Banko indėlio sutartis fiziniams asmenims. Pagrindinės akimirkos. Banko dokumentų saugojimo laikotarpio taisyklės

SUTARTIS Nr.

banko depozitas fizinis asmuo

(įnašas „AKUMULIUOTAS“)

Maskva „___“ _______________ __________

Atsargos Komercinis bankas„Finansų ir pramonės bankas“ (atvira akcinė bendrovė), toliau - „bankas“, atstovaujamas _________________________________________, veikiantis ___ remiantis ___________________________________, viena vertus, ir _______________________________________________, toliau - „indėlininkas“ kita vertus, bendrai vadinamos „šalimis“, sudarė šį susitarimą taip:

1. Sutarties dalykas

1.1. Pagal šios Sutarties sąlygas Indėlininkas įneša indėlius, o Bankas priima kaip indėlį tokias lėšas:

___________________________(____________________________________________

_______________________________________________________________________)

(indėlio suma skaičiais ir žodžiais, indėlio valiuta)

1.2. Indėlių saugojimo laikotarpis ____________________________.

Indėlių saugojimo laikotarpio galiojimo laikas yra _________________________________.

Indėlio sumos grąžinimo indėlininkui data ________________________________.

1.3. Šios sutarties indėlio palūkanų norma pasirašant šią Sutartį yra _____% (procentai per metus) ir negali būti keičiama per 1.2 punkte nustatytą indėlio saugojimo laikotarpį. faktinis susitarimas.

1.4. Tą dieną, kai Šalys pasirašo šią Sutartį (toliau - Sutartis), o Indėlininkas pateikia Bankui 2.1.2 punkte nurodytus dokumentus. Iš Sutarties Bankas atidaro indėlininko indėlio sąskaitą Nr. _______________________________ Indėlininko lėšoms apskaityti.

Indėlio sąskaitą atidaro Bankas, asmeniškai dalyvaujant Indėlininkui.

Indėlininko indėlį į indėlį galima atlikti:

Įnešdami grynuosius pinigus į banko kasą,

1.5. Indėlininkas turi teisę papildomai prisidėti prie indėlio:

Indėlininko grynųjų pinigų įnešimas į banko kasą,

Indėlininko grynaisiais pinigais pervedant lėšas iš indėlininko sąskaitos, atidarytos jam Banke ar kitoje kredito įstaigoje.

Bankas priima indėlininko papildomas įmokas į indėlį ne mažesne kaip:

___________________________________________________________________

Indėlininko indėlių dažnis papildomų įmokųįnašas pagal šio Susitarimo sąlygas nėra ribojamas.

1.6. Indėlių operacijos atliekamos indėlio valiuta.

Indėlininkas gali gauti palūkanas, sukauptas už indėlio sumą pagal šios Sutarties sąlygas, tiek grynaisiais, tiek negrynaisiais pinigais, Indėlininkas neturi teisės atlikti kitų debeto operacijų pagal savo indėlį.

1.7. Trečiosios šalys (kurios nėra Indėlininko įgaliotinės) gali papildomai įmokėti į Indėlininko indėlio sąskaitą, laikydamosi 1.5 punkto reikalavimų. šios Sutarties nuostatas tik tuo atveju, jei indėlio sąskaita atidaroma užsienio valiuta Rusijos Federacija.

2. Šalių pareigos

2.1. Indėlininkas privalo:

2.1.1. Pervedimas į banką grynaisiaisįnašą šios Sutarties šalių pasirašymo dieną 1.1 punkte nustatyta suma ir tvarka. ir 1.4. faktinis susitarimas.

2.1.2. Šios Sutarties pasirašymo dieną pateikite Bankui indėlį atidaryti Reikalingi dokumentai dokumentus ir informaciją, numatytą sąskaitų atidarymo taisyklėse ir klientų identifikavimo tvarką, kurią nustato Bankas pagal galiojančių Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimus ir Rusijos banko norminius dokumentus.

2.1.3. Atidarę indėlio sąskaitą, banko prašymu pateikite papildomų dokumentų, susijusių su Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimų ir Rusijos banko norminių dokumentų pakeitimais.

2.1.4. Praneškite bankui raštu:

Apie Bankui perduotos informacijos pasikeitimus Sutarties pasirašymo dieną per 5 (penkias) darbo dienas nuo nurodytų duomenų pakeitimo dienos;

Dėl kitų pakeitimų, kurie gali turėti įtakos Šalių Šiam Susitarimui įgyvendinti, įskaitant jų įgaliotų atstovų, turinčių teisę disponuoti užstatu ir gauti išrašus, įgaliojimų suteikimą (nutraukimą) indėlio sąskaitą ir kitus dokumentus.

Rašytinį Banko pranešimą atlieka Indėlininkas, kartu pateikdamas atitinkamų dokumentų, patvirtinančių aukščiau nurodytų duomenų ir aplinkybių pasikeitimą, originalus ir kopijas.

Bankas neatsako už galimus Kliento nuostolius, kurie gali atsirasti Klientui dėl to, kad Klientas nevykdo (ne laiku įvykdo) nurodytų įsipareigojimų.

2.2. Indėlininkas turi teisę:

2.2.1. Pasibaigus indėlio terminui, nustatytam 1.2 punkte. Sutartis:

a) reikalauti indėlio sumos pagal Sutarties sąlygas;

b) pratęsti indėlio terminą Banko tarifų ir šios Sutarties sąlygomis.

2.2.2. Nepriklausomai nuo to, kiek laiko praėjo nuo šios sutarties sudarymo, reikalaukite, kad bankas grąžintų indėlio sumą.

2.2.3. Pašalinkite indėlį asmeniškai arba per atstovą, įgaliotą vadovaujantis banko reikalavimais ir Rusijos Federacijos įstatymų nustatyta tvarka.

2.2.4. Palikti lėšas bet kuriam asmeniui pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus.

2.2.5. Reikalauti, kad bankas pateiktų išrašus apie indėlio sąskaitą.

2.2.6. Gauti mėnesines palūkanas už indėlį šios Sutarties sąlygose nustatyta tvarka.

2.3. Bankas privalo:

2.3.1. Priimkite ir atsižvelkite į lėšas, gautas iš Indėlininko į indėlininkui atidarytą indėlio sąskaitą pagal 1.4 punktą. faktinis susitarimas.

2.3.2. Pirmu Indėlininko prašymu, pateiktu Bankui pagal šios Sutarties sąlygas, grąžinti Indėlininkui indėlio sumą ir palūkanas, susikaupusias nuo indėlio sumos, 3.5 punkte numatytu būdu. faktinis susitarimas.

Tokiu atveju indėlis grąžinamas kartu su palūkanomis, susikaupusiomis už indėlio sumą, Bankas atlieka per 1 (vieną) darbo dieną nuo tos dienos, kai Bankas gauna prašymą iš indėlininko išimti indėlį anksčiau laiko. .

2.3.3. Pasibaigus indėlio saugojimo terminui, grąžinkite indėlininkui deponuotą sumą kartu su palūkanomis, sukauptomis už indėlio sumą ir nesumokėtas iki indėlio termino pabaigos.

Tokiu atveju indėlio grąžinimą kartu su palūkanomis, sukauptomis už indėlio sumą, Bankas atlieka per 1 (vieną) darbo dieną nuo indėlio termino pabaigos dienos.

Indėlio grąžinimą Indėlininkui Bankas atlieka pervesdamas į Indėlininko nurodytus duomenis arba išleisdamas grynuosius pinigus iš Banko kasos.

2.3.4. Laikykite indėlio paslaptį ir teikite informaciją valstybės institucijoms ir jų pareigūnams tik tais atvejais ir tvarka, kuriuos nustato galiojantys Rusijos Federacijos įstatymai.

2.3.5. Sukaupkite palūkanas už indėlio sumą pagal šios sutarties 3 skirsnio sąlygas.

2.3.6. Indėlininko prašymu išduoti indėlio sąskaitos išrašus.

2.4. Bankas turi teisę:

2.4.1. Indėlių saugojimo laikotarpiu valdykite Indėlininko lėšas savo vardu ir savo nuožiūra, įskaitant jų panaudojimą kaip kredito išteklius, tuo pačiu garantuodami Indėlininkui indėlio sumos ir sukauptų palūkanų grąžinimą pagal šios sutarties sąlygas. Susitarimas.

2.4.2. Atsisakykite investuotojui atlikti operacijas, prieštaraujančias indėlių režimui ir (arba) galiojančių Rusijos Federacijos įstatymų normoms.

2.4.3. Reikalauti, kad Investuotojas pateiktų papildomos informacijos ir dokumentų pagal galiojančių Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimus.

2.5. Jei pasibaigus indėlio saugojimo laikotarpiui (kitas ilgesnis indėlių saugojimo laikotarpis arba išankstinis nutraukimas indėlininko iniciatyva), indėlininkas turi pradelstą skolą bankui pagal indėlininko ir banko sudarytas sutartis, bankas turi teisę nurašyti lėšas be leidimo iš indėlininko sąskaitos, pradelstus įsipareigojimus, taip pat nurašyti lėšas iš Indėlininko sąskaitos vykdant einamuosius įsipareigojimus remiantis Indėlininko nurodymu.

Šiuo atveju Bankas tiesioginį debetavimą ir lėšų nurašymą iš Indėlininko sąskaitos savo įsakymu atlieka Bankas iš indėlio sumos ir sukauptų palūkanų, mokamų Indėlininkui indėlio saugojimo laikotarpio pabaigoje (kitą ilgesnį indėlio saugojimo laikotarpį). arba anksčiau laiko nutraukus indėlio saugojimo laikotarpį indėlininko iniciatyva).

Indėlio saugojimo laikotarpį galima pailginti, jei Bankui tiesiogiai nurašius lėšas iš Indėlininko sąskaitos, indėlio lėšų likutis nebus mažesnis už 1.1 punkte nurodytą sumą. faktinis susitarimas.

Jei Bankui tiesiogiai nurašius lėšas iš Indėlininko sąskaitos, indėlio lėšų likutis bus mažesnis už 1.1 punkte nurodytą sumą. šios Sutarties nuostatas, tuomet indėlio saugojimo laikotarpis toliau nepratęsiamas, lėšų likutis Bankas įskaitomas į indėlio sąskaitą „pareikalavus“. Tokiu atveju Indėlininko likutis turi teisę reikalauti indėlio lėšų likučio:

Gavęs pinigų iš banko kasos,

Pervedant lėšas negrynaisiais pinigais pagal duomenis, nurodytus Indėlininko pavedime dėl lėšų pervedimo.

3. Palūkanų kaupimas nuo indėlio sumos

3.1. Palūkanas pagal Sutartį Bankas kaupia Indėlininkui už kiekvieną kalendorinę dieną nuo kitos dienos po indėlio sumos gavimo Bankui dienos iki lėšų grąžinimo dienos imtinai.

3.2. Palūkanas už indėlį Bankas kaupia ne vėliau kaip kiekvieno mėnesio paskutinę darbo dieną.

3.3. Už indėlį sukauptas palūkanas Bankas moka kas mėnesį, įskaitydamas į indėlininko indėlio sąskaitą, pridėdamas indėlio sumą (kapitalizaciją).

3.4. Bankas įskaito indėlio palūkanas į indėlininko sąskaitą ne vėliau kaip pirmą mėnesio, einančio po mėnesio, einančio po indėlio palūkanų, darbo dieną.

3.5. Sumokėjus visą užstato sumą, nepasibaigus šioje Sutartyje numatytam laikotarpiui, pajamos už saugojimo laikotarpį per nebaigtą saugojimo laikotarpį apskaičiuojamos tokiu būdu ir suma, nustato Bankas dėl indėlių pagal pareikalavimą atitinkama valiuta.

Jei indėlio saugojimo laikotarpiu prie indėlio sumos buvo pridėtos bet kurio mėnesio palūkanos, pagrįstos už indėlį nustatyta palūkanų norma, skirtumas tarp sukauptos palūkanų sumos ir palūkanų sumos, apskaičiuotos pagal paklausos normą indėliai grąžinami iš indėlininkui priklausančių sumų.

3.6. Užstatas mokamas mirusio indėlininko įpėdiniams pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus.

4. Sutarties terminas, jo nutraukimo ir pakeitimo tvarka

4.1. Ši Sutartis įsigalioja nuo lėšų gavimo į Indėlininko indėlio sąskaitą dienos, tokios sumos, tvarkos ir laikotarpio, kaip nustatyta 1.1., 1.4 ir 2.1.1 punktuose. faktinis susitarimas.

Tuo atveju, jei Indėlininkas neįneš lėšų kaip Indėlis tokios sumos, tvarkos ir laiko, kaip nustatyta 1.1., 1.4. ir 2.1.1., ši Sutartis laikoma nesudaryta.

4.2. Ši sutartis nutraukiama po to, kai Bankas sumoka indėlininkui visą indėlio sumą su mokėtinomis palūkanomis arba nurašo visą lėšų sumą iš indėlininko sąskaitos pagal jo rašytinį prašymą, pasibaigus indėlio saugojimo terminui arba anksčiau laiko pašalinus indėlį. Indėlininkas.

4.3. Jei pasibaigus Sutartyje numatytam indėlių saugojimo laikotarpiui, Indėlininkas nereikalauja grąžinti indėlio sumos (šios sutarties 4.2 punktas), laikoma, kad Sutartis pratęsta naujam laikotarpiui tokiomis sąlygomis taikomas šios rūšies indėliams, pradedant nuo kitos dienos po ankstesnio laikotarpio pabaigos dienos.

Ši sutartis gali būti pratęsta ne daugiau kaip 2 (du) kartus. Kiekvieno šio Susitarimo pratęsimo laikotarpis yra lygus laikotarpiui, nustatytam 1.2 punkto 1 dalyje. faktinis susitarimas.

4.4. Jei indėlininkas, pasibaigus antrajam ilgesniam indėlio terminui, nereikalauja indėlio sumos ir nuo jo priskaičiuotų palūkanų, bankas indėlio sumą ir sukauptas palūkanas įskaito į indėlio sąskaitą. pareikalauti “pagal šios sutarties sąlygas.

5. Šalių atsakomybė

5.1. Bankui neįvykdžius arba netinkamai įvykdžius pareigą grąžinti indėlio sumą ir sumokėti indėlininkui priklausančias palūkanas pagal Indėlininko prašymą, taip pat pasibaigus indėlio saugojimo terminui, Indėlininko laikymasis 4.4 punkte nurodytų sąlygų. pagal šios Sutarties nuostatas, Bankas privalo sumokėti indėlininkui 0,05% (nulinis taškas ir penkios šimtosios procentinės dalys) dydžio baudą už kiekvieną uždelstą indėlio išdavimo dieną.

5.2. Šalys yra atleistos nuo atsakomybės už visišką ar dalinį įsipareigojimų pagal šią Sutartį nevykdymą, jei tai įvyko dėl force majeure aplinkybių, susiklosčiusių po Sutarties sudarymo, kurių Šalys negalėjo nei numatyti, nei protingai užkirsti kelią. Tuo pačiu metu Šalys įsipareigoja ne vėliau kaip per 3 (tris) darbo dienas nuo force majeure aplinkybių raštu pranešti viena kitai apie nenugalimos jėgos aplinkybių atsiradimą, trukmę ir pobūdį.

5.3. Bet kurios Šalies prašymu Šalis, nurodanti nenugalimos jėgos aplinkybes, privalo pateikti atitinkamos Rusijos Federacijos vykdomosios valdžios institucijos išduotus dokumentinius įrodymus.

6. Specialios sąlygos

6.1. Lėšos iš indėlio sąskaitos indėliui gali būti išduotos Indėlininko įgaliotam asmeniui tik tuo atveju, jei Indėlininkas pateikia Bankui įgaliojimą, pagal kurį Indėlininkas įgalioja kitą asmenį gauti lėšas iš indėlio sąskaitos už jo indėlį, taip pat kaip indėlininko įgalioto asmens pateiktą dokumentą bankui, įrodantį jo tapatybę. Įgaliojimas turi būti sudarytas paprasta rašytine forma pagal Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimus. Nurodytą įgaliojimą turi patvirtinti įgaliotas banko darbuotojas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 185 straipsnio 4 punktas)

6.2. Autentiškos įgaliojimo kopijos ir dokumentų, patvirtinančių indėlininko įgaliotinių, turinčių teisę gauti lėšų ir atlikti debeto operacijas dėl indėlininko indėlio, tapatybę saugo teisinis reikalas Indėlininkas ir Indėlininko prašymu gali būti jam pateiktas peržiūrėti ir patvirtinti pirmiau nurodytų mokėjimų ir išlaidų operacijų pagrindus.

6.3. Lėšas iš indėlio sąskaitos, esančios indėlyje (įskaitant nutraukus Sutartį), Indėlininkas gali gauti:

Asmeniškai pasirodžius Indėlininkui Banke gauti lėšų iš indėlio iš Banko kasos - tokiu atveju, kai Indėlininkas gauna lėšas, jis laikomas lėšų išdavimu jam pagal išlaidų orderį,

Pateikdamas Bankui indėlininkui nurodymą pervesti lėšas iš indėlio sąskaitos į indėlį į sąskaitą, kurios rekvizitus indėlininkas nurodė pavedime, arba į sąskaitą, atidarytą indėlininkui kitoje kredito įstaigoje - šiuo metu , momentui, kai Bankas įvykdo tokį Indėlininko nurodymą, lėšų atsiėmimas bus svarstomas iš Indėlininko indėlio sąskaitos.

Indėlininko nurodymas išmokėti grynuosius pinigus iš indėlio, taip pat Indėlininko nurodymas iki grynųjų pinigų pervedimas lėšas iš indėlio Bankas įvykdo ne vėliau kaip kitą darbo dieną po tos dienos, kai Indėlininkas pateikia Bankui atitinkamą pavedimą.

7. Kitos sąlygos

7.2. Šioje Sutartyje nereglamentuojamoje dalyje Šalys vadovaujasi galiojančiais Rusijos Federacijos teisės aktais.

7.3. Kilus nesutarimams, Šalys imasi priemonių jas išspręsti derybomis. Nepavykus susitarti, ginčas perduodamas bendrosios kompetencijos teismui pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus.

7.4. Šis susitarimas sudarytas dviem egzemplioriais, kurių kiekviena turi tą pačią teisinę galią, po vieną egzempliorių kiekvienai Šaliai.

8. Išsami informacija ir parašai

Bankas: Akcinis komercinis bankas „Finansų ir pramonės bankas“ (atvira akcinė bendrovė); Maskva, paskutinė juosta, k / s Rusijos banko Maskvos GTU filiale Nr. 5,

Pagalbininkas: __________________________________________________________________________

Asmens tapatybės dokumento duomenys: dokumento tipas _________________________________

serija _____________ Nr. ______________, išdavusi institucija __________________________

išleidimo data ___________________, skyriaus kodas ________________

Gyvenamosios vietos (registracijos) adresas: _____________________________________________________

Bankas: indėlininkas:

__________________(______________) _______________ (____________)

Su klientų aptarnavimo įkainiais

asmenų susipažinęs su:

Indėlininkas:

____________________ (___________________)

"_____" _______________ 20_

1. Teisinis reguliavimas santykius pagal banko indėlių sutartį vykdo Ch. Civilinio kodekso 44 straipsnis (834 - 844 str.), Ch. Bankų įstatymo 3, 6 ir bankininkystė, Fizinių asmenų indėlių draudimo įstatymas, Kovos su pinigų plovimu įstatymas.

Kadangi indėlio priėmimas lydimas banko sąskaitos atidarymo, tai banko ir indėlininko teisiniams santykiams taikomos banko sąskaitos sutarties taisyklės, nebent Č. 44 Civilinio kodekso ir neišplaukia iš banko indėlio sutarties esmės.

Pagal banko indėlio (indėlio) sutartį viena šalis (bankas), priėmusi iš kitos šalies (indėlininko) gautus arba už juos gautus pinigus (indėlį), įsipareigoja grąžinti indėlio sumą ir sumokėti už ją palūkanas. ir susitarimo nustatyta tvarka (Civilinio kodekso 834 str. 1 p.).

• 2. Sutartis yra tikra, vienašališkai privaloma, apsunkinanti, ji laikoma stojimo sutartimi (Civilinio kodekso 428 straipsnis), tai gali būti trečiosios šalies naudai sudarytas susitarimas (CK 430 straipsnis). Jei pilietis banko indėlio sutartyje veikia kaip indėlininkas, tokia sutartis pripažįstama vieša (Civilinio kodekso 426 straipsnis). Indėlių sutartis, sudaryta su juridiniais asmenimis, neturi viešumo turto. Nepaisant to, bankas neturi teisės nustatyti skirtingų sąlygų indėliams grąžinti tam tikros rūšies indėliams juridiniams asmenims, nes tai gali būti laikoma diskriminacinių sąlygų sukūrimu ir antimonopolinių teisės aktų pažeidimu.
• 3. Art. Civilinio kodekso 837 straipsnyje nurodytos dvi pagrindinės indėlių rūšys:
  • - indėlis pagal pareikalavimą - neribotas saugojimo laikotarpis pagal indėlių išdavimo sąlygas pagal pareikalavimą;
  • - terminuotas indėlis - padaromas remiantis indėlio grąžinimu pasibaigus sutartyje nurodytam terminui.

Sutartyje gali būti numatyta įvesti indėlius kitomis jų grąžinimo sąlygomis, kurios neprieštarauja įstatymams. Tai reiškia, kad bankai turi teisę kurti kitų tipų indėlius, atsižvelgdami į kliento teisinį statusą, tam tikrų sąlygų atsiradimą, sutarties terminą, deponuotą sumą, palūkanų normas, indėlių valiutą ir pan. sąlyginis užstatas, sumokėtas kito asmens, kuriam suteikiama teisė disponuoti jais įvykus sutartam įvykiui (sąlygai), visų pirma santuokos, gimdymo ir pan., vardu; laimėjęs (priemokinis) indėlis, kurio pajamos išmokamos laimėjimu; kelių valiutų indėlis, skirtas saugoti lėšas skirtingos valiutos kiekvienai valiutai nustatant skirtingas palūkanų normas ir kt.

• 4. Banko indėlio sutarties turinys yra jos sąlygų visuma. Esminė sąlyga šios sutarties pagal įstatymą banko indėlio sutarties dalyku, kuris yra banko finansinė paslauga, yra sąlyga (Civilinio kodekso 834 straipsnio 1 punktas). Paslaugos objektas yra pinigų suma (užstatas), išreikšta Rusijos Federacijos valiuta arba užsienio valiuta deponuoti ir grynaisiais, ir in grynųjų pinigų forma... Indėlininkas, pervedęs lėšas bankui, praranda turtines teises į jas ir įgyja prievolės (reikalavimo) teisę į indėlį ir palūkanas. Esminės sutarties sąlygos apima ir banko indėlio sutarties kainą - indėlių (indėlių) palūkanų normas ir bankinių paslaugų teikimo terminą (Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 30 straipsnis).
• 5. Banko indėlio sutarties šalys yra bankas ir indėlininkas.

Bankas yra kredito įstaiga, turinti išimtinę teisę atlikti bankines operacijas, siekiant pritraukti indėlių iš fizinių ir juridinių asmenų. Bankas, priimantis indėlius, pagal įstatymus privalo: a) turėti Rusijos banko licenciją; b) dalyvauti privačių asmenų indėlių privalomojo draudimo sistemoje ir būti registruotiems Indėlių draudimo agentūroje.

Rusijos bankas turi teisę priimti indėlius tik iš kredito įstaigų, šiuo atveju veikiančių kaip indėlininkai, kad išlaikytų finansų rinkos stabilumą.

Bankų taupymo veiklą kontroliuoja Rusijos bankas, kaip pagrindinis finansų rinkos reguliatorius, Federalinė tarnyba dėl finansinės priežiūros („Rosfinmonitoring“) kovos su nelegaliais srityje finansines operacijas bankų klientai, Rusijos Federacijos federalinė antimonopolinė tarnyba, kuri stebi diskriminacinių sąlygų patekti į finansų rinką prevenciją, taip pat Federalinė vartotojų teisių apsaugos ir žmonių gerovės priežiūros tarnyba (Rospotrebnadzor), jei bankas klientai yra piliečiai, perkantys finansines paslaugas iš bankų asmeniniam, šeimos, namų ar kitokiam ne verslo tikslui.

Banko indėlininkai (klientai) gali būti piliečiai, juridiniai asmenys, taip pat valstybės viešieji subjektai. Piliečiai nuo 14 metų turi teisę savarankiškai, be tėvų (įtėvių, patikėtinių) sutikimo, mokėti įmokas kredito organizacijoms ir jomis disponuoti (Civilinio kodekso 26 straipsnio 2 dalies 3 punktas).

Santykiams, kylantiems iš banko indėlių sutarties, dalyvaujant piliečiams, taikomas Vartotojų teisių apsaugos įstatymas, ypač šio įstatymo taisyklės dėl piliečių teisės teikti informaciją, atsakomybės už vartotojų teisių pažeidimą ir dėl moralinės žalos atlyginimo. Be to, įstatymu vartotojui suteiktomis teisėmis naudojasi ne tik piliečiai, užsisakę finansinę paslaugą, kad pritrauktų banko indėlį (indėlį), bet ir jų įpėdiniai.

Paprastai indėlininkai gali laisvai pasirinkti banką, kuriuo deponuos savo lėšas, ir gali turėti indėlių viename ar daugiau bankų.

Nepaisant to, teisės aktai numato apribojimus sudarant banko indėlių sutartį atskiriems subjektams. Taigi, valstybės-visuomenės dariniai ir valstybė papildomų biudžeto lėšų turi teisę sudaryti banko indėlių sutartis tik gavus atviro konkurso ar atviro aukciono rezultatus. Verslo įmonės, strategiškai svarbios kariniam-pramoniniam kompleksui ir Rusijos Federacijos saugumui, taip pat įmonės, kurias tiesiogiai ar netiesiogiai kontroliuoja, turi teisę sudaryti banko indėlių (indėlių) sutartis su bankais, atitinkančiais reikalavimus nustatyta įstatymu. Tokių bankų sąrašą kas ketvirtį skelbia Rusijos bankas savo oficialioje svetainėje (http://www.cbr.ru/).

Indėlį bankui galima įnešti tam tikros trečiosios šalies - naudos gavėjo, o ne įmoką mokančio asmens vardu (Civilinio kodekso 842 straipsnio 1 punktas). Šiuo atveju sutartyje dar viena esminė sąlyga yra tikslus piliečio vardo (pavardės) nurodymas juridinis asmuo), kurio naudai įmokama. Gavėjas tampa indėlio savininku nuo to momento, kai jis išreiškia savo ketinimą panaudoti indėlį arba pateikia atitinkamą prašymą bankui. Iki šiol įnašą padaręs asmuo gali naudotis visomis indėlininko teisėmis, įskaitant visą ar dalį įnašo panaudojimą (Civilinio kodekso 842 straipsnio 2 punktas). Banko indėlio sutartis piliečio, kuris mirė iki sutarties sudarymo, arba juridinio asmens, kuris tuo metu neegzistuoja, naudai yra niekinis.

Įstatymas tikrąjį savininką įvardija kaip galimą teisinių santykių pagal banko indėlių sutartį objektą. Tai asmuo, kuriam galiausiai tiesiogiai ar netiesiogiai (per trečiąsias šalis) „priklauso“ (daugiausia kapitalo dalis sudaro daugiau kaip 25%) klientas - juridinis asmuo, taip pat turi galimybę kontroliuoti banko klientas arba atlieka operacijas su lėšomis, priklausančiomis kitam asmeniui.

Pagal str. Civilinio kodekso 841 straipsnį, į indėlio sąskaitą įskaitomos lėšos, banko gautos indėlininko vardu iš trečiųjų asmenų, nurodant būtinus jo depozitinės sąskaitos duomenis (sąskaitos numerį), jei sutartyje nenumatyta kitaip. Bankas privalo įskaityti indėlininkui gautas lėšas iš trečiųjų šalių. Tačiau įvardytos str. Art. Civilinio kodekso 841, 842 straipsniai be apribojimų galioja tik tais atvejais, kai teisinio atstovo (tėvų, globėjų) įnašas (papildymas) atliekamas mažamečio vaiko vardu. Visais kitais atvejais įstatymai aiškiai draudžia tokius veiksmus indėlininko naudai be jo sutikimo, tinkamai parengto. Atidaryti (papildyti) indėlį galima per atstovą, įskaitant agentūros susitarimą, pavedimo sutartis (pagal įgaliojimą) ir turto patikėjimo valdymą. Tokia išvada išplaukia iš Kovos su pinigų plovimu įstatymo nuostatų, kurios yra aiškiai draudžiamos bankams (5 straipsnio 7 straipsnis): atidaryti indėlius asmenims nedalyvaujant asmeniui, atidariusiam indėlį ar jo atstovui; nesudarius klientui (jo atstovui) identifikuoti reikalingų dokumentų, sudaryti banko indėlio sutartį su klientu (jo atstovu); atidaryti indėlius anoniminiams savininkams.

Bankai taip pat draudžia atidaryti indėlius (indėlius), jei mokesčių institucija nusprendžia sustabdyti operacijas mokesčių mokėtojo sąskaitose (Mokesčių kodekso 76 straipsnio 12 punktas).

6. Indėlio (indėlio) atidarymo tvarka. Prieš priimdamas paslaugą, bankas privalo identifikuoti klientą, kliento atstovą ir (arba) naudos gavėją, taip pat, jei įmanoma, tikruosius savininkus. Šiuo tikslu klientas - fizinis asmuo pateikia bankui tapatybės dokumentus, o klientas - juridinis asmuo - steigiamieji dokumentai, dokumentai, patvirtinantys įgaliojimus valdyti sąskaitoje esančias lėšas ir kt.

Atidarius indėlį kartu atidaroma indėlio sąskaita, kuriai pagal vidaus banko taisykles priskiriamas eilės numeris. Ne vėliau kaip kitą darbo dieną registracijos knygoje įrašas turi būti padarytas atidarant indėlio (indėlio) sąskaitą atidaryti sąskaitas... Be to, bankas privalo per tris dienas nusiųsti mokesčių inspekcijai pranešimą apie atidarymą (uždarymą) ir apie indėlio (indėlio) duomenų pakeitimą (Mokesčių kodekso 86 straipsnio 1 punktas).

Bankas turi teisę atsisakyti sudaryti banko indėlio sutartį su potencialiu klientu, jei įtaria, kad tokios sutarties sudarymo tikslas yra atlikti operacijas, skirtas legalizuoti (plauti) pajamas iš nusikalstamų veikų arba finansuoti terorizmą.

Piliečiai ir juridiniai asmenys - Rusijos Federacijos gyventojai turi teisę be apribojimų atidaryti indėlius kitų valstybių teritorijoje esančiuose bankuose su privalomu pranešimu per vieną mėnesį nuo mokesčių inspekcijos apie indėlių sąskaitų atidarymą (uždarymą) ir apie sąskaitos pakeitimą. detales. Nuo šito Pagrindinė taisyklė yra išimčių. Įstatymas nustato tiesioginį draudimą atidaryti ir turėti indėlių (indėlių) užsienio bankai esančius ne Rusijos Federacijos teritorijoje, šiems piliečiams rezidentams: 1) asmenims, turintiems (turintiems), visų pirma Rusijos Federacijos valstybės ir savivaldybių pareigas, pareigoms Rusijos Federacijos centriniame banke, valstybinėms korporacijoms (bendrovėms) , lėšos; 2) minėtų asmenų sutuoktiniai ir nepilnamečiai vaikai; 3) kiti asmenys įstatymų numatytais atvejais.

7. Lėšų pritraukimas į indėlius įforminamas rašytine sutartimi dviem egzemplioriais, iš kurių viena išduodama indėlininkui. Indėlio sutarties formos nesilaikymas reiškia jos negaliojimą (CK 836 straipsnis).

Rašytinė forma laikoma laikomasi ne tik tada, kai šalys pasirašo vieną dokumentą, bet ir tuo atveju, kai banko indėlio sutarties sudarymas ir lėšų įnešimas į indėlį šalių susitarimu patvirtinamas: taupomąja knyga , taupymo ar indėlio sertifikatą ar kitą indėlininkui išduotą dokumentą, atitinkantį įstatymų, bankų taisyklių ir papročių reikalavimus. Dekretas Konstitucinis Teismas RF 1 str. Civilinio kodekso 836 straipsnis pripažįstamas neprieštaraujančiu Rusijos Federacijos Konstitucijai toje dalyje, kuri leidžia patvirtinti, kad laikomasi rašytinės sutarties formos kitu dokumentu, kurį bankas išdavė indėlininkui, nes šios dalies nuostatos Civilinio kodekso, nustatančio reikalavimus banko indėlio sutarties formai, netrukdo teismui, remiantis konkrečios bylos faktinių aplinkybių analize, pripažinti, kad buvo laikomasi banko indėlio sutarties formos reikalavimų, ir sudaryta sutartis, jei nustatoma, kad lėšų gavimas iš piliečio už indėlį yra patvirtintas dokumentais, kuriuos jam išdavė bankas (asmuo, kuris, remdamasis sutarties sudarymo aplinkybėmis, buvo pilietis mano, kad jis veikia banko vardu) ir kurio tekste atsispindi atitinkamų lėšų deponavimo faktas, o piliečio elgesys buvo pagrįstas ir sąžiningas.

Taupymo knyga yra dokumentas, patvirtinantis banko indėlio sutarties sudarymą su piliečiu, taip pat lėšų gavimą ir judėjimą jo depozitinėje sąskaitoje. Taupymo knyga gali būti registruota arba pareikštinė, kai registruota taupymo knyga yra dokumentas, patvirtinantis, kad lėšos buvo deponuotos, ir pareikštinė knyga saugumas(Civilinio kodekso 843 straipsnio 1 punktas). Privalomi taupymo knygos duomenys: a) banko ar jo filialo, priėmusio indėlį, pavadinimas ir vieta; b) indėlio sąskaitos numeris; c) informacija apie lėšų judėjimą sąskaitoje. Jei duomenys apie indėlį į buhalteriniai dokumentai banke ir paso knygoje, leidime nurodyta informacija laikoma teisinga, nebent būtų įrodyta kitaip. Sandorius dėl indėlio atlieka bankas, indėlininkui pateikus taupomąją knygą. Indėlio būklė, taupymo knygoje nurodyti duomenys apie indėlį yra atsiskaitymų už indėlį tarp banko ir indėlininko pagrindas.

Taupymo (indėlio) sertifikatas yra registruotas arba pareikštinis vertybinis popierius, patvirtinantis bankui atlikto indėlio sumą ir indėlininko (sertifikato turėtojo) teises gauti indėlio sumą ir palūkanas, nurodytas pažymoje išdavusiame banke. pažymėjimą pasibaigus nustatytam laikotarpiui. Pažymėjimus išduodantis bankas turi patvirtinti sertifikatų išdavimo ir platinimo sąlygas ir užregistruoti jas Rusijos banke.

Yra dvi pagrindinės sertifikatų rūšys - indėlis ir santaupos (Civilinio kodekso 844 straipsnio 1 punktas). Tiek indėlių, tiek taupomieji sertifikatai gali būti įregistruoti ir pateikti (Civilinio kodekso 844 straipsnio 2 punktas). Indėlių sertifikatų apyvartos laikotarpis yra ribotas iki vienerių metų, o taupymo sertifikatų - iki trejų metų. Be to, atsiskaitymai grynaisiais perkant ir parduodant indėlių sertifikatus, sumos už jas mokamos banko pavedimu, o taupymo sertifikatų pirkimas ir pardavimas - ir banko pavedimu, ir grynaisiais. Todėl indėlių sertifikatų savininkai paprastai yra juridiniai asmenys, taupymo lakštų savininkai - piliečiai.

Kaip ir bet kuris vertybinis popierius, sertifikate turi būti skaičius reikalingos detalės, visos pagrindinės pažymėjimo išdavimo, platinimo ir mokėjimo sąlygos, taip pat teisių pagal pažymą atgavimas jos praradimo atveju (Civilinio kodekso 148 straipsnis, Civilinio proceso kodekso 34 skyrius).

8. Sutarties šalių teises ir pareigas galima apibūdinti taip.

Pirma, sudarant banko indėlio sutartį, nepriklausomai nuo to, kas yra indėlininkas - pilietis ar juridinis asmuo, bankas privalo pateikti informaciją apie indėlio grąžinimo užtikrinimą (CK 840 straipsnio 3 punktas). . Bankai, dalyvaujantys privalomojo indėlių draudimo sistemoje, privalo pateikti indėlininkams informaciją apie jų dalyvavimą indėlių draudimo sistemoje, kompensacijos už indėlius gavimo tvarką ir sumas.

Antra, pagal banko indėlio sutartį bankas privalo įnešti indėlio sumą ar jos dalį pirmuoju indėlininko prašymu. Išimtį daro juridinių asmenų indėliai kitomis sutartyje numatytomis grąžinimo sąlygomis. Sąlyga, kuria siekiama atsisakyti investuotojo piliečio teisės gauti indėlį pagal pareikalavimą, yra niekinė ir negaliojanti (Civilinio kodekso 837 straipsnio 2 punktas).

Jei terminuotasis indėlis grąžinamas klientui jo prašymu anksčiau nei numatyta, tada bankas moka palūkanas už indėlio panaudojimą sutarties dėl paklausos sąlygomis, nebent sutartyje numatytas kitas palūkanų apskaičiavimas (837 straipsnio 3 punktas). Civilinio kodekso). Tai yra, įstatymas suteikia indėlininkui teisę vienašališkai keisti terminuoto indėlio sutartį, suteikiant jai reikalavimo sutarties pobūdį.

Jei dalis indėlio reikalaujama už terminuotąjį indėlį prieš sutartyje nurodytą terminą, nuo likusios indėlio sumos imamos palūkanos, nustatytos indėliams pagal pareikalavimą (sumažinta suma), nebent sutarties sąlygas.

Tais atvejais, kai pasibaigus terminuoto indėlio ar kitų grąžinimo sąlygų indėlio grąžinimo terminui (atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms), užstato suma nebuvo pareikalauta, sutartis laikoma pratęsta pareikalavus indėlio, nebent sutartyje numatyta kitaip (GK 837 str. 4 punktas).

Trečia, bankas privalo sumokėti palūkanas už indėlio sumą, kurios dydis yra nustatytas sutartyje (Civilinio kodekso 838 straipsnio 1 punktas). Dėl indėlių santykių grąžinimo mokamos palūkanos, net jei sutarties šalys nesusitarė dėl jų sumos. Pagal 1 straipsnio 1 dalies taisykles. 809 Civilinio kodekso dėl paskolos sutarties, bankas privalo juos sumokėti pagal nustatytą banko palūkanų normą.

Palūkanos nuo indėlio sumos turi būti skaičiuojamos nuo kitos dienos po to, kai bankas jį gavo, iki tos dienos, kai indėlininkas grąžina indėlio sumą, imtinai, ir jei ji buvo nurašyta iš indėlininko sąskaitos dėl kitų priežasčių, iki nurašymo diena imtinai (Civilinio kodekso 839 straipsnio 1 punktas).

Palūkanos už indėlio sumą mokamos kas ketvirtį indėlininko prašymu, jei sutartyje nenumatyta kitaip. Laiku neprašytos palūkanos padidina indėlio sumą, t.y. didžiosiomis raidėmis. Kai grąžinamas užstatas, sumokamos visos iki to momento priskaičiuotos palūkanos (Civilinio kodekso 839 straipsnio 2 punktas).

Už indėlius pagal pareikalavimą bankas gali sumažinti palūkanų sumą vienašališkai jeigu sutartyje nenumatyta kitaip. Sumažėjus palūkanoms, naujas jų dydis taikomas indėliams praėjus vienam mėnesiui nuo to momento, kai bankas apie tai raštu pranešė indėlininkui (Civilinio kodekso 165 straipsnio 1 dalies 1 punktas, 838 straipsnio 2 punktas). ).

Už terminuotuosius indėlius ir indėlius, kuriuos piliečiai indėlininkai padarė kitomis grąžinimo sąlygomis, bankas neturi teisės vienašališkai sumažinti indėlio palūkanų, jei įstatymai nenustato kitaip. Šiuo atžvilgiu Rusijos Federacijos Konstitucinio Teismo nutarime pažymėta, kad bankas yra ekonomiškai stipri šalis laikinojo banko indėlių sutartyje, o įstatymų leidėjo užduotis yra užkirsti kelią nesąžiningai konkurencijai bankų veiklos srityje. . Teismas nustatė 2 straipsnio 2 dalies nuostatą. Bankų ir bankininkystės įstatymo 29 straipsnį dėl banko vienašališko piliečių terminuotų indėlių palūkanų normos pakeitimo, nes tai leidžia bankui savavališkai jį sumažinti tik remiantis susitarimu, nenustatant federaliniame įstatyme. tokios galimybės pagrindus.

Terminuotiesiems indėliams ir kitomis grąžinimo sąlygomis indėliams, indėlininkams - juridiniams asmenims, galimybė vienašališkai pakeisti palūkanų sumą banke gali būti numatyta įstatyme ar sutartyje (Civilinio kodekso 838 straipsnio 3 punktas). .

Ketvirta, bankai neturi teisės vienašališkai sutrumpinti sutarčių termino, padidinti ar nustatyti komisinių mokesčių už operacijas, jei nenustatyta kitaip nei federaliniai įstatymai.

Penkta, banko pareiga yra saugoti banko paslaptį apie klientus, apie jų sąskaitas, indėlių operacijas, taip pat kitą banko nustatytą informaciją (Civilinio kodekso 857 straipsnis). Informaciją sudaranti banko paslaptis, gali būti teikiami patiems klientams, jų atstovams ir įpėdiniams, notarams paveldėjimo bylose dėl mirusių investuotojų įnašų, teismams ir arbitražo teismai(teisėjams); mokesčių institucijos; kūnai priverstinis vykdymas teisminiai veiksmai; „Rosfinmonitoring“; įstaigų pareigūnai, įgalioti vykdyti operatyvinės paieškos veiklą (remiantis nuosprendis) ir kt.

Pirma, teisė disponuoti užstatu. Pilietis indėlininkas (jo atstovas) turi teisę nurodyti bankui pervesti lėšas tretiesiems asmenims į sąskaitą, į kurią buvo atliktas indėlis, įskaitant nuotolines technologijas bankininkystės paslaugos(įskaitant internetinę bankininkystę). Tokiems santykiams taikomos banko sąskaitos sutarties taisyklės, nebent iš sutarties esmės išplaukia kitaip (Civilinio kodekso 834 straipsnio 3 punktas).

Bankas ir „Rosfinmonitoring“ institucijos privalo privalomai kontroliuoti sandorius su indėlio lėšomis, nepriklausomai nuo sumos, jei klientas (kitas santykių subjektas) yra organizacija ar asmuo, dėl kurio yra oficiali informacija apie jų dalyvavimą ekstremistinėje veikloje ar terorizme. Bankas privalo informuoti „Rosfinmonitoring“ institucijas apie indėlių operacijas, jei jų suma yra 600 tūkstančių rublių, didesnė arba lygi. ir pagal savo pobūdį šie sandoriai yra: lėšų įdėjimas į pareikštinį indėlį; lėšų pervedimas į užsienį į indėlį, atidarytą anoniminiam savininkui; lėšų įskaitymas į indėlį arba lėšų nurašymas iš juridinio asmens indėlio, kurio veiklos laikotarpis neviršija trijų mėnesių nuo jo įregistravimo dienos ir kt.

Juridiniams asmenims atsiskaitymo sandoriai užstatas yra aiškiai draudžiamas; jų teisės apsiriboja indėlio grąžinimu ir palūkanų gavimu.

Indėlininko teisė disponuoti indėlio lėšomis gali būti apribota šiais įstatyme tiesiogiai nurodytais atvejais: 1) kai indėlis areštuojamas ir (ar) uždaromas; 2) indėlių operacijų sustabdymas (įšaldymas, blokavimas) įstatymų numatytais atvejais. Tokią priemonę bankas gali taikyti asmenims, kurių atžvilgiu yra pakankamai pagrindo įtarti jų dalyvavimą teroristinėje veikloje.

Į indėlį įneštas lėšas pilietis gali palikti testamentu testamentinis nusiteikimas, kuris turi notariškai patvirtintą testamentą (Civilinio kodekso 1128 str.). Toks įsakymas turi būti surašytas raštu tiesiogiai banke, pasirašytas indėlininko testatoriaus, nurodant jo sudarymo datą, patvirtintas banko darbuotojo ir antspaudo bei įregistruotas testamentinių testamentų knygoje.

Antra, teisę į lėšas pagal banko indėlio sutartį klientas gali perleisti kaip įkeitimą (gali būti finansinio įkeitimo objektas), jei bankas atidaro klientui įkeitimo sąskaitą (Civilinio kodekso 358.9 - 358.14 straipsniai). Kodas). Taigi klientui atidaryta indėlio sąskaita gali būti paversta saugumo sąskaita.

9. Siekiant apsaugoti indėlininkų interesus, įstatymas numato daugybę būdų, kaip užtikrinti indėlių grąžinimą.

Pirma, siekdami užtikrinti indėlių grąžinimą ir kompensaciją už atskirų indėlininkų pajamas, bankai privalo apdrausti indėlius privačiojo indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose sistemoje (840 str. 1 d. . Civilinio kodekso 927, 935 str.). Organizacija, atliekanti savo funkcijas privalomas draudimas indėliai yra valstybinė korporacija„Indėlių draudimo agentūra“ (http://www.asv.org.ru).

Visi piliečių indėliai, išskyrus pinigines lėšas, yra draudžiami: 1) dedami į advokatų, notarų ir kitų asmenų banko sąskaitas (indėliuose), jei tokios sąskaitos (indėliai) yra atviros numatytai profesinei veiklai vykdyti. pagal federalinį įstatymą; 2) įnešami fizinių asmenų į pareikštinių bankų indėlius, įskaitant patvirtintus taupymo pažymėjimas ir (arba) pareikštinė taupomoji knyga; 3) asmenys pervedė į bankus pasitikėjimo valdymas; 4) dedami į indėlius Rusijos Federacijos bankų skyriuose, esančiuose už Rusijos Federacijos teritorijos ribų; 5) būti elektroniniais pinigais; 6) dedamos į nominaliąsias sąskaitas, išskyrus tam tikras vardines sąskaitas, kurios atidaromos globėjams ar patikėtiniams ir kurių naudos gavėjai yra globotiniai, įkeitimo sąskaitos ir sąlyginio deponavimo sąskaitos, nebent Individualių indėlių draudimo įstatymas numato kitaip.

Indėlininkai turi teisę į kompensaciją už indėlius nuo šių aplinkybių (draudiminių įvykių) dienos: 1) banko licencijos vykdyti veiklą panaikinimas (panaikinimas). bankinės operacijos; 2) Rusijos bankas, vadovaudamasis Rusijos Federacijos įstatymais, įvedė moratoriumą banko kreditorių reikalavimams tenkinti.

Indėlininkas (jo įpėdiniai, jų atstovai) nuo atsiradimo dienos turi teisę kreiptis į Indėlių draudimo agentūrą su reikalavimu sumokėti kompensaciją už indėlius draudiminis įvykis ir iki pabaigos dienos bankroto bylos, o jei Rusijos bankas įves kreditorių reikalavimų tenkinimo moratoriumą - iki moratoriumo pabaigos.

Indėlininkui kompensacija sumokama 100% indėlio sumos banke, bet ne daugiau kaip 1400 tūkstančių rublių. Jei indėlininkas turėjo kelis indėlius viename banke, kompensacija mokama už kiekvieną indėlį proporcingai jų dydžiui, bet ne daugiau kaip 1400 tūkst. Iš viso. Įvykus draudiminiam įvykiui, susijusiam su keliais bankais, kuriuose indėlininkas turi indėlių, suma draudimo kompensacija apskaičiuojamas kiekvienam bankui atskirai.

Indėlininkas, gavęs kompensaciją už banke esančius indėlius, dėl kurių įvyko draudžiamasis įvykis, pasilieka teisę reikalauti šis bankas suma, nustatyta kaip skirtumas tarp indėlininko reikalavimų šiam bankui dydžio ir kompensacijos, sumokėtos jam už indėlius šiame banke, dydžio. Bankui bankrutavus (bankrutavus) bankroto turto sąskaita, pirmiausia tenkinami asmenų, kurie yra kredito įstaigos kreditoriai pagal su jais sudarytas banko indėlių sutartis, reikalavimai.

Antra, bankai turi teisę kurti lėšas savanoriškas draudimas indėliai, siekiant užtikrinti indėlių grąžinimą ir pajamų iš jų sumokėjimą. Savanoriški indėlių draudimo fondai steigiami kaip ne pelno organizacijos.

Trečia, banko pareiga grąžinti indėlininkų - juridinių asmenų - indėlius gali būti užtikrinta banko indėlių sutartyje nustatytais būdais (CK 840 straipsnio 2 dalis). Tai gali būti tokie metodai kaip banko civilinės atsakomybės draudimas, įkeitimo suteikimas, nepriklausoma garantija, banko išrašyta sąskaita ir kito banko lavina ir kt.

10. Indėlininkas pilietis turi teisę bet kuriuo metu atsisakyti banko indėlio sutarties ir gauti indėlio sumą su priskaičiuotomis palūkanomis (Civilinio kodekso 827 straipsnio 2 punktas).

Bankas turi teisę nutraukti banko indėlio sutartį, apie tai privalomai raštu pranešdamas klientui, jei per kalendorinius metus priimami du ar daugiau sprendimų atsisakyti vykdyti kliento nurodymą atlikti operaciją, jei dėl to taisyklių įgyvendinimo vidinė kontrolė bankas įtaria, kad operacija vykdoma siekiant legalizuoti (plauti) nusikalstamu būdu gautas pajamas arba finansuoti terorizmą. Šiuo atveju bankas vykdo viešuosius įsipareigojimus, kylančius iš administracinės teisės normų.

11. Toliau nurodytos aplinkybės yra indėlio indėlininkams priimančio asmens civilinės atsakomybės pagrindas.

Pirma, indėlio priėmimas iš piliečio asmens, neturinčio tam teisės (pavyzdžiui, neturint atitinkamos Rusijos banko licencijos), arba pažeidžiant įstatymų ar priimtų bankininkystės taisyklių nustatytą tvarką. pagal jį (Civilinio kodekso 835 straipsnio 2 punktas). Tokiu atveju indėlininkas turi teisę reikalauti: a) nedelsiant grąžinti indėlio sumą (nepriklausomai nuo indėlio rūšies); b) palūkanų už indėlį mokėjimas pagal vidutines banko palūkanų normas už asmenų indėlius, įvykusius atitinkamais laikotarpiais tą dieną, kai bankas sumokėjo skolą (Civilinio kodekso 395 straipsnis); c) kompensacija, viršijanti palūkanų sumą už visus indėlininkui padarytus nuostolius (Civilinio kodekso 835 straipsnio 2 dalis).

Jei toks asmuo banko indėlio sutarties sąlygomis priėmė indėlininko - juridinio asmens lėšas, tokia sutartis negalioja (pagal Civilinio kodekso 168 straipsnį).

Antra, bankas nevykdo (pažeisdamas įstatymus ar susitarimą) savo įsipareigojimų užtikrinti indėlio grąžinimą, užstato praradimo ar jo sąlygų pablogėjimo (CK 840 straipsnio 4 punktas). Esant tokiai situacijai, indėlininkas turi teisę nedelsdamas pareikalauti iš banko: a) grąžinti indėlio sumą; b) sumokėti palūkanas už ją, nustatytą pagal 1 straipsnio 1 dalį. 809 GK; c) žalos atlyginimas.

Pagrindiniai dokumentai, reglamentuojantys kredito įstaigos dokumentų saugojimą, yra šie:

• Tipiškų valdymo archyvinių dokumentų, sugeneruotų vykdant veiklą, sąrašas vyriausybinės agentūros, vietos valdžios institucijos ir organizacijos, nurodant saugojimo laikotarpį (2010 m.);
• Dokumentų saugojimo tvarkos ir terminų nuostatai akcinės bendrovės(patvirtintas 2003 m. liepos 16 d. Rusijos vertybinių popierių rinkos federalinės komisijos dekretu Nr. 03-33 / ps);
• taip pat pagrindinis reglamentas reguliuojanti kredito įstaigų veiklą pagrindiniais veiklos klausimais.

Reikėtų pažymėti, kad prieš kelerius metus Rusijos bankų asociacija kartu su „Rosarkhiv“ atliko didžiulį darbą, kad sudarytų specializuotą dokumentų, sudarytų vykdant kredito įstaigų veiklą, sąrašą, tačiau jis niekada nebuvo baigtas. Tai yra, juodraščio sąrašas mirė Rosarkhivo žarnyne. Todėl nėra sutarimo dėl kredito įstaigų dokumentų saugojimo laikotarpio.

Apsvarstykite individualių indėlių sutarčių saugojimo laikotarpius, nustatytus naujame sąraše:

Dokumento fragmentas

Sutraukti šou

Standartinių administracinių archyvinių dokumentų, sugeneruotų vykdant valstybės organų, vietos valdžios institucijų ir organizacijų veiklą, sąrašas, nurodant saugojimo laikotarpius (patvirtintas Rusijos kultūros ministerijos 2010 m. Rugpjūčio 25 d. Įsakymu Nr. 558)

Matome, kad tokio tipo dokumentams, įvykdžius tam tikras sąlygas, nustatomas 5 metų saugojimo laikotarpis (žr. Pastabas dėl sąrašo 337 ir 340 straipsnių).

Taip pat turite žinoti, kad Rusijos Federacijos civilinis kodeksas nenustato termino senaties terminas pagal banko indėlių sutartis.

Taip pat norėčiau atkreipti jūsų dėmesį į laišką Iš centrinio banko RF, 1998-08-05 Nr. 169-T „Dėl archyvų talpinimo ir dokumentų sunaikinimo tvarkos likviduojant kredito įstaigas“, kurio priede pateikiama apytikslė bylų nomenklatūra. Pagal jį nustatyti šių dokumentų saugojimo laikotarpiai:

Dokumento fragmentas

Kredito įstaigos bylų sąrašas (dokumentų sąrašas), kurios turi būti saugomos baigus likvidavimo procedūras (priedas prie Rusijos banko 1998-08-05 rašto Nr. 169-T)

Kaip matyti iš aukščiau pateiktų dokumentų, nėra aiškaus atsakymo į skaitytojo klausimą.

Kreipdamasis į tavo Asmeninė patirtis, Galiu pasakyti, kad skirdamas sunaikinti dokumentus, susijusius su finansinė veikla asmenims, būtina nuodugniai ištirti vertę: įvertinti indėlio sumą, indėlio sąlygas, taip pat indėlininko asmenybę.

Sutraukti šou

Buvo atvejis, kai indėlininkas kreipėsi į banką, kad grąžintų indėlį praėjus 10 metų po jo uždarymo. Ir jis pamiršo apie tinkamu laiku išduotą įgaliojimą kito asmens vardu. Jei dokumentai būtų sunaikinti laiku (laikantis nustatytų saugojimo laikotarpių - 5 metai), tuomet bankas turėtų sumokėti indėlininkui tvarkingą sumą: indėlio sumą + gerokai padidintas palūkanas.

Taip pat turite būti atsargūs dėl kredito bylų, nes yra precedentų, kai jie teisme naudojami kaip įrodymai dalijant turtą, perkant butą ir gaunant palikimą.

Todėl manau, kad Sąraše nustatytas 5 metų galiojimo laikas nėra svarbus. O kredito įstaigos ekspertų komisijos sprendimu ją reikėtų keisti aukštyn.

O kurdami bylų nomenklatūrą būtinai gaukite patarimų (pageidautina raštu) iš savo kredito įstaigos teisininkų. Šiuo svarbiu klausimu atsakomybė už saugojimo laikotarpių nustatymą turėtų būti paskirta kredito įstaigos vadovybei, o ne archyvarui. Šiuo atveju pageidautina atsižvelgti į visas galimas rizikas.

Indėlių (indėlių) operacijos komercinis bankas - tai operacijos, kuriomis tam tikram laikotarpiui arba pareikalavus pritraukiamos lėšos iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius, taip pat klientų einamųjų sąskaitų likučiai, kad jie būtų naudojami kaip kredito ištekliai ir investicinė veikla. Indėlis ( indėlis) yra pinigai (grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, nacionaline ar užsienio valiuta), kuriuos jų savininkas perduoda bankui saugoti tam tikromis sąlygomis.

Indėlių operacijos yra plati sąvoka, nes jos apima visą banko veiklą, susijusią su lėšų pritraukimu indėliams. Šios grupės bruožas pasyvios operacijos Bankas gana silpnai kontroliuoja tokių sandorių apimtis, nes iniciatyva įnešti lėšų į indėlius kyla iš indėlininkų. Tuo pačiu metu, kaip rodo praktika, indėlininką domina ne tik banko mokamos palūkanos, bet ir patikimumas išlaikyti bankui patikėtas lėšas.

Indėlių operacijos turėtų būti organizuojamos laikantis kelių principų:

• · Dabartinio pelno gavimas ir sąlygų sudarymas ateityje jį gauti;
• Lanksti valdymo politika indėlių operacijos išlaikyti banko veiklos likvidumą;
• Nuoseklumas tarp indėlių politika ir turto grąža;
• · Vystymasis bankininkystės paslaugos siekiant pritraukti klientų.

Indėlių sąskaitos gali būti labai įvairios ir jų klasifikacija grindžiama tokiais kriterijais kaip indėlių šaltiniai, jų specialus tikslas, pelningumo laipsnį ir pan., tačiau dažniausiai kriterijus yra indėlininko kategorija ir indėlio atsiėmimo forma. Indėlių sandoriai skirstomi į:

• 1) Remiantis bendraautorių kategorija:
  • · Juridinių asmenų (įmonių, organizacijų, kitų bankų) indėliai;
  • · Fizinių asmenų indėliai.
• 2) Kalbant apie ekonominį turinį:
  • · Atsižvelgiant į indėlininkų kategorijas;
  • · Atšaukimo formomis;
  • · Saugomų lėšų panaudojimo tvarka.
• 3) Išimdami lėšas:
  • · Terminuotieji indėliai;
  • · Paklausos indėliai;
  • · Gyventojų taupomieji indėliai.

Vakarų bankų praktikoje indėliai, kai tik įmanoma, yra suskirstyti į šias kategorijas:

• · „Karšti pinigai“, kuriuos labai tikėtina atsiimti (pavyzdžiui, indėliai, jautrūs palūkanų normų pokyčiams);
• · Nepatikimi, kuriuos galima atsiimti per 25–30% jų dydžio;
• · Stabilios lėšos (pagrindiniai indėliai), kurių atsiėmimo tikimybė yra minimali.

Tačiau grįžtant prie Rusijos bankai ir išsamiau apsvarstyti indėlių klasifikavimą pagal išėmimo formą.

Pradėkime nuo indėlių pagal pareikalavimą, nes jie užima didžiausią dalį iš bankų pritrauktų lėšų struktūros. taip , indėlių pagal pareikalavimą atstovauti lėšas, į kurias bet kuriuo metu galima reikalauti iš kliento pusės iš anksto nepranešus bankui. Tai apima lėšas einamosiose, atsiskaitymų, biudžeto ir kitose sąskaitose, susijusiose su atsiskaitymais ar tiksliniu lėšų panaudojimu.

Indėliai pagal paklausą iš esmės yra nestabilūs, todėl komerciniai bankai juos riboja. Dėl šios priežasties sąskaitų turėtojams nemokamos mažos palūkanos arba jos nemokamos. Susidūrus su didėjančia konkurencija dėl indėlių pritraukimo komerciniai bankai siekdami pritraukti klientų ir skatindami indėlių paklausos augimą teikdami papildomos paslaugos sąskaitų turėtojus, taip pat gerinti savo paslaugų kokybę. Palūkanos už indėlius pagal pareikalavimą indėlininkui paprastai įskaitomos kartą per metus, prasidėjus naujiems kalendoriniams metams.

Likvidiausi yra paklausos indėliai. Jų savininkai bet kada gali naudoti pinigus pagal pareikalavimą. Pagrindinis indėlių paklausos trūkumas jų savininkams yra mokėjimas mažos palūkanos sąskaitoje, o bankui - poreikis turėti didesnį veiklos rezervą likvidumui palaikyti. Taigi indėlių pagal pareikalavimą sąskaitos ypatybes galima apibūdinti taip:

• - pinigų įnešimas ir išėmimas atliekamas bet kuriuo metu be jokių apribojimų;
• - sąskaitos turėtojas moka bankui komisinį mokestį už naudojimąsi sąskaita fiksuoto mėnesio dydžio forma;
• - bankas moka mažas išlaidas už lėšų laikymą paklausos sąskaitose palūkanų normos arba visai nemoka;
• - indėlių pagal pareikalavimą bankas į fondą perveda didesnes palūkanas privalomų atsargų.

Dėl didelio lėšų mobilumo paklausos sąskaitų likutis nėra pastovus, kartais labai nepastovus. Tačiau, nepaisant didelio lėšų judėjimo pagal pareikalavimą sąskaitose, galima nustatyti jų minimalų, o ne mažinantį likutį ir naudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.

Naudojant indėlius pagal pareikalavimą, išspręsta banko pelno problema, nes jie yra pigiausias išteklius, o klientų atsiskaitymo ir einamųjų sąskaitų aptarnavimo išlaidos yra minimalios. Daugumai komercinių bankų indėliai pagal pareikalavimą užima didžiausią dalį pritrauktų lėšų struktūroje. Tačiau optimali šių lėšų dalis banko ištekliuose yra iki 30–36 proc. Tačiau tuo pačiu metu tikrinamosios sąskaitos yra labiausiai nenuspėjamas įsipareigojimų elementas. Todėl didelė jų dalis skolintame kapitale labai silpnina banko likvidumą. Dėl to svarbi užduotis valdymas yra nustatyti optimalią banko indėlių bazės struktūrą.

Antra vieta pagal svarbą bankams yra skubi indėliai, nes jie yra stabilūs ir leidžia bankui ilgą laiką disponuoti indėlininkų lėšomis. Terminuotieji indėliai -- tai lėšos, įskaitytos į indėlių sąskaitas griežtai nurodytam laikotarpiui su palūkanomis. Jų norma priklauso nuo indėlio dydžio ir termino. Tai, kad terminuoto indėlio savininkas gali juo disponuoti tik pasibaigus sutartam laikotarpiui, neatmeta galimybės iš anksto gauti savo lėšas banke. Tačiau šiuo atveju kliento palūkanos už indėlį yra sumažintos.

Terminuotieji indėliai klasifikuojami pagal jų terminą:

• · Indėliai iki 3 mėnesių;
• · Indėliai, kurių terminas yra nuo 3 iki 6 mėnesių;
• · 6–9 mėnesių trukmės indėliai;
• · 9–12 mėnesių indėliai;
• · Indėliai, kurių terminas viršija 12 mėnesių.

Terminuotų indėlių sąskaitų pranašumas klientui yra kvitas didelis procentas, o bankui - galimybė išlaikyti likvidumą su mažesniu veiklos rezervu. Terminuotų indėlių sąskaitų trūkumas klientams yra mažas likvidumas. Banko trūkumas yra poreikis mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir taip sumažinti maržą.

Yra dvi terminuotų indėlių formos:

• - terminuotas indėlis su terminuotu terminu;
• - skubus užstatas su išankstiniu pranešimu apie atsiėmimą.

Tiesą sakant terminuotieji indėliai apima lėšų pervedimą į visą banko pavedimą terminui ir sąlygoms pagal sutartį, o pasibaigus šiam laikotarpiui savininkas bet kuriuo metu gali atsiimti terminuotąjį indėlį. Atlyginimo, mokamo klientui už terminuotąjį indėlį, dydis priklauso nuo termino, indėlio sumos ir indėlininko įvykdytų sutarties sąlygų. Kuo ilgesni terminai ir (arba) didesnė indėlio suma, tuo didesnė atlyginimo suma. Ši granuliuota gradacija skatina bendraautorius efektyviai organizuoti. nuosavų lėšų ir jų įdėjimas į indėlius, taip pat sukuria sąlygas bankams valdyti savo likvidumą.

Išankstinio įspėjimo indėliai apie lėšų išėmimą reiškia, kad klientas privalo iš anksto pranešti bankui apie indėlio išėmimą per sutartyje nurodytą laikotarpį (paprastai nuo 1 iki 3, nuo 3 iki 6, nuo 6 iki 12 ir daugiau nei 12 mėnesių). Priklausomai nuo įspėjimo termino, taip pat nustatoma indėlių palūkanų norma.

Jei indėlininkas nori pakeisti indėlio sumą - sumažinti ar padidinti, tuomet jis gali nutraukti dabartinę sutartį, atsiimti ir perregistruoti savo indėlį naujomis sąlygomis. Tačiau indėlininkui anksčiau laiko atsiėmus indėlio lėšas, jis gali iš dalies arba visiškai prarasti sutartyje numatytas palūkanas. Paprastai šiais atvejais palūkanos sumažinamos iki palūkanų, sumokėtų už indėlius pagal pareikalavimą.

Nustatant terminuotųjų indėlių palūkanų normą, lemiamas veiksnys yra laikotarpis, kuriam skiriamos lėšos: kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnės palūkanos. Esminis dalykas yra pajamų mokėjimo dažnumas, kuo rečiau mokama, tuo didesnė palūkanų norma. Taip pat naudojamas Skirtingi keliai skaičiuojant palūkanas.

Pritraukdamas terminuotieji indėliai sprendžiama banko balanso likvidumo užtikrinimo užduotis.

Pasaulinėje bankininkystės praktikoje tarpinė pozicija tarp terminuotųjų indėlių ir indėlių pagal pareikalavimą yra užimta taupomieji indėliai... Jie vaidina svarbų vaidmenį bankų ištekliuose, ypač tiksliniuose indėliuose. Taupymas indėliai gyventojų klasifikuojami pagal indėlio sandorio sąlygas ir sąlygas:

• · Skubus;
• · Skubus su papildomomis išmokomis;
• · Sąlyginis;
• Nešėjas;
• · Pagal pareikalavimą;
• · Į einamąsias sąskaitas ir kt.

Jie įvedami ir atsiimami pilnas kiekis arba iš dalies ir patvirtinta išduodant leidimo knygą. Bankai priima tikslinius indėlius, kurių mokėjimas atliekamas atostogų, gimtadienių ir pan. Taupomiesiems indėliams priskiriami indėliai, suformuoti siekiant kaupti ar išsaugoti pinigų santaupas. Joms būdinga specifinė atsiradimo motyvacija - taupumo skatinimas, tikslinių lėšų kaupimas ir didelis pelningumas, nors ir mažesnis nei terminuotieji indėliai.

Taupomieji indėliai bankams turi savo privalumų ir trūkumų. Reikšmė taupomieji indėliai bankams yra tai, kad su jų pagalba nepanaudotos gyventojų pajamos yra sutelktos ir paverčiamos gamybiniu kapitalu. Bankų trūkumai yra poreikis mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir šių indėlių poveikis ekonominiams, politiniams, psichologiniams veiksniams, o tai padidina greito lėšų nutekėjimo iš šių sąskaitų ir bankų likvidumo grėsmę.

Svarstant šį klausimą taip pat būtina atkreipti dėmesį į tai, kad vietinių komercinių bankų indėlių politikoje pradedamos naudoti užsienio praktikos priemonės - tai pareikštinis indėlio sertifikatas, kuriuo galima prekiauti rinkoje kaip ir bet kuris kitas kitas saugumas. Sertifikatas- tai išduodančiojo banko rašytinė pažyma apie lėšų įnešimą, patvirtinanti indėlininko ar jo teisių perėmėjo teisę po nurodyto laikotarpio gauti indėlio sumą ir palūkanas.

Indėlio sertifikatas turi du privalumus. Pirma, jis skiriasi nuo kitų įrankių indėlių politika yra mainų žaidimas, todėl jo savininkas gali tikėtis gauti papildomo pelno dėl palankaus rinkos sąlygų pasikeitimo. Antra, jei vyriausybė įgyvendins savo ketinimus įšaldyti įmonių indėlius, laisvai rinkoje cirkuliuojančio sertifikato įsigijimas suteiks jų savininkams tam tikrą manevro laisvę. Tokiu atveju pažymėjimas tampa alternatyvia mokėjimo priemone.

Be to, kad sertifikatai skirstomi į indėlius ir santaupas, atsižvelgiant į indėlininkų kategoriją, sertifikatus galima klasifikuoti ir pagal kitus kriterijus:

• 1) Išleidimo būdu:
  • · Išduodamas vienkartiniu būdu;
  • · Gaminama serijomis.
• 2) Registracijos būdu:
  • · Registruotas;
  • · Nešėjas.

Pažymos savininkas gali perleisti teisę reikalauti sertifikato kitam asmeniui. Pagal pareikštinį sertifikatą ši užduotis atliekama paprastu pristatymu, pagal nominalųjį - jis dvišaliu susitarimu surašomas pažymėjimo gale. Vardo sertifikatus savininkas gali perduoti kitam asmeniui, naudodamas perdavimo užrašą (perleidimą). Pasibaigus lėšų išėmimo terminui, pažymėjimo savininkas turi pateikti jį bankui kartu su pažyma, kurioje nurodomas sertifikato išpirkimo būdas.

Taigi, padarę išvadą iš nurodytos teorinės medžiagos, galime pasakyti, kad komerciniams bankams indėliai yra pagrindinis ir tuo pačiu pigiausias išteklių tipas. Sumažėja šio elemento dalis išteklių bazėje palūkanų išlaidos tačiau jų didelė dalis silpnina banko likvidumą.

Banko iš klientų pritrauktos lėšos įskaitomos į einamąsias, indėlių ir taupymo sąskaitas. Tokių sąskaitų likučiai sumuojami ir pateikiami balanse kaip vienas rodiklis. Analizės metu pritraukti indėliai sugrupuojami pagal skubumą, kad būtų galima sužinoti, kiek laiko pritraukiama tam tikra lėšų suma. Padidinus indėlių pagal pareikalavimą dalį, sumažėja banko palūkanų išlaidos ir gaunamos didesnės palūkanos. Tačiau reikia nepamiršti, kad šie indėliai yra labiausiai nenuspėjami finansinė priemonė, todėl didelė jų dalis išteklių bazėje gali susilpninti banko likvidumą. Terminuotieji indėliai laikomi stabiliausia pritrauktų išteklių dalimi. Padidinus terminuotųjų indėlių dalį išteklių bazėje, padidėja banko stabilumas, leidžia efektyvus valdymas banko likvidumą ir mokumą.

Pritraukiant lėšas indėliui iš kliento, su juo sudaroma indėlio sutartis. Bankai savarankiškai kuria indėlio sutarties formą, būdingą kiekvienai indėlio rūšiai. Sutartis surašoma dviem egzemplioriais: vieną saugo indėlininkas, kitą - banke kredito ar indėlių skyriuje (priklausomai nuo to, kam banke patikėtas šis darbas). Sutartyje numatyta indėlio suma, jo galiojimo laikas, palūkanos, kurias indėlininkas gaus pasibaigus sutarčiai, indėlininko pareigos ir teisės, banko pareigos ir teisės, šalių atsakomybė už įsipareigojimų laikymąsi. sutarties sąlygas, ginčų sprendimo tvarką.

Operacijoms su indėliais registruoti naudojamos: asmeninė sąskaita, taupomoji knyga, kontrolinis lapas, atsiskaitymų ir čekių knygos, abėcėlės kortelė, operacijų dienoraštis, kvitai, grynųjų pinigų kvitai, indėlininko nurodymas nurašyti sumą, pranešimas apie vėlesnę kontrolę, prašymas pervesti užstatą, registruoti paraiškas įrašyti, knyga prarastoms taupymo knygoms registruoti.

Įmoką grynaisiais pinigais galima atlikti tik iš fizinių asmenų. Indėlio grynaisiais pinigais priėmimo tvarka atsispindi priede. Juridiniai asmenys įnašus į indėlių sąskaitas priima tik banko pavedimu.

Uždarant indėlį, klientas turi pateikti bankui indėlio sutartį ir paso knygą, kurią reikia išpirkti. Bankas siūlo klientui išrašyti išlaidų sąskaitą grynųjų pinigų pavedimas už indėlio sumą ir palūkanas už jį.

Pagrindinės banko indėlių operacijų valdymo užduotys yra šios:

• Neleisti buvimo banke pritrauktų ir pasiskolintų pinigų kurios negauna pajamų, išskyrus tą dalį, kuri užtikrina privalomųjų atsargų susidarymą;
• · Ieškoti reikalingų kredito išteklių, kad bankas galėtų vykdyti savo įsipareigojimus klientams ir plėtoti aktyvią veiklą;
• · Užtikrinti, kad bankas gautų pelną, pritraukdamas „pigius“ išteklius.

Modernus ekonominė situacija verčia bankus keisti savo politiką pasyvių operacijų srityje įvairinant indėlių operacijas.

Padidėjusi konkurencija tarp bankų ir kitų finansinės institucijos dėl fizinių ir juridinių asmenų indėlių atsirado didžiulė indėlių įvairovė, jų kainos ir aptarnavimo būdai. Kai kurių užsienio ekspertų teigimu, m išsivyščiusios šalysŠiuo metu yra daugiau nei 30 rūšių banko indėlių. Be to, kiekvienas iš jų turi savo ypatybes, kurios leidžia klientams pasirinkti tinkamiausią jų interesams ir galima forma taupyti pinigus ir mokėti už prekes bei paslaugas.

Taigi, kaip bankas gali laimėti mūšį dėl kliento? Taip pat svarbu, kokiuose santykiuose bankas yra su valstybe, nes piliečių sąmonėje jis pradeda įgyti vis didesnį svorį. Taigi, norint, kad bankas turėtų garantuotą galimybę pritraukti plataus gyventojų sluoksnio atstovus, visų pirma būtina įvykdyti išvardytas sąlygas. Verslininkams, atstovaujantiems įmonių interesams, pirmiausia tenka veiksniai informacijos saugumas, konfidencialumą ir reputaciją. Tai visiškai pateisinama dėl nesumažėjančios komercinės srities kriminalizavimo.

Ir vis dėlto paprastam rusui investavimo problema yra sumažinta iki pasirinkimo tarp banko indėlio, kelių rūšių vertybinių popierių ir pinigų. Tačiau, nepaisant visko, indėliai pagal teisę išlieka populiariausiu gyventojų taupymo ir kaupimo būdu.

Iš to, kas išdėstyta, matyti, kad indėliai tarp pritrauktų banko lėšų yra svarbus išteklių šaltinis. Tačiau toks formavimosi šaltinis bankinių išteklių indėliai yra būdingi ir turi tam tikrų trūkumų. Visų pirma, mes kalbame apie dideles materialines ir pinigines banko išlaidas pritraukiant lėšas į indėlius, ribotą lėšų prieinamumą tam tikrame regione. Ir vis dėlto konkurencija tarp bankų kredito išteklių rinkoje verčia juos imtis priemonių, kad būtų sukurtos paslaugos, palengvinančios indėlių pritraukimą.

Banko indėlio sutartis turi būti sudaryta raštu. Laikoma, kad rašytinė sutarties forma laikomasi, jei ji yra dokumentuota (indėlio sutartis, taupomoji knyga, taupymo ar indėlio sertifikatas, indėlio sąskaitos sutartis ir kt.). Jei nesilaikoma rašytinės banko indėlio (indėlio) sutarties formos, ši sutartis pripažįstama negaliojančia nuo jos sudarymo dienos.

Taupymo pažymėjimas - vertybinis popierius, patvirtinantis bankui atlikto indėlio sumą ir indėlininko (fizinio asmens - pažymėjimo turėtojo) ar jo teisių perėmėjo teises gauti indėlio sumą ir palūkanas už nurodytą laikotarpį. pažymėjimą išdavęs bankas arba bet kuris šio banko filialas (filialas).

Indėlio sertifikatas yra užstatas, patvirtinantis bankui atlikto indėlio sumą ir indėlininko (juridinio asmens, individualus verslininkas- pažymėjimo turėtojas) arba jo įpėdinis, pasibaigus nustatytam laikotarpiui, gauti indėlio sumą ir palūkanas už jį pažymėjimą išdavusiame banke arba bet kuriame šio banko filiale (padalinyje).

Vienas iš šios rūšies sutarčių bruožų yra tai, kad tai yra tikrasis susitarimas, tai yra, jis laikomas sudarytu ne nuo to momento, kai jį pasirašo šalys, o nuo lėšų (pervedimo) į indėlį momento.

Indėlio sumą sudaro pradinė suma, deponuota atidarymo metu, ir papildomų įnašų suma (jei indėlis papildomas).

Bankai paprastai nustato minimalią indėlio sumą, be to, vieno indėlio rėmuose dažnai nustatoma kitokia norma, priklausomai nuo deponuotų lėšų sumos.

Indėlio suma yra indėlininko nuosavybė, ji bet kuriuo atveju turi būti grąžinta indėlininkui, o bankas privalo įnešti indėlio sumą ar jos dalį indėlininko pirmuoju prašymu, net jei indėlis yra skubus.

Indėlio suma yra banko paslaptis.

Terminas banko depozitas- tai yra tam tikras laikotarpis, kuriam įnešamas indėlis į banką ir sudaroma indėlio sutartis. Terminas būtinai nurodytas terminuotojo banko indėlio sutartyje.

Tais atvejais, kai terminuotas indėlis grąžinamas indėlininkui jo prašymu nepasibaigus terminui arba nepasibaigus kitoms banko indėlio sutartyje nurodytoms aplinkybėms, už indėlį mokamos palūkanos, atitinkančios palūkanas, kurias bankas moka už indėlius pareikalavus, nebent sutartyje numatyta kitokia suma proc. Tokiu atveju indėlininkas bet kokiu atveju gaus indėlio sumą, net jei indėlis bus pareikštas anksčiau laiko.

Bankininkystės praktika yra žinoma dėl gana plataus bankų indėlių rūšių spektro. Tačiau civilinės teisės požiūriu, atsižvelgiant į esmines jų savybes, galima išskirti šias indėlių rūšis ir atitinkamai banko indėlių sutarčių rūšis:

• - banko indėlio (indėlio) sutartis pagal pareikalavimą - sutartis, pagal kurią indėlininkas privalo grąžinti indėlį (indėlį) ir sumokėti už jį sukauptas palūkanas pirmuoju indėlininko prašymu (ši indėlio rūšis yra arčiausiai prie einamosios banko sąskaitos sutarties, tačiau skirtingai nei pastaroji, ji atidaroma ne operacijoms atlikti, o lėšoms saugoti ir palūkanoms gauti, nors palūkanų už indėlius pagal pareikalavimą suma tradiciškai yra maža);
• - terminuoto banko indėlio sutartis (indėlis) - sutartis, pagal kurią indėlininkas privalo grąžinti indėlį (indėlį) ir sumokėti sukauptas palūkanas už jį pasibaigus sutartyje nurodytam terminui;
• - sąlyginė banko indėlio sutartis (indėlis) - sutartis, pagal kurią indėlininkas privalo grąžinti indėlį (indėlį) ir sumokėti už jį sukauptas palūkanas, įvykus (neįvykus) sutartyje nurodytam įvykiui. Reikėtų nepamiršti, kad šiuo atveju kalbame apie įvykį, t.y. apie aplinkybes, kurios įvyks nepriklausomai nuo sutarties šalių valios. Sąlyginė banko indėlio sutartis yra gana artima terminuotojo indėlio sutarčiai. Tai kai kuriems autoriams suteikė pagrindo teigti, kad sąlyginio indėlio režimas yra „iš esmės panašus į terminuoto indėlio režimą“.

Šis indėlių rūšių sąrašas negali būti laikomas baigtiniu. Tačiau būtent indėlių padalijimas turi esminę teisinę reikšmę šalių santykių reguliavimui, atsižvelgiant į tai, ar indėlininkas gali pareikalauti bet kuriuo metu, ar tik pasibaigus tam tikram laikotarpiui ( įvykio atsiradimas).

Kartu reikėtų pabrėžti, kad tais atvejais, kai indėlininkas yra fizinis asmuo, nepriklausomai nuo indėlio rūšies, indėlininkas turi teisę bet kada pareikalauti jį grąžinti.

Banko indėlis (indėlis) - lėšos Baltarusijos rublių arba užsienio valiuta, kurią fiziniai ir juridiniai asmenys įdėjo į banką ar nebankinę kredito ir finansų organizaciją, tam tikrą laikotarpį kaupdami ir gaudami pajamas pagal pareikalavimą arba prieš įvykdami (neįvykus) tam tikrai aplinkybei (įvykiui) nurodyta sudarytoje sutartyje.

Baltarusija turi banko indėliai, obligacijos ir taupymo sertifikatai. Tai konservatyvios indėlių rūšys, suteikiančios mažas, bet stabilias pajamas. Jie gali būti naudojami:

• - užtikrinti lėšų saugumą,
• - gauti pajamų,
• - už numatytas santaupas kažkam įsigyti,
• - užtikrinti grynųjų pinigų pervedimus,
• - arba būti garantija (pavyzdžiui, paskola).

Banko indėlis šiandien laikomas labiausiai prieinama ir suprantama investavimo priemone. Dažnai būtent jis vadinamas „įnašu“.

Yra šie tipai banko indėlių sutartys Baltarusijos Respublikoje:

• - pareikalavus (indėlininkas privalo grąžinti indėlį ir sumokėti sukauptas palūkanas už indėlininko pirmąjį reikalavimą);
• - skubus (indėlininkas privalo grąžinti indėlį ir sumokėti sukauptas palūkanas už jį pasibaigus sutartyje nustatytam terminui);
• - sąlyginis (indėlininkas privalo grąžinti užstatą (užstatą) ir sumokėti sukauptas palūkanas už jį atsiradus (neįvykus) sudarytoje sutartyje nurodytoms aplinkybėms (įvykiams)).

BANKO DEPOZITO SUSITARIMAS

1. Pagal banko indėlio sutartį indėlininkas padeda indėlį į banką, kad galėtų kaupti ir gauti pajamų, o kredito įstaiga įsipareigoja grąžinti indėlio sumą ir sumokėti palūkanas sutartyje nustatytomis sąlygomis. .

Banko indėlio sutartis kodekse taip pat vadinama indėlio sutartimi.

Banko indėlio sutartis, kurioje dalyvauja indėlininkas pilietis, yra pripažįstama vieša (Civilinio kodekso 834 straipsnio 2 punktas). Bankas neturi teisės teikti pirmenybės vienam fiziniam asmeniui, o ne kitam, sudarydamas tam tikros rūšies banko indėlių sutartį, o jo sąlygos nustatomos visiems individualiems indėlininkams. Susitarimas, kuriame dalyvauja juridinis asmuo investuotojas, neturi viešumo turto.

Banko indėlio sutartis yra tikra, nes ji laikoma sudaryta nuo to momento, kai indėlio suma pervedama į kredito įstaigos kasą arba įskaitoma į jos sąskaitą.

Grąžinamos banko indėlio sutartis. Indėlininkas perveda (perveda) lėšas nuosavybės teise priklausančiam bankui, o kredito įstaiga moka indėlininkui palūkanas už indėlio sumą.

Įstatymai ir teismai banko indėlių sutartį priskiria finansinių paslaugų teikimo sutarčių grupei (Civilinio kodekso 779 straipsnio 2 punktas; rugsėjo mėn. Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo plenarinio posėdžio rezoliucijos 2 punktas). 29, 1994 Nr. 7 „Dėl teismų praktikos nagrinėti bylas dėl vartotojų teisių apsaugos“).

Atsižvelgdamas į indėlio rūšį, įstatymų leidėjas išskiria banko indėlio pagal pareikalavimą indėlį, banko indėlio sutartį tam tikram laikotarpiui ir banko indėlio sutartį dėl kitų grąžinimo sąlygų (dėl grąžinimo sąlygų susiklosčius tam tikroms aplinkybėms).

Yra skirtumų, reglamentuojančių bankų indėlių sutartis, dalyvaujant skirtingiems indėlininkams (fiziniams ir juridiniams asmenims), taip pat dalyvaujant Federaliniam iždui.

2009 m. Rusijos Federacijos civilinių įstatymų kūrimo koncepcijoje nurodoma, kad įstatyme būtina nustatyti teisinį tauriųjų metalų indėlių banko režimą. Šiuo metu tauriųjų metalų pritraukimas į indėlius vykdomas pagal 1996 m. Lapkričio 1 d. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentą N 50 „Dėl kredito įstaigų operacijų su tauriaisiais metalais atlikimo šalies teritorijoje“. Rusijos Federacija ir banko operacijų su tauriaisiais metalais atlikimo tvarka “. 1 Taurieji metalai iš fizinių ir juridinių asmenų pritraukiami indėliams pareikalavus arba tam tikram laikotarpiui. Norėdami atlikti tauriųjų metalų pritraukimo į indėlius operacijas, bankai atidaro nepaskirstyto metalo sąskaitas. Taurieji metalai, priskirti nepaskirstytoms metalo sąskaitoms, turi kiekybinę metalo masės charakteristiką (monetoms - kiekį gabaluose) ir vertės balansą.

Tuo tarpu, nepaisant to paties sutarčių pavadinimo, skiriasi teisinis reguliavimas: pagal 1 str. Pagal Civilinio kodekso 834 straipsnį pagal banko indėlio sutartį pinigų organizacija rubliais arba užsienio valiuta yra išmokama kredito organizacijai, o pagal tauriųjų metalų indėlių sutartį reikia įmokėti būtent šį metalą strypuose ar monetose. Todėl yra nuomonė apie tauriųjų metalų įnašo sutarties nepriklausomumą. 2 Manome, kad abi indėlių sutartys turi panašumų: sutarčių tikslas yra gauti palūkanas už indėlį, sutaupyti pinigų nuo infliacijos, kredito įstaiga yra privaloma šalis, būdingos grąžinimas, indėliai pagal pareikalavimą ir tam tikrą laikotarpį . Todėl galimas teisės aktų tobulinimas yra tauriųjų metalų indėlių sutarties, kaip banko indėlių sutarties rūšies, atskyrimas kodekse.

Teisinis banko indėlio sutarties pobūdis sukelia ginčus.

Pagal vieną požiūrį banko indėlio sutartis yra tam tikra paskolos sutartis. Tai patvirtina tas pats teisinis tikslas (pajamų gavimas), tikrasis šių sutarčių pobūdis ir skirtumai nėra esminiai. 1

Žinoma, negalima paneigti, kad sutartiniuose santykiuose dėl banko indėlio yra paskolos elementų. Ginčijamasi, kurios savybės turėtų būti laikomos tinkamomis.

Kitos pozicijos šalininkai mano, kad banko indėlio sutartis yra neteisėta saugojimo sutartis, nes tiek indėlininkas, tiek indėlininkas grąžinami į kitą turtą. 2

Pažymėtina, kad indėlį indėlininkas perveda ne saugojimui, o pajamoms gauti arba esant infliacijai - išlaikyti pradinę ekonominę vertę; bankas taip pat nekaupia, o naudoja indėlių sumas. Be to, indėlininkas moka atlyginimą saugotojui, o banko indėlio atveju bankas moka atlyginimą indėlininkui.

Labiausiai įtikinama išvada, kad banko indėlio sutartis šiuo metu veikia kaip savarankiškas susitarimas. Kaip įrodymai nurodomi šie argumentai: specialių teisės aktų buvimas (teigiama, kad banko indėlio sutarties turinį daugiausia lemia privalomos taisyklės, o paskolos sutartį - daugiausia dispozityvios taisyklės); registracijos specifika, taip pat banko veiksmai atidaryti ir išlaikyti indėlio sąskaitą; specialūs reikalavimai sutarties dalykui; atpildas ir viešumas (susitarimui, kuriame dalyvauja investuotojas pilietis) kaip charakteristikos; indėlio dalykas yra tik grynieji pinigai; konkrečius reikalavimus dėl būtinybės užtikrinti indėlio grąžinimą ir pareikalavimo pagal pareikalavimą indėlio išdavimo. 1

2. Teisinis santykių reguliavimas kylančius iš banko indėlių sutarties sudarymo, atstovauja taisyklių sistema. Bankų indėlių įmonių grupės 44 skyrius (834-844 str.) Ir str. 1, 26, 29, 30, 36–39 Federalinis įstatymas gruodžio 2 d. Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankų veiklos“.

Santykiams, kuriuose pilietis yra indėlininkas, taikomi 1992 m. Vasario 7 d. Rusijos Federacijos įstatymai Nr. 2300-1 „Dėl vartotojų teisių apsaugos“, būtent bendrosios taisyklės, pateiktos I skyriuje dėl teisės į informaciją. moralinės žalos atlyginimas, alternatyvi jurisdikcija, atleidimas nuo valstybės rinkliavų mokėjimo ir kt.

Fondų išdėstymo taisyklės federalinis biudžetas bankų indėliams numatytas 2008 m. kovo 29 d. Rusijos Federacijos vyriausybės dekrete Nr. 227 „Dėl federalinių biudžeto lėšų paskirstymo banko indėliams tvarkos“ 2 ir pagal jį priimtuose Rusijos Federacijos finansų ministerijos įsakymuose. Įdėjimo procedūra biudžeto lėšų bankų indėlius taip pat atitinkamai nustato aukščiausios Rusijos Federacijos subjektų valstybinės valdžios vykdomosios institucijos pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

1992 m. Vasario 10 d. Rusijos Federacijos centrinio banko laiškas Nr. 14-3-20, reglamentu „Dėl kredito įstaigų taupymo ir indėlių sertifikatų“ 3, yra skirtas aptariamos sutarties sudarymo klausimams.

Palūkanų pagal banko indėlių sutartį nustatymo taisyklės yra nustatytos 1998 m. Birželio 26 d. Centrinio banko reglamente N 39-P „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su bankų lėšų pritraukimu ir platinimu, apskaičiavimo tvarkos“. 1

Indėlis užtikrinamas remiantis 2003 m. Gruodžio 23 d. Federaliniais įstatymais Nr. 177-FZ „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ 2 ir 2004 m. Liepos 29 d. Nr. 96-FZ „Dėl mokėjimų Rusijos bankas dėl asmenų indėlių bankuose, paskelbtuose bankrutavusiais, nedalyvaujančių privačiojo asmenų indėlių draudimo sistemoje Rusijos Federacijos bankuose “. 3

Indėlių paveldėjimo ypatumai yra numatyti 2002 m. Gegužės 27 d. Rusijos Federacijos Vyriausybės dekrete Nr. 351 „Dėl testamentinių testamentų sudarymo dėl teisių į lėšas bankuose taisyklių patvirtinimo“. 4

Civilinio kodekso 836 straipsnyje leidžiama remtis bankininkystės taisyklėmis ir bankininkystės praktikoje taikomomis verslo praktikos taisyklėmis, susijusiomis su reikalavimais, keliamais banko indėlininkui išduotam dokumentui.

3. Banko indėlio sutarties šalys veikia kredito įstaiga ir indėlininkas.

Individualius indėlius priima tik bankai, turintys tokią teisę pagal Centrinio banko išduotą licenciją, dalyvaujantys privalomojo asmenų indėlių draudimo bankuose sistemoje ir įregistruoti valstybinėje korporacijoje „Indėlių draudimo agentūra“ (2 dalis). įstatymo „Dėl bankų ir bankininkystės“ 36 straipsnio).

Juridinių asmenų indėlius priima bankai, turintys Rusijos Federacijos centrinio banko licenciją, kuri apima teisę pritraukti indėlius (Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcijos Nr. 8.2 punktas.

Juridinių asmenų indėlius taip pat gali pritraukti ne banko indėlių kredito įstaigos, jei jos gauna specialią licenciją (2001 m. Rugsėjo 21 d. Centrinio banko reglamento Nr. 153-P „Dėl specifikos nebankinių kredito įstaigų, vykdančių indėlius, veiklos riziką ribojantis reguliavimas kredito operacijas"2).

Banko indėlininkas gali būti juridinis asmuo, taip pat Rusijos Federacijos piliečiai, užsienio piliečiai ir asmenys be pilietybės. Nepilnamečiai nuo keturiolikos iki aštuoniolikos metų turi teisę savarankiškai, be tėvų (įtėvių, globėjų) sutikimo, pagal įstatymą prisidėti prie kredito įstaigos ir juos išmesti.

Jei indėlis bankui įnešamas tam tikros trečiosios šalies vardu, tai toks asmuo įgyja indėlininko teises nuo to momento, kai jis, remdamasis šiomis teisėmis, pateikia bankui pirmąją pretenziją arba išreiškia ketinimą juo pasinaudoti. teises į banką kitaip (Civilinio kodekso 842 straipsnio 1 punktas) ... Nuo to momento, kai trečioji šalis pareiškia savo ketinimą pasinaudoti indėlininko teisėmis, pasikeičia sutartinės prievolės asmuo: vietoj sutarties sudariusios šalies indėlininku tampa trečioji šalis, kurios naudai buvo atliktas šis įnašas.

Skirstydamas federalinio biudžeto lėšas į banko indėlius, Federalinis iždas veikia kaip indėlininkas, o kredito įstaiga turi atitikti tam tikrus reikalavimus (bendros Rusijos Federacijos centrinio banko licencijos bankininkystės operacijoms buvimas; nuosavų lėšų suma (kapitalas) yra mažiausiai 5 milijardai rublių ir tt).

4. Banko indėlio sutarties sudarymas ir vykdymas. Su kiekvienu pareiškėju turi būti sudarytas viešasis susitarimas, kuriame dalyvauja investuotojas pilietis. Tačiau pagal 2001 m. Rugpjūčio 7 d. Įstatymą Nr. 115-FZ „Dėl kovos su nusikalstamu būdu gautų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“ 1 kredito įstaigai draudžiama:

atidaryti indėlius, nepateikdami indėlį atidariusiam asmeniui ar juridiniam asmeniui jo identifikavimui būtinų dokumentų;

atidaryti indėlius fiziniams asmenims nedalyvaujant indėlį atidariusiam asmeniui arba jo atstovui (5 straipsnio 7 straipsnis).

Kredito organizacijos taip pat turi teisę atsisakyti sudaryti banko indėlio sutartį su fiziniu ar juridiniu asmeniu šiais atvejais:

juridinio asmens, jo nuolatinio valdymo organo, kito organo ar asmens, turinčio teisę veikti juridinio asmens vardu be įgaliojimo, buvimas jo buvimo vietoje;

fizinis ar juridinis asmuo nepateikia dokumentų, patvirtinančių įstatymų reikalaujamą informaciją, arba neteisingų dokumentų pateikimas;

informacijos apie dalyvavimą teroristinėje veikloje, susijusio su fiziniu ar juridiniu asmeniu, buvimas, gautas pagal įstatymus (5.2 punkto 7 straipsnis).

Banko indėlio sutartis turi būti sudaryta raštu, surašant vieną dokumentą. Paprastai bankai naudoja standartines (standartines) jų sukurtas sutarčių formas.

Galimas ir kitas sutartinių santykių įforminimo būdas. Taupymo knygos, santaupų ar indėlio pažymėjimo ar kito banko dokumento išdavimas bankui indėlininkui prilyginamas rašymui. Pareiškėjo knygelė, taupymo ir indėlių sertifikatai yra vertybiniai popieriai. Banko dokumentas turi atitikti įstatymų reikalavimus, pagal jį nustatytas bankininkystės taisykles ir bankinėje praktikoje naudojamus verslo papročius.

Rašytinės banko indėlio sutarties formos nesilaikymas reiškia šios sutarties negaliojimą (negaliojimą) (Civilinio kodekso 836 straipsnio 2 punktas).

Apsistokime prie charakteristikos taupymo knyga. Taupymo knyga gali būti dviejų tipų: registruota ir pareikštinė.

Taupymo knygoje turi būti:

1 / banko (ir atitinkamo banko filialo) pavadinimas ir vieta, indėlininko, turinčio asmeninę taupomąją knygą, pavadinimas;

2 / indėlio sąskaitos numeris, visos į sąskaitą įskaitytos ir iš sąskaitos nurašytos lėšų sumos, sąskaitoje esančių lėšų likutis taupymo knygos pateikimo bankui metu.

Jei asmeninė taupomoji knyga prarandama arba tampa netinkama pateikti, bankas, indėlininko prašymu, išduoda jam naują taupomąją knygą.

Teisės į prarastą pareikštinę taupomąją knygą atstatomos taip, kaip nustatyta pareikštiniams vertybiniams popieriams pagal Ch. 34 Rusijos Federacijos civilinio proceso kodeksas.

Kitas dokumentas, naudojamas banko indėlio sutarčiai vykdyti - taupymo (indėlio) sertifikatas.

Pažymėjimus išduodantis bankas turi patvirtinti savo sertifikatų išdavimo ir platinimo sąlygas. Išleidimo ir apyvartos sąlygų registracija vykdoma Rusijos banko teritorinėje įstaigoje. Pažymos formą užpildo bankas. Tokiu atveju pažymos stuburą pasirašo sertifikato savininkas, jis yra atskirtas nuo sertifikato ir saugomas banko.

Sertifikatų savininkai (turėtojai) gali būti rezidentai ir nerezidentai pagal galiojančius Rusijos Federacijos įstatymus ir Rusijos banko taisykles. Sertifikatai išduodami registruoti arba pareikštiniai. Norint perduoti teises kitam asmeniui, patvirtintam turėtojo pažymėjimu, pakanka pažymėjimą perduoti šiam asmeniui. Asmens pažymėjimu patvirtintos teisės perduodamos reikalavimo perleidimo (perleidimo) nustatyta tvarka.

Sertifikato formoje turi būti šie privalomi duomenys:

1 / išduodančio banko charakteristikos - kredito įstaigos pavadinimas, vieta ir korespondentinė sąskaita, atidaryta Rusijos banke; dviejų asmenų, kuriuos kredito įstaiga įgaliota pasirašyti tokius įsipareigojimus, parašai, užantspauduoti kredito įstaigos;

2 / registruoto sertifikato savininko charakteristikos: investuotojo-juridinio asmens pavadinimas ir vieta arba pilnas vardas, indėlininko-asmens paso duomenys; reikalavimo perleidimo (perleidimo) registravimui turi būti prieinamas asmeninio taupymo (depozito) sertifikatas, taip pat gali būti papildomų lapų - priedai prie asmens pažymos, pagal kurią atliekami pavedimai;

3 / vertybinio popieriaus charakteristikos - pavadinimas „taupymo (arba indėlio) sertifikatas“; pažymėjimo numeris ir serija;

4 / banko indėlio sutarties sąlygos - indėlio ar indėlio padarymo data; užstato arba pažymos išduoto užstato suma; besąlyginė banko pareiga grąžinti į indėlį ar indėlį padarytą sumą ir sumokėti reikiamas palūkanas; sertifikato sumos reikalavimo data; palūkanų norma už indėlio ar indėlio naudojimą; mokėtinų palūkanų suma; palūkanų norma, jei išankstinis mokėjimo pažymėjimo pateikimas.

Jei sertifikato formos tekste nėra jokios privalomos informacijos, sertifikatas tampa negaliojantis. Išduodantis bankas gali įtraukti kitus papildomos sąlygos ir detales, kurios neprieštarauja Rusijos Federacijos įstatymams, Reglamentui ir privalomų detalių turiniui (reglamento „Dėl kredito įstaigų taupomųjų ir indėlių sertifikatų“ 8 punktas).

Taupymo (indėlio) sertifikatas patvirtina bankui atlikto indėlio sumą ir indėlininko (sertifikato turėtojo) teises gauti pažymoje nurodytą indėlio sumą ir palūkanas sertifikate išdavusiame banke arba bet kuriame filiale šio banko po nurodyto laikotarpio. Sertifikatas negali būti naudojamas kaip mokėjimo ar atsiskaitymo priemonė už parduotas prekes ar suteiktas paslaugas. 1

Teisių atkūrimas dėl prarastų pareikštinių pažymėjimų vykdomas teisme. Praradus registruotą sertifikatą, teisėtas savininkas turi teisę kreiptis į sertifikatą išdavusį banką su raštišku prašymu dėl jo dublikato. Jei teisėtas pažymėjimo turėtojas gauna atsisakymą dėl pareikšto reikalavimo, jis turi teisę jį apskųsti teismui.

Sutartims, kuriose dalyvauja Federalinis iždas, nustatoma speciali sudarymo tvarka. Pirma, sudaromos bendrosios sutartys dėl federalinio biudžeto lėšų paskirstymo bankų indėliams tarp federalinio iždo ir kredito įstaigų, kurios veikia kaip organizacinis susitarimas. Tada atrenkamos kredito įstaigų paraiškos. Remdamasis Rusijos Federacijos finansų ministerijos sprendimu, Federalinis iždas sudaro banko indėlių sutartis su kredito įstaigomis, kurios pateikė paraiškas, atitinkančias atrankos reikalavimus (palūkanų norma yra didesnė už ribinę normą ir pan.).

Pagal 3 str. 834 Civilinio kodekso, sutarties sudarymas lydimas specialios banko sąskaitos atidarymo. Tokia sąskaita vadinama indėlio sąskaita arba indėlio sąskaita. Susiklosčiusiems santykiams taikomos banko sąskaitos sutarties taisyklės (Civilinio kodekso 45 skyrius), nebent Civilinio kodekso 44 skyriaus taisyklės numato kitaip arba išplaukia iš banko indėlio sutarties esmės. Indėlio sąskaita negali egzistuoti su nuliniu balansu. Lėšos iš depozitinės sąskaitos neabejotinai renkamos.

5. Esminės banko indėlio sutarties sąlygos - sąlygos dėl indėlio dalyko, valiutos ir sumos, dėl kompensacijos (bet ne dėl palūkanų sumos), sąlygos dėl piliečio vardo ar juridinio asmens pavadinimo. už kurią sumokamas užstatas.

Sąlyga sutarties dalyku. Sutarties dalykas yra banko veiksmai, skirti grąžinti indėlio sumą ir sumokėti palūkanas. Šiuo metu įneštos lėšos įskaitomos į indėlininko sąskaitą, jos yra nuasmenintos, o indėlininkas turi reikalavimo teisę į banką turtine atsakomybe.

Sąlyga apie valiutą ir indėlio sumą. Indėlis - lėšos Rusijos Federacijos valiuta arba užsienio valiuta. Taupymo (indėlio) sertifikatas išduodamas tik Rusijos Federacijos valiuta. Didžiausia indėlio suma neribojama, tačiau minimalų pradinį indėlį gali nustatyti bankas.

Sąlyga dėl palūkanų už indėlį sumos ir jų apskaičiavimo tvarka. Už indėlio sumą mokamos palūkanos, nustatytos banko indėlio sutartyje.

Jei susitarime nenumatyta sąlyga dėl sumokėtų palūkanų sumos, bankas privalo sumokėti tokios sumos palūkanas, kokios yra indėlininko gyvenamojoje vietoje (o jei indėlininkas yra juridinis asmuo - savo buvimo vietoje) ) pagal banko palūkanų normą (refinansavimo normą) tą dieną, kai bankas sumoka skolos sumą arba atitinkamas jos dalis.

Bankas neturi teisės pritraukti asmenų lėšų į indėlius, išmokėdamas indėlininkams pajamas kaip vartojimo prekes ar kitus materialius daiktus negrynaisiais pinigais, kaip prizą, užuot mokėjęs pajamas kaip palūkanas grynaisiais pinigais .

Palūkanos nuo banko indėlio sumos yra skaičiuojamos nuo kitos dienos po to, kai bankas jį gavo, iki tos dienos, kai jis grąžinamas indėlininkui imtinai, ir jei jos buvo nurašytos iš indėlininko sąskaitos dėl kitų priežasčių, iki atsiėmimas imtinai. Tai yra, indėlio diena neįtraukiama, nes suma buvo ne visą darbo dieną banke.

Palūkanos už banko indėlio sumą indėlininkui jo prašymu mokamos kiekvieno ketvirčio pabaigoje atskirai nuo indėlio sumos, kitu dažnumu gali būti numatyta banko indėlio sutartyje. Per šį laikotarpį neprašytos palūkanos padidina indėlio, už kurį skaičiuojamos palūkanos, sumą.

Sąlyga dėl indėlio termino. Indėlio išdavimo terminas gali būti nustatytas sutartyje (terminuotas indėlis). Taupymo (indėlių) sertifikatai turi būti skubūs (reglamento „Dėl kredito įstaigų taupymo ir indėlių sertifikatų“ 7 punktas).

Jei sutartyje nėra nustatytas išdavimo terminas, užstatas išduodamas pareikalavus (indėlis pagal pareikalavimą). Senaties terminas netaikomas indėlininkų reikalavimams bankui dėl indėlių išleidimo (DK 208 straipsnis).

Sąlyga dėl sutarties trukmės. Banko indėlio sutartyje gali būti nustatytas jos galiojimo laikas ir pratęsimo tvarka. Pavyzdžiui, tekste sutartis nurodyta kad jei indėlininkas neprašo lėšų per 2 savaites po šios sutarties galiojimo pabaigos, jos galiojimas automatiškai pratęsiamas 3 mėnesiams.

29 straipsnis. Paskolų, indėlių (indėlių) palūkanų normos ir komisiniai už kredito įstaigos veiklą

Paskolų palūkanų normos ir (arba) jų nustatymo tvarka, įskaitant paskolos palūkanų normos nustatymą, atsižvelgiant į paskolos sutartyje nustatytų sąlygų pasikeitimus, indėlių (indėlių) palūkanų normas ir komisinius mokesčius už operacijas yra nustato kredito įstaiga, susitarusi su klientais, nebent federalinis įstatymas numato kitaip.

Kredito įstaiga neturi teisės vienašališkai keisti paskolų palūkanų normų ir (arba) jų nustatymo tvarkos, indėlių (indėlių) palūkanų normų, komisinių mokesčių ir šių sutarčių su klientais - individualiais verslininkais ir juridiniais asmenimis - trukmės, išskyrus atvejus, numatytus federaliniame įstatyme ar kliento susitarime.

Pagal susitarimą dėl banko indėlio (indėlio), kurį pilietis sudarė dėl jo išdavimo sąlygų po tam tikro laiko, arba atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms, bankas negali vienašališkai sutrumpinti šios sutarties termino, sumažinti palūkanų sumą, padidinti ar sudaryti komisinį mokestį už sandorius, išskyrus atvejus, numatytus federaliniame įstatyme.

Pagal paskolos sutartį, sudarytą su skolininku-piliečiu, kredito įstaiga negali vienašališkai sutrumpinti šios sutarties termino, padidinti palūkanų sumos ir (ar) pakeisti jų nustatymo tvarkos, padidinti ar nustatyti komisinio mokesčio už operacijas, išskyrus federalinio įstatymo numatytais atvejais ...

Kredito įstaiga - bankomato savininkas privalo informuoti turėtoją mokėjimo kortelė kol jis atsiskaito naudodamas mokėjimo kortelę, siunčia jiems nurodymus kredito įstaigai atlikti atsiskaitymus savo banko sąskaitose, naudojant šiai kredito įstaigai priklausančius bankomatus, bankomatų ekrane rodomas įspėjamasis pranešimas apie kredito įstaigos nustatytą komisinių sumą turintis bankomatą ir apmokestinamas už šių operacijų atlikimą, be atlyginimo, nustatyto mokėjimo kortelę išdavusios kredito įstaigos ir šios kortelės turėtojo susitarime, arba tokio atlyginimo nebuvimas, taip pat atspindi , remiantis šių operacijų rezultatais, informacija apie kredito įstaigos - bankomato savininko - komisinį mokestį, jei toks mokestis imamas bankomato čekyje arba jei tokio mokesčio nėra.

Žr. Šio federalinio įstatymo 29 straipsnio pastabas

Informacija apie pakeitimus:

Federalinis įstatymas2008 m. balandžio 8 d. N 46-FZ, pakeistas šio federalinio įstatymo 30 straipsnis,įsigaliojapo 60 dienų po dienosoficialus leidinyspavadintas federalinis įstatymas

Žiūrėkite ankstesnio leidimo straipsnio tekstą

Sąlyga dėl piliečio pavardės arba juridinio asmens, kurio naudai įmokama, pavadinimo... Ši sąlyga yra esminė, kai trečioji šalis naudojasi banko indėlio sutartimi (Civilinio kodekso 842 straipsnio 1 dalis).

6. Atsižvelgdami į išvardytas sutarties sąlygas, įvardinsime pagrindines banko indėlių sutarties šalių teisės ir pareigos.

Bankas užtikrina indėlio saugumą; apskaičiuoja ir moka pajamas kaip palūkanas (Įstatymo „Dėl bankų ir bankų veiklos“ 36 straipsnio 1 dalis).

Bankas garantuoja banko indėlio, sąskaitos operacijų ir klientų informacijos slaptumą (Civilinio kodekso 857 straipsnio 1 punktas). Išimtiniais atvejais informacija, sudaranti banko paslaptį, gali būti suteikta asmenims ir įstaigoms, nurodytiems 2 straipsnio 2 dalyje. 857 Civilinio kodekso ir str. Įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 26 str.

Bankas privalo pateikti indėlininkui informaciją apie indėlio grąžinimo užtikrinimą (Civilinio kodekso 840 straipsnio 3 punktas). Taigi Indėlių draudimo agentūra siūlo vieningas indėlininkų informavimo galimybes, leidžiančias jiems susidaryti teigiamą požiūrį į privalomojo indėlių draudimo sistemą, taip pat tvarką, kaip bankai Agentūros registruotą ženklą naudoja kaip pramoninį dizainą - „Indėliai yra apdraustas. Indėlių draudimo sistema “. 1

Bankas privalo informuoti indėlininką apie savo dalyvavimą ar nedalyvavimą savanoriškuose indėlių draudimo fonduose. Dalyvaudamas savanoriško indėlių draudimo fonde, bankas informuoja klientą apie draudimo sąlygas.

Bankas užtikrina indėlių grąžinimą. Piliečių indėliai suteikiami privalomuoju piliečių indėlių draudimu pagal įstatymą „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“, nesudarius draudimo sutarties. Draudimas teikiamas 1 / atšaukus (atšaukus) banko banko licenciją; 2 / Rusijos bankas įvedė moratoriumą dėl banko kreditorių reikalavimų patenkinimo.

Piniginiai fondai nėra apdrausti privalomuoju draudimu:

1) pervedami į asmenų, užsiimančių versline veikla, nesudarant juridinio asmens, banko sąskaitas, jei šios sąskaitos atidaromos vykdant nurodytą veiklą;