Straipsnyje pateikiamos „Sberbank“ indėlių politikos perspektyvos. Pasiūlymai dėl indėlių operacijų tobulinimo Rusijos Federacijos taupomajame banke. Komercinio banko finansų valdymas Rusijos taupomojo banko pavyzdžiu
Pritraukiant lėšas, pasirinkimo teisė išlieka klientui, o bankas yra priverstas vesti aršią konkurenciją dėl indėlininko, kurį gana lengva prarasti. Riboti ištekliai, susiję su bankų konkurencijos plėtra, lemia glaudų prisirišimą prie tam tikrų klientų. Jeigu šių klientų ratas siauras, tai banko priklausomybė nuo jų labai didelė. Iš dalies pasyvios operacijos Banko pasirinkimas dažniausiai apsiriboja tam tikra klientų grupe, prie kurios jis yra daug labiau prisirišęs nei prie skolininkų. Kaip pasekmė, esamoje situacijoje, išspręsti formavimo problemą išteklių bazė bankui reikia suaktyvinti savo darbą plėsdamas indėlininkų ratą.
Stiprėjanti konkurencija dėl klientų lėšų reikalauja, kad šiuolaikiniai bankai daugiau dėmesio skirtų skolintų išteklių valdymo metodų tobulinimui.
Teisinė bazė nustato pagrindus bankininkystė pritraukti išteklių. Be įstatymų, Banko veiklą reglamentuoja detalioji reglamentas Rusijos bankas, nustatantis pagrindinius reikalavimus bankams.
Išteklių pritraukimo veiklai didelę įtaką daro Rusijos banko vykdoma pinigų politika.
Atsargų reikalavimai istoriškai atliko bankų prievolių indėlininkams ir kreditoriams užtikrinimo funkciją, kuri indėlių draudimo sistemos kūrimo kontekste nėra tokia svarbi. V šiuolaikinėmis sąlygomis privalomųjų atsargų politika turi didelę įtaką pritraukiamų išteklių apimčiai ir struktūrai, o daugiausia – pritraukiamų išteklių savikainai. Žinoma, Rusijos banko privalomųjų atsargų nustatymas yra pagrįstas. Tačiau bankui, kaip žinia, privalomųjų atsargų reikalavimai reiškia poreikį dalį pritraukiamų išteklių nukreipti į rezervines sąskaitas, taigi ir resursų, kurie gali būti panaudoti pelningai aktyvioms operacijoms, kiekio mažinimą.
Šiuo metu Rusijos bankas šiek tiek sušvelnino privalomųjų atsargų reikalavimus. Nenumatytų atvejų ir įnašų į fondą poreikis privalomasis draudimas indėliai sukelia pritrauktų išteklių „kaštų padidėjimą“. Privalomųjų atsargų namų ūkių indėliams sumažinimas leistų bankams pasiūlyti didesnes ir atitinkamai patrauklesnes palūkanas klientams.
Svarbus pritraukiamų banko išteklių valdymo metodas yra pritraukiamų išteklių diversifikavimas.
Indėlių diversifikacija (iš lot. diversifikacija – pokytis, įvairovė) apima indėlių paslaugų modifikacijų išplėtimą, o paprastai tariant – banko siūlomų indėlių rūšių įvairovės didinimą. Per pastaraisiais metaisženkliai išsiplėtė ir plečiasi indėlių paslaugų spektras, o bankai siekia maksimaliai atsižvelgti į įvairių kategorijų indėlininkų poreikius: taigi ir jaunimo indėlius, pensijų indėliai, indėliai VIP klientams ir kt.).
Kiti banko pritraukiamų išteklių valdymo būdai – palūkanų normų diferencijavimas; tarifikavimas; ribojantis.
Pažymėtina, kad bankas siekia maksimaliai diferencijuoti įvairių indėlių paslaugų palūkanas, kad, pirma, kuo labiau patenkintų klientų poreikius, antra, kad būtų užtikrintas optimalus pelningumas.
Dėl didžiausio klientų susidomėjimo Rusijos „Sberbank“ gali pasiūlyti sumokėti palūkanas už iš anksto padėtus indėlius, kad kompensuotų infliaciniai nuostoliai... Tokiu atveju indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, Bankas perskaičiuos palūkanas už indėlį ir permokėtos sumos bus išskaičiuojamos iš indėlio sumos.
Tarifavimas kaip pritraukiamų išteklių valdymo būdas yra susijęs su tam tikrų banko paslaugų tarifų nustatymu ir keitimu. Bankiniai komisiniai ir paslaugų mokesčiai (sąskaitos tvarkymas ir kt.) turi tarifinį pagrindą. Sąskaitų atidarymo, tvarkymo ir aptarnavimo tarifus bankas nustato atskirai fiziniams asmenims ir už juridiniai asmenys... Tarifai nustatomi, pavyzdžiui, šioms paslaugoms pagal pritraukiamus išteklius asmenys: sąskaitos atidarymas (gali būti nemokamas); mėnesinis mokestis už asmeninės sąskaitos tvarkymą (apmokestinamas be akcepto); grynųjų pinigų įskaitymas į sąskaitą (dažniausiai nemokamai); sąskaitų išrašų apie visas atliktas operacijas teikimas.
Pagrindinis tarifikavimo metodo taikymo ir tobulinimo tikslas – gerinti paslaugų kokybę ir organizuoti naujas paslaugų formas, kurios galiausiai yra skirtos bendram lėšų likučiui einamosiose, atsiskaitymo ir kitose klientų sąskaitose didinti. Turint tą patį galutinį tikslą, vykdomas apribojimas – tai yra banko įsteigimas įvairūs apribojimai(ribos).
Šiandien ypač aktualus yra portfelio pritrauktų išteklių valdymo metodas. Šio metodo tikslas – užtikrinti balansą tarp pritraukiamų ir skiriamų išteklių laiko ir palūkanų atžvilgiu. Todėl Bankui reikalinga kompetentinga indėlių politika, pagrįsta reikiamo diversifikacijos lygio palaikymu, galimybės pritraukti lėšų iš kitų šaltinių užtikrinimu ir balanso su turtu palaikymu pagal terminą, apimtis ir palūkanų normas. Siekdamas išlaikyti stabilias pozicijas ir dinamišką plėtrą indėlių paslaugų rinkoje, Rusijos „Sberbank“ sukūrė ir indėlių draudimo sistemą. Ši sistema naudinga tiek bankui, tiek jo klientams. Klientams indėlių draudimo sistema yra patraukli jų indėlių saugumo požiūriu galimo Banko bankroto atveju, o tai užtikrins šis bankas santykinių pranašumų, palyginti su kitais bankais, kuriuose tokios sistemos nėra. Ši sistema laikinai suteikia Bankui papildomų įplaukų turimų lėšų gyventojų ir juridinių asmenų indėliuose, nes bus tikras, kad jo indėlis bus apsaugotas krizines situacijas... Lėšų įplaukos atitinkamai leis Bankui plėsti skolinimo realiajam ūkio sektoriui bazę. Draudimo objektai pirmoje eilėje (dėl finansavimo šaltinių trūkumo) yra fizinių asmenų, o ateityje – juridinių asmenų indėliai.
Rusijos „Sberbank“ yra įtrauktas į bankų, dalyvaujančių privalomojo indėlių draudimo sistemoje, registrą. (Rusijos „Sberbank“ buvo priimtas į indėlių draudimo sistemą Rusijos banko Bankų priežiūros komiteto posėdyje 2004 m. gruodžio 29 d.). Nuo 2005 m. sausio 11 d. apdraustomis laikomos asmenų lėšos rubliais ir užsienio valiuta, pateiktos banke pagal banko indėlio sutartį arba banko sąskaitos sutartį, įskaitant palūkanas, priskaičiuotas nuo indėlio sumos. Akivaizdu, kad DIS sukūrimas prilygo „Sberbank“ kitiems komerciniams bankams, atimdamas iš jo konkurencinius pranašumus dėl visiškos valstybės garantijos visiems pritrauktiems gyventojų indėliams.
Iš pradžių įstatymas numatė du jo dalyvavimo požymius: 1) Sberbank bus atidaryta speciali sąskaita, kurioje bus saugomos į indėlių draudimo fondą pervestos lėšos, šios lėšos negali būti naudojamos kompensacijoms išmokėti kitų bankų indėlininkams; 2) iki 2007 m. sausio 1 d. „Sberbank“ indėlininkai ir toliau turėjo 100% vyriausybės garantiją.
Tačiau, nepaisant „Sberbank“ teisių sulyginimo su kitais komerciniais bankais, jis išlieka didžiausias bankasšalys, turinčios labiausiai išvystytą filialų tinklą, kuriuo gyventojai įpratę pasitikėti.
Vienas iš Banko veiklos atgaivinimo, siekiant pritraukti gyventojų santaupas, problemos sprendimo variantų yra banko indėlių garantavimo sistemos sukūrimas. Įdiegus banko indėlių garantavimo sistemą išsprendžiami šie uždaviniai: smulkiųjų indėlininkų apsauga; santaupų padidėjimas; išaugusi konkurencija bankų sektoriuje.
Savo ruožtu indėlių draudimo sistema leidžia išspręsti šias užduotis:
Ilgalaikių išteklių pritraukimas į bankų sektorių;
Kredito įstaigų investicinio aktyvumo didinimas;
Padidėjęs pasitikėjimas bankų sistema visų pirma iš smulkaus investuotojo pusės;
Bankų sektoriaus stabilumo didinimas;
Sumažinti sisteminės rizikos tikimybę.
Indėlių garantijų sistemos organizavimas prasmingas tik tuomet, kai siekiama remti atskiras kredito įstaigas, su sąlyga, kad visas bankų sektorius funkcionuotų stabiliai. Ištikus sisteminei krizei, dalinės garantijos, kuriomis grindžiama indėlių draudimo sistema, nei išsilaikys, nei atsigaus.
Priimta 2003 m. gruodžio mėn Federalinis įstatymas Nr. 177-FZ „Dėl asmenų indėlių bankuose draudimo Rusijos Federacija»Netolimoje ateityje numatomas pokytis kokybės charakteristikas bankų sistema, tarp kurių išskiriami:
Išteklių bazės didinimas. Judėjimas finansiniai ištekliai ekonomistai bankų sistemoje vertina 10-20 milijardų dolerių. Kartu šį procesą pradiniame etape lydės lėšų nutekėjimas iš Taupomojo banko, kurio indėlių palūkanos tradiciškai buvo mažesnės nei privačių komercinių bankų palūkanų normos.
Indėlių dalies padidėjimas, atitinkantis garantijų sumą (t. y. iki 100 tūkst. rublių). Atitinkamai, atskirų skolintojų strategija su daugiau dideles sumas, bus grindžiamas lėšų išdėstymu skirtingose kredito įstaigose. Taip bus pasiektas tolygus išteklių paskirstymas tarp komercinių bankų.
Alternatyvių indėlių operacijų galimybių lėšoms padėti atsiradimas. Kartu bankai bus suinteresuoti ir mažinti išlaidas, susijusias su draudimo įmokų mokėjimu, ir siekti išlaikyti pelningiausius klientus.
Rusijos „Sberbank“ tradiciškai pirmauja privačių indėlių rinkoje. Jo indėliuose sutelkta daugiau nei 2,5 trilijono rublių. rublių. Tačiau komerciniai bankai nėra pasirengę sutikti su jo pirmenybe ir pradeda aktyviai siūlyti naujus produktus ir už patrauklesnę nei rinkos lyderio kainą. Štai kodėl Rusijos Federacijos „Sberbank“ turi patobulinti savo indėlių politiką, atsižvelgdamas į konkurentų siūlomų produktų sąlygas.
Aukščiau jau buvo pasakyta, kad didžiąją dalį Rusijos „Sberbank“ pritraukiamų lėšų sudaro gyventojų indėliai. Tačiau statistika rodo, kad bankų santaupų dalis bendroje piliečių santaupų apimtyje neviršija 20-30 proc., o tai rodo reikšmingas galimybes ženkliai padidinti pasyviąją bazę pritraukiant santaupas iš gyventojų. Tiesą sakant, konkurencija tarp bankų dėl indėlininkų lėšų šiandien vyksta tik trumpalaikių gyventojų taupymo rinkoje ir neturi įtakos kaupimo priemonėms. Politinės ir ekonominis nestabilumas pastarąjį dešimtmetį piliečių nepasitikėjimas Rusijos valiuta, daug bankroto faktų didelių finansines bendroves o bankai riboja valstybės lėšų įtraukimą į ekonominę apyvartą. Stabilizuojantis ekonominei ir politinei situacijai šalyje didės šių lėšų pritraukimo galimybės. Konkurenciniai pranašumai ši rinka turės bankus, galinčius garantuoti klientams indėlių saugumą, užtikrinti viso spektro kokybiškų bankinių paslaugų teikimą.
Rusijos „Sberbank“ potencialas rinkoje pritraukti lėšas iš juridinių asmenų taip pat šiuo metu nėra išnaudotas. Galimybė teikti visapusiškas paslaugas didžiausioms šalies įmonėms, turinčioms išvystytą regioninę struktūrą visoje Rusijos Federacijoje, leidžia konsoliduoti daugumą didelių verslo klientams Banke, o platus filialų tinklas leidžia patenkinti poreikius bankininkystės paslaugos smulkus ir vidutinis verslas.
Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, taip pat galima daryti prielaidą, kad Sberbank klientams bus naudingi tiksliniai indėliai, kurių mokėjimas bus nukreiptas į atostogų, gimtadienių ar kitų švenčių laikotarpį.
Jų terminai yra trumpesni nei tradicinių, o procentas didesnis. Tikslinio įnašo pavyzdžiu gali būti vadinamieji naujametiniai ir kalėdiniai indėliai, t.y. per metus bankas priima nedidelius indėlius švęsti Naujuosius metus ir Kalėdas, o metų pabaigoje bankas atiduoda pinigus indėlininkams. Tuo pačiu metu norintys gali ir toliau kaupti pinigus iki kitų naujų metų. Tačiau Rusijos „Sberbank“ savo palūkanų politikos prioritetais laiko ilgalaikių indėlių dalies didinimą.
Rusijos „Sberbank“ indėlių politika numato, kad banko siūlomi indėliai atsižvelgs į visų socialinių ir amžiaus piliečių grupių – dirbančių ir pensininkų, jaunimo, vidutinio amžiaus žmonių – poreikius ir bus skirti tiek mažas pajamas gaunantiems sluoksniams. gyventojų ir vidutines bei dideles pajamas gaunančių žmonių.
Čia skirtingo pajamų lygio klientams bankas galėtų pasiūlyti iš esmės naujo Finansinės paslaugos, pavyzdžiui, indėlių produktų derinimas su kreditu ir draudimu, sukurti produktus, skirtus indėlininkų poreikiams tenkinti būstui, dideliems pirkiniams, apmokėjimui už mokslą, turizmą ir poilsį.
Kalbant apie lėšų pritraukimą iš juridinių asmenų, banko politika yra labai racionali, tačiau „Sberbank“ konkurencinis trūkumas šiandien yra mažas mokėjimų greitis daugelyje regionų, klientų aptarnavimo kokybės atsilikimas ir nepakankama paslaugų įvairovė. produktų linija. Tobulinus „Sberbank of Russia“ padalinių sąveiką ir prekių asortimento įvairovę, neabejotinai bus pritrauktos lėšos iš juridinių asmenų.
Personalizuotos paslaugų sistemos sukūrimas apima:
Pasiūlyti klientui specialiai sukurtas individualias schemas ir technologijas, užtikrinančias kliento verslo plėtrą ir optimizavimą, jo rizikų draudimą;
Asmeninių vadybininkų, turinčių reikiamo lygio įgaliojimus, paskyrimas klientui, suteikimas klientams Banko technologinėmis ir informacinėmis galimybėmis, plataus spektro konsultavimo paslaugos;
Lanksčios individualių paslaugų tarifų politikos vykdymas. Be to, Rusijos „Sberbank“ turi unikalias galimybes vienu metu reklamuoti paslaugų rinkinį visoje Rusijoje mažesnėmis sąnaudomis, konsoliduodamas naujų technologijų diegimo ir reklaminių kampanijų vykdymo kaštus, tačiau tokiu būdu – reklamą. bankininkystės produktai o Rusijos Sberbank paslaugų potencialūs indėlininkai nemato ir negirdi. Iš to išplaukia, kad bankas turėtų plėtoti sisteminį požiūrį į reklamos politiką, kuris taps veiksminga priemone formuojant klientų bazę. Kiekvienas Banko konkurencinis pranašumas, kiekvienas naujas parduodamas produktas turi būti klientams žinomas ir suprantamas, lengvai palyginamas, taip pat palankiai skirtis nuo konkurentų pasiūlymų. Kad klientai greičiau ir lengviau gautų reikiamą informaciją apie indėlius Sberbank, patartina sukurti telemarketingo paslaugą – banko indėlių reklamą telefonu, kuri bus teikiama nemokamai.
Klientų aptarnavimas telefonu atlieka individualų darbą su klientais, kurie nori gauti išsamesnės informacijos, ir su klientais, kurių netenkina standartinės paslaugų sąlygos. Tokiu atveju nebūtina būti šio banko klientu. Šios paslaugos teikiama informacija turėtų atspindėti paslaugos tipo turinį ir galimybę jas įsigyti.
Tuo atveju, jei klientui bus sunku įvardinti savo problemas, telemarketingo paslaugų specialistai užduos pagrindinius klausimus: kokias priemones jis turi, kiek laiko nori dėti pinigus į indėlį, kokio pelno tikisi ir pan. Ir tada jie rekomenduos užstatą, kuris labiausiai tinka kliento sąlygoms. Jei klientas nusprendžia palikti informaciją apie save duomenų bazėje informacinė sistema, tada po kurio laiko jam paštu bus atsiųsta ne tik informacinė informacija apie naujus banko produktus ir paslaugas, bet ir reikalingų dokumentų formos.
Dėl to telerinkodara leis patenkinti daugumą pradinių skambučių ir taip padės pritraukti naujų klientų į „Sberbank“.
Taigi Rusijos „Sberbank“, būdamas mažmeninių paslaugų gyventojams rinkos lyderis, nevisiškai išnaudoja galimybes parduoti kompleksinių paslaugų paketus visoms piliečių kategorijoms. Konkurenciniai pranašumai yra prastai realizuoti (savo atsiskaitymų sistema, platus filialų tinklas) ir Banko darbe juridinių asmenų aptarnavimo rinkoje. Darbo su tam tikromis klientų grupėmis strategijos nebuvimas, teikiamų paslaugų susiskaidymas ir protingos pusiausvyros tarp standartinių paslaugų pardavimo ir individualios paslaugos nebuvimas, nepakankamas tarifų politikos lankstumas neleidžia efektyviai panaudoti esamas galimybes ir jas reikia anksti peržiūrėti. Suteikiamų paslaugų apimtys neatitinka Banko vietos šalies bankų sistemoje ir turėtų būti gerokai padidintos.
Taip pat siekiant tobulėti indėlių politika„Sberbank“ gali pasiūlyti įvairių indėlių, skirtų dideles pajamas gaunantiems klientams. Pavyzdžiui, indėlis, kurio ypatumas būtų tas, kad kliento asmeninius duomenis Banke žinos tik vienas asmuo – vadybininkas darbui su VIP klientais. Tuo pačiu metu palūkanos gali būti mokamos kas mėnesį, įskaitant banko išduodamus nemokamus mokesčius plastikine kortele... Be to, net ir įnešus pinigus į kasą, kliento tapatybė neatskleidžiama, o tai reiškia, kad banko vidurinis ir jaunesnysis personalas nežinos jokių duomenų apie klientą ir rizikos atskleisti informaciją apie indėlį. yra nereikšmingas.
Taigi, kurdamas indėlių politiką, „Sberbank“ turėtų vadovautis tam tikrais optimizavimo kriterijais, tarp kurių galima išskirti:
Indėlių, skolinimo ir kitų Banko operacijų tarpusavio ryšys, siekiant išlaikyti jo stabilumą, patikimumą ir finansinį stabilumą;
Banko išteklių diversifikavimas, siekiant sumažinti riziką;
Indėlių portfelio segmentavimas (pagal klientus);
Diferencijuotas požiūris į skirtingas klientų grupes;
Bankinių produktų ir paslaugų konkurencingumas.
pasiūlymų dėl indėlių politikos tobulinimo rengimas komercinis bankas... (2 skaidrė)
Remdamasis savo darbo tikslu, bandžiau išspręsti šias problemas: (3 skaidrė!!!)
Tyrimo objektas aktai dėl OJSC "Rusijos Federacijos taupomasis bankas" filialo Nr. 4205
Pirmoje dalyje atskleidžiau indėlių politikos esmę, tikslus, uždavinius, teoriniai mano darbo klausimai buvo pašventinti 1 dalyje.
Bankinės įstaigos, kaip vienos iš komercinės įmonės rūšių, specifika yra ta, kad didžioji jos išteklių dalis formuojama pritrauktų lėšų sąskaita.
Pagrindinės banko pritraukiamos lėšų rūšys yra lėšos, kurias bankai pritraukia dirbant su klientais (indėliai), lėšos, sukauptos išleidžiant savo skolinius įsipareigojimus (indėlių ir taupymo lakštus, sąskaitos).
Siekiant pritraukti išteklius, komerciniams bankams svarbu parengti indėlių politikos strategiją, pagrįstą įstatuose įtvirtintais komercinio banko tikslais ir uždaviniais, maksimalus pelnas ir būtinybė išsaugoti banko likvidumą.
Formuojant komercinio banko indėlių politiką yra keletas pagrindinių ir specifinių požymių, kuriuos galime pamatyti kitoje skaidrėje (4 skaidrė).
Pirmajame skyriuje taip pat aptariamas indėlių politikos formavimo mechanizmas, kuris schematiškai pavaizduotas dalomosios medžiagos 1 pav.
Antroje darbo dalyje išanalizavau banko indėlių rinką Rusijos Federacijoje ir „Sberbank“ vietą šioje rinkoje.
Pavyzdžiui, 2005 metais pastebimai išaugo ankstesnių metų tendencija mažinti bankų, turinčių licenciją pritraukti fizinių asmenų indėlius, skaičių. Tai buvo bankų atrankos indėlių draudimo sistemoje rezultatas. 2005 metais tokių bankų sumažėjo nuo 1165 iki 1045.
Iš fizinių asmenų pritraukiamų lėšų dinamika byloja apie besitęsiančias teigiamas bankų sektoriaus plėtros tendencijas. 2005 m. namų ūkių lėšos bankuose išaugo 39% iki 2817 mlrd. rublių (2004 m. – 30%). Iš jų 2006 m. sausio 1 d. 1 524 milijardai rublių buvo patalpinti „Sberbank“, o 1 293 milijardai rublių – kituose bankuose.
2005 m. „Sberbank“ dalis mažmeninių indėlių rinkoje toliau mažėjo.
„Sberbank“ dalis mažmeninių indėlių rinkoje
Pažymėtina, kad „Sberbank“ dalies mažėjimą indėlių rinkoje lėmė spartesnė kitų bankų mažmeninio verslo plėtra, nes absoliučiais skaičiais indėliai „Sberbank“ nuolat auga.
Kitas mano darbo punktas buvo Rusijos Federacijos Saugumo Tarybos skyriaus 4205 indėlių analizė 2003-2005 m.
Skolintų lėšų struktūra parodyta dalomoji medžiaga 2 pav.. Pagrindinė balanso įsipareigojimų dalis yra skolintos lėšos, kuriose fizinių asmenų lėšos 2005 metais (2 759 393 tūkst. rublių) sudaro 83% įsipareigojimų sumos, o 2005 m. juridiniai asmenys sudaro tik (440 522 tūkst. rublių) 13,25% įsipareigojimo sumos.
Didžiausia banko įsipareigojimų dalis, t.y. fizinėmis priemonėmis asmenų skaičius nuo 2003 m. iki 2005 m. padidėjo 1 350 452 tūkst. rublių, o tai rodo „Sberbank“ populiarumą tarp gyventojų ir teisingą banko politiką paslaugų fiziniams asmenims srityje. asmenų.
Šie duomenys pateikti 1 lentelėje.
Fig. 3 dalomoji medžiaga galime atsekti dinamiką indėliai nat. asmenų. Stebime reikšmingą fizinių asmenų indėlių populiarumo augimą. asmenų. Nuo 2003 iki 2005 metų fizinių asmenų indėliai. asmenų Rusijos Federacijos Saugumo Tarybos departamente Nr.4205 padidėjo nuo 1406994 tūkst. 2003 metais iki 2 757 446 tūkst. 2005 metais, t.y. beveik įjungtas 196 %.
2 lentelėje apžvelgsime fizinių asmenų lėšų investavimo dinamiką. esantys asmenys taupymo lakštus.
Įvertinę lėšų, investuotų į taupymo lakštus, sumą, darome išvadą, kad šios lėšos per ataskaitinį laikotarpį padidėjo 187,23 tūkst. rublių.
Fig. 4 aiškiai matyti, kad 2004 m. smarkiai išaugo fizinės lėšos. asmenų investavo į taupymo lakštus, o vėliau šią sumą sumažino.
Šiam pokyčiui įtakos turi ir banko palūkanų politika, tad jei
Lėšų pritraukimas iš privačių klientų ir jų saugumo užtikrinimas išlieka „Sberbank of Russia“ verslo pagrindu. PJSC pritraukia lėšas terminuotaisiais indėliais, indėliais iki pareikalavimo, įskaitant banko kortelės, taupymo lakštus, vekselius ir sąskaitas tauriaisiais metalais. Iš fizinių asmenų pritrauktų lėšų apimtis, įskaitant terminuotus indėlius, sąskaitas iki pareikalavimo ir banko korteles, taip pat lėšas tauriuosiuose metaluose, 2015 metais išaugo 2,2 trln. patrinti. ir iki 2016 m. sausio 1 d. viršijo 10,3 trln. RUB. (2 lentelė).
2 lentelė
PJSC „Sberbank of Russia“ asmenų lėšų struktūra
Augimo tempas ataskaitinių metų pabaigoje (27,2%) viršijo fizinių asmenų lėšų augimo tempus praėjusių metų pabaigoje (4,9%). Didžiausią padidėjimą lėmė terminuotieji indėliai rubliais. Indėlių užsienio valiuta apimtys taip pat didėjo doleriais. Kai kurie indėliai yra atviri nuotoliniais kanalais.
Per 2015 m., esant bendrai rinkos tendencijai mažėti indėlių palūkanų normoms ir esant esamai dinamikai pagrindinis kursas Rusijos bankas „Sberbank“ šešis kartus sumažino palūkanų normas už indėlius rubliais ir užsienio valiuta, įskaitant fizinių asmenų taupymo lakštus. Rublių produktų akcijos, išlaikant konkurencingą tarifų lygį indėliai užsienio valiuta ir nauji indėliai turtingiems klientams leido Rusijos „Sberbank“ išlaikyti terminuotųjų indėlių rubliais rinkos dalį ir žymiai padidinti indėlių užsienio valiuta dalį (3 lentelė).
3 lentelė
„Sberbank of Russia PJSC“ dalis Rusijos rinka fizinių asmenų indėliai
2016 m. sausio 1 d. „Sberbank Premier“ paslaugų paketu užsiregistravo daugiau nei 170 tūkstančių klientų, o „Sberbank First“ paslaugų paketu naudojasi daugiau nei 22 tūkstančiai VIP klientų.
Kaip dalis šių paketų klientai gauna priemoką debeto kortelės sau ir savo artimiesiems „PriorityPass“ kortelės, leidžiančios patekti į didžiausių pasaulio oro uostų verslo salonus, turi galimybę pasinaudoti lengvatiniais valiutų ir tauriųjų metalų kursais bei nuolaida mokėjimui už naudojimąsi seifais. Kiekvienam paketui skirta speciali indėlių linija su padidintomis palūkanomis, taip pat padidintos normos taupomosios sąskaitos.
PJSC „Sberbank of Russia“ atskirai išsiskiria darbu su „Socialinio“ segmentu. Padidintas pensininkų interesų, susijusių su jų indėlių saugumu nuo trečiųjų asmenų kėsinimosi, apsaugos lygis. Skyrių darbuotojams sukurta atmintinė, skirta apsaugoti pensininkų ir neįgaliųjų santaupas nuo nesąžiningų trečiųjų asmenų veiksmų. Dabar filialo darbuotojai, atlikdami paprastus veiksmus, gali sustabdyti sukčius, neleisti jiems pasinaudoti patiklumu ir apgauti klientus. išlaidų sandoriai pagal sąskaitas. Supaprastintas pensijos gavimo registravimas į sąskaitas Banke: atidarant sąskaitą automatiškai atspausdinamas prašymas dėl pensijos įvedimo, todėl atlaisvinama 15 minučių klientų laiko ir nebereikia daug laiko atimančio rankinio rekvizitų pildymo. Vykdomi darbai, kad pensininkai galėtų surašyti dokumentus pensijų įteikimui nuotoliniu būdu per Asmeninė sritis Vieningame viešųjų paslaugų portale.
Rusijos „Sberbank“ siūlo įvairias indėlių programas. Todėl kiekvienas Rusijos pilietis gali pasinaudoti daugiausia patogi programa:
· „Išsaugokite savo indėlį“;
· „Taupymo talonas“;
· „Skubus“;
· „Indėlis pensinio amžiaus žmonėms“.
Didelė bankų įstaiga sukūrė originalią programą su maždaug 13 galimybių ir sąlygų indėlininkams. Be to, 8 iš jų papildomi kas mėnesį, o 4 programos gali pasiūlyti dalinį santaupų atėmimą. Pagrindinė indėlių suma leidžia realizuoti palūkanų normų kapitalizaciją. Dėl to mokėjimai už indėlius yra:
Apie 2% per metus eurais;
10% vietine valiuta;
3% doleriais.
Indėlius „Papildyk“ ir „Taupyk“ dažniausiai naudoja pensinio amžiaus žmonės. Šių indėlių sąlygos yra beveik tokios pačios kaip ir kitų kategorijų žmonėms. Vienintelis skirtumas yra indėlio norma. Tai priklauso nuo taupomųjų fondų galiojimo laikotarpio. Norėdami padidinti savo kapitalą, galite naudoti internetinį indėlį.
Pensijų plius indėlių programa yra labai populiari tarp pensininkų. Pagal šio indėlio sąlygas pelnas kaupiamas kaip tam tikra priemoka prie pensijos. Be to, yra galimybė papildomas įnašas ir dalinis priskaičiuotų palūkanų atėmimas. Bendra šio indėlio norma yra 3,72% per metus.
Lucky Interest yra naujas indėlis piliečiams. Bendra šio indėlio norma priklauso nuo kelių veiksnių:
Ekonominė situacija valstybėje;
Infliacijos lygis;
Bendra banko išteklių suma;
Verslo veikla.
Bankiniai indėlių programų pasiūlymai priklauso nuo išvardytų kriterijų. Be to, dauguma šių veiksnių yra nukreipti į pagrindinę Rusijos centrinio banko poziciją.
„Sberbank“ reguliariai atlieka įvairius modernizavimus indėlių srityje. Atsiranda naujos finansinių išteklių kaupimo ir taupymo programos. Net nepaisant Rusijos krizės, indėlininkai savo santaupas tvarko pagal siūlomas bankines programas. Taupymo indėliai pades:
Kas mėnesį atsiimti palūkanų pajamas;
Gaukite pelningiausią pelną;
Padėkite ir papildykite lėšas;
Naudokite daugiausia pelningos programos laikotarpiui nuo 3 iki 6 mėnesių;
Jei būtina, išimkite sukauptus pinigus.
PJSC „Sberbank of Russia“ kiekvienam Rusijos Federacijos piliečiui siūlo lanksčią sistemą grynųjų pinigų indėliai... Kiekvienas žmogus gali pasirinkti sukauptų lėšų galiojimo datą. Pavyzdžiui, terminuotasis indėlis„Papildymas“ išduodamas po 3 mėn. Šis užstatas galioja keletą metų (3 metus).
PJSC Sberbank of Russia siūlo įvairias indėlių programas su optimaliomis indėlių palūkanomis. Naujas indėlis„Pelningas sezonas“ garantuoja gerą pelną iki 11,7 proc. Mažiausia suma už indėlio sąskaitos atidarymą yra mažiausiai 1 milijonas rublių. Indėlis „Išsaugoti“ suteikia puikią galimybę užregistruoti indėlį užsienio ir vidaus valiutomis. Mažiausios investicijos nuo 110 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Rublių indėlis lygus 6,32% -9%, o eurais 0,15% ir 1,9%, doleriais 0,25% ir 1,8%.
Indėlis „Tvarkyti“ suteikia galimybę reguliariai įnešti sukauptas lėšas ir išsiimti dalinius pinigus. Pradinė indėlio registravimo suma yra nuo 31 000 rublių ir 1050 dolerių ir eurų. Bendras kursas yra nuo 5,77% iki 7,34% rubliais, 0,3% ir 1,6% eurais, 0,7% -2,64% JAV valiuta. Bendrieji tarifaiįjungta banko indėliai ne per aukštai. Tačiau klientų gali padaugėti nuosavybės ir nesijaudinti dėl finansinių santaupų saugumo. Indėlių programa „Papildyti“ žmonėms, kurie nori atlikti reguliarius indėlius pinigų taupymas... Mažiausia suma už indėlio registraciją yra 100 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Bendrosios rublio indėlių normos yra apie 6,85% -8%, dolerio indėlių 0,8% -2,72%, eurų 0,53-1,8%.
„Kelių valiutų“ indėlis išleidžiamas keliomis valiutomis. Mažiausia sąskaitos papildymo suma yra 110 dolerių arba eurų ir 1100 rublių. Taip pat yra galimybė užsidirbti pajamų iš pakeitimo valiutos kursas. Indėlių palūkanos vidaus valiuta 0,015% -6,7%, doleris 0,01% -2,7%, euras 0,01% -1,6%.
„Tarptautinis“ indėlis suteikia galimybę naudoti daugybę užsienio valiutų. Dėl to banko klientas gali papildomai užsidirbti iš valiutos kurso svyravimų. Bendrieji indėlių programų tarifai yra: 0,1% -2,7% frankų, 0,3% -2,7% jenų, 0,7% -4,5% svarų sterlingų.
Programos: „Išsaugoti“, „Papildyti“, „Tvarkyti“ pateikiamos oficialioje Rusijos „Sberbank“ svetainėje. Be to, banko įstaiga siūlo internetinę paraišką atidaryti indėlį. Sąskaitos papildymo sąlygos yra tokios pačios kaip ir kitų indėlių. Tačiau palūkanų normos šiek tiek skiriasi:
„Keep online“ 6,45% -9,47% vietine valiuta, 0,25% -2,14% eurais, 0,45% -3% doleriais;
„Papildyti internetu“ 7% -8,8% rubliai, 0,6% -2% eurai, 1,01% -3% Amerikos valiuta;
„Vairavimas internetu“ 6,2% -7,6% rubliais, 0,57% -1,8% eurais, 1% -2,9% doleriais. Remdamasis šia informacija, kiekvienas asmuo gali pasirinkti sau pageidaujamą indėlio variantą. Lėšas galima investuoti į bet kurią iš 3 banko sąskaitų.
Rusijos piliečiai gali investuoti finansiniai ištekliai, tiek vidaus, tiek užsienio valiutomis, atsižvelgiant į jų pačių pageidavimus. Amerikos doleriais arba svarais sterlingų, eurais, jenomis.
Banko palūkanos priklauso nuo pradinio indėlio ir indėlio sąskaitos. Visoms indėlių sąskaitoms vykdomos papildymo doleriais ir eurais programos.
Norint atlikti išsamesnę analizę, būtina išnagrinėti indėlių sąskaitas:
„Laimingi metai“;
"Sutaupyti";
"Pildyti".
Pelningiausią indėlių programą vietine valiuta siūlo: „Lucky Interest“ ir „Taupymo sertifikatas“. Šios programos siūlo didelius tarifus kiekvienam indėlininkui.
3.1. Naujo tipo indėlių įvedimas turtingiems klientams.
, Inovacijų diegimas visada siejamas su rinkos poreikiais. Banko specialistai nustato, kokių rūšių nauji bankiniai produktai ar paslaugos turėtų užimti reikiamą rinkos dalį, kuriuos produktus reikia modernizuoti, siekiant užtikrinti trumpalaikių ir ilgalaikių programų balansą. Bankas turi ne tik aiškiai ir greitai reaguoti į naujas tendencijas, bet ir paveikti klientus, kad jie greitai reaguotų į jo naujoves. Vertindamas Rusijos „Sberbank“ Čerepoveco filialo Nr. 1950 darbą, pastebėjau jo stipriąsias ir silpnąsias puses. Filialas užima aukštą poziciją pritraukiamų lėšų iš gyventojų rinkoje, banko sėkmė tiesiogiai susijusi su tvarios plėtrosšalys ir visuomenės. Banko prekės ženklas yra atpažįstamas, indėlininkai pasitiki banku, kuris bankinių paslaugų rinkoje gyvuoja jau 170 metų. Siekiant tiksliau nustatyti banko silpnąsias vietas, buvo atlikta gyventojų apklausa. Apklausiau 100 žmonių, iš 100 pasirinkau tris apklausos anketas apie indėlius, kurias papildžiau prieduose. Taip pat buvo atlikta apklausa už laikotarpį nuo 2012 m. gruodžio 19 d. iki 24 d. (3.1 lentelė).
| Klausimas | Atsakymai | Dalintis,% |
| Kur laikote laisvus pinigus? | Depozitas banke | 28,1 |
| Investuoju į nekilnojamąjį turtą | 6,7 | |
| Perku akcijas, obligacijas | 3,6 | |
| Investavimas į auksą | 9,9 | |
| Viskas eina į gyvenimą | 51,7 | |
| Kurią iš šių veiksmų „Sberbank“ turi atlikti pirmiausia? | Įdiekite daugiau bankomatų mano mieste / miestelyje | 19,5 |
| Atidarykite daugiau filialų mano mieste / miestelyje | 3,2 | |
| Atsikratykite eilių | 41,0 | |
| Prailginti darbo laiką | 12,3 | |
| Pagerinti aptarnavimą | 12,8 | |
| Išplėskite siūlomų paslaugų skaičių | 8,2 | |
| Renovuoti biurus | 3,0 | |
| Kodėl atidarote indėlį „Sberbank“? | Nedidelė indėlio kaupimo dalis | 52,5 |
| Jau atidaryta | 19,5 | |
| Tarnavo kitame banke | 4,9 | |
| Lėšų atidaryti indėlį nėra | 16,7 | |
| Nereikalinga | 6,4 | |
| Kas „Sberbank“ biuruose jums netinka? | Personalo darbas | 11,2 |
| Trūksta informacijos apie banko produktus ir paslaugas prieinamoje ir suprantamoje vietoje | 8,0 | |
| Eilės | 71,8 | |
| Darbo valandos | 9,0 |
Apklausos duomenimis, matyti, kad 28,1% visų respondentų pinigus laiko indėlyje; 20,2% investuoja į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir auksą; 52,9% neatidaro sąskaitos „Sberbank“ dėl mažos palūkanos ant indėlių; 4,9% buvo atidarę indėlį kitame banke; 41% mano, kad „Sberbank“ pirmiausia turi atsikratyti eilių; 71,8% visų labiausiai nepatenkinti eile Sberbank biuruose.
Iš to, kas pasakyta, darau išvadą, kad „Sberbank“ turi pagerinti fizinių asmenų indėlius ir sumažinti klientų aptarnavimo laiką.
Informacija apie banko indėliai asmenys pateikti 3.2 lentelėje.
3.2 lentelė. Informacija apie bankų indėlius ir kitas iš fizinių asmenų paimtas lėšas rubliais, užsienio valiuta ir tauriaisiais metalais.
Remiantis lentele. 3.2. 2013-01-01 banko indėliuose Vologdos srityje buvo 18667 milijonai rublių. Čerepoveco filialo Nr. 1950 dalis buvo 83,53%. Tyrimo rezultatai rodo, kad į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir auksą investuoja 20,2% respondentų, vadinasi, turi lėšų, kurias norėtų investuoti pelningai, tačiau palūkanų norma indėlių sąskaitose jie nepritraukiami. Todėl nustatau, kokia yra aukštas pajamas turinčių indėlininkų dalis visuose Banke veikiančiuose indėliuose, t.y. viršija 500 tūkstančių rublių.
Indėliai, kuriuos bankas siūlo didelio pajamingumo klientams Rusijos Sberbank Čerepoveco filiale, pateikti 3.3 lentelėje.
3.3 lentelė. Indėliai didelio pajamingumo klientams.
| bankas | Indėlio tipas | Indėlio suma (RUB) | Indėlio terminas | % |
| Bankas " Rusijos sostinė» | "VIP indėlis" | 650 000 | 3, 6 mėnesiai, 1 ir 2 metai | 8,8 – 10,7 |
| „Privatbank“. | "VIP indėlis" | 6 ir 12 mėnesių | 8 – 9 | |
| Rosbankas | ROSBANK – SOCIETE GENERALE | 6 mėnesiai | 4,15 | |
| "OtBank" | "Ypatingas požiūris" | 366 dienos | ||
| "RosEvroBank" | „VIP plius“ | 367 dienos | ||
| „Ge Money Bank“ | "ištikimas" | 3,6,9 mėnesiai, 1,2 ir 3 metai | 6,45 – 8,45 | |
| "Slavia bankas" | "Pelningas" | 180 dienų, 368 dienos | 7 – 10 | |
| Rosselhozbank | „Agro – VIP“ | 180 dienų, 1 metai, 540 dienų | 6 – 7,25 | |
| VTB 24 | "Prioritetas" | 181 365 dienos | 8 – 8,5 |
Kadangi Rusijos banko refinansavimo norma nuo 2012-09-14 yra 8,25%, plius papildomi penki procentiniai punktai, nė vienas iš siūlomų indėlių Vologdos regione neviršija maksimalaus procento. Situacija rinkoje tokia, kad sparčiausiai auga dideli indėliai, pradedant nuo 1 mln. – tai dideles pajamas gaunančių klientų segmentai. „Sberbank“ užima istoriškai mažiausią rinkos dalį šiuose segmentuose. Vyksta struktūrinis pokytis, norint padidinti savo dalį šiame rinkos segmente, reikia judėti greitai. Įrodyta, kad Čerepoveco filiale Nr. 1950 VC dalis turi tendenciją didėti. Bankinių paslaugų rinka yra įvairi, norint pritraukti papildomų rizikos kapitalo, siūloma įvesti naują indėlį „Maksimalus“ .: indėlio terminas – 1 metai; indėlio valiuta - Rusijos rubliai; minimali suma yra 1 000 000 Rusijos rublių; palūkanų apskaičiavimo tvarka – pasibaigus indėlio terminui; sąlygos ankstyvas nutraukimas- nepateikta; papildymas ir dalinis išėmimas – nenumatytas.
tai išskirtinis pasiūlymas, todėl šis įnašas nėra plačiai reklamuojamas ir turėtų būti parduodamas klientams skambinant atskirai. Dauguma bankų patiria nemažai problemų ir praranda didelius išteklius būtent santykių su tikrais ir potencialiais klientais etape. Ši problema pasireiškia daugybe aspektų, tokių kaip žema klientams teikiamų paslaugų kokybė, potencialių ir esamų klientų informacijos apie banko paslaugas trūkumas. Kartais banko darbuotojai, dirbdami su klientu, neturi aiškių gairių dėl vieno skyriaus darbuotojų prioriteto dėl kitų paslaugų paslaugų.
Paprastai nėra vienodų paslaugų teikimo klientams standartų. Siūlomas indėlio tipas daugiausia orientuotas į turtingus klientus, nes auga turtingų klientų, turinčių legalų kapitalą, padėtis. Autorius skirtingi vertinimai, šiandien apima nuo 5% iki 15% turtingų klientų. Ir per dvejus metus šis skaičius padvigubės. Todėl bankas pradeda kovoti už turtingus klientus, stengdamasis pasiūlyti kuo daugiau įdomių sąlygų investuoti jų lėšas. Turtingiems klientams svarbu, kad pinigų investavimas būtų pelningas (atneštų nuolatines pajamas), patikimas (rizika minimali), esant poreikiui būtų galima juos atsiimti iš investicijos. Mano atveju pajamų dingimo rūšis yra paprastosios palūkanos, kai skaičiuojamas faktinis indėlio likutis ir nustatytu dažnumu, remiantis nurodytomis palūkanomis, apskaičiuojamas ir išmokamas indėlis.
Paprastas palūkanas apskaičiuojami taip:
P = P x I x n / 100 K (1)
kur P yra sukauptų palūkanų suma;
Р - pradinė pritrauktų lėšų suma;
I - metinė palūkanų norma;
N yra indėlio terminas;
K yra kalendorinių metų dienų skaičius (365 arba 366).
Taigi, remiantis „Sberbank Premier“ paslaugos apklausos būsena, visi 100% VC domisi siūlomu produktu ir yra pasirengę juo naudotis. Todėl galima teigti, kad dėl siūlomos priemonės indėlių skaičius padidės 517 sąskaitų.
Taigi per metus pritraukiamų indėlių suma bus:
Pritraukimo suma = Sąskaitų skaičius x Indėlio suma
517 х 1000 milijonų rublių = 517 000 tūkstančių rublių.
Tai tik vienas VSP, o regiono Čerepoveco filialo Nr. 1950 sudėtyje šiandien jų skaičius yra 104.
Remdamasis prognozuojamais duomenimis apie Čerepoveco filialo Nr.1950 indėlių apimčių dinamiką, nustačiau fiziniams asmenims planuojamų atidaryti indėlių apimtis 2011 ir 2013 m. (11 priedas).
Pirmiau minėti parametrai buvo įvertinti dviem variantais: neįtraukti naujų rūšių indėlių; atsižvelgiant į numatomą veiklą. Taigi naujo tipo indėlių įvedimas leis „Sberbank“ padidinti skolintų lėšų sumą 617 000 tūkstančių rublių. 2013 metais.
Siekiant įvertinti siūlomos priemonės efektyvumą, būtina apskaičiuoti jos įtaką banko veiklos finansiniam rezultatui. Toliau apskaičiavau sąmatą ekonominis efektas nuo naujo renginio įvedimo.
Pritraukimo suma = Sąskaitų skaičius x Indėlio suma
617 х 1000 tūkstančių rublių. = 617 000 tūkstančių rublių.
Išlaidų suma = Pritraukimo suma x Palūkanų norma
617 000 tūkstančių rublių x 10% = 61 700 tūkstančių rublių.
privalomųjų atsargų norma, nustato Bankas Rusija kredito įstaigoms už įsipareigojimus fiziniams asmenims Rusijos Federacijos valiuta ir užsienio valiuta yra 4,25%.
Grynoji pritraukta suma = Pritraukta suma - 4,25%
617 000 - 61 700 = 555 300 tūkstančių rublių.
Esamos kredito programos pateiktos 3.4 lentelėje.
3.4 lentelė. Cherepovets OJSC "Sberbank of Russia" kredito programos.
Remdamasis 3.4 lentelės duomenimis apskaičiavau vidutinę palūkanų normą už kredito programas... Vidutinė palūkanų norma yra 15,18%. Grynosios pritraukimo sumos pajamas randame:
Pajamos = Grynoji skolinimosi suma x Vidutinė palūkanų norma už paskirtus išteklius = 555 300 x 15,18% = 84 294 tūkst. rublių.
Atrakciono išlaidos = 61 700 tūkstančių rublių.
Prognozuojamas metų pelnas = Pajamos - Sąnaudos - 84 294 - 61 700 = 22 594 tūkst.
Siūlomas produktas ne tik padidins indėlių likutį fizinių asmenų sąskaitose, bet ir padidins „Sberbank“ reitingą klientų akyse. Indėlių politikos kainos komponentas yra viena iš svarbiausių prielaidų sėkmingam jos veikimui rinkos aplinkoje.
3.2 Indėlio sąlygų keitimas, siekiant pritraukti naujų indėlininkų.
Siekdamas išplėsti savo išteklių potencialą, Rusijos „Sberbank“ turi sustiprinti savo indėlių politiką, nes būtent kompetentingos indėlių politikos įgyvendinimas užtikrins laipsnišką indėlių portfelio didėjimą. Taigi, siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių srauto, „Sberbank“ gali pasiūlyti iš anksto sumokėti palūkanas už įdėtus indėlius, kad kompensuotų infliacinius nuostolius. Tokiu atveju indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, bankas perskaičiuos palūkanas už indėlį, o permokėtos sumos bus išskaičiuojamos iš indėlio sumos.
Manau, kad palūkanų mokėjimo būdas yra tinkamiausias indėliams, kurių bazinis terminas ne ilgesnis nei 1 metai, nes ilgiau laikant lėšas, bankas turės mokėti dideles palūkanų sumas, o tai žymiai padidins palūkanų sąnaudas. Šis momentas laiko ir gali būti rizikinga. Išankstinį palūkanų mokėjimą galima nustatyti indėliui „Išsaugoti“, kuris yra firminis „Sberbank“ pasiūlymas. Šis indėlis sukurtas specialiai nuolatiniams klientams ir leidžia pataisyti aukšta norma visam indėlio terminui ši indėlio rūšis pateikta 3.5 lentelėje.
3.5 lentelė. Indėlio „Išsaugoti“ tarifai.
Taigi, remiantis 3.5 lentelės duomenimis, šiam indėliui siūlomi 2 lėšų investavimo variantai. Pirmasis variantas yra įkraunamas (papildyti galima per visą indėlio saugojimo laikotarpį, išskyrus paskutinius du mėnesius) ir atsidaro nuo 6 mėnesių iki 3 metų. Antrasis yra terminuotasis indėlis ir siūlo lėšas nuo 1 iki 3 metų laikotarpiui. Tuo pat metu mano atlikta analizė Rusijos Čerepoveco Sberbanke parodė, kad lėšos tokio tipo įnašams pritraukiamos nežymiai. Taigi 2012 m. 47 ketvirtį „Išsaugokite“ indėlių apimtis siekė tik 28 vnt. Iš jų 18 buvo atlikti spalį, 8 – lapkritį ir 11 – gruodį. Taigi palūkanų mokėjimo būdas atidarant indėlį, siekiant kompensuoti infliacinius nuostolius, kai indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas, leis „Sberbank“ atlikti indėlį. patrauklesnis klientams ir žymiai išplės pritraukiamų lėšų kiekį. Šis indėlis ir toliau bus firminis banko pasiūlymas. Tačiau tai taps skubi ir nebus galimybės papildyti. Lėšos gali būti deponuojamos laikotarpiui nuo 3 mėnesių iki 1 metų. Atsižvelgiant į naują pasiūlymą dėl indėlio „Išsaugoti“, 12.10.12–11.30 buvo atlikta visų klientų, kurie kreipėsi patarimo į „Sberbank“ Čerepoveco skyrių, apklausa. Iš viso per nurodytą laikotarpį buvo 500 iškvietimų. Klientams buvo pasiūlyta susipažinti su naujomis indėlio sąlygomis. Dėl to 256 žmonės atsakė, kad galvotų atidaryti indėlį, o 244 respondentai naujas sąlygas laiko gana patraukliomis ir yra pasirengę atidaryti indėlį. Sumos ir terminai, už kuriuos klientai, anot apklausos, nori įnešti lėšų, pateikti 3.6 lentelėje.
3.6 lentelė. Klientų, norinčių prisidėti prie „Išsaugoti“ indėlio pagal naujas sąlygas, apklausos rezultatai.
Taigi apklausa parodė, kad pakeitus „Išsaugoti“ indėlio sąlygas, šių indėlių skaičius gerokai padidės, o įgyvendinus siūlomą priemonę – banko indėlininkų skaičius. Iš lentelėje pateiktų apklausos duomenų matyti, kad dauguma potencialių indėlininkų norėtų įnešti vidutiniškai 50 000 rublių. Taip yra visų pirma dėl to, kad avansinio indėlio palūkanų mokėjimo būdas yra nauja indėlio sąlyga daugeliui klientų dar nėra žinoma. Taigi šis įnašas pritraukė dar 10,6 mln. Šią sumą bankui tikslingiausia talpinti į paskolas gyventojams. Tuo pačiu metu paskolų išdavimo sąlygos turėtų būti proporcingos indėlių pritraukimo sąlygoms. Tokiu atveju bankas galės gauti palūkanų maržą arba palūkanų pajamas be grėsmės likvidumui. Tai taip pat suteiks „Sberbank“ ilgalaikę ir stabilią pasyvią bazę. Taip pat atlikau apklausą apie kitų rūšių indėlius pas klientus, iš 100 anketų prisegiau tik 3. Anketos rezultatus pridėjau prie Priedo. Iš klientų apklausos buvo pasirinktos tik trys indėlių rūšys: indėlis „Išsaugoti“, „Tvarkyti“ indėlis, „Papildyti“. Kadangi galite ne tik investuoti, bet ir išsiimti ir tuo pačiu turėti mėnesinių pajamų. Iš to galime daryti išvadą, kad kuo didesnė indėlio suma, tuo didesnės palūkanos ir didesnės pajamos klientui bei bankui.
3.3. Siūlomų priemonių efektyvumo įvertinimas.
Rusijos „Sberbank“ vykdomos indėlių politikos rezultatus visų pirma liudija kredito įstaigos indėlių ir pritrauktų indėlių apimtys. Taigi Rusijos „Sberbank“ Čerepoveco filiale Nr. 1950, įvedus naują indėlį „Maksimalus“ ir pakeitus įmonių indėlį „Išsaugoti“, pritrauktų lėšų kiekis gerokai padidės. Tai rodo fizinių asmenų indėlių skaičiaus augimas, pateiktas lentelėje. 3.7.
3.7 lentelė. Rusijos „Sberbank of Russia OJSC“ fizinių asmenų indėlių dinamika prognozuojamu laikotarpiu.
Mano pateikti duomenys leidžia manyti, kad įgyvendinus siūlomas indėlių politikos gerinimo priemones, Čerepoveco filialo pritrauktų indėlių iš fizinių asmenų skaičius padidės 647,6 mln. ir prognozuojamu laikotarpiu jų apimtis sieks 14 milijardų 882 milijonus rublių. Atsiradus „Maksimalų“ indėliui, leidžiančiam aprūpinti indėlininkus ateičiai reikiama materialine baze, naujų klientų skaičius sieks 617 žmonių. O palūkanų už indėlį „Išsaugoti“ mokėjimo būdas iš anksto, siekiant išvengti nuostolių, bei pakeitus šio indėlio sąlygas, taip pat potencialiai padidins indėlininkų skaičių 244 žmonėmis. Dėl to šios priemonės leis Rusijos „Sberbank“ prie savo indėlininkų skaičiaus pritraukti dar 861 žmogų. Naujų indėlių pritraukimas leis bankui šias lėšas nukreipti į aktyvią veiklą, kurios pagrindinė rūšis yra paskolos. Tuo pačiu metu paskolų išdavimo sąlygos turėtų būti panašios į indėlių laikymo sąlygas. Dėl tokio lėšų išdėstymo taip pat padidės išduodamų paskolų skaičius ir atitinkamai klientų mokamos palūkanos už laikinai panaudotas lėšas (3.8. lentelė).
3.8 lentelė. Rusijos „Sberbank“ grynosios paskolos skolos dinamika prognozuojamu laikotarpiu.
Lentelėje matyti, kad iš indėlininkų pritrauktų lėšų išdėstymas į vartojimo paskolos litų padidins banko paskolų skolą 584,7 mln. (arba 2,7 proc.), o jo prognozuojama vertė sieks 20 mlrd. 941 mln. rublių.
Taigi iš minėtų fizinių asmenų indėlių ir paskolų klientams apimties augimo rodiklių galiu daryti išvadą, kad priemonės turės įtakos finansinius rezultatus Rusijos „Sberbank“ veikla. „Sberbank“ palūkanų pajamos po siūlomų priemonių padidės 89,6 mln. Taip pat padidės palūkanų išlaidų vertė – 63,38 mln. Atitinkamai keisis ir išlaidų proporcija. Dėl palūkanų pajamų ir sąnaudų augimo grynųjų palūkanų pajamų dydis taip pat keisis 8,1 mln. ir jų dalį banko pajamų struktūroje. Administracinių ir valdymo išlaidų padidėjimas yra nežymus ir siekia 12 tūkstančių rublių. Dalį skolintų lėšų kredito įstaiga turi išskaičiuoti į rezervą pagal Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentą Nr. 342 - P. Šiuo metu atskaitymų suma yra 4,25 proc. Taigi, pritraukdamas lėšų naujiems indėliams, bankas į rezervus išskaičiuos 25,8 mln.
Visi pirmiau minėti pakeitimai, susiję su priemonių, skirtų gerinti indėlių politiką, įgyvendinimu, galiausiai turės įtakos „Sberbank“ Čerepoveco filialo pelno dydžiui.
3.9 lentelė. Pelno prieš mokesčius augimo dinamika prognozuojamu laikotarpiu.
Iš šios lentelės 3.9. matyti, kad indėlių politikos siūlomų priemonių efektyvumo skaičiavimas parodė, kad naujo indėlio „Maksimalus“ atsiradimas ir įmonių indėlio „Išsaugoti“ sąlygų pasikeitimas turės teigiamos įtakos rezultatams. finansinė veiklašią kredito įstaigą, nes tai leis gauti papildomo pelno ir padidinti banko ekonominio pelningumo rodiklį.
Išvada.
Pasyvių operacijų formavimąsi ir išteklių didėjimą garantuoja daugybė faktorių: darbo stabilumas, pasitikėjimo banku augimas, indėlių rūšių įvairovė, bankinių paslaugų plėtra. Taip pat bankas siūlo platų paslaugų ir produktų asortimentą tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Mano analizė finansinė būklė o Rusijos „Sberbank“ Čerepoveco filialo finansinės veiklos rezultatai parodė, kad apyvartinio turto dalis grynajame turte pateikiama gana aukštai (79%), o tai rodo, kad bankas dirba gana efektyviai. Juridinių asmenų skubios paskolos skolos dalis apyvartiniame turte analizuojamu laikotarpiu siekė 75%, o tai reiškia, kad iš bendros išduotų paskolų apimties 75% tenka paskoloms juridiniams asmenims, o tai rodo. investicijų plėtra stiklainis. Uždelstų skolų dalis paskolų skoloje nesiekia net 1 proc., t.y. kreditoriai laiku grąžina savo įsipareigojimus bankui. Fizinių asmenų lėšų dalis bendroje pritrauktų lėšų sumoje – 62,19 proc., tai rodo, kad gana didelė gyventojų dalis savo santaupas patiki bankui. 2013 metais banko pelnas siekė 364,7 mln. rublių, tai yra 95,6 mln. rublių mažiau nei 2011 m. arba 20,77 proc., o didesnis nei 2012 m. lygis – 52,7 mln. arba 16,90 proc. 2013 m. banko indėlių operacijos sudarė 14 730,4 mln. rublių, o tai 91,8 mln. rublių viršija 2012 m. lygį. arba 0,65%, 2011 m. lygis - 11,3 mln. arba 0,78 proc. Fizinių asmenų indėlių dalis sudarė 97,3% visos indėlių apimties. Banko išlaidos individualių klientų indėliams 2013 metais sudarė 456,9 mln. rublių, o tai 47,6 mln. rublių daugiau nei 2012 m. arba 11,63%, 2011 metų lygis – 96,9 mln. patrinti. arba 26,92 proc. Siekiant optimizuoti indėlių politiką, buvo pasiūlyta: indėliai, pradedant nuo 1 mln. – tai dideles pajamas gaunančių klientų segmentai. Šiuose segmentuose „Sberbank“ užima mažiausią rinkos dalį. Vyksta struktūrinis poslinkis, siekiant padidinti savo dalį šiame rinkos segmente, siūloma įvesti naują produktą – „Maksimalų“ užstatą 1 metų laikotarpiui su 10% per metus.
Mano apskaičiuotas ekonominis efektas įgyvendinus šį pasiūlymą leidžia kalbėti apie jo pelningumą šakai. Jį įgyvendinus, prognozuojamais metais gyventojų pritraukiamų lėšų apimtį galima padidinti 617 mln. arba 4,21 proc., o pelną padidinti 22 594 tūkst. arba 5,95 proc.
Bankas turi peržiūrėti esamų indėlių sąrašą, kad daugiau dėmesio būtų skiriama naujų indėlininkų pritraukimui ir esamų išlaikymui. Taigi, siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių srauto, „Sberbank“ gali pasiūlyti iš anksto sumokėti palūkanas už įdėtus indėlius, kad kompensuotų infliacijos nuostolius. Tokiu atveju indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, bankas perskaičiuos palūkanas už indėlį, o permokėtos sumos bus išskaičiuojamos iš indėlio sumos. Mano nuomone, šis palūkanų mokėjimo būdas labiausiai patartinas indėliams, kurių bazinis terminas ne ilgesnis nei 1 metai, nes ilgiau laikant lėšas bankas turės iš karto mokėti dideles palūkanų sumas, o tai žymiai padidins palūkanas. šiuo metu kainuoja ir gali būti rizikinga. Taigi, pavyzdžiui, palūkanų mokėjimas iš anksto gali būti nustatytas už indėlį „Išsaugoti“, kuris yra firminis „Sberbank“ pasiūlymas. Įgyvendinus siūlomas priemones „Sberbank“ Čerepoveco filiale, pelnas prognozuojamu laikotarpiu gali padidėti 7,1 proc.
Bibliografija:
1. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas 1990 12 02 Nr. 395-1 "Dėl bankų ir bankinės veiklos".
2. 2002 07 10 federalinis įstatymas Nr. 86-FZ „Dėl Centrinis bankas Rusijos Federacija (Rusijos bankas.
3. Rusijos banko 2004 m. sausio 16 d. nurodymas Nr. 110-I „Dėl banko privalomųjų koeficientų“.
4. Formavimo tvarkos nuostata kredito įstaigos rezervai galimiems nuostoliams už paskolas, paskolą ir lygiavertį įsiskolinimą "2004-03-26 Nr. 254-P.
5. Bankininkystė: Vadovėlis universiteto studentams, studijuojantiems ekonomikos specialybes ir specialybę „Finansai ir kreditas“ / [E. F. Žukovas ir kiti]; red. E. F. Žukova, N. D. Eriašvili. - 4-asis leidimas, kun. Ir pridėkite. - M .: VIENYBĖ - DANA, 2011 .-- 687 p.
6. Vasiljeva. A.S., Nikulina. I. V. „Komercinio banko indėlių politikos ypatumai šiuolaikinėmis sąlygomis“ / A. S. Vasiljeva, I. V. Nikulina // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr. 40. - S. 43-52.
7. Gračiovas. I. D., Berestnevas. D. A. „Banko paskolų portfelio pelningumo didinimas balų metodu“ / I. D. Grachev, D. A. Berestnev // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr. 10. - S. 27-30.
8. Efimovas. ESU. " Šiuolaikiniai metodai vertinant asmenų kreditingumą “.
9.Litvinenka. A., Gerasimenko. N. „Nuotolinė bankininkystė“.
10.Puchovas. A. V. „Operatyvinis darbas su fizinių asmenų indėliais“.
11.Puchovas. A. V. „Pagrindinės banko indėlių rūšys ir savybės“.
1 priedas
| Standarto pavadinimas | Paskyrimas | Tikroji vertė,% | Norminė vertė |
| Nuosavo kapitalo (kapitalo) pakankamumo rodiklis | H 1 | 17,70 | Min 10 % |
| Banko momentinis likvidumo koeficientas | H 2 | 80,60 | mažiausiai 15 proc. |
| Dabartinis likvidumo koeficientas | H 3 | 103,00 | mažiausiai 50 proc. |
| Ilgalaikio likvidumo koeficientas | H 4 | 78,00 | Max 120 % |
| Standartinis maksimalus dydis rizika vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei | H 6 | 17,90 | Max 25 % |
| Didžiausias didelės kredito rizikos dydis | H 7 | 80,00 | Max 800 % |
| Maksimalus paskolos dydžio santykis, banko garantijos ir banko teikiamas garantijas savo dalyviams (akcininkams) | H 9.1 | Max 50 % | |
| Bendra banko savininkų rizikos suma | H 10.1 | 0,90 | Max 3 % |
| Banko nuosavų lėšų (kapitalo) panaudojimo kitų juridinių asmenų akcijoms (akcijoms) įsigyti standartas. | H 12 | 0,10 | Max 25 % |
2 priedas
| Straipsnio pavadinimas | 01.01.11 g. | 01.01.12 g. | 01.01.13 g. |
| TURTAS | |||
| Veikiantis turtas | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
| Paskolos fiziniams asmenims | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
| Korespondentinės sąskaitos Rusijos banke | 20 966 | 5 895 | |
| Grynieji pinigai | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
| Įsk. asmenys | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| Banko nuosavybė | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| Kita | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| Visas grynasis turtas | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| PASIVUS | |||
| Įtrauktos lėšos | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| Juridinių asmenų lėšos | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| Einamoji, atsiskaitomoji, biudžeto sąskaitos | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| 604 329 | 580 131 | 403 267 | |
| Fizinių asmenų lėšos | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| Taupymo sertifikatai | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| Vekseliai ir banko akceptai | 15 100 | ||
| Indėliai ir kitos skolintos lėšos | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| LORO sąskaitos | 3 166 | 4 648 | |
| Kita | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| Banko rezervai | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
| 308 126 | 300 968 | 301 786 | |
| Nuosavų lėšų | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| Iš viso perdavimų | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
3 priedas
| Straipsnio pavadinimas | 2011 metai | 2012 metai | 2013 metai | |
| PAJAMOS | ||||
| Palūkanų pajamos | ||||
| 260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
| 180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
| 35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
| 4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
| 39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
| Veiklos pajamos | ||||
| 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
| komisiniai | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| Kitos veiklos pajamos | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| Kitos pajamos | ||||
| Baudos, netesybos, netesybos | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| 2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
| Visos kitos pajamos | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| BENDROS PAJAMOS | ||||
| IŠLAIDOS | ||||
| Palūkanų išlaidos | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - įjungta pinigų klientų – juridinių asmenų banko sąskaitose | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| 10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
| 360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
| 1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
| 3 122 | 5 431 | |||
| Iš viso nuo bankines operacijas ir kiti pasiūlymai | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| Veiklos sąnaudos | ||||
| 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
| Komisiniai mokesčiai | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| Kitos veiklos išlaidos | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| Išlaidos, susijusios su kredito įstaigos veiklos rėmimu, t. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| Darbo sąnaudos | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| Mokesčiai ir rinkliavos atskaitų forma darbo užmokesčio | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| Nusidėvėjimas | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| Organizacinės ir administracinės išlaidos | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| Bendros veiklos išlaidos | ||||
| Kitos išlaidos | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| IŠ VISO IŠLAIDŲ | ||||
| Laikotarpio pelnas (nuostolis). | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
4 priedas
| Straipsnių pavadinimas | Specifinė gravitacija,% | Specifinė gravitacija,% | Specifinė gravitacija,% | |||
| Veikiantis turtas | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| Paskolos juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| Paskolos fiziniams asmenims | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| Lėšos, kurios negeneruoja pajamų | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| Korespondentinės sąskaitos Rusijos banke | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| Grynieji pinigai | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| Pradelstos paskolos, indėliai ir kitos įdėtos lėšos | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| Įsk. asmenys | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| Banko nuosavybė | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| Kita | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| Visas grynasis turtas |
5 priedas
| Straipsnių pavadinimas | Suma 11.01.01, tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% | Suma 12.01.01, tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% | Suma 01.01.13, tūkstančiai rublių | Specifinė gravitacija,% |
| Įtrauktos lėšos | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| Juridinių asmenų lėšos | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - einamąsias, atsiskaitomąsias, biudžeto sąskaitas | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
| Fizinių asmenų lėšos | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - taupymo lakštus | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - vekseliai ir banko akceptai | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - indėliai ir kitos skolintos lėšos | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| Loro sąskaitos | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| Kita | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| Banko rezervai | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| Atidėjiniai galimiems paskolos nuostoliams padengti | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| Atidėjiniai galimiems nuostoliams dėl kitų operacijų | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| Nuosavų lėšų | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| Iš viso įsipareigojimų |
6 priedas
| Rodiklio pavadinimas | 2011 m. tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% | 2012 m. tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% | 2013 m. tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% |
| PAJAMOS | ||||||
| Iš bankinių ir kitų operacijų | ||||||
| Palūkanų pajamos | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| Kitos pajamos iš bankinių operacijų ir kitų operacijų | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - nuo banko sąskaitų atidarymo ir tvarkymo, atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslauga klientų | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - nuo pirkimo ir pardavimo užsienio valiuta grynaisiais ir be grynųjų pinigų formos | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| - nuo banko garantijų ir laidavimo išdavimo | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - iš kitų sandorių | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| Iš viso iš bankinių ir kitų operacijų | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| Veiklos pajamos | ||||||
| Teigiamas lėšų perkainojimas užsienio valiuta | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| komisiniai | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| Kitos veiklos pajamos | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| Iš viso iš veiklos pajamų | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| Kitos pajamos | ||||||
| Baudos, netesybos, netesybos | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| Ankstesnės pajamos, nurodytos ataskaitiniai metai | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| Kitos pajamos, priskirtinos kitiems | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| Visos kitos pajamos | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| BENDROS PAJAMOS | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
7 priedas
| Rodiklio pavadinimas | 2011 m. tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% | 2012 m. tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% | 2013 m. tūkst. rublių | Specifinė gravitacija,% |
| IŠLAIDOS | ||||||
| Bankinėms operacijoms ir kitoms operacijoms | ||||||
| Palūkanų išlaidos | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - už lėšas, esančias juridinių asmenų banko sąskaitose | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - juridinių asmenų indėliuose | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - ant klientų - fizinių asmenų indėlių | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - dėl išduotų skolinių įsipareigojimų | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| Kitos bankinių operacijų ir kitų operacijų išlaidos | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| Iš viso iš bankinių ir kitų operacijų | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| veiklos sąnaudos | ||||||
| Neigiamas lėšų užsienio valiuta perkainojimas | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| Komisiniai mokesčiai | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| kitos veiklos išlaidos | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| Išlaidos, susijusios su kredito įstaigos veiklos rėmimu, t. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - darbo sąnaudos | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - mokesčiai ir rinkliavos, atskaitomos iš darbo užmokesčio | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - nusidėvėjimas | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - organizacinės ir administracinės išlaidos | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| visų veiklos išlaidų | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| Kitos išlaidos | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| IŠ VISO IŠLAIDŲ | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
8 priedas
| Įnašo pavadinimas | Trumpas aprašymas | Kursas rubliais (% per metus) | Kursas JAV doleriais (% per metus) | Kaina eurais (% per metus) |
| „Išsaugoti“ indėlį | Dėl maksimalių pajamų | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| Indėlis „Papildyti“ | Sutaupyti ir gauti pajamų | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| „Tvarkyti“ indėlį | Gauti pajamų ir panaudoti dalį indėlio | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| Dovanok gyvybę | Gauti pajamų ir dalyvauti labdaros programoje | Iki 8.24 val | - | - |
| Indėlis „Rusijos daugiavaliutas Sberbank“ | Gauti pajamų palūkanų už indėlį ir papildomų. Pajamos dėl valiutų svyravimų | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| taupomoji sąskaita | Nemokamai naudoti santaupas ir gauti mėnesinės pajamos | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
9 priedas
10 priedas
11 priedas
| vardas | 2012 metai | 2013 m. (prognozė) | ||
| Pagrindinis variantas, tūkstantis rublių | 1 var., Tūkstantis rublių | 2 var., Tūkstantis rublių | Absoliutus pokytis, tūkstantis rublių | |
| Individualūs indėliai | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| Įskaitant Pagal sąlygas: - pagal pareikalavimą | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - iki 30 dienų | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - nuo 31 iki 90 dienų | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - nuo 91 dienos iki 180 dienų | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - nuo 181 dienos iki 1 metų | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - nuo 1 iki 3 metų | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - virš 3 metų | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
12 priedas
Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą
Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.
Panašūs dokumentai
Indėlių operacijų teisinis reglamentavimas. Akcinės komercinės indėlių operacijos Taupymo kasa... Atsispindėjimo kredito įstaigų indėlių operacijų apskaitoje tvarka. Indėlių operacijų plėtros Rusijoje perspektyvos.
Kursinis darbas, pridėtas 2008-09-16
Indėlių operacijų rūšys. „Sberbank of Russia OJSC“ organizacinės ir ekonominės charakteristikos. Indėlių operacijų ypatybės. Rusijos „Sberbank of Russia OJSC“ indėlių politika. Priemonės, skirtos pagerinti indėlių operacijas „Sberbank“ pavyzdžiu.
Kursinis darbas pridėtas 2012-02-26
Pritraukiamų lėšų samprata, reikšmė ir sudėtis, indėlių lėšų klasifikacija pagal požymius. Indėlių operacijų reikšmė formuojant banko išteklių bazę. Indėlių politikos analizė Rusijos Federacijos Sberbank Makušinsko filialo Nr. 1686 pavyzdžiu.
Kursinis darbas, pridėtas 2010-07-07
Vadovaujančiojo personalo nuolatinės stebėsenos ir patikrinimų poreikio pagrindimas vidinė kontrolė komercinių bankų atliekamos indėlių operacijos. Planuojant banko indėlių politiką patikslinama.
ataskaita pridėta 2010-04-03
Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija. Komercinio banko indėlių politikos formavimo valdymo sistemoje analizė bankinių išteklių, jos optimizavimo būdai. Priemonių, skirtų indėlių lėšoms pritraukti, rengimas.
baigiamasis darbas, pridėtas 2011-04-21
Indėlių operacijų Baltarusijos Respublikoje teisinis reglamentavimas. UAB „ASB Belarusbank“ indėlių politikos formavimo ir įgyvendinimo organizavimas. NBRB refinansavimo normos pokytis. Banko indėlių operacijų plėtros sritys.
Kursinis darbas pridėtas 2014-12-01
Studijuoti ekonominė esmė ir komercinių bankų indėlių operacijų vaidmuo. Indėlių operacijų sistemos teisinis reglamentavimas komercinis bankas Baltarusijos Respublikoje. AB „Belinvestbank“ indėlių operacijų aprašymas.
Kursinis darbas pridėtas 2016-11-28