Роль кредитной системы в инфраструктуре современного банка. Что представляет собой коммерческий банк? Понятие и сущность банковской инфраструктуры

Банковская инфраструктура относится к элементам организационного блока банковской системы.

Банки как элементы, образующие банковскую систему, способны успешно развиваться только взаимодействуя с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, под которой понимается совокупность элементов, обеспечивающая жизнедеятельность банка. В более широком смысле банковская инфраструктура - это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

Банковская инфраструктура, как и фонд на ее создание и развитие, состоят из двух частей: внутренней и внешней.

Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного рода, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование банков.

Важнейшей задачей государства и коммерческих банков считается обеспечение условий для возможности доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

коммерческий банк ликвидность капитал

Для нормальной деятельности банковского персонала требуется развитие внутренней банковской инфраструктуры, к элементам которой относятся:

• 1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций. Без юридических норм и документов (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься определенными видами услуг и пр.) банк не может начать свою деятельность;
• 2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту как собственных интересов, так и интересов вкладчиков, клиентов банка. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по технологии совершения операций коммерческие банка самостоятельно формируют правило их ведения, что усложняет работу кредитных учреждений и может вызвать ошибки;
• 3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем. Чрезвычайно важное значение для налаживания эффективной работы имеет четкая организация труда и качественное составление отчетности. Формирование аналитической базы, предполагающее составление таблиц определенного содержания, сбор и обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем улучшает надежность работы банка как рискового предприятия;
• 4) структура аппарата управления банком. Как экономический институт, банк должен иметь ряд подразделений, отвечающих целям банка и его функциональному назначению, для чего в банке создаются секторы, отделы и управления с соответствующим подчинением.

К внешней банковской инфраструктуре относятся: информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и пр.

Чтобы оценивать кредитоспособность клиента, экономический и деловой рынок, проводить систематические консультации предприятий и населения, управлять доверенным имуществом клиента, банкам необходима достоверная информация. В условиях рынка такая оперативная информация в первую очередь касается состояния экономики, ее отраслей, групп предприятий и организаций, пользующихся кредитом и другими банковскими услугами. В условиях повышенной конкуренции, наличия кризисных явлений в экономике, нестабильности финансового состояния государства и его субъектов информационное обеспечение становится естественным требованием, без которого банки не могут финансировать различного рода проекты без повышения риска относительно своего капитала и капитала клиента. Получение информации с последующим ее анализом становится важным обязательным атрибутом при предоставлении банковских услуг. Часто такую информацию предоставляют специальные агентства, а в ряде стран с развитыми рыночными отношениями ее можно брать непосредственно из многочисленных справочников, журналов, специальных изданий и путем запросов в Центральный банк, ведущий картотеку клиентуры.

Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна строиться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом стратегических и оперативно-тактических интересов в деятельности банка. Не следует чрезмерно нацеливать информационно-аналитические подразделения на информационное обеспечение стратегических интересов банка, поскольку подготавливаемая таким образом информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, решающих оперативные задачи.

Весьма существенным фактором для этой системы является и кадровый состав специалистов, занимающихся сбором, обработкой и анализом деловой информации. В информационно-аналитические подразделения, которые могут существовать в различных формах, желательно включать как специалистов-аналитиков с финансово-экономической подготовкой, так и специалистов в области информатики, которые могли бы обеспечивать автоматизацию сбора, обработки и распространения информации, а также ведение электронных баз данных и электронных досье.

Система сбора и аналитической обработки деловой информации должна базироваться на взаимодействии различных функциональных подразделений банка с учетом как стратегических, так и оперативно-тактических интересов в его деятельности. При чрезмерной нацеленности информационно-аналитических подразделений на информационное обеспечение стратегических интересов банка подготавливаемая ими информация может оказаться непригодной для специалистов функциональных подразделений, занимающихся решением оперативных вопросов. Если же доминирующую роль будут играть вопросы обеспечения оперативных и тактических потребностей банка, то информация будет ограничиваться сферой профессиональных интересов работников соответствующих функциональных подразделений, а целостному взгляду на проблемы стратегического характера может не найтись места.

Аудит банковской деятельности также является составной частью банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения.

Итоги проведенных аудиторских обследований показали, что важным условием успешной деятельности аудиторов является взаимная заинтересованность как проверяемого банка, так и проверяющих лиц в обеспечении достоверности учета и отчетности, в выявлении и устранении причин, мешающих обследуемому банку достичь высокого уровня деятельности. Разумеется аудитором быть нелегко. Ему должны быть присущи высокий профессионализм, объективность и честность, умение соблюдать коммерческую тайну, доброжелательность и лояльность по отношению к проверяемым и ряд других черт.

В процессе развития банковской инфраструктуры в современных условиях высокотехнологичное оборудование стало её неотъемлемой частью. Оборудование, обслуживающее безналичный денежный оборот, представлено в основном устройствами, позволяющими передавать информацию в виде электронных документов и ограничивающими доступ к специальному программному обеспечению. К такому оборудованию в первую очередь относятся: сетевое оборудование (сети, маршрутизаторы, устройства преобразования данных из одного формата в другой (модемы)), почтовые сервера и т.п. Такое оборудование предназначено для оперативного совершения платежей в рамках используемых банком систем безналичных расчетов (МФО, централизованная система, клиринговая система, прямые корреспондентские отношения, валовые расчеты). Благодаря такому оборудованию коммерческий банк может принимать и отправлять платежи в режиме реального времени, что соответствует потребностям экономических субъектов и требованиям современного законодательства. Обычно такое оборудование поставляется как составная часть создаваемого в банке платежного комплекса. Установкой такого оборудования занимаются фирмы, производящие специальные программные продукты обслуживающие платежный оборот банка. В основном это фирмы являющиеся разработчиками автоматизированных банковских систем (АБС) о которых речь пойдет далее.

Автоматизированное место банковского работника (АРМ) должно быть оснащено соответствующим оборудованием и программным комплексом. Оборудование для АРМ банкиров по своим тактико-техническим характеристикам мало чем отличается от требуемых в других высокотехнологичных и наукоемких отраслях экономики. Для эффективной работы устройства АРМ банковского служащего должны отвечать требованиям современных информационных технологий.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развивать­ся только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой пони­мается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедея­тельность банков. Принято различать два блока банковской инфра­структуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй — в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся :

• законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреж­дения, перечень выполняемых им операций;
• внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выпол­нение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
• построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современ­ ных коммуникационных систем;
• структура аппарата управления банком.

Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совер­шение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нор­мам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В ус­ловиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это услож­няет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы бан­ков являются организация труда, качественное составление отчетнос­ти по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формиро­вание аналитической базы, предполагающей составление аналитичес­ких таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреж­дения на базе современных коммуникационных систем.

Немаловажным элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономичес­кий институт должен обладать обязательным набором ряда подразделе­ний, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. По­мимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечи­вающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

• информационное обеспечение;
• научное обеспечение;
• кадровое обеспечение;
• законодательная база.

Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки коррек­тируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширя­ют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоя­нием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистичес­ких сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.

В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчиво­сти. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки соби­рают информацию о деятельности своих клиентов в периодической пе­чати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руково­дителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам опера­тивно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в ком­мерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дис­циплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиен­тов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кре­дитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граж­дане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направ­ляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом ком­мерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институ­ты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершен­ствование организации труда, механизма совершения банковских опе­раций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кад­ ровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельнос­ти. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финан­сово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных за­ведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов — финансов, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки эко­номических кадров, обладающих большими профессиональными зна­ниями в области банковского дела, управления банком и его отделени­ями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банков­ской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного пор­тфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существен­ное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотно­шения с предприятиями, организациями, населением.

Успешное развитие экономики большинства стран мира зависит от эффективности банковской системы, функционирующей в государстве. В чем заключается ее специфика? Каковы элементы инфраструктуры соответствующей системы?

Что представляет собой банковская система?

Изучим для начала сущность рассматриваемых терминов. Под банковской системой понимают совокупность финансовых учреждений - банков и иных кредитных организаций, функционирующих в юрисдикции того или иного государства. Соответствующие элементы банковских систем принято классифицировать на 3 основных категории:

• национальные банки;
• коммерческие кредитные учреждения федерального уровня;
• локальные финансовые центры (открытые в регионах, муниципалитетах).

Можно отметить, что в большинстве современных государств, в том числе в России, учрежден 1 национальный банк. В нашей стране соответствующую функцию выполняет ЦБ РФ. В свою очередь, коммерческих кредитных учреждений в государстве может быть очень много. Но в чем сущность обоих типов финансовых организаций, а также специфика функционирования данных элементов банковской системы? Изучим данный вопрос подробнее.

Что представляет собой национальный банк?

Давайте рассмотрим, кто отвечает за золотовалютный фонд страны. Национальный банк, или Центробанк, - ключевой орган финансовой системы в экономиках большинства стран мира.

Его функции главным образом регулирующие. Они чаще всего связаны:

• с эмиссией национальной валюты;
• с реализацией кредитной политики;
• с обеспечением расчетов, инициируемых различными субъектами финансовых правоотношений;
• с осуществлением надзора над деятельностью негосударственных кредитных структур;
• с проведением рефинансирования по выданным кредитам;
• с распоряжением государства.

Отмеченные функции Центробанка характеризуют деятельность ЦБ РФ. Можно отметить, что главный российский банк - государственный, но характеризуется достаточно высокой степенью независимости от иных федеральных структур.

Есть Центробанки преимущественно частные. К таким кредитно-финансовым организациям можно отнести ФРС США. Капитал данного учреждения формируется за счет взносов, перечисляемых коммерческими банками. Рассмотрим специфику данного типа финансовых институтов подробнее.

Что представляет собой коммерческий банк?

Наряду с ЦБ другим ключевым элементом банковской системы является банк коммерческий, юридически независимый от властей страны (но вместе с тем допускается участие государства во владении активами соответствующей кредитно-финансовой организации). Так или иначе, банк должен быть самостоятельным в части принятия решений по управлению капиталом.

Соответствующего типа учреждения оказывают различные финансовые услуги. Коммерческий банк - элемент кредитно-банковской системы, который:

• предоставляет кредиты гражданам, организациям, бюджетным структурам, иногда другим банкам;
• рефинансирует займы;
• осуществляет различные транзакции, например, по платежам от одних физлиц и юрлиц другим, перечислениям в бюджетную систему в виде налогов и сборов;
• дает возможности для размещения вкладов;
• содействует инвестированию в различные активы.

Центробанк, как мы отметили выше, выполняет функцию, связанную с осуществлением контроля над деятельностью коммерческих финансовых структур. Таким образом, деятельность вторых в достаточной мере строго регламентирована. Как правило, начало работы коммерческого банка возможно только при наличии лицензии, выданной ЦБ, а также при условии успешного прохождения проверок со стороны главного кредитно-финансового учреждения государства.

Изучим теперь более подробно то, какова характеристика элементов банковской системы, рассмотренных нами. Прежде всего, полезно обратить внимание на их функции применительно к российской экономике.

Функции элементов банковской системы в РФ

В России есть все основные элементы банковских систем: Центробанк, коммерческие кредитные учреждения федерального масштаба, а также локальные финансовые структуры. Главной организацией, имеющей наибольший спектр полномочий, является Центробанк РФ. Главные его функции мы обозначили. В числе таковых реализация эмиссионной политики, экономики, регламентация финансовых правоотношений, установление правовых норм и стандартов деятельности частных кредитных организаций.

Следующие ключевые структурные элементы банковской системы России - федеральные частные кредитно-финансовые структуры. В числе таковых крупнейшие бренды, такие как Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Их функции заключаются в принятии ключевых решений в банковском секторе РФ, связанных, прежде всего, с кредитованием и обслуживанием крупнейших предприятий, институтов бюджетной системы, международных проектов.

Крупнейшие федеральные бренды могут иметь региональные представительства, которые ведут деятельность в субъектах РФ и муниципалитетах. Кроме того, в регионах могут быть собственные кредитно-финансовые учреждения, не подчиненные федеральным структурам. Данные организации выполняют локальные функции. Региональный банк, будь то представительство федерального бренда или же организация, созданная на уровне субъекта или муниципалитета, решает задачи, связанные, в свою очередь, с кредитованием и обслуживанием предприятий и частных лиц, что работают в соответствующем регионе.

Можно отметить, что в субъектах РФ также осуществляют деятельность подразделения Центробанка. Они решают главным образом задачи, связанные с обслуживанием финансовых транзакций частных банков, осуществляют мониторинг деятельности локальных финансовых организаций.

Принципы функционирования банковской системы

Рассмотрев сущность и элементы банковской системы, мы можем исследовать основные принципы ее функционирования. Эксперты определяют конкретный их перечень. Так, есть принципы:

• правовые;
• институциональные;
• функциональные.

Изучим их особенности подробнее.

Правовые принципы банковских систем

К основным принципам соответствующего типа можно отнести:

• стандартизацию финансовых операций;
• обеспечение тайны вкладов и транзакций;
• защиту вкладов и платежей.

Стандартизация операций, осуществляемых банками, базируется на нормативном регулировании деятельности кредитно-финансовых учреждений. Основным ее субъектом является, как мы уже знаем, национальный банк страны. Он разрабатывает стандарты и правила, в соответствии с которыми должны осуществлять операции федеральные и региональные частные структуры.

Обеспечение тайны вкладов и финансовых транзакций - важнейший принцип, благодаря которому функционируют институты финансовой системы. Клиент должен иметь право на обеспечение конфиденциальности сведений о себе, а также о своих вкладах и иных транзакциях, например, формирующихся в процессе обслуживания корпоративного расчетного счета.

Принцип устанавливается на уровне официальных правовых норм. В данном случае речь идет об источниках права, имеющих высшую юридическую силу. В России таковыми являются федеральные законы. Так, принцип, о котором идет речь, закреплен в ФЗ № 395-1, принятом 02.12.1990 года. В юрисдикции данного закона находятся не только рассматриваемые элементы банковских систем, но и иные субъекты, осуществляющие деятельность в финансовой сфере. Например, Агентство по страхованию вкладов, различные аудиторские структуры.

Еще один важнейший правовой принцип функционирования банковской системы - защита вкладов и платежей клиентов кредитно-финансовых организаций. Человек или организация, пользующиеся услугами, которые предоставляет, к примеру, тот или иной региональный банк, должны быть уверены в том, что их денежные средства в виде вклада или платежа будут защищены от несанкционированного доступа. То, каким образом банки обязаны обеспечивать соответствие деятельности данному критерию, также регулируется федеральным законодательством.

Кроме того, и центральный банк государства может издавать нормативные акты в дополнение к федеральным источникам, осуществлять мониторинг деятельности кредитных организаций в части обеспечения ими безопасности вкладов и транзакций. Данный аспект функционирования банков находится в числе значимых конкурентных преимуществ на рынке. Клиент предпочтет обращаться именно в ту кредитную организацию, которая сможет обеспечить безопасность финансовых операций.

Основной метод обеспечения защиты вкладов и платежей в банках - идентификация клиентов. Существует большое количество технологий, посредством которых она может осуществляться. По причине активного развития онлайновых транзакций данному аспекту взаимоотношений клиентов и банков национальный банк государства может уделять особое внимание как с точки зрения мониторинга деятельности частных финансовых структур, так и в аспекте регулирования работы соответствующих организаций.

Институциональные принципы банковских систем

Следующая группа принципов функционирования банковских систем - институциональные. К таковым можно отнести:

• двухуровневую организацию управления кредитно-финансовой системой государства;
• централизацию управления банковскими институтами страны.

Первый принцип закреплен, как и многие другие, что обеспечивают функционирование финансовой системы России, на уровне федерального законодательства. Он предполагает классификацию банков РФ на 2 уровня: нормативный и функциональный.

На первом институциональном уровне финансовой системы располагается Центробанк и подчиненные ему региональные структуры. Его задача, как мы уже выяснили выше, заключается в том, чтобы осуществлять нормативное регулирование деятельности других кредитных учреждений, действующих в стране. Последние, в свою очередь, располагаются на втором уровне. Они на практике реализуют основные функции, характерные для банков: кредитование и обслуживание населения и предприятий. Собственно, данный аспект мы также фактически рассмотрели выше, обозначив то, каким образом могут быть классифицированы элементы банковских систем.

Стоит отметить, что и ЦБ РФ решает также важные функциональные задачи. Правда, их сущность во многих случаях довольно далека от тех, что характеризуют деятельность кредитных организаций на втором уровне. Так, ЦБ РФ кредитует частные банки, рефинансирует их при необходимости, регистрирует банки федеральные, региональные, выдает им лицензии. Данными видами деятельности коммерческие учреждения не занимаются. В исключительной компетенции ЦБ РФ также находится решение ряда задач, не имеющих прямого отношения к функционированию банковской системы. В числе таковых: регулирование инфляции, эмиссионная, Данные компетенции ЦБ РФ относятся уже, собственно, к функциональным принципам банковских систем. Рассмотрим их особенности.

Функциональные принципы банковских систем

В числе ключевых принципов, о которых идет речь применительно к банковской системе России:

• монопольное право ЦБ РФ на эмиссию наличных средств;
• исключительность кредитно-финансовой деятельности организаций, подчиненных ЦБ РФ.

Таким образом, благодаря тому, что только ЦБ РФ имеет полномочия, связанные с обеспечением экономики государства денежными средствами, гарантируется легитимность и стабильность функционирования банковской системы. Этому также способствует тот факт, что банковские структуры, осуществляющие деятельность в России, занимаются исключительно деятельностью по профилю, работают только по тем законам, что регулируют финансово-кредитные операции. Функционирование банков осуществляется за счет задействования ресурсов особой инфраструктуры. Рассмотрим ее специфику.

В чем заключается специфика банковской инфраструктуры?

Банковская инфраструктура - это совокупность правовых норм, принимаемых властями государства, социальных институтов, обеспечивающих функционирование кредитно-финансовых учреждений, а также технологических ресурсов, за счет которых осуществляются различные финансовые операции.

К первым элементам можно отнести правовые нормы, регулирующие деятельность ЦБ и частных банковских организаций, административные нормы, формируемые в пределах юрисдикции отдельных финансовых учреждений, локальные нормативы, принимаемые конкретными финансовыми структурами на уровне подразделений, офисов.

Ключевые социальные институты, обеспечивающие работу банковской системы государства, могут быть представлены:

• органами власти, управляющими хозяйственными процессами на различных уровнях;
• учебными заведениями и кадровыми службами, которые отвечают за подготовку компетентных специалистов по банковским операциям;
• исследовательскими и экспертными организациями, занимающимися изучением и оптимизацией различных хозяйственных процессов на уровне банковской системы страны.

Технологические ресурсы, формирующие финансовую инфраструктуру, могут быть представлены широким спектром решений:

• компьютерами и ПО, предназначенными для обработки банковских операций;
• линиями связи;
• основными фондами банков - зданиями, сооружениями, транспортными средствами.

В том, чтобы банковская инфраструктура была эффективной, заинтересованы все субъекты финансовой системы государства - собственно, власти, ЦБ, частные кредитные учреждения. То, насколько она стабильна, функциональна и технологична, во многом предопределяет уровень экономического развития страны, устойчивости партнерских связей, устанавливаемых между различными хозяйствующими субъектами. Банковская система имеет большое значение для государства. Изучим данный аспект подробнее.

Значение банковской системы для государства

Итак, мы рассмотрели основные структурные элементы банковской системы государства, специфику соответствующей инфраструктуры и деятельности основных субъектов финансовых правоотношений на различных уровнях. В чем заключается значение данной системы для страны?

Банки, представленные на различных уровнях, от ЦБ до локальных кредитно-финансовых организаций, обеспечивают функционирование большей части хозяйственных правоотношений в государстве. Статус банка имеет ограниченное количество Его получают только те организации, которые соответствуют критериям и требованиям, установленным законодательно. Предполагается, что кредитная организация будет способна выдавать кредиты, принимать вклады и обеспечивать их защиту, проводить платежи, инициируемые физическими и юридическими лицами.

Банковская система находится в числе ключевых элементов экономики страны. Чем более она стабильна, тем успешнее будет развиваться хозяйство государства. Взаимодействие элементов банковской системы, установленной компетентными органами власти, предполагает, таким образом, участие граждан, предприятий, бюджетных структур, иностранных субъектов.

Осуществляются в экономике фактически постоянно. Человек, оплачивая покупку в магазине, пользуется продуктами банковской системы - наличными денежными средствами, эмитированными Центральным банком, или же пластиковой картой, которая, во-первых, выпущена частным кредитно-финансовым учреждением, которое функционирует в соответствии с нормами закона и распоряжениями ЦБ РФ, а во-вторых, использует эквайринговую инфраструктуру, которая управляется этим же банком или партнерской организацией. Продавцы в данном магазине оплачивают поставки товаров от контрагентов через расчетный счет в банке, равно как осуществляют посредством него иные платежи в виде зарплаты, социальных отчислений, различных налогов.

Таким образом, элементы современной банковской системы постоянно взаимодействуют между собой. Их функционирование регулируется на уровне официальных источников права, локальных источников. Элементы кредитно-банковской системы работают при задействовании особой инфраструктуры, которая представлена широким спектром компонентов. Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы качественно функционировали первые. Это значит, что в интересах властей - обеспечение успешного развития необходимых инфраструктурных компонентов финансовой системы. Безусловно, в данном случае речь может идти и о вовлечении в данный процесс частных структур.

Резюме

Итак, мы изучили ключевые элементы банковских систем, рассмотрели их основные функции, а также специфику инфраструктуры, которая задействуется ими. Главный из соответствующих элементов в экономиках большинства современных государств - Центробанк. Как правило, он наделен самым широким спектром полномочий по эмиссии валюты, управлению инфляцией, регулированию деятельности другой важнейшей группы элементов банковской системы - коммерческих кредитных учреждений. Последние также играют важнейшую роль в экономике государства, обеспечивая проведение различных финансовых операций с участием граждан, организаций, государственных структур.

Кредитная структура государства и ее элементы. Инфраструктура кредитной системы. Типы кредитной системы. Типы банковских систем. Различие между планово-централизованной и рыночной банковскими системами. Уровни банковской системы. Банк как элемент банковской системы и небанковские кредитные организации (общее и различие).

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или товарной форме). Посредством кредитования приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, население покупает товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности.

Сущность кредита предполагает также раскрытие ряда его конкретных характеристик.

При рассмотрении сущности кредита важно, чтобы она выражала его целостность и была характерна для всех его проявлений.

Анализируя сущность кредита, следует изучить его структуру. Структура кредита постоянна и неизменна. Кредит как объект исследования состоит из элементов, которые находятся в тесной взаимосвязи друг с другом.

В качестве элементов кредита выступают:

Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик.

Объект кредитной сделки.

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможности сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение эквивалента платежа, у другого - его уплата.

Кредиторами могут выступать лица, предоставившие ресурсы заемщику. Как правило, кредиторами становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к возникновению особой системы более жестких отношений с заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

Заемщиками являются субъекты хозяйствования или население, имеющие потребность в ресурсах. С появлением банков наблюдаются не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Кредитор и заемщик, вступая в кредитные отношения, демонстрируют единство своих целей и интересов. В рамках кредитных отношений они могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Кроме того, один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.

Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Объектом кредитной сделки, по поводу которого возникают кредитные отношения, выступает ссуженная стоимость. Ее обособление как особой стоимости связано прежде всего с характером движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Необходимость возврата ссуженной стоимости заемщиком определяется сохранением прав собственности на нее кредитором, а обеспечение возврата достигается в процессе использования ссуженной стоимости заемщиком.

Возвратный характер движения ссуженной стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого движения. Действительно, кредитные отношения, являясь стоимостными, обусловливают необходимость соблюдения эквивалентности во взаимосвязях между кредитором и заемщиком. Это означает, что, использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит.

Ссуженная стоимость обладает свойством обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный процесс. Это качество обусловлено тем, что использование кредита позволяет сократить потребность в накоплении собственных ресурсов для развития производства и способствует возобновлению и продолжению воспроизводственного цикла, непрерывности оборота средств.

Сущность каждого структурного элементы кредита отличается значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений. Однако анализа одного из субъектов или объекта кредита еще недостаточно для определения содержания кредита как целостного явления. Сущность кредита как экономической категории может быть выражена только характеристикой всех его элементов в единстве. Недооценка этого положения может привести к негативным последствиям на практике. Абсолютизация одного из элементов кредита влечет за собой искажение целей и обоснованности кредитной политики государства вследствие недоучета всех объективных факторов и процессов в кредитной сфере.

Инфраструктура кредитной системы - это комплекс нормативно-правового обеспечения, система защиты интересов вкладчиков и кредитных учреждений, информационное обеспечение, наличие расчетной сети, инкассаторского обслуживания и охраны кредитных учреждений, системы подготовки кадров и повышения их квалификации и т.д.

Давая определение категории «кредитная система», важно обратить внимание на ее нетождественность с банковской системой. Структура кредитной системы охватывает банковскую систему, небанковские кредитно-финансовые учреждения, инвестиционные компании, инвестиционные фонды. В ее структуру входят также страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и другие составляющие элементы. Их общим признаком является участие в аккумулировании и перераспределении капитала на постоянных началах.

Типы кредитных систем. Под кредитной системой принято понимать совокупность методов и форм кредитования, кредитных отношений, которые существуют в стране, а также совокупность различных кредитных учреждений, которые занимаются организацией и осуществления таких отношений. Сегодня различают несколько типов кредитной системы.

По типу хозяйствования принято различать рыночную, централизованную и переходную кредитную систему.

Рыночному типу кредитной системы характерно прежде всего отсутствие монополии государства на осуществление банковской деятельности. При этом кредитные и эмиссионные функции разделяются между собой. Выпуск в обращение новых наличных средств, как правило, сосредоточен в центральном банке. Что касается кредитования населения и предприятий, то оно осуществляется через различные деловые банки, в частности инвестиционные, коммерческие, инновационные, сберегательные и ипотечные кредитные организации. Что касается коммерческих банков, то они, как правило не отвечают по обязательствам государства, а государство в свою очередь не имеет никаких обязательств по отношению к коммерческим банкам. Рыночный тип кредитной системы предусматривает коммерческое кредитование и довольно широкое развитие потребительских ссуд, возможность использования ценных бумаг для оплаты ссуд, а также имеется возможность получения кредита.

В централизованной кредитной системе кредиты бюджетным организациям, как правило, не предоставляются. Кроме того, не существует субъектов, которые бы несли ответственность за невозврат ссуды. К таким ответственным обычно относятся гаранты, поручители, страховщики, которые обеспечивают возвращение ссуды при наступлении страхового случая. По географическому признаку принято различать международную и национальную кредитную систему. По степени развития обычно различают развитые и развивающиеся кредитные системы. Развитыми кредитными системами обычно называют кредитные системы, которые кроме того, как содержат все необходимые элементы, так еще и которые обеспечивают взаимодействие этих элементов. Например, допустим у банка есть ипотечное кредитование и при этом разработана необходимая методическая база, действует банковское законодательство. Кроме того, при этом существуют организации надежной регистрации залога и осуществления прав участников существующих залоговых отношений. При этом развитая кредитная система обеспечивает право людей на открытие вклада в банке и создает экономические и правовые формы, которые гарантируют возврат денежных средств их владельцам.

По степени вхождения системы в финансовые рынки различают кредитную систему, основанную на банках, кредитную системы основанную на развитом рынке ценных бумаг, а также кредитную систему на исламских банках.

Совокупность законодательных актов, организаций, обеспечивающих деятельность банков и информационных технологий, на базе которых производится банковская деятельность, принято считать банковской инфраструктурой. Об этом и пойдет речь в данной статье, где подробно будет рассмотрена собственно инфраструктура любого банка, ее составляющие и функции, а также пойдет речь о главном подобном заведении страны - Центральном банке, который является главным среди любых коммерческих учреждений подобного типа.

Составляющие понятия инфраструктуры банка

Законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность, являются юридические нормы, определяющие функционал ЦБ и коммерческих банков, внутренние регламенты, составляемые для отдельной кредитной организации. Организации, обеспечивающие деятельность банковской системы, представлены органами власти различных уровней, вузами и обучающими центрами, отвечающими за компетентность банковских специалистов. К информационным технологиям относится программное обеспечение, с помощью которого производятся банковские операции, линии связи.

Надежность и эффективность банковской инфраструктуры обеспечивает устойчивые финансовые отношения между участниками рынка, плюс к тому, определяет и степень экономического роста страны.

Элементы инфраструктуры

Банковская инфраструктура в современных условиях - это динамично развивающийся механизм, состоящий из множества взаимосвязанных и взаимодополняющих элементов. Они перечислены ниже. Разделяют следующие элементы банковской инфраструктуры:

1. Обеспечение производственной деятельности.
2. Популяризация банковских услуг.
3. Обеспечение безопасности проводимых банковских операций.
4. Обеспечение научного сопровождения деятельности банка.

Элементы инфраструктуры в действии

Производственную деятельность банков обеспечивают кадровая, технологическая, информационная и посредническая инфраструктуры. Без кадровой инфраструктуры не будет полноценных сотрудников, способных совершать, анализировать, продавать и контролировать банковские операции. В России на сегодняшний день существует множество высших и средних учебных заведений, готовящих банковских сотрудников. Так как банковская деятельность не стоит на месте, то необходимость наличия и функционирования обучающих центров по повышению квалификации юолее чем очевидна. Обучающие центры создают на базе вузов, да и сами крупные банки имеют собственные центры профессиональной подготовки для своих сотрудников, где регулярно проводят тренинги и обучающие курсы.

Для проведения банковских операций необходимо специальное банковское оборудование, предназначенное для пересчета денег, проверки их на подлинность, хранения ценностей и пр., которое производят специальные фирмы. Обслуживание массива банковской информации требует особого внимания. Поэтому обеспечение банков специальной техникой в виде компьютеров, сканеров, модемов и пр., а также специального программного обеспечения играет важную роль.

Информационная инфраструктура представлена различными организациями, помогающими банкам быстро реагировать на изменение законодательства, на положение на мировых рынках. Банки чутко отслеживают биржевые котировки и курсы валют. В этом аспекте банки сотрудничают с бюро кредитных историй, со статистическими и рейтинговыми агентствами, с изданиями правовой информации.

Популяризация банковских услуг заключается в доведении до населения информации о банковских продуктах и в повышении лояльности клиентов. Для этого банки проводят пресс-конференции, публикуют рекламу о новых предложениях и материалы о своей деятельности в различных СМИ.

Безопасность банковских операций обеспечивают службы безопасности, призванные защищать денежные средства вкладчиков от хищения и мошеннических действий злоумышленников.

Во время работы банки разрабатывают и внедряют на основе инструкций ЦБ, налоговых органов и других служб собственные регламенты и инструкции для сотрудников. Это регламенты по совершению операций, должностные инструкции, различные методики и пр.

Факторы, влияющие на инфраструктуру

Современная банковская инфраструктура и направления ее развития напрямую зависят от факторов внешней среды, в которой проходит деятельность. Это важно. Необходимость оценки факторов, оказывающих влияние на формирование банковской инфраструктуры необходима, так как без нее невозможна оценка причин, оказывающих воздействие на рост банковской инфраструктуры. Данные факторы могут помочь определить необходимые мероприятия и направления деятельности по оптимизации процессов в банковской инфраструктуре.

Факторы макроуровня:

• экономические;
• технологические;
• социо-культурные;
• политические;
• природные.

Факторы мезоуровня:

• состояние банковского сектора;
• законодательная база;
• состояние предпринимательской среды.

Инфраструкта банков РФ

Институты банковской инфраструктуры РФ динамично развиваются с учетом положения на рынке и технического прогресса. Банковские процессы автоматизированы, количество информации, обрабатываемой банками, год от года растет, поэтому к системам автоматизации предъявляются высокие требования. На то, чтобы разработать что-то новое, уходят годы, поэтому спрос на автоматизированные банковские системы удовлетворяется конвергенцией. Программное обеспечение развивают, производят слияние продуктов из разных платформ.

Потребность в кадрах удовлетворяют государственные и негосударственные специальные учебные заведения, объем выпускников-экономистов и финансистов которых не уменьшается из года в год. Повышением квалификации занимаются негосударственные образовательные учреждения. Они предлагают приобрести дополнительные профессиональные навыки на проводимых тренингах и семинарах, на которых работники банков могут отточить свои навыки в продажах или проведении различных банковских операций. Таких организаций немного, поэтому отрасль по подготовке высококвалифицированных профессионалов банковской деятельности недостаточно развита.

Также развития требует и информационная инфраструктура банковской системы России. Банки в своей работе запрашивают и получают различную по назначению и происхождению информацию. Одну собирают специально для определенных целей, другую запрашивают для решения нескольких задач. Информацию банкам предоставляют информационные агентства, консалтинговые фирмы, СМИ и другие организации. В информационной инфраструктуре России практически отсутствуют организации, специализирующиеся на поставке информации только банкам.

Основную информацию, которая используется в работе банкам предоставляют Банк России и информационные агентства. Специализированную информацию от консалтинговых и маркетинговых агентств они применяют незначительно.

Инфраструктура банка как часть системы

Банковская инфраструктура является частью механизма успешного функционирования и развития банков. Коммерческие банки связывают производителей и население. Влияние банков на хозяйство страны обуславливается огромными средствами организаций, предпринимателей и граждан, находящимися в их распоряжении. Банковская система отвечает за организацию денежного оборота, кредитование, финансирование народного хозяйства и многое другое.

Эффективное функционирование рынка возможно только при развитой банковской системе, потребности которой восполняет огромный механизм организаций банковской инфраструктуры.

ЦБ: цели его работы

Центральный банк является государственным кредитным учреждением, регулирующим банковскую систему. Главной функцией его деятельности служит эмиссия денег и поддержание стабильности и надежности национальной валюты.

Цели работы ЦБ РФ:

Поддержание стабильности рубля;

Поддержание работы банковской системы;

Поддержание эффективной деятельности платежной системы.

ЦБ как часть банковской системы

Занимаемое Центральным банком основополагающее место в банковской системе России и его роль трудно переоценить. Он напрямую влияет на многие процессы.

Во-первых, на деятельность банков оказывает воздействие ставка рефинансирования, которую они платят Центральному банку за предоставленный им кредит.

От ставки рефинансирования зависит кредитная политика банков. При ее увеличении кредитная активность банков уменьшается, предлагаемые ими процентные ставки по кредитам для населения и предпринимателей растут и, соответственно, спрос падает. Вслед за снижением ставки рефинансирования снижаются и ставки, предлагаемые банками своим клиентам, делая их более привлекательными.

Во-вторых, Центральный банк проводит операции на открытом рынке. Он участвует в обороте государственных ценных бумаг. Этот механизм также применяется для регулирования рынка. на подъеме экономики, когда кредитование идет высокими темпами, ЦБ может предложить к продаже государственные облигации по сниженным ценам. Их покупка несколько сокращает резервы как банков, вынужденных впоследствии сокращать кредитную политику, так и частных лиц и организаций, уменьшающих свои банковские вклады.

На фоне экономического спада Центральный банк государственные облигации выкупает, тем самым увеличивая резервы участников рынка.

Функции ЦБ

Банк России выполняет множество функций по организации деятельности и анализа банковской системы:

• эмиссия денег;
• эмиссия ценных бумаг;
• разработка, осуществление и контроль над расчетами;
• проработка кредитно-денежной политики;
• обслуживание государственных и муниципальных бюджетов;
• выдача и отзыв лицензий кредитных организаций, контроль за их деятельностью;
• регистрация и контроль за НПФ;
• организация хранения кассовых резервов кредитных организаций;
• кредитование и рефинансирование организаций;
• управление золотовалютным резервом;
• регулирование валютной деятельности;
• управление государственным долгом;
• помощь проблемным банкам;
• установление курса валют;
• проведение сделок, согласованных с МВФ;
• анализ и прогнозирование экономической ситуации.

Понятие банковской системы

Банковской системой называют взаимодействие различных банковских институтов в отдельной стране, в определенных условиях, в конкретный отрезок времени. Цель банковской системы - организация оборота денежных средств на рынке. Играя главную роль в финансово-кредитной политике, она несет ответственность за банковское обслуживание хозяйственного оборота государства.

Понятие банковской системы, структуры, функций будет полным только при рассмотрении всех этих элементов.

Структура банковской системы

Структурно-банковская система РФ состоит из 2 уровней. Она имеет строгую иерархию. Высший уровень занимает Центральный банк, ниже находятся коммерческие и другие банки. ЦБ контролирует деятельность банков, управляет золотовалютными запасами, организует оборот денежных средств и безналичных операций, а банки непосредственно предлагают услуги населению. Также банковскую систему можно разделить на сектора, включающие специализирующиеся на каких-либо направлениях, институты.

Функции банковской системы

• посредничество в кредите;
• аккумулирование сбережений и использование их в качестве инвестиций;
• эмиссионная функция;
• прием и проведение платежей;
• консультирование клиентов;
• выпуск и утилизация денег.

Заключение

Банковская инфраструктура, являясь частью банковской системы, обеспечивает ее продуктивное функционирование, которое, в свою очередь, играет важную роль в финансовых отношениях между участниками рынка. В кризисное время именно сплоченность и совместная деятельность элементов банковской системы поможет стабилизировать экономику и определить пути ее развития. Несмотря на все недочеты российской банковской системы и ее разрозненность и сегментарность, нестандартные решения и смелая политика, направленная на эффективное функционирование взаимосвязанных элементов, позволяют с уверенностью смотреть в будущее.