Investicinio gyvybės draudimo sutarties investuotojas 2.0. Papildomų investicijų pajamų sumos pagal savanoriško gyvybės draudimo sutartį yra apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu. Kas nurodyta sutartyje

Sveikinimai, mieli draugai! Esu tikras, kad dauguma iš jūsų niekada anksčiau negirdėjote apie galimybę padidinti savo santaupas apdraudžiant gyvybę. Neabejotinai klasikiniai instrumentai lėšų kaupimo yra daugiau nei pakankamai. Atsižvelgiant į tai, kad populiarūs bankų indėliai yra prieinami ir suprantami produktai, juos dažniausiai naudoja kredito įstaigų klientai, norėdami apsaugoti savo santaupas nuo infliacinių procesų. Tačiau pastaruoju metu pastebima tendencija mažėti palūkanų normaįprastų indėlių, todėl vis daugiau banko klientų mieliau investuoja į investicinį gyvybės draudimą. Pasirinkimas yra sąlyginis didelis pelningumas ir gavimas papildoma draudimo apsauga... Pažvelkime atidžiau į šią kapitalo taupymo galimybę.

Kas yra ILI?

Investicinį draudimą jau minėjau savo. Esmė ILI yra taip: savo santaupas įdedate į draudimo bendrovės sąskaitą as mažiausiai 3 metus... Klientas turi teisę nuspręsti, ar įnešti visą sumą iš karto, ar padalinti ją į kelias dalis, reguliariai papildydamas sąskaitą per visą investicinio draudimo laikotarpį. Savo ruožtu įmonė įsipareigoja pasibaigus poliso galiojimo laikui, išmokėti jums visas investuotas lėšas ir investicines pajamas, jei tokių yra.

Kas yra apdrausta?

Visų rūšių objektai asmens draudimas veikti gyvybei ir sveikatai asmuo, pasirašantis sutartį su draudimo įmone. ILI tikslas yra ne tik apsaugoti klientus nuo finansinių nuostolių, patirtų dėl draudiminis įvykis bet ir kaupimas, padidinimas savo pinigus. Ši savanoriško kaupimo draudimo rūšis yra galimybė per galiojimo laikotarpį sukaupti tam tikrą sumą lėšų draudimo liudijimas ir gauti papildomų pajamų dėl turto valdymo. Jeigu valdymo įmonėms pavyks sėkmingai investuoti grynųjų pinigų klientų, tuomet pradinio įnašo suma kasmet didės ne mažiau kaip 15 proc.

Pasirodo, dalyvavimas investicijų draudimo programoje yra gyvybės draudimo derinys su papildomomis pajamomis iš pasyvaus dalyvavimo valdymo įmonės pasiūlytame turte.

Visą ILI laikotarpį būsite apdrausti nuo bet kokių rizikų – mirties, ligų, nelaimingų atsitikimų. Kuo daugiau rizikų bus įtraukta į „draudimo apvalkalą“, tuo draudimas bus brangesnis.

Įnašo komponentai

Tradiciškai jūsų pinigai gali būti skirstomi į dvi dalis: investicija ir garantuotas... Pastarąsias draudimo bendrovės investuoja į priemones, kurios suteikia garantuotas pajamas, pavyzdžiui, į bankų indėlius. Suma garantuotas fondas, padidintas iš investicijų gautomis pajamomis, turėtų būti lygus pradinei į draudimo sąskaitą investuotų lėšų sumai.

Antra, investicija, dalis įmonės investuoja į įvairias priemones, kurių pelningumas yra aukštas. Jei pasirinkta strategija bus sėkminga, gausite ne tik investuotas lėšas, bet ir papildomas pajamas. Jei pasirinktas kelias pasirodys nesėkmingas, jums bus grąžinta tik indėlio dalis. Pasirodo, net ir turėdami nepalankiausią rezultatą, jūs niekuo nerizikuojate.

Galimybę investuoti įmonės pristato kaip išskirtinę palaiminimą, nes santaupas galėsite investuoti į tauriuosius metalus, akcijas, naftą ir kitus instrumentus. Beje, apie tai, kaip teisingai dirbti su vertybiniai popieriai, skaitykite mano. Tačiau klientams laikui bėgant to beveik niekada nesakoma pradinių investicijų į ILI sumą sugadins infliacija.

ILI programos: pagrindiniai darbo principai

Tapę ILI programos nariu, Jūs gaunate galimybę padidinti savo pinigus investuojant į įvairias finansinės priemonės... Bet svarbu suprasti funkcijos:

1. Papildomų pajamų galite tikėtis gauti iš investicijų, bet ne iš įvykdytų prekybos sandorių.
2. Kai atliksite kitą įmoką, jūsų lėšos bus padalytos į dvi dalis- vienas papildys sukauptą kapitalą, o antrasis bus naudojamas investiciniams tikslams.
3. Tu gali savarankiškai pasirinkti, kur investuoti pinigus, jei tai numatyta draudimo sutartyje.
4. Jūs turite teisę nutraukti sutartį anksčiau laiko ir susigrąžinti pinigus. Tačiau būkite pasirengę tam, kad dalis lėšų bus skirta mokėjimui baudasįsteigė įmonė.
5. Mokėjimas draudimo premija gali būti vienkartinis arba išduodamas dalimis. Pastaruoju atveju mokėjimai gali būti atliekami kas mėnesį, kas ketvirtį arba kas pusmetį. Dažniausiai įmonės skatina draudėjus sumokėti visą sumą, suteikdamos jiems nemenkas nuolaidas.
6. ILI polisą galite išduoti bet kuriam laikotarpiui. Svarbiausia, kad jo galiojimo laikas būtų mažiausiai 3 metus... Draudėjo vaidmuo gali būti pilnametystės sulaukęs asmuo. Viršutinė amžiaus riba daugeliu atvejų yra 75 metai. Daugelis įmonių siūlo vaikų gyvybės ir sveikatos draudimo programas, tačiau jos nėra investicinės.

Kaip tapti ILI programos nariu?

Pasirašydami gyvybės draudimo sutartį, turite pateikti bendrovei savo paso duomenis... Tai skirta jūsų tapatybei ir amžiui patvirtinti. Atkreipiu jūsų dėmesį į tai, kad investicinio draudimo programoje gali dalyvauti tiek Rusijos Federacijos gyventojai, tiek nerezidentai, kurie nuolat gyvena jos teritorijoje.

Prieš pasirašydami sutartį, pagalvokite, kurią rizika norite įtraukti į savo politiką. Dažnai sąraše pirmosios dvi rizikos yra įtrauktos į politiką pagal nutylėjimą ir yra privalomos, o trečioji yra neprivaloma ir turi įtakos galutinei dokumento kainai:

• išgyventi iki sutarties galiojimo pabaigos;
• draudėjo mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ar natūralių priežasčių;
• susižalojimas, suluošinimas, veiksnumo praradimas.

Civiliniame įstatyme išvardytos priežastys, dėl kurių draudikai gali atsisakyti išmokėti klientui kompensaciją:

• pranešimo nurodymo nepaisymas draudimo agentas apie įvykusį draudiminį įvykį;
• aplaidumas ar tyčinis sąlygų draudiminiam įvykiui sudarymas siekiant gauti išmokas;
• įvykus draudiminiam įvykiui dėl branduolinio sprogimo, karo veiksmų, pilietinių neramumų, streikų;
• kitais sutartyje nurodytais atvejais.

Sumos

Pagal draudimo sutarties sąlygas įmokų dydis gali skirtis:

• iki 300% visos draudimo sumos su mokėjimu investicijų pajamų- jei apdraustasis mirė dėl nelaimingo atsitikimo;
• nuo 100 % visos draudimo sumos ir investicijų pajamų – jei asmuo mirė natūralia mirtimi;
• nustatomos išmokos dėl žalos sveikatai kiekvienu atveju atskirai ir apskaičiuojami proporcingai į sąskaitą įmokėtai sumai.

Kas nurodyta sutartyje?

Draudimo agentūros ir draudėjo sudaryta sutartis įsigalioja po to, kai ją pasirašo abi šalys ir įneša į draudimo sąskaitą. pirmoji įmoka.

Pagal sutarties sąlygas apdraustajam turi būti pateikti šie dokumentai:

• sutarties pavyzdys;
• draudimo taisyklės;
• politika.

Asmens dalyvavimo ILI programoje faktą patvirtinantys dokumentai draudėjui išduodami asmeniškai arba siunčiami paštu.

Prieš sudarydami sutartį, atkreipkite dėmesį į keletą punktų:

• aiškūs pasirinktos draudimo programos užbaigimo terminai;
• kaip įmonė dalijasi gautas lėšas (kiek procentų įnašų dalyvauja investicinėje veikloje);
• visų galimų draudimo rizikų sąrašas.

Be to, sutartyje turi būti informacija iš draudėjo ir įmonės kontaktiniai ir adreso duomenys, ir rekvizitai pagal kuriuos bus atliekami mokėjimai.

Pasirašyta sutartis patvirtinama parašu įgaliotasis atstovas ir antspaudas. Kartu su draudimo polisu jūs būtina laikytis sutarties iki draudiminio įvykio arba programos galiojimo pabaigos. Po to dokumentai perduodami draudikams, kad būtų gauti atitinkami mokėjimai.

Kada tikėtis gauti mokėjimus?

Piniginė kompensacija pagal ILI programų sąlygas mokama šiais atvejais:

• apdraustasis miršta dėl nelaimingo atsitikimo;
• apdraustasis miršta natūralia mirtimi;
• apdraustasis praranda veiksnumą (tokiu atveju įmonė turi pateikti neįgalumo įgijimą patvirtinančius dokumentus);
• yra sužalota apdraustojo sveikata.

Atėjo draudiminis įvykis: ką daryti?

Jeigu ILI sutartyje nurodyto draudžiamojo įvykio nepavyko išvengti, Jūs arba Jūsų naudos gavėjas turėtumėte pateikti prašymą įmonei poliso išdavimas, paremtas tokiais dokumentus:

• išduotas sertifikatas gydymo įstaiga, kuris patvirtina sužalojimo faktą;
• apdraustojo mirties liudijimas (šiuo atveju dokumentus pateikia naudos gavėjas);
• pagal nustatytą pavyzdį surašytas pareiškimas;
• politika;
• su draudimo bendrove pasirašytos sutarties originalas.

Pateikti dokumentai praeina patikrinti po kurio, jei paraiška bus patvirtinta, Jums arba Jūsų naudos gavėjui bus išmokėta sutartyje nurodyto dydžio draudimo išmoka.

Esamos ILI programos: geriausių apžvalga

Šiandien beveik kiekviena didelė draudimo bendrovė siūlo jums investicines sveikatos ir gyvybės draudimo programas. Nepatyrusiam žmogui tokia pasiūlymų įvairovė tiesiogine prasme gali suklaidinti. Kad jums būtų lengviau rasti geriausią polisą už prieinamą kainą, atidžiai perskaitykite mano įmonės apžvalga.

ROSGOSSTRAKH

Draudimo poliso kaina svyruoja nuo 10 iki 600 tūkstančių rublių. Draudimo rinkos lyderio siūloma programa vadinasi „ Kapitalo valdymas“. Programos privalumas – klientas turi teisę pasirinkti investavimo strategiją savarankiškai... Pajamos iš dalyvavimo programoje bus garantuotos didesnės nei panašių lėšų padėjimas į banko indėlį.

INGOSSTRAKH

Draudimo poliso kaina yra nuo 50 iki 390 tūkstančių rublių. Programa iš vienos iš pirmaujančių kompanijų draudimo rinka vadinamas " Vektorius“. Svarbu, kad galima sutaupyti užsienio valiuta ... Klientas pasirenka strategiją, kaip ir Rosgosstrakh savarankiškai... „Ingosstrakh“ programoje gali dalyvauti jaunesni nei 85 metų asmenys. „Ingosstrakh“ draudimo atvejus vertina gana brangiai. Taigi, pavyzdžiui, apdraustojo mirties dėl nelaimingo atsitikimo atvejais naudos gavėjas gauna iki 300% draudimo sumos; mirties nuo nelaimingo atsitikimo atveju – iki 200 proc.

SOGAZ

Programa " Pasitikėjimo indeksas„Iš lyderio Rusijos rinka draudimas pritrauks klientų iki 79 metų amžiaus. SOGAZ siūlo 4 investavimo galimybes. Žalų išmokos taip pat yra didelės. Mirties nuo nelaimingo atsitikimo atveju - iki 200%, žuvus avarijos atveju - iki 300%.

RESO-Garantija

Klientams, turintiems žemą įėjimo slenkstį, programa „ Kapitalas ir apsauga“. Poliso kaina prasideda vos nuo 3 tūkstančių rublių per metus. Tokiu atveju sutartis gali būti sudaroma iki 30 metų laikotarpiui. Įmonė siūlo visą 6 investicinių programų variantai.

ALFA DRAUDIMAS

„Alpha“ kokybės paslaugų gerbėjai apsvarstykite Alfafinance“. Programos kaina prasideda nuo 100 tūkstančių rublių. Įnašas įnešamas vieną kartą atidarant ILI. „AlfaStrakhovanie“ siūlo 6 investicines programas, įskaitant novatoriškas. Na, savo įmonės paslauga, Žinoma.

Naudoti ar ne?

Tapę draudimo produktų vartotoju, jūs gaunate keli privalumai garantuotos kapitalo grąžos forma, galima didelė investicijų grąža ir mokesčių atskaita... Kadangi gyvybės draudimo išmokos nėra priskiriamos apmokestinamoms pajamoms, gyvybės draudėjams gali būti suteikta tam tikrų lengvatų. Mokesčių lengvatos programos dalyviams yra 13% ... Jų galima gauti nuo sumos iki 120 tūkstančių rublių. Tai yra, už metus, kai jums priklauso polisas, turite teisę į valstybės iždo sumokėtų mokesčių grąžinimą iki 15,6 tūkst.

Vienintelis dalykas, kurį turėtumėte žinoti, yra investavimo politika nedalyvauti v. Taip pat atsižvelkite į tai, kad šių produktų pelningumas gali būti mažesnis nei tikėtasi.

Skirtingai nuo banko indėlių draudimo sutarčių nutraukimas sukelia didelių finansinių nuostolių... Ankstyvas ILI sutarčių nutraukimas lemia iki 80% sukauptų lėšų „sudegimo“. Investavimo politikos nerekomenduočiau investuotojams, kurių kapitalas neviršija 1,4 milijono rublių. Tokios investicijos labiau tinka turtingiems klientams, kurių indėlių negali apdrausti indėlių draudimo sistema. Jei jūsų tikslas yra tik sutaupyti pinigų nuo infliacijos, galite padalyti didelį kapitalą į dalis po 1 300 000 rublių (paliekame 8% metinių pajamų maržą) ir įdėti juos į 2–5 didelius komercinius bankus.

Reikia atkreipti dėmesį

Pastaruoju metu vis daugiau bankų klientų teigia, kad investicinės gyvybės draudimo sutartys jiems buvo pristatomos kaip visiški klasikinių indėlių analogai, tačiau su kiek didesniu pajamingumu. Žmogus, suvokiantis šių dviejų lėšų kaupimo priemonių skirtumą, yra pasirengęs blaiviai įvertinti galimybę investuoti į ILI. Jei jums toks investavimo būdas yra atradimas, bet jūs vis dar esate pasirengę apsvarstyti jo galimybes, tuomet jums to reikia atkreipkite dėmesį į keletą niuansų.

Faktas yra tas, kad didelis ILI programų pelningumas pasiekiamas investuojant apdraustųjų asmenų indėlius. Deja, ne visos draudikų siūlomos investavimo strategijos yra skaidrios. Draudėjai neturi galimybės savarankiškai sekti konkretaus fondo tendencijų dinamikos, todėl turi tikėti draudikų „garbės žodžiu“. Paprastai įmonės parodo tik dalį rodiklių, todėl 100% įsitikinti, kad pasirinkta investavimo strategija bus sėkminga, neįmanoma.

Šiuo atveju draudėjai turi tik du variantai:

1. Ieškokite produktų, susietų su konkrečių prekių ar lėšų verte, nepriklausomai viešai prieinamuose šaltiniuose.
2. Pasitikėkite draudimo bendrovės specialistais.

Pagrindiniai klausimai

Pagrindinis rodiklis, į kurį turėtumėte atkreipti dėmesį renkantis investavimo strategija, - dalyvavimo procentas, kuris parodo, kokią strategijos augimo dalį gali gauti draudėjas. Šis rodiklis gali labai skirtis. Pavyzdžiui, jei koeficientas yra 100%, tai reiškia, kad draudėjo pajamos yra lygios pasirinkto fondo pelningumui. Atkreipkite dėmesį, ar grąžos procentas, padaugintas iš dalyvavimo normos, taikomas tik daliai investicijai skirtų lėšų, ar visam įnašui.

Daugelis draudimo kompanijų suteikia klientams galimybę investavimo strategijos pakeitimas sutarties galiojimo metu arba uždirbtų lėšų fiksavimas... Dažniausiai šiomis paslaugomis galite naudotis tik kartą per metus. Turiu pripažinti, kad taip labai patogiai, nes visada turėsite galimybę pakeisti investicinį fondą, jei pradinė strategija pasirodys ne itin efektyvi. Tačiau fiksuoti investicines pajamas prasminga tada, kai dabartinis fondų pelningumas yra didelis, tačiau artimiausiu metu prognozuojamas jo mažėjimas.

Pasirinkite draudimo programas iš tų agentūrų, kurių svetainėje yra numatyta galimybė kurti Asmeninė paskyra... Tai ne tik supaprastins fondų dinamikos kontrolę, padės laiku reaguoti į tendencijų pokyčius, bet ir suteiks galimybę koreguoti pirminį susitarimą (padidinti indėlio sumą ar pakeisti esamą strategiją).

ILI privalumai

Kad galėtumėte apsispręsti, ar tapti investicinio gyvybės draudimo programos nariu, ar bandyti užsidirbti investuodami į kitas finansines priemones, siūlau įvertinti ILI privalumus ir trūkumus. Beje, jei pasiekę šį straipsnio tašką sugebėjote suprasti, kad investicinis draudimas jūsų nežavi, galbūt jus sudomins mano straipsnis „“. Tuo tarpu mes susitvarkysime su privalumų ILI:

1. Draudimo išmokos rizikos įvykių atveju neapmokestinamas.
2. Draudimo įmokų negalima areštuoti, konfiskuoti ar dalytis, nes nėra nuosavybė.
3. Draudimo įmokos ne paveldimos, o mokamos tikslingas.
4. Dalyvavimas ILI programoje suteikia teisę gauti 13% draudimo išskaitą nuo įmokų, įmokėtų į draudimo sąskaitą 120 000 rublių.
5. ILI sutartys sudaromos ilgam laikui, o įmokų kaina išlieka fiksuotas net ir tais atvejais, kai krenta apdraustojo sveikata.
6. Draudimo kompanijų klientams formuojasi poreikis reguliariai papildyti draudimo sąskaitą, nesugebėjimas išleisti sukauptų pinigų anksčiau laiko. finansinė drausmė.

ILI trūkumai

Siekdami kuo blaiviai įvertinti ILI programų privalumus ir trūkumus, antroje skalėje pateikiame: apribojimai:

Straipsnio santrauka

Visi ILI privalumai ir trūkumai yra prieš jus. Jūs turite nuspręsti, ar investuoti savo santaupas į draudimo sritį, ar ne. Asmeniškai Esu labiau linkęs į galimybę taupyti ir kaupti lėšas depozitinėse sąskaitose... Mano nuomone, toks taupymo variantas yra kur kas patogesnis – papildyti sąskaitą galite tada, kai turite papildomų pinigų, gaunate garantuotas pajamas, norint išsiimti pinigų nereikia mokėti kompensacijos ar laukti keletą metų. Viskas paprasta ir skaidru. Jei jums reikia draudimo, eikite į pasirinkimą šio produkto Rimtai. Neskubėkite nešti pinigų į pirmą pasitaikiusią įmonę ir permokėkite už nereikalingas galimybes... Tai viskas man. Greitai pasimatysime!

Jei tekste radote klaidą, pasirinkite teksto dalį ir paspauskite Ctrl + Enter... Ačiū, kad padedate mano tinklaraščiui tobulėti!

Šiandien daugelis galvoja, kaip išsaugoti ir padidinti savo santaupas. Įprastas banko indėlis vos padengia infliaciją. Savarankiškas investavimas reikalauja tam tikrų žinių, tuo tarpu yra didelė rizika prarasti visus pinigus. Pagavę tendenciją, draudikai sukūrė naują produktą – investicinį gyvybės draudimą (ILI), kuris iš tikrųjų yra investicinė priemonė draudimo apsauga. Kaip ir bet kuris finansinis ir draudimo produktas, jis turi savo privalumų, bet ne be trūkumų.

Kas yra ILI, kaip tai veikia ir kokiais atvejais tokia draudimo programa bus naudinga rusui, kalbėsime šioje apžvalgoje.

Kas yra investicinis gyvybės draudimas?

Anksčiau svarstytoje NHA pagrindinis apdraustojo tikslas yra sukaupti tam tikrą sumą per tam tikrą metų skaičių ir suteikti finansinė apsaugašeimoms netekus maitintojo. Investicinio draudimo tikslas – pagal analogiją su banko indėliu padidinti lėšas (jau sukauptas kliento) ir tuo pačiu suteikti finansinę apsaugą apdraustojo artimiesiems nenumatytų aplinkybių (apdraustojo mirties) atveju.

Tik čia yra nedidelis niuansas – ILI ir klasikinis indėlis yra visiškai skirtingi dalykai, nes skirtingai nei indėlis, kai jums garantuojamos pajamos indėlio sutartyje nurodytų palūkanų kaupimo forma, ILI jums negarantuoja jokių pajamų.

Apskritai bet kokie su „investicijomis“ susiję veiksmai yra susiję su rizika ir kuo daugiau pajamų žadama, tuo didesnė rizika jų negauti (o kai kuriais atvejais net prarasti investuotas lėšas). Todėl kaip ILI apibrėžimą norėčiau paimti citatą iš svetainės Iš Centrinio banko RF, kuris, beje, yra Rusijos draudimo pramonės reguliatorius.

Investicinis gyvybės draudimas Yra investicinė priemonė, turinti galimybę gauti potencialiai didelės pajamos, jei rinka augs, ir įnašo grąžos garantija, jei rinka smuks žemyn. Programos ypatybė yra tiesioginė kompensacija apdraustojo mirties atveju.

Tai reiškia, kad sumokėsite draudimo įmoką ir galite tikėtis gauti žymiai didesnes nei rinkos vidutinė indėlių palūkanų norma dėl to, kad draudikas investuos (investuos) jūsų lėšas į tam tikrą turtą (lėšas, akcijas, obligacijas ir kt. .) ). Bet jei investicijos draudikui atneš ne pajamas, o nuostolius, tuomet į minusą neįeisite – jūsų kaip įnašas investuoti pinigai garantuotai jums grįš. Na, o prie viso to papildomas „premija“ – gyvybės draudimas nuo įvairių rizikų.

Kaip veikia ILI politika?

Kadangi investicinis gyvybės draudimas yra finansinis ir draudimo produktas, prasminga atskirai apsvarstyti jo finansines ir draudimo sudedamąsias dalis.

Finansinis politikos komponentas

Kliento įnašą įmonė padalina į dvi nelygias dalis: garantinį fondą (GF) ir investicinis fondas(JEI).

Garantinis fondas sudaro didžiąją dalį ir draudikas jį naudoja investuodamas į fiksuotų pajamų priemones (pavyzdžiui, indėlius, federalines paskolų obligacijas). Būtent GF sąskaita įmonė gali garantuoti klientui 100% investicijų grąžą bet kurioje situacijoje rinkoje. GF dar vadinamas draudimo rezervu.

Investicinis fondas naudojamas investuoti į labai pelningus, bet kartu ir didelės rizikos instrumentus (Rusijos ir užsienio įmonių akcijas ar obligacijas, ateities sandorius, opcionus). Jei rinka augs, ji gali duoti geras pajamas, skaičiuojamas dešimtimis procentų per metus! Kaip savo oficialiose svetainėse mėgsta pabrėžti draudikai: programos pelningumas neribojamas, todėl kai kurie klientai ryja seiles, domėdami, kokį pelną galėtų gauti.

Faktas yra tas, kad įmonės siūlo klientui pasirinkimą (toliau „IC Sberbank Life Insurance LLC“ citata SmartPolis produkto aprašyme) – „patikrintas rizikos fondo investavimo strategijas, kurios linkusios augti ilgalaikėje perspektyvoje“ (kalbėsime apie strategijas išsamiau žemiau). Ir kiekvienai strategijai kartais nurodomas pelningumas, gautas tam tikru laikotarpiu praeityje. Paprastai tai yra maloni akiai figūra, tačiau atkreipkite dėmesį į tai, kad anksčiau gautos pajamos negarantuoja jų gavimo ateityje – rinka gali būti nenuspėjama, o augimą gali lydėti staigus ir užsitęsęs kritimas.

GF ir IF santykis priklauso nuo sutarties termino. Kuo jis ilgesnis, tuo didesnė dalis investuojama, o tai reiškia, kad yra galimybė gauti didesnes pajamas.

Bet kokiu atveju jūs (ar jūsų artimieji) atgausite sumą, lygią bent jūsų įnašui, arba sumą, padidintą investicijų pajamomis.

Poliso draudimo dalis

ILI remiasi klasikinėmis gyvybės draudimo rizikomis – apdraustojo išgyvenimu iki sutarties galiojimo pabaigos ir mirties dėl bet kokios priežasties. Tai bazinis arba mišrus draudimas („nuogas“ – draudikų profesiniu žargonu).

Jei apdraustasis saugiai išgyvena iki sutartyje nurodyto termino pabaigos, jis gauna 100% investuotų lėšų plius pajamas iš investicijų – taip veikia „išlikimo“ rizika. Tas pats atsitinka, jei jis miršta nepasibaigus sutarčiai, pinigus gauna tik jo paskirtas naudos gavėjas (arba keli naudos gavėjai) - tai jau yra „apdraustojo mirties dėl bet kokios priežasties“ rizika.

Draudimo dedamoji suteikia finansinę apsaugą apdraustojo šeimai (giminėms) nuo staigios mirties. Kai prijungiamos papildomos galimybės, tai taip pat apsaugo apdraustąjį nuo laikinos negalios.

Investicinio gyvybės draudimo programos apskaičiavimo pavyzdys

Žemiau galite susipažinti su ILI (draudimo produkto kapitalo iš bendrovės PPF Life Insurance LLC) apskaičiavimo pavyzdžiu, paimtu iš atvirojo kodo (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html) .

Šio skaičiavimo metu klientas buvo apdraustas pagal pagrindinę programą (mišrus draudimas) ir pagal papildomą, kur atsižvelgiama į papildomas rizikas (žr. žemiau). Pirmame puslapyje nurodomi garantuoti mokėjimai, o numatomi (sėkmingai sutapus ir investicijų rezultate gautos pajamos su numatoma 13,7% grąža) – matote antrame puslapyje. Taip pat yra garantija ir numatomas išpirkimo sumos dydis.

Šis pavyzdys mums labai padės tolesnėje temos analizėje.

Kaip veikia ILI su rizikos komponentu?

Ką su tuo turi bendras draudimas? - Jūs klausiate. Taip, daugelis įmonių, vykdančių grynai investavimo politiką, praktiškai neturi jokios rizikos, išskyrus pagrindinę. Tačiau niekas netrukdo pirkti papildomai draudimo apsauga iš avarijos (NS). Paprastai įmonės apsidraudžia nuo mirties ir nuolatinio neįgalumo dėl nelaimingo atsitikimo. Rizikos dedamoji apskaičiuojama ir apmokama papildomai, o vėliau negrąžinama.

Kai kurie ILI niuansai su rizikinga dalimi:

• jungiant papildomus variantus, sutartis veikia, be kita ko, kaip klasikinė rizikos draudimo programa (maža draudimo įmoka ir nemaža draudimo įmoka įvykus nelaimei);
• draudimo apsaugos iš NS galiojimo terminas lygus gyvybės draudimo sutarties terminui;
• apdraustojo mirties atveju paskiriamas naudos gavėjas (nebūtinai iš įpėdinių pagal įstatymą);
• naudos gavėjas neįgalumo atveju yra pats apdraustasis.

Daugybė didelių draudikų (VSK-Liniya Zhizn, Ingosstrakh Zhizn, PPF draudimas»Ir kiti) rizikos dalis įtraukta į programą pagal nutylėjimą, papildomų įnašų nereikia.

Pažiūrėkime į aukščiau pateiktą pavyzdį: į polisą įtrauktas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, kurių draudimo sumos kiekvienai rizikai (mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ir neįgalumas dėl nelaimingo atsitikimo) yra 1 000 000 rublių.

Mirties iš Nacionalinės Asamblėjos atveju 5-aisiais sutarties galiojimo metais apskaičiuojama taip:

• 1 000 000 rublių - investuota suma (įnašas);
• 1 000 000 rublių - atsakomybės riba už mirties nuo nelaimingo atsitikimo riziką;
• 646 072 rubliai – turimos pajamos iš investicijų (žr. stulpelį „Numatomas investicijų dalies dydis“ priešais 5 metus).

Mokėjimas gavėjui: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 rubliai. Sutartis nutraukiama.

Jei apdraustajam dėl nelaimingo atsitikimo priskiriama neįgalumo grupė (1 arba 2 - priklausomai nuo draudimo sąlygų), jis gauna tik draudimo sumą už riziką - 1 000 000 rublių. Iš investicijų uždirbti pinigai jam nėra išmokami, o sutartis galioja iki jos galiojimo pabaigos, kai klientui bus išmokėta garantuota + investicijų dalis rizikuojant „išgyventi“.

Papildomų rizikų įtraukimas į polisą yra vienodai naudingas tiek draudikui (galimybė papildomai užsidirbti), tiek apdraustajam (į visas rizikas atsižvelgiama viename gaminyje), ir naudos gavėjui pagal sutartį (padidėjusi įmokos suma). gresia mirtis dėl nelaimingo atsitikimo).

Investavimo strategijos: kur investuoti pinigus?

Kur investuojate savo pinigus?

Dabar atidžiau pažvelkime į investavimo per draudimą subtilybes. Draudikai siūlo daugybę įvairių finansinių priemonių, vadindami jas strategijomis. Populiariausios ir efektyviausios yra investicijos į šį turtą (arba akcijų indeksus):

• JAV akcijos (SP500 indeksas)
• atsargos Rusijos įmonės(MICEX indeksas);
• aukštosios technologijos (NASDAQ 100);
• Europos vartojimas (STOXX 600 Personal & Household);
• aukso (atsižvelgiant į uncijos kainą).

Apdraustasis gali pasirinkti ūkio sektorių, į kurį bus investuojami jo pinigai. Jam gali būti pasiūlytos naftos ir dujų, finansų, vartotojų sektorių, telekomunikacijų, elektros ar metalurgijos įmonių akcijų (arba obligacijų). Pavyzdžiui, investicijos į farmacijos ir vartotojų sektorių Europoje ir JAV laikomos perspektyviomis.

Paprastai įmonės pagal nutylėjimą pasirenka geriausias finansines priemones, vadovaudamosi rizikos ir grąžos principu. Draudikas suinteresuotas investicijų pajamų augimu ne mažiau nei klientas.

Čia tikslinga kalbėti apie tokią sąvoką kaip dalyvavimo rodiklis. Tai parodo, kokią pelno dalį draudikas dalijasi su klientu. Tai gali būti 50 - 80% gautų pajamų, o gal ir 150%. Todėl sudarydami sutartį būtinai pasidomėkite šiuo parametru.

Koks yra dalyvavimo procentas?

Vienas iš svarbiausių parametrų, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra dalyvavimo procentas(NS). Dalyvavimo koeficientas parodo, kokią pelningumo dalį iš turto (akcijų, obligacijų ir kt.) augimo gali gauti klientas pagal investavimo laikotarpio rezultatus.

Kliento pajamas galima pavaizduoti pagal šią formulę:

Pajamos = KU * Turto augimas;

KU dažniausiai nurodomas procentais, o jo vertė priklauso nuo pasirinktos investavimo strategijos. Jei KU = 100%, tada augant turtui, naudojamam kaip investavimo strategijos dalis, klientas gaus 100% augimo grąžos. Jei KU = 150%, tai klientas jau gauna 150% gauto pelningumo iš turto augimo.

Dalyvavimo koeficiento vertė savaime nereiškia daug – ji turi būti vertinama kartu su investavimo strategija (t. y. su pagrindiniu turtu, į kurį buvo investuotos kliento lėšos).

Paprastai kuo didesnis CI, tuo mažesnė turto grąžos galimybė, ir atvirkščiai, CU vertė mažesnė turtui, turinčiam didelį grąžos potencialą. Taip įmonė siekia suderinti laukiamos investicijų grąžos strategijas. Todėl neturėtumėte „susikabinti“ prie aukšto KP – atkreipkite ypatingą dėmesį į turtą pasirinktos strategijos rėmuose. Jei jis yra perspektyvus (bent jau anksčiau rodė gerą pelningumą), tada prasminga jį pasirinkti, net jei jis turi mažą KI.

KU skaičiuojamas prisijungimo prie tam tikros strategijos momentu ir, priklausomai nuo rinkos būklės, skirtingu metu gali įgauti skirtingas reikšmes.

Tikėk, bet pasitikrink!

Klientas turi aiškiai suprasti, kad investicijų grąža niekada negarantuojama. Jei akcijų ar aukso paklausa didėja, jūs gaunate pelną. Jei turtas atpigs, jūsų pajamos sumažėja arba jų visai nėra. Investicijoms sekti klientui siūloma atsidaryti asmeninę sąskaitą draudiko svetainėje, kurioje klientas gali sekti finansinius rodiklius pagal sutartį.

Iš pradžių investuodami į investicinį draudimą pasitikite profesionaliais draudimo bendrovės darbuotojais. Naudodami strategijas neturėsite visiško skaidrumo ir turėsite su tuo susitaikyti. Tačiau informacija, kurią gaunate per savo asmeninę paskyrą, leidžia stebėti investicijų efektyvumą pagal galutinį rezultatą tam tikrą laikotarpį.

Jei jis yra mažesnis nei tikėtasi, investavimo strategija gali būti keičiama (fondo pakeitimas). Sutartyje turi būti nurodyta jo keitimo galimybė ir dažnumas.

Taip pat galite fiksuoti papildomas investicines pajamas (padidindami garantinio fondo dydį einamųjų investicijų pajamų dydžiu), gauti gautų pajamų išmoką arba įnešti papildomą įnašą.

Patikrinkite, ar galima investicijoms skirtą sumą paskirstyti kelioms strategijoms. Tai leis jums diversifikuoti savo portfelį.

Į ką dar reikėtų atkreipti dėmesį kreipiantis dėl poliso?

1. ILI sutartis gali būti sudaryta nuo 3 metų (kai kuriose įmonėse nuo 5 metų) iki 10 metų.

2. Įnašas mokamas vienu mokėjimu sutarties sudarymo metu arba dalimis (jei įmanoma).

3. Apatinė įėjimo į ILI riba, kaip taisyklė, yra ne mažesnė kaip 30-50 tūkstančių rublių.

4. Apdraustojo amžius draudimo sutarties sudarymo metu yra nuo 18 iki 80 metų.

5. Sutartis įsigalioja nuo pirmosios (arba vienintelės) įmokos sumokėjimo momento.

6. Jei leidžia draudiko sąlygos, draudimo programa gali būti susieta su užsienio valiuta, o įmokos (draudimo įmokos) ir draudimo išmokos mokėjimas nustatomas pagal Rusijos Federacijos centrinio banko kursą.

Priešlaikinio sutarties nutraukimo spąstai

Bet kokia sutartis gali būti nutraukta anksčiau laiko. Bet! Investuoti į ILI verta tik tuo atveju, jei esate tikri, kad artimiausiais metais jums jo neprireiks. Taip yra dėl nuostolių, kuriuos patirsite nutraukę anksčiau laiko. Draudime yra koncepcija - išpirkimo suma... Tai taikoma bet kokiai investavimo ar taupymo politikai. Sutartį nutraukę po metų ar dvejų gausite savo rankas geriausiu atveju 50% to, ką investavote. Kuo arčiau termino pabaigos įvyksta nutraukimas, tuo didelis kiekis Jūs gaunate.

Prie sutarties turi būti pateikta lentelė, kurioje atsispindėtų numatomi investicijų lūkesčiai ir išpirkimo sumos dydis. Pagal ją draudėjas mato, kiek pinigų jis turėtų gauti anksčiau nutraukus sutartį. Skaičiavimo pavyzdys nutraukus dešimties metų sutartį penktaisiais metais (žr. aukščiau):

• įnešta suma - 1 000 000 rublių;
• išpirkimas - 690 000 rublių;
• pajamos (numatomos) - 646 072 rubliai.

Numatomas išmokėjimas: 690 000 + 646 072 = 1 336 072 rubliai.

Labai nenaudinga nutraukti ILI sutartį anksčiau laiko- Investuoti į jį tikimasi iki paskutinės jo galiojimo dienos!

Kur įsigyti ILI polisą?

Draudimo bendrovės glaudžiai bendradarbiauja su bankais. Pastarieji itin suinteresuoti propaguoti ILI. Kaip draudikų agentai, jie gauna atlygį, kuris kompensuoja kai kurių jų produktų paklausos sumažėjimą. Ir tada joje lieka pinigai, gauti pagal sutartis, sudarytas su banko pagalba.

Daugybė tų, kurie įsigijo draudimą banke, apžvalgų rodo, kad vadovai tiesiogine prasme primeta ILI, neatskleisdami daugybės produkto detalių ir niuansų.

Tai taikoma ir sutarties sąlygoms, ir investavimo strategijos pasirinkimui. Kadangi į draudimą investuojama daug pinigų, nereikėtų pasiduoti įkalbinėjimams ir nedelsiant sudaryti sutartį. Skirkite laiko, susipažinkite su tokiu sudėtingu produktu draudimo bendrovių svetainėje – juk savo pinigus patikėsite jam, o ne bankui. Ir drąsiai užduokite klausimus, jei ko nors nesuprantate.

Specialistai rekomenduoja sutartį sudaryti draudiko biure, kur klientui bus suteikta kompetentinga konsultacija ir pagalba išsirinkti jam reikalingą prekę. Banko darbuotojai dažnai nesupranta savo produktų, tačiau vis dėlto tokius sudėtingus struktūrinius produktus primeta sau, veikdami stereotipinėmis frazėmis nepagrindinėje pramonės šakoje.

Kas svarbu sudarant sutartį?

Prieš pasirašydami sutartį ir investuodami daug pinigų, turėtumėte perskaityti skyrių „Draudimo išimtys“. Visose įmonėse mirtis nelaikoma draudiminiu įvykiu dėl įvykių, išvardytų Rusijos Federacijos civiliniame kodekse (kariniai veiksmai, riaušės ir pan.).

Be to, kiekviena įmonė sumažina savo rizikas, papildydama išimčių sąrašą mirtimi dėl sunkių ligų, kuriomis apdraustasis turėjo sutarties sudarymo metu. Tokiu atveju, jei apdraustasis miršta nepasibaigus draudimo galiojimo laikui, naudos gavėjas gauna tik išpirkimo sumą ir investicijų pajamas, jei tokių yra.

Draudikas, sudarydamas draudimo sutartį, turi teisę įvertinti draudimo rizikas ir tuo pačiu gali pareikalauti iš kliento įvairios informacijos apie jį: informacijos apie registraciją ambulatorijoje, buvusias ar esamas diagnozes, informacijos apie profesiją ir pomėgius ir kt. Dėl to taip pat gali prireikti medicininės apžiūros.

Nustačius, kad klientas apie save pateikė melagingą ar tyčia melagingą informaciją, tai gali grėsti draudimo sutarties pripažinimas negaliojančia – apdraustasis gali netekti investicinių pajamų arba prarasti draudimo atlyginimas pridedant. rizika. Todėl geriau viską pranešti taip, kaip yra sudarant sutartį – tai leis konsultantui atsižvelgti į visus niuansus.

Investicinio gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

ILI, kaip ir bet kuris finansinis draudimo produktas, turi savo privalumų ir trūkumų. Apibendrinkime kai kuriuos rezultatus ir pateiksime nemažai įdomios informacijos apie tokias sutartis, atskleisime jų privalumus ir trūkumus.

privalumus

1. Kapitalo apsauga. ILI sutartis garantuoja 100% draudimo sumos grąžinimą, net jei kliento pasirinkta investavimo strategija nepasiteisino (dėl rinkos nuosmukio turtas rodė neigiamus pelningumo rezultatus). Tai svarbus pliusas, nes joks brokeris nesuteiks jums tokių garantijų.

2. Investicinių pajamų gavimas (nors ir negarantuotas) + vienu metu kliento gyvybės draudimas(draudimo trukmė 24 val., draudimo teritorija – visas pasaulis). Išgyvenimo atveju klientas kartu su pelnu gauna savo įnašą, o ankstyvos mirties atveju naudos gavėjai taip pat gauna sumą, lygią įnašui + gautoms investicijų pajamoms. Galimybė apdrausti papildomas rizikas su nedideliu priedu (įmokos atžvilgiu) atlieka rizikos draudimo vaidmenį ir daro produktą saugesnį ir pelningesnį.

3. Draudėjas gali paskirti vieną ar daugiau naudos gavėjų savo nuožiūra, ir tai nebūtinai turi būti šeimos nariai. Apdraustojo mirties atveju nereikia laukti 6 mėnesių, kol pinigai bus gauti kaip paveldėjimo dalis. Jie yra mokami Draudimo bendrovė paramos gavėjo (naudos gavėjo) prašymu. Tuo pačiu įpėdiniai pagal įstatymą (jei jų nėra tarp naudos gavėjų) negalės pretenduoti į šiuos pinigus, jie nėra ginčijami net teisme.

4. Gyvybės draudimo polisai turi ypatingą teisinį statusą- jie nėra nuosavybė. Todėl jų negalima paduoti į teismą, siųsti skoloms padengti, padalinti sutuoktiniams skyrybų metu. Visas lėšas galės gauti tik poliso savininkas.

5. Mokesčių lengvata. Pagal įstatymą, jei sutarties terminas yra 5 metai ir daugiau, draudėjas turi teisę į mokesčių, investuotų į gyvybės draudimą, nuolaidą - 13% nuo sumos, neviršijančios 120 000 rublių. Didžiausia išskaitymo suma yra 15 600 rublių už kiekvienus metus. Tiesą sakant, išskaita jau yra bent nedidelės, bet garantuotos pajamos.

6. Lengvatinis apmokestinimas. Jeigu gautos investicijų pajamos neviršija refinansavimo normos ( pagrindinis kursas) Centrinis bankas sutarties pabaigos metu, tada pajamų mokestis apie pajamas asmenys jis neapmokestinamas. Jeigu pajamos didesnės, tuomet teks mokėti gyventojų pajamų mokestį. Draudėjo mirties atveju draudimo išmokos paramos gavėjai nėra apmokestinami gyventojų pajamų mokesčiu.

7. Kadangi ILI sutartis sudaroma ilgalaikei, tai dėl galimo sveikatos pablogėjimo ateinančiais metais, poliso galiojimas neturės įtakos draudimo įmokos kainai(čia kalbame apie papildomas rizikos programas). Jei kiekvienas iš jūsų sudarytų rizikos draudimo sutartį, sveikatos būklė gali turėti įtakos jos kainai arba kai kuriais atvejais lemti atsisakymą.

8. Klientui nereikia skirti laiko išmokti investavimo pagrindų ir susipažinti su įvairiais draudimo produktais. Jos kapitalą naudos specialistai akcijų birža ir profesionalūs draudikai. Jis gali savarankiškai pasirinkti investavimo strategiją, kurios „įprastoje“ veikloje dirbs jo kapitalas.

9. Galimybė valdyti ir stebėti programą Asmeninė paskyra apdraustasis(labai pageidautina rinktis tokias galimybes turintį draudiką). Klientas nuotoliniu būdu gali atlikti šias operacijas: fondo keitimą (pakeisti pasirinktą strategiją), papildomų investicinių pajamų fiksavimą, papildomų investicinių pajamų išmokėjimą, papildomas įnašas ir tt

Minusai

1. Kapitalo nesaugumas draudiko bankroto atveju - kapitalas ILI poliuje nėra apdraustas indėlių draudimo agentūros (DIA)... Jei draudiko licencija panaikinama, prievolės mokėti pereina draudimo perdraudikui, kuriame buvo perdraustos NLI sutartys. Nesant perdraudimo, bankrutuojantis draudikas privalo nutraukti sutartis ir sumokėti pagal jas gautas įmokas draudėjams. Kitu atveju klientai jas gaus tik teismo nustatytoje kreditorių eilėje.

2. Nepelninga ankstyvas ištirpimas sutartis(lėšų praradimas);

3. Negalėjimas pasinaudoti investiciniu gyvybės draudimu kaip efektyvus metodas kapitalo kaupimas. Garantuoto pelningumo trūkumas- galbūt pagrindinis produkto trūkumas. Draudikas perkelia pasirinktos strategijos riziką klientui. Tačiau verta atkreipti dėmesį į tai, kad kai kurios įmonės garantuoja nedideles garantuotas pajamas stulpuose.

4. Gebėjimas susidurti sutartyje numatytos išimtys, dėl ko jis gali būti pripažintas negaliojančiu.

5. Papildomų rizikingų draudimo rūšių programų prijungimas prie sutarties gali padidinti sutarties vertę.

6. Lėšas, investuotas į draudimo programą, kasmet suvalgys infliacija, kuris gali padengti tik naudą iš investicijų pajamų. O jei ne, tada, deja.

Kam naudinga ILI programa?

Dėl pajamų garantijų stokos investicinio gyvybės draudimo programa pralaimi klasikai banko depozitas, kur jūsų pajamos bus žinomos jau indėlio sutarties registravimo metu. Norint turėti daugiau, reikia pasisemti žinių ir patirties, o tik tada „lipti“ į investicijas (pavyzdžiui, per brokerį patekti į biržą ir savarankiškai įsigyti akcijų, obligacijų ar kitų produktų).

ILI turite galimybę pasinerti į investicijų pasaulį be žinių, nors vis tiek būsite paprašyti pasirinkti investavimo strategiją, tai yra, teks šiek tiek įtempti pilkąją medžiagą. Ir tuo pačiu jūs nerizikuojate savo pinigais, todėl ILI politika yra unikali. Jūs arba gausite daug, arba liksite su savo.

Pagrindinė draudimo apsauga šiam produktui, švelniai tariant, apie nieką: kokia prasmė draustis, jei draudimo suma yra lygus jūsų draudimo įmokai, kada galite gauti gyvybės draudimą daug pigiau? Turto draudimas šiuo atžvilgiu yra daug pelningesnis, kai žmogus kasmet padaro dalį sutarties sumos, o jo artimieji gaus pilnas kiekis, net jei jis per anksti miršta pirmaisiais sutarties metais.

Bet čia papildomos programosįjungta rizikos draudimas ILI rėmuose tai gana pelninga sudaryti dėl didelių draudimo įmokų, kylančių dėl mirties ar invalidumo dėl nelaimingo atsitikimo rizikos.

Kaip rodo klientų atsiliepimai, investicijų pajamos pagal realias sutartis retais atvejais viršija 10 proc., tačiau dažniausiai praranda vidutinę indėlio palūkanų normą. Nors tikri atstovų pranešimai draudimo verslas rodyti skirtingą derinimą.

Todėl daugeliu atvejų bus tikslingiau pinigus įdėti į indėlį (viename banke ne daugiau kaip 1,4 mln. rublių) ir apsidrausti nuo rizikos vienoje iš daugelio draudimo bendrovių. Be to, dalį lėšų galite panaudoti investuodami į rizikingą turtą ir patys bandydami laimę, bent jau pinigus galėsite bet kada be jokių apribojimų atsiimti, o gautomis pajamomis nereikės dalytis su draudimu įmonė (ten, beje, žmonės nedirba nemokamai).

Bet jei norite pasinaudoti specialiu ILI polisų statusu ir, pavyzdžiui, teisiškai apsaugoti savo pinigus nuo konfiskavimo, arešto ar padalijimo skyrybų atveju, tai jūsų pasirinkimas.

Apskritai ILI gali sudominti tuos, kurie turi laisvų pinigų ir kuriems rūpi, kad jie dirbtų, bet neturi savarankiško darbo patirties. investicijų analizė... ILI yra būtent ta priemonė, kuri daro investicijas be rizikos (klientas rizikuoja negauti pajamų), nes įnešti pinigai blogiausiu atveju pilnai grįš savininkui, o geriausiu atveju atneš gana apčiuopiamą pelną. .

Be investavimo į įprastus indėlius bankuose, vis dažniau siūlomos alternatyvios lėšų talpinimo priemonės – investicinis ir kaupiamasis gyvybės draudimas. Kad šioms programoms skiriamos lėšos veiktų efektyviai, būtina perprasti visas tokio „draudimo“ subtilybes, išsiaiškinti jų skirtumus, pasverti „už“ ir „prieš“ bei viską įvertinti. galima rizika nuo investavimo.

Apibrėžimas

Panagrinėkime, kas yra kaupiamasis ir investicinis gyvybės draudimas su visomis detalėmis.

Investicinio gyvybės draudimo programa (IOL)– investicijos į „draudimo apvalkalą“. Investuodamas pinigus į pelningus instrumentus (obligacijas, indėlius, opcionus ir kitas), investuotojas gauna potencialiai didelį pajamingumą, o draudimo komponento buvimas leidžia apsaugoti kliento artimuosius, kilus polise nurodytoms rizikoms. Polisas paprastai išduodamas 3 arba 5 metų laikotarpiui.

Gyvybės draudimo programos (NSL) leisti indėlininkui periodiškai – pavyzdžiui, kartą per metus, 6 mėnesius ar ketvirtį sutaupyti patogias sumas ilgalaikiai tikslai(sutartis gali būti sudaroma nuo 5 iki 20-30 metų laikotarpiui). Dėl programos investuotojas pasiima visų savo įnašų sumą ir viso laikotarpio pelningumą. Jei draudimo galiojimo metu įvyksta draudiminis įvykis, klientas gauna išmoką nuo 100 iki 300% sumos, kurią jis gautų pasibaigus investicijai.

Veikimo principas

Kaip veikia gyvybės draudimas su papildomų investicijų pajamų mokėjimu? Lėšos, investuotos į investicinio gyvybės draudimo sutartį, veikia taip:

1. Suma padalinta į 2 komponentus – investicinę dalį ir garantinį fondą.
2. Draudimo bendrovė garantuotą fondą (80–90 proc. įnašo) investuoja į konservatyvias priemones (indėlius ir obligacijas). Programos laikotarpiu ši dalis „išauga“ iki pradinės sumos, taip užtikrinant visos įmokos grąžinimą.
3. Programos investicinis komponentas dedamas į didelio pajamingumo turtą (paprastai opcionus ir ateities sandorius) pagal kliento pasirinktą kryptį. Būtent dėl ​​šios dalies užtikrinama galimai didelė investicijų grąža.

Investicinio gyvybės draudimo polisas taip pat apsaugo investuotojo sveikatą ir gyvybę. Yra du draudiminiai įvykiai:

• išgyvenant iki sutarties pabaigos - klientas gauna 100% investuotos sumos ir investicijų pajamų:
• mirtis dėl bet kokios priežasties – tokiu atveju visą investuotą sumą su pelningumu gauna naudos gavėjas (asmuo, kurį indėlininkas polise nurodė kaip lėšų gavėją mirties atveju) arba įpėdiniai pagal įstatymą.

Svarbu atkreipti dėmesį:

1. Net jei apdraustasis miršta, naudos gavėjai ar įpėdiniai gauna tiksliai sumokėtą sumą su pajamomis, be papildomų draudimo išmokų.
2. Į sutartį leidžiama įtraukti sąlygą dėl draudimo išmokos mokėjimo įvykus, pavyzdžiui, nelaimingam atsitikimui. Už tokią paslaugą imamas papildomas komisinis mokestis, kuris, neįvykus sutartam įvykiui, negrąžinamas.
3. Polise gali būti keli naudos gavėjai, jų sąrašas ir sudėtis poliso galiojimo laikotarpiu gali būti keičiami be apribojimų.

Esminis punktas ILI programose yra „dalyvavimo koeficiento“ sąvoka. Tai rodiklis, parodantis, kokią pasirinktos investavimo krypties augimo dalį gaus klientas. Kuo didesnė koeficiento reikšmė, tuo pelninga investicijaį programą. Sudarant polisą būtina išsiaiškinti, ar dalyvavimo koeficientas taikomas visai įneštai sumai, ar tik investicinei daliai.

Kaip veikia kaupiamasis gyvybės draudimas

Suvokus, kas yra kaupiamasis gyvybės draudimas, būtina perprasti jo veikimo principus.

Pagrindinis kaupiamojo gyvybės draudimo sutarties sudarymo tikslas yra ne programos pelningumas, o indėlininko artimųjų kaupimas ir apsauga ilgalaikėje perspektyvoje. Draudimo bendrovė kliento lėšas investuoja į klasikinius indėlius, todėl kasmet galima tikėtis ne didesnio nei 4-6% augimo.

Klientas, išduodamas kaupiamojo gyvybės draudimo polisą, nustato programos trukmę, patogią sumą ir įmokų dažnumą. „Pagrindinėje“ NSJ draudimo rizika paprastai pripažįstama:

• palikti gyvenimą dėl bet kokios priežasties;
• mirtis dėl nelaimingo atsitikimo;
• pasitraukti iš gyvenimo po nelaimingo atsitikimo;
• neįgalumo nustatymas (priklausomai nuo draudimo sąlygų, galimi apribojimai grupėms).

Investuotojo pageidavimu už papildomą mokestį į polisą galima įtraukti papildomų rizikų (traumos, ligos ir kt.).

Gyvybės draudimas vaikams

Egzistuoja Skirtingos rūšys kaupiamasis draudimas, iš kurių vienas yra vaikų draudimas:

jos pagrindinis tikslas – sukaupti kapitalą vaikui sulaukus pilnametystės;

pagrindinis programos privalumas – tikslinės lėšos, o tai reiškia, kad niekas, išskyrus patį vaiką, jomis pasinaudoti negalės;

galima įtraukti papildomą apsaugą kūno sužalojimo ar negalios atveju.

Prieš sutikdami su ILI dizainu, turite išsiaiškinti jo niuansus ir savybes.

Sutarties nutraukimas prieš terminą

Investuotojui nusprendus atsiimti įneštą sumą nepasibaigus programai, draudimo bendrovė grąžins tik išpirkimo sumą – anksčiau sutartyje nurodytą vertę.

Išpirkimo suma kiekvienais metais skiriasi. Pavyzdžiui, sudarant sutartį 3 metams už 250 tūkstančių rublių. ir jį uždaręs investuotojas gaus (apytiksliai skaičiai, kiekviena draudimo bendrovė turi savo sąlygas):

• 1 metai - 210 tūkstančių rublių;
• 2 metai - 225 tūkstančiai rublių;
• 3 metai - 235 tūkstančiai rublių

Per šį laiką uždirbtos investicijų pajamos bus sumokėtos visos.

Programos pelningumas

Priklausomai nuo pasirinktos strategijos, ILI klientui gali suteikti potencialių pajamų iki 25% per metus. Draudimo bendrovė negali garantuoti prognozių įgyvendinimo, kaip ir pasakyti, kad istorinis pelningumas yra aiškus ateities rodiklis.

Sutartyje numatyta tik tiek, kad programos pabaigoje investuotojas įnašo sumą pasiima visą, nėra galimybės „nueiti į minusą“.

Mokesčių atskaitymas ir lengvatos

Teisės aktai numato mokesčių grąžinimą nuo sumos, įneštos į ILI. Šiuo atveju reikėtų atsižvelgti į:

• 13% grąžinama, bet ne daugiau, nei faktiškai sumokėjo indėlininkas mokesčių surinkimas per ataskaitiniai metai;
• galimybė taikoma tik 5 metų polisams;
• klientas turi turėti galimybę pateikti 2-NDFL sertifikatą;
• ribotas maksimali suma, su kuria galite susigrąžinti pinigus - 120 tūkstančių rublių;
• jei sutartis bus nutraukta nepasibaigus terminui, gautą išskaitą reikės grąžinti.

Taip pat apmokestinamos gautos pajamos. Investuotojas turės sumokėti 13% nuo faktiškai gauto „pelno“ perviršio virš refinansavimo normos sumos. Draudimas, kaip taisyklė, pasisako mokesčių agentas- klientas gauna „grynąsias“ pajamas.

Investicinio draudimo ypatybės

Gyvybės kaupimo draudimo sutartis taip pat turi savo ypatybes, į kurias būtina atsižvelgti prieš tvarkant dokumentus.

Ankstyvas ištirpimas

Kaip ir ILI atveju, „akumuliacinėse“ programose numatytos išpirkimo sumos, jei nutraukiama anksčiau. Tuo pačiu metu daugelyje draudimo įmonių, jei nori nutraukti sutartį per pirmuosius 1-3 metus, įmokos klientui negrąžinamos, o ateityje bus grąžinta apie 10-40 proc.

Suprasdama ilgalaikę investiciją, draudimo bendrovė gali padaryti nuolaidų klientui ir sumažinti įmoką.

Mokesčių atskaitymai

Ilgalaikis gyvybės draudimas iki gyvybės pabaigos patenka į mokesčių lengvatų įstatymo taikymo sritį. Pinigų grąžinimo sąlygos yra tokios pačios kaip ir ILI, išskyrus tai, kad grąžinti pinigus galima kasmet, o ne vieną kartą.

Nutraukus sutartį socialiniai atskaitymai gali būti grąžintos į biudžetą.

Rizikos ir dovanojimo draudimas – bendrieji apribojimai

Pagal draudimo sąlygas tam tikrų kategorijų indėlininkai nepriimami draudimui, pavyzdžiui:

• žmonės su negalia;
• asmenys su lėtinės ligos;
• užsiregistravo ambulatorijoje.

Visas išimčių sąrašas kiekvienai draudimo bendrovei gali skirtis.

Taip pat yra situacijų, kurios nebus pripažintos draudiminiais įvykiais, pavyzdžiui:

• mirtis dėl savižudybės;
• mirtis dėl vairavimo neblaiviam;
• padarydamas žalą dėl karo veiksmų.

Svarbu, kad jei sutartis buvo sudaryta su klientu, kurio sveikatos būklė ar apribojimas patenka į išimtį, tokia sutartis bus negaliojanti. Įvykus draudžiamajam įvykiui (draudėjo nuožiūra) arba bus sumokėta išpirkimo suma, arba grąžinamas investuotojo įnašas, neatsižvelgiant į uždirbtą pelningumą.

Kurios draudimo bendrovės laikomos patikimomis

Yra rizika, į kurią reikėtų atsižvelgti renkantis aptariamas draudimo rūšis – įneštos lėšos nepatenka į indėlių draudimo įstatymo taikymo sritį.

Tai reiškia, kad renkantis draudimo bendrovę būtina kokybiškai įvertinti jos finansinį stabilumą.

Arba galite vadovautis vertinimo agentūrų nuomone, pavyzdžiui, „Expert RA“ (akredituota Finansų ministerijos).

Kiekvienai draudimo bendrovei agentūra suteikia reitingą, kuris byloja apie realų ir numatomą organizacijos patikimumą. Taip AAA vertinamos stabiliausios įmonės.

Be reitingo, būtina atkreipti dėmesį ir į perdraudikus – įmones, kurios atsako už įsipareigojimus licencijos panaikinimo ar bankroto atveju. Patartina rinktis organizacijas, kurios turi užsienio perdraudikus, turinčius aukštą patikimumo reitingą pagal pasaulio vertintojus.

Svarbu! Atkreipkite dėmesį, kad šiandien bankuose dažnai siūlomas savanoriškas taupymo ar investicinis draudimas. Bet kredito organizacija yra tik partneris, dirbantis su draudimu už agentūros mokestį. Banko patikimumas neturi įtakos draudimo bendrovės, kurios produktus jis siūlo, stabilumui.

Draudimo programų privalumai ir trūkumai

ILI privalumai:

• potencialiai didelės pajamos;
• lengvatinis "pelno" apmokestinimas;
• galimybė mokesčių atskaita;
• teisinė apsauga – visas sutarties terminas yra tiksliniai pinigai, vadinasi, jie nekonfiskuojami ar nedalinami;
• galimybė nurodyti naudos gavėją, kuriam nereikės laukti 6 mėnesių, kad paveldėtų lėšas (paprastai mokėjimai atliekami per 2-4 savaites);
• pagal sutartį „nueiti į minusą“ neįmanoma – net ir negavus pajamų klientas pasiims investuotą sumą.

ILI trūkumai:

• pagrindinė investuotojo baimė – galimybė negauti pajamų dėl neefektyvios valdymo strategijos;
• negalite nutraukti sutarties anksčiau laiko be nuostolių;
• lėšoms netaikomas draudimo įstatymas;
• kai kurioms klientų kategorijoms taikomi apribojimai teikiant paraišką dėl poliso.

Sudėtinių programų pranašumai:

• galimybė kasmet išskaičiuoti mokesčius;
• programos pabaigoje visos įmokėtos lėšos bus grąžintos klientui;
• minimalaus pelningumo buvimas su visa draudimo apsauga;
• pasiekti visuotinį tikslą (vaikų lavinimas, nekilnojamojo turto pirkimas ir pan.) patogiomis sumomis;
• galimybė nurodyti naudos gavėją;
• teisinė lėšų apsauga.

NSJ trūkumai:

• pareiga mokėti įmokas nustatytu dažnumu;
• polisas negali būti nutrauktas be nuostolių anksčiau laiko;
• lėšos nėra apdraustos DIA.

ILI ir NSJ plėtros problemos ir perspektyvos 2017 m

Priimdami galutinį sprendimą, ar jums reikia investicinio ar kaupiamojo draudimo, turėtumėte įsiklausyti į ekspertų nuomonę.

Gyvybės kaupiamojo draudimo plėtros perspektyvos gana teigiamos – vis daugiau klientų domisi finansų planavimu kartu su šeimos apsauga. Mokesčių lengvatos tik prisideda prie HA paklausos didėjimo.

Kitaip yra su ILI programomis. Pagal ACRA (Analytics Credit) prognozę reitingų agentūra), per ateinančius 2–3 metus gali kilti nusivylimas investicijų rezultatai tokia politika.

Pažymima, kad pagal esamą situaciją investicinio draudimo rinka yra pozityvioje situacijoje. Jei draudimo bendrovėms pavyks išlaikyti dabartinius augimo tempus, tai 2017–2021 metais rinka augs 20–30 proc. Tai reiškia, kad 2018 metais prognozuojama 329 milijardai rublių draudimo įmokų, o 2019 metais – daugiau nei 400 milijardų.Palyginimui, 2015 metais į ILI polisus buvo padėta 130 milijonų rublių, o 2016 metais – jau 216 milijardų.

Naudingi vaizdo įrašai

XXI amžiaus skyrybos? ar realios pajamos?

Ne kartą mačiau, kaip banko darbuotojai Jie aktyviai pardavinėja taupymo ir investicinio draudimo polisus siūlančius žmones su užrašu, kad „tai kaip indėlis, tik pelningiau“. Kartu jie nutyli apie šio finansinio produkto ypatybes ir trūkumus. Kartais tokios istorijos baigiasi nemaloniais netikėtumais. Štai vienas iš klientų atsiliepimų:

Perkant sveikatos ar gyvybės draudimo polisą, draudimo bendrovė į privalomas prašo informacijos apie kliento sveikatos būklę. Tačiau parduodant NSL ir ILI polisus (atitinkamai kaupiamąjį ir investicinį gyvybės draudimą) per bankus tarpininkus, darbuotojai toli gražu ne visada domisi šiuo klausimu, o žmonės nežino, ką apie tai pranešti.

Politika bus laikoma negaliojančia žmonėms su negalia, tam tikromis ligomis ar praeinantiems žmonėms ambulatorinis gydymas... Tik tada dėmesingas žmogus apie tai galės sužinoti iš sutarties detalių. Kitas liūdnas klientų atsiliepimas:

Kas yra kaupiamasis ir investicinis gyvybės draudimas

NSJ ir ILI yra mišrūs finansiniai produktai, apimantys draudimą ir investicijas. Jas teikia draudimo bendrovės, tačiau pagrindiniai pardavimai vyksta per bankus partnerius.

Draudimas su kaupu yra orientuotas į santaupų formavimą kartu su draudimo apsauga, o investicijų draudimas - į investicijų augimą ir draudimo apsaugą. Polisas išduodamas ilgam laikotarpiui, paprastai nuo 3 iki 7 metų. Įsigijus HIC, jūs įsipareigojate reguliariai mokėti įmokas, o HIC atveju visa suma paprastai sumokama atidarius polisą.

Per terminą pinigų atsiimti negalite, išskyrus sumokėjus didelę baudą (iki 100% visų jūsų papildymų). Pasibaigus terminui atgausite pinigus ir, galbūt, papildomas investicijų pajamas. Jūsų lėšų grąžinimas garantuotas, o tik tikimasi papildomų pajamų.

Įvykus draudiminiam įvykiui dažniausiai gaunate draudimo kompensacijaįneštų lėšų suma.

Vidinė ILI struktūra panaši struktūrinis produktas... Yra nedidelės rizikos pagrindinė investicija, pvz., saugios obligacijos ar banko indėliai, suteikiantys pinigų grąžinimo garantiją. Ir yra investicinė dalis, dažniausiai išvestinių finansinių priemonių pavidalu, kurios sutarties galiojimo metu arba „perdega“, arba atneša pelno. Draudimo bendrovės neatskleidžia konkrečios informacijos apie tai, kas įtraukta į jūsų draudimą, nors kartais, bendrai kalbant, siūlo rinktis iš skirtingų investavimo strategijų.

Koks yra tikrasis pelningumas

Pardavėjai vilioja klientus pažadais didelis pelningumas, skaičiai dažnai vadinami 20-25% per metus. Tačiau nereikia pamiršti, kad tai tik laukiamas, bet ne garantuotas pelningumas, o daugelis žmonių, kurie įpratę elgtis su bankų indėliais, to nesupranta.

Draudikai garantuoja tik įneštos sumos grąžinimą (neįskaitant infliacijos), o kartais ir nedidelį 2-3 proc. dovanojimo draudimas... Jūs negalite patikrinti, kaip jie apskaičiuoja investicijų grąžą, ir jūs turite tikėti, ką jie jums parodys.

2017 m. spalio mėn. vykusiame pramonės renginyje Gyvybės draudikų asociacijos prezidentas sakė: „Dabar pajamingumas gali siekti 7–8 % per metus“. Nepraleiskite žodžių „gali“ ir „prieš“.

Kiek tu prarandi

2017 m. rugsėjo mėn generalinis vadybininkas Vienas didžiausių draudikų apie investicijų į ILI rezultatus pasakojo: „Didelės dalies penkerių metų trukmės sutarčių, kurias dabar sudaroma, pelningumas dėl objektyvių priežasčių bus artimas nuliui. Bazinis turtas, į kurį buvo investuotos draudikų lėšos pagal sutartis iki 2014 m., dėl force majeure ir ekonomikos krizės labai prarado vertę.

Sunku nuspėti, kokį pagrindinį (patikimą) turtą draudimo bendrovė pasirinko, kad gautų tokius rezultatus. Palyginkime jų rezultatus su rusų kalbos indeksu vyriausybės obligacijų, kurią sudaro Maskvos birža:

Per minėtus 5 metus jis išaugo 53 proc. MICEX akcijų indeksas, atsižvelgiant į dividendus, per tą patį laikotarpį padidėjo 76%.

Galiu atskleisti paslaptį ir pasakyti, kodėl gaunamas toks pelningumas. Štai paveikslėlis iš seminaro finansų patarėjams, apmokytiems parduoti gyvybės draudimo polisus:

Komentarai, kaip sakoma, nereikalingi. Ir nepamirškite, kad tai tik komisiniai agentams, o draudimo bendrovė tikrai neįsižeidė. Visi šie pinigai mokami iš jūsų kišenės.

Kita NSJ ir ILI rizika

Skirtingai nei banko indėliai, polisai nėra apdrausti valstybės.

Sutartyje ir draudimo išmokose galima rasti daug subtilybių. Kai kuriais atvejais jums bus atsisakyta mokėti (pavyzdžiui, žmogus šiek tiek išgėrė ir partrenkė mašina – „čia pats kaltas“), kai kurios sunkios ligos nebus laikomos mirtinomis, ir nieko negausite. Apie įvairius savo gyvenimo pokyčius (pavyzdžiui, gyvenamąją vietą, darbą, profesiją, hobį) privalote pranešti draudikui. Ir draudimo bendrovė kai kuriais atvejais gali vienašališkai padidinti savo įmokų sumą. Niuansai gali būti skirtingi, išstudijuokite sutartį.

NSJ ir ILI privalumai

Lėšos, investuotos pagal draudimo programą, negali būti konfiskuojamos, areštuojamos, išieškomos teisme ir pan. Skyrybų atveju jie nedalinami. Apdraustojo mirties atveju jos paveldimos ne bendra tvarka, o išmokamos polise nurodytam asmeniui nelaukiant 6 mėn.

išvadas

Dėl to mes gauname nepermatomą produktą, finansinius rezultatus kurie kenčia nuo didžiulių komisinių, o draudimo sumą riboja įnešamos lėšos. Savotiškas stebuklas Yudo, kuris neša gerą pelną draudimo bendrovei ir pardavimo agentams.