Тема: Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов (на примере ОАО «ИМПЭКСБАНК»)

Тип: Дипломная работа | Размер: 132.52K | Скачано: 222 | Добавлен 24.11.10 в 15:51 | Рейтинг: +13 | Еще ВКР и дипломы

Введение. 3

1.ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ КАК ИНСТРУМЕНТА 8

БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ.. 8

1.1 Возникновение и развитие пластиковых карт. 8

1.2 Сущность пластиковых карт. 16

1.3 Участники расчетов с использованием банковских карт. 23

1.4 Особенности организации и проведения расчетов с использованием пластиковых карт в Банке. 33

1.5 ПРИБЫЛЬ БАНКА ОТ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ. 39

Выводы.. 42

2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ КАКРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ НА ПРИМЕРЕ ОАО "ИМПЭКСБАНКА". 44

2.1 Рынок пластиковых карт в России. 44

2.2.Характеристика ОАО "ИМПЭКСБАНК". 50

2.3 Развитие розничного бизнеса в ОАО «Импэксбанке». 55

2.4.Характеристика карточных платежных систем ОАО "Импэксбанк". 62

Эмиссия пластиковых карт Импэксбанка. 63

Общий итог. 63

2.5 Анализ операций, совершенных с использованием пластиковых карт ОАО "Импэксбанка". 67

Выводы.. 73

3. СОВРЕМЕННЫЙ КАРТОЧНЫЙ ПРОДУКТ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РОЗНИЧНЫХ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В ОАО «ИМПЭКСБАНКЕ» 75

3.1. Совершенствование политики предоставления услуг банком в сфере пластиковых карт. 75

3.2 Внедрение нового современного карточного продукта. 83

3.3 Современный механизм розничных безналичных расчетов в ОАО "Импэксбанк" 90

Выводы.. 93

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 95

Введение

Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относятся и пластиковые карты, ставшие современными средствами осуществления взаиморасчетов.

Банковская пластиковая карта-это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту "услугой века", одним из ключевых элементов "технологической революции в банковском деле". Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России предоставляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидности которых началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившиеся положение на рынке пластиковых карт в наше стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественны сектор обслуживания пластиковых карт, пока малы по сравнению с показателями западных стран. Но, не смотря на проблемы, в стране разворачивается и набирает обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карты и становится участником системы безналичных платежей с помощью пластиковых карт.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможность получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операциями по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущество, связанное с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидно. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и упрощение расчетов с покупателями (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д.

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет, упрощаются учет движения денег и взимание налогов, технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что это форма расчетов выгодна остальным участникам системы.

Выбор темы для дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме. Поскольку данная сфера банковских услуг в нашей стране является достаточно новой и еще не до конца изученной, определенной проблемой является эффективное управление и развитие банковских продуктов на основе пластиковых карт.

Целью настоящего дипломного исследования является выявление и обоснование эффективных продуктов в сфере выпуска и обращения пластиковых карт, способствующих повышению прибыльности банковских операций.

Для достижения данной цели в рамках работы поставлены следующие задачи:

• провести критический обзор существующих определений пластиковых карт и платежных систем;
• показать основы их функционирования;
• проанализировать основные показатели деятельности с пластиковыми картами на примере ОАО "ИМПЭКСБАНКа"
• выявить существующие тенденции совершенствования механизма розничных безналичных расчетов в сфере банковских услуг;
• определить и обосновать новые продукты и механизмы розничных безналичных расчетов для анализируемого банка по установленным критериям;
• выявить оптимальные условия реализации карточных продуктов банка в розничной сфере;
• разработать рекомендации по совершенствованию политики банка в сфере карточных продуктов.

Объектом исследования являются карточные платежные системы, предметом исследования являются карточные продукты.

Методологическая основа исследования включает в себя системный подход, метод логико-исторического анализа, метод анализа и синтеза, метод сравнительных группировок и другие. Для достижения объективности и достоверности результатов исследования данные методы применялись комплексно.

Цели и задачи дипломного исследования определили логику изложения и структуру работы. Дипломная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников и литературы и приложений. Первый раздел посвящен теоретическим аспектам функционирования банковских карт. В ней представлена характеристика пластиковых карт, показана история их развития как в мире, так и непосредственно в России. Также в первой главе подробно рассмотрена схема расчетов с использованием пластиковых карт, а также представлены участники этих расчетов.

Второй раздел представляет собой аналитическую часть данной дипломной работы. Во втором разделе приводится разносторонний анализ показателей деятельности с пластиковыми картами на примере ОАО "Импэксбанка": проанализированы показатели выпуска карт, показан анализ операций, совершенных с использованием пластиковых карт, а также приводится характеристика инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт и расчет прибыльности деятельности с пластиковыми картами на основе показателей ОАО "Импэксбанка".

Третий раздел данной работы посвящена рассмотрению и внедрению нового банковского продукта (Visa Smart) в сфере карточного бизнеса с целью повышения эффективности работы банка в этом направлении, а также совершенствованию механизма розничных безналичных расчетов в сфере предоставления услуг клиентам банка, использующих пластиковые карты ОАО "Импэксбанка".

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно , а нам приятно ).

Чтобы скачать бесплатно ВКР и дипломы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные ВКР и дипломы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Если Дипломная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Структура потребителей пластиковых карт

Виды пластиковых карт.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

По механизму расчета:

Двусторонние

Многосторонние

Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

В отличие от этого многосторонние системы , которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональным характеристиками:

Кредитные

Дебетовые

Карточки с овердрафтом

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;

обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения.

Дебетовая карточка используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка.

Карты с разрешенным овердрафтом - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно сказать, что это их усовершенствованный вариант. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Конечно общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта - более простое название, что такое кредит, знают практически все. Овердрафт - кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.

Картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками.

Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

По материалу, из которого они изготовлены:

Бумажные (картонные);

Пластиковые;

Металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

Графическая запись;

Эмбоссирование;

Штрих-кодирование;

Кодировка на могнитной полосе;

Лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по истечении 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию.

В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Горбачева Дарья Николаевна

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг

Скачать:

Предварительный просмотр:

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

средняя общеобразовательная школа №3

с углубленным изучением отдельных предметов городского округа Самара

Исследовательская работа на тему:

«Пластиковые карточки как современный платежный инструмент»

Секция: Платежные услуги и инструменты

Выполнила: ученица 7 «Г» класса

Горбачева Дарья Николаевна

Научный руководитель:

Хлевная Надежда Александровна

Самара, 2017

Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.

Цель работы: изучить пластиковые карты и операции по ним.

Задачи:

• изучить для чего нужна пластиковая карта,
• преимущества пластиковых карт,
• виды пластиковых карт.

Объект исследования: банковская карта.

Методы исследования:

1) Теоретический анализ источников и литературы.

2) Описание.

Практическая значимость: может быть применена для лекций по обществознанию и на уроках по финансовой грамотности.

Гипотеза: если пластиковые карты удобны в обращении, значит, скоро бумажные деньги будут ими заменены.

Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

1. Пластиковые карточки как современный платежный инструмент

Платежные карты - это банковские карточные продукты. Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

"Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

1. История возникновения и развития пластиковых карт

Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. Они были выпущены Бостонской компанией « Farrington Manufacturing» и выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал, буквы которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Позже были придуманы такие элементы финансово-кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (беспроцентного кредита) и многое другое. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот - с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около 32 тысяч предприятий.

1.2 Виды пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Все пластиковые карты подразделяются в зависимости от сферы применения.

1. Дисконтные карты

Дисконтные карты – пластиковая карта используемая предприятиями для организации системы скидок, бонусов, дополнительных услуг (для «привязки клиента» к торговой точке).

На сегодняшний день наиболее распространенным видом пластиковых карт являются дисконтные. Количество выпущенных в России и находящихся в обращении дисконтных карт исчисляется сотнями тысяч, их выпускают бары, рестораны, дискотеки, спортивные клубы, магазины предприятия сферы бытового обслуживания, туристические агентства медицинские и оздоровительные учреждения, гостиницы, рекламные агентства, телефонные и страховые компании, автозаправочные станции. Существуют целые дисконтные системы, объединяющие сеть торговых и сервисных предприятий. Каждая система дисконтных карт ориентирована на своего потребителя. Владельцу, карта позволяет экономить денежные средства путем получения всевозможных скидок и льгот, получать привилегированное обслуживание в широкой сети респектабельных фирм. А для предприятий, выпускающих дисконтные карты, увеличивать число клиентов.

1. Платежные карты: кредитные и дебетовые

Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало практически во всех выпущенных нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали справедливо называться платежными.

Дебетовая (расчётная) банковская карта позволяет совершать операции в пределах средств, имеющихся на счёте. То есть владелец карты может использовать только собственные денежные средства. Банк может устанавливать уровень неснижаемого остатка - некоторая сумма, при достижении которой клиент не может совершать операции до тех пор, пока не будет пополнен баланс счёта. Также в условиях банка может быть оговорено начисление процентов на остаток средств. Дебетовая карта служит в основном в качестве замены бумажных денег, а также позволяет совершать платежи в интернете. Большинство карт, выпускаемых в России, являются дебетовыми.

Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта – это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.

1. Чековая гарантийная карточка

В качестве гарантии чека была выпущена специальная чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего счета. Чековая гарантийная карточка предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до $500, а иногда и больше. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

1. Микропроцессорные карты

Микропроцессорные карты (чиповые карты, смарт-карты) - банковские карты, оснащенные микропроцессором. Традиционно многие годы карты, выпускаемые российскими банками, оснащались магнитной полосой, но несколько лет назад некоторые кредитные организации начали эмитировать и карты с микропроцессорами. Принципиальная разница между чипом и магнитной полосой - это уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. Эксперты отмечают, что мошеннические операции по картам с чипом практически невозможны. Кроме того, чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты. Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами. В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

1. Зарубежный опыт применения платежных карт

Весь цивилизованный банковский мир давно уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Множится количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA In-ternational, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International предоставляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслужива-ния. Карточки очень удобны в обращении. С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея наличности, а если карта кредитная, то не имея и денег на банковском счете.

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

1. Расчеты с использованием платежных карт

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%.

В Европе в обращении находятся более 300 млн карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании - почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

1. Внедрение инноваций

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

- «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

Самообслуживание;

Дистанционное обслуживание;

Использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

Создание телефонных центров;

Предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

1. Возможности call-центров

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры.

Банк создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому call-центру.

1. Расчеты через Интернет

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking , объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов.

Есть результаты исследования по использованию электронных платежей жителями крупных городов. Наиболее популярным платежным оказался онлайн-банкинг «Сбербанка», им пользуется 72% опрошенных. На втором месте принадлежащий банку сервис Яндекс.Деньги, его используют 35% респондентов. Далее в списке идут Webmoney (доля рынка 30%), PayPal (30%) и Qiwi Wallet (28%).

В среднем по России электронными кошельками минимум раз в год пользуются 62% опрошенных. Больше всего пользователей кошельков среди жителей Юга (67%) и Дальнего Востока (69%). В других регионах этот показатель совпадает со средним по стране или отличается совсем незначительно: в Москве - 63%, на Урале и в Санкт-Петербурге - 62%, в Сибири и Приволжье - 61% и 60% соответственно.

Чаще всего люди платят онлайн за услуги, без которых сложно обойтись: сотовую связь оплачивают таким образом 77% пользователей. 66% опрошенных расплачиваются онлайн за покупки в интернет-магазинах, а 60% платят за ЖКУ. Больше половины интернет-пользователей - 59% - отправляют онлайн денежные переводы, а 37% покупают билеты на концерты, в кино и театры. Следующие по популярности категории интернет-платежей: штрафы ГИБДД и налоги - 34%, билеты на поезда и самолёты - 33%, кредиты - 31%, различный онлайн-контент - 23%, онлайн-игры - 19%.

1. Обслуживание «мобильных» клиентов

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Однако в последнее время наблюдается некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карту.

1. Характеристика и тенденции развития российского рынка платежных карт.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. На протяжении 2016 г. платежный рынок России в целом продолжает демонстрировать медленный, но устойчивый рост. Сбербанком выпушено более 140 млн. пластиковых карт, то есть практически каждый взрослый житель России имеет карту Сбербанка.

Семь из десяти совершеннолетних россиян в первом полугодии 2016 года владели банковскими картами. Исследование «РосИндекс» показало, что доля владельцев банковских карт среди россиян старше 18 лет, проживающих в городах с населением свыше 100 тыс. человек, сейчас составляет 72%. Это на 9 процентных пунктов больше, чем в первом полугодии 2015 года, и на 12 п. п. больше, чем в начале 2014 года.

Держатели «пластика» чаще отличаются наличием высшего образования или ученой степени, меньше заинтересованы в просмотре телевизора, чаще сидят в Интернете и отдают предпочтение смартфонам, когда речь идет о телефонной связи.

Так, 41% держателей банковских карт заявили, что пользуются этим продуктом более двух раз в неделю. Треть опрошенных владельцев карточек используют их два-четыре раза в месяц, еще 16% достают этот платежный инструмент из кошелька не чаще раза в месяц.

При этом значительно снижается доля тех, у кого и вовсе нет банковской пластиковой карты (с 40% в первом полугодии 2014 года до 28% сейчас).

Среди тех владельцев, кто опасается за сохранность средств на «пластике», около половины (43%) считают, что карту могут легко украсть и снять с нее деньги. Их доля непринципиально меняется в последние годы.

Кроме того, теперь наконец менее половины россиян можно отнести к приверженцам наличной оплаты товаров и услуг. В первом полугодии 2016 года 48% опрошенных обратили внимание, что они привыкли оплачивать товары наличкой. Следует отметить, что два года назад таких привыкших было 55%.

Важный факт: 16% владельцев карт используют их исключительно для снятия наличных. В первые шесть месяцев текущего года 78% россиян, имеющих карты, обналичивали деньги с них. Для сравнения: в начале 2014 года этот показатель равнялся 91%.

Второй по популярности операцией является оплата мобильной связи (каждый второй владелец «пластика» пользуется этой возможностью). Товары в офлайн-магазине с карты оплачивают 38% опрошенных, а в онлайн - 13%, - говорится в исследовании. Несмотря на высокое проникновение банковских карт, лишь часть населения рассматривает их как удобный финансовый инструмент, для большинства карты остаются в основном способом получения наличных денег.

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры.

Обзор и анализ литературы позволяет сделать следующие выводы:

• пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;
• темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт говорят о том, что безналичная форма расчетов приобретает доминирующий характер;
• отечественные системы развиваются с высокими темпами и по тем же внутренним законам, что и международные системы.

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Список используемой литературы

1. Библиографическое описание: Ивлева Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 309-311.

2. О Банках и банковской деятельности (с изменениями и дополнениями) ФЗ от 02.12.1990 №395-1 [Электронный ресурс]: справ. правовая система Гарант. – 1 электрон. диск (CD-ROM); Windows 98 / МЕ / NТ4 / 2000 / ХР.

3. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России - Изд.”Банкцентр”, Москва, 2008.

4. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 2007.

5. Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2006, 574с.

6. Липис А., Маршалл Т. Электронная система денежных расчетов - Финансы и статистика, Москва, 2008.

7. Тавасиева А.М. Банковское дело: управление и технологии – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-863 с.

8. Информационно-аналитический материал ЦБ РФ. Обзор российского рынка платежных карт за 20016год: [Электронный документ]. http://www.cbr.ru/today/BESP/analytics/survey_CC_09.pdf

9. Виды пластиковых карт: [Электронный документ]. http://www.mircard.ru/vidy_plastikovykh_kart-18.htm

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:

Сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;

Переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.

В настоящее время пластиковые карточки – это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей. О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В 2015 году в рамках национальной платежной системы (НПС) продолжилось совершенствование субъектами НПС высокотехнологичных платежных сервисов и продуктов, способствующих повышению уровня доступности платежных услуг, расширению безналичных расчетов.

Количество и объем безналичных платежей клиентов кредитных организаций (физических лиц и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями) и кредитных организаций в части собственных операций увеличились за 2015 год на 23,6 и 0,4% соответственно и по итогам 2015 года составили 15,5 млрд платежей на сумму 548,2 трлн рублей, в том числе платежи физических лиц воз- росли на 27,8% по количеству и на 11,9% по объему. Ключевым фактором при решении задач формирования инновационной модели развития без- наличных расчетов и обеспечения доступности платежных услуг для населения является развитие дистанционных платежных сервисов, основной инструмент которых в настоящее время – платежные карты. Количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, на начало 2016 года составило 243,9 млн (рост на 7,1%). В 2015 году с их использованием на территории Российской Федерации и за ее пределами совершено 13,1 млрд операций на сумму 41,5 трлн рублей (рост на 29,7 и 14,9% соответственно). В общем количестве операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей увеличился по сравнению с 2014 годом на 7,3 процентного пункта и достиг 74,7%, в общем объеме – на 6,1 процентного пункта, до 39,5%. Большая их часть приходилась на оплату товаров и услуг (92,2 и 55,3% соответственно). В среднем ежедневно держатели платежных карт совершали 24,8 млн платежей, связанных с оплатой товаров и услуг, на сумму 24,8 млрд рублей (рост в 1,4 раза по количеству и 1,3 раза по объему). Темпы прироста безналичных операций с использованием платежных карт существенно превышали темпы прироста операций по снятию наличных денег (43,9% против 0,4% по количеству и 36,0% против 4,3% по объему). В 2015 году динамично развивалась инфра- структура по приему платежных карт в организациях торговли и услуг. За год количество установленных в На 1 января 2016 года в Российской Федерации деятельность в качестве операторов электронных денежных средств (ЭДС) осуществляли 104 кредитные организации. Состав операторов ЭДС за отчетный год изменился незначительно. Количество эмитированных ими электронных средств платежа (ЭСП) для перевода ЭДС насчитывало около 318 млн единиц, с их использованием в течение года было совершено 1,2 млрд операций на сумму 909,7 млрд рублей1 . Доля не персонифицированных ЭСП составляла 87,2%, на операции с их использованием приходилось 87,1% по количеству и 60,9% по объему. Удельный вес операций с персонифицированными ЭСП составил 12,6 и 36,7% соответственно, доля корпоративных ЭСП была незначительной них электронных терминалов и импринтеров увеличилось на 14,3%, до 1,5 млн устройств, при этом доля электронных устройств составила 99,4%. В то же время из-за уменьшения количества действующих кредитных организаций и закрытия региональных проектов отдельных банков число банкоматов, большинство которых также предна значено для проведения безналичных операций, сократилось на 6,9%, до 207,4 тыс. устройств.

Г л а в а I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

1.1. Понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота.

1.2. Классификация пластиковых карт и механизмы их применения.

1.3. Экономические аспекты использования пластиковых карт.

1.4. Эволюция пластиковых карт на примере международных платежных систем.

Г л а в а II. РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

2.1. Этапы формирования рынка пластиковых карт в России.

2.2. Характеристика современного состояния рынка пластиковых карт в России.

Глава III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

3.1. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

3.2. Перспективы развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России.

Рекомендованный список диссертаций

• Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия 2004 год, кандидат экономических наук Крылова, Ольга Владимировна

• Экономические условия применения пластиковых карточек в системе безналичных расчетов и кредитования в Российской Федерации 1999 год, кандидат экономических наук Чередниченко, Олег Валерьевич

• Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег 2006 год, кандидат экономических наук Васильев, Дмитрий Юрьевич

• Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем 2003 год, кандидат экономических наук Косова, Юлия Владимировна

• Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов: на примере пластиковых карт 2008 год, кандидат экономических наук Костюченко, Алеся Сергеевна

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России»

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

• Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов 2008 год, кандидат экономических наук Родионов, Игорь Владимирович

• Развитие рынка банковских платежных карт в условиях финансовой глобализации 2007 год, кандидат экономических наук Коханова, Виктория Сергеевна

• Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России 2006 год, кандидат экономических наук Кузнецова, Анастасия Владимировна

• Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов 2005 год, кандидат экономических наук Головко, Андрей Степанович

• Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов 2003 год, кандидат экономических наук Шангин, Андрей Александрович

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Долгих, Михаил Сергеевич

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Долгих, Михаил Сергеевич, 2004 год

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.