Rusijos bankas, siekdamas gerinti kredito įstaigų klientų aptarnavimo kokybę, kai jos atlieka operacijas mokėjimo kortelėmis, rekomenduoja kredito įstaigoms grąžinti lėšas. Pinigai už prekę (paslaugą), sumokėtą už naudojimąsi anksčiau mokėjimo kortelė, tokiu būdu:

1. Prekybos ir paslaugų įmonėje (toliau – prekybininkas) asmeniui grąžinus prekes (atsisakius paslaugų), anksčiau sumokėjus mokėjimo kortele, kredito įstaiga yra pirkėjas, teikiantis apmokėjimo už prekes paslaugas ( paslaugas) šio prekybininko mokėjimo kortelėmis ne vėliau kaip per vieną darbo dieną po tos dienos, kai ši kredito organizacija gavo mokėjimų registrą arba elektroninį žurnalą, kuriame yra informacija apie prekių grąžinimą (paslaugų atsisakymą), grąžina lėšas kredito organizacijos – išdavėjo adresas.

Kredito įstaiga – emitentas, remdamasis mokėjimų registru arba elektroniniu žurnalu, kuriame yra informacija apie prekių grąžinimą (paslaugos atsisakymą), taip pat pagal vidaus banko taisykles ir kredito įstaigos sutartį – mokėjimo kortelės išdavėjas ir fizinis asmuo - mokėjimo kortelės turėtojas, atkuria atsiskaitymo (debeto) kortelių išlaidų limitą, limitą kreditine korteleįrengti pagal sąlygas paskolos sutartis, išankstinio mokėjimo kortelės limitą ir suteikia galimybę atlikti operacijas su ja, atsižvelgiant į atkurtą šios mokėjimo kortelės limitą, ne vėliau kaip kitą darbo dieną po gavimo dienos kredito įstaigoje – nurodytos išdavėjo. mokėjimų registras arba elektroninis žurnalas.

2. Kredito organizacijos (emidėjai ir pirkėjai) vidinėse bankininkystės taisyklėse nustato lėšų grąžinimo fiziniam asmeniui, kuris yra mokėjimo kortelės turėtojas, prekybininkui grąžinus prekes (atsisakius paslaugos) tvarką, anksčiau apmokėtas mokėjimo kortele, t. tuo atveju, kai fizinis asmuo prekybininkui nėra galimybės pateikti mokėjimo kortelės, kuria naudojantis buvo anksčiau atsiskaityta už šią prekę (paslaugą) (pvz., pametus mokėjimo kortelę, pakeitus mokėjimo kortelės numerį, kai pakartotinai išduotas, uždarant banko sąskaitą, atidarytą operacijoms naudojant banko kortelę ir pan.).

3. Kredito įstaigų dėmesį į šiuos paaiškinimus.

2011 m. rugpjūčio 1 d. Rusijos centrinio banko raštas Nr. 112-T „Dėl lėšų grąžinimo už prekę (paslaugą), anksčiau apmokėtą mokėjimo kortele“

Dokumento apžvalga

Grąžinimai patikslinti kredito įstaigos lėšos už prekes (paslaugas), anksčiau apmokėtos naudojantis mokėjimo kortelėmis.

Prekybos ir paslaugų įmonėje (prekyboje) fiziniam asmeniui grąžinus prekes (atsisakius paslaugų), įsigyjanti kredito įstaiga, teikianti atsiskaitymo už prekes (paslaugas) mokėjimo kortelėmis paslaugas šiame prekybininke, grąžina lėšas juos išleidusiam asmeniui. kredito įstaiga. Terminas – ne vėliau kaip per vieną darbo dieną nuo tos dienos, kai pirkėjas gavo mokėjimų registrą arba elektroninį žurnalą, kuriame pateikiama informacija apie grąžinimą (atsisakymą).

Išdavėjas, remdamasis registru ar žurnalu, taip pat vadovaudamasis vidaus banko taisyklėmis ir susitarimu su fiziniu kortelės turėtoju, atkuria mokėjimo (debeto) kortelės išlaidų limitą, mokėjimo (debeto) kortelės limitą. kredito / išankstinio mokėjimo kortelė. Terminas – ne vėliau kaip per vieną darbo dieną nuo tos dienos, kai registrą ar žurnalą gavo leidėjas.

Lėšų grąžinimo fiziniam kortelės turėtojui grąžinus (atsisakius) kortelę emitentai ir įgijėjai nustato banko vidaus taisyklėse. Visų pirma, numatomos situacijos, kai pilietis negali pateikti kortelės prekybininkui (pavyzdžiui, pametus ją, pakeitus numerį pakartotinai išduodant, uždarius atitinkamą banko sąskaitą ir pan.).

Šiais laikais jie nebėra retenybė, ir kiekvienas iš mūsų atliekame jau ne vieną ar dvi operacijas per ketvirtį, o tris ar keturias kasdien. Dešimtys milijonų išduotų kortelių, šimtai tūkstančių operacijų per valandą, dešimtys tūkstančių galinių įrenginių kortelėms priimti – tokia šiandieninė realybė. Prekybos ir paslaugų įmonėse (toliau – TSP) pastebima nuolatinė tendencija, kad dėmesys krypsta nuo atsiskaitymo už prekes/paslaugas operacijų.
Trumpai prisiminkime, kaip apskritai atrodo mokėjimo kortele tvarka prekybininke.

Klientas (kortelės turėtojas) perka prekę ar paslaugą prekyboje, kurioje atsiskaitoma kortelėmis, tai patvirtina lipdukai prie įėjimo į parduotuvę arba prie kasos. Priėjęs prie kasos klientas pateikia kortelę ir praneša pardavėjui, kad ketina ja atsiskaityti. Pardavėjas paima kortelę, išleidžia pradinis patikrinimas dėl akivaizdžių klastotės požymių nebuvimo (jis neprivalo būti ekspertas, užtenka tik įsitikinti, kad tai aiškiai nėra netikra). Toliau pardavėjas nuskaito duomenis iš kortelės magnetinės juostelės arba mikroprocesoriaus (lusto), naudodamas atitinkamą elektroninio terminalo (toliau – ET) jungtį. Tada jis įveda operacijos sumą, ET sugeneruoja autorizacijos užklausą ir išsiunčia ją priimančiam bankui. Be to, autorizacijos užklausa per IPS kanalą pasiekia išduodančio banko pagrindinį kompiuterį, kuris leidžia arba uždraudžia šią operaciją (operaciją). Jei sandoris leidžiamas, emitentas išduoda autorizacijos kodą ir atsakymo kodą (RC) „00“. Kitu atveju emitento atsakymas skiriasi nuo „00“ ir autorizacijos kodas neišduodamas (sandoris nepatvirtintas; emitentas nepatvirtina mokėjimo). Jei pavyks, prekybininkas išspausdins du kvito egzempliorius, o klientas patvirtina savo sutikimą sumokėti už operaciją pasirašydamas parašu pagrįstą operaciją (SBT) arba įvesdamas PIN kodą (PIN pagrindu atlikta operacija, PBT). Naudodamas SBT, prekybininko prekybininkas turi užbaigti operaciją, patikrindamas parašą ant kvito kliento parašo pavyzdžiu tam skirtoje vietoje kortelės gale.

Informacijos pateikimas pirkėjams

Iš pradžių kiekvienas prekybininkas, ant savo durų klijuodamas plakatus su MPS logotipais, prisiima įsipareigojimą (būtent įsipareigojimą, o ne tik norą) priimti atsiskaitymui atitinkamos sistemos korteles. O jei prie kasos kabo MasterCard logotipas, tai prekybininkas privalo priimti atitinkamą kortelę mokėjimui (bet ne Visa kortelė, ir atvirkščiai). Be to, prekybininkai, priimantys korteles, klientams prieinamose vietose („pirkėjų kampelis“) privalo turėti informaciją, paaiškinančią šios prekybos vietos politiką dėl kortele apmokėtų prekių grąžinimo ir keitimo. Tokio informacijos šaltinio nebuvimas yra Geležinkelių ministerijos taisyklių pažeidimas.

Kasininko nenoras priimti mokėjimo kortelę

Gana dažnai pasitaiko situacijų, kai prie įėjimo pas prekybininką kabo lipdukas, kad galima atsiskaityti kortele, tačiau atsiskaitymo metu staiga paaiškėja, kad kasininkė ar pardavėjas nenori priimti mokėjimo kortelę, nepaaiškindamas atsisakymo priežasčių. Tokie veiksmai yra šiurkštus Geležinkelių ministerijos taisyklių pažeidimas ir gali užtraukti gana apčiuopiamą finansines sankcijasįsigyjančiam bankui, kuris savo ruožtu gali juos vėliau transliuoti į pardavimo vietą, jei tai numatyta jų tarpusavio sutarties sąlygose.

Reikalingas pasas atsiskaitant kortele

Geležinkelių ministerijos taisyklėse aiškiai nurodyta, kad atsiskaitydamas kortele pardavėjas neturi teisės reikalauti iš kliento (kortelės turėtojo) duomenų, patvirtinančių pastarojo tapatybę, ar kitų asmens duomenų, išskyrus atvejai, kai būtina užbaigti sandorį (pavyzdžiui, norint nurodyti kliento gyvenamosios vietos adresą, siekiant vėliau pristatyti prekes) arba kai tai aiškiai išdėstyta vietos teisės aktų reikalavimuose. Pardavėjas neturi teisės reikalauti, kad klientas pateiktų pasą ar kitus asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus. Kaip ryškų pavyzdį galime pateikti tokią situaciją: įsivaizduokite, kad pas Rusijos prekybininką kortele atsiskaito klientas iš Kinijos ar mums egzotiškas kitos šalies pilietis, nemokantis nei rusų, nei anglų kalbos. . Tokiu atveju pardavėjas ir pirkėjas apskritai negalės bendrauti (žinoma, nebent pardavėjas yra poliglotas). Geležinkelių ministerijos taisyklių požiūriu, tokia praktika, kai atsiskaitant kortele reikalaujama pateikti dokumentus, yra baudžiama (įsigyjančiam bankui gali būti skirta bauda su visomis iš to išplaukiančiomis pasekmėmis prekybininkui). Tačiau kai kurių rūšių operacijos (kurios pirmiausia apima grynųjų pinigų išėmimo operacijas biuruose ir banko skyriuose) turėtų būti atliekamos tik klientui pateikus asmens dokumentą.

Reikalavimas įvesti PIN kodą atsiskaitant kortele su magnetine juostele

Šiandien vis daugiau bankų išduoda korteles su ne tik magnetine juostele, bet ir mikroprocesoriumi (lustu). Tokios kortelės vadinamos hibridinėmis kortelėmis ir jomis galima atlikti operacijas – tiek ant magnetinės juostelės, tiek ant lusto. Tai neabejotinas pranašumas, nes manoma, kad lusto negalima pasigaminti namuose, o tai savo ruožtu atima iš sukčių galimybę pasidaryti netikrą kortelę išduodant dublikatą su magnetinės juostelės takelio kopija (vad. nugriebimas). Tačiau dažnai pasitaiko situacija, kai pardavėjas pardavėjas, nuskaitęs kortelės duomenis iš magnetinės juostelės (ne iš lusto), kviečia klientą patvirtinti sutikimą su mokėjimu įvesdamas PIN kodą. Tai visiškai nepriimtina, nes kyla visiško kortelės duomenų (ty magnetinės juostelės ir PIN sekimo / sekimo) sugadinimo rizika, dėl kurios teoriškai gali būti prarastos visos kortelės sąskaitos lėšos. Pardavėjai savo veiksmus aiškina tuo, kad „taip suprogramuotas elektroninis terminalas“, tačiau dažniausiai klaida slypi jų veiksmuose: dirbdami su ET klaidingai nurodo, kad kortelės tipas yra ne MasterCard, o Cirrus. / Maestro. Pažymėtina, kad Rusijos Federacijos teritorijoje visos operacijos su Cirrus / Maestro kortelėmis turi būti atliekamos tiksliai kaip PBT!
Įdomus faktas: Visa MPS taisyklėse nurodyta, kad bet kuriuo atveju, atsiskaitydamas už prekes ar paslaugas prekyboje, klientas turi teisę reikalauti atlikti SBT operaciją. Ir tai turi gana pagrįstą paaiškinimą: ne visi klientai prisimena savo PIN kodą, o kai kurie bankai jiems išduoda korteles be PIN kodo. Žinoma, visa tai, kas išdėstyta aukščiau, galioja kortelėms su magnetine juostele. Kortelių su lustu atveju didžiulį operacijų skaičių prekybininke patvirtina klientas įvesdamas PIN kodą.

Neseniai IPS MasterCard išleido aplinkraštį (operatyvinį biuletenį), kuriame informavo visus atsiskaitymų dalyvius, kad nuo 2012 m. birželio 8 d. Rusijos Federacijoje leidžiama prašyti PIN kodo, patvirtinančio klientų operacijas su magnetinės juostelės kortelėmis. pirklys.

Taigi šiuo metu Rusijos Federacijos teritorijoje prekybininkams registruojant operacijas naudojant Geležinkelių ministerijos „Visa“ korteles su magnetine juostele, PIN kodo įvedimas yra nepriimtinas, o kortelėse su magnetine juostele „MasterCard“ - leidžiama. Kortelėms su mikroprocesoriumi (vadinamuoju lustu) PIN kodo įvedimas beveik privalomas abiem MPS.

Atsisakymas priimti korteles, nenurodant turėtojo vardo

Daugelis emitentų naudoja vadinamuosius nesuasmenintus, kad greitai įeitų į rinką, bevardės kortelės, kurio priekinėje pusėje yra tik skaičius, galiojimo laikas, bet nėra kliento vardo ir pavardės (taip pat šių duomenų atitinkamai nėra pirmame magnetinės juostelės takelyje). Geležinkelių ministerijos taisyklėse aiškiai nurodyta, kad tokios kortelės yra absoliučiai teisėta mokėjimo priemonė ir turėtų būti priimamos lygiai kaip ir visi kiti Geležinkelių ministerijos produktai. Pardavėjų instrukcijose pirkėjai taip pat konkrečiai numato šį punktą, tačiau, deja, dažnai pasitaiko, kad pardavėjai kategoriškai atsisako priimti tokias korteles atsiskaitymui. Argumentais pardavėjai įrodinėja, kad neturi su kuo lyginti kliento pavardę ir vardą (turint galvoje aukščiau minėtą draudžiamą reikalauti patvirtinančių dokumentų praktiką). Tokie prekybininkų darbuotojų veiksmai taip pat prieštarauja pasaulinei praktikai ir yra tiriami įsigyjantiems bankams.

Prekių kainos padidėjimas (priemoka) atsiskaitant kortele

Kaip žinia, sudarydamas su prekybininku priėmimo sutartį, bankas nurodo vadinamosios priėmimo koncesijos (komisinio) sumą, kuri bus apmokestinta (nepakankamai sumokėta) iš prekybininko už visas kortelių operacijas. Šis komisinis dydis skiriasi priklausomai nuo šalies ir prekybinės veiklos rūšies, atsižvelgiant į pastarosios apyvartą. Kaip gairės, galima turėti omenyje 1,5–2,5% eilės reikšmę. Taigi, jei operacijos suma yra 1000 rublių, įsigyjantis bankas įskaitys į einamąją sąskaitą sumą, atėmus šį komisinį atlyginimą, tai yra, 975–985 rublius. Skirtumas yra svarbiausias įsigyjančio asmens veiklos komponentas ir bus įtrauktas į veiklos pajamas. Tai visiškai normali, visame pasaulyje visuotinai priimta praktika, o nuomonė, kad prekybininkams tai yra nuostolinga, yra ne kas kita, kaip kliedesys: atsiskaitant grynaisiais atsiranda kitos pridėtinės išlaidos, kurios yra gana panašios į šiuos įsigijimo „nuostolius“. . Tai apima prekybininko išlaidas grynųjų pinigų perskaičiavimui, saugaus jų saugojimo, grynųjų pinigų inkasavimo ir pan. Vis dėlto daugelis prekybininkų praktikuoja antkainius, atsiskaitydami už prekes ir paslaugas kortelėmis, o tokių „antkainių“ suma yra maždaug lygi grynųjų pinigų sumai. įsigijimo komisiniai. Tokia praktika yra visiškai nepriimtina, kas aiškiai numatyta Geležinkelių ministerijos taisyklėse. Tos pačios Geležinkelių ministerijos taisyklės numato savotišką spragą prekybininkui, būtent: nurodoma, kad prekybininkas turi teisę taikyti nuolaidą atsiskaitant grynaisiais. Tai yra, bendru atveju prekės ar paslaugos kaina atsiskaitant kortele neturėtų viršyti įprastos, tačiau galite suteikti nuolaidą klientui, jei jis atsiskaito grynaisiais.

Atsisakymas priimti apmokėjimui nepasirašytą kortelę

Pagal Geležinkelių ministerijos taisykles dėl nugaros pusė kortelėje turi būti speciali juostelė, skirta teisėto kortelės turėtojo parašo pavyzdžiui. Kasininkas, atsiskaitydamas už prekes ar paslaugas prekyboje, turi pasiūlyti pirkėjui patvirtinti savo norą sumokėti už operaciją, įvesdamas PIN kodą arba pasirašydamas elektroninio terminalo čekį. Jeigu sutikimas patvirtinamas parašu, kasininkas turi palyginti parašą ant čekio su parašo pavyzdžiu kortelės gale. Tačiau gana dažnai klientas, gaudamas kortelę, nepasideda savo parašo (o tai yra MPS reikalavimų pažeidimas ir kyla didesnė rizika, kad ją pametus neteisėtai pasinaudos sukčiai). Prekybininkai, matydami, kad klientas jiems siūlo nepasirašytą kortelę, dažnai atsisako priimti tokią mokėjimo priemonę, o tai taip pat nepriimtina. Pagal Geležinkelių ministerijos taisykles, tokiais atvejais kasininkė pirkėjui turėtų pasiūlyti pateikti pastarojo asmens dokumentą su nuotrauka ir parašo pavyzdžiu, tada pasiūlyti pasirašyti kortelėje, palyginti parašą ant kortelės. su pavyzdžiu dokumente ir užbaigti operaciją įprastu būdu. Jei pirkėjas atsisako parodyti pasą ir (ar) pasirašyti kortelę, operacija neturėtų būti užbaigta.

Minimalios pirkimo kainos/prekės apmokėjimo kortele nustatymas

Dažnai pasitaiko situacijų, kai parduotuvė savavališkai nustato minimalią sumą, nuo kurios pardavėjas sutinka priimti kortelę apmokėti. Pavyzdžiui, pirkinio suma atsiskaitant kortele turi būti ne mažesnė nei 100 rublių. (arba 1000, 10 000 ir pan.). Tokia praktika kategoriškai nepriimtina, nes pagal Geležinkelių ministerijos taisykles mokėjimo kortele sąlygos turi visiškai atitikti mokėjimo grynaisiais pinigais sąlygas.

Prekių ir panaudotų lėšų grąžinimo tvarka

Pasitaiko, kad dėl kokių nors priežasčių klientas nori grąžinti įsigytą prekę atgal. Jei už prekes buvo sumokėta kortele, tai pinigai taip pat turi būti grąžinti į kortelės sąskaitą, o ne grynaisiais. Be to, pinigai turi būti grąžinti į kortelės, iš kurios buvo atliktas pradinis mokėjimas, sąskaitą. Jei prekės grąžinamos atgal, prekybininko darbuotojas privalo atlikti atitinkamą operaciją elektroniniame terminale (grąžinimas / kreditas - grąžinimas / įskaitymas). Dėl šios operacijos terminale atspausdinamas kredito čekis, kuris yra patvirtinimas ir pagrindas grąžinti lėšas į mokėtojo sąskaitą. Pagal Geležinkelių ministerijos taisykles, pinigai turi būti grąžinti per 30 dienų nuo kredito operacijos datos. Jei po šio laikotarpio lėšos į kortelės sąskaitą negaunamos, klientas gali pateikti pretenziją ją išdavusiam bankui, o lėšos bus grąžintos remiantis pretenzijų ciklo rezultatais, remiantis „kreditas neapdorotas“.

Kortelių operacijų čekių išrašymas

Geležinkelių ministerija kelia labai griežtus reikalavimus elektroninių terminalų kvitų, spausdinamų užbaigus sandorį, turiniui. Taigi čekyje turi būti nurodyti šie duomenys:

• kiekvienos mokamos prekės/paslaugos aprašymas / kaina;
• operacijos data ir laikas;
• operacijos suma ir valiuta;
• kortelės numeris (saugumo sumetimais tik paskutiniai keturi skaitmenys);
• šalis, miestas, punkto ar banko filialo vietos adresas;
• prekybininko arba DBA pavadinimas (vykdo verslą kaip, DBA pavadinimas, pavyzdžiui, OJSC VimpelCom rinkoje žinomas kaip Beeline);
• leidimo kodas (jei yra);
• operacijos tipas (apmokėjimas už prekes, grąžinimas);
• vieta kliento parašui;
• vieta kortelę aptarnavusio skyriaus pardavėjo, kasininkės inicialams ar kitam identifikatoriui (pavyzdžiui, prekybos centro skyriaus numeriui);
• vieta pardavėjo parašui (kredito operacijos atveju);
• ant pirkėjo kopijos turi būti įrašytas tokio turinio tekstas rusų arba anglų kalba: „Svarbu: šį kvitą operacijų kontrolei saugoti ataskaitoje“;
• kitus parametrus, kaip reikalauja vietiniai įstatymai.

Remiantis Rusijos banko reikalavimais, ant Rusijos prekybininkų čekių būtina įrašyti tekstą apie komisinio mokesčio dydį (dažniausiai jie rašo „Nėra komisinio pirkėjo“), imamo iš pirkėjo.

Taip pat būtinas maždaug toks tekstas: „Įgalioju savo banką išdavusį banką sumokėti už šį pirkinį ir įsipareigoju grąžinti emitentui sumą, nurodytą stulpelyje „Iš viso“ ir visus susijusius mokesčius.

Klientai privalo saugoti kvitų kopijas ne trumpiau kaip šešis mėnesius, kad galėtų kontroliuoti lėšų nurašymo teisingumą savo kortelių ataskaitose. Pagrindinis informacijos apie čekį tikslas – suteikti galimybę vienareikšmiškai susieti išraše atsispindinčią informaciją su čekio duomenimis. Jeigu čekio ir išrašo duomenys labai skiriasi, klientas turi teisę pareikšti pretenziją su visomis iš to kilusiomis liūdnomis pasekmėmis įgijėjui.

Pretenzijų dėl nustatytų pažeidimų faktų teikimas

Visais šiame straipsnyje aprašytais atvejais nukentėję klientai – banko kortelių turėtojai turi kreiptis tik į juos išdavusį banką. Tokiu atveju bankui reikės pateikti tokius duomenis kaip tikslus prekybininko adresas, pavadinimas, data, laikas, identifikatorius arba banko sujungimo banko pavadinimas (jei operacija kortele iš viso neįvyko, t. autorizacijos prašymas nebuvo sugeneruotas ir nepateko į internetą , išdavėjas šių duomenų negalės savarankiškai nustatyti), o pretenzijos esmė (atsisakymas priimti kortelę, reikalavimas pateikti pasą, įvesti PIN kodą ir kt.). ).

Akivaizdu, kad nėra prasmės net bandyti susisiekti su priimančiu banku, nes apskritai situacija, kai pažeidžiamos kortelių operacijų tvarkymo taisyklės, gali įvykti bet kurioje pasaulio vietoje ir nukentėjusysis ne visada galės rasti laiko apsilankyti. reikiamoje vietoje ir vargu ar jis turės specialių žinių ir įvaldys terminologiją vietine tarme.

Remdamasis tokiu skundu, emitentas turi visą teisę savo ruožtu nusiųsti pretenziją Geležinkelių ministerijos įgaliotai institucijai, o įgijėjui gali būti taikomos įvairios sankcijos, pradedant įspėjimu ir reikalavimu iki vykdyti papildomus pažeidimo padariusio prekybininko darbuotojų mokymus iki apčiuopiamų finansinių baudų (šimtų ir tūkstančių dolerių ar eurų priklausomai nuo Geležinkelių ministerijos tarifų) skyrimo.

Išvada

Mūsų dinamiškame amžiuje, kai atsiskaitymai be grynųjų pinigų sparčiai veržiasi į visas gyvenimo sritis, o operacijos banko kortelėmis tapo kasdienybe, klientų raštingumo aspektas yra labai svarbus. Šis klausimas apima abu pagrindus teisingas naudojimas kortelės kasdienėse situacijose, ir šiame straipsnyje akcentuojami niuansai, būtent: kokias teises turi pirkėjas atsiskaitydamas už prekes ar paslaugas kortele besinaudojančių prekybininkų tinkle ir ką tiksliai reikia daryti pažeidus tvarkymo procedūras tokių sandorių.

Kadangi tarptautinės mokėjimo sistemos veikia ne su galutiniais klientais (kortelių turėtojais ir prekybininkais), o su finansinės institucijos ir, visų pirma, rūpinasi, kad jų gaminiai (kortelės) būtų priimami visur ir be apribojimų, pirkėjams keliami labai griežti reikalavimai dėl garantijos ir MPS kortelių priėmimo procedūrų jų prekybos tinkluose laikymosi. Pažeidus kortelių priėmimo tvarką ir sąlygas, turėtojai turėtų skųstis išduodantiems bankams, kurie savo ruožtu turi teisę ir pareigą informuoti atitinkamą IPS apie tokius įvykius, kurie dėl to gali užtraukti labai nemalonias sankcijas. įsigijusiems ir netinkamai veikiantiems prekybininkams bei jų darbuotojams.

2012 m. rugsėjo mėn

Prekybininkų įsigijimas per mokėjimo tarpininką (Serebryakov S.V.)

Straipsnio paskelbimo data: 2014-11-09

Beveik kiekvienas bankas anksčiau ar vėliau pradeda ieškoti išeities į mažmeninę rinką. Viena patraukliausių fiziniams asmenims prekių – banko (mokėjimo) kortelių paslauga. Tačiau tam, kad įgytumėte teisę išduoti (išduoti) ir aptarnauti jas savo įmonių tinkle (priimti), turite bent jau tapti vienos ar kitos, daugiausia tarptautinės, mokėjimo sistemos nariu.

Praėjusio dešimtmečio pradžioje itin populiarus sprendimas greitam bankų atėjimui į mažmeninę rinką buvo vadinamoji agentūrinė schema, kurioje rėmėjas bankas, kuris yra pilnateisis tarptautinės mokėjimo sistemos narys (toliau – 2010 m. kaip MPS), paprastai yra didesnis, pritraukiantis mažesnius bankus išleisti ir įsigyti. Ir jei dėl emisijos mokėjimo sistemoms klausimų kildavo retai, nes tokių subemitentų korteles buvo galima vienareikšmiškai identifikuoti (projektai „Aegis“, „New Age“), tai Geležinkelių ministerijos požiūriu, Įsigijimo situacija buvo kur kas prastesnė: bankai agentai, nebūdami mokėjimo sistemų nariais, pritraukdavo aptarnavimui prekybos ir paslaugų įmones (toliau – prekybininkas), kurioms dažnai susiklosdavo palankios sąlygos sukčiavimui.
Be to, kai kurie prekybininkai, sudarę priėmimo sutartį su savo banku, savarankiškai pritraukė kitus padalinius, taip tapdami pastarojo mini banku arba atsiskaitymų centru, kurio, žinoma, iki tam tikro laiko neturėjo nei MPS, nei priimantis bankas. atstovavimas.
Ši veikla lėmė tai, kad maždaug prieš 10 metų Geležinkelių ministerija kategoriškai ir ilgą laiką uždraudė vadinamąsias agentūrines schemas Rusijos Federacijos teritorijoje ir tik palyginti neseniai suteikė palengvėjimą šiuo klausimu, įskaitant įvedimą. mokėjimų tarpininko (mokėjimo tarpininko) koncepcija. Tai neabejotinas pliusas ir naujos galimybės pirkėjams, tačiau dabar, mokoma karčios patirties, Geležinkelių ministerija griežtai reglamentavo visus tiek tokių tarpininkų registravimo, tiek darbo su jais aspektus.

Bendrieji tarptautinių mokėjimo sistemų reikalavimai mokėjimo tarpininkams

Santykių schemoje daroma prielaida, kad priimantis bankas sudaro sutartį su mokėjimo tarpininku, o šis savo ruožtu įgyja teisę pritraukti ir sudaryti priėmimo sutartis su daugeliu prekybininkų, taip sukuriant savotišką medžio struktūrą (hierarchiją). Šiame straipsnyje tokie prekybininkai bus vadinami „pavaldžiais prekybininkais“.
Vadovaujantis IPS taisyklėmis ir reikalavimais, už bet kokius pavaldžių prekybininkų ir paties mokėjimo tarpininko veiksmus bei klaidas atsako priimantis bankas. Mokėjimo tarpininkas savo ruožtu nebegali būti pavaldus jokio kito mokėjimo tarpininko prekybininkui.
Tarptautinės mokėjimo sistemos taiko griežtus apribojimus bendrai apyvartai: jei taisyklėse nenurodyta kitaip, bet kuris pavaldus prekybininkas, kurio bendra metinė mokėjimo apyvarta MPS kortelėse viršija 100 000 USD, turi nustoti tokiu būti ir sudaryti tiesioginius sutartinius santykius su banku.
Įsigyjantis bankas turi užtikrinti, kad būtų laikomasi šių reikalavimų.
1. Mokėjimo tarpininkas ir visi jam pavaldūs prekybininkai turi veikti tik jų banko mokėjimo licencijoje nustatytoje teritorijoje. Pavaldžių prekybininkų buvimo vieta nustatoma pagal operacijos atlikimo vietą, o ne pagal mokėjimo tarpininko registracijos vietą.
2. Mokėjimo tarpininko gautos lėšos turi būti naudojamos išskirtinai mokėjimams pavaldžioms prekybininkams.
3. Įsigijęs asmuo gali leisti mokėjimo tarpininkui savo vardu vykdyti toliau nurodytas veiklas, visiškai atsiskaitydamas IPS už tinkamą jos įgyvendinimą:
- pavaldžio prekybininko verslo teisingumo tikrinimas;
- apskaitą apie tai, kaip buvo atlikta preliminari pavaldžių prekybininkų patikra, su sąlyga, kad pirkėjo prašymu tokie įrašai nedelsiant pateikiami;
- lėšų pervedimas į pavaldžių prekybininkų sąskaitas už jose atliktas kortelių operacijas;
- pavaldžių prekybininkų aprūpinimas visomis sėkmingoms kortelių operacijoms reikalingomis medžiagomis;
- stebėti pavaldžios prekybininko veiklą, siekiant nustatyti nesąžiningą veiklą ar neteisingą sandorių registravimą.
Nei mokėjimo tarpininkas, nei jam pavaldus prekybininkas neturi teisės reikalauti, kad kortelės turėtojas atsisakytų teisės nesutikti su operacija.
Įsigyjantis bankas kas ketvirtį privalo teikti IPS kiekvieno pavaldžios prekybininko mokėjimo tarpininko darbo ataskaitą, apimančią bent:
- pavaldžios prekybininko pavadinimas ir adresas;
- jei taikoma - nuoroda į pavaldžios prekybininko interneto svetainę arba prekės ženklo pavadinimas;
- prekybininko kategorijos kodas (MCC) - lentelinis verslo krypties aprašymas;
- kiekvienam MKC – kortelių operacijų skaičius ir apimtis per ketvirtį;
- kiekvienam MKC – operacijų, kurias užprotestavo emitentai, skaičius ir apimtis.

Mokėjimo tarpininkai ir didelės rizikos prekybininkai

Tarptautinės mokėjimo sistemos mokėjimo tarpininkui priskiria didelės rizikos būseną, jei remiančiam bankui jis siūlo pavaldžius prekybininkus, kurių veikla patenka į pernelyg didelio mokesčių grąžinimo programą arba atitinka bet kurį iš šių MKC:
- telekomunikacijos (MCC 4814, 4816);
- suaugusiems skirto vaizdo įrašų turinio elektroninė prekyba (MCC 5967, 7273, 7841);
- Internetiniai lošimai (7995), taip pat apmokėjimas už žaidimus internetu (7994);
- Prekyba vaistinėmis prekėmis ir vaistais internetu (MCC 5122, 5912);
- Tabako ir panašių gaminių pardavimas internetu (MCC 5993).
Pirkėjas turi užregistruoti kiekvieną iš šių prekybininkų atitinkamoje MPS programoje (pavyzdžiui, MasterCard, tai yra prekybininko registracijos programa (MRP)), prieš priimdamas iš jų kortelių operacijas.
IGA, veikdama savo nuožiūra, turi teisę atimti mokėjimo tarpininko registraciją, jei aptinkamas per didelis protesto operacijų skaičius iš paties mokėjimo tarpininko arba iš kurio nors jam pavaldžių prekybininkų arba jei jos pažeidžia kurį nors iš reikalavimų. / IPS standartai. Taip pat MPS pasilieka teisę išregistruoti mokėjimo tarpininką ar jam pavaldus prekybininką, nustačius veiklą, galinčią pakenkti MPS.
Kiekvienas įgijėjas, užmezgantis santykius su didelės rizikos mokėjimo tarpininku, privalo tai užtikrinti mokėjimo sistema mėnesinė visų pavaldžių komersantų veiklos ataskaita pagal Geležinkelių ministerijos taisykles.

Mokėjimo tarpininkų registracijos reikalavimai

Norėdamas IPS deklaruoti prekybininką mokėjimo tarpininku, pirkėjas privalo:
- būti IPU nariu, turinčiu gerą statusą;
- atitikti visus Geležinkelių ministerijos taisyklėse nustatytus reikalavimus;
- registruodami tarpininką, patenkantį į didelės rizikos kategoriją, - visiškai laikytis visų Geležinkelių ministerijos taisyklių ir reikalavimų dėl rizikos kontrolės ir saugumo.
Norėdamas užregistruoti prekybininką mokėjimo tarpininku, pirkėjas privalo:
- ne vėliau kaip per 60 dienų nuo siūlomos registracijos datos išsiųsti įgaliotam Geležinkelių ministerijos padaliniui visą reikalingą dokumentaciją ir medžiagą;
- Užtikrinti, kad perpardavėjas visiškai laikytųsi saugumo reikalavimų, pvz., PCI DSS, ir kitų konkrečiai situacijai taikomų reikalavimų.
Prieš išsiunčiant į Geležinkelių ministerijos atsiskaitymų tinklą finansinė informacija apie mokėjimo tarpininko ar jam pavaldžio prekybininko operacijas, pirkėjas turi gauti raštišką IPS patvirtinimą (patvirtinimas iki paštu) apie sėkmingą mokėjimo tarpininko registraciją. Sprendimą registruoti mokėjimo tarpininką arba atsisakyti registruoti mokėjimo tarpininką priima IPS savo nuožiūra.
Siekdamas pagrįsti mokėjimo tarpininko registraciją, pirkėjas turi periodiškai siųsti IPS su informacija ir dokumentais, kurių gali prireikti analizei, pavyzdžiui, susitarimo tarp pirkėjo ir tarpininko kopiją. MPS pasilieka išskirtinę teisę atsisakyti atnaujinti mokėjimo tarpininko registraciją.
Registruodamas mokėjimo tarpininką, MPS pagal galiojančius tarifus (už registraciją, peržiūrą, licencijos atnaujinimą ir kt.) iš pirkėjo išskaičiuos visus šiam procesui taikomus mokesčius.
Jeigu įsigyjantis bankas ketina nutraukti sutartį su Prekybininko tarpininku ar pavaldiniu, apie šį sprendimą būtina informuoti IPS ne vėliau kaip prieš savaitę. IPS pasilieka teisę įpareigoti pirkėją bet kuriuo metu nedelsiant nutraukti operacijų priėmimą iš mokėjimo tarpininko.

Mokėjimo tarpininko pareigos

Mokėjimo tarpininkas yra prekybininkas ir turi visas iš šio statuso kylančias teises ir pareigas, kurios galioja įprastai prekybos vietai.
Pirkėjas yra atsakingas už tai, kad mokėjimo tarpininkas atitiktų visus toliau nurodytus IPS reikalavimus prekybininkui.
Prieš sudarydamas, pratęsdamas ar pratęsdamas sutartį su pavaldžiu prekybininku, mokėjimo tarpininkas turi įsitikinti, kad šis prekybininkas vykdo teisėtą ir teisingą veiklą, turi pakankamai mechanizmų ir procedūrų, leidžiančių patikimai apsaugoti kortelės turėtojo duomenis ir kortelių operacijas nuo neteisėtos prieigos arba atskleidimas. , atitinka visus būtinus reikalavimus ir įstatymus, be to, visos iš tokio prekybininko siunčiamos operacijos atspindi galiojančią operaciją tarp pavaldžios prekybininko ir kortelės turėtojo.
Pirkėjas turi užtikrinti, kad mokėjimo tarpininkas nebūtų pavaldžio prekybininko, registruoto nepatikimo prekybininko duomenų bazėje (pvz., MATCH for MasterCard), rėmėjas. Taip pat pirkėjas privalo atitinkamoms Geležinkelių ministerijos institucijoms siųsti duomenis apie bet kurį pavaldus prekybininką, su kuriuo sutartiniai santykiai buvo nutraukti dėl abejotinos pastarojo veiklos.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas su kiekvienu pavaldžiu prekybininku turi sudaryti rašytinę sutartį, kurioje turi būti nurodytos visos sąlygos, taikomos priimant tokias prekybininko banko korteles atsiskaityti. Toks susitarimas neturi prieštarauti ar susilpninti mokėjimo tarpininko, gavėjo ar IĮĮ teises bet kada ją nutraukti. MPS pasilieka prerogatyvą apriboti mokėjimo tarpininko teisę sudaryti sutartis su pavaldžiais prekybininkais, priklausomai nuo verslo krypties ar kitų MPS nuožiūra nustatytų kriterijų.

Būtinos sutarties sąlygos

Kiekviena mokėjimo tarpininko ir jam remiamo pavaldžio prekybininko sutartis turi atspindėti visas būtinas sąlygas, nurodytas atitinkamuose IPS taisyklių skyriuose ir kituose prekybininko verslo esmei taikomuose standartuose, ir taikyti šiuos standartus taip pat, kaip ir paprastam prekybininkui. .
Jeigu mokėjimo tarpininkas sutartyje su pavaldžiu prekybininku nenumato jokios būtinos punkto, numatyto IPS taisyklėse, arba specialios sąlygos nustato IPU, tai neatleidžia pirkėjo nuo atsakomybės už protesto operacijas ir kitas pretenzijų pateikimo procedūras.
Sutartyje su pavaldžiais prekybininkais turi būti nurodytos šios nuostatos.
1. Pavaldus prekybininkas privalo nuolat informuoti mokėjimo tarpininką kiekvienos savo buveinės dabartinį adresą, naudojamų prekių ženklų pavadinimus, pilną parduodamų prekių ir teikiamų paslaugų aprašymą.
2. Jeigu yra prieštaravimas tarp IPS taisyklių ir kuriam nors iš mokėjimo tarpininko ir jam pavaldžių prekybininkų sutarties punktų, tuomet galioja taisyklių nuostatos.
3. Mokėjimo tarpininkas yra visiškai atsakingas už tai, kad pavaldus prekybininkas laikytųsi kortelių aptarnavimo standartų ir procedūrų, ir turi teisę reikalauti iš tokių prekybininkų atlikti pakeitimus savo interneto svetainėje ir atlikti kitus panašius veiksmus, jei atrodo būtina ar pagrįsta užtikrinti, kad pavaldus prekybininkas laikosi IPS taisyklių ir standartų ...
4. Sutartis su pavaldžiu prekybininku automatiškai ir nedelsiant laikoma negaliojančia, jei IPS išregistruoja savo mokėjimo tarpininką arba priimantis bankas dėl kokių nors priežasčių nustoja būti IPS nariu, taip pat, jei priimantis bankas praranda IPS priėmimo licenciją.
5. Mokėjimo tarpininkas savo nuožiūra arba gavėjo / IPS nurodymu turi teisę nedelsdamas nutraukti sutartį su pavaldus prekybininku dėl veiklos, kuri mokėjimo tarpininko, pirkėjo ar pirkėjo požiūriu atrodo apgaulinga ar abejotina. Pats IPS.
6. Pavaldus Prekybininkas patvirtina ir sutinka, kad:
a) jis atitinka visus taikomus IPU standartus ir reglamentus, kurie karts nuo karto keičiasi;
b) MPS yra vienintelis ir išskirtinis savo prekių ženklų ir ženklų savininkas;
c) pavaldus prekybininkas niekada nebandys ginčyti IPU prekių ženklų nuosavybės dėl jokios priežasties;
d) MPS gali bet kuriuo metu nedelsiant ir be įspėjimo uždrausti Prekybininko pavaldiniams bet kokiais tikslais naudoti savo prekių ženklus;
e) IPS turi teisę sustiprinti bet kurio iš standartų vykdymą ir uždrausti pavaldžiam prekybininkui ir (ar) jo mokėjimo tarpininkui dalyvauti bet kokioje veikloje, kuri IPS požiūriu gali pakenkti ar sukelti riziką. kenkia IPS reputacijai, taip pat aiškiai neigiamai veikia IPS tinklo vientisumą arba informacijos konfidencialumą;
f) pavaldus prekybininkas niekada nesiims jokių veiksmų, kurie galėtų trukdyti ar prieštarauti šių IPU teisių įgyvendinimui.
Sutartyje su pavaldus prekybininku neturėtų būti sąlygų, prieštaraujančių dabartiniams IPS standartams ir taisyklėms.

Mokėjimo tarpininko, kaip pavaldžios prekybininko rėmėjo, pareigos

Mokėjimo tarpininkas privalo griežtai laikytis šių įsipareigojimų, susijusių su kiekvienu jam pavaldžiu prekybininku.
1. Į tinklą siųskite tik teisingų operacijų duomenis.
Mokėjimo tarpininkas turi perduoti savo gavėjui teisingus operacijų įrašus, kuriuos pateikė pavaldžių prekybininkų ir inicijavo pradinis kortelės turėtojas. Mokėjimo tarpininkas neturi nukreipti į pirkėją jokios operacijos, apie kurią jis arba jam pavaldus prekybininkas tikriausiai/turėtų žinoti, kad tai yra apgaulinga arba kortelės turėtojo neteisėta, arba tikriausiai/turėtų žinoti, kad ją inicijavo kortelės turėtojas, bendradarbiaudamas su pavaldiniu. prekybininkas nusikalstamais tikslais. Tikimasi, kad pavaldūs prekybininkai bus atsakingi už savo darbuotojų, agentų ir atstovų veiksmus.
2. Užtikrinti, kad pavaldūs prekybininkai laikytųsi IPS standartų.
Mokėjimo tarpininkas yra atsakingas už tai, kad kiekvienas jam pavaldus prekybininkas laikytųsi IPS standartų ir nuostatų. Mokėjimo tarpininkas imasi visų būtinų ir pagrįstų veiksmų, kad užtikrintų, jog pavaldūs prekybininkai ir toliau laikytųsi IPS standartų.
3. Išlaikyti informacijos apie pavaldų prekybininką aktualumą.
Mokėjimo tarpininkas privalo nuolat atnaujinti informaciją apie visų jam pavaldžių prekybininkų pavadinimus, adresus ir URL adresus (jei taikoma). Įsigijimo gavėjas turi užtikrinti, kad mokėjimo tarpininkas, gavęs prašymą, laiku išsiųstų tokią informaciją IPS.
4. Atlikti mokėjimus pavaldiems prekybininkams.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas privalo atlikti mokėjimus savo pavaldiems prekybininkams už visas tų prekybininkų vardu pirkėjui pateiktas operacijas. Sutartyje su pavaldžiais prekybininkais gali būti įtraukta sąlyga, leidžianti mokėjimo tarpininkui sulaikyti sumas už prieštaringas operacijas ar kitais panašiais atvejais.
5. Aprūpinkite pavaldžius prekybininkus medžiagomis.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas privalo reguliariai pasirūpinti, kad visi jam pavaldūs prekybininkai būtų aprūpinti visa reikalinga medžiaga efektyviam darbui su kortelėmis ir operacijų siuntimui į IPS tinklą pagal kortelių priėmimo standartus ir taisykles.
6. Stebėti pavaldžius prekybininkus.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas turi nuolat stebėti visų jam pavaldžių prekybininkų veiklą ir IPM prekių ženklų naudojimą, kad anksti pastebėtų nesąžiningą ir neteisingą veiklą ir užtikrintų nuolatinį IPS standartų laikymąsi. Siekiant laikytis šios taisyklės, buvo nustatyti minimalūs prekybininkų stebėjimo standartai, taikomi visiems pavaldiems prekybininkams.

išvadas

Demokratiškesnis ir lankstesnis IPS požiūris į santykių tarp įsigyjančių bankų ir jų prekybininkų užmezgimo klausimus, ypač į schemos legalizavimą naudojant mokėjimo tarpininką (Payment Facilitator), neabejotinai leidžia IPS dalyviams plėtoti tinklą. spartesniu tempu, pritraukiant vis daugiau ir naujų prekybininkų ir sukuriant ištisas hierarchines struktūras su sudėtingesniais pavaldumo ir santykių lygiais.
Nepaisant to, priimantys bankai turėtų būti itin atidūs rinkdamiesi prekybininkus kaip mokėjimo tarpininkus ir skrupulingai laikytis visų IPS taisyklių ir reikalavimų, ypač susijusių su saugumo klausimais ir kortelių priėmimo aptarnauti prekybininkams standartų laikymusi.