Fizinių asmenų indėlių draudimo suma. Indėlio draudimo suma yra valstybės santvarkos veikimo mechanizmas ir maksimali įmokos suma. Draudimo procedūros ypatumai

Indėlių draudimas– sistema, leidžianti gauti privatiems investuotojams – fiziniams asmenims grynųjų pinigų panaikinus licenciją arba bankrutavus kredito įstaiga... Už tai bankai moka draudimo įmokų už pritrauktus indėlius į specializuotą fondą, iš kurio atliekami mokėjimai įsipareigojimų nevykdymo atveju.

Indėlių draudimo istorija

Pirmoji privalomojo indėlių draudimo sistema asmenys pasirodė Jungtinėse Valstijose per Didžiąją depresiją 1933 m., priėmus Glass-Seagal aktą. Iš pradžių specialiai sukurta Federalinė indėlių draudimo korporacija vienam indėlininkui mokėjo ne daugiau kaip 5000 USD. Vėliau ši suma buvo padidinta iki 100 tūkst.. Už 2017 metų žiemą – 250 tūkstančių dolerių. Panašios indėlių draudimo sistemos egzistuoja ir kitose šalyse.

Banko indėlių draudimas Rusijoje

Tuo pačiu metu privalomasis asmenų indėlių draudimas Rusijos Federacijoje yra sąlyga norint gauti licenciją pritraukti pinigų iš piliečių.

Indėlių draudimo kompensacija

Į puolimą draudiminis įvykis banke grąžinamos ne tik fiziniams asmenims, bet ir – antra – individualiems verslininkams (IP). Rusijos klientai gauna 100% * draudimo sumos banko depozitas, bet ne daugiau kaip 1,4 milijono rublių už visas sąskaitas viename banke. Taip pat nuo 2019 metų sausio 1 dienos indėlių draudimo sistema bus taikoma labai mažoms ir mažoms įmonėms. Centriniam bankui panaikinus licenciją, į Smulkiųjų ir vidutinių įmonių registrą įtraukta įmonė galės grąžinti į sąskaitą įdėtus pinigus ar indėlį neviršijant 1,4 mln.

Tokiu atveju valiuta konvertuojama į rublius pagal Centrinio banko kursą draudžiamojo įvykio dieną. Draudimo įmokos už indėlį viename banke neturi įtakos kompensacijos dydžiui, jei kitame banke tam pačiam klientui nevykdomi įsipareigojimai.

* Tačiau jei paskola yra tame pačiame banke, klientas gaus indėlio sumą, atėmus skolos sumą.

Neapdrausti indėliai

Nedraudiminėms, t. y. nepatenkančioms į fizinių asmenų indėlių draudimo sistemą, priskiriamos šios lėšų rūšys:

Kad būtų garantuotas kompensacijos gavimas banko licencijos panaikinimo ar bankroto atveju, indėlininkas turi įsitikinti, kad kredito įstaiga, kurioje jis atidaro sąskaitą, yra fizinių asmenų indėlių privalomojo draudimo sistemos narė. Tokią informaciją galima gauti, pavyzdžiui, DIA svetainėje.

Indėlių draudimo suma

Indėlių draudimas – tai bankų vykdoma asmenų indėlių privalomojo draudimo sistema, leidžianti indėlininkams gauti lėšas, kai panaikinama kredito įstaigos licencija. Už pritrauktus indėlius Bankai sumoka draudimo įmokas į specializuotą fondą, iš kurio atsiskaitoma įvykus draudžiamajam įvykiui.

Indėlių draudimo suma – tai bankų fizinių asmenų indėlių privalomojo draudimo suma, kuri vykdoma per 1 400 000 rublių. Šią sumą viršijantys indėliai bankuose nėra apdrausti, todėl panaikinus banko licenciją bankininkystė kompensacija indėlininkui prioritetine tvarka nebus kompensuojama.

Indėlių draudimo suma padidinta iki 1 400 000 rublių, remiantis 2014 m. gruodžio 29 d. Federaliniu įstatymu Nr. 451-FZ „Dėl Federalinio įstatymo 11 straipsnio pakeitimo“ Dėl individualių indėlių bankuose draudimo Rusijos Federacija"ir Federalinio įstatymo 46 straipsnis" Dėl Centrinis bankas Rusijos Federacija (Rusijos bankas)“.

Rusijos gyventojų banko indėlių privalomojo draudimo sistemą (CER) vykdo Indėlių draudimo agentūra. Užduotis Valstybinė korporacija„Indėlių draudimo agentūra“ – tai asmenų indėlių draudimas tam tikros sumos ribose, t. gyventojų santaupų, dedamų į indėlius ir sąskaitas, apsauga Rusijos bankai Rusijos Federacijos teritorijoje.

Panašios indėlių draudimo sistemos veikia daugiau nei 100 pasaulio šalių, įskaitant visose ES valstybėse narėse, JAV, Japonijoje, Brazilijoje, taip pat kai kuriose NVS šalyse (Azerbaidžane, Armėnijoje, Baltarusijoje, Kazachstane ir Ukrainoje).

Rusijos Federacijos gyventojų banko indėlių (CER) privalomojo draudimo sistema yra ypatinga. valstybine programaįgyvendinamas pagal Federalinis įstatymas 2003 12 23 Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Tai yra socialinė valstybės užduotis ginti piliečių finansinius interesus, kai indėlininkui, norint apdrausti indėlius, nereikia sudaryti atskiros draudimo sutarties, draudimas vykdomas įstatymų nustatyta tvarka. Tiesa, įstatymai numato lubas indėlių draudimo sumai.

2014 m. pabaigoje Rusijos indėlių draudimo sistema buvo apsaugoti 1 015 bankų indėlininkai, įskaitant:

• 862 veikiantys bankai, DIS dalyviai;


• 8 bankai – PTMV dalyviai, neturintys teisės priimti naujų indėlių;


• Iš draudimo sistemos pašalinti 145 bankai.

Įmokų suma už draudiminį įvykį

Pagal galiojančius teisės aktus, indėlių draudimo suma, taigi ir įmokų suma už draudiminį įvykį, indėliams nustatoma 100 procentų indėlių banke sumos, bet ne didesnė kaip maksimali suma. 1 400 000 rublių.

Įmokų suma už draudiminį įvykį viename banke negali viršyti 1400 tūkstančių rublių, net jei indėlininkas pinigus laiko keliose šio banko sąskaitose ar keliuose banko skyriuose.

Jei indėlininkas turi indėlių keliuose bankuose, tai kiekviename iš jų maksimali suma kompensacija sieks 1400 tūkstančių rublių.

Visos asmenų lėšos, esančios CER banke nario banko sąskaitos ar banko indėlio sutarties pagrindu, yra apdraustos.

Kokios klientų lėšos neįtrauktos į draudimą?

Indėlių draudimas neapima lėšų bankuose esantys klientai:

• pareikštiniai banko indėliai;
• banko indėliai, patvirtinti PERSONALO taupymo lakštu;
• lėšos individualių verslininkų, nesukūrusių juridinio asmens, sąskaitose, advokatai, notarai, jei sąskaitos atidarytos, susijusios su profesine veikla;
• lėšos, pervestos į bankus patikėjimo teise;
• indėliai Rusijos bankų užsienio filialuose;
• elektroninės lėšos, pervestos į banką už perlaidos neatidarant banko sąskaitos (lėšos gabenamos);
• lėšos metalinėse nepaskirstytose sąskaitose, nes jose apskaitomos ne piniginės lėšos, o taurieji metalai, matuojami tam tikrais svorio vienetais (pavyzdžiui, gramais).

Manau, kad indėlių draudimo suma palaipsniui augs toliau. Tai padidins smulkiųjų ir vidutinių indėlininkų saugumą bei padidins jų aktyvumą kaupiant santaupas.

Stambiesiems indėlininkams, kurių santaupos siekia ne vieną milijoną, tokia draudimo suma nieko neduoda. Jie gali rinktis tik tarp indėlių dideliuose bankuose be visiško indėlio draudimo arba indėlių keliuose bankuose, išskaidydami santaupas.

Atsižvelgdami į tai, kas išdėstyta, galime pasiūlyti taip – ​​dedant indėlį į banką, būtina pasitikrinti, ar pasirinktas bankas dalyvauja indėlių draudimo sistemoje ir kokia jo finansinė būklė.

2005 m. sausio 27 d. bankas EUROALIANCE buvo įtrauktas į privalomojo indėlių draudimo sistemoje dalyvaujančių bankų registrą numeriu 500.

Indėliai laikomi apdraustais nuo banko įtraukimo į sistemoje dalyvaujančių bankų registrą dienos. Norint apdrausti indėlius, indėlininkui nereikia sudaryti jokios sutarties su banku, indėlių draudimas vykdomas pagal federalinį įstatymą.

Valstybė yra lėšų grąžinimo indėlininkui garantas. Įgyvendindama federalinį įstatymą, valstybė specialiai sukūrė „Indėlių draudimo agentūrą“ (toliau – Agentūra), kuri grąžina indėlininkui pagrindinę jo santaupų sumą bankui, o ne indėlininkui, jis. užima savo vietą kreditorių eilėje.

Siekiant užtikrinti finansinis tvarumas indėlių draudimo sistemos Rusijos vyriausybei suteikta teisė skirti Agentūrai lėšų federalinis biudžetas esant nepakankamam indėlių draudimo fondo lėšų.

Nuo 2014 m. gruodžio 29 d. maksimali draudimo išmokos už indėlius suma padidinta nuo 700 tūkst. iki 1,4 mln.

Šie pakeitimai nustato šimtaprocentinį indėlio sumos padengimą, neviršijantį 1,4 milijono rublių.

Nauji indėlių draudimo sistemos parametrai taikomi bankams, kurių draudžiamasis įvykis įvyko po 2014 m. gruodžio 29 d. Šie pakeitimai taikomi tiek naujai atidarytam, tiek anksčiau atidarytam indėliui.

Siekdami laikytis 2003-12-23 federalinio įstatymo Nr. 117-FZ „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“, primename, kad būtina laiku pateikti Bankui informaciją apie šios informacijos pasikeitimus:

• pavardes,
• vardas,
• tėvavardis,
• registracijos adresai,
• pašto adresas,
• asmens dokumento tipas ir duomenys.

Neatlikus tokių veiksmų, įvykus draudžiamajam įvykiui bankui, į kurį padėtas indėlis, galimos neigiamos pasekmės (ypač pailgėja indėlininko reikalavimo išmokėti kompensaciją nagrinėjimo laikas už indėlius, atsisakymą mokėti draudimo išmoką, jei Agentūra negali nustatyti indėlininko).

Informuojame, kad lėšos, priimtas Bankas atliekant pavedimus neatidarant banko sąskaitų, nėra apdrausti pagal 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą N177-FZ „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“.

Nuo 2019 m. sausio 1 d. įsigaliojo 2003 12 23 federalinio įstatymo N 177-FZ „Dėl indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ pakeitimai, pagal kuriuos juridinių asmenų lėšos yra apdraustos,

pagal Rusijos Federacijos įstatymus priskiriamos mažoms įmonėms, sudariusioms banko indėlio arba banko sąskaitos sutartį su banku. Juridinio asmens priskyrimo mažosioms įmonėms indėlių draudimo tikslais kriterijus yra informacijos apie šio juridinio asmens priklausomybę prieinamumas mažosioms įmonėms vieningas registras mažoms ir vidutinėms įmonėms, kurių veikla vykdoma pagal 2007 m. liepos 24 d. federalinį įstatymą N 209-FZ „Dėl smulkaus ir vidutinio verslo plėtros Rusijos Federacijoje“. Jei organizacija turi mažos įmonės požymių, būtina patikrinti informacijos apie ją prieinamumą vieningame smulkaus ir vidutinio verslo registre svetainėje https://ofd.nalog.ru/index.html. Šioje svetainėje taip pat numatyta galimybė pateikti prašymą įtraukti į registrą / ištaisyti informaciją, jei dėl kokių nors priežasčių trūksta informacijos apie organizaciją arba ji yra neteisinga: https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html .

Juridinių asmenų lėšos, apie kurių priklausymą mažoms įmonėms nėra informacijos apie jų priklausymą mažosioms įmonėms vieningame smulkaus ir vidutinio verslo registre pagal 2003-12-23 federalinį įstatymą N 177-FZ „Dėl indėlių draudimo Lietuvos bankuose“ Rusijos Federacija“ nėra apdrausti.

Iniciatyva didinti draudimo sumos dydį banke Valstybės Dūmai buvo pateikta 2013 metų vasarą, tačiau nuo to laiko judesio nebuvo. Iniciatyva liko iniciatyva. Tačiau 2014 m. gruodis privertė greitai apsvarstyti ir patvirtinti šią iniciatyvą ir padidinti kompensaciją nuo 700 tūkstančių rublių iki 1,4 milijono rublių kartu su anksčiau pasiūlytu 1 milijonu rublių.

Šia priemone siekiama šiek tiek nuraminti indėlininkus, kurių rublio sąskaitose yra daugiau nei 1 mln. Verta paminėti, kad asmenys, turintys indėlių užsienio valiuta, pastaruoju metu du kartus „praturtėjo“ rubliais vien dėl kritimo. nacionaline valiuta... Todėl tokių indėlių nutekėjimą galima kompensuoti padidinus draudimo apsaugą. Tie. jei liepą 20 tūkstančių dolerių indėlis, išreikštas rublių ekvivalentu, buvo maždaug 700 tūkstančių rublių, tai dabar 20 tūkstančių dolerių yra apie 1–1,4 milijono rublių.

Tačiau įstatymo projektą dar turi patvirtinti Federacijos taryba ir pasirašyti Prezidentas, su tuo, ko gero, problemų nekils.

Prielaidos didinti indėlių draudimo apsaugą

Naftos kainų kritimas, nepalanki makroekonominė situacija, tiesą sakant, laipsniškas šalies įsitraukimas į karą, sankcijos, reikšmingas valiutos kainos kritimas ir, galiausiai, staigus augimas pagrindinis kursas Centrinis bankas lėmė tai, kad ant finansinės rinkos Prasidėjo panika.

Asmenys, supratę, kad nuo 1998 metų vyksta stipriausias pinigų nuvertėjimas, puolė į parduotuves, viską šluodami iš lentynų. „Investavimas į televizorius“ dabar yra populiaresnis pinigų investavimo būdas nei jų laikymas banko indėliuose. Natūralus noras leisti pinigus senosiomis kainomis lėmė tai, kad bankai susidūrė su didžiausiu kapitalo nutekėjimu, o kai kurie bankai ant šios bangos nusprendė rimtai spekuliuoti, įpildami žibalo į ugnį – siųsdami žinutes apie sunkumus bankuose. Pavyzdžiui, „Sberbank“.

Ar DIA atlaikys

Spręsdamas didinti kompensacijos dydį, natūralu, niekas nesivadovavo realiomis DIA galimybėmis tarnauti naujas dydis draudimo apsauga. Gruodžio pabaigoje dydis rezervinis fondas DIA (indėlių draudimo agentūra) yra šiek tiek daugiau nei 74 milijardai rublių. Tuo pačiu visai neseniai bankų grupė ROST atsidūrė ant licencijos panaikinimo slenksčio, nemažos problemos pastebimos ir TRUST banke. Abu jie buvo išsiųsti reorganizuoti, nes fizinių asmenų indėlių suma TRUST banke jo reorganizavimo paskelbimo metu sudarė daugiau nei 144 milijardus rublių. Atsižvelgiant į itin rizikingą banko skolinimo politiką pastaraisiais metais„skylė“ (atotrūkis tarp turto ir įsipareigojimų) greičiausiai viršys 74 mlrd. rublių, o tai iš karto keltų klausimą dėl DIA nemokumo.

Žinoma, šiuo atveju DIA į pagalbą būtų atėjęs Centrinis bankas, tačiau jo ištekliai taip pat riboti. Vienas dalykas yra suteikti paskolą DIA, o kitas dalykas yra pradėti pinigų emisiją (išleidimą). Antrasis sukels šuoliuojančią infliaciją, kuri bet kokiu atveju bus pernelyg didelė.