Kas yra indėlių kapitalizacija ir indėlių palūkanų kapitalizacija? Paprastos ir sudėtingos palūkanos. Palūkanų kapitalizacija indėlių sąskaitoje, kas yra taupomasis bankas. Indėlių kapitalizacijos rūšys, priklausomai nuo platinimo sąlygų

Pinigai neturėtų būti nenaudojami - jie turėtų veikti ir atnešti pelno savininkui. Ši paprasta taisyklė žinoma daugeliui. Kai laisvas finansiniai ištekliaižmogus susiduria su savo patikimos ir pelningos investicijos klausimu.

Dauguma mūsų bendrapiliečių nėra investicijų ekspertai ir finansų analitikai... Todėl jie renkasi paprasčiausią ir labiausiai žinomą būdą - atidaryti banko indėlį ir gauti palūkanas už investuotas lėšas. Studijuodami daugybę įvairių bankų pasiūlymų, jie susiduria su kai kuriomis nežinomomis sąlygomis, kurios lemia lėšų įdėjimo sąlygas ir gautas pajamas. Šiame straipsnyje aptarsime vieną iš tokių terminų, vadinamą didžiosiomis raidėmis.

Kokia yra indėlio palūkanų kapitalizacija

Nepaisant gana neįprasto pavadinimo, indėlio palūkanų kapitalizacijos koncepcijos esmė yra gana paprasta: sukaupta per tam tikrą laikotarpį (dažniausiai per mėnesį) prie pagrindinės indėlio sumos pridedamos palūkanos... Tuo pačiu padidėja indėlio dydis ir kitas mokestis proc. jau pagaminta didelis kiekis.

Taigi pajamos gaunamos ne tik iš pradžių įdėto grynaisiais bet ir visos sukauptos palūkanos. Panaši schema kartais vadinama sudėtinės palūkanos, nes galutinė arba efektyvi tokio indėlio norma yra didesnė nei pradinė.

Populiariausi šiandien yra indėliai su mėnesine, ketvirčio ir metine palūkanų kapitalizacija. Indėliai, kurių kapitalizacija yra kasdien ir kas savaitę, retai pasirodo rinkoje. Svarbu atskirti palūkanų kaupimo dažnumą ir indėlio kapitalizacijos dažnumą. Pavyzdžiui, bankas kasdien gali imti palūkanas ir kas mėnesį jas pridėti prie pagrindinės indėlio dalies.

Yra įrankis, labai panašus į indėlį - banko sąskaita... Nuorodoje pateikiama informacija apie tai, kas yra vekselis ir kaip apmokamas vekselis. Įdomus faktas: įsipareigojimų neįvykdymas vekseliuose yra daug retesnis nei obligacijų.

Pabaigoje pateiksime keletą patarimų, kaip pasirinkti lėšų įdėjimo į banką metodą, atsižvelgiant į šio straipsnio temą - palūkanų kapitalizacija.

1. Renkantis kaupimo strategiją, būtina atsižvelgti į esamas galimybes šiuo metu ir įvertinti galimus poreikius artimiausiu metu. Jei esate tikri, kad turimų pinigų artimiausioje ateityje neprireiks, galite ieškoti indėlio su aukščiausia faktine palūkanų norma, įskaitant tą, kuri buvo gauta kapitalizuojant. Jei tokio pasitikėjimo nėra, gali būti verta paaukoti šią galimybę, pavyzdžiui, dalinis pasitraukimas- tačiau turėkite omenyje, kad dažniau, jei nutrauksite banko indėlio sutartį anksčiau laiko, prarasite visas uždirbtas palūkanas.
2. Renkantis konkrečią programą, būtina išanalizuoti visus banko pasiūlymus tiek su palūkanų kapitalizacija, tiek be jos. Pinigų pateikimo sąlygos turėtų būti lyginamos atsižvelgiant į faktinės palūkanų normos dydį. Atitinkamą informaciją galima gauti iš banko darbuotojų arba atsiskaitymus naudojant indėlių skaičiuoklė finansų įstaigos svetainėje.
3. Nesvarbu, koks indėlis jums labiau patinka, Ypatingas dėmesys reikia atkreipti dėmesį į banko patikimumą... Informaciją apie tai galima gauti iš nepriklausomų reitingų, analizuojant turto struktūrą ir savininkų sąrašą. Banko gyvavimo laikas, jo reputacija ir įvaizdis taip pat yra svarbūs veiksniai. Savaime suprantama, kad organizacija, kuriai norite patikėti savo pinigus, turi būti banko indėlių draudimo sistemos, kuri užtikrina valstybės apsaugą visiems iki 700 tūkstančių rublių indėliams, dalis.

Beveik visada banko pasirinkimas yra kompromisas tarp jo patikimumo ir statuso bei palūkanų normos vertės.

Taigi indėliai su palūkanų kapitalizacija - puikus būdas padidinti norma, galiojanti indėlio atidarymo metu tiems, kurie turi pinigų ir nori juos investuoti, kad maksimaliai sutaupytų. Jei susidariusi efektyvi indėlio su kapitalizacija norma yra didesnė nei įprastai platinant, o visi kiti dalykai yra lygūs, nedvejodami sutikite su tokio indėlio sąlygomis ir gaukite papildomo pelno.

Ar norėtumėte sužinoti, kokia yra indėlių sąskaitos palūkanų kapitalizacija? Šiandien mes jums atskleisime šio dalyko esmę bankininkystės terminas, taip pat pavyzdžiu parodysime indėlio pelningumo apskaičiavimo tvarką.

Priedų tipai

Daugelis iš mūsų žino paprastą tiesą, kad pinigai neturėtų vien gulėti namuose po pagalve ar čiužiniu, jie turėtų veikti ir būti naudingi savininkui. Yra daug būdų investuoti - į nekilnojamąjį turtą, verslą, į tauriuosius metalus, vertybinius popierius ir pan., Tačiau visa tai susiję su didele rizika.

Tuo atveju, jei turite nedidelę pinigų sumą, į kurią norėtumėte investuoti patikima kompanija ir periodiškai gauti iš to pelną, tada jums geriausia ir patogiu būdu investicija bus banko indėlio registravimas. Rekomenduojame rinktis didelės įmonės, jie yra išvardyti šiame straipsnyje.

Prieš pasirinkdami indėlio programą sau, turėsite nuspręsti dėl kelių apibrėžimų šio produkto, t.y. su savo galimybėmis:

• Minimali suma - kiek reikia investuoti norint atidaryti sąskaitą;
• Sutarties terminas - kiek laiko pinigai bus banke;
• Palūkanų norma - procentas, pagal kurį jūsų pelnas, gautas iš pinigų, bus apskaičiuojamas kasmet;
• Galimybė papildyti ar išleisti lėšas - šios funkcijos yra patogios tiems, kurie nori periodiškai padidinti savo sąskaitos sumą, kad padidintų pelną, arba skubiose situacijose turi galimybę atsiimti pinigus neprarandant palūkanų;
• Palūkanų kaupimas ir mokėjimas - tai paprastai nurodo dažnumą, kuriuo bankas jums kaups palūkanas ir tada jas sumokės. Tai gali būti mėnesiniai, ketvirčio ar metiniai mokėjimai arba sutarties pabaigoje.

Kas yra kapitalizacija?

Kai kurių programų aprašymuose klientas gali susidurti su tokiu terminu kaip „didžiosios raidės“. Paaiškinkime: kapitalizacijos metu tam tikrą laikotarpį (mėnesiui, ketvirčiui ar metams) sukaupti pinigai pridedami prie pagrindinės jūsų indėlio sumos.

Kitą kartą palūkanos bus imamos už didelę sumą, todėl klientas kas mėnesį gaus vis daugiau pelno. Taigi pajamos priklausys ne tik nuo jūsų pradinės investicijos į sąskaitą sumos, bet ir nuo visų sukauptų palūkanų.

Panašią skaičiavimo schemą taip pat galima pavadinti junginiu su palūkanomis, nes galutinės palūkanos paprastai yra didesnės. Pavyzdžiui, jei pasirinksite pelną kas mėnesį, galėsite pasiūlyti 5% pelningumą, o jei kapitalizuosite, tada 5,5% per metus.

Dar kartą paaiškinkime - jei palūkanų skaičiavimu pasirinksite kapitalizaciją, tada visą pelną gausite pasirinkto investavimo laikotarpio pabaigoje.

Jei norite atsiimti pinigus anksčiau laiko ir nutraukti sutartį iki ten nurodytos datos, negalėsite naudotis sudėtinių palūkanų paslauga ir prarasite dalį pajamų.

Dabar mes apsvarstysime tokį skaičiavimą su jumis, naudodami „Sberbank“ indėlio „Išsaugoti“ pavyzdį.

Tarkime, jūs norite investuoti 100 tūkstančių rublių 1 metams per banko skyrių, o jums siūloma pasirinkti 7,7% metinių palūkanų kaupimo metines palūkanas arba kapitalizaciją.

Pirmuoju atveju formulė paprasta: Suma * Įkainis, pajamos bus tokios - 100 000 * 0,77 = 7700 rublių. Atminkite, kad šį pelną galite gauti visus metus.

Dažnai bankininkystės įmonės nurodo sutartyje metinė norma, o paties indėlio terminas trumpesnis - 6, 9 mėnesiai ir t.t. Tokiu atveju metinę sumą turite padalyti iš mėnesių skaičiaus, kuriais iš tikrųjų „laikysite“ pinigus už indėlį.

Antruoju atveju formulė bus sudėtingesnė:

Skaičiavimas bus toks: (1+ 0,77 / 12) * 12 (-1) * 12/12 = 7816,81 rublis, faktinė norma bus 7,82% per metus. Kaip matote, skirtumas, nors ir mažas, vis tiek išlieka. Jei jūsų indėlis yra papildomų pajamų forma, jis turi būti naudojamas protingai.

Tuo pačiu metu, kuo didesnis jūsų įnašas, tuo labiau pastebimas skirtumas bus skaičiuojant mėnesines pajamas arba pasibaigus terminui. Taigi rinkitės šį variantą būtina, jei planuojate maksimaliai išnaudoti savo santaupas.

Jei nenorite patys apskaičiuoti pelningumo, galite naudoti mūsų internetinę skaičiuoklę:

Kurie bankai siūlo indėlius su kapitalizacija?

Mes ištyrėme pasiūlymus rinkoje ir paruošėme jums TOP-5 sostinės bankus, kurie yra pasirengę pasiūlyti jums indėlį su sudėtinėmis palūkanomis atidarymui:

1. „Expert Bank“ - čia veikia „Optimalus“ produktas, kurio norma yra iki 7,35% per metus. Priimkite sumas nuo 100 tūkst. 1 metams su pasirinkimu,
2. „Sojuzny“ bankas turi to paties pavadinimo programą, pagal kurią pajamingumas siekia iki 7,25 proc. Čia jums reikia įnešti bent 50 tūkstančių šešiems mėnesiams su galimybe gauti lengvatą išankstinis nutraukimas sutartis,
3. „ForBank“ - čia rasite „Elite“ produktą, kurio registracijai jums reikės 500 000 ar daugiau rublių. Galiojimo laikas - 1 metai, norma - iki 7,25%, yra galimybė papildyti ir nutraukti sutartį anksčiau laiko palankiomis sąlygomis,
4. „Transcapitalbank“ - ši bendrovė turi „Rentier“ programą minimalios investicijos nuo 50 000 rublių per metus. Maksimalus procentas yra 7,23% per metus,
5. Banko turas ir

Kai atsiranda laisvų lėšų, dauguma žmonių bando juos investuoti į kokį nors patikimą verslą. Bet nuo tada finansinis raštingumas turėti vienetų, tada protingiausias ir paprastu būdu jie mato, kad atidaroma banko sąskaita palūkanoms už indėlį gauti. Verta paminėti, kad tai nėra blogiausias variantas užsidirbti papildomų pajamų.

Sąlygos bankuose gali būti labai skirtingos, o eiliniam piliečiui kartais sunku suprasti nesuprantamas sąlygas ir taisykles. Ir jei palūkanų norma yra daugumai suprantamas terminas, tai palūkanų kapitalizacija yra daugeliui nežinoma sąvoka, kurią reikėtų aprašyti išsamiau.

Palūkanų kapitalizacija - kas tai?

Nors šis terminas daugeliui nėra žinomas, jis turi gana paprastą reikšmę. Palūkanos už indėlį kapitalizuojamos tada, kai sukauptų palūkanų suma pridedama prie pagrindinio indėlio sumos. Tokiu atveju pinigų suma sąskaitoje padidėja, o kitas palūkanų apskaičiavimas įvyks nuo didesnės sumos. Tai yra, jūs gaunate pelną ne tik iš iš pradžių į sąskaitą investuotų lėšų, bet ir iš sukauptų palūkanų.

Ši sistema dar vadinama sudėtiniu indėliu. Indėliai su mėnesine, ketvirčio ir metine kapitalizacija yra populiaresni. Žinoma, pelningiausi bus indėliai su kapitalizavimu kasdien arba kas savaitę, tačiau tokie pasiūlymai yra per reti. Nepainiokite palūkanų skaičiavimo dažnumo su jų kapitalizacijos dažniu. Pavyzdžiui, bankas gali imti iš jūsų palūkanas net ir kasdien, tačiau kapitalizuokite jas tik kartą per mėnesį.

Kaip apskaičiuoti palūkanas už indėlį su kapitalizacija?

Norėdami suprasti, kaip veikia palūkanų kapitalizacijos sistema, galite apsvarstyti labai paprastą pavyzdį. Tarkime, kad turite laisvų lėšų 100 000 rublių. Jūs norite įdėti juos į banką 10% per metus. Be kapitalizacijos jūsų pajamų suma iš investuotos sumos per metus bus lygi 0,1 × 100 000 = 10 000 rublių.

Jei įdėsite tuos pačius 100 000 rublių į indėlį su didžiosiomis raidėmis, vaizdas bus visiškai kitoks. Metų palūkanų norma išliks ta pati (10%), o kapitalizacija bus atliekama kartą per mėnesį.

• 1 mėnuo - palūkanų suma bus lygi 100 000 × 31/365 × 0,1 = 849,32 rublių (kur 100 000 yra indėlio suma, 31 diena per mėnesį, 365 dienos per metus, 0,1 - 10% palūkanų norma). Pirmojo mėnesio pabaigoje visa suma sąskaitoje bus 100 849,32 rublių;
• 2 mėnesiai - palūkanų suma bus lygi 100 849,32 × 30/365 × 0,1 = 828,90 rublių (čia 30 yra 2 mėnesio dienų skaičius). Kadangi antrą mėnesį, o ne 31, o 30 dienų, sukauptų palūkanų suma pasirodė šiek tiek mažesnė nei buvo anksčiau. Bendra indėlio suma antro mėnesio pabaigoje bus lygi 101 678,22 rublių;
• 3 mėnesiai - banko sukauptų palūkanų suma bus 101 678,22 × 31/365 × 0,1 = 863,57 rubliai. Visa suma sąskaitoje mėnesio pabaigoje bus lygi 102 541,79 rublių;
• 4 mėnesiai - sukauptos palūkanos bus lygios 102 541,79 × 31/365 × 0,1 = 870,90 rublių, o indėlio suma - 103 412,69 rublių;
• palūkanų suma ir visa suma sąskaitoje nuo 5 iki 11 mėnesių apskaičiuojama pagal analogiją;
• 12 mėn. - dvyliktojo mėnesio palūkanos bus lygios 900,58 rublių, o bendra indėlio suma metų pabaigoje - 110 471,27 rublių.

Taigi, jei palyginsime visą indėlio sumą be kapitalizacijos ir su ja, matysime, kad pastarasis pelningesnis 471, 27 rubliais. Tai yra, galutinė palūkanų norma yra 10,47% per metus, o ne 10%, kaip indėlio be kapitalizacijos. Tai nėra tokie reikšmingi pinigai, tačiau jei investuosite didelę sumą ir ilgesniam laikotarpiui, pelnas bus daug apčiuopiamesnis.

Kokie yra indėlio su kapitalizacija trūkumai?

Taigi, kodėl daugelis klientų renkasi indėlius be kapitalizacijos?

1. Ne visiems reikia didžiųjų raidžių. Daugelis indėlininkų renkasi sukauptas palūkanas ne kasmet, o kas mėnesį, laikydami jas mėnesio uždarbio padidėjimu ar net vieninteliu pajamų šaltiniu.
2. Bankai dažnai neleidžia išimti pinigų iš sąskaitos iki indėlio termino pabaigos. Priešingu atveju visos sukauptos palūkanos „dega“. Tai nėra visiškai tinkama tiems, kurie nori pasilikti teisę pasirinkti ir atsiimti pinigus nenumatytos finansinės padėties atveju.
3. Daugeliu atvejų metinės palūkanos už indėlius su kapitalizacija yra mažesnės maždaug 0,5-1%. Dėl to dėl tokio skirtumo jūs gaunate tokias pačias pajamas kaip ir iš indėlio su paprastomis palūkanomis. Štai kodėl svarbu palyginti kainas ir atlikti tikslius skaičiavimus.

Kaip pasirinkti indėlio rūšį?

Prieš įvesdami pinigų į banko sąskaitą, turėtumėte atidžiai išanalizuoti visus pasiūlymus ir indėlių sąlygas. Štai keletas patarimų, kurie leis pelningai investuoti pinigus ir gauti kuo daugiau pajamų.

1. Būtinai išanalizuokite savo finansinę padėtį Šis momentas ir pabandykite nuspėti savo poreikius artimiausiu metu. Bet jei esate tikri, kad kitais metais pinigų jums neprireiks, turėtumėte pasirinkti indėlį su kapitalizacija. Bet jei yra tikimybė, kad jums reikės pinigų, geriau rinkitės indėlį su galimybe atsiimti visą ar bent dalį indėlio neprarandant iki to laiko sukauptų palūkanų.
2. Rinkdamiesi iš bankų pasiūlymų, būtinai atlikite skaičiavimus. Jei indėlio su kapitalizacija norma yra lygi indėlio be jo normai, tada pirmasis variantas tikrai bus pelningesnis. Jei palūkanos skiriasi, paprašykite banko pareigūno apskaičiuoti jums galutines pajamas. Be to, beveik visi bankai siūlo apskaičiuoti galutines pajamas naudojant internetinę skaičiuoklę, kurią rasite banko svetainėje. Galite pakeisti indėlio sumą ir terminą, taikyti kapitalizaciją arba ją pašalinti. Iš gautų variantų galite pasirinkti sau pelningiausią.
3. Ir, žinoma, nepamirškite, kad renkantis variantus visų pirma turėtų būti banko patikimumas. Beveik kiekvienas bankas dabar gali rasti informacijos internete adresu nemokama prieiga... Išstudijuokite informaciją ir atidžiai ją išanalizuokite. Atkreipkite dėmesį į banko gyvavimo laiką, jo vietą nepriklausomame reitinge, reputaciją, savininkų sąrašą, taip pat išanalizuokite turto struktūrą. Tačiau svarbiausia, kad bankas turi būti indėlių draudimo sistemos dalis, nes tokiu būdu būsite apdrausti nuo bankroto ar, pavyzdžiui, licencijos panaikinimo. Šiuo metu maksimali suma kompensacija yra 1,4 milijono rublių. Atminkite, kad visada turėsite pasirinkti tarp pasiūlymo su aukštu palūkanų norma ir pasiūlymas iš patikimo banko. Pasirinkite variantą, kuris yra optimalus patikimumo ir pelningumo požiūriu.

Apibendrindami galime pasakyti, kad prieš dedant pinigus į banką labai svarbu atlikti išsamią analizę ir skaičiavimus. Palūkanų kapitalizavimas indėlių sąskaitoje yra puiki galimybė gauti papildomų pajamų. Jei bankas siūlo jums tokią pačią palūkanų normą už indėlį su kapitalizacija ir be jos, pirmenybę teikite pirmajai galimybei. Su juo jūsų pajamos bus didesnės be papildomų investicijų.

Šiuolaikiniam suaugusiam žmogui nebūtina pasakyti, kas yra bankininkystė ir kokios palūkanos už ją imamos. Be to, daugelis iš mūsų puikiai prisideda naudodami paprastą skaičiuotuvą. Tačiau paprasta aritmetika dažnai nepavyksta. Nors apskaičiuojant sudėtines palūkanas - taip dažnai nustatoma kapitalizacija, pakanka ir skaičiuotuvo bei popieriaus lapo. Tačiau suprasti kapitalizacijos naudą trukdo mūsų polinkis į paprastus sprendimus. Bet pabandykime objektyviai suprasti situaciją.

Kaip apskaičiuojama indėlių sąskaitos palūkanų kapitalizacija?

Palūkanų kapitalizacija - tai priedas prie palūkanų, apskaičiuotų nuo pradinės palūkanų sumos, sukauptos ankstesniais indėlio laikotarpiais. Ši sistema atsirado prieš kelis šimtmečius, išpopuliarėjo tarp patyrusių investuotojų, o paskui pradėjo masiškai siūlyti bankai. Tai leidžia indėlininko pajamoms augti greičiau nei naudojant paprastas palūkanas, kurios skaičiuojamos tik nuo pagrindinės sumos.

• už 1000 rublių indėlį buvo imamos 10% paprastosios palūkanos - metų pabaigoje indėlininkui jau priklauso 1100 rublių;
• antrus metus tuo pačiu tempu jo įnašas padidės dar 100 rublių ir bus lygus 1200 rublių.

Bet jei palūkanos už antrus metus būtų kaupiamos tiek už pagrindinę sumą, tiek už palūkanas už pirmuosius metus, tai antrųjų metų pabaigoje indėlininkas jau turėtų:

• 1000 + 10% = 1100;
• 1100 + 10% = 1210.

Rezultatas akivaizdus - 1200 rublių prieš 1210.

10 rublių skirtumas pasiekiamas be jokių lėšų savininko pastangų, tik dėl kitokios palūkanų skaičiavimo sistemos.

Nauda iš indėlio palūkanų kapitalizavimo

Kapitalizacijos nauda matoma jau ankstesniame pavyzdyje, tačiau, norėdami suprasti šios išmokos mastą, pateiksime atitinkamai 100 tūkstančių rublių dydžio įnašo apskaičiavimą - su paprastomis palūkanomis ir kapitalizacija:

Skirtumas 12 tūkstančių 889 rublių kalba pats už save.

Be to! Pajamų augimo palūkanos už sudėtines palūkanas priklauso nuo kapitalizacijos dažnumo; kuo didesnis perskaičiavimo laikotarpių skaičius, tuo didesnės visos pajamos. Jei palūkanos bus perskaičiuotos ne kartą per metus, o kartą per mėnesį, padidės kapitalizuotų pajamų perteklius. Savaitės ar dienos kapitalizacija padidės dar greičiau.

Jis paims tą pačią 100 tūkstančių rublių sumą 10% per metus ir įdės į indėlį su mėnesine kapitalizacija (taupydami erdvę matysime tik pirmuosius 3 metus):

Skirtumas, palyginti su paprastu palūkanų kaupimu, yra 20 tūkstančių 590 rublių, palyginti su metine kapitalizacija - 19 tūkstančių 827 rublių.

Sunku patikėti, kad palūkanų skaičiavimo tvarkos pakeitimas gali turėti tokį skirtumą, tačiau kiekvieną lentelės skaičių galima perskaičiuoti rankiniu būdu.

Kokios išvados iš to seka? Yra du pagrindiniai:

1. Didžiosios raidės duoda apčiuopiamą papildomų pajamų, ypač esant didelėms indėlio sąlygoms.
2. Didžiųjų raidžių rašymas yra tikslaus skaičiavimo rezultatas, net ir nedideli pradinių skaičių pokyčiai daug kartų keičia rezultatą.

Į paskutinį dalyką verta atkreipti dėmesį, nes mes dažnai „galvojame mintyse“ būsimas rezultatas, o tada patiksliname skaičiavimais. Tačiau sudėtingos matematinės operacijos mažai naudingos greitam ir šiurkščiam samprotavimui.

Svarbiausi kapitalizacijos pranašumai jau buvo parodyti ankstesniame skyriuje. Jis siūlo išmatuojamas pajamas be papildomų pastangų ar investicijų. Kapitalizacija yra labai svarbi ilgalaikėms investicijoms ir vargu ar pastebima trumpalaikiams indėliams.

Prie to galima pridėti autoritetų nuomonę: Albertas Einšteinas kalbėjo apie sudėtines palūkanas kaip „didžiausią matematinį atradimą žmonijos istorijoje“, o Rotšildas tai laikė „8 pasaulio stebuklu“. Pastarasis turėjo būti kuklus, nes jis uždirbo daug daugiau iš sudėtinių palūkanų nei bet kas anksčiau už kitus septynis stebuklus.

Tačiau kapitalizacija taip pat turi trūkumų ir sunkumų:

1. Sunkiau rasti privačią investiciją be apribojimų. Kapitalizacijos efektas gali būti apreiškimas paprastam indėlininkui, bet ne bankui. Kredito įstaigos Jie visai nėra linkę mokėti daugiau, nei tikėjosi klientai, verčiau padidintų paprastųjų palūkanų normą, kuri bus ryški indėlio reklama, nei pasiūlytų sudėtines palūkanas, ypač už ilgalaikes investicijas.
2. Sunkiau atsiimti indėlį kapitalizuojant. Čia poveikis jau psichologinis. Kapitalo prieaugis palaipsniui didėja. Kuo ilgiau indėlis yra banke, tuo daugiau jis atneša savininkui. Todėl prisiliesti prie pagrindinės indėlio sumos ir net palūkanų tampa vis sunkiau.

Pelningiausi indėliai su kapitalizacija

Norint įvertinti tikrąją indėlio su kapitalizacija naudą, geriau sutelkti dėmesį ne į metinę palūkanų normą, o į palūkanų planą realiais piniginiais vienetais.

Tai taip pat gali būti naudinga didžiosiomis raidėmis, šias programas dažnai siūlo patys bankai ir svetainės, kuriose pateikiamos finansinės temos.

Ypač pelninga, kai visi kiti dalykai bus lygūs, bus palūkanų kapitalizacija.

Svarbu, kad visos sukauptos palūkanos ir papildomai deponuotos lėšos kuo greičiau taptų pagrindu apskaičiuoti naujas palūkanas. Taigi kapitalizacija įvyksta kuo dažniau. Kredito rinkoje yra tokių pasiūlymų, kartais bankai netgi žada kasdienę kapitalizaciją. Jei siūlomos naudos nekompensuoja tam tikri apribojimai ir komisiniai, indėlis nusipelno dėmesio.

Tikriausiai visiems teko susidurti su pasiūlymu įnešti indėlį su kapitalizacija, kai žmonės ateina į banką. Jie išsamiai paklausė vadovo, kas tai buvo, ir gavo išsamų atsakymą.

Tiesą sakant, tai yra pelningiausias ir prieinamiausias sprendimas žmonėms, kurie turi tam tikrų santaupų. Turtingieji reinvestuoja savo pajamas, o kapitalizacija 2019 m. Yra vienas iš tinkamų būdų investuoti.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipiškus sprendimus teisiniais klausimais bet kiekvienas atvejis skirtingas. Jei norite žinoti, kaip išspręsk savo problemą- susisiekite su konsultantu:

Paraiškos ir skambučiai priimami visą parą ir be dienų.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Palūkanų kapitalizacija indėlių sąskaitoje yra tada, kai už kitas palūkanas imamos palūkanos. Visos pajamos, kurias klientas gauna iš indėlio po, tarkime, metų, pridedamos prie indėlio, taip pat skaičiuojami dividendai.

Didžiosios raidės dėka kiekvienas galės užtikrinti, kad kartą investuota suma kasmet duos vis didesnį pelną. Jei atidarysite indėlį ilgam laikui, susidarys dvigubas kaupimas ir dar didesnis pelnas.

Bendra esmė

Kitas indėlių su kapitalizacija pavadinimas yra sudėtiniai palūkaniniai indėliai. Daugelis mokėsi tokio tipo skaičiavimo mokykloje.

Paprastai mokytojai apie juos kalba gana miglotai, tačiau net tada jie davė formulę, kuri bus svarstoma šiek tiek vėliau. Norėdami suprasti sąvokos „sudėtinės palūkanos“ reikšmę, turite suprasti, kas apskritai yra „sunku“. Daugelis apie tai negalvojo, tačiau norint suprasti aptariamo reiškinio esmę, būtina suprasti šį terminą.

Kompleksas yra tas, kurį sudaro tam tikros dalys. Tai yra pirmoji šio termino reikšmė. Yra ir antrasis. Kompleksas yra tas, kurį sunku išardyti ir analizuoti dėl to, kad yra daug detalių. Juos reikia klasifikuoti, analizuoti, ir tai nėra lengva.

Abi sąlygos taikomos sudėtinėms palūkanoms. Jei paaiškinsite šio termino reikšmę, gausite labai įdomų dalyką. Sudėtines palūkanas sudaro kelios paprastas palūkanas užsakyta iš eilės.

Pavyzdžiui: klientas įneša indėlį pagal 20% per metus su metine kapitalizacija. Tai reiškia, kad po dvejų metų jis gauna 44% nuo pradinių investicijų ( 20% +20%+ 20%*0,2 ).

Tai lengva apskaičiuoti, tačiau šis pavyzdys rodo, kad procentas kasmet tampa vis sudėtingesnis. Dėl to taip pat tampa sunkiau apskaičiuoti, turite atlikti daugiau veiksmų. Aukščiau pateiktas apibrėžimas veikia puikiai.

Pagrindiniai aspektai

Peržiūrėjo

Net tokį sudėtingą reiškinį kaip didžiosios raidės galima suskirstyti į kelias rūšis.

Dažniausiai indėliai su sudėtinėmis palūkanomis pagal laiką skirstomi į šias rūšis:

Taip pat yra tokių retų kapitalizacijos rūšių kaip savaitės ir dienos reinvesticijos, tačiau jos dažniausiai būdingos trumpalaikiams (iki mėnesio) indėliams ir atidaromos gana retai

Formulė

Nepaisant to, kad sudėtinės palūkanos taip vadinamos, indėlio apskaičiavimas yra gana paprastas. Norėdami tai padaryti, turite naudoti paprastą formulę, kuri leis jums per minutę (ar net mažiau) suprasti, kiek pinigų indėlininkas gauna išeinant, neatsižvelgiant į infliaciją ir kitus nepalankius ekonominius veiksnius.

Formulė atrodo taip: FV = PV x (1 + R) n.

Pažvelkime į tai. FV yra rodiklis, kurį asmuo norėtų apskaičiuoti, tai yra gautų lėšų suma, kurią jis ketina gauti pasibaigus indėlio su kapitalizacija terminui. PV yra pradinė įmoka užstatui.

Norėdami apskaičiuoti uždirbtų pinigų sumą, atsižvelgdami į nurodytus pinigus iki visos sumos (jei nuolat papildysite indėlį), yra specialių skaičiuotuvų, įskaitant tuos, kuriuos siūlo bankai. Mes kalbame apie palūkanas su papildymu.

Jų pranašumas taip pat yra tas, kad jie leidžia apskaičiuoti kliento gaunamų lėšų sumą, įskaitant mokesčius ( banko indėliai apmokestinamas pajamomis asmenys, taigi galų gale investuotojas gauna mažiau).

Jei atsižvelgsime į ilgalaikę (dešimties metų) perspektyvą indėliams su mėnesine kapitalizacija, palūkanos bus milžiniškos, o nuo 1000 dolerių kurie buvo investuoti vienu metu, pasibaigus šiam laikotarpiui gausite 2593 doleriai.

Tačiau vargu ar kas skirs tiek laiko daugindamas tokią mažą sumą. Paprastai žmonės kas mėnesį praneša apie ką nors prieš indėlį, o po dešimties metų galite tiesiog surinkti didžiulį turtą, kuris sulauks milžiniškų palūkanų.

Sukūrimo santykis

Kad nereikėtų sukti galvos ir įtempti su skaičiuotuvu rankoje, viskas jau padaryta. Yra specialios lentelės, rodančios indėlių su sudėtinėmis palūkanomis ir skirtingais tarifaisįvairiems laikotarpiams. Tai skamba tik bauginančiai, tačiau praktiškai tiesiog reikia padauginti šį skaičių iš sumos, kurią klientas iš pradžių investavo.

Pavyzdžiui, už indėlį pagal 10% metinis, kuris išduodamas penkerius metus, augimo tempas bus 1,6105 ... Paprasčiau tariant, kiekvienas investuotas doleris atneš 61 centas per šį laikotarpį. Po dešimties metų šis skaičius bus 1,59 dolerio, ir todėl ilgalaikė investicija turi būti portfelyje kartu su trumpalaikiais.

Būtina investuoti kuo daugiau pinigų į ilgus indėlius, kad dabar neturtumėte skurdo, bet jei žmogus kasdien atideda tik vieną dolerį, net 8% kasmetinis nuo įmoka 1000 dolerių tada per 5 metai sąskaitoje bus apie 4350 JAV dolerių... Patikėkite, jis pats nustebs, kai savo sąskaitoje atras tokią didelę sumą.

Pagrindiniai niuansai

Įdomu tai, kad žmonės per trumpą laiką renkasi patrauklesnį skaičių, nors ilgainiui jis gali būti ne toks naudingas. Kartais geriau pasirūpinti mažesniu indėliu, bet didžiosiomis raidėmis.

Greičiau tai būdinga daugeliu atvejų. Tačiau sunkiausių palūkanų buvimas negarantuoja šio indėlio naudos. Verta pažvelgti į situaciją ir pagalvoti skaičiais, ko pas mus žmonės, deja, nežino.

Taip pat atsižvelkite į tai, kad daugelis bankų nepaniekina paslėptų komisinių, kurie daugiau nei kompensuoja šias „pajamas“, kurias jie tikisi gauti per metus.

Kad to nepadarytumėte, turite suprasti, už ką jie gali atsiimti pinigus:

Galite paklausti banko apie visus paslėptus mokesčius (pvz., „Sberbank“), bet ne dėl indėlio, bet apskritai iš palūkanų. Vadovas tikrai atsakys.

Jei jus kažkas domina, negalite imtis jokių veiksmų. Bankai bet kuriuo atveju informuos klientą apie pavedimo ar grynųjų pinigų išėmimo komisinį mokestį.

Išsami informacija apie indėlių kapitalizaciją

Kokia nauda

Yra dviejų rūšių nauda: ilgalaikė ir trumpalaikė. Abu yra susiję su indėlių kapitalizacija, tačiau vienas yra tiesioginis, o kitas - netiesioginis. Supratome, kad kiekvienais metais iš indėlio uždirbame daug didesnę sumą.

Tačiau yra vienas dalykas, kuris turi ir teigiamų, ir neigiamų savybių. Dažnai indėliai su kapitalizacija. Tai reiškia, kad lėšas galite gauti tik pasibaigus tam tikram laikotarpiui.

Todėl indėliai su kapitalizacija dažniausiai yra nelikvidūs. Tačiau tai turi trumpalaikę naudą. Klientas negalės panaudoti pinigų anksčiau laiko, todėl jis turi galimybę sukaupti gana gerą sumą.

Jei nesate įpratę skolintis, kapitalizuotos indėlės yra geras būdas susiveržti diržus asmeninės finansinės krizės metu.

Tokiu atveju bankas tampa žmogaus išorine valia, kuri kontroliuoja jo išlaidas. Tai, ko jis nenori išleisti, tokiu būdu galima palikti vėlesniam laikui, ir net jei kyla pagunda parduoti, jis negalės to realizuoti.

Povandeniniai akmenys

Pirmoji duobė yra neigiama šio indėlio sąlygų pusė. Paprastai tai yra nelikvidumas, tai yra nesugebėjimas atsiimti lėšų iki tam tikro laikotarpio. Taip, tai turi naudos.

Galbūt po metų daikto, kurį norėjo nusipirkti indėlininkas, neprireiks. Bet jei staiga įvyks kokia nors bėda, tuomet nebus lėšų, kurias būtų galima atsiimti dabar.

Taip pat verta suprasti, kad per trumpą laiką investicijos su kapitalizacija pasirodys mažiau pelningos nei klasikinės.

Bankai dažnai siūlo indėlį, kuris iš tikrųjų turi tą patį pelningumą mažesnio procento sąskaita. Todėl reikia mokėti skaičiuoti ir galvoti, kiek laiko reikia atidaryti indėlį.

• Renkantis indėlį, turite nuspręsti dėl tikslų. Jei terminas, į kurį klientas nori investuoti, yra trumpas, tuomet net neturėtumėte galvoti apie kapitalizaciją. Verta pasirinkti indėlį su maksimalia palūkanų norma. Jei žmogus nori atidaryti indėlį bent metams, tada kapitalizacijos klausimas tampa aktualesnis. Bet tai tikrai svarbu tuo atveju, jei sąskaita bus atidaryta 5 metai... Per tą laiką susikaupia tokia milžiniška suma, apie kurią klientas gali tik pasvajoti, jei pasirinko indėlį be kapitalizacijos.
• Neverta investuoti visų savo lėšų į indėlį su kapitalizacija. Tai neefektyvi strategija. Ilgalaikėje perspektyvoje visada investuokite mažiau nei trumpą laiką. Kodėl? Nes trumpą laiką galima numatyti. Paprastai per tris mėnesius ekonomikoje neįvyksta nieko baisaus. Ir net jei tai atsitiks, tai prognozuoja įvairaus lygio ekonomistai. Niekas negali būti atsakingas už pinigų grąžinimą per 5 metus. Dar mažiau tikėtina, kad gaus lėšų per 10 metų... Nors visko gali nutikti, ir gali būti, kad per tą laiką jie pakels kainą. Bet jūs negalite tiksliai žinoti. Tikrai verta įgyvendinti ilgalaikes priemones, tačiau sumos nereikalauja tokios didelės.
• Atkreipkite dėmesį į banko, kuriame klientas laiko savo pinigus, patikimumą. Geriau pasirinkti lyderius, net jei jie turi neigiamų atsiliepimų.

Ir būtinai praktikuokitės. Dažnai paaiškėja, kad pirmą kartą kreipdamiesi į banką žmonės pamiršta šias rekomendacijas. Jūs neturėtumėte to daryti, tačiau šiame straipsnyje aprašytų patarimų dėka žmogus prisimins akimirksniu ir bus lengviau analizuoti patirtį.