Indėliai pagal pareikalavimą ir terminuotieji indėliai, jų skirtumai yra pranašumų bankui santykis. Pinigai pagal pareikalavimą. Terminuotų banko indėlių privalumai

Bankų indėlių programos skiriasi lėšų pritraukimo sąlygomis. Kad gautumėte maksimalias pajamas, indėlis ilgą laiką dedamas be galimybės dalinis pasitraukimas arba papildymas.

Tačiau yra situacijų, kai lėšas tiesiog reikia taupyti, tačiau jų gali prireikti bet kuriuo metu. Tuomet geriau įdėti lėšas į „paklausos“ indėlį, kurį siūlo visos kredito įstaigos ir turi savų privalumų ir trūkumų.

Indėlis pagal pareikalavimą - tai pinigų investicija į banko sąskaitą neribotam laikui, su galimybe bet kuriuo metu ir bet kokia suma papildyti ir atsiimti kliento prašymu.

Tokios programos nėra pačios populiariausios skolinančiose institucijose, nes iš sandorio gauti pajamų neįmanoma. Maksimali suma sąskaitos palūkanos yra 1% per metus. Paprastai sąskaita atidaroma rubliais, galima įdėti lėšų doleriais ar eurais.

At išankstinis nutraukimas indėlio sutartis, palūkanos skaičiuojamos nuo „indėlio pagal pareikalavimą“, tai yra, tai minimali pajamų suma, kurią indėlininkas gali gauti padėdamas lėšas į banko sąskaitą.

pagrindinė paskirties vieta

Šių investicijų tikslas yra išsaugoti santaupas ir galimybę jas bet kada panaudoti. Pavyzdžiui, klientas pardavė nuosavą butą pirkti naują, bet dar nepasirinkote pirkimo galimybės.

Pajamos dedamos į banką, tai užtikrina jų saugumą. Sudarant sandorį pirkti naują būstą, pinigai bet kuriuo metu gali būti pervesti į pardavėjo sąskaitą arba išimti grynaisiais.

Vienintelis apribojimas bus poreikis iš anksto pateikti paraišką atsiimti didelė suma pinigų. Paprastai paraiška pateikiama dieną prieš operaciją.

Lėšas galima investuoti ne tik į indėlius pagal pareikalavimą. Alternatyvos yra šios:

1. Nuoma seifai... Klientas išsinuomoja ląstelę banke ir saugo jame visus dokumentus, pinigus, tai yra, disponuoja savo nuožiūra. Paslauga teikiama už tam tikrą mokestį, o kredito bendrovė moka už pinigų įdėjimą į sąskaitą.
2. Investicijos į indėlius su galimybe jas iš dalies išimti arba papildyti. Tokių programų naudojimo apribojimai yra būtinybė užtikrinti minimalų sąskaitos likutį per 10-20 tūkstančių rublių, papildymas taip pat atliekamas bent jau sutartyje nurodytomis sumomis.
3. Taupomosios sąskaitos naudojimas. Debeto kortelių turėtojai turi galimybę gauti iki 7–10% metinės taupomosios sąskaitos likučio. Bankai taip pat nustato sąskaitos naudojimo apribojimus: būtina turėti pastovų tam tikros sumos likutį.

Vienintelė galimybė yra sudėti lėšas be sąlygų, nemokant Papildomos paslaugos, su kaupimo ar atsiėmimo galimybe, yra indėlio pagal pareikalavimą atidarymas.

Skirtumai nuo klasikinių indėlių

Nustatomi lėšų įdėjimo į banko indėlius principai apskaitos politikaįmonių, apskritai jos yra vienodos visoms struktūroms. Palūkanų apskaičiavimo tvarka nesiskiria nuo standartinių indėlių programų; kaupimo pradžia yra kitą dieną po įdėjimo, pabaiga - visiško lėšų išėmimo iš sąskaitos diena.

Kaupimo dažnumą nustato kredito įstaiga, jis gali būti kas mėnesį, ketvirtį, pusmetį. Paprastai palūkanos pridedamos prie įnašo dalies.

Pagrindinis skirtumas tarp lėšų įdėjimo į pareikalavimus pagal klasikines indėlių programas yra tas, kad bankas neriboja indėlininko teisių valdyti sąskaitą. Jis turi teisę bet kuriuo metu papildyti ir atsiimti iš jo bet kokią sumą.

Ši teisė apibrėžta 1 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 837 straipsnis:

Fizinių asmenų sąskaitose esančios lėšos, neatsižvelgiant į paskirties vietą, yra apdraustos Indėlių draudimo agentūroje. Taip pat užtikrinamas investicijų saugumas.

Kokia yra indėlio paklausos norma?

Programa veikia komerciniuose bankuose ir kredito įstaigose, kuriose dalyvauja valstybė. Indėlių palūkanų norma prasideda nuo 0,01% per metus, nepriklausomai nuo įdėjimo valiutos.

Sąlygos dideliems bankams:

1. „Sberbank“. Šis rodiklis yra 0,01%, atsižvelgiant į kapitalizaciją. Minimalus likutis yra 10 rublių, 5 doleriai, 5 eurai arba jų ekvivalentas kitomis valiutomis, palūkanos skaičiuojamos kas ketvirtį.
2. VTB. Palūkanos 0,01%, nėra minimalaus sąskaitos balanso, neribotas papildymas, neribotas. Palūkanos kapitalizuojamos 91 dieną. Bankas nenumato atskiro indėlio atidarymo galimybės, programa veikia tik esant esamiems indėliams su ankstyvas uždarymas sutartis.
3. „Rosbank“. Indėlių norma 0,01% per metus, valiuta rubliai, doleriai, eurai. Palūkanų kaupimo laikotarpis - kasmet galima užsiregistruoti per interneto banką.
4. „Alfa“ bankas. Palūkanos apskaičiuojamos 0,01% per metus, jos nėra teikiamos visuose Rusijos Federacijos regionuose. Užstatas leidžia atlikti mokėjimus ir pervedimus, valiutos konvertavimą. Galima atidaryti 5 valiutomis: rubliais, eurais, doleriais, jenomis, Didžiosios Britanijos svarais.
5. „Gazprombank“. Palūkanų norma 0,01% per metus, atidaroma trimis valiutomis. Nėra jokių apribojimų maksimalus terminas, indėlių ir išėmimų suma. Palūkanos skaičiuojamos kas ketvirtį.

Remiantis banko pasiūlymais, tampa aišku, kad nebus galima gauti pajamų iš lėšų įnešimo į pareikalavimą. Jaunas komercinės struktūros gali pasiūlyti didesnę palūkanų normą rubliais, tačiau tokio sandorio pelningumas ir būtinumas klientui yra dviprasmiškas momentas.

Palūkanų apskaičiavimo ir apskaičiavimo pavyzdys

Norėdami apskaičiuoti apskaičiuotas pajamas, galite naudoti skaičiuotuvus, kurie yra paskelbti bankų svetainėse. Turėsite įvesti investicijų sumą, laikotarpį ir, jei reikia, lėšų papildymo ir atsiėmimo dažnumą.

Pavyzdžiui, pateikiamas indėlių „Sberbank“ skaičiuotuvas:

Taigi, investuojant 1 milijoną rublių. per metus pajamos iš sandorio bus 100,27 rublių. Ši vertė ne tik neleidžia gauti pelno, bet ir kompensuoja infliaciją. Todėl netikslinga pervesti lėšas ilgiau nei 3–4 mėnesių laikotarpiui į indėlį pagal pareikalavimą.

Geriausias variantas yra sudaryti terminuotą sutartį su didesne palūkanų norma. Jei reikia iš anksto išimti indėlį, indėlininkui bus suteiktos pajamos pagal „paklausos“ normą. Bet kokiu atveju jis nieko nepraras.

Paklausos indėlis - privalumai ir trūkumai

Bankams šios programos turi gerų privalumų- jie gauna galimybę praktiškai nemokamai panaudoti asmenų įneštas lėšas. Dėl to, kad sutarties terminas nėra apibrėžtas, kredito bendrovės negali skirti lėšų likvidžiausioms operacijoms, tačiau joms suteikiamos stabilios, mažos pajamos.

Dalyviams programos taip pat turi savo privalumų ir trūkumų.

Orumas

Indėlininko įdėjimas nuosavų lėšų, užtikrina jų saugumą. Bet kokiu atveju jam bus suteiktos pajamos pagal „paklausos“ normą, net jei nesilaikoma sutarties sąlygų, bet kuriai investicinei programai.

Produkto privalumai:

• galimybė neribotai atšaukti ar papildyti bet kuriuo sutarties metu;
• sutartis sudaryta neribotam laikui, jos nereikia iš naujo išduoti, pratęsti ir pan.
• nėra minimalaus atidarymo slenksčio;
• galima registracija internetu;
• iš sąskaitos galite atlikti pinigų pervedimus, mokėjimus;
• indėlininkų pinigai yra apdrausti valstybės.

trūkumus

Šis produktas nėra pajamų gavimo iš investicijų programa, todėl mažos palūkanų normos negalima pavadinti trūkumu. Tai yra sąlygos sutaupyti ir išlaikyti kliento santaupas. Didesnes palūkanas siūlo ne visai patikimos struktūros.

Trūkumai yra tai, kad ne visi bankai priima lėšas atskira programa, dažnai sąskaita atidaroma kartu su terminuotu indėliu, o pinigų įnešti į sąskaitą pagal pareikalavimą tiesiog neįmanoma.

Juridinių asmenų taupomosios sąskaitos banke ypatybės

Įmonių ir organizacijų einamųjų sąskaitų analogas yra sąskaitos su palūkanomis už likutį. Jie turi tas pačias galimybes: galite atlikti pervedimus iš jų, atsiimti grynųjų, papildyti bet kokiomis priemonėmis.

Tokiu atveju palūkanos bus skaičiuojamos nuo minimalaus lėšų likučio. Jų vertė yra 1-5% per metus. Ši paslauga siūlo ne visos skolinančios bendrovės.

Sąskaitos turėtojas ja naudojasi savo nuožiūra, be jokių apribojimų atlieka bet kokio tipo operacijas. Tačiau norint apskaičiuoti palūkanas už likutį, reikia laikytis tam tikrų sąlygų. Pavyzdžiui, „Rosbank“ ima palūkanas už dienos einamosios sąskaitos likutį, viršijantį 300 tūkst. palūkanų norma nuo 0,25 iki 1,50%. „Sobinbank“ norma yra 1-2,25% per metus.

Jaunos įmonės gali pasiūlyti daugiau dideli tarifai, tačiau prieš atidarant sąskaitą būtina palyginti operacijos riziką: lėšos sąskaitose juridiniai asmenys nėra apdrausti valstybės, todėl jei bankui kyla problemų, įmonė gali likti be savo išteklių.

Be to, prisijungdami prie pajamų duodančių einamųjų sąskaitų programų, turėtumėte išanalizuoti mokesčius už jų paslaugas. Paprastai už tokias paslaugas siūlomas didesnis tarifas.

Jei juridinis asmuo turi laisvų lėšų, geriau jas įdėti į kredito bendrovių indėlių programas.

Atsakymai į klausimus

Kaip skaičiuojamos palūkanos už juridinių asmenų sąskaitos likutį?

Palūkanų apskaičiavimo metodą pasirenka bankas. Galimi trys variantai:

1. Sukaupti minimalų minimalų likutį tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, mėnesiui, ketvirčiui ir pan. Bankas nustatys lėšų sumą, kuri nuolat yra sąskaitoje, ir kaups palūkanas.
2. Atsižvelgiama į likutį prekybos dienos pabaigoje tam tikrą laiką (3, 6, 12 mėnesių). Jei per šį laikotarpį likutis nukris žemiau nurodytos sumos, palūkanos nebus imamos.
3. Palūkanos imamos viršijus minimalų dienos sąskaitos likutį.

Kokių dokumentų reikia norint atidaryti indėlį asmenims?

Norėdami sudaryti sutartį, jums reikia tik paso. Jei kliento nėra banko duomenų bazėje, gali prireikti SNILS numerio ir kontaktinės informacijos.

Kaip galiu atidaryti indėlį?

Šiandien galite atidaryti indėlį bendrovės atstovybėje arba internetu. Atidaryti internetu galima registruotiems vartotojams.

Privalo turėti Asmeninė zona banko svetainėje su prie jos pridėta kortele, iš kurios bus pervestos lėšos. Kai kuriuose bankuose galite atidaryti indėlį paskambinę į klientų aptarnavimo centrą ir atlikdami identifikavimo procedūrą.

Išvada

Indėlių paklausa Rusijoje nėra būdas užsidirbti pinigų ar gauti pasyvios pajamos... Jų tikslas - sutaupyti pinigų ir juos saugoti. Patartina priedus naudoti trumpą laiką, ne ilgiau kaip 3-5 mėnesius.

Jei pinigų nereikia ilgiau nei 6–8 mėnesius, geriau naudoti skubias indėlių programas, juolab kad net ir nutraukus sutartį anksčiau laiko, indėlininkas gaus lėšas su minimaliomis pajamomis.

Juridiniams asmenims svarbu atidaryti atsiskaitymų ar kitas sąskaitas patikimose ir stabiliose bankų struktūrose, neatsižvelgiant į tai, kokias papildomas paslaugas ir galimą pelną siūlo kredito įstaiga.

Šiandien niekas nesistebi, kad yra galimybė gauti paskolą ar banko indėlio sąskaitą. Įvairių gavimo sąlygų, palūkanų normų, sąlygų įvairovė gali apsukti galvą. Kiekvienas gali pasirinkti banką ar sąskaitą pagal savo skonį ir seilėtis iš įvairių pažadėtų premijų. Vienintelis paprastos indėlio sąskaitos trūkumas yra tai, kad neįmanoma išimti pinigų iš sąskaitos nepasibaigus terminui. Išimtis yra vadinamasis indėlis pagal pareikalavimą. Apie jį bus diskutuojama.

Indėlis pagal pareikalavimą yra įprastas banko indėlis, kurį galima gauti iš kredito įstaigos bet kuriuo patogiu metu. Pinigus iš banko galite atgauti pervesdami pavedimą, čekį arba grynaisiais.

Kokia nauda?

Neginčijami indėlio pagal pareikalavimą privalumai yra indėlio sąlygų apribojimų nebuvimas ir galimybė bet kada atsiimti lėšas kliento prašymu. Toks indėlis yra patogus atsiskaitymai be grynųjų, perlaidas ir apskritai verslui. Tokio indėlio atradimo ir naudojimo paprastumas yra akivaizdus. Skirtingai nuo klasikinių indėlių sąskaitų, tokiu atveju klientas neprivalės įnešti minimalios sumos, o vėlesnių mokėjimų skaičius neribojamas.

Taigi šis indėlis gali tapti neįtikėtinai patogia finansine priemone, elektronine pinigine atsiskaityti negrynaisiais pinigais bet kuriuo metu, tik vienu jo savininko prašymu.

Vienintelė problema

Už tokį patogų lėšų saugojimo būdą banko klientas turės sumokėti su vienu nepatogumu. Indėlio pagal pareikalavimą trūkumas yra itin mažos palūkanų normos, kurios praktiškai neatneša jokių reikšmingų pokyčių jo savininko sąskaitoje. Todėl, atidarę indėlio sąskaitą, turėtumėte nuspręsti dėl pinigų įdėjimo tikslo. Jei tikslas yra sukaupti lėšų, tai 0,1% metinė norma nėra geriausias sprendimas... Nors kai kurie bankai yra pasirengę suteikti klientui didelis procentas, jis vis tiek yra gerokai mažesnis nei paprasto indėlio. Nepaisant to, šį trūkumą daugiau nei kompensuoja jau minėtas sąskaitos patogumas ir didelis lankstumas.

Apibendrinant galima teigti, kad, nepaisant trūkumų, indėlis pareikalavus reguliariai tarnauja kaip atsiskaitymo priemonė patogus būdas saugoti pinigus. Tačiau apskritai nėra prasmės lyginti klasikinio indėlio ir indėlio pagal pareikalavimą. Abi indėlių rūšys yra skirtingos paskirties.

Šiandien NVS yra labiausiai paplitusi investicinė priemonė yra . Beveik kiekvienas pensininkas, nepaisant kritiškai mažos pensijos, turi indėlių bankuose. Matyt, tai senųjų sovietinių laikų įprotis, kai bankų indėliai buvo vienintelė investicinė priemonė šalyje. - "Kokias knygas skaitai?" - „Taupymas“ - juokavo tuomet Sąjungoje.

Ir nors mes žinome, kad tos santaupos perestroikos metu dingo, pensininkai, įpratę gyventi kukliai ir taupyti „gražų centą lietingai dienai“, ir toliau atneša savo „sunkiai uždirbtus“ pinigus į banką.

Iš tiesų, kur žmonės, jei ne artimiausiame banke, saugo savo santaupas? Net tie, kurie investuoja į kitas priemones, tam tikru mastu naudoja banko indėlius. Tie, kurie taupo, kad nusipirktų butą, greičiausiai tai daro iš terminuotų indėlių; kas pardavė akcijas, laukdamas kitos krizės, taip pat neatsisakys banko palūkanų; parduotuvių ar įrangos nuomininkas, dalis nuomos, skirtos remontui, greičiausiai bus derinama užstatu.

Taip, ką pasakyti. Kas pakenks papildomų pajamų banko palūkanų forma? Kol jūsų pinigai laukia sparnų, leiskite jiems šiek tiek padirbėti.

Yra daug įvairių pajamų žmonių, kurie savo investicinė veikla naudokite tik banko indėlius. Ir jie augina savo kapitalą, uždirba pelną ir iš to gyvena, investuodami tik į banko indėliai... Kas juos taip traukia terminuotuose indėliuose? Ir apskritai kas lėmė, kad banko indėliai buvo tokie populiarūs tarp gyventojų?

Palyginti su kitais, bankų indėliai (įskaitant indėlius kredito unijose) turi nemažai reikšmingų pranašumų. Pabandykime juos išvardyti.

Banko indėlių nauda

1. Paprastumas... Banko indėliai yra lengviausiai suprantama investavimo priemonė. Norėdami investuoti lėšas į indėlį, investuotojui tereikia atvykti į banką su pinigais, pasu ir mokesčių numerį... Banko darbuotojai viską padarys patys per 10 minučių. Investuotojas neturėtų turėti jokių profesinių žinių ar intelekto lygio. Nereikia jokio išsilavinimo ar mokymo specialūs kursai nei dachos skaityti jokios literatūros. Kiekvienas gali investuoti į banko indėlius, nesvarbu, ar esate vadovas, darbuotojas ar menininkas.
2. Prieinamumas... Į banko indėlius galite įdėti beveik bet kokią sumą. Norint naudoti šį įrankį, nereikia taupyti lėšų kelis mėnesius ar net metus. Banko indėlius galima pritraukti nuo 50 USD ir dar mažiau. Toks mažos sumos nėra kur daugiau investuoti. Ir kadangi dauguma žmonių nėra turtingi, jie pinigus deda tik į bankus.
3. Trumpalaikis... Terminuotų bankų indėliai paprastai prasideda nuo vieno mėnesio. Indėlių pagal pareikalavimą atveju nėra jokių minimalių sąlygų. Jūs netgi galite užsidirbti uždėję pinigų per naktį, nes palūkanos kaupiamos sąskaitoje esančioms lėšoms dienos pabaigoje. Atvykęs į komandiruotę dirbti, iš karto įmesdavau išduotas kelionės išmokas į banko sąskaitą. Jei norite sutaupyti pinigų vasaros poilsis ar Kalėdų dovanos, banko indėlis yra būtent tai, ko jums reikia.
4. Likvidumas... Jei reikia, banko indėlius galima atsiimti labai greitai. Kai pažvelgsite į perkamą objektą, eikite į banką ir nutraukite indėlį. Jums gali būti nesumokėtos sukauptos palūkanos už indėlį, tačiau visada galite atsiimti investuotas lėšas. Jei suma didelė, indėlio uždarymas gali užtrukti 3–5 dienas, ne daugiau.
5. Grąžinimo garantija... Bankas įsipareigoja grąžinti indėlininkui deponuotas lėšas. Grąžinimo garantija yra beveik 100%. Negrąžinti banko indėlių galima tik bankrutavus bankui. Bet net ir tokiu atveju indėlių grąžinimą imasi valstybė ir indėlių draudimo agentūra. Galbūt tai yra pagrindinis bankų indėlių privalumas, kuris juos išskiria iš arba, investuodamas į kurį galite visiškai natūraliai prarasti daugiau nei pusę lėšų.
6. Laisvas. Jums nereikia mokėti už banko indėlį. Ne atidarymui, ne uždarymui, ne pratęsimui, ne tvarkymui, ne dokumentų tvarkymui. Jie moka tik už jūsų pinigus.
7. Pajamų stabilumas... Pinigai, investuoti į bankų indėlius, suteikia jų savininkams stabilias, iš anksto nustatytas pajamas. Banko indėliai kiekvienam profesionaliam investuotojui, kuris gyvena tik iš investicinio pelno, suteiks daugiau pasitikėjimo ateitimi. Naudodami banko indėlius, galite tiksliai apskaičiuoti, kaip jūsų lėšos augs per 5, 10, 20 metų.

Taip pat svarbu, kad beveik kiekviename mieste yra bankų skyrių, kuriuose galite įdėti pinigų į indėlį. Didžiuosiuose miestuose jie jau užgrobė geriausias patalpas centre ir reikšmingiausių gatvių sankryžoje. Norėdami investuoti, pavyzdžiui, į fondus ar atidaryti tarpininkavimo sąskaitą, turėsite eiti bent į regioninį centrą.

Tačiau bankų indėlių privalumai jų visai nepažeidžia. Prisimename, kas nutiko 1992 m., Kai visi indėlininkai neteko santaupų. Investuojant į bankų indėlius, nereikėtų pamiršti apie jų diversifikavimą kitu turtu. Be to, tai toli gražu ne pati pelningiausia finansinė priemonė.

Susipažinę su bet kurio terminuoto indėlio sąlygomis, tikriausiai atkreipėte dėmesį į žodžius: „kada išankstinis nutraukimas sutarties dėl indėlio sumos, yra imamos palūkanos, kurios galioja indėliui „pareikalavus“. Daugelyje bankų jo vidutinė norma yra labai maža ir dažniausiai siekia 0,01–0,5%. Pažiūrėkime, kas yra indėlis į pareikalavimą?

Indėlio esmė „pagal pareikalavimą“

Tai bankinis produktas skiriasi ne tik maža norma. Jo pagrindinis bruožas yra tas, kad klientui leidžiama atsiimti savo lėšas bet kuriuo metu. Tie. bankas ir indėlininkas iš pradžių sutaria, kad kliento bankui perduotos vertės saugomos tik iki to momento, kai savininkas jas pareiškia. Ir nė viena šalis iš anksto nežino šios bylos termino. Todėl išskiriami:

Terminuotieji indėliai, turintys tam tikrą sutartyje nustatytą saugojimo laikotarpį. Tokio indėlio pelningumas kartais siekia 14% per metus rubliais.

Reikalavimų indėliai, neturintys konkretaus termino. Ir tai yra viena iš banko ir kliento pasirašytos sutarties sąlygų.

Nepaisant beveik nulinio pelningumo, šis produktas vis dėlto vadinamas indėliu, nes pasirašoma indėlio sutartis (o ne banko sąskaitos sutartis, pagal Civilinį kodeksą), pagal kurią vertės pervedamos į banką. santaupų. Jis turi savo numerį (pirmieji penki sąskaitos skaitmenys - 42301 gyventojams, 42601 nerezidentams), kuris skiriasi nuo privataus asmens einamosios sąskaitos (prasideda nuo 40817 arba 40820). Paprastai mokėjimai atliekami ne iš „pareikalavimo“ indėlio, pavyzdžiui, iš einamosios sąskaitos. Pateikiami tik pervedimai savininkui arba grynųjų pinigų operacijos.

Pagrindinės indėlio atidarymo ir laikymo sąlygos skirtingi bankaišiek tiek skiriasi. VTB 24 banke: minimalus indėlis yra 100 rublių; metinė norma 0,01%; kapitalizacija kas mėnesį; indėlio valiuta - rubliai, JAV doleriai, Didžiosios Britanijos svarai, eurai, Šveicarijos frankai. „Sberbank“: minimalus indėlis yra 10 rublių, 5 eurai arba JAV doleriai ar bet kuri kita valiuta; 0,01% per metus ir nepriklauso nuo valiutos tipo; palūkanos prie indėlio pridedamos kas ketvirtį, tačiau perskaičiuojamos už kiekvieną dieną. Nacionalinio rezervų banko sąlygos: minimali įnašo suma nėra ribojama; bet kurios valiutos kursas yra 0,01%; numatytas mėnesinis mokestis proc.

Maskva turi kredito įstaigos kurioje keli padidintos normos dėl indėlių pagal pareikalavimą: „CB Genbank“ - 0,3% (mokama kasmet, kapitalizuojant), „CB Renaissance Capital LLC“ - 0,5% (kas mėnesį kapitalizuojama), „Fondservicebank OJSC“ - 1% (mokama kas mėnesį, kapitalizuojama), „AKB Mosoblbank“ - 1,5% (mokama kas mėnesį) , su didžiosiomis raidėmis), „Promservicebank LLC“ - 3,5% pensininkams (mokama kas mėnesį, su kapitalizacija).

Kodėl indėlininkai atsidaro „pagal pareikalavimą“?

Aukščiau jau buvo pasakyta apie svarbiausią pranašumą - galimybę atsiimti savo santaupas bet kuriuo metu, neribojant laiko. Kalbant apie sąskaitą „pagal pareikalavimą“, banko pareiga grąžinti indėlininkui vertes jo pirmojo prašymo metu yra nustatyta Rusijos Federacijos civiliniame kodekse.

Įsivaizduokite, kad ką tik pardavėte savo turtą ir ketinate nusipirkti kitą turtą. Sandoris turėtų įvykti kitą mėnesį ar du. Tiksli data nėra žinoma. Suma yra gana didelė, tačiau neįmanoma rasti banko indėlio tokiam trumpam laikotarpiui, o pinigų gali prireikti bet kuriuo metu.

Indėliai pagal pareikalavimą yra lėšos, į kurias galima pretenduoti bet kuriuo metu

Tai yra tinkamas atvejis, kai lėšos dedamos į indėlį pagal pareikalavimą. Jūsų vertybės bus išsaugotos, nešvaistomos ir grąžinamos pagal pareikalavimą. Taupymas taip pat bus padaugintas, nors ir nedideliu procentu, tačiau vis tiek tai yra papildomos pajamos.

Yra daug žmonių, kuriems darbdaviai pagal pareikalavimą perveda atlyginimus į sąskaitas. Kai kurie iš jų trumpai saugo čia sumas prieš padėdami terminuotąjį indėlį arba kol atsiims grynuosius pinigus.

Senyvo amžiaus rusai yra įpratę gauti pensijas per tokius indėlius „Sberbank“. Be to, „Sberbank“ turi keletą pensijų indėliai su 1,5–5% ir didesniu pelningumu, kurie turi visus „paklausos“ indėlio požymius, t.y. papildymo ir dalinio pašalinimo galimybė bet kuriuo metu be apribojimų. Kiekviena saugojimo diena indėlininkui duoda papildomų pajamų. Pensininkai kiekvieną mėnesį atsiima dalį indėlio, o palūkanos už likutį imamos daug didesnės nei įprasta 0,01.

Bankai tokius indėlius atidaro ne tik rubliais. Kredito įstaiga gali atidaryti sąskaitą beveik bet kokia valiuta, kuria ji palaiko korespondentinius santykius su kitais bankais. Pavyzdžiui, žmogus turi tam tikrą sumą svarų sterlingų. Artimiausiu metu jis ketina sumokėti už vaiko mokymą Jungtinėje Karalystėje ir jau pasirinko banką mokėjimui atlikti. Tada klientas gali iš anksto atidaryti indėlį „pagal pareikalavimą“ šia valiuta iki to momento, kai tikimasi pervesti į užsienį. Beje, per šį indėlį galite atlikti grynųjų pinigų keitimą.

Kai kurie bankai, atidarydami terminuotąjį indėlį, papildomai suteikia klientui sąskaitą pagal pareikalavimą. Paprastai tai atsitinka, kai terminuoto indėlio sąlygos nenumato pratęsimo. Pasibaigus sutarties nutraukimo momentui, tą pačią dieną sutaupytos lėšos automatiškai įskaitomos į indėlį pagal pareikalavimą. Tai suteikia klientui papildomą nedidelį susidomėjimą už kiekvieną saugojimo dieną.

Kodėl bankams jų reikia?

Bankas iš esmės yra komercinė organizacija, parduodanti neįprastą prekę - grynuosius pinigus. Jie perka pinigus (kitaip tariant - pritraukia į indėlius, atsiskaitymus) iš kai kurių ir parduoda (arba investuoja, skolina, investuoja) kitiems juridiniams ir fiziniams asmenims. Todėl, kaip ir visi kiti komercinė organizacija pajamas veikia jos prekių apyvartos tempas.

Remiantis statistika, ta pritrauktų lėšų dalis, kuri yra laikoma bankuose dėl klientų indėlių „pagal pareikalavimą“, vidutiniškai sukasi 30 ir netgi pasitaiko 50 kartų per metus. Ekonomistų išvada: lėšos pagal poreikį turi didžiausią apyvartos greitį. Valdydami savo likvidumą (gavimo greitį visa kaina) bankai nukreipia šias lėšas pagal vertę, taip pat „greitai“ pagal apyvartą:

Didžiąją dalį pinigų grynaisiais į jūsų korespondentines sąskaitas kituose bankuose, įskaitant Rusijos banką,

Mažesnė dalis trumpalaikėje vyriausybėje vertybinius popierius,

Ir gana daug-overdraftuose ar trumpalaikėse paskolose, skolinant skolininkus.

Bankams tai yra vieni pigiausių pinigų, kuriuos jis perka už 0,001–4% per metus. Mažiausias tarifas paprastai nustatomas juridiniams asmenims. Kodėl taip pigiai? Nes visada yra rizika, kad klientas bet kuriuo metu kreipsis į banką dėl savo pinigų ir lėšos bus netikėtai išimtos iš apyvartos. Tiksli jų pareikalavimo data nėra nurodyta (kliento ir banko sutartyje) tyčia. Likvidumas bankinis turtasšiuo atveju smarkiai sumažės. Juk lėšos, kurias klientas-pardavėjas netikėtai paėmė iš banko, pats bankas negali netikėtai atsiimti kliento-pirkėjo. Būtent dėl ​​šios rizikos buvo sumažinta „pirkimo“ kaina; užstatas „pagal pareikalavimą“.

Kaip rodo praktika, kai kurie iš šių indėlių nėra išimami iš jų savininkų sąskaitų labai ilgą laiką, todėl šios lėšos tampa dar patrauklesnės kredito įstaigos... Indėlių pagal pareikalavimą dalis yra labai didelė, palyginti su visu terminuotų indėlių skaičiumi.

Taip pat žiūrėkite: Rusijos „Sberbank“ indėliai - nepriklausoma apžvalga.

Oksana Lukyanets, skirta vkladvbanke.ru

Reikalavimų indėlis - kodėl indėlininkui reikia tokio produkto?

Atidarę banko sąskaitą ir perskaitę sutarties sąlygas, tikriausiai pastebėjote, kad nutraukus sutartį anksčiau laiko, bus imamos palūkanos pagal indėlio pagal pareikalavimą normą. Tai praktikuojama bet kuriame Rusijos banke, ir tokia norma yra minimali.

Reikalavimų indėlis

Paprastai tokie indėliai atneša jų savininkams ne daugiau kaip 0,01% per metus.

Koks tai indėlis ir kodėl to reikia, jei jis negali duoti pajamų? Keista, tačiau, skirtingai nei daugelis kitų indėlių programų, „pagal pareikalavimą“ vienokia ar kitokia forma egzistuoja bet kuriame banke. Be to, jis visada egzistavo nuo modernaus formavimo bankų sistema... Ir tai turi savo reikšmę - ši indėlių rūšis yra labai svarbi pačiam bankui ir indėlininkui.

Privalumai

Prieš atsakydami į klausimą kodėl, pagalvokime apie indėlio paklausos pranašumus

1. Amžinybė. Indėlis, kaip taisyklė, yra neapibrėžto pobūdžio arba automatiškai atnaujinamas. Tai reiškia, kad jei klientas bent kartą atidarė tokią sąskaitą, ji egzistuoja daugelį metų iš eilės. Ir atliekant bet kokias operacijas (pavyzdžiui, mokant palūkanas terminuotas indėlis) bankui nereikės atidaryti atskiros sąskaitos.

2. Nereikšminga minimalaus balanso suma, tai gali būti 0 rublių arba 10 rublių, kaip ir „Sberbank“. Tai reiškia, kad indėlininkui nereikės uždaryti sąskaitos ir atsiimti viską be balanso.

3. Minimalus procentas. Sąskaitose pagal poreikį dažnai saugomos labai mažos sumos, ir, atsižvelgiant į mažą procentą, bankui nereikia išleisti daug pinigų tokiam indėliui.

Kodėl bankui reikia tokio indėlio?

Bankui ir pačiam klientui toks indėlis iš tikrųjų yra įprasta registruota sąskaita, kurios pagalba galima atlikti bet kokias operacijas. Pavyzdžiui, bankas gali:

• vykdyti vienos ar kitos rūšies pervedimo operacijas socialines išmokas, pensijos, net atlyginimai (plintant socialiniams ir atlyginimo kortelės tokia indėlių pagal pareikalavimą funkcija neveikia);
• kliento prašymu atlikti pervedimus iš sąskaitos į sąskaitą;
• sumokėti palūkanas už indėlį, jei buvo pasirinkta tik tokia forma;
• mokėti lėšas pasibaigus sutarties galiojimui arba ankstyvo sutarties nutraukimo atveju;
• pervesti lėšas parduodant fizinį auksą arba auksą iš OMS, auksines monetas, akcijas, investicinius fondus ir kt.

Indėlis pagal pareikalavimą yra universali sąskaita, kuri atlieka svarbų vaidmenį atliekant įvairias operacijas banke.

Kam toks indėlis reikalingas indėlininkui?

Dar prieš įvedant atlyginimą, socialinės, pensijų kortelės ir visur paplitęs plastikas, indėliai pagal pareikalavimą buvo pagrindinė bet kurio su valstybe bendraujančio asmens sąskaita. Pavyzdžiui, kiekvienas pensininkas, kiekvienas suaugęs vaikas, turintis vaiką ar gaunantis bet kokias socialines pašalpas, turėjo „Sberbank“ taupomąją sąskaitą. Šiandien tai galima padaryti naudojant plastiką, tačiau indėliai paklausai išlieka naudingi. Be aukščiau išvardytų funkcijų, įnašas leis privačiam klientui:

• laikyti pinigus negrynaisiais pinigais be jokių įsipareigojimų laiko atžvilgiu;
• atlikti pervedimus į kitas sąskaitas su minimaliu komisiniu mokesčiu;
• gauti pervedimus, atlyginimus, pašalpas, dividendus ir kitas išmokas iš valstybės, įvairių organizacijų, asmenų.

Užstatas pagal pareikalavimą nėra toks patogus kaip plastikinė kortelė, tačiau jis aptarnaujamas visiškai nemokamai, jo nereikia iš naujo išduoti, skirtingai nei kortelė, ir jo nereikia pratęsti, skirtingai nei indėlis su didesne palūkanų norma.

Beje, ne visi šios rūšies indėliai turi tiek daug mažas tarifas kaip „Sberbank“. Kai kuriuose bankuose galite gauti šiek tiek didesnes palūkanas už lėšų likutį - 0,5-1%.

Indėlių sąskaitos ir jų klasifikacija.

Pagrindiniai KO lėšų pritraukimo šaltiniai.

Rusijos bankai gali formuoti savo išteklius šaltinių sąskaita:

1) pritraukė biudžeto lėšų

2) fizinių ir juridinių asmenų indėliai. asmenų

3) lėšos įmonių atsiskaitymų sąskaitose

4) nuosavų skolinių įsipareigojimų išdavimas

5) tarpbankinės paskolos

6) gauti tarpbankinius indėlius

7) REPO sandoriai

8) paskolos tarptautinėje rinkoje.

Visi ištekliai yra suskirstyti į valdomus ir dabartinius. Tvarko: terminuotieji indėliai; tarpbankinės paskolos.

Dabartinis: atsiskaitymui skirtų lėšų likučiai, einamieji ir kore. sąskaitas

Užstatas (lot.) - daiktas, skirtas saugoti.

Indėlių sąskaitos gali būti klasifikuojamos pagal kelis kriterijus:

Užstatas ir taupymo sertifikatai yra rašytinis emitento banko įsipareigojimas įnešti lėšas ir grąžinti jas sukaupus procentą po nurodyto laikotarpio.

Indėlių sertifikatai - juridiniams asmenims asmenys; santaupos - asmenims. asmenų.

Pagal Rusijos įstatymai sertifikatus galima pateikti grąžinti anksčiau laiko. Šiuo atveju pažymėjimo turėtojas gauna nominalios vertės, atėmus nuolaidą, vertę.

Sukaupta skolos suma: S = P (1 + ni);

Paklausos sąskaitos yra banko sąskaitos, kurių savininkai pareikalavę turi teisę iš jų gauti grynųjų pinigų. Jie apima:

a) lėšos atsiskaitymų, biudžeto ir einamosiose sąskaitose

b) lėšos atsiskaitymuose: lėšos korespondentui. sąskaitos; indėliai pagal pareikalavimą nat. asmenys; biudžeto ir papildomo biudžeto lėšos; mokėjimo būdai plastikinėmis kortelėmis.

Paklausos sąskaitų ypatybės:

• investicijos ir pinigų išėmimas vykdomi bet kuriuo metu
• % nuo indėlio nesikaupia
• klientas moka komisinį mokestį už naudojimąsi sąskaita.

Terminuotų indėlių sąskaitos apima pinigų investavimą tam tikram laikotarpiui, atsižvelgiant į susitarimą (iki 30 dienų; 30-90; 90-180; 180 metų; 1-3 metai; per 3 metus)

Taupomosios sąskaitos yra sąskaitos, leidžiančios taupyti santaupas. Galite ne tik atsiimti, bet ir kredituoti (paso knyga)

Dėl terminuotų indėlių ir santaupų. indėliai mokami%, diferencijuojami pagal sumą ir sąlygas.

Terminuotų indėlių ypatybės:

1) negali būti naudojamas atsiskaitymams ir jiems neišduodami atsiskaitymo dokumentai.

2) lėšos sąskaitose virsta lėtai

3) mokamas fiksuotas procentas, o maksimalų procentinės normos lygį tam tikrais laikotarpiais gali reguliuoti centrinis bankas

4) yra reikalavimas iš anksto pranešti banko indėlininkui apie lėšų išėmimą

5) taikomas mažesnis atskaitymų tarifas privalomas rezervas Centrinis bankas

6)% procentas sąskaitoje keičiasi kiekvieną savaitę, priklausomai nuo pinigų rinkos priemonių.

7) indėlio terminas nėra nustatytas, todėl CB gali reikalauti pranešti apie pinigų išėmimą likus 7 dienoms iki pinigų išėmimo

8) indėliai yra apdrausti valstybės.

Todėl pritrauktų lėšų apimtyje didžiausią dalį užima indėliai pagal pareikalavimą, todėl bankams svarbu nustatyti nesumažinamą lėšų likutį atsiskaitymų ir einamosiose sąskaitose, kurios gali būti naudojamos kaip nesumažinami ištekliai.

- vidutinis laikotarpio sąskaitos likutis

- kredito apyvarta šiose sąskaitose.

Lėšų saugojimo laikui nustatyti naudojama ši formulė:

- saugojimo dienų skaičius

- indėlių išleidimo apyvarta

SD - leidžia įvertinti galimybę panaudoti turimas lėšas kaip kredito išteklius atitinkamu laikotarpiu.

- lėšų nusėdimo lygis. Kuo didesnis, tuo geriau bankui. Kartu su išvardytais rodikliais CR indėlių bazei įvertinti naudojami stabilumo koeficientai:

1) pagrindinių indėlių stabilumo koeficientas

OD - pagrindiniai indėliai; - visų indėlių suma

Pagrindiniai indėliai yra stabilūs ir atnaujinami indėliai, kurie greičiausiai neišnyks:

§ einamųjų ir atsiskaitomųjų sąskaitų likučiai

Taupomosios sąskaitos

§ nedidelio nominalo terminuotieji indėliai

§ indėliai pagal pareikalavimą

2) lakiųjų indėlių stabilumo koeficientas

Nenuolatiniai indėliai:

§ paskolos pinigų rinkoje (tarpbankinės paskolos)

§ vertybinių popierių pirkimas / pardavimas (REPO)

§ nuosavų vertybinių popierių (obligacijų) išleidimas

3) augimo tempai pasiskolintų pinigų(tarpbankinės paskolos) ir banko klientų indėliai.

Pinigų pagal pareikalavimą sąvoka

1 apibrėžimas

Pinigai pagal pareikalavimą - tai lėšos, esančios atsiskaitymų, einamosiose, biudžeto ir kitose sąskaitose, susijusiose su atsiskaitymu. Taip pat į tokias lėšas įtraukiami fizinių ir juridinių asmenų indėliai pagal pareikalavimą, kuriuos indėlininkai gali bet kuriuo metu iš dalies ar visiškai panaudoti.

Įmonės iš savo einamųjų sąskaitų pagal pareikalavimą moka išlaidas, susijusias su atsiskaitymais su tiekėjais, rangovais, taip pat papildomų biudžeto lėšų, atsiimti lėšas darbuotojams mokėti atlyginimus ir atlikti kitus būtinus mokėjimus.

Pagal pareikalavimo sąskaitas įvedamos pajamos, gautos iš organizacijos produktų pardavimo, mokami juridiniams asmenims ir įskaitomi pinigai, kuriuos įmonės perveda į savo banko sąskaitas.

Be to, pagal pareikalavimą įskaitomos juridinių asmenų sąskaitos kredito lėšos, akcininkų įnašai į jų įstatinio kapitalo, indėliai ir palūkanos už juos, taip pat netesybos, baudos ir kita grynųjų pinigų kvitai, tiek grynaisiais, tiek negrynaisiais pinigais.

Populiariausios paklausos sąskaitų rūšys yra banko kortelių sąskaitos, kurias atidaro plastikinių kortelių turėtojai. Lėšos išimamos iš kortelės sąskaitos neviršijant nustatytos ribos. Debetinės kortelės turi atsiskaitymo limitą, o kreditas - išlaidų limitą ir kredito liniją.

Dažnai paklausos sąskaitos yra mažiausio pajamingumo bankininkystė nes jie moka minimalios palūkanos dėl lėšų likučio arba visai nemokamas.

Kuo bankai naudojasi paklausos sąskaitomis?

Bet kuri finansų įstaiga yra sukurta siekiant gauti pelno, kurio suma tiesiogiai priklauso nuo grynųjų ir negrynųjų lėšų apyvartos.

1 pastaba

Atsižvelgiant į statistiką, visos lėšos, sutaupomos paklausos sąskaitose, sukasi 25–50 kartų per metus. Tai yra labiausiai didelis greitis gydymas iki šiol.

Rusų komerciniai bankai visos lėšos pagal poreikį nukreipiamos į finansinę apyvartą, kuri turi didžiausią likvidumą.

Lėšos paskirstomos taip:

• skirta didžiausia lėšų dalis atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugos (bankininkystės organizacija gali pervesti šias lėšas į savo korespondentines sąskaitas, atidarytas kituose bankuose);
• nedidelė pinigų suma investuojama į vyriausybės išleistus trumpalaikius vertybinius popierius;
• minimali investicijų dalis naudojama skolinant gyventojams.

2 pastaba

Remiantis tuo, kas išdėstyta pirmiau, grynieji pinigai pagal pareikalavimą yra efektyviausia priemonė pigiai investuoti. Bankai naudoja klientų lėšas mažiausiomis palūkanomis - nuo 0,001% iki 6% per metus. Už mažiausią kainą bankų įstaigos gauna didžiausią naudą, o ilgalaikis turtas yra apyvartoje ir uždirba stabilias pajamas.

Nepamirškite, kad rizikuoja bankai, kurie pagal pareikalavimą ima pinigus iš klientų sąskaitų. Pavyzdžiui, klientas netikėtai kreipiasi į filialą, norėdamas atsiimti visas santaupas. Ši galimybė nėra išimtis, nes sutartyse nenumatyta išankstinio pranešimo tvarka. Esant tokiai situacijai, bankai yra priversti atsiimti investicijas iš įvairių finansinės priemonės.

Kokios sąlygos nustatomos sąskaitoms pagal pareikalavimą?

2 apibrėžimas

Indėlių sutartys „Pagal pareikalavimą“ yra nuolatinės sąskaitos, kuriose asmenųįdėti neribotą kiekį lėšų nacionaline ar užsienio valiuta.

Pagal pareikalavimo sąskaitas gali būti nustatytos šios sąlygos:

1. Už indėlio sutarties aptarnavimą abonentinis mokestis netaikomas.
2. Užstatas gali būti papildytas be apribojimų.
3. Kadangi iki šią sąskaitą nėra minimalaus balanso, asmenys gali atsiimti neribotą kiekį lėšų.
4. Sukauptas palūkanas galima pridėti prie pagrindinės indėlio sumos (kapitalizacijos).

3 pastaba

Remiantis statistika, Rusijos finansų įstaigos sudaro iki 18 proc paskolų portfeliai būtent dėl ​​lėšų, esančių sąskaitose „On Demand“.

Kuo asmenys naudojasi sąskaitomis pagal pareikalavimą?

Jei asmuo surenka indėlį į pareikalavimą bet kurioje finansų įstaiga, jis gauna šias privilegijas:

1. Visos klientų santaupos pagal pareikalavimą yra patikimai apsaugotos. Dauguma bankų įstaigų yra Indėlių garantijų ir draudimo fondo nariai, todėl įmonės likvidavimo ir bankroto atveju visiems klientams mokamos investicijos, neviršijančios 1 400 000 Rusijos rublių.
2. Indėliai pagal pareikalavimą gali būti naudojami kaip einamosios ir atsiskaitymų sąskaitos, nes jiems leidžiama atlikti grynųjų pinigų ir atsiskaitymo operacijas.
3. Dauguma piliečių paklausos sąskaitas naudoja ne tik taupymui, bet ir pinigų kaupimui. Reguliariai papildydami indėlio sąskaitą, galite sukaupti didelę pinigų sumą. Nepamirškite, kad tokie indėliai gali būti paveldėti.
4. Kaip taisyklė, pagal indėliai pareikalavus, gali būti nustatytos minimalios minimalios likutinės sumos. Dėl šios priežasties asmenys gali atsiimti visas santaupas, bet tuo pačiu neuždaryti einamosios sąskaitos.
5. Sąskaitos pagal pareikalavimą Rusijos piliečiai gali gauti įvairių išmokų. Tokios pajamos gali būti stipendijos, pensijos, socialinės išmokos, darbo užmokestis, visų rūšių kompensacijos ir kitos socialinio pobūdžio išmokos.
6. Atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų metu sąskaitos turėtojai pagal pareikalavimą yra apmokestinami minimalus komisinis mokestis kuris egzistuoja komerciniame banke.
7. Šios sąskaitos savininkui galima dovanoti visiškai nemokamą aukščiausios kokybės plastikinę kortelę arba kortelę su kredito likučiu.

1 pav. Reikalavimų indėliai. Autorius24 - internetinis keitimasis studentų darbais