Atlyginimas ir personalas / 06.11.2019

Indų banko sistema yra pagrindinė organizacijai. Banko ir bankų sistemos samprata. Bankai, jų rūšys, funkcijos

Įvadas

1. Rusijos Federacijos bankų sistemos teisiniai pagrindai

1.1 Banko samprata ir jo veikla

2 Bankų sistemos charakteristikos Rusijos Federacija

2. bendrosios charakteristikos Rusijos Federacijoje veikiantys bankai

2.1 Rusijos Federacijos centrinio banko teisinis statusas

2.2 Legalus statusas komerciniai bankai

3. Bankininkystės sistema Rusija šiandien ir jos tolesnio vystymosi perspektyvos

Išvada

Naudotos literatūros sąrašas

komercinio banko centrinio teisinio statuso

ĮVADAS

Bet kokia ekonomika yra pagrįsta tikslu ekonomikos dėsniai, vienas iš kurių yra pinigų apyvartos dėsnis. Pinigų apyvarta vyksta veikiant finansų institucijoms, o pirmiausia bankams, kurie sukuria tam pagrindą pinigų apyvarta ir yra susiję su visomis pramonės šakomis ir ekonomikos sektoriais. Bankai finansuoja visas verslumo, gamybos ir negamybines sritis, valdo ir pildo biudžetą (tiek federalinį, tiek teritorinį) reikalingomis lėšomis. Per bankus taip pat vykdomas abipusis skolintų pinigų (kreditų) judėjimas.

Šioje šviesoje kursinis darbas„Bankai ir Rusijos Federacijos bankų sistema“ plačiau nagrinėjamos pagrindinės sąvokos, susijusios su bankų sistema ir jos funkcionavimo ypatumais Rusijoje.

Šio darbo tikslas – sukurti išsamesnį supratimą apie bankus ir Rusijos Federacijos bankų sistemą. Siekdami šio tikslo, atliksime keletą užduočių: pirma, apibrėžsime bendrąsias bankų sistemos nuostatas; antra, pateiksime Rusijoje veikiančių bankų aprašymą; trečia, mes analizuosime Rusijos Federacijos bankų sistemos būklę šiuo metu ir tolesnės jos plėtros perspektyvas.

Mūsų nuomone, tai padės, pirma, formuoti bankų ir bankų sistemos sampratas, antra – leis pamatyti, kaip vystosi bankų sistema. Visa tai labai reikalinga norint pakelti dabartinės bankų sistemos lygį į pasaulinį lygį, o tai galiausiai prisidės prie tolesnės Rusijos plėtros. Iki šiol siūlymai ir priemonės, kurių ėmėsi Vyriausybė, Prezidentė ir kt valdžios organai Rusija, yra nukreiptos būtent į užsibrėžtų tikslų siekimą ir atitinkamų uždavinių sprendimą. Tikimės, kad ši politika duos teigiamų rezultatų ir padės sustiprinti Rusijos pozicijas pasaulinėje arenoje.

Taigi kursiniame darbe bankų sistemą buvo bandoma pateikti kaip vientisą hipersistemą, apimančią visas visuomenės sferas. Tai leidžia, viena vertus, lavinti skaitytojų sisteminį mąstymą, plėsti akiratį, kita vertus, susikaupti, giliau išstudijuoti šių kategorijų funkcionavimo metodiką ir praktiką.

1. RUSIJOS FEDERACIJOS BANKINĖS SISTEMOS TEISINIS PAGRINDAS

.1 Banko samprata ir jo veikla

Rusijos bankų sistema yra viena iš esminiai elementai jos finansų sistema. Kaip ir visoje Rusijos ekonomikoje, bankų sistemoje šiuo metu vyksta kardinalūs pokyčiai, turintys įtakos tiek jos struktūrinei, tiek funkcinei daliai. Pakeitimus fiksuoja bankų teisės aktai, kurių kūrimas vykdomas remiantis užsienio patirtimi, pirmųjų Rusijos ekonominių reformų metų patirtimi, šiuolaikinėmis idėjomis apie bankų institucijų esmę ir paskirtį.

Prieš pradedant svarstyti Rusijos Federacijos bankų sistemą, būtina išsiaiškinti, kokie bankai yra bankų sistemos elementai.

Bankai yra tokios kredito įstaigos, kurios turi išimtinę teisę atlikti šiuos veiksmus Banko operacijos:

Ø lėšų pritraukimas į fizinių asmenų indėlius ir juridiniai asmenys;

Ø šių lėšų išdėstymas savo vardu ir savo lėšomis grąžinimo, mokėjimo, skubos (kreditavimo) sąlygomis;

Ø Fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas.

Taigi, bankas valdo indėlius ir teikia paskolas.

Bankai taip pat gauna kapitalą iš investuotojų. Pradinis kapitalas dažniausiai susidaro su akcinio kapitalo ir skolos priemones, kurios bankroto atveju yra antraeilės reikšmės indėlių atžvilgiu. Reikalingas; kad bankai turėtų tam tikrą kapitalo kiekį verslui pradėti. Pradėję verslą, bankai turi galimybę padidinti kapitalą pajamų, gautų iš palūkanų skirtumo ir kitų nuosavo kapitalo investavimo šaltinių, sąskaita.

Kartu su būtinybe turėti minimalų kapitalą verslui pradėti, reikalaujama, kad bankai išlaikytų minimalų kapitalo ir turto santykį. Tai leidžia palyginti bendrą banko nuosavo kapitalo ir ilgalaikių įsipareigojimų sumą su jo turtu (pinigais, paskolomis, gautinos sumos ir jo nekilnojamasis turtas).

Bankai turi turėti likvidumą, kuris matuotų banko grynuosius pinigus, trumpalaikius vertybinius popierius ir kitą turtą, kurį būtų galima lengvai konvertuoti į grynuosius pinigus. Bankai turi turėti likvidaus turto, kurio pakaktų indėlininkų numatomam indėlių išėmimui, finansuoti jų teikiamas paskolas ir apmokėti einamąsias išlaidas. Indėliai yra pagrindinis daugelio bankų likvidumo šaltinis. Papildomi likvidumo šaltiniai yra centrinių ir kitų bankų paskolos.

Banko lėšų šaltiniai yra:

Ø Grynųjų pinigų lėšos. Bankams reikia grynųjų pinigų grynųjų pinigųįvykdyti indėlių išėmimo reikalavimus, sumokėti darbo užmokesčio ir periodinių išlaidų apmokėjimui. Tačiau pinigai kasoje yra ne pajamų turtas. Todėl bankai laikosi minimalios sumos grynųjų pinigų prie kasos, pakanka esamiems poreikiams patenkinti.

Ø Trumpalaikiai vertybiniai popieriai. Kai grynųjų pinigų nebeužtenka, mokėjimus galima atlikti iš grynųjų pinigų, gautų pardavus trumpalaikį vyriausybės sektorių vertingų popierių.

Ø Paskolos. Finansų įstaigos skolinasi viena iš kitos, taip pat iš centrinio banko. Paskolos visada siejamos su tam tikro procento mokėjimu.

Ø Kiti šaltiniai: paskolų grąžinimas; biudžeto išteklių.

Bankas uždirba pinigus per skirtumą tarp savo lėšų vertės (ty palūkanų, mokamų už indėlius ir kitas paskolas) ir banko uždirbtų palūkanų už įvairias paskolas. Šis „palūkanų skirtumas“ paprastai priskiriamas grynajam palūkanų likučiui ir yra pagrindinis daugelio bankų pajamų šaltinis. Kad bankas veiktų pelningai ir kauptų nuosavą kapitalą, grynasis palūkanų likutis turi viršyti pridėtines išlaidas, susijusias su lėšų rinkimo ir skolinimo išlaidomis.

Bankai taip pat uždirba iš beprocentinių pajamų šaltinių, tokių kaip prekybos veikla ir mokesčių bei komisinių pajamų, gaunamų teikdami:

kitos su paskolos suteikimu susijusios paslaugos (pavyzdžiui, akredityvų ar įsipareigojimų paskolinti pinigų užtikrinimas);
konsultacinės paslaugos (patarimai fondų valdymo ir kitų įmonių susijungimo bei įsigijimo klausimais);
kitos paslaugos (naudoti banko seifai, patikėtinio paslaugos ir kt.), jei komisiniai viršija tiesiogines išlaidas ir pridėtines išlaidas.

Bankas praranda pinigus, kai:

procentinis skirtumas mažėja arba tampa neigiamas dėl lėšų vertės padidėjimo už paskolas uždirbamų palūkanų atžvilgiu;
skolininkai negali grąžinti paskolos;
pridėtinės išlaidos viršija pajamas;
lėšos švaistomos.

Siekdami valdyti riziką ir sumažinti jos laipsnį, bankai analizuoja kiekvieną išduotą paskolą, siekdami įvertinti konkretaus skolininko mokumą ir paskolai užtikrinti pateikto užstato vertę. Siekdami sumažinti kredito rizikos laipsnį, bankai stengiasi skolinti pinigus už užstatą, kad paskola neviršytų tam tikro užstato procento, o sumos, reikalingos palūkanų mokėjimui ir skolos grąžinimui, būtų žymiai mažesnės nei numatomos pajamos. skolininko.

Banko bankrotas neigiamai veikia jo indėlininkų ir kreditorių, taip pat akcininkų, darbuotojų ir visų su šiuo banku susijusių asmenų finansinę būklę. Kadangi į bankų sistemą rinkos ekonomikoje žiūrima kaip į gyvybiškai svarbią viešąją instituciją, bet koks banko žlugimas, mažinantis pasitikėjimą visa bankų sistema, turi įtakos visai visuomenei.

Dalinio rezervo bankų sistemoje banko bankrotas ir po to paniškai atsiimant indėlius net iš mokių bankų sumažina pinigų pasiūla apyvartoje ir sumažinimas ekonominė veikla.

Bankų krizė parodė, kad norint išvengti galimo bankroto, reikia imtis šių priemonių:

Ø bankroto prevencija kontroliuojant Rusijos Federacijos centrinį banką, siekiant užtikrinti jų funkcionavimą pakankamu kapitalu ir išvengti nepagrįstos rizikos. Valstybės agentūra(ARCO) privalo teikti skubią pagalbą sunkumų patiriantiems bankams. Ankstyvas įsikišimas ir finansinė pagalba būtų pigesni nei banko įsipareigojimų indėlininkams prisiėmimas jam bankrutavus;

Ø bankrutavusių bankų atkūrimas. Valstybės kontrolės agentūra (ARCO) turi teisę nedelsiant nustatyti bankroto slenksčio atsidūrusio banko kontrolę, siekdama apsaugoti indėlininkus ir užkirsti kelią likusio turto praradimui. Esant tokiai situacijai, agentūra gali nuspręsti skirti bankui naujų lėšų arba nustatyti banko kontrolę kaip gavėjas arba kaip saugotojas. Šis vyriausybės įsikišimo ir kontrolės pasireiškimas visiškai prieštarauja bankroto apsaugai nuo kreditorių reikalavimų. Atlikdama depozitoriumo funkcijas, agentūra siekia pratęsti banko veiklą, tuo pačiu atleidžiant banką nuo žalingų investicijų. Agentūra, kaip gavėja, likviduoja banką pardavusi tam tikrą kainą turimas paskolas ir kitą turtą, su sąlyga, kad pirkėjas prisiima banko įsipareigojimus indėlininkams. Pirkėju dažniausiai tampa kitas mokus bankas arba nauja investuotojų grupe;

Ø sumažinti bankrutuojančių bankų skaičių. Kai valstybė perima bankrutuojančio banko kontrolę, veikdama

Ø kaip depozitoriumo arba gavėjo pagrindinė užduotis yra sumažinti banko nuostolius. Ji stengiasi maksimaliai padidinti žlugusių bankų turto grąžą, kuri dažnai apima didelis skaičiusįkeistas už nekilnojamąjį turtą ir kitą turtą, kuriuo buvo užtikrintos paskolos, kurių negalima sumokėti.

1.2 Rusijos Federacijos bankų sistemos ypatybės

Rusijos bankų sistema buvo sukurta 1990 m. gruodžio 2 d. priėmus du Rusijos Federacijos įstatymus: „Dėl RSFSR centrinio banko (Rusijos banko)“ ir „Dėl bankų ir bankininkystė RSFSR“.

Dabartiniai Rusijos Federacijos teisės aktai atspindėjo pastaraisiais metais įvykusius bankų sistemos pokyčius ir sutvirtino jos dviejų pakopų pobūdį. Pirmasis lygis yra Rusijos Federacijos centrinis bankas, antrasis – komerciniai bankai ir kitos kredito įstaigos. Tarp antros grupės kredito įstaigų įvairovės vadinamos specialūs bankai kurios apima investiciniai bankaiįmonių vertybinių popierių emisijos ir platinimo operacijų vykdymas; hipotekos bankai paskolos su nekilnojamuoju turtu; savivaldybių bankai, užtikrinantys vietos biudžetų vykdymą ir kt. Taip pat veikia sąjungos, asociacijos ir kitos bankų asociacijos.

Rusijos bankų sistema toliau vystosi. 1996 m. vasario 3 d. federalinis įstatymas „Dėl RSFSR įstatymo pakeitimų ir papildymų“ „Dėl bankų ir bankinės veiklos RSFSR“ numato kitokią Rusijos bankų sistemos sudėtį:

Ø Rusijos Federacijos centrinis bankas;

Ø „Sberbank“, „Vnesheconombank“;

Ø Komerciniai bankai;

Ø Užsienio bankų filialai ir atstovybės.

Sberbank ir Vnesheconombank gali būti atskirti nuo kitų komercinių bankų, nes šių bankų kontrolinį akcijų paketą valdo Rusijos Federacijos centrinis bankas. Taigi šie bankai iš tikrųjų yra valstybiniai bankai, o tai padidina jų patikimumą.

Didelė bankų sistemos decentralizacija lėmė aukštą komercinių bankų nepriklausomumo laipsnį. Kartu valstybė reguliuoja bankų veiklą. Jos tikslas – užtikrinti stabilų, saugų bankų funkcionavimą, užkirsti kelią destabilizuojančioms tendencijoms. Valstybinis reguliavimas pasireiškia teisiniais įsakymais, kurie įkūnyti įvairių teisės šakų normose: administracinėse, finansinėse, civilinėse.

Bankinės veiklos teisiniame tarpininkavime reikšminga vieta tenka finansiniam ir teisiniam reguliavimui, normų sistemai finansų teisė kaip nepriklausoma pramonė Rusijos teisė... Finansinis- teisinis reguliavimas bankininkystė turi visas specifines šios šakos ypatybes: jos tema yra finansiniai santykiai įvairiomis jų apraiškomis (įskaitant poveikį bankų, kaip finansinių struktūrų) formavimuisi, taip pat imperatyvus finansinių santykių reguliavimo metodas – imperatyvių įsakymų metodas.

Taigi kalbame apie vadinamųjų vertikaliųjų santykių formavimąsi bankų sistemoje.

Svarbiausias subjektas, įgyvendinantis finansinį ir teisinį reguliavimą (toliau – bankininkystės reguliavimas) bankų sistemoje, yra Rusijos Federacijos centrinis bankas. Bankų reguliavimo potencialą pirmiausia įkūnija Rusijos banko funkcijos.

Išsamiau panagrinėkime pateiktų bankų funkcijas, struktūrą ir paslaugas.

) Išduodantys bankai

Valstybė pinigų emisijos teisę paprastai suteikia tik vienam bankui, nes suteikus teisę leisti pinigus visiems bankams būtų sutrikdyta šalies pinigų apyvarta. Emisijos bankas turi tokias dideles lėšas, kokių negali turėti joks kitas bankas, nes jo įsipareigojimai yra biudžeto lėšos ir grynieji pinigai apyvartoje. Ši aplinkybė leidžia jam teikti paramą visiems kitiems bankams ir valdyti jų veiklą. Emisijos bankas tampa šalies bankininkystės organizavimo centru, aplink kurį grupuojami visi kiti bankai ir kitos kredito įstaigos. Tokios operacijos dažniausiai pavedamos Centriniam bankui.

Jis gali stebėti jų veiklą tik nustatydamas specialius standartus, vienodus visiems bankams.

Turime aiškiai suprasti, kad Rusijos Federacijos centrinis bankas, nors ir nepriklauso valstybei, vykdo Viešoji politika komercinių bankų veiklos priežiūros, atsiskaitymų, vieningos pinigų politikos, priežiūros srityje 1 kaina nacionaline valiuta... Tuo pačiu metu Rusijos bankas remiasi valstybės interesais. Centrinio banko nepriklausomumas turėtų būti pagrįstas ta prasme, kad jeigu šalies teritorijoje veikia tik vienas centrinis bankas ir jo vietos institucijos, jie laikytųsi vienodų bankų veiklos reguliavimo taisyklių ir vykdytų bendrą pinigų politiką.

) Ne akcinio kapitalo komerciniai (universalūs) bankai

Apatinę bankų sistemos grandį sudaro nepriklausomų bankinių institucijų tinklas, komerciniais principais tiesiogiai vykdantis kreditavimo ir atsiskaitymų paslaugas klientams. Pagrindinis jos komponentas yra komerciniai (universalūs) bankai, kurie užsiima beveik visų rūšių kreditais, atsiskaitymais ir finansines operacijas susijusius su savo klientų ūkinės veiklos aptarnavimu. Tradiciškai svarbiausios jų funkcijos:

Ø laikinai laisvų lėšų kaupimas, santaupos

Ø ir santaupos;

Ø atsiskaitymo ir mokėjimo mechanizmo funkcionavimo užtikrinimas, atsiskaitymų įgyvendinimas ir organizavimas šalies ūkyje, mokėjimų apyvartos organizavimas;

Ø kreditavimas individualiems juridiniams ir fiziniams asmenims, kreditavimas ir finansinės paslaugos vidaus ir išorės ūkinei apyvartai;

Ø sąskaitų ir operacijų su jomis apskaita;

Ø finansinių ir materialines vertybes;

Ø pasitikėjimo valdymas klientų nuosavybė (pasitikėjimo operacijos).

Komercinių bankų rūšys

Mūsų šalyje, priklausomai nuo formavimo būdo įstatinis kapitalas yra dvi pagrindinės komercinių bankų grupės: akcinis ir padalinys. Fiziniai ir juridiniai asmenys, buvę banko organizatoriais ir steigėjais, įgyja banko steigėjų statusą įsigiję steigėjo akcijas ar akcijas. Individualūs ir instituciniai investuotojai, vėliau įsigiję banko akcijų, įgyja akcininkų statusą. Dalyviais (akcininkais) vadinami asmenys, savo lėšomis dalyvaujantys formuojant vienetinio banko įstatinį kapitalą. Komerciniai bankai taip pat gali būti klasifikuojami pagal jų dalyvavimo skolinant ir teikiant finansines paslaugas įvairių kategorijų klientams laipsnį; jų vaidmuo kredito ir finansinių paslaugų rinkose, o pirmiausia kredito išteklių rinkoje; perspektyvos ir galimos dalyvavimo valstybės struktūrų veikloje, įskaitant ūkio nutautinimo procesus, formos; komercinių bankų įstatinio kapitalo dydis ir jų turto vertė.

Komercinio banko veiklos pagrindas – nuosavų lėšų, kaip indėlių pritraukimo ir aktyvios veiklos pagrindo, formavimas. Priklausomai nuo įstatinio kapitalo dydžio, visus komercinius bankus galima suskirstyti į tris grupes: mažus - kurių įstatinis kapitalas yra iki 30 mln. kapitalas viršija 100 milijonų rublių.

Praktiškai komerciniai bankai vis dar vaidina aktyvų ir pastebimą vaidmenį tik trumpalaikio skolinimo operacijų rinkoje. Ilgalaikių paskolų ir paslaugų teikimas investicinė veikla klientų, dauguma bankų arba nevykdo, arba atlieka labai nereikšmingu mastu.

) Specializuoti bankai

Specializuotų bankų veikla yra orientuota į tai, kad daugumai klientų būtų teikiamos iš esmės vienos ar dviejų rūšių paslaugos (pavyzdžiui, biržos, kooperatiniai ar komunaliniai bankai). Bankų funkcinė specializacija yra ryškiausia, nes ji iš esmės įtakoja banko veiklos pobūdį, lemia turto ir įsipareigojimų formavimo ypatumus, banko balansų sandarą, taip pat darbo su klientais specifiką.

Investicijų ir inovacijų bankai specializuojasi kaupdami lėšas ilgam laikotarpiui, įskaitant garantuotų paskolų išdavimą ir ilgalaikių paskolų teikimą. Investicinių bankų veiklos bruožas – orientavimasis į pramonės įmonių aptarnavimą ir dalyvavimą emisijos bei steigimo veikloje. Kai kuriose šalyse investiciniams bankams draudžiama priimti indėlius, jų įsipareigojimai formuojami vykdant jų pačių emisijos veiklą (išleidžiant vertybinius popierius) ir suteikiant tarpbankines paskolas. Jie yra trečiųjų šalių vertybinių popierių pirminės ir antrinės apyvartos organizatoriai, emisijos garantai, tarpininkai ir kreditoriai vykdant akcijų sandorius.

Buhalterinės apskaitos ir indėlių bankai istoriškai jie specializuojasi atlikti trumpalaikes kredito operacijas (vidutiniškai 3-6 mėn.) laikinai laisvoms lėšoms pritraukti ir talpinti, o bendroje aktyvių operacijų sumoje nemažą dalį užima kredito ir buhalterinės operacijos su trumpalaikėmis. komercinės sąskaitos. Labai sunku nubrėžti griežtą ribą tarp indėlių ir registracijos bankų veiklos specifikos.

Taupomosios kasos savo veiklą kuria pritraukdami nedidelius indėlius tam tikram laikotarpiui, nors dažniausiai dauguma jų praktikuoja terminuotų sąskaitų su įvairiais naudojimo būdais įvedimą, leidžiančią praktiškai be apribojimų atsiimti tam laikui investuotas lėšas bet kada. Išimtis yra ypač išimtis dideles sumas, dėl kurių bankai reikalauja iš anksto informuoti klientus, kurių sąlygos skirtinguose bankuose labai skiriasi. Iš aktyvios veiklos dominuoja investicijos į būsto paskolas, užtikrintas gyvenamaisiais namais ir kitais vertybiniais popieriais, bei gyventojų skolinimas.

Hipotekos (žemės) bankai vykdo skolinimo operacijas, siekdami pritraukti ir ilgalaikiam įkeisti lėšas. Nekilnojamasis turtas... Hipotekos bankų įsipareigojimų formavimo ypatumas – nemaža dalis jų nuosavų lėšų ir lėšų, pritrauktų išleidžiant hipotekos lakštus. Hipotekos bankai specializuojasi išduodant hipotekos paskolaįkeistas (pakartotinai įkeistas) nekilnojamasis turtas.

Sektorinių bankų specializacijos laipsnis, jų turto ir įsipareigojimų formavimo specifika labai priklauso nuo jų veiklos apimties, taip pat nuo skirtumų, susijusių su sektoriaus klientų ūkinės veiklos organizavimo specifika, sezoniniais ir įsipareigojimais. kiti gamybos proceso svyravimai.

Dar didesnis detalumo laipsnis, bankų tipų diferencijavimas, priklausomai nuo vyraujančio klientų aptarnavimo tipo, būdingas tiek mūsų, tiek kai kurioms kitoms šalims. Tačiau toks reiškinys kaip keitimo ir draudimo bankų kūrimasis daugiausia siejamas su mūsų šalies ekonominės raidos specifika, būtent su draudimo ir biržos verslo bumo reiškiniu, nulėmusiu bankų atsiradimo galimybę. orientuota tik į biržos ar draudimo struktūrų operacijų aptarnavimą. Tuo pačiu labiau paplitęs reiškinys tokių bankų kaip kooperatiniai, komunaliniai kūrimasis.

Mūsų šalyje 80-ųjų pabaigoje visi universalaus tipo bankai buvo suskirstyti į komercinius ir kooperatinius. Kooperatyvo banko organizacijos ir veiklos tikslas – skatinti kooperatyvo plėtrą, teikti jam kreditavimo ir finansines paslaugas. Kooperatyvai yra atitinkamai kooperatinio banko dalyviai. Pasyviųjų operacijų vykdymo ypatumas yra tai, kad kartu su tradicinėmis, yra ir specialiosios paskirties rezervo fondų. Iš aktyvių operacijų išskiriamos trumpalaikės ir vidutinės trukmės paskolos, taip pat ir per specialius fondus; apskaitos ir faktoringo operacijos; patikėjimo sandoriai, vertybių saugojimas, lizingo ir akcijų sandoriai.

Komunaliniai bankai arba vietinę ekonomiką aptarnaujantys bankai yra plačiai paplitę keliose šalyse. Komunalinių (savivaldybių) bankų kūrimo tikslas – skatinti plėtrą ir teikti kreditus bei finansines paslaugas vietos ekonomikai. Šių bankų steigėjais ir dalyviais gali būti vietos valdžios institucijos, departamentai, draudimo bendrovės ir bankai, t.y. tos organizacijos , kurie labiausiai domisi vietos infrastruktūros plėtra ir kurių verslas labai nuo to priklauso. Pagrindinės komunalinių bankų veiklos sritys – kreditas komunalinės paslaugos, vietinės įmonės ir organizacijos, taip pat individuali statyba, t.y. įprastos bankininkystės praktikos požiūriu, taikant didesnę baudą už riziką.

Ne mažiau svarbus komunalinių bankų veiklos bruožas yra gana reikšminga valstybės asignavimų ir specialiųjų fondų įsipareigojimų dalis. Ilgalaikių skolinimo operacijų vykdymui yra taikomi apribojimai, pavyzdžiui, ribojama banko išduodamų ilgalaikių paskolų apimtis, ilgalaikių klientų indėlių suma ir 50% banko kapitalo.

2. BENDRAS BANKŲ, VEIKIANČIŲ RUSIJOS FEDERACIJOS TERITORIJOJE, APRAŠYMAS

.1 Rusijos Federacijos centrinio banko teisinis statusas

Pagrindinis bet kurios finansinės sistemos elementas išsivysčiusi valstybėŠiandien yra centrinis bankas veikiantis kaip oficialus pinigų politikos vykdytojas. Savo ruožtu pinigų politika kartu su biudžeto politika sudaro viso valstybinio ekonomikos reguliavimo pagrindą. Todėl efektyvi centrinio banko veikla yra viena iš efektyvaus rinkos ekonomikos funkcionavimo sąlygų.

Iš pradžių aukščiausio lygio bankai buvo vadinami emisijos bankais ir buvo formuojami kaip akcinės bendrovės, turinčios specialių galių. Terminas „Centrinis bankas“ buvo didžiausias banko, esančio pačiame bankų sistemos centre, pavadinimas. Tada tokie bankai palaipsniui monopolizavo kai kurias specifines funkcijas ir tam tikrame valstybės raidos etape nacionalizavo.

Išsiskiriantis iš komercinių bankų, turinčių didelį kapitalą ir dideles sandorių apimtis, skaičiaus, centriniai bankai neteko savo pozicijų, lyderystę šioje srityje perleidę komerciniams bankams. Jų funkcijos ir įtakos finansų sistemai metodai buvo modifikuoti, o įtakos šalies pinigų sistemos būklei laipsnis nepamatuojamai išaugo. Tuo pačiu metu centrinio banko įtakos pinigų sistemos formavimuisi įvairiose šalyse laipsnis nėra vienodas ir priklauso nuo centrinio banko ir jo vadovybės turimų laisvės laipsnių.

Dažniausiai centrinis bankas atsiskaito tiesiogiai šalies įstatymų leidžiamoji valdžia arba specialiam banko komisiniai... Centrinio banko valdytojas nepriklauso vyriausybei, o jo paskyrimas nesutampa su naujo kabineto formavimu.

Į centrinio banko valdytojo postą skiria monarchas, prezidentas, parlamentas. Vyriausybė taip pat gali iškelti savo kandidatūrą, tačiau šiuo atveju ji turi pasikliauti parlamento dauguma. Tai yra įprasta praktika, ir daugelyje šalių vyriausybė oficialiai siūlo parlamentui centrinio banko vadovą.

Santykinai didelė vyriausybės vertybinių popierių dalis centrinio banko balanse nereiškia, kad centrinis bankas pirmiausia dalyvauja aptarnaujant valstybės skola, nes obligacijos daugiausia perkamos ir parduodamos vykdant vyriausybės pinigų politiką.

Valstybės skola gali būti centrinio banko, privataus sektoriaus (įmonių ir įmonių) ir gyventojų rankose. Šiuo atveju centrinis bankas, kaip taisyklė, nevaidina lemiamo vaidmens, nes neturi atitinkamų lėšų.

Valdžia suinteresuota, kad valstybės skola būtų dedama į centrinį banką, kad nedarytų neigiamos įtakos bankų sistemos likvidumui, neatimtų iš privataus sektoriaus skolintų išteklių ir nekeltų palūkanų normų. Tačiau, kita vertus, esant pakankamai didelei valstybės skolai, netiesiogiai keičiasi ekonomikos likvidumas, o per didelis skolinimasis gali sukelti struktūrinius disbalansus.

Nacionalinis bankas Rusija buvo įkurta 1860 m. Jekaterinos II vadovaujamų banknotų ir paskolų valstybinių bankų pagrindu.

Skirtingai nuo Vakarų Europos šalių ir JAV centrinių bankų, Rusijos valstybinis bankas savo veikloje derino emisijos ir įvairių prekybos operacijų vykdymą, ypač prekyboje duona, kurios eksportas buvo pagrindinis prekybos šaltinis. užsienio valiuta... Valstybės bankas turėjo savo didelius elevatorius ir grūdų saugyklas, esančias tose vietose, kur nebuvo bankinių įstaigų. Įjungta priklauso bankui grūdų sandėliuose buvo išduodamos paskolos su užstatu. Be grūdų prekybos, Valstybinis bankas paskolomis dalyvavo prekyboje mediena, cukrumi, tekstile ir kitomis eksporto prekėmis.

Rusijos banko statusą, uždavinius, funkcijas, įgaliojimus ir veiklos organizavimo principus nustato Rusijos Federacijos konstitucija, federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“ (su pakeitimais). ir papildyti) bei kiti federaliniai įstatymai.

Centrinis bankas, naudodamas ekonominę ir administracinę įtaką pinigų politikos vykdymo procese, prisideda prie Rusijos ekonomikos stiprinimo ir plėtros. Tai yra jo pagrindinė užduotis, kurią jis išsprendžia:

Ø apsauga ir tvarumas Rusijos valiuta- rublis, jį pakeldamas perkamoji galia ir valiutos kurso stabilumas kitų šalių valiutų atžvilgiu;

Ø Rusijos bankų sistemos plėtra ir stiprinimas;

Ø užtikrinti efektyvų ir nepertraukiamą mokėjimo sistemos funkcionavimą.

Rusijos bankas yra atskaitingas tik Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmai.

Banko pirmininką 4 metų laikotarpiui skiria Valstybės Dūma Rusijos Federacijos prezidento teikimu. Vienas ir tas pats asmuo negali eiti Rusijos banko pirmininko pareigų ilgiau nei 3 kadencijas iš eilės.

Valstybės Dūma:

Ø vadovauja ir atšaukia Valstybės Dūmos atstovus Nacionalinėje bankininkystės taryboje pagal savo kvotą;

Ø svarsto pagrindines vieningos valstybės pinigų politikos kryptis ir dėl jų priima sprendimus;

Ø svarsto Rusijos banko metinę ataskaitą ir dėl jos priima sprendimą;

Ø priima sprendimą dėl Rusijos Federacijos sąskaitų rūmų atliekamo Rusijos banko, jo struktūrinių padalinių ir įstaigų finansinės ir ekonominės veiklos audito. Nurodytas sprendimas gali būti priimtas tik Nacionalinės bankininkystės tarybos siūlymu;

Ø rengia parlamentinius svarstymus dėl Rusijos banko veiklos, dalyvaujant jo atstovams;

Ø išklauso Rusijos banko pirmininko pranešimus apie Rusijos banko veiklą (pristatant metinis pranešimas ir pagrindinės vieningos valstybės pinigų politikos kryptys).

Rusijos bankas dalyvauja kuriant vyriausybės ekonominę politiką. Rusijos banko pirmininkas arba jo pavedimu vienas iš jo pavaduotojų dalyvauja Rusijos Vyriausybės posėdžiuose, taip pat gali dalyvauti Valstybės Dūmos posėdžiuose svarstant įstatymų projektus, susijusius su ekonomikos, finansų, kredito klausimais. ir bankų politika.

finansų ministras ir ministras ekonominis vystymasis Rusijos Federacijos ir prekybos atstovai arba jų vardu vienas iš jų pavaduotojų gali dalyvauti Direktorių valdybos – aukščiausio banko valdymo organo – posėdžiuose su patariamojo balso teise.

Rusijos bankas ir Rusijos Federacijos Vyriausybė informuoja vieni kitus apie numatomus valstybinės reikšmės veiksmus, derina veiksmus, reguliariai konsultuojasi.

Rusijos bankas konsultuoja Rusijos Federacijos finansų ministeriją dėl Rusijos Federacijos vyriausybės vertybinių popierių išleidimo ir Rusijos Federacijos vyriausybės skolos grąžinimo laiko, atsižvelgiant į jų poveikį bankų sistemos būklei. Rusijos Federacijos ir vieningos valstybės pinigų politikos prioritetus.

Rusijos Federacijos centrinis bankas yra vienas centralizuota sistema su vertikalia valdymo struktūra. Rusijos banko sistemą sudaro: centrinis biuras, teritoriniai padaliniai, grynųjų pinigų atsiskaitymo centrai (RCC), skaičiavimo centrai, lauko biurai, švietimo įstaigos, taip pat kitos įmonės, organizacijos ir įstaigos, įskaitant apsaugos padalinius ir Rusijos grynųjų pinigų inkasaciją. Asociacija, reikalinga sėkmingai bankų veiklai.

Nacionaliniai bankai respublikų, kurios yra Rusijos Federacijos dalis, yra Rusijos banko teritoriniai padaliniai. Rusijos banko teritoriniai padaliniai nėra juridiniai asmenys, neturi teisės priimti reguliavimo pobūdžio sprendimų ir išduoti be direktorių valdybos leidimo. banko garantijos ir laidavimus, vekselius ir kitus įsipareigojimus. Jie yra pavaldūs Rusijos bankui ir jam atskaitingi. Rusijos banko regioninių skyrių uždavinius ir funkcijas nustato Direktorių valdybos patvirtinti šių institucijų nuostatai.

Direktorių valdybos sprendimu Rusijos banko regioniniai padaliniai gali būti steigiami regionuose, jungiančiuose kelių Rusijos Federaciją sudarančių vienetų teritorijas.

Aukščiausias Rusijos banko organas yra direktorių valdyba. Direktorių valdyba yra kolegialus organas, kuris nustato pagrindines Rusijos banko veiklos kryptis ir jai vadovauja.

Direktorių valdybą sudaro: Rusijos banko pirmininkas ir 12 valdybos narių. Direktorių valdybos nariai dirba nuolat. Juos skiria Valstybės Dūma banko pirmininko (kuris yra ir direktorių valdybos pirmininkas) teikimu, suderinus su Rusijos Federacijos prezidentu, 4 metų laikotarpiui. Direktorių valdyba posėdžiauja ne rečiau kaip kartą per mėnesį.

Direktorių valdybos nariais negali būti Valstybės Dūmos ir Federacijos tarybos nariai, Rusijos Federacijos steigiamųjų vienetų įstatymų leidžiamųjų (atstovaujamųjų) organų deputatai, vietos savivaldos organų deputatai, valstybės tarnautojai, taip pat Rusijos Federacijos vyriausybės nariai. Valdybos nariai negali būti politinių partijų nariais, užimti pareigų visuomeninėse-politinėse ir religinėse organizacijose.

Direktorių valdyba, bendradarbiaudama su Vyriausybe, kuria vieningą valstybės pinigų politiką ir užtikrina jos įgyvendinimą. Direktorių valdyba tvirtina Rusijos banko struktūrą, Rusijos banko struktūrinių padalinių ir institucijų nuostatus, taip pat Rusijos banko organizacijų įstatus. Jo galios taip pat apima:

Ø Rusijos banko palūkanų normų pasikeitimas;

Ø privalomų kredito įstaigoms ir bankų grupėms taikomų standartų nustatymas;

Ø privalomųjų atsargų dydžio nustatymas;

Ø operacijų atviroje rinkoje limitų nustatymas;

Ø užsienio kapitalo įleidimo į Rusijos Federacijos bankų sistemą sąlygų nustatymas;

Ø Rusijos Federacijos bankų sistemos bankinių operacijų atlikimo taisyklių nustatymas, taisyklės buhalterinė apskaita ir ataskaitų teikimas Rusijos Federacijos bankų sistemai, išskyrus Rusijos banką;

Ø kitus sprendimus tiek Rusijos bankui, tiek šalies bankų sistemai labai svarbiais klausimais.

Direktorių valdyba priima sprendimus:

Ø dėl Rusijos banko organizacijų steigimo, reorganizavimo ir likvidavimo;

Ø dėl dalyvavimo tarptautinėse organizacijose;

Ø dėl Rusijos banko dalyvavimo (narystės) organizacijų (organizacijų), remiančių Rusijos banko veiklą, jo įstaigų, organizacijų ir darbuotojų kapitalą;

Ø dėl nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo, siekiant užtikrinti Rusijos banko ir jo organizacijų veiklą (duoda leidimą kainai ir kitoms sandorio sudarymo sąlygoms);

Ø dėl tiesioginių kiekybinių apribojimų taikymo;

Ø dėl naujo dizaino Rusijos banko banknotų ir monetų išleidimo, dėl senojo dizaino Rusijos banko banknotų ir monetų išėmimo iš apyvartos;

Ø dėl kredito įstaigų rezervų formavimo tvarkos.

Direktorių valdyba tvirtina Rusijos banko metinę finansinę atskaitomybę, apsvarsto auditoriaus išvadą apie Rusijos banko metinę finansinę atskaitomybę ir Rusijos Federacijos sąskaitų rūmų išvadą, pagrįstą ataskaitų audito rezultatais. ir Rusijos banko operacijas, ir pateikia šią medžiagą kaip dalį Banko-Rusijos metinės ataskaitos Nacionalinei bankų tarybai ir Valstybės Dūmai ...

Direktorių valdyba tvirtina Rusijos banko veiklos ataskaitą, rengia Rusijos Federacijos ekonomikos būklės analizę. Direktorių valdyba ne tik vadovauja ir organizuoja Rusijos banko darbą, bet ir reguliuoja komercinių bankų veiklą šalyje.

Rusijos Federacijos centrinis bankas užima ypatingą vietą tarp visų juridinių asmenų, užsiimančių valdymo ar ūkine veikla. Centrinis bankas, kaip vyriausybės institucija, veikia kaip komercinis bankas, nors pelno gavimas neatitinka Rusijos Federacijos centrinio banko veiklos tikslo.

Rusijos bankas atlieka šias funkcijas:

bendradarbiaudamas su Rusijos Federacijos Vyriausybe, kuria ir įgyvendina vieningą valstybės pinigų politiką;
monopoliškai išleidžia grynuosius pinigus ir organizuoja grynųjų pinigų apyvartą;
yra paskutinės išeities skolintojas kredito įstaigoms, organizuoja jų refinansavimo sistemą;
nustato atsiskaitymų Rusijos Federacijoje taisykles;
nustato bankinių operacijų atlikimo taisykles;
tvarko visų lygių biudžetų apskaitą biudžeto sistema Rusijos Federacijos, jei federaliniai įstatymai nenustato kitaip, per atsiskaitymus įgaliotų vykdomųjų organų ir valstybės vardu nebiudžetinės lėšos atsakingas už biudžetų vykdymo ir vykdymo organizavimą;
efektyviai valdo aukso ir užsienio valiutos atsargos Rusijos bankas;
nusprendžia valstybinė registracija kredito įstaigoms, išduoda kredito įstaigoms banko licencijas, jas sustabdo ir panaikina;
prižiūri kredito įstaigų ir bankų grupių veiklą (bankų priežiūra);
pagal federalinius įstatymus registruoja kredito įstaigų išleidžiamus vertybinius popierius;
savarankiškai arba Rusijos Federacijos Vyriausybės pavedimu atlieka visų rūšių bankines operacijas ir kitus sandorius, būtinus Rusijos banko funkcijoms vykdyti;
organizuoja ir vykdo valiutos reguliavimą ir valiutos kontrolę pagal Rusijos Federacijos teisės aktus;
nustato atsiskaitymų su tarptautinėmis organizacijomis, užsienio valstybėmis, taip pat su juridiniais ir fiziniais asmenimis ir kt.

Pagrindinis Centrinio banko išteklių šaltinis yra apyvartoje esantys pinigai ir komercinių bankų lėšos.

Remdamasis komerciniais bankais ir kitomis finansų rinkos struktūromis, nesikišdamas į jų operatyvinę veiklą, Centrinis bankas atlieka įvairias savo funkcijas.

Rusijos bankas yra institucija, kuri koordinuoja, reguliuoja ir licencijuoja atsiskaitymų, įskaitant kliringą, sistemų organizavimą Rusijos Federacijoje. Rusijos bankas nustato mokėjimo negrynaisiais pinigais taisykles, formas, terminus ir standartus. Bendras mokėjimų banko pavedimu laikotarpis neturėtų viršyti 2 darbo dienų, jei nurodytas mokėjimas atliekamas Rusijos Federaciją sudarančio subjekto teritorijoje, ir 5 darbo dienas, jei nurodytas mokėjimas atliekamas Rusijos Federacijos teritorijoje. .

Vykdydamas savo funkcijas, Rusijos bankas gali steigti atstovybes užsienio valstybių teritorijose. Rusijos bankas gali dalyvauti sostinėse ir tarptautinių organizacijų, kurios plėtoja bendradarbiavimą pinigų, valiutos, bankininkystės srityse, taip pat ir tarp užsienio valstybių centrinių bankų, veikloje. Rusijos bankas išduoda leidimus steigti kredito įstaigas su užsienio investicijomis ir užsienio bankų filialus, taip pat vykdo užsienio valstybių kredito įstaigų atstovybių akreditavimą Rusijos Federacijos teritorijoje federalinių įstatymų nustatyta tvarka. įstatymai.

Tarp pagrindinių pinigų reguliavimo priemonių Rusijos Federacijos centrinio banko atliekami veiksmai apima:

Ø atviros rinkos operacijos;

Ø kredito įstaigų refinansavimas;

Ø Rusijos banko operacijų palūkanų normų nustatymas;

Ø valiutos reguliavimas;

Ø grynųjų pinigų pasiūlos valdymas (pinigų pasiūlos augimo etalonų nustatymas);

Ø tiesioginių kiekybinių apribojimų nustatymas;

Ø Komercinių bankų pinigų rezervavimas deponuojant Rusijos Federacijos centriniame banke (nustatyti Rusijos banke deponuojamų privalomųjų atsargų standartus (atsargų reikalavimai));

Ø obligacijų išleidimas savo vardu.

Rusijos bankas yra bankų reguliavimo ir bankų veiklos priežiūros institucija. Jis nuolat prižiūri, kaip kredito įstaigos ir bankų grupės laikosi bankininkystės teisės aktų, Rusijos banko nuostatų ir jų nustatytų privalomų standartų.

Pagrindinis bankų reguliavimo ir priežiūros tikslas – išlaikyti bankų sistemos stabilumą, apsaugoti indėlininkų ir kreditorių interesus.

Rusijos bankas nustato komerciniams bankams privalomas taisykles:

Ø bankinių operacijų atlikimas;

Ø apskaita ir atskaitomybė;

Ø vidaus kontrolės organizavimas;

Ø buhalterinės ir statistinės atskaitomybės rengimas ir pateikimas.

Vykdydamas savo funkcijas, Rusijos bankas turi teisę reikalauti ir gauti iš bankų reikiamą informaciją apie jų veiklą, reikalauti paaiškinimų dėl gautos informacijos.

Rusijos banko ypatybė yra ta, kad, viena vertus, jis yra valdžios institucija, turinti specialią kompetenciją valdyti šalies pinigų sistemą, kita vertus, tai juridinis asmuo, galintis vykdyti verslą.

Rusijos Federacijos centrinio banko įgaliojimai, skirti verslumui, nustatyti įstatyme „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“. Remiantis jais, Rusijos bankas turi teisę atlikti šias bankines operacijas ir sandorius su Rusijos ir užsienio kredito įstaigomis, Rusijos Federacijos Vyriausybe:

suteikti paskolas ne ilgesniam kaip 1 metų laikotarpiui, užtikrintas vertybiniais popieriais ir kitu turtu, jei federalinis įstatymas nenumato kitaip. federalinis biudžetas;
pirkti ir parduoti vyriausybės vertybinius popierius atviroje rinkoje;
pirkti ir parduoti Rusijos banko išleistas obligacijas ir indėlių sertifikatus;
pirkti ir parduoti užsienio valiutą, taip pat mokėjimo dokumentus ir įsipareigojimus užsienio valiuta, išduotus Rusijos ir užsienio kredito įstaigų;
pirkti, laikyti, parduoti tauriuosius metalus ir kitų rūšių valiutos vertybes;
atlieka atsiskaitymų, grynųjų pinigų ir indėlių operacijas, priima vertybinius popierius ir kitą turtą saugoti ir valdyti;
išduoti laidavimus ir banko garantijas ir kt.

Rusijos bankas gali vykdyti valstybinės valdžios atstovaujamųjų ir vykdomųjų organų, savivaldybių, jų institucijų ir organizacijų, valstybinių nebiudžetinių fondų, karinių dalinių, karinio personalo ir Rusijos banko darbuotojų aptarnavimo operacijas.

Remiantis tuo, kas išdėstyta, Rusijos Federacijos centrinis bankas aktyviai dalyvauja pertvarkant bankų sistemą, prisideda prie maksimalaus Rusijos bankų sistemos potencialo, patikimumo, stabilumo ir efektyvumo, tenkinant šalies ekonomikos poreikius, išsaugojimo. .

2.2 Komercinių bankų teisinis statusas

Bankas yra organizacija, sukurta tam, kad pritrauktų lėšas ir savo vardu jas atiduotų pagal grąžinimo, mokėjimo ir skubos sąlygas. Pagrindinis banko tikslas – tarpininkauti lėšų judėjimui iš skolintojų prie skolininkų ir iš pardavėjų prie pirkėjų.

Rinkoje veikia daugybė bankų tipų.

Priklausomai nuo galimybės išleisti banknotus atskirti emisijos (centrinius) ir komercinius bankus. Valstybinius banknotus gali leisti tik emisijos bankai.

Pagal nuosavybės tipą bankai skirstomi į valstybinius, akcinius, kooperatinius, privačius ir mišrius.

Pagal veiklos mastą yra bankų asociacijos, konsorciumai, dideli, vidutiniai ir smulkūs bankai.

Pagal paslaugų sektorių bankai skirstomi į regioninius (vietinius), tarpregioninius, nacionalinius ir tarptautinius.

Priklausomai nuo bankų aptarnaujamų šalies ūkio šakų skaičiaus, jos gali būti skirstomos į diversifikuotas ir daugiausia aptarnaujančias vieną šaką.

Funkciškai bankai skirstomi į mainų, draudimo, patikėjimo, hipotekos, komunalines paslaugas.

Pagal aptarnaujamų klientų sudėtį išsiskiria: bankai, aptarnaujantys tik juridinius asmenis; bankai, aptarnaujantys tik fizinius asmenis, ir bankai, aptarnaujantys tiek fizinius, tiek juridinius asmenis.

Pagal filialų skaičių bankai skirstomi į bešakius ir daugiašakius.

Pagal atliktų operacijų pobūdį (skaičius). atskirti universalius bankus, atliekančius įvairias bankines operacijas, ir specializuotus bankus, kurie savo veiklą riboja iki vienos ar kelių bankinių operacijų.

Pagrindas, kuriais vadovaujasi verslo subjektai savo veiklos procese, vadinamas principais.

Pirmas o pagrindinis komercinio banko veiklos principas – dirbti realiai turimų išteklių ribose .

Darbas realiai turimų išteklių ribose reiškia, kad komercinis bankas turi ne tik užtikrinti kiekybinį savo išteklių, kreditinių investicijų ir kito turto atitikimą, bet ir siekti, kad banko turto pobūdis atitiktų jo sutelktų išteklių specifiką.

Visų pirma, tai taikoma laikui. Taigi, jei bankas pritraukia lėšas daugiausia trumpiems laikotarpiams, o jas daugiausia investuoja į ilgalaikes paskolas, kyla grėsmė jo gebėjimui vykdyti įsipareigojimus (likvidumui).

Antras pagal svarbą principas, kuriuo grindžiama komercinių bankų veikla, yra ekonominis savarankiškumas, suponuojantis ir ekonominę banko atsakomybę už savo veiklos rezultatus.

Dabartiniai teisės aktai suteikia visiems komerciniams bankams ekonominę laisvę valdyti savo lėšas ir pajamas. Banko pelnas, likęs disponuoti atskaičius mokesčius, paskirstomas visuotinio akcininkų susirinkimo sprendimu. Jame nustatomos atskaitymų į įvairius banko fondus normos ir dydžiai, taip pat dividendų už akcijas dydis.

Komercinis bankas už savo prievoles atsako visomis jam priklausančiomis lėšomis ir turtu, už kurį gali būti baudžiama. Komercinis bankas prisiima visą savo veiklos riziką.

Trečias principas – komercinio banko santykiai su klientais kuriami kaip įprasti rinkos santykiai. Komercinis bankas, teikdamas paskolas, pirmiausia vadovaujasi pelningumo, rizikos, likvidumo rinkos kriterijais.

Ketvirtasis komercinio banko principas – valstybė savo veiklą gali reguliuoti tik netiesiogiai ekonominiai metodai, o ne tiesioginiais įsakymais, t.y. nesikišant į operatyvinę veiklą.

Šiuo metu komercinis bankas savo klientams gali pasiūlyti daugiau nei 200 rūšių įvairių bankinių produktų ir paslaugų. Platus veiklos diversifikavimas leidžia bankams išlaikyti klientus ir išlikti pelningais net ir labai nepalankioje rinkos aplinkoje.

Išvardinkime pagrindines banko paslaugas.

Valiutos keitykla. Istorija rodo, kad viena pirmųjų bankų pasiūlytų paslaugų buvo valiutos keitimo operacijos. Šiuolaikinėje bankininkystėje šios operacijos turi didelę reikšmę, nes ekonominius ryšius verslo subjektai nuolat plečiasi ir globalizuojasi.

Komercinių sąskaitų apskaita ir paskolos įmonėms. Jau senovėje bankininkai pradėjo apskaityti komercines sąskaitas. Tai darydami jie teikė paskolas vietos prekeiviams, kurie pardavė savo pirkėjų vekselius bankui, kad kuo greičiau surinktų lėšų. Nuo komercinių vekselių apskaitos iki tiesioginio kreditavimo verslo įmonėms buvo trumpas kelias.

Paskolos tarpininkavimas tapo viena iš svarbių komercinio banko funkcijų. Šis tarpininkavimas vykdomas perskirstant laikinai išleistas lėšas juridinių asmenų lėšų ir fizinių asmenų piniginių pajamų apyvartoje. Pagrindinis išteklių perskirstymo kriterijus yra pelningumas, kai paskolos gavėjas juos naudoja.

Lėšos iš skolintojų gali pereiti prie skolininkų be bankų tarpininkavimo, tačiau tuo pat metu smarkiai išauga rizika prarasti paskolai suteiktas lėšas, nes skolintojai ir skolininkai nežino vienas kito mokumo, paskolos sumos ir laiko. lėšų pasiūla nesutampa su jų poreikio dydžiu ir laiku.

Komercinių bankų tarpinės funkcijos svarba sėkmingam ekonomikos vystymuisi yra ta, kad savo veikla jie mažina rizikos ir neapibrėžtumo laipsnį. ekonominė sistema kaupti laisvas lėšas ir paversti jas galingu investiciniu šaltiniu.

Taupymo indėliai. Paskolų teikimas pasirodė toks pelningas, kad bankai pradėjo ieškoti būdų, kaip sutelkti (pritraukti) papildomas lėšas. Tokiu būdu bankas atlieka ir socialiai svarbią funkciją - skatina kredito tarpininkavimą, kurį vykdo perskirstydamas juridinių asmenų lėšas ir fizinių asmenų pinigines pajamas.

Vertybių saugojimas. Šiandien bankuose saugiu vertybių saugojimu rūpinasi seifų nuomos skyriai, kuriuose klientų vertybės yra rakinamos tol, kol pastariesiems prireikia prieiti prie savo turto.

Atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugos. Bankas prisiima mokėjimų surinkimą ir mokėjimų vykdymą už kliento operacijas, o grynųjų pinigų perteklių investuoja į trumpalaikius vertybinius popierius ir paskolas.

Finansinės konsultacijos. Bankai, kuriuose dirba patyrę finansininkai, gali suteikti kvalifikuotą konsultaciją, ypač kai kyla klausimas apie optimalų kredito panaudojimą, taupymą, lėšų investavimą.

Įrangos lizingas. Bankas gali pasiūlyti savo klientui įsigyti įrangą naudodamasis lizingo sutartimi, pagal kurią bankas perka įrangą ir ją išperka klientui. Pagal sudarytą sutartį klientas privalo sumokėti lizingo įmokas, kurios galiausiai visiškai padengia banko įsigytos ir lizinguojamos įrangos kainą.

Operacijos su vertybiniais popieriais. Veikdami kaip finansų makleris, bankai vykdo tarpininkavimo funkcijas perkant ir parduodant vertybinius popierius kliento sąskaita ir jo vardu komiso sutarties ar pavedimo pagrindu.

Kaip investicijų konsultantas, bankas savo klientams teikia konsultavimo paslaugas vertybinių popierių emisijos ir apyvartos klausimais. Būtina sąlyga šiam vaidmeniui atlikti – banko darbuotojų, dirbančių su vertybiniais popieriais, buvimas, turintis kvalifikacijos atestatą, suteikiantį teisę vykdyti operacijas pasitelkiant piliečių lėšas.

Bankas veikia kaip kolektyvinis investuotojas, kai savo vardu paskirsto savo išteklius vertybiniams popieriams. Šiuo atveju visa su tokiu platinimu susijusi rizika, visos pajamos ir nuostoliai dėl įsigytų vertybinių popierių rinkos vertės pokyčių priskiriami finansinius rezultatus stiklainis.

Pasitikėjimo (pasitikėjimo) paslaugos. Bankas už atlygį gali tvarkyti įmonių ir asmenų finansinius reikalus ir turtą. Nekilnojamojo turto valdymo funkcija yra žinoma kaip patikėjimo operacija arba patikėjimo paslauga. Per patikėjimo skyrius bankai valdo savo klientų portfelius, teikia agentūrų paslaugas korporacijoms, išleidžiančioms akcijas ir obligacijas, ir veikia kaip testamento patikėtiniai.

Apskritai komercinio banko operacijų ir paslaugų klasifikacija yra gana sudėtinga šiuolaikinė teorija bankininkystė visos operacijos skirstomos į: pasyviąsias, aktyviąsias ir komisines.

Pasyviosios operacijos – operacijų visuma, užtikrinanti komercinio banko išteklių formavimą.

Komercinio banko ištekliai gali būti formuojami savo ir skolintų lėšų sąskaita.

Komercinio banko nuosavi ištekliai apima:

Ø įstatinis kapitalas;

Ø lėšos: rezervinės ir specialiosios;

Ø privalomieji rezervai galimiems paskolų ir operacijų su vertybiniais popieriais nuostoliams padengti;

Ø nepaskirstytasis pelnas.

Nuosavi ištekliai bankai turi didelę reikšmę išlaikant jos stabilumą ir likvidumą.

Svarbų vaidmenį atlieka ir pritrauktos lėšos. Finansinių išteklių rinkoje sutelkdami laikinai laisvas juridinių ir fizinių asmenų lėšas, komerciniai bankai tenkina ūkio poreikius dėl papildomų apyvartinių ir investicinių lėšų.

Surenkamos lėšos formuojamos atliekant šias bankines operacijas:

Ø kreditų ir paskolų, gautų iš kitų juridinių asmenų, pritraukimas;

Ø indėlių operacijos.

Indėlių operacijos- tai bankų operacijos, siekiant pritraukti lėšas iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą.

Aktyvios operacijos – operacijos, skirtos banko nuosavų ir skolintų lėšų įdėjimui pelnui gauti. Likvidumas, pelningumas ir, atitinkamai, finansinis saugumas ir viso banko stabilumą. Aktyvios banko operacijos, atsižvelgiant į jų ekonominį turinį, skirstomos į:

Ø kreditas (paskola);

Øinvesticijos;

Ø garantija;

Ø operacijos su vertybiniais popieriais.

Aktyvios veiklos pagrindas – kreditas operacijos. Jie yra rizikingiausi, taigi ir pelningiausi. Bankas, išduodamas paskolą, iš potencialaus Kredito gavėjo reikalauja dokumentų, apibūdinančių paskolos materialinį saugumą ir paskolos gavėjo teisinę kompetenciją.

Banko investicinės operacijos – operacijos, kuriomis bankas investuoja savo lėšas į vertybinius popierius ir nebankinių struktūrų akcijas, siekiant bendros ūkinės, finansinės ir komercinės veiklos, taip pat banko lėšų pateikimo į formą. terminuotieji indėliai kitose kredito įstaigose.

Sandoriai vertybiniais popieriais apima sandorius su vertybiniais popieriais, kotiruojamais vertybinių popierių biržose, taip pat operacijos su vekseliais.

Garantijos operacijos – operacijos, kuriomis bankas išduoda garantiją (laidavimą) už kliento skolos apmokėjimą trečiajai šaliai, atsiradus tam tikroms sąlygoms.

Komisiniai sandoriai – tai operacijos, kurias bankas atlieka savo klientų vardu ir ima iš jų komisinius. Šių operacijų skaičius nuolat auga, o bankas savo ar skolintų lėšų joms vykdyti neskiria.

Pagrindinės komisijos operacijos apima:

1) atsiskaitymai ir grynųjų pinigų operacijos, kurios yra susijusios su sąskaitų rubliais ir užsienio valiuta tvarkymu, kliento atsiskaitymų ir mokėjimų vykdymu, taip pat negrynaisiais pinigais į sąskaitą pervestų lėšų gavimu ir įskaitymu su grynųjų pinigų išėmimu iš sąskaitą, įnešimą į sąskaitą, saugojimą ir transportavimą. Jie sudaromi pagal atitinkamą grynųjų pinigų paslaugų sutartį;

2) pasitikėjimo operacijos, kurią gali atstovauti šios tarnybos:

Ø atskirų vertybinių popierių ir jų portfelių perdavimas patikėjimo teise;

Ø mokėjimo funkcijos, susijusios su vertybinių popierių aptarnavimu;

Ø pensijų turto valdymas ir investiciniai fondai ir kt.;

3) operacijos su užsienio valiuta , kurios, be tradicinių užsienio valiutos pirkimo ir pardavimo operacijų, apima grynųjų akredityvų mokėjimą ir išdavimą, užsienio bankų kelionės čekių pirkimą ir apmokėjimą, išdavimą ir aptarnavimą. plastikines korteles, tarptautinių atsiskaitymų įgyvendinimas;

) informacinės paslaugos, kai bankai už atlygį klientams teikia tiek komercinę, tiek nekomercinę informaciją.

Komercinių bankų organizacinė struktūra atitinka visuotinai priimtą akcinės bendrovės valdymo schemą. Aukščiausias akcinio komercinio banko organas yra visuotinis akcininkų susirinkimas, kuris turi šaukti ne rečiau kaip kartą per metus. Jame dalyvauja akcininkai arba banko akcininkų atstovai pagal įgaliojimus. Visuotinis susirinkimas yra kompetentingas spręsti jam pateiktus svarstyti klausimus, jeigu dalyvaujantieji užtikrina reikiamą kvorumą.

Tiesioginį komercinio banko esamos veiklos valdymą vykdo valdyba. Ji yra atsakinga už Visuotinis susirinkimas akcininkai ir banko taryba. Valdybą sudaro valdybos pirmininkas, jo pavaduotojai ir kiti nariai.

Banko valdybos posėdžiai vyksta reguliariai. Sprendimai priimami balsų dauguma. Balsams pasiskirsčius po lygiai, lemia pirmininko balsas. Valdybos sprendimai įforminami banko valdybos pirmininko įsakymu. Prie Banko valdybos sudaromas Kredito komitetas.

Užtikrinti komercinių bankų darbo skaidrumą ir informacijos apie juos prieinamumą finansinė situacija visuotinio akcininkų susirinkimo patvirtinti bankų metiniai balansai, taip pat pelno (nuostolio) ataskaita (audito organizacijai patvirtinus juose pateiktos informacijos teisingumą) turi būti paskelbti spaudoje.

Siekdamas operatyviai teikti kredito ir atsiskaitymo paslaugas įmonėms ir organizacijoms – banko klientams, geografiškai nutolusiems nuo komercinio banko buveinės, jis gali organizuoti filialus ir atstovybes.

Banko filialais laikomi atskiri struktūriniai padaliniai, esantys už jo buvimo vietos ribų ir atliekantys visas ar dalį jo funkcijų. Filialas nėra juridinis asmuo ir atlieka pagrindinio banko jam pavestas operacijas neperžengdamas Rusijos banko licencijos nustatytų ribų. Jį sukūrusio komercinio banko vardu sudaro sutartis ir vykdo kitą ūkinę veiklą.

Atstovybė yra atskiras komercinio banko padalinys, esantis už banko buveinės ribų, neturintis juridinio asmens teisių ir neturintis savarankiško balanso. Jis sukurtas siekiant užtikrinti reprezentacines banko funkcijas, sandorius ir kitus teisinius veiksmus. Atstovybė atsiskaitymo ir kredito paslaugų klientams neteikia. Verslo atsiskaitymams atlikti jam atidaroma einamoji sąskaita.

3. RUSIJOS BANKININĖ SISTEMA ŠIANDIEN IR TOLESNĖS JOS PLĖTROS PERSPEKTYVOS

Valdžia eina link viešojo sektoriaus vaidmens ekonomikoje didinimo _kuriasi dideli valstybiniai koncernai, kontroliuojantys pagrindinius ekonomikos sektorius, kurie sudaro pagrindinę eksporto įplauką. finansiniai ištekliai Kuro ir energijos kompleksas, ginklų gamyba, taip pat perspektyvi orlaivių konstrukcija ir nanotechnologijos. Panašus didėjančios valdžios įtakos vaizdas pastebimas ir bankų sektoriuje: pusė iš TOP 10 pirmaujančių Rusijos bankų (pagal grynojo turto) kontroliuoja vyriausybinės agentūros. Greičiausiai, atsižvelgiant į riziką prarasti šalies bankų sistemos kontrolę po Rusijos planuojamo įstojimo į PPO, valstybė sieks išlaikyti ir didinti savo įtaką bankų sektoriuje.

Kiekvienais metais Rusijos bankų sistema vis labiau integruojasi į pasaulio finansų sistemą. Todėl Amerikos būsto paskolų krizė, gerokai pabloginusi situaciją su bankų likvidumu, buvo svarbus įvykis, galintis turėti įtakos šalies bankų sistemos raidai 2008 m.

Pastaruosius kelerius metus sparčiai augantis skolinimas, pirmiausia fiziniams asmenims, pareikalavo didelių ilgalaikių ir nebrangių finansinių išteklių, kuriuos didieji Rusijos bankai pradėjo pritraukti užsienio finansų rinkose. Hipoteka užtikrintų vertybinių popierių krizė JAV sukėlė likvidumo krizę Vakarų šalyse, o pigių lėšų šaltinis praktiškai nutrūko. Kai kurie bankai turi įdėti nemažai pastangų, kad sukauptų reikiamas sumas atsiskaityti su kreditoriais. Atsižvelgiant į tai, bankų susidomėjimo namų ūkių indėlių rinka augimas yra natūralus: jau dabar pastebime, kad daugėja patrauklių indėlių pasiūlymų pagal aukštas procentas... Tačiau kartu griežtinami reikalavimai skolininkams, auga paskolų palūkanos.

Autorius pritaria Pasaulio banko ekspertų nuomonei, kad Rusija palyginti gerai išgyveno 2007 metų vasaros-rudens finansų krizę, tačiau likvidumo deficitas Rusijos pinigų rinkoje verčia bankus atidėti obligacijų emisijas iki kitų metų. Visų pirma tai padarė MDM Bank, Bank Vozrozhdenie ir Nomos Bank.

Pasaulinė finansų krizė pristabdė Rusijos bankų sistemos plėtrą. Nuo 2001 iki 2006 metų šalies bankų sistemos turtas per metus augo vidutiniškai 35 proc. 2008 m. dėl tarptautinės likvidumo krizės sukeltų sunkumų reikėtų tikėtis, kad bankų sistemos turto augimo tempas sumažės iki 20-25%.

Kalbant apie naujų sisteminių ar vietinių krizių tikimybę 2008 m., jei tam bus prielaidų, greičiausiai valstybės reguliavimo institucijos padarys viską, kas įmanoma, kad išsaugotų bankų sistemos stabilumą.

Pagrindinis šalies bankų sistemos skausmo taškas šiuo metu yra nepakankamas kapitalizacijos lygis ir ilgalaikių finansinių išteklių trūkumas.

Tarptautinėje praktikoje bankų sistemos išsivystymo lygį įprasta vertinti kaip jo santykį Bendras turtasĮ nacionalinio BVP... Rusijoje tai tik 52,8 proc. Didžiosios Britanijos bankų sektorius šiuo rodikliu viršija Rusijos bankų sektorių daugiau nei 6 kartus. Rusijos bankų asociacijos skaičiavimais, JK bankų sistemos turto apimtis šalies bankų sistemą viršija 22 kartus, o Vokietijos Federacinės Respublikos – 17 kartų. Paskolos įmonėms 1 metų laikotarpiui _3 metai Rusijoje sudaro 28% visų paskolų, o ES 52% paskolų išduodama ilgesniam nei 5 metų laikotarpiui.

Norint išspręsti visas aktualias problemas, susijusias su nepakankamu bankų sistemos išsivystymu, būtina padidinti bankų kapitalizaciją, padidinti kreditorių apsaugą, išplėsti banko paslaugų prieinamumą, padidinti jų išteklių bazę, plėtoti regioninę infrastruktūrą, ir gerinti valdymo kokybę.

Paskolų portfelio kokybės pablogėjimas yra dar viena problema, su kuria artimiausiu metu gali susidurti šalies bankų sistema. Mažmeninės prekybos bumas ir MVĮ skolinimo augimas gali sumažinti paskolų portfelių kokybę. Uždelstų paskolų dalis bendra struktūra gali padidėti, nes kai kurie bankai agresyviai kaupia savo paskolų portfelius, kenkdami kokybei, nepaisydami visų rūšių rizikos. Be to, nėra vieningos informacijos bazės apie asmenis, darančius finansinius nusikaltimus. Bankai vis dar nelinkę tarpusavyje dalytis apgaulinga informacija. Šios problemos sprendimas – federalinio lygmens kredito biuro sukūrimas ir aktyvus bendradarbiavimas su teisėsaugos sistema, sugriežtinant baudžiamąjį persekiojimą už nesąžiningus veiksmus.

Svarbi problema – bankų sistemos darbuotojų trūkumas. Spartus bankų struktūrų augimas atskleidė kvalifikuotų darbuotojų trūkumą visais lygiais, pirmiausia viduriniosios ir aukščiausios vadovybės. Tai visų pirma būdinga regionams, o problemą paaštrins regioninių bankų pardavimo tinklų augimas. Plėtodami verslą Rusijos regionuose, federaliniai bankai vilioja vidutinio lygio vadovus, kurie sugeba kartu su jais atsivesti savo klientus. Tai verčia vietinius bankus diegti lojalumo programas ir didinti personalo išlaidas. Visa tai prisideda prie bankų pelno mažėjimo.

Personalo problemos sprendimas Rusijoje šiame etape įmanomas dėl: kvalifikuotų vadovų srauto iš kitų pramonės šakų ir užsienio vadovų kvietimo; įmonių mokymo struktūrų, organizuojančių mokymus ir seminarus, kūrimas; kokybės ratų įvedimas pardavimo padaliniuose, padedantis išlaikyti aukštus klientų aptarnavimo standartus.

Galima išskirti keletą tendencijų, kurios, tikėtina, pasireikš bankų sistemoje 2008 m.

Visų pirma, dėl prastėjančios likvidumo situacijos pasaulinėje rinkoje, tikėtina, kad konkurencinis spaudimas iš užsienio finansinių struktūrų antrinių bankų sumažės, nes jie patirs tas pačias problemas kaip ir patronuojančios finansinės struktūros.

Pagrindiniai žaidėjai su pigiais laisvų lėšų, tapti valstybiniais, šalia valstybės, regioniniais ir savivaldybių bankais, dėl savo padėties turinčiais reikšmingus pigaus likvidumo šaltinius įvairaus lygio valstybės struktūrų ir valstybinių korporacijų fondų pavidalu. Šie bankai gali pasiūlyti palankesnes finansines sąlygas, nors paslaugų kokybė vis dar yra žema. Todėl kitais metais tokie bankai gali ne tik išlaikyti, bet ir gerokai sustiprinti savo pozicijas verslo ir mažmeninės bankininkystės verslo rinkose.

Bankų skaičius šalyje ir toliau mažės beveik tokiu pat tempu kaip ir 2007 m., tačiau tai praktiškai neturės įtakos Rusijos bankų sistemai. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, šiuo metu šalyje veikia 1145 kredito įstaigos. 2007-01-01 jų buvo 1189, t.y. sumažėjo 44 bankais. Tuo pačiu metu Maskvoje buvo registruota dauguma kredito ir finansų įstaigų, kurios per 2007 m. 10 mėnesių neteko banko licencijos. Tai patvirtina faktą, kad sostinės bankų rinka iš esmės išnaudojo augimo galimybes, o regionai tampa pagrindiniu plėtros šaltiniu. Per 2007 m. 10 mėnesių bankų skaičiui sumažėjus 3,7%, kredito įstaigų filialų skaičius per tą patį laikotarpį išaugo 4,6% ir sudarė 3431. Filialų skaičiaus augimas, o 2007 m. veikiančių kredito įstaigų skaičius sumažėjo, rodo kokybinius pokyčius bankininkystėje.Rusijos sistema. Bankų filialų tinklai ir toliau augs maždaug tokiais pat tempais kaip ir 2007 m., nes bankinių paslaugų teikimas gyventojams vis dar yra nepakankamas.

Dėl pasaulinės likvidumo krizės per pastaruosius kelerius metus stebėtą mažmeninių paskolų palūkanų normų mažėjimą pakeitė augimas. Visų pirma, tai liečia rizikingiausias mažmenines paskolas – vartojimo paskolas be užstato neatidėliotiniems poreikiams. Kai kurie bankai, užuot didinę paskolų palūkanas, peržiūrėjo paskolų suteikimo sąlygas, pavyzdžiui, pradėjo atidžiau tikrinti duomenis apie darbo vietą ir potencialaus skolininko atlyginimo dydį, didino laiduotojų skaičių. , ir sugriežtinti reikalavimai dėl paskolos gavėjo amžiaus.

Paskolų automobiliui rinkoje mūsų laukia šie pokyčiai:

Ø Iš pradžių padidėjusi konkurencija, susijusi su automobilių gamintojų finansinių struktūrų atėjimu į rinką. 2007 m. į rinką įėjo Toyota Bank CJSC ir DaimlerChrysler Bank Rus LLC. Dėl to dabartiniai automobilių skolinimo rinkos lyderiai gali prarasti dalį naujų automobilių skolinimo rinkos;

Ø Antra , tikėtinas naudotų automobilių įsigijimo paskolų rinkos augimas. Greičiausiai paklausūs bus ne senesni nei 3-5 metų automobiliai su skaidria serviso istorija;

Ø trečias , dėl automobilių paskolų portfelio augimo, mokumo vertinimo (scoringo) technologijų tobulinimo, taip pat dėl tarpbankinių duomenų bazių konsolidavimo sumažės prašymų nagrinėjimo laikotarpis ir pakils jų nagrinėjimo kokybė.

Labiausiai tikėtina, kad minėtos teigiamos tendencijos negalės kompensuoti mažmeninio kreditavimo rinkos augimo tempo sulėtėjimo Rusijoje dėl 2007 metų vasarą JAV kilusios hipotekos likvidumo krizės. Tikriausiai paskolų palūkanų normų mažėjimo reikėtų tikėtis tik antrąjį 2008 m. pusmetį, tačiau tai visų pirma taikoma tikslinėms paskoloms (automobiliams, būsto paskoloms) ir priklauso nuo to, kaip greitai atsiras ilgalaikio finansavimo iš užsienio šaltiniai, kurie maitino šalies bankus. atsigauti.

Rusijos bankų sistema yra pasaulinės finansų sistemos dalis, o tai reiškia tiek užsienio kapitalo aktyvumo padidėjimą vidaus rinkoje, tiek Rusijos bankų atėjimą į kitų šalių rinkas.

2008 m. galima prognozuoti, kad užsienio kapitalo buvimas Rusijos Federacijos bankų sistemoje toliau didės.

Rusijos banko duomenimis, vien 2006 metais bankų su užsienio kapitalo išaugo 12,5%, o 2007 m. pirmąjį pusmetį - 17,6% ir šiuo metu turi 180 kredito ir finansų įstaigų. Šiandien užsienio investicijų į Rusijoje veikiančių kredito įstaigų įstatinį kapitalą augimo tempai yra beveik 2 kartus spartesni nei visos šalies bankų sistemos bendro įstatinio kapitalo augimo tempai. Nuo 2006 m. pradžios iki 2007 m. liepos 1 d. užsienio bankų kapitalo dalis išaugo 10% ir viršijo 21%.

2006 m. pabaigoje užsieniečiai valdė apie 9% šalies bankų sistemos turto. Tačiau Rusijos bankų sistema užsieniečiams išlieka gana uždara.

Šiuo metu Rusijos finansų susijungimų ir susijungimų rinkoje yra dvi priešingos krypties tendencijos. Viena vertus, Rusijos bankų rinka išlieka gana patraukli užsienio bankų kapitalo susijungimų ir įsigijimų procesams. Patrauklumo augimą skatins galimas Rusijos bankų kainos ir kapitalo santykio (P/BV) sumažėjimas dėl pasaulinės likvidumo krizės. Tačiau 2007 m. rudenį Vakarų investiciniai bankai patyrė milijardus dolerių nuostolių, o 2008 m. pradžioje nuostoliai dėl blogų paskolų gali dar padidėti. Dėl to paveikti bankai 2008 m. turės imtis priemonių balanso stabilumui gerinti, o tai savo ruožtu gali sumažinti jų veiklą susijungimų ir įsigijimų rinkoje.

Tačiau jų vietą gali užimti kiti bankai. Pažymėtina, kad pastaraisiais metais Rusijoje išaugo Azijos regiono bankų, pirmiausia Kinijos, Japonijos ir Indijos bankų struktūrų, aktyvumas. Taigi, nuo 2003 m. Rusijoje įsikūręs ICICI Bank, vienas didžiausių Indijos mažmeninės rinkos dalyvių, pateko į sparčiausiai augančių NVS bankų šimtuką. ICICI bankas yra antras pagal dydį ir didžiausias privatus bankas Indijoje, kurio turtas 2006 m. gruodžio 31 d. siekė 67 mlrd. USD.

Japonijos bankai nuo kitų užsienio bankų skiriasi atsargumu ir lėtumu žengiant į naujas rinkas. Tačiau nereikėtų ignoruoti konkurencijos iš jų pusės. Bankininkų teigimu, dažniausiai Japonijos finansinės struktūros išeina jau tam tikram projektui, kuriame dalyvauja Japonijos verslas. Japonijos bankų susidomėjimas Rusijos rinka yra gana pagrįstas: juos vilioja didelis daugelio pramonės šakų, pirmiausia metalurgijos ir naftos gavybos, potencialas. Anot analitikų, šie bankai taip pat užsiims būsto paskolomis ir paskolomis automobiliui, kur jie turi visas sėkmės galimybes.

Nauja tendencija _automobilių koncernų finansinių struktūrų įėjimas į Rusijos bankų rinką. Kaip jau minėjome, 2007 m. balandį Japonijos automobilių gamintojas Toyota įregistravo savo banką Rusijoje.

Po japonų bankininkų Rusijos rinka kinai susidomėjo. Nuo 1997 m. Maskvoje veikia bankas CJSC JSCB Bank of China (EPOS), atviras atsiskaitymams tarp dviejų šalių. Kinijos prekybos ir pramonės banko atstovybė Maskvoje veikia nuo 2003 m. rugsėjo 29 d. O 2007 m. rugsėjį Rusijos bankas įregistravo dukterinę struktūrą.

Tačiau Rusijos bankams labai sunku patekti į Kiniją. Bet kuris bankas gali atidaryti atstovybę, tačiau norint ją paversti veikiančia įstaiga, bendras turtas turi būti bent 20 mlrd.

Taigi iki 2008 m. pabaigos galima tikėtis, kad užsienio bankų kapitalo dalis sudarys 27 _30% visos šalies bankų sistemos įstatinio įstatinio kapitalo.

Pasaulinės finansų sistemos transformacijos procesas tęsis ir toliau, todėl su didele tikimybe galima daryti prielaidą, kad 2008-ieji taps Rusijos bankų sistemos stabilizavimosi ir pasirengimo naujam augimui metais. Šiuo metu reikėtų itin atidžiai pasverti rizikas ir pasirinkti plėtros strategiją, kuri užtikrintų stabilų šalies bankų sistemos judėjimą į priekį.

IŠVADA

Šiandien prekių rinkos plėtros ir finansų rinkos formavimosi sąlygomis bankų sistemos struktūra iš esmės keičiasi. Atsiranda nauji finansinių institucijų tipai, nauji kredito priemones ir klientų aptarnavimo metodus. Ieškoma optimalių kreditų sistemos sutvarkymo formų, efektyvaus mechanizmo kapitalo rinkoje, naujų komercinių struktūrų aptarnavimo būdų. Pastatas atsparus, lankstus ir efektyvus bankininkystės infrastruktūra– vienas svarbiausių Rusijos ekonomikos reformos uždavinių. Akivaizdu, kad vien paskelbti apie naujų kredito įstaigų kūrimą neužtenka. Turi kardinaliai pasikeisti visa bankų sektoriaus santykių sistema, bankų ir jų klientų santykių principai, būtina keisti bankininko psichologiją, išauginti naują banko darbuotoją – išsilavinusį, mąstantį, iniciatyvų. ir pasirengęs sąmoningai ir subalansuotai rizikuoti. Tai užtrunka. Būtina, apgalvotai studijuojant užsienio praktiką, atkurti prarastus racionalius kredito įstaigų veikimo principus, priimtus civilizuotame pasaulyje ir pagrįstus šimtamete rinkos finansinių struktūrų patirtimi.

Atsižvelgiant į ekonomikos raidos tendencijas Pastaraisiais metais, galime daryti išvadą, kad inercinis, energetinės žaliavos principas greičiausiai išliks pagrindiniu ekonomikos plėtros scenarijumi. Mūsų ekonomikai būdinga didelė priklausomybė nuo gavybos pramonės (pirmiausia naftos gavybos) ir eksporto pajamų, gautų pardavus žaliavas. Esant tokioms sąlygoms, naftos pinigų įplaukimas į šalį skatina importo augimą, o tai didina nacionalinės valiutos kursą ir kenkia ne išteklių ekonomikos sektorių plėtrai (vadinamoji olandų liga).

Per eksportą į šalį patenkantys pinigai yra jos ekonomikos, taip pat ir bankų sistemos, plėtros pagrindas. Žemesnės naftos kainos gali susilpnėti nacionalinė ekonomika... Gali sumažėti eksporto pajamos iš naftos ir kitų žaliavų pardavimo ekonominis nuosmūkis o tai neišvengiamai susilpnins bankinių paslaugų paklausą. Nors artimiausiu metu geopolitinio nestabilumo ir angliavandenilių atsargų mažėjimo sąlygomis labai tikėtina, kad naftos kaina pasaulio rinkose išliks aukštame lygyje – apie 60-80 USD už barelį, o tuo atveju prasidėjus karo veiksmams, kaina gali gerokai padidėti.

NAUDOTOS LITERATŪROS SĄRAŠAS

1. Bankai ir bankininkystė: vadovėlis / A. I. Balabanovas, [ir kt.]. - 2 leidimas. - SPb. [ir kt.]: Petras, 2007. - 448 p. - (Vadovėlis universitetams).

2. Bankai ir bankininkystė: vadovėlis / red. I. T. Balabanovas. - SPb. [ir kt.]: Petras, 2000. - 253 p. - (Trumpas kursas).

Rusijos bankų sistema: vadovėlis / L. P. Kurakovas; [ir kt.]; Čiuvašas, valst atšaukti juos. I. N. Uljanova. - Čeboksarai: ChuvGU, 1995 .-- 269 p.

Bankininkystė: vadovėlis universitetams / G. G. Korobova, [ir kt.], red. G. G. Korobova. - M .: Ekonomistas, 2004 .-- 751 p.

Bankininkystės teisė: vadovėlis universitetams / ND Eriashvili. - 6-asis leidimas, kun. ir pridėkite. - M .: UNITI-DANA, 2008 .-- 591 p. - (Rusijos vadovėlių aukso fondas).

Bankininkystės teisė: vadovėlis universitetams / otv. red. A. A. Travkinas. - 3 leidimas, kun. ir pridėkite. - M .: Teisininkas, 2005 .-- 459 p. - (Institucijos).

Žarkovskaja E.P. Bankininkystė: paskaitų kursas / E.P. Zharkovskaya, I.O. - M .: Omega-L, 2002 .-- 399 p.

Glushkova N.B. Bankininkystė: vadovėlis universitetams / N.B. Gluškova. - M .: Akad. Projektas; M .: Alma Mater, 2005 .-- 430 p. - (Gaudeamus).

Dardikas V. B. Bankininkystė: vadovėlis / V. B. Dardik, N. V. Kondakova. - M .: KolosS, 2007 .-- 247 p. - (Vadovėliai ir mokymo priemonės aukštųjų mokyklų studentams).

10 pinigų. Kreditas. Bankai: vadovėlis universitetams / EF Žukovas, [ir kiti], red. E.F. Žukovas. - 2-asis leidimas, kun. ir pridėkite. - M .: UNITI-DANA, 2003 .-- 600 p.

Pinigai, kreditas, bankai: vadovėlis / red. T.I. Kravcova. - 2-asis leidimas, kun. ir pridėkite. - Minskas: Baltarusijos, valst. ekonominis. un-t, 2007 .-- 443 p.

12.Žarkovskaja E.P. Bankininkystė: vadovėlis / E.P. Žarkovskaja. - 5-asis leidimas, kun. ir pridėkite. - M .: Omega-L, 2007 .-- 476 p. - (Aukštasis finansinis išsilavinimas).

Žarkovskaja E.P. Bankininkystė: vadovėlis / E.P. Žarkovskaja. - M .: Omega-L; Aukščiau. shk., 2003 .-- 440 p.

Kosterina T.M.Bankinystė: vadovėlis universitetams / T.M.Kosterina. - M .: Market DS, 2003 .-- 237 p. - (Universiteto serija).

Kuznecova E. I. Pinigai, kreditas, bankai: vadovėlis universitetams / E. I. Kuznecova, red. ND Eriašvilis. - M .: UNITI-DANA, 2007 .-- 527 p.

Kutyin V.M.Rusijos bankų sistema 2008 m. - pagrįstas stabilumas / V.M.Kutyin // Bankininkystė. - 2007. - Nr. 12. - S. 27-30.

Sviridovas O. Yu. Bankininkystė: vadovėlis universitetams / O. Yu. Sviridovas. - Rostovas n / a: 2002 m. kovas .-- 411 p. - (Ekonomika ir vadyba).

Tarasovas V.I. Pinigai. Kreditas. Bankai: vadovėlis universitetams / V.I. Tarasovas. - Minskas: Misanta, 2003 .-- 511 p.

Chabarovas V. I. Komerciniai bankai: institucinių tinklų plėtros strategijos / V. I. Chabarovas. - M .: Market DS, 2004 .-- 203 p.: Ill. - (Akademinis serialas).

Šestakovas A. V. Rusijos Federacijos bankininkystės sistema: pamoka / A. V. Šestakovas. - M .: Mosk. valstybė pramoninė, un-t, 2005 .-- 240 p.

Ščegorcovas V.A.Pinigai, kreditas, bankai: vadovėlis universitetams / V. A. Ščegorcovas, V. A. Taranas. - M .: UNITI-DANA, 2005 .-- 415 p.

Eriashvili N. D. Bankų teisė: vadovėlis universitetams / N. D. Eriashvili. - 2-asis leidimas, kun. ir pridėkite. - M .: UNITI, 2000 .-- 471 p.

Mokymas

Reikia pagalbos tyrinėjant temą?

Mūsų ekspertai patars arba teiks kuravimo paslaugas jus dominančiomis temomis.
Siųsti prašymą nurodant temą jau dabar, kad sužinotumėte apie galimybę gauti konsultaciją.

Banko koncepcija kilęs iš italų kalbos, o išvertus reiškia suolą, stalą. Bankieri buvo vadinami pinigų keitėjai ir lupikininkai viduramžių Italijoje.

bankas- tai yra finansų įstaiga, kuri atlieka įvairaus pobūdžio operacijas su pinigais ir vertybiniais popieriais. Bankai yra finansų ir kredito įstaigos, kurios teikia Finansinės paslaugos valdžia, fiziniai ir juridiniai asmenys. Banko savybės:

gauti pelną;
bankinės operacijos;
Fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas;
veikla pagal valstybinę licenciją;
teisių į prekybinę, pramoninę ar draudimo veiklą nebuvimas.

Bankų tipai nėra daug: centriniai bankai ir komerciniai. Centriniai bankai- reguliuoti bankų sistemą valstybiniu lygiu, įskaitant nacionalinės valiutos emisiją. Komerciniai bankai vykdyti verslą bankų sistemoje.

Komerciniai bankai yra trijų tipų:

investiciniai bankai (investicijos, vertybiniai popieriai);
taupomosios kasos(indėliai, indėliai);
universalus (visų rūšių bankininkystė).

Bankų funkcijos.

Kliento pinigų saugojimas: pirmoji, istoriškai ir iki šiol viena pagrindinių banko funkcijų.
Pinigų pervedimas iš vieno kliento kitam banko pavedimu(pakeičiant atitinkamus įrašus).
Paskolos(paskolos skatina ekonomikos gamybos sektorių ir verslumą; be to, dar vienas teigiamas taškasšios funkcijos – papildomos pinigų pasiūlos sukūrimas).
Bankų resursuose pritrauktas ir skolintas kapitalas vyrauja prieš savo, o tai reiškia didesnę atsakomybę prieš klientus-indėlininkus ir kreditorius.
Vienalaikis darbas su įvairių veiklos sričių klientais, taip pat ir su oponentais (konkurentais).

Banko ištekliai susideda iš akcinio kapitalo ir skolintų lėšų. Akcinis kapitalas yra rezervinis fondas bankas – apsaugos priemonė bankui praradus likvidumą ir prireikus grąžinti indėlius. Akcinį kapitalą sudaro:

įstatinis kapitalas ( minimalus dydis banko nuosavybė);
lėšos iš pelno;
papildomo kapitalo (vertybinių popierių pardavimo pajamos, valiutų kursų skirtumai ir ilgalaikio turto perkainojimo skirtumas).

Lėšų pritraukimas banko ištekliuose yra:

fizinių ir juridinių asmenų indėliai;
tarpbankinės paskolos;
banko vekseliai ir obligacijos.

Bankininkystės sistema.

Bankininkystės sistema yra visų tipų nacionalinių bankų ir kredito įstaigų kompleksas. Bankų sistemos struktūra susideda iš dviejų lygių.

Viršutiniame lygyje centrinis arba emisijos bankas, kuris reguliuoja visos sistemos veiklą. Žemesniame lygyje – komerciniai bankai (universalūs ir specializuoti – investicijų, santaupų, hipotekos, kredito ir kt.).

Pagrindiniai bankų sistemos infrastruktūros elementai:

teisės aktų normos;
sandorių reglamentai;
apskaita, ataskaitų teikimas ir duomenų bazių apdorojimas;
valdymo aparato (lyderystės) struktūra.

Bankų infrastruktūra yra kažkas, be kurio bankų sistema negali normaliai vystytis; ji atstovauja bankams tą patį elgesio reguliatorių kaip ir asmeniui – moralės ir teisės normas.

Kalbant apie bankus ir bankų sistemą, negalima nepaminėti šios sąvokos banko paslaptis– savotiškas banko garbės kodeksas. Kai kuriose šalyse visiems banko darbuotojams draudžiama skleisti informaciją apie klientus, jų sąskaitas ir lėšų pervedimus.

Federalinė švietimo agentūra

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga

„Kuzbaso valstybinis technikos universitetas“

Filialas Prokopjevske

TESTAS

Pagal discipliną "EKONOMIKA"

Tema: „Bankai, jų rūšys, funkcijos. banko sistema"

Prokopjevskas 2010 m

Planuoti

3 įvadas

1 Bankai, jų rūšys, funkcijos 4

1.1 Koncepcinis bankas 4

1.2 Bankų tipai 5

1.2 Bankų, kaip specialių finansinių tarpininkų, funkcijos 7

2 Bankininkystės sistema 9

16 išvada

Literatūra 17

Įvadas

Bankų sistema yra viena iš svarbiausių ir integraliausių rinkos ekonomikos struktūrų. Bankų, prekių gamybos ir apyvartos plėtra vyko lygiagrečiai ir glaudžiai persipynė. Tuo pačiu metu bankai, vykdydami piniginius atsiskaitymus, skolindami ūkį, veikdami kaip tarpininkai perskirstant kapitalą, žymiai padidina bendrą gamybos efektyvumą, prisideda prie socialinio darbo našumo augimo.

Šiuolaikinė bankų sistema yra svarbiausia bet kurios išsivysčiusios valstybės nacionalinės ekonomikos sfera. Jos praktinį vaidmenį lemia tai, kad ji tvarko mokėjimų ir atsiskaitymų sistemą valstybėje; dauguma jos komercinių sandorių vykdomi per indėlius, investicijas ir skolinimo operacijas; Kartu su kitais finansiniais tarpininkais bankai gyventojų santaupas nukreipia į firmas ir gamybos struktūras. Komerciniai bankai, veikdami pagal valstybės pinigų politiką, reguliuoja pinigų srautų judėjimą, įtakojantį jų apyvartos greitį, emisiją, bendrą pasiūlą, įskaitant grynųjų pinigų kiekį apyvartoje. Pinigų pasiūlos augimo stabilizavimas yra infliacijos tempų mažinimo garantija, užtikrinamas pastovus kainų lygis, kurį pasiekus rinkos santykiai veiksmingiausiai veikia šalies ūkio ūkį.

Šiuolaikinė bankų sistema yra įvairių paslaugų sfera savo klientams. Nuo tradicinių indėlių ir paskolų bei atsiskaitymo ir grynųjų pinigų operacijų, kurios lemia bankininkystės pagrindą, iki naujausių piniginių ir finansinės priemonės naudojasi bankų struktūros (lizingas, faktoringas, trestas ir kt.)

Bankų sistemos plėtra užsienyje atrodo ypač svarbi, nes būtent užsienio bankų praktika išsivysčiusiose šalyse nulemia modernios šalies bankų sistemos formavimąsi, priartina ją prie tarptautinių standartų.

Šiandien išsivysčiusių prekių ir finansų rinkų sąlygomis bankų sistemos struktūra tampa vis sudėtingesnė. Atsiranda naujų tipų finansų įstaigos, naujos kredito įstaigos, klientų aptarnavimo instrumentai ir metodai.

1 Bankai, jų rūšys, funkcijos

1.1 Banko samprata

Bankas (iš italų kalbos banco – suoliukas, stalas, ant kurio keitėjai dėliojo monetas) – finansų ir kredito įstaiga, kurios pagrindinė funkcija – teikti finansines paslaugas juridiniams ir fiziniams asmenims.

Pagal Rusijos teisės aktai, bankas yra kredito įstaiga, turinti išimtinę teisę sumiškai atlikti šias bankines operacijas: pritraukti fizinių ir juridinių asmenų lėšas į indėlius, šias lėšas savo vardu ir savo lėšomis padėti pagal mokėjimo sąlygas, skubos tvarka. , grąžinimo ir tikslinio pobūdžio, juridinių ir fizinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas.

Kredito įstaiga yra juridinis asmuo, kuris, siekdamas gauti pelną, kaip pagrindinį savo veiklos tikslą, pagal specialų Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko) leidimą (licenciją) turi teisę atlikti bankines operacijas, numatytas federaliniame įstatyme „Dėl bankų ir bankinės veiklos“. Kredito organizacija sudaroma bet kokios nuosavybės formos pagrindu kaip verslo subjektas.

Nebankinė kredito įstaiga yra kredito įstaiga, turinti teisę atlikti tam tikras bankines operacijas, numatytas federaliniame įstatyme „Dėl bankų ir bankinės veiklos“. Leistinus bankinių operacijų derinius nebankinėms kredito įstaigoms nustato Rusijos bankas.

Užsienio bankas – pagal užsienio valstybės įstatymus tokiu pripažintas bankas, kurio teritorijoje jis yra registruotas.

Rusijos Federacijos bankų sistema apima Rusijos banką, kredito įstaigas, taip pat užsienio bankų filialus ir atstovybes. 1

1.2 Bankų tipai

Bankų tipai skirstomi pagal nuosavybės tipą, teisinę organizaciją, funkcinę paskirtį, atliekamų operacijų pobūdį, filialų skaičių, paslaugų sektorių, veiklos mastą.

Komerciniai bankai vykdo atsiskaitymų ir komisinių bei prekybos ir komisinių operacijas, užsiima faktoringu, lizingu, aktyviai plečia savo užsienio filialų tinklą ir dalyvauja tarptautiniuose konsorciumuose (bankiniuose sindikatuose).

Investiciniai bankai (Didžiojoje Britanijoje – emisijos namai, Prancūzijoje – verslo bankai) specializuojasi emituojant ir sudarant operacijas. Investiciniai bankai įmonių ir valstybės, kurioms reikia ilgalaikių investicijų, akcijų ir obligacijų emisijos, vardu nustato vertybinių popierių dydį, sąlygas, emisijos laikotarpį, vertybinių popierių rūšies pasirinkimą, taip pat obligacijų emisiją. atsakomybės už jų išdėstymą ir antrinės apyvartos organizavimą. Tokio tipo įstaigos garantuoja išleistų vertybinių popierių įsigijimą, pirkdamos ir parduodant juos savo lėšomis arba tam organizuodamos banko sindikatus, suteikia paskolas akcijų ir obligacijų pirkėjams. Nors investicinių bankų dalis kreditų sistemos turte yra palyginti nedidelė, dėl savo sąmoningumo ir steigiamųjų ryšių jie atlieka esminį vaidmenį ekonomikoje.

Taupomosios kasos (JAV - abipusiai taupantys bankai, Vokietijoje - taupomosios kasos) paprastai yra mažos kredito įstaigos. vietinės reikšmės, kurios buriasi į nacionalines asociacijas ir dažniausiai yra kontroliuojamos valstybės, o dažnai jai priklauso. Pasyvios taupomųjų kasų operacijos apima indėlių priėmimą iš visuomenės į einamąsias ir kitas sąskaitas. Aktyvią veiklą reprezentuoja vartojimo ir būsto paskolos, banko paskolos, privačių ir vyriausybės vertybinių popierių pirkimas. Taupomosios kasos išduoda kredito korteles.

Hipotekos bankai – tai institucijos, teikiančios ilgalaikes paskolas su nekilnojamuoju turtu (žeme, pastatais, statiniais). Pasyvios šių bankų operacijos – hipotekos lakštų išleidimas.

Atsižvelgiant į vieną ar kitą kriterijų, jie gali būti klasifikuojami taip.

Pagal nuosavybės formą išskiriami valstybiniai, akciniai, kooperatiniai, privatūs ir mišrūs bankai. Valstybės nuosavybė dažniausiai reiškia centrinius bankus. Rusijos banko kapitalas priklauso valstybei. Panaši situacija susiklostė tokių šalių kaip Vokietijos, Prancūzijos, Didžiosios Britanijos, Belgijos centriniams bankams.

Pagal daugumos šalių įstatymus užsienio bankams leidžiama veikti nacionalinėse bankų rinkose. Daugelyje šalių užsienio bankų veikla nėra ribojama. Rusijoje užsienio bankams įvedamas tam tikras koridorius, kuriame jie gali plėsti savo veiklą. Rusijoje bendras užsienio bankų kapitalas neturėtų viršyti 15 proc.

Pagal organizacijos teisinę formą bankai gali būti skirstomi į atvirąsias ir uždarąsias, ribotos atsakomybės įmones.

Pagal funkcinę paskirtį bankai gali būti skirstomi į emisijos, indėlių ir komercinius.

Pagal atliekamų operacijų pobūdį bankai skirstomi į universalius ir specializuotus.

Bankų tipus galima klasifikuoti pagal jų aptarnaujamas pramonės šakas. Tai gali būti diversifikuoti bankai, daugiausia aptarnaujantys vieną iš pramonės šakų ar subsektorių (aviacijos, automobilių, naftos chemijos pramonės, žemės ūkio). Rusijoje vyrauja diversifikuoti bankai, o tai labiau pageidautina mažinant bankinę riziką. Tuo pačiu metu šalyje yra gana reprezentatyvus bankų sluoksnis, kurį sukūrė pramonės įmonių grupė. Jie pirmiausia tenkina savo steigėjų poreikius; tokie bankai gerokai padidina paskolų įsipareigojimų nevykdymo riziką.

Pagal filialų skaičių bankai gali būti skirstomi į be filialų ir daug filialų. 2

1.2 Bankų, kaip specialiųjų finansinių tarpininkų, funkcijos

Pagrindinis banko tikslas – tarpininkauti pervedant lėšas iš skolintojų skolininkams mokėjimų metu. Dėl to laisvi pinigai paverčiami paskolos kapitalu, už kurį mokamos palūkanos.

Atsižvelgdami į bankininkystės esmę, išryškiname šias bankų funkcijas:

Lėšų pritraukimas (kaupimas) ir pavertimas paskoliniu kapitalu;

Taupymo skatinimas šalies ekonomikoje;

Paskolų tarpininkavimas;

Mokėjimų tarpininkavimas;

Apyvartinių kredito priemonių kūrimas;

Tarpininkavimas vertybinių popierių rinkoje (operacijose su vertybiniais popieriais);

Konsultacijų, informacijos ir kitų paslaugų teikimas.

Bankai ne tik formuoja savo išteklius, bet ir užtikrina vidinį lėšų kaupimą šalies ūkio plėtrai. Paskatas taupyti laisvas gyventojų lėšas ir kaupti kapitalą, esant palankiai makroekonominei situacijai šalyje, suteikia lanksti banko indėlių politika.

Skatinimo politika apima:

Patrauklių indėlių palūkanų normų nustatymas;

Aukštos garantijos už indėlininkų lėšų saugumą;

Indėlių paslaugų įvairovė.

Paskolų tarpininkavimas yra svarbiausia banko, kaip kredito įstaigos, funkcija. Jis užtikrina efektyvų finansinių išteklių perskirstymą šalies ūkyje grąžinimo, skubos ir apmokėjimo principais. Kredito operacijos yra pagrindinis banko pajamų šaltinis.

Mokėjimų tarpininkavimas yra pirminė ir pagrindinė bankų funkcija. V rinkos ekonomika visi verslo subjektai, nepriklausomai nuo nuosavybės formos, turi atsiskaitomąsias sąskaitas bankuose, kurių pagalba atliekami visi atsiskaitymai negrynaisiais pinigais. Bankai atsako už tai, kad jų klientų pavedimai atlikti mokėjimus būtų įvykdyti laiku.

Apyvartos kredito priemonių kūrimas yra bankų sistemos pinigų gamybos procesas. Ji gali išplėsti paskolas ir indėlius, daugindama pinigų bazę. Toks pinigų pasiūlos padidėjimas vadinamas multiplikatoriaus efektu.

Norėdami suprasti šį procesą, turite suprasti pagrindines banko operacijų rūšis. Visos operacijos skirstomos į pasyvias ir aktyvias, kurios atsispindi banko balanse.

Paskoloms bankai atspindi lėšų pritraukimą – indėlių formavimą, o turtui – jų išdėstymą išduodant paskolas ar investuojant, pavyzdžiui, į vertybinius popierius.

Visos bankų finansų rinkoje sutelktos lėšos yra jos ištekliai. Jų dalis, kurią galima panaudoti aktyvioms operacijoms vykdyti, vadinama laisvuoju rezervu (arba kredito ištekliu).

Taigi bankų veikla yra itin svarbi visuomeninės svarbos... Bankai organizuoja pinigų ir kredito procesą bei leidžia banknotus.

Konkretus bankininkystės rezultatas yra bankinis produktas.

Bankinis produktas – tai speciali paslauga, kurią bankas teikia savo klientams ir išduoda grynaisiais ir negrynaisiais mokėjimo būdais. Specifiškumas bankinis produktas susideda iš jo nematerialaus turinio ir yra ribojamas pinigų apyvartos sferos. 3

Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija KONTROLĖS DARBAS disciplinoje „Finansai ir kreditas“ tema: „Komerciniai bankai: jų struktūra ir funkcijos“ Baigtas: Specialybė: Mokslinis patarėjas: „_____“ ________________2007 2007 Turinys Įvadas. ... 3I. Komercinių bankų prigimtis ir esmė... 4II Organizaciniai ir teisiniai ...

Komerciniai bankai, jų struktūros ir funkcijos (esė, kursinis darbas, diplomas, kontrolinis)

Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija
TESTAS
disciplinoje „Finansai ir kreditas“
tema: „Komerciniai bankai: jų struktūra ir funkcijos“
Užbaigta:
Specialybė:
Prižiūrėtojas:
„_____“ ________________ 2007 m
Turinys
Įvadas. ... 3
I. Komercinių bankų prigimtis ir esmė. …4
II. Bankininkystės organizaciniai ir teisiniai pagrindai 6
III. Bankų sistemos vaidmuo ir vieta ekonomikoje. … dešimt
IV. Indėlių draudimo sistema. …12
Išvada. …16
Bibliografija. …aštuoniolika
Įvadas.
Šiuo metu bankų veikla keičiasi: plečiasi esamų funkcijos ir kuriasi naujos finansų ir kredito įstaigos, didėja bankų savarankiškumas ir vaidmuo šalies ekonomikoje, tobulinama tarpbankinių ir tarpbankinių paslaugų sistema. , ribojamos finansų ir kredito bei bankų įstaigų veiklos sritys ir funkcijos ir pan. santykiai visose srityse ir mokslo bei technologijų pažangos katalizatorius. Tuo pačiu metu, nepaisant aktyvaus rinkos santykių diegimo, daugelis teorinių klausimų dar nėra pakankamai išplėtoti: banko, kaip bankininkystės posistemės, mikroekonominė organizacija, bankininkystės naujovės gamybos procesas, bankininkystės pastato koncepcija informacines technologijas, banko valdymo klausimai, turto ir įsipareigojimų valdymas ir kt.
Bankai raginami kaupti lėšas, atlikti ūkio subjektų kasininkų funkcijas, skolinti tikriems ūkio poreikiams ir pan. Dėl to bankai gali turėti didelės įtakos lėšų įplaukoms į biudžetą ir valiutų keitimo kursui. nacionalinė valiuta. Bankų sistema, be kita ko, sukurta tam, kad būtų užtikrintas pinigų pasiūlos apimties išlaikymas tam tikrose ribose. Bankai kaip tarpininkai pritraukia dideles lėšas indėlių ir fizinių bei juridinių asmenų indėlių pavidalu. Tačiau bankai ir kitos finansinės institucijos privalo turėti lėšų ir išlaikyti didelę jų dalį nuosavas kapitalas ir turtas.
aš. Komercinių bankų prigimtis ir esmė.
Bankai yra neatsiejama šiuolaikinės pinigų ekonomikos dalis, jų veikla glaudžiai susijusi su reprodukcijos poreikiais. Buvimas centre ekonominis gyvenimas Tarnaudami gamintojų interesams, bankai tarpininkauja tarp pramonės ir prekybos, žemės ūkio ir gyventojų ryšius. Bankai nėra vieno regiono ar vienos šalies atributas, jų veiklos sfera neturi nei geografinių, nei nacionalinių ribų: tai planetinis reiškinys, turintis kolosalią finansinę galią, nemažą piniginį kapitalą.
Šiuolaikinėje literatūroje nėra bendro sutarimo dėl banko sampratos ir esmės.
Taigi, str. 1990 12 02 federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos RSFSR“ Nr. 395-1, ji apibrėžiama kaip kredito įstaiga, turinti išimtinę teisę bendrai atlikti šias banko operacijas: pritraukti indėlius iš fiziniai ir juridiniai asmenys, šių lėšų padėjimas savo vardu ir savo lėšomis grąžinimo, mokėjimo, skubos tvarka, fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas.
A.A. Deminas mano, kad „firma (pramoninė, bankinė) yra konservatyvi institucija, bet kurios ekonomikos organizacinis pagrindas. Ji yra mikroekonomikos šerdis“. Yu. A. Tsatsereva mano, kad „firma yra teisiškai savarankiška verslo egzistavimo forma, tinkamai registruotas verslo vienetas, turintis komercinį savarankiškumą“, kurio „išsivysčiusioje rinkos ekonomikoje yra didžiulė įvairovė“, tarp pastarųjų yra ir bankininkystė. Yu. A. Lvovas paaiškina, kad pagal savo ekonominį statusą komerciniai bankai yra privačios korporacijos akcijų tipas... Pagrindinis jų veiklos tikslas – pelno siekimas. Komercinio banko pajamų šaltinis yra klientų mokamos banko paslaugos ir palūkanos už apyvartinį turtą – paskolas, kreditus, vertybinius popierius“, ir pabrėžia, kad „komerciniai bankai savo vardu renka lėšas paskoloms ir kreditams teikti ir vertybinių popierių pirkimas“.
Taigi, atsižvelgiant į svarbų bankų vaidmenį plėtojant ekonomiką, atliekant daugybę sandorių, kurių net paprastas sąrašas gali suteikti supratimo apie jų daugiašalę veiklą, atrodo geriau juos apibūdinti kaip įmonė. Toks požiūris jau priimtas pasaulinėje praktikoje. Sąvoka „bankinė industrija“, pabrėžianti produktyvų bankininkystės pobūdį, sulaukė plataus pripažinimo.
Vadinasi, banką galima laikyti ypatinga įmonės rūšimi, bet kredito ir bankininkystės sektoriuje.
Bankininkystės procesas visų pirma yra verslumo procesas, nes verslumas, kaip naujo, turinčio vertę, kūrimo procesas, apima finansinės, moralinės ir socialinės atsakomybės prisiėmimą ir dėl to gavimą. grynųjų pinigų pajamų ir asmeninis pasitenkinimas tuo, kas buvo pasiekta. Abu šie komponentai būdingi bankininkystei. Jeigu pats verslumo procesas susideda iš keturių aiškiai apibrėžtų etapų: naujos idėjos paieškos ir jos įvertinimo, verslo plano sudarymo, reikalingų išteklių paieškos ir kuriamos įmonės valdymo, tai jie taip pat būdingi verslumas bankininkystėje, kaip stuburas, lemiantis šią įmonę kaip pagrindinę šalies ekonomikos ir savarankiško ūkio subjekto grandį – bendradarbiavimą, pagrįstą vidiniu darbo pasidalijimu, taip pat individo dauginimosi funkcijos įgyvendinimu ir apyvartos izoliavimu. išteklių. Vadinasi, bankui visiškai tinka įmonės, kaip ekonominio vieneto, naudojančio gamybos proceso veiksnius gaminiams gaminti, siekiant juos parduoti, siekiant maksimalaus pelno, savarankiškai priimant sprendimus, apibrėžimas.
Bankas gali būti laikomas specialia įmonės rūšimi, teikiančia finansines ir kredito paslaugas, atsiskaitymo už grynųjų ir negrynųjų pinigų operacijas priemones, pinigų perdavimo ir mokėjimų paslaugas, taip pat įvairių rūšių transformavimo veiklą.
Būtina atkreipti dėmesį į komercinio banko prigimties dvilypumą, nulemtą pagrindinių dialektikos dėsnių. Šis dvilypumas slypi tame, kad, viena vertus, bankas yra finansinis tarpininkas, kaupiantis piniginius išteklius ir siūlantis juos paskoloms, o iš kitos – įmonė, galinti sukurti mokėjimo priemones. Šis dvilypumas yra visa komercinio banko, kaip reprodukcinio proceso dalyvio, prigimtis. Schumpeterio atlikta šio proceso analizė parodė, kad „bankininkas yra ne tiek – ir ne pirmoje vietoje – tarpininkas prekiaujant preke, kiek šios prekės gamintojas“.
II... Organizacinė ir teisinė bazė bankininkystė.
Bankas, kaip ir bet kuri kita įmonė, turi tam tikrą valdymo aparatą, kurio struktūrą lemia bankinės veiklos pobūdis. Kadangi bankas yra įmonė, jo valdymo aparato struktūroje yra keletas bendrų bruožų, būdingų visoms gamyba užsiimančioms įmonėms. atskiras produktas... Bankas, kaip ir bet kuri kita įmonė, turi savo direktoratus, valdymo ir vykdomuosius skyrius, apskaitą, personalo aptarnavimas ir tt
Yra daugybė bankų tipų. Tačiau nepaisant jų atliekamų operacijų, teisinę formą organizacijos ir veiklos, kiekvienas bankas gamina savo specifinį produktą, turėdamas tam tikrų kontrolės padalinių rinkinį, kuris yra privalomas visiems: banko taryba, valdyba, bendrieji valdymo klausimai, komercinė veikla, finansai, automatika, administravimas.
Į banko tarybą paprastai įeina jo steigėjai. Jų skaičius gali būti labai įvairus: nuo vieno? nuo dviejų iki kelių dešimčių. Taip pat yra privačių bankų gryna forma, kur pavieniai asmenys veikia kaip steigėjai. Pasaulinėje praktikoje vyraujanti bankų nuosavybės forma yra akcinė forma, kai tiek steigėjai, tiek akcininkai yra įvairių nuosavybės formų juridiniai ir fiziniai asmenys. Banko taryba tvirtina banko metinį pranešimą, organizuoja metinius steigėjų ir akcininkų susirinkimus, dalyvauja ar gali dalyvauti sprendžiant strateginius bankininkystės klausimus.
Banko valdyba (direktorių valdyba) atsako už bendrą banko valdymą, tvirtina strategines veiklos kryptis. Jai priklauso aukščiausi banko vadovai (vadybininkai): pirmininkas (prezidentas, vadovas), jo pavaduotojai, svarbiausių padalinių vadovai. Valdybą sudaro banko savininkų samdyti darbuotojai darbui organizuoti. Jai taip pat gali priklausyti (arba jai vadovauti) asmenys, kuriems visiškai arba iš dalies priklauso nurodyta kredito įstaiga.
Bendrųjų valdymo klausimų blokas apima planavimo organizavimą, banko veiklos prognozavimą, metodikos rengimą, saugos paslaugas ir teisinį. Šio bloko tikslas – prisidėti prie kryptingos plėtros, iškeltų uždavinių vykdymo, reguliuoti pajamas ir išlaidas, numatyti išteklius Rusijos banko reikalavimams tenkinti pagrindinėse veiklos srityse (turto kokybė, kapitalo pakankamumas). , likvidumas ir kt.).
Komercinė veikla apima įvairių bankininkystės paslaugos(kreditavimas, investicijos, valiutos keitimas, trestas, kitos aktyvios operacijos). Tai apima viską, kas susiję su klientų aptarnavimu komerciniu (mokamu) pagrindu. Tai yra centrinė nuoroda, kurioje uždirbama banko pajamų... Tai apima kredito ir veiklos valdymą, vertybinių popierių sandorių valdymą, užsienio valiutos keitimo operacijas ir kt.
Užsienio valiutos operacijų skyrius gali veikti kaip nepriklausoma administracinio aparato grandis. Statistika rodo, kad ne visi Rusijos komerciniai bankai turi valiutų keitimo skyrių. Taip yra dėl to, kad 43% visų Rusijos komercinių bankų 1999 m. sausio 1 d. turėjo teisę atlikti operacijas užsienio valiuta.
Finansinis blokas skirtas užtikrinti vidaus banko išlaidų apskaitą, paties banko, kaip komercinės įmonės, veiklos apskaitą. Ją sudaro: buhalterinė apskaita, tarpbankinių atsiskaitymų ir korespondentinių ryšių skyrius, kasa. Kai kuriais atvejais šis blokas apima ir tų bankų, kurie turi leidimą atsiimti grynuosius pinigus, inkaso skyrių.
Automatikos blokas taip pat yra nepakeičiamas komercinio banko struktūros elementas. Pinigų srautai (skolinimas, atsiskaitymai ir kitos operacijos), einantys per šiuolaikinį banką, negali būti apdorojami rankiniu būdu, reikalingas techninių priemonių kompleksas, elektroninės mašinos. Šis blokas reiškia techninius blokus, susijusius su elektroniniu duomenų tvarkymu.
Į administracinį bloką visų pirma įeina banko personalo skyrius (personalo valdymas), kuris užtikrina darbuotojų atranką, kandidatų, norinčių dirbti banke tam tikras pareigas, atranką, kredito įstaigos darbuotojų kvalifikacijos kėlimą. įstaigoje, personalo įdarbinimą, paaukštinimą ir atleidimą. Jame taip pat yra sekretoriatas, biuras, taip pat verslo padaliniai, aptarnaujantys banko pastatus, jo ekonominius ir socialinius poreikius ir kt.
Šiuolaikinių komercinių bankų struktūroje, be departamentų ir skyrių, taip pat yra peržiūros komisija ir įvairūs komitetai, įskaitant kredito komitetą.
Žinoma, ši schema negali būti universalus standartas, tačiau ji leidžia suprasti, kaip banką galima organizuoti jo struktūros požiūriu.
Šiuolaikinės idėjos apie banko esmę, jo veiklos pobūdį ir vaidmenį ekonomikoje iš esmės lemia bankininkystės teisės aktų turinį ir struktūrą – teisės aktų ir atskirų reguliavimo koncepcijų visuma, sąveikaujanti tarpusavyje ir reguliuojanti visuomeninius santykius banke. bankininkystės sritis.
Būtina atskirti bankų teisės aktus ir bankų teisės šaltinius, jos formų sistemą, kurioje yra taisyklės, reglamentuojančios santykius, kylančius kuriant, veikiant ir plėtojant Rusijos bankų sistemą, ypač šio proceso metu. Rusijos Federacijos centrinio banko ir kitų vyriausybinių institucijų vykdomas bankų veiklos reguliavimas ...
Pagal 2 str. Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos RSFSR“ 2 str., bankų veiklos teisinį reguliavimą vykdo Rusijos Federacijos konstitucija, šis federalinis įstatymas, federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“. Rusijos bankas)“ Nr. 86-FZ, 2002-06-27, taip pat pagal kitus federalinius įstatymus ir reglamentas TSB RF.
Rusijos Federacijos Konstitucijoje yra normų, kurios yra esminės Rusijos bankų sistemos funkcionavimui. Taigi, str. 8 garantuoja ekonominės erdvės vienybę, laisvą prekių, paslaugų ir finansinių išteklių judėjimą, paramą konkurencijai ir ūkinės veiklos laisvę. Tarp konstitucinių normų, tiesiogiai susijusių su bankininkyste, reikėtų atkreipti dėmesį į 19 str. 71, pagal kurį Federacija yra atsakinga už: bendrosios rinkos teisinės bazės sukūrimą; finansinis; valiuta; kreditas ir muitinės reglamentas; pinigų emisija; pagrindai kainų politika; federalinės ekonominės tarnybos, įskaitant federalinius bankus. Be išvardintų normų, reikalaujančių priimti specialius sektorių įstatymus, yra normų, kurios neprivalo priimti specialiųjų įstatymų, tačiau turi tiesioginį poveikį. Pavyzdžiui, pagal str. 75 piniginis vienetas Rusijos Federacijoje yra rublis. Pinigų emisiją vykdo tik Rusijos Federacijos centrinis bankas. Kitų pinigų įvedimas ir išleidimas Rusijoje neleidžiamas.
Norminė bazė prisideda prie bankų sistemos stabilumo, indėlininkų interesų apsaugos įgyvendinimo, taip pat pačių organizacijų, jų dalyvių ir akcininkų interesų.
III. Rbankų sistemos vaidmuo ir vieta ekonomikoje.
„bankų sistemos“ sąvoka? vienas iš pagrindinių tiriant tiek bankininkystės, tiek ekonomikos mokslas apskritai, kadangi komerciniai bankai rinkos ekonomikoje veikia ne atsiskyrę, o tarpusavyje ir vienas nuo kito priklausomi.
Pirmasis ryšys pasireiškia tarpbankinių atsiskaitymų įgyvendinimu, kai bankas klientų vardu atlieka mokėjimus ir atsiskaitymus per: Rusijos banko atsiskaitymų tinklą; bankai korespondentai, per kuriuos tarp jų sudarytų sutarčių pagrindu atliekami atsiskaitymai; bankai, įgalioti tvarkyti tam tikros rūšies sąskaitas ir atlikti mokėjimus; kliringo centrai – tai nebankinės kredito organizacijos, vykdančios atsiskaitymų operacijas.
Antrasis – skolinimasis iš tarpbankinių paskolų rinkos.
Abiem atvejais vieno iš bankų neįvykdyti įsipareigojimai sukelia kitų tiesiogiai ir netiesiogiai su juo susijusių bankų veiklos sunkumus, tai yra vadinamojo „domino efekto“ atsiradimą.
Taigi, šiuolaikinėmis sąlygomis bankai yra ne tik atsitiktinis finansų ir kredito įstaigų rinkinys, o tikrai bankinė sistema, tai yra elementų visuma su santykiais ir ryšiais, kurie sudaro vieną visumą. Pagrindinės bankų sistemos, kaip ir visos sistemos, savybės yra šios: hierarchinė struktūra; ryšių ir ryšių buvimas, sistemos formavimas, vientisumo savybės užtikrinimas; jos elementų, santykių ir ryšių tvarkingumas; sąveika su aplinka, procese, pasireiškia ir kuria jos savybes; valdymo procesų buvimas.
Pasaulio bankininkystės praktikoje įprasta skirti vienos, dviejų ir trijų pakopų bankines sistemas. Vienpakopės egzistuoja šalyse, kuriose yra komandinė-administracinė ekonomika, kur bankininkystė patenka į valstybės monopolį, o visai bankų sistemai atstovauja centrinis bankas. Labiausiai paplitęs bankų sistemos tipas yra dviejų pakopų sistema, į kurią įprasta įtraukti centrinį banką, komercinius bankus ir specialias nebankines finansų institucijas.
Rusijos nacionalinės bankų sistemos plėtros strateginė kryptis yra jos judėjimo pasaulinėje bankų bendruomenėje geopolitinė orientacija. Rusijai sprendimas prisijungti Pasaulio organizacija(PPO), suartėjimas su ES iš anksto nulėmė poreikį toliau liberalizuoti nacionalines finansų rinkas, Rusijos bankus pereiti prie tarptautinių standartų. finansinės ataskaitos(TFAS), aktyviai bendrauja su tarptautinėmis finansų ir kredito organizacijomis įvairiais klausimais, įskaitant atsiskaitymo problemą išorės skola, kapitalo nutekėjimas, neteisėto kapitalo eksporto į užsienį prevencija, neteisėtai gautų lėšų legalizavimas. Svarbus vaidmuo sprendžiant minėtus ir daugelį kitų klausimų tenka bankams, kuriems tenka ne tik finansinių tarpininkų, bet ir socialinių-ekonominių institucijų funkcijų vykdymo našta.
IV. Indėlių draudimo sistemaov.
2004 m. III ketvirtį pirmieji bankai buvo įtraukti į indėlių draudimo sistemą. Šis renginys buvo ganėtinai lauktas ir didelio ažiotažo rinkoje nesukėlė. Be to, Centrinis bankas bankus į indėlių draudimo sistemą pradėjo priimti išoriškai atsitiktinai. Dėl to 2004 m. spalio mėn. pabaigoje Indėlių draudimo agentūra (DIA) perėmė 178 bankus. Tarp jų yra Maskvos bankas, užimantis trečią vietą pagal iš gyventojų pritraukiamus pinigus, ir bankas „Mayinsky“, kuris neatėmė nė cento iš savo indėlininkų.
Vertinant pagal bendruosius rodiklius, Centrinis bankas aiškiai vadovavosi ne tik prašymo pateikimo laiku, bet ir atsargumo sumetimais. 178 bankai sudaro 14% Rusijos bankų. Tuo pačiu metu jie sudaro 12% visų bankų sistemos įsipareigojimų, o indėliai - net mažiau nei 9%. Tuo pačiu metu biudžeto lėšos apdraustuose bankuose sudaro beveik ketvirtadalį visų Rusijos bankuose esančių lėšų – 23%. Į draudimo sistemą patekusių bankų turtas taip pat paskirstytas gana konservatyviai - jam tenka 12% paskolų bankų sistemoje ir 8% vertybinių popierių.
Jei ką tik į draudimo sistemą patekę bankai pradėtų delsti mokėjimus ir bankrutuotų, būtų nemalonu. Esmė net ne ta, kad DIA fondui pinigų vis dar nėra daug – 3,8 milijardo rublių; įjungta Šis momentas draudimo sistemoje yra septyni bankai, kurių indėliai viršija šią sumą. Kalbama apie pasitikėjimą pačia sistema ir bankų atrankos kriterijais.
Dabar iš esmės viskas labai painu, Centrinis bankas skelbia, kad bankai, kurie dar nebuvo priimti į sistemą, yra ne mažiau patikimi nei tie, kurie jau buvo priimti. O pastarieji neturėtų pasikliauti savo išskirtinumu, investuotojų pritraukimu. Tuo pat metu valstybė net ir nepatikimiausių bankų indėlininkams žada grąžinti po 100 tūkst. Kaip tokiomis sąlygomis indėlininkas gali pasirinkti banką?
Jei indėlis yra mažesnis nei 100 tūkstančių rublių, banko patikimumas nėra toks svarbus. Bet jei indėlis didesnis, tuomet reikia žiūrėti, kiek bankas turi likvidaus turto. Didžiausios galimybės indėlininkams gauti pinigų iš Privalomojo rezervo fondo (UŽ). Spalio 1 d. FOR 94 bankai savo indėlius padengė 100 proc. Be to, 27 FOR bankai turi 1000% daugiau indėlių. Neabejotini šio rodiklio lyderiai yra bankai „Okhotny Ryad“ (699 300 proc.), „Interkhimbank“ (165 690 proc.) ir „Star Alliance“ (71 300 proc.).
Įdomu tai, kad išduotų vartojimo paskolų apimtys išaugo beveik tiek pat, kiek sumažėjo išduotų paskolų visuma – 69 mlrd. Tuo pačiu metu lyderiai nepasikeitė, „Sberbank“ vis dar yra priekyje - šio banko išduotų vartojimo paskolų padidėjimas siekė 41 milijardą rublių. Pažymėtina, kad tai daugiau nei trys toliau nurodyti bankai – „Russian Standard“, „HKF-Bank“ ir „Raiffeisenbank of Austria“ – kartu paėmus. Be to, 12 Rusijos bankų vartojimo paskolos sudaro 100% visų išduotų paskolų. Daugiau nei pusę paskolų gyventojams suteikė daugiau nei 125 Rusijos bankai.
Tarp pelningiausių bankų buvo "Citibank" ir "Raiffeisenbank" (1 lentelė), o paliko "MDM Bank" ir "North-Eastern Alliance Bank". „Raiffeisenbank“ pelnas išaugo daugiau nei dvigubai, „Citibank“ – dar daugiau – beveik septynis kartus. Tuo pačiu metu nei MDM-Bank, nei North-Eastern Alliance banko pelnas nesumažėjo, tik augo pastebimai lėčiau. Iš bendro vaizdo išsiskiria tik „Rozank“, kuri taip pat pateko į pelningiausių dešimtuką. Jos pelnas, palyginti su praėjusiu ketvirčiu, išaugo keturis kartus. Pasak banko atstovo, tai yra tarpinis rezultatas. „Dabartinėje banko veikloje yra panašių protrūkių“, – sakė jis. „Metų rezultatai bus orientaciniai.
Bank Trust nuostoliai išaugo šešis kartus, o tai leido jam tvirtai įsitvirtinti pirmoje šio rodiklio vietoje (2 lentelė), o antrąjį ketvirtį buvo tik trečioje. Tiesa, pirmą kartą pagal nuostolius jis atsidūrė rugpjūčio mėnesį, kai jie siekė 387,3 mln. Ketvirčio pabaigoje jie išaugo iki 477 mln. Tokių pokyčių priežasties JUKOS istoriškai artimame banke turbūt nereikia aiškinti. Tačiau verta pastebėti, kad pelningai dirbo pusė iš pelningiausių bankų dešimtuko antrąjį ketvirtį. O pusė iš dešimtuko pagal nuostolius antrąjį ketvirtį tapo pelninga trečiajame. Todėl šių tarpinių rezultatų nereikėtų pervertinti.
1 lentelė.
Pelningiausi Rusijos bankai.

Banko pavadinimas
		kapitalas (%)	turtas (%)
Rusijos „Sberbank“.
„Gazprombank“.
Vneshtorgbank
Rusijos standartas
„Citibank“.
Maskvos bankas
Pramonės ir statybos bankas	Sankt Peterburgas

Tarptautinis Maskvos bankas
Raiffeisenbank Austrija
Tarptautinė pramonė


Alfa bankas

2 lentelė.
Nepelningiausi Rusijos bankai.

Banko pavadinimas
		(tūkstantis rublių.)	kapitalas (%)	turtas (%)

Bank Societe General Vostok
Pervomaiskis
Slavų kreditas

	Krasnojarskas
Nacionalinis
rusų-vokiečių
Prekybos bankas UAB

Kinijos bankas („Elos“)
Didžioji Volga
Profbank
Presnya-Bankas
Indijos komercinis bankas

Išvada.
Iš šio darbo galima padaryti tokias išvadas:
1) Bankai raginami kaupti lėšas, atlikti ūkio subjektų kasininkų funkcijas, skolinti tikriesiems ūkio poreikiams.
2) Bankai yra neatsiejama šiuolaikinės pinigų ekonomikos dalis, jų veikla glaudžiai susijusi su reprodukcijos poreikiais.
3) Bankai nėra vieno regiono ar vienos šalies atributas, jų veiklos sfera neturi nei geografinių, nei nacionalinių ribų: tai planetinis reiškinys, turintis kolosalią finansinę galią, reikšmingą piniginį kapitalą.
4) Bankas gali būti laikomas specialia įmonės rūšimi, bet kredito ir bankininkystės sektoriuje.
5) Komerciniai bankai yra dvejopo pobūdžio. Tai slypi tame, kad, viena vertus, bankas yra finansinis tarpininkas, kaupiantis piniginius išteklius ir siūlantis juos paskoloms, o kita vertus – įmonė, galinti kurti lėšas.
6) Bankas, kaip ir bet kuri kita įmonė, turi tam tikrą valdymo aparatą, kurio struktūrą lemia bankinės veiklos pobūdis.
7) Bankas turi savo direkciją, valdymo ir vykdomuosius skyrius, buhalterinę apskaitą, personalo aptarnavimą ir kt.
8) Kiekvienas bankas susideda iš tam tikrų valdymo blokų: banko taryba, valdyba, bendrieji valdymo klausimai, komercinė veikla, finansai, automatizavimas, administravimas.
9) „Bankų sistema“ – vienas iš pagrindinių bankininkystės ir ekonomikos mokslo studijose apskritai, nes komerciniai bankai rinkos ekonomikoje veikia ne atskirai, o tarpusavyje susiję.
10) Pagrindinės bankų sistemos, kaip ir visų sistemų apskritai, savybės yra šios: hierarchinė struktūra; ryšių ir ryšių buvimas, sistemos formavimas, vientisumo savybės užtikrinimas; jos elementų, santykių ir ryšių tvarkingumas; sąveika su aplinka, kurios metu sistema pasireiškia ir kuria savo savybes; valdymo procesų buvimas.
Bibliografija
1. Rusijos Federacijos konstitucija 12.12.93 (su vėlesniais pakeitimais).
2. Federalinis įstatymas "Dėl RSFSR įstatymo pakeitimų ir papildymų" Dėl bankų ir bankinės veiklos RSFSR "Nr. 17, 03.02.96 (su pakeitimais ir papildymais).
3. Bankai ir bankininkystė / Red. I. T. Balabanova. SPb., 2001 m.
4. Bankininkystės enciklopedija / Red. S. I. Lukašas, L. A. Malyutina. Dnepropetrovskas, 1994 m.
5. Rusijos Federacijos bankininkystės įstatymas. Bendroji dalis: Vadovėlis / Red. B. N. Toporninas. M., 1999 m.
6. Builovas M. Nuo kredito iki saulėlydžio // Pinigai. 2004. Nr.46.
7. Geraščenka V. V. Apie pinigų politiką ir bankų sistemos restruktūrizavimo eigą // Pinigai ir kreditas. 2000. Nr.6.
8. Komercinių bankų veikla: Pamoka/ Red. prof., ekonomikos mokslų daktaras A. V. Kaltyrina. - Rostovas n / a: „Feniksas“, 2004 m.
9. Kaltyrinas A. V. Bankų sistemos plėtros problemos ir perspektyvos. Rostovas n / a, 2000 m.
10. Lvovas A. Yu. Ekonomikos ir verslo organizavimo pagrindai. SPb., 1992 m.
11. Panova GS Rusijos bankai pasaulinių tendencijų veidrodyje // Operatyvinis valdymas, strateginis valdymas komerciniame banke. 2003. Nr.1.
12. Tsytsereva A. Yu. Šiuolaikinės įmonės išsivysčiusioje rinkos ekonomikoje: rūšys, formos, pagrindiniai veiklos rodikliai // Sankt Peterburgo biuletenis. Ser. Ekonomika. 1992. Nr.19.

Yra daug termino „bankas“ apibrėžimų. Informaciniuose ir enciklopediniuose leidiniuose bankas laikomas pinigų institucija, reguliuojančia atsiskaitymą grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, arba kaip kredito įstaiga, vykdančia universalias bankines operacijas visų pramonės šakų įmonėms, daugiausia pinigų lėšomis. piniginis kapitalas ir santaupas, pritrauktas indėlių pavidalu. Tuose pačiuose leidiniuose bankas kartais vadinamas finansine įmone.

Kai kurie ekonomistai banką laiko depozitoriumi, santykinai nevaržomai galimybe teikti komercines paskolas ir turinčią teisinę teisę kurti čekinius indėlius. (R. Milleris, Davidas Van Hoose'as). Kiti mano, kad tarpinė institucija, jungianti įvairius ūkio subjektus, tarpininkauja jų finansiniams ekonominius santykius o pats savo interesais ir savo lėšomis įsitraukia į tokius santykius. (Gryaznova A.G., Molchanov A.V., Pitatelev V.A., Panova G.S.). XX amžiaus pradžios rusų ekonomistas Buchwald B. apibrėžė banką kaip įmonę, užsiimančią pinigų, kredito ir panašiomis operacijomis.

Kartais bankas vadinamas specialia verslo veiklos rūšimi, susijusia su paskolinio kapitalo judėjimu, jų mobilizavimu ir paskirstymu, jis teikia pajamas iš savo veiklos (Žukovas E.F.).

Konkretaus banko apibrėžimo nėra. Galite pateikti skirtingus „banko“ sąvokos apibrėžimus, visa tai yra teisinga. Viskas priklauso nuo to, kokias funkcijas bankas atlieka ir kokiame ekonominės raidos etape (pereinamajame, rinkos ir pan.) vykdo savo veiklą, taip pat nuo daugelio kitų kriterijų.

Yra daugybė bankų tipų. Pirmiausia išskirkite emisijos ir komercinius bankus. Centriniai bankai priklauso emisijos bankams. O komercinių bankų yra labai daug.

Centrinis bankas yra pagrindinis šalies ar šalių grupės kredito sistemos reguliatorius, atliekantis įvairias funkcijas, pavyzdžiui, leidžiantis banknotus ir monetas, vykdant pinigų politiką, refinansuojant kredito ir bankines institucijas, valdantis oficialias aukso ir užsienio valiutos atsargas, vykdo užsienio valiutų politiką, reguliuoja kredito įstaigų veiklą ...

Centrinis bankas yra pagrindinė bet kurios valstybės bankų sistemos grandis.

Komercinis bankas – kredito įstaiga, atliekanti bankines operacijas juridiniams ir fiziniams asmenims (atsiskaitymą, mokėjimo operacijos, indėlių pritraukimas, paskolų teikimas, taip pat operacijos vertybinių popierių rinkoje ir tarpininkavimo operacijos) Komerciniai bankai atlieka tokias paslaugas kaip skolinimas fiziniams ir juridiniams asmenims, valiutos keitimo operacijos, operacijos su tauriaisiais metalais, prieiga prie akcijų birža ir Forex, tvarkant ūkio subjektų atsiskaitomąsias sąskaitas, keičiant sugadintus banknotus į nesugadintus (pavyzdžiui, suplyšusius, apdegusius vekselius), hipotekas, paskolas automobiliui.

Pagal nuosavybės formą bankai skirstomi į valstybinius, akcinius, kooperatinius, mišrius ir privačius. Esant sąlygoms pereinamasis laikotarpis valstybinė bankų nuosavybės forma išlaiko savo svarbą, tačiau ne tokio masto, kaip valdymo paskirstymo sistemoje. Rinkos ekonomikoje tipiškiausia komercinio banko nuosavybės forma yra akcinė forma (ji dažnai vadinama privačia forma). Kadangi daugiausia privačios įmonės ir asmenys dalyvauja kuriant banko kapitalą.

Pagal atliekamų operacijų pobūdį bankai skirstomi į universalius ir specializuotus. Universalieji bankai teikia plačiausią visų klientams reikalingų bankinių paslaugų spektrą. Be to, jie dirba su visų tipų klientais – tiek juridiniais, tiek net fiziniais.

Specializuotojai teikia pirmenybę tam tikroms sandorių rūšims ir gali, pavyzdžiui, teikti tik būsto paskolas arba imtis investicinių žingsnių rinkoje, išduodant paskolas smulkiam verslui.

Pagal savo veiklos mastą išskiriami bankų konsorciumai, dideli, vidutiniai ir smulkūs bankai. Rusijos bankų sistemos struktūroje dominuoja bankai su nereikšmingu kapitalu. Kai kuriose šalyse nemaža dalis iš viso kredito įstaigose yra vadinamosios mažosios kredito įstaigos. Tai kredito kooperatyvai, savitarpio kredito bendrijos, taupomieji ir paskolų bankai, statybų taupomosios kasos ir kt.

Pagal paslaugų sektorių bankai skirstomi į regioninius (vietinius), tarpregioninius, nacionalinius ir tarptautinius. Regioniniams bankams priskiriami bankai, aptarnaujantys vietinius, vieno regiono klientus. Tarpregioniniai bankai tenkina kelių regionų poreikius. Nacionaliniai bankai veikia šalies viduje ir daugiausia tenkina savo šalių klientų poreikius. Tarptautiniai bankai daugiausia aptarnauja klientų ryšius skirtingos salys(Vnesheconombank, Vneshtorgbank ir kt.).

Pagal filialų skaičių bankai skirstomi į bešakius ir daugiašakius. Bankai be filialų dažniausiai turi tik pagrindinį filialą ir neturi atstovybių kituose miestuose ar šalyse. Daugelį filialų turintys bankai gali pasigirti daugybe atstovybių valstijų, kuriose jie veikia, miestuose.

Priklausomai nuo bankų aptarnaujamų pramonės šakų, jie gali būti suskirstyti į įvairias ir aptarnaujančias daugiausia vieną iš pramonės šakų. Tarptautinėje praktikoje galima rasti pramoniniai bankai, komerciniai bankai. Rusijos bankų struktūroje išskiriamos kredito įstaigos, kurios daugiausia siejasi su vieno ar kito pramonės subsektoriaus (automobilių, miškininkystės ir kt.) aptarnavimu.

Pagal paslaugų sektorių jis gali būti skirstomas į regioninį, tarpregioninį, nacionalinį ir tarptautinį. Regioniniams bankams priskiriami vietinius klientus aptarnaujantys bankai, vieno regiono klientai. Tarpregioniniai bankai tenkina kelių regionų poreikius. Nacionaliniai bankai veikia šalies viduje ir daugiausia tenkina savo šalių klientų poreikius. Tarptautiniai bankai daugiausia aptarnauja klientų iš įvairių šalių ryšius, pavyzdžiui, „Vnesheconombank“.

Bankų esmė išreiškiama per jų veiklos specifiką. Tačiau be specifikos įtakos turi ir struktūra. Struktūra yra elementų, kurie glaudžiai veikia kartu, rinkinys. Yra keturi tokie elementai:

) bankinis kapitalas kaip atskira dalis pramonės ir prekybinis kapitalas kaip nuosavas ir daugiausia skolintas kapitalas, kaip kapitalas, naudojamas ne sau, o pasiskolintas kitiems;

) banko, kuris daugiausia veikia valiutų keitimo srityje, faktinė veikla;

) speciali žmonių grupė, asmenys, turintys specifinių žinių bankininkystės, jos valdymo srityje, besispecializuojantys atskiroje veiklos rūšyje;

) gamybos elementas, apimantis bankinę įrangą, pastatus, statinius, komunikacijas ir komunikacijas, vidaus ir išorės informaciją, tam tikras gamybos medžiagas.

Bankas yra bankų sistemos elementas, kurio apibrėžimas nesukelia tiek sunkumų, kiek banko apibrėžimas. Visi mokslininkai ir tyrinėtojai bankų sistemą apytiksliai apibūdina taip: bankų sistema yra bankų, bankų infrastruktūros, bankų teisės aktų ir bankų rinkos, kurie glaudžiai sąveikauja tarpusavyje ir su išorine aplinka, visuma.

Bankų infrastruktūra – organizacijos, užtikrinančios efektyvų bankų sistemos funkcionavimą, t Informacinis palaikymas (kredito biurai, konsultacinės paslaugos), mokslinė ir metodinė pagalba (mokslo institucijos, bankų asociacijos), personalas (mokymo įstaigos, įdarbinimo biurai) ir komunikacijos pagalba (ryšių sistemos, paslaugų teikėjai).

Bankų sistema atspindi ekonominius santykius ir ryšius visuomenėje.

Yra keletas bankų sistemų tipų: paskirstymo centralizuota sistema, rinka, pereinamasis laikotarpis.

Ankstesnis įrašas

Pasitikėjimo (tuščia) paskola Palūkanų norma už tuščias paskolas

Kitas įrašas

Paskola grynaisiais be darbo

Visos teisės saugomos 2021 m

Aukštyn

Indų banko sistema yra pagrindinė organizacijai. Banko ir bankų sistemos samprata. Bankai, jų rūšys, funkcijos