Kredito indėlis ar kita banko sberbank politika. Komercinio banko indėlių politika (PJSC „Sberbank of Russia“). Indėlio "Kiaulė" sąlygos

Politinės situacijos stabilizavimas, teigiamos tendencijos Rusijos ekonomikoje sukuria pagrindą plėsti investicijas į tikroji ekonomika ir reikalauja paspartinti Rusijos „Sberbank“ išteklių bazės augimo tempą. Pagrindiniais lėšų pritraukimo šaltiniais bankas nustato:

Gyventojų santaupos yra pagrindinis ir stabiliausias investicijų šaltinis.

Lėšos juridiniai asmenys- dinamiškiausiai auganti Banko įsipareigojimų dalis.

Pagrindinė banko užduotis išteklių pritraukimo srityje yra:

Išlaikyti lyderio pozicijas piliečių santaupų pritraukimo rinkoje, skatinti gyventojų taupymą ir investicinį aktyvumą, suteikiant galimybę banko indėlininkams pasirinkti efektyvias taupymo formas, atitinkančias klientų reikalavimus likvidumui, pelningumui ir patikimumui, užtikrinant augimą ir investuotų lėšų kaupimas. Išlaikyti prioritetines indėlių kainodaros sąlygas mažiausiai socialiai apsaugotoms gyventojų grupėms.

Rinkos dalies išlaikymas ir galimas didinimas bankinių paslaugų rinkoje verslo klientams, ilgalaikių pageidavimų tarp klientų formavimas naudojantis Banko paslaugomis.

Siekdamas sukurti resursų bazę plėsti aktyvią veiklą, investuoti į realųjį ūkio sektorių ir mažinti savo palūkanų normų riziką, Bankas kaip pagrindinius prioritetus formuojant išteklių bazę išskiria: Iš viso išlaidų išteklių, išteklių pritraukimo struktūros optimizavimas pagal parametrus „kaina – terminas – perkainojimo ar ankstyvo atšaukimo rizika“.

Socialinių-politinių ir ekonominis nestabilumas o pokriziniam laikotarpiui būdingi infliaciniai lūkesčiai rimtai apsunkina efektyvias taupymo formas renkantis gyventojų problemą. Didelis visuomenės pasitikėjimas Rusijos „Sberbank“ darbu, kartu su naudojamų lėšų laikymo formų prieinamumu ir žinomumu prisideda prie tendencijos santaupas laikyti grynaisiais įveikimo laipsniškai. Lėtėjant infliacijai, spartėja gamybos augimas, ir darbo užmokesčio ir pensijos, mažesni mokesčių tarifai piliečių pajamoms, padidės banko galimybės pritraukti lėšų iš gyventojų.

Banko politika pritraukimo srityje bus skirta išlaikyti lyderio pozicijas indėlių rinkoje asmenys... Gyventojų taupymas ir toliau bus išteklių bazės pagrindas. Bankas fiziniams asmenims pasiūlys naujus finansinius produktus, sukurtus remiantis makroekonominių parametrų vertinimu, reguliariu regioninių indėlių ir paslaugų rinkų stebėjimu, tam tikrų sąlygų indėlių paklausos lygiu. Banko siūlomi indėliai atsižvelgs į visų socialinių ir amžiaus piliečių grupių – dirbančiųjų ir pensininkų, jaunimo ir vidutinio amžiaus žmonių – poreikius ir bus skirti tiek mažas pajamas gaunantiems, tiek turintiems asmenims. vidutinis ir aukštas pajamų lygis.

Banko fizinių asmenų terminuotųjų indėlių palūkanų politika bus skirta siūlyti tokias palūkanų normas, kurios atsižvelgs į rinkos sąlygas, Rusijos banko privalomųjų atsargų reikalavimus, o tai leis indėlininkams padidinti ir kaupti investuotas lėšas. Tarp palūkanų politikos prioritetų bus ir dalies didinimas ilgalaikiai indėliai... Noras įtraukti gyventojų „čiužinių“ lėšas į ekonominę apyvartą lemia poreikį didinti ne tik rublinių, bet ir užsienio valiutų indėlių patrauklumą ir skatinti jų augimą. Tokios palūkanų politikos įgyvendinimas leis Bankui ženkliai sumažinti palūkanų normą ir valiutos rizika... Optimizuodamas indėlių struktūrą pritraukimo terminų požiūriu, Bankas atsižvelgs į Civilinio kodekso numatytą riziką, kad indėlininkas gali besąlygiškai, anksti atsiimti indėlį. Ilgametė banko patirtis mažmeninių indėlių rinkoje, platus filialų tinklas, užtikrinantis platų Banko paslaugų prieinamumą, vyraujantys elgesio stereotipai ir skirtingų gyventojų grupių taupymo motyvai istoriškai lėmė Banko kliento formavimąsi. daugiausia pensinio amžiaus piliečių sąskaita. Atsižvelgdamas į savo socialinę misiją, Bankas šiai klientų grupei išlaikys prioritetines indėlių kainodaros sąlygas.

Bankas potencialių klientų tiksline grupe laiko ekonomiškai aktyvius šalies gyventojus ir jaunimą. Bankas ir toliau kurs ir įgyvendins priemonių kompleksą, kuriuo siekiama pritraukti šią klientų grupę į paslaugą, skatinti jų taupymo veiklą. Bankas siūlys indėlių produktų derinį su kreditu ir draudimu, kurs produktus, skirtus indėlininkų poreikiams tenkinti būstui, dideliems pirkiniams, apmokėjimui už mokslą, turizmą ir poilsį. Šios klientų grupės pritraukimą ir konsolidavimą, ilgalaikės abipusiai naudingos Banko ir kliento partnerystės sistemos sukūrimą palengvins atskirų sandorių finansų rinkose palaikymo programų kūrimas, pasitikėjimo valdymas klientų lėšos, finansinis patarimas, tarpininkavimo ir agentūrų paslaugos, naudojimasis pažangiomis informacines technologijas, įskaitant internetą. Kartu su standartinės konkurencijos replikacija bankininkystės produktai skirta plačiajai visuomenei, ji siūlys individualizuotas paslaugas ir indėlių produktus turtingiems klientams.

Rusijos „Sberbank“ išplės tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių išdavimą vidurinė klasė ir turtingi klientai; tarptautinės debeto kortelės ir mikroprocesorinės kortelės AS Sberkart skirtos pervesti atlyginimus, pensijas ir socialines išmokas... Tobulėjant paslaugų lygiui, galimybėms naudotis interneto technologijomis ir mobiliuoju telefonu, įsisavinimo plėtra leidžia transformuotis banko kortelėsį masinę prekę ir leis žymiai padidinti pinigų srautus naudojant banko korteles bei likučius klientų kortelių sąskaitose. Bankas planuoja padidinti likučius banko kortelių sąskaitose iki 3-5% viso pritrauktų lėšų iš fizinių asmenų. Pirmenybę teikiant darbo užmokesčio projektams, bankas paskirsto darbą su įmonėmis, universitetais, institutais.

Siekdamas tobulinti pritraukiamų išteklių struktūrą ir sudaryti konkurencingas investicijų į realųjį ūkio sektorių kainodaros sąlygas, bankas iškelia vieną iš pagrindinių uždavinių lėšų pritraukimo srityje išlaikyti ir didinti savo dalį įmonių bankininkystės rinkoje. Planuojama didinti iš verslo klientų pritraukiamų indėlių dalį. Šis tikslas turėtų būti pasiektas ilgalaikių santykių formavimo ir abipusiai naudingo bendradarbiavimo su klientais pagrindu.

Ekonomikos ir vadybos institutas (BV) FSUAO VO „KFU pavadintas V.I. Vernadskis"

5 kurso studentas

Sribnaya Jekaterina Andreevna, Ekonomikos ir vadybos institutas (BV) FSUAO VO „Kazanės federalinis universitetas, pavadintas V.I. Vernadskis“, Krymo Respublika, Simferopolis, mokslų daktaras, Viešųjų finansų ir bankininkystės katedros docentas

Anotacija:

Šiame straipsnyje nagrinėjamos problemos, su kuriomis susiduria komerciniai bankai vykdydami indėlių operacijas, analizuojamos komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai, aptariamas priemonių kompleksas, skirtas privačių indėlių išteklių rinkai gerinti.

Šiame straipsnyje nagrinėjamos problemos, su kuriomis susiduria komerciniai bankai vykdydami indėlių operacijas, analizuojamos komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai, aptariamas priemonių kompleksas, skirtas privačių indėlių rinkai gerinti.

Raktiniai žodžiai:

užstatas; komercinis bankas; indėlių operacijos; subjektas; individualus; palūkanų norma; Problemos

užstatas; komercinis bankas; indėlių operacijos; subjektas; individualus; palūkanų norma; problemų

UDC 336,71

Įvadas

Indėlių operacijos yra pagrindinės pagal apimtį tarp visų bankų įstaigų operacijų. Jie sudaro komercinių bankų išteklių pagrindą. Indėlių išteklių formavimas leidžia komerciniams bankams vykdyti aktyvias operacijas ir palaikyti reikiamą banko įstaigos likvidumo lygį.

Aktualumas

Rusijos Federacijoje kyla nemažai problemų formuojant ir valdant komercinių bankų indėlius. Patartina į juos atsižvelgti:

1) nestabilumas bankų sistema Rusijos federacijoje;

2) dažni Rusijos Federacijos centrinio banko politikos pokyčiai;

3) ilgalaikių ir pigių finansinių išteklių trūkumas ir trumpalaikių išteklių vyravimas prieš ilgalaikį komerciniuose bankuose;

4) maža komercinių bankų kapitalizacija Rusijos Federacijos bankų sistemoje;

5) fizinių asmenų indėlių Rusijos Federacijos komerciniuose bankuose paplitimas.

Komercinių bankų indėlių operacijų problema yra susijusi su:

1) Rusijos Federacijos komercinių bankų problemos dėl išteklių bazės formavimo ir veiksmingo pritrauktų lėšų panaudojimo aktyviai veiklai konkurencingoje rinkoje. bankinių išteklių;

2) Rusijos Federacijoje vykstančių infliacinių procesų problemas;

3) dvejonių problemos nacionaline valiuta Rusijos Federacija (rublis);

4) Rusijos Federacijos centrinio banko, kuris reguliuoja ir kontroliuoja, reikalavimų griežtinimo problemos komerciniai bankai, o tai savo ruožtu lemia komercinio banko veiklos mastą, aktyvios veiklos objektus, bendrą komercinio banko išteklių bazės apimtį, taip pat pritraukiamų išteklių kiekį.

TikslasŠiame straipsnyje analizuojamos Rusijos Federacijos komercinių bankų indėlių operacijų įgyvendinimo problemos.

Pagal užsibrėžtą tikslą darbe buvo išspręsta šie dalykai. užduotys:

1. Ištirtos problemos, su kuriomis susiduria komerciniai bankai vykdydami indėlių operacijas.

2. Išanalizuotos komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai.

3. Apsvarstytas priemonių rinkinys, skirtas privačių indėlių išteklių rinkai gerinti.

Medžiagos ir metodai: tyrimai ir vėlesnės išvados sudarytos remiantis ištirta medžiaga, teisės aktais, vadovėliais ir šalies bei užsienio mokslininkų moksliniais straipsniais aktualiais klausimais.

Rašydami straipsnį naudojome šiuos mokslo žinių metodus:

1. Abstrahavimas ir konkretizavimas (tyrime problemas, su kuriomis susiduria komerciniai bankai įgyvendindami indėlių operacijas).
2. Analizės ir sintezės metodai (analizuojant komercinių bankų indėlių politikos problemas ir jų sprendimo būdus bei priemonių kompleksą, skirtą privačių indėlių išteklių rinkai gerinti).

Rezultatai:

V.M. Solodkovas akcentuoja Rusijos Federacijos komercinio banko indėlių operacijų problemas: „1) išteklių bazės silpnumas, egzistavęs nuo bankų sistemos Rusijos Federacijoje sukūrimo ir pasireiškiantis ilgalaikių įsipareigojimų stygiumi. ; 2) ilgalaikių priemonių atsiradimo ir mažėjančios infliacijos kontekste yra palūkanų normos rizika, tai yra, reikia ją reguliuoti; 3) komercinių bankų ir indėlininkų sąveikoje kyla nemažai sunkumų“.

Dėl neapgalvotos indėlių politikos bankų įstaigos susiduria su likvidumo problemomis.

Vykdant bankinę veiklą pagrindinė sąlyga efektyviam komercinių bankų funkcionavimui yra pelningumo didinimas ir likvidumo užtikrinimas.

Komercinių bankų privalomųjų atsargų normos mechanizmas yra tas, kad Rusijos Federacijos centrinis bankas visiems komerciniams bankams ir kitoms depozitoriumo įstaigoms nustato pritrauktų lėšų privalomojo saugojimo korespondentinėse sąskaitose normą, neturint teisės jomis naudotis ir nemokant palūkanų. šių lėšų. Dydis privalomųjų rezervų nustatomas procentais nuo visos pritrauktos sumos komercinis bankas Pinigai.

Rusijos Federacijos centrinis bankas, padidindamas privalomųjų atsargų normą, nedelsdamas sumažina komercinių bankų perteklinių atsargų apimtį, mažina jų skolinimo pajėgumus, sumažina pritraukiamų indėlių dauginimosi lygį. Atitinkamai mažėja bendra pinigų pasiūla Rusijos Federacijos kredito rinkoje.

Jei Rusijos Federacijos centriniam bankui reikia padidinti lėšų pasiūlą, būtina sumažinti privalomųjų atsargų normą. Rusijos Federacijos centrinio banko sumažinus privalomųjų atsargų normą, padidės laisvųjų atsargų kiekis, padidės komercinių bankų kreditavimo galimybės ir padidės komercinių bankų pritraukiamų indėlių dauginimo lygis. .

Įjungta pinigų pasiūla Rusijos Federacijos centrinio banko privalomųjų atsargų reikalavimas turi įtakos ne tik pasikeitus kiekvieno komercinio banko išteklių apimčiai, bet ir pasikeitus pinigų daugikliui. Todėl šalyse, kuriose rinkos ekonomikaši priemonė yra piniginė kredito politika naudojamas su tam tikrais apribojimais. Dažnas Rusijos Federacijos centrinio banko privalomųjų atsargų keitimas neigiamai veikia komercinių bankų veiklą.

Bankų įstaigos, vykdydamos indėlių operacijas, susiduria su daugybe problemų, iš kurių pagrindinės yra šios:

1) nepakankamas Rusijos Federacijos bankų įstaigų kapitalizacijos lygis;

2) bankų įstaigų vadovų nepasidomėjimas pritraukti asmenų indėlių išteklius;

3) silpnas Rusijos Federacijos komercinių bankų valdymo lygis;

4) moksliškai pagrįstos valdymo strategijos tarp bankų Rusijos Federacijoje nebuvimas;

5) gana ribotas valstybės komercinių bankų siūlomų indėlių operacijų fiziniams ir juridiniams asmenims sąrašas;

6) didelė tarpbankinė konkurencija, verčianti komercinius bankus ieškoti naujų finansinių išteklių pritraukimo šaltinių;

7) Rusijos Federacijos užsienio valiutų, pinigų, kredito ir finansų rinkų krizės, neigiamai veikiančios komercinių bankų veiklą valstybėje, pasekmės.

Mūsų nuomone, pagrindinė Rusijos Federacijos komercinių bankų indėlių operacijų problema yra nepakankamas kapitalizacijos lygis. Taip yra dėl to, kad bankų įstaigų kapitalizacija turi didelę įtaką banko įstaigos pelningumo ir likvidumo lygiui. Bet kurios banko įstaigos efektyvumas priklauso nuo komerciniame banke pasiskolintų ir pasiskolintų išteklių kiekio.

Finansinių išteklių pritraukimas ir išteklių pritraukimo šaltinių struktūros keitimas yra pagrindinė komercinio banko įsipareigojimų ir turto valdymo politikos sudedamoji dalis. Savalaikis, efektyvus ir kompetentingas komercinių bankų pasyvių operacijų valdymas suponuoja kompetentingą ir efektyvią bankų indėlių politiką.

Šiuolaikinės rinkos plėtros rėmuose bankininkystės paslaugos patartina pabrėžti keletą problemų, būdingų komercinių bankų vykdomai indėlių politikai, taip pat pasiūlyti keletą būdų, kaip išspręsti nustatytas problemas. Tai leis komerciniams bankams iki minimumo sumažinti išteklių pritraukimo ir paskirstymo rizikas, siekiant pagerinti savo veiklos efektyvumą ir užkirsti kelią komercinio banko bankrotui.

Komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai pateikti 1 lentelėje.

1 lentelė. Komercinių bankų indėlių politikos problemos ir jų sprendimo būdai

Problemos	Sprendimai
1. Konkurencijos bankų sistemoje tarp komercinių bankų dėl indėlininkų ir skolininkų plėtra	Indėlių operacijų patrauklumo indėlininkams didinimas sumos, laiko, palūkanų normų požiūriu; naujų technologijų diegimas indėlių operacijose; paslaugų kokybės gerinimas; komercinio banko įvaizdžio stiprinimas bankinių paslaugų rinkoje; vykdyti teisingą ir efektyvią reklamą.
2. Resursų bazės trūkumas.	Juridinių ir fizinių asmenų pasitikėjimo komerciniais bankais didinimas; komercinių bankų indėlių politikos aktyvavimas; neigiamų veiksnių įtakos komercinių bankų veiklai, o ypač indėlių išteklių pritraukimui, sumažinimas.
3. Investuotų indėlių saugumo užtikrinimas.	Indėlių draudimas pagal valstybinį ir privalomus Rusijos Federacijos centrinio banko standartus; komercinio banko veiklos stabilumo ir likvidumo rodiklių didinimas.
4. Bankų sektoriaus nestabilumas.	Rusijos Federacijos centrinio banko politika, kuria siekiama stabilizuoti padėtį bankų sektoriuje; Kompetentingos ir veiksmingos komercinių bankų politikos vykdymas siekiant užtikrinti efektyvų funkcionavimą ir užkirsti kelią bankrotui.
5. Indėlių proceso vykdymo trūkumai, neteisingai parinkta indėlio politika.	Komerciniame banke struktūros, reguliuojančios indėlių operacijas, sukūrimas; komercinių bankų darbuotojų kvalifikacijos kėlimo įgyvendinimas.

Įgyvendinant indėlių politiką ir esant stipriai konkurencijai Rusijos Federacijos bankų sektoriuje, bankų įstaigos yra labai stipriai susietos su klientais ir labai nuo jų priklausomos. Kuo didesni finansiniai ištekliai riboti, tuo didesnė banko įstaigos priklausomybė nuo klientų rato.

Viena iš pagrindinių Rusijos Federacijos bankų sektoriaus krizės priežasčių yra tai, kad Rusijos Federacijos bankų institucijos gali laisvai laikyti finansinius išteklius, tinkamus aktyvioms operacijoms vykdyti. grynųjų pinigų fiziniai ir juridiniai asmenys, turintys sąskaitas bankų įstaigose.

Kadangi visų Rusijos Federacijos bankų įstaigų veiklos tikslas yra maksimaliai padidinti pelną ir pasiekti kuo daugiau didelio našumo efektyvumą, tuomet banko institucijos aktyvioms operacijoms vykdyti dažniausiai naudoja tuos finansinius išteklius, kurie tam neskirti ir kuriuos naudoti netikslinga.

Šių finansinių išteklių panaudojimo netikslingumą lemia tai, kad jie nėra derinami su aktyvia bankinių įstaigų veikla terminų, valiutos atžvilgiu, o su banko įstaigų aktyvia veikla derinami tik pagal sumą. O ši aplinkybė savo ruožtu gali sukelti likvidumo krizę bankinėje įstaigoje.

Rusijos Federacijos bankų įstaigos turėtų gerinti pritraukiamų išteklių kokybę ir savo aktyvioms operacijoms nenaudoti tų finansinių išteklių, kurių tam nenumato nei bankų teisės aktai, nei panaudojimo tikslingumas.

Rusijos Federacijos bankų įstaigų trumpalaikių finansinių išteklių, pritraukiamų iš fizinių ir juridinių asmenų, transformavimas į ilgalaikius finansinius išteklius neleis aprūpinti valstybės ekonomikos jai reikalingais ištekliais, taip pat užtikrinti. fizinių ir juridinių asmenų finansinių išteklių paklausa. Taip yra dėl to, kad ši transformacija turi savo apribojimų.

Stabili ir kompetentinga bankų indėlių bazė Rusijos Federacijoje gali būti suformuota tik sukūrus naują mechanizmą arba pertvarkant esamą, kuris leistų Rusijos Federacijos bankų institucijoms pritraukti vidutinės trukmės ir ilgalaikius finansinius išteklius.

Norėdami pritraukti vidutinės trukmės ir ilgalaikius asmenų finansinius išteklius, Rusijos Federacijos komerciniai bankai turi:

1) padidinti maksimali suma garantuojantys asmenų indėlių išteklius, taip pat įtraukti į šią sistemą užtikrinti kuo daugiau Rusijos Federacijos teritorijoje veikiančių bankų įstaigų gyventojų indėlius;

2) gerinti Rusijos Federacijos bankų teikiamų indėlių paslaugų kokybę;

3) Rusijos Federacijos asmenų raštingumo didinimas dėl savo finansinių santaupų deponavimo indėlių ištekliais bankų įstaigose;

4) naujų pensijų indėlių programų kūrimas ir įgyvendinimas Rusijos Federacijos bankų įstaigose.

Didinant asmenų motyvaciją investuoti savo finansinius išteklius į indėlių sąskaitas Rusijos Federacijos bankų įstaigose, būtina parengti priemonių kompleksą, skirtą privačių indėlių išteklių rinkai gerinti.

Šis priemonių rinkinys gali būti parengtas makro lygiu, o tai reiškia:

1) tobulinti Rusijos Federacijoje veikiančių bankų įstaigų indėlių operacijų reguliavimo teisinę ir reguliavimo sistemą;

2) pinigų politikos tobulinimas;

3) tobulinti Rusijos Federacijos bankų įstaigų indėlių operacijų organizavimą.

Šis priemonių rinkinys gali būti parengtas mikro lygiu, o tai reiškia:

1) Rusijos Federacijos banko įstaigos teikiamų paslaugų tobulinimas;

2) tobulinti Rusijos Federacijos bankų įstaigos personalo darbą;

3) gerinti banko įstaigos reputaciją ir įvaizdį Rusijos Federacijoje;

4) Rusijos Federacijos banko įstaigos nekomercinės veiklos plėtra.

Išvada

Taigi iš to, kas išdėstyta, galima daryti išvadą, kad indėlių politikos įgyvendinimas yra viena iš svarbių sričių pritraukiant naujus indėlininkus į banko įstaigą Rusijos Federacijoje ir valdant esamą Rusijos banko įstaigos indėlių portfelį. Federacija. Indėlių politikos įgyvendinimas didina Rusijos Federacijos bankų įstaigų efektyvumą teikiamų bankinių paslaugų rinkoje.

Bibliografija:

1. Solodkovas V.M. Indėlių sertifikatai kaip ilgalaikių įsipareigojimų formavimo būdas / V.M. Solodkovas. // Bankininkystė. - 2010. - Nr 8. - P. 69-71.
2. Tarasovas V.I. Kredito politikos, indėlio ir paskolos palūkanų santykis / V.I. Tarasovas // Baltarusijos bankų asociacijos biuletenis. - 2003. - Nr.27. - C. 24-30.

Atsiliepimai:

2017-05-02, 10:49 Lyubenkova Elena Petrovna
Apžvalga: 1) Visą pateiktą medžiagą būtina susisteminti pagal nurodytą straipsnio temą ir paversti ją vientisa visuma. Kol kas tai yra prastai tarpusavyje sujungtų dalių rinkinys, nors medžiaga gana įdomi. 2) Pateikto bibliografinio sąrašo aktualumas kelia abejonių dėl publikavimo datų, tikriausiai todėl kai kurios straipsnyje aprašytos problemos ir sprendimai jau yra pasenę. Reikėtų peržiūrėti naujesnes publikacijas šia tema. Straipsnį reikia peržiūrėti. Nerekomenduojama publikuoti.

komercinio banko indėlių politikos tobulinimo pasiūlymų rengimas. (2 skaidrė)

Remdamasis savo darbo tikslu, bandžiau išspręsti šias problemas: (3 skaidrė!!!)

Tyrimo objektas aktai dėl OJSC "Rusijos Federacijos taupomasis bankas" filialo Nr. 4205

Pirmoje dalyje atskleidžiau indėlių politikos esmę, tikslus, uždavinius, teoriniai mano darbo klausimai buvo pašventinti 1 dalyje.

Bankinės įstaigos, kaip vienos iš komercinės įmonės rūšių, specifika yra ta, kad didžioji jos išteklių dalis formuojama pritrauktų lėšų sąskaita.

Pagrindinės banko pritraukiamos lėšų rūšys – lėšos, kurias bankai pritraukia darbo su klientais procese (indėliai), lėšos, sukauptos išduodant savo skolinius įsipareigojimus (indėlių ir taupymo lakštų, vekselių).

Siekiant pritraukti išteklius, komerciniams bankams svarbu parengti indėlių politikos strategiją, pagrįstą įstatuose įtvirtintais komercinio banko tikslais ir uždaviniais, maksimaliai padidinančia pelną ir būtinybe išsaugoti banko likvidumą.

Formuojant komercinio banko indėlių politiką yra keletas pagrindinių ir specifinių požymių, kuriuos galime pamatyti kitoje skaidrėje (4 skaidrė).

Pirmajame skyriuje taip pat aptariamas indėlių politikos formavimo mechanizmas, kuris schematiškai pavaizduotas dalomosios medžiagos 1 pav.

Antroje darbo dalyje išanalizavau banko indėlių rinką Rusijos Federacijoje ir „Sberbank“ vietą šioje rinkoje.

Pavyzdžiui, 2005 metais pastebimai išaugo ankstesnių metų tendencija mažinti bankų, turinčių licenciją pritraukti fizinių asmenų indėlius, skaičių. Tai buvo bankų atrankos indėlių draudimo sistemoje rezultatas. 2005 metais tokių bankų sumažėjo nuo 1165 iki 1045.

Iš fizinių asmenų pritraukiamų lėšų dinamika byloja apie besitęsiančias teigiamas bankų sektoriaus plėtros tendencijas. 2005 m. namų ūkių lėšos bankuose išaugo 39% iki 2817 mlrd. rublių (2004 m. – 30%). Iš jų 2006 m. sausio 1 d. 1 524 milijardai rublių buvo patalpinti „Sberbank“, o 1 293 milijardai – kituose bankuose.

2005 m. „Sberbank“ dalis mažmeninių indėlių rinkoje toliau mažėjo.

„Sberbank“ dalis mažmeninių indėlių rinkoje

Pažymėtina, kad „Sberbank“ dalies mažėjimą indėlių rinkoje lėmė spartesnė kitų bankų mažmeninio verslo plėtra, nes absoliučiais skaičiais indėliai „Sberbank“ nuolat auga.

Kitas mano darbo punktas buvo Rusijos Federacijos Saugumo Tarybos skyriaus 4205 indėlių analizė 2003-2005 m.

Skolintų lėšų struktūra parodyta dalomoji medžiaga 2 pav.. Pagrindinė balanso įsipareigojimų dalis yra skolintos lėšos, kuriose fizinių asmenų lėšos 2005 metais (2 759 393 tūkst. rublių) sudaro 83% įsipareigojimų sumos, o 2005 m. juridiniai asmenys sudaro tik (440 522 tūkst. rublių) 13,25% įsipareigojimo sumos.

Didžiausia banko įsipareigojimų dalis, t.y. fizinėmis priemonėmis asmenų skaičius nuo 2003 m. iki 2005 m. padidėjo 1 350 452 tūkst. rublių, o tai rodo „Sberbank“ populiarumą tarp gyventojų ir teisingą banko politiką paslaugų fiziniams asmenims srityje. asmenų.

Šie duomenys pateikti 1 lentelėje.

Fig. 3 dalomoji medžiaga galime atsekti dinamiką indėliai nat. asmenų. Stebime reikšmingą fizinių asmenų indėlių populiarumo augimą. asmenų. Nuo 2003 iki 2005 metų fizinių asmenų indėliai. asmenų Rusijos Federacijos Saugumo Tarybos departamente Nr.4205 padidėjo nuo 1406994 tūkst. 2003 metais iki 2 757 446 tūkst. 2005 metais, t.y. beveik įjungtas 196 %.

2 lentelėje apžvelgsime fizinių asmenų lėšų investavimo dinamiką. esantys asmenys taupymo lakštus.

Įvertinę lėšų, investuotų į taupymo lakštus, sumą, darome išvadą, kad šios lėšos per ataskaitinį laikotarpį padidėjo 187,23 tūkst. rublių.

Fig. 4 aiškiai matyti, kad 2004 m. smarkiai išaugo fizinės lėšos. asmenų investavo į taupymo lakštus, o vėliau šią sumą sumažino.

Šiam pokyčiui įtakos turi ir banko palūkanų politika, tad jei

Įvadas …………………………………………… .. ……………………………… ..… .3

1.1 Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija ………… .....................… .4
1.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas valdymo sistemoje
bankiniai ištekliai .................................................................................................. …………………………….. aštuoniolika

2.1 Rusijos „Sberbank“ charakteristikos ………………… .. …………… ...................... 39
2.2 Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analizė ……… .. …… .................….… 51
Išvada…………………………………………………………………………………………… .78
Literatūros sąrašas …………………………………………………………… ................................ 70

ĮVADAS

Komercinio banko pasyvios operacijos apibūdinti lėšų šaltinius ir banko ryšių pobūdį. Būtent jie iš esmės nulemia bankinių išteklių naudojimo sąlygas, formas ir kryptis, t.y. aktyvių operacijų sudėtis ir struktūra.

Užsakymas rašyti baigiamąjį darbą – svetainė

Dabartinis studentų saugomas paruoštų bankų bankas baigiamieji projektai kviečia atsisiųsti bet kokius projektus ta tema, kurios jums reikia. Prabangus kituose Rusijos miestuose.

Komercinio banko indėlių (indėlių) operacijos- tai operacijos, skirtos pritraukti juridinių ir fizinių asmenų lėšas į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą, taip pat klientų atsiskaitomųjų sąskaitų likučius, skirtus panaudoti jas kaip kredito išteklius ir investicinė veikla... Indėlis (indėlis) – tai piniginės lėšos (grynaisiais ir negrynaisiais pinigais, nacionaline ar užsienio valiuta), kurias jų savininkas perveda į banką saugoti tam tikromis sąlygomis. Indėlių operacijos turėtų būti organizuojamos laikantis kelių principų:
- gauti dabartinį pelną ir sudaryti sąlygas jam gauti ateityje;
- lanksti politika valdant indėlių operacijas, siekiant išlaikyti banko veiklos likvidumą;
- nuoseklumas tarp indėlių politika ir turto grąža;
- bankinių paslaugų plėtra, siekiant pritraukti klientus.
Darbo tikslas – ištirti komercinio banko indėlių operacijas ir jų analizę.
Norint pasiekti šį tikslą, būtina išspręsti šias užduotis:
- apsvarstykite teorinis aspektas indėlių operacijos;
- apsvarstyti praktinį indėlių operacijų aspektą.
Tyrimo objektas – OJSC Rusijos „Sberbank“.
Tiriant pasirinktą, buvo remtasi norminiais teisės aktais, periodine ir moksline literatūra.

1 KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ OPERACIJOS: TEORINIS ASPEKTAS

1.1 Komercinių bankų indėlių operacijų klasifikacija

Indėlių operacijos yra plati sąvoka, nes apima visą banko veiklą, susijusią su lėšų pritraukimu indėliams. Šios grupės bruožas pasyvios operacijos Bankas gana silpnai kontroliuoja tokių operacijų apimtį, nes iniciatyva įdėti lėšas į indėlius kyla iš indėlininkų. Tuo pačiu metu, kaip rodo praktika, indėlininkui rūpi ne tik banko mokamos palūkanos, bet ir bankui patikėtų lėšų saugojimo patikimumas.
Pagrindinis reglamentas reguliuojant indėlių operacijas:
– federalinis įstatymas RF "Dėl bankų ir bankinės veiklos" 1990 12 02 Nr. 395-I su pakeitimais, padarytais nuo 2002-03-21;
- Rusijos Federacijos civilinis kodeksas: str. 834 - 844 (44 skyrius), str. 845 - 860 (45 skyrius), str. 395, 809, 818 val., 2;
- Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas Nr. 39-P „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su lėšų surinkimu ir įdėjimu, apskaičiavimo ir šių operacijų atspindėjimo sąskaitose tvarkos. buhalterinė apskaita„Data 26.06.98;
- Rusijos Federacijos centrinio banko raštas „Dėl bankų indėlių ir taupomųjų sertifikatų“ 92 10 02 Nr. 14-3-20 su pakeitimais. 92-12-18 Rusijos Federacijos centrinio banko laiškai. Nr.23 ir kt.

Indėlių sąskaitos gali būti labai įvairios ir jų klasifikavimas grindžiamas tokiais kriterijais kaip indėlių šaltiniai, jų specialus tikslas, pelningumo laipsnis ir pan., tačiau dažniausiai kaip kriterijus yra naudojama indėlininko kategorija ir indėlio atsiėmimo forma. Indėlių operacijos yra klasifikuojamos:
1) Atsižvelgiant į bendraautorių kategoriją:
- juridinių asmenų (įmonių, organizacijų, kitų bankų) indėliai;
- fizinių asmenų indėliai.
2) Kalbant apie ekonominį turinį:
- atsižvelgiant į indėlininkų kategorijas;
- pagal atsisakymo formas;
- pagal saugomų lėšų panaudojimo tvarką.
3) Lėšų išėmimo forma:
- terminuotieji indėliai;
- indėliai iki pareikalavimo;
- gyventojų taupomieji indėliai.
Indėliai iki pareikalavimo – tai lėšos, kurias galima pareikalauti bet kuriuo metu be išankstinio kliento įspėjimo bankui. Tai apima lėšas einamosiose, atsiskaitymo, biudžeto ir kitose sąskaitose, susijusiose su atsiskaitymu arba tiksliniu lėšų panaudojimu.
Indėliai iki pareikalavimo iš esmės yra nestabilūs, o tai riboja komercinių bankų naudojimo galimybes. Dėl šios priežasties sąskaitų turėtojams mokamos mažos palūkanos arba jų nemokamos. Indėlių iki pareikalavimo atveju bankai privalo turėti Rusijos Federacijos centriniame banke privalomąsias atsargas.
Indėlių iki pareikalavimo palūkanos indėlininkui įskaitomos paprastai kartą per metus, naujų kalendorinių metų pradžioje.
Indėlių iki pareikalavimo sąskaitų pranašumas jų savininkams yra didelis jų likvidumas. Pagrindinis indėlių iki pareikalavimo trūkumas jų savininkams yra mokėjimas mažos palūkanos sąskaitoje, o bankui – būtinybė turėti didesnį veiklos rezervą likvidumui palaikyti. Taigi, indėlio iki pareikalavimo sąskaitos ypatybes galima apibūdinti taip:
- pinigų įnešimas ir išėmimas atliekamas bet kuriuo metu be jokių apribojimų;
- sąskaitos turėtojas moka bankui komisinį mokestį už naudojimąsi sąskaita fiksuoto mėnesinio tarifo forma;
- bankas moka mažas išlaidas už lėšų laikymą sąskaitose pagal pareikalavimą palūkanų normos arba visai nemoka;
- indėlių iki pareikalavimo bankas perveda aukštesnes normas į Rusijos Federacijos centrinio banko privalomųjų atsargų fondą.
Dėl didelio lėšų mobilumo sąskaitų pagal poreikį likutis nėra pastovus, kartais itin nepastovus. Tačiau nepaisant didelio lėšų pagal pareikalavimą mobilumo sąskaitose, galima nustatyti jų minimalų, nemažėjantį likutį ir panaudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.
Indėlių iki pareikalavimo pagalba išsprendžiama banko pelno gavimo problema, nes jie yra pigiausias išteklius, o klientų atsiskaitymų ir einamųjų sąskaitų aptarnavimo kaštai yra minimalūs. Daugumos komercinių bankų pritraukiamų lėšų struktūroje didžiausią dalį sudaro indėliai iki pareikalavimo. Tačiau optimali šių lėšų dalis banko resursuose siekia iki 30–36 proc. Rusijoje šių lėšų dalis yra daug didesnė. Indėlių iki pareikalavimo dalies padidėjimas finansiniai ištekliai gali jį sumažinti palūkanų išlaidos ir leidžia gauti didesnį pelną iš šių lėšų panaudojimo bankinis turtas... Tačiau tuo pačiu metu sąskaitų tikrinimas yra labiausiai nenuspėjamas įsipareigojimų elementas. Todėl didelė jų dalis skolintame kapitale labai susilpnina banko likvidumą. Šiuo atžvilgiu svarbus vadovybės uždavinys – nustatyti optimalią banko indėlių bazės struktūrą.
Antroje vietoje pagal svarbą bankams yra terminuotieji indėliai, nes jie yra stabilūs ir leidžia bankui ilgą laiką turėti indėlininko lėšas. Terminuotieji indėliai – tai lėšos, įskaitomos į indėlių sąskaitas griežtai nustatytam laikotarpiui, mokant palūkanas. Jų norma priklauso nuo indėlio dydžio ir termino. Tai, kad terminuoto indėlio savininkas gali juo disponuoti tik pasibaigus sutartam terminui, neatmeta galimybės anksti gauti savo lėšas banke. Tačiau tokiu atveju sumažinamos kliento palūkanos už indėlį.
Terminuotieji indėliai skirstomi pagal terminą:
- indėliai iki 3 mėnesių;
- indėlius, kurių terminas nuo 3 iki 6 mėnesių;
- indėlius, kurių terminas nuo 6 iki 9 mėnesių;
- indėlius, kurių terminas nuo 9 iki 12 mėnesių;
- indėliai, kurių terminas ilgesnis nei 12 mėnesių.
Terminuotųjų indėlių sąskaitų privalumas klientui yra kvitas didelis procentas, o bankui – galimybę išlaikyti likvidumą su mažesniu veiklos rezervu. Terminuotųjų indėlių sąskaitų trūkumas klientams yra mažas likvidumas. Banko trūkumas yra būtinybė mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir taip sumažinti maržą.
Yra dvi terminuotųjų indėlių formos:
- terminuotas terminuotas indėlis;
- skubus įnašas, iš anksto pranešus apie atšaukimą.
Tiesą sakant, terminuotasis indėlis reiškia lėšų pervedimą bankui visiškai disponuoti sutartyje numatytam laikotarpiui ir sąlygomis, o pasibaigus šiam terminui terminuotąjį indėlį savininkas gali bet kada atsiimti. Klientui už terminuotąjį indėlį mokamo atlygio dydis priklauso nuo termino, indėlio dydžio ir nuo to, kaip indėlininkas vykdo sutarties sąlygas. Kuo ilgesni terminai ir (ar) kuo didesnė užstato suma, tuo didesnis atlygio dydis. Ši smulkmeniška gradacija skatina bendradarbius efektyviai organizuoti. nuosavų lėšų ir jų talpinimas indėliuose, taip pat sudaromos sąlygos bankams valdyti savo likvidumą.
Indėliai su išankstiniu pranešimu apie lėšų išėmimą reiškia, kad klientas privalo iš anksto pranešti bankui apie indėlio atsiėmimą per sutartyje nurodytą laikotarpį (paprastai nuo 1 iki 3, nuo 3 iki 6, nuo 6 iki 6 val. 12 ir daugiau nei 12 mėnesių). Atsižvelgiant į įspėjimo terminą, taip pat nustatoma indėlių palūkanų norma.
Jei indėlininkas nori pakeisti indėlio sumą – mažinti ar padidinti, tuomet jis gali nutraukti esamą sutartį, atsiimti ir perregistruoti savo indėlį naujomis sąlygomis. Tačiau indėlininkui anksčiau laiko atsiėmus indėlio lėšas, jis gali iš dalies arba visiškai prarasti sutartyje numatytas palūkanas. Paprastai tokiais atvejais palūkanos sumažinamos iki palūkanų, mokamų už indėlius iki pareikalavimo, sumos.
Nustatant terminuotųjų indėlių palūkanų normą, lemiamas veiksnys yra laikotarpis, kuriam įdėtos lėšos: kuo ilgesnis laikotarpis, tuo palūkanų lygis didesnis. Esminis momentas – pajamų mokėjimo dažnumas, kuo rečiau mokami mokėjimai, tuo didesnė palūkanų norma. Taip pat naudotas Skirtingi keliai palūkanų mokėjimų apskaičiavimas.
Pritraukiant terminuotuosius indėlius išsprendžiamas banko balanso likvidumo užtikrinimo uždavinys.
Gyventojų taupomieji indėliai skirstomi pagal indėlių operacijos terminą ir sąlygas:
- skubus;
- skubiai su papildomais mokėjimais;
- sąlyginis;
- nešiotojui;
- pagal poreikį;
- į einamąsias sąskaitas ir kt.
Jie įvežami ir ištraukiami pilnas kiekis arba iš dalies ir patvirtinta išduodant sąskaitų knygelę. Bankai priima tikslinius indėlius, kurių mokėjimas yra suplanuotas atostogų, gimtadienių ir pan. laikotarpiui. Taupomiesiems indėliams priskiriami indėliai, suformuoti siekiant kaupti ar išsaugoti santaupas. Jiems būdinga specifinė atsiradimo motyvacija – taupumo skatinimas, tikslinių lėšų kaupimas ir didelis pelningumas, nors ir mažesnis nei terminuotųjų indėlių.
Taupomieji indėliai bankams turi savo privalumų ir trūkumų. Reikšmė taupomieji indėliai bankams yra tai, kad jų pagalba nepanaudotos gyventojų pajamos yra mobilizuojamos ir paverčiamos gamybiniu kapitalu. Bankų trūkumai yra būtinybė mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir šių indėlių poveikis ekonominiams, politiniams, psichologiniams veiksniams, o tai padidina greito lėšų nutekėjimo iš šių sąskaitų ir banko likvidumo praradimo grėsmę.
Svarstymo metu Ši problema Taip pat pažymėtina, kad šalies komercinių bankų indėlių politikoje pradedami naudoti užsienio praktikos instrumentai – tai pareikštinis indėlio sertifikatas, kuriuo galima prekiauti rinkoje kaip ir bet kuriuo kitu vertybiniu popieriumi. Pažyma yra rašytinė banko emitento pažyma apie lėšų įnešimą, patvirtinanti indėlininko ar jo teisių perėmėjo teisę gauti indėlio sumą ir palūkanas už ją pasibaigus nustatytam terminui. Sertifikatų išdavimo ir išdavimo taisyklės numatytos Rusijos Federacijos centrinio banko 1992-10-02 rašte Nr. 14-3-20 „Dėl bankų indėlių ir taupymo sertifikatų“ su pakeitimais, padarytais Centrinio banko raštu. Rusijos Federacijos Nr. 23 18.12.92 ir yra vienodos visiems komerciniams bankams Rusijos teritorijoje. Pagal šias taisykles indėlio sertifikatas gali būti išduodamas tik Rusijoje ar kitoje valstybėje registruotiems juridiniams asmenims, kurie naudoja rublį kaip pareigūnas. piniginis vienetas, o taupymo lakštą – tik fiziniams asmenims, gyvenantiems Rusijos Federacijos ar kitos valstybės, kuri kaip teisėta mokėjimo priemonė naudoja rublį, teritorijoje.
Indėlio sertifikatas turi dvi privalumus. Pirma, skirtingai nei kiti indėlių politikos instrumentai, jis yra mainų žaidimo objektas, todėl jo savininkas gali tikėtis gauti papildomo pelno dėl palankaus rinkos sąlygų pasikeitimo. Antra, jei valdžia įgyvendins savo ketinimus įšaldyti įmonių indėlius, laisvai rinkoje cirkuliuojančio sertifikato įsigijimas jų savininkams suteiks tam tikrą manevro laisvę. Esant tokiai situacijai, sertifikatas tampa alternatyvia mokėjimo priemone.
Pateiktinių indėlių ir taupymo lakštų blankus gamina tik spaustuvės, gavusios Rusijos Federacijos finansų ministerijos licenciją gaminti vertybinių popierių formas. Asmens pažymėjimų blankus bankai gali pagaminti savarankiškai, spausdindami, kopijuodami, spausdindami mašinėle ar kitais būdais.
Remiantis 1992-10-02 Rusijos Federacijos centrinio banko rašto Nr.14-3-20 papildymais. „Dėl indėlių ir santaupų sertifikatų“ sertifikatai turi būti skubūs. Indėlio sertifikatų apyvartos laikotarpis (nuo sertifikato išdavimo dienos iki tos dienos, kai sertifikato savininkas pagal sertifikatą gauna teisę reikalauti indėlio ar įnašo) ribojamas vieneri metai. Taupymo sertifikatai galioja iki trejų metų.
Iš viso to, kas išdėstyta pirmiau, galima padaryti tokias išvadas. Indėliai tarp pritrauktų banko lėšų yra svarbus išteklių šaltinis. Tačiau toks bankinių išteklių formavimo šaltinis kaip indėliai turi tam tikrų trūkumų. Visų pirma, kalbame apie reikšmingas banko materialines ir finansines išlaidas pritraukiant lėšas indėliams, ribotą lėšų prieinamumą konkrečiame regione. Ir, nepaisant to, konkurencija tarp bankų kredito išteklių rinkoje verčia juos imtis priemonių plėtoti paslaugas, palengvinančias indėlių pritraukimą.

1.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankinių išteklių valdymo sistemoje

Norint pritraukti išteklių savo veiklai, komerciniams bankams svarbu vystytis indėlių politikos strategija remiantis komercinio banko tikslais ir uždaviniais, įtvirtintais įstatuose, maksimaliai didinant pelną ir būtinybe išsaugoti banko likvidumą. Indėlių politika pirmiausia turi atitikti šiuos reikalavimus:
- ekonominis tikslingumas;
- konkurencingumas;
- vidinė konsistencija.
Ekonominis pagrįstumas čia reiškia pritraukiamų gyventojų išteklių naudojimo pelningumą. Šis klausimas, žinoma, turėtų būti nagrinėjamas bendrame aktyvaus-pasyvaus valdymo kontekste. Skaičiuojant santykinį fizinių asmenų indėlių išteklių pritraukimo efektyvumą, būtina atsižvelgti ir į su jais susijusias sąnaudas, įskaitant rezervus, ir į neapibrėžtą jų likvidumo laipsnį, ir į akivaizdžią naudą.
Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti orientuota į situaciją rinkoje, kartu atsižvelgiant į besiformuojančią palyginamų priemonių patikimumo hierarchiją. Taigi bankas, laikantis palūkanų normų žemesnius nei patikimumo požiūriu artimi konkurentai, rizikuoja prarasti dalį savo klientų.
Vidinis indėlių politikos nuoseklumas gali būti vertinamas keliais aspektais. Tai laikina indėlių palūkanų struktūra ir jų diferencijavimas pagal sumas, indėlių rūšis, lyginant su kitomis panašiomis to paties banko priemonėmis (sertifikatais, vekseliais ir kt.), taip pat pagal įvairias klientų kategorijas (pvz. , fiziniams ir juridiniams asmenims).
Komercinio banko indėlių politikos subjektai yra banko klientai, komerciniai bankai ir valstybės institucijos. Indėlių politikos objektai – pritrauktos banko lėšos ir papildomos banko paslaugos (kompleksinės paslaugos). Banko indėlių politikos subjektų ir objektų klasifikacija.
Komercinio banko indėlių politikos formavimas grindžiamas tiek bendrais, tiek konkrečiais principais.
Pagal Bendri principai indėlių politika suprantama kaip principai, kurie yra vienodi Rusijos Federacijos centrinio banko valstybės pinigų politikai, vykdomai makroekonominiu lygiu, ir politikai kiekvieno konkretaus komercinio banko lygmeniu. Konkretūs indėlių politikos principai apima optimalaus banko kaštų lygio užtikrinimo, indėlių operacijų saugumo, patikimumo principus, nes bankas, kaupdamas laikinai laisvas lėšas tolesniam jų išdėstymui, siekia gauti pajamų ne bet kokiu atveju. sąnaudų, tačiau atsižvelgiant į rinkos, kurioje jis vykdo savo veiklą, realijas.
Išvardintų principų laikymasis leidžia bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant savo indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą.
Pagrindinis indėlių politikos tikslas yra pritraukti kuo daugiau pinigų Žemiausia kaina... Sėkmingas šio daugialypio banko indėlių politikos tikslo įgyvendinimas suponuoja, kad jo formavimo procese bus išspręstos tokios užduotys kaip:
- pagalba atliekant indėlių operacijas siekiant gauti banko pelno arba sudaryti sąlygas gauti pelną ateityje;
- išlaikyti reikiamą bankų likvidumo lygį;
- užtikrinti indėlių operacijų subjektų diversifikavimą ir įvairių indėlių formų derinimą;
- palaikyti ryšį ir tarpusavio nuoseklumą tarp indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų pagal indėlių ir kredito investicijų sumas ir terminus;
- sumažinimas laisvų lėšų indėlių sąskaitose;
- Lanksčios palūkanų politikos vykdymas;
- nuolatinis ieškojimas būdų ir priemonių, kaip sumažinti palūkanų išlaidas už pritraukiamus išteklius;
- bankinių paslaugų plėtra ir klientų aptarnavimo kokybės bei kultūros gerinimas.
Šiame numeryje taip pat patartina apsvarstyti komercinio banko indėlių politikos formavimo mechanizmą, kuris schematiškai pavaizduotas 2 pav. Sėkmingas banko užsibrėžtų tikslų ir uždavinių įgyvendinimas kuriant ir vykdant banko indėlių politiką. indėlių politika labai priklauso nuo šio mechanizmo efektyvumo.
Kiekvienas iš komercinio banko indėlių politikos formavimo etapų yra tiesiogiai susijęs su kitais ir yra privalomas optimalios indėlių politikos formavimui bei teisingam indėlių proceso organizavimui. Kuriant banko indėlių politikos mechanizmą dalyvauja įvairūs banko struktūriniai padaliniai.
Svarbus veiksnys, lemiantis banko likvidumą, yra jo indėlių bazės kokybė. Indėlių kokybės kriterijus yra jų stabilumas. Kuo didesnė stabili indėlių dalis, tuo didesnis banko likvidumas, nes šioje dalyje sukaupti ištekliai iš banko nepalieka. Stabiliosios indėlių dalies padidėjimas mažina banko likvidaus turto poreikį, nes tai reiškia banko įsipareigojimų atsinaujinimą.
Užsienio mokslininkų atlikta įvairių rūšių indėlių būklės analizė parodė, kad indėliai iki pareikalavimo yra stabiliausi. Šio tipo indėliai nepriklauso nuo palūkanų normos lygio. Jo priklausomybę konkrečiam bankui daugiausia lemia tokie veiksniai kaip: paslaugų kokybė ir greitis; banko patikimumas; Indėlininkams siūlomų paslaugų įvairovė; banko artumas klientui. Mažiau stabilumo, remiantis užsienio mokslininkų apklausa, turi terminuotųjų ir taupomųjų indėlių likučius. Jų prisirišimui prie konkretaus banko įtakos turi palūkanų normos lygis. Todėl, esant tam tikriems skirtingų bankų nustatytų indėlių palūkanų dydžio svyravimams, jie yra migruojami.
Dabartinės praktikos analizė rodo, kad bet kurio komercinio banko indėlių bazės formavimas, kaip sudėtingas ir daug pastangų reikalaujantis procesas, yra susijęs su daugybe tiek subjektyvių, tiek objektyvių problemų.
Subjektyvios problemos apima:
- Rusijos komercinių bankų veiklos mastai ir silpna kapitalo bazė;
- banko vadovybės nesidomėjimas pritraukti lėšų iš klientų, ypač gyventojų, kurį lemia banko taktiniai ir strateginiai tikslai bei uždaviniai;
- nepakankamas aukščiausios ir viduriniosios grandies vadovų lygis ir kokybė;
- daugumoje Rusijos bankų nėra moksliškai pagrįstos indėlių politikos koncepcijos;
- indėlių proceso organizavimo trūkumai: trūksta tinkamo skyriaus banke; žemas lygis indėlių rinkos rinkodaros tyrimų sukūrimas; ribotas siūlomų indėlių paslaugų asortimentas ir pan.
Tarp objektyvių veiksnių išsiskiria šie:
- tiesioginė ir netiesioginė valstybės įtaka ir vyriausybines agentūras komerciniams bankams;
- makroekonomikos, pasaulio finansų rinkų įtaka Rusijos pinigų rinkos būklei;
- tarpbankinė konkurencija;
- pinigų būklė ir finansų rinka Rusija;
- Rusijoje nėra teisinio draudimo ir banko indėlių apsaugos mechanizmo.
Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, reikia pasakyti, kad indėlių politikos formavimo procesas yra glaudžiai susijęs su banko palūkanų normų politika, nes indėlių palūkanos yra veiksminga priemonė pritraukti išteklius. Laikais valstybinis reguliavimas Maksimalios palūkanų normos buvo nustatytos įstatymu, atsižvelgiant į indėlio terminą, o dabar bankai gali savarankiškai nustatyti konkurencingas palūkanų normas, daugiausia dėmesio skirdami Rusijos Federacijos centrinio banko diskonto normai, pinigų rinkos būklei ir jų pagrindu. savo indėlių politiką. Tam tikro tipo indėlių sąskaitoms pajamų dydis nustatomas pagal indėlio terminą, sumą, sąskaitos funkcionavimo specifiką, susijusių paslaugų apimtį bei pobūdį ir priklauso nuo to, kaip klientas laikosi indėlio terminų. depozitą.
Banko mokamos palūkanos už indėlius yra pagrindinė veiklos išlaidų dalis. Todėl bankas, viena vertus, nėra suinteresuotas aukštu palūkanų lygiu, kita vertus, yra priverstas išlaikyti tokį indėlių palūkanų lygį, kuris būtų patrauklus klientams. Bandydami pritraukti indėlius, ypač stambius ir ilgalaikius, komerciniai bankai siūlo klientams dideles palūkanas, nepaisant padidėjusių palūkanų sąnaudų. Tačiau bankų lėšų pritraukimas iš gyventojų nėra neribotas.
Siekdamas užtikrinti kredito įstaigų stabilumą, Rusijos centrinis bankas nustatė privalomą standartą N11 - maksimalus dydis patraukė grynųjų pinigų indėliai gyventojų (indėlių). Jis skaičiuojamas procentais nuo bendros gyventojų pinigų indėlių sumos ir banko nuosavų lėšų (kapitalo) vertės. Didžiausia leistina šio rodiklio reikšmė yra 100%.
Viena iš komercinio banko palūkanų politikos krypčių yra visų išteklių ir indėlių operacijų savikainos apskaičiavimas ir analizė.
Tam reikia:
- nustatyti priimtinas indėlių (indėlių) palūkanas;
- ištirti pritraukiamų išteklių palūkanų normos dinamiką;
- apskaičiuoti realią išteklių kainą infliacijos kontekste;
- išanalizuoti palūkanų sąnaudų už pritrauktus išteklius pokyčius bendroje banko išlaidų apimtyje.
Indėlių palūkanų normas nustato kredito įstaigos, susitarusios su klientais, atsižvelgdamos į Rusijos Federacijos civilinio kodekso reikalavimus. Kredito organizavimas netinka vienašališkai pakeisti indėlių palūkanų normas ir šių sutarčių su klientais sąlygas, išskyrus atvejus, numatytus federaliniame įstatyme „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ arba sutartyje su klientu. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas dėl palūkanų apskaičiavimo tvarkos nustato, kad pajamos už indėlį indėlininkui išmokamos pinigine forma banko sukauptų palūkanų nuo pagrindinės skolos likučio prekybos dienos pradžioje forma. Uždarius banko klientų sąskaitas, palūkanos skaičiuojamos iki faktinio sąskaitos uždarymo dienos.
Skaičiuojant palūkanas, atsižvelgiama į palūkanų normos vertę, faktinį dienų, kurioms pritraukiamos lėšos, skaičių. Indėlininkui, kuris renkasi banką lėšoms padėti, nustatymo tvarka (kiti dalykai lygūs) gali būti palūkanų dydžio apskaičiavimo tvarka. Faktas yra tas, kad kai kurie bankai, apskaičiuodami jį, remiasi tiksliu dienų per metus (365 arba 366), o kiti - apytiksliu skaičiumi (360 dienų), kuris atsispindi pajamų sumoje.
Palūkanos kaupiamos vienu iš būdų: paprastas palūkanas; sudėtinės palūkanos; su fiksuota palūkanų norma; su kintama palūkanų norma.
Taip pat taikoma laipsniškai didėjanti palūkanų norma, priklausomai nuo to, kiek laiko lėšos faktiškai yra indėlyje. Ši pajamų apskaičiavimo tvarka skatina lėšų galiojimo termino ilgėjimą ir apsaugo indėlį nuo infliacijos.
Komercinio banko palūkanų normų politika, susijusi su jo veiklos komercializavimu, turėtų:
- skatinti pelno gavimą arba sudaryti sąlygas jam gauti ateityje;
- reguliuoti indėlių ir skolinimo operacijų palūkanų normų vertes ir nustatyti jas tokio lygio, kuris užtikrintų bankinių operacijų pelningumą;
- užtikrinti ryšį ir nuoseklumą tarp indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų terminais ir sumomis;
- išlaikyti balanso likvidumą;
- sumažinti palūkanų normos riziką.
Apibendrinant šį klausimą, pažymėtina, kad palūkanų politika yra neatsiejama komercinio banko indėlių politikos formavimo dalis. Tai reiškia, kad reikia laikytis kelių principų, kuriais turėtų būti grindžiama optimali banko palūkanų normų politika. Tarp jų pirmiausia palūkanų diferencijavimo principas priklausomai nuo saugojimo laikotarpio ir santaupų dydžio, indėlių palūkanų „socialinio“ diferencijavimo principas, bankinės veiklos pelningumo užtikrinimo principas ir taupymo principas. reikėtų paminėti indėlininkų santaupų apsaugą. Formuojant efektyvią banko palūkanų normą ir indėlių politiką, būtinas visų šių principų derinys.

2 KOMERCINIŲ BANKŲ INDĖLIŲ OPERACIJOS: PRAKTINIS ASPEKTAS

2.1 „Sberbank of Russia OJSC“ charakteristikos

Bankas yra atvira akcinė bendrovė, įkurta 1841 m. ir nuo to laiko gyvuoja įvairiose teisines formas... Bankas yra registruotas ir turi juridinis adresas Rusijos Federacijos teritorijoje. Pagrindinis banko akcininkas yra Rusijos Federacijos centrinis bankas (toliau – Rusijos bankas), kuriam 2013 m. kovo 31 d. priklausė 60,3 proc. paprastųjų akcijų Banko arba 57,6% visų išleistų Banko akcijų (2012 m. gruodžio 31 d.: 60,3% paprastųjų banko akcijų arba 57,6% visų išleistų Banko akcijų).
2013 m. kovo 31 d. banko stebėtojų tarybai pirmininkauja Rusijos banko pirmininkas. Stebėtojų tarybą sudaro ir kitų banko akcininkų atstovai. Du Rusijos banko valdytojo pavaduotojai yra banko stebėtojų tarybos pirmininko pavaduotojai.
Pagrindinė Grupės veikla yra komercinė ir mažmeninė prekyba Banko operacijos Rusijos Federacijos teritorijoje. Pagal Rusijos banko išduotą bendrąją banko licenciją bankas veikia nuo 1991 m.
„Sberbank of Russia“ buvo sukurta forma akcinė bendrovė atviro tipo pagal RSFSR įstatymą „Dėl bankų ir bankinės veiklos RSFSR“. Banko akcininkai yra daugiau nei 200 tūkst. juridinių ir fizinių asmenų.
Rusijos „Sberbank“ buvo įregistruotas 1991 m. birželio 20 d Centrinis bankas Rusijos Federacija. Registracijos numeris – 1481.
Bankas yra juridinis asmuo ir su savo filialais sudaro vieningą Rusijos „Sberbank“ sistemą.
Prekės ženklas (visas oficialus) banko pavadinimas:
Akcinė komercinė Taupymo kasa Rusijos Federacija (atviroji akcinė bendrovė).
Sutrumpintas banko pavadinimas:
Rusijos „Sberbank“.
Informacija apie Rusijos „Sberbank“ veiklą 2010 m. sausio 1 d.:
- kapitalas - 947,6 milijardo rublių;
- pelnas - 143,7 milijardo rublių;
- grynasis pelnas- 113,0 milijardų rublių;
- išlaidų ir pajamų santykis (Sąnaudos / Pajamos) - 42,7%;
- paskolų portfelis (įskaitant paskolas bankams) - 5 202,1 milijardo rublių, įskaitant paskolas juridiniams asmenims (išskyrus paskolas bankams) - 3 828,3 milijardo rublių;
- investicijos į vertybiniai popieriai- 497,8 milijardo rublių;
- lėšų likutis fizinių asmenų sąskaitose - 2 908,0 milijardo rublių;
„Sberbank“ dalis 2010 m. sausio 1 d.:
- bankų sistemos turte - 24,4%;
- bankų sistemos kapitale - 24,9%;
- mažmeninių indėlių rinkoje - 50,8%;
- lėšų pritraukimo iš juridinių asmenų rinkoje - 19,8%;
- mažmeninio kreditavimo rinkoje - 31,1%;
- įmonių paskolų rinkoje - 29,8%.
Juridinių asmenų lėšų likutis - 1836,7 mlrd. rublių.
Filialų tinklas, vienetai:
- regioniniai bankai - 17;
- šakos - 766;
- vidiniai struktūriniai padaliniai - 19 639.
Sberbank - modernus universalus bankas su didele privataus kapitalo dalimi, t.sk. užsienio investuotojai... Struktūra akcinio kapitalo„Sberbank“ rodo didelį investicinį patrauklumą.
Šiandien yra „Sberbank“. didžiausias bankas Rusijos Federacija, Centrinė ir Rytų Europos, užima lyderio poziciją pagrindiniuose Rusijos finansų rinkos segmentuose ir yra vienas didžiausių bankų pasaulyje pagal kapitalizaciją.
Tarptautiniai „Sberbank“ reitingai atspindi banko, kaip vieno dinamiškiausių ir labiausiai diversifikuotų Rusijos bankų, autoritetą pasaulinėje bankų bendruomenėje.
„Sberbank“ turi unikalų filialų tinklą.
Rusijos „Sberbank“ dukteriniai bankai veikia Kazachstane ir Ukrainoje.

2.2 Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analizė

Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analizė išleisime 2011 - 2013 m.
Išanalizuokime fizinių ir juridinių asmenų fondų dinamiką ir struktūrą.

Fizinių ir juridinių asmenų lėšų dinamikos ir struktūros analizė 2011 - 2013 m., mln. rublių.
Asmenys
- einamosios / paklausos sąskaitos
- terminuotieji indėliai
Iš viso fizinių asmenų lėšos
Valstybinės ir visuomeninės organizacijos
- einamosios / atsiskaitymo sąskaitos
- terminuotieji indėliai
Iš viso valstybės lėšų ir visuomenes. organizacijose
Kiti juridiniai asmenys
- einamosios / atsiskaitymo sąskaitos
- terminuotieji indėliai
Iš viso kitų juridinių asmenų lėšų
Iš viso lėšų jurid. asmenų
Iš viso fizinių ir juridinių asmenų lėšos

Didžiausia dalis bendra struktūra lėšų skolinasi fiziniai asmenys. Kartu pažymėtina, kad fizinių asmenų lėšų dalis bendroje struktūroje turi tendenciją didėti: 64,11% - 2011 m. 2012 metais – 64,9%, o 2013 metais – 66,52%. Mažiausia dalis tenka valstybės ir visuomeninių organizacijų lėšoms. Jų dalis turi tendenciją mažėti: 4,69% - 2011 m. 2012 metais – 4,58%, o 2013 metais – 3,17%. Kitų juridinių asmenų lėšos sudarė 31,2% - 2011 m. 2012 m. – 30,52 proc., o 2013 m. – 30,3 proc. Šioje grupėje taip pat mažėja.
Bendroje gyventojų lėšų struktūroje didžiausią dalį sudaro terminuotieji indėliai (2011 m. – 87,58 proc.; 2012 m. – 87,3 proc. ir 2013 m. – 88,84 proc.), 2011 m. – 12,42 proc., 12,7 proc. ir 11,16 proc. 2013 m.
1) fizinių asmenų lėšomis 2012 m., palyginti su 2011 m., įvyko šie pokyčiai:
- terminuotųjų indėlių augimas 66028 mln. rublių, arba 2,49%;
- einamųjų / paklausos sąskaitų augimas 19103 mln. rublių, arba 5,08%.
2) fizinių asmenų lėšomis 2013 m., palyginti su 2012 m., įvyko šie pokyčiai:
- terminuotųjų indėlių augimas 112 196 mln. rublių, arba 4,13 proc.;
- einamųjų / paklausos sąskaitų augimas 39692 mln. rublių, arba 1,05%.
Terminuotieji indėliai 2012 m., palyginti su 2011 m., sumažėjo 2702 mln. rublių, arba 1,67%, 2013 m., palyginti su 2012 m., labai smarkiai sumažėjo - 67942 mln. rublių, arba 42,32%. Einamosios / atsiskaitymo sąskaitos kiekvienais metais šiek tiek didėja.
Apskritai kitų juridinių asmenų lėšos sumažėjo dėl to, kad sumažėjo:
1) einamosioms / atsiskaitomoms sąskaitoms
- 7901 mln. rublių arba 0,92% - 2012 m.
- 12 232 mln. rublių arba 1,44% - 2013 m.
2) dėl terminuotųjų indėlių
- 1,533 mln. rublių arba 0,25% - 2012 m.
- 788 milijonais rublių arba 0,13% - 2013 m.
Aiškumo dėlei diagramos pavidalu parodysime 2013 metų juridinių asmenų lėšas.
Bendroje juridinių asmenų fondų struktūroje didžiausią dalį užima kiti juridiniai asmenys (87 proc.), o valstybės ir visuomeninės organizacijos – tik 13 proc.
Analizė parodė, kad apskritai, palyginti su praėjusiais metais, 2012 metais fizinių ir juridinių asmenų lėšos padidėjo, 2013 metais – sumažėjo.

IŠVADA

Taigi, darydami išvadą iš pateiktos teorinės medžiagos, galime teigti, kad komerciniams bankams indėliai yra pagrindinė ir kartu pigiausia išteklių rūšis. Šio elemento dalies padidėjimas išteklių bazė sumažina palūkanų išlaidas, tačiau didelė jų dalis silpnina banko likvidumą.
Lėšos, kurias bankas pritraukia iš savo klientų, įskaitomos į einamąsias, indėlių ir taupomąsias sąskaitas. Tokių sąskaitų likučiai sumuojami ir pateikiami balanse kaip vienas rodiklis. Atliekant analizę, pritraukti indėliai grupuojami pagal skubumą, siekiant žinoti, kiek laiko pritraukiama tam tikra lėšų suma. Indėlių iki pareikalavimo dalies padidėjimas mažina banko palūkanų išlaidas ir leidžia gauti didesnes palūkanų pajamas. Tačiau reikia turėti omenyje, kad šie įnašai yra labiausiai nenuspėjami finansinė priemonė, todėl didelė jų dalis išteklių bazėje gali susilpninti banko likvidumą. Stabiliausia pritraukiamų išteklių dalimi laikomi terminuotieji indėliai. Terminuotų indėlių dalies padidėjimas išteklių bazėje prisideda prie banko stabilumo didinimo, leidžia efektyvus valdymas banko likvidumas ir mokumas.
Remiantis Rusijos „Sberbank“ indėlių operacijų analize, galima padaryti tokias išvadas.
Apskritai fizinių ir juridinių asmenų lėšos 2012 m., palyginti su 2011 m., padidėjo 73 467 mln. rublių arba 1,56 proc.; 2013 m., palyginti su 2012 m., sumažėjo - 8064 mln. rublių, arba 0,17 proc.
2012 m., palyginti su 2011 m., įvyko šie pokyčiai:
- fizinių asmenų lėšos padidėjo 85,131 mln. rublių, arba 2,81%;
- valstybinių ir visuomeninių organizacijų lėšos sumažėjo 2 230 mln. rublių, arba 1,01 proc.;
- kitų juridinių asmenų lėšos sumažėjo 9434 mln. rublių, arba 0,64%.
Taigi fizinių asmenų lėšų augimas nustelbė juridinių asmenų lėšų mažinimą. Todėl apskritai per metus pastebimas augimas.
2013 m., palyginti su 2012 m., įvyko šie pokyčiai:
- fizinių asmenų lėšos padidėjo 72 504 mln. rublių, arba 2,33 proc.;
- valstybinių ir visuomeninių organizacijų lėšos sumažėjo 67,548 mln. rublių, arba 30,78 proc.;
- kitų juridinių asmenų lėšos sumažėjo 13 020 mln. rublių, arba 0,89%.
Bendras juridinių asmenų lėšų sumažėjimas (80 568 mln. rublių, arba 4,79 proc.) buvo didesnis nei fizinių asmenų lėšų padidėjimas (72 504 mln. fizinių ir juridinių asmenų iš viso.
Didžiausia dalis bendroje fondų struktūroje tenka fiziniams asmenims. Fizinių asmenų lėšų dalis bendroje struktūroje turi tendenciją didėti: 64,11% - 2011 m. 2012 metais – 64,9%, o 2013 metais – 66,52%. Mažiausia dalis tenka valstybės ir visuomeninių organizacijų lėšoms. Jų dalis turi tendenciją mažėti: 4,69% - 2011 m. 2012 metais – 4,58%, o 2013 metais – 3,17%. Kitų juridinių asmenų lėšos sudarė 31,2% - 2011 m. 2012 m. – 30,52 proc., o 2013 m. – 30,3 proc. Šioje grupėje taip pat mažėja.
Studijuoti teoriniai pagrindai indėlių politika ir esamos padėties pritraukimo į Rusijos „Sberbank“ indėlius srityje įvertinimas leido parengti daugybę pasiūlymų ir rekomendacijų, kaip pagerinti banko indėlių politiką.
Taigi, siekiant sustiprinti indėlių bazę ir plėsti išteklių potencialą, bankas kviečiamas:
1) Išplėskite esamų indėlių sąrašą, sutelkdami dėmesį į skirtingus gyventojų sluoksnius su skirtingu pajamų lygiu.
2) Plėsti taupymo lakštų išdavimą.
3) Imtis priemonių, kad būtų sumažintas neigiamas gyventojų nenumatyto terminuotųjų indėlių atsiėmimo poveikis.
4) Iš anksto mokėti palūkanas už įdėtus indėlius, siekiant kompensuoti infliacinius nuostolius.
5) Įveskite nauja paslauga klientams - telemarketingo paslauga.
6) Suaktyvinti banko reklaminę veiklą.

BIBLIOGRAFIJA

1 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, 1997-10-21. 1 ir 2 dalys. M .: Teisės literatūra, 1994 m.
2 Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 1990 12 02 Nr. 395-I su pakeitimais, padarytais 1990 m. nuo 2002-03-21.
3 Rusijos Federacijos centrinio banko raštas „Dėl bankų indėlių ir taupymo sertifikatų“ 92 10 02 Nr. 14-3-20 su pakeitimais. Rusijos Federacijos centrinio banko 92-12-18 laiškai N 23, 2093-06-24 N 40, Rusijos Federacijos centrinio banko 98-08-31 nurodymai N 333-U, 2000-11-29 N 857-U // Nuoroda ir teisės sistema (ATP) „Referentas“.
4 Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas Nr. 39-P „Dėl palūkanų už operacijas, susijusias su lėšų pritraukimu ir įdėjimu, apskaičiavimo tvarkos ir šių operacijų atspindėjimo apskaitos sąskaitose“ 98-06-26.
5 Rusijos centrinio banko instrukcija „Dėl papildomų priemonių banko indėlininkų interesams apsaugoti“ 98.03.27 Nr. 192-U su pakeitimais. Rusijos centrinio banko nurodymai 02.07.98 Nr. 274-U, 26.11.99 Nr. 687-U, 29.12.00 Nr. 891-U // Nuoroda ir teisės sistema (SPS) „Referentas“.
6 Avdeeva V.D.Branginamas etapas pasiektas // Finansų naujienos. - 2003. - Nr. 9. - S. 4.
7 Balabanova I. T. Banks ir bankininkystė... - SPb .: Petras, 2001 .-- 345s.: Ill.
8 Bankininkystė: vadovėlis. Red. Kolesnikova V.I. - M .: Finansai ir statistika, 1999. - 536p .: iliustr.
9 Buklemiševas O. L. „Kojinės“ yra nenugalimos arba indėlių politikos užgaidos // Interneto šaltinis
10 Zhukov EF Bankai ir bankinės operacijos. - SPb .: Petras, 2001 .-- 234p .: iliustr.
11 Lavrushin OI bankininkystė: vadovėlis. - M .: Finansai ir statistika, 2003. - 672p .: iliustr.
12 Lepetikov D.O. Vaikščiojimas į žmones // Ekspertas. - 2002. - Nr. 11. - S. 43.
13 Matovnikovas M. Yu. Palūkanų normos mažinimas – rizika ir galimybės // Bankininkystė. - 2013. - Nr. 10. - S. 49-55.
14 Murychev A.N. Bankininkystės sektorius naujo vystymosi modelio išvakarėse // Interneto šaltinis
15 Rusijos „Sberbank“ šiandien // Pinigai ir kreditas. - 2013. - Nr.7. - S. 12-19.

Čia pateikiama peržiūrai dalis darbo „Rusijos Sberbank indėlių politika“. Šis darbas randamas atviruose šaltiniuose internete. O tai reiškia, kad jei bandysite jį apsaugoti, tai 100% nepavyks Rusijos universitetų plagiato patikrinimo ir jūsų mokytojas to nepriims!

Lėšų pritraukimas iš privačių klientų ir jų saugumo užtikrinimas išlieka Rusijos „Sberbank“ verslo pagrindu, PJSC pritraukia lėšas terminuotaisiais indėliais, indėliais iki pareikalavimo, įskaitant banko korteles, taupymo lakštus, vekselius ir sąskaitas tauriuosiuose metaluose. Iš fizinių asmenų pritrauktų lėšų apimtis, įskaitant terminuotus indėlius, sąskaitas iki pareikalavimo ir banko korteles, taip pat lėšas tauriuosiuose metaluose, 2015 metais išaugo 2,2 trln. patrinti. ir iki 2016 m. sausio 1 d. viršijo 10,3 trln. RUB. (2 lentelė).

2 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ asmenų lėšų struktūra

Augimo tempas ataskaitinių metų pabaigoje (27,2 proc.) viršijo fizinių asmenų lėšų augimo tempus praėjusių metų pabaigoje (4,9 proc.). Didžiausią padidėjimą lėmė terminuotieji indėliai rubliais. Indėlių užsienio valiuta apimtys taip pat didėjo doleriais. Kai kurie indėliai yra atviri nuotoliniais kanalais.

Per 2015 m., esant bendrai rinkos tendencijai mažėti indėlių palūkanų normoms ir esant esamai dinamikai pagrindinis kursas Rusijos bankas, „Sberbank“ šešis kartus sumažino palūkanų normas už indėlius rubliais ir užsienio valiuta, įskaitant fizinių asmenų taupymo lakštus. Rublių produktų akcijos, išlaikant konkurencingą tarifų lygį indėliai užsienio valiuta ir nauji indėliai turtingiems klientams leido Rusijos „Sberbank“ išlaikyti terminuotų indėlių rubliais rinkos dalį ir žymiai padidinti indėlių užsienio valiuta dalį (3 lentelė).

3 lentelė

„Sberbank of Russia PJSC“ dalis Rusijos rinka fizinių asmenų indėliai

2016 m. sausio 1 d. „Sberbank Premier“ paslaugų paketu užsiregistravo daugiau nei 170 tūkstančių klientų, o „Sberbank First“ paslaugų paketu naudojasi daugiau nei 22 tūkstančiai VIP klientų.

Kaip dalis šių paketų klientai gauna priemoką debeto kortelės sau ir savo artimiesiems PriorityPass kortelės, leidžiančios patekti į didžiausių pasaulio oro uostų verslo salonus, turi galimybę pasinaudoti lengvatiniais valiutų ir tauriųjų metalų kursais bei nuolaida atsiskaitant už naudojimąsi. seifai... Kiekvienam paketui skirta speciali indėlių linija su padidintomis palūkanomis, taip pat padidintos normos taupomosios sąskaitos.

PJSC „Sberbank of Russia“ atskirai išsiskiria darbu su „Socialinio“ segmentu. Padidintas pensininkų interesų, susijusių su jų indėlių saugumu nuo trečiųjų asmenų kėsinimosi, apsaugos lygis. Skyrių darbuotojams sukurta atmintinė, skirta apsaugoti pensininkų ir neįgaliųjų santaupas nuo nesąžiningų trečiųjų asmenų veiksmų. Dabar filialo darbuotojai, atlikdami paprastus veiksmus, gali sustabdyti sukčius, neleisti jiems pasinaudoti patiklumu ir apgauti klientus. išlaidų sandoriai pagal sąskaitas. Supaprastinta pensijos gavimo į sąskaitas Banke registracija: atidarant sąskaitą automatiškai atspausdinamas prašymas dėl pensijos įvedimo, todėl atlaisvinama 15 minučių klientų laiko ir nebereikia daug laiko atimančio rankinio pensijos pildymo. detales. Vykdomi darbai, kad pensininkai galėtų surašyti dokumentus pensijų įteikimui nuotoliniu būdu per Asmeninė sritis Vieningame viešųjų paslaugų portale.

PJSC „Sberbank of Russia“ pristatomos įvairios programos indėlių... Todėl kiekvienas Rusijos pilietis gali pasinaudoti daugiausia patogi programa:

· „Išsaugokite savo indėlį“;

· „Taupymo talonas“;

· „Skubus“;

· „Indėlis pensinio amžiaus žmonėms“.

Didelė bankų įstaiga sukūrė originalią programą su maždaug 13 galimybių ir sąlygų indėlininkams. Be to, 8 iš jų papildomi kas mėnesį, o 4 programos gali pasiūlyti dalinį santaupų atėmimą. Pagrindinė indėlių suma leidžia realizuoti palūkanų normų kapitalizaciją. Dėl to mokėjimai už indėlius yra:

Apie 2% per metus eurais;

10% vietine valiuta;

3% doleriais.

Indėlius „Papildyk“ ir „Taupyk“ dažniausiai naudoja pensinio amžiaus žmonės. Šių indėlių sąlygos yra beveik tokios pačios kaip ir kitų kategorijų žmonėms. Vienintelis skirtumas yra indėlio norma. Tai priklauso nuo taupomųjų fondų galiojimo laikotarpio. Norėdami padidinti savo kapitalą, galite naudoti internetinį indėlį.

Pensijų plius indėlių programa yra labai populiari tarp pensininkų. Pagal šio indėlio sąlygas pelnas kaupiamas kaip tam tikra priemoka prie pensijos. Be to, yra galimybė papildomas įnašas ir dalinis priskaičiuotų palūkanų atėmimas. Bendra šio indėlio norma yra 3,72% per metus.

Lucky Interest yra naujas indėlis piliečiams. Bendra šio indėlio norma priklauso nuo kelių veiksnių:

Ekonominė situacija valstybėje;

Infliacijos lygis;

Bendra banko išteklių suma;

Verslo veikla.

Bankų pasiūlymai dėl indėlių programų priklauso nuo išvardytų kriterijų. Be to, dauguma šių veiksnių yra nukreipti į pagrindinę Rusijos centrinio banko poziciją.

„Sberbank“ reguliariai atlieka įvairius modernizavimus indėlių srityje. Atsiranda naujos finansinių išteklių kaupimo ir taupymo programos. Net nepaisant Rusijos krizės, indėlininkai savo santaupas tvarko pagal siūlomas bankines programas. Taupymo indėliai pades:

Kas mėnesį atsiimti palūkanų pajamas;

Gaukite pelningiausią pelną;

Padėkite ir papildykite lėšas;

Naudokite daugiausia pelningos programos laikotarpiui nuo 3 iki 6 mėnesių;

Jei būtina, išimkite sukauptus pinigus.

PJSC „Sberbank of Russia“ kiekvienam Rusijos Federacijos piliečiui siūlo lanksčią grynųjų pinigų įnašų sistemą. Kiekvienas žmogus gali pasirinkti sukauptų lėšų galiojimo datą. Pavyzdžiui, terminuotasis indėlis „Papildymas“ išduodamas po 3 mėn. Šis užstatas galioja keletą metų (3 metus).

PJSC Sberbank of Russia siūlo įvairias indėlių programas su optimaliomis indėlių palūkanomis. Naujas indėlis„Pelningas sezonas“ garantuoja gerą pelną iki 11,7 proc. Mažiausia suma už indėlio sąskaitos atidarymą yra mažiausiai 1 milijonas rublių. Indėlis „Išsaugoti“ suteikia puikią galimybę užregistruoti indėlį užsienio ir vidaus valiutomis. Mažiausios investicijos nuo 110 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Rublių indėlis lygus 6,32% -9%, o eurais 0,15% ir 1,9%, doleriais 0,25% ir 1,8%.

Indėlis „Tvarkyti“ suteikia galimybę reguliariai įnešti sukauptas lėšas ir išsiimti dalinius pinigus. Pradinė indėlio registravimo suma yra nuo 31 000 rublių ir 1050 dolerių ir eurų. Bendras kursas yra nuo 5,77% iki 7,34% rubliais, 0,3% ir 1,6% eurais, 0,7% -2,64% JAV valiuta. Bendrieji tarifaiįjungta banko indėliai ne per aukštai. Tačiau klientų gali padaugėti nuosavybės ir nesijaudinti dėl finansinių santaupų saugumo. Indėlių programa „Papildyti“ žmonėms, kurie nori atlikti reguliarius indėlius pinigų taupymas... Mažiausia suma už indėlio registraciją yra 100 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Bendrosios rublio indėlių normos yra apie 6,85% -8%, dolerio indėlių 0,8% -2,72%, eurų 0,53-1,8%.

„Kelių valiutų“ indėlis išleidžiamas keliomis valiutomis. Mažiausia sąskaitos papildymo suma yra 110 dolerių arba eurų ir 1100 rublių. Taip pat yra galimybė užsidirbti pajamų iš pakeitimo valiutos kursas... Indėlių palūkanos vidaus valiuta 0,015% -6,7%, doleris 0,01% -2,7%, euras 0,01% -1,6%.

„Tarptautinis“ įnašas suteikia galimybę panaudoti daugybę užsienio valiutomis... Kaip rezultatas, banko klientas gali užsidirbti papildomų pinigų dėl valiutos kurso svyravimų. Bendrieji indėlių programų tarifai yra: 0,1% -2,7% frankų, 0,3% -2,7% jenų, 0,7% -4,5% svarų sterlingų.

Programos: „Išsaugoti“, „Papildyti“, „Tvarkyti“ pateikiamos oficialioje Rusijos „Sberbank“ svetainėje. Be to, banko įstaiga siūlo internetinę paraišką atidaryti indėlį. Sąskaitos papildymo sąlygos yra tokios pačios kaip ir kitų indėlių. Tačiau palūkanų normos šiek tiek skiriasi:

„Keep online“ 6,45% -9,47% vietine valiuta, 0,25% -2,14% eurais, 0,45% -3% doleriais;

„Papildymas internetu“ 7% -8,8% rubliai, 0,6% -2% eurai, 1,01% -3% Amerikos valiuta;

„Vairavimas internetu“ 6,2% -7,6% rubliais, 0,57% -1,8% eurais, 1% -2,9% doleriais. Remdamasis šia informacija, kiekvienas asmuo gali pasirinkti sau pageidaujamą indėlio variantą. Lėšas galima investuoti į bet kurią iš 3 banko sąskaitų.

Rusijos piliečiai gali investuoti finansiniai ištekliai, tiek vidaus, tiek užsienio valiutomis, atsižvelgiant į jų pačių pageidavimus. Amerikos doleriais arba svarais sterlingų, eurais, jenomis.

Banko palūkanos priklauso nuo pradinio indėlio ir indėlio sąskaitos. Visoms indėlių sąskaitoms vykdomos papildymo doleriais ir eurais programos.

Norint atlikti išsamesnę analizę, būtina išnagrinėti indėlių sąskaitas:

« Kelių valiutų indėlis»;

„Laimingi metai“;

"Sutaupyti";

"Pildyti".

Pelningiausią indėlių programą vietine valiuta siūlo: „Lucky Interest“ ir „ Taupymo sertifikatas“. Šios programos siūlo didelius tarifus kiekvienam indėlininkui.