Banko sektoriaus kredito ir investavimo potencialo samprata. Sveikas studentas. Investicinių bankų paslaugos formuojant bankų sistemos investavimo potencialą

■ J w w w ^ w

Rusijos investuotojų potencialas bankų sistema ir jo padidėjimo veiksniai

AŠ SU. Golyandr,

aspirantas, profesorius Kėdės ekonominė analizė, statistika ir finansai, Kubanas Valstijos universitetas(350040, Rusija, Krasnodaras, Stavropolskaya g., 149; el. [apsaugotas el. paštas])

A.V. Penyugalova,

Daktaras ekon. Sci., Profesorius, Kubano valstybinio universiteto Ekonominės analizės, statistikos ir finansų katedros vedėjas (350040, Rusija, Krasnodaras, Stavropolskaya g., 149; el. [apsaugotas el. paštas])

Anotacija. Straipsnyje nagrinėjami trys metodai, kaip suprasti bankų investavimo potencialą: bankininkystė, rinka, giminaitis. Autoriai nustatė ir išanalizavo veiksnius, turinčius teigiamą ir neigiamą įtaką bankų investicijų potencialui. Į veiksnius, kurie didina investicijas bankininkystės potencialas apima bankų sistemos kapitalizacijos padidėjimą, investicijų patikimumą, ekonominės padėties rinkoje stabilumą, vyriausybės parama, padidėjo pritrauktų bankų sektoriaus piliečių santaupų apimtis. Neigiami veiksniai yra šaltinių kainų padidėjimas, nepalanki investavimo aplinka, nepakankamas bankų sektoriaus likvidumas ir investuotojų pasitikėjimo ekonomika laipsnio sumažėjimas. Straipsnyje aptariama galimi būdai bankų kapitalizacijos augimas ir būdai, kaip sustiprinti Rusijos bankų sistemos stabilumą.

Anotacija. Šiame straipsnyje aptariami trys Rusijos bankų sistemos ekonominio potencialo supratimo aspektai. Jie apima bankininkystės, rinkos ir santykinius aspektus. Autoriai nustatė ir išanalizavo teigiamus ir neigiamus veiksnius, turinčius įtakos investicijoms į Rusijos bankų sektorių ir jų galimybes. Veiksniai, didinantys investicijų į Rusijos Federacijos bankų sistemą potencialą, apima bankų sistemos kapitalizacijos padidėjimą, investicijų patikimumą, ekonominį stabilumą, vyriausybės paramą ir viešojo sektoriaus indėlių padidėjimą. Kapitalo kainų padidėjimas, nepalanki investicinė aplinka, nepakankamas bankų sistemos likvidumas ir investuotojų nepasitikėjimas Rusijos finansų sistema yra vienas iš neigiamų veiksnių. Straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama galimiems kapitalizacijos augimo skatinimo ir Rusijos bankų sektoriaus stabilumą.

Raktažodžiai: investavimo potencialas, bankai, bankų sistema, investicinis kapitalas, investicijos, bankų sistemos kapitalizacija.

Raktažodžiai: investavimo potencialas, investavimo pajėgumai, bankai, bankų sistema, investicinis kapitalas, investicijos, banko sistemos kapitalizacija.

Plėtojant valstybės investicinę veiklą, bankų sistema ir jos dalyviai vaidina svarbų vaidmenį, ypač komerciniai bankai, kurių viena iš veiklų yra bankų sistemos formavimas ir platinimas. investicinis kapitalas... Vienas iš pagrindinių bankų sistemos uždavinių yra finansinių srautų perskirstymas ir kapitalo sutelkimas.

Norint stabiliai vystytis bankų sektoriui, visų pirma, ir apskritai šalies ekonomikai, reikia nuolat didinti bankų sektoriaus investicinį potencialą.

Bankų sistemos investavimo potencialas yra vienas iš svarbūs veiksniai plėtrai finansų sektorius Rusijos ekonomika... V šiuolaikinis mokslas buvo suformuoti keli požiūriai į bankų sistemos investavimo potencialą.

Pirma, bankininkystės požiūris, apibūdinantis kreditų ir investicijų potencialą atsižvelgiant į finansines, ekonomines ir institucines bankų sistemos veikimo sąlygas. Pagal šį metodą investicinis potencialas gali būti išreikštas jo sudedamųjų dalių suma:

IPBSb = I SP b | + I IP į + I IP mbkP + I IP bst, (1)

kur IPBSb yra bankų sistemos investavimo potencialas;

I IP B1 yra bankų investuoto potencialo suma, I, kur I yra bankų skaičius bankų sistemoje;

I IP k - korporacijų, įskaitant bankus, investavimo potencialas], kur L yra korporacijų, kuriose yra bankų, skaičius;

I IP mbkp - investicinio kapitalo padidinimas, atsižvelgiant į banko kapitalo srauto galimybes, n, kur N yra sandorių dėl tarpbankinio kapitalo srauto skaičius (pavyzdžiui, tarpbankinių paskolų skaičius);

I IP BST - sukauptas visos bankų sistemos potencialas (naujų bankų kūrimo patrauklumas, valstybės paskatos ir biudžeto finansavimas bankų sistema ir kt.), kurią gali įvertinti ekspertai, m, kur M yra sandorių, sudarančių sukauptą bankų sistemos potencialą, skaičius.

Šis metodas padeda nustatyti bankų sektoriaus investicijų potencialą.

sistema, atsižvelgiant į investicinio kapitalo padidėjimą bankų sektoriuje, vyriausybės paskatas bankų sistemai, bankų korporacijų investicinio potencialo lygio padidėjimą, investicinių bankų sąveikos laipsnį.

Antra, bankų investavimo potencialą galima apibūdinti taikant rinkos metodą, kuris kaupia sąlygas jo didinimui investicinių vartotojų požiūriu. Bankų investavimo potencialą rinkos požiūriu galima pavaizduoti tokia formule:

IPBSr = I Us b + I Yb d + I UB ap + I US pt (2)

kur IPBSr yra bankų sistemos investavimo potencialas;

I Us in: - bankų sistemos išduotų ilgalaikių paskolų suma, I, kur I yra bankų sistemos bankų skaičius;

I YL d yra bendra rinkoje parduodamų skolos vertybinių popierių vertė,], kur ^ yra skolos skaičius vertingų popierių rinkoje;

I Ub up - bendra rinkos apimtis ir įvertinta vertė akcijų ir vienetų nebiržinė rinka, n, kur N yra akcijų ir investicinių vienetų skaičius rinkoje (įskaitant biržą);

I US pt - bendras išvestinių finansinių priemonių rinkos pajėgumas finansinės priemonės, m, kur M yra išvestinių finansinių priemonių skaičius rinkoje.

Taigi, taikant rinkos metodą, priešingai nei bankų, atsižvelgiama į daugelio rinkos priemonių sumas: ilgalaikes paskolas, akcijas, akcijas, skolą ir išvestinius vertybinius popierius.

Potencialų skirtumas, apskaičiuotas naudojant du skirtingus metodus, leidžia nustatyti tikrąjį bankų sistemos kredito ir investicijų potencialo padidėjimą:

L IPBS = IPBSr - IPBSv (3)

Trečia, egzistuoja santykinis požiūris, pagal kurį bankų investavimo potencialą įtakojantys veiksniai skirstomi į dvi kategorijas: didina ir mažina jo vertę.

Investicinės bankininkystės potencialą didinantys veiksniai yra bankų sistemos kapitalizacijos proceso stiprinimas, investicijų patikimumas, išorinės aplinkos stabilumas ir vyriausybės parama.

Tarp veiksnių, darančių neigiamą įtaką bankų investiciniam potencialui, yra: komercinių bankų lėšų formavimo šaltinių kainų padidėjimas, nepalanki investavimo aplinka, nepakankamas bankų sektoriaus likvidumas ir sumažėjęs investuotojų pasitikėjimas bankų sistema.

Naudojant santykinį metodą, galima įvertinti

ir kiti veiksniai, keičiantys bankų sistemos investavimo potencialą:

PI = 1 (x1; x2; xs; x4) / d (x5; x5; xy) (4)

kur 1 (...) yra veiksnių, turinčių teigiamą poveikį investicijų potencialui, funkcija;

d (...) yra veiksnių, darančių neigiamą poveikį investicijų potencialui, funkcija.

Veiksnių, turinčių teigiamą ir neigiamą poveikį investicijų potencialui, dinamikos analizė leidžia nustatyti tolesnį bankų sistemos kredito ir investavimo potencialo vystymąsi.

Siekiant padidinti Rusijos bankų investavimo potencialą, visų pirma būtina padidinti bankų sistemos kapitalizacijos lygį, ekonominės padėties rinkoje stabilumą ir bankų sektoriaus kapitalo augimą didinant apimtis sutaupyti iš piliečių.

Bankų sistemos fondų augimo kapitalizacija, kitaip tariant, padidėjimas nuosavas kapitalas komercinius bankus, stiprina bankų sistemos stabilumą ir sukuria ilgalaikio pagrindo pagrindą bankinės investicijos.

Patartina atsižvelgti į veiksnius, turinčius įtakos nacionalinės bankų sistemos kapitalizacijai, suskirstant juos į makroaplinkos, mezo lygio ir mikroaplinkos veiksnius (1 pav.).

Remiantis 1 paveikslu, makro aplinkos komponentai yra bendri visos valstybės ekonominiai rodikliai, tokie kaip rinkos sąlygos ir jos elementai, šalies politinis ir socialinis stabilumas, turintys įtakos atskirų komercinių bankų kapitalizacijos lygiui. Kapitalizacijos lygio didėjimo ar sumažėjimo priežastys mezolo lygmenyje yra bankų sistemos ir jos infrastruktūros elementai. Šiame lygyje kapitalizacijos laipsniui gali turėti įtakos: bankų sektoriaus būklė, jo infrastruktūra, taip pat CBRF ir valstybės politika, susijusi su ekonomikos bankininkystės segmentu. Mikroaplinka reiškia tiesiogiai nagrinėjamų asmenų veiklą komercinis bankas ir jos vidiniai darbo mechanizmai, apimantys organizacijai keliamus tikslus ir uždavinius, jų pasiekimo būdus, išlaidas ir riziką, susijusią su jų įgyvendinimu.

Analizuojant šalies bankų sistemos kapitalizaciją, būtina ištirti struktūrą nuosavų lėšų Rusijos bankų sistema ir bankų sektoriaus kapitalo augimo bei nuosmukio veiksniai, kurie pateikti 2 paveiksle.

Pati bankų sektoriaus nuosavų lėšų struktūra pateikta 1 lentelėje.

Ryžiai. 1. Veiksniai, turintys įtakos Rusijos bankų sistemos kapitalizacijos lygiui.

Fatoriai. daro įtaką GSPD lygiui

faktas-Dpy pcirra sostine

onini veiksniai? kapitalo

Rajuep iš įstatymų numatytos kaltala

Pavaldūs

Nekilnojamojo turto vertės padidėjimas dėl gerevalizacijos

Ne tipo a<глвы

Savo įsigytos akcijos (akcijos)

Patentuotų * fondų šaltiniai, kurių apibrėžtis naudojama

mažesni papildomo kapitalo šaltiniai

Kredito investicijos

Оr ^ NI ^ ions B 5 (_ | II [dalyvavimo akcijos)

Ryžiai. 2. Rusijos Federacijos bankų sistemos nuosavo kapitalo augimo ir mažėjimo veiksniai.

Trumpas aprašymas

Ekonominės krizės padarinių įveikimas ir įėjimas į naują stabilaus ekonomikos augimo trajektoriją tiesiogiai priklauso nuo Rusijos bankų sektoriaus vaidmens stiprinimo užtikrinant ekonomikos plėtrą, turimų investavimo galimybių, finansinių išteklių pritraukimo efektyvumo, t. suformuotas kredito ir investavimo potencialas bei jo panaudojimo efektyvumas realiuose ekonomikos sektoriuose.

ĮVADAS
US RUSIJOS BANKŲ SISTEMOS KREDITO IR INVESTICIJŲ POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METOLOGINIS PAGRINDAS
1.1 Teoriniai Rusijos bankų kredito ir investicinės veiklos pagrindai
1.2 Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investavimo potencialo formavimo ir naudojimo principai
II. BANKŲ SISTEMOS PASKOLOS IR INVESTAVIMO POTENCIALOS SUDARYMO IR NAUDOJIMO VEIKSNIŲ ANALIZĖ
2.1 Rusijos komercinių bankų kredito ir investicinių išteklių pasiūlos ir paklausos vertinimas
2.2 Bankų sektoriaus skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo analizė
ІІІ. RUSIJOS BANKŲ SISTEMOS VEIKLOS PARAMETRŲ OPTIMIZAVIMAS
3.1 Rusijos Federacijos komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo didinimo perspektyvos
IŠVADA
BIBLIOGRAFIJA

Pridedami failai: 1 failas

Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicijų potencialas

ĮVADAS

US RUSIJOS BANKŲ SISTEMOS KREDITO IR INVESTICIJŲ POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METOLOGINIS PAGRINDAS

1.1 Teoriniai Rusijos bankų skolinimo ir investicinės veiklos pagrindai

1.2 Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investavimo potencialo formavimo ir naudojimo principai

II. BANKŲ SISTEMOS PASKOLOS IR INVESTAVIMO POTENCIALOS SUDARYMO IR NAUDOJIMO VEIKSNIŲ ANALIZĖ

2.1 Rusijos komercinių bankų kredito ir investicinių išteklių pasiūlos ir paklausos vertinimas

2.2 Bankų sektoriaus skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo analizė

ІІІ. RUSIJOS BANKŲ SISTEMOS VEIKLOS PARAMETRŲ OPTIMIZAVIMAS

3.1 Rusijos Federacijos komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos efektyvumo didinimo perspektyvos

IŠVADA

BIBLIOGRAFIJA

ĮVADAS

Ekonominės krizės padarinių įveikimas ir įėjimas į naują stabilaus ekonomikos augimo trajektoriją tiesiogiai priklauso nuo Rusijos bankų sektoriaus vaidmens stiprinimo užtikrinant ekonomikos plėtrą, turimų investavimo galimybių, finansinių išteklių pritraukimo efektyvumo, t. suformuotas kredito ir investavimo potencialas bei jo panaudojimo efektyvumas realiuose ekonomikos sektoriuose.

Šis problemos pareiškimas atsirado dėl to, kad Rusijoje reikia įgyvendinti ilgalaikę ekonomikos augimo kredito ir investicijų modelio formavimo strategiją, atsižvelgiant į objektyvius globalizacijos procesus ir poreikį pritaikyti nacionalinę ekonominę ir politinę veiklą. aplinka atitinka šiuolaikinių ekonominių santykių sąlygas. Kalbant apie kapitalo mastą, galimybę sutelkti ir kaupti investicinius ir kredito išteklius vidaus ir užsienio finansų rinkose ir efektyviai paversti santaupas investicijomis, bankų sistema turi atitikti šiandienos religijų jai keliamus reikalavimus.

Bankai, kaip pagrindinės Rusijos finansų institucijos, privalo užtikrinti finansinių išteklių kaupimą ir veiksmingą perskirstymą

Viena iš opiausių Rusijos ekonomikos vystymosi problemų yra pramonės sektoriaus plėtra ir pertvarkymas. Nenustačius kredito - investavimo proceso veikimo mechanizmų, šios problemos sprendimas neįmanomas.

Šiandien makroekonominiai rodikliai rodo gamybos augimo tendencijas Rusijoje, kurias daugiausia lemia palanki užsienio prekybos situacija ir importą pakeičiančių pramonės šakų devalvacijos pasekmės.

Atkreipkite dėmesį, kad viena iš veiksmingos skolinimo ir investavimo veiklos sąlygų yra išplėtota išteklių bazė, investicinė infrastruktūra, aptarnaujanti šį rinkos segmentą.

Užsienio bankų patirtis patvirtina, kad išvystyta kredito ir investicijų infrastruktūra ne tik palengvina kredito ir investicinės veiklos dalyvių sąveiką, bet ir leidžia tai padaryti iš esmės. Priešingu atveju kapitalo, tiesioginio ar portfelinio, judėjimas yra ne tik sunkus, bet ir pavojingas šio proceso dalyviams.

Bankų sektoriaus noras sustiprinti savo santykius su realiu ekonomikos sektoriumi, visų pirma kredito pagrindu, yra svarbiausia užduotis, kurios nustatymą galima atsekti Rusijos banko ir Rusijos bankų asociacijos politikoje. Bankai yra universalūs tarpininkai, turintys teises ir būtinas priemones laikinai laisvas lėšas paversti paskolomis. Atsižvelgiant į tai, kad trūksta nuosavų lėšų ir trūksta daugumos įmonių pritrauktų ir pasiskolintų investicijų finansavimo šaltinių, banko paskolos iš tikrųjų yra vienintelis sprendimas investiciniams projektams, kuriuos įgyvendinus plečiamas priklauso nuo teikiamų produktų ir paslaugų bei jų kokybės, efektyvumo ir konkurencingumo didinimo, organizacijų įmonių veiklos.

Rusijos komercinių bankų paskolų portfeliai sudarė teigiamą tendenciją didinti paskolų, suteiktų realiojo ekonomikos sektoriaus įmonėms investicijų tikslais, apimtį ir dalį. Tačiau ilgalaikio turto finansavimo šaltinių struktūroje banko paskolos sudaro nedidelę dalį. Viena vertus, didėja komercinių bankų skolinimo ir investavimo veikla, kita vertus, yra veiksnių, trukdančių didinti bankų vaidmenį investiciniuose procesuose.

Vienas iš šių veiksnių yra didelė paskolų investiciniams projektams rizika, dėl kurios reikia aukšto lygio kredito ir investicinės veiklos valdymo iš banko organizavimo. Skolindamas investicinius projektus, valdymo sprendimų priėmimo procesas turėtų būti grindžiamas optimalios pusiausvyros tarp maksimalaus pelno ir rizikos sumažinimo pasiekimu.

Integruoto požiūrio į komercinio banko kredito ir investicinės veiklos efektyvumą įvertinimas, atsižvelgiant į jo funkcijas ir vaidmenį ekonominėje sistemoje, ir rekomendacijų dėl efektyvumo didinimas tampa prioritetine moksline ir praktine užduotimi, ypač atsižvelgiant į nepakankamai gilų šios temos tyrimą ekonomistų studijose.

Palyginę bankų ir kitų finansinių organizacijų, kurios teigia aktyviai dalyvaujančios investicinėje veikloje, veiklą, pastebime, kad prioritetas išlieka pirmiesiems.

Šio darbo tikslas - išanalizuoti Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicijų potencialą.

Norint pasiekti šį tikslą, darbe buvo išspręstos šios užduotys:

Ištirti bankų sektoriaus kredito ir investavimo potencialo formavimo ir panaudojimo metodiniai pagrindai.

Kredito formavimo ir panaudojimo analizė - bankų sistemos investavimo potencialas;

Rusijos bankų sistemos veikimo parametrų optimizavimas padidinus kredito potencialo naudojimo efektyvumą

Rašant darbą buvo naudojami sistemos-struktūrinės analizės metodai, ekspertų vertinimo metodai ir indekso metodas.

Informacinė - faktinė kursinio darbo bazė - vadovėliai ir mokomoji literatūra, periodiniai leidiniai, analitinė medžiaga, interneto ištekliai.

Kursinį darbą sudaro įvadas, 3 skyriai, išvados, naudotos literatūros sąrašas.

І. RUSIJOS BANKŲ SISTEMOS KREDITO IR INVESTICIJŲ POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METODIKOS PAGRINDAS

1.1 Teoriniai Rusijos bankų kredito ir investicinės veiklos pagrindai

Šiuolaikinis komercinis bankas yra universali skolinimo įstaiga, teikianti klientams platų paslaugų spektrą. Šiuo metu, susidūręs su aršia finansų institucijų konkurencija, komercinis bankas yra priverstas išplėsti atliekamų operacijų ir paslaugų spektrą, siekdamas maksimaliai padidinti pelną. Šiuolaikiniai bankai yra pagrindiniai užsienio valiutų rinkos, vertybinių popierių rinkos dalyviai. Jie klientams siūlo įvairių rūšių konsultacines ir pasitikėjimo paslaugas, teikia draudimo paslaugas per susijusias draudimo bendroves, tobulina operacijas plastikinėmis kortelėmis, atlieka nekilnojamojo turto sandorius per atstovus ir kt.

Nepaisant to, nepaisant daugybės komercinių bankų operacijų ir paslaugų, paskolos ir toliau išlieka pagrindine bankinės veiklos rūšimi. Kredito operacijos užtikrina komercinių bankų veiklos pelningumą ir stabilumą. Tačiau ne tik pelningumas, bet ir pagrindinė banko rizika yra skolinimo operacijos. Bankų skolinimo būklė yra labai svarbi realaus ekonomikos sektoriaus plėtrai, bendros paklausos formavimui ir piliečių įgalinimui patenkinti savo poreikius, ir yra valstybės reguliavimo objektas.

Komercinio banko kredito politika nustato kredito operacijų plėtros strategiją ir sudaro kredito proceso pagrindą.

Banko kredito politika apibrėžia objektyvius parametrus, kurių turėtų laikytis banko darbuotojai, atsakingi už paskolų suteikimo, išdavimo ir valdymo procesą. Kredito politika apibrėžia banko valdybos, direktorių valdybos, kredito komiteto ir strateginių sprendimų priėmėjų veiksmų pagrindą, taip pat leidžia išorės ir vidaus auditoriams įvertinti kredito valdymo kokybę ir efektyvumą banke.

Kredito politika yra banko strategija kredito rinkoje. Formuodamas paskolų portfelį, bankas, vadovaudamasis likvidumo ir pelningumo principais, privalo:

Nustatyti kredito išteklių naudojimo kryptis, atsižvelgiant į jų klasifikaciją ir struktūrą;

Sudaryti paskolų portfelio sudėtį;

Suformuluokite paskolos suteikimo sąlygas, atsižvelgdami į įvairias aplinkybes;

Kredito politika vaidina svarbų vaidmenį banko veikloje kredito rinkoje:

Sukuria prielaidas veiksmingam komercinio banko veikimui finansų rinkoje;

Sumažina klaidų tikimybę priimant sprendimus;

Nustato paskolos pareigūnų darbo etalonus;

Užtikrina kredito proceso organizavimo efektyvumą.

Kuriant kredito politiką reikėtų atsižvelgti į banko tikslus, strategiją ir elgesio rinkoje taktiką. Nustačius tikslus, būtina pradėti kurti komercinio banko elgesio kredito rinkoje strategiją ir taktiką. Banko kredito politika apima keletą elementų, kurie pateikti 1.1 lentelėje

1.1 lentelė

Kredito politikos elementai

Skolinimo politikos elementas
veiklą	Formuodamas paskolų portfelį, bankas turi atsižvelgti į savo nišą rinkoje, kuri priklauso nuo išteklių bazės, nuo gebėjimo kontroliuoti ar palaikyti glaudžius ryšius su skolininkais, konkurenciją, pasiūlą ir kredito lėšų paklausą. Kai kurių rūšių paskoloms bankai neapsiriboja savo veikla tam tikru regionu. Pavyzdžiui, labai dideli bankai gali suteikti paskolas skolininkams, neatsižvelgiant į jų pagrindinės buveinės vietą.
pateikė kreditas	Banko vadovybė nustato racionalią kredito investicijų struktūrą. Norėdami tai padaryti, turite nustatyti investicijų dalį pagal pramonės šakas, o tada kiekvienai pramonės šakai sugrupuoti paskolas pagal numatyto naudojimo principą. Šiuo atveju atsižvelgiama į šiuos dalykus: Tam tikrų rūšių paskolų rizikingumas; Paskolų portfelio įvairinimas; Banko likvidumo poreikis; Klientų paraiškos gauti paskolą; Individualių paskolų pelningumas; Paskolos pareigūnų kvalifikacija.
Tinkamas saugumas kreditingumas skolininkas	Gavęs paskolos paraiškas iš klientų, bankas analizuoja potencialių skolininkų kreditingumą. Tada, nustatęs skolininko klasę, pagal gautus rezultatus nustato priimtiną paskolos užtikrinimo formą. Atsižvelgdamas į skolininkui priskirtą klasę, bankas gali suteikti tuščią paskolą, apriboti paskolų sumą kaip užstatą ir suteikti paskolas griežtesnėmis sąlygomis.
grąžinimas	Taikant banko kredito politiką reikėtų atsižvelgti į paskolos grąžinimo sąlygas, nes nuo to priklauso banko likvidumas ir rizika, susijusi su paskolos naudojimo laikotarpiu. Didėjant paskolos terminui, mažėja banko likvidumas ir didėja kredito rizika. Atsižvelgdami į konkrečią situaciją rinkoje, bankai gali teikti pirmenybę trumpalaikėms paskoloms ir riboti ilgalaikę ar apyvartą.
Perteklius maksimali riba skolinimas	Viena iš problemų, su kuria susiduria bankai, yra ta, kad paskolos paraiškos viršija nustatytus centrinio banko standartus. Tokiu atveju bankas turi pasirinkti: atmesti kliento prašymą arba sudaryti sutartį su kitu banku dėl konsorciumo paskolos.
Grąžinimas	Banko kredito politikos veiksmingumas priklauso nuo paskolos grąžinimo principo laikymosi. Paskolų pratęsimas neigiamai veikia paskolų portfelio likvidumą ir padidina kredito riziką. Todėl, norėdamas atidėti mokėjimus už paskolas, bankas turi imtis ekonominių priemonių nepaklusnių skolininkų atžvilgiu.
Kompensuojamoji	Jis naudojamas kaip apsaugos priemonė skolos negrąžinimo atveju.

Lentelės tęsinys. 1.1

Skolinimo politikos elementas	Trumpas kredito politikos elemento aprašymas
	Skirtingų bankų kompensavimo balanso reikalavimai nėra vienodi ir priklauso nuo padėties rinkoje. Paprastai naudojama taisyklė „dešimt + dešimt“, kurioje teigiama, kad paskolos gavėjas į indėlio sąskaitą turi įrašyti 10% kredito linijos sumos ir dar 10% faktiškai gautos paskolos.
Įsipareigojimai teikti	Jis išreiškiamas kredito limitais, kurie gali būti kelių tipų: Kredito skolos likučio limitas; Išleidimo riba; Kredito linija; Atsinaujinanti riba; Paskolos tikrinimo skaitmuo.
Kiekis kreditas portfelį	Nustatyta atsižvelgiant į šiuos veiksnius: Kredito paklausa; Investuotojų veikla; Banko kapitalo dydis; Likvidumo reikalavimai; Ekonominės aplinkos būklė.

Bankui sukūrus kredito politiką, būtina numatyti jos įgyvendinimo tvarką. Tam reikia:

Priskirti atsakomybę konkretiems vykdytojams už jos įgyvendinimą;

Periodiškai analizuoti ir vertinti jo įgyvendinimo pažangą;

Atlikite būtinus pakeitimus, atsižvelgdami į kintančias kredito rinkos sąlygas.

Komercinio banko kredito politikai įtakos turi makroekonominiai regioniniai ir tarpbankiniai veiksniai.

Makroekonominiai veiksniai yra šie:

Šalies ekonomikos būklė. Ekonomikos stabilumas lemia liberalų kredito politiką, o nestabili ekonomika - „brangių“ pinigų politiką.

Centrinio banko pinigų politika. Centrinis bankas vykdo kredito apribojimą ar plėtimą, naudodamas tokias priemones kaip atsargų reikalavimai, diskonto norma ir atviros rinkos operacijos. Tokių priemonių įtakoje bankų skolinimo galimybės gali padidėti arba sumažėti.

Mokinys turėtų žinoti: bankų sektoriaus kredito ir investavimo potencialo samprata ir pagrindiniai veiksniai, turintys didelės įtakos jo plėtrai; bankų sektoriaus kapitalo, gyventojų taupymo potencialo, įmonių ir namų ūkių pritrauktų lėšų, užsienio kapitalo, refinansavimo priemonių, formuojant kreditą ir investavimo potencialą, svarba; šių elementų įtakos bankų sektoriaus kredito ir investicijų potencialui analizės kryptys.

Pagrindiniai žodžiai ir terminai: bankų sektoriaus kredito ir investicijų potencialas, bankų sistemos kapitalizacija, gyventojų santaupų potencialas, globalizacija, užsienio bankai, tarptautiniai bankai, bankai, dalyvaujantys užsienyje, refinansavimas, pagrindinė norma.

Bankų sektoriaus kredito ir investicijų potencialas: samprata ir veiksniai

Bankų sektoriaus kredito ir investicijų potencialas turėtų būti suprantamas kaip bankų sektoriaus gebėjimas perskirstyti finansinius srautus, atlikti tarpininkavimo funkciją kapitalo judėjime tiek tarptautiniu lygmeniu, tiek tarp įvairių šalies ekonomikos sektorių. Dėl kredito ir investicijų potencialo skatinama vartotojų paklausa ir vystosi tikrasis ekonomikos sektorius.

Lėšų pritraukimas investicijoms finansuoti gali būti vykdomas tiek per bankų sistemą, naudojant kredito mechanizmus, tiek kapitalo rinkose.

Pagrindiniai Rusijos bankų sektoriaus skolinimo ir investavimo potencialo didinimo būdai ir veiksniai:

• nuosavo kapitalo didinimas - bankų sistemos kapitalizavimas šių šaltinių sąskaita: pelnas, emisijos fondai, ilgalaikio turto perkainojimas;
• gyventojų santaupų kaupimas;
• užsienio investicijų pritraukimas į bankų sektorių;
• Rusijos banko refinansavimo priemonių kūrimas;
• bendros ekonominės aplinkos plėtrai.

Pirmasis veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus kreditui ir investicijų potencialui, yra nuosavo kapitalo padidinimas, bankų sektoriaus kapitalizacija. „Banko pelno“ šaltinio vaidmuo didinant nuosavą kapitalą šiuo metu yra nereikšmingas, nes vidutinis bankų verslo pelningumas pastaraisiais metais mažėjo dėl finansų krizės, kylančių palūkanų normų ir likvidumo stokos. Baimė taip pat kelia mažesnių pelno maržų riziką sparčiai didėjančių įsiskolinimų atveju.

Nuosavybės ištekliai apima steigėjų, akcininkų ir trečiųjų šalių lėšas. Efektyviausios nuosavybės kapitalo didinimo priemonės yra IPO (pirmasis viešas bendrovės akcijų siūlymas, dar vadinamas emisija) arba tiesioginis dalies akcijų pardavimas strateginiam investuotojui.

Pagrindinis apribojimas, lemiantis banko priimtinumą viešai siūlyti akcijas, yra pakankamai aukštas kredito reitingas. Jei banko patikimumo lygis prisiima daugiau nei 20% įsipareigojimų neįvykdymo tikimybės, jis negali panaudoti investuotojų, ypač užsienio, pritraukimo, kad padidintų savo nuosavą kapitalą.

Svarbus skirtumas tarp akcijų rinkos ir skolos rinkos yra galimybė gauti garantuotą pelną tik esant ilgam investavimo laikotarpiui. Ilgalaikis emitento finansinis stabilumas yra svarbi investuotojų susidomėjimo sąlyga. Taigi dėl išmetimo šaltinio galima gauti reikšmingą bendrą bankų sektoriaus nuosavo kapitalo padidėjimą, tačiau šio padidėjimo koncentracija bus akivaizdi.

Bankai nelinkę naudoti tokio kapitalizacijos padidinimo šaltinio kaip ilgalaikio turto perkainojimas, nes proporcingai padidėjo nekilnojamojo turto mokesčio bazė. Be to, šis šaltinis nesuteikia tiesioginio kredito ir investicinių išteklių apimties padidėjimo.

Namų ūkių santaupų kaupimas yra dar vienas veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus skolinimo ir investavimo galimybėms. Gyventojų santaupos atitenka realiajam sektoriui, dalyvaujant bankų, pensijų ir draudimo sistemoms. Komercinių bankų galimybė pritraukti namų ūkių santaupas yra būtina finansinio tarpininkavimo sąlyga.

Individualių indėlių nominali ar reali dinamika apibūdina visuomenės pasitikėjimą bankų sektoriumi ir tai, kokiu mastu ši sfera atlieka tarpininkavimo funkcijas, kad sutelktų gyventojų pinigų santaupas.

Makroekonominis stabilumas ir informacija bei politiniai sukrėtimai lemia pasitikėjimą bankų sektoriumi. Informacija ir politiniai sukrėtimai - tai galimi informaciniai išpuoliai ir ekstremalūs politiniai įvykiai, peržengiantys įprastą situaciją.

Politiniai sukrėtimai apima galimus, bet ne itin tikėtinus įvykius. Šie įvykiai apima:

• pinigų valdžios institucijų vykdoma inercinė politika;
• sistemiškai svarbių Rusijos bankų ar su jais susijusių įmonių užsienio turto areštai;
• užsienio tyrimai ar ieškiniai dėl daugelio Rusijos bankų veiklos;
• dėl daugybės teisinių ir reguliavimo reikalavimų pažeidimų - daugelio bankų licencijų peržiūra (arba galimybė jas peržiūrėti);
• reikšmingi mokesčių ir teisėsaugos institucijų reikalavimai daugeliui komercinių bankų ar su jais susijusių organizacijų;
• priimtos tokių tarptautinių reguliavimo organizacijų kaip FATF, BIS, Bazelio komitetas, sprendimai, kurie gerokai apsunkina Rusijos komercinių bankų veiklą ir žymiai sumažina jų konkurencinę padėtį.

Indėlių pagal pareikalavimą ir terminuotų indėlių dalis bendroje asmenų indėlių apimtyje yra svarbus rodiklis, apibūdinantis bankų sektoriaus būklę. Šis rodiklis parodo pasitikėjimo bankų sektoriumi laipsnį, būtent terminuotieji indėliai sudaro išteklių bazę ilgalaikiam skolinimui plėtoti ir yra pagrindinis finansinių tarpininkų išteklius.

Užsienio investicijos į bankų sistemą yra dar vienas veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus kreditui ir investicijų potencialui. Užsienio investicijos į bankų sistemą suprantamos kaip užsienio bankų dalis registruotame įstatiniame kapitale ir visos bankų sistemos turte. Kadangi užsienio bankai dažnai turi prieigą prie pigesnio ir įperkamo kapitalo per patronuojančias bendroves, užsienio investicijų buvimas bankų sistemoje teigiamai veikia kredito ir investicijų potencialo augimą.

Yra du būdai įvertinti užsienio bankų įtaką kreditų ir investicijų potencialo pokyčiams bankų sektoriuje:

• įvertinti užsienio investicijų į komercinių bankų įstatinį kapitalą augimo dinamiką;
• išanalizuoti užsienio banko išteklių bazę.

Rusijos bankų sektoriaus integravimo į pasaulinę finansų sistemą procesas turi ir privalumų, ir trūkumų. Privalumas tas, kad bankų sektorius, išplėsdamas įsipareigojimų šaltinius, tampa atsparesnis sukrėtimams šalies ekonomikoje. Tačiau pasaulinių finansinių sukrėtimų atveju, kuo stipresnė nacionalinės ekonomikos priklausomybė nuo tarptautinių kapitalo srautų, tuo didesnis neigiamas poveikis jai.

Veiksniai, apibūdinantys nacionalinio bankų sektoriaus integracijos į pasaulio ekonomiką laipsnį:

• užsienio bankų dalis bankų sistemos turte arba įstatiniame kapitale;
• Rusijos nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis;
• bankų sistemos išorės skolos dalis bendroje bankų sistemos įsipareigojimų struktūroje.

Faktorius „nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis“ yra labai svarbus Rusijos ekonominiam vystymuisi. Viena vertus, yra grandinė: susiaurėjusi prieiga prie Europos rinkų - sumažėjusios investicijos į realų ekonomikos sektorių - sulėtėjęs BVP vienam gyventojui dinamikos dinamika. Kita vertus, kuo didesnė nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis, tuo didesnė Rusijos ekonomikos priklausomybė nuo išorės veiksnių.

Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo priemonių plėtra taip pat turi įtakos bankų sektoriaus kreditui ir investicijų potencialui. Komercinių bankų refinansavimo priemonių efektyvumo didinimas ir jų plėtra yra svarbus veiksnys likvidumo krizių akivaizdoje. Refinansavimo efektyvumas reiškia tikslinį lėšų panaudojimą ir tolygų lėšų paskirstymą bankų sistemoje.

Tikslinis finansinių išteklių panaudojimas apima: ekonomikos papildymą ilgalaikiais kredito ištekliais, investicijas į strateginius ekonominius objektus, lėšų, skirtų užsienio turtui, mažinimą.

Ir paskutinis veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus skolinimo ir investavimo potencialui, yra lėšų įplaukų padidėjimas dėl bendros ekonominės situacijos. Šį efektą galima pasiekti dėl šių komponentų:

• „blogų“ skolų, dėl kurių prarandami kredito ir investiciniai ištekliai, sumažinimas;
• padidėjo ūkio subjektų pelnas, dėl to padidėjo banko sąskaitų likučiai
• kapitalo nutekėjimo mažinimas;
• infliacijos lygio reguliavimas.

Tolesnėse 4 skyriaus pastraipose pateikiama išsami daugelio svarbiausių veiksnių poveikio bankų sektoriaus skolinimo ir investavimo potencialui analizė.

VALSTYBĖS IR SUBJEKTŲ FINANSAS

UDC 336.71 DOI: 10.18413 / 2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L.B. Kirizleeva A.S.

BANKŲ KREDITAS IR INVESTICIJŲ POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

[apsaugotas el. paštas] org

GOU VPO „Donecko valstybinis vadybos universitetas“, g. Čeliuskincevas, 163a, Doneckas, 283015

[apsaugotas el. paštas] ru

anotacija

Norint sukurti ir išlaikyti stabilią bankų įstaigą, būtina efektyviai valdyti visus pinigų srautus, kurie atsispindi valdant finansines priemones, atsispindinčias turte, įsipareigojimuose, nebalansiniuose reikalavimuose ir įsipareigojimuose. Finansines priemones, galiojančias dabartyje, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansinius reikalavimus ir įsipareigojimus, banko įstaigos gauna ar moka ateityje, o tai tiesiogiai veikia veiklos rezultatus ir finansinę būklę. Straipsnyje atskleidžiamos efektyvios bankininkystės ypatybės; tiriami rodikliai, turintys įtakos jo veiksmingumui; atliekama komercinių bankų veikimo analizė, atsižvelgiant į jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius; atsižvelgiama į regioninių ypatybių ir bankų kredito ir investicinės veiklos ryšį, jų poveikį efektyviam skirtingų regionų bankų funkcionavimui; atliekama komercinių bankų buvimo Ukrainos teritorijoje analizė. Raktažodžiai: bankų sistemos; bankininkystės efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; bankinės investicijos; regioninės ypatybės; kredito ir investicinė veikla; regione

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKŲ KREDITO INVESTICIJŲ POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga „Donecko valstybinis vadybos universitetas“

163a Chelyuskintsev St., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas] Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga „Donecko valstybinis vadybos universitetas“ 163a Chelyuskintsev St., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas]

Norint sukurti ir išlaikyti stabilią bankų įstaigų būklę, visi pinigų srautai turi būti valdomi efektyviai, o tai atsispindi valdant finansines priemones, kurios pripažįstamos turtu, įsipareigojimais, nebalansiniais reikalavimais ir įsipareigojimais. Finansinės priemonės, kurios taikomos dabartyje, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansinį turtą ir įsipareigojimus, banko įstaigos gauna ar moka ateityje, o tai tiesiogiai veikia veiklos rezultatus ir finansinę būklę.

Straipsnyje nagrinėjami efektyvios bankinės veiklos ypatumai, taip pat rodikliai, turintys įtakos jos efektyvumui. Ji taip pat analizuoja Ukrainos komercinių bankų veikimą pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius indeksus; nagrinėja Ukrainos bankų regioninių ypatumų ir kreditavimo bei investicinės veiklos ryšį, jų įtaką efektyviam skirtingų regionų bankų funkcionavimui. Straipsnyje taip pat analizuojama komercinių bankų vieta Ukrainos teritorijoje.

Raktažodžiai: bankų sistema; bankinės operacijos efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; bankinės investicijos; regioniniai ypatumai; kreditavimo ir investavimo veikla; regione

Bendra problemos formuluotė. Visose šalyse, nepriklausomai nuo ekonominės sistemos ir viešųjų ryšių organizavimo metodo, bankų sistema atlieka svarbų vaidmenį. Ne veltui bankų sistema dažnai lyginama su valstybės ekonomikos kraujotakos sistema. Galų gale, būtent ji aprūpina ekonomiką reikiamu finansinių išteklių kiekiu, aprūpindama laisvu kapitalo judėjimu, verslo subjektų atsiskaitymais, skolindama ekonomikai, taip pat atlieka daugybę kitų funkcijų ir užduočių. Sunku įsivaizduoti išsivysčiusią valstybės ekonomiką be išvystytos bankų sistemos.

Atsižvelgiant į spartų šiandienos vystymąsi, Ukrainos bankų sistema yra vienas iš labiausiai išsivysčiusių ekonominio mechanizmo elementų, nes jos reforma prasidėjo anksčiau nei kiti ekonomikos sektoriai, o tai lėmė pagrindinis bankų vaidmuo sprendžiant problemas pereiti prie rinkos ekonomikos. Būtent bankų institucijos atlieka pagrindinį vaidmenį kuriant optimalią aplinką koncentracijai ir laisvam kapitalo judėjimui, kaupiant lėšas ekonomikos restruktūrizavimui, privatizavimui ir verslumo plėtrai.

Kiekvienas Ukrainos regionas išsiskiria ekonominiu, gamtiniu, socialiniu, transporto, geografiniu

funkcijos, kurios yra svarbios organizuojant bankus, jų filialus ir biurus, įgyvendinant kreditą ir investicijas

veikla apskritai.

Kredito ir investavimo potencialo formavimo ir panaudojimo regioninių ypatybių tyrimas yra svarbus ne tik bankams, bet ir visai bankų sistemai. Taip yra dėl to, kad kiekvieno banko plėtros regioninis komponentas yra svarbiausias. Atsižvelgdami į tai, bankai gali padidinti savo veiklos apimtis ir padidinti pelną.

Naujausių tyrimų ir publikacijų analizė. Svarbu suprasti, kas yra visa bankų sistema ir jos veiksmingumas, kuriam mokslininkai skyrė daug dėmesio. Lavrušinas O.I. apibūdina bankų sistemą taip: „Bankų sistema, visų pirma, nėra atsitiktinė, atsitiktinė

elementų rinkinys. ... Jis išreiškia sau būdingas savybes, priešingai nei kitos sistemos, veikiančios šalies ekonomikoje. Bankų sistemos specifiškumą lemia jos sudedamosios dalys ir

tarpusavio santykiai vystosi “.

Lavrushina O.I. vadovėlio pastabose: „Bankų sistema yra būtinas bankų, nebankinių institucijų ir bankų infrastruktūros rinkinys, glaudžiai tarpusavyje sąveikaujantis ir užtikrinantis tvarų jos vystymąsi“.

„Analizuojant bankų sistemos efektyvumą, dažniausiai atsižvelgiama į konkrečių valstybės bruožų įtaką bankų veiklai: ekonomikos struktūrą,

makroekonominė politika, struktūrinių ir institucinių reformų specifika finansų sektoriuje, kiti bruožai “, - sako A. Novikova. ...

„Baburina NO“ nurodo, kad „banko kredito ir investavimo potencialas yra banko gebėjimas vykdyti kreditavimo ir investavimo veiklą dėl tinkamų išteklių: finansinių, darbo, techninių, technologinių ir pan. "

Rengiant viso banko, atskirų padalinių kredito ir investicinės veiklos strategiją, taip pat įgyvendinant kredito ir investicijų politiką konkrečiame regione, būtina atsižvelgti į regioninius ypatumus.

Kredito ir investavimo problemos

Ukrainos bankų veiklą regioniniame kontekste tyrė daugelis mokslininkų.

Yu.M atliko išsamią regioninės skolinimo veiklos ypatybių analizę. ir Sribna K.A. Jie nustatė pagrindines problemas, apsunkinančias paskolų teikimą subjektams

verslumas.

Straipsnio tikslas - nustatyti efektyvios bankininkystės ypatybes; analizė

Ukrainos komercinių bankų veikimas pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius. Kredito regioninių ypatybių tyrimai ir

investicinė veikla, poveikis

regioniniai veiksniai, susiję su bankų buvimo vieta ir jų veiklos bei funkcijų įgyvendinimu. Šios problemos aktualumas kyla dėl finansų krizės, kuri neigiamai veikia bankus, skolininkus ir investuotojus.

Pagrindinės medžiagos pristatymas. Gautų rezultatų pagrindimas. Analizuojant bankų veiklos rezultatus, poveikis

specifines šalies ypatybes bankų darbui. Tai apima, pavyzdžiui, ekonomikos struktūrą, vykdomos makroekonominės politikos pobūdį, struktūrinių ir institucinių reformų finansų sektoriuje specifiką ir kitus bruožus.

įtakos bankų efektyvumo lygiui turi nuosavybės struktūra bankų sistemoje, pagrindiniai veiklos pokyčiai, banko dalis indėlių rinkoje, bankų kapitalizacija ir kt.

Be minėto metodo, naudojami skaičiavimai, kurie efektyvumą sieja su banko turto ir įsipareigojimų struktūros rodikliais bei kai kuriomis operacijų rūšimis.

Pelnas - tai pajamos ir išlaidos

pagrindinis banko rodiklis. Skirtumas tarp komercinio banko

sudaro savo finansinį pelną. Būtent finansinio pelno rodiklis (t. Y. Neįskaitant mokesčių mokėjimo ir likutinio pelno paskirstymo) apibūdina komercinio banko efektyvumą.

Visų tipų analizė grindžiama rodikliais, kurie apima pelną, banko turtą, finansinį rezultatą, taip pat registruotų bankų skaičių analizuojamu laikotarpiu ir kitus rodiklius.

Ukrainos nacionalinio banko duomenys rodo, kad 2014 metais šalyje buvo 163 bankai, iš jų 51 bankas, turintis užsienio kapitalo (19 - turintys 100% užsienio kapitalo). Pagrindiniai bankų sistemos rodikliai pateikti lentelėje. Remiantis NBU duomenimis, užsienio kapitalo dalis bankų sistemos įstatiniame kapitale per metus šiek tiek padidėjo ir siekia 32,5%.

Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai

Pagrindiniai Ukrainos bankų rodikliai

Metai Registruotų bankų skaičius Banko turtas, UAH mln. Išduotos paskolos, UAH mln. Nuosavas kapitalas, UAH mln. Įsipareigojimai, UAH mln. Reguliavimo kapitalas, UAH mln. Grynasis finansinis rezultatas, UAH mln.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Pagrindiniai tiek visos šalies ekonomikos, tiek antrosios pakopos bankų sistemos raidos rodikliai yra ir šalies bendrojo vidaus produkto vertė, ir atitinkamai

bankai. Panagrinėkime dinamiškai per dešimt metų Ukrainos bankų BVP ir turtą (1 pav. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų rodiklių raidos dinamika).

Ryžiai. 1. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų rodiklių raidos dinamika Pav. 1. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų dinamika

Dešimt metų šalies bendrojo vidaus produkto lygis siekė 1 566 728 mln. 2014 m., tai yra 3,55 karto daugiau nei 2005 m. Tačiau dėl ekonomikos krizės šio makroekonominio rodiklio lygis 2009 m. Sumažėjo 34 711,00 UAH. palyginti su 2008 m. Atsižvelgiant į komercinių bankų vystymosi dinamiką, galima pastebėti, kad aktyvi Ukrainos bankų veikla padidėjo 1 101 843,07 mln. UAH. arba 6,16 karto, o tai daugiau nei du kartus viršija šalies BVP. Panašiai kaip ir tendencija mažinti šalies BVP 2009 m., Bankų balansas taip pat sumažėjo 45 160,72 mln. UAH. arba 1,06 karto.

Nepaisant reikšmingo komercinių bankų turto padidėjimo, per dešimt bankų sistemos metų ketverius metus iš dešimties komercinių bankų, kurių tikslas yra maksimaliai padidinti pelną, jų finansinėse ataskaitose buvo parodytas neigiamas finansinis rezultatas - nuostolis (2009 m. - -38 449,81 mln. UAH., 2010 m. - -13 026,59 mln. UAH., 2011 m. - -7 707,54 mln. UAH, 2014 m. - -52 966,51 mln. UAH.). Didžiausias konsoliduotas bankų nuostolis buvo pastebėtas 2014 m. Būtina atkreipti dėmesį į neigiamą Ukrainos bankų sistemos būklės tendenciją: per dešimt metų, jei apskaičiuosime bendrą komercinių bankų indėlį į šalies ekonomiką - apskritai, dešimties metų finansinis rezultatas, tada bankai turėjo 85 485,84 UAH nuostolių. Dauguma

stambios šalies finansų įstaigos ne tik neatneša didelių pajamų į biudžeto pajamų pusę, bet ir sukuria riziką, kad gali sutrikti visos šalies kredito sistemos stabilumas, prarasti banko klientų turtą.

Naudodama skirtingus likvidumo valdymo metodus, bankų organizacija siekia rasti racionalų turto ir įsipareigojimų santykį, kuris galėtų užtikrinti tinkamą pelningumo lygį ir nekeltų pavojaus banko galimybėms vykdyti savo įsipareigojimus.

Turtas ir įsipareigojimai valdomi skirtingais būdais, o visi trys naudojami šiandieninėje praktikoje.

Iki praėjusio amžiaus šeštojo dešimtmečio bankų valdymas daugiausia naudojo tik aktyvių operacijų valdymą. Metodas grindžiamas tuo, kas pirmiausia teikia kredito išteklius ir kokiomis sąlygomis. Šis metodas negalėjo duoti maksimalaus pelno, nes, viena vertus, bankas atsisako valdyti pritrauktas lėšas, taigi, dėl įtakos jų vertei, kita vertus, didelė dalis banko turto turi būti labai skysta forma, kad būtų išlaikytas pakankamas likvidumo lygis, o tai galiausiai lemia pajamų sumažėjimą.

Septintajame ir aštuntajame dešimtmečiuose bankų pramonė galiausiai priėjo prie išvados, kad galima valdyti ir įsipareigojimus. Privalumas

yra padidinti pelningumą, kad būtų galima tiksliau prognozuoti likvidžių lėšų poreikį. Kad bankas turėtų reikiamą pasyvių operacijų išlaidų apimtį, struktūrą ir lygį, jie pasirinko kainų ir ne kainų metodus, kaip valdyti surinktas lėšas.

Didelis šio metodo trūkumas yra tas, kad lėšos pritraukiamos neatsižvelgiant į įvairių jų išdėstymo sričių efektyvumą.

Naujas požiūris į turto ir įsipareigojimų valdymą yra tas, kad pajamos ir išlaidos sudaro banko balansą, todėl dėl išlaidų lygio sumažėjimo (įsipareigojimų valdymo metodas) pasiekiamas norimas pelningumo lygis. kaip ir pajamų iš aktyvių operacijų metu.

Taigi komercinių bankų darbo efektyvumas priklauso nuo daugelio išorinių ir vidinių veiksnių: politinių, ekonominių, socialinių

situaciją šalyje, taip pat kiekybinius bankininkystės rodiklius,

racionaliai valdyti esamas lėšas.

Pagrindinis uždavinys, kurį pirmiausia reikia išspręsti makroekonominiu lygmeniu, yra priimti sprendimus stabilizuoti šalies ekonomiką, sudaryti sąlygas stiprinti komercinių bankų patikimumą, kad juridiniai asmenys neprarastų turto, santaupų ir gerovės. asmenų.

Kiekvienas regionas turi savų, tik jam būdingų ypatybių, turinčių įtakos bankų skolinimo ir investavimo veiklai. Šios savybės gali būti struktūrizuotos ir sugrupuotos į atskiras grupes.

Mes pagrįsime kiekvieną regioninių ypatybių grupę ir tipą, turinčius įtakos Ukrainos bankų sistemos kreditui ir investicijų potencialui.

Politiniai bruožai.

Politinis stabilumas regione_

Jai būdingi stabilūs politiniai santykiai tarp įvairių politinių grupių, partijų ir panašiai. Politinis stabilumas daro įtaką ekonominiams santykiams, prisideda prie ekonomikos plėtros, įsk. bankų sektoriui, ypač skolinimo ir investicinei veiklai.

Regioninių valdžios institucijų sąveikos su valstybės institucijomis lygis

Veiksminga regionų valdžios institucijų sąveika su valstybės institucijomis leidžia nuolat palaikyti centrinę vyriausybę. Tai leidžia užtikrinti regiono ekonominį augimą, be kita ko, formuojant ir naudojant kreditus bei investicijas.

bankų potencialą

Regioninių valdžios institucijų sąveikos su verslininkais lygis

Efektyviai bendradarbiaujant regionų valdžios institucijoms ir verslininkams

ekonomikos augimo galimybės, kurių neįmanoma pasiekti be aktyvios bankų kredito ir investicinės veiklos. Regioninė valdžia visada stengėsi palaikyti gerus santykius su

finansų perspektyvas regiono plėtrai

Regioninių valdžios institucijų sąveikos su gyventojais lygis

Regionų valdžios institucijų sąveika su gyventojais leidžia užtikrinti socialinio ir ekonominio vystymosi stabilumą. Regiono gyventojai yra rinkėjai, todėl regioninė valdžia stengiasi palaikyti teigiamus santykius su gyventojais, o tai taip pat daro gerą įtaką bankų kredito ir investavimo galimybėms

Ryžiai. 2. Politiniai bruožai, turintys įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicijų veiklai Pav. 2. Politiniai sumetimai, turintys įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicijų veiklai

Organizaciniai ir valdymo bruožai.

1. Individualių investuotojų ir skolininkų pasitikėjimas. Teigiamai ar neigiamai veikia indėlių, kredito paskolų fiziniams ir juridiniams asmenims sąlygas ir apimtis.

2. Banko įstaigų vieta regione. Didžiausia bankų koncentracija yra dideliuose ir vidutinio dydžio miestuose, kur formuojasi verslo subjektų ir gyventojų finansiniai srautai, pajamos ir išlaidos.

3. Įvairių įmonių grupių buvimas. Bankai kuriami daugiausia ten, kur yra didelės ir vidutinės bei mažos įmonės, kurios yra pagrindiniai išteklių vartotojai.

4. Banko personalo profesiniai įgūdžiai. Kredito ir investavimo potencialo formavimo ir panaudojimo sėkmė priklauso nuo efektyvių kredito valdytojų veiklos rezultatų, nuo jų profesionalumo.

Socialiniai bruožai.

Regionuose, kuriuose yra daug bedarbių, kyla problemų formuojant kredito ir investicinius išteklius, mažėja skolininkų skaičius, gyventojai mažiau naudojasi banko paslaugomis. Esant pakankamam darbo jėgos išteklių poreikiui, gyventojai turi daugiau galimybių didinti savo pajamas, santaupas ir naudotis banko paskolomis.

Gyventojų polinkis naudoti pasiskolintas lėšas

Įtakoja gyventojų gebėjimus

veikti kaip individualūs investuotojai, visų pirma investuoti laisvas lėšas į indėlius regiono bankų įstaigose. Pajamos

gyventojų daro didelę įtaką jų gebėjimui būti regionų bankų skolininkais.

Turtingesnių regionų gyventojai turi didesnę tendenciją naudoti skolintas lėšas nei depresinių regionų gyventojai. Nors šiuo klausimu yra keletas konkrečių skirtumų, susijusių su gyventojų užimtumu.

Socialinių konfliktų lygis

Gyventojų mokumo lygis regione

Socialiniai konfliktai mažina regiono stabilumą, neigiamai veikia įvairių šalių ekonominius santykius

subjektų, ypač gyventojų ir verslo struktūrų. Dažnai socialiniai konfliktai yra susiję su netolygiu išteklių, pajamų paskirstymu, šalies darbo ir civilinės teisės aktų reikalavimų nesilaikymu.

Kuo didesnis regiono gyventojų mokumas, tuo daugiau galimybių ekonomikai augti, taigi ir sąlygos didinti bankų kreditavimo ir investavimo galimybes. Gyventojų mokumas skatina prekių ir paslaugų paklausą, o tai palaiko pasiūlą. tai

skatina gamybą, kuri negali būti be kredito išteklių naudojimo. Su pakankamu

regiono gyventojų mokumą, formuojamos sąlygos kaupti santaupas, o tai taip pat yra svarbus bankų kredito ir investavimo potencialo formavimo ir panaudojimo etapas.

Socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione

Aukštas socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione žymiai sumažina gyventojų darbo migraciją, prisideda prie aktyvesnio gyventojų kredito išteklių naudojimo. Įvykdžius įsipareigojimus laikytis socialinių garantijų ir užtikrinant gyventojų socialinę apsaugą, padidėja bankų kredito ir investavimo potencialas, prisidedama prie veiksmingo kredito ir investicinių išteklių formavimo ir naudojimo.

Ryžiai. 3. Socialinės savybės, turinčios įtakos komercinių bankų kreditui ir investicijų potencialui

Ukrainos regionuose

Pav. 3. Socialinės ypatybės, darančios įtaką Ukrainos regionų komercinių bankų kredito investicijų potencialui

Demografinės charakteristikos: gyventojų tankumas regione, darbingo amžiaus gyventojų skaičius ir dalis, lytis ir amžiaus faktorius, vietos ir kaimo gyventojų dalis, išsilavinimo lygis,

kvalifikaciją ir profesines savybes, gyventojų skaičiaus augimo (sumažėjimo) lygį, gyventojų mechaninės migracijos lygį.

Finansinės ir ekonominės savybės.

Regiono bankų išteklių bazė

Finansinės ir ekonominės savybės

Ekonominė veikla, vyraujanti regione

Regiono bankų išteklių bazė priklauso nuo gyventojų ir juridinių asmenų prieinamumo, gyventojų ir verslo subjektų pajamų lygio, akcijų rinkos išsivystymo padėties ir indėlių palūkanų. Regiono bankų išteklių bazė daro didelę įtaką kredito ir investavimo potencialo formavimui.

Įmonių pelningumo lygis

Padidėjęs įmonių pelningumas leidžia, viena vertus, patikimiau sudaryti sąlygas paskoloms grąžinti ir sudaryti savo investavimo strategiją, kita vertus, padidėjęs pelningumas skatina įmones naudoti tik savo nuosavų lėšų, sumažinant skolintų finansinių išteklių sumą.

Galimybė gauti realų užstatą ūkio subjektams gauti paskolas

Todėl būtina

optimalų ekonominės veiklos rūšių, kurioms reikalingi kredito ir investiciniai ištekliai, ir tų tipų, kurie yra finansinių išteklių tiekėjai patiems bankams, santykį.

Finansinių srautų apimtys ir struktūra regione

Nemaža dalis gyventojų neturi ar nenori naudoti esamo turto kaip užstato. Juridiniai asmenys, kurie nuomojasi

ilgalaikio turto, praktiškai neturi savo turto, todėl ir turi

problemų su užstatu, o tai daro įtaką banko paskolų gavimo realybei. Užstato trūkumas arba nelikvidus užstatas neleidžia skatinti bankų skolinimo ir investicinės veiklos.

Finansinių srautų apimtis ir struktūra turi įtakos kreditui

investicinė veikla formuojant ir naudojant bankų išteklių bazę.

Banko paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje.

Paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje

priklauso nuo tarpbankinės konkurencijos, bendros bankų kredito politikos, finansinių išteklių, kuriuos bankai pritraukia regionuose, kainos. Paskolos kaina daro didelę įtaką palūkanoms

klientams panaudojant kredito išteklius. Todėl regionų bankai turi visas priežastis laikytis daugiau realių palūkanų normų, kurios yra susijusios su regiono pajamų lygiu.

Regiono investicijų klimatas

Palanki investicija

klimatas skatina investuotojų ir tikrų skolininkų skaičiaus augimą. Investuotojų skaičiaus augimas skatina bankų ir nebankinių institucijų konkurenciją, susijusią su skolinimu ir investicine veikla, o tai sudaro sąlygas didinti bankų skolinimo ir investavimo galimybes.

Konkurencijos tarp bankų dėl išteklių bazės ir skolininkų lygis

Prieškriziniu laikotarpiu tarp regionų bankų jau prasidėjo didelė kova dėl klientų, tai yra,

fiziniai ir juridiniai asmenys. Finansų ir ekonomikos krizė šiek tiek pakeitė šios kovos kryptį ir tempą. Tačiau konkurencija tarp bankų regioniniu lygmeniu sustiprės, o tai neigiamai paveiks tuos bankus, kurie turi nereikšmingą tinklą, neefektyvius banko darbuotojus.

Ryžiai. 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai, turintys įtakos Ukrainos regionų bankų kredito ir investicinei veiklai Fig. 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai turi įtakos Ukrainos regionų bankų kredito ir investavimo veiklai

Gamtos ir geografijos ypatybės.

1. Gamtinė ir geografinė rizika, turinti įtakos bankų kreditui ir investicijų potencialui: atsiskaitymų potvynių rizika; žemės drebėjimo pavojus; potvynių rizika; šalčio, sausrų, dušų pavojus; kitų nelaimių riziką.

2. Gamtinių ir geografinių apribojimų buvimas įgyvendinant tam tikras ekonominės veiklos rūšis. Pavyzdžiui, neįmanoma kasti anglių, auginti linus, kirsti medžius Krymo autonominėje Respublikoje.

3. Gamtos išteklių trūkumas (prieinamumas), turintis įtakos gyventojų pragyvenimui ir įmonių gamybinei veiklai. Taigi, metalurgija vystosi ten, kur yra rūdos ir anglies kasybos vietų; mechanikos inžinerija kreipiasi į metalurgijos įmones.

Teisinė specifika.

1. Teisės aktų įgyvendinimo lygis regione. Įstatymų laikymasis prisideda prie palankios investavimo aplinkos,

įmonių skaičiaus padidėjimas.

2. Kriminalizavimo lygis regione. Augant baudžiamosioms byloms regione, sumažėja bankų skolinimo ir investicinės veiklos šioje srityje tikimybė, nes kyla grėsmių tiek bankams, tiek skolininkams.

3. Ekonomikos šešėlio lygis. Beveik visi regionai tam tikru mastu dalyvauja šešėlinėje ekonomikoje. Šešėlinio sektoriaus augimas ir bankų dalyvavimas jame yra neišvengiamas, o tai neigiamai veikia bankų patikimumą.

4. Korupcijos lygis regione. Augantis korupcija stabdo verslumo vystymąsi, mažina visuomenės pasitikėjimą regiono vadovybe.

Visos šios savybės daro didelę įtaką kredito ir investavimo galimybėms. Didžiausią įtaką daro politiniai, finansiniai, ekonominiai ir organizaciniai bei valdymo bruožai.

Taigi, norint įgyvendinti veiksmingą kreditą ir investicijas

veiklą, būtina atsižvelgti į regionų ypatumus, kurie tiesiogiai veikia bankų institucijų veiklą.

Prieš krizę Ukrainos regionuose vyravo gyventojų vartojimo skolinimas, labiau hipotekos - automobiliams ir būstui įsigyti asmenims.

Tuo pat metu bankai pradėjo mažiau skolinti Ukrainos automobilių gamintojams ir statybos bendrovėms. Tai viena iš pagrindinių Ukrainos bankų skolinimo ir investicinės veiklos priežasčių. Todėl valstybė turėtų imtis atitinkamų priemonių, kad padėtų savo gamintojams skolinti asmenims. Tai yra, teikti lengvatines paskolas tik tada, kai paskolos lėšos išleidžiamos nacionalinėms prekėms įsigyti.

gamintojų.

Kiekviena teritorija turi savo specifines ypatybes, dėl kurių skiriasi kiekvieno regiono kredito ir investavimo galimybės.

Atsižvelgiant į bankų organizacijų geografinę padėtį, galima pastebėti, kad dauguma jų yra Kijeve ir kai kuriuose dideliuose miestuose.

Kijevas užima pirmąją vietą pagal bankų skaičių. Kodėl daugelis bankų atsidaro sostinėje? Yra keletas priežasčių: visos vyriausybinės agentūros yra Kijeve, kurios atlieka didžiulį vaidmenį užtikrinant ekonominę veiklą; Nuo nepriklausomos šalies kūrimosi pradžios Kijevas sutelkė pagrindinius finansinius srautus, o tai labai svarbu bankams; Ukrainos sostinė surinko daugumą pagrindinių didžiausių šalies ir užsienio įmonių biurų; Kijeve yra puiki galimybė daryti įtaką visiems regionams; gyventojų sostinėje skiriasi nuo kitų regionų gyventojų aukštesniu asmeninių finansų lygiu.

Dniepropetrovsko miestas užima antrą vietą pagal bankų skaičių. Šiame regione yra 15 bankų, iš kurių didžiausias yra „PJSC Privatbank“. Finansų krizės metu buvo likviduotas tik vienas bankas. Šio miesto bankų kūrimo priežastis yra tai, kad tai didelis pramonės centras, kuriam reikia didžiulių finansinių išteklių.

Trečią vietą užima Charkovo miestas, kuriame yra 11 bankų. Tarp jų yra vienas galingas bankas. Paaiškinkite didelio skaičiaus buvimą

bankų įstaigos gali būti tokie patys veiksniai kaip ir Dniepropetrovsko mieste. Dėl didelių įmonių buvimo ir ekonominių ryšių su Rusija regionui reikia savo bankų įstaigų.

Ketvirta vieta regionų reitinge priklauso Doneckui. Mieste įkurta 10 bankų, 2 iš jų priklauso didžiausių grupei. Doneckas yra didelis miestas, turintis išvystytą pramonę ir ekonominius ryšius su kitomis šalimis, ypač su Rusija. Finansų krizės metu nebuvo likviduotas nei vienas bankas.

Penktoje vietoje - Odesoje - 9 bankai. Odesa neturi didelių bankų, nepaisant to, kad tai yra didelis pramonės ir transporto centras. Aplink miestą yra keletas jūrų uostų, iš kurių yra susisiekimas su daugeliu pasaulio šalių.

Lvovas užima šeštą vietą pagal bankų skaičių. Mieste yra įkurti 5 bankai, įskaitant vieną didelį ir vieną, kuris buvo likviduotas per finansų krizę. Miestas neturi pramoninės reikšmės, nepaisant to, kad čia yra reikšmingų pramonės įmonių.

Bibliografija

1. Baburina, N. А. Banko kreditas ir investavimo potencialas: koncepcija ir elementai / N.А. Baburina // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. -2006 m. - Nr. 3. - S. 208 - 210 psl.

2. Veshkin, Yu. G., Avagyan, GL Ekonominė komercinio banko veiklos analizė: vadovėlis. Nauda. - M .: Meistras, 2007 m.

3. Vorobjovas, Y. M. Credituvannya sub "ekpv shdpriemnitstva regiono ekonomikoje: monografija / YM Vorobjov, KA Sribna. - Omferopol: Vidavnitstvo:" Share ", 2008. - 224 p.

4. Gluška, V. I. Banko finansų valdymas: „Navch“. pupa. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 p.

5. Kochetovas, V. M. Zabezpechennya fshansovo! stshkosp suchasnogo komertshny bank: teoriniai ir metodiniai aspektai: monografija / V.M. Kochetovas. - K.: KNEU, 2002.- 238 p.

6. Lavrušinas, OI Pinigai, kreditas, bankai. - 1 -asis leidimas. - 1998 m

7. Lavrushina, OI Bankų sistema šiuolaikinėje ekonomikoje: vadovėlis "/ autorių komanda; red. prof .. - 2 -asis leidimas, ištrintas. - M .: KNORUS, 2012.- 360 psl.

8. Novikova, AI Praktiniai metodai reformuojant bankų sistemą Rusijos Federacijoje // Jaunas mokslininkas. - 2013. - Nr. 7. -SU. 225-228.

9. Iš esmės vonių atstumo Ukrainoje rodikliai. -Elektroninis šaltinis]. - Prieigos režimas:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07 & cat_id = 36798 (data: 2015-05-17).

10. Orlova, N. Ye. Sujungimas ir įsigijimas kaip priemonė įvairiam komercinių bankų augimui. Orlova // Bankininkystė. - 2000. - Nr.1. -SU. 128-132.

1. Baburinas, N. A. Banko kreditas ir investavimo potencialas: koncepcija ir elementai / N. A. Baburinas // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. 2006. Nr. 3. Pp. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Ekonominė komercinių bankų veiklos analizė: vadovėlis. Vadovas. M. Masters, 2007 m.

3. Vorobjovas, Yu. Credituvannya sub "ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monograph / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopol: Vidavnitstvo" Share ", 2008. 224 p.

4. Gluška, V. I. Finansų valdymas banke: „Navch“. posib. Singapūras: VD „Žodis“, 2004. 296 p.

5. Kochetovas, V. M. Šiuolaikinio komercinio banko finansinis tvarumas: teoriniai ir metodiniai aspektai: monografija: monografija / V. M. Kochetovas. K .: KNEU, 2002.238 p.

6. Lavrušinas, O. I. Pinigai, kreditas, bankai. - 1 -asis leidimas. -1998 m.

7. Lavrushina, O. I. Bankų sistema šiuolaikinėje ekonomikoje: vadovas / utorių grupė; red. prof ... 2 -asis leidimas. M.: KNORUS, 2012. 360 p.

8. Novikovas, A. I. Praktiniai metodai reformuojant bankų sistemą Rusijos Federacijoje // Jaunasis mokslininkas. 2013. Nr. 7.P. 225-228.

9. Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai. -. - Prieigos režimas: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07 & cat_id = 36798 (prieigos data: 2015 m. Gegužės 17 d.).

10. Orlova, N. E. Susijungimai ir įsigijimai kaip priemonė įvairiam komercinių bankų augimui / NE Orlov // Bankininkystė. 2000. Nr. 1. Pp. 128-132.

Larisa Borisovna Kostrovets, rektorė, ekonomikos daktarė D., docentas

Kirizleeva Alisa Salavatovna, Finansinių paslaugų ir bankininkystės katedros docentė, daktarė D., docentas

Larisa B. Kostrovets, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė, docentė

Alisa S. Kirizleeva, ekonomikos daktarė, Finansinių paslaugų ir bankininkystės katedros docentė

0

Kursinis darbas pagal discipliną

„Komercinių bankų organizacinė veikla“

Tema: "Bankų kredito ir investicinė veikla: būklė ir perspektyvos"

(„Rusfinance Bank LLC“ pavyzdžiu)

anotacija

Kursinį darbą sudaro 47 puslapiai, iš jų 11 paveikslų, 27 šaltiniai.

Šis kursinis darbas pateikia teorinių komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos plėtros aspektų , komercinių bankų skolinimo veikla ir komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos analizė „Rusfinance Bank LLC“ pavyzdžiu.

Rašant darbą buvo naudojami mokslininkų, tokių kaip Bukato V.I., Panovas G.S., Vološinas K.S. ir kiti, taip pat federaliniai įstatymai ir Civilinis kodeksas.

Kursinį darbą sudaro 46 puslapiai, iš jų 11 paveikslų, 27 šaltiniai.

Šiame kursiniame darbe „Rusfinance“ pavyzdys - komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos teoriniai aspektai, komercinių bankų kredito veikla ir komercinių bankų skolinimo bei investicinės veiklos analizė.

Rašant šį straipsnį buvo naudojami mokslininkų, tokių kaip Bukato VI Panova GS, Voloshin KS ir kt., Darbai. taip pat federaliniai įstatymai ir Civilinis kodeksas.

Įvadas ................................................. .................................................. ...... 6

1 Kredito ir investicinės veiklos plėtros teoriniai aspektai

komerciniai bankai ................................................ ..................................... 7

1.1 Komercinių bankų skolinimo veiklos esmė .................... 7

1.2 Komercinių bankų investicinės veiklos ypatybės ... 11

1.3 Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos vertinimas 18

2 Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos analizė

„Rusfinance Bank LLC“ pavyzdžiu ........................................... .................. 22

2.1 Banko organizacinės ir ekonominės charakteristikos ........................ 22

2.2 Banko skolinimo ir investicinės veiklos analizė ......................... 25

2.3 Kredito ir investicijų veiklos rodiklių įvertinimas

banko operacijos ................................................ ........................................... 32

3 Kredito ir investicijų plėtros problemos ir perspektyvos

komercinių bankų veikla .............................................. . ............... 38

Išvada ................................................. .................................................. .. 43

Naudotų šaltinių sąrašas .............................................. . ............. 46

Įvadas

Inovatyvi komercinių bankų veikla yra jų sėkmingos politikos, teikiant paslaugas savo klientams, bruožas. Nebūtų perdėta vadinti inovacijas pagrindu valdyti ne tik bankų ciklą, bet ir patį banką.

Inovacijų dėka komercinio banko vadovybė, palyginti su kitais bankais, turi galimybę pažvelgti į savo vystymosi etapą iš išorės. Žinoma, pats novatoriškų technologijų kūrimo ir diegimo procesas verčia komercinį banką sutelkti ir priimti daugybę investicinių sprendimų, susijusių su rizika. Tačiau toks žingsnis gali būti laikomas pagrįstu, jei yra realių priemonių, kuriomis galima įvertinti bankų kredito ir investicijų naujovių ekonominio efektyvumo lygį.

Norint patobulinti dizaino sprendimų ekonominio efektyvumo apskaičiavimo metodus ir komercinę galimybę investuoti į novatorišką komercinio banko plėtros vektorių, būtina išspręsti keletą klausimų, susijusių su pasirinktų naujovių pritaikymu. . Tačiau ekonominio poveikio lygio vertinimo klausimas lieka atviras.

Įvairių mokslinių darbų, kuriuose akcentuojamos inovacijų procesų bankininkystės institucijose, buvimas ir įvairovė, taip pat kritiniai praktikų požiūriai rodo, kad iškeltos problemos yra tam tikro lygio ir yra labai svarbios modernaus banko plėtra.

Remiantis tuo, kas išdėstyta pirmiau, patartina remtis tokių mokslininkų, kaip L.L. Antonijus, T. A. Vasiljeva, S.B. Egorycheva, Ya.N. Krivich, S.V. Leonovas, F.S. Mishkinas ir kiti. Jų moksliniai tyrimai atskleidžia įvairius bankų kredito ir investicijų naujovių aspektus, tačiau dabartinė Rusijos ekonomikos ir finansų srities situacija rodo, kad tikslinga gilinti tam tikrus tyrimo elementus tobulinant vertinimo aparatą.

Būtent šis metodas pritaiko esamas priemones, skirtas bankų kredito ir investicijų naujovių ekonominiam efektyvumui įvertinti, atsižvelgiant į pokyčius, kuriuos sukelia esami finansiniai procesai Rusijos Federacijoje.

Tyrimo tikslas - ištirti komercinio banko skolinimo ir investavimo veiklos ekonominio efektyvumo lygio ir jo pritaikymo šiuolaikinėje depozitoriumo organizacijose, kurios yra bankų sektoriaus atstovai, vertinimo metodikos teorinę platformą.

Pagrindinės paskirtos mokslinių tyrimų srities užduotys yra šios:

1) studijuoti bankų kredito ir investicinės veiklos plėtros teorinius aspektus;

2) komercinio banko LLC „Rusfinance Bank“ skolinimo ir investavimo veiklos tyrimas;

3) komercinio banko kredito ir investicinės veiklos plėtros perspektyvų atskleidimas.

Kursinio darbo objektas buvo „Rusfinance Bank LLC“.

Kursinio darbo tema - bankų kredito ir investicinės veiklos procesas.

Informacijos šaltiniai rašant kursinį darbą buvo specialistų ir banko darbuotojų darbai; statistiniai duomenys; tyrimų straipsniai periodiniuose leidiniuose apie bankinės veiklos organizavimą, taip pat „Rusfinance Bank LLC“ 2011–2013 m. finansinės ataskaitos, pateiktos oficialioje banko svetainėje - http://www.rusfinancebank.ru

1 Komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos plėtros teoriniai aspektai

1.1 Komercinių bankų skolinimo veiklos esmė

Šiuolaikinis komercinis bankas yra universali skolinimo organizacija, teikianti klientams platų paslaugų spektrą. Jų atsiradimo ir vystymosi pradžioje komerciniai bankai kredito įstaigai atliko tik tradicines operacijas: pritraukdavo indėlių, suteikdavo paskolas ir atlikdavo atsiskaitymus. Tačiau šiuo metu, susidūręs su didele konkurencija bankų sistemoje, komercinis bankas yra priverstas išplėsti atliekamų operacijų spektrą, kad gautų pelną, pakankamo normaliam funkcionavimui.

Šiuolaikiniai bankai yra pagrindiniai vertybinių popierių rinkos, užsienio valiutų rinkos dalyviai, jie siūlo klientams įvairių tipų pasitikėjimo ir konsultavimo paslaugas, teikia draudimo paslaugas per susijusias draudimo bendroves, plečia operacijas, susijusias su plastikinėmis kortelėmis, atlieka nekilnojamojo turto sandorius per atstovus ir kt. ... [aštuoni].

Tam tikrais laikotarpiais, priklausomai nuo politinės ir ekonominės šalies būklės bei visos tarptautinės situacijos, įvairios aktyvios operacijos yra daugiau ar mažiau pelningos. Taigi, esant nestabiliai užsienio valiutos rinkai, operacijos užsienio valiuta gali generuoti pakankamai dideles pajamas. Krizės vertybinių popierių rinkoje, o vėliau akcijų rinkos stabilizavimasis suteikia bankams gerą galimybę „užsidirbti pinigų“ vykdant arbitražo sandorius su vertybiniais popieriais. Pati bankų sistemos krizė leidžia dideliems bankams per trumpą laiką gerai uždirbti, išleidžiant pinigus į tarpbankinę rinką, kurios reikia mažiems ir vidutiniams bankams, kad jie galėtų vykdyti savo dabartinius įsipareigojimus.

Tačiau, nepaisant tam tikrų bankų operacijų patrauklumo tam tikrais laikotarpiais, bankai nuolat atlieka savo pagrindinę funkciją - skolinimo operacijas. Taigi patikima kredito politika leidžia racionaliai ir efektyviai panaudoti visus kredito mechanizmo elementus, o tai iš esmės užtikrina sėkmingą banko veiklą ir tolesnį jo vystymąsi.

Kredito politikos tikslas išreiškia galutinį banko veiklos rezultatą, kuris išplaukia iš jo paskirties - patenkinti klientų poreikius, gaunant papildomų lėšų, kartu gaunant pelną ir užtikrinant kredito įstaigos stabilumą. Kredito politikos tikslai yra konkretesni: jie gali būti siejami su paskolų produktų sudėties, paskolų portfelio kokybės gerinimu, pradelstų skolų dalies mažinimu, užtikrintų paskolų dalies didinimu ir paskolų rizikos mažinimu. . Ji turėtų būti peržiūrėta atsižvelgiant į valstybės ekonominės realybės pokyčius, „žaidimo taisykles“ bankų rinkoje.

Remdamasi kredito politikos nustatytomis užduotimis ir turimais ištekliais, kredito įstaiga nustato dabartines užduotis:

2) kredito operacijų atlikimo technologija;

3) kredito rizikos valdymas;

4) kontrolė skolinimo procese.

Norint nuolat atnaujinti banko kredito politiką, būtina reguliariai peržiūrėti joje išdėstytas nuostatas. Kredito įstaigos paprastai peržiūri politiką bent kartą per metus. Esant gana sparčiai besikeičiančiai ekonominei situacijai, kredito politika yra peržiūrima dar dažniau. Peržiūra galima ir „iš viršaus“, ir „iš apačios“. Kas, jei ne paskolų pareigūnas, kasdien susidurdamas su įvairiomis, dažnai nestandartinėmis situacijomis dirbdamas su klientais, mato „plonas“ politikos vietas ir gali pateikti racionalių pasiūlymų ją koreguoti. Bankai stengiasi laikytis kredito strategijos kuo arčiau šiuolaikinio gyvenimo realybės.

Banko kredito politika yra pinigų priemonių, kurias bankas vykdo siekdamas tam tikrų finansinių rezultatų, sistema ir yra vienas iš bankų politikos elementų.

Kad jis būtų sėkmingai įgyvendintas, bankas turi saugoti visų veiksnių, turinčių įtakos lėšų įplaukoms iš kredito potencialo, įgyvendinimą. Atsižvelgiant į tai, būtina atsižvelgti į pagrindinius veiksnius, turinčius įtakos banko politikos efektyvumui formuojant kredito potencialias lėšas.

Pagrindinės kredito potencialo šaltinių didinimo formos yra šios:

Padidėjęs banko klientų skaičius;

Banko narių ir klientų lėšų didinimas;

Banko organizacinio tinklo augimas;

Banko dalyvių ir klientų lėšų sutelkimas pagal paskirtį (pavyzdžiui, bendro būsto statybai skirto fondo sukūrimas).

Bankams ypač svarbus didesnis nuolatinių klientų skaičius, nes tokiu atveju indėliai banke ir jo likvidumas yra stabilesni. Kita vertus, kredito politika nustato bendrą skolinimo veiklos veiksmų strategiją ir atspindi bendras strateginio planavimo sąlygas, taip pat dabartinius banko sprendimus dėl paskolos suteikimo ar nesuteikimo.

Kaip užtikrinti banko finansinį stabilumą finansinio nestabilumo sąlygomis. Svarbus vaidmuo čia priskiriamas kredito politikai, kuri grindžiama priimtinu banko santykiu „rizika - pelningumas“. Kompetentinga kredito politika padeda optimizuoti kredito riziką, teikti kokybiškus ir klientui tinkamiausius kredito produktus, generuojant pagrindines banko pajamas.

Bankinės rizikos klasifikacija, atsižvelgiant į kiekvieno išvardytų elementų būklę: banko tipą (tipą) ir riziką.

Veiksniai, lemiantys banko kredito politiką, pateikti 1 paveiksle.

1 pav. Veiksniai, lemiantys komercinio banko kredito politiką

Šiuo metu, atsižvelgiant į bankų veiklos kryptį, yra trys komercinių bankų tipai (tipai): specializuoti, pramonės, universalūs. Šių bankų rizikos bus skirtingos.

Bankų rizikos atsiradimo sfera ir įtaka. Priklausomai nuo kilmės srities, bankinės rizikos skirstomos į: šalies riziką; pavienio banko finansinio patikimumo rizika (nepakankamo banko kapitalo, nesubalansuoto likvidumo, nepakankamų privalomųjų atsargų rizika); tam tikros rūšies bankinės operacijos rizika (nesumokėjimo, negrąžinimo rizika, surinkimas-banko garantija, teisinė rizika, nepelningo kredito rizika ir kt.). Banko klientų sudėtis ir rizikos apskaičiavimo metodai. Banko klientų sudėtis lemia rizikos apskaičiavimo metodą ir jos laipsnį. Smulkusis skolininkas yra labiau priklausomas nuo rinkos ekonomikos nenumatytų atvejų nei didelis. Tuo pačiu metu didelės bankų žlugimo priežastys dažnai yra didelės paskolos vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei, pramonei, regionui ar šaliai. Todėl vienas iš būdų, kaip sureguliuoti didelių paskolų teikimo riziką, yra apriboti jos dydį iki 10–15% banko įstatinio kapitalo.

Taip pat labai svarbu teisingai pasirinkti pageidaujamą banko klientą. Paprastai šie partneriai apima įmones, kurios turi aukštą finansinį stabilumą ir pasižymi geru likvidumu ir balanso mokumu, pakankamu pelningumo lygiu ir gerai aprūpintomis savo lėšomis.

Šiuolaikinėmis sąlygomis ypač svarbūs racionalaus skolinimo principai, reikalaujantys patikimai įvertinti ne tik užstato objektą, dalyką ir kokybę, bet ir maržos lygį, kredito operacijų pelningumą ir rizikos mažinimą. Taip pat tampa svarbu laikytis skolinimo technologijos, paskolų išdavimo ir grąžinimo taisyklių, dabartinės kredito operacijų stebėsenos ir analizės.

Šiuo metu sunku prognozuoti, kaip bankų paskolos Rusijoje vystysis ateityje. Tačiau galime drąsiai teigti, kad tam nėra rimtos alternatyvos: valstybė neturi pakankamai lėšų net socialiniam sektoriui paremti, todėl skolinimas įmonėms ir kitiems juridiniams asmenims yra didžiulis uždavinys. Todėl didžiausią sėkmę tokio tipo bankiniame versle pasieks tos kredito įstaigos, kurios ateina į šią rinką anksčiau nei kitos ir sukuria tinkamus vidinius mechanizmus, leidžiančius objektyviai su ja dirbti.

Banko kredito politiką lemia, pirma, bendros gairės dėl sandorių su klientais, kurios yra kruopščiai parengtos ir įrašytos į memorandumą dėl kredito politikos, ir, antra, praktiniai banko personalo veiksmai, aiškinantys ir įgyvendinantys šias gaires. Taigi galiausiai galimybė valdyti paskolą priklauso nuo banko valdymo kompetencijos ir jo eilinio personalo, dalyvaujančio atrenkant skolininkus, konkrečius paskolų projektus ir paskolos sutarčių sąlygų, kvalifikacijos lygio. .

Bankas pagal savo paskirtį turėtų būti viena patikimiausių visuomenės institucijų ir būti ekonominės sistemos stabilumo pagrindas. Šiuolaikinėmis nestabilios teisinės ir ekonominės aplinkos sąlygomis bankai privalo ne tik išsaugoti, bet ir padidinti savo klientų lėšas praktiškai nepriklausomai, nes trūksta vyriausybės paramos ir paramos. Esant tokioms sąlygoms, itin svarbus profesionalus banko operacijų valdymas, operacinis identifikavimas ir rizikos veiksnių apskaita kasdienėje veikloje.

1.2 Komercinių bankų investicinės veiklos ypatybės

Vienas iš pagrindinių šalies ekonominio vystymosi infrastruktūros elementų buvo (ir liks artimiausioje ateityje) jos kredito ir finansų sistemos plėtra.

Pagrindinė bankų sistemos poveikio ekonomikai kryptis yra investicinė veikla, vykdoma siekiant visos šalies socialinio ir ekonominio vystymosi. Gyventojų santaupų sutelkimas ir jų pavertimas investiciniais ištekliais išlieka klasikine bankų funkcija ekonominėje sistemoje. Bankų sistemos svarba kapitalo perskirstymo efektyvumui gali skirtis priklausomai nuo ekonomikos vystymosi laikotarpių ir konkrečios šalies ypatybių.

Mūsų nuomone, tiriant bankų investicinę veiklą būtina skubiai išsiaiškinti „komercinio banko investicinės veiklos“ sąvokos ekonominį turinį, nes jos aiškinimas ekonominėje literatūroje reikalauja papildomo atskleidimo.

Sovietų ekonomikos moksle bankų investicine veikla buvo laikomas ilgalaikio skolinimosi lėšų suteikimas realaus ekonomikos sektoriaus subjektams. Socializmo laikais bankų sektorius atliko svarbiausią ilgalaikio skolinimo svarbiausiems šalies ekonomikos sektoriams funkciją; šį požiūrį į bankų sistemos vaidmenį daugiausia paveldėjo šiuolaikinis Rusijos finansų valdymas.

Vystantis rinkos santykiams šalyje, požiūris į bankų investicinę veiklą ėmė labiau koreliuoti su kredito įstaigų veikla investicijų į vertybinius popierius srityje. Šis aiškinimas tam tikru mastu tapo objektyviu esamos ekonominės tikrovės atspindžiu. Įprasta banko investicijas vadinti vertybiniais popieriais, kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai, kurių pagrindinis tikslas yra gauti pajamų.

Šiuo atžvilgiu norėčiau pažymėti, kad neteisėta apriboti bankų investicinę veiklą iki kapitalo investavimo laiko. Investicinių priemonių plėtra dabar leidžia atlikti „investicijų perkainojimą“, t.y. reguliariai tikrinti tam tikrų investicijų sričių investavimo savybes.

Nemažai autorių laikosi kuo platesnio komercinio banko investicinės veiklos interpretacijos, ypač toks požiūris atskleistas Rusijos banko instrukcijoje Nr. Šiame dokumente investicinė veikla laikoma „materialiojo ar finansinio turto, skirto būsimoms pajamoms gauti, įsigijimu ar pardavimu“.

Antrasis (siauras) požiūris yra nustatytas apskaitos taisyklėse kredito įstaigose, esančiose Rusijos Federacijos teritorijoje, kai investuojama į vertybinius popierius, siekiant sudaryti prekybos ir investicijų portfelį. Pagal šio dokumento reikalavimus bankai gali investuoti arba „tiesiogiai investuodami savo lėšas į gamybą (viena ar kita forma įsigydami dalyvavimo dalį); paskolų teikimas tinkamam tikslui “arba trims pagrindinėms veiklos rūšims:„ ... tarnauti investuotojams - klientams priklausančių ir investavimo tikslais skirtų lėšų judėjimui; bendradarbiauti telkiant santaupas ir santaupas bei nukreipiant jas investavimo tikslais per vertybinių popierių rinką; investuoti savo ir skolintus išteklius į investavimo procesą “.

Visi šiuo metu atliekami tyrimai šioje srityje veikia arba su išplėstu aiškinimu, arba susiaurina iki siaurų operacijų su tam tikra vertybinių popierių kategorija ribų. Mūsų nuomone, abu esami metodai turi teisę egzistuoti, nes jie objektyviai atspindi pasaulinę finansų institucijų veiklos universalizavimo tendenciją. Plačiai interpretuojant aprašoma veikla vadinamojo. finansų prekybos centrai, veikiantys įvairiose pasaulinėse rinkose. Taigi siauras investicinės veiklos aiškinimas atspindi pagrindinę daugumos Vakarų bankų finansinę funkciją - pasirašymą skolos finansavimo rinkose.

Vidaus ir užsienio šaltiniai atkreipia dėmesį į mikroekonominius ir makroekonominius metodus vertinant banko investicinę veiklą. Mikroekonominiu požiūriu bankas yra ekonominis subjektas, veikiantis savo ir skolintomis lėšomis vietinėse rinkose, siekdamas pelno kaip pagrindinio savo veiklos tikslo.

Makroekonomikos požiūriu bankai yra neatskiriamas pasaulinio investavimo proceso elementas, namų ūkių ir ūkio subjektų sutaupymus ir santaupas paverčiantis investiciniais ištekliais, kurių reikalauja realus ekonomikos sektorius.

Visa bankų investicinė veikla tradiciškai suskirstyta į keturias pagrindines sritis (nemažai mokslininkų pabrėžia daugiau): skolinimas, investicijos į finansų rinkas, investicijos į gamybą ir investicijos į paties banko veiklą.

Skolinimas tradiciškai užima ypatingą vietą, kalbant apie makroekonominį poveikį šalies ekonominiams procesams. Investicinis skolinimas užima ypatingą vietą bendroje skolinimo sistemoje dėl tikslingo skolinimo specifikos, projektų skolinimo elementų naudojimo, ilgo skolinimo laikotarpio ir atitinkamai didesnio rizikos lygio.

Esant sunkioms pokrizinio Rusijos ekonomikos vystymosi sąlygoms, investicinių paskolų dalis nuolat didėja, o tai paprastai rodo, kad bankai grąžina savo buvusį pagrindinį vaidmenį atnaujinant nekilnojamojo ekonomikos sektoriaus pagrindinį kapitalą .

Bankų finansinės investicijos yra investicijos į vertybinius popierius ir terminuotieji indėliai kitose kredito įstaigose. Vystantis Rusijos finansų rinkai, investicijos į vyriausybės ir savivaldybių vertybinius popierius, išvestinius vertybinius popierius (išvestines priemones), taip pat į naujas finansines priemones (transformuojantys vertybiniai popieriai) tampa vis svarbesnės.

Pramoninės bankų investicijos yra banko investicijos į įmonių ir organizacijų ekonominę veiklą. Tokios investicijos gali būti vykdomos kaip nuosavos nuosavybės forma į įmonės kapitalą realiame ekonomikos sektoriuje, įgyvendinant bendrą veiklą. Tokį dalyvavimą bankas paprastai vykdo finansų sektoriuje, kur investicijų objektu gali būti juridiniai asmenys, veikiantys naudojant banko finansinius išteklius (lizingo ir faktoringo bendrovės, investiciniai fondai, draudimo bendrovės, nevalstybinės) pensijų fondai, depozitoriumai ir kliringo įstaigos ir kt.) ir tt).

Banko investicinės veiklos šioje srityje plėtra kartu su teigiamais aspektais (veiklos įvairinimas, naujų rinkų plėtra ir kt.) Gali būti susijusi su daugybe papildomų rizikų. Šiuo atžvilgiu komercinių bankų veikla šioje srityje yra susijusi su daugybe papildomų teisinių ir reguliavimo apribojimų.

Investicijos į savo veiklą paprastai apima investicijas į banko materialinės ir techninės bazės bei jo organizacinio lygio gerinimą. Tokių investicijų įgyvendinimas yra pateisinamas tik tuo atveju, jei logiškas tokių investicijų rezultatas būtų banko reitingo padėties Rusijos ir tarptautinėse rinkose pagerėjimas, pagrindinės veiklos efektyvumo padidėjimas, klientų bazės ir klientų lygio padidėjimas. paslauga.

Kredito įstaigų investicijų formų plėtra pasaulio ekonomikoje įrodo poreikį plėtoti lanksčią banko investavimo politiką, galinčią veiksmingai ir greitai reaguoti į makroekonominės situacijos pokyčius, naujų investavimo formų ir metodų pasirinkimą. Kalbant apie pereinamojo laikotarpio ekonomikos šalis, pagrindinių investicijų politikos krypčių kūrimas yra rimta problema, kuri profesinėje aplinkoje turi būti ypatingai svarstoma. Tarp įtakojančių veiksnių būtina atsižvelgti į nacionalinės ekonomikos atvirumo laipsnį, realios jos integracijos į pasaulio ekonomiką ir institucinių mechanizmų išsivystymo laipsnį.

Analizuojant užsienio patirtį kuriant kredito įstaigų investavimo schemas, buvo suformuoti du pagrindiniai bankų sistemų kūrimo modeliai - segmentiniai („amerikietiški“) ir universalūs („vokiški“). Pagrindiniai abiejų modelių skiriamieji bruožai yra kredito įstaigų specializacija, jų diversifikavimo laipsnis ir jų investicinių portfelių sudarymo strategija.

Šiuo metu galima teigti, kad, nepaisant to, kad Rusijoje vyksta bankų sistemos kūrimo procesas, mūsų šalies finansų sistemos konstravimo pagal Vokietijos modelį schema įgauna didesnę įtaką.

Vienu metu plėtojant bankų sektoriaus specializacijos ir universalizacijos procesus, susikūrė naujo tipo bankai, veikiantys investicijų sektoriuje ir turintys šias savybes: pasaulinis veiklos pobūdis, galimybė pritraukti daug finansinių lėšų. ištekliai, įvairus investicijų sektoriuje teikiamų paslaugų asortimentas ir nuosavos didelės įmonės nuosavybė. turtas, susijungimas su mažų ir vidutinių skolinimo ir tarpininkavimo institucijų tinklu, galimybė teikti visas paslaugas investicijų srityje.

Būdingas visos komercinių bankų investicinės veiklos bruožas yra tai, kad investuotose lėšose yra didelė pasiskolintų išteklių dalis, todėl jų investavimo procesas daug labiau priklauso nuo gauto pelno dydžio - investuoto kapitalo grąžos normos . Šią savybę pirmiausia galima pastebėti rengiant šiuolaikinio Rusijos investavimo proceso ypatybes.

Antra, būtina atkreipti dėmesį į rizikos veiksnį, kuris yra neatskiriama komercinių bankų investicinės veiklos dalis. Dėl didelės bankų priklausomybės nuo skolintų lėšų šaltinių, jų investicinė veikla visiškai pagrįstai reglamentuojama griežčiau tiek pagal bankų vidaus reguliavimo dokumentus, tiek pagal pagrindinio reguliuotojo - Rusijos Federacijos centrinio banko - reguliavimo dokumentus.

Trečia, kredito įstaigos investicijos turi būti didelio likvidumo, t.y. galimybė greitai konvertuoti į pinigus.

Šiai investavimo operacijų linijai būdingas tam tikras nenuoseklumas-kredito įstaigų veiksmai investicinių investicijų srityje tradiciškai vertinami naudojant „stebuklingąjį trikampį“ „pelningumas-rizika-likvidumas“, kurio pagrindiniai komponentai turi tam tikrų priklausomybių. Taigi, didėjant pelningumui, sandorių rizika, kaip taisyklė, neišvengiamai didėja. Vadinasi, tinkamos investavimo formos turėtų būti pasirenkamos remiantis sukurta banko investavimo politika, apimančia investicinių veiklų įgyvendinimo priemonių rinkinio sukūrimą ir įgyvendinimą pagal tam tikrą efektyvumo kriterijų sąrašą. Investicijų kryptis ir pobūdis priklausys nuo to, ar bus pasirinkta viena iš investavimo politikos rūšių - konservatyvi, vidutinio sunkumo ir agresyvi.

Ypač svarbi yra aktyvi banko veikla pritraukiant lėšų iš gyventojų. šio likvidžių išteklių šaltinio dėka santaupos trumpiausiu keliu virsta realaus ekonomikos sektoriaus investiciniais ištekliais, pateiktos 2 paveiksle.

2 paveikslas - santaupų pavertimo investiciniais ištekliais procesas

Investicijų ir santaupų santykį ištyrė J. M. Keynesas ir aprašė savo veikale „Bendra užimtumo, palūkanų ir pinigų teorija“. Keyneso teorijos atskaitos taškai yra šios nuostatos: „Nors bendra sutaupytų lėšų suma yra daugelio individualių vartotojų veiksmų rezultatas, o investicijų suma - bendras individualių verslininkų veiksmų rezultatas, šios dvi vertės Turėtų būti lygus, nes kiekvienas iš jų yra lygus pajamų viršijimui, palyginti su vartojimu “. Pasak J.M. Keynes, santaupų ir investicijų lygybė užtikrina stabilų šalies ekonominį vystymąsi, todėl patartina visiškai įgyvendinti visą kaupimo fondą. Deja, mūsų šalyje dėl nepakankamai išplėtoto santaupų kapitalizavimo mechanizmo pastarieji praktiškai nedalyvauja investavimo procese.

Šiuolaikinėje Rusijos ekonomikoje, daugelio vidaus ekonomistų nuomone, šiuo metu yra pakankamai potencialių išteklių, kurie nėra naudojami investicijoms ir todėl neįtraukiami į faktinę ekonominę apyvartą (net ir konservatyvūs skaičiavimai rodo, kad dvigubai padidinti investicijų potencialą).

Tuo pat metu Rusijos komerciniai bankai turėjo gana daug patrauklių investicijų sričių, pasižyminčių labai didele dešimties ir net šimtų procentų grąža. Esant dabartinei situacijai, tikrasis ekonomikos sektorius negali tikėtis investicijų iš bankų sektoriaus augimo; daugelio Rusijos ekonomistų, ypač S. Glazjevo nuomone, norint išspręsti šią problemą, reikės apriboti rinkos dalyvių prieigą prie labai pelningų spekuliacijų.

Ketvirta, iš kredito įstaigų skolintų lėšų struktūroje vis dar trūksta vidutinės trukmės ilgalaikių išteklių. Nepaisant teigiamos bankų indėlių augimo dinamikos, dar per anksti kalbėti apie piliečių pasitikėjimo bankų sistema atkūrimą pokarinės raidos kontekste.

Penkta, didžioji dauguma suteiktų paskolų vis dar yra trumpalaikio pobūdžio - taip yra dėl gana didelės įmonių paklausos tokioms paskoloms ir dėl to, kad nėra veiksmingų investicinių priemonių.

Vidaus įmonės, turinčios nedidelį pelno (ir atitinkamai savo lėšų) augimo tempą, turi gerokai pritraukti lėšų apyvartinio kapitalo papildymui ir esamoms gamybos problemoms spręsti, mokėdamos už produktų tiekėjų paslaugas, įsigydamos žaliavas, mokėti už komunalines paslaugas ir pan. ...

Šešta, valstybės vykdoma biudžeto politika turėtų būti siejama su investicinės veiklos plėtrą ribojančiais veiksniais. Rusijoje biudžeto perteklius nėra reinvestuojamas į ekonomiką, bet iš tikrųjų pašalinamas iš jos, panaudojant valstybės skolą, taip pat oficialiems aukso ir užsienio valiutos rezervams kaupti. Tai sumažina pagrindą savarankiškai finansuoti ekonomikos augimą, kuris labiau priklauso nuo išteklių pritraukimo iš išorės.

Subalansuotą bankų sistemos ir realaus ekonomikos sektoriaus vystymąsi stabdo sisteminis šalies teisinės sistemos plėtros trūkumas, harmonizuojantis šiuolaikinės ekonomikos funkcionavimą ir plėtrą.

Šiuo metu pagrindinis dabartinių bankų teisės aktų trūkumas yra atsakomybės už prisiimtus įsipareigojimus mechanizmų silpnumas visuose bankų valdymo lygmenyse. Teisėkūros lygmeniu nėra visiškai užtikrinti tokie strateginiai bankinės veiklos principai kaip investuotojų, kreditorių, indėlininkų interesų ir teisių apsauga; užkirsti kelią nusikaltimams ekonominėje srityje, susijusiems su abejotinų sandorių ir sandorių vykdymu, taip pat nesąžiningų asmenų kredito įstaigų kontrolės nustatymu; nesukurta lengvatinio bankų veiklos apmokestinimo sistema.

Iš to, kas išdėstyta, darytina išvada, kad bankų sistemos poveikis ekonomikai šiuo metu išlieka gana nereikšmingas - tai išreiškiama tuo, kad esamos finansų institucijos negali tapti gyventojų santaupų pertvarkymo į investicinius išteklius centrais. tikrasis ekonomikos sektorius. Bankai kol kas negali užtikrinti tikros tarpsektorinės konkurencijos dėl kredito išteklių pritraukimo, esant pakankamai mažai efektyviai gyventojų paklausai.

Tai iš dalies galima paaiškinti prasta finansine galutinių investicinių išteklių vartotojų būkle. Atsižvelgiant į lėtėjančią infliaciją, jos lygis išlieka gana aukštas, palyginti su realaus ekonomikos sektoriaus pelningumu, o tai rodo didelės palūkanų normos ir tai, kad daugelis gamintojų negali naudotis banko paskolomis. Taip yra ir dėl silpnos bankų sektoriaus kapitalizacijos.

sistemos ir jų turto bei įsipareigojimų disbalansas pagal terminą, nepakankami ištekliai ilgalaikiam skolinimui ir didelė skolinimo rizika, kapitalo paskirstymo disbalansas: maždaug 20 didžiausių bankų valdo 60% viso šalies turto ir praktiškai monopolizuoti bankų rinką.

Reikėtų pažymėti, kad tai ne vienintelės problemos, kurias išsprendę galime pasiekti komercinių bankų investicinės veiklos atgaivinimą. Tačiau į juos nekreipiant dėmesio, lengva nutraukti visas teigiamas bankų sistemos ir realaus ekonomikos sektoriaus koreliacijos raidos tendencijas, paverčiant jas sąstingiu.

Per trumpą laiką pagrindinės problemos, turinčios didelį poveikį regioninei bankų sistemai, bus žemas nuosavo kapitalo lygis, didelė trumpalaikių įsipareigojimų dalis, dėl kurių ilgalaikės investicijos neįmanomos, taip pat didelis bankų tinklo priklausomybė nuo padėties realiame Rusijos ekonomikos sektoriuje.

1.3 Komercinių bankų skolinimo ir investicinės veiklos vertinimas

Inovacijų diegimo į komercinių bankų veiklą problema buvo aktuali jau seniai. Kaip rodo daugybė tyrimų, nemaža dalis mokslininkų bandė išspręsti šią problemą realiai įgyvendindami tam tikrų tipų naujoves, tai yra, bankinius produktus.

Tačiau ne mažiau aktualūs klausimai, susiję su jau egzistuojančių bankų kredito ir investavimo naujovių vertinimu, buvo svarstomi ir aptarti ribotai.

Tuo pat metu nepakankamai dėmesio buvo skiriama sąvokų tarp konceptualių kategorijų, apibūdinančių bankų kredito ir investicijų naujovių vertinimo procesą, tyrimui ir atskleidimui. Tai reiškia sąvokas „banko kredito ir investicijų naujovių efektyvumas“ ir „naujoviška banko veikla“.

Ankstesni tyrimai rodo, kad egzistuoja tiesioginis ryšys tarp „banko inovatyvios veiklos“ sąvokų ir „banko naujoviškos veiklos efektyvumo“. Tuo pat metu akcentuojami banko inovacinės veiklos moksliniai, operatyviniai ir strateginiai komponentai / 9 / ir pabrėžiama, kaip svarbu juos vienu metu plėtoti kaip etaloną bendram ekonominiam jos veiklos rezultatui.

Santykis tarp šių apibrėžimų yra tas, kad banko veikla, nepaisant aplinkybių, turėtų būti nukreipta į tam tikrą rezultatą.

Tokiu atveju bankas pasirenka naujovišką mechanizmą kredito pagrindu. Bankas gali pasiekti tam tikrą šios veiklos efektyvumo lygį, jei įvykdomos kelios sąlygos, kurios iš esmės apibūdina šių kategorijų ryšį.

Pirmoji sąlyga yra tyrimų komponentas, kuris yra susijęs su pagrindiniu banko kredito ir investavimo naujovių efektyvumo formavimo pagrindu. Antroji ir gana sunki sąlyga yra motyvacinis pagrindas formuoti numatytą naujoviškos veiklos efektyvumo lygį.

Antroji sąlyga yra ta, kad bankas bando suteikti paskolą remdamasis atsipirkimo ir efektyvumo principais. Banko naujoviškos veiklos operatyviniai ir strateginiai komponentai yra trečioji sąvokų tarp sąvokų sąlyga. Būtent šie komponentai turi galimybę įgyvendinti naujoviškos idėjos įvedimą ir dėl to duoda ekonominį efektą, tai yra, prasideda efektyvus etapas. Dėl to banko kredito ir investicijų naujovių efektyvumo lygis priklauso nuo visų komponentų, kurie yra susiję su jo atsiradimu, kokybės. Taigi sąryšis tarp apibrėžimų yra nustatytas taip, kad be jo buvimo bankui nėra prasmės įsisavinti naujoviškų technologijų kredito pagrindu.

Inovacinės bankininkystės sutelkimo į bendrą banko veiklos rezultatą ir efektyvumą svarbą patvirtina ir kritinė tyrimų rezultatų analizė. Metodikos požiūriu svarbūs šie dalykai: nustatyti pagrindinius bankinių naujovių diegimo į skolinimo ir investavimo veiklą strategijos metodus; naujovių rezultatų paaiškinimas ir personalo veiklos įrodymas; naujoviškų produktų ir paslaugų kūrimas ir diegimas banko darbe.

Pateikta užduotis yra gana sudėtinga, tačiau šiandien labai svarbi problema, kurią reikia išspręsti, nes galingos finansinių krizių bangos tapo įrodymu, kad bankai dar nėra pakankamai supratę apie naujovių reiškinį ir neturi sistemingas požiūris pritaikant jų įgyvendinimo mechanizmus. Todėl šią problemą patartina pradėti spręsti aiškinant požiūrį į pagrindines bankinių kreditų ir investicijų naujovių diegimo strategijas.

Sisteminio požiūrio požiūriu, banko kredito ir investicijų naujovių diegimo strategijas laikome bendros banko novatoriškos plėtros strategijos sudedamosiomis dalimis. Savo ruožtu inovatyvaus vystymosi strategiją aiškiname bendro teorinio požiūrio plotmėje kaip pagrindinę banko judėjimo kryptį ilgainiui, kurios rezultatas - sprendimas dėl būtinybės inicijuoti bankų kredito ir investicijų naujoves bei jų gamta, taip pat reikiami ištekliai.

Žinoma, bankai išsiskiria savo intelektiniu potencialu, konkrečių principų ir priemonių rinkiniu tam tikriems plėtros tikslams pasiekti. Be to, išorinė aplinka ir papildomos galimybės toliau konsoliduoti ir plėsti konkurencines pozicijas rinkoje yra skirtingos kiekvienam bankui.

Taip pat būtina atsižvelgti į natūralius mokslo pažangos Rusijos Federacijos ekonomikoje rezultatus, dėl kurių vykdant kreditą ir investicijas vystosi interaktyvaus banko klientų aptarnavimo metodo procesai. banko operacijas. Naujoviškos technologijos, neįtraukiančios tiesioginio bendravimo tarp banko ir kliento, rado daugybę rėmėjų bankų. Todėl nuotolinės bankininkystės klientų aptarnavimo technologijų įgyvendinimas vykdant kredito ir investavimo operacijas daugelyje šalies bankų atrodo natūralus, todėl jis laikomas pagrindu apibrėžiant pagrindines strategijas bankų kredito ir investicijų naujovių diegimo požiūriu.

Atlikti tyrimai rodo, kad pagrindinės bankinių kreditų ir investicijų naujovių, kaip nuotolinio banko klientų aptarnavimo technologijų, diegimo strategijos turi skiriamųjų bruožų, atsiskleidžiančių pagrindinio turinio ir galimo rezultato požiūriu. Taigi tradicinė strategija apima paslaugų kokybės gerinimą esama banko technologine baze; oportunistinis - apibūdina banko orientaciją į inovatyvias rinkoje žinomas inovatyvias technologijas ir nereikalauja didelių išlaidų moksliniams tyrimams; modeliavimo strategija reiškia, kad bankas nusipirko licenciją su minimaliomis išlaidomis savo moksliniams tyrimams. Taikydamas gynybos strategiją, skirtą diegti bankines naujoves, komercinis bankas stengiasi neatsilikti nuo kitų, nepretenduodamas į dominavimą, o naudodamas įžeidžiančią strategiją, bankas siekia lyderio pozicijų rinkoje dėl aukšto lygio inovacijų proceso.

Autoriai mano, kad vertinant inovacinių procesų ekonominį efektyvumą banke, svarbu išanalizuoti papildomus finansinius srautus, atsirandančius įgyvendinant bankininkystės naujoves, būtent skolinimo ir investavimo veiklos naujoves pagal vienas iš aukščiau išvardytų scenarijų ir pasirinkta pagrindinė įgyvendinimo banke strategija.

Papildomi finansiniai srautai, susidarę įgyvendinant kredito ir investicijų naujoves, bus pateikti naudojant nuotolinių klientų aptarnavimo technologijų pavyzdį, naudojant 1 lentelėje pateiktą rodiklių sistemą.

1 lentelė. Komercinių bankų papildomų finansinių srautų vertinimo algoritmas

Indeksas	Algoritmas	Algoritmo apibrėžimas
Pradinio finansinio srauto suma įvedus naujoves banke (IFP)	IFP = AHO + RSK + PR + SSV	AXO - administracinės išlaidos RSK - išlaidos klientų sąskaitoms PR - kitos išlaidos TCO - bendros nuosavybės išlaidos
Bendros nuosavybės išlaidos (TCO)	SSV = YR + NR	YR - aiškios (tiesioginės) išlaidos HP - numanomos (netiesioginės) išlaidos
Aiškios (tiesioginės) išlaidos (YAR)	YR = L + B + OP + B + DO	L - licencijos naudoti programinę įrangą nuotolinėms klientų aptarnavimo technologijoms vykdant kredito ir investavimo operacijas B - projekto technologijos įgyvendinimas OP - personalo rengimo veiklos vykdymas B - įdiegtų technologijų priežiūra DO - papildoma įranga
Netiesioginės (netiesioginės) išlaidos (IO)	NR = TI + ZPP + DV	TI - technologinis pokytis ZPP - inovacijų diegime dalyvaujančio personalo atlyginimas DV - papildomos išmokos (premijos) darbuotojams už viršvalandžius
Įvesties finansinio srauto suma, skirta diegti naujas nuotolinio klientų aptarnavimo technologijas (DLT) banke	WFT = OD + DRR + DPR	OD - veiklos pajamos ДРР - pajamos iš išteklių paskirstymo DPR - pajamos iš išteklių pardavimo

Tyrimai parodė, kad pelno iš bankų kredito ir investicijų naujovių diegimo galima gauti, pirma, sumažinus išlaidas, kurios suteiks naujų technologijų, antra, padidinus banko pajamas. Banko išlaidų sumažėjimas matuojamas tiek laiko vienetais, tiek finansine prasme ir yra susijęs su padidėjusiu našumu ir laiko taupymu atliekant banko operacijas.

Paprastai visos banko pajamos didėja dėl to, kad plečiasi banko klientų bazė dėl veiksmingo klientų aptarnavimo vykdant kredito ir investavimo operacijas.

Patartina atkreipti dėmesį į inovacijų ciklo finansavimo problemą. Tyrimai rodo, kad šiuo atveju nemažai teigiamų aspektų turi investicinę paskolą, kurią NBU gali suteikti naujoviškam bankui. Šios paskolos rūšis, viena vertus, turi pakankamai aukštos kokybės garantijų paketą, kita vertus, ji numato išorinę kontrolę, kad būtų užtikrintas jos naudojimo efektyvumas. Valstybės dalyvavimas novatoriškame komercinio banko vystyme daro teigiamą poveikį visam šalies finansų sektoriui.

Taigi, ekonominei ir socialinei šalies plėtrai, bankų skolinimo ir investavimo veikla prisideda prie: spartina bendro socialinio produkto ir jo sudedamųjų dalių - bendrojo vidaus produkto ir nacionalinių pajamų - augimą; spartesnis įmonių ilgalaikio turto atkūrimas ir modernizavimas, skatinant investicijų procesą kapitalo investicijų forma, taip pagerinant paslaugų kokybę ir konkurencingumą; produktyvumo augimas ir kt.

Ilgalaikės paskolos taip pat padidina mokių investicijų paklausą susijusiose pramonės šakose. Dėl to didėja BVP ir nacionalinės pajamos. Padidėjus nacionalinėms pajamoms, pasikeis mokesčių įplaukos į biudžetą ir padidės valstybės galimybės įgyvendinti socialinėje ir ekonominėje politikoje numatytas priemones. Taigi, kredito plėtros politikos įgyvendinimas, be poveikio pinigų pasiūlai, turi įtakos ir kitiems makroekonominiams rodikliams.

2 Komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos analizė „Rusfinance Bank LLC“ pavyzdžiu

2.1 Banko organizacinės ir ekonominės savybės

„Rusfinance Bank“ specializuojasi išduodant vartojimo paskolas per daugiau nei 18 000 partnerių (mažmeninės prekybos tinklų ir automobilių pardavėjų) tinklą ir savo regioninius tinklo biurus 63 Rusijos regionuose nuo Kaliningrado iki Vladivostoko, taip pat teikia paskolas nuotoliniu būdu per kontaktų centrą.

Būdamas vienas iš rinkos lyderių, „Rusfinance Bank“ siūlo plačiausią vartojimo skolinimo paslaugų spektrą:

1) paskolos automobiliui;

2) skolinimas pardavimo vietose;

3) kredito kortelių išdavimas;

4) paskolų teikimas grynaisiais.

„Rusfinance Bank“ užima trečią vietą pagal 2013 m. Išduotų paskolų automobiliams apimtį (RBC.Rating) ir yra vienas iš penkių lyderių vartotojų skolinimo rinkoje pardavimo vietose („Frank Research Group“).

Bankas turi aukšto lygio kredito reitingus iš trijų tarptautinių reitingų agentūrų: „Moody" s - Ba1 / Aa1.ru („Outlook Stable“), „Fitch“ - BBB / AAA (rus) („Outlook Negative“), „Standard & Poor's“ - BBB- / ruAA- („Outlook“ neigiamas) „Fitch“ ir „Standard & Poor's“ yra investiciniai reitingai.

„Rosbank“ ir „Rusfinance Bank“ yra grupės dalis Societe Generale yra viena didžiausių tarptautinių finansinių grupių, besilaikančių diversifikuoto visuotinio bankininkystės modelio, kuris leidžia derinti finansinį stabilumą ir tvarų vystymąsi.

„Societe Generale Group“ buvo įkurta 1864 m., Joje dirba daugiau nei 154 000 darbuotojų 76 šalyse, aptarnaujančių 32 milijonus klientų visame pasaulyje.

Grupės veikla apima 3 pagrindines sritis:

Mažmeninės bankininkystės verslas Prancūzijoje;

Tarptautinis mažmeninės prekybos verslas, specializuotos finansinės paslaugos ir draudimas, veikiantis Europoje, Rusijoje, Afrikoje, Azijoje ir užjūrio Prancūzijos teritorijose;

Įmonių ir investicinė bankininkystė, turto valdymas, didelė grynoji vertė ir vertybinių popierių sandoriai.

2013-02-13 Rusijos Federacijos centrinio banko bendroji licencija Nr.

Banko pagrindinės buveinės banko vieta yra Samara, g. Černorečenskaja, 42a.

Filialas el. Zwillinga, 68 m.

Banko LLC „Rusfinance Bank“ valdymo organai parodyti 3 paveiksle.

3 pav. Banko LLC „Rusfinance Bank“ valdymo organai

Visuotinis susirinkimas yra aukščiausias banko valdymo organas, kuris priima sprendimus pagrindiniais banko veiklos klausimais. 2013 m. Birželio 1 d. Įvykęs metinis visuotinis akcininkų susirinkimas patvirtino banko 2012 m. Metinę ataskaitą, parengtą pagal Rusijos Federacijos finansinių rinkų tarnybos reikalavimus, ir UAB „Rusfinance Bank“ metinę ataskaitą, parengtą pagal 2013 m. Rusijos banko reikalavimai. Buvo priimti sprendimai dėl 2012 metų pelno paskirstymo ir dividendų mokėjimo, patvirtintas nepriklausomas 2013 metų ir 2014 metų pirmo ketvirčio ataskaitų auditorius, patvirtinta nauja „Rusfinance Bank LLC“ įstatų redakcija (1 priedas).

Dabartinei Banko veiklai vadovauja Banko valdybos pirmininkas ir kolegialus vykdomasis organas - Banko valdyba. Banko valdybos pirmininko ir banko valdybos rinkimo tvarka nustatyta banko įstatuose.

Tarp 2013 m. Valdybos posėdžiuose aptartų klausimų: verslo planavimas; turto ir įsipareigojimų valdymas; integruotos rizikos valdymo politikos priėmimas; dukterinių ir filialų valdymo koncepcija; paskolų ir avansų klientams klasifikacija; Banko organizacinės struktūros pokyčiai; dalyvavimas labdaros renginiuose ir kitais klausimais.

„Rusfinance Bank LLC“ siūlo platų produktų ir paslaugų asortimentą privatiems asmenims ir smulkiajam verslui: banko kortelių išdavimą, skolinimą vartotojams ir hipoteką, nuotolines sąskaitų valdymo paslaugas, terminuotuosius indėlius, pinigų pervedimus, skolinimo programas ir atsiskaitymo bei grynųjų pinigų paslaugas smulkiajam verslui.

Individualūs indėliai išlieka pagrindiniu Rusijos bankų lėšų pritraukimo šaltiniu. 2013 m. Teigiamos bankų indėlių bazės didinimo tendencijos tęsėsi. Taigi asmenų indėlių portfelio padidėjimas 2013 m. Sudarė 19,0%(2012 m. - 20,0%, 2011 m. - 20,9%), o iš organizacijų pritrauktų lėšų padidėjo 13,7%(2012 m. - 11,8%). 2011 m. 25,8%). Dėl to namų ūkių lėšų dalis banko įsipareigojimuose padidėjo nuo 28,8% 2012 m. Pabaigoje iki 29,5% įsipareigojimų 2013 m. Pabaigoje (28,5% 2011 m. Pabaigoje).

2013 m. Aktyvus bankų paskolų portfelio augimas tęsėsi. Taigi asmenims suteiktų paskolų portfelis 2013 m. Padidėjo 28,7%(per metus - 39,4%, 2011 m. - 35,9%) ir sudarė 9 957, 1 milijardą rublių.

Nefinansinėms organizacijoms suteiktų paskolų portfelio apimtis per metus padidėjo 12,7% ir sudarė 22 499,2 mlrd. (augimas 2012 m. - 12,7 proc., augimas 2011 m. - 26,0 proc.).

Taigi paskolų asmenims dalis bankų turte ir toliau augo nuo 15,6% 2012 m. Pabaigoje iki 17,3% 2013 m. Pabaigoje (13,3% 2011 m. Pabaigoje), o paskolų dalis nefinansinėms organizacijų sumažėjo nuo 40,3% 2012 m. pabaigoje iki 39,2% metų pabaigoje (42,6% 2011 m. pabaigoje).

Didėjant paskolų asmenims portfeliui, 2013 m. Pradelstų skolų dalis bankų paskolų portfeliuose asmenims padidėjo nuo 4,0% iki 4,4% (5,2% 2011 m. Pabaigoje). Paskolų nefinansinėms organizacijoms pradelstų skolų dalis sumažėjo nuo 4,6% 2012 m. Pabaigoje iki 4,1% 2013 m. Pabaigoje (4,6% 2011 m. Pabaigoje).

Nepaisant lėtesnio ekonomikos augimo 2013 m., Palyginti su 2012 m., Ir padidėjusios konkurencijos tarp didžiausių universaliųjų bankų ir aktyviai besivystančių monolinių bankų, „Rusfinance Bank LLC“ pastebimai padidino savo mažmeninių paskolų portfelio ir privačių asmenų privilegijuotų lėšų portfelį ir jo dalį atitinkamose rinkose.

2013 m. Pabaigoje UAB „Rusfinance Bank“ mažmeninių paskolų portfelis padidėjo 45,7 proc. Banko dalis mažmeninio skolinimo rinkoje padidėjo nuo 11,09% 2012 m. Pabaigoje iki 12,54% 2013 m. Pabaigoje.

2 lentelėje, remiantis buhalterine (finansine) ataskaita, pateikiami pagrindiniai „Rusfinance Bank LLC“ finansinės ir ekonominės veiklos 2011 - 2013 m.

2 lentelė. Pagrindiniai banko UAB „Rusfinance Bank“ finansinės ir ekonominės veiklos rezultatai 2011–2013 m., Tūkstančiais rublių.

Rodikliai				procentais iki 2011 m.
Iš viso palūkanų pajamos, įskaitant:
Nuo lėšų įdėjimo į kredito įstaigas

2 lentelės tęsinys

Nuo paskolų klientams, išskyrus kredito įstaigas
Iš investicijų į vertybinius popierius
Iš viso palūkanų išlaidos, įskaitant:
Apie pritrauktas lėšas iš kredito įstaigų
Dėl pritrauktų klientų, kurie nėra kredito įstaigos, lėšų
Dėl išduotų skolinių įsipareigojimų
Grynosios palūkanų pajamos
Grynosios palūkanų pajamos sukūrus atidėjimą galimiems nuostoliams
Grynosios pajamos
Pelnas prieš mokesčius
Pelnas atskaičius mokesčius
Nepanaudotas ataskaitinio laikotarpio pelnas

2014 metais didelių neigiamų pokyčių Rusijos bankų sektoriuje nesitikima. Tiek bankų, tiek įmonių paskolų augimas tęsis, nors augimo tempas greičiausiai bus mažesnis nei 2012–2013 m.

Mažmeninių paskolų augimo tempas viršys įmonių skolinimą ir toliau. Gyventojai ir toliau bus grynieji bankų sektoriaus kreditoriai, nors iš gyventojų pritrauktų lėšų augimo tempai šiek tiek sulėtės. Metų pabaigoje tikimasi, kad gyventojų paskolos ir indėliai augs tiek realiai, tiek BVP atžvilgiu.

2.2 Banko skolinimo ir investicinės veiklos analizė

LLC „Rusfinance Bank“ bankų prioritetinė veiklos kryptis yra plataus asortimento mažmeninės bankininkystės produktų ir paslaugų siūlymas gyventojams ir smulkiajam verslui.

2013 m. „Rusfinance Bank LLC“ toliau įgyvendino savo mažmeninės prekybos strategiją, pagrįstą į klientą orientuotu požiūriu į verslo plėtrą, kuria siekiama pagerinti klientų aptarnavimo kokybę kartu su didesnio pelningumo troškimu.

Šiuo metu „Rusfinance Bank LLC“ produktų pasiūla yra viena iš plačiausių rinkoje, apima daugumą jos segmentų ir gali patenkinti beveik bet kokius klientų poreikius.

2013 m. „Rusfinance Bank LLC“ išleido lėšas į tarpbankinę rinką, padidino skolinimą verslo klientams, mažoms įmonėms ir privatiems asmenims.

„Rusfinance Bank LLC“ paskolų portfelio apimtis per metus padidėjo 34,08%, o šio tipo turto dalis (įskaitant rezervus galimiems nuostoliams) bendroje turto apimtyje praktiškai nepasikeitė ir sudarė 83%, palyginti su 86% nuo 2013 m. sausio 1 d.

Paskolos ir lygiavertės skolos struktūros pasikeitimas ataskaitiniu laikotarpiu pateikiamas šiais 3 lentelėje nurodytais duomenimis.

3 lentelė. „Rusfinance Bank LLC“ paskolų ir investicijų portfelio struktūra 2012–2013 m

Rodikliai
Tarpbankinės paskolos ir indėliai
Paskolos juridiniams asmenims
Paskolos fiziniams asmenims
Kitos skirtos lėšos

Iš pateiktų duomenų akivaizdu, kad „Rusfinance Bank LLC“ strategija skolinimo srityje yra nuosekli ir ataskaitiniais metais didelių pokyčių nepadarė. Didžioji dalis negrąžintų paskolų yra lėšos, teikiamos klientams - fiziniams asmenims.

4 lentelėje parodyta paskolų sektorių struktūra.

4 lentelė. Sektorinių paskolų, teikiamų verslo ir individualiems klientams - Rusijos Federacijos gyventojams, struktūra

Rodikliai
Paskolos juridiniams asmenims (įskaitant individualius verslininkus), iš viso, įsk. pagal ekonominės veiklos rūšį:
Kasyba
Gamybos pramonės šakos
Elektros, dujų ir vandens gamyba ir paskirstymas
Žemės ūkis, medžioklė, miškininkystė
Statyba
Transportas ir ryšiai

4 lentelės tęsinys

Didmeninė ir mažmeninė prekyba, transporto priemonių, namų apyvokos prekių ir asmeninių daiktų remontas
Nekilnojamojo turto operacijos, nuoma ir paslaugų teikimas
Kita veikla, įsk. atsiskaitymams užbaigti
Iš visos paskolos, suteiktos juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams, paskolos mažoms ir vidutinėms įmonėms, iš kurių:
Individualūs verslininkai
Paskolos asmenims, iš viso, įsk. pagal tipą:
Paskolos būstui
Hipotekos paskolos
Paskolos automobiliui
Kitos vartojimo paskolos

Skolinimas gyventojams yra viena iš prioritetinių „Rusfinance Bank LLC“ verslo sričių. Ši aplinkybė lemia paskolų portfelio struktūrą, kurios pagrindinė dalis (neįskaitant sandorių tarpbankinėje skolinimo rinkoje) buvo suformuota individualiems klientams suteiktų paskolų sąskaita. 2014 m. Sausio 1 d. Paskolų asmenims apimtis pasiekė 1 143,6 mlrd. Rublių, o 2013 m. Padidėjo 44%. Labiausiai padidėjo būsto paskolos (83 proc.) Ir vartojimo paskolos (49 proc.), Kitose paskolų asmenims srityse padidėjo - paskolos automobiliams (30 proc.), Hipotekos paskolos (23 proc.).

2013 m. „Rusfinance Bank“ biuruose buvo išduota daugiau nei 1 milijonas vartojimo paskolų už bendrą 329,7 mlrd. Rublių sumą, tai yra 29% daugiau nei 2012 m.

Gyventojų grynųjų pinigų skolinimo linijos produktai išsiskiria skaidriomis finansinėmis sąlygomis, trumpais paraiškų svarstymo terminais, didelėmis paskolų limitomis ir ilgomis sąlygomis, plačiu pardavimo ir paslaugų kanalų tinklu bei aukšta paslaugų kokybe.

Pagrindiniai UAB „Rusfinance Bank“ uždaviniai vartotojų skolinimo segmente 2013 metais buvo šie: užtikrinti pardavimo apimčių augimą, pelningumą, taip pat sumažinti pradelstų skolų lygį. Taip pat 2013 m. „Rusfinance Bank LLC“ sutelkė dėmesį į darbą su verslo ir darbo užmokesčio apskaitos klientais, kurie demonstruoja mažesnę kredito riziką, o tai turėjo teigiamą poveikį „Rusfinance Bank LLC“ pelningumui.

Norėdami užtikrinti pardavimo apimtis:

Buvo rengiamos akcijos, kuriose siūlomos sumažintos paskolų palūkanų normos skirtingiems skolininkų segmentams;

Išplėsta tikslinė klientų auditorija;

Buvo pateiktas pasiūlymas klientams iš rinkos, turintiems gerą kredito istoriją;

Visuose regionuose buvo pradėtas projektas dėl paskolos grynaisiais pinigais, kuris suteikia klientui galimybę gauti sumą nuo pusantro iki trijų kartų didesnės už prašomą sumą;

Refinansavimo produktas buvo modernizuotas - galimybė refinansuoti „Rusfinance Bank LLC“, turint paskolą iš kito banko;

Siekiant įgyvendinti iš anksto patvirtintus pasiūlymus naujomis, klientams patrauklesnėmis sąlygomis, buvo įgyvendinti bandomieji projektai.

Siekdamas sumažinti riziką ir pradelstos skolos lygį 2013 m., Bankas pasiūlė savo klientams galimybę restruktūrizuoti skolą.

Vartojimo skolinimo produktai teikiami visuose „Rusfinance Bank“ regionuose.

Teigiamos pinigų skolinimo tendencijos tęsis ir 2014 m. Pagrindinis 2014 m. Tikslas yra padidinti skolinimo apimtis ir dėl to padidinti „Rusfinance Bank LLC“ dalį skolinimo rinkoje, visų pirma optimizuojant vidaus verslo procedūras, lydinčias skolinimo procesą, ir siūlant naujus patrauklius finansinius produktus, orientuotus į individualius klientų poreikius .

2013 metais „Rusfinance Bank LLC“ tapo automobilių paskolų rinkos lyderiu pagal portfelio apimtį ir rinkos dalį. 2013 m. Pabaigoje automobilių paskolų portfelis sudarė 124,8 milijardo rublių. (+ 31% prie rodiklio 2012 m. Gruodžio 31 d.).

2013 m. Išduotų paskolų automobiliams apimtis buvo 28% didesnė nei 2012 m., Pardavimų vienetais padidėjimas iki 2012 m. Buvo 32%.

Liepos mėnesį buvo pradėta vyriausybės subsidijų programa. 2013 m. Pabaigoje šios programos pardavimo dalis viršijo 60%. Dėl didelės valstybės paskolų apimties sumažėjo vidutinė linijos paskolos suma, sumažėjo vidutinis paskolos terminas ir sumažėjo vidutinė portfelio palūkanų norma. 2013 m. Gruodžio 31 d. Programa buvo baigta.

Spalio mėn. „Rusfinance Bank LLC“ padidino savo pakeitimo vertybiniais popieriais portfelį nuo 13 iki 18 milijardų rublių pagal dabartinį sandorį, o tai leido „Rusfinance Bank LLC“ toliau diversifikuoti finansavimo šaltinius. Kartu su kitomis užduotimis 2013 m. Dėmesys buvo sutelktas į užduočių sumažinimą.

2013 m. „Rusfinance Bank LLC“, suteikdama paskolą automobiliams, pradėjo:

Naujos papildomos įrangos, motorinių transporto priemonių pirkimo programos;

Nauji paslaugų produktai: GAP draudimas, automatinis žemėlapis;

Nauji projektai su automobilių gamintojais „Chevrolet“ (prekės ženklas, kuris pagal pardavimus Rusijos Federacijoje yra TOP-5 užsienio automobilių sąraše), „SsangYong“, UAZ.

Ataskaitiniais metais būsto paskolų rinka ir toliau stabiliai augo panašiu tempu kaip 2012 m. Remiantis 2013 m. Rezultatais, būsto paskolų rinkos apimtis pasiekė 2765 milijardus rublių, o tai rodo 30%metinį augimą. 2013 m. Išduotų hipotekinių paskolų apimtis sudarė 1 405 mlrd. Rublių, tai yra 1,3 karto daugiau nei 2012 m.

Pernai hipotekos rinka parodė pagerėjusią būsto skolos kokybę. Taigi per 2013 metus pradelstų paskolų būstui paskolų lygis sumažėjo nuo 2,24% iki 1,57%, o tai, be kita ko, lėmė ir rinkos augimas.

Per metus hipotekos rinkos plėtrai teigiamą įtaką turėjo didelis jos dalyvių aktyvumas ir išaugusi konkurencija, o tai prisidėjo prie teigiamo poveikio gyventojams teikiamų hipotekinių paskolų prieinamumui ir rinkoje veikiančių hipotekos programų kūrimui.

Pagrindinė 2013 m. Tendencija - palūkanų normų sumažėjimas būsto paskolų rinkoje. Metų pabaigoje palūkanos sumažėjo 0,7%ir pasiekė 12,2%.

Praėję 2013 metai taip pat pasižymėjo reikšmingu finansų įstaigų veiklos padidėjimu statomo būsto skolinimo segmente. Hipotekos paklausa išliko aukšta, hipotekos sandorių įsiskverbimas į būsto sandorius augo. Remiantis „ROSREESTRA“ ir „AHML“ skaičiavimais, 2013 m. Būsto rinkos sandorių su hipotekomis dalis sudarė 25%, palyginti su 21% prieš metus. Statomo būsto segmente šio rodiklio vertė siekė 40% ar daugiau, priklausomai nuo būsto klasės.

2013 m. „Rusfinance Bank LLC“ toliau įgyvendino visas anksčiau veikiančias būsto paskolų programas, peržiūrėdama ir žymiai pagerindama kai kurių jų sąlygas, kad padidintų jų prieinamumą Rusijos gyventojams, taip pat pradėjo naujas programas ir atliko keletą bandomųjų bandymų. projektus.

Ataskaitiniais metais „Rusfinance Bank LLC“ sumažino užsienio valiutos ir rublių paskolų palūkanas. Paskolų rubliais palūkanos sumažėjo 1%, JAV dolerių ir eurų paskolų palūkanos buvo nustatytos 9,5%, nepaisant pirmosios įmokos dydžio ir paskolos termino.

Trečiąjį 2013 m. Ketvirtį „Rusfinance Bank LLC“ paskelbė akciją būstui įsigyti naujame pastate, kurio kaina yra 11,5% per metus, o tai nepriklauso nuo pradinės įmokos dydžio, be priedo už statybos laikotarpį. daugumai naujų pastatų.

Bankas vykdė bandomąjį projektą, skirtą sumažinti palūkanų normą klientams, kurie gavo sprendimą dėl hipotekos iš konkuruojančio banko. Sumažinama ne daugiau kaip 0,31%.

2013 m. Paraiškų priėmimas pagal programą „Hipotekos su valstybės parama“ buvo ribotas, o vėliau baigtas dėl programos pabaigos.

2013 m. Pabaigoje LLC „Rusfinance Bank“ hipotekos portfelis pasiekė 483,5 mlrd. Rublių, o tai rodo 46%metinį augimą. 2013 m. Gruodžio 31 d. Hipotekos portfelį sudarė 365 tūkst. Aktyvių būsto paskolų.

2013 m. Paskolų juridiniams asmenims augimas tęsėsi. Šios rūšies paskolų skolos apimtis per metus padidėjo 54% ir 2014 m. Sausio 1 d. Sudarė 210,4 mlrd. Rublių.

„Rusfinance Bank LLC“ smulkaus verslo segmento augimo tempas 2013 m. Beveik 3 kartus viršijo rinkos augimą tiek skolinimo, tiek pritraukimo produktų atžvilgiu. Smulkaus verslo paskolų portfelis padidėjo 1,35 karto, o tai sudarė 10% viso paskolų portfelio padidėjimą. Smulkiojo verslo paskolų portfelio apimtis 2014-01-01 sudarė 168,6 mlrd. Rublių. (įskaitant lizingą). 2013 m. Smulkiajam verslui išduotų paskolų apimtis sudarė 143,9 mlrd. Rublių (įskaitant lizingą), tai yra 1,2 karto daugiau nei 2012 m.

2013 m. Buvo vykdoma ši veikla:

Buvo pakartota nauja „Bank -Client Online“ nuotolinių paslaugų sistemos platforma - modernus technologinis sprendimas, atitinkantis pagrindinius klientų poreikius didinant prieigos prie banko paslaugų ir paslaugų efektyvumą ir patogumą, atitinkantis patikimumo, saugumo ir prieinamumo reikalavimus. sistema. Visi banko klientai galėjo ne tik atlikti atsiskaitymo operacijas, bet ir pirkti produktus bei paslaugas nuotoliniu būdu;

Siekiant visiškai patenkinti klientų poreikius, buvo optimizuotos paskolų produktų sąlygos ir technologijos: pakoreguoti produktų pasiūlymai tikslinėms paskoloms ir overdraftui; buvo pristatyta specializuota programa „Automobilių pardavėjas-partneris“; buvo sukurta greito kredito sprendimų priėmimo perspektyviausiems klientams sistema; reguliariai, vykdant akcijas, klientams palankiomis sąlygomis siūlomi populiariausi paskolos produktai;

Kalbant apie atsiskaitymų ir komisinių produktus, buvo įvestos naujos paslaugos ir optimizuotos paslaugos: skubūs mokėjimai BESP (banko elektroninė skubių mokėjimų sistema), leidžiantys atlikti klientų operacijas internetu, apeinant kelionės sistemą; buvo suteikta galimybė atlikti sandorius nustatant lengvatinį perskaičiavimo kursą smulkaus verslo prioritetinio segmento klientams;

Buvo optimizuota sprendimų priėmimo sistema dėl kredito ir ne kredito produktų, o tai leidžia greitai sudaryti klientams populiarius ir laiku pateiktus individualius pasiūlymus, todėl jų patirtis bendraujant su banku yra patogi ir patogi;

Buvo atnaujinta banko garantijų produktų linija - sutrumpintos sąlygos ir gerokai supaprastinti garantijų teikimo mechanizmai pagal „Rusfinance Bank LLC“ teritorinių padalinių įgaliojimus.

2014 metais „Rusfinance Bank LLC“ planuoja beveik trečdaliu padidinti paskolų smulkiajam verslui portfelį, o smulkaus verslo įsipareigojimų apimtis padidinti 20 proc. Šiuo tikslu ypatingas dėmesys bus skiriamas produkto pasiūlos konkurencingumui, taip pat papildomų paslaugų ir naujų pardavimo kanalų kūrimui.

Vykdant šias užduotis planuojama:

Tolimesnė nuotolinių paslaugų plėtra juridinių asmenų klientams:

„Bank-Client Online“ sistemos su populiariomis naršyklėmis valdymas, patogi integracija su „1C“, paslaugos, skirtos dirbti su elektroninėmis valiutos kontrolės formomis ir individualiais valiutų pirkimo / pardavimo kursais, diegimas;

Visapusiškos kredito produktų paslaugos įdiegimas sistemoje „Bankas-klientas internete“;

Išsamus greitųjų paskolų parametrų persvarstymas, taip pat naujos pardavimo administravimo sistemos įdiegimas standartiniame smulkiojo verslo segmente;

Sukurti veiksmingą kryžminio pardavimo sistemą, pagrįstą kiekvieno kliento galimybių ir poreikių supratimu;

Produktų linijos kūrimas su galimybe derinti produktus ir paslaugas bei pritaikyti juos tam, kad atitiktų konkrečių klientų poreikius; papildomų galimybių nuolatiniams klientams įdiegimas pagal išsamias lojalumo programas;

Skolinimo technologijų kūrimas ir optimizavimas, siekiant žymiai sumažinti kredito ciklą;

Naujos indėlių linijos su lanksčiomis sąlygomis pradžia, apimanti pagrindinius klientų poreikius laikinai disponuoti laisvomis lėšomis;

Perėjimas prie naujos smulkaus verslo paslaugų sutarčių sistemos - visapusiško atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų sutarties įvedimas, kuris sujungs visas grynųjų pinigų atsiskaitymo paslaugų paslaugas ir optimizuos klientų aptarnavimą;

Kokybiškas klientų aptarnavimo tobulinimas atliekant mokėjimus pagal užsienio sutartis - plečiamos galimybės remti profesionalių valiutos kontrolierių sandorius;

Santykių užmezgimas su užsienio bankais, siekiant pritraukti trumpalaikį ir vidutinės trukmės finansavimą.

Ataskaitinių metų pabaigoje bendras „Rusfinance Bank LLC“ išduotų kortelių skaičius padidėjo 12%.

Teigiama mokėjimo kortelių išdavimo dinamika siejama su naujų klientų pritraukimu, o tai palengvino siūlomų paslaugų optimizavimas ir tobulinimas. Per metus „Rusfinance Bank LLC“ tobulino esamų kortelių turėtojams teikiamas paslaugas, vykdydama įvairias rinkodaros veiklas kartu su mokėjimo sistemomis.

Bankų investicinė veikla tai yra investicijų įgyvendinimas, taip pat visos būtinos priemonės ir veiksmai, skirti šioms investicijoms paversti pajamomis ar tam tikru teigiamu poveikiu (socialiniu, aplinkosauginiu ir kt.).

Tiesioginės ar tiesioginių investicijų pajamos laikomos pelnu, gaunamu palūkanų, dividendų ir kt.

Netiesioginės pajamos - tai banko padėties, jo įvaizdžio stiprinimas ir gerinimas. Tai išreiškiama organizacijos kontrolinio akcijų paketo nuosavybės forma, o tai savo ruožtu suteikia bankui galimybę kontroliuoti šios organizacijos valdymą.

Bankų investicinės veiklos objektai yra įvairūs vertybiniai popieriai, naujai sukurti ar modernizuoti apyvartinio ar ilgalaikio turto objektai, intelektinė nuosavybė, grynųjų pinigų indėliai ir kt.

2.3 Banko skolinimo ir investavimo operacijų efektyvumo rodiklių įvertinimas

Siekdamas užtikrinti bankų sistemos stabilumą, Rusijos Federacijos centrinis bankas nustato nemažai ekonominių standartų, t.y. tam tikri tam tikro lygio koeficientai.

Centriniai ekonominiai standartai apima šiuos rodiklius:

Kapitalo pakankamumo rodiklis;

Kredito įstaigos balanso likvidumo rodikliai;

Standartai, kaip apriboti pagrindinę riziką išteklių pritraukimo ir paskirstymo srityje.

Remiantis ekonominiais standartais, pirma, reguliuojamas absoliutus ir santykinis kredito įstaigos nuosavo kapitalo lygis, antra, balanso likvidumas, trečia, aktyvios ir pasyvios kredito įstaigos veiklos diversifikavimas, ir, ketvirta, kiekvienos kredito įstaigos centralizuotų atsargų, kad užtikrintų visos bankų sistemos finansinį stabilumą.

Siekiant atitikti ekonominius standartus, kredito įstaigose kuriama analizės ir kontrolės sistema. Tokį darbą atlieka grupė analitikų, kuriančių specialius analizės metodus.

Ekonominių standartų analizė atliekama šiose srityse: faktinių rodiklio verčių palyginimas su standartu; analizuojamo rodiklio pokyčių dinamikos svarstymas; veiksnių, turinčių įtakos rodikliams, nustatymas.

Pirmajame analizės etape sudaroma lentelė, apibūdinanti tikrąjį ekonominių standartų lygį, palyginti su jo ribine verte (5 lentelė).

Antrame etape tikrinamas kiekvieno rodiklio atitikimas jo norminiam lygiui.

Kitame etape atliekama veiksniais pagrįsta reikšmingų nukrypimų analizė. Esant nuolatinei neigiamai tendencijai, tokia analizė atliekama keletą dienų, siekiant nustatyti nukrypimų priežastis.

5 lentelė. Privalomieji banko veiklos standartai, UAB „Rusfinance Bank“ 2011 - 2013 m.

Indeksas	Koeficientas	Standartinis
Banko nuosavybės (kapitalo) pakankamumo rodiklis
Banko momentinio likvidumo rodiklis
Dabartinis banko likvidumo rodiklis
Banko ilgalaikio likvidumo rodiklis
Didžiausia pozicija vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei
Didžiausia didelė kredito rizika
Didžiausia banko dalyviams (akcininkams) suteiktų paskolų, banko garantijų ir laidavimų suma
Bendra banko savininkų rizikos suma
Banko nuosavų lėšų (kapitalo) naudojimo kitų juridinių asmenų akcijoms (akcijoms) įsigyti standartas

Kapitalo būklės analizė nagrinėjama kartu su kapitalo pakankamumą apibūdinančio rodiklio (H1) analize.

(H1) yra dėl dviejų sudedamųjų dalių: nuosavo kapitalo sumos ir visos turto rizikos. Šių komponentų poveikis nagrinėjamam reguliavimo koeficientui yra priešingas: kapitalo pakankamumo rodiklis didėja didinant nuosavo kapitalo sumą ir mažėja didėjant turto rizikai. Minimali koeficiento vertė yra 10%(2011 m. - 23,22%, 2012 m. - 17,72%, 2013 m. - 15,2%).

Likvidumo rodiklių analizė prasideda nuo H2 rodiklio. Jo lygis priklauso nuo visos likvidaus turto (grynųjų pinigų ir turto iki 30 dienų) sumos apimties ir įsipareigojimų pagal pareikalavimą sąskaitose sumos iki 30 dienų. Kriterijaus lygis yra 15%(2011 m. - 83,18%, 2012 m. - 80,56%, 2013 m. - 50,93%).

Kartu su dabartiniu likvidumo rodikliu (Н2), vadovaujantis Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcija Nr. 1, įvedamas banko momentinio likvidumo rodiklis (Н3), kuris apibrėžiamas kaip labai likvidžių (grynųjų pinigų ir negrynaisiais pinigais) turtą greitai judantiems indėliams pareikalavus. Mažiausia leistina vertė yra 50%(2011 m. - 115,1%, 2012 m. - 103,01%, 2013 m. - 73,01%).

Ilgalaikiam banko likvidumui būdingas rodiklis N4. Jis apskaičiuojamas kaip ilgalaikių paskolų (kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai) santykis su banko nuosavybe ir įsipareigojimais, kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai. Maksimali vertė nustatyta 120%ribose. 2012-01-01 - 73,54%, 2013-01-01 - 78,04%, 2014-01-01 - 87,11%.

Vienas iš pastaruoju metu sukurtų kredito įstaigų veiklos reguliavimo būdų. Tai yra didelio masto rizikos apribojimas. Šiuo atžvilgiu Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcijoje Nr. 1 yra numatyti keli rodikliai (N6, N7, N9.1, N10.1), kurių pagalba maksimalios atskirų aktyvių, pasyvių, nebalansinius sandorius reguliuoja kredito įstaigos.

H6 koeficientas apibūdina didžiausią riziką vienam skolininkui, taip pat ekonomiškai ar teisiškai susijusių skolininkų grupei. Jis apskaičiuojamas kaip visos kredito įstaigos vienam paskolos gavėjui ar susijusių skolininkų grupei išduotų paskolų, taip pat vienam skolininkui (susijusių skolininkų grupei) suteiktų garantijų ir kredito įstaigos nuosavos sumos santykis. lėšų.

Bankas, turintis didesnį nuosavo kapitalo kiekį, gali padidinti maksimalią paskolos sumą, išduotą vienam klientui arba susijusių klientų grupei. Didžiausia leistina vertė yra 25%(2011 m. - 16,05%, 2012 m. - 17,9%, 2013 m. - 17,2%).

H7 koeficientas riboja maksimalią visų didelių paskolų riziką. Šiuo atveju bendra vieno skolininko ar susijusių skolininkų grupės skola, atsižvelgiant į 50% nebalansinių įsipareigojimų sumų, viršijančių 5% kredito įstaigos nuosavo kapitalo, laikoma didele.

Šis rodiklis nustatomas kaip visų banko portfelyje esančių didelių paskolų sumos ir nuosavo kapitalo apimties santykis. Kriterijaus lygis yra 80%. „Rusfinance Bank LLC“ rodikliai 2011 m. Buvo 47 proc., 2012 m. - 79,98 proc., O 2013 m. - 124,36 proc.

Koeficientai Н9.1 ir Н10.1 riboja maksimalią paskolų, garantijų ir laidavimo sumą, kurią bankas teikia savo dalyviams (akcininkams). Rodiklis Н9.1 atspindi didžiausią riziką vienam banko akcininkui (akcininkui); rodiklis Н10.1 yra didžiausia rizika jo savininkams, t. asmenys, kurie yra arba akcininkai (turi daugiau nei 5% akcijų), direktoriai ir valdybos nariai, kredito komiteto nariai ir kt. turintys ar anksčiau susiję su paskolų išdavimo klausimais.

Rodiklis H9.1 apskaičiuojamas kaip bendros banko pretenzijų rubliais ir užsienio valiutos (įskaitant nebalansinį) sumos santykis vienam akcininkui (akcininkui) ir paties banko kapitalas. Negalima viršyti: 50%. „Rusfinance Bank LLC“ viso analizuojamo laikotarpio rodikliai yra 0,00%.

Rodiklis H 10.1 apibrėžiamas kaip visos kredito įstaigos pretenzijų (įskaitant nebalansines) sumos rubliais ir užsienio valiuta santykis vieno kredito įstaigos viešai neatskleisto asmens ir susijusių asmenų atžvilgiu su banko nuosavu kapitalu. Vertė negali viršyti: 3%. 2012-01-01 - 0,86%, 2013-01-01 - 0,9%, 2014-01-01 - 0,93%.

Pirmą kartą Rusijoje įvedamas rodiklis, ribojantis banko nuosavo kapitalo dalį, naudojamą kitų juridinių asmenų akcijoms (akcijoms) įsigyti. Šis rodiklis yra Н12, apskaičiuojamas kaip kredito įstaigos investuotų ir nuosavų lėšų dydžio santykis. Investicija suprantama kaip kitų juridinių asmenų akcijų ir akcijų įsigijimas bankui. Didžiausia leistina H12 vertė yra 25%. Ataskaitinio laikotarpio „Rusfinance Bank LLC“ rodikliai 2012-01-01 buvo 0,01%, 2013-01-01 - 0,14%, o 2014-01-01 - 0,65%.

Taigi, remiantis pateiktais duomenimis, galime daryti išvadą, kad nė vienas rodiklis neviršija didžiausios / mažiausios leistinos vertės. Ir todėl yra pagrindo manyti, kad šiandien „Rusfinance Bank LLC“ yra finansiškai stabilus ir klestintis bankas.

Norėdami atlikti išsamesnę analizę, apskaičiuosime ir įvertinsime finansinio mokumo rodiklius (6 lentelė).

6 lentelė. „Rusfinance Bank LLC“ skolinimo ir investavimo operacijų efektyvumo rodikliai 2011–2013 m

6 lentelės tęsinys

Koeficientas bendras stabilumas
Koeficientas turto grąža
Kapitalo pakankamumo koeficientas
Kapitalo pakankamumo koeficientas
Koeficientas visiškas likvidumas
Kapitalo grąžos norma
Turto pelningumo koeficientas
Pelningumo koeficientas
Pelno dalies santykis su banko pajamomis

Taigi momentinis likvidumo koeficientas (K1) leidžia įvertinti banko įsipareigojimų dalį, kurią galima grąžinti pagal pareikalavimą naudojant „pirmojo prioriteto“ likvidųjį turtą.

Uždirbamo turto lygis (K2) parodo, kokią turto dalį užima uždirbantis turtas. Kadangi beveik visas uždirbantis turtas yra rizikingas, jo itin didelė dalis padidina banko nepastovumą ir neatsiskaitymo riziką tiek dėl einamųjų operacijų, tiek dėl įsipareigojimų. Tuo pačiu metu pelningo turto dydis turi būti pakankamas, kad bankas pasiektų pelną. Laikoma normalia, jei uždirbamo turto dalis yra 65–75%arba mažesnė, tačiau su sąlyga, kad banko pajamos viršija jo išlaidas.

Bendras stabilumo koeficientas (K4) leidžia palyginti daugialypius banko gaunamų ir sumokėtų palūkanų srautus, taip pat visų rūšių banko veiklos pajamas ir išlaidas. Kad bankas išliktų gyvybingas, veiklos ir investicijų išlaidos turi būti padengtos gautomis pajamomis, o jei jų nepakanka, tai banką galima apibūdinti kaip neveiksmingą. Bendro stabilumo koeficiento vertė neturėtų būti didesnė kaip 1.

Turto grąžos santykis (K5) leidžia nustatyti viso turto grąžos lygį. Mažos pelno maržos gali atsirasti dėl konservatyvios skolinimo ir investavimo politikos bei per didelių veiklos išlaidų. Didelį pelno ir turto santykį gali lemti efektyvi banko veikla, didelė turto grąžos norma. Pastaruoju atveju bankas gali patirti didelę riziką. Tai nebūtinai yra blogai, nes bankas tikriausiai gerai valdys savo turtą, nors galimi dideli nuostoliai.

Kapitalo pakankamumo rodiklis (K6) parodo, kokią dalį įsipareigojimų struktūroje užima paties banko kapitalas. Kuo didesnė jo dalis, tuo bankas yra patikimesnis ir stabilesnis. Kapitalo lygis laikomas pakankamu, jei banko įsipareigojimai sudaro 80–90% viso banko balanso sumos.

Viso likvidumo rodiklis (K7) apibūdina balansą tarp aktyvios ir pasyvios banko politikos siekiant optimalaus likvidumo. Be to, likvidus turtas turi viršyti banko trumpalaikių įsipareigojimų vertę. Tai, viena vertus, apibūdina banko gebėjimą ilgainiui arba banko likvidavimo atveju sumokėti savo įsipareigojimus. Taip pat kalbama apie tai, ar bankas išleidžia pritrauktas lėšas (klientus) savo reikmėms.

Be to, yra keletas banko pelningumą ir pelningumą apibūdinančių koeficientų.

Kapitalo grąžos norma. Šis koeficientas parodo, kaip efektyviai buvo panaudotos savininkų lėšos. Optimali vertė yra 0,1-0,2. Mūsų pavyzdyje vertybės nepatenka į šį intervalą, o tai reiškia, kad savininkų lėšos nėra naudojamos efektyviai.

Šis koeficientas atspindi banko valdymo efektyvumą ir parodo, kiek pelno atnešė vienas piniginis vienetas į banko lėšas, investuotas į turtą, t.y. banko savų ir skolintų lėšų išdėstymo efektyvumas. Sujungę pelną su banko turto verte, galime spręsti apie banko vadovybės vykdomos investavimo politikos efektyvumą.

Savo ruožtu turto pelnas tiesiogiai priklauso nuo turto pelningumo (P3) ir pelno dalies banko pajamose (P4).

Turto grąža būdinga banko veiklai turto paskirstymo požiūriu, tai yra gebėjimui gauti pajamų.

Remiantis 5 lentelėje pateiktais duomenimis, galima daryti išvadą, kad Bankas gali grąžinti dalį reikalingų įsipareigojimų pagal pareikalavimą, naudodamas turimas likvidžias lėšas.

Apibendrindami pirmąjį skyrių, galime drąsiai teigti, kad „Rusfinance Bank LLC“ yra patikimas ir stabilus bankas ir visiškai susidoroja su savo užduotimis.

3 Komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos plėtros problemos ir perspektyvos

Šiuo metu Rusijos ekonomika vystosi labai žemo bankų sektoriaus skolinimo ir investicinio aktyvumo sąlygomis.

Federalinės valstybinės statistikos tarnybos duomenimis (7 lentelė), Rusijos įmonės investavo ir toliau investuoja daugiausia savo lėšomis (pelnas, nusidėvėjimo fondas ir kt.).

7 lentelė. Rusijos įmonių investicijų į ilgalaikį turtą šaltiniai 2010–2013 m

Rodikliai
	Suma, milijardas rublių		Suma, milijardas rublių		Suma, milijardas rublių		Suma, milijardas rublių
Investicijos pagrinde kapitalas, įskaitant:
Nuosavos lėšos
Paskolos

Bankų paskolos yra pagrindinė įmonių išorės finansavimo forma, tačiau bankų paskolų dalis investicijų šaltiniuose per pastaruosius ketverius metus neviršijo 10%. Šis rodiklis yra nepaprastai žemas, nepaisant to, kad pritraukus lėšų iš išorinių šaltinių galima paspartinti naujos įmonės organizavimo procesą, užtikrinti reprodukcijos proceso tęstinumą ir greičiau vystytis kiekybine bei kokybine prasme.

Bankai, sutelkdami įvairaus dydžio ir terminų lėšas, turi galimybę investuoti į kreditą ir investicijas į gamybą tokia suma ir sąlygomis, kokių reikia skolininkams. Tačiau yra nemažai problemų, trukdančių efektyviai ir masiškai bankų skolinti ir investuoti. Dėl tyrimo kilo tokios problemos kaip:

Aukštos paskolų palūkanos;

Maža ilgalaikio skolinimo dalis;

Sumažinta investicijų į vertybinius popierius dalis paskolų portfelio naudai, nedidelė investicijų portfelio apimtis bendroje investicijų į vertybinius popierius apimtyje.

Panagrinėkime kiekvieną problemą atskirai.

1) Aukštų palūkanų norma išliko aktuali per visą Rusijos bankų sistemos egzistavimo istoriją. Tai yra nuosaikaus skolininkų aktyvumo augimo priežastis, dėl kurios didėja išlaidos ir mažėja pelnas realiame ekonomikos sektoriuje. Bankams tai rodo reikšmingas veiklos apimties augimo galimybių ir padidėjusios rizikos apribojimas.

Vidutinė banko rublių paskolų portfelio kredito palūkanų normos struktūra yra tokia: maždaug 46% paskolos palūkanų normos lemia finansinių išteklių prieinamumas banke ir jų kaina. Likę 56% palūkanų normos yra banko marža ir susidaro veikiant atskaitymams į atsargas, personalo išlaidas, veiklos išlaidas, mokesčius ir pelną.

Manoma, kad didelės bankų maržos (arba pervertinti rizikos vertinimai) yra pagrindinis veiksnys, lemiantis dideles paskolų palūkanų normas. Tačiau paskolų palūkanos tik teoriškai priklauso nuo šių veiksnių. Rizikos vertinimas ir marža yra suformuoti pagal likutinį principą - atsižvelgiant į tai, kokie yra likvidumo iš Rusijos banko įkainiai.

Svarbiausias veiksnys yra likvidumo kiekis, kurį Rusijos bankas teikia rinkai. Jei, esant dabartiniam likvidumo lygiui, bankas sumažins palūkanas, tada laisvų išteklių jam labai greitai pritrūks. Bankai savo palūkanų normų politikoje vadovaujasi paskolų ir indėlių santykiu, kuris turėtų siekti 100%, tai yra, paskolų apimtis turėtų atitikti indėlių apimtį.

Taigi pagrindinė aukštų palūkanų norma yra bankų sektoriaus likvidumo stoka.

2) Ilgalaikiai kreditai vaidina svarbų vaidmenį šalies ekonomikoje kaip lėšų šaltinis formuojant ir tobulinant ilgalaikį nacionalinės ekonomikos turtą. Bankams ne mažiau svarbus ilgalaikis skolinimas-išduodami ilgalaikes paskolas, bankai suformuoja visiškai stabilią klientūrą, dingsta poreikis dažnai derėtis su klientais, o rizika diversifikuojama.

Tuo pačiu metu, kai gautas ilgalaikes paskolas įmonės klientai nukreipia pakartotinai įrengti ir rekonstruoti, jų gamyba plečiasi ir pelningumas didėja, o tai taip pat yra teigiamas veiksnys bankui. Rusijos bankų ilgalaikio skolinimo dalis kasmet auga, tačiau 2013 m. Ji išliko maža ir sudarė 41% visos išduotų paskolų apimties.

Palyginimui, JAV ir Vakarų Europoje daugiau nei 60% suteiktų paskolų yra ilgalaikės.

Norėdami nustatyti mažos ilgalaikio skolinimo dalies priežastis, pagalvokime apie bankų pritrauktų indėlių ir išduotų paskolų apimtį pagal terminą (8 lentelė ir 9 lentelė).

Rusijos banko statistikoje nenurodytos paskolos asmenims sąlygos, todėl išduotų hipotekinių paskolų apimtis laikoma ilgalaikio skolinimo asmenims apimtimi, nes jų terminas daugeliu atvejų viršija 3 metus.

8 lentelė. Bendra Rusijos Federacijos bankų pritrauktų fizinių ir juridinių asmenų indėlių (indėlių) apimtis pagal terminą 2010–2013 m., Mln.

Indėlių terminas
poste restante
iki 30 dienų
laikotarpiui nuo 31 iki 90 dienų
nuo 91 iki 180 dienų
laikotarpiui nuo 181 dienos iki 1 metų
laikotarpiui nuo 1 iki 3 metų
daugiau nei 3 metus

9 lentelė. Visa Rusijos Federacijos bankų fiziniams ir juridiniams asmenims išduotų paskolų, kurių terminas viršija 3 metus 2010–2013 m., Apimtis, mln.

8 ir 9 lentelių analizė atskleidė esminį indėlių ir išduotų paskolų sąlygų neatitikimą. 2013 m. Išduotų ilgalaikių paskolų apimtis sudarė 8 860 148 rublius, o ilgalaikių indėlių apimtis tą patį laikotarpį siekė tik 2 064 090 rublių. Akivaizdu, kad bankų sektoriuje labai trūksta ilgalaikių išteklių, o tai vėl leidžia mums grįžti prie aukščiau aptarto likvidumo trūkumo.

Situacija kitokia skolinant smulkų ir vidutinį verslą. Statistikos agentūrų duomenimis, apie 62% dabartinio paskolų portfelio smulkiam ir vidutiniam verslui šiandien yra trumpalaikės paskolos, dar 20%-paskolos, kurių terminas iki trejų metų. Bankai, turėdami ribotą kiekį ilgalaikių išteklių, siūlo juos klientams, kurie, atrodo, yra svarbiausi bankui, o dažniausiai tai yra įmonių sektoriaus klientai. Mažų įmonių atveju bankai patikina šio sektoriaus klientus, kad jų finansinius poreikius geriausiai galima patenkinti trumpalaikėmis paskolomis. Palaipsniui Rusijos bankų sektoriuje tapo plačiai paplitusi praktika išduoti trumpalaikes paskolas verslininkams, kurie kreipėsi dėl ilgalaikės investicinės paskolos su pažadu pratęsti paskolos sutartį.

3) Nepaisant įvairių bankų operacijų įvairovės investicijų rinkoje, šalies ekonomikos bankininkystės sektorius rodo tendenciją mažinti vertybinių popierių portfelio apimtį kredito naudai. 2013 m. Bankų finansinės investicijos į vertybinius popierius sudarė 8 077 milijardus rublių. Portfelyje vyrauja investicijos į skolinius įsipareigojimus, kurios sudarė apie 70% visų investicijų 2013 m., Tuo tarpu daugiau nei pusė Rusijos bankų skolos vertybinių popierių yra įsipareigojimai, perleisti be pripažinimo nutraukimo, t. Y. Jie naudojami kaip užstatas atpirkimo sandoriams. Investicijos į nuosavybės vertybinius popierius sudaro tik 9,7% visų investicijų.

Taigi Rusijos bankų akcijų rinka yra pagalbinė priemonė norint įsigyti vertybinių popierių iš Rusijos banko Lombardo sąrašo ir gauti papildomo likvidumo prieš jų užstatą, o investicijų į vertybinius popierius komponentas yra labai mažas.

Investicijos į vertybinius popierius yra tiesioginė skolinimo veiklos alternatyva. Vertybinių popierių rinka yra modernesnė ir efektyvesnė įmonių išteklių pritraukimo sistema.

Išsivysčiusiose šalyse, remiantis esamais skaičiavimais, iki 75% išorės finansinių išteklių gaunama iš vertybinių popierių rinkos, o Rusijoje pagrindinis banko šaltinis išlieka bankų paskolos, o akcijų rinka yra pagalbinė priemonė bankams gauti papildomo likvidumo išleidžiant didesnė paskolų apimtis.

Yra žinoma, kad akcijų rinka turi nemažai problemų, tokių kaip nepakankamas išsivystymas, nemažas daugelio Rusijos emitentų įmonių investicijų patrauklumas, įvairi rizika ir tt Bankai, mūsų nuomone, gali tapti pagrindine vertybinių popierių rinkos plėtrai ir esamų problemų įveikimui. Norėdami tai padaryti, būtina rasti didelį bankų likvidumo šaltinį, kuris leis jiems perorientuoti savo veiklą akcijų rinkoje nuo įkeistų vertybinių popierių pirkimo iki investicijų, kad ateityje gautų pajamų.

Taigi pagrindinė Rusijos bankų skolinimo ir investicinės veiklos problema yra likvidumo trūkumas.

Mūsų nuomone, finansinio turto pakeitimas vertybiniais popieriais gali tapti reikšmingu likvidumo šaltiniu. Ekonomiškai išsivysčiusiose šalyse pakeitimas vertybiniais popieriais yra vienas pagrindinių ir efektyviausių išteklių šaltinių kredito įstaigoms. Plačiąja to žodžio prasme pakeitimas vertybiniais popieriais reiškia vieną iš skolos išpirkimo formų. Bankininkystės praktikoje tai reiškia „ne rinkos paskolų pakeitimą laisvai parduodamais vertybiniais popieriais, o tai reiškia, kad paskolos įsipareigojimai perkeliami tai atlikusiai kredito įstaigai“. Siaurai aiškinant, tai „technika, kurios pagrindinė idėja yra nurašyti finansinį turtą iš įmonės balanso ir jį refinansuoti, išleidžiant vertybinius popierius tarptautinėje ir kapitalo rinkose“.

Klasikinis pakeitimas vertybiniais popieriais yra toks. Bankai (tarptautinėje praktikoje - iniciatoriai) išduoda paskolas asmenims (skolininkams), gaudami hipotekos paskolas kaip užstatą nekilnojamajam turtui, kurio reikalavimo teisės parduodamos SPV (pagal Rusijos Federacijos įstatymą „Dėl hipotekos vertybinių popierių“), hipotekos agentas). Šie bankai kuria savo hipotekos hipotekas arba perka jas iš kitų skolinimo institucijų. Šios SPV parduodamos hipotekos yra užstatas jos išleistoms hipotekinėms obligacijoms. Siekiant sumažinti šių obligacijų išleidimo išlaidas ir optimizuoti mokesčius, SPV yra jūroje. Iš įplaukų, gautų iš jų įdėjimo, SPV sumoka už įsigytas hipotekas iniciatoriui, kuris aptarnauja vertybiniais popieriais pakeistą turtą, gauna gautinas sumas, jas tvarko ir prireikus užtikrina jų išieškojimą teisme. O pinigai, kuriuos iniciatorius gavo iš skolininkų, pervedami į SPV atsiskaitymams su investuotojais, kuriems jis konkrečiu laiku moka palūkanas už hipotekines obligacijas ir pagrindinės skolos sumą.

Rusijoje pakeitimas vertybiniais popieriais buvo pradėtas taikyti palyginti neseniai ir yra nepakankamai naudojamas. Pastaraisiais metais buvo įvykdyta daugiau nei 35 Rusijos hipotekos turto pakeitimo vertybiniais popieriais sandoriai, kurių vertė didesnė nei 200 milijardų rublių. Pagrindinis ribojantis veiksnys, trukdantis plėtoti pakeitimo vertybiniais popieriais rinką, yra nedidelis sisteminių investuotojų, kurie sukuria hipotekos ir ne hipotekos vertybinių popierių paklausą, skaičius. Rusijoje jų yra tik dvi - Rusijos Federacijos pensijų fondo valstybinė valdymo įmonė („Vnesheconombank“) ir būsto hipotekos skolinimo agentūra, o jų investicijoms skiriamos lėšos yra labai ribotos. Todėl būtina plėsti sisteminių investuotojų ratą, kad pritrauktų privačius. Svarbus žingsnis, mūsų nuomone, gali būti lėšų pritraukimas iš nevalstybinių pensijų fondų.

Finansavimo, naudojant pakeitimą vertybiniais popieriais, kaina gali būti nustatyta tik įdėjus vertybinius popierius. Tuo pačiu metu, pasak ekspertų, kitų bankų platinimo rezultatai gali būti naudojami kaip etalonas. Remiantis kitų bankų atlikta pakeitimo vertybiniais popieriais operacijų analize, galima daryti išvadą, kad banko gaunamų papildomų finansinių išteklių kaina bus maždaug 7-8,5 proc. Sandorio išlaidų apskaičiavimas priklauso nuo įvairių veiksnių: portfelio gyvavimo trukmės, sandorio apimties ir kt.

Apytikslis įvertis yra 0,4–0,8%. Dėl to vidutinės finansavimo išlaidos artėja prie 8,35% per metus. Palyginimui, bankų namų ūkių indėlių pritraukimo ilgiau nei trejus metus kaina yra maždaug 9% per metus, todėl pakeitimas vertybiniais popieriais yra pelningesnis bankų likvidumo šaltinis. Papildomomis lėšomis galima sumažinti paskolų palūkanų normas, padidinti ilgalaikio skolinimo apimtis, sumažinti investicijas į įkeistus vertybinius popierius ir padidinti investicijų akcijų rinkoje apimtis.

Išvada

Bankai yra dominuojanti šalies finansų sistemos grandis, prisotinanti Rusijos ekonomiką piniginiais ištekliais, tuo pat metu jie siekia maksimaliai padidinti skolinimo ir investavimo veiklos efektyvumą, nustatydami prioritetines investavimo sritis.

Banko skolinimo ir investavimo veiklos modeliavimo metu nustatomi optimalūs investavimo keliai, todėl būtina sukurti metodiką, kuria būtų siekiama įvertinti banko skolinimo ir investavimo veiklos efektyvumą.

Kadangi teisingas banko skolinimo ir investavimo strategijos pasirinkimas ir efektyvus jos įgyvendinimas tiesiogiai priklauso nuo teisingo šios valdymo priemonės tikslo supratimo, šios sąvokos esmę reikia apibrėžti giliau.

Ekonominėje literatūroje terminas „investicija“ paprastai reiškia lėšas, ilgą laiką investuotas į vertybinius popierius. Tai teorinis realių ekonominių santykių atspindys, nes investavimo į rinkos ekonomiką mechanizmai yra tiesiogiai susiję su vertybinių popierių rinka. Taip pat terminas „investicija“ reiškia: visas banko išteklių išdėstymo kryptis; operacijas, skirtas tam tikram laikotarpiui investuoti lėšas, siekiant gauti pajamų. Pirmuoju atveju investicijos apima visą komercinio banko aktyvių operacijų spektrą, antruoju - skubų jo komponentą.

Pagrindinės banko dalyvavimo investicijose kryptys yra šios: investuoti lėšas tiek klientui pageidaujant, tiek banko lėšomis į akcijų dalyvavimą, akcijas, vertybinius popierius; lėšų kaupimas bankuose investavimo tikslais; investicinių paskolų teikimas.

Komerciniai bankai savo investicinę veiklą vykdo skolintų, pritrauktų ar nuosavų išteklių sąskaita. Kadangi bankai savo išteklius formuoja mobilizuodami savo kapitalą, klientų santaupas ir kitas laisvas lėšas, kurių pagrindinis tikslas yra pelningas ir pelningas naudojimas.

Vienas svarbiausių banko pelno šaltinių yra skolinimo veikla. Bankų skolinimo atsiradimas yra susijęs su tam tikro apribojimo sprendimu. Kredito santykių kūrimas skolintojo-skolininko principu suvaržytų paskolos ribų padidėjimą ir patrauklumą subjektams, nes tokių santykių organizavimas būtų daug brangesnis, lėtesnis, rizikingesnis ir nepatogesnis.

Poreikis įveikti šiuos prieštaravimus paskatino plėtoti finansinį tarpininkavimą kaip veiklą laisvųjų pinigų kapitalui kaupti ir tarp skolininkų. Taigi banko skolinimo veiklos plėtra yra ne dėl to, kad atsirado verslo subjektų poreikis gauti paskolą, bet yra logiška finansinio tarpininkavimo funkcijos tąsa.

Ekonominėje literatūroje nėra aiškaus „banko skolinimo veiklos“ sąvokos apibrėžimo, dauguma mokslininkų ją tapatina su „banko skolinimo veiklos“ ir „banko skolinimo operacijų“ sąvokomis. Neįmanoma identifikuoti, visų pirma, dėl jų turinio skirtumo, antra, dėl žodžių „operacija“ ir „veikla“ skirtingo aiškinimo, nes pastaroji plačiąja prasme reiškia savo darbo pritaikymą. į kažką, darbą, užsiėmimą, veiklą, darbus, žmonių darbą bet kurioje srityje ir kt.

Ekonominės literatūros tyrimas leido suformuluoti „banko kredito ir investicinės veiklos“ sąvokos apibrėžimą kaip veiklą, kuri vykdoma pagal banko plėtros koncepciją, remiantis priemonių sistema siekiama efektyviai panaudoti ir koordinuoti turimus išteklius, technologijas ir kompetencijas, atsižvelgiant į kreditų ir investicijų klimato kintamumą šalyje, siekiant laipsniškai pasiekti nustatytą banko veiklos tikslą.

Banko skolinimo veiklos įgyvendinimas susideda iš šių etapų: kredito politikos formavimas; materialinė ir techninė kredito skyrių įranga; programinės įrangos kūrimas; kredito operacijos; banko skolinimo veiklos rizikos valdymas; banko skolinimo veiklos analizė.

Be palūkanų išlaidų, norint užtikrinti parengiamuosius ir kitus banko skolinimo veiklos funkcinius etapus, reikia išleisti nemažai lėšų. Netgi kiekvienai atskirai operacijai įgyvendinti reikalingi ne tik kredito ištekliai, bet ir kredito procedūrų, skirtų kredito projektams svarstyti ir remti, teikimas, o tai reikalauja finansinių išlaidų banko personalui ir įrangai išlaikyti. Todėl į banko skolinimo ir investavimo veiklos efektyvumo skaičiavimus papildomai įtraukus ne palūkanų išlaidas, rezultatas gali pasirodyti net neigiamas, nepaisant didelio pelningumo, į kurį atsižvelgiama įtraukiant tik palūkanų išlaidas. Taip pat šiuolaikinėmis sąlygomis ypač svarbūs racionalaus skolinimo principai, reikalaujantys patikimai įvertinti ne tik užstato objektą, dalyką ir kokybę, bet ir maržos lygį, kredito operacijų pelningumą ir rizikos mažinimą.

Banko skolinimo ir investavimo veiklos efektyvumas daugiausia vertinamas pagal palūkanų pajamų ir palūkanų išlaidų skirtumo santykį su tuo susijusio turto apimtimi. Tuo pačiu metu, vykdant visus banko skolinimo ir investavimo veiklos etapus, galima teigti, kad palūkanų išlaidos yra tik viena visos šios veiklos išlaidų struktūros sudedamoji dalis.

Ištyrus bankų skolinimo ir investavimo veiklos esmę, galima padaryti šias išvadas:

Norėdami efektyviai panaudoti pritrauktus išteklius, bankai investuoja į vertybinius popierius. Siekiant maksimalaus pelno, perkamas labai pelningas turtas, turintis optimalų rizikos ir likvidumo lygį;

Banko skolinimo ir investavimo veikla vystėsi tęsiant bankų finansinio tarpininkavimo funkciją;

Siekiant užtikrinti optimalų kredito ir investicinės veiklos lygį, būtina užtikrinti kredito politikos formavimą, aprūpinti kredito departamentus reikiamais ištekliais;

siekiant efektyvios skolinimo ir investavimo veiklos, būtina laikytis skolinimo principų ir objektyviai prognozuoti skolinimo operacijų pelningumo lygį, imtis kredito rizikos mažinimo priemonių.

Visų pirma „Rusfinance Bank LLC“ prioritetinės skolinimo ir investavimo veiklos sritys turėtų būti: skolinimas fiziniams ir juridiniams asmenims, taip pat keičiami vertybinių popierių portfelio sudėties prioritetai.

Siekiant užtikrinti paskolų ir investicijų portfelio augimą, būtina didinti banko nuosavo kapitalo ir fizinių asmenų indėlių apimtis.

LLC „Rusfinance Bank“ galime rekomenduoti toliau investuoti į vertybinius popierius ir skolinti juridiniams asmenims. Tačiau operacijų su vertybiniais popieriais dalis neturėtų viršyti 30–35% kredito operacijų apimties, nes jos yra mažiau pelningos.

Norėdami padidinti paskolų ir investicijų portfelį, rekomenduojame padidinti asmenų indėlių apimtis. asmenys ir įsipareigojimai, juridinių asmenų indėlių apimtis. Šią banko skolinimo ir investavimo veiklos efektyvumo vertinimo metodiką bankas gali naudoti kurdamas ir modeliuodamas skolinimo ir investavimo veiklą.

Naudotų šaltinių sąrašas

• Rusijos Federacija. Įstatymai. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (pirmoji dalis) [Elektroniniai ištekliai]: 2000-05-08 federalinis įstatymas, Nr. 117-FZ (su pakeitimais, padarytais 2013-01-01). // Nuoroda ir teisinė sistema (ATP) „Consultant Plus“.
• Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankininkystės veiklos“ [Elektroninis šaltinis]: 1990 12 02 federalinis įstatymas Nr. 395-1 (persvarstytas nuo 2013 m. Sausio 1 d.) // Informacinė ir teisinė sistema (ATP) „Consultant Plus“.
• Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“ [Elektroninis šaltinis]: 2002 m. Liepos 10 d. Federalinis įstatymas Nr. 86-FZ (su pakeitimais, padarytais 2014 m. Liepos 21 d.) // Nuoroda ir teisinė sistema ( ATP) „Konsultantas plius“.
• Bukato, V.I. Bankai ir bankinės operacijos Rusijoje: vadovėlis / V.I. Bukato // Finansai ir statistika, 2011.- 295 p.
• Vinogradova, T. N. Bankinės operacijos: pamoka. - Rostovas n / a: „Feniksas“, 2012. - 361 p.
• Pinigai, kreditas, bankai: vadovėlis universitetams / red. Lavrushina O.I., red. 3 -as, peržiūrėtas, pridėti. - M.: KNORUS, 2012.- 482 psl.
• Žukovas, E.F. Bankai ir bankinės operacijos: vadovėlis universitetams / E.F. Žukovas // Bankai ir biržos: UNITI, 2012.- 471 psl.
• Kolesnikovas, V. I. Bankininkystė: vadovėlis / V.I. Kolesnikovas // Finansai ir statistika, 2011.- 268 p.
• Panova, G.S. Komercinio banko finansinės būklės analizė: vadovėlis / G.S. Panova // Finansai ir statistika, 2011 .-- 402 p.
• Tavasjevas, A.M. Bankininkystė: kredito įstaigos valdymas: vadovėlis / A.M. Tavasjevas. - M.: „Daškovas ir K“, 2011. - 668 p.
• Vološinas, K.S. Rusijos skolinimo rinka ir pasaulio rinkų krizė // Banko skolinimas. - 2012. - Nr.1. - S. 7-10.
• Gončarovas, S. Skolinimas ir pakeitimas vertybiniais popieriais Rusijoje // Finansų biuletenis. - 2012. - Nr. 7. - S. 9.
• Gorbačiovas, A.S. Skolininko kredito rizikos vertinimo metodika // Banko skolinimas. - 2012. - Nr. 4. - S. 3.
• Gradova, S.A. Kreditingumo analizė ir jos vaidmuo banko darbe // Finansininkas. - 2011. - Nr. 6. - S. 42-45.
• Groshevas, A. R. Faktinės Rusijos bankų kredito ir investicinės veiklos problemos / A. R. Groshevas // Ekonomika ir šiuolaikinis valdymas: teorija ir praktika. - 2014. - Nr. 39. - S. 13-20.
• Erochinas, N.A. Komercinių bankų palūkanų normos: lygis ir veiksniai // Pinigai ir kreditas. - - Nr. 5 - P. 13 - 15.
• Zotova, I.P. Sėkmingo skolinimo pažadai // Banko skolinimas. - 2011. - Nr. 6. - S. 12.
• Kazakovas, A. Skolinimo sistemos plėtros problemos dabartiniame etape // Vertybinių popierių rinka. - 2012. - Nr. 10. - S. 8-10.
• Kotkovskis, V.S. Komercinio banko kredito ir investicijų naujovės: efektyvumo ir strateginio segmento įvertinimas / V.S. Kotkovskis // Ekonomikos problemos. - 2014. - Nr. 3. - S. 294-298.
• Luntovskis, G.I. Rusijos bankų sektorius: gerinti bankininkystės sąlygas // Pinigai ir kreditas. - Nr. 5. - S. 11.
• Mikiščenka, A.A. Kredito rizika komercinio banko veikloje / Pinigai ir kreditas. - 2013. - Nr. 4. - S. 7-10.
• Nosovas, A. A. Rusijos bankų kredito portfelių struktūra // Finansai ir kreditai. - - Nr. 3. - S. 12 - 13.
• Nikonova, I.A. Banko kredito ir investicinės veiklos efektyvumo įvertinimas / I.A. Nikonovas // Rusijos mokslų akademijos Sistemų analizės instituto darbas. - 2013. - Nr. 1. - S. 77-84.
• Strogonovas, A. A. Komercinio banko kredito politika / А.А. Strogonovas // Ekonomika ir vadyba. - 2014. - Nr. 2. - S. 190-193 m
• Suskaya, E.P. Bankų rizikos vertinimas skolinant juridinius asmenis / Bankininkystė. - 2013. - Nr. 9. - S. 8.
• Fedotova, G.V. Komercinių bankų investicinės veiklos Rusijoje ypatybės / G.V. Fedotova // Magistratūros biuletenis. - 2014. - Nr. 4-2. - S. 83-86.

Parsisiųsti: Jūs negalite atsisiųsti failų iš mūsų serverio.