Kas yra gyvybės draudimo sutartis. Gyvybės draudimo sutarties ypatybės ir formos. Dovanojamojo draudimo trūkumai ir privalumai

Pokrovskis Nikita Aleksandrovičius
FGBOUVO "VGUYU",
Meistras,

Prižiūrėtojas: Nekrasovas Andrejus Igorevičius
FGBOUVO "VGUYU"
Teisės mokslų kandidatas, katedros docentas

Esminės gyvybės draudimo sutarties sąlygos yra sąlygos, nustatytos Rusijos Federacijos civilinio kodekso 942 straipsnio 2 dalyje. Būtent dėl ​​šių sąlygų reikia susitarti, kad būtų sudaryta gyvybės draudimo sutartis.

Informacija apie apdraustą asmenį;

Informacija apie draudžiamojo įvykio pobūdį, tai yra įvykius, kurių atveju apdraustasis asmuo yra apdraustas (pvz., žala gyvybei ar sveikatai, mirtis, išgyvenimas iki tam tikro amžiaus);

Draudimo sumos dydis, tai yra suma, per kurią draudikas įsipareigoja išmokėti draudimo išmoką įvykus draudžiamajam įvykiui;

Gyvybės draudimo sutarties terminas.

Bet kurios iš šių sąlygų nebuvimas laikomas besąlygišku pagrindu gyvybės draudimo sutartį pripažinti nesudaryta.

Žinant pagrindines gyvybės draudimo sutarties sąlygas, galima nustatyti teisines pasekmes, kurios gali kilti dėl tokios sutarties pripažinimo nesudaryta.

Pagrindinė neigiama sutarties pripažinimo nesudaryta pasekmė draudėjui yra sutarties neįvykdymas. Pavyzdžiui, jei gyvybės draudimo sutartis pripažįstama nesudaryta, tai reiškia, kad ji nesukelia šalims jokių teisių ir pareigų ir ši sutartis negali būti vykdoma. Vadinasi, draudikas neturi pareigos atsakyti draudėjui (apdraustajam, naudos gavėjui) už draudimo sumos sumokėjimą įvykus draudžiamajam įvykiui.

Tokį apsaugos būdą, kaip sandorio pripažinimą nesudarytu, gana dažnai naudoja nesąžininga šalis, siekdama išvengti sutartyje numatytos atsakomybės už prievolės mokėjimo forma nevykdymą (netinkamą įvykdymą). sutartinių netesybų, baudų, nuostolių, susijusių su kitos sutarties šalies atsisakymu vykdyti (netinkamu įvykdymu). Kaltoji dažnai nurodo formalius pagrindus, pavyzdžiui, sutarties tekste nėra esminių sąlygų, leidžiančių susitarimą laikyti nesudarytu.

Be to, kas išdėstyta aukščiau, į gyvybės draudimo sutartį taip pat patartina įtraukti:

Informacija apie naudos gavėją draudiminio įvykio atveju. Pavyzdžiui, tai gali būti sutuoktinis, tėvai, vaikai ir kt. Gali būti paskirti keli naudos gavėjai. Naudos gavėjas gali būti apdraustasis asmuo, pavyzdžiui, jei tikimasi, kad apdraustasis sulauks tam tikro amžiaus, kaip draudiminis įvykis;

Draudimo nepripažinti atvejai - pavyzdžiui, apdraustojo savižudybė, jo mirtis dėl pilietinių neramumų ir pan .;

Informacija apie draudimo įmoką (draudimo įmokas), jos dydį, apdraustojo mokėjimo terminus ir tvarką – pavyzdžiui, dalimis arba vienkartiniu mokėjimu, grynaisiais pinigais ar banko pavedimu;

Informacija apie draudimo sumos išmokėjimo laiką ir tvarką įvykus draudžiamajam įvykiui;

Dokumentų, kuriuos reikia pateikti draudikui įvykus draudžiamajam įvykiui, sąrašas;

Informacija apie draudžiamojo įvykio fakto įregistravimą - pavyzdžiui, apie draudiko surašytą draudimo aktą, surašymo laiką;

Draudiko ir draudėjo atsakomybės sąlygos, ypač už draudėjo padarytą draudimo įmokos mokėjimo terminų pažeidimą, draudiko draudimo išmokos išmokėjimą įvykus draudžiamajam įvykiui;

Informacija apie draudimo su draudiku taisykles, pridedama prie sutarties kaip neatskiriama jos dalis.

Nesusitarimas dėl kitų (be esminių) sutarties sąlygų nėra laikomas pagrindu pripažinti sutartį nesudaryta.

Gyvybės draudimo sutartis, kaip taisyklė, sudaroma ilgam laikui – nuo ​​penkerių metų ir daugiau. Pažymėtina, kad gyvybės draudimas tam tikram laikotarpiui turi keletą atmainų. Tai gali būti neatnaujinama arba atsinaujinanti politika, konvertuojama (grįžtama) arba su mažėjančia aprėptimi. Atnaujinamas polisas suteikia galimybę iš naujo sudaryti gyvybės draudimo sutartį naujam tokios pat trukmės laikotarpiui. Kabrioletas – leidžia Jums pageidaujant pakeisti draudimo sąlygas, pavyzdžiui, vietoj rizikos draudimo pereiti prie kaupiamojo draudimo. Kalbant apie polisą su sumažintu draudimu, jis skirtas vyresniems nei 60 metų žmonėms. Šiame amžiuje gyvybės draudimo kaina smarkiai pakyla, atitinkamai didėja ir draudimo įmokos. Todėl jei klientas nėra pasiruošęs didinti draudimo išlaidų po 60 metų, jis gali įsigyti polisą, pagal kurį įmokų suma išliks nepakitusi, tačiau kompensacijos suma mažės.

Jei norite, kad gyvybės draudimo sutartis Jus patikimai apsaugotų nuo galimų negandų, surašant asmens draudimo liudijimą turite labai tiksliai ir sąžiningai atsakyti į draudimo bendrovės atstovo klausimus. Jei bandysite nuslėpti informaciją apie savo ligas, gyvenimo būdo ar darbo ypatumus, siekdami sutaupyti draudimo išlaidų, tuomet, kai tam yra priežastis, galite likti be draudimo įmokos. Visų pirma, jei nuslėpsite, kad turite rimtų lėtinių sveikatos sutrikimų, tokių kaip kepenų cirozė, o vėliau atsidursite ligoninėje arba mirsite nuo šios ligos, draudimo bendrovė atsisakys jums ar jūsų įpėdiniams išmokėti. Bus nustatyta, kad Jūs turite paslėptą informaciją, kuri yra esminė sudarant draudimo sutartį, ir toks susitarimas bus pripažintas negaliojančiu. Tas pats pasakytina ir apie padidėjusią riziką, susijusią su tarnybinių pareigų atlikimu.

Draudimo bendrovės domisi savo klientais, todėl daugelis jų yra pasirengusios šiek tiek nuolaidžiauti, kad suteiktų laiko atstatyti savo mokumą. Jei jūsų finansinės problemos yra trumpalaikio pobūdžio, galite pabandyti susitarti su draudimo bendrove, kad atidėtų mokėjimą vieną ar du mėnesius, tai gana įprasta praktika.

Jei turite rimtų piniginių problemų, galite kuriam laikui „įšaldyti“ draudimo sutartį. Jūs sutinkate: dabar negaliu mokėti, bet noriu atkurti sutartį per šešis mėnesius. Tačiau politikos sustabdyti nebūtina. Pakanka susitarti su draudimo bendrove, kad būtų pakeistas mokėjimo grafikas, kad įmoka būtų sumažinta.

Tarkime, kartą per metus sumokėjote gyvybės draudimo įmoką – ir tai buvo įspūdinga suma. Pereinant prie ketvirčio įmokų sumažinate spaudimą savo biudžetui, kol jūsų galimybės mokėti pagerės. Taip pat įmokos už draudimą suma gali būti sumažinta sumažinus draudimo sumos dydį, tai yra, kompensacijos suma įvykus draudžiamajam įvykiui sumažės. Tai, žinoma, nėra labai pelninga, tačiau tokiu būdu jūs išlaikote apsaugą nuo visų rizikų, nuo kurių buvote apsidraudę. Galite apsvarstyti ir tokį variantą: palikite draudimo sumos dydį nepakeistą, tačiau atsisakote draudimo nuo kai kurių rizikų.

Gyvybės draudimas yra svarbiausias piliečių interesų apsaugos sistemos komponentas. Gyvybės draudimo rūšių rinkinys skirtas draudimo išmokoms socialinėms rizikoms ir pirmiausia netekus bendrojo darbingumo, senatvės išmokoms bei šeimos maitintojo netekimui teikti.

Išvardinti draudimo interesai sudarant draudimo sutartį lemia invalidumo draudimo, pensijų draudimo ir mirties draudimo paskirtį. Gyvybės draudimo sutarčių sąlygos yra labai įvairios. Pagrindinėje sutartyje gali būti daug modifikacijų, kurios derina skirtingas rizikas individualiai parengtoje sutartyje.

Gyvybės draudimas – tai asmens draudimo rūšių rinkinys, kuris suteikia

draudiko pareiga mokėti draudimo įmokas šiais atvejais:

Apdraustojo išgyvenimas iki draudimo laikotarpio pabaigos arba draudimo sutartyje nurodyto amžiaus;

Apdraustojo mirtis.

Draudimo išmokos pagal gyvybės draudimo sutartis draudimo sutartyje numatytais atvejais gali būti mokamos naudos gavėjui arba įpėdiniui, arba pačiam apdraustajam periodinėmis draudimo išmokomis - anuitetais (pensijomis, anuitetais) arba vienkartinė draudimo išmoka. Kartu teisiškai nustatyta, kad gyvybės draudimo sutarčių terminas negali būti trumpesnis nei vieneri metai, o apskaičiuojant draudimo įkainius ir formuojant draudimą

atsargos turėtų būti naudojamos mirtingumo lentelėse.

Jei draudimo rūšyse, išskyrus gyvybės draudimą, draudikas analizuoja draudžiamojo įvykio tikimybę paprastai kalendoriniais draudimo metais, tai gyvybės draudime draudimo objektu tampa rizika, būdinga žmogaus gyvybei. Tai verčia draudiką analizuoti tikimybę, kad draudėjas (ar apdraustasis) išgyvens iki draudimo sutartyje nurodyto amžiaus ar termino.

Gyvybės draudimas yra sudaryta sutartimi, pagal kurią viena iš šalių draudikas įsipareigoja sumokėti numatytą draudimo sumą, jeigu draudimo laikotarpiu apdraustojo gyvenime įvyko nurodytas draudžiamasis įvykis, gavus sumokėtas draudimo įmokas. apdraustojo. Kaip matyti iš apibrėžimo, gyvybės draudimo sutartis siejama su konkretaus asmens gyvybe – apdraustasis todėl apdraustasis turi būti nurodytas sutartyje, kad būtų galima įvertinti jo mirties tikimybę sutarties galiojimo metu. Paskirstyti savo gyvybės draudimo sutartis, kai draudėjas ir apdraustasis yra vienas ir tas pats asmuo, ir trečiųjų šalių gyvybės draudimo sutartys, kai draudėjo ir apdraustojo tapatybės nesutampa, tačiau draudėjas turi draudžiamąjį interesą apdraustojo gyvybe. Leidžiamas didesnis apdraustųjų skaičius, jei draudėjas turi tokį draudžiamąjį interesą.

Draudimo prievolėje gali dalyvauti tretieji asmenys ~ naudos gavėjas ir apdraustasis asmuo.

Naudos gavėjas (naudos gavėjas) – fizinis ar juridinis asmuo, turintis draudimo interesą, kurio naudai draudėjas sudarė gyvybės draudimo sutartį.

Turto draudimo sutartims tokio intereso buvimas yra tiesiogiai fiksuotas, gyvybės draudimo sutartims toks interesas nėra būtinas.

Paskyrus naudos gavėją, nei draudikas, nei draudėjas neatsisako draudimo sutarties. Taip yra dėl to, kad naudos gavėjo teisė, įgyta tiesiogiai iš sutarties, turi antrą pobūdį. Tam, kad ji būtų transformuota į subjektyvią, ginamą teisę, naudos gavėjas turi išreikšti savo valią. Priešingu atveju draudėjas ir toliau išlieka atitinkamos teisės turėtoju.

Naudos gavėjo buvimas leidžia atitinkamą draudimo sutartį laikyti sutarties rūšimi trečiosios šalies naudai (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 430 straipsnis), tačiau netinka klasikiniam modeliui, nes pagal šio straipsnio dalį. 2 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 939 straipsniu, draudikas turi teisę pavesti naudos gavėjui, pateikusiam reikalavimus dėl draudimo išmokos, tam tikrų apdraustojo neįvykdytų įsipareigojimų vykdymą.

Jeigu gyvybės draudimo sutartyje naudos gavėjas nėra aiškiai nurodytas, sutartis laikoma sudaryta apdraustojo naudai. Mirus asmeniui, apdraustam pagal sutartį, kurioje nenurodytas kitas naudos gavėjas, teisę gauti draudimo išmoką turi apdraustojo asmens įpėdiniai. Gyvybės draudimo sutartyje, kuri sudaroma ne draudėjui, o apdraustam asmeniui apdrausti, naudos gavėją gali paskirti ar pakeisti tik apdraustojo sutikimu arba apdraustasis tiesiogiai. Jei tokio sutikimo nėra, „sutartis gali būti pripažinta negaliojančia pagal apdraustojo ieškinį, o šio asmens mirties atveju - pagal jo įpėdinių ieškinį.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 956 straipsniu, apdraustasis turi teisę savo nuožiūra pakeisti draudimo sutartyje nurodytą naudos gavėją kitu asmeniu, apie tai raštu pranešdamas draudikui. Tuo atveju, jei naudos gavėjas įvykdė kurį nors iš draudimo sutarties įsipareigojimų arba pateikė draudikui reikalavimą dėl draudimo išmokos, jo pakeisti neįmanoma.

Teisės aktai neįpareigoja draudiko informuoti naudos gavėją apie jo naudai sudarytą draudimo sutartį. Todėl apdraustasis ir naudos gavėjas turi tai padaryti patys ir paaiškinti, kada, kokiomis sąlygomis ir kokius dokumentus pateikęs naudos gavėjas gali gauti draudimo išmoką.

Apdraustasis yra kita gyvybės draudimo sutarties šalis. Tai fizinis asmuo, kurio nematerialioji nauda (gyvybė, sveikata) siejama su draudėjo turtiniu interesu. Kitaip tariant, apdraustasis yra asmuo, kurio gyvenime gali įvykti įvykis, dėl kurio draudikas turės išmokėti draudimo sumą draudėjui (naudos gavėjui).

Apdraustasis asmuo visada dalyvauja draudimo prievolėje, jei draudėjas yra juridinis asmuo. Pavyzdžiui, įmonė (darbdavys) gali sudaryti sutartį su draudimo įmone savo darbuotojų gyvybei ir sveikatai apdrausti.

Draudėjas turi teisę sudaryti draudimo sutartį savo naudai, šiuo atveju būdamas ir apdraustasis, ir naudos gavėjas.

Taip pat gali būti, kad draudėjui, naudos gavėjui ir apdraustajam atstovauja trys skirtingi asmenys. Pavyzdžiui, sūnus (draudėjas) senyvo amžiaus motinos (apdraustojo) sutikimu gali apdrausti savo gyvybę mirties atveju dukros, jos sesers, kuri pagal draudimo sutartį tampa naudos gavėja, naudai.

Ši situacija yra gana gyvybiškai svarbi: pavyzdžiui, dukra slaugo silpną motiną, o tokios formos brolis jai teikia paramą po motinos mirties.

Taip pat draudėjams ir apdraustiesiems draudikas gali nustatyti amžiaus ar sveikatos būklės apribojimus sandorio metu, kurie yra gyvybės draudimo draudimo proceso pagrindas.

Pagrindinės gyvybės draudimo sutarčių rūšys

Gyvybės draudimo teorijoje ir praktikoje išskiriamos trys draudimo sutarčių grupės (klasės), kurios gali egzistuoti tiek individualiai, tiek viename ar kitame derinyje:

1. Terminuotas gyvybės draudimas.

2. Išgyvenimo draudimas.

3. Gyvybės draudimas.

Terminuotas gyvybės draudimas apima draudimo sutartyje nustatytos draudimo sumos išmokėjimą naudos gavėjui, jei apdraustojo mirtis įvyksta per tam tikrą sutartyje nustatytą laikotarpį, trumpesnį už apdraustojo gyvybę. Išgyvenimo draudimas, kaip ir terminuotas draudimas, apima draudimo sumos sumokėjimą naudos gavėjui apdraustojo mirties atveju per sutartyje nustatytą laikotarpį, tačiau papildomai, kaip taisyklė, suponuoja ir draudimo išmoką. draudimo suma apdraustajam asmeniui, jei jis išgyvena sutartyje nustatytą terminą. Ir galiausiai gyvybės draudimas apima pagal draudimo sutartį nustatytos draudimo sumos išmokėjimą naudos gavėjui apdraustojo mirties atveju, neatsižvelgiant į tai, kada įvyko mirtis. Paprastai terminuotam gyvybės draudimui „piniginė vertė“ nėra būdinga, o gyvybės ir gyvybės draudime ji paprastai yra.

Atskirai gyvybės draudimo sutarčių grupei (klasei) priskiriamas draudimas mokant anuitetus. Anuitetai paprastai yra mėnesinės išmokos asmeniui, pagal draudimo sutartį nurodytam šių išmokų gavėjui (naudos gavėjui, kuris anglų kalba šioje gyvybės draudimo sutarčių klasėje vadinamas anuitetu). Anuitetai gyvybės draudimo praktikoje yra kaupiamoji priemonė, iš pradžių realizuojama kaupiant anuitetų fondą su sąlyga, kad jis vėliau bus reguliariai naudojamas visą laiką.

tam tikrą metų skaičių.

Aukščiau pateiktas bendrasis gyvybės draudimo sutarčių klasifikatorius yra aktualus ir šiandien, nors atskirais atvejais kartais ne visada įmanoma aiškiai nustatyti, kuriai gyvybės draudimo sutarčių klasei ar rūšiai reikėtų priskirti konkretų polisą.

Kiekvienos rūšies draudimo sutarčių ypatumai išsamiau atspindimi žemiau. Visų pirma, jie leidžia patikrinti, koks yra „mobilumo“ laipsnis ir galimybė per jos galiojimo laikotarpį pakeisti vieną sutarties tipą (klasę) į kitą.

1. Terminuotas gyvybės draudimas mirties atveju (terminuotas gyvybės draudimas). Terminuotas gyvybės draudimas reiškia, kad draudimo bendrovė įsipareigoja mokėti

naudos gavėjui sutartyje nurodytą sumą apdraustajam mirus, o draudėjas įsipareigoja reguliariai mokėti įmonei draudimo įmokas. Sutartis sudaroma tam tikram laikotarpiui, tačiau yra nuostatų, leidžiančių ją pratęsti. Tačiau draudikas pasilieka teisę pasibaigus šiam terminui kai kurias sutarties nuostatas peržiūrėti ir sudaryti ją, draudėjui ir apdraustajam sutikus, kitam laikotarpiui kitokiomis sąlygomis. Dažniausiai peržiūra turi įtakos tarifo vertės nustatymui. Bendrovė, kaip taisyklė, siūlo kelių kategorijų apdraustųjų tarifų lentelę, suskirstytą pagal lytį ir amžių, remiantis šios lyties ir amžiaus grupės gyventojų mirtingumo lentelėmis. Čia galioja principas: kuo didesnė tos ar kitos kategorijos piliečių mirties rizika, tuo brangesnis draudimas. Terminuotą gyvybės draudimo sutartį gali sudaryti draudėjas su teise ją atnaujinti, t. y. draudėjas gali pratęsti sutartį iš pradžių nurodytam metų skaičiui (pratęsimo laikotarpiui), kol apdraustojo amžius viršys ribą. Draudikui tokioje sutartyje yra numatytas garantinis laikotarpis, per kurį draudikas pratęsia sutartį kitiems metams pradinėje sutartyje nurodytais įkainiais.

Norėdamos pritraukti klientus, bendrovės, be paprasto gyvybės draudimo, gali pasiūlyti ir periodinį atlyginimą draudėjams premijos, kurie priklauso nuo įmonės metų darbo rezultatų. Paprastai premijos dydis yra proporcingas draudimo sumai pagal terminuotą gyvybės draudimo sutartį. Įmonė gali pasiūlyti skirtingus šios papildomos piniginės sumos panaudojimo variantus: nukreipti ją į draudimo įmokų mažinimą ateinančiais laikotarpiais, palikti priedą įmonės investicijoms, nukreipti premiją į draudimo sumos didinimą nedidinant draudimo įmokų.

Šios gyvybės draudimo rūšies sąlygos nenumato išpirkimo sumos išmokėjimo draudėjui (naudos gavėjui). Dar viena neigiama šios sutarties pusė draudėjui – kaskart atnaujinant draudimo sutartį nuolat didėjanti draudimo įmoka ir dėl to draudimo apsauga iki sutarties galiojimo pabaigos gali būti labai brangi, todėl laikui bėgant pelninga terminuotą gyvybės draudimo sutartį paversti gyvybės draudimo sutartimi.draudimas ar išgyvenimas. Sutartyse, kuriose numatyta tokia galimybė, nurodoma kabrioletas skubus draudimas.

Tarp specialių terminuoto gyvybės draudimo rūšių galima išskirti draudimą su mažėjančia ir didėjančia draudimo suma. Draudimas mažėjančiu draudimu suma numato kasmet draudimo sumą sumažinti iki nulio, pasibaigus sutarčiai. Kadangi terminuotas draudimas gali būti paskolos grąžinimo garantija net ir paskolos gavėjo mirties atveju, apdraustasis gali paskirti paskolos davėją naudos gavėju ir už paskolos sumą apdrausti savo gyvybę. Draudimo sumos sumažėjimas šiuo atveju atitiks laipsnišką skolos grąžinimą. Terminuotas draudimas didėjant draudimo sumai remiantis infliacijos poveikiu, kuris sumažina realias draudimo išlaidas.

šeimos pajamų draudimas, kaip taisyklė, tai priedas (pasirinkimas) prie terminuoto gyvybės draudimo. Jo paskirtis – suteikti gavėjui garantuotas pajamas per tam tikrą laikotarpį.

Taigi, mirus apdraustajam, pašalpos gavėjui išmokama ne vienkartinė fiksuota draudimo suma, o anuitetas, pakeičiantis mirusio šeimos nario pajamas. Tokio mokėjimo dažnumas gali būti skirtingas ~ kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet ir toks mokėjimas vykdomas iki draudimo sutarties galiojimo pabaigos. Šeimos pajamų draudimas gali reikšti ir automatinio įmokų didinimo sąlygą, kuriai įgyvendinti naudojami du pagrindiniai modeliai: pirmasis – pajamų didinimas šeimos pajamų draudimo požiūriu – vykdomas draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu. nuo jo įsigaliojimo iki draudžiamojo įvykio momento, o antrasis - pajamų padidėjimas įvyksta per visą draudimo sutarties galiojimo laikotarpį. Ši draudimo sutarties nuostata skirta apsaugoti naudos gavėją nuo infliacijos faktoriaus poveikio. Šis aprėpties pratęsimas suteikiamas už papildomą mokestį.

2. Išgyvenimo draudimas (dovanotas). Išgyvenimo polisai numato draudimo sumos išmokėjimą tam tikru momentu ateityje arba mirties atveju nepasibaigus šiam laikotarpiui. Šioje sutartyje yra visi terminuoto gyvybės draudimo sutarties požymiai, tačiau ją papildo draudiko įsipareigojimas sumokėti draudimo sumą išgyvenus iki draudimo laikotarpio pabaigos, o draudėjas turi teisę į išpirkimo sumą.

Šios rūšies gyvybės draudimo įmoka yra didesnė nei terminuoto mirties draudimo įmoka, nes nustačius poliso galiojimo datą dauguma pretenzijų pareiškiama anksčiau, todėl įmokos bus surinktos per trumpesnį laiką. „Kaupamoji dedamoji“ susidaro ne tik draudikui investuojant sukauptas lėšas, bet ir perskirstant lėšas tarp apdraustųjų šiai draudimo rūšiai, tai yra visiems, kurie išgyvena iki sutarties pabaigos su savo periodiniu draudimu.

įmokos padengia užstato sumą, sumokėtą tiems, kurie iki tos datos negyveno. Patį išgyvenamumą konkrečiam asmeniui formuoja trys pagrindiniai veiksniai: apdraustojo amžius, mirtingumo dinamikos prognozė visam apdraustųjų ratui konkrečioje įmonėje ir investavimo galimybės esamoje rinkos situacijoje. Paprasčiausia išgyvenimo sutarties forma yra pelno nesiekianti išgyvenimo sutartis, kurioje nustatomi draudimo įmokų ir draudimo išmokų tarifai.

Išgyvenimo draudimo papildomų galimybių nėra daug, nors dažniausiai naudojamos nebrangios išgyvenimo draudimo sutartys (nebrangi dotacijant), kurios yra papildomas saugumas tam tikram amžiui. Rizikinga dalis leidžia apmokėti kai kurias išlaidas, pavyzdžiui, susijusias su nekilnojamojo turto įsigijimu, paskolomis ir pan. Mokėjimo galimybės yra gana įvairios: tai gali būti vienkartinė išmoka, fiksuotas anuitetas arba kombinuotas mokėjimo variantas.

Gana dažnai šios rūšies gyvybės draudimo sutartimi apdrausti vaikai (tam tikram amžiui, įvykiui ir pan.).

Nedaug draudikų naudojasi galimybe gauti išpirkimo sumą, taip pat mažai kas naudojasi galimybe lengvatinėmis sąlygomis gauti paskolą iš draudimo bendrovės draudimo sumai, nes išgyvenimo draudimą draudėjai dažniausiai vertina kaip būdą. taupymas, o visos minėtos galimybės numato žalą kaupimui. Išgyvenimo draudimo atveju draudikai gali pasiūlyti dalytis pelnu. Draudėjų paprastai prašoma premijomis disponuoti taip pat, kaip ir terminuoto gyvybės draudimo sutarties atveju. Pagrindinis sutarties trūkumas

draudimas yra tai, kad esant ilgalaikiam sutarties pobūdžiui, jos sąlygų jos galiojimo laikotarpiu šalys negali keisti.

3. Gyvybės draudimas (viso gyvybės draudimas). Gyvybės draudimas daugiausia naudojamas apsaugoti apdraustojo išlaikytinius jo mirties, o tai yra draudiminis įvykis, atveju. Šios rūšies gyvybės draudimo sutartys dominuoja išsivysčiusių šalių rinkose. Pavyzdžiui, 56% Vokietijos gyventojų turi bent vieną gyvybės draudimo polisą. Apdraustajam tokia schema nesiskiria nuo gyvybės draudimo iki 100 metų, o draudikui nuo terminuoto draudimo – mirties atveju 100 metų laikotarpiui. Standartinėje sutartyje yra nepakeista per visą galiojimo laiką

sutartis dėl draudimo apsaugos dydžio mirties atveju. Pagal tokias sutartis draudėjas įgyja teisę gauti išpirkimo sumą po pirmųjų dvejų trejų metų nuo draudimo įmokų sumokėjimo.

Pagal standartinę gyvybės draudimo sutartį draudėjas moka tokias pat įmokas per sutartyje nurodytą laikotarpį. Nustatydamas tarifų tarifus, draudikas vadovaujasi apdraustojo mirtingumo rodikliais, turimų finansinių priemonių pelningumu, savo reikalų tvarkymo išlaidomis. Nenutraukus sutarties galite panaudoti sutaupytas lėšas, kurios šiuo atveju yra draudėjui kaip nominali vertė polių ir gauti paskolą iš įmonės lengvatinėmis palūkanomis. Šie veiksmai mažina poliso išpirkimo vertę, tačiau suteikia draudėjui galimybę savarankiškai priimti investicinius sprendimus ir daryti įtaką poliso nominalios vertės investicijų augimui, nes premijos paskirstomos proporcingai poliso nominaliai vertei ir pagal kitus parametrus ( draudimo suma ir draudimo įmoka). Panagrinėkime kai kuriuos dažniausiai pasitaikančius gyvybės draudimo sutarties pakeitimus.

A. Ribotas mokėjimas visą gyvenimą

Draudėjas savarankiškai nustato įmokų mokėjimo laikotarpį: sumokėti visą įmokos sumą vienkartine išmoka arba mokėti visą gyvenimą. Mokėjimo laikotarpis gali būti išreikštas būsimų pilnų apdraustojo gyvenimo metų skaičiumi (5, 10, 20) arba pasibaigti dėl bet kokio įvykio (pensinio amžiaus sulaukimas). Dėl riboto įmokų mokėjimo termino tokia draudimo rūšis pirmaisiais metais gali būti gana brangi draudėjui.

B. Interesams jautrus visas gyvenimas

Premijų mokėjimas nenumatytas, o visos investicijų pajamos automatiškai nukreipiamos nominalios vertės didinimui. Mechanizmas yra toks: draudėjas sumoka įmoką, iš kurios išskaičiuojamos sutarties valdymo išlaidos, likutis pridedamas prie kaupimo fondo praėjusių metų pabaigoje, o visa suma yra sukauptos pajamos iš grąžos normos. šios rūšies draudimo šiai įmonei, tada mirties atveju išskaičiuojamos draudimo įmokos mokėjimo išlaidos. Likusi dalis yra poliso nominali vertė.

Tokiu atveju visada yra skirtumas tarp poliso nominalios vertės ir jos išpirkimo sumos nominalios vertės naudai. Paskirstyti investicinis gyvybės draudimas su žemas ir didelės metinės pajamos. Draudimo sutartis su maža metine įmoka numato teisę draudikui peržiūrėti draudimo įkainį pasibaigus garantiniam laikotarpiui. Tiems, kurie sudarė sutartį su padidinta įmoka, visi tarifo svyravimai atsispindi poliso nominalioje vertėje nedalyvaujant draudėjui.

B. Kintamasis viso gyvybės draudimas

Ši kintamojo gyvybės draudimo sutarčių rūšis nuo visų kitų skiriasi savo ekonominiu turiniu ir kapitalo apyvartos schema. Iš įmokos sumos atimamos draudiko išlaidos verslo valdymui, mirties įmoka, o likusi dalis investuojama į draudėjo individualią taupomąją sąskaitą. Draudikas siūlo tam tikrą investicinių fondų rinkinį, o nuo investavimo sėkmės priklauso poliso nominalios vertės ir draudimo sumos padidėjimas mirties atveju. Tuo pačiu visą investavimo riziką prisiima apdraustasis, o draudikas mirties atveju garantuoja minimalią draudimo sumos sumą, kuri didėja, jei kaupiamojoje sąskaitoje esantis turtas auga tam tikra grąžos norma. Draudikas negarantuoja poliso nominalios vertės santykinės vertės, o prie jos pridedamos visos investicijų pajamos, apeinant premijavimo mechanizmą.

D, universalus viso gyvybės draudimas

Universalus gyvybės draudimas reiškia galimybę pasirinkti įvairias draudimo sumos apskaičiavimo schemas, lanksčią draudimo įmokų mokėjimo sistemą, plačias investavimo galimybes, išskyrus apdraustojo dalyvavimą priimant investicinius sprendimus.

Yra 2 būdai, kaip perskaičiuoti draudimo sumą mirties atveju. Pagal pirmąjį metodą suma nesikeičia per visą sutarties galiojimo laikotarpį, tačiau jei poliso nominali vertė artėja prie draudimo sumos, tuomet galioja sutarties sąlyga, reiškianti papildomų draudimo vienetų pirkimą. Tai daroma siekiant, kad gyvybės draudimo sutartis nevirstų išgyvenimo draudimo sutartimi.

Pagal antrąjį būdą draudimo suma nuolat auga asmeninės vertės padidėjimo dydžiu, t.y. už nominalios vertės padidėjimo sumą nuolat perkami nauji draudimo vienetai. Sutartyje yra sąlyga dėl „Planuojamas periodinis draudimas indėlis “, kuri leidžia sutarčiai išlikti galioti net ir esant neigiamai nominaliajai vertei. Draudikas įsipareigoja nenutraukti draudimo sutarties, jei draudėjas sumoka minimalias sutartas sumas. Tokios nuostatos galiojimo laikas yra ribotas, tada įmokos turi būti didinamos. Draudimo vertės didinimas vykdomas pagal

bendroji schema: draudikas garantuoja minimalią grąžos normą, o tikroji suma skelbiama metų pabaigoje arba priklauso nuo pasirinktos finansinės priemonės pelningumo.

Į polisą gali būti įtraukta keletas papildomų sąlygų: draudimo sumos indeksavimas mirties atveju; draudimo sumos išmokėjimas apdraustojo šeimos nario mirties atveju; pagreitėjęs draudimo sumos augimas mirties atveju; galimybė laikinai pereiti prie įmokos mokėjimo tik už terminuotą gyvybės draudimą.

D Kintamasis viso gyvybės draudimas

Prie universalaus gyvybės draudimo pridedamas apdraustųjų dalyvavimas priimant investicinius sprendimus. Tokio poliso pirkėjai rizikuoja pačia poliso nominaliąja verte. Laimėjimas nėra paskirstomas visiems draudėjams, o įskaitomas į individualią taupomąją sąskaitą. Draudikas veikia labiau kaip prekiautojas akcijų rinkoje, atstovaujantis apdraustojo interesams. Toks gyvybės draudimas dabar yra labai paplitęs išsivysčiusiose šalyse kaip anksčiau minėtos finansinio planavimo sistemos dalis.

4. Gyvybės draudimas su anuitetų mokėjimu

Ši draudimo rūšis dar vadinama anuiteto draudimu arba pensijų draudimu.

Sutartis yra skirta užtikrinti, kad senatvėje ar kitomis aplinkybėmis būtų išlaikytas pajamų lygis, įmanomas esant aktyviam darbui. Jei draudėjas gyvena iki tam tikro sutartyje nurodyto laikotarpio, draudikas įsipareigoja mokėti draudėjo draudimo apsaugą tam tikra suma tam tikru periodiškumu tam tikrą laiką.

Draudiko pareiga sumokėti draudimo sumą atsiranda tik tada, kai draudėjas visiškai sumoka draudimo įmokas. Pagal tai išskiriami 2 sutarties laikotarpiai: draudimo įmokų mokėjimo laikotarpis ir draudimo anuitetų mokėjimo laikotarpis.

Kartais tarp jų gali būti daugiau laukimo laikotarpis(lengvatinis laikotarpis). Įmokos gali būti mokamos reguliariais laiko tarpais arba vienkartine išmoka.

Paprastai draudėjui suteikiama teisė keisti anuiteto dydį, jo mokėjimo dažnumą, įmokų rezervo kaupimo sąlygas. Jeigu sutartis nutraukiama prieš terminą, draudėjas turi teisę gauti išperkamąją sumą. Sutartyje taip pat nustatyta sumos, kurią gali reikalauti įpėdiniai, apskaičiavimo tvarka, įskaitant draudėjo mirtį draudimo išmokų laikotarpiu.

A. Anuitetas iki gyvos galvos

Draudimo įmoką apdraustasis moka vienkartine išmoka, o draudiko įsipareigojimai dėl draudimo išmokos turi būti vykdomi nedelsiant nustatytu dažnumu. Greito anuiteto variantas – tai garantuotas anuitetas, nurodantis minimalų mokėjimo laikotarpį. Ji bus mokama per garantinį laikotarpį arba visą draudėjo gyvenimą, atsižvelgiant į tai, kuris laikotarpis yra ilgesnis. Jei jis mirs per garantuotą laikotarpį, likusi garantuotos sumos dalis bus išmokėta įpėdiniams.

B. Atidėto gyvenimo anuitetas

Draudėjas gali mokėti draudimo įmokas už tam tikrą laikotarpį arba vienkartine išmoka. Ši parinktis apima laukimo laikotarpį nuo įmokų mokėjimo laikotarpio pabaigos iki anuitetų mokėjimo pradžios. Įpėdinio teisę į išpirkimo sumą galima nustatyti draudėjui mirus laukimo laikotarpiu.

B. Laiku pagrįstas anuitetas (neatidėliotinas arba atidėtas)

Draudikas anuitetus moka tik tam tikrą laikotarpį.

Sutartyje numatytas mokėjimo terminas.

Draudimo sutartis gali būti sudaroma jungtinio gyvybės draudimo ir anuiteto paskutiniam maitintojo netekusiam asmeniui sąlygomis. Tokia politika yra patogi susituokusioms poroms, kai po vieno iš sutuoktinių mirties įmokos išsaugomos visiškai arba šiek tiek sumažinamos.

Draudikai taip pat siūlo didėjančius anuitetus, kad sumažintų infliacijos poveikį.

Ši asmens draudimo rūšis yra labai populiari išsivysčiusiose šalyse, nes tai yra pats prieinamiausias iš patikimiausių pensijos teikimo būdų, premijos už šią draudimo rūšį dažnai neapmokestinamos, o pajamingumas yra apie 2% didesnis nei kitos investicijos. Pavyzdžiui, Vokietijos Federacinėje Respublikoje 80% gyventojų mano, kad draudimas mokant anuitetus yra saugiausias būdas gauti pajamų išėjus į pensiją.

Gyvybės draudimo pasirašymo principai

Mirtingumas tiesiogiai įtakoja draudimo paslaugų kainą ir draudiko vykdomo draudimo nuodugnumą, susijusį su draudimo sutarties sudarymu. Akivaizdu, kad ne visi apdraustieji gali būti apdrausti vienodomis sąlygomis. Klasifikavimo schemoje gali būti atsižvelgiama į apskaičiuoto rūkančiųjų ir nerūkančiųjų mirtingumo skirtumą, taigi ir medicininės draudimo apimtį, o jei bus priimtas teigiamas sprendimas dėl asmens draudimo, draudimo kaina rūkančiajam skirsis ir nerūkantis pilietis.

Gyvybės draudimo bendrovės turėtų nustatyti:

a) ribas, kuriose numatomas mirtingumas (arba sergamumas), taip pat standartiniai draudimo įmokų tarifai bus laikomi lygiais vidurkiui, ir

Pagrindinis draudimo pasirašymo tikslas – užtikrinti, kad draudimas būtų vykdomas tokiomis sąlygomis ir tokia įmoka, kuri tiksliai atitinka prisiimamos draudimo rizikos laipsnį.

Rizikos (termino) pasirašymas, plačiai naudojamas draudimo versle, apima du pagrindinius elementus: (1) atranką ir (2) klasifikaciją.

Pasirinkimas Tai procesas, kurio metu draudikas įvertina klientų draudimo išmokas, kad nustatytų siūlomos rizikos mastą. klasifikacija Ar draudėjo priskyrimo prie atitinkamos klientų grupės su maždaug tokia pačia numatoma draudžiamojo įvykio galimybe (tikimybe) procesas.

Visuotinai priimtas principas draudimo bendrovės draudimo filosofija – į standartinę grupę turėtų būti įtraukta didelė dalis draudėjų, kurie atitinka vidutinį standartą, kad galėtų būti apdrausti.

Pagrindiniai veiksniai, į kuriuos atsižvelgia gyvybės draudimo bendrovės, pasirašydamos gyvybės ir sveikatos draudimą, yra šie.

Amžius. Vėlesniais metais numatomas mirtingumas labai priklauso nuo apdraustojo amžiaus. Kuo vyresnis žmogus, kai kiti dalykai nesikeičia, tuo didesnė jo mirties tikimybė.

Grindys. Draudėjų lytis, kaip ir amžius, retai vertinama kaip atrankos veiksnys, tačiau šis veiksnys dažniausiai naudojamas kaip klasifikavimo veiksnys (nustatant įmokų tarifą) gyvybės draudime. Numatomas metinis moterų mirtingumo rodiklis yra mažesnis nei tikėtinas metinis vyrų mirtingumo rodiklis, kuriam būdingi tokie pat rodikliai.

Medicininiai aspektai -Fizinė būklė ir ligos istorija.

Draudimo bendrovės prašo pateikti informaciją apie apdraustuosius, kurie gali turėti įtakos apdraustojo mirties tikimybei. Draudikas gali paprašyti apžiūrai pateikti individualius medicininius įrašus.

Šie veiksniai, sudarantys gyvybės draudimo pasirašymo standartus, nėra baigtiniai, tačiau jie išlieka esminiai priimant draudimo bendrovės sprendimą dėl draudimo ir jo sąlygų.

25. Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų ypatumai.

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų yra viena iš tradicinių draudimo rūšių.

Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų tikslas – atlyginti žalą, padarytą apdraustojo sveikatai ir gyvybei dėl nelaimingo atsitikimo.

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų gali būti privalomas arba savanoriškas.

Privalomasis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų yra vienas iš socialinio draudimo sistemos elementų, apimantis nelaimingų atsitikimų darbe ir profesinių ligų riziką.

Tai gana ribota draudimo rizikų sąrašo ir draudimo sumų dydžio aprėptis, kuri draudimo nuo nelaimingų atsitikimų darbe atveju taikoma nelaimingų atsitikimų, įvykusių darbo vietoje ar darbo valandomis, įskaitant kelionės laiką, padariniams. į tarnybinių funkcijų atlikimo vietą ir sekimas iš darbo vietos į namus. Darbdavys sumoka visas draudimo įmokas.

Kita privalomojo draudimo nuo nelaimingų atsitikimų rūšis – privalomasis valstybinis gyvybės ir sveikatos draudimas tų kategorijų valstybės tarnautojų, kurių profesinė veikla susijusi su padidėjusia nelaimingų atsitikimų rizika atliekant tarnybines pareigas. Tai kariškiai, vidaus reikalų įstaigų darbuotojai, teisėjai, antstoliai, mokesčių policijos darbuotojai, baudžiamosios sistemos įstaigų ir įstaigų darbuotojai ir kt.

Valstybinis asmens draudimas apima apdraustojo mirties, neįgalumo dėl sužalojimo, suluošinimo, kūno sužalojimo, įvykusio apdraustajam vykdant tarnybines pareigas, rizikas. Draudimo apsauga nustatoma pagal pareiginės algos dydį arba minimalios mėnesinės algos dydį.

Įvairių kategorijų darbuotojų privalomojo valstybinio draudimo pagrindai yra įtvirtinti atitinkamuose nuostatuose:

a) federalinis įstatymas „Dėl karių, piliečių, pašauktų į karinius mokymus, eilinių ir Rusijos Federacijos vidaus reikalų įstaigų vadovų, baudžiamosios sistemos institucijų ir įstaigų darbuotojų bei federalinių tarnybų darbuotojų, privalomojo valstybinio gyvybės ir sveikatos draudimo. mokesčių policijos įstaigos“;

b) Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl policijos“. Įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos vidaus reikalų ministerijos vidaus kariuomenės“;

c) RF įstatymas „Dėl teisėjų statuso Rusijos Federacijoje“;

d) Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl privataus detektyvo ir saugumo veiklos Rusijos Federacijoje“ ir kt.

Transporte taip pat yra privalomas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų. Taigi, keleivių, vežamų oru, geležinkeliu, privalomasis asmens draudimas,

vandens ir kelių transportu tarpmiestiniais ir turistiniais maršrutais, yra vykdoma atsižvelgiant į mirties, sužalojimo, kūno sužalojimo riziką dėl nelaimingo atsitikimo, įvykusio važiuojant bet kuria iš išvardytų transporto rūšių. Didžiausia draudimo suma, mokėtina keleivio mirties atveju, yra nustatyta įstatymais ir siekia 120 minimalių mėnesinių algų ir skaičiuojama nuo kelionės dokumento įsigijimo dienos.

Sužalojimo ar sužalojimo atveju draudimo apsaugos dydis apskaičiuojamas proporcingai kūno sužalojimo ar sužalojimo, patirto dėl nelaimingo atsitikimo, sunkumui.

Draudimo kaina įskaičiuota į kelionės dokumento kainą.

Draudimo sutarties sąlygas, draudimo įkainių apskaičiavimo metodiką ir ekonominį pagrindimą, taip pat Keleivių privalomojo draudimo rezervų formavimo tvarkos reglamentą tvirtina draudimo priežiūros institucija, o vėliau įkainiai derinami su Rusijos Federacijos transporto ir ryšių ministerija.

Šiuo metu savanoriškasis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų taip pat turi keletą įgyvendinimo modelių (individualių ir kolektyvinių) ir suteikia apdraustiesiems draudimą nuo ekonominių kūno sužalojimo, staigios ligos, neįgalumo, mirties, įvykusios dėl nenumatytų ir atsitiktinių įvykių, padarinių. kvalifikuota kaip nelaimingas atsitikimas.

Draudimo veiklos rūšių klasifikatoriuje, pateiktoje 1994 m. kovo 19 d. „Draudimo veiklos Rusijos Federacijos teritorijoje licencijavimo sąlygose“, vartojama būtent sąvoka „draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų“. Ją sudaro: „...asmens draudimo rūšių visuma, numatanti draudiko prievoles už fiksuoto dydžio draudimo išmokas arba apdraustojo papildomų išlaidų dalinę ar visišką kompensaciją,

sukeltas draudiminio įvykio (šiuo atveju galimas abiejų mokėjimų rūšių derinys)“.

Taigi pagrindiniai kriterijai, pagal kuriuos įvykis klasifikuojamas kaip nelaimingas atsitikimas plačiąja prasme draudimo tikslais (iš tikrųjų nelaimingas atsitikimas ir liga), yra šie:

a) smūgio staigumas; tuo pačiu metu staigumas rodo, kad įvykis turėtų būti gana trumpalaikis, atsižvelgiant į jo žalingą poveikį žmogaus organizmui;

b) poveikis, kuris nepriklauso nuo apdraustojo valios; kitaip tariant, kalbama ir apie nenumatytą poveikį, tai yra žalos draudėjo (apdraustojo) gyvybei ir sveikatai padarymą netyčia, o ne apdraustojo valia;

c) poveikis yra išorinis; išorinis poveikis – tiek žmogaus veiksmai, tiek gamtos reiškiniai ar mechaniniai poveikiai, kurie kenkia anatominiam ir fiziologiniam žmogaus vientisumui;

d) poveikis, nustatytas pagal įvykio laiką ir vietą; tai itin svarbus aspektas nustatant patį draudžiamojo įvykio faktą;

e) poveikis, pasireiškiantis vidinių ar išorinių organizmo funkcijų pažeidimu.

Dažniausiai Rusijos draudimo bendrovių praktikoje naudojami negalios apibrėžimai yra šie:

Nuolatinis visiškas bendrojo darbingumo praradimas- visiškas ir absoliutus nedarbingumas, kuris neleidžia apdraustajam užsiimti jokia darbine veikla ir trunka iki gyvenimo pabaigos.

Dalinis visiškas bendro darbingumo praradimas- galūnių, regos, klausos, kalbos ar kvapo praradimas. Taigi ši negalia prilyginama tam tikram kūno sužalojimui ar kitokiam organizmo funkcijų pablogėjimui.

Laikina negalia (liga)— gydytojo nedarbingumas gana trumpą laiką, iki trijų mėnesių, po kurio pacientas turi būti siunčiamas VTEK tyrimui bendrojo darbingumo netekimo laipsniui nustatyti.

Pagal kūno sužalojimas kartu supranta ir draudimo įmokų dydžių lentelėse numatytą apdraustojo kūno vientisumo pažeidimą ar ligą, įvykusią draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu dėl nelaimingo atsitikimo. kadangi liga reiškia bet kokį ne dėl nelaimingo atsitikimo sukeltą sveikatos sutrikimą, pirmą kartą diagnozuotą remiantis objektyviais simptomais įsigaliojus draudimo sutarčiai.

Gana dažnai šią koncepciją pabrėžia ir draudikai profesinių gebėjimų dirbti praradimas,

kuris reiškia visišką ar dalinį nedarbingumą, neleidžiantį apdraustajam užsiimti profesine veikla.

Asmenys, kuriems reikalinga nuolatinė priežiūra- tai asmenys, kurie dėl objektyvios sveikatos būklės negali savarankiškai patenkinti fiziologinių organizmo poreikių ir (ar) kuriems reikalinga speciali medicininė (gydomoji, gydomoji, diagnostinė) priežiūra.

Neįgalumo grupė nustatoma pagal reikalavimus ir remiantis MSEC nuomone, charakterizuoja neįgalumo laipsnį ir nustato. priežiūros reikalavimai, medicininio pobūdžio indikacijos ir kontraindikacijos. MSEC reikalavimai numato tris negalių grupes.

Pirmoji negalios grupė suponuoja socialinį nepakankamumą dėl sveikatos sutrikimų su nuolatiniu, ryškiai išreikštu organizmo funkcijų sutrikimu, kurį sukelia ligos, traumų ar defektų pasekmės, lemiantys ryškų gyvenimo apribojimą.

Antroji negalios grupė apibrėžiamas kaip socialinis nepakankamumas dėl sveikatos problemų su nuolatiniais sunkiais organizmo funkcijų sutrikimais, sukeltas ligų, traumų ar defektų padarinių, lemiančių ryškų gyvenimo apribojimą.

IR trečioji invalidumo grupė Jis išsiskiria socialine nesėkme dėl sveikatos sutrikimų su nuolatiniu, nežymiai ar vidutiniškai ryškiu organizmo funkcijų sutrikimu, kurį sukelia ligos, traumų ar defektų pasekmės, sukeliančios lengvą ar vidutiniškai ryškų gyvenimo apribojimą.

Draudžiant vaikus nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, tam tikra draudimo apsaugos formavimo specifika pasireiškia tuo, kad vaikai dar nedarbingi ir jiems lygiai taip pat negalioja neįgalumo grupių skalė. Kalbant apie vaikus, galima kalbėti tik apie tokias rizikas, kurias galima apdrausti, pavyzdžiui, įvairius sužalojimus (kūno sužalojimus), taip pat patį neįgalumo priskyrimo faktą, neatsižvelgiant į konkrečią grupę.

Taigi dabartinės tendencijos struktūrizuojant draudimo apsaugą nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų susiveda į tai, kas yra standartinis danga apima klasikines, tradicines avarijos apraiškas.

bet išplėstinė aprėptis taip pat gali apimti draudimą:

a) staigios ligos, prilygintos nelaimingiems atsitikimams, ir

b) neįgalumo (laikino, nuolatinio, profesinio) atvejai arba esant įvairioms invalidumo grupėms (jei draudikas ir toliau laikosi Rusijos piliečio sveikatos praradimo laipsnio vertinimo skalės).

Sutartis sudaroma remiantis apdraustojo rašytiniu pareiškimu, kuriame taip pat pateikiami klausimai apie visas sąlygas ir aplinkybes, turinčias esminės reikšmės prisiimant riziką apsidrausti, o rizikos pasirinkimo kriterijai yra subjektyvios rizikos, profesija, amžius ir sveikata. apdraustasis ir kt. Draudimo sutartis sudaroma draudėjo pareiškimų pagrindu.

Profesija dar visai neseniai išliko svarbiausiu rizikos pasirinkimo kriterijumi, o kiti kriterijai, kaip, pavyzdžiui, užsiimti tam tikromis sporto šakomis, jį papildė.

Taigi draudėjų (apdraustųjų) grupės pagal šį kriterijų yra atribotos šiomis kategorijomis:

a) 1 kategorija- sėslios profesijos su retais judesiais; profesijos, susijusios su fizinio ir fizinio darbo kontrole; mažos rizikos gamyklų darbuotojai (pavyzdžiui, nekilnojamojo turto agentas, draudimo agentas, vaikų darželio auklėtojas, neuropatologas, okulistas, archyvaras, architektas, choreografas, geografas ir kt.);

b) 2 kategorija- fizinius darbuotojus dirbtuvėse ir pramonės įmonėse (nenaudojant mechaninių priemonių); fizinį darbą dirbantys asmenys (nenaudojant sprogstamųjų medžiagų ir trauminės įrangos) (pavyzdžiui, santechnikas, agronomas, teisininkas, aktorius, psichiatras, kineziterapeutas, biochemikas, miesto transporto vairuotojas ir kt.);

c) 3 kategorija- profesijos, susijusios su fiziniu darbu arba mechaninių priemonių, sprogstamųjų medžiagų naudojimu; asmenys, dirbantys didesniame nei 5 metrų aukštyje (pavyzdžiui, baleto šokėjas, archeologas, greitosios medicinos pagalbos gydytojas, anesteziologas-reanimatologas, automechanikas, veterinarijos gydytojas, pjaustytojas, montuotojas, surinkėjas, antenų montuotojas ir kt.);

Šiais laikais vis daugiau dėmesio skiriama gyvenimo būdas apdraustojo, jo įpročiai, nes augant ekstremaliojo sporto galimybėms ar galimybei įsigyti sportinius automobilius, daugėja žmonių, įgyjančių tam tikrus įpročius ar priklausomybes, didinančius avarijos tikimybę.

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų reiškia, kad draudėjas padengia riziką, kad draudėjas bus fiziškai sužalotas dėl nelaimingo atsitikimo, o ne dėl natūralių priežasčių. Pagal natūralių priežasčių kalbant apie šią draudimo rūšį, suprantamos staigios ūmios ligos (ligos), sukėlusios mirtį ar neįgalumą.

Draudimo sutartis su draudimo apsauga gali būti sudaryta šiais įvykiais:

a) mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos, dažnai dar vadinama staigiąja draudėjo (apdraustojo) mirtimi;

b) dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos visam laikui arba iš dalies visiškai netenkama bendrojo apdraustojo darbingumo;

c) draudėjo (apdraustojo) laikinas neįgalumas (liga) dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos;

d) draudėjo (apdraustojo) neįgalumas dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos.

Draudimo sutartis gali būti sudaroma įvykus vienam ar keliems aukščiau išvardintiems įvykiams.

Staigi apdraustojo mirtis, nuolatinis ar dalinis bendrojo darbingumo netekimas, laikinas neįgalumas (liga), draudėjo (apdraustojo) neįgalumas pripažįstami draudžiamaisiais įvykiais, jeigu:

a) nurodyti įvykiai buvo tiesioginė nelaimingo atsitikimo ar ligos, įvykusios draudimo sutarties galiojimo metu, pasekmė;

b) nurodyti įvykiai įvyko per 1 (vienerius) metus nuo nelaimingo atsitikimo (ligos) dienos, nepaisant draudimo sutarties galiojimo nurodytų įvykių įvykio metu;

c) nurodytus įvykius ir nelaimingą atsitikimą (ligą) patvirtina teisės aktų nustatyta tvarka kompetentingų institucijų (gydymo įstaigų, VMI, metrikacijos skyriaus, teismo ir kt.) išduoti dokumentai.

Draudimo sutartyje ir (ar) draudimo taisyklėse paprastai yra ir išimčių.

Individualią draudimo sutartį sudaro fizinis asmuo, jos galiojimas apima draudėją, gali būti taikomas ir jo šeimos nariams. Pagal kolektyvinę draudimo sutartį draudėjas yra juridinis asmuo, o apdraustieji – įmonės darbuotojai, kurių gyvybe ir sveikata yra draudėjas. Kolektyvinio draudimo sutartis paprastai sudaro darbdaviai savo darbuotojų naudai arba įvairios sąjungos, draugijos, asociacijos (medžiotojų draugijos, profesinės sąjungos ir kt.) savo narių naudai.

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų taip pat yra labiausiai paplitusi papildoma draudimo apsauga įvairiose gyvybės draudimo rūšyse.

Apsidraudę nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, draudikai taiko du pastato draudimo būdus:

a) pirmasis yra pagrįstas draudimo nuo visų rizikų principais, o draudžiamųjų įvykių rūšys (sužalojimas, mirtis dėl nelaimingo atsitikimo, laikinas neįgalumas ir kt.) yra gana aiškiai įvardijamos (identifikuojamos), tačiau be nustatant konkrečias tokių pasekmių priežastis, tačiau išryškinant išimčių (išimčių) sąrašą;

b) antroji vadovaujasi draudimo įvardijamais pavojais principu, o liudijime (draudimo taisyklėse) pateikiamas išsamus sąrašas visų įvykių, kuriuos apdraustasis pripažįsta arba nepripažįsta ir atitinkamai įtraukiami į draudimo apsaugą arba neįtraukiami į draudimą. tai.

Mirties dėl nelaimingo atsitikimo atveju draudikas išmoka naudos gavėjui,

draudimo liudijime nurodytą, arba draudėjo (apdraustojo) įpėdiniams nustatytą draudimo sumą. Sužalojimų, kūno sužalojimų, kitų sveikatos sužalojimų atveju mokama draudimo išmoka, invalidumo laipsnis nustatomas remiantis visišku įvairių organų funkcionalumo praradimu arba praradimu (sumažėjimu), paprastai remiantis draudimo bendrovės statistika.

Draudimo išmokų lentelės gali būti labai išsamios ir apimti įvairius nelaimingo atsitikimo aspektus bei apraiškas. Taigi pasekmių klasifikavimas, o kartu ir draudimo išmokų dydis (procentais nuo draudimo sutartyje nustatytos draudimo sumos) gali būti atliekamas kūno ar organo dalies atžvilgiu.

Tada atliekama gilesnė klasifikacija, remiantis atskiro sužalojimo ar kitų avarijos pasekmių išskyrimu.

Draudimo išmokų suma, priskiriant tam tikrą invalidumo grupę, apskaičiuojama dauginant draudimo sutartyje nustatytą draudimo sumą,

koeficientu pagal invalidumo grupę. Šis metodas pagrįstas duomenimis apie visiško neįgalumo procentą, kurį apskaičiuoja gydymo įstaigos arba gydytojų ekspertų komisijos (MSEK).

Antrasis metodas pagrįstas „negalios“ kategorija. Įvairių kategorijų neįgalumo atveju taip pat naudojamos draudimo išmokų lentelės. Esant daugybiniams neįgalumo požymiams, išmokos dydis nustatomas sudedant įmokų lentelėse nurodytus koeficientus, tačiau bendra išmokos suma negali viršyti 100 procentų kūno, į kurį įeina netekę nariai, neįgalumo.

Laikinos negalios (ligos) atveju gali būti teikiama tokia draudimo forma kaip dienpinigiai už gydymo ir reabilitacijos laikotarpį, tačiau tokiu atveju draudikas siekia apriboti ne tik dienpinigių dydį. (nustatoma proporcingai draudimo sumai), bet ir laikotarpiui, už kurį draudikas mokės draudimo apsaugą. Didžiausiu išmokos dydžiu įprasta laikyti draudėjo (apdraustojo) vidutinių dienos darbo pajamų dydį.

Be to, tokia draudimo apsauga paprastai suteikiama taikant laikinąją išskaitą, išreiškiamą pirmųjų neįgalumo dienų, už kurias draudimo apsauga nemokama, skaičiumi (standartas – pirmosios septynios dienos).

Draudimas taip pat gali suteikti papildomos žalos įvairių kategorijų išlaidoms, susijusioms su nelaimingu atsitikimu ir (arba) tiesiogiai iš jos kylančių, pavyzdžiui:

a) medicininės išlaidos, reikalingos nelaimingo atsitikimo pasekmėms gydyti (skubios medicinos pagalbos, hospitalizacijos, ambulatorinio gydymo, vaistų, priežiūros ir kt. išlaidos);

b) transportavimo išlaidos (jei reikia vežti apdraustąjį į gydymo įstaigą, namus ir pan.);

c) protezavimo, kosmetinės chirurgijos, reabilitacijos (sanatorinio) gydymo išlaidos;

d) išlaidos, susijusios su draudėjo (apdraustojo) kūno pargabenimu į vietą, kurioje apdraustasis nuolat gyveno (kūno repatriacija);

e) išlaidos, susijusios su jo šeimos nario buvimu pas draudėją (apdraustąjį) ir kt.

Draudimo apsaugos mokėjimo dydis, kaip taisyklė, nustatomas kaip draudimo sutartyje nustatytas draudimo sumos procentinis limitas (atsakomybės limitas).

Taigi, jeigu pagrindinės draudimo apsaugos draudimo suma yra nustatyta 100 vnt., tai bendrosios arba individualios atsakomybės už įvairių kategorijų išlaidas (papildoma apsauga) ribos gali būti nustatomos ne daugiau kaip 15% draudimo sumos, nustatytos draudimo sumai. pagrindinė draudimo apsauga.

Bendrą draudimo įmonių, kurios draudžia nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, praktiką, nustatant draudimo išmokų dydį, nulemia tai, ar draudikas nustato vieną draudimo sumą (paprastai mirties dėl nelaimingo atsitikimo atveju) , kuriuo remiantis apskaičiuojama draudimo apsaugos suma, arba draudikas taiko skirtingas draudimo sumas, kad nustatytų kiekvieną draudimo rūšį, teikiamą pagal polisą.

Užsienio draudimo bendrovės siūlo du dažniausiai pasitaikančius draudimo apsaugos variantus, būtent vieną, numatantį draudimo išmoką pagal vieną draudimo sumą, nustatytą atskirai kiekvienai rizikai, ir kitą, apimančią draudimo apsaugos suteikimą pagal viena draudimo suma, nustatyta kaip visuma.pagal draudimo liudijimą.

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų Rusijoje įsitvirtino kaip gana paplitęs ir paklausus draudimas tiek individualaus, tiek kolektyvinio draudimo forma. Žinoma, motyvacija sudaryti tokias draudimo sutartis įvairiais draudimo rinkos raidos laikotarpiais buvo skirtinga (nuo finansinio planavimo, mokesčių optimizavimo iki realaus noro suteikti įmonės darbuotojams tinkamą socialinę ir ekonominę apsaugą). Įvykę ir būsimi mokesčių, civilinių, socialinių teisės aktų pokyčiai leidžia manyti, kad ši draudimo veiklos rūšis bus viena populiariausių, nebrangiausių ir dinamiškiausių draudimo rūšių.

Kilnojamasis ir nekilnojamasis turtas, žmonių sveikata ir gyvybė šiuo metu yra apdrausti nuo žalos. Taip pat piliečiai gali apsisaugoti nuo nelaimingų atsitikimų naudodamiesi draudimu. Imant paskolą dažniausiai naudojama gyvybės draudimo sutartis. Taigi bankinės institucijos nori apsisaugoti nuo skolininko nesumokėjimo skolos įvykus draudžiamajam įvykiui, ty mirus ar pirmos grupės invalidumui. Kaip nutraukti draudimo sutartį (pagal analogiją su paskolos sutarties nutraukimu) ir kokiais atvejais tai bus galima, panagrinėsime plačiau.

Laikas

Pagal civilinę teisę pilietis, sudaręs draudimo sutartį, turi galimybę nutraukti minėtą sutartį ir grąžinti dalį nepanaudotų lėšų proporcingai likusiam laikotarpiui, jeigu:

• išnyko draudžiamojo įvykio tikimybė;
• draudžiamosios rizikos buvimas išnyko pagal veiksnius, kurie neturi įtakos draudžiamajam įvykiui. Atsižvelgiama į minėtus veiksnius – apdrausto turto praradimą arba draudiko bankrotą.

Taip pat galite nutraukti draudimo sutartį anksčiau laiko, nelaukdami jos nutraukimo. Tačiau jei ši ypatinga galimybė nėra numatyta pačioje sutartyje, grąžinti lėšų už nepanaudotą laikotarpį bus neįmanoma.

Daugelis draudikų išreiškė nepasitenkinimą draudimo sutarties įvedimu imant paskolą, o dėl šio fakto Centrinis bankas įvedė „atšalimo laikotarpio“ sąvoką, prasidėjusį 2015 m. lapkritį, kai įstatymiškai buvo leista nutraukti sutartį. .

Aušinimo laikotarpis- tai penkių dienų laikotarpis, nuo kurio pradedamas skaičiuoti draudimo sutarties sudarymas ir kuris suteikiamas asmeniui (draudėjui) nutraukti esamą sutartį. Procedūra atliekama vienašališkai ir nepatiriant nedidelių finansinių nuostolių arba be jų, jei draudiminis įvykis neįvyko.

Draudikas vykdo dalinis grąžinimas draudėjui, nusprendusiam nutraukti sutartį anksčiau laiko, jeigu draudimo sutartis galioja kelis mėnesius. Mokėjimų apskaičiavimas priklauso nuo laiko, praėjusio nuo dokumento sudarymo.

Prisiminti! Pasibaigus „atsitraukimo laikotarpiui“, nutraukite draudimo sutartį galimybė bus pateikta tik tuo atveju, jei aukščiau pateiktas dokumentas turės atitinkamą kriterijų.

Kaip nutraukti gyvybės draudimo sutartį?

Gyvybės draudimo poliso įsigijimas dažniausiai yra papildoma paslauga imant paskolą banko įstaigoje ir laikoma savanoriška procedūra. Sutartį su draudimo bendrove galite nutraukti vadovaudamiesi nuosekliu veiksmų algoritmu:

• reikiamos dokumentacijos surinkimas ir paruošimas;
• kreiptis į draudimo bendrovę su raštišku prašymu;
• prašymo nagrinėjimas draudimo bendrovėje per dešimties dienų laikotarpį;
• galutinis draudimo sutarties nutraukimas ir išmokų apskaičiavimas.

Lėšos pervedamos per ne ilgesnį kaip dešimties dienų laikotarpį. Prie paraiškos turi būti pridėtas šis dokumentų sąrašas:

• pareiškėjo-apdraustojo asmens dokumentas - originalas ir fotokopija;
• gyvybės draudimo sutarties dublikatas ir originalas;
• dokumentus, patvirtinančius sutarties nutraukimo priežasčių teisėtumą.

Esančią sutartį tarp draudėjo ir draudiko galima nutraukti „atšalimo laikotarpiu“ arba kitu laikotarpiu, jeigu ši sąlyga yra sutartyje nurodyta.

Dėl paskolos

Bankų įstaigos darbuotojai imdami paskolą dažnai nustato papildomą prievolę sudaryti gyvybės draudimo sutartį. Jei gyvybės draudimo sutartis dėl paskolos nutraukiama anksčiau laiko būtina pranešti kredito įstaigai.

Norint vienašališkai nutraukti sutartį, reikia atsižvelgti į dokumento pasirašymo tipą. Bankų įstaigos darbuotojai savo klientams siūlo šiuos draudimo poliso gavimo būdus:

• individualaus draudimo poliso registravimas;
• įstojus į kolektyvinio draudimo programą.

Pastaruoju atveju tarp banko ir draudimo bendrovės yra pasirašyta sutartis. Paskolos gavėjas yra įtrauktas į šį dokumentą ir nuo to momento laikomas apdraustu. Draudimo įmoka – tai atitinkamo komisinio sumokėjimas kredito įstaigai už prisijungimo prie minėtos programos veiklą. Tokiu atveju sutarties nutraukti per „atšalimo laikotarpį“ negalima..

Pagrindinė sąlygos, leidžiančios nutraukti sutartį, yra tokios sąlygos buvimas sudarytoje sutartyje. Grąžinamų lėšų suma negali būti 100 procentų, nes banko įstaiga turi teisę iš fizinių asmenų rinkti gyventojų pajamų mokestį.

Savanoriško draudimo įregistravimo atveju

Pagal visuotinai priimtas taisykles, sutartį su draudimo bendrove galite nutraukti per penkių dienų laikotarpį, kuris vadinamas „atšalimo periodu“. Grąžinamos visos lėšos, jei draudiminis įvykis neįvyko per tam tikrą laikotarpį.

Po 5 dienų draudėjas turėtų susipažinti su galiojančios draudimo sutarties turiniu. Jei finansų grąžinimas prieš termino nutraukimo atveju yra numatytas dalykas, tuomet galite grąžinti pinigus, bet ne visą. Norėdami nutraukti sutartį, turite kreiptis raštu į draudimo bendrovę.

Lėšų pervedimas atliekamas proporcingai nepanaudotam laikui, atimant verslo vykdymo išlaidas. Minėtos išlaidos gali svyruoti nuo 25 iki 90%. Kartais draudimo taisyklėse yra apibrėžimų, kurie iš anksto nustato išskaitymą iš mokėtinos sumos po atšaukimo, lygią atliktų mokėjimų sumai.

Kaip surašomas pareiškimas norint nutraukti draudimo sutartį, svarstysime toliau.

pareiškimas

Sutartį su draudimo bendrove galite nutraukti surašydami prašymą. Pasirašytas dokumentas pateikiamas su asmeniniu kreipimusi įmonei arba siunčiamas registruotu paštu. Prašymas raštu pateikiamas dviem egzemplioriais – vienas lieka pareiškėjui, kitas – draudimo bendrovei.

Standartiniame paraiškos pavyzdyje turi būti ši informacija:

• draudimo organizacijos pavadinimo fiksavimas be santrumpų;
• informacija apie apdraustąjį – vardas, pavardė, registracijos vieta, paso duomenys;
• informacijos apie gyvybės draudimo sutartį nurodymas - draudimo liudijimo numeris, pasirašymo data ir dokumento pildymo data;
• priežasties, dėl kurios draudėjas nori nutraukti sutartį, aprašymas;
• prašymo nutraukti sutartį ir grąžinti lėšas už nepanaudotą laikotarpį išreiškimas;
• finansinių mokėjimų atlikimo būdo fiksavimas - grynaisiais arba negrynaisiais, pervedant į banko sąskaitą;
• data ir parašas.

Prašymo nutraukti gyvybės draudimo sutartį pavyzdį galite atsisiųsti nuoroda .

Grąžinti pinigus

Jei draudėjas nori atsisakyti gyvybės draudimo paslaugos ir nutraukti sutartį, tuomet jis gali pasinaudoti vadinamuoju „Atšalimo laikotarpis“ per penkias dienas nuo paslaugos įregistravimo momento. Draudimo organizacijos teisės aktai yra įpareigoti laikytis aukščiau nurodytų taisyklių.

Prisiminti!Centrinio banko nurodymu nuo 2018 metų sausio 1 dienos penkių dienų terminas bus pratęstas dviem savaitėmis.

Jeigu sprendimas nutraukti gyvybės draudimo sutartį buvo priimtas pačioje jos galiojimo pradžioje, tuomet pinigai grąžinami visa apimtimi. Pagrindinė sąlyga – šiuo laikotarpiu neįvykęs draudiminis įvykis.

Praėjus nurodytoms 5 dienoms, pinigai grąžinami proporcingai nerealizuotam draudimo laikui. Apsvarstykite šią situaciją:

Asmuo yra pasirašęs gyvybės draudimo sutartį, galiojančią 20 metų. Po penkerių metų pilietis nusprendžia nutraukti sutartį. 70% sumokėtų įmokų yra grąžinama.

Perdavimas atliekamas ne vėliau kaip per 10 dienų nuo prašymo išnagrinėjimo ir teigiamo sprendimo priėmimo.

Ką daryti, jei draudimo bendrovė atsisako nutraukti sutartį?

Nutraukti draudimo sutartį nėra lengva. Draudimo organizacija gali atsisakyti šiais atvejais:

• prašymas nutraukti sutartį surašytas su klaidomis;
• atitinkama sąlyga dokumente neįrašyta;
• įvyko draudiminis įvykis.

Kai kuriais atvejais draudimo bendrovės atsisakymas nutraukti sutartį neturi teisinio pagrindo. Tokiu atveju galite kreiptis į Rusijos centrinį banką su atitinkamu ieškiniu arba išspręsti problemą teisme.

Ieškinio pareiškimas siunčiamas arbitražo teismui su suformuluotu prašymu nutraukti gyvybės draudimo sutartį. Imdami paskolą, praėjus mėnesiui, galite susigrąžinti 100 proc. Jei praėjo daugiau laiko, galite gauti tik 50% grąžą. Per mėnesį nuo prašymo priėmimo svarstyti teismas priima teigiamą sprendimą nutraukti draudimo sutartį ir įpareigoja draudimo organizaciją sumokėti.

Galite atsisiųsti ieškinio pareiškimo dėl gyvybės draudimo sutarties nutraukimo pavyzdį.

Gyvybės draudimo sutarties esmė

Gyvybės draudimo sutartis yra dvišalis sandoris, kai viena iš šalių yra pilietis (vadinamas draudėjais), o kita – draudimo įmonė, turinti teisę sudaryti tokius sandorius. Gyvybės draudimo sutartis turi būti sudaroma paprasta rašytine forma, be to, nepaisant draudimo sumos dydžio, jos notarinis patvirtinimas nereikalingas.

Asmens draudimo sutartimi viena šalis (vadinama draudiku) prisiima įsipareigojimus už kitos šalies (draudėjo) sumokėtą, kitos šalies (draudėjo) sumokėtą mokestį (draudimo įmoką) arba sumokėti periodiškai sutartą sumą (draudimas). suma) padarius žalą paties draudėjo ar kito sutartyje nurodyto piliečio (apdraustojo) sveikatai ar gyvybei, sulaukus nustatyto amžiaus ar jo gyvenimo situacijoje įvykus kitam draudimo sutartyje numatytam įvykiui. (draudiminis įvykis).

1 pastaba

Teisę įgyti draudimo sumą turi asmuo, kurio naudai sudaroma draudimo sutartis.

Bendra informacija apie draudimo išimtis

Pagal draudimo sutartis jie nepripažįstami draudiminiais įvykiais ir nedraudžiami įvykiai, kurių netiesiogine ar tiesiogine priežastimi laikoma:

• karas. Sąvoka „karas“ draudimo sutartyse reiškia: karines operacijas; karas ar pasaulinis karas (tiek nepaskelbtas, tiek paskelbtas); priešų veiksmai iš išorės; invazija; kariniai veiksmai, manevrai ir kita karinė veikla; riaušės; karinis maištas; perversmas; pučas; masinės (viešos) riaušės; sukilimas; Civilinis karas; sąmokslas; revoliucija; karinis valdžios uzurpavimas; gaudyti; nepaprastoji padėtis, karo padėtis arba apgulties laikotarpis; kitus įvykius, kurie yra pagrindas paskelbti karą;
• karinė tarnyba;
• apdraustojo pasikėsinimas padaryti arba tyčinis nusikaltimas;
• bet kokie tyčiniai apdraustojo, draudėjo, naudos gavėjo veiksmai, dėl kurių įvyko draudžiamasis įvykis.

2 pastaba

Tuo atveju, jei apdraustasis nusižudo, nepaisydamas jo psichikos būklės, per pirmuosius dvejus draudimo sutarties galiojimo metus, draudikas įsipareigoja grąžinti pagal draudimo sutartį sumokėtas įmokas, išskaičiuodamas visas skolas draudikui už draudimo apmokėjimą. priemokos.

Gyvybės draudimo išimtys

Aplinkybės nepripažįstamos nelaimingu atsitikimu, taip pat nesukelia draudiko prievolių mokėti draudimo išmoką, nors jos atitinka gyvybės draudimo sutarties taisykles, tačiau atsirado dėl:

• naudos gavėjo (nukentėjusiojo trečiojo asmens) ar paties apdraustojo tyčia. Bet Draudikas nėra atleistas nuo draudimo išmokos mokėjimo už žalos sveikatai ar gyvybei padarymą, jeigu žala padaryta dėl už ją atsakingo asmens kaltės;
• branduolinis sprogimas, radioaktyvioji tarša, radiacija;
• karinio pobūdžio veiksmai, taip pat manevrai ar kitos karinio pobūdžio priemonės, teroristų ar ginkluotų formacijų veiksmai;
• visų rūšių populiarūs neramumai, pilietinis karas ar streikai;
• force majeure veiksmai: stichinės nelaimės, spontaniškos orientacijos gamtos reiškiniai;
• neteisėti kitų asmenų veiksmai, kai dėl tokių veiksmų pavojingas gamybinis objektas pašalinamas iš draudėjo įtakos, išskyrus atvejus, kai daiktu disponuojama iš valdymo dėl draudėjo kaltės;
• kitos aplinkybės, tiesiogiai nesusijusios su pavojingo gamybinio objekto darbu.

Be to, pagal veikas, padarytas dėl draudėjo kaltės, draudėjo atstovų veiksmai bus pripažįstami, jeigu tokie atstovai žinojo ar turėjo žinoti apie savo veiksmų (neveikimo) neigiamas pasekmes, vadovaujantis galiojančiais teisės aktais. ir kiti aktai, pavojingo pramonės objekto eksploatavimo praktika. Atstovybės buvimas nustatomas pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso normas.

Negrąžinamas:

• moralinė žala;
• žalą, padarytą asmenims, turintiems darbo santykių su apdraustuoju jų darbo įsipareigojimų pagal susitarimą (sutartį, sutartį) laikotarpiu pagal Rusijos Federacijos darbo įstatymus;
• žala, padaryta turtinei bazei, kurią apdraustasis valdo nuosavybės teisių, ūkinio valdymo teisių ar operatyvinio valdymo teise arba kitu įstatymų nustatytu pagrindu (nuomos pagrindu, pagal saugojimo sutartis, pagal įgaliojimą, atitinkamų institucijų nurodymu perduoti jam turtinę bazę ir pan.);
• apdraustojo nuostoliai, atsiradę dėl netesybų (baudos, netesybų) sumokėjimo, garantinių ir panašių įsipareigojimų įvykdymo, sutartyje nustatytų įsipareigojimų nevykdymo ar netinkamo vykdymo;
• nuostoliai, kurie yra negautas pelnas, pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 15 straipsnio 2 dalį.

Gyvybės draudimo sutartis tradiciškai įsigalioja nuo vienkartinės draudimo įmokos arba jos atidėtos pirmosios draudimo įmokos gavimo į draudiko pinigų sąskaitą momento. Lėšų įskaitymo (gavimo) į draudiko sąskaitą momentas nustatomas pagal jų įskaitymo į sąskaitą laikotarpį pagal įstatymų nustatytas bankinių ir finansinių operacijų atlikimo taisykles.

Gyvybės draudimas yra gana įprastas daugelyje civilizuotų šalių. Daugelis piliečių į šią paslaugą kreipiasi savo noru, nuolat moka įmokas, draudžia save, vaikus, turtą ir kt.

Rusijoje tai nepriimta, mūsų šalies gyventojai nepasitiki tokios paslaugos teikimu draudimo kompanijų. Pas mus savanoriškas draudimas laikomas turtingųjų dalimi. Savo noru rusai retai apsidraudžia. Iš esmės tai yra privalomas punktas bet kurioje sutartyje: dėl įdarbinimo (organizacija suteikia darbuotojui), kreditą, pavojingos produkcijos atveju, registruojant automobilį ir pan.

Labai pasiseks, jei žmogui per visą gyvenimą nieko nenutiks, nebus nelaimingų atsitikimų, jis ramiai nugyvens senatvę artimųjų rate ir sukaups neblogą pinigų sumą, kurią paliks savo artimiesiems. Tačiau visi puikiai žinome, kad gyvenimas nenuspėjamas. Taip atsitinka, kad turėdamas šeimą, darbą, būsto paskolą žmogus patenka į nelaimingą atsitikimą, gauna rimtų traumų ir nors trumpam netenka darbingumo. Jei nebus laisvo kapitalo, padėtis bus pražūtinga. Bet jei buvo numatytos tam tikros rizikos, apdraustajam bus išmokėta kompensacijos suma, kurią bus galima panaudoti gydymui, reabilitacijai ar laidotuvėms.

Surašius šį dokumentą

Vidaus finansų rinka teikia draudimo paslaugas gyventojams. Gyvybės draudimas numato dizainą politika ir sutartis. Dauguma draudimo kompanijų mano draudiminis įvykis ne tik asmens mirtis, bet ir nelaimingas atsitikimas bei kliento liga.

Draudėjas privalo sumokėti tam tikras sumas kaip mėnesinės įmokos... Šie įnašai gali būti reguliarūs arba galite susitarti dėl vienkartinio įnašo. Įvykus draudžiamajam įvykiui, įmonė įsipareigoja sumokėti santaupas su galimomis palūkanomis vienu metu arba galima susitarti mokėti pinigus reguliariai, praėjus tam tikram laikotarpiui iki ar po tam tikro momento, arba visą gyvenimą.

Norėdami suprasti draudimo sutarties sudarymo esmę ir tvarką, pirmiausia turite suprasti pagrindiniai terminai ir veikėjai:

Rusijos teisės aktai reglamentuoja tokio tipo sutarčių sudarymo tvarką.

Turi atitikti asmens gyvybės draudimo surašytas dokumentas toliau nurodytus reikalavimus:

• nurodymas apie visus sandorio šalių duomenis ir šios sutarties sąlygas;
• visų draudimo rizikų, už kurias teikiamos išmokos grynaisiais pinigais, sąrašas;
• force majeure aplinkybių iššifravimas;
• draudimo sumos, kurią įmonė įsipareigoja atlyginti įvykus draudžiamajam įvykiui, nustatymas;
• sandorio šalių parašai.

Kartu su pasirašyta sutartimi išduodamas specialus polisas, kuris yra sandorio patvirtinimas. Po procedūros draudėjas privalo sumokėti draudimo įmokas, kurių dydis ir gavimo data yra nurodyta šioje sutartyje.

Yra keletas precedentų, kai gali prireikti gyvybės draudimo fizinis asmuo:

• skolinimas (ypač) - bankai patys sudaro sutartį su draudimo įmone, įvesdami ten skolininko duomenis;
• pavojinga gamyba - darbdavys draudžia savo darbuotoją ir įsipareigoja jo šeimai apmokėti visą sutarties kainą įvykus draudžiamajam įvykiui;
• automobilio draudimas - valstybė įpareigoja savininką registruojantis sudaryti gyvybės draudimo sutartį; draudiminiai įvykiai, kaip taisyklė, yra susiję su autoįvykiais;
• kelionė į užsienį – kelionė už savo šalies ribų yra susijusi su laikinuoju piliečio gyvybės draudimu jo buvimo kitoje šalyje laikotarpiui.

Veislės

Ši paslauga gali būti klasifikuojama įvairiais būdais, priklausomai nuo daugelio veiksnių. Kiekviena forma numato savo tam tikros rūšies ypatybes.

Taigi, pagal pagrindinius kriterijus, išskiriami šie gyvybės draudimo sutarčių rūšys:

Šie kriterijai lemia gyvybės draudimo sutarčių specifiką ir pagrindinius trys pagrindiniai tipai skiriasi nuo sutarties sudarymo laikotarpio:

1. Visą gyvenimą – draudimas išmokamas iš karto arba lygiomis dalimis naudos gavėjui mirus apdraustajam.
2. Skubios – periodinės išmokos naudos gavėjo naudai, įvykus draudžiamajam įvykiui iki sutartyje nurodyto laikotarpio.
3. Mišrus – draudimas gali būti kompensuojamas tuo atveju, jei apdraustasis miršta sutarties galiojimo metu ir jis lieka gyvas pasibaigus galiojimo laikui.

Be šių tipų, yra ir sutarčių savanoriškas ir privalomas gyvybės draudimas... Pirmasis tipas numato apdraustojo norą savo iniciatyva numatyti tam tikras rizikas ir apsaugoti save bei savo artimuosius nuo finansinių problemų jo paties mirties atveju. Kalbant apie kitą draudimo rūšį, čia tokią sutartį privalo sudaryti asmuo (bankas kreditorius, valstybė išduodant OSAGO, KASKO polisą ir kt., darbdavys priimant pilietį pavojingiems darbams ir pan.).

Jis taip pat egzistuoja Rusijos Federacijos finansų rinkoje. Tai reiškia kaupiamojo draudimo sutarties sudarymą, tai yra nuo sandorio su draudimo bendrove sudarymo momento draudėjas periodiškai (kas mėnesį, kas ketvirtį, kasmet ir kt.) moka draudimo įmokas. Jų dydis fiksuojamas konkrečiame sutarties punkte, o jam pasibaigus, prie santaupų pridedamos draudiko pajamos iš finansinių operacijų naudos gavėjo naudai. Taigi, tai gana pelningos pasyvios pajamos (iki 12 proc. per metus), o daliniai išėmimai iš sąskaitos leidžiami nepasibaigus sutarties terminui.

Pasirodo, bet kurioje gyvybės draudimo sutartyje svarbiausi punktai yra objektas (tas, kuris yra apdraustas), objektas (tas, kuriam atitenka draudimo suma) ir terminas (šios sutarties galiojimo laikas). Likę veiksniai gali būti laikomi papildomais, tačiau jie daro didelę įtaką suteiktų paslaugų kainai ir bendrai įmokos sumai draudimo objekto mirties atveju.

Nutraukimo procedūra

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, tiksliau 958 straipsnis, leidžia apdraustiems piliečiams nutraukti sutartį su draudiku.

Čia neišvengiami finansiniai nuostoliai, tačiau juos galima sumažinti atsižvelgiant į kai kuriuos svarbius niuansus.

Sutartis nutraukiama dėl trijų priežasčių:

Pagal Rusijos Federacijos federalinius įstatymus, nutraukimas gyvybės draudimo sutartis prieš terminą galima šiais atvejais:

• įvykis, nepatenkantis į draudimo rizikos sąvoką;
• aplinkybių pasikeitimas nat gyvenime. asmenys (atleidimas iš pavojingų darbų, kelionės į užsienį nutraukimas, transporto priemonės pardavimas ir kt.).

Jei sutartis buvo nutraukta draudėjo iniciatyva, išpirkimo suma jam negrąžinama.

Neretai gyvybės draudimą klientui uždeda valstybė ar bankas kreditorius, o po kurio laiko žmogus suvokia šio sprendimo netikslingumą. Deja, niekur teisės aktuose nėra recepto, kuris nustatytų fiksuotą įmokų sumą, ją nustato draudikas ir tai yra nurodyta sutartyje.

Kreipdamasis į įmonę, klientas turi turėti su savimi pasą ir surašyti prašymą nutraukti gyvybės draudimo sutartį. Jame turi būti nurodytas draudimo paslaugas teikiančios organizacijos pavadinimas, pilnas apdraustojo vardas, pavardė, nuoroda apie anksčiau pasirašytą sutartį, pats prašymas ir rekvizitai (data, parašas). Peticijoje gali būti išreikštas noras nutraukti sandorį arba sumokėti draudimo įmokas.

Draudimo sutarties nutraukimas kreipiantis dėl paskolos banke siūlo šiuos niuansus:

1. Hipoteka numato privalomą paskolos gavėjo draudimą pirmaisiais paskolos sutarties galiojimo metais, o vėliau ši paslauga apmokama savanoriškai.
2. Kai mokėdami būsto paskolą atsisakote apdrausti savo gyvybę, dažniausiai prie prekės kainos pridedamas 1 proc.
3. Ankstyvas bet kokios paskolos grąžinimas reiškia draudimo sutarties pabaigą ir kompensaciją už likusį laikotarpį.
4. Draudimo įmoka mokama per tris savaites.

Sutarties nutraukimas OSAGOįvyksta esant vienam iš trijų nurodytų atvejų:

1. Už paskolą pirkta transporto priemonė kažkam parduota. Paskolos gavėjas surašo prašymą, prie jo prideda savo paso duomenis, poliso kopiją ir apmokėtą kvitą.
2. Automobilis po avarijos negali būti atstatytas. Prie nurodyto dokumentų sąrašo turite pridėti eismo policijos pažymą, patvirtinančią eismo įvykio faktą, ir popierių iš serviso apie negalėjimą atkurti automobilio.
3. Draudimo įmonės bankrotas.

Išperkamosios sumos apskaičiavimo tvarka

Išpirkimo suma – tai pinigai, kuriuos bendrovė ketina sumokėti draudėjui nutraukus gyvybės draudimo sutartį.

Jį sudaro rezervas, kurį draudėjas moka kaip reguliarias draudimo įmokas, ir sukauptos investicinės lėšos. Draudikas išskaičiuoja dalį įmokų, kurią yra pasirengęs grąžinti kaip išpirkimo sumą, ir jis įsipareigoja visiškai apmokėti investiciją. Tačiau dėl to, kad dalis santaupų yra apyvartoje, pareiškėjui teks palaukti.

Kadangi viena iš šalių nusprendė nutraukti tarpusavio įsipareigojimus savo iniciatyva, tai ji patirs tam tikrų nuostolių. Tai yra, visas sukauptas įmokų rezervas turi būti apmokėtas atėmus baudą už ankstyvą gyvybės draudimo sutarties nutraukimą. Išpirkimo vertė susidaro po dvejų sutarties metų ir kasmet didėja. Pasibaigus draudimo laikotarpiui, išpirkimo suma bus lygi viso draudimo vertei.

Paprastai sutartyje tokiu atveju yra nurodyta garantuota įmokos suma, tačiau draudikas vis tiek turės perskaičiuoti draudimo išpirkimo vertę kliento prašymo momentu. Mokama suma svyruos priklausomai nuo esamų rinkos sąlygų ir palūkanų normų. Taip pat atsižvelgiama į įvairias premijas, jei tokių yra.

Mokesčio atskaitymo gavimas

Mokesčių teisės aktai numato mokėti piliečiams už gyvybės draudimo išlaidas. Visų už metus sumokėtų mokesčių suma gali būti grąžinta, o ši schema gali būti vykdoma trejus metus iš eilės, jei bendra mokesčių atskaitos suma už draudimą viršija metines įmokas į biudžetą.

Pasinaudoję gyvybės draudimo mokesčių lengvatos galimybe galite gauti mokesčių lengvatą arba gauti vienkartinę išmoką, kuri kompensuoja dalį lėšų. Ši procedūra įmanoma tik teikiant paslaugą ilgą laiką.

Išskaitymo kompensacija jei gyvybė apdrausta:

Privaloma sąlygos:

1. Sutarties trukmė ne trumpesnė kaip 5 metai.
2. Apdraustasis turi būti Rusijos Federacijos pilietis.
3. Įprasti kvitai tik iš savo piniginės.
4. Formalus darbas ir reguliarus atlyginimas.

Mokesčių mokėtojai, registruodami hipoteką, turi teisę tikėtis gyvybės draudimo sutarties išlaidų piniginės kompensacijos.

Išskaitymo suma už kiekvieną ataskaitinį laikotarpį neturėtų būti didesnis nei 120 000 rublių, mokėjimo likutis perkeliamas į kitus metus.

Pastaraisiais metais šalyje smarkiai išaugo sudarytų gyvybės draudimo sutarčių, tarp jų ir savanoriškųjų, skaičius. Piliečiai suvokia, kad tai gana pelningas pinigų investavimo būdas, suteikiantis ir socialines garantijas apdraustajam bei jo artimiesiems iškilus bet kokiai nelaimei.

Gyvybės draudimo sutarčių nutraukimo taisyklės aprašytos šiame vaizdo įraše: