės institucijomis lygis

Veiksminga regionų valdžios sąveika su valstybės valdžia leidžia gauti nuolatinę centrinės valdžios paramą. Tai leidžia užtikrinti regiono ekonomikos augimą, įskaitant kreditų ir investicijų formavimą ir naudojimą.

bankų potencialą

Regionų valdžios institucijų sąveikos su verslininkais lygis

Veiksmingai sąveikaujant regionų valdžios institucijoms ir verslininkams, papildoma

ekonomikos augimo galimybių, kurių neįmanoma pasiekti be aktyvios bankų kreditavimo ir investicinės veiklos.Regionų valdžia visada stengėsi palaikyti gerus santykius su

bankams suteikti finansines regiono plėtros perspektyvas

Regionų valdžios institucijų sąveikos su gyventojais lygis

Regioninės valdžios sąveika su gyventojais leidžia užtikrinti socialinės ir ekonominės plėtros stabilumą. Regiono gyventojai yra rinkėjai, todėl regiono valdžia stengiasi palaikyti pozityvius santykius su gyventojais, o tai taip pat turi gerą poveikį bankų kreditavimo ir investavimo galimybėms.

Ryžiai. 2. Politinės ypatybės, turinčios įtakos Ukrainos regioninių bankų skolinimo ir investicinei veiklai Pav. 2. Politiniai sumetimai, turintys įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicinei veiklai

Organizaciniai ir valdymo bruožai.

1. Individualių investuotojų ir skolininkų pasitikėjimas. Teigiamai arba neigiamai veikia indėlių, kreditų paskolų fiziniams ir juridiniams asmenims terminus ir apimtis.

2. Bankinių įstaigų išsidėstymas regione. Didžiausia bankų koncentracija yra dideliuose ir vidutiniuose miestuose, kur vyksta verslo subjektų ir gyventojų finansinių srautų, pajamų ir išlaidų formavimas.

3. Įvairių įmonių grupių buvimas. Bankai daugiausia kuriami ten, kur yra didelės ir vidutinės, taip pat mažos įmonės, kurios yra pagrindinės išteklių vartotojos.

4. Bankų darbuotojų profesiniai įgūdžiai. Kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo sėkmė priklauso nuo efektyvaus kredito vadybininkų veiklos, nuo jų profesionalumo.

Socialiniai bruožai.

Regionuose, kuriuose daug bedarbių, kyla problemų formuojant kreditus ir investicinius išteklius, mažėja skolininkų skaičius, gyventojai mažiau naudojasi banko paslaugomis. Esant pakankamam darbo išteklių poreikiui, atsiranda daugiau galimybių gyventojams didinti savo pajamas, santaupas ir naudotis banko paskolomis.

Gyventojų polinkis naudotis skolintomis lėšomis

Įtakoja gyventojų galimybes

veikia kaip individualūs investuotojai, visų pirma investuoja laisvas lėšas į indėlius regiono bankų įstaigose. Pajamos

gyventojų turi didelę įtaką jų galimybėms būti bankų skolininkais regionuose.

Turtingesnių regionų gyventojai labiau linkę naudotis skolintomis lėšomis nei depresinių regionų gyventojai. Nors šiuo klausimu yra tam tikrų specifinių skirtumų, susijusių su gyventojų užimtumu.

Socialinių konfliktų lygis

Gyventojų mokumo lygis regione

Socialiniai konfliktai mažina regiono stabilumą, neigiamai veikia įvairių šalių ekonominius santykius

ypač gyventojų ir verslo struktūrų. Neretai socialiniai konfliktai yra susiję su netolygiu išteklių, pajamų paskirstymu, šalies darbo ir civilinių įstatymų reikalavimų nevykdymu.

Kuo aukštesnis regiono gyventojų mokumo lygis, tuo daugiau galimybių ekonomikos augimui, taigi ir sąlygos didinti bankų kreditavimo ir investicinį potencialą. Gyventojų mokėjimas skatina prekių ir paslaugų paklausą, o tai palaiko pasiūlą. tai

skatina gamybą, kuri negali būti be kredito išteklių panaudojimo. Su pakankamai

regiono gyventojų mokumas, formuojasi sąlygos santaupų augimui, o tai taip pat svarbus bankinių įstaigų kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo etapas.

Socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione

Aukštas socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione ženkliai sumažina gyventojų darbo migraciją, prisideda prie gyventojų aktyvesnio kredito išteklių naudojimo. Įsipareigojimų laikytis socialinių garantijų vykdymas ir gyventojų socialinio saugumo užtikrinimas didina bankų kreditavimo ir investicinį potencialą, prisideda prie efektyvaus kredito ir investicinių išteklių formavimo ir panaudojimo.

Ryžiai. 3. Socialiniai bruožai, darantys įtaką komercinių bankų kredito ir investiciniam potencialui

Ukrainos regionuose

Fig. 3. Socialinės savybės, turinčios įtakos Ukrainos regionų komercinių bankų kredito investiciniam potencialui

Demografiniai ypatumai: gyventojų tankumas regione, darbingų gyventojų skaičius ir dalis, amžiaus ir lyties veiksnys, vietos ir kaimo gyventojų dalis, išsilavinimo lygis,

kvalifikacijos ir profesinės charakteristikos, gyventojų skaičiaus augimo (sumažėjimo) lygis, gyventojų mechaninės migracijos lygis.

Finansinės ir ekonominės savybės.

Regiono bankų išteklių bazė

Finansinės ir ekonominės savybės

Regione vyraujanti ekonominė veikla

Regiono bankų išteklių bazė priklauso nuo gyventojų ir juridinių asmenų prieinamumo, gyventojų ir verslo subjektų pajamų lygio, akcijų rinkos išsivystymo būklės, indėlių palūkanų. Regiono bankų išteklių bazė labai įtakoja kredito ir investicinio potencialo formavimąsi.

Įmonių pelningumo lygis

Įmonių pelningumo lygio augimas leidžia, viena vertus, patikimiau sudaryti sąlygas paskoloms grąžinti ir formuoti savo investavimo strategiją, kita vertus, pelningumo augimas skatina įmones naudoti tik savo lėšas. nuosavų lėšų, mažinant skolintų finansinių išteklių kiekį.

Nekilnojamojo užstato prieinamumas ūkio subjektams paskoloms gauti

Todėl būtina

optimalesnis santykis tarp ūkinės veiklos rūšių, kurioms reikalingi kreditai ir investiciniai ištekliai, ir tų rūšių, kurios yra finansinių išteklių tiekėjai patiems bankams.

Finansų srautų apimtys ir struktūra regione

Nemaža dalis gyventojų turimo turto neturi arba nenori naudoti kaip užstato. Nuomojantys juridiniai asmenys

ilgalaikio turto, savo turto praktiškai neturi, todėl ir turi

problemų su užstatu, o tai turi įtakos banko paskolų gavimo realybei. Užstato trūkumas ar nelikvidus užstatas neleidžia paskatinti bankų skolinimo ir investicinės veiklos.

Finansinių srautų apimtis ir struktūra turi įtakos kreditui

investicinė veikla formuojant ir naudojant bankų išteklių bazę.

Banko paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje.

Paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje

priklauso nuo tarpbankinės konkurencijos, bendros bankų kredito politikos, finansinių išteklių, kuriuos regionuose pritraukia bankai, kainos. Paskolos kaina labai įtakoja palūkanas

klientų, naudojančių kredito išteklius. Todėl regionų bankams yra visos priežastys laikytis daugiau realių palūkanų, kurios yra susijusios su pajamų lygiu regione.

Regiono investicinis klimatas

Palanki investicija

klimatas skatina investuotojų ir realių skolininkų skaičiaus augimą. Investuotojų skaičiaus augimas skatina bankinių ir nebankinių institucijų konkurenciją skolinimo ir investicinės veiklos srityje, o tai sudaro sąlygas didinti bankų skolinimo ir investicinį potencialą.

Konkurencijos tarp bankų dėl išteklių bazės ir skolininkų lygis

Prieškriziniu laikotarpiu regionuose tarp bankų jau buvo prasidėjusi didelė kova dėl klientų, t.

fiziniai ir juridiniai asmenys. Finansų ir ekonomikos krizė šiek tiek pakeitė šios kovos kryptį ir tempą. Bet konkurencija tarp bankų regioniniu lygiu sustiprės, o tai neigiamai paveiks tuos bankus, kurie turi nereikšmingą tinklą, neefektyvius bankų darbuotojus.

Ryžiai. 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai, turintys įtakos bankų kreditinei ir investicinei veiklai Ukrainos regionuose Pav. 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai turi įtakos bankų kredito ir investicinei veiklai Ukrainos regionuose

Gamtinės ir geografinės ypatybės.

1. Gamtinės ir geografinės rizikos, turinčios įtakos bankų kreditavimo ir investiciniam potencialui: atsiskaitymų užtvindymo rizika; žemės drebėjimo pavojus; potvynių rizika; šalčio, sausrų, liūčių pavojus; kitų nelaimių rizika.

2. Tam tikrų rūšių ūkinės veiklos vykdymo gamtinių ir geografinių apribojimų buvimas. Pavyzdžiui, neįmanoma išgauti anglies, auginti linus, kirsti Krymo autonominėje respublikoje.

3. Gamtos išteklių trūkumas (prieinamumas), turintis įtakos gyventojų pragyvenimui ir įmonių gamybinei veiklai. Taigi metalurgija vystosi ten, kur yra rūdos ir anglies kasybos vietų; mechaninė inžinerija traukia į metalurgijos įmones.

Teisinė specifika.

1. Teisės aktų įgyvendinimo lygis regione. Įstatymų laikymasis prisideda prie palankaus investavimo klimato kūrimo,

įmonių skaičiaus padidėjimas.

2. Kriminalizacijos lygis regione. Baudžiamųjų bylų augimas regione mažina bankų skolinimo ir investicinės veiklos šioje srityje tikimybę, nes kyla grėsmių tiek bankams, tiek skolininkams.

3. Ekonomikos šešėlio lygis. Beveik visi regionai tam tikru mastu yra susiję su šešėline ekonomika. Šešėlio sektoriaus augimas ir bankų dalyvavimas jame yra neišvengiamas, o tai neigiamai veikia bankų patikimumą.

4. Korupcijos lygis regione. Korupcijos augimas stabdo verslumo plėtrą, mažina visuomenės pasitikėjimą regiono vadovybe.

Visos šios savybės labai įtakoja skolinimo ir investavimo galimybes. Didžiausią įtaką daro politiniai, finansiniai, ekonominiai ir organizaciniai bei vadybiniai bruožai.

Taigi efektyvaus kredito ir investicijų įgyvendinimui

veiklą, būtina atsižvelgti į regionų ypatumus, kurie tiesiogiai veikia bankų institucijų veiklą.

Prieš krizę Ukrainos regionuose vyravo vartojimo paskolos gyventojams, didesne dalimi hipoteka – asmenims automobiliams ir būstui įsigyti.

Tuo pat metu bankai pradėjo mažiau skolinti Ukrainos automobilių gamintojams ir statybų bendrovėms. Tai viena iš pagrindinių Ukrainos bankų skolinimo ir investicinės veiklos priežasčių. Todėl valstybė turėtų imtis atitinkamų priemonių, kad paremtų savo gamintojus skolinant gyventojus. Tai yra teikti lengvatines paskolas tik tada, kai paskolos lėšos išleidžiamos nacionalinėms gėrybėms įsigyti.

gamintojų.

Kiekviena teritorija turi savo specifines ypatybes, todėl skiriasi kiekvieno regiono kredito ir investicinis potencialas.

Atsižvelgiant į bankinių organizacijų geografinę padėtį, matyti, kad dauguma jų yra Kijeve ir kai kuriuose didžiuosiuose miestuose.

Kijevas užima pirmąją vietą pagal esančių bankų skaičių. Kodėl sostinėje atsidaro daug bankų? Priežastys yra kelios: Kijeve yra visos valstybinės įstaigos, kurios atlieka didžiulį vaidmenį užtikrinant ekonominę veiklą; Kijevas nuo nepriklausomos šalies formavimosi pradžios sutelkė pagrindinius finansinius srautus, o tai labai svarbu bankams; Ukrainos sostinė surinko daugumą pagrindinių didžiausių šalies ir užsienio įmonių biurų; Kijeve yra puiki galimybė daryti įtaką visiems regionams; gyventojų sostinėje nuo kitų regionų gyventojų skiriasi aukštesniu asmeninių finansų lygiu.

Dnepropetrovsko miestas užima antrą vietą pagal bankų skaičių. Šiame regione yra 15 bankų, iš kurių didžiausias yra PJSC „Privatbank“. Per finansų krizę buvo likviduotas tik vienas bankas. Bankų kūrimo šiame mieste priežastis – tai didelis pramonės centras, kuriam reikia didžiulių finansinių išteklių.

Trečiąją vietą užima Charkovo miestas, kuriame yra 11 bankų. Tarp jų yra vienas galingas bankas. Paaiškinkite didelio skaičiaus buvimą

bankų institucijos gali būti tie patys veiksniai, kaip ir Dnepropetrovsko mieste. Regionui reikia savo bankų dėl didelių įmonių ir ekonominių ryšių su Rusija.

Ketvirtoji vieta regionų reitinge priklauso Doneckui. Mieste įsteigta 10 bankų, 2 iš jų priklauso didžiausių grupei. Doneckas yra didelis miestas, turintis išvystytą pramonę ir ekonominius ryšius su kitomis šalimis, ypač su Rusija. Finansų krizės metu nebuvo likviduotas nei vienas bankas.

Penktoje vietoje - Odesa - 9 bankai. Odesa neturi didelių bankų, nepaisant to, kad tai didelis pramonės ir transporto centras. Aplink miestą išsidėstę keli jūrų uostai, užtikrinantys susisiekimą su daugeliu pasaulio šalių.

Lvovas užima šeštą vietą pagal bankų skaičių. Mieste įkurti 5 bankai, tarp jų vienas didelis ir vienas per finansų krizę likviduotas. Miestas pramoninės reikšmės neturi, nepaisant to, kad čia įsikūrusios reikšmingos pramonės įmonės.

Bibliografija

1. Baburina, N. А. Banko kreditavimas ir investicinis potencialas: koncepcija ir elementai / N.А. Baburina // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. -2006 m. - Nr.3. - S. 208 - 210 p.

2. Veshkin, Yu. G., Avagyan, GL Ekonominė komercinio banko veiklos analizė: vadovėlis. Nauda. - M.: Meistras, 2007 m.

3. Vorobjov, Y. M. Credituvannya sub "ekpv shdremyunitstva regiono ekonomikoje: monografija / YM Vorobjov, KA Sribna. - Omferopol: Vidavnitstvo:" Share ", 2008. - 224 p.

4. Glushko, V. I. Banko finansų valdymas: Navch. poab. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 p.

5. Kochetov, V. M. Zabezpechennya fshansovo! stshkosp suchasnogo komertshny bank: teoriniai ir metodiniai aspektai: monografija / V.M. Kočetovas. - K .: KNEU, 2002 .-- 238 p.

6. Lavrushin, OI Pinigai, kreditas, bankai. – 1 leidimas. – 1998 m

7. Lavrushina, OI Bankininkystės sistema šiuolaikinėje ekonomikoje: vadovėlis "/ autorių komanda; red. prof.. – 2 leid., ištrinta. - M.: KNORUS, 2012 .-- 360 p.

8. Novikova, AI Praktiniai požiūriai į bankų sistemos reformą Rusijos Federacijoje // Jaunasis mokslininkas. - 2013. - Nr.7. -SU. 225-228.

9. Iš esmės pirčių atstumo rodikliai Ukrainoje. -Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07 & cat_id = 36798 (prisijungimo data: 2015-05-17).

10. Orlova, N. Ye. Susijungimas ir įsigijimas kaip priemonė diversifikuotam komercinių bankų augimui / N.Ye. Orlova // Bankininkystė. - 2000. - Nr.1. -SU. 128–132.

1. Baburinas, N. A. Banko kreditas ir investicinis potencialas: koncepcija ir elementai / N. A. Baburinas // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. 2006. Nr.3. Pp. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Ekonominė komercinio banko veiklos analizė: vadovėlis. Vadovas. M. Mastersas, 2007 m.

3. Vorobjovas, Yu. Credituvannya sub "ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monografija / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopolis: Vidavnitstvo" Share ", 2008. 224 p.

4. Glushko, V. I. Finansų valdymas banke: Navch. galima. Singapūras: VD „Žodis“, 2004. 296 p.

5. Kochetov, V. M. Šiuolaikinio komercinio banko finansinis tvarumas: teoriniai ir metodiniai aspektai: monografija: monografija / V. M. Kochetov. K.: KNEU, 2002.238 p.

6. Lavrushinas, O. I. Pinigai, kreditas, bankai. - 1-oji išd. -1998 m.

7. Lavrushina, O. I. Bankų sistema šiuolaikinėje ekonomikoje: vadovas / autorių grupė; red. prof ... 2-asis leidimas. M .: KNORUS, 2012.360 p.

8. Novikovas, A. I. Praktiniai požiūriai į bankų sistemos reformą Rusijos Federacijoje // Jaunasis mokslininkas. 2013. Nr.7.P. 225-228.

9. Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai. -. – Prieigos režimas: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07 & cat_id = 36798 (prieigos data: 2015 m. gegužės 17 d.).

10. Orlova, N. E. Susijungimai ir įsigijimai kaip komercinių bankų diversifikuoto augimo įrankis / NE Orlov // Bankininkystė. 2000. Nr.1. Pp. 128-132.

Larisa Borisovna Kostrovets, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė D., docentas

Kirizleeva Alisa Salavatovna, Finansinių paslaugų ir bankininkystės katedros docentė, mokslų daktarė. D., docentas

Larisa B. Kostrovets, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė, docentė

Alisa S. Kirizleeva, ekonomikos mokslų daktarė, finansinių paslaugų ir bankininkystės katedros docentė

1. KOMERCINIO BANKO INVESTICINIO IR KREDITO POTENCIALO FORMAVIMO IR VERTINIMO METODINIAI POŽIŪRIAI

1.1. Komercinio banko investicinis ir kreditinis potencialas: samprata, esmė ir reikšmė makro- ir mikroekonominėje aplinkoje.

1.2. Komercinio banko investicijų lygį ir kredito potencialą lemiantys veiksniai.

1.3. Komercinio banko investicinio ir kredito potencialo vertinimo metodika.

2. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS INVESTICINIO IR KREDITO POTENCIALO ANALIZĖ IR VERTINIMAS.

2.1. Rusijos bankų sistemos raidos nestabilumo kontekste analizė ir vertinimas.

2.2. Naudojimo dydžio ir efektyvumo įvertinimas. komercinių bankų kreditavimo potencialą.

2.3. Rusijos bankų sistemos kredito ir investicinio potencialo didinimo metodai.

3. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS INVESTICINIO IR KREDITO POTENCIALU VEIKSMINGUMUI DIDINTI PRIEMONIŲ PLĖTRA.

3.1. Komercinių bankų kredito potencialo panaudojimo efektyvumo didinimas.

3.2. Investicijų ir kredito potencialo nukreipimas į prioritetinius paskirstymo kanalus pagal ūkio sektorius.

Disertacijos įvadas (santraukos dalis) tema „Komercinių bankų investicinio ir kreditavimo potencialo formavimasis ir įvertinimas finansinio nestabilumo kontekste“

Disertacijos tyrimo temos aktualumas yra tai, kad komercinių bankų investicinio ir kredito potencialo formavimo ir panaudojimo sąlygos šiuo metu yra sudėtingos ir prieštaringos. Dėl pasaulinės finansų krizės bankų sektoriuje labai išaugo rizika. Ypatingos viltys siejamos su komerciniais bankais dėl paskolų realiajam ūkio sektoriui, ypač aštriai trūksta finansinių išteklių regioniniame lygmenyje. Esant tokioms sąlygoms, aktualu nustatyti banko resursų, kurie gali būti panaudoti kredito operacijoms vykdyti, apimtį, nepilnas kredito potencialo panaudojimas gali lemti bankinių operacijų pelningumo kritimą. Tuo pačiu metu skolinimo operacijų vykdymas viršijant skolinimo pajėgumus sukels likvidumo problemų.

Aktyvi šalies ūkio plėtra pokriziniu laikotarpiu reikalauja vis daugiau investicinių išteklių investicijų, kurios prisideda ne tik prie gamybinių procesų atkūrimo, bet ir ūkio subjektų nukreipiamos modernizavimui ir naujų įmonių kūrimui įvairiose srityse. ekonomikos sektoriuose.

Svarbu pažymėti, kad 2009–2010 m. Rusijos vyriausybė vykdė savo ekonominę politiką neįtraukdama antikrizinių priemonių, susijusių su valstybės parama ekonomikai, todėl pagrindinė ekonomikos finansavimo našta teko komerciniams bankams, kurie yra pagrindiniai realaus sektoriaus įmonių donorai. ekonomika. Tačiau dėl daugelio šalies bankų – tiek išorės, tiek vidaus – veiklos ypatumų jie negali padengti ūkio poreikių reikšmingais ir ilgalaikiais lėšomis.

Šiuo metu įmonės finansines investicijas daugiausia atlieka savo lėšomis. Tačiau, kaip rodo praktika, įmonių vidiniai investicijų šaltiniai – savifinansavimas iš plėtros fondų, emisijos ištekliai – yra mažai intensyvūs (ypač atsižvelgiant į nemažos Rusijos pramonės dalies krizę). Išsivysčiusiose šalyse didžioji dalis investicijų į ekonomiką tenka investiciniams ir pensijų fondams, draudimo bendrovėms, kurios turi didžiausius išteklius. Šiuolaikinėmis Rusijos sąlygomis šios institucijos yra nepakankamai išvystytos, todėl pagrindinis vaidmuo investavimo procese turėtų priklausyti komerciniams bankams.

Dėl makroekonominio nestabilumo, kuris išliko beveik visą rinkos transformacijos laikotarpį, Rusijos bankai objektyviai buvo atimta galimybė įmonėms ir gyventojams teikti ilgalaikes investicijas ir paskolas dėl to, kad neturėjo finansinių galimybių teikti tokias paslaugas.

Rusijos bankų sistemos investicinio ir kredito potencialo formavimuisi 90-aisiais įtakos turėjo pereinamojo laikotarpio ekonomikos sąlygos, susiformavusios šalyje žlugus autoritariniam politiniam režimui ir centralizuoto valdymo principams. ir kuriai buvo būdingas griežtas monetaristinis pinigų politikos kursas, nulėmęs itin siaurą pinigų bazę ir dėl to nemokėjimus, pinigų surogatų naudojimą, mainus, kurie neigiamai paveikė išteklių bazės formavimąsi. už banko paskolas.

Tačiau per pastaruosius kelerius metus statistika fiksuoja pritraukiamų ilgalaikių išteklių, kurie yra bankų investicijų ir skolinimo operacijų šaltinis, dalies didėjimą. Tokia situacija yra Rusijos banko vykdomos politikos, kuria siekiama didinti mūsų šalies gyventojų pasitikėjimą bankų sistema, pasekmė. Šiuo atžvilgiu šiandien šalies bankų paskolų portfelyje pastebimas paskolų padidėjimas daugiau nei vieneriems metams.

Viena vertus, didėjantis bankų vaidmuo investavimo ir kreditavimo procese ir, kita vertus, sudėtingos sąlygos formuoti bankų išteklių bazę, nulėmė poreikį atlikti teorinį komercinės veiklos investicinio ir kredito potencialo tyrimą. bankai, galintys teikti vidutinės trukmės ir ilgalaikes investicijas, ir tai įtakojantys veiksniai.

Sunkiausia kliūtis, kurios bankai neįveikia jau dešimtmetį, yra ilgalaikės išteklių bazės formavimas ir maža kapitalizacija, dėl kurios bankai nesugeba teikti pakankamai investicijų ir kreditų paramos įmonėms ir mūsų šalies gyventojų.

Kita didelė problema – efektyvus bankų sistemos kredito potencialo panaudojimas ir naujų skolinimo formų kūrimas. Pastaruoju metu krizės kontekste plačiai paplitę įvairūs skolinimo būdai smarkiai padidino kredito riziką. Todėl šiuo metu reikiamą „svarbą įgyja praktinio požiūrio į investicinio ir kreditinio potencialo formavimo bei jo vertinimo metodinių pagrindų kūrimo procesai, atsižvelgiant į visus galimus veiksnius, turinčius įtakos jo vertei.

Disertacinio tyrimo problemos išplėtimo laipsnis.

Teoriniai klausimai, skirti skolinimo ir banko investicijų teorijai, nagrinėjami R. G. darbuose. Asadovas, E. B. Gerasimova, T. N. Danilova, L. P. Krolivetskaja, O. I. Lavrushina, G.G. Korobova, S.A. Mitsek.

Pagrindiniai banko resursų bazės formavimo požiūriai ir jos valdymo metodai pateikti A.B. Bernikova, V.V. Kiseleva, E.A. Krivolevičius, V.V. Manuilenko, A.B. Minaeva, A.V. Murycheva, V.M. Usoskina.

Komercinių bankų investicijų ir kredito potencialo klausimai nagrinėjami darbuose: Yu.A. Babičeva, I. T. Balabanova, L.G. Batrakova, V.A. Gamzy, I.V. Dun, N. E. Egorova, O. I. Lavrushina, I.O. Markinas, I. N. Rykova, G.S. Panova, K.P. Tagirbekova ir kt.

Autoriai apibrėžia bankų kreditavimo ar investicinio potencialo esmę, nustato veiksnius, lemiančius bankų galimybes teikti finansinę paramą, bando formuoti metodinius banko potencialo vertinimo metodus.

Tačiau, nepaisant gana plačios šios problemos aprėpties literatūroje, mokslui vis dar reikia papildomų tyrimų, nes klausimai, susiję su investicinio ir kredito potencialo vertinimo metodais, atsižvelgiant į visą jų vertę turinčių veiksnių visumą, dar nėra išspręsti. . Be to, mokslininkai vis dar negali susitarti dėl investicijų ir kredito potencialo klausimo, šią sąvoką tapatindami su bankų išteklių baze ir neatsižvelgdami į tokius veiksnius kaip likvidumas ir atsargos.

Bankų investicinio ir kreditinio potencialo formavimo ir vertinimo problemų aktualumas ir nepakankamas mokslinio išnagrinėjimo laipsnis lėmė tolesnės šios problemos plėtros poreikį, taigi ir disertacijos tyrimo temos, tikslų ir uždavinių pasirinkimą. .

Baigiamojo darbo tikslas – atsižvelgiant į visus formuojančius veiksnius, parengti metodinius metodus bankų investicinio ir kreditavimo potencialo formavimui atsigaunant po krizės ir jo vertinimo algoritmą.

Tikslui įgyvendinti reikėjo išspręsti šias užduotis:

Siekiant išaiškinti „investicinio ir kredito potencialo“ sąvoką, nustatyti jo vaidmenį makro ir mikroekonominėje jo pasireiškimo aplinkoje;

Nustatyti investicinį ir kredito potencialą formuojančių veiksnių visumą, įvertinti jų ryšį su finansinio potencialo dydžiu;

Sukurti banko investicinio ir kredito potencialo vertinimo metodus, pagrįstus visų nustatytų faktorių įvertinimu, nustatyti ir sugrupuoti numatomus koeficientus, leidžiančius daryti išvadą apie banko išteklių bazės išsivystymo lygį. komercinis bankas;

Analizuoti ir vertinti šalies bankų investicinį ir kreditavimo potencialą;

Nustatyti Rusijos bankų investicijų ir kreditavimo potencialo augimo šaltinius ir juos įvertinti;

Sukurti būdus, kaip padidinti Rusijos komercinių bankų investicinį ir kreditavimo potencialą.

Tyrimo objektas – bankų sistema.

Tyrimo objektas – santykių visuma formuojantis kredito įstaigos investiciniam ir kredito potencialui.

Disertacijos tyrimo mokslinė naujovė slypi investicinio ir kredito potencialo formavimo koncepcijos, skirtos kredito įstaigų efektyvumo didinimui ir investicinių išteklių dauginamajam efektui realiame ūkio sektoriuje, sukūrime.

Mokslinio naujumo prieaugis yra toks:

1. Atskleidžiama komercinio banko investicinio ir kreditinio potencialo esmė, kuri apibrėžta metodiniame požiūryje ir išreiškiama per banko resursų bazės ir santykio su likvidumu bei rezervais skirtumus, kurie leido nustatyti 2015 m. glaudus investicijų ir kredito potencialo ryšys su banko išteklių baze, tačiau ši kategorija yra tik jos sudedamoji dalis.

2. Moksliškai pagrįsta ir nustatyta veiksnių, lemiančių banko investicijų ir kredito potencialo vertę, klasifikacija, kaip pagrindiniai išoriniai veiksniai> išryškinti: pinigų, akcijų ir kredito rinkų būklė; privalomųjų atsargų lygis ir privalomųjų atsargų naudojimo režimas; Rusijos banko reguliavimo normos; vidiniai apima: banko akcinio kapitalo dydį; grynasis kapitalas; pritraukiamų išteklių dydį ir pritraukiamų išteklių struktūrą bei stabilumą, taip pat matematiškai įrodė nustatytų veiksnių tarpusavio priklausomybės laipsnį su jo verte.

3. Nustatyta koeficientų, įvertinančių banko išteklių bazės būklę ir banko investicinio bei kredito potencialo kokybę, visuma. Remiantis išteklių bazės vertinimais, siūlomi investicinio ir kreditavimo potencialo vertinimo metodai, kurių panaudojimas priklauso nuo banko plėtros ypatumų ir įsipareigojimų diversifikacijos laipsnio.

4. Nustatyti banko investicinio ir kreditinio potencialo didinimo šaltiniai, kurie ekonominio nestabilumo sąlygomis yra efektyviausi pokrizinio bankų sistemos atsigavimo sąlygomis, priimtiniausi įvairioms bankų grupėms. buvo nustatyti bankai.

5. Sukurtas investicinio ir kredito potencialo formavimo algoritmas, apimantis: veiksnius, įtakojančius bankų sistemos kredito potencialo lygį, pagrindines skolinimo formas realiajam ūkio sektoriui, taip pat apskaičiavimo tvarką. bankų sistemos kredito potencialo panaudojimo apimtis ir efektyvumas.

Disertacijos tyrimo teorinis ir metodologinis pagrindas buvo pagrindinės ekonomikos teorijos nuostatos, šalies ir užsienio mokslininkų darbai, skirti investicinio ir kredito potencialo formavimui, išteklių bazei ir bankų sistemos plėtrai.

Tyrimo informacinę bazę sudarė norminiai dokumentai, reglamentuojantys kredito, indėlių ir taupymo santykius Rusijos Federacijoje, Rusijos Federacijos centrinio banko, Rosstat, kredito įstaigų, analitinių ir reitingų agentūrų statistiniai duomenys.

Disertacijoje naudojami įvairūs lyginamosios ir statistinės analizės metodai bei technikos, taip pat dialektiniai principai ekonominiams reiškiniams ir procesams tirti.

Praktinė reikšmė slypi tame, kad tyrimo rezultatai gali būti panaudoti moksliškai pagrindžiant bankų sistemos investicinio ir kreditavimo potencialo panaudojimo tobulinimo klausimus. Siūlomi metodiniai metodai turi tiesioginę praktinę reikšmę, prisideda prie bankų sistemos efektyvumo didinimo.

Tyrimo rezultatai buvo išbandyti rengiant Rusijos Federacijos finansų ministerijos Visos Rusijos valstybinės mokesčių akademijos, Regionų asociacijos mokymo kursus „Bankinystė“, „Finansai ir kreditas“, „Pinigai, kreditas, bankai“. Bankai.

Publikacijos. Pagrindinės disertacijos tyrimo nuostatos ir išvados atsispindėjo 5 darbuose, kurių bendra apimtis 2,5 pp, įsk. 3 straipsniai pirmaujančiuose mokslo žurnaluose, kuriuos rekomenduoja Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerijos Aukštoji atestavimo komisija.

Darbo struktūra. Darbą sudaro įvadas, trys skyriai, iš kurių aštuonios pastraipos, išvados, bibliografija, priedas.

Baigiamojo darbo išvada tema „Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas“, Vasiljevas, Olegas Vladislavovičius

IŠVADA

Disertacijoje atliktas tyrimas leido padaryti nemažai teorinių ir praktinių išvadų, kurios sudarė pagrindą formuoti bankų investicinio ir kredito potencialo vertinimo metodus ir jo didinimo kryptis, atsižvelgiant į visą galimą veiksnių, lemiančių jo vertę, derinys.

Reikėtų pasakyti, kad integruojant Rusiją į pasaulio ekonomiką, atsižvelgiant į ekonominės veiklos globalizaciją ir paslaugų pardavimo apimčių augimą išsivysčiusiose šalyse, buvo tiriama pasaulinė kredito bankininkystės paslaugų patirtis. Tikslas jį naudoti mūsų šalyje yra ypač svarbus. Pereinant į rinkos ekonomiką, iš esmės keičiasi bankų, kaip ypatingos rūšies įmonių, veiklos turinys, didinant konkurencingumą ir kuriant kredito paslaugų rinką, plėtojama integruoto požiūrio į bankų pardavimą koncepcija. paslaugos verslo ir privatiems klientams. Šiuo atžvilgiu galima teigti, kad visa šalies ūkio finansavimo našta tenka komerciniams bankams tiek vidutiniu, tiek ilgalaikiu laikotarpiu.

Komercinio banko investicinis ir kreditinis potencialas apibrėžiamas kaip jo išteklių bazės dalis, kurią galima panaudoti skolinimui ir kitoms aktyvioms operacijoms. Todėl resursų bazės valdymo ir investicinio – kreditinio potencialo formavimo klausimai tampa svarbiais klausimais, kurių sprendimas siūlomas disertaciniame darbe.

Remiantis darbe atliktais teoriniais tyrimais, prieita prie išvados, kad investicinis ir kreditinis potencialas yra vienas iš pagrindinių veiksnių, lemiančių komercinio banko politiką, nes būtent investicinis ir kreditinis potencialas lemia kiekybines banko ribas. banko kredito politika (limitai, skolinimo kontroliniai skaičiai), taigi riboja banko galimybes vykdyti skolinimo ir investicines operacijas. Taip pat investicijų ir kredito potencialas turi įtakos banko palūkanų normų politikai, nes jo palūkanų normą lemia ne tik pats faktas, kad sumokami jo ištekliai, bet ir kredito išteklių pasiūlos ir paklausos santykis. Esant stabiliai paskolų paklausai ir santykinai nedidelei laisvų išteklių daliai, banko palūkanos didėja, priešingai – krenta.

Tiriant veiksnius, turinčius įtakos investicijų vertei ir kreditavimo potencialui, darbe nustatytas kiekvieno iš veiksnių įtakos laipsnis ir prieita prie išvados, kad kiekvienas iš jų turi būti įtrauktas kaip kintamasis investicijų ir kredito potencialo vertinimo modelyje. Atlikus skaičiavimus, darbe pasiūlyti du vertinimo būdai, kurių kiekvienas gali būti pritaikytas praktikoje priklausomai nuo banko veiklos specifikos ir įsipareigojimų diversifikacijos laipsnio.

Poreikis atsižvelgti į įvairius veiksnius vertinant investicijų ir kredito potencialą lėmė jos augimo šaltinių tyrimą Rusijos komerciniuose bankuose šiuo metu. Dėl to buvo padaryta išvada, kad Rusijos ekonominės plėtros nestabilumo sąlygomis bankai savo investicinį ir kredito potencialą daugiausia formuoja nuosavo kapitalo, kurio šaltinis yra įstatinis kapitalas, pelnas ir subordinuotos paskolos, sąskaita. Darbe nustatyta, kad kiekvienas iš nuosavo kapitalo augimo šaltinių turi vyraujančią vertę, priklausomai nuo bankų klasterio, todėl jei bankai, kuriuose dalyvauja valstybė, didino savo įstatinį kapitalą naudodamiesi subordinuotomis paskolomis, tai smulkieji ir vidutiniai regioniniai bankai vykdė iš šio padidėjimo dėl pelno rekapitalizacijos... Be to, disertaciniame darbe prieita prie išvados, kad šalies bankų investicinio ir kredito potencialo pagrindas yra fizinių asmenų lėšos, kurių apimtys kasmet didėja.

Investicijų ir kreditavimo potencialo didinimo procesas neįmanomas be valdymo, kurio tikslas – padidinti Rusijos bankų kreditavimo ir investavimo galimybes.

Komercinio banko investiciniam ir kreditiniam potencialui valdyti siūlomas modelis, kuriame atlikta lyginamoji analizė, grupavimo metodas ir ekonominiai bei statistiniai metodai. Norint sukurti modelį, darbe buvo suformuota informacinė bazė, kurią sudaro:

Tam tikrų rūšių investicinių fondų ir kredito potencialo laiko eilutės;

Kredito potencialo lėšų klasifikavimas pagal sumas, terminus, klientų grupes;

Stabilios dalies nustatymas kiekvienai investicinio ir kredito potencialo lėšų rūšiai;

Investicinio ir kreditinio potencialo lėšų nominali ir reali kaina (atsižvelgiant į mokesčių, privalomųjų atsargų ir kt. patikslinimus);

Vidutinė svertinė investicijų ir kredito potencialo lėšų kaina.

Darbe didelę reikšmę turi investicijų ir kredito potencialą formuojančių lėšų vertė. Paskolos kaina turi atitikti numanomą (apskaičiuotą) rizikos laipsnį.

Bankinių paslaugų kainų formavimąsi lemia rinkos ekonomikai būdingų veiksnių veikimas: pasiūla ir paklausa, konjunktūros būklė prekių akcijų ir valiutų rinkose. Kaina, atsirandanti dėl kredito operacijos, negali būti piniginė vertės išraiška, o yra paskolintų lėšų naudojimo vertės kaina. Pasiūlos ir paklausos santykis čia nevaidina jokio vaidmens. aš b

Vakarų mokslininkų procentų interpretacija atskleidžia kitokį požiūrį. Tarp įvairių komercinių bankų taikomų kainų rūšių ypatingą vietą užima palūkanų norma – nominalioji ir realioji (rinkos). Investicijos ir santaupos priklauso nuo palūkanų normos, ji yra finansų ir prekių rinkų sąveikos rodiklis.

Makroekonominiai ir suvestiniai rodikliai, į kuriuos atsižvelgiama modelyje, leidžia nustatyti kredito ir investicinių operacijų atsargas, kurios gali būti naudojamos vidutiniu ir ilgalaikiu laikotarpiu.

Taigi darbe nustatyta, kad skolinimo ir investicijų plėtrą palengvins praktinis investicinio ir kreditavimo potencialo didinimo modelio taikymas, finansinių priemonių panaudojimas, kredito biurų sistemos sukūrimas bei kreditavimo biurų diegimas. vartojimo skolinimo individualios efektyvios palūkanų normos nustatymo modelis.

Disertacijos tiriamosios literatūros sąrašas Ekonomikos mokslų kandidatas Vasiljevas Olegas Vladislavovičius, 2011 m

1. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, I, 2, 3 dalys, elektroninis šaltinis. / Civilinis kodeksas.- Elektroniniai duomenys.-Maskva.-2011.-prieigos režimas http://www.grazkodeks.ru/.- Pavadinimas c ekranas

2. Federalinis įstatymas „Dėl papildomų priemonių bankų sistemos stabilumui stiprinti laikotarpiu iki 2011 m. gruodžio 31 d.“ .- Pavadinimas iš ekrano

3. 1990 m. gruodžio 2 d. Federalinis įstatymas "Dėl bankų ir bankinės veiklos" Nr. 395-1 elektroninis šaltinis. / ConsultantPlus.-Electronic data.-Maskva.-2011.- prieigos režimas http://www.consultant.ru . - Pavadinimas iš ekrano

4. Federalinis įstatymas „Dėl kredito istorijos“, priimtas 2004-12-30, elektroninis šaltinis. / ConsultantPlus.- Elektroniniai duomenys.-Maskva.-2011.-prieigos režimas http: //www.consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

5. Federalinis įstatymas "Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose" 2003 m. gruodžio 23 d. Nr. 177-FZ elektroninis šaltinis./ ConsultantPlus.- Elektroniniai duomenys.-Maskva.-2011.- prieigos režimas http: / / www .consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

6. Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko) 2002 m. birželio 27 d. Nr. 86-FZ elektroninis šaltinis. / ConsultantPlus.- Elektroniniai duomenys. -Maskva.-2011.- prieigos režimas http: / /www.konsultantas.ru.- Pavadinimas iš ekrano

7. 1990 12 02 Federalinis įstatymas Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ elektroninis šaltinis / ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011.- prieigos režimas http: //www.consultant.ru. - Pavadinimas iš ekrano

8. Banko 2002-11-20 nurodymas Nr.85 "Dėl specialių kortelių sąskaitų overdraftų suteikimo, priežiūros ir apskaitos" elektroninis šaltinis / ConsultantPlus.- El. duomenys.-Maskva.-2011.-prieigos režimas http: //www.consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

9. 2004 m. sausio 16 d. Rusijos banko instrukcija Nr. 110-I „Dėl privalomų bankų standartų“, elektroninis šaltinis. / ConsultantPlus.-Electr.data.-Moscow.-2011, - prieigos režimas http:/ /www.consultant.ru. - Nukreipkite galvą iš ekrano

11 : //www.consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

11. Rusijos banko 2003 07 09 reglamentas Nr. 232-P "Dėl kredito įstaigų rezervų galimiems nuostoliams formavimo tvarkos" elektroninis šaltinis./ ConsultantPlus.- Electr. duomenys.-Maskva.-2011.-prieigos režimas http: //www.consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

12. 1999 m. rugsėjo 24 d. Rusijos banko reglamentas Nr. 89-P „Dėl kredito įstaigų rinkos rizikos dydžio apskaičiavimo tvarkos“ elektroninis šaltinis./ ConsultantPlus.- Electr. duomenys.-Maskva.-2011.-prieigos režimas http: //www.consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

13. 2004 m. kovo 29 d. Rusijos banko reglamentas Nr. 255-P „Dėl kredito įstaigų privalomųjų atsargų“ su pakeitimais, padarytais 2004 m. elektroninis išteklius. / Consultant Plus. - Elektroniniai duomenys. -Maskva. -2011 .- Prieigos režimas http: //www.consultant.ru.- Pavadinimas iš ekrano

14. Fries S., Taci A. Bankų reforma ir plėtra pereinamojoje ekonomikoje. ERPB darbo dokumentas Nr.71, 2002 m.

15. Minimalūs tarptautinių bankų grupių ir jų tarpvalstybinių padalinių priežiūros standartai. BIS. -1992.-liepos mėn.

16. EBPO deklaracija dėl tarptautinių investicijų ir tarptautinių įmonių. EBPO. 1976.21 birželis (Peržiūrėta 1979, 1984, 1991 ir 2000 m.).

18. Robbins H., Monro S. Stochastinės aproksimacijos metodas. // Metinė matematikos statistika, 1951, v. 22 p. 400-407 /

19. Abdulatipov M., Rozukulov U. Įvertinimo tobulinimo ir kredito rizikos mažinimo klausimai. // Pinigai ir kreditas.-2000.- №10.-С.15-22.

20. Akinina V.P., Zolotova E.A., Strakhovas P.B. Optimalaus komercinių bankų indėlių portfelio modeliavimas pagal pateiktus finansinio stabilumo kriterijus. // Finansai ir kreditas.-2010. Nr. 9.- S. 14-20

21. Aleksandrova N.G. Bankininkystės teorija ir praktika: komercinių bankų funkcijos. Tarptautiniai mokėjimai. Paskolos ir investicijos. / [Aleksandrova N. G. ir kt.]; red. G. N. Beloglazova, JI. P. Krolivetskaja. Maskva [ir kiti]: Petras, 2008 m

22. Altukhova E.V. Komercinio banko investicinis potencialas: aut. dis. darbo paieška. išmoko. žingsnis. Cand. ekonominis. mokslai. / mokslinis. rankas. Kuznecovas S.A. -M., 2008. -23 p. 2.

23. Amerikos sociologinė mintis: tekstai. M., 1994.S. 464.

24. Andreeva G. Taškai kaip kredito rizikos vertinimo metodas // Bankininkystės technologijos, 2000.- № 6. -S. 12-20.

25. Artemova A.O. Kreditavimo sistema Rusijos Federacijoje: koncepcija ir pagrindiniai elementai // Finansai 2007. Nr.1.-С.23-29

26. Babičeva A.Yu. Pinigų dauginimas ir piniginių infliacijos veiksnių reguliavimas // Finansai ir kreditas. - 2005. - Nr 13. P. 14-18.

27. Bankininkystės sistemos besivystančiose šalyse. Rusija užsienio mainų patirties kontekste / Red. P.C. Ginbergas. - SPb .: DB, 2001.747s.

28. Bankininkystė: informacinis vadovas / Red. Yu. A. Babičeva. M: "Ekonomika", 2006. - S. 144 - 146.

29. Bankininkystė: strateginė lyderystė. 2-asis leidimas - M .: Leidykla "Consultbankir", 2001. 432 p.

30. Bankininkystė: vadyba ir technologijos / Red. ESU. Tavasieva. M .: VIENYBĖ. 2009. S. 143

31. Batrakova L.G. Komercinio banko palūkanų normų politikos analizė. M .: Logos, 2002 .-- 152 p.

32. Batrakova L.G. Komercinio banko veiklos ekonominė analizė. - M: Leidykla "Logos", 1999. 344 p.

33. Begrecovas A.B. Apie paskolų trukmės ir apimties įtaką bankų palūkanų normoms // Šiuolaikiniai ekonomikos aspektai. 2003. -№2.-С: 64-76.

34. Bobrova O. V. Bankų skolinimo valstybinio reguliavimo teisiniai pagrindai // Teisės mokslų kandidato disertacija. Saratovas, 2000.S. 132.

35. Bobin S.S. Bankų sistemos plėtra Rusijoje // Finansai ir kreditas. 2010: - Nr. 7. - P. 14 - 20.

36. Bunkina M.K., Semenovas V.A. Makroekonomika. M .: DIS, 1996 m.

37. Byčkovas V.P., Berdiševas A.B. Apie banko rezervus // Bankininkystė. 2005 - Nr. 4. - P. 21 - 26

38. Biuletenis QUMMIR Nr.12 (pilna versija, su priedais). Ketvirtinis Rusijos makroekonominis modelis QUMMIR // Rusijos mokslų akademijos Ekonomikos prognozių instituto darbai. Maskva: INP RAS, 2008 m

39. Valentseva V.I., Krasavina L.N. Rizikos valdymo problema // Pinigai ir kreditas. 2004. – Nr.4. - Nuo 56-63 m.

40. Vašlikinas E.N., Maršavina L.Ya. Rusijos komercinių bankų veiklos reguliavimo mechanizmas makro ir mikro lygiais. – M.: 1. Ekonomika, 1999.-271 p.

41. A. Vernikovas. Privatūs santaupos ir užsienio bankai // Pinigai ir kreditas. - 2005.- Nr. 2.-С 34-38

42. A. V. Giduljanas. Centralizuoti ir decentralizuoti kredito procesai: pro & co1ga // Banko skolinimas -2011 m. - Nr.2. - Nuo 12-23 val.

43. V.A.Hamza Rusijos investicinis potencialas: nacionaliniai šaltiniai // Finansai ir kreditas.-2004.-29 (167) .- P.6-12.

44. V.A.Hamza „Rusija 2006: Pinigų apžvalga“, - M .: Mokslo ekspertas, 2006 m.

45. Gerasimova E.B. Bankinių išteklių analizė koeficientų metodu // Finansai ir kreditas. 2003. – Nr.4. - S. 22-25.

46. ​​Gerasimova E.B. Komercinių bankų išteklių analizė ir valdymas // Apskaita kredito organizacijose. 2002. – Nr.4. - S. 3440.

47. Gerasimova E.B. Kredito rizikos analizė: klientų reitingų įvertinimas. // Finansai ir kreditas.-№ 17. 2004. - P. 30 - 44.

48. Pasaulinė etnosociologija. Pautova JI.A. Socialinių sistemų stabilumas. - Omskas: OMGU, 1997 m

49. Grinyuk E.M. Kredito politika kaip kredito rizikos valdymo priemonė // Banko skolinimas, - №1.-2011.-е. 15-20.

50. Grüning X, Bratanovich S. Bankininkystės rizikos analizė. Įmonės valdymo ir finansinės rizikos valdymo vertinimo sistema. M .: VES MIR, 2003.- e. 123.

51. Golubev S.A. Rusijos Federacijos centrinio banko vaidmuo reguliuojant šalies bankų sistemą. -M .: Yustitsinform, 2000.190 p.

52. Gusevas A.I. „Klubų“ skolinimas verslo klientams // Banko skolinimas.-2010.- №6.-p. 16-22.

53. Danilova T.N. Komercinių bankų skolinimo neapibrėžtumo, informacijos ir rizikos problemos. // Finansai ir kreditas. - 2004. - Nr.4. su. 2.

54. Pinigai, kreditas, bankai / Red. O. I. Lavrushina - M .: Knorus, 2010.320s.

55. Džiojevas A.T., Dmitrijevas A.B. Sektoriniai Amerikos investicijų Rusijoje prioritetai // Finansai ir kreditas.-2010. Nr. 3. - su. 3-10.

56. Pinigai. Kreditas. Bankai: vadovėlis / Pagal. red. Ivanova V.V., Sokolova B.I. Mi, 2006.S. 413.

57. Dolan E., Campbell K., Campbell R. Pinigai, bankininkystė ir pinigų politika. Vertimas iš anglų kalbos. SPb, 1993 m.

58. Dun I.V. Investicinių bankų vaidmuo formuojant Rusijos bankų sistemos investicinį potencialą: autorius. dis. už darbą. išmoko. žingsnis. Cand. ekonominis. mokslai / moksliniai. rankas. A. V. Bandurinas. M., 2008.-25s.

59. Evtukh A.T. Kredito teorija: socialinis-ekonominis aspektas // Finansai ir kreditas -2005. Nr.25.- p. 21-27.

60. Jegorova N.E., Smulovas A.M. Įmonės ir bankai: sąveika, ekonominė analizė, modeliavimas: Studijų vadovas. M .: Delo, 2002 .-- 176 p. 35 p.

61. Jegoričeva E.V. Finansinio stabilumo stiprinimas, kredito įstaigos Rusijoje: mokslinis leidinys / E.V. Egorycheva. Maskva: Sputnik +, 2008 m

62. Ermasova N.B. Kredito rizikos valdymas bankų sektoriuje. // Finansai ir kreditas.-№ 4. - 2004. - p. 16.

63. Zenchenko, S.B. Regiono finansinis potencialas ir jo ekonominis turinys / C.B. Zenchenko, M.P. Paščenka // Šiaurės Kaukazo valstybinio technikos universiteto biuletenis, nr.3 (16). - Stavropolis: SevKavGTU, 2008 m. S. 134-142.

64. Ivlievas C.B. Naudojant „Prognozė. Rizika „sudėtingam rizikos valdymui komercinio banko elektroniniame šaltinyje. / Banking club.- Elektroniniai duomenys.-Maskva.-2011.- Prieigos režimas www.bancclub.ru.- Pavadinimas iš ekrano

65. Karpova E.A. Valdos finansinio ir investicinio mechanizmo kūrimo metodika, atsižvelgiant į sisteminį požiūrį. // Finansai ir -kreditas, Nr.15-2008.-P.6-14.

66. Kirisyukas G.M., Lyakhovskis B.C. Banko atliktas paskolos gavėjo kreditingumo įvertinimas. // Pinigai ir kreditas.-2000.-№ 4.-S. 13-20.

67. Kiselevas V.V. Bankinio kapitalo valdymas: teorija ir praktika. M .: UAB "Leidykla" Ekonomika ", 1997. - 256 p.

68. Kleiner G. Šiuolaikinė Rusijos ekonomika kaip „individų ekonomika“ // Ekonomikos problemos.-1996.-№ 4.-S. 14-22.

69. Kliučnikovas M.V. Komercinio banko aktyvios ir pasyvios veiklos rodiklių struktūros ir dinamikos ekonominė ir statistinė analizė // Finansai ir kreditas. 2003. - Nr.1. - S. 18-23.

70. Kovel-Mishina A.I. Užsienio bankų pozicijos Rusijos finansų sistemoje / I. A. Kovel-Mishina. Maskva: MAKS Press, 2009 m

71. Išsami banko ir jo filialų finansinių ir ekonominių rezultatų analizė / JI.T. Gilyarovskaya, S.N. Panevinas. -SPb .: Petras, 2003. p. 105.

72. Kotliarov M.A. Pagrindinių Rusijos pinigų politikos krypčių tobulinimo būdai // Finansai ir kreditas. 2010. - Nr.4.1. S.18-23.

73. Trumpas rusų kalbos etimologinis žodynas. Red. 2-oji, red. ir pridėkite. Red. S.G. Barkhudarovas. M., "Švietimas", 1971. - 542 p. 358 p.

74. Krivolevich E.A. Bankų sistemos stabilumo užtikrinimo kryptys // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr.4. S. 15-21.

75. Krolivetskaya L. P. Bankininkystė: komercinių bankų skolinimo veikla: vadovėlis specialybę „Finansai ir kreditas“ studijuojantiems studentams / L.P. Krolivetskaja, E.V. Tikhomirovas. Maskva: KnoRus, 2009 m

76. Kulakovas A.E. Banko turto ir įsipareigojimų valdymas: praktinis. pašalpa. Maskva: BDC Press, 2004 .-- 256 p.

77. Lavrushin OI Kredito naudojimo rinkos ekonomikoje ypatumai // Bankininkystė. 2002. – Nr.6. - S. 2-8.

78. Lopatin V.A., Lopatin L.E. Rusų kalbos aiškinamasis žodynas - M .: EKSMO, 2007.928 p. P. 518.

79. Makin I.O. Komercinių bankų investicinė veikla Rusijoje: monografija / IO Makin; Maskvos valstybė atšaukti juos. M. V. Lomonosovas, Sociologijos fakultetas. Maskva: MAKS Press, 2008 m

80. Manuilenko V.V. Akcinio kapitalo pakankamumo vertinimo praktika Rusijos kredito organizacijose: problemos ir plėtros perspektyvos // Finansai ir kreditas. - 2010. -№11. - S. 15-21.

81. Minaeva A.B. Efektyvaus bankų skolintų lėšų panaudojimo sistemos sukūrimas. Ekonomikos mokslų kandidato santrauka. Maskva, I

82. Miščenka V. Vertybinių popierių portfelio optimizavimas pagal investuotojo „apetitą“ rizikuoti // Bankininkystės technologijos, -№7-8. - 2003.S. 44-50.

83. Moisejevas S. Atsargų reikalavimų esmė, funkcijos ir tarptautinė praktika // Finansai ir kreditas. 2002. - Nr. 12. - S. 56-67.

84. Morsmanas jaunesnysis E.M. Paskolų portfelio valdymas / Per. iš anglų kalbos M .: Alpina Business Books, 2004. - 208 "p.

85. Murychev A.B. Bankų kapitalizacija ir konkurencingumas – sėkmės veiksniai // Bankininkystė.-2007.-№ 7.-P.49; Susijungimai ir įsigijimai -2008.-№ 9 (67) .- p.10.

86. Murychev A.B. Apie būdus sustiprinti Rusijos komercinių bankų išteklių bazę // Pinigai ir kreditas. - 2003. - Nr. 11. S. 48-52.

87. V. V. Mitrochinas. Bankų sistemos stabilumo kriterijai // Finansai ir kreditas.-2011.- №2. S. 8-17.

88. Mitsek S.A., Mitsek E.B. Ekonometrinis investicijų į ilgalaikį turtą modeliavimas banko paskolų sąskaita Rusijos Federacijoje // Finansai ir kreditas.-2010.- №23. - S. 4-12.

89. Nikolajevas D. Tarptautinė vertybinių popierių skolinimo operacijų praktika. // Vertybinių popierių rinka -2003. – Nr.4. S. 44 -46.

90. Nurejevas P.M. Plėtros ekonomika: rinkos ekonomikos formavimosi modeliai .- M .: NORMA, 2008, p. 571

91. Rusijos Federacijos bankų sektoriaus apžvalga. Analitiniai rodikliai (interneto versija). -M .: Rusijos bankas, 2009 m.

92. Obozincevas A., Orlovas V. Komercinio banko išteklių ir rinkos rizikos valdymas. Organizacinis aspektas // RCB. - 2002. - Nr.2. S. 42-48.

93. Bendrieji ir taikomieji politikos mokslai: vadovėlis / Pagal iš viso. red. Į IR. Žukova, B.I. Krasnova. M .: MGSU, leidykla "Soyukh", 1997. - 992

94. Bendroji pinigų ir kredito teorija / Red. E.F. Žukova. - M .: Bankai ir vertybinių popierių biržos, UNITI, 2003.S. 179.

95. Ozhegov S.I., Shvedova N.Yu. Aiškinamasis rusų kalbos žodynas: 80 000 žodžių ir frazeologinių posakių / Rusijos mokslų akademija. pavadintas rusų kalbos institutas V.V. Vinogradovas / red. 4, pridėkite. M .: Azbukovnik, - 1999 .-- 944 p. P. 571.

96. Omelčenko A.N. Užsienio bankų priėmimo į Rusijos Federacijos finansų sektorių problemos // VII tarptautinės mokslinės ir praktinės konferencijos „Pereinamosios ekonomikos šalys globalizacijos kontekste“ medžiaga. M .: RUDN, 2008 m.

97. Omelčenko A.N., Chrustalevas E.Ju. Užsienio bankų buvimas Rusijos rinkoje: problemos ir sprendimai // Bankininkystė -2007.- Nr.2.-P.20-27.

98. Omelčenko A.N., Khrustalev E.Yu. Bankininkystės plėtros tendencijos ekonominės globalizacijos kontekste // Finansai ir kreditas.-2009.-№ 11. -S. 15-22.

99. Pagrindinės vieningos valstybės pinigų politikos kryptys 2009 metams - M. : Rusijos Federacijos centrinis bankas, 2008 m.

100. Panova G.S. Komercinio banko finansinės būklės analizė. - M .: Finansai ir statistika, 1996 .-- 272 p.

101. Panova G.S. Komercinio banko kredito politika. - M .: ICC "DIS", 2006. 464 p.

102. Pašin A., Semenov A. Kredito rizikos mažinimas. // Bankininkystė Maskvoje.-2000.-№ 4.-С.23-30.

103. Petrovas A.B., Zaripovas I.A. Rusijos išvestinių finansinių priemonių rinkos istorija ir perspektyvos // Skaičiavimai ir operatyvinis darbas komerciniame banke -2003 m. Nr. 5. - S. 53 - 62.

104. Peshchanskaya I.V. Komercinio banko veiklos organizavimas: Vadovėlis. pašalpa. M .: INFRA-M, 2001 .-- 320 p.

105. Pomazanov M., Bankai susiduria su privačiu verslu // Bankininkystės technologijos.-№2.-2004, - p. 23-28.

106. Pomazanovas M.V. Rizikos kapitalas tobulame bankų sistemos modelyje. // Finansai ir kreditas.- Nr.24. 2003. - P. 14-17.

107. Vasiljeva M.V., Fedorova O.V. Investicinių projektų finansavimo pagal viešojo ir privataus sektorių partnerystę sistemos kūrimas Rusijoje // Ekonominė analizė: teorija ir praktika, -№ 9.-2011.-P.10-17.

108. Rusijos banko išteklių bazė: investicinio potencialo stiprinimo būdai (konferencijos darbai) // Bankininkystė. -2005 m. - Nr.5. - P.17-20.

109. Reed E., Cotter R., Smith R. Komerciniai bankai. - M .: Pažanga, 2002.-192 p.

110. Rode E. Bankai, biržos, šiuolaikinio kapitalizmo valiutos / Red. V.N: Šenajeva. - M .: Finansai ir statistika, 1986 .-- 284 p.

111. Rykova I.N., Fisenko N.V. Komercinio banko kreditavimo potencialas, jo vaidmuo banko veikloje ir vertinimo metodika // Finansai ir kreditas. 2005. - Nr.25.-С.25-32.

112. Rykova I.N., Fisenko N.V. Bankų sistemos kredito potencialo vaidmuo regiono ekonomikoje // Finansai ir kreditas.-2008.-Nr.21 (309) .S23-29

113. Rykova I.N., Fisenko N.V. Kredito potencialo panaudojimo bankų sektoriuje finansinio efektyvumo vertinimas / I.N. Rykova, N.V. Fisenko // Finansai ir kreditas. 2006. - Nr. 33. - S. 2 - 7.

114. Rykova IN, Šapovalovas V.A. Bankų sistemos raida rinkos transformacijų kontekste. - Stavropolis: SSU leidykla, 2002 m. -175 p.

115. Svetunkovas S.G. Ekonometriniai paklausos prognozavimo metodai. M .: Maskvos valstybinio universiteto leidykla, 1993. - P. 116.

116. Banko turto pakeitimas vertybiniais popieriais naujas finansinis instrumentas vertybinių popierių rinkoje // Skaičiavimai ir operatyvinis darbas komerciniame banke -2002. Nr. 12. - S. 38 - 39.

117. Smirnovas V.A. Komercinio banko elektroninio šaltinio finansinės būklės analizė / Finansinė analizė - Elektroniniai duomenys - Maskva -2011 .- Prieigos būdas ht1p: //www.cfin.m/finanalysis^anks/financialcondition.shtml.- Pavadinimas iš ekranas

118. Smulovas A.M. Pramonės ir bankininkystės įmonės: sąveika ir krizinės situacijos. -M .: Finansai ir statistika, 2003 m.

119. Sofronova V: V. Bankų sistema po krizės // Finansai ir kreditas.-2011.- №9: 15-22 p.

120. Sorokina I.O. Paskolų portfelio kokybės vertinimo metodika // Banko skolinimas.-2010.- №6. - S. 17-24.

121. Tavasiev A., Filippov A. Apie banko kredito veiklos rūšis // Bankininkystė. 2004. – Nr.3. - S. 16-24.

122. Tagirbekovas K.P. Komercinio banko organizavimas ir valdymas. Funkciniai ir technologiniai pagrindai: praktikos, dokumentų ir medžiagų apibendrinimas. M .: Ves Mir; 2006 .-- 704 * p. 25 p.

123. Talyantsev S.V .: Užsienio kapitalo įtraukimo į nacionalinę bankų sistemą problema // Pinigai ir kreditas.-2004.-№ 8.-P.25-33.

124. Tarasovas V.I. Pinigai, kreditas, bankai: Vadovėlis. Mn., 2003 m. G. 453; Vinogradovas B.B. Skolinimo ir investavimo galimybės šiuolaikinėmis sąlygomis // Pinigai ir kreditas.-1995.- Nr.8.- P. 26-30.

125. Tikhomirova E. V. Trumpalaikio skolinimo organizavimas ir jo įtaka banko kredito rizikai. // Ekonomikos mokslų kandidato disertacijos santrauka. Sankt Peterburgas, 2000 m.

126. Totskis M.N. Kredito rizikos valdymo komerciniame banke metodiniai pagrindai.

127. Uliukajevas A.B., O. Danilova. Bankų užsienio skola kaip Rusijos investicijų strategijos finansavimo šaltinis: rizikos ir reguliavimo mechanizmai // Pinigai ir kreditas.-2009.-Nr.5.-P.14-23

128. Usoskinas V.M. Šiuolaikinis komercinis bankas. Valdymas ir veikla-M .: IPC "Bazar-Ferro", 1994. 320 p.

129. Fetisovas G.G., Lavrushinas O.I., Mamonova I.D. Centrinio banko veiklos organizavimas.-M .: KNORUS, 2006.-432 p.

130. Finansų rinkos pereinamojo laikotarpio ekonomikoje: kai kurios plėtros problemos. M .: IET, 2003 .-- p. 126–149.

131. Khashieva JI. HM. Pritraukiamų banko išteklių analizės metodikos konstravimo pagrindai // Finansai ir kreditas. 2005. - Nr. 12. - S. 48-51.

132. Khashieva JI.X-M. Komercinio banko pritraukiamų išteklių valdymo metodai: klasifikacija, charakteristikos ir pagrindinės plėtros tendencijos // Finansai ir kreditas. 2005: - Nr. 28. - S. 28-37.

133. Khimicheva NI :, Pokachalova E.V. Finansų teisė: vadovėlis / Red. prof. Khimicheva N.I. M., 2005.S. 379.

134. Čerkasovas V.E. Finansinė analizė komerciniame banke. - M .: INFRA-M, 2000: 256 p.

135. Šavšukovas V.M. Rusijos pasaulinio finansų segmento formavimas. - SPb .: Sankt Peterburgo universiteto leidykla, 2001 m.

136. Šafikovas M.T. Potencialas: esmė ir struktūra // Socialinės ir humanitarinės žinios. 2002, – Nr.1. - S. 236-246

137. Shvetsov Yu.G., Suntsova N.V. Apie bankų ir realaus ūkio sektorių sąveiką finansų krizės kontekste // Finansai ir kreditas. 2010. - Nr. 14. - S. 29-36.

138. Šeremetas A. D. Finansinė analizė komerciniame banke / A.D. Šeremetas, G.N. Ščerbakovas. M .: Finansai ir statistika, 2000 .-- 254 p.

139. Shimachek P., Kashek I, Jackson-Moore E. Rusijos bankų sistema – perspektyvos palankios // Vertybinių popierių rinka.-№ 8. 2002. - P. 25-30.

140. Širinskaja Ye.B. Komercinių bankų veikla ir tarptautinė bankininkystės patirtis. -M .: Finansai ir statistika, 1993.144 p.

141. Ekonominė analizė: situacijos, testai, pavyzdžiai, užduotys, optimalių sprendimų pasirinkimas, finansų prognozavimas: Vadovėlis / Red. M.I. Bakanova, A.D. Šeremetas. M: Finansai ir statistika, 2001 .-- 656 p.

Atkreipkite dėmesį, kad aukščiau pateikti moksliniai tekstai yra skelbiami informacijai ir gaunami atpažįstant disertacijų originalius tekstus (OCR). Šiuo atžvilgiu juose gali būti klaidų, susijusių su atpažinimo algoritmų netobulumu. Mūsų pristatomuose disertacijų ir santraukų PDF failuose tokių klaidų nėra.