Įmonės banko paskolos gavimo tvarka. Paskolos išdavimo etapai. Svarbiausi kredito proceso etapai yra

1. Prašymas ir pokalbis su klientu

Klientas, kreipdamasis į banką dėl paskolos, pateikia paraišką, kurioje yra pirminiai duomenys apie reikalingą paskolą: paskirtis, paskolos suma, paskolos rūšis ir terminas, numatomas užstatas. Bankas reikalauja, kad prie prašymo būtų pridėti dokumentai ir finansines ataskaitas, kuris yra prašymo suteikti paskolą pagrindas ir paaiškinantis priežastis kreiptis į banką. Į lydimųjų dokumentų paketą įeina: Balansas, OPU, ODDS už paskutinius 6 mėnesius. Paraiška pateikiama paskolos pareigūnui, kuris tiesiogiai veda pokalbį su pareiškėju. Jis turi tiksliai ištirti pareiškėjo verslininkystės veiklą, verslo vykdymo tvarką, aptarti subtilybes ir skolinimo procesą.

2. Kreditingumo ir rizikos vertinimo tyrimas

Kredito rizikos vertinimas atliekamas remiantis Banko sukurta reitingų sistema. Klientų mokėjimų ir kreditingumo vertinimo reitingų sistema yra pagrįsta Banko sukurtais metodais.

Finansinė būklė vertinama remiantis analize:

• - Kliento turto rodiklis
• - likvidumas
• - finansinis stabilumas
• - Gautinos sumos
• - Mokėtinos sumos
• - Atvyko

Verslo vertinimas - rodikliai sudaromi remiantis analize:

• - Verslo veikla
• - Pelningumas
• - Sąskaitų banke pardavimas ir apyvarta
• - Kredito istorija
• - Vadybos kokybė ir verslo reputacija
• - Padėtis rinkoje
• - Konkurentų vertinimas

Paskolos projektas vertinamas remiantis analize:

• - faktiniai praėjusių ataskaitinių metų pinigų srautai
• - numatomo specialiojo kredito projekto korekcinio rizikos veiksnio pinigų srauto sudarymas.

Užstatu laikomi šie dalykai:

• - pasižadėjimai
• - garantijos
• - laiduotojai

Jei paskola yra užtikrinta nekilnojamuoju turtu fizinis asmuo, visi jo savininkai pasirašo įkeitimo sutartis, o jų sutuoktiniai turi pateikti notaro patvirtintą sutikimą įkeisti šį turtą. Įkeičiant nekilnojamąjį turtą, kurio savininkai yra nuosavybės dokumentuose nurodyti nepilnamečiai vaikai, įkeitimui, suteikiant teisę parduoti minėtą turtą neteisėtai, turi būti pateiktas globos ir rūpybos institucijos sutikimas. .

3. Leidimų suteikimas paskoloms.

Kredito leidimų sistemoje naudojami trys pagrindiniai metodai:

• - Kredito komiteto leidimas.
• - kolektyvinis autorizavimas - paskolą patvirtina du ar daugiau asmenų;

Kredito komiteto nariai svarsto verslo kreditingumą, tikrina skaičiavimų teisingumą, įvertina visas rizikas pagal nustatytą metodiką ir priima galutinį sprendimą dėl paskolos išdavimo ir jos sąlygų.

Sprendimą įrašo ir pasirašo visi kredito komiteto nariai. Kredito komiteto sudėtis ir įgaliojimai nustatomi atskiru įsakymu arba įgaliotos institucijos sprendimu pagal vidaus norminius dokumentus Stiklainis.

Kredito komiteto sprendimas prieš išduodant paskolą galioja 1 mėnesį.

Kredito sandoriai sudaromi privalomai patvirtinus iždo finansavimą.

Banko valdybos narys, atsakingas už regioninį tinklą.

4. Sutarties rengimas ir sudarymas.

Paskolos sutartyje nurodoma paskolų suma, terminas, forma, paskolos išdavimo sąlygos, užstatas (jei yra), grąžinimo tvarka ir šaltiniai. Sutartis taip pat numato paskolų gavėjų teikimą finansinės ataskaitos panaudojant paskolą, aptariamos visos sankcijos ir priemonės, kurių bus imtasi pavėlavus numatytus mokėjimus už paskolą ar jos negrąžinimą, nurodoma pradelstos skolos grąžinimo tvarka. Prie paskolos sutarties pridedamas siūlomas paskolos grąžinimo grafikas su aprašymo tvarka ir grąžinimo terminais.

Rengiant paskolos sutartį, ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas tam, kad joje nebūtų prieštaraujančių ar vienas kitą paneigiančių sąlygų, taip pat būtų galima dvigubai aiškinti sąlygas. Dėl visų išduotų paskolų ar vadovybės nurodymų kredito skyriaus darbuotojas turi kontroliuoti, ar tiksliai laikomasi paskolos išdavimo sąlygų, nustatytų paskolos sutartyje, Kredito komiteto sprendimo protokole.

Bankas susitarimą patvirtina kredito skyriaus ir teisės skyriaus vadovai, pasirašo valdybos pirmininkas, o jam nesant - įgaliotas pavaduotojas.

Paskolos sutartis surašoma 3 egzemplioriais: pirmoji, patvirtinta kredito skyriaus vedėjo ir teisės skyriaus vedėjo, įrašoma į paskolos gavėjo paskolos bylą, antroji perduodama paskolos gavėjui, trečioji - registracijai. notarų biure.

Skubus įsipareigojimas, pasirašytas skolininko vadovo ir vyriausiojo buhalterio ir patvirtintas skolininko antspaudu pagal kortelę su parašų pavyzdžiais. Nurodoma skubioje prievolėje nurodyta skolininko sąskaita, iš kurios bankas turi teisę nurašyti šią paskolą, palūkanos už jos naudojimą ir galimos baudos.

Įkeitimo sutartis surašoma 3-5 egzemplioriais, pridedant įkeisto turto inventorių, kuriame nurodomas šio turto kiekis, vertė ir vieta. Įkeitimo sutartį patvirtina rangovas ir kredito skyriaus vadovas, teisės skyriaus vadovas.

Kredito skyriaus darbuotojas tikrina įkeitimo sutartį pasirašiusio įkaito davėjo atstovo įgaliojimus. Pirmasis egzempliorius, patvirtintas ir pasirašytas, dedamas į paskolos bylą, antrasis perduodamas įkaito davėjui, trečias lieka notaro biure, ketvirtas - registracijos įstaigoje, penktasis - BSUZRPNI.

Užpildęs aukščiau nurodytus dokumentus, kredito skyriaus darbuotojas sudaro kredito bylą, įskaitant:

• - bendrovės įstatai (notaro patvirtinta kopija, jei ne banko klientas);
• - steigimo sutartis (notaro patvirtinta kopija, jei ne banko klientas);
• - registracijos pažymėjimas;
• - parašų pavyzdžių kortelė ir antspaudo atspaudas (jei ne banko klientas);
• - Finansinės ataskaitos patvirtinta mokesčių inspekcijos;
• - Laiškas - paraiška paskolai gauti;
• - Verslo planas arba galimybių studiją ir kitus kredito objektą apibūdinančius dokumentus;
• -sutarčių ir sutarčių kopijos;
• - dokumentai, patvirtinantys nuosavybės teisę ir įkeisto turto suvaržymų nebuvimą;
• - kredito sutartis (kopija);
• - Įkeitimo sutartis (kopija);
• - Įkeitimo registracijos liudijimas.

Remiantis turimais dokumentais, vadovaujantis Kirgizijos Respublikos nacionalinio banko rekomendacijomis, kiekvienam klientui sudaroma kredito dokumentacija, kurioje turi būti ši informacija:

5. Kredito stebėsena.

Paskolos grąžinimo ir palūkanų mokėjimo eigos stebėjimas yra svarbus viso skolinimo proceso etapas. Jį sudaro periodinė skolininko kredito bylos analizė, peržiūra paskolų portfelis bankas, vertindamas paskolų būklę ir atlikdamas auditą.

Paskolų sutarčių įgyvendinimo stebėsenos sistemoje yra priemonės, užtikrinančios:

• - Bankas stebi visus dabartinius pokyčius finansinę būklę Klientas;
• - Visų paskolų produktų teikimas pagal esamas sąlygas kredito sutartys;
• - Išskirtinis Kliento naudojimas kredito lėšos paskolos sutartyje nurodytais tikslais;
• - paskolos sutartyje numatytų sąlygų ir įsipareigojimų vykdymas (jei yra);
• - Pakankamumas pinigų srautai Klientas už paskolos aptarnavimą;
• - Tinkamas užstatas kredito įsipareigojimai Klientas;
• - laiku pripažinti problemines paskolas;
• - atidėjinių koregavimas dėl galimų paskolų nuostolių, atsižvelgiant į probleminių paskolų dydį;

Stebėjimo tvarkaraštis visiems kredito produktas Bankas nustatomas Banko nustatyta tvarka.

Jei stebėsenos metu atliktas kredito rizikos vertinimas atskleidė kredito rizikos padidėjimą dėl Kliento finansinės būklės pablogėjimo, stebėsenos rezultatai sudaromi ir pateikiami atitinkamo lygio Kredito komitetui, o ne vėliau - kredito rizikos valdymo skyriui. nei kitą dieną po padidėjimo nustatymo.

Remiantis stebėsenos rezultatais, prireikus sukuriamas priemonių rinkinys, siekiant pagerinti paskolos kokybę ir užtikrinti, kad klientas laiku ir visiškai įvykdytų savo įsipareigojimus Bankui iki ankstyvo paskolos skolos reikalavimo ( įstaigos ar pareigūno, leidžiančio suteikti atitinkamą paskolą, arba pagrindinio banko kredito komiteto sprendimu).

Jei stebite paskolos sutarties įgyvendinimą, didelė tikimybė jei Klientas nevykdo savo įsipareigojimų grąžinti lėšas, paskolą išdavęs kredito departamentas privalo apie tai informuoti Iždą, kad grąžos suma nebūtų įtraukta į grynųjų pinigų planą arba pervesta vėliau.

Galimų nuostolių atidėjiniai ir užstatas nustatomi ne mažesne nei reikalaujama suma, laikantis nuostatos Nacionalinis bankas dėl rezervo galimiems paskolos nuostoliams susidaryti ir panaudojimo tvarkos.

Norint supaprastinti išduotų paskolų kokybę, būtina klasifikuoti paskolų portfelį ir reguliariai jį stebėti. Visa tai kartu leis analizuojant dalyvaujantiems banko struktūriniams padaliniams išsamiau pamatyti paskolos grąžinimo vaizdą ir galimybę prarasti pajamas dėl tam tikrų rūšių paskolų blogų skolų.

Kredito sandorio tarp banko ir skolininko organizavimas yra tam tikrame banke priimta procedūra, skirta apsvarstyti kliento prašymą dėl paskolos ir priimti sprendimą, sudaryti paskolos sutartį, išduoti ir grąžinti paskolą, stebėti jos išsamumą ir savalaikiškumą. grįžti.

Skolinimo mechanizmas ir kiekvieno banko atitinkamo darbo organizavimas nustatomas nepriklausomai, remiantis dabartinėmis Centrinio banko rekomendacijomis, ir atsispindi banko patvirtintame Skolinimo reglamente.

Šiuo atveju paskolos išdavimo procesas yra suskirstytas į keletą tarpusavyje susijusių etapų, kurių kiekvienu atveju bankas turi išspręsti specialias problemas.

1 etapas . Pradinis kredito sandorio organizavimo etapas yra kredito paraiškos pateikimas, būtinų dokumentų pateikimas klientui.

Paskolos gavėjas, norėdamas gauti paskolą, kreipiasi į banko paskolų pareigūną, kuris preliminarių pokalbių metu priima sprendimą dėl paskolos paraiškos svarstymo. Priėmus teigiamą sprendimą, klientui pateikiama atmintinė su dokumentų, reikalingų prašymui nagrinėti, sąrašu.

Norėdami gauti paskolą, skolininkai bankui pateikia šiuos dokumentus:

- kreipimasis į banko vadovą su prašymu suteikti paskolą(bet kokia forma, nurodant paskolos sumą, terminą, paskirtį, siūlomą užstatą, grąžinimo šaltinius);

- paskolos paraiška ant standartinio banko blanko;

- interviu anketa ant standartinio banko blanko;

Anketoje, be bendros informacijos (įmonės pavadinimas, juridinis adresas ir faktinė vieta, organizacinė ir teisinė forma, pagrindiniai steigėjai ir jų akcijos įstatiniame kapitale, įsteigimo ir veiklos pradžios datos, filialų ir dukterinių įmonių buvimas, bankų, kuriuose yra atsiskaitymo sąskaitos, pavadinimai) skolininkai turėtų pranešti:

§ apie pagrindines veiklas, produktus, paslaugas(verslo rūšis, darbo laikotarpis šioje verslo srityje, pagrindinės produkcijos pavadinimas, jos dalis bendroje apimtyje, panaudotas tiekimas, pardavimas, sandėliavimo politika; eksporto dalies patentai, prekių ženklai; mokesčių lengvatos ir kiti privalumai) ;

§ apie įmonės padėtį rinkoje(pagrindinės įmonės rinkos, jų pajėgumai; monopolija pardavimo rinkoje; pardavimo sezoniškumas, rinkos plėtros prognozė; pagrindinių tiekėjų ir pirkėjų sąrašas ir charakteristikos, jų koncentracija; pagrindiniai įmonės konkurentai, jos pranašumai ir trūkumai prieš juos , einamosios sąskaitos apyvarta per pastaruosius 6 mėnesius ir pan.);

§ dėl ekonominės veiklos efektyvumo(ankstesniais metais ir einamųjų metų darbo laikotarpiu): pardavimo apimtis (pardavimai), įskaitant išorės rinką, balanso pelnas, gamybos sąnaudos, pelningumas (ilgalaikiam turtui, savikainai), vidutinė apyvarta apyvartinis kapitalas.

- steigimo ir registracijos dokumentų kopijos patvirtintas notaro (jei paskolos gavėjas nėra banko klientas);

Sertifikuota mokesčių inspekcija balansą už du ataskaitinius laikotarpius su priedu finansinių rezultatų ataskaitos;

- balanso straipsnių „Skolininkai“, „Skolintojai“, „Ilgalaikis turtas“ paaiškinimai;

- galiojančias kredito sutartis, įskaitant visus atnaujinimus; įkeitimo sutartys su priedais (įkeistų prekių sąrašais), susijusiomis su nurodytomis paskolos sutartimis; kiti susitarimai, sudaryti pagal paskolos sutartis;

- paskolos panaudojimo galimybių studija (techninis aprašymas projekto, paskolos gavėjo išlaidų, susijusių su projekto įgyvendinimu, apskaičiavimas, paskolos grąžinimo šaltiniai, numatomų pajamų iš paskolos projekto įgyvendinimo apskaičiavimas, laikotarpis, reikalingas projektui įgyvendinti ir kt.);

- saugumo dokumentai:

§ Įkeičiant inventoriaus daiktus:įkeistų atsargų (specifikacijų) sąrašas, nurodant konkrečią kainą ir pirkimo datą; sandėlio sertifikatas, patvirtinantis prekių prieinamumą; dokumentus, patvirtinančius šio produkto nuosavybę.

§ Turto įkeitimo atveju:įkeisto turto inventorizaciją, pridedant nurodyto turto draudimą nuo pagrindinių rizikos rūšių.

§ Esant užstatui gamybos įranga: įrangos sąrašas, metai ir kilmės šalis, Knygos vertė, nusidėvėjimo laipsnis; inventoriaus sąrašą ilgalaikio turto.

§ Įkeitus nekilnojamąjį turtą: nekilnojamojo turto dokumentus.

§ Esant užstatui vertingų popierių: vertybinių popierių, siūlomų kaip užstatas, sąrašas, nominali vertė, emisijos metai, informacija apie emitentą, išpirkimo data.

§ Kitų bankų ir trečiųjų šalių organizacijų garantijų atveju: pirmojo ir antrojo asmens pasirašyta banko garantija (laidavimas) su banko antspaudu; garanto likučiai per pastaruosius du ataskaitinius laikotarpius, suskirstyti pagal lėšų surinkimo ir siuntimo laiką, įskaitant nebalansines sąskaitas.

- dokumentus, patvirtinančius paskolos tikslą:

§ Prekybos ir pirkimo operacijoms: pirkimo sutartis, kurioje nurodomos apmokėjimo ir pristatymo sąlygos, galimos baudos, nurodant specifikaciją ir banko duomenis; sandėlio sertifikatas apie pardavėjo galimybę įsigyti prekių; įsigytų prekių kokybės sertifikatai; sutartis dėl įsigytų prekių pardavimo, nurodant mokėjimo ir pristatymo sąlygas, galimas netesybas, nurodant specifikaciją ir banko duomenis, nesant - ketinimų protokolą ar kitas įgyvendinimo galimybes.

§ Norėdami papildyti apyvartines lėšas: pirkimo sutartys, nurodančios mokėjimo ir pristatymo sąlygas, nurodant specifikaciją ir banko duomenis; sąskaitos faktūros ir kiti dokumentai, patvirtinantys apmokėjimą už prekes.

§ Dėl gamybos plėtros: verslo planas.

§ Dėl nekilnojamojo turto pirkimo: dokumentų paketas, skirtas nekilnojamajam turtui įsigyti, įskaitant pirkimo kainos nurodymą ir leidimų pridėjimą.

§ Dėl investicijų į vertybinius popierius: vertybinių popierių, kuriuos reikia pirkti, sąrašas skolintų lėšų; informacija apie pardavėją ir pardavėją.

- numatomas kredito lėšų atrankos grafikas(jei kreipiamasi dėl paskolos pagal kredito liniją);

- dokumentus, patvirtinančius asmenų įgaliojimus derybos skolininko vardu;

- įmonės vadovo ir vyriausiojo buhalterio paso duomenys;

Svarstydamas prašymą, bankas turi teisę reikalauti, kad skolininkas pateiktų papildomų dokumentų reikia apsispręsti dėl paskolos.

2 etapas. Paraiškos dėl paskolos svarstymas.

Pagal pateiktą dokumentų paketą kredito, hipotekos, teisinės ir saugumo paslaugos veikia vienu metu.

Šiame etape atliekami šie darbai:

· Kliento finansinės būklės analizė;

· Užstato analizė;

· Kliento sąžiningumo tikrinimas.

Svarstant programą, naudojami įvairūs informacijos šaltiniai:

· Iš kliento gautos medžiagos;

· Banke prieinama medžiaga apie klientą;

· Tiekėjų, pirkėjų, kreditorių, kitų bankų informacija;

· Saugos tarnybos teikiama informacija;

· Spaudos medžiagos;

· Kredito istorija, gauta iš kredito biurų.

Kiekviena tarnyba, svarstanti dokumentų paketą, pateikia savo nuomonę dėl paskolos paraiškos. Išvadoje dėl paskolos suteikimo turi būti apibendrinta informacija, kuria remiantis priimamas sprendimas išduoti arba atmesti paraišką paskolai gauti.

3 etapas. Paskolos leidimas

Paskolos leidimas išduodamas Banko koordinavimo (kredito) komitete. Komiteto posėdyje svarstoma išvada dėl paskolos paraiškos. Paskolos pareigūnas, svarstantis paskolos paraišką, turi pats dalyvauti koordinavimo komitete ir ginti savo sprendimą, taip pat atsakyti į visus komitetui rūpimus klausimus.

Leidimų suteikimo procesas užtikrina, kad priimtas sprendimas atitinka Banko reikalavimus dėl paskolų portfelio kokybės, taip pat užtikrina, kad paskolos kaina atitiktų banko prisiimamos rizikos laipsnį ir kad ištekliai būtų paskirstyti tokiu būdu būdas pasiekti maksimalų pelną neviršijant nurodytos rizikos.

4 etapas. Paskolos sutarties sudarymas.

Priėmęs teigiamą sprendimą, bankas derasi su klientu ir sukuria abiem pusėms tinkamą paskolos sutarties versiją. Kiekvienas bankas turi standartines paskolos sutarties formas, kurios gali būti keičiamos priklausomai nuo konkrečių paskolos sąlygų. Paprastai paskolos sutartyje yra šie skyriai:

· Bendrosios nuostatos;

· Skolininko teisės ir pareigos;

· Banko teisės ir pareigos;

· Šalių atsakomybė;

· Ginčų sprendimas;

· papildomos sąlygos;

· Sutarties laikas;

· teisinius adresus vakarėliai.

5 etapas. Kredito išdavimas.

Remiantis Rusijos banko 1998 m. Rugpjūčio 31 d. Reglamentu Nr. 54-P „Dėl kredito įstaigų lėšų suteikimo (išdėstymo) ir grąžinimo (grąžinimo) tvarkos juridiniams asmenims“, paskola teikiama tik viduje be grynųjų pinigų pavedimas kredituojant lėšas į skolininko atsiskaitymo (einamąją) sąskaitą, taip pat ir suteikiant paskolą mokėjimo dokumentams apmokėti ir atlyginimams mokėti. Asmenys gali gauti paskolą tiek negrynaisiais pinigais (kredituojant į banko sąskaitą), tiek grynaisiais (per banko kasą). Paskolos į užsienio valiuta išduodami juridiniams ir fiziniams asmenims tik banko pavedimu.

6 etapas. Paskolų stebėjimas.

Svarbus skolinimo etapas yra paskolos lėšų panaudojimo kontrolė, kuri sustiprinama, kai bankui kyla abejonių dėl paskolos grąžinimo perspektyvų.

Kontrolė atliekama šiose srityse:

tikslingai panaudoti pasiskolintas lėšas;

dėl skolininko finansinės padėties;

dėl užstato kokybės (tuo atveju, kai užstatas naudojamas kaip užstatas paskolos grąžinimui).

7 etapas. Paskolos grąžinimas.

Grąžinti (grąžinti) paskolą ir mokėti palūkanas už ją galima nurašant lėšas iš skolininko einamosios sąskaitos. juridinis asmuo savo mokėjimo nurodymą, taip pat nurašyti lėšas nustatyta tvarka pagal banko mokėjimo prašymą. Pastaruoju atveju paskolos gavėjas, sudarydamas paskolos sutartį, turi patvirtinti savo sutikimą tiesiogiai nuskaityti lėšas iš einamosios sąskaitos, kad būtų grąžinta paskola.

Paskolos gavėjai-asmenys grąžina paskolas ir moka palūkanas už jas:

Lėšų pervedimas iš besiskolinančių klientų sąskaitų, remiantis jų rašytinėmis instrukcijomis,

Klientų lėšų pervedimas per ryšių institucijas ar kitas kredito įstaigos,

Paskutinis grynųjų pinigų įnešimas į banko kreditorių kasą remiantis kvitu grynųjų pinigų pavedimas,

Taip pat atskaitymai iš sumų, mokamų už darbo užmokestį klientams skolininkams, kurie yra kreditorių banko darbuotojai (pagal jų prašymus arba susitarimo pagrindu).

Lėšų grąžinimas (grąžinimas) užsienio valiuta atliekamas tik banko pavedimu.

Jei paskolos gavėjo einamojoje sąskaitoje trūksta lėšų, bankas pirmiausia surenka palūkanas už paskolą, tada pagrindinę skolą.

Jei paskolos gavėjas nesumokėjo mokėtinos sumos per sutartyje nustatytus terminus, jo skola, grąžinant pagrindinę skolą ir sumokėjus palūkanas, pervedama į pradelstos pagrindinės skolos ir palūkanų sąskaitą. Bankas nustato aukštesnes palūkanas už pradelstas paskolas.

Jei neįmanoma gauti paskolos ir palūkanų iš skolininko, bankas imasi paskolos užstato.

Jei to padaryti neįmanoma arba visa skolos suma nepadengiama parduodant užstatą, bankas nustatyta tvarka sumoka skolą galimų paskolų nuostolių rezervo sąskaita. Jei rezervo sumos nepakanka visai skolai padengti, negrąžinta paskolos dalis padengiama banko nuostolius.

Skolinimo procesas susideda iš kelių etapų, kuriuos turite žinoti. Kadangi bankas yra sistema, būtina įvykdyti jo reikalavimus registruoti ir išduoti paskolą.

Paskolos išdavimo etapai

Paskolos suteikimo procesas gali būti sąlygiškai suskirstytas į kelis etapus, kurių kiekvienas yra svarbus skolininkui:

• 1. Paskolos paraiškos tyrimas. Tai yra pradinis etapas, kai darbuotojas studijuoja jūsų užpildytą paraišką, susipažįsta su paskolos gavimo tikslu.
• 2. Mokumo įvertinimas. Bankas nesuteiks paskolos skolininkui, kuris negalės įvykdyti sutarties sąlygų, todėl kiekvienas darbuotojas turi įvertinti paskolos gavėją, ar jam yra įmanoma sumokėti paskolą.
• 3. Sutarties rengimas. Jei bankas yra patenkintas viskuo, paskolos gavėjas gali įvykdyti paskolos sutarties sąlygas ir savo kredito istorija viskas gerai. Tada sudaroma sutartis. Šiame etape deramasi dėl visų jo sąlygų ir pakeitimų.
• 4. Pinigų priėmimas.
• 5. Kredito gavėjo kontrolė iš banko pusės. Banko darbuotojas stebi, kaip tiksliai laikomasi sutarties sąlygų, ar skolininkas sumoka privalomą mokėjimą.
• 6. Jei skolininkas nevykdo paskolos sąlygų, bankas privalo atlikti darbus iki paskolos sutarties nutraukimo.

Kas yra paskolos paraiškoje

Kaip minėta pirmiau, paskolos gavėjas užpildo paskolos paraišką, kurioje nurodo šią informaciją:

• Tikslas;
• Paskolos suma;
• Kiek laiko prašoma;
• Palūkanų norma, kurią skolininkas nori gauti.

Be to, skolininkas turi paruošti tam tikrą dokumentų paketą. Inspektorius paraišką nagrinėja vieną ar dvi dienas, po to informuoja skolininką, ar bankas patenkina jo prašymą, ar ne. Kalbėdami su banko darbuotoju, turite padaryti gerą įspūdį, kad pradinis laikas būtų geras.

Ką daryti, jei bankas reikalauja išankstinio sutarties grąžinimo

Kartais būna atvejų, kai bankas reikalauja, kad skolininkas grąžintų paskolą anksčiau laiko. Akivaizdu, kad ne vienas asmuo tam ruošiasi ir paprastai negali sumokėti likusios sumos vienu metu. Norėdami tai padaryti, turite dar kartą perskaityti paskolos sutartį. Paprastai ten turėtų būti parašyta, ar bankas turi teisę reikalauti išankstinis grąžinimas.

Tačiau yra situacijų, kai mokėtojas reguliariai pažeidžia sutarties sąlygas. Remdamasis tuo, bankas reikalauja išankstinio grąžinimo. Kokiomis sąlygomis skolintojas gali to reikalauti?

• Mokėtojas pažeidė mėnesio įmokų mokėjimo terminą;
• Paskolos skolos buvimas mažiausiai 3 mėnesius;
• Mokėtojo darbo praradimas ir nesugebėjimas rasti naujo per tris mėnesius;
• Jei skolininkui buvo iškelta baudžiamoji byla;
• Jei areštuotos juridinio asmens sąskaitos;
• Jei skolininkas turi naują piniginius įsipareigojimus tai neleis jam įvykdyti sutarties sąlygų;
• Jei atskleidžiamas faktas, kad skolininkas suklastojo jo pateiktą dokumentą banko darbuotojas; arba jei informacija pasirodė klaidinga.

SKOLINIMO ETAPAI

Pagrindinės paskolos sąlygos yra šios:

Pagrindiniams skolinimo elementams keliamų reikalavimų laikymasis;

Abiejų kredito sandorio šalių interesų sutapimas;

Banko kreditoriaus ir skolininko gebėjimas įvykdyti savo įsipareigojimus;

Skolinimo principų laikymasis;

Galimybė realizuoti užstatą ir garantijų prieinamumas;

Komercinių banko interesų užtikrinimas;

Kredito sandorio šalių santykių planavimas.

Kredito procesas prasideda paskolos išdavimo dieną. Tačiau iki šio momento ir po jo vyksta reikšmingas darbas tarp skolininko ir skolintojo. Tai apima šiuos veiksmus:

1. Derybos dėl paskolos. Paskolos pasiūlymą gali pateikti tiek klientas, tiek bankas.

2. Konkretaus projekto svarstymas. Nestabilumas ekonominė situacija todėl bankas turi būti ypač atsargus vertindamas kliento kreditingumą, skolinimo objektą ir užstato patikimumą, užstato kokybę ir garantijas. KB, šios užduotys priskirtos kredito skyriui (vadybai). Paprastai didelės paskolos svarstomos banko kredito komiteto posėdyje. Visi ekonominiai ir teisiniais klausimais, priimamas galutinis sprendimas, nustatomos konkrečios kredito sąlygos.

3. Kredito dokumentų registravimas. KB darbuotojai sudaro paskolos sutartį, išrašo nurodymą bankui išduoti paskolą, pradeda dokumentų rinkinį apie skolininką (paskolų verslą).

4. Kredito naudojimas ir kredito operacijų kontrolė. Kontrolė apima: kredito limito (kredito linijos) laikymąsi, numatomo paskolos panaudojimo kontrolę, paskolos palūkanų mokėjimą, paskolos grąžinimo išsamumą ir savalaikiškumą. Šiame etape CB nenustoja dirbti su operatyvine kreditingumo analize ir finansinius rezultatus kliento darbas.

Kreditingumas- tai yra galimybė įmonei laiku grąžinti paskolas. Pagrindiniai įmonės kreditingumo vertinimo rodikliai yra šie:

1. Pardavimo ir grynojo trumpalaikio turto santykis:

К1 = Pardavimo apimtis / Grynasis trumpalaikis turtas.

Grynasis trumpalaikis turtas yra Turimas turtas atėmus trumpalaikes įmonės skolas. K1 koeficientas parodo trumpalaikio turto naudojimo efektyvumą.

2. Pardavimų ir nuosavybės santykis:

K2 = Pardavimo apimtis / Nuosavas kapitalas.

Šis rodiklis apibūdina nuosavų lėšų šaltinių apyvartą.

3. Požiūris trumpalaikė skolaį nuosavybę:

K3 = trumpalaikė skola / nuosavybė.

Šis koeficientas parodo trumpalaikės skolos dalį įmonės nuosavame kapitale. Jei trumpalaikė skola yra kelis kartus mažesnė nuosavas kapitalas, tada galite visiškai atsiskaityti su visais kreditoriais.

4. Požiūris gautinos sumos gauti pajamų iš pardavimo:

К4 = Gautinos sumos / Pardavimo apimtis.

Šis rodiklis leidžia suprasti, kiek vidutiniškai laiko praleido gaudami pinigus iš pirkėjų. Gautinų sumų apyvartos spartinimas, t.y. K4 rodiklio sumažėjimas gali būti laikomas įmonės kreditingumo padidėjimo ženklu.

5. Likvidiojo turto ir trumpalaikės skolos santykis:

К5 = Likvidus turtas / Trumpalaikė skola.

Skolinimo būdas gali būti apibrėžiamas kaip metodų rinkinys, kuriuo bankas vykdo paskolų išdavimą ir grąžinimą. Yra 3 metodai:

1) skolinimo būdas pagal apyvartą;

2) likusiai daliai;

3) apyvartos balanso metodas.

Skolinimo būdas pagal apyvartą. Paskola seka paskolos objekto judėjimą, apyvartą. Paskola avansuoja skolininko išlaidas, kol nebus panaudoti jo ištekliai. Paskolos dydis didėja didėjant objektyviai paskolos paklausai ir yra grąžinama, kai ši paklausa mažėja.

Skolinimo metodas, pagrįstas balansu. Paskola yra susijusi su atsargų ir išlaidų balansu, dėl kurio prireikė paskolos. Ši skolinimo rūšis apima mažesnį skolinimo objektų spektrą, tarpininkauja vienam iš objektų, tuo tarpu skolinimas pagal apyvartą yra susijęs su ne atskiro, o visuminio skolinimo objekto judėjimu.

Atvirkštinio balanso metodas sujungia 2 ankstesnius. Pirmajame etape paskola išduodama esant poreikiui, o antrajame etape ji grąžinama griežtai apibrėžtais terminais, kurie gali nesutapti su išleistų išteklių apimtimi.

Paskolos judėjimas atsispindi kliento paskolos sąskaitoje, kurią bankas jam atidaro. Tai atspindi paskolų išdavimą ir grąžinimą, taip pat dabartinę kliento skolą.

Paskolos sandoris reikalauja dokumentavimas... Žodinės derybos, kurias klientas veda su banku išankstiniame etape, baigiasi pateikus CB rašytinę paraišką - paskolos poreikio tam tikrais tikslais pagrindimas. Peticijoje (galimybių studijoje) pateikiamas kliento prašymas suteikti paskolą, nurodant tikslą, reikalaujamą sumą,%, terminą. Paraiška laikoma kitų lydimųjų dokumentų dalimi, leidžiančia bankui nustatyti kliento finansinę padėtį ir jo kreditingumą. Klientas pateikia paskutinių 2-3 metų balansą, taip pat pelno (nuostolio) ataskaitą.

Be to, tankai reikalauja: notaro patvirtintų steigimo dokumentų kopijų; pinigų srautų ataskaita; vidinės finansinės ataskaitos; vidiniai veiklos apskaitos duomenys; finansavimo prognozė; mokesčių deklaracijas ir verslo planą.

Paskolos sutartis – svarbiausias dokumentas apibrėžiančias kredito operacijos dalyvių teises ir pareigas. Paskolos sutartis turi būti sudaryta raštu, priešingu atveju ji bus pripažinta negaliojančia. Ją pasirašo asmenys, įgalioti sudaryti tokias sutartis, o tai turi būti patvirtinta įgaliojimu.

Paskolos sutartyje apibrėžiamos teisinės ir ekonominės paskolos sandorio sąlygos. Jis pagrįstas 4 principais:

Tvirtas pagrindas;

Savanoriškas sandorio sudarymas;

Abipusis šalių interesas;

Sandorio sąlygų nuoseklumas.

Į šiuos principus atsižvelgiama sudarius paskolos sutartį, kurią sudaro šios dalys:

1. Įvadinė dalis.

2.1 Bendrosios nuostatos.

3.1 Sutarties dalykas ir suma.

4.1 Paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka

5.1 Mokėjimas už paskolą.

6.1. Būdai, kaip užtikrinti paskolos grąžinimą.

7.1. Šalių teisės ir pareigos.

8.1 Šalių pareigos.

9.1 Papildomos sutarties sąlygos.

10.1 Ginčų sprendimas.

11.1 Sutarties galiojimo laikas.

12.1 Šalių juridiniai adresai, duomenys ir parašai.

Sutartis laikoma sudaryta, kai šalys susitaria dėl visų esminių jos sąlygų.

Pirmoji tarp esminių sąlygų yra sutarties dalykas. Būtent šiame skyriuje yra fiksuotas šalių susitarimas dėl paskolos sumos, kurį lemia skolintojo ir skolininko finansiniai poreikiai ir galimybės. Esminės sąlygos apima tokias kaip paskolos sąlygos ir tikslas.

Paskolos pagal sutartį gavimo ir grąžinimo sąlygos apskaičiuojamos taip:

Romnuo sutarties sudarymo momento;

¨ nuo to momento, kai lėšas perveda skolintojas ar skolininkas;

Nuo to momento, kai lėšos gaunamos skolintojui ar skolininkui.

Nustatant paskolos normos KB atsižvelgia į:

· Paskolų refinansavimo norma (centrinis bankas teikia CB);

· Vidutinė procentinė tarpbankinių paskolų norma;

· Vidutinė procentinė indėlių sąskaitų norma (moka bankas);

· Banko kredito išteklių struktūra (kuo didesnė skolintų lėšų dalis, tuo paskolos brangesnės);

· Kredito pasiūla ir paklausa (kuo mažesnė paklausa ir didesnė pasiūla, tuo paskola pigesnė);

· Paskolos terminas ir rūšis (rizikos laipsnis bankui);

Stabilumas pinigų apyvartąšalyje (kuo didesnė infliacija, tuo didesnis paskolos mokestis).

Kaip ir paskolos atveju, nėra vieno grąžinimo modelio. Praktika suteikia įvairių galimybių grąžinti paskolą:

1.Retkarčiais grąžinama pagal laiko įsipareigojimus. Jis naudojamas, kai grąžinimas iš anksto suplanuotas iki tam tikros datos (arba datų serijos). Pasibaigus paskolos terminui, KB nuskaito atitinkamas sumas iš kliento sąskaitos.

2.Grąžinimas kaip faktinis kaupimas nuosavų lėšų ir sumažinti paskolos poreikį iš skolininko einamosios sąskaitos. Lėšos nurašomos iš skolininko einamosios sąskaitos per iš anksto nustatytą laikotarpį. Ši parinktis naudojama sezoniniams darbo punktams.

3.Sistemingas grąžinimas pagal iš anksto nustatytas sumas(planuojami mokėjimai). Jis naudojamas intensyvios mokėjimo apyvartos atveju. Planuojamų (iš anksto nustatytų mėnesiui ar ketvirčiui) sumų nurašymas iš einamosios sąskaitos atliekamas susitarus su klientu (kasdien arba kartą per 3-5 darbo dienas).

4.Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tai galima padaryti tuo atveju, kai klientas negali laiku grąžinti jam suteiktos paskolos. Tarptautinėje praktikoje vėlavimas yra nuo 15 iki 30 dienų, Rusijoje - nuo 1 iki 5 dienų.

5.Pavėluotų paskolų pervedimas į specialią sąskaitą „Delspinigiai“. Tai reiškia, kad nuo skolos perleidimo momento skolininkas mokės didesnes paskolos palūkanas. Tokia situacija susiklosto tada, kai lengvatinis laikotarpis jau pasibaigė arba atidėti neįmanoma, nes beprasmiška laukti, kol artimiausiu metu bus grąžinta paskola.

6.Delspinigių skolos nurašymas banko rezervo sąskaita. Tai daroma tuo atveju, kai skolos pasirodė beviltiškos, kai bankas ilgą laiką negauna mokėjimo už anksčiau suteiktas paskolas ir pati grąža nėra tikra.

Skolinimo procesą galima suskirstyti į kelis etapus, kurių kiekvienas prisideda kokybės charakteristikas kreditą ir nustato jo patikimumo ir pelningumo laipsnį bankui:

• - prašymo dėl paskolos svarstymas ir pokalbis su būsimu skolininku;
• - ištirti kliento kreditingumą ir įvertinti paskolos riziką
• - paskolos sutarties parengimas ir sudarymas;
• - sutarties sąlygų įgyvendinimo ir paskolos grąžinimo kontrolė.

Paraiška dėl paskolos

Klientas, kreipdamasis į banką dėl paskolos, pateikia prašymą, kuriame pateikiama pirminė informacija apie reikalingą paskolą: paskirtis, paskolos suma, paskolos rūšis ir terminas, numatomas užstatas.

Bankas reikalauja, kad prie paraiškos būtų pridedami dokumentai ir finansinės ataskaitos, kuriomis grindžiamas prašymas suteikti paskolą ir paaiškinamos kreipimosi į banką priežastys.

Šie dokumentai yra būtina paraiškos dalis. Jų išsami analizė atliekama vėlesniuose etapuose, banko atstovui atlikus preliminarų pokalbį su pareiškėju ir padarius išvadą apie sandorio perspektyvas.

Kartu su paraiška bankui pateiktas lydimųjų dokumentų paketas apima:

• 1. Finansinė ataskaita. Įskaitant banko balansą ir paskutinių 3 metų pelno (nuostolio) ataskaitą. Balansas sudaromas datą (metų pabaigoje) ir parodo įmonės turto, įsipareigojimų ir kapitalo struktūrą. Pelno (nuostolių) ataskaita apima vienerių metų laikotarpį ir pateikia išsamią informaciją apie įmonės pajamas ir išlaidas, grynąjį pelną, jo paskirstymą (atskaitymai į rezervus, dividendų išmokėjimas ir kt.).
• 2. Grynųjų pinigų įplaukų judėjimo ataskaita. Jis pagrįstas dviejų dienų įmonės balanso palyginimu ir leidžia nustatyti įvairių straipsnių pokyčius bei lėšų judėjimą. Ataskaitoje pateikiamas išteklių panaudojimo vaizdas, lėšų išleidimo laikas ir grynųjų pinigų įplaukų deficito susidarymas ir kt.
• 3. Vidinės finansinės ataskaitos. Jie išsamiau apibūdina įmonės finansinę padėtį, išteklių poreikio pasikeitimą per metus (kas ketvirtį, kas mėnesį).
• 4. Vidaus valdymo ataskaitos. Balansavimas užima daug laiko. Bankas gali reikalauti operatyvinių apskaitos duomenų, kurie yra surašyti pastabose ir ataskaitose, parengtose įmonės vadovybei.

Šie dokumentai yra susiję su sandoriais ir investicijomis, gautinų sumų pokyčiais ir mokėtinos sąskaitos, pardavimai, atsargų vertės ir kt.

5. Finansavimo prognozė. Prognozėje numatomi būsimi pardavimai, išlaidos, gamybos sąnaudos, gautinos sumos, atsargų apyvarta, paklausa grynaisiais, investicijos ir kt.

Yra dviejų tipų prognozės: apskaičiuotas likutis ir grynųjų pinigų biudžetas. Pirmasis apima prognozuojamą balanso sąskaitų versiją ir pelno (nuostolio) ataskaitą ateities laikotarpis, antrasis numato grynųjų pinigų gavimą ir išlaidas (savaitėmis, mėnesiais, ketvirčiais).

• 6. Mokesčių deklaracijos... Tai svarbus papildomos informacijos šaltinis. Jame gali būti informacijos, kuri nėra įtraukta į kitus dokumentus. Be to, jie gali apibūdinti skolininką, jei bus nustatyta, kad jis vengia apmokestinti dalį pelno.
• 7. Verslo planai. Daugelis paskolų paraiškų yra susijusios su pradedančiųjų įmonių finansavimu, kurios dar neturi finansinės atskaitomybės ir kitų dokumentų. Tokiu atveju pateikiamas išsamus verslo planas, kuriame turėtų būti informacija apie projekto tikslus, operacijų atlikimo metodai ir kt.

Visų pirma dokumente turėtų būti:

• - rinkoje siūlomų produktų ar paslaugų aprašymas (įskaitant patentus, licencijas); mokslinių tyrimų ir plėtros planai ir tt;
• - pramonės ir rinkos prognozės (rinkų, kitų bendrovių, siūlančių panašų produktą, aprašymas, vyriausybės reguliavimas pramonės šakos, stipriosios ir silpnosios pusės);
• - rinkodaros planai (tikslai, reklama, įmonės kaina reklamuojant produktą į rinką ir kt.);
• - gamybos planas (gamybos pajėgumų ir darbo poreikis, turima įranga ir kt.);
• - valdymo planas (įmonės struktūra, valdymo organai, konsultantai ir kt.);
• - finansinis planas(veiklos ir investicijų biudžeto prognozė, pinigų srautų prognozė, būsimų penkerių metų balansas).

Paraiška pateikiama atitinkamam paskolos pareigūnui, kuris, jį peržiūrėjęs, veda išankstinį pokalbį su būsimu skolininku - įmonės savininku ar atstovu.

Šis pokalbis yra labai svarbus sprendžiant būsimos paskolos klausimą: jis leidžia CI ne tik sužinoti daug svarbios detalės paskolos paraišką, bet ir parengti psichologinį skolininko portretą, išsiaiškinti įmonės vadovybės profesinį pasirengimą, jo situacijos vertinimų realumą ir įmonės plėtros perspektyvas.

Kliento interviu

Pokalbio metu pašnekovas neturėtų siekti išsiaiškinti visų įmonės aspektų; jis turėtų sutelkti dėmesį į pagrindinius, pagrindinius bankui svarbiausius klausimus. Patartina klausimus suskirstyti į 4-5 grupes. Žemiau pateikiami klausimų pavyzdžiai.

• 1. Informacija apie klientą ir jo įmonę:
  • - ar įmonė yra individuali įmonė, bendrija ar korporacija;
  • - prieš kiek laiko įmonė buvo įkurta;
  • - kokie jo produktai;
  • - kas yra savininkai, kiek jie turi akcijų;
  • - kokia vadovų patirtis ir kvalifikacija;
  • - ar įmonė pelninga;
  • - kurie yra pagrindiniai tiekėjai ir pirkėjai;
  • - kokiomis sąlygomis produktas parduodamas.
• 2. Klausimai dėl paraiškos gauti paskolą:
  • - kiek pinigų įmonė ketina gauti iš banko;
  • - kaip ši suma apskaičiuojama;
  • - ar finansinių poreikių prognozė yra pakankamai tiksli;
  • - ar sąlygos, kuriomis klientas nori gauti paskolą, atsižvelgia į paskolos lėšomis finansuojamo turto gyvavimo laiką;
  • - ar paskolos sąlygose atsižvelgiama į kliento galimybes laiku grąžinti paskolą.
• 3. Su paskolos grąžinimu susiję klausimai:
  • - kaip klientas ketina grąžinti paskolą;
  • - kiek grynųjų pinigų įmonė gauna per veiklos ciklą;
  • - ar klientas turi specialų paskolos grąžinimo šaltinį;
  • - ar yra asmenų, pasirengusių suteikti garantiją, ir kokia jų finansinė padėtis.
• 4. Klausimai dėl paskolos užtikrinimo:
  • - koks užstatas bus įkeistas;
  • - kas yra užstato savininkas;
  • - kur saugomas saugumas;
  • - ar dugną kontroliuoja klientas ir ar jį galima parduoti;
  • - ar reikalingas kažko specialus leidimas parduoti užstatą;
  • - kaip buvo vertinamas turtas, siūlomas kaip užstatas;
  • - ar saugumas nepablogės;
  • - kokios yra užstato išlaikymo išlaidos.
• 5. Klausimai apie kliento santykius su kitais bankais:
  • - kokiais bankais šiuo metu naudojasi klientas;
  • - ar jis kreipėsi į kitus bankus dėl paskolos;
  • - kodėl klientas atėjo į šį banką;
  • - ar yra negrąžintų paskolų ir koks jų pobūdis.

Kredito tyrimas ir rizikos vertinimas

Po pokalbio paskolos pareigūnas turi nuspręsti, ar tęsti darbą kredito paraiška arba atsisakyti. Jei kliento pasiūlymas kai kuriais svarbiais aspektais skiriasi nuo banko vykdomos politikos principų ir nustatymų kredito operacijas tada prašymas turėtų būti griežtai atmestas. Šiuo atveju būtina paaiškinti pareiškėjui priežastis, dėl kurių negalima suteikti paskolos. Jei po išankstinio pokalbio kredito pareigūnas nusprendžia toliau dirbti su klientu, jis užpildo kredito dokumentaciją ir kartu su kliento pateikta paraiška bei dokumentais išsiunčia kredito analizės skyriui. Ten atliekamas išsamus ir išsamus tyrimas. finansinė situacija skolinanti įmonė. Tuo pačiu metu kredito pareigūnas turi nuspręsti, kuris iš skyriaus darbuotojų geriausiai tinka egzaminui.

Pavyzdžiui, jei mes kalbame apie kliento siūlomo užstato įvertinimą, tada reikalinga patyrusio analitiko nuomonė, nes turto vertinimas yra sudėtinga procedūra. Jei jums reikia gauti informacijos iš kredito agentūros, tai gali padaryti mažiau kvalifikuotas darbuotojas. Paskolų pareigūno efektyvumą lemia jo sugebėjimas duoti nurodymus tiems banko darbuotojams, kurie tam geriausiai tinka.

Kreditingumo analizei naudojami įvairūs informacijos šaltiniai:

• - medžiaga, gauta tiesiogiai iš kliento;
• - banko archyve esanti medžiaga apie klientą;
• - informacija, kurią pateikė tie, kurie turėjo verslo kontaktų su klientu (jo tiekėjai, kreditoriai, jo produktų pirkėjai, bankai ir kt.);
• - ataskaitos ir kita medžiaga iš privačių ir vyriausybinės agentūros ir agentūros (kredito ataskaitos, pramonės analitikai, investavimo vadovai ir kt.).

Kreditingumo ekspertai pirmiausia remiasi savo banko archyvais. Jei pareiškėjas anksčiau buvo gavęs paskolą iš banko, archyve yra informacijos apie skolos grąžinimo vėlavimą ar kitus pažeidimus.

Svarbios informacijos galima gauti iš bankų ir kitų finansinės institucijos su kuo ieškovė bendravo.

Bankai, investicijos ir finansų bendrovės gali pateikti medžiagos apie įmonės indėlių dydį, nesumokėtas skolas, sąskaitų apmokėjimo tikslumą ir pan. Įmonės prekybos partneriai pateikia duomenis apie jai pateiktą sumą komercinė paskola, ir iš šių duomenų galima spręsti, ar klientas veiksmingai naudoja kitų žmonių lėšas apyvartiniam kapitalui finansuoti.

Kredito skyrius taip pat gali susisiekti su specializuotu kredito agentūros ir gauti iš jų ataskaitą apie įmonės ar asmens finansinę padėtį (asmeninės paskolos atveju). Ataskaitoje pateikiama informacija apie įmonės istoriją, jos veiklą, produktų rinkas, filialus, sąskaitų mokėjimo tvarkingumą, skolos sumą ir kt.

Populiariausias tarp išoriniai šaltiniai informaciją naudoja kitų šį klientą aptarnaujančių bankų ir jo prekybos partnerių užklausos. Ši informacija yra ypač vertinga, nes ji pagrįsta ankstesne tiesioginio bendravimo su įmone patirtimi.

Atminkite, kad tyčinis neteisingas pateikimas ar netinkamas naudojimas Konfidenciali informacija gali padaryti didelę žalą dalyvaujančioms šalims.

Gautos informacijos atskleidimas yra ypač pavojingas. Pvz., Jei klientas sužino, kad bankas iš jo tiekėjo gavo neįtikėtiną jo apžvalgą, jis greičiausiai atsisakys to tiekėjo paslaugų. Jei į konfidencialios informacijos atskleidimo atvejį bus atsakyta plačiai, niekas nepateiks bankui tokios informacijos.

Todėl, į verslo pasaulis Griežtai laikomasi konfidencialios informacijos perdavimo taisyklių.

Nagrinėdamas paskolos paraišką, paskolos pareigūnas gali vietoje apžiūrėti įmonę ir pasikalbėti su pagrindiniais pareigūnais.

Labai svarbu išsiaiškinti žmonių, atsakingų už finansines, veiklos ir rinkodaros paslaugas, kompetencijos lygį ir administracinį aparatą.

Apsilankę įmonėje, galite sužinoti daug Techniniai nesklandumaiį kuriuos nebuvo atsižvelgta pirminio pokalbio metu, taip pat susidaryti įspūdį apie įmonės turto, pastatų ir įrangos būklę, apie darbuotojų įpročius ir elgesį ir kt.

Pasirengimas sutarties sudarymui

Esant palankiai sutarčiai, bankas toliau rengia paskolos sutarties sąlygas. Šis etapas vadinamas paskolų struktūrizavimu. Struktūrizavimo metu bankas nustato pagrindines paskolos savybes:

• - paskolos rūšis;
• - suma;
• - terminas;
• - grąžinimo būdas;
• - nuostata;
• - paskolos kaina;
• - kitos sąlygos.

Struktūrizavimas gali turėti didelės įtakos paskolos sandorio sėkmei. Jei bankas sutartyje nustatė per griežtas paskolos grąžinimo sąlygas, skolininkas gali likti be kapitalo, būtino normaliam funkcionavimui. Dėl to gamybos apimtis neaugs taip, kaip planuota iš pradžių. Priešingai, jei bankas numato pernelyg liberalias skolos grąžinimo sąlygas (tarkime, jei grynaisiais pusmečio paskolai grąžinti bus gauta per vieną mėnesį), tada gavėjas gautą paskolą ilgai nekontroliuojamai naudos.

Neteisingas paskolos sumos nustatymas taip pat gali sukelti rimtų problemų.

Jei suma yra nepakankamai įvertinta (pavyzdžiui, vietoj reikalaujamo tūkstančio rublių buvo gauta 100 tūkstančių rublių), skolininkui netrukus reikės dar 200 tūkstančių rublių, o pradinė paskola nebus grąžinta laiku. Esant priešingai situacijai (buvo išduota 200 tūkst. Rublių, kai reikia 100 tūkst. Rublių), klientas turės per didelės sumos, ir išleis jas paskolos sutartyje nenumatytoms išlaidoms finansuoti.

Pirmasis žingsnis, kurį paskolos pareigūnas turėtų imtis kurdamas būsimos paskolos sąlygas, yra paskolos rūšies nustatymas. Tai priklauso nuo paskolos tikslo, operacijų, kurioms imama paskola, pobūdžio, paskolos grąžinimo galimybių ir šaltinių.

Komercinės paskolos gali būti naudojamos apyvartiniam kapitalui finansuoti ir įmonės ilgalaikiam turtui finansuoti. Lėšos paskoloms grąžinti šiais dviem atvejais kaupiamos skirtingai.

Jei akcijoms ar gautinoms sumoms finansuoti imama paskola, tada lėšos, reikalingos atsargai apmokėti, susidaro po to, kai akcijos yra parduotos arba produkto pirkėjai apmoka sąskaitas faktūras.

Antruoju atveju paskola naudojama įrangai, pastatams ir pan. Įsigyti, o lėšos paskolai grąžinti bus gautos ilgalaikio šių pagrindinio kapitalo elementų veiklos metu.

Akivaizdu, kad finansuodamas atsargas ar gautinas sumas klientui reikia trumpalaikės paskolos, kuri turi būti grąžinta per kelis mėnesius, o antruoju atveju paskola turi atitikti įrangos tarnavimo laiką ir atitinkamai turėti ilgesnį laikotarpį - nuo 1 iki 25-30 metų.

Bankas siūlo klientui paskolos rūšį ir tas grąžinimo sąlygas, kurios geriausiai atitinka paskolos pagrindu vykdomos operacijos pobūdį. Pirmuoju atveju tai gali būti sezoninė paskola, atnaujinama kredito linija, nuolatinė paskola apyvartiniam kapitalui papildyti, antruoju - terminuota paskola, nuomos sutartis, hipotekos paskola ir kt.

Paskola gali būti grąžinta vienkartine suma pasibaigus terminui arba lygiomis dalimis per visą paskolos laikotarpį. Pastaruoju atveju grąžinimo skalė parengiama atsižvelgiant į kapitalo apyvartos sąlygas.

Daug dėmesio skiriama paskolos išlaidų problemai, į kurią įeina palūkanų normos nustatymas, kompensavimo likutis sąskaitoje, komisiniai už paskolos išdavimą ir apdorojimą ir kt.

Nustatant paskolos palūkanų normą, reikia atsižvelgti į įvairius veiksnius: skolintų lėšų (indėlių ir ne indėlių šaltinių) išlaidas bankui; skolininko patikimumas ir su paskola susijusios rizikos laipsnis; registracijos ir paskolos grąžinimo kontrolės išlaidos; banko ir skolininko santykių pobūdis ir daug kitų dalykų.

Pasibaigus paskolos struktūrizavimo darbui, paskolos pareigūnas turi priimti principinį sprendimą: ar tęsti paskutines derybas dėl paskolos sutarties sudarymo, ar atsisakyti išduoti paskolą.

Dar kartą reikia pabrėžti, kad jei viename iš apklausos ir medžiagos rengimo etapų paaiškės, kad kai kurios svarbios paskolos savybės (tikslas, suma, užstatas, grąžinimo sąlygos) neatitinka banko skolinimo politikos ir yra priimtos standartus, būtina atsisakyti suteikti kreditą.

Todėl, baigęs paskolos struktūrizavimą, paskolos pareigūnas turi iš naujo įvertinti visą turimą informaciją (archyvus, medžiagą, pokalbius su skolininku, kredito ataskaitas, balanso rodiklius ir kt.) Ir priimti galutinį sprendimą dėl paskolos tinkamumo. Jei išvada teigiama, tada darbas pereina į derybų dėl galutinių paskolos sutarties sąlygų etapą, o po to sutarties projektas turi būti pateiktas patvirtinti banko paskolų komitetui.

Paskolos sutartis

Tai yra išsamus dokumentas, pasirašytas abiejų kredito sandorio šalių ir kuriame yra išsami visų paskolos sąlygų ataskaita.

Pagrindiniai jo skyriai:

• - sertifikatai ir garantijos;
• - paskolos ypatybės;
• - privalomos sąlygos;
• - draudžiamosios sąlygos;
• - paskolos sutarties sąlygų nesilaikymas;
• - sankcijos pažeidus sąlygas.

Skyriuje „Sertifikatai ir garantijos“ patvirtinama, kad skolininkas:

• - turi pažymėjimą;
• - turi įgaliojimus daryti išvadas kredito sutartis ir pasirašyti vekselius;
• - neturi mokesčių nepriemokų;
• - turi teisę disponuoti turtu;
• - neturi įkeisto turto, išskyrus bankui žinomą;

Skyriuje „Paskolos charakteristikos“ išsamiai aprašomos paskolos sąlygos, būtent paskolos rūšis, suma, palūkanų norma, grąžinimo skalę ir užstatą. Nurodomi visi sandorio dalyviai, daroma nuoroda į vekselį ir paskolos užtikrinimo dokumentą.

Įpareigojančių sąlygų skyriuje nustatytos taisyklės, kurių skolininkas privalo laikytis per visą paskolos laikotarpį:

• - išlaikyti tam tikrą apyvartinių lėšų lygį;
• - išlaikyti stabilų įstatinio kapitalo lygį;
• - laikytis nustatytos balanso koeficientų vertės (likvidumo koeficiento ir pan.);
• - reguliariai teikti finansines ataskaitas, parengtas laikantis visų visuotinai pripažintų apskaitos taisyklių;
• - informuoti banką apie bet kokią finansinės padėties pablogėjimą ir apie nepalankius poslinkius;
• - pasirūpinti būtinu draudimu nuo nelaimingų atsitikimų, gaisro ir pan .;
• - reguliariai mokėti mokesčius ir kitus įsipareigojimus, dėl kurių nesumokėjus gali būti areštuotas turtas;
• - išlaikyti tvarką ir užtikrinti būtiną pastatų ir įrangos remontą;
• - suteikti banko darbuotojams galimybę ištirti įmonės buhalterines knygas, siekiant identifikuoti jų tapatybę su ataskaitose pateiktais duomenimis;
• - informuoti banką apie bet kokius teisinius veiksmus, kurių imtasi prieš bendrovę, arba apie planuojamą persekiojimą.

Skyriuje „Draudžiamos sąlygos“ nurodomi veiksmai, kurių skolininkas neturėtų atlikti:

• - neparduoti ar įkeisti turto (nebent to reikia normaliai įmonės veiklai);
• - nepirkti akcijų ar obligacijų (išskyrus federalinės vyriausybės įsipareigojimus);
• - nemokėti atlyginimo darbuotojams ir dividendų akcininkams, viršijančių nurodytą maksimalią sumą;
• - nevykdyti pasirinkimo sandorių su bendrovės akcijomis ar kitų sandorių su atidėtu lėšų grąžinimu;
• - nesuteikti garantijų kitų įmonių skoloms;
• - neišplėsti dalyvavimo kitose įmonėse sistemos;
• - nedalyvauti susijungimuose ir įsigijimuose;
• - nedaryti tokių pokyčių bendrovės valdymo organuose, kurie paveiktų jos politiką.

Skyriuje „Paskolos sutarties sąlygų nesilaikymas“ yra atvejų, kurie turėtų būti interpretuojami kaip „sutarties nesėkmė“ arba „pažeidimas“:

• - kitos paskolos įmokos nesumokėjimas;
• - vienos iš ribojančių ar draudžiančių sąlygų pažeidimas;
• - bankroto ar bylos likvidavimo paskelbimas;
• - skolininko mirtis.

Skyriuje „Sankcijos už sutarčių sąlygų pažeidimą“ išvardijama:

• - reikalavimas nedelsiant grąžinti visą likusią skolos sumą ir palūkanas;
• - papildomo saugumo ar garantijų reikalavimas;
• - banko teisė grąžinti likusią skolą lėšų, esančių skolininko einamojoje sąskaitoje, sąskaita.

Ne visose paskolos sutartyse yra visi nurodyti skyriai ir sąlygos, tačiau kai kurie punktai - paskolos ypatybės, skolintojo ir skolininko įsipareigojimai, kurie suprantami kaip sutarties pažeidimas, būtinai yra dokumente apie paskolą sandorį.

Sutartį pasirašo banko ir įmonės atstovai, o prireikus - garantas. Po to klientui perduodamas visų dokumentų rinkinys, o kitas rinkinys su lydimaisiais dokumentais patenka į banko kredito dokumentaciją. Tada į šią dokumentaciją įtraukiamos visos įmonės ataskaitos, korespondencija, pokalbių telefonu įrašai ir kt.