„Sberbank“ indėlių politika. Darbas tema „Rusijos„ Sberbank “indėlių politika“. PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių operacijų analizė
3.1. Įvesta nauja indėlių rūšis turtingiems klientams.
, Naujovių diegimas visada yra susijęs su rinkos poreikiais. Banko specialistai nustato, kokios rūšies nauji bankiniai produktai ar paslaugos turėtų suteikti reikiamą rinkos dalį, kokius produktus reikia modernizuoti, kad būtų užtikrinta trumpalaikių ir ilgalaikių programų pusiausvyra. Bankas turi ne tik aiškiai ir greitai reaguoti į naujas tendencijas, bet ir daryti įtaką klientams, kad galėtų greitai reaguoti į savo naujoves. Įvertinęs Rusijos „Sberbank“ 1950 m. Čerepoveco filialo darbą, pastebėjau jo stipriąsias ir silpnąsias puses. Filialas užima aukštą vietą pritrauktų gyventojų lėšų rinkoje; Banko sėkmė yra tiesiogiai susijusi su tvaraus vystymosišalių ir visuomenių. Banko prekės ženklas yra atpažįstamas, indėlininkai pasitiki banku, kuris banko paslaugų rinkoje veikia jau 170 metų. Siekiant tiksliau nustatyti banko silpnybes, buvo atlikta gyventojų apklausa. Aš apklausiau 100 žmonių, iš 100 pasirinkau tris apklausos apie indėlius anketas, kurias papildžiau prieduose. 2012 m. Gruodžio 19–24 d. Taip pat buvo atliktas tyrimas (3.1 lentelė).
| Klausimas | Atsakymai | Dalintis,% |
| Kur laikote laisvus pinigus? | Užstatas banke | 28,1 |
| Investuoju į nekilnojamąjį turtą | 6,7 | |
| Aš perku akcijas, obligacijas | 3,6 | |
| Investavimas į auksą | 9,9 | |
| Viskas eina į gyvenimą | 51,7 | |
| Kurį iš šių veiksmų pirmiausia turi atlikti „Sberbank“? | Įdiekite daugiau bankomatų mano mieste | 19,5 |
| Atidarykite daugiau filialų mano mieste | 3,2 | |
| Atsikratykite eilių | 41,0 | |
| Pratęsti darbo laiką | 12,3 | |
| Pagerinti aptarnavimą | 12,8 | |
| Išplėskite siūlomų paslaugų skaičių | 8,2 | |
| Atnaujinti biurus | 3,0 | |
| Kodėl atidarote indėlį „Sberbank“? | Nedidelė procentinė indėlio dalis | 52,5 |
| Jau atidarytas | 19,5 | |
| Tarnavo kitame banke | 4,9 | |
| Nėra lėšų atidaryti indėlį | 16,7 | |
| Nereikalinga | 6,4 | |
| Kas jums labiausiai netinka „Sberbank“ biuruose? | Darbuotojai dirba | 11,2 |
| Informacijos apie banko produktus ir paslaugas trūkumas prieinamoje ir suprantamoje vietoje | 8,0 | |
| Eilės | 71,8 | |
| Darbo valandos | 9,0 |
Remiantis apklausa, matyti, kad 28,1% visų respondentų pinigus laiko indėlyje; 20,2% investuoja į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir auksą; 52,9% neatidaro sąskaitos „Sberbank“ dėl mažų indėlių palūkanų; 4,9% turėjo indėlį kitame banke; 41% mano, kad „Sberbank“ pirmiausia reikia atsikratyti eilių; 71,8 proc. Labiausiai netenkina eilė „Sberbank“ biuruose.
Iš to, kas pasakyta, darau išvadą, kad „Sberbank“ turi pagerinti indėlius asmenų ir sutrumpinti klientų aptarnavimo laiką.
Informacija apie banko indėliai asmenys pateikti 3.2 lentelėje.
3.2 lentelė. Informacija apie banko indėlius ir kitas lėšas, gautas iš asmenų rubliais, užsienio valiuta ir taurieji metalai.
Remiantis lentele. 3.2. Iki 01 01 01 Vologdos srities banko indėlių buvo 18667 milijonai rublių. Čerepoveco filialo Nr. 1950 dalis sudarė 83,53%. Remiantis apklausos rezultatais, 20,2% respondentų investuoja į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir auksą, o tai reiškia, kad jie turi lėšų, kurias norėtų investuoti pelningai, tačiau indėlių sąskaitų palūkanos jų netraukia. Todėl aš nustatau, kokia yra aukštų pajamų indėlininkų dalis visuose banke veikiančiuose indėliuose, t.y. daugiau nei 500 tūkstančių rublių.
Indėliai, kuriuos bankas siūlo didelio pajamingumo klientams Rusijos „Sberbank“ filiale „Cherepovets“, pateikti 3.3 lentelėje.
3.3 lentelė. Indėliai didelio pajamingumo klientams.
| bankas | Indėlio tipas | Indėlio suma (RUB) | Indėlio terminas | % |
| Bankas „Rusijos kapitalas“ | „VIP indėlis“ | 650 000 | 3, 6 mėnesiai, 1 ir 2 metai | 8,8 – 10,7 |
| Privatbank | „VIP indėlis“ | 6 ir 12 mėnesių | 8 – 9 | |
| „Rosbank“ | ROSBANKAS - SOCIETE GENERALE | 6 mėnesiai | 4,15 | |
| „OtBank“ | „Ypatingas požiūris“ | 366 dienos | ||
| „RosEvroBank“ | „VIP pliusas“ | 367 dienos | ||
| „Ge Money Bank“ | "Ištikimas" | 3,6,9 mėnesio, 1,2 ir 3 metų | 6,45 – 8,45 | |
| "Slavijos bankas" | "Pelningas" | 180 dienų, 368 dienų | 7 – 10 | |
| Rosselkhozbank | „Agro - VIP“ | 180 dienų, 1 metai, 540 dienų | 6 – 7,25 | |
| VTB 24 | "Prioritetas" | 181 365 dienos | 8 – 8,5 |
Kadangi nuo 2012 m. Rugsėjo 14 d. Rusijos banko refinansavimo norma buvo 8,25%ir dar penki procentiniai punktai, nė vienas iš siūlomų indėlių Vologdos srityje neviršija maksimalaus procento. Rinkos situacija yra tokia, kad sparčiausiai augantys dideli indėliai, pradedant nuo 1 milijono rublių. - tai daug pajamų gaunančių klientų segmentai. „Sberbank“ istoriškai užima mažiausią šių segmentų rinkos dalį. Vyksta struktūrinis poslinkis, kad padidintumėte savo dalį šiame rinkos segmente, turite greitai judėti. Įrodyta, kad 1950 m. Čerepoveco filiale VC dalis turi tendenciją didėti. Bankinių paslaugų rinka yra įvairi, norint pritraukti papildomų VK, siūloma įvesti naują indėlį „Maksimalus“: indėlio terminas - 1 metai; indėlio valiuta - Rusijos rubliai; minimali suma yra 1 000 000 rublių Rusijos Federacijos; palūkanų apskaičiavimo tvarka - pasibaigus indėlio terminui; sąlygos išankstinis nutraukimas- nepateikta; papildymas ir dalinis pasitraukimas- nepateikta.
tai išskirtinis pasiūlymas, todėl šis indėlis nėra plačiai reklamuojamas ir turėtų būti parduodamas individualiais skambučiais klientams. Dauguma bankų susiduria su daugybe problemų ir netenka didelių išteklių būtent santykių su tikrais ir potencialiais klientais etape. Ši problema pasireiškia daugybe aspektų, pavyzdžiui, žemos paslaugų klientams kokybės, potencialių ir realių klientų informacijos apie banko paslaugas trūkumo. Kartais, dirbdami su klientu, banko darbuotojai neturi aiškių gairių dėl vieno skyriaus darbuotojų prioriteto kitų tarnybų paslaugų atžvilgiu.
Paprastai nėra vienodų paslaugų teikimo klientams standartų. Siūloma indėlių rūšis daugiausia orientuota į turtingus klientus, nes turtingų klientų, turinčių teisinį kapitalą, padėtis auga. Iki skirtingi vertinimai, šiandien apima nuo 5% iki 15% turtingų klientų. Ir per dvejus metus šis skaičius padvigubės. Todėl bankas pradeda kovoti už turtingus klientus, stengiasi pasiūlyti kuo daugiau įdomių sąlygų investuoti savo lėšas. Turtingiems klientams svarbu, kad investuoti pinigus būtų pelninga (atneš pastovias pajamas), patikimai (rizika minimali), esant galimybei prireikus atsiimti juos iš investicijų. Mano atveju pajamų išnykimo tipas yra paprastos palūkanos, kai apskaičiuojant naudojamas faktinis indėlio likutis ir nustatytu dažnumu, remiantis nurodytomis palūkanomis, indėlis apskaičiuojamas ir sumokamas.
Paprastosios palūkanos apskaičiuojamos taip:
P = P x I x n / 100 K (1)
Kur P yra sukauptų palūkanų suma;
Р - pradinė pritrauktų lėšų suma;
I - metinė palūkanų norma;
N yra indėlio terminas;
K - kalendorinių metų dienų skaičius (365 arba 366).
Taigi, atsižvelgiant į „Sberbank Premier“ paslaugos apklausos būklę, visi 100% rizikos kapitalo bendrovių yra suinteresuoti siūlomu produktu ir yra pasirengę jį naudoti. Todėl galima teigti, kad siūloma priemonė padidins indėlių skaičių 517 sąskaitų.
Taigi indėlių pritraukimo suma per metus bus:
Pritraukimo suma = sąskaitų skaičius x indėlio suma
517 х 1000 milijonų rublių = 517 000 tūkstančių rublių.
Tai tik vienas VSP, o pagal regiono Čerepoveco filialo Nr. 1950 sudėtį šiandien jų yra 104.
Remdamasis prognozuojamais duomenimis apie Čerepoveco filialo Nr. 1950 indėlių apimties dinamiką, nustatiau indėlių, kuriuos planuojama atidaryti asmenims, apimtis 2011 ir 2013 m. Laikotarpiui. (11 priedas).
Minėti parametrai buvo įvertinti dviem variantais: neįskaitant naujų indėlių rūšių; atsižvelgiant į siūlomą veiklą. Taigi, naujo tipo indėlių įvedimas leis „Sberbank“ padidinti pasiskolintų lėšų sumą 617 000 tūkst. 2013 m.
Norint įvertinti siūlomos priemonės veiksmingumą, būtina apskaičiuoti jos poveikį Banko veiklos finansiniam rezultatui. Toliau aš apskaičiavau apskaičiuotą ekonominis poveikis nuo naujo įvykio įvedimo.
Pritraukimo suma = sąskaitų skaičius x indėlio suma
617 x 1000 tūkstančių rublių. = 617 000 tūkstančių rublių.
Išlaidų suma = patrauklumo suma x palūkanų norma
617 000 tūkstančių rublių x 10% = 61.700 tūkstančių rublių.
Reikalingas atsargų koeficientas, nustato Bankas Rusija dėl kredito įstaigų įsipareigojimų asmenims užsienio valiuta Rusijos Federacija o užsienio valiuta - 4,25%.
Grynoji pritraukta suma = pritraukta suma - 4,25%
617 000 - 61 700 = 555 300 tūkstančių rublių.
Esamos kredito programos pateiktos 3.4 lentelėje.
3.4 lentelė. „Cherepovets“ UAB „Rusijos Sberbank“ kredito programos.
Remdamasis 3.4 lentelės duomenimis, apskaičiavau vidutines palūkanų normas kredito programos... Vidutinė palūkanų norma yra 15,18%. Mes randame pajamas už grynąją pritraukimo sumą:
Pajamos = grynoji skolinimosi suma x Vidutinė paskirtų išteklių palūkanų norma = 555 300 x 15,18% = 84 294 tūkst.
Išlaidos iš patrauklumo = 61 700 tūkstančių rublių.
Numatomas metų pelnas = Pajamos - Išlaidos - 84 294 - 61 700 = 22 594 tūkst.
Siūlomas produktas ne tik padidins indėlių likutį asmenų sąskaitose, bet ir padidins „Sberbank“ reitingą klientų akyse. Indėlių politikos kainų komponentas yra viena iš svarbiausių sėkmingo jos veikimo rinkos sąlygomis prielaidų.
3.2 Indėlio sąlygų keitimas siekiant pritraukti naujų indėlininkų.
Siekdama išplėsti savo išteklių potencialą, Rusijos „Sberbank“ turi sustiprinti savo indėlių politiką, nes būtent kompetentingos indėlių politikos įgyvendinimas užtikrins laipsnišką indėlių portfelio didėjimą. Taigi, siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių srauto, „Sberbank“ gali pasiūlyti iš anksto sumokėti palūkanas už indėlius, kad kompensuotų infliacijos nuostolius. Tokiu atveju indėlininkas, dėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iškart gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis bus nutraukta anksčiau laiko, bankas perskaičiuos indėlio palūkanas, o permokėtos sumos bus išskaičiuotos iš indėlio sumos.
Manau, kad palūkanų mokėjimo metodas yra tinkamiausias indėliams, kurių bazinis terminas yra ne ilgesnis kaip 1 metai, nes ilgiau saugodamas lėšas bankas turės sumokėti dideles palūkanas, o tai žymiai padidins palūkanų išlaidas. Šis momentas laiko ir gali būti rizikinga. Iš anksto sumokėti palūkanas galima nustatyti į „Sutaupyti“ indėlį, kuris yra firminis „Sberbank“ pasiūlymas. Šis indėlis yra specialiai sukurtas nuolatiniams klientams ir leidžia jį ištaisyti aukštas tarifas per visą indėlio terminą šios rūšies indėliai pateikiami 3.5 lentelėje.
3.5 lentelė. „Taupymo“ indėlio tarifai.
Taigi, remiantis 3.5 lentelės duomenimis, šiam indėliui siūlomi 2 fondų investavimo variantai. Pirmasis variantas papildomas (jį galima papildyti per visą indėlio saugojimo laikotarpį, išskyrus paskutinius du mėnesius) ir jis atidaromas nuo 6 mėnesių iki 3 metų. Antrasis yra terminuotas indėlis ir siūlo įdėti lėšas 1–3 metų laikotarpiui. Tuo pat metu mano analizė Rusijos „Cherepovets Sberbank“ parodė, kad lėšos tokio tipo įnašams pritraukiamos nereikšmingu mastu. Taigi 47 -ąjį 2012 m. Ketvirtį „Išsaugoti“ indėlių apimtis sudarė tik 28 vienetus. Iš jų 18 buvo atlikta spalio mėn., 8 - lapkritį ir 11 - gruodžio mėn. Taigi palūkanų mokėjimo būdas indėlio atidarymo metu, siekiant kompensuoti infliacijos nuostolius, kai indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, nedelsdamas gauna jam priklausančias pajamas, leis „Sberbank“ sumokėti indėlį. patrauklesni klientams ir žymiai išplės pritrauktų lėšų apimtis. Šis indėlis ir toliau bus firminis banko pasiūlymas. Tačiau tai taps skubu ir nebus galimybės papildyti. Lėšos gali būti deponuojamos laikotarpiui nuo 3 mėnesių iki 1 metų. Atsižvelgiant į naują pasiūlymą dėl indėlio „Išsaugoti“, nuo 12.10.02 iki 30.11.12 buvo atlikta visų klientų, kurie kreipėsi patarimo į „Sberbank“ Čerepoveco skyrių, apklausa. Iš viso per nurodytą laikotarpį buvo 500 skambučių. Klientams buvo pasiūlyta susipažinti su naujomis indėlio sąlygomis. Dėl to 256 žmonės atsakė, kad pagalvos apie indėlio atidarymą, o 244 respondentai mano, kad naujos sąlygos yra gana patrauklios ir yra pasirengusios atidaryti indėlį. Sumos ir terminai, už kuriuos klientai, apklausos duomenimis, nori įnešti lėšų, pateikiami 3.6 lentelėje.
3.6 lentelė. Klientų, norinčių prisidėti prie indėlio „Sutaupyti“ pagal naujas sąlygas, apklausos rezultatai.
Taigi apklausa parodė, kad pakeitus indėlio „Sutaupyti“ sąlygas, šių indėlių skaičius gerokai padidės, o jei bus įgyvendinta siūloma priemonė, banko indėlininkų. Iš lentelėje pateiktų apklausos duomenų matyti, kad dauguma potencialių indėlininkų norėtų įmokėti vidutiniškai 50 000 rublių. Visų pirma, tai susiję su tuo, kad palūkanų už indėlį mokėjimo būdas iš anksto yra nauja sąlyga daugeliui klientų, kai indėlis dar nėra žinomas. Taigi šis indėlis pritraukė dar 10,6 milijono rublių. Bankui tikslingiausia šią sumą įnešti į paskolas gyventojams. Tuo pačiu metu paskolų išdavimo sąlygos turėtų būti proporcingos indėlių pritraukimo sąlygoms. Tokiu atveju bankas galės gauti palūkanų maržą arba palūkanų pajamas, nekeldamas grėsmės likvidumui. Tai taip pat suteiks „Sberbank“ ilgalaikę ir stabilią pasyvią bazę. Aš taip pat atlikau apklausą apie kitų rūšių indėlius pas klientus, iš 100 anketų pridėjau tik 3. Anketos rezultatus pridėjau prie priedo. Iš klientų apklausos buvo pasirinktos tik trijų rūšių indėliai: indėlis „Taupyti“, indėlis „Tvarkyti“, „Papildyti“. Kadangi galite ne tik investuoti, bet ir atsiimti bei tuo pačiu turėti mėnesines pajamas. Iš to galime daryti išvadą, kad kuo didesnė indėlio suma, tuo didesnė palūkanų norma ir didesnės pajamos klientui ir bankui.
3.3. Siūlomų priemonių veiksmingumo įvertinimas.
Rusijos „Sberbank“ vykdomos indėlių politikos rezultatus visų pirma liudija kredito įstaigos pritrauktų indėlių ir indėlių apimtis. Taigi Rusijos „Sberbank“ Čerepoveco filiale №1950, įvedus naują indėlį „Maksimalus“ ir pakeitus įmonių indėlį „Išsaugoti“, pritrauktų lėšų apimtis gerokai padidės. Tai liudija lentelėje pateiktas asmenų indėlių skaičiaus augimas. 3.7.
3.7 lentelė. Rusijos „Sberbank“ asmenų indėlių dinamika prognozuojamu laikotarpiu.
Mano pateikti duomenys rodo, kad įgyvendinus siūlomas indėlių politikos gerinimo priemones, Čerepoveco filialo iš asmenų pritrauktų indėlių skaičius padidės 647,6 mln. ir prognozuojamu laikotarpiu jų apimtis sieks 14 milijardų 882 milijonų rublių. Atsiradus „Maksimaliam“ indėliui, kuris leidžia aprūpinti indėlininkus ateičiai reikalinga materialine baze, naujų klientų skaičius bus 617 žmonių. O palūkanų už indėlį „Išsaugoti“ išankstinis mokėjimo būdas, siekiant išvengti nuostolių, ir šio indėlio sąlygų pakeitimas taip pat potencialiai padidins indėlininkų skaičių 244 žmonėmis. Dėl to šios priemonės leis Rusijos „Sberbank“ pritraukti dar 861 asmenį prie savo indėlininkų skaičiaus. Naujų indėlių pritraukimas leis bankui šias lėšas nukreipti į aktyvią veiklą, kurios pagrindinė rūšis yra paskolos. Tuo pačiu metu paskolų išdavimo sąlygos turėtų būti palyginamos su indėlių laikymo sąlygomis. Dėl tokio lėšų išdėstymo taip pat padidės išduotų paskolų skaičius ir atitinkamai klientų mokamos palūkanos už laikinam naudojimui skirtas lėšas (3.8. Lentelė).
3.8 lentelė. Rusijos „Sberbank“ grynųjų paskolų skolos dinamika prognozuojamu laikotarpiu.
Lentelė rodo, kad iš indėlininkų pritrauktų lėšų įdėjimas į vartojimo paskolos padidins banko paskolos skolą 584,7 mln. (arba 2,7%), o jo numatoma vertė bus 20 milijardų 941 milijono rublių.
Taigi iš aukščiau išvardytų asmenų indėlių ir paskolų klientams apimties augimo rodiklių galiu daryti išvadą, kad priemonės turės įtakos Rusijos „Sberbank“ finansiniams rezultatams. „Sberbank“ palūkanos po siūlomų priemonių padidės 89,6 mln. Taip pat padidės palūkanų išlaidų vertė - 63,38 milijono rublių. Atitinkamai pasikeis ir išlaidų dalis. Dėl palūkanų pajamų ir išlaidų augimo grynųjų palūkanų pajamų suma taip pat pasikeis 8,1 milijono rublių. ir jų dalis banko pajamų struktūroje. Administracinių ir valdymo išlaidų padidėjimas yra nereikšmingas ir siekia 12 tūkstančių rublių. Dalį skolintų lėšų kredito įstaiga turi išskaityti į rezervą, vadovaudamasi Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentu Nr. 342 - P. Šiuo metu atskaitymų suma yra 4,25 proc. Taigi, pritraukdamas lėšų naujiems indėliams, bankas į atsargas išskaičiuos 25,8 mln.
Visi aukščiau išvardyti pakeitimai, susiję su indėlių politikos tobulinimo priemonių įgyvendinimu, galiausiai paveiks „Sberbank“ filialo „Cherepovets“ pelno dydį.
3.9 lentelė. Pelno prieš mokesčius augimo dinamika prognozuojamu laikotarpiu.
Iš šios lentelės 3.9. matyti, kad apskaičiuotas siūlomų indėlių politikos priemonių veiksmingumas parodė, kad naujo indėlio „Maksimalus“ atsiradimas ir įmonių indėlio „Išsaugoti“ sąlygų pakeitimas turės teigiamą poveikį rezultatams. finansinė veiklašią kredito įstaigą, nes tai leis gauti papildomo pelno ir padidinti banko ekonominio pelningumo rodiklį.
Išvada.
Formavimas pasyvios operacijos o išteklių padidėjimą garantuoja keli veiksniai: darbo stabilumas, pasitikėjimo banku augimas, įvairios indėlių rūšys, bankinių paslaugų plėtra. Bankas taip pat siūlo platų paslaugų ir produktų asortimentą tiek fiziniams asmenims, tiek juridiniai asmenys... Mano atlikta Rusijos „Sberbank“ Cherepovets filialo finansinės būklės ir finansinės veiklos rezultatų analizė parodė, kad apyvartinio turto dalis grynajame turte yra gana aukšta (79%), o tai rodo, kad bankas dirba gana efektyviai . Juridinių asmenų skubios paskolos skolos dalis veikiančiame turte analizuojamu laikotarpiu sudarė 75%, o tai reiškia, kad iš visos išduotų paskolų apimties 75% tenka paskoloms juridiniams asmenims. investicijų plėtra stiklainis. Delspinigių skolos dalis paskolos skoloje nėra net 1%, t.y. kreditoriai laiku grąžina savo įsipareigojimus bankui. Asmenų lėšų dalis iš visos pritrauktų lėšų yra 62,19%, o tai rodo, kad gana didelė dalis gyventojų savo santaupas patiki bankui. 2013 m. Banko pelnas sudarė 364,7 mln. Rublių, tai yra 95,6 mln. Rublių mažiau nei 2011 m. arba 20,77%, o virš 2012 m. - 52,7 milijono rublių. arba 16,90 proc. 2013 m. Indėlių operacijos banke sudarė 14 730,4 mln. Rublių, tai yra 91,8 mln. Rublių daugiau nei 2012 m. arba 0,65%, 2011 m. lygis - 11,3 milijono rublių. arba 0,78%. Fizinių asmenų indėlių dalis sudarė 97,3% visos indėlių apimties. Banko išlaidos atskirų klientų indėliams 2013 m. Sudarė 456,9 mln. Rublių, tai yra 47,6 mln. Rublių daugiau nei 2012 m. arba 11,63%, 2011 metų lygis - 96,9 mln. trinti. arba 26,92 proc. Siekiant optimizuoti indėlių politiką, buvo pasiūlyta: indėliai nuo 1 milijono rublių. - tai daug pajamų gaunančių klientų segmentai. „Sberbank“ užima mažiausią rinkos dalį šiuose segmentuose. Vyksta struktūrinis poslinkis, siekiant padidinti jo dalį šiame rinkos segmente, siūloma įvesti naują produktą - „Maksimalų“ indėlį 1 metams 10 proc. Per metus.
Ekonominis poveikis, kurį apskaičiavau įgyvendindamas šį pasiūlymą, leidžia kalbėti apie jo pelningumą filialui. Jį įgyvendinus, prognozuojamais metais galima padidinti pritrauktų gyventojų lėšų kiekį 617 milijonų rublių. arba 4,21%ir padidinti pelną 22,594 tūkst. arba 5,95 proc.
Bankas turi peržiūrėti esamų indėlių sąrašą, kad būtų labiau orientuotas į naujų indėlininkų pritraukimą ir esamų išsaugojimą. Taigi, siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių srauto, „Sberbank“ gali pasiūlyti iš anksto sumokėti palūkanas už indėlius, kad kompensuotų infliacijos nuostolius. Tokiu atveju indėlininkas, dėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iškart gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis bus nutraukta anksčiau laiko, bankas perskaičiuos indėlio palūkanas, o permokėtos sumos bus išskaičiuotos iš indėlio sumos. Mano nuomone, šis palūkanų mokėjimo būdas yra labiausiai rekomenduojamas indėliams, kurių bazinis terminas ne ilgesnis kaip 1 metai, nes ilgiau laikant lėšas bankas turės nedelsdamas sumokėti dideles palūkanas, o tai žymiai padidins palūkanas kaina tam tikru metu ir gali būti rizikinga. Taigi, pavyzdžiui, palūkanų mokėjimas iš anksto gali būti nustatytas „Sutaupyti“ indėlyje, kuris yra firminis „Sberbank“ pasiūlymas. Įgyvendinus siūlomas priemones „Sberbank“ Čerepoveco filiale, prognozuojamu laikotarpiu pelnas gali padidėti 7,1 proc.
Bibliografija:
1.federalinis įstatymas RF, 1990 12 02 Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankų veiklos“.
2. 2002 7 10 federalinis įstatymas Nr. 86-FZ „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“.
3. 2004 m. Sausio 16 d. Rusijos banko instrukcija Nr. 110-I „Dėl banko privalomųjų normų“.
4. Taisyklės dėl tvarkos, pagal kurią kredito įstaigos suformuoja rezervus galimiems nuostoliams dėl paskolų, paskolų ir lygiaverčių įsiskolinimų “, 2004 03 26, Nr. 254-P.
5. Bankininkystė: vadovėlis universitetų studentams, studijuojantiems ekonomines specialybes ir specialybę „Finansai ir kreditai“ / [E. F. Žukovas ir kiti]; red. E. F. Žukova, N. D. Eriašvilis. - 4 -asis leidimas, red. Ir pridėti. - M.: UNITY- DANA, 2011.- 687 psl.
6. Vasiljeva. A.S., Nikulina. I. V. „Komercinio banko indėlių politikos ypatybės šiuolaikinėmis sąlygomis“ / A. S. Vasiljeva, I. V. Nikulina // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr. 40. - S. 43-52.
7. Gračiovas. I. D., Berestnevas. D. A. „Banko paskolų portfelio pelningumo didinimas naudojant balų metodą“ / I. D. Grachev, D. A. Berestnev // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr. 10. - S. 27-30.
8. Efimovas. A. M. „Šiuolaikiniai asmenų kreditingumo vertinimo metodai“.
9.Litvinenko. A., Gerasimenko. N. „Nuotolinė bankininkystė“.
10. Puhovas. A. V. „Operatyvus darbas su asmenų indėliais“.
11. Puhovas. A. V. „Pagrindinės banko indėlių rūšys ir ypatybės“.
1 priedas
| Standarto pavadinimas | Pavadinimas | Tikroji vertė,% | Norminė vertė |
| Nuosavybės (kapitalo) pakankamumo rodiklis | H 1 | 17,70 | Mažiausiai 10% |
| Banko momentinio likvidumo rodiklis | H 2 | 80,60 | Mažiausiai 15% |
| Dabartinis likvidumo koeficientas | H 3 | 103,00 | Mažiausiai 50% |
| Ilgalaikis likvidumo koeficientas | H 4 | 78,00 | Maks. 120% |
| Didžiausia pozicija vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei | H 6 | 17,90 | Daugiausia 25% |
| Didžiausias didelės kredito rizikos dydis | H 7 | 80,00 | Maks. 800% |
| Maksimalus paskolos dydžio santykis, banko garantijos ir garantijas, kurias bankas suteikia dalyviams (akcininkams) | H 9.1 | Maks. 50% | |
| Bendra banko savininkų rizikos suma | H 10,1 | 0,90 | Maks. 3% |
| Banko nuosavų lėšų (kapitalo) naudojimo kitų juridinių asmenų akcijoms (akcijoms) įsigyti standartas | H 12 | 0,10 | Daugiausia 25% |
2 priedėlis
| Straipsnio pavadinimas | 01.01.11 g. | 01.01.12 g. | 01.01.13 g. |
| TURTAS | |||
| Darbinis turtas | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
| 15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
| Paskolos fiziniams asmenims | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
| 5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
| Korespondentinės sąskaitos Rusijos banke | 20 966 | 5 895 | |
| Pinigai | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
| 1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
| Įtraukta asmenų | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
| Banko nuosavybė | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
| Kiti | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
| Visas grynasis turtas | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
| PASYVUS | |||
| Įtrauktos lėšos | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
| Juridinių asmenų lėšos | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
| Einamosios, atsiskaitymų, biudžeto sąskaitos | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
| 604 329 | 580 131 | 403 267 | |
| Asmenų lėšos | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
| Taupymo pažymėjimai | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
| Vekseliai ir banko akceptai | 15 100 | ||
| Indėliai ir kitos skolintos lėšos | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
| LORO sąskaitos | 3 166 | 4 648 | |
| Kiti | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
| Banko rezervai | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
| 1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
| 308 126 | 300 968 | 301 786 | |
| Nuosavos lėšos | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
| Iš viso leidimų | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
3 priedėlis
| Straipsnio pavadinimas | 2011 metai | 2012 metai | 2013 metai | |
| PAJAMOS | ||||
| Palūkanų pajamos | ||||
| 260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
| 180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
| 35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
| 4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
| 39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
| Veiklos pajamos | ||||
| 908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
| Komisiniai mokesčiai | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
| Kitos veiklos pajamos | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
| Kitos pajamos | ||||
| Baudos, baudos, atėmimas | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
| 2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
| Iš viso kitų pajamų | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
| BENDROS PAJAMOS | ||||
| IŠLAIDOS | ||||
| Palūkanų išlaidos | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
| - už lėšas klientų - juridinių asmenų - banko sąskaitose | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
| 10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
| 360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
| 1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
| 3 122 | 5 431 | |||
| Iš viso iš banko operacijų ir kitų operacijų | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
| Veiklos sąnaudos | ||||
| 912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
| Komisiniai mokesčiai | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
| Kitos veiklos išlaidos | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
| Išlaidos, susijusios su kredito įstaigos veiklos rėmimu, t. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
| Darbo išlaidos | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
| Mokesčiai ir rinkliavos atskaitymų forma darbo užmokesčio | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
| Nusidėvėjimas | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
| Organizacinės ir administracinės išlaidos | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
| Visos veiklos išlaidos | ||||
| Kitos išlaidos | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
| IŠ VISŲ IŠLAIDŲ | ||||
| Laikotarpio pelnas (nuostolis) | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
4 priedėlis
| Straipsnių pavadinimas | Specifinė gravitacija,% | Specifinė gravitacija,% | Specifinė gravitacija,% | |||
| Darbinis turtas | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
| Paskolos juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
| Paskolos fiziniams asmenims | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
| Fondai, kurie negauna pajamų | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
| Korespondentinės sąskaitos Rusijos banke | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
| Pinigai | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
| Pavėluotos paskolos, indėliai ir kitos lėšos | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
| Įtraukta asmenų | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
| Banko nuosavybė | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
| Kiti | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
| Visas grynasis turtas |
5 priedėlis
| Straipsnių pavadinimas | Suma nuo 01 01 01, tūkstantis rublių | Specifinė gravitacija,% | 12 01 01 01, tūkstantis rublių | Specifinė gravitacija,% | Suma iki 01 01 01, tūkstantis rublių | Specifinė gravitacija,% |
| Įtrauktos lėšos | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
| Juridinių asmenų lėšos | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
| - einamosios, atsiskaitymų, biudžeto sąskaitos | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
| 604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
| Asmenų lėšos | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
| - taupymo lakštai | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
| - vekseliai ir banko akceptai | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
| - indėliai ir kitos skolintos lėšos | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
| Loro sąskaitos | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
| Kiti | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
| Banko rezervai | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
| Atidėjimai galimiems paskolos nuostoliams | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
| Galimų nuostolių dėl kitų operacijų atidėjiniai | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
| Nuosavos lėšos | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
| Iš viso įsipareigojimų |
6 priedas
| Indikatoriaus pavadinimas | Už 2011 metus tūkstantis rublių | Specifinė gravitacija,% | Už tūkstančius rublių 2012 m | Specifinė gravitacija,% | Už tūkstančius rublių 2013 m | Specifinė gravitacija,% |
| PAJAMOS | ||||||
| Iš bankinių ir kitų sandorių | ||||||
| Palūkanų pajamos | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
| Kitos pajamos iš banko operacijų ir kitų sandorių | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
| - nuo banko sąskaitų atidarymo ir tvarkymo, atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų klientams | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
| - iš užsienio valiutos pirkimo ir pardavimo grynaisiais ir negrynaisiais pinigais | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
| - nuo banko garantijų ir laidavimų išdavimo | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
| - iš kitų sandorių | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
| Iš viso iš banko operacijų ir kitų operacijų | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
| Veiklos pajamos | ||||||
| Teigiamas lėšų užsienio valiuta perkainojimas | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
| Komisiniai mokesčiai | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
| Kitos veiklos pajamos | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
| Iš viso iš veiklos pajamų | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
| Kitos pajamos | ||||||
| Baudos, baudos, atėmimas | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
| Nurodytos ankstesnės pajamos ataskaitiniais metais | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
| Kitos pajamos, priskirtinos kitoms | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
| Iš viso kitų pajamų | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
| BENDROS PAJAMOS | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
7 priedas
| Indikatoriaus pavadinimas | Už 2011 metus tūkstantis rublių | Specifinė gravitacija,% | Už tūkstančius rublių 2012 m | Specifinė gravitacija,% | Už tūkstančius rublių 2013 m | Specifinė gravitacija,% |
| IŠLAIDOS | ||||||
| Bankinėms operacijoms ir kitoms operacijoms | ||||||
| Palūkanų išlaidos | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
| - už lėšas juridinių asmenų banko sąskaitose | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
| - dėl juridinių asmenų indėlių | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
| - dėl klientų - asmenų indėlių | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
| - dėl išleistų skolinių įsipareigojimų | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
| Kitos banko operacijų ir kitų operacijų išlaidos | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
| Iš viso iš banko operacijų ir kitų operacijų | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
| veiklos sąnaudos | ||||||
| Neigiamas lėšų užsienio valiuta perkainojimas | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
| Komisiniai mokesčiai | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
| kitos veiklos išlaidos | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
| Išlaidos, susijusios su kredito įstaigos veiklos rėmimu, t. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
| - darbo sąnaudos | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
| - mokesčiai ir rinkliavos, išskaičiuojant darbo užmokestį | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
| - nusidėvėjimas | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
| - organizacinės ir administracinės išlaidos | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
| visų veiklos išlaidų | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
| Kitos išlaidos | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
| IŠ VISŲ IŠLAIDŲ | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
8 priedas
| Įnašo pavadinimas | Trumpas aprašymas | Kaina rubliais (% per metus) | Kaina JAV doleriais (% per metus) | Kaina eurais (% per metus) |
| „Sutaupyti“ užstatą | Dėl maksimalių pajamų | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
| Užstatas „Papildyti“ | Norėdami sutaupyti ir gauti pajamų | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
| „Tvarkyti“ indėlį | Norėdami gauti pajamų ir panaudoti dalį indėlio | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
| Dovanokite gyvybę | Norėdami gauti pajamų ir dalyvauti labdaros programoje | Iki 8.24 | - | - |
| Indėlis „Daugia valiutų Rusijos„ Sberbank “ | Gauti pajamas kaip palūkanas už indėlį ir papildomai. Pajamos dėl valiutos kurso svyravimų | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
| taupomoji sąskaita | Nemokamai naudoti santaupas ir gauti mėnesinės pajamos | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
9 priedas
10 priedas
11 priedas
| vardas | 2012 metai | 2013 m. (Prognozė) | ||
| Pagrindinis variantas, tūkstantis rublių | 1 variantas, tūkstantis rublių | 2 variantai, tūkstančiai rublių | Visiškas pokytis, tūkstantis rublių | |
| Individualūs indėliai | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
| Įskaitant pagal sąlygas: - pagal pareikalavimą | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
| - iki 30 dienų | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
| - nuo 31 iki 90 dienų | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
| - nuo 91 iki 180 dienų | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
| - nuo 181 dienos iki 1 metų | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
| - nuo 1 iki 3 metų | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
| - virš 3 metų | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
12 priedas
1Indėlių politika
komercinis bankas (pvz
PJSC „Rusijos„ Sberbank “)
Darbo vadovas: ekonomikos mokslų daktaras, profesorius
I.T. Fazlajevas
Darbo autorius: IETT-424 grupės studentas
G.T. Čukhareva
Darbo aktualumas
2Darbo aktualumas
Didelė konkurencija tarp kredito
organizacijas, būtinybę išlaikyti ir
stiprinti pozicijas rinkoje
Apimties padidėjimas
operacijos ir kokybės gerinimas
paslauga.
Naujos dalykų tendencijos ir poreikiai
ekonomika.
Didžioji dalis bankinių išteklių
susiformavo per
indėlių operacijos. 3
Tyrimo objektas yra
Akcinė bendrovė „Sberbank“
Rusija “(PJSC„ Sberbank of Russia “).
Tyrimo objektas - indėlių politika
PJSC „Sberbank“ Rusijoje.
Šios galutinės kvalifikacijos tikslas
darbas yra pasiūlymų rengimas,
siekiama pagerinti indėlį
politikai
PJSC „Sberbank“ Rusijoje.
Užduotys pagal tikslą yra šios:
- apsvarstyti indėlio koncepciją ir turinį
banko politika;
- ištirti veiklą ir finansinę būklę
Rusijos PJSC „Sberbank“;
- parengti rekomendacijas
gerinant PJSC indėlių politiką
„Rusijos Sberbank“.
Pasirinkti indėlių rinkos rodikliai 2013–2015 m
4Pasirinkti rodikliai
indėlių rinka už
laikotarpis 2013-2015 m
28 442,1
28 000,0
31,0
24 000,0
29,5
17 787,0 16 957,5
20 000,0
25 008,1
32,2
18 552,7
34,3
23 219,1
35,0
28,0
25,0
23,9
16 000,0
40,0
30,0
20,0
12 000,0
15,0
8 000,0
10,0
4 000,0
5,0
0,0
0,0
2013
2014
2015
Lėšų, surinktų iš juridinių asmenų, suma
Lėšų suma, pritraukta iš asmenų
Įmonių indėlių dalis visuose banko įsipareigojimuose
Mažmeninių indėlių dalis visuose banko įsipareigojimuose
palūkanų
RUB mlrd
32 000,0
Asmenų indėlių terminuotos struktūros dinamika 2013–2015 m., Proc.
5Terminų struktūros dinamika
asmenų indėliai už
laikotarpiu 2013–2015 m., proc.
100
80
43,5
61,82
55,05
19,25
27,62
18,93
17,33
16,55
2013
2014
2015
60
40
39,96
20
0
Trumpalaikis (iki 1 metų)
Ilgalaikis (daugiau nei 1 metai)
Poste restante
Fizinių asmenų indėlių struktūros dinamika priklausomai nuo dydžio 2013–2015 m., Proc.
6Indėlių struktūros dinamika
asmenys priklausomai nuo
dydžio 2013–2015 m., procentais.
2015 10,7
2014
8,7
33,4
11,9
37,3
47,2
Iki 100 tūkstančių rublių.
Nuo 100 iki 700 tūkstančių rublių.
42,8
8
Nuo 700 iki 1000 tūkstančių rublių.
Daugiau nei 1 milijonas rublių.
12,2
2013
0%
40,2
20%
40%
7,6
60%
80%
4
100%
Pagrindinių Rusijos „Sberbank“ veiklos rodiklių dinamika nuo 2014-01-01 iki 2016-04-01, milijardai rublių
7Pagrindinių rodiklių dinamika
UAB „Sberbank of Russia“ veikla
nuo 2014-01-01 iki 2016-04-01 milijardas rublių
25000000
Mln. trinti.
20000000
15000000
10000000
5000000
0
2014
Grynasis turtas
Įtrauktos lėšos
Nuosavos lėšos
2015
Metai
2016
Tikėjimo išpažinimas. portfelis (be tarpbankinio kredito)
Asmenų lėšos
PJSC „Sberbank of Russia“ pritrauktų lėšų sudėtis ir struktūra 2014-01-01, 2015-01-01 ir 2016-01-01.
8Dalyvių sudėtis ir struktūra
PJSC lėšų Rusijos „Sberbank“
nuo 2014-01-01, 2015-01-01
ir 2016-01-01
Rusijos „Sberbank“ indėlių ir paskolų portfelių terminų struktūra 2016-01-01
9Indėlio termino struktūra ir
Rusijos „Sberbank“ paskolų portfeliai
nuo 2016-01-01
2016-01-01 Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių gyvavimo ciklas
10Įnašo gyvavimo ciklai
PJSC „Rusijos„ Sberbank “
nuo 2016-01-01
Indėlio „Piggy Bank“ sąlygos
11Indėlio „Piggy Bank“ sąlygos
Valiuta
Minimali suma
Rublių
100 000 RUB
Terminas
1080 dienų
Pasiūlymas
1,0–10,5%
Lažybų galiojimo laikas
Indėlio terminas, dienos
1 – 180
181 – 360
361 – 540
541 – 720
721 – 900
901 – 1 080
Didžiosios raidės
Kas ketvirtį
Pasiūlymas
8,0%
8,5%
8,8%
9,0%
9,5%
10,0%
Papildymas
Pailgėjimas
Sąnaudų sandoriai
Kartą per šešis mėnesius už sumą, neviršijančią 50 000 rublių.
Negaminta
Leidžiama atsižvelgiant į pagrindinę indėlio sumą, ne daugiau kaip 1 kartą per laikotarpį
kapitalizacija, neviršijanti 30% pagrindinės indėlio sumos, iki
minimali indėlio suma
Ankstyvas grįžimas
Galima kas 180 dienų ankstyvas grįžimas išsaugojimas palūkanų norma.
„Neeilinės“ grąžinamosios išmokos atveju tarifas sumažinamas 5 procentiniais punktais nuo paskutinės dienos
kapitalizacija pagal indėlių palūkanų normą „pagal pareikalavimą“
Papildomai
Nėra
Indėlio „Zamechtalny“ sąlygos
12Indėlio „Zamechtalny“ sąlygos
Valiuta
Rublių, JAV dolerių, eurų
Minimali suma
10 000 RUB, 300 USD arba 300 EUR
Terminas
730 dienų
Pasiūlymas
1,0–9,0%
Galiojimas
tarifus
Indėlio terminas, dienos
Kaina (indėlis rubliais)
Kaina (indėlis užsienio valiuta)
1 – 180
8,0%
2,5%
181 – 360
8,5%
2,0%
361 – 540
8,8%
1,5%
541 – 720
9,0%
1,0%
Didžiosios raidės
Kas ketvirtį
Papildymas
Gaminama be apribojimų
Pailgėjimas
Negaminta
Sąnaudų sandoriai
Leidžiama atsižvelgiant į kapitalizuotas indėlio palūkanas, taip pat kada
dalį indėlio (vieną kartą per palūkanų kapitalizavimo laikotarpį) gaunančios sumos ne
viršija 30% įnašo (neįskaitant kapitalizuotų palūkanų)
Ankstyvas grįžimas
Nuo paskutinio kapitalizavimo dienos pagal indėlio normą „Pagal pareikalavimą“
Papildomai
Atidarius daugiau nei 100 000 rublių indėlį. klientas turi teisę gauti
„Zapaska“ kredito kortelė, kurios limitas yra 15 000 rublių. nemokamai (atsižvelgiant į
Teigiamas banko sprendimas)
Efektyvumo apskaičiavimas pagal indėlio „Piggy Bank“ įvedimo projektą
13indėlio „Piggy Bank“ įvedimas
Indikatoriaus pavadinimas
Reikšmė
30 000,0
Privalomi rezervai, tūkstančiai rublių
1 275,0
2 400,0
Einamosios išlaidos, mln.
854,0
Pajamos iš skolintų lėšų naudojimo (išduodant 25,1% paskolą per metus), 7 210,0
milijono rublių
430,9
Bendros pajamos, mln
7 640,9
Visos išlaidos, mdn trinti.
2 954,0
4 286,9
3 999,7
119,25
NIM, procentas
5,71
Avarinė situacija, proc
6,41
Pelnas = pajamos - išlaidos = 7 640,9 - 3 354,0 = 4 286,9 milijono rublių.
Atsižvelgiant į prognozuojamą 12%infliaciją: 3 999,7 milijono rublių.
Pelningumas = pelnas / išlaidos × 100% = 3999,7 / 3354,0 × 100% = 119,25%;
NPM = 3 999,7 / 25 471,0 × 100% = 5,71%;
HR = (7 210,0 / 25 471,0) × 100% - (2400,0 / 30 000,0) × 100% = 14,41% - 8,00% = 6,41%
Efektyvumo apskaičiavimas pagal indėlio „ZEMECHTATELNY“ įvedimo projektą
14Efektyvumo apskaičiavimas pagal projektą
įnašo „ZEMECHTATELNY“ įvadas
Indikatoriaus pavadinimas
Pritrauktų išteklių suma., Mln. Rub.
Privalomi rezervai, mln
Banko išlaidos (mokėjimas 8,0% per metus), milijonas rublių
Einamosios išlaidos, mln.
Pajamos iš skolintų lėšų naudojimo (išduodant paskolą 25,1% per metus),
milijono rublių
Reikšmė
20 000,0
850,0
1 600,0
725,9
4 806,7
Paskolos sąskaitos priežiūros mokestis (1,5% per metus), mln
Bendros pajamos, mln
Bendros išlaidos, milijonai rublių
Pelnas, neįskaitant infliacijos, mln
Pelnas, pakoreguotas atsižvelgiant į infliaciją, prognozuojamas 12%, mln.
Išlaidų grąža, proc
NIM, procentas
Avarinė situacija, proc
287,2
5 093,9
2 325,9
2 768,0
2 601,9
111,87
5,47
5,97
Pelnas = pajamos - išlaidos = 5 093,9 - 2 325,9 = 2 768,0 milijono rublių.
Atsižvelgiant į prognozuojamą 12%infliaciją: 2 601,9 milijono rublių.
Pelningumas = pelnas / išlaidos × 100% = 2 601,9 / 2 325,9 × 100% = 111,87%;
NIM = 2 601,9 / 16 824,1 × 100% = 5,47%;
HR = (4 806,7 / 16 824,1) × 100% - (1600,0 / 20 000,0) × 100% = 28,97% - 8,00% = 20,97%
Išvestis
15Išvestis
Dėl investicijų įgyvendinimo projekto
„Piggy Bank“ ir „PASTABA“ pelningumas
bankas sudarė 119,25% ir 111,87%, o tai
padidėjo grynosios palūkanos
marža atitinkamai 5,71% ir 5,47%.
Kaip matome, bet kurio iš jų įgyvendinimo projektas
šių indėlių užtikrina rodiklių augimą
pelningumas, o tai reiškia banko pelno padidėjimą,
koks yra svarbiausias kriterijus
indėlių politikos efektyvumą ir valią
padėti kurti ilgalaikį
banko ištekliai.
Ekonomikos ir vadybos institutas (BĮ) FSUAO VO “KFU, pavadintas V.I. Vernadskis “
5 kurso studentas
Sribnaya Ekaterina Andreevna, Ekonomikos ir vadybos institutas (BĮ) FSUAO VO “KFU, pavadintas V. I. Vernadsky “, Krymo Respublika, Simferopolis, daktarė, Viešųjų finansų ir bankininkystės katedros docentė
Anotacija:
Šiame straipsnyje nagrinėjamos problemos, su kuriomis susiduria komerciniai bankai, atlikdami indėlių operacijas, analizuojamos komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai, taip pat svarstomos priemonės, skirtos pagerinti privačių indėlių išteklių rinką.
Šiame straipsnyje nagrinėjamos problemos, su kuriomis susiduria komerciniai bankai vykdydami indėlių operacijas, analizuojamos komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai, taip pat aptariamos priemonės, skirtos pagerinti privačių indėlių rinką.
Raktažodžiai:
užstatas; komercinis bankas; indėlių operacijos; subjektas; individualus; palūkanų norma; Problemos
užstatas; komercinis bankas; indėlių operacijos; subjektas; individualus; palūkanų norma; problemų
336,71 UDC
Įvadas
Indėlių operacijos pagal apimtį yra pagrindinės tarp visų bankų operacijų. Jie yra komercinių bankų išteklių pagrindas. Indėlių išteklių formavimas leidžia komerciniams bankams vykdyti aktyvią veiklą ir išlaikyti reikiamą banko įstaigos likvidumo lygį.
Aktualumas
Formuojant ir valdant komercinių bankų indėlius Rusijos Federacijoje kyla nemažai problemų. Patartina kreiptis į juos:
1) nestabilumas bankų sistema Rusijos Federacijoje;
2) dažni Rusijos Federacijos centrinio banko politikos pokyčiai;
3) ilgalaikių ir pigių finansinių išteklių trūkumas ir trumpalaikių išteklių paplitimas per ilgą laiką komerciniuose bankuose;
4) maža komercinių bankų kapitalizacija Rusijos Federacijos bankų sistemoje;
5) asmenų indėlių paplitimas Rusijos Federacijos komerciniuose bankuose.
Komercinių bankų indėlių operacijų problema yra susijusi su:
1) Rusijos Federacijos komercinių bankų problemos formuojant išteklių bazę ir veiksmingai pritrauktas lėšas įtraukiant į aktyvią veiklą konkurencingoje bankinių išteklių rinkoje;
2) Rusijos Federacijoje vykstančių infliacijos procesų problemos;
3) Rusijos Federacijos nacionalinės valiutos svyravimo problemos (rublis);
4) Rusijos Federacijos centrinio banko, kuris reguliuoja ir kontroliuoja komercinius bankus, reikalavimų griežtinimo problemos, o tai savo ruožtu lemia komercinio banko veiklos mastą, jo aktyvios veiklos objektus, bendrą komercinio banko išteklių bazę, taip pat pritrauktų išteklių kiekį.
TikslasŠis straipsnis yra Rusijos Federacijos komercinių bankų indėlių operacijų įgyvendinimo problemų analizė.
Vadovaujantis užsibrėžtu tikslu, darbe buvo išspręstos šios problemos. užduotys:
1. Buvo ištirtos problemos, su kuriomis susiduria komerciniai bankai, vykdydami indėlių operacijas.
2. Išanalizavo komercinių bankų indėlių politikos problemas ir jų sprendimo būdus.
3. Buvo apsvarstytos priemonės, skirtos pagerinti privačių indėlių išteklių rinką.
Medžiagos ir metodai: remiantis tirta medžiaga, teisės aktais, vadovėliais ir vietinių bei užsienio mokslininkų straipsniais atitinkamais klausimais buvo atlikti tyrimai ir tolesnės išvados.
Rašydami šį straipsnį mes panaudojome šiuos mokslinių žinių metodus:
- Abstrakcija ir konkretizavimas (tiriant problemas, su kuriomis susiduria komerciniai bankai, vykdydami indėlių operacijas).
- Analizės ir sintezės metodai (analizuojant komercinių bankų indėlių politikos problemas ir jų sprendimo būdus bei priemonių rinkinį, skirtą pagerinti privačių indėlių išteklių rinką).
Rezultatai:
V.M. Solodkovas pabrėžia komercinio banko indėlių operacijų Rusijos Federacijoje problemas: „1) išteklių bazės silpnumas, egzistavęs nuo pat bankų sistemos sukūrimo Rusijos Federacijoje ir išreiškiamas ilgalaikių įsipareigojimų trūkumu. ; 2) atsižvelgiant į ilgalaikių priemonių atsiradimą ir mažėjančią infliaciją, palūkanų normos rizika, tai yra reikia reguliuoti; 3) komercinių bankų ir indėlininkų sąveikoje yra nemažai sunkumų “.
Dėl neapgalvotos indėlių politikos bankų įstaigos susiduria su likvidumo problemomis.
Vykdydama bankinę veiklą, pagrindinė efektyvaus komercinių bankų veikimo sąlyga yra pelningumo didinimas ir likvidumo užtikrinimas.
Privalomųjų atsargų normos komerciniams bankams mechanizmas yra tas, kad Rusijos Federacijos centrinis bankas visiems komerciniams bankams ir kitoms depozitoriumo įstaigoms nustato privalomo pritrauktų lėšų laikymo korespondentinėse sąskaitose standartą be teisės jomis naudotis ir nemokėdamas palūkanų. šių lėšų. Privalomų atsargų suma nustatoma kaip procentas nuo visos pritrauktos sumos komercinis bankas Pinigai.
Rusijos Federacijos centrinis bankas, padidindamas privalomųjų atsargų normą, nedelsdamas sumažina komercinių bankų perteklinių atsargų apimtis, sumažina jų kredito pajėgumus ir sumažina pritrauktų indėlių dauginimo lygį. Atitinkamai sumažėja bendra pinigų pasiūla Rusijos Federacijos kredito rinkoje.
Jei Rusijos Federacijos centriniam bankui reikia padidinti lėšų pasiūlą, būtina sumažinti privalomąjį atsargų normą. Jei Rusijos Federacijos centrinis bankas sumažins privalomųjų atsargų normą, padidės laisvųjų atsargų apimtis, padidės komercinių bankų kredito pajėgumai ir padidės komercinių bankų pritrauktų indėlių dauginimo lygis. .
Įjungta pinigų pasiūla Rusijos Federacijos centrinio banko privalomųjų atsargų reikalavimas turi įtakos ne tik keičiantis kiekvieno komercinio banko išteklių apimčiai, bet ir keičiant pinigų daugiklį. Todėl šalyse su rinkos ekonomikaši priemonė yra piniginė kredito politika naudojamas su tam tikrais apribojimais. Dažnas Rusijos Federacijos centrinio banko privalomų atsargų pakeitimas neigiamai veikia komercinių bankų veiklą.
Vykdydami indėlių operacijas, bankų įstaigos susiduria su daugybe problemų, iš kurių pagrindinės yra šios:
1) nepakankamas bankų įstaigų kapitalizacijos lygis Rusijos Federacijoje;
2) bankų įstaigų valdymo personalo nesidomėjimas pritraukti asmenų indėlių išteklius;
3) silpnas Rusijos Federacijos komercinių bankų valdymo lygis;
4) trūksta moksliškai pagrįstos valdymo strategijos tarp Rusijos Federacijos bankų įstaigų;
5) gana ribotas valstybės komercinių bankų siūlomų indėlių operacijų sąrašas fiziniams ir juridiniams asmenims;
6) didelė tarpbankinė konkurencija, verčianti komercinius bankus ieškoti naujų finansinių išteklių pritraukimo šaltinių;
7) krizės pasekmės Rusijos Federacijos užsienio valiutos, pinigų, kredito ir finansų rinkose, o tai neigiamai veikia komercinių bankų veiklą valstybėje.
Mūsų nuomone, pagrindinė Rusijos Federacijos komercinių bankų indėlių operacijų problema yra nepakankamas kapitalizacijos lygis. Taip yra dėl to, kad bankų įstaigų kapitalizacija daro didelę įtaką banko įstaigos pelningumui ir likvidumui. Bet kurios banko institucijos efektyvumas priklauso nuo komerciniame banke pasiskolintų ir pasiskolintų išteklių sumos.
Finansinių išteklių pritraukimas ir išteklių pritraukimo šaltinių struktūros keitimas yra pagrindinis įsipareigojimų ir turto valdymo komerciniame banke politikos komponentas. Savalaikis, efektyvus ir kompetentingas komercinių bankų pasyvių operacijų valdymas reiškia, kad bankinės institucijos įgyvendina kompetentingą ir veiksmingą indėlių politiką.
Šiuolaikinės bankinių paslaugų rinkos plėtros rėmuose patartina pabrėžti keletą problemų, būdingų komercinių bankų vykdomai indėlių politikai, taip pat pasiūlyti keletą būdų, kaip išspręsti nustatytas problemas. Tai leis komerciniams bankams sumažinti riziką pritraukti ir paskirstyti išteklius, siekiant pagerinti jų veiklos efektyvumą ir užkirsti kelią komercinio banko bankrotui.
Komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai pateikti 1 lentelėje.
1 lentelė. Komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai
|
Problemos |
Sprendimai |
|
1. Konkurencijos plėtra bankų sistemoje tarp komercinių bankų indėlininkams ir skolininkams |
Padidinti indėlių operacijų patrauklumą indėlininkams pagal sumą, sąlygas, palūkanų normas; naujų technologijų diegimas indėlių operacijose; gerinti paslaugų kokybę; komercinio banko įvaizdžio stiprinimas bankinių paslaugų rinkoje; tinkamai ir efektyviai reklamuoti. |
|
2. Išteklių bazės trūkumas. |
Didėja juridinių ir fizinių asmenų pasitikėjimas komerciniais bankais; komercinių bankų indėlių politikos aktyvinimas; neigiamų veiksnių įtakos komercinių bankų veiklai ir ypač indėlių išteklių pritraukimui sumažinti. |
|
3. Investuotų indėlių saugumo užtikrinimas. |
Indėlių draudimas pagal valstybinę teisę ir privalomi Rusijos Federacijos centrinio banko standartai; didinant komercinio banko stabilumo ir likvidumo rodiklius. |
|
4. Bankų sektoriaus nestabilumas. |
Rusijos Federacijos centrinio banko politika, skirta stabilizuoti padėtį bankų sektoriuje; vykdyti kompetentingą ir veiksmingą komercinių bankų politiką, kad būtų užtikrintas veiksmingas bankroto veikimas ir kliūtys. |
|
5. Trūkumai vykdant indėlio procesą, neteisingai pasirinkta indėlių politika. |
Komercinio banko struktūros, reguliuojančios indėlių operacijas, sukūrimas; komercinių bankų darbuotojų profesinio tobulėjimo įgyvendinimas. |
Įgyvendindamos indėlių politiką ir esant stipriai konkurencijai Rusijos Federacijos bankų sektoriuje, bankų įstaigos yra labai stipriai susietos su klientais ir yra labai priklausomos nuo jų. Kuo didesni finansiniai ištekliai, tuo didesnė banko įstaigos priklausomybė nuo klientų rato.
Viena iš pagrindinių Rusijos Federacijos bankų sektoriaus krizės priežasčių yra ta, kad Rusijos Federacijos bankų įstaigoms leidžiama laisvus finansinius išteklius laikyti tinkamomis aktyviai veiklai vykdyti, visas fizinių ir juridinių asmenų lėšas, esančias sąskaitose. su banko institucijomis.
Kadangi visų Rusijos Federacijos bankų veiklos tikslas yra maksimaliai padidinti pelną ir pasiekti aukščiausius efektyvumo rodiklius, bankų įstaigos dažniausiai naudoja tuos finansinius išteklius aktyviai veiklai vykdyti, kuri nėra tam skirta, ir kurie yra netinkami naudoti.
Šių finansinių išteklių panaudojimo netikslumas yra susijęs su tuo, kad jie nėra derinami su aktyviomis bankų įstaigų operacijomis laiko, valiutos atžvilgiu, o derinami su aktyviomis bankų įstaigų operacijomis tik pagal sumą. Ir ši aplinkybė savo ruožtu gali sukelti bankų įstaigos likvidumo krizę.
Rusijos Federacijos bankų įstaigos turėtų gerinti savo pritrauktų išteklių kokybę ir nenaudoti tų finansinių išteklių aktyviai veiklai, kurių tam nenumatyta nei pagal bankų teisės aktus, nei dėl tikslingumo.
Rusijos Federacijos bankų įstaigų trumpalaikių finansinių išteklių, pritrauktų iš fizinių ir juridinių asmenų, pavertimas ilgalaikiais finansiniais ištekliais nesudarys galimybės aprūpinti valstybės ekonomiką reikiamais ištekliais, taip pat užtikrinti, kad fizinių ir juridinių asmenų finansinių išteklių paklausa. Taip yra dėl to, kad ši transformacija turi savo apribojimų.
Stabili ir kompetentinga bankų įstaigų indėlių bazė Rusijos Federacijoje gali būti suformuota tik sukūrus naują mechanizmą arba pertvarkant esamą, kuris leistų Rusijos Federacijos bankų įstaigoms pritraukti vidutinės trukmės ir ilgalaikius finansinius išteklius.
Siekdami pritraukti vidutinės trukmės ir ilgalaikius asmenų finansinius išteklius, Rusijos Federacijos komerciniai bankai turi:
1) padidėjimas maksimali suma garantuoti asmenų indėlių išteklius, taip pat į šią gyventojų indėlių garantijų sistemą įtraukti kuo daugiau Rusijos Federacijos teritorijoje veikiančių bankų;
2) gerinti Rusijos Federacijos bankų įstaigų teikiamų indėlių paslaugų kokybę;
3) didinti asmenų raštingumą Rusijos Federacijoje dėl savo finansinių santaupų pervedimo į indėlių išteklius bankų įstaigose;
4) naujų pensijų indėlių programų kūrimas ir įgyvendinimas Rusijos Federacijos bankų įstaigose.
Didinant asmenų motyvaciją investuoti savo finansinius išteklius į indėlių sąskaitas Rusijos Federacijos bankų įstaigose, būtina parengti priemonių rinkinį, skirtą pagerinti privačių indėlių išteklių rinką.
Šį priemonių rinkinį galima sukurti makro lygiu, o tai reiškia:
1) tobulinti teisinę ir reguliavimo sistemą, reglamentuojančią Rusijos Federacijoje veikiančių bankų įstaigų indėlių operacijas;
2) pinigų politikos tobulinimas;
3) gerinti bankų įstaigų indėlių operacijų organizavimą Rusijos Federacijoje.
Šį priemonių rinkinį galima sukurti mikro lygiu, o tai reiškia:
1) gerinti Rusijos Federacijos bankų įstaigos teikiamas paslaugas;
2) gerinti Rusijos Federacijos bankų įstaigos personalo darbą;
3) gerinti bankų įstaigos reputaciją ir įvaizdį Rusijos Federacijoje;
4) bankų įstaigos nekomercinės veiklos plėtra Rusijos Federacijoje.
Išvada
Taigi, remiantis tuo, kas išdėstyta, galima daryti išvadą, kad indėlių politikos įgyvendinimas yra viena iš svarbių sričių pritraukiant naujus indėlininkus į Rusijos Federacijos bankų įstaigą ir valdant esamą banko įstaigos indėlių portfelį Rusijoje. Federacija. Įgyvendinus indėlių politiką, padidėja Rusijos Federacijos bankų įstaigų efektyvumas teikiamų bankinių paslaugų rinkoje.
Bibliografinis sąrašas:
1. Solodkovas V.M. Indėlių sertifikatai kaip ilgalaikių įsipareigojimų formavimo būdas / V. M. Solodkovas. // Bankininkystė. - 2010. - Nr. 8. - P. 69-71.
2. Tarasovas V.I. Kredito politikos, indėlių ir paskolų palūkanų santykis / V.I. Tarasovas // Baltarusijos bankų asociacijos biuletenis. - 2003. - Nr. 27. - C. 24-30.
Atsiliepimai:
2017-05-02, 10:49 Lyubenkova Elena Petrovna
Apžvalga: 1) Būtina susisteminti visą nurodytą medžiagą pagal nurodytą straipsnio temą ir paversti ją viena visuma. Kol kas tai yra blogai tarpusavyje sujungtų kūrinių rinkinys, nors medžiaga yra gana įdomi. 2) Pateikto bibliografinio sąrašo aktualumas kelia abejonių dėl paskelbimo datų, todėl tikriausiai todėl kai kurios straipsnyje aprašytos problemos ir sprendimai jau yra pasenę. Reikėtų paskaityti naujesnes publikacijas šia tema. Straipsnį reikia peržiūrėti. Nerekomenduojama skelbti.
Sberbank OJSC indėlių politika
Siekiant pritraukti išteklių savo veiklai, svarbu, kad „Sberbank“, kaip ir visi kiti bankai, parengtų indėlių politikos strategiją, pagrįstą komercinio banko tikslais ir uždaviniais, įtvirtintais chartijoje, maksimaliai padidindamas pelną ir poreikį išsaugoti banko likvidumas. Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:
Ekonominis tikslingumas;
Konkurencingumas;
Vidinis nuoseklumas.
Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti sutelkta į situaciją rinkoje, neatsižvelgiant į atsirandančią panašių priemonių patikimumo hierarchiją. Taigi, „Sberbank“, išlaikydama palūkanų normas žemesniame lygyje nei konkurentai, esantys patikimumo požiūriu, rizikuoja prarasti dalį savo klientų.
Atsižvelgiant į „Sberbank“ indėlių politikos esmę, būtina paliesti tokius klausimus kaip: indėlių politikos dalykai ir objektai, jos formavimo principai, taip pat indėlių politikos ribos.
„Sberbank“ indėlių politikos subjektai yra banko klientai, komerciniai bankai ir vyriausybinės agentūros. Indėlių politikos objektai apima banko pasiskolintas lėšas ir papildomas banko paslaugas (visapusiškas paslaugas). „Sberbank“ indėlių politikos formavimas grindžiamas tiek bendrais, tiek specifiniais principais.
Bendrieji indėlių politikos principai yra suprantami kaip principai, bendri tiek Rusijos Federacijos centrinio banko valstybinei pinigų politikai, kuri vykdoma makroekonominiu lygmeniu, tiek kiekvieno konkretaus komercinio banko lygiui. Tai apima integruoto požiūrio principus, mokslinį pagrindimą, optimalumą ir efektyvumą, taip pat visų banko indėlių politikos elementų vienybę. Integruotas požiūris išreiškiamas tiek kuriant teorinius pagrindus, prioritetines banko indėlių politikos kryptis jo plėtros strategijos požiūriu, tiek nustatant efektyviausias ir optimaliausias jos įgyvendinimo taktikas ir metodus šiame banko etape. plėtrai.
Į konkrečius indėlių politikos principus įeina principai, užtikrinantys optimalų banko išlaidų lygį, indėlių operacijų saugumą, patikimumą, nes bankas, kaupdamas laikinai laisvas lėšas vėlesniam jų išdėstymui, siekia gauti pajamų ne iš išlaidų, tačiau atsižvelgiant į rinkos, kurioje jis vykdo savo veiklą, realijas.
Išvardytų principų laikymasis leidžia bet kuriam bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant savo indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą.
Banko indėlių politiką vertinant kaip vieną iš bankų politikos elementų apskritai, reikia remtis tuo, kad pagrindinis indėlių politikos tikslas yra pritraukti kuo daugiau pinigų už mažiausią kainą.
Sėkmingas šio daugialypio banko indėlių politikos tikslo įgyvendinimas reikalauja, kad jo formavimo procese būtų išspręstos tokios užduotys kaip:
Pagalba atliekant indėlių operacijas siekiant gauti banko pelno arba sudaryti sąlygas pelnui gauti ateityje;
Išlaikyti reikiamą banko likvidumo lygį;
Užtikrinti indėlių operacijų subjektų įvairinimą ir įvairių indėlių formų derinį;
Santykių ir tarpusavio nuoseklumo palaikymas tarp indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų už indėlių ir kredito investicijų sumas ir sąlygas;
Minimalizavimas turimų lėšų indėlių sąskaitose;
Lanksčios palūkanų normos politikos vykdymas;
Nuolat ieškoma būdų ir priemonių sumažinti palūkanų išlaidas už pritrauktus išteklius;
Bankinių paslaugų plėtra ir klientų aptarnavimo kokybės bei kultūros gerinimas.
Šiuo klausimu taip pat patartina apsvarstyti „Sberbank“ indėlių politikos formavimo mechanizmą. Sėkmingas banko nustatytų tikslų ir uždavinių įgyvendinimas indėlių politikos kūrimo ir įgyvendinimo procese daugiausia priklauso nuo šio mechanizmo efektyvumo.
Kiekvienas „Sberbank“ indėlių politikos formavimo etapas yra tiesiogiai susijęs su kitais ir yra privalomas optimaliai indėlių politikai formuoti ir teisingam indėlių proceso organizavimui. Kuriant banko indėlių politikos mechanizmą dalyvauja įvairūs struktūriniai banko padaliniai.
Kontekste Ši problema taip pat reikia pažymėti, kad svarbus veiksnys banko likvidumą lemia jo indėlių bazės kokybė. Indėlių kokybės kriterijus yra jų stabilumas. Kuo didesnė stabili indėlių dalis, tuo didesnis banko likvidumas, nes šioje dalyje sukaupti ištekliai neišeina iš banko. Padidėjus stabiliai indėlių daliai, sumažėja banko poreikis likvidaus turto, nes tai reiškia banko įsipareigojimų atnaujinimą.
sąlyginio deponavimo operacijų politika
Įvadas ………………………………………………………………………………………… ..… .3
1.1 Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija ………… .....................… .4
1.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas valdymo sistemoje
bankiniai ištekliai .......................................... …………………. ……… .. aštuoniolika
2.1 Rusijos „Sberbank“ charakteristikos ………………… .. …………… ...................... 39
2.2 Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analizė ……… .. …… .................….… 51
Išvada ………………………………………………………………………………………… .78
Nuorodos …………………………………………………………………………… ... 70
ĮVADAS
Pasyvios komercinių bankų operacijos apibūdinti lėšų šaltinius ir banko jungčių pobūdį. Būtent jie iš esmės iš anksto nustato bankinių išteklių naudojimo sąlygas, formas ir kryptis, t.y. aktyvių operacijų sudėtis ir struktūra.Užsakymo rašymas disertacijai - svetainė
Dabartinis studentų saugomų baigtų magistrantūros projektų bankas kviečia atsisiųsti bet kokius projektus jums reikalinga tema. Prabangus kituose Rusijos miestuose.
Komercinio banko indėlių (indėlių) operacijos- tai yra operacijos, skirtos pritraukti lėšų iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pareikalavus, taip pat klientų einamųjų sąskaitų likučiai, skirti naudoti kaip kredito išteklius ir investicinė veikla... Užstatas (indėlis) yra piniginės lėšos (grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, nacionaline ar užsienio valiuta), kurias savininkas tam tikromis sąlygomis perduoda bankui saugoti. Indėlių operacijos turėtų būti organizuojamos laikantis kelių principų:- gauti dabartinį pelną ir sudaryti sąlygas jį gauti ateityje;
- lanksti indėlių operacijų valdymo politika, siekiant išlaikyti banko likvidumą;
- nuoseklumą tarp indėlių politikos ir turto grąžos;
- bankinių paslaugų plėtra siekiant pritraukti klientų.
Darbo tikslas - ištirti komercinio banko indėlių operacijas ir jų analizę.
Norint pasiekti šį tikslą, būtina išspręsti šias užduotis:
- apsvarstyti teorinį indėlių operacijų aspektą;
- apsvarstyti praktinį indėlių operacijų aspektą.
Tyrimo objektas yra Rusijos Sberbank OJSC.
Studijuojant išrinktąjį, buvo naudojami norminiai teisės aktai, periodiniai leidiniai ir mokslinė literatūra.
1 KOMERCINIŲ BANKŲ DEPOZITINĖS VEIKLOS: TEORINIS ASPEKTAS
1.1 Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija
Indėlių operacijos yra plati sąvoka, nes jos apima visą banko veiklą, susijusią su lėšų pritraukimu indėliams. Šios pasyvių operacijų grupės bruožas yra tas, kad bankas gana silpnai kontroliuoja tokių sandorių apimtį, nes iniciatyva įnešti lėšų į indėlius kyla iš indėlininkų. Tuo pačiu metu, kaip rodo praktika, indėlininką domina ne tik banko mokamos palūkanos, bet ir patikimumas išlaikyti bankui patikėtas lėšas.Pagrindinės indėlių operacijas reglamentuojančios taisyklės:
- 1990 12 02 Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankininkystės veiklos“ Nr. 395-I su pakeitimais, padarytais 2008 m. nuo 2002 03 21;
- Rusijos Federacijos civilinis kodeksas: str. 834 - 844 (44 skyrius), str. 845 - 860 (45 skyrius), str. 395, 809, 818 val. 2;
- Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas Nr. 39-P „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su lėšų pritraukimu ir išdėstymu, apskaičiavimo tvarkos ir šių operacijų atspindėjimo apskaitos sąskaitose“, kuris buvo įvestas 1996-06-26;
-Rusijos Federacijos centrinio banko laiškas „Dėl bankų indėlių ir taupymo sertifikatų“, 92.10.02 Nr. 14-3-20 su pakeitimais. laiškai iš Rusijos Federacijos centrinio banko 92.12.18 d. Nr.23 ir kt.
Indėlių sąskaitos gali būti labai įvairios ir jų klasifikacija grindžiama tokiais kriterijais kaip indėlių šaltiniai, jų specialus tikslas, pelningumo laipsnį ir pan., tačiau dažniausiai kriterijus yra indėlininko kategorija ir indėlio atsiėmimo forma. Indėlių sandoriai yra klasifikuojami:
1) Remiantis bendraautorių kategorija:
- juridinių asmenų (įmonių, organizacijų, kitų bankų) indėliai;
- asmenų indėliai.
2) Kalbant apie ekonominį turinį:
- atsižvelgiant į indėlininkų kategorijas;
- pagal pasitraukimo formas;
- pagal saugomų lėšų panaudojimo tvarką.
3) Išimdami lėšas:
- terminuotieji indėliai;
- indėliai pagal pareikalavimą;
- gyventojų taupomieji indėliai.
Indėliai pagal pareikalavimą - tai lėšos, į kurias bet kuriuo metu galima reikalauti iš kliento pusės iš anksto nepranešus bankui. Tai apima lėšas einamosiose, atsiskaitymų, biudžeto ir kitose sąskaitose, susijusias su atsiskaitymu ar tiksliniu lėšų panaudojimu.
Indėliai pagal paklausą iš esmės yra nestabilūs, todėl komerciniai bankai juos riboja. Dėl šios priežasties sąskaitų turėtojams nemokamos mažos palūkanos arba jos nėra mokamos. Dėl indėlių pagal pareikalavimą bankai privalo laikyti minimalius rezervus Rusijos Federacijos centriniame banke.
Palūkanos už indėlius pagal pareikalavimą indėlininkui paprastai įskaitomos kartą per metus, prasidėjus naujiems kalendoriniams metams.
Reikalavimų indėlių sąskaitų pranašumas jų savininkams yra didelis likvidumas. Pagrindinis indėlių paklausos trūkumas jų savininkams yra mokėjimas mažos palūkanos sąskaitoje, o bankui - poreikis turėti didesnį veiklos rezervą likvidumui palaikyti. Taigi indėlių pagal pareikalavimą sąskaitos ypatybes galima apibūdinti taip:
- pinigų įnešimas ir išėmimas atliekamas bet kuriuo metu be jokių apribojimų;
- sąskaitos turėtojas moka bankui komisinį mokestį už naudojimąsi sąskaita fiksuoto mėnesio dydžio forma;
- bankas moka mažas palūkanas arba visai nemoka už lėšų laikymą paklausos sąskaitose;
- indėlių pagal pareikalavimą bankas išskaičiuoja didesnes palūkanas į privalomųjų atsargų fondą Rusijos Federacijos centriniame banke.
Dėl didelio lėšų mobilumo paklausos sąskaitų likutis nėra pastovus, kartais labai nepastovus. Tačiau, nepaisant didelio lėšų judėjimo pagal pareikalavimą sąskaitose, galima nustatyti jų minimalų, o ne mažinantį likutį ir naudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.
Naudojant indėlius pagal pareikalavimą, išspręsta banko pelno problema, nes jie yra pigiausias išteklius, o klientų atsiskaitymo ir einamųjų sąskaitų aptarnavimo išlaidos yra minimalios. Daugumai komercinių bankų indėliai pagal pareikalavimą užima didžiausią dalį pritrauktų lėšų struktūroje. Tačiau optimali šių lėšų dalis banko ištekliuose yra iki 30–36 proc. Rusijoje šių lėšų dalis yra daug didesnė. Padidėjusi indėlių pagal pareikalavimą dalis finansiniai ištekliai bankas sumažins palūkanų išlaidas ir leis jums gauti didesnį pelną naudojant šias lėšas bankinis turtas... Tačiau tuo pat metu tikrinamosios sąskaitos yra labiausiai nenuspėjamas įsipareigojimų elementas. Todėl didelė jų dalis skolintame kapitale labai silpnina banko likvidumą. Dėl to svarbi užduotis valdymas yra nustatyti optimalią banko indėlių bazės struktūrą.
Terminuotieji indėliai yra antroje vietoje pagal svarbą bankams, nes jie yra stabilūs ir leidžia bankui ilgą laiką turėti indėlininkų lėšų. Terminuotieji indėliai yra lėšos, įskaitytos į indėlių sąskaitas griežtai nurodytą laikotarpį su palūkanomis. Jų norma priklauso nuo indėlio dydžio ir termino. Tai, kad terminuoto indėlio savininkas gali juo disponuoti tik pasibaigus sutartam laikotarpiui, neatmeta galimybės iš anksto gauti savo lėšas banke. Tačiau šiuo atveju kliento palūkanos už indėlį yra sumažintos.
Terminuotieji indėliai klasifikuojami pagal jų terminą:
- indėliai iki 3 mėnesių;
- indėliai, kurių terminas yra nuo 3 iki 6 mėnesių;
- indėliai, kurių terminas yra nuo 6 iki 9 mėnesių;
- indėliai, kurių terminas yra nuo 9 iki 12 mėnesių;
- indėliai, kurių terminas viršija 12 mėnesių.
Terminuotų indėlių sąskaitų pranašumas klientui yra kvitas didelis procentas, o bankui - galimybė išlaikyti likvidumą esant mažesniam veiklos rezervui. Terminuotų indėlių sąskaitų trūkumas klientams yra mažas likvidumas. Banko trūkumas yra poreikis mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir taip sumažinti maržą.
Yra dvi formos terminuotieji indėliai:
- terminuotas indėlis su terminuotu terminu;
- skubus užstatas su išankstiniu pranešimu apie atsiėmimą.
Tiesą sakant, terminuotieji indėliai reiškia lėšų pervedimą visam banko disponavimui tam tikram laikotarpiui ir sąlygoms pagal sutartį, o pasibaigus šiam laikotarpiui, savininkas bet kuriuo metu gali atsiimti terminuotąjį indėlį. Atlyginimo, mokamo klientui už terminuotąjį indėlį, dydis priklauso nuo termino, indėlio sumos ir indėlininko įvykdytų sutarties sąlygų. Kuo ilgesni terminai ir (arba) didesnė indėlio suma, tuo didesnė atlyginimo suma. Toks išsamus laipsniškumas skatina indėlininkus racionaliai organizuoti savo lėšas ir sudėti jas į indėlius, taip pat sukuria sąlygas bankams valdyti savo likvidumą.
Indėliai, iš anksto pranešę apie lėšų išėmimą, reiškia, kad klientas privalo iš anksto pranešti bankui apie indėlio išėmimą per sutartyje nurodytą laikotarpį (paprastai nuo 1 iki 3, nuo 3 iki 6, nuo 6 iki 12 ir daugiau nei 12 mėnesių). Priklausomai nuo įspėjimo termino, taip pat nustatoma indėlių palūkanų norma.
Jei indėlininkas nori pakeisti indėlio sumą - sumažinti ar padidinti, tuomet jis gali nutraukti dabartinę sutartį, atsiimti ir perregistruoti savo indėlį naujomis sąlygomis. Tačiau jei indėlininkas anksčiau laiko atsiima indėlio lėšas, jis gali iš dalies arba visiškai prarasti sutartyje numatytas palūkanas. Paprastai šiais atvejais palūkanos sumažinamos iki palūkanų, sumokėtų už indėlius pagal pareikalavimą.
Nustatant terminuotųjų indėlių palūkanų normą, lemiamas veiksnys yra laikotarpis, kuriam skiriamos lėšos: kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnės palūkanos. Esminis dalykas yra pajamų išmokėjimo dažnumas, kuo rečiau mokama, tuo didesnė palūkanų norma. Taip pat naudojamas Skirtingi keliai skaičiuojant palūkanas.
Pritraukus terminuotuosius indėlius, išspręsta užduotis užtikrinti banko balanso likvidumą.
Gyventojų taupomieji indėliai klasifikuojami atsižvelgiant į indėlių operacijos terminą ir sąlygas:
- skubus;
- skubiai su papildomų įmokų;
- sąlyginis;
- nešėjui;
- pagal pareikalavimą;
- į einamąsias sąskaitas ir kt.
Jie deponuojami ir atsiimami visiškai arba iš dalies ir patvirtinami išduodant paso knygą. Bankai priima tikslinius indėlius, kurių mokėjimas atliekamas atostogų, gimtadienių ir pan. Taupomiesiems indėliams priskiriami indėliai, suformuoti siekiant kaupti ar išsaugoti pinigų santaupas. Joms būdinga specifinė atsiradimo motyvacija - taupumo skatinimas, tikslinių lėšų kaupimas ir didelis pelningumas, nors ir mažesnis nei terminuotieji indėliai.
Taupomieji indėliai bankams turi savo privalumų ir trūkumų. Reikšmė taupomieji indėliai bankams yra tai, kad su jų pagalba nepanaudotos gyventojų pajamos yra sutelktos ir paverčiamos gamybiniu kapitalu. Bankų trūkumai yra poreikis mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir šių indėlių poveikis ekonominiams, politiniams, psichologiniams veiksniams, o tai padidina greito lėšų nutekėjimo iš šių sąskaitų ir bankų likvidumo grėsmę.
Svarstant šį klausimą taip pat būtina atkreipti dėmesį į tai, kad vietinių komercinių bankų indėlių politikoje pradedamos naudoti užsienio praktikos priemonės - tai pareikštinis indėlio sertifikatas, kuriuo galima prekiauti rinkoje kaip ir bet kuris kitas kitas saugumas. Pažyma yra raštiškas išduodančiojo banko pažymėjimas apie lėšų įnešimą, patvirtinantis indėlininko ar jo teisių perėmėjo teisę gauti indėlio sumą ir palūkanas už ją pasibaigus nustatytam laikotarpiui. Pažymėjimų išdavimo ir išdavimo taisykles numato Rusijos Federacijos centrinio banko laiškas Nr. 14-3-20, pateiktas 92.10.02 „Dėl bankų indėlių ir taupymo sertifikatų“ su pakeitimais, padarytais Centrinio banko raštu Rusijos Federacijos 23 Nr. 18.12.92 ir yra vienodi visiems komerciniams bankams Rusijos teritorijoje. Remiantis šiomis taisyklėmis, indėlio liudijimas gali būti išduotas tik juridiniams asmenims, registruotiems Rusijos ar kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip oficialų asmenį, teritorijoje piniginis vienetas ir taupymo pažymėjimas - tik asmenims, gyvenantiems Rusijos Federacijos ar kitos valstybės, kuri naudoja rublį kaip teisėtą mokėjimo priemonę, teritorijoje.
Indėlio sertifikatas turi du privalumus. Pirma, skirtingai nuo kitų indėlių politikos priemonių, jis yra mainų žaidimas, todėl jo savininkas gali tikėtis gauti papildomo pelno dėl palankaus rinkos sąlygų pasikeitimo. Antra, jei vyriausybė įgyvendins savo ketinimus įšaldyti įmonių indėlius, laisvai rinkoje cirkuliuojančio sertifikato įsigijimas suteiks jų savininkams tam tikrą manevro laisvę. Tokiu atveju pažymėjimas tampa alternatyvia mokėjimo priemone.
Pareiškėjo indėlių ir taupymo sertifikatų formas gamina tik spausdinimo įmonės, gavusios Rusijos Federacijos finansų ministerijos licenciją gaminti vertybinių popierių formas. Suasmenintų sertifikatų formas bankai gali gaminti savarankiškai spausdindami, kopijuodami, spausdindami mašinėle ar kitais būdais.
Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko 1992-10-02 laiško Nr. 14-3-20 papildymais. „Dėl indėlių ir santaupų sertifikatų“ sertifikatai turi būti skubūs. Indėlių sertifikatų apyvartos laikotarpis (nuo sertifikato išdavimo dienos iki tos dienos, kai sertifikato savininkas gauna teisę reikalauti užstato ar įnašo pagal sertifikatą) yra ribotas iki vienerių metų. Taupymo pažymėjimai yra apriboti iki trejų metų.
Iš viso to, kas išdėstyta pirmiau, galima padaryti šias išvadas. Indėliai tarp pritrauktų banko lėšų yra svarbus išteklių šaltinis. Tačiau toks bankinių išteklių kaip indėlių formavimo šaltinis turi tam tikrų trūkumų. Visų pirma, mes kalbame apie dideles materialines ir pinigines banko išlaidas pritraukiant lėšas į indėlius, ribotą lėšų prieinamumą tam tikrame regione. Ir vis dėlto konkurencija tarp bankų kredito išteklių rinkoje verčia juos imtis priemonių plėtoti indėlių pritraukimo paslaugas.
1.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankų išteklių valdymo sistemoje
Norint pritraukti išteklių savo veiklai, svarbu, kad komerciniai bankai vystytųsi indėlių politikos strategija remiantis komercinio banko tikslais ir uždaviniais, įtvirtintais chartijoje, maksimaliai padidinti pelną ir poreikį išsaugoti banko likvidumą. Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:- ekonominis tikslingumas;
- konkurencingumas;
- vidinis nuoseklumas.
Ekonominis įgyvendinamumas čia reiškia pelningumą naudoti pritrauktus gyventojų išteklius. Šis klausimas, žinoma, turėtų būti svarstomas bendrame aktyvaus ir pasyvaus valdymo kontekste. Skaičiuojant santykinį indėlių išteklių pritraukimo iš asmenų efektyvumą, būtina atsižvelgti tiek į su jais susijusias išlaidas, įskaitant atsargas, tiek į neapibrėžtą jų likvidumo laipsnį, tiek į akivaizdžią naudą.
Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti sutelkta į situaciją rinkoje, neatsižvelgiant į atsirandančią panašių priemonių patikimumo hierarchiją. Taigi bankas, kuris palieka palūkanų normas žemesniame lygyje nei konkurentai, esantys patikimumo požiūriu, rizikuoja prarasti dalį klientų.
Į vidinį indėlių politikos nuoseklumą galima atsižvelgti keliais aspektais. Tai laikina indėlių palūkanų struktūra ir jų diferencijavimas pagal sumas, indėlių rūšis, palyginti su kitomis to paties banko panašiomis priemonėmis (sertifikatai, vekseliai ir kt.), Taip pat pagal skirtingas klientų kategorijas (pvz. , fiziniams ir juridiniams asmenims).
Komercinio banko indėlių politikos subjektai yra banko klientai, komerciniai bankai ir vyriausybinės agentūros. Indėlių politikos objektai apima banko pasiskolintas lėšas ir papildomas banko paslaugas (visapusiškas paslaugas). Banko indėlių politikos subjektų ir objektų klasifikacija.
Komercinio banko indėlių politikos formavimas grindžiamas tiek bendrais, tiek specifiniais principais.
Bendrieji indėlių politikos principai yra suprantami kaip principai, bendri tiek Rusijos Federacijos centrinio banko valstybinei pinigų politikai, kuri vykdoma makroekonominiu lygmeniu, tiek kiekvieno konkretaus komercinio banko lygiui. Į konkrečius indėlių politikos principus įeina principai, užtikrinantys optimalų banko išlaidų lygį, indėlių operacijų saugumą, patikimumą, nes bankas, kaupdamas laikinai laisvas lėšas vėlesniam jų išdėstymui, siekia gauti pajamų ne iš išlaidų, tačiau atsižvelgiant į rinkos, kurioje jis vykdo savo veiklą, realijas.
Išvardytų principų laikymasis leidžia bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant savo indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą.
Pagrindinis indėlių politikos tikslas yra pritraukti kuo daugiau pinigų už mažiausią kainą. Sėkmingas šio daugialypio banko indėlių politikos tikslo įgyvendinimas reikalauja, kad jo formavimo procese būtų išspręstos tokios užduotys kaip:
- pagalba atliekant indėlių operacijas siekiant gauti banko pelno arba sudaryti sąlygas pelnui ateityje;
- išlaikyti reikiamą bankų likvidumo lygį;
- užtikrinti indėlių operacijų subjektų įvairinimą ir įvairių indėlių formų derinį;
- palaikyti santykius ir tarpusavio nuoseklumą tarp indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų už indėlių ir kredito investicijų sumas ir sąlygas;
- sumažinti nemokamų lėšų indėlių sąskaitose skaičių;
- lanksčios palūkanų normos politikos vykdymas;
- nuolat ieškoti būdų ir priemonių sumažinti palūkanų išlaidas už pritrauktus išteklius;
- bankinių paslaugų plėtra ir klientų aptarnavimo kokybės bei kultūros gerinimas.
Šiuo klausimu taip pat patartina apsvarstyti komercinio banko indėlių politikos formavimo mechanizmą, kuris schematiškai parodytas 2 paveiksle. Sėkmingas banko nustatytų tikslų ir uždavinių įgyvendinimas kuriant ir vykdant indėlių politika labai priklauso nuo šio mechanizmo veiksmingumo.
Kiekvienas komercinio banko indėlių politikos formavimo etapas yra tiesiogiai susijęs su kitais ir yra privalomas optimaliai indėlių politikai formuoti ir teisingam indėlių proceso organizavimui. Kuriant banko indėlių politikos mechanizmą dalyvauja įvairūs struktūriniai banko padaliniai.
Svarbus banko likvidumą lemiantis veiksnys yra jo indėlių bazės kokybė. Indėlių kokybės kriterijus yra jų stabilumas. Kuo didesnė stabili indėlių dalis, tuo didesnis banko likvidumas, nes šioje dalyje sukaupti ištekliai neišeina iš banko. Padidėjus stabiliai indėlių daliai, sumažėja banko poreikis likvidaus turto, nes tai reiškia banko įsipareigojimų atnaujinimą.
Užsienio mokslininkų atlikta įvairių rūšių indėlių būklės analizė parodė, kad stabiliausi yra indėliai pagal pareikalavimą. Šios rūšies indėliai nepriklauso nuo palūkanų normos lygio. Jos priklausymas konkrečiam bankui daugiausia priklauso nuo tokių veiksnių kaip: paslaugų kokybė ir greitis; banko patikimumas; indėlininkams siūlomų paslaugų įvairovė; banko artumas klientui. Mažesnis stabilumas, remiantis užsienio mokslininkų apklausa, turi laiko ir taupomųjų indėlių balansą. Jų prisirišimui prie konkretaus banko įtakos turi palūkanų norma. Todėl jos gali būti perkeliamos, kai tam tikri skirtingų bankų nustatytų indėlių palūkanų lygio svyravimai.
Dabartinės praktikos analizė rodo, kad bet kurio komercinio banko indėlių bazės formavimas, kaip sudėtingas ir daug laiko reikalaujantis procesas, yra susijęs su daugybe subjektyvaus ir objektyvaus pobūdžio problemų.
Subjektyvios problemos apima:
- Rusijos komercinių bankų veiklos mastas ir silpna kapitalo bazė;
- banko vadovybės nesidomėjimas pritraukti lėšų iš klientų, ypač gyventojų, o tai diktuoja taktiniai ir strateginiai banko tikslai ir uždaviniai;
- nepakankamas aukščiausio ir vidutinio lygio vadovų lygis ir kokybė;
- daugelyje Rusijos bankų nėra moksliškai pagrįstos indėlių politikos koncepcijos;
- indėlių proceso organizavimo trūkumai: tinkamo padalinio nebuvimas banke; žemas indėlių rinkos rinkodaros tyrimų lygis; ribotas siūlomų indėlių paslaugų spektras ir pan.
Tarp objektyvių veiksnių išsiskiria:
- tiesioginė ir netiesioginė valstybės įtaka ir vyriausybinės agentūros komerciniams bankams;
- makroekonomikos poveikis, pasaulio finansų rinkų įtaka Rusijos pinigų rinkos būklei;
- tarpbankinė konkurencija;
- pinigų ir finansų rinka Rusija;
- Rusijoje nėra teisinio draudimo ir banko indėlių apsaugos mechanizmo.
Atsižvelgiant į tai, kas pasakyta, reikia pasakyti, kad indėlių politikos formavimo procesas yra glaudžiai susijęs su banko palūkanų normų politika, nes indėlių palūkanos yra veiksminga priemonė pritraukiant išteklius. Vyriausybės reguliavimo laikais įstatyme buvo nustatytos didžiausios palūkanų normos, atsižvelgiant į indėlio terminą, o dabar bankai gali savarankiškai nustatyti konkurencingas palūkanų normas, daugiausia dėmesio skirdami Rusijos Federacijos centrinio banko, valstybės diskonto normai. pinigų rinkos ir remdamiesi savo indėlių politika. Tam tikrų tipų indėlių sąskaitose pajamų dydis nustatomas pagal indėlio terminą, sumą, sąskaitos veikimo ypatumus, susijusių paslaugų apimtį ir pobūdį ir priklauso nuo to, ar klientas laikosi užstatas.
Banko palūkanos už indėlius yra pagrindinė veiklos išlaidų dalis. Todėl bankas, viena vertus, nėra suinteresuotas aukšto lygio palūkanų normomis, kita vertus, jis yra priverstas išlaikyti tokį indėlių palūkanų lygį, kuris būtų patrauklus klientams. Bandydami pritraukti indėlius, ypač didelius ir ilgalaikius, komerciniai bankai siūlo klientams dideles palūkanas, nepaisant padidėjusių palūkanų išlaidų. Tačiau bankų lėšų pritraukimas iš gyventojų nėra neribotas.
Siekdamas užtikrinti kredito įstaigų stabilumą, Rusijos centrinis bankas nustatė privalomą standartą N11 - maksimalus dydis pritraukė gyventojų pinigų indėlius (indėlius). Jis apskaičiuojamas procentais nuo visos gyventojų piniginių indėlių sumos ir banko nuosavų lėšų (kapitalo) vertės. Didžiausia leistina šio rodiklio vertė yra 100%.
Viena iš komercinio banko palūkanų normų politikos krypčių yra visų išteklių ir indėlių operacijų išlaidų apskaičiavimas ir analizė.
Tam reikia:
- nustatyti priimtinas palūkanas už indėlius (indėlius);
- ištirti pritrauktų išteklių palūkanų normos dinamiką;
- apskaičiuoti tikrąsias išteklių sąnaudas atsižvelgiant į infliaciją;
- išanalizuoti palūkanų sąnaudų, susijusių su pritrauktais ištekliais, pokyčius bendroje banko išlaidų apimtyje.
Palūkanų normas indėliams nustato kredito įstaigos, susitarusios su klientais, atsižvelgdamos į Rusijos Federacijos civilinio kodekso reikalavimus. Kredito įstaiga neturi teisės vienašališkai pakeisti indėlių palūkanų normas ir šių sutarčių su klientais sąlygas, išskyrus atvejus, numatytus federaliniame įstatyme „Dėl bankų ir bankų veiklos“ arba sutartyje su klientu. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamente dėl palūkanų apskaičiavimo tvarkos nustatyta, kad pajamos iš indėlio indėlininkui išmokamos grynaisiais pinigais palūkanų forma, kurią bankas nuskaičiuoja nuo pagrindinės skolos likučio. darbo dienos pradžia. Uždarius banko klientų sąskaitas, palūkanos skaičiuojamos iki faktinio sąskaitos uždarymo dienos.
Skaičiuojant palūkanas atsižvelgiama į palūkanų normos vertę, faktinį dienų, kurioms pritraukiamos lėšos, skaičių. Indėlininkui, kuris pasirenka banką, norėdamas įdėti lėšas, nustatymo procedūra (kiti dalykai yra lygūs) gali būti palūkanų sumos apskaičiavimo procedūra. Faktas yra tas, kad kai kurie bankai, apskaičiuodami jį, vadovaujasi tiksliu dienų skaičiumi per metus (365 arba 366), o kiti - apytiksliu skaičiumi (360 dienų), kuris atsispindi pajamų sumoje.
Palūkanos kaupiamos vienu iš jų būdų: paprastos palūkanos; sudėtinės palūkanos; su fiksuota palūkanų norma; su kintančia palūkanų norma.
Taip pat taikoma palaipsniui didėjanti palūkanų norma, priklausomai nuo laiko, kai lėšos iš tikrųjų yra indėlyje. Ši pajamų apskaičiavimo procedūra skatina lėšų galiojimo laiko pailgėjimą ir apsaugo indėlį nuo infliacijos.
Komercinio banko palūkanų normų politika, susijusi su jo veiklos komercializavimu, turėtų:
- skatinti pelno gavimą arba jo gavimo sąlygų sudarymą ateityje;
- reguliuoti indėlių ir skolinimo operacijų palūkanų normas ir nustatyti jas tokiu lygiu, kuris užtikrintų bankinių operacijų pelningumą;
- užtikrinti indėlių operacijų ir paskolų pagal terminus ir sumas išdavimo operacijų ryšį ir nuoseklumą;
- išlaikyti balanso likvidumą;
- sumažinti palūkanų normos riziką.
Baigiant šį klausimą reikia pažymėti, kad palūkanų normų politika yra neatskiriama komercinio banko indėlių politikos formavimo dalis. Tai reiškia, kad reikia laikytis kelių principų, kuriais turėtų būti grindžiama optimali banko palūkanų norma. Tarp jų, visų pirma, palūkanų diferenciacijos principas, atsižvelgiant į saugojimo laikotarpį ir santaupų sumą, „socialinio“ palūkanų už indėlius diferenciacijos principas, bankininkystės pelningumo užtikrinimo principas ir išsaugojimo bei reikėtų paminėti indėlininkų santaupų apsaugą. Formuojant efektyvią banko palūkanų normą ir indėlių politiką, reikia derinti visus šiuos principus.
2 KOMERCINIŲ BANKŲ DEPOZITINĖS VEIKLOS: PRAKTINIS ASPEKTAS
2.1 „Sberbank of Russia OJSC“ charakteristikos
Bankas yra atvira akcinė bendrovė, įkurta 1841 m. Ir nuo to laiko egzistuoja įvairiomis teisinėmis formomis. Bankas yra registruotas ir turi juridinį adresą Rusijos Federacijos teritorijoje. Pagrindinis banko akcininkas yra Rusijos Federacijos centrinis bankas („Rusijos bankas“), kuriam 2013 m. Kovo 31 d. Priklausė 60,3% banko paprastųjų akcijų arba 57,6% visų banko išleistų akcijų (gruodžio 31 d. 2012 m.: 60,3 % paprastųjų banko akcijų arba 57,6 % visų išleistų banko akcijų).Nuo 2013 m. Kovo 31 d. Banko stebėtojų tarybai pirmininkauja Rusijos banko pirmininkas. Stebėtojų taryboje taip pat yra kitų banko akcininkų atstovų. Du Rusijos banko valdytojo pavaduotojai yra banko stebėtojų tarybos pirmininko pavaduotojai.
Pagrindinė grupės veikla yra komercinė ir mažmeninė prekyba Banko operacijos Rusijos Federacijos teritorijoje. Bankas veikia generolo pagrindu banko licencija Rusijos bankas išleido nuo 1991 m.
Rusijos „Sberbank“ buvo sukurta tokia forma akcinė bendrovė atviro tipo pagal RSFSR įstatymą „Dėl bankų ir bankinės veiklos RSFSR“. Banko akcininkai yra daugiau nei 200 tūkstančių juridinių ir fizinių asmenų.
Rusijos „Sberbank“ buvo įregistruotas 1991 m. Birželio 20 d. Rusijos Federacijos centriniame banke. Registracijos numeris - 1481.
Bankas yra juridinis asmuo ir su savo filialais sudaro vieningą Rusijos „Sberbank“ sistemą.
Banko prekės ženklas (visas oficialus):
Akcinis Rusijos Federacijos taupomasis bankas (atvira akcinė bendrovė).
Sutrumpintas banko pavadinimas:
Rusijos „Sberbank“.
Informacija apie Rusijos „Sberbank“ veiklą 2010 m. Sausio 1 d.
- kapitalas - 947,6 milijardo rublių;
- pelnas - 143,7 milijardo rublių;
- grynasis pelnas - 113,0 milijardo rublių;
- išlaidų ir pajamų santykis (Sąnaudos / pajamos) - 42,7%;
- paskolų portfelis (įskaitant paskolas bankams) - 5 202,1 mlrd. rublių, įskaitant paskolas juridiniams asmenims (išskyrus paskolas bankams) - 3828,3 mlrd. rublių;
- investicijos į vertybinius popierius- 497,8 milijardo rublių;
- lėšų likutis asmenų sąskaitose - 2 908,0 milijardo rublių;
„Sberbank“ dalis 2010 m. Sausio 1 d.
- bankų sistemos turte - 24,4%;
- bankų sistemos sostinėje - 24,9%;
- mažmeninių indėlių rinkoje - 50,8%;
- lėšų pritraukimo iš juridinių asmenų rinkoje - 19,8%;
- mažmeninio skolinimo rinkoje - 31,1 proc .;
- įmonių skolinimo rinkoje - 29,8 proc.
Juridinių asmenų lėšų likutis - 1 836,7 mlrd.
Filialas, padaliniai:
- regioniniai bankai - 17;
- filialai - 766;
- vidiniai struktūriniai padaliniai - 19 639.
„Sberbank“ yra modernus universalus bankas, turintis didelę privataus kapitalo dalį, įsk. užsienio investuotojų. „Sberbank“ įstatinio kapitalo struktūra liudija apie didelį jo patrauklumą investicijoms.
Šiandien „Sberbank“ yra didžiausias Rusijos Federacijos, Vidurio ir Rytų Europos bankas, užima lyderio pozicijas pagrindiniuose Rusijos finansų rinkos segmentuose ir yra vienas didžiausių bankų pasaulyje pagal kapitalizaciją.
Tarptautiniai „Sberbank“ reitingai atspindi banko, kaip vieno dinamiškiausių ir diversifikuotų Rusijos bankų, autoritetą pasaulinėje bankų bendruomenėje.
„Sberbank“ turi unikalų filialų tinklą.
Dukteriniai Rusijos „Sberbank“ bankai veikia Kazachstane ir Ukrainoje.
2.2 Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analizė
Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analizė išleisime 2011 - 2013 m.Panagrinėkime fizinių ir juridinių asmenų lėšų dinamiką ir struktūrą.
Fizinių ir juridinių asmenų lėšų dinamikos ir struktūros analizė 2011–2013 m., Milijonas rublių.
Asmenys
- einamosios / paklausos sąskaitos
- terminuotieji indėliai
Bendros asmenų lėšos
Valstybinės ir visuomeninės organizacijos
- einamosios / atsiskaitymo sąskaitos
- terminuotieji indėliai
Iš viso valstybės lėšų ir visuomenes. organizacijos
Kiti juridiniai asmenys
- einamosios / atsiskaitymo sąskaitos
- terminuotieji indėliai
Iš viso kitų juridinių asmenų lėšos
Iš viso lėšų jurid. asmenų
Bendros fizinių ir juridinių asmenų lėšos
Didžiausia dalis bendra struktūra lėšų skolinasi fiziniai asmenys. Kartu pažymėtina, kad asmenų lėšų dalis bendroje struktūroje linkusi didėti: 64,11% - 2011 m. 64,9% 2012 m. Ir 66,52% 2013 m. Mažiausia dalis tenka valstybės ir visuomeninių organizacijų lėšoms. Jų dalis linkusi mažėti: 4,69% - 2011 m. 4,58% 2012 m. Ir 3,17% 2013 m. Kitų juridinių asmenų lėšos sudarė 31,2 proc. - 2011 m. 2012 m. - 30,52 proc., O 2013 m. - 30,3 proc. Šioje grupėje taip pat mažėja.
Terminuotieji indėliai sudaro didžiausią dalį bendroje asmenų fondų struktūroje (87,58% - 2011 m.; 87,3% - 2012 m. Ir 88,84% - 2013 m.), Atitinkamai 12,42%, 12,7% ir 11,16% 2011, 2012 m. 2013 m.
1) kalbant apie asmenų lėšas 2012 m., Palyginti su 2011 m., Įvyko šie pokyčiai:
- terminuotų indėlių augimas 66028 milijonais rublių arba 2,49%;
- einamųjų ir paklausos sąskaitų augimas 19103 milijonais rublių arba 5,08%.
2) kalbant apie asmenų lėšas 2013 m., Palyginti su 2012 m., Įvyko šie pokyčiai:
- terminuotų indėlių augimas 112,196 mln. rublių, arba 4,13%;
- einamųjų ir paklausos sąskaitų augimas 39692 milijonais rublių arba 1,05%.
Terminuotieji indėliai 2012 m., Palyginti su 2011 m., Sumažėjo 2702 mln. Rublių, arba 1,67 proc., 2013 m., Palyginti su 2012 m., Labai smarkiai sumažėjo - 67942 mln. Rublių, arba 42,32 proc. Einamosios / atsiskaitymų sąskaitos kasmet šiek tiek padidėja.
Apskritai kitų juridinių asmenų lėšos sumažėjo dėl to, kad sumažėjo:
1) einamosioms / atsiskaitymų sąskaitoms
- 7901 milijonu rublių arba 0,92% - 2012 m.
- 12 232 milijonais rublių arba 1,44% - 2013 m.
2) dėl terminuotų indėlių
- 1 533 milijonais rublių arba 0,25% - 2012 m.
- 788 milijonais rublių, arba 0,13% - 2013 m.
Aiškumo dėlei schemos pavidalu parodysime juridinių asmenų lėšas 2013 metams.
Bendroje juridinių asmenų fondų struktūroje didžiausią dalį užima kiti juridiniai asmenys (87 proc.), O valstybinėms ir visuomeninėms organizacijoms - tik 13 proc.
Analizė parodė, kad apskritai, lyginant su praėjusiais metais, 2012 metais padidėjo fizinių ir juridinių asmenų lėšos, 2013 metais - sumažėjo.
IŠVADA
Taigi, padarę išvadą iš nurodytos teorinės medžiagos, galime pasakyti, kad komerciniams bankams indėliai yra pagrindinis ir tuo pačiu pigiausias išteklių tipas. Padidinus šio elemento dalį išteklių bazėje, sumažėja palūkanų išlaidos, tačiau didelė jų dalis silpnina banko likvidumą.Banko iš klientų pritrauktos lėšos įskaitomos į einamąsias, indėlių ir taupymo sąskaitas. Tokių sąskaitų likučiai sumuojami ir pateikiami balanse kaip vienas rodiklis. Analizės metu pritraukti indėliai sugrupuojami pagal skubumą, kad būtų galima sužinoti, kiek laiko pritraukiama tam tikra lėšų suma. Padidinus indėlių pagal pareikalavimą dalį, sumažėja banko palūkanų išlaidos ir gaunamos didesnės palūkanos. Tačiau reikia nepamiršti, kad šie indėliai yra labiausiai nenuspėjama finansinė priemonė, todėl didelė jų dalis išteklių bazėje gali susilpninti banko likvidumą. Terminuotieji indėliai laikomi stabiliausia pritrauktų išteklių dalimi. Padidinus terminuotųjų indėlių dalį išteklių bazėje, padidėja banko stabilumas, leidžia efektyvus valdymas banko likvidumą ir mokumą.
Remiantis Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analize, galima padaryti šias išvadas.
Apskritai, fizinių ir juridinių asmenų lėšos 2012 m., Palyginti su 2011 m., Padidėjo 73 467 milijonais rublių, arba 1,56%; 2013 m., palyginti su 2012 m., sumažėjo - 8,064 mln. rublių, arba 0,17 proc.
2012 m., Palyginti su 2011 m., Įvyko šie pokyčiai:
- asmenų lėšos padidėjo 85,131 milijono rublių arba 2,81%;
- valstybės ir visuomeninių organizacijų lėšos sumažėjo 2230 milijonų rublių arba 1,01%;
- kitų juridinių asmenų lėšos sumažėjo 9434 milijonais rublių, arba 0,64%.
Taigi fizinių asmenų lėšų augimas sutapo su juridinių asmenų lėšų sumažėjimu. Todėl apskritai per metus pastebimas padidėjimas.
2013 m., Palyginti su 2012 m., Įvyko šie pokyčiai:
- asmenų lėšos padidėjo 72,504 milijono rublių arba 2,33%;
- valstybės ir visuomeninių organizacijų lėšos sumažėjo 67 548 milijonais rublių arba 30,78%;
- kitų juridinių asmenų lėšos sumažėjo 13 020 milijonų rublių, arba 0,89%.
Bendras juridinių asmenų lėšų sumažėjimas (80 568 milijonais rublių, arba 4,79%) pasirodė didesnis nei asmenų lėšų padidėjimas (72 504 milijonais rublių, arba 2,33%), todėl paprastai sumažėjo iš viso fiziniai ir juridiniai asmenys.
Didžiausia dalis bendroje fondų struktūroje priklauso asmenims. Fizinių asmenų dalis bendroje struktūroje linkusi didėti: 64,11% - 2011 m. 64,9% 2012 m. Ir 66,52% 2013 m. Mažiausia dalis tenka valstybės ir visuomeninių organizacijų lėšoms. Jų dalis linkusi mažėti: 4,69% - 2011 m. 4,58% 2012 m. Ir 3,17% 2013 m. Kitų juridinių asmenų lėšos sudarė 31,2 proc. - 2011 m. 2012 m. - 30,52 proc., O 2013 m. - 30,3 proc. Šioje grupėje taip pat mažėja.
Išnagrinėjus teorinius indėlių politikos pagrindus ir įvertinus esamą padėtį pinigų pritraukimo į Rusijos „Sberbank“ indėlius srityje, buvo galima parengti daugybę pasiūlymų ir rekomendacijų, kaip pagerinti banko indėlių politiką.
Taigi, norėdamas sustiprinti indėlių bazę ir išplėsti išteklių potencialą, bankas kviečiamas:
1) Išplėskite esamų indėlių sąrašą, sutelkdami dėmesį į skirtingus gyventojų segmentus, turinčius skirtingą pajamų lygį.
2) Išplėsti taupymo lakštų išdavimą.
3) Imtis priemonių, kad būtų sumažintas neigiamas gyventojų nenumatyto terminuotų indėlių atsiėmimo poveikis.
4) Iš anksto sumokėti palūkanas už patalpintus indėlius, siekiant kompensuoti infliacijos nuostolius.
5) Pristatykite naują paslaugą klientams - telemarketingo paslaugą.
6) Sustiprinti banko reklamos veiklą.
BIBLIOGRAFIJA
1 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, datuojamas 10.21.97. 1 ir 2 dalys. M.: Teisinė literatūra, 1994 m.2 1990 12 02 Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankininkystės veiklos“ Nr. 395-I su pakeitimais, padarytais 2008 m. nuo 2002 03 21.
3 Rusijos Federacijos centrinio banko laiškas „Dėl bankų indėlių ir taupomųjų sertifikatų“, 92.10.02 Nr. 14-3-20 su pakeitimais. Rusijos Federacijos centrinio banko laiškai, 92.12.18 N 23, 06.06.23 N 40, Rusijos Federacijos centrinio banko nurodymai, 1998 08 31 N 333-U, 2000 11 29 N 857-U // Nuoroda ir teisinė sistema (ATP) „Referentas“.
4 Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas Nr. 39-P „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su lėšų pritraukimu ir įdėjimu, apskaičiavimo tvarkos ir šių operacijų atspindėjimo apskaitos sąskaitose“, kuris buvo paskelbtas 98.06.26.
5 Rusijos centrinio banko nurodymas „Dėl papildomų priemonių, skirtų apsaugoti bankų indėlininkų interesus“, 03 03 27, Nr. 192-U su pakeitimais, padarytais 2008 m. Rusijos centrinio banko nurodymai, pateikti 07.02.02 Nr. 274-U, datuojami 11.11.1999 Nr. 687-U, datuojami 29.12.00 Nr. 891-U // Nuoroda ir teisinė sistema (SPS) „Referentas“.
6 Avdeeva V. D. Pasiektas brangus etapas // Finansinės naujienos. - 2003. - Nr. 9. - S. 4.
7 Balabanova I. T. Bankai ir bankininkystė... - SPb.: Peter, 2001.- 345s .: Ill.
8 Bankininkystė: vadovėlis. Ed. Kolesnikova V.I. - M.: Finansai ir statistika, 1999. - 536p.: Iliustr.
9 Buklemishev O. L. „Kojinė“ yra nenugalima arba indėlių politikos užgaidos // Interneto šaltinis
10 Žukovo EF Bankai ir bankinės operacijos. - SPb.: Petras, 2001.- 234 p.: Iliustr.
11 Lavrushin OI Banking: vadovėlis. - M.: Finansai ir statistika, 2003. - 672p.: Iliustr.
12 Lepetikovas D.O. Vaikščiojimas pas žmones // Ekspertas. - 2002. - Nr. 11. - S. 43.
13 Matovnikov M. Yu. Palūkanų normos mažinimas - rizika ir galimybės // Bankininkystė. - 2013. - Nr. 10. - S. 49-55.
14 Murychev A.N. Bankininkystės sektorius naujo kūrimo modelio išvakarėse // Interneto šaltinis
15 Rusijos „Sberbank“ šiandien // Pinigai ir kreditas. - 2013. - Nr. 7. - S. 12-19.
Čia paskelbta dalis darbo „Rusijos„ Sberbank “indėlių politika“. Šis darbas randamas atviruose šaltiniuose internete. O tai reiškia, kad jei bandysite tai apsaugoti, tai 100% nepavyks Rusijos universitetų plagiato patikrinimo ir jūsų mokytojas to nepriims!