Apskaičiuokite metinę paskolos palūkanų normą. Kaip skaičiuojamos palūkanos už paskolą: jų grąžinimo schemų aprašymas ir bendra informacija apie jas

Paskolos šiandien jau taip gerai įsiliejo į mūsų gyvenimą, kad daugelis be jų tiesiog negali išsiversti. Tačiau ne visi mūsų tautiečiai gali iš anksto apskaičiuoti prašomos paskolos permokos dydį ir pasirinkti banką su patraukliausiomis sąlygomis skolintoms lėšoms išduoti.

Ekspertai rekomenduoja skrupulingai išstudijuoti paskolos sutarties sąlygas (daugelis skolinančių institucijų numato paskolos išdavimą pavyzdines sutartis peržiūrai). Išsiaiškinę pagrindinius kredito operacijos parametrus, turėtumėte paskaičiuoti palūkanų sumą, kurią turėsite mokėti už paskolą visam paskolos terminui – faktinę permokos sumą.

Tikrosios paskolos palūkanų sumos apskaičiavimo mechanizmas

Tarkime, kad žinote sumą kredito lėšos, palūkanų norma ir numatomas paskolos terminas (dienomis), pavyzdžiui:

• planuojamos paskolos suma - 100 tūkstančių rublių;
• palūkanų norma - 18%;
• paskolos terminas – 1 metai, t.y. 365 dienos (neįskaitant keliamųjų metų).

Tada gauname tokį skaičiavimą:

• Surandame palūkanų sumą už vieną skolintų lėšų naudojimo dieną.

100 000 rublių * 18% / 365 dienos = 49,32 rubliai.

• Skaičiuojame vieno mėnesio palūkanų sumą.

49,32 RUB * 30 dienų = 1 479,60 RUB

• Palūkanų permokos dydį skaičiuojame už visą paskolos laikotarpį.

1 479,60 RUB * 12 mėnesių = 17 755,20 rubliai.

Jei jus domina visas kiekis, kurią turėsite mokėti paskolą kas mėnesį, tada:

• įvertiname pagrindinės skolos dydį (jei pasirenkamas diferencijuotas grąžinimo būdas):

100 000 RUB / 12 mėnesių = 8 333,33 rubliai.

• randame mėnesinės įmokos sumą, atsižvelgdami į sukauptas palūkanas:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 rubliai.

Norėdami gauti realų vaizdą apie būsimus prašomos paskolos mokėjimus, galite naudoti tvarkaraštį, sudarytą savarankiškai Microsoft Excel programoje. Sukurkite lentelę naujame faile su penkiais stulpeliais: mėnesiai, paskolos likutis, palūkanos, pagrindinė suma ir visa mokėtina suma.

Į pirmą stulpelį įrašėme numatomus kreditavimo mėnesius. Skiltyje „Paskolos likutis“ nurodykite suteiktos paskolos sumą. Į langelius įvedame formules, kuriose kiekvieną mėnesį bus rodomas paskolos likutis:

Skolos suma = Paskolos likutis už praėjusį mėnesį - Einamąjį mėnesį pagrindinės skolos mokėjimo suma.

Atitinkamame stulpelyje suplakame palūkanų sumos apskaičiavimo formules:

Naudojant funkciją AutoSum susumavus gautas palūkanas už visą numatomą skolinimo laikotarpį, gauname visą palūkanų permokos sumą.

Klientams, kurie dar neįvaldė kompiuterio, daugumos veikiančių bankų oficialiose svetainėse yra paslauga „Paskolų skaičiuoklė“. Ten pakanka įvesti pagrindinius paskolos parametrus (sumą ir terminą), ir sužinosite, ar apsimoka sudaryti paskolos sutartį su šiuo skolintoju.

Pagal diferencijuotą grafiką, sumažėjus mokamų palūkanų sumai, su kiekvienu paskesniu mėnesiu mažės paskolos įmokos suma. Tačiau rasti banką, teikiantį tokią grąžinimo sistemą, mūsų laikais beveik neįmanoma, nes didžioji dauguma kredito įstaigos Rusija perėjo prie anuiteto skaičiuodama palūkanas.

Atminkite, kad neturėtumėte pirkti kai kurių organizacijų viliojančių pasiūlymų gauti paskolą be palūkanų. Greičiausiai jie tiesiog pamiršo perspėti apie teikiamas papildomas paslaugas kredito programa... Tokiu atveju būkite pasirengę už paskolą sumokėti daug daugiau, nei buvo nurodyta iš pradžių.

Banko indėliai yra labiausiai paplitęs būdas taupyti ir padidinti nuosavų lėšų... Dauguma gyventojų savo pinigus laiko bankuose. Ir tai nenuostabu, nes indėliai taip pat yra saugiausias būdas saugoti kapitalą.

Indėlio palūkanų norma daugeliui yra indėlio pelningumo rodiklis. Ar taip yra? Ne, taip pat būtina atsižvelgti į savybes banko indėliai, pavyzdžiui, palūkanų kapitalizacijos buvimas, jos dažnumas, papildymo galimybė, taip pat dalies indėlio atėmimas. Nepaisant to, norint numatyti numatomą indėlio grąžą, reikia mokėti apskaičiuoti būtent šiuos procentus.

Mano patirtis banke parodė, kad žmonės nežino, kaip tai padaryti. Bankų paslaugų kokybė dažnai palieka daug norimų rezultatų. Daugelis vadovų patys nežino, kaip apskaičiuoti indėlio palūkanas. Todėl svarbu mokėti savarankiškai apskaičiuoti indėlio pelningumą, atsižvelgiant į tai, kaip palūkanų norma ir įnašo savybės.

Skaičiavimo pavyzdį paimsime iš straipsnio

Ten mes atsižvelgėme į 100 000 rublių sumą, pateiktą 12 mėnesių laikotarpiui. Turėjome tris skirtingus, kurie buvo skirtingi (palūkanų kaupimas už tam tikrą laikotarpį iki iš pradžių investuotos sumos):

1. Palūkanų kapitalizacija termino pabaigoje

1. Skaičiavimui paprastas palūkanas
2. Skaičiavimui sudėtinės palūkanos.

Paprasta palūkanų formulė

Paprastas palūkanas- tai kai termino pabaigoje skaičiuojamos palūkanos už indėlį. Pavyzdžiui, indėlis yra atidarytas metams, o palūkanos mokamos pasibaigus indėlio terminui, todėl bus taikoma ši formulė.

Paprastų palūkanų apskaičiavimas.
S = (P x I x t / K) / 100
aš- metinė palūkanų norma
t- dienų, kai priskaičiuotos palūkanos už pritrauktą indėlį, skaičius
K
P- pradinė į indėlį pritraukta lėšų suma
S- sukauptų palūkanų suma.

Sudėtinių palūkanų formulė

Sudėtinės palūkanos- tai kai per indėlio terminą yra kapitalizuojamos palūkanos per indėlio terminą (kas mėnesį, kas ketvirtį). Pavyzdžiui, užstatas atidarytas metams. Jeigu palūkanos kapitalizuojamos per metus, tuomet bus taikoma sudėtinių palūkanų apskaičiavimo formulė.

Sudėtinių palūkanų skaičiavimas.
S = (P x I x j / K) / 100
aš- metinė palūkanų norma
j- kalendorinių dienų skaičius per laikotarpį, po kurio bankas kapitalizuoja sukauptas palūkanas
KAM- dienų skaičius kalendoriniais metais (365 arba 366)
P- Pradinė į indėlį pritrauktų lėšų suma, taip pat vėlesnė suma, atsižvelgiant į palūkanų kapitalizaciją
S- grąžintinų pinigų suma, lygi pradinei surinktų lėšų sumai ir sukauptoms kapitalizuotoms palūkanoms.

Pirmas pavyzdys – palūkanų kapitalizavimas kas mėnesį

Palūkanų kapitalizacija kas mėnesį

Šiuo atveju taikome sudėtinių palūkanų formulę, nes palūkanų kapitalizacija vyksta kas mėnesį.

sausis: S = (100 000 x 14 x 31/365) / 100
S = 1189,04 RUB

Be to, gautos 1 189,04 rublio palūkanos, mes pridedame prie savo pradinės investicijos 100 000 rublių. Gauname 101 189,04 rublius. Taip atrodo mėnesio didžiosios raidės. Tada lygiai taip pat skaičiuojame ir vasarį, nepamirštant, kad vasario mėnesį būna 28 ar 29 dienos.

vasaris: S = (101 189,04 x 14 x 28/365) / 100
S = 1086,74 RUB(Suma pasirodė mažesnė, nes vasario mėnesį buvo mažiau dienų nei praėjusį mėnesį). Gautas palūkanas 1086,74 pridedame prie 101189,04 = 102 275,78 rubliai. Ir taip toliau, gautos palūkanos pridedamos prie ankstesnės sumos ir naujo mėnesio apskaičiavimas atliekamas atsižvelgiant į pradinį įnašą ir visas sukauptas palūkanas.

Antras pavyzdys – palūkanų kapitalizacija kas ketvirtį

Palūkanų kapitalizacija kas ketvirtį

Palūkanų kapitalizacija – kas ketvirtį. Taikome sudėtinių palūkanų formulę. Mes tęsiame pagal analogiją su pirmuoju pavyzdžiu. Tačiau atkreipiu jūsų dėmesį į gana dažną skaičiavimo klaidą. Daugelis, skaičiuodami ketvirčio didžiąsias raides, pakeičia j - neteisingą dienų skaičių formulėje. Reikia nustatyti ne 30 ar 31 dieną, pagal dienų skaičių per mėnesį, o pagal dienų skaičių bendrame kalendoriniame periode. Norėdami tai padaryti, apibendriname dienų skaičių per 3 kiekvieno ketvirčio mėnesius.

• Pirmajame ketvirtyje tai bus 90 arba 91 diena, priklausomai nuo to, kiek dienų vasario mėnesį, pavyzdžiui: sausis (31 diena) + vasaris (28 dienos) + kovas (31 diena) = 90 dienų.
• Antrąjį ketvirtį bus 91 diena: balandis (30 dienų) + gegužė (31 diena) + birželis (30 dienų) = 91 diena.
• Trečiąjį ketvirtį bus 92 dienos: liepa (31 diena) + rugpjūtis (31 diena) + rugsėjis (30 dienų) = 92 dienos.
• Ketvirtajame ketvirtyje tai bus 92 dienos: spalis (31 diena) + lapkritis (30 dienų) + gruodis (31 diena) = 92 dienos.

1 ketvirtis: S = (100 000 x 14 x 90/365) / 100
S = 3 452,05 RUB Tai pridedame prie pradinės sumos. Gauname 103 452,05 rublius. Be to, pagal analogiją su pirmuoju pavyzdžiu.

Trečias pavyzdys – palūkanų kapitalizavimas termino pabaigoje

Palūkanų kapitalizacija kasmet

Palūkanų kapitalizacija termino pabaigoje. Šiuo atveju taikoma paprastųjų palūkanų apskaičiavimo formulė.

S = (100 000 x 14 x 365/365) / 100
S = 14 000 RUB

Tiesą sakant, tai yra visa išmintis. Dabar jūs žinote, kad tuo atveju banko depozitas pelningiau rinktis tą, kurios kapitalizacija yra mėnesinė. Tačiau tai nėra vienintelis indėlio pasirinkimo kriterijus. Daugiau informacijos apie kitus kriterijus bus aptarta toliau pateiktuose straipsniuose:

P.S. Desertui, norėdama pailsėti nuo skaičių ir skaičiavimų, paruošiau jums filmuką apie ekstremalų sportą. Labiausiai man patiko vaizdai, iš kurių buvo filmuojamas vaizdo įrašas. Rekomenduojame peržiūrėti:

Rusijos Federacijos teritorijoje atlikti tyrimai atskleidė, kad daugiau nei 73% mūsų šalies piliečių bent kartą gyvenime turėjo susidurti su paskola, o ketvirtadalis jų net nežino, kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas. .

Paskolos mokėjimo rūšys

Priimdami sprendimą imti paskolą, turite nuspręsti, kokio tipo mokėjimai yra priimtinesni. Paskolos palūkanų skaičiavimas kiekvienu atveju skirsis.

Paskolos mokėjimo rūšys:

• Anuiteto mokėjimas: mėnesinis mokestis su fiksuota suma, kuri susideda iš skolos sumos ir už ją susikaupusių palūkanų.
• Diferencijuotas mokėjimas: mėnesinė įmoka, kurios suma artėjant paskolos terminui mažėja. Susideda iš pagrindinės sumos ir palūkanų nuo likusios sumos.
• Vienkartinis mokėjimas: mėnesinis tik palūkanų mokėjimas, pati paskolos suma sumokama termino pabaigoje vienkartine išmoka.

Paskolos grąžinimo vienkartine suma forma dažniausiai naudojama mažėjant paskolos gavėjo mokumui.

Anuiteto mokėjimo už paskolą apskaičiavimo formulė

Mokėjimų suma už tokį mokėjimą yra fiksuota, tačiau kai kuriais atvejais ji gali keistis:

• Abipusiu šalių susitarimu.
• At išankstinis grąžinimas kreditas.

Taigi, pirmiausia reikia apskaičiuoti tokią reikšmę kaip anuiteto koeficientas (A). Norėdami tai padaryti, randame palūkanų normos koeficientą (P) (apskaičiuojamas pagal formulę: P = C / 1200, kur C yra metinė palūkanų norma, kurią priskiria bankas). Tada skaičiavimo formulė atrodys taip:

A = P * (1 + P) N / ((1 + P) N-1), kur N – paskolos grąžinimo laikotarpis (mėnesiais).

En = A * K, kur K yra paskolos suma.

Cn = En - K.

Diferencijuoto mokėjimo už paskolą skaičiavimo formulės

Šio metodo ypatumas yra tas, kad įmokų suma grąžinant paskolą mažėja, todėl palūkanos skaičiuojamos vis mažiau (nes palūkanos skaičiuojamos nuo dar neapmokėtos skolos sumos).

Sd = Pc / N, kur Pk – iš pradžių pasiskolinta suma, N – mokėjimo laikotarpis.

• 1 metai - 12 mėnesių. Formulė atrodys taip: Ps = Ood x PPS / 12, kur Od yra likusi pagrindinė skola skaičiavimo metu, Gs yra metinė palūkanų norma.
• 1 metai – 365 dienos.Šiuo atveju formulė bus tokia: Ps = Od x Gs x Kdm / 365, kur Kdm yra kalendorinių dienų skaičius per mėnesį (nuo 28 iki 31).

Kaip pasirinkti paskolą

Pirmiausia turite išsiaiškinti, kuri paskola yra patikimiausia:

• Express bankai. Didelis jų pliusas, kad norint gauti paskolą nereikia rinkti daug pažymų, užtenka paso, ir po 15 minučių pinigai bus išduoti. Bet taip pat yra nugaros pusė medaliai: tokio tipo paskolų palūkanos labai retai būna mažesnės nei 50%. Paprastai jie tokiu būdu nelabai išduoda. dideles sumas(iki maždaug 30 tūkst. rublių).
• Parduotuvėse teikiamos kredito „beprocentinės“ paslaugos. Paprastai tai praktikuojama techninės įrangos parduotuvėse. Bet ar tai vis dar naudinga, kaip skelbiama? Pavyzdžiui, perkant televizorių už 10 tūkstančių rublių. Paskola suteikiama 24 mėn. Tačiau kreipiantis dėl paskolos pirkėjas bus priverstas draustis tiems patiems 2 metams, kuris kainuos apie 3,5 tūkst. Apskaičiuokime apytikslę palūkanų normą: (3500 * 100) / 10000 = 35% per dvejus metus. Metams palūkanų norma yra ta pati 17,5%. Tačiau jei bankas gali grąžinti paskolą anksčiau laiko ir nepermokėti papildomų palūkanų, tai nepavyks: „permokos“ suma jau nustatyta.
• Oficialūs bankai.Ši parinktis yra patikimiausia. Čia rizika būti apgautam yra sumažinta iki minimumo.

Šiandien beveik kiekvieno banko svetainėje yra specialus skaičiuotuvas, kuris atliks visus reikiamus skaičiavimus. Vartotojas turi įvesti tik pradinius duomenis.

Kitas variantas yra paimti iš paskolos pareigūnas bankui preliminarų siūlomos paskolos mokėjimų grafiką, jame bus nurodyta galutinė grynųjų pinigų įmokų suma.

Kokį paskolos mokėjimo tipą pasirinkti

Sunku vienareikšmiškai atsakyti į šį klausimą. Dėl skirtingų skolinimo sąlygų bus naudinga skirtingi tipai mokėjimų. Ką pasirinkti: anuitetą ar diferencijuotą įmoką, sprendžia pats paskolos gavėjas.

Jei pažvelgsite iš permokų pusės, diferencijuotas mokėjimo būdas bus pelningesnis. Bet jei palyginsime pradines paskolos įmokas, tai anuiteto sistemoje jie yra daug mažesni.

Žinoma, anuiteto sistema yra paprastesnė ir lengviau suprantama nei diferencijuojama Tačiau principas „tiesiog pelninga“ ne visada veikia. Prieš pasirašant paskolos sutartis, svarbu kelis kartus atidžiai perskaityti. Jeigu kažkas neaišku, tuomet geriau prašyti banko darbuotojo paaiškinimo, nes pasirašius sutartį bus sunku ką nors nuginčyti.

Šiandien dauguma piliečių kreipiasi į registraciją kredito produktai... Bankai tampa vis paklausesni. Vidutines pajamas gaunantis pilietis kreipėsi dėl paskolos arba ketina ją gauti bent kartą.

Paskolų pasiūlymų atsiranda vis daugiau, nes finansinės institucijos kuria projektus, skirtus skirtingos kategorijos gyventojų. Bet kiekvienas bankas nustato savo kredito sąlygas.

O kaip pačiam nuspręsti, kur eiti? Kaip pačiam apskaičiuoti paskolą? Paskolos mokėjimus galima atlikti naudojant internetinę skaičiuoklę.

Taip pat Ixelles galima teisingai apskaičiuoti paskolos sumą ir mėnesines įmokas suvedus visus reikiamus duomenis. Žinodamas formules, vartotojas ar hipotekos paskola... Tuo pačiu metu galite patikrinti skaičiavimus.

Kaip pačiam apskaičiuoti paskolą?

Kiek reikia mokėti? Šis klausimas rūpesčių. Apskaičiuoti mėnesines įmokas paprasta.

Mėnesinės įmokos apskaičiavimo formulė yra klasikinė. Pagrindinis skaičiavimo niuansas yra visų komisinių ir mokėjimų išskaičiavimas ir atsižvelgiant tik į pagrindinius rodiklius.

Kokie rodikliai reikalingi norint apskaičiuoti mėnesio įmoką?

Norint apskaičiuoti mėnesinę įmoką Ixel knygoje, reikia paimti tikslią paskolos sumą, paskolos laikotarpį ir nuolaidos palūkanas. Po paskaičiavimo potencialus skolininkas mato tikslų mokėjimo grafiko vaizdą, mato palūkanų permokos vertę ir visą paskolos kainą.

Koks yra Ixelles knygos skaičiavimų tikslas? Tai elementarus išduodamų duomenų patikrinimas paskolos skaičiuokle. Atlikę skaičiavimus galite nustatyti, ar nėra paslėptų mokesčių, kuriuos finansų įstaiga įtraukė į mėnesinę įmoką, tačiau apie tai nepranešė klientui.

Finansų institucijos nori kuo daugiau uždirbti iš savo paslaugų vartotojo, todėl tai praktikuoja nuolat.

Pagrindinės sąlygos, kurias turėtų žinoti kiekvienas vartotojas

Mokėjimo apskaičiavimas per mėnesį

Imti paskolą už vartotojų poreikius o dėl hipotekos klientas turi atsižvelgti į tokia formulė:

Anuiteto mokėjimas = Dydis kredito paskola* ((i * (i + 1) ^ n) / (1 + i) ^ n-1), kur:

• n - paskolos terminas,
• aš - paskolos palūkanų nuolaida.

Ikselio knygoje vartotojui siūloma speciali formulė:

PMT ( Nuolaidos palūkanos / 12;kreditavimo laikotarpis; paskolos suma).

Žemiau pateiksime skaičiavimo visais metodais pavyzdį. Taigi sąlygos:

• Paskolos terminas – šeši mėnesiai .
• Problemos dydis – 100 000 rublių.
• Nuolaidos procentas - 18%.

Su skaičiuokle internete išeina mėnesinė įmoka 28591,01 rublis... Atsižvelgiant į PMT formulę, gaunama tokia pati suma - 28591,01 rublis... Naudojant pirmąją formulę, nurodytą pačioje pirmoje, išeina:

Mokėjimas per mėnesį = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Mokėjimas per mėnesį = 28 591,01 rublis.

Pagal skaičiavimus paaiškėjo, kad visais būdais gauname tą patį atsakymą. Tačiau taip būna ne visada. Be to, skaičiuojant pagal formulę gali pasirodyti šiek tiek kitokia vertė. Tai pasiekiama suapvalinant iki sveikųjų skaičių.

Kaip sudaryti mokėjimo grafiką?

Norėdami sudaryti kredito mokėjimo grafiką, turite sukurti lentelę „Ixel“ knygoje su šiais stulpeliais: mokėjimo data, mokėjimo suma, pagrindinė suma, sukauptos palūkanos, likutinė suma.

Norėdami įvesti datas automatiniu režimu, pirmiausia turite įvesti pirmąją 2 datos, o tada ištempkite kryžiumi reikiamą laikotarpį ( šiuo atveju 6 mėn). Išeina 6 pasimatymai- su 01.02.2018 įjungta 01.07.2018.

Kaip savarankiškai apskaičiuoti sukauptų palūkanų sumą?

Vaizdo įrašas

Sukauptų palūkanų apskaičiavimas:

Palūkanos =(Pagrindinė skola * % * konkretaus mėnesio kalendorinės dienos) / (100 * 365(366)).

Pagrindinės skolos sumos apskaičiavimas

Pagrindinę skolą apskaičiuojame kaip skirtumą tarp anuiteto mokėjimų ir sukauptų palūkanų.

Formulė

Pagrindinė skola = anuiteto mokėjimų suma – sukauptos palūkanos.

Likutinės skolos sumos apskaičiavimas

Jis skaičiuojamas kaip skirtumas tarp paskolos sumos ir deponuotos pagrindinės skolos už mėnesį sumos.

Formulė

Likusi skola = Paskolos dydis – pagrindinė suma per mėnesį.

Antrą mėnesį panaši apskaičiavimo tvarka, tačiau vietoj viso paskolos dydžio įrašome likutinę pagrindinės skolos sumą. Ankstesnė kalendoriaus data atėmus dabartinę kalendorinę datą – išeina laikotarpio dienų skaičius.

Pasitaiko, kad taip nutinka, kai po paskutinio mokėjimo dar lieka suma. Esant tokioms aplinkybėms, finansų įstaigos gali pervertinti paskutinio mokėjimo sumą arba atvirkščiai – neįvertinti jos.

Išvestis

Kiekvienoje finansų įstaigoje rezultatai gali skirtis. Tai visiškai normalu. Kiekviena finansų įstaiga taiko savo atsiskaitymo principus. Tokių veiksmų teisėtumas yra gerbiamas.

Todėl galite paprašyti darbuotojo jo paties skaičiavimo formulės skaičiavimams atlikti, taip pat atlikti gautų duomenų palyginimą. Finansų įstaigos gali turėti specialų požiūrį skaičiuodamos datas arba atsižvelgti į savaitgalius.

Kaip apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką – vienas aktualiausių klausimų tarp skolininkų. Skolinimas tampa vis populiaresnis. Būsto paskolos, vartojimo paskolos, paskolos automobiliui skiriasi diskonto norma, terminu ir paskolos suma.

Jie turi skirtingą mėnesinių įmokų apskaičiavimo principą. Jie siūlo keletą paskolos sumos mėnesinių įmokų skaičiavimo variantų. Pirmas- sužinoti mėnesinis mokestis naudojant internetinę išlaidų sąmatą. Antra- patys nustatykite mėnesines įmokas naudodami formules (bus pateiktos žemiau).

Kas yra mėnesinė paskolos įmoka?

Paskola turi dvi svarbias charakteristikas – mokėjimą ir grąžinimą. Mokėtina reiškia, kad už lėšų suteikimą paskolos gavėjas privalo mokėti paskolos sutartyje nurodytas palūkanas nuo paskolos sumos. Be priskaičiuotų palūkanų, paskolos gavėjas privalo iki nustatyto termino grąžinti visą paskolos sumą.

Įmokų sumos sumokėjimo terminas yra svarbi bet kurios paskolos sutarties ypatybė. Palūkanų ir skolinimo apimties derinys yra grąžinimo įmokų skaičiavimo pagrindas.

Kokių komponentų reikia norint teisingai apskaičiuoti mėnesinę įmoką:

1. Paskolos dydis.
2. Nuolaidos procentas.
3. Paskolos terminas.
4. Mokėjimo planas.
5. Banko metai. Kiekviena finansų įstaiga nustato savo skaičių – 360 dienų arba 365 (keliamaisiais metais – 366).

Kaip apskaičiuojamos mėnesinės paskolos įmokos?

Skaičiavimo formulė visomis aplinkybėmis grindžiama sutartyje nurodyta suma ir grafiku, išduotu po sutarties pasirašymo. Paskolos dydį ir grafiką nustato finansų įstaigos specialistas. Mokėjimų sumą gaunate patys jas apskaičiuodami naudodami paskolos skaičiuoklė, pateikta oficialioje kiekvienos finansų įstaigos svetainėje arba apskaičiuota pagal formulę.

Savarankiškas skaičiavimas naudojant formules

Kad būtų lengviau suprasti, šios formulės pateikiamos daugelyje svetainių. Mokėti galite arba anuitetinėmis išmokomis (visą laikotarpį vienodai), arba diferencijuotomis išmokomis (pagrindinė suma padalijama į lygias dalis, o nuolaidos procentas mažėja – įmokų dydis nevienodas).

Mėnesinių įmokų apskaičiavimas oficialioje banko svetainėje

Jei klientas nenori atlikti savarankiško skaičiavimo pagal formules, jis gali naudoti skaičiuotuvą. Jis atliks asistento pareigas ir padės apskaičiuoti paskolos grąžinimo įmokas. Internetinės skaičiuoklės pateikti skaičiavimai yra apytiksliai. Galimybė įvesti apytikslį paskolos laikotarpį, diskonto normą ir mokėjimo rūšį. Išduotas skaičiavimas gali pridėti draudimo išlaidas ir bankininkystė sandorius.

Internetinis skaičiuotuvas

Anuiteto metodas mėnesinėms įmokoms skaičiuoti

Lygios pagrindinės paskolos sumos dalys vadinamos anuitetu. Šis metodas yra populiariausias ir paklausiausias. Čia pirmoji mokėjimų pusė – priskaičiuotos palūkanos, antroji – pagrindinės skolos grąžinimas.

Šiuo atveju pati skaidriausia yra palūkanų apskaitos schema. Klientų nauda čia yra didelė. Tačiau finansų institucijos taip pat yra linkusios į šį metodą.

Anuiteto apskaičiavimo formulė gali būti pavaizduota taip: mokėjimas (A) susideda iš paskolos (B) dydžio, padauginto iš sumos. Mėnesių skaičius (M) ir nuolaidos procentas (P1 / 12), nes metuose yra dvylika mėnesių. Paaiškėja - A = K * (P / (1 + P) -M-1)... Ši formulė gali būti naudojama vartojimo paskoloms ir hipotekoms.

Anuiteto metodo pavyzdys

Paskolos suma yra 300 000 rublių, paskolos laikotarpis yra 6 mėnesiai, o nuolaidos palūkanos per metus yra 9%. Pirmiausia turite apskaičiuoti galutinę mėnesio paskolos sumą. 300000 * (0,00075+ (0,00075 / (1 + 0,00075) - (6-1)) = 32189 rubliai.

V privalomas naudokite ne visą nuolaidos procentą, o jo 12 dalį.

Anuiteto mokėjimų palūkanos

Galima skaičiuoti paskolos grąžinimo įmokos palūkanas rubliais. Čia bus imamas skolos likutis ir metinės palūkanos.

Pristatome pilnas sąrašasžingsniai:

1. Pirmą mėnesį - 300 000 * (0,09 / 12) = 2250, pagrindinė skola - 32189 - 2250 = 29939 rubliai.
2. Už antrą mėnesį - 300 000 - 29939 = 270061, procentinė dalis - 270061 * (0,09 / 12) = 2025,46, pagrindinė skola - 32189 - 2025,46 = 30163,54 rubliai.
3. Už trečią mėnesį - 270061 - 30163,54 = 239897,46, mokėjimų procentas - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, išeina pagrindinė skola - 32189 - 1799,23 = 30,73 rubliai.

Diferencijuotas mėnesinių įmokų apskaičiavimo būdas

Laikoma teisinga, kad mokėtinos sumos sumažinimas yra diferencijuotas mėnesinių įmokų mokėjimas. Šis mokėjimas susideda iš nustatyta suma ir keičiasi, kuri palaipsniui mažėja. Diferencijuotam mokėjimui apskaičiuoti reikia paimti įmokos sumą, nuolaidos palūkanas ir mėnesius, kuriems išduodama paskola.

Skaičiavimo formulė – kaip ji atrodo?

Būtina maksimali išmokėjimo vertė.

P (pagrindinė suma) = P (paskolos suma) / M (paskolos mėnesiai). Sukauptos palūkanos (H) randamos padauginus iš likutinės paskolos skolos (O) iš diskonto palūkanų (Pr). Tada padalijame rezultatą iš 12 (metuose yra tik dvylika mėnesių - konstanta), pasirodo - H = O * Pr / 12.

Paskolos likutis (O) randamas taip - O = P - (P * K (kiek laikotarpių praėjo)).

Diferencijuoto metodo pavyzdys

Paskolos suma yra 240 000 rublių šešiems mėnesiams su 9% tarifu. Pagrindinis įnašas bus 240 000 / 6 = 40 000 rublių.

Mokėjimai po sutarties įregistravimo kiekvieną mėnesį:

1. Pirmą mėnesį - 40 000+ (240 000-40 000 * 0) * 0,09 / 12 = 41 800 rublių.
2. Už antrą mėnesį - 40 000+ (240 000-40 000 * 1) * 0,09 / 12 = 41 500 rublių.
3. Už trečią mėnesį - 40 000+ (240 000-40 000 * 2) * 0,09 / 12 = 41 200 rublių.

Kokį nuolaidos palūkanų apskaičiavimo būdą pasirinkti?

Daugelis bankų Rusijos Federacija organizuoti paskolas su anuiteto tipo skaičiavimu. Finansinės struktūros- šios rūšies šalininkai, nes pradiniame etape nuo pagrindinės skolos sumos bus skaičiuojamos nuolaidos palūkanos.

Diferencijuotas metodas turi trūkumų: bankai šis metodas rečiau naudojamas, išankstiniai mokėjimai bus dideli, o patvirtinimą gauti tokio tipo mokėjimus bus sunkiau. Potencialus klientas turi turėti nuolat aukštas pajamas.

Diferencijuotą tipą turėtų pasirinkti tie klientai, kurie nori didelė suma grynaisiais pinigais ilgesniam nei penkerių metų laikotarpiui. At hipotekos paskolos tai geras pasirinkimas.

Klientas galės gerokai sumažinti permoką. Bet jei skolinimas trunka trumpiau nei 5 metus, tada permoka nebus didelė. Lengviau rasti variantą su mažesne palūkanų norma ir pasirinkti anuiteto rūšį.

Kaip apskaičiuoti norimos paskolos permoką?

Kiekvienas skolininkas nori sutaupyti pinigų ir grąžinti kuo mažiau. Renkantis anuiteto tipą, reikia apskaičiuoti koeficientą. Tada ateina mėnesinių įmokų skaičiavimas. Galutinės įmokos dydis: M (laikotarpis) * P (mokėjimas). Permoka – tai skirtumas tarp įmokos sumos ir pagrindinės paskolos sumos.

Jei rūšis diferencijuota, tuomet reikės nurodyti palūkanų dydį per mėnesį, įmokos dydį per mėnesį, palūkanų reikšmę pirmąjį ir paskutinįjį skolinimo mėnesį, vidutinę mėnesio palūkanų normą.

Skolinantis bankas gali suteikti jums šią informaciją. Permoka šiuo atveju yra sutarties laikotarpio trukmė (mėnesiais), padauginta iš vidutinių mėnesinių palūkanų.

Ypatingos mėnesinių įmokų klaidingo apskaičiavimo ypatybės

Mokėjimo per mėnesį apskaičiavimas galimas dviem būdais – anuitetu ir diferencijuotu. Pirmuoju atveju tos pačios įmokos mokamos per visą paskolos laikotarpį. Antruoju atveju mokėjimai iš pradžių dideli, vėliau mažėja. Daugelis bankų trukdo klientui grąžinti paskolą anksčiau laiko. Tokiu atveju jie nustato kredito atostogas.

Hipotekos paskolos paskolos

Hipoteka - ilgalaikis vaizdas skolinimas su didele emisijos suma. Čia verta naudoti diferencijuotą tipą. Išmokos bus mažesnės. Bet klientas turi parengti sertifikatą didelės pajamos kiekvieną mėnesį.

Išankstinis grąžinimas reikš nedviprasmišką anuiteto rūšį (šalių susitarimu). Daugelis bankų išleidžia didelę sumą lėšų naudodami anuiteto tipą.

Paskolos automobiliui

Paskolos automobiliui skolinimas nevyksta ilgalaikėje perspektyvoje. Čia reikia pasiruošti pradinis mokestis... Skaičiuojant mėnesines įmokas verta pagalvoti apie draudimą (daugeliu atvejų KASKO, rečiau – OSAGO) ir bankinį operacijos palaikymą.

Kaip apskaičiuoti mokėjimus, jei klientas turi kreditinę kortelę?

Į ką reikėtų atsižvelgti skaičiuojant mėnesines įmokas, jei klientas naudojasi kortele:

1. Galimybė gauti nemokamą laikotarpį. Šis laikotarpis leidžia potencialiam klientui naudotis grynais be kaupimo %. Paprastai laikotarpis yra nuo 30 iki 100 dienų. Priklauso nuo pasirinktos struktūros.
2. Mokėjimas per mėnesį. Reikia sumokėti 5-15% pagrindinės skolos sumos + nuolaidos palūkanos (iki 40% per metus).

išvadas

Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, apskaičiuokite ir palyginkite mėnesines įmokas įvairiose bankinėse struktūrose. Tik jei yra realūs skaičiai galite padaryti išvadą. Įvertinsite savo galimybes ir suprasite, ar galite sau leisti šią paskolą, ar geriau palaukti.

Vaizdo įrašas