Turto draudimas. Tu nuspręsk! Kas yra turto draudimas, kaip ir kur galima apsidrausti. Piliečių turto draudimas Kas yra turto draudimas

Bendrieji turto draudimo principai

Turto draudimo esmė

Turto draudimas – tai draudėjo ir draudiko santykių sistema, teikianti pastarajam draudimo paslaugas, kai turtinių interesų apsauga siejama su turto valdymu, naudojimu ar disponavimu juo. Turto draudimo ekonominė paskirtis – atlyginti žalą, padarytą dėl draudiminis įvykis.

• tam tikro turto praradimo (sunaikinimo), trūkumo ar sugadinimo rizika (930 straipsnis);
• atsakomybės už prievoles, atsiradusias dėl žalos kitų asmenų gyvybei, sveikatai ar turtui, o įstatymų numatytais atvejais ir atsakomybės pagal sutartis rizika - civilinės atsakomybės rizika.
  (931, 932 str.);
• Verslinės veiklos nuostolių rizika dėl verslininko rangovų įsipareigojimų pažeidimo arba šios veiklos sąlygų pasikeitimo dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių, įskaitant laukiamų pajamų negavimą – verslo rizika (929 straipsnis).

Konkretūs draudiminiai įvykiai yra numatyti draudimo sutartyje. Charakteris draudimo rizika nustato draudėjo ir draudiko susitarimu.

• visa dėl draudžiamojo įvykio sugadinto ar prarasto turto vertė arba sugadinto turto atkūrimo išlaidos;
• pajamos (ar jų dalis), kurių apdraustasis negauna dėl turto sugadinimo ar praradimo dėl draudžiamojo įvykio.

Draudimo kompensacija reiškia dalinį nuostolių atlyginimą. Draudimo išmoka negali viršyti draudėjo ar trečiojo asmens apdraustam turtui padarytos žalos dydžio, jeigu draudimo sutartyje nėra numatyta mokėti tam tikro dydžio draudimo išmoką.

Draudiko prievolių mokėti draudimo išmoką atsiradimo pagrindas yra apdraustojo turto sugadinimo, sunaikinimo ar praradimo tam tikrų ekonominių ir teisinių pasekmių buvimas, t.y. nuostolių buvimas.

Draudimo suma - draudimo sutartyje ar įstatymų nustatyta pinigų suma, už kurią buvo apdraustas materialines vertybes... Draudimo sumos ribose, įvykus draudžiamajam įvykiui, draudikas privalo išmokėti. Didžiausia draudimo sumos suma yra nustatyta įstatyme: ji negali viršyti tikrosios (draudimo) turto vertės sutarties sudarymo metu. Draudimo suma neturi viršyti draudimo objekto draudimo vertės.

Draudžiant turtą, draudimo suma nustatoma ir derinama draudimo sutartimi.

Jeigu draudimo suma atitinka draudimo vertę, tuomet turtas laikomas apdraustas visa apimtimi, o nuostoliai atlyginami visiškai. Jei draudimo suma yra mažesnė už draudimo vertę, tada draudimo išmoka išmokama draudimo sumos ribose.

• pakeitimo kaina, tai yra suma, reikalinga naujam panašaus tipo ir kokybės objektui įsigyti ar pagaminti;
• faktinė (likutinė) vertė, t.y. atkūrimo vertė atėmus nusidėvėjimo sąnaudas;
• rinkos vertė, t.y. objekto pardavimo kaina.

Prekių, žaliavų, medžiagų draudiminė vertė, gatavų gaminių nustatomi pagal sumą, reikalingą jiems įsigyti.

Jeigu draudimo suma yra didesnė už draudimo vertę, tuomet draudikas privalo pareikalauti nedelsiant sumažinti draudimo sumą iki draudimo vertės sumos atitinkamai proporcingai sumažinant draudimo įmoką. Pagal įstatymą draudimo sutartis pripažįstama negaliojančia toje draudimo sumos dalyje, kuri viršija tikrąją turto vertę sutarties sudarymo metu. Tokiu atveju per daug sumokėta draudimo įmokos dalis negrąžinama.

Jeigu paaiškėja, kad per didelė draudimo suma yra apdraustojo apgaulės rezultatas, draudikas turi teisę reikalauti pripažinti sutartį negaliojančia ir atlyginti jam padarytus nuostolius, kurių suma viršija jo gautos draudimo įmokos dydžio.

Draudimo kompensacija- sumokėta suma nuo draudimo fondasžalai atlyginti draudžiant turtą ir draudžiant apdraustojo civilinę atsakomybę už turtinę žalą tretiesiems asmenims. Draudimo išmoka gali būti lygi arba mažesnė už draudimo sumą, atsižvelgiant į konkrečias draudžiamojo įvykio aplinkybes ir draudimo sutarties sąlygas.

Draudimo išmokos mokėjimo pagrindas yra derintojo nuomonė apie draudžiamojo įvykio faktą ir aplinkybes.

Reguliatorius- fizinis ar juridinis asmuo, atstovaujantis draudimo įmonės interesams sprendžiant klausimus, susijusius su draudėjo pareikštų reikalavimų, susijusių su draudiminiu įvykiu, patenkinimu. Derintojas siekia susitarti su draudėju dėl mokėtinos draudimo išmokos dydžio pagal draudiko įsipareigojimus pagal jo sudarytą draudimo sutartį.

• ar įvyko draudiminis įvykis;
• draudėjo dalyvavimas įvykus draudžiamajam įvykiui;
• žalos pobūdis ir dydis;
• draudžiamojo įvykio priežastys ir sąlygos;
• aplinkybių buvimas ar nebuvimas pretenzija arba šalių prieštaravimai.

Yra keturi žalos atlyginimo būdai: kompensacija pinigais, remontas, keitimas, atnaujinimas.

Sutarties tekstas dažniausiai suteikia draudikui teisę pasirinkti vieną ar kitą žalos atlyginimo formą. Dažniausiai naudojamas pinigine forma... Tokiose draudimo rūšyse, kaip stiklo, automobilių ir nekilnojamojo turto draudimas, palanku naudoti „natūralias“ žalos atlyginimo formas.

Norėdamas gauti draudimo išmoką, klientas privalo per nurodytą laiką pareikšti pretenziją dėl draudžiamojo įvykio ir nustatyta forma... Draudžiamąjį įvykį būtina patvirtinti dokumentais. Tam reikalingi dokumentai iš kompetentingos institucijos(Valstybinės priešgaisrinės inspekcijos, techninės priežiūros, atitinkamos avarinės tarnybos išvada, eksperto išvada, nutarimas iškelti baudžiamąją bylą, teismo sprendimas ar nuosprendis ir kt.). Dokumentai patvirtina draudžiamojo įvykio buvimą, jo atsiradimo priežastis ir kaltą asmenį. Pareiga pateikti dokumentus tenka draudėjui.

• pretenzija yra padengimo metu;
• ieškovas yra faktinis draudėjas;
• įvykis draudžiamas pagal sutartį;
• draudėjas ėmėsi visų pagrįstų priemonių žalai sumažinti ir draudiminis įvykis nėra tyčinis;
• visi papildomos sąlygos sutartis;
• šiam draudiminiam įvykiui netaikomos jokios sutartyje nustatytos draudimo apsaugos išimtys;
• nuostoliui priskiriama vertė yra tikėtina.

Draudimo išmokos dydžio nustatymo pagrindas yra faktinė apdrausto turto vertė draudžiamojo įvykio dieną. Kiekvieno apdrausto objekto draudimo suma lyginama su jo faktine verte, o esant neatitikimui, taikomas proporcingumo principas.

• visiškai sunaikinus ar dingus visam apdraustam turtui - suma, lygi faktinei prarasto turto vertei draudžiamojo įvykio dieną, atėmus likusio likučio, tinkamo naudoti, vertę, bet ne didesnę už draudimo sumą. ;
• apdrausto turto sugadinimo atveju - restauravimo (remonto) išlaidų dydžio kainomis, galiojančiomis draudžiamojo įvykio dieną, neviršijant draudimo sumos.

Visiškas turto praradimas įvyksta, jei atkūrimo išlaidos viršija faktinę draudimo objekto vertę prieš pat draudžiamąjį įvykį.

Į atkūrimo ir remonto išlaidas neįtraukiamos išlaidos, susijusios su apdraustojo objekto keitimu, pagerinimu, modernizavimu ar rekonstrukcija, pagalbiniu ar profilaktiniu remontu, taip pat kitos su draudžiamuoju įvykiu nesusijusios išlaidos.

Dvigubas draudimas- tai daugkartinio draudimo variantas iš kelių vienodų interesų draudikų nuo tų pačių rizikų, kai bendra draudimo suma viršija objekto draudimo vertę. Bendra draudimo išmokos suma negali viršyti draudėjo patirtų nuostolių sumos, nepriklausomai nuo įsigytų polisų skaičiaus. Išskiriamos daugkartinio ir dvigubo draudimo sąvokos. Daugkartinis, arba papildomas, draudimas vyksta, jeigu ta pati interesa yra apdrausta nuo to paties pavojaus per tą patį laikotarpį keliose draudimo įmonėse ir bendra draudimo suma pagal visas sutartis neviršija objekto draudimo vertės. Pakartotinis draudimas įstatymų nedraudžiamas.

Jeigu dvigubo draudimo faktas buvo nustatytas prieš įvykstant draudžiamajam įvykiui, bendra draudimo suma pagal sutartis turi būti patikslinta ir neviršyti draudimo vertės. Tokiu atveju apdraustasis gali reikalauti, kad vėliau sudarytos sutarties draudimo suma būtų sumažinta atitinkamai sumažinant draudimo įmoką. Permokėta draudimo įmokos dalis negrąžinama.

Jei dvigubo draudimo faktas buvo nustatytas įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimas negalioja toje visos draudimo sumos dalyje, kuri viršija draudimo vertę. Draudikai privalo išmokėti draudėjui draudimo išmoką, kurios bendra suma neturi viršyti žalos dydžio. Kiekvieno iš draudikų mokėtina draudimo išmokos suma mažinama proporcingai pradinės draudimo sumos pagal sutartį sumažėjimui.

Draudimo taisyklėse nurodyta, kad draudėjas privalo informuoti draudiką apie visas draudimo sutartis, sudarytas dėl apdrausto turto su kitomis draudimo bendrovėmis. Prašyme apsidrausti draudėjas atsako į šį klausimą.

Ši nuostata gali būti įtraukta į draudimo sutarties tekstą. Papildomai nurodyta, kad paaiškėjus dvigubo draudimo faktui, draudimo bendrovė atleidžiama nuo prievolės mokėti draudimo išmoką pagal šią sutartį.

Rusijos Federacijoje, esant dvigubam draudimui, draudikai atsako neviršijant apdraustų interesų draudimo vertės ir kiekvienas iš jų atsako proporcingai draudimo sumai pagal sudarytą draudimo sutartį.

Draudimo atsakomybės sistemos

Nuostolių draudimo išmokos dydis, sąlygos ir būdas draudžiant turtą priklauso nuo draudimo atsakomybės sistemos.

Draudimo atsakomybės sistema nustato apdrausto turto draudimo sumos ir faktinių nuostolių santykį, tai yra atsiradusios žalos atlyginimo laipsnį.

Taikomos šios draudimo atsakomybės sistemos:

1. tikroji vertybių sistema;
2. proporcingos atsakomybės sistema;
3. pirmoji rizikos sistema;
4. trupmeninių dalių sistema;
5. pakeitimo išlaidų sistema;
6. galutinės atsakomybės sistema.

1. Kada draudimas faktine turto verte draudimo išmokos dydis nustatomas kaip tikroji turto vertė sutarties sudarymo dieną.

Draudimo išmoka lygi žalos dydžiui. Čia apdraustos visos palūkanos.

Pavyzdys... Draudimo objekto kaina yra 5 milijonai rublių. Dėl gaisro buvo prarastas turtas, t.y. apdraustojo nuostoliai siekė 5 mln. Draudimo išmokos suma taip pat siekė 5 milijonus rublių.

2. Proporcingas civilinės atsakomybės draudimas reiškia nepilną objekto vertės draudimą.

Draudimo išmokos dydis pagal šią sistemą nustatomas pagal formulę

• SV - draudimo išmokos suma, rubliai;
• CC - draudimo suma pagal sutartį, rubliai;
• CO – draudimo objekto sąmata, rubliai.

Pavyzdys... Draudimo objekto kaina yra 10 milijonų rublių, draudimo suma - 5 milijonai rublių. Apdraustojo nuostoliai dėl objekto sugadinimo - 4 milijonai rublių. Draudimo kompensacijos suma bus: 5 * 4/10 = 2 milijonai rublių.

Draudimo pagal proporcinės atsakomybės sistemą atveju pasireiškia draudėjo dalyvavimas atlyginant žalą, tai yra, draudėjas prisiima dalį rizikos. Kuo daugiau žalos atlyginimo rizikuoja draudėjas, tuo mažesnis draudimo išmokos laipsnis. Kitaip tariant, čia apdraustos dalinės palūkanos.

3. Pirmasis rizikos draudimas numato išmokėti draudimo išmoką žalos dydžio, bet draudimo sumos ribose. Pagal šią sistemą visa žala draudimo suma (pirmoji rizika) yra visiškai atlyginama.

Žala, viršijanti draudimo sumą (antra rizika), neatlyginama.

Pavyzdys... Automobilis apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 50 milijonų rublių. Dėl avarijos automobiliui padaryta žala siekė 30 milijonų rublių. Draudimo išmoka sumokama 30 mln. RUB.

Pavyzdys... Turtas yra apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 40 milijonų rublių suma. Draudimo išmoka išmokama suma
40 milijonų rublių

4. Kada dalinis draudimas nustatomos dvi draudimo sumos:

• draudimo suma;
• demonstratyvi vertė.

Draudėjas paprastai gauna rizikos draudimą, išreikštą dalimis arba procentais, už dideles išlaidas. Draudiko atsakomybę riboja trupmeninės dalies dydis, todėl draudimo suma bus mažesnė už jos demonstruojamą vertę. Draudimo išmoka lygi žalai, bet negali būti didesnė už draudimo sumą.

Tuo atveju, kai orientacinė vertė lygi faktinei objekto vertei, draudimas pagal trupmeninės dalies sistemą atitinka pirmosios rizikos draudimą.

Jei tariama vertė mažesnė už tikrąją, draudimo išmoka apskaičiuojama pagal formulę

• SV - draudimo kompensacija, rubliai;
• P - demonstracinės išlaidos, rubliai;
• Y – faktinė žalos suma rubliais;
• CO - draudimo objekto išlaidų sąmata, rubliai.

Pavyzdys... Nurodoma apdrausto turto vertė 4 milijonai rublių, tikroji vertė yra 6 milijonai rublių. Dėl vagystės padaryta 5 milijonų rublių žala. Draudimo išmoka mokama 3,3 milijono rublių.

5. Atkuriamosios vertės draudimas reiškia, kad objekto draudimo išmoka lygi atitinkamos rūšies naujo turto kainai. Turto nusidėvėjimas neįskaičiuotas.

Atkuriamosios vertės draudimas atitinka draudimo apsaugos išsamumo principą.

6. Ribotos civilinės atsakomybės draudimas reiškia, kad yra tam tikra draudimo išmokos dydžio riba. Taikant šią apsaugos sistemą, atlygintos žalos dydis nustatomas kaip skirtumas tarp iš anksto nustatytos ribos ir pasiektas lygis pajamos. Rimtos civilinės atsakomybės draudimas dažniausiai naudojamas didelės rizikos draudimui, taip pat pajamų draudimui. Jeigu dėl draudžiamojo įvykio draudėjo pajamų lygis yra mažesnis už nustatytą limitą, tai skirtumas tarp limito ir faktiškai gautų pajamų yra kompensuojamas.

• pasėlių draudimo sutartys sudaromos ne trumpesniam kaip 5 metų laikotarpiui;
• draudimo vertė nustatoma kasmet, atsižvelgiant į pasėtą plotą, per pastaruosius 5 metus vyravusį derlių ir prognozuojamą rinkos kaina atitinkamų metų pasėliai, o draudimo suma – 70 procentų draudimo vertės;
• žemės ūkio pasėlių draudimo draudimo įmokų tarifai nustatomi 5 metams, atsižvelgiant į vyraujančius žemės ūkio augalų derliaus svyravimus kasmet, priklausomai nuo oro ir kitų gamtos sąlygų;
• draudimo įmokų perviršio, viršijančio draudimo išmokos sumą už užtikrintą asmenį valstybės paramažemės ūkio pasėlių draudimas (atsižvelgiant į draudimo veiklos vykdymo kaštus) lieka visiškai draudikų dispozicijoje ir yra naudojamas tik draudimo išmokoms išmokėti žemės ūkio gamintojams vėlesniais metais, jei einamųjų metų išmokų nepakanka.

Kompensuojant pasėlių nuostolius, laikoma, kad 30% (t. y. virš 70%) jo nuostoliai nėra susiję su draudiminiu įvykiu, o yra apdraustojo gamybos technologijos pažeidimas.

Pavyzdys... Vidutinė morkų derliaus kaina palyginamosiomis kainomis buvo 320 tūkstančių rublių. nuo 1 hektaro. Tikrasis derlius yra 290 tūkstančių rublių. Žala atlyginama 70 proc. Paskaičiuokime nuostolius nuo derliaus: 320 - 290 = 30 tūkstančių rublių. Taigi draudimo išmokos suma yra 21 tūkstantis rublių. nuo 1 hektaro.

Draudimo sutartyje gali būti įrašyti įvairūs punktai ir sąlygos, kurios vadinamos sąlyga(lot. clausula – išvada). Vienas iš jų yra.

Piliečių turto draudimas

Draudimo sąlygos viename polise sujungia gaisro, vagystės, stichinių nelaimių, nelaimingų atsitikimų, vandens prasiskverbimo iš kitų patalpų, trečiųjų asmenų ir kitų tyčinių neteisėtų veiksmų, lemiančių žūtį ar dalinį turto praradimą, rizikas. Šioms draudimo sutartims taikomos standartinės draudimo išimtys, būdingos visoms turto draudimo rūšims.

Draudimo įkainiai skaičiuojami kiekvienai rizikai atskirai, tada išskaičiuojama bendra norma, atsižvelgiant į sąlygas „nuo visų rizikų“, kurios galioja sutarties galiojimo metu.

Paskirstyti trys draudimo objektų grupės, į kurią skirstoma piliečių nuosavybė: pastatai; butai, priklausantys piliečiams dešinėje Privatus turtas; namų nuosavybė. Draudėjais gali būti namų, butų ir pagalbinių pastatų savininkai, atsakingi nuomininkai, gyvenamųjų patalpų nuomininkai ir nuomininkai.

Pastato draudžiamoji vertė nustatoma pagal jo atkūrimo vertę to meto kainomis, atsižvelgiant į nusidėvėjimo dydį. Kaina privatizuotas butas apskaičiuojama visa pakeitimo kaina, apskaičiuota remiantis jos bendro ploto ir šiame regione vyraujančių vidutinių išlaidų kvadratinis metras plotas.

Namo turtu draudime laikomi namų apyvokos daiktai, namų apyvokos daiktai ir vartojimo prekės, skirtos naudoti asmeninis namų ūkis siekiant patenkinti buitinius ir kultūrinius poreikius bei butų apdailos ir įrengimo elementus.

Yra dvi šios rūšies draudimo galimybės:

• pagal specialų susitarimą priimtas apdrausti: vertingas ir brangus turtas; kolekcijos, paveikslai, antikvariniai daiktai; Transporto priemonių atsarginės dalys, dalys ir priedai;
• įjungta bendras susitarimas , kuriame yra apdraustas visų rūšių namų valdos turtas, išskyrus tą, kuris yra sudarytas specialia sutartimi, taip pat būsto apdailos ir įrengimo elementai.

Draudimo sumos nustatomos pagal šalių susitarimo faktinę turto vertę sutarties sudarymo metu.

• sutartyje turi būti nurodytas adresas arba teritorija, kurioje objektas laikomas apdraustu;
• gyvenamojo turto draudimo sutartys sudaromos vienerių metų laikotarpiui, būsto turtas gali būti apdraustas nuo vieno mėnesio iki trejų metų laikotarpiui;
• draudimo suma draudimo sutarties galiojimo metu gali būti koreguojama draudėjo pageidavimu, atsižvelgiant į infliacijos lygį (draudimo sumos padidėjimą arba draudimo sumos nustatymą doleriais, sumokėjus kompensaciją rubliai);
• draudėjams yra siūloma nuolaidų ir lengvatų sistema, kurią galima jungti į tris pagrindines grupes: nuolaidos draudimui nenutrūkstamu, nuolatinio draudimo išmokos, nuolaidos tam tikroms klientų kategorijoms (pensininkams, neįgaliesiems ir kt.) (1 priedas) .

Juridinio asmens turto draudimas

• pastatai, statiniai, nebaigti statyti objektai kapitalinė statyba, transporto priemonės, mašinos, įrengimai, inventorius, inventoriniai daiktai ir kitas įmonėms ir organizacijoms priklausantis turtas (pagrindinė draudimo sutartis);
• organizacijų priimtas pavedimui, saugojimui, perdirbimui, remontui, transportavimui ir pan. turtas (papildoma draudimo sutartis);
• ūkiniai gyvūnai, kailiniai gyvūnai, triušiai, naminiai paukščiai ir bičių šeimos;
• pasėlių derlius (išskyrus natūralius šienainius).

Pagrindinė sutartis taikoma draudėjui priklausančiam turtui (išskyrus gyvulius ir pasėlius). Autorius papildomas susitarimas apdraustasis iš kitų organizacijų ir gyventojų priimtas ir draudimo prašyme nurodytas turtas yra apdraustas.

Papildoma draudimo sutartis gali būti sudaroma tik esant pagrindinei, todėl ji vadinama papildoma. Jo galiojimo laikas neviršija pagrindinio termino.

Neapmokestinama verslo mediena, malkos kirtavietėse ir plaukimo plaustais metu, jūrų ir žvejybos laivai plaukiant maršrutuose, dokumentai, brėžiniai, pinigai ir vertybiniai popieriai.

Įmonei priklausančio turto draudimo sutartis gali būti sudaroma visa jo verte arba tam tikra šios vertės dalimi (procentais), bet ne mažiau kaip 50 proc. Knygos vertė nuosavybė.

Pastato draudimo sutartis sudaroma ne mažesne kaip skolos už jų statybai paskolas likutis.

• buhalterinė vertė, bet ne didesnė už atkūrimo vertę jos sunaikinimo dieną (ilgalaikiam turtui įvertinti);
• faktinė kaina vidutinėje rinkoje, pardavimo kainos ir kainos savos gamybos(apyvartinių lėšų įvertinimui);
• apie faktiškai patirtas materialinių ir darbo išteklių išlaidas draudžiamojo įvykio metu (nebaigtai statybai įvertinti); už turto priėmimo dokumentuose nurodytą kainą (iš kitų organizacijų ir gyventojų priimto turto įvertinimą atiduoti, saugoti, perdirbti, remontuoti, transportuoti ir pan.).

Turto draudimas yra apdraustas mirties ar žalos atveju, kilus gaisrui, žaibo iškrovai, sprogimui, potvyniui, žemės drebėjimui, grunto nusėdimui, audrai, uraganui, liūčiai, krušai, griūtims, nuošliaužoms, požeminių vandenų poveikiui, purvo srautams ir avarijoms. , įskaitant transporto priemones, šildymo, vandentiekio ir kanalizacijos sistemas, taip pat neteisėtus trečiųjų asmenų veiksmus.

Įmonių turto draudimo įkainiai diferencijuojami pagal apdraustojo priklausomybę ūkio šakai. Sumažinti tarifai taikomas nuo 0,10 iki 0,15 proc., jei įmonė apdraudžia visą savo turtą, tačiau jeigu apdrausta tik dalis turto (atrankinis draudimas), tai mokėjimo įkainiai ženkliai išauga. Turto draudimas nuo įsilaužimo (plėšimo) ir transporto priemonių nuo vagysčių taikomas specialiu tarifu. Labiausiai aukšti statymai numatytos išmokos už technikos, įrangos ir kito turto draudimą už eksperimentinių ar tiriamųjų darbų laikotarpį.

Įmonėms, kurios visą turtą apdraudė 3-5 metus ir ilgiau ir negavo draudimo išmokos, draudimo įmokų sumažinama taikant sumą, atitinkančią lūžio laikotarpio trukmę. Nuolaidos taikomos turtui, kuris atitinka norminiuose ir techniniuose dokumentuose nustatytus gaisrinės saugos reikalavimus.

Draudžiant turtą laikotarpiui iki 9 mėnesių, įmokos už kiekvieną mėnesį skaičiuojamos po 10 proc. metinė norma, o draudimui 10-11 mėnesių - metinio tarifo dydžio.

Draudimo išmoka mokama už visą prarastą ar sugadintą turtą, taip pat ir už turtą, kurį draudėjas gavo sutarties galiojimo laikotarpiu, neatsižvelgiant į turto buvimo vietą mirties ar sugadinimo metu. Vežimo metu praradus ar sugadinus apdraustą turtą, draudimo išmoka išmokama tuo atveju, jei vežėjo atsakomybė už krovinio praradimą ar sugadinimą nėra nustatyta teisės aktuose ar vežimo sutartyje.

Draudimo išmoka mokama už iš kitų organizacijų ir gyventojų priimtą turtą, jo žūties ir sugadinimo atveju tik draudimo prašyme nurodytose vietose (parduotuvėse, sandėliuose, dirbtuvėse ir kt.), taip pat šio gabenimo metu. turtą, išskyrus atvejus, kai atsakingas vežėjas.

Apdraustajam atlyginamos išlaidos, susijusios su turto gelbėjimu, siekiant išvengti ir sumažinti žalą įvykus stichinei nelaimei ar avarijai (turto perkėlimas į saugią vietą, vandens išsiurbimas ir pan.), taip pat apdrausto turto atvežimas. tvarka po stichinės nelaimės (valymas, rūšiavimas, džiovinimas ir pan.).

• pastatai, statiniai, perdavimo įrenginiai, jėgos, darbininkai ir kitos mašinos, transporto priemonės, įranga, žvejybos laivai, žvejybos įrankiai, inventorius, gaminiai, žaliavos, medžiagos, daugiamečiai sodinukai;
• ūkio gyvūnai, naminiai paukščiai, triušiai, kailiniai gyvūnai ir bičių šeimos;
• žemės ūkio pasėliai (išskyrus šieną).

Žemės ūkio paskirties ilgalaikio ir apyvartinio turto draudiminiai įvykiai yra: mirtis arba žala dėl potvynių, audrų, uraganų, liūčių, krušos, nuošliaužų, nuošliaužų, požeminio vandens poveikio, purvo srovių, žaibo smūgių, žemės drebėjimų, nusėdimų, gaisrų, sprogimai ir nelaimingi atsitikimai bei daugiamečiai sodinimai – jiems mirus dėl aukščiau išvardytų nelaimių, taip pat dėl ​​sausros, šalčio, ligų ir augalų kenkėjų. Taip pat staigi grėsmė turtui, dėl ko būtina jį išardyti ir perkelti į naują vietą. Žvejybos, transporto ir kitų eksploatuojamų laivų bei žvejybos įrankių draudiminiais įvykiais laikoma žūtis arba žala dėl audros, uragano, audros, rūko, potvynio, gaisro, žaibo iškrovimo, sprogimo, avarijos, ledo apgadinimo, taip pat nuostolių. dėl stichinių nelaimių dingę arba užblokuoti laivai.

Nagrinėjamos verslumo rizikos draudimo sutarties koreliacijos su kitomis draudimo sutartimis (turto ir atsakomybės) problemos. Nagrinėjama aktuali ir prieštaringa tema apie nagrinėjamos draudimo rūšies ypatybes.

Šis straipsnis buvo nukopijuotas iš https://www.website

Žurnalo puslapiai: 64-67

R.R. Pospelovas,

aspirantas, Tolimųjų Rytų federalinio universiteto Teisės fakulteto Civilinės ir verslo teisės katedros asistentas, Rusija, Vladivostokas [apsaugotas el. paštas]

Nagrinėjamos verslumo rizikos draudimo sutarties koreliacijos su kitomis draudimo sutartimis (turto ir atsakomybės) problemos. Nagrinėjama aktuali ir prieštaringa tema apie nagrinėjamos draudimo rūšies ypatybes.

Raktažodžiai: verslumo rizika, teisė, draudimo verslas, turtas, palūkanos, draudimas.

Pagal Civilinį kodeksą Rusijos Federacija 1996 (toliau – Rusijos Federacijos civilinis kodeksas) ir 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymu Nr. 4015-I „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (toliau – Rusijos Federacijos draudimo verslo organizavimo įstatymas). draudimo verslas) Rusijos teisės aktai veikia su trijų rūšių turto draudimu: turto, civilinės atsakomybės, verslo rizikos.

Turto draudimo teisinis skirstymas liudija verslo rizikos draudimo sutarties, taigi ir atitinkamo draudimo objekto, nepriklausomumą. Tačiau ne visi mokslininkai sutinka su paskirta turto draudimo sistema.

I.T. Balabanovas, L.I. Korčevskaja ir K.E. Turbina, L.N. Kločenko ir K.I. Pylovas turto draudime išskiria tik turto ir civilinės atsakomybės draudimą, neminėdamas verslo rizikos draudimo sutarties. Kaip argumentą mokslininkai nurodo, kad nėra pagrindo verslumo riziką laikyti savarankišku draudimo objektu.

Kokia tokio dviprasmiško požiūrio į verslumo riziką priežastis? Norint atsakyti į šį klausimą, reikėtų remtis turto draudimo teisinio klasifikavimo kriterijais.

Kaip teisingai nurodo N. A.. Chigasov, klasifikuodami mokslininkai naudoja skirtingus kriterijus, dažnai net kelis. Labiausiai paplitęs požiūris yra būtinybė atskirti draudimo šaką priklausomai nuo draudimo objekto ir draudimo įsipareigojimų dydžio.

Kaip išplaukia iš str. Draudimo verslo organizavimo įstatymo 4 str., draudimo objektas visada yra turtiniai interesai. Tuo pačiu metu pati interesų kategorija atrodo gana miglota. Draudimo taisyklėse plačiai paplitę formuluotės, kaip „draudėjo turtiniai interesai, susiję su...“ pagal sutartį yra draudžiami, iš esmės nieko neatskleidžia. Tiek draudikui, tiek draudėjui svarbu, ko būtent draudėjas turi teisę reikalauti įvykus draudžiamajam įvykiui, kuriame išreiškiami šalių įsipareigojimai. Kitaip tariant, verslininkas norėtų daugiau sužinoti ne apie abstrakčias kategorijas (suinteresuotumas užtikrinti turto saugą), o apie tikrąjį draudimo sutarties turinį (kokia yra draudimo rizika, kokius nuostolius ir kokia apimtimi dengia draudimo sutartis). draudimo išmoką). Būtent šie klausimai domina draudimo teisinių santykių šalis. Todėl analizuojant draudimo rūšis siūlome vadovautis ne tik turtinių palūkanų kriterijumi, o kriterijų „draudžiamieji interesai – draudiminis įvykis – draudimo išmoka“ deriniu.

Išanalizuokime turto draudimo rūšis, siekdami nustatyti verslumo rizikos draudimo ypatumus.

Nagrinėjant turto draudimą, visų pirma, reikėtų atkreipti dėmesį į dvigubą draudžiamojo intereso apibrėžimą šios draudimo rūšies atžvilgiu. Pagal 2 straipsnio 2 dalį. Draudimo verslo organizavimo įstatymo 4 straipsnyje nustatyta, kad turto draudimo srityje „užtikrinami turtiniai interesai, susiję su turto valdymu, naudojimu ir disponavimu“. Pagal 2 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 929 straipsniu, apdraustasis interesas yra tam tikro turto praradimo (sunaikinimo), trūkumo ar sugadinimo rizika. Atkreipiamas dėmesys į tai, kad įstatyme yra „draudimo interesų“ ir „turtinių palūkanų“ kategorijų, kurias būtina atskirti. Turtiniai interesai pagal pažodinį teisės viršenybės aiškinimą gali būti apibrėžiami kaip noras turėti ir įgyvendinti nuosavybės teisių turėtojo įgaliojimus. Draudimo palūkanos pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą iš esmės koreliuoja su dingimo / neigiamo turto būklės pasikeitimo rizika. Iš dviejų nagrinėjamų kategorijų ryšio darytina išvada, kad apdraustasis interesas yra skirtas turto teisių turėtojo galioms apginti, tai yra turtinio intereso apsaugai. Vadinasi, draudimo palūkanos visada yra antrinės (išvestos) iš turtinių palūkanų. Šią išvadą pagrindžia įstatymai, kadangi vadovaujantis BPK 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 920 straipsnis „Turto draudimo sutartis, sudaryta nesant apdraustojo ar naudos gavėjo intereso išsaugoti apdraustą turtą, negalioja“. Draudimo intereso išskyrimo teisės aktuose tikslingumas, esant turtiniam interesui, mūsų nuomone, abejotinas. Skirtingas iš esmės to paties apdraustojo intereso apibrėžimas Rusijos Federacijos civiliniame kodekse ir specialiuose draudimo teisės aktuose neišvengiamai lemia skirtingą atitinkamų kategorijų turinį.

Pirmuoju atveju (draudžiamasis interesas) draudėjas nori apsisaugoti nuo kliūčių ir (ar) negalėjimo įgyvendinti savo įgaliojimų, susijusių su turtu, ir atitinkamai gauti atlyginimą už dėl tokių kliūčių padarytus nuostolius.

Antruoju atveju (turtinės palūkanos) vaizdas kitoks: draudimo išmokos pagrindas bus nuostolių atsiradimas dėl tam tikro turto praradimo (sunaikinimo), trūkumo ar sugadinimo.

Panašu, kad pirmuoju atveju nuostoliai apibrėžiami daug plačiau: turtas negali būti sugadintas ar prarastas, tačiau atskirų įgaliojimų turto atžvilgiu įgyvendinti negalima. Ryškus pavyzdys – neigiamo pobūdžio reikalavimas: žmogus nuomojasi sandėlį, kuris iš visų pusių yra iškastas dėl renovacijos darbai, tai yra, prieiga prie jos yra ribota. Šiuo atveju sandėlis nėra sugadintas. Tai yra formaliai sandėlio savininko turtinis interesas nepažeistas. Tačiau asmuo negali parduoti prekių sandėlyje, nes jam atimta prieiga (naudojimosi teisė) į sandėlį. Tokia rizika gali būti vertinama kaip rizika negauti laukiamo pelno.

Taigi, priklausomai nuo intereso pavadinimo ir įvairių teisės aktų požiūrio į jo turinį, vieną situaciją galime kvalifikuoti arba kaip draudžiamojo įvykio įvykį, arba kaip jo neįvykimą.

Šia prasme būtų neteisinga turto draudimą suprasti kaip draudėjo siekį iki minimumo sumažinti neigiamas tik turto sugadinimo ir (ar) praradimo pasekmes. Priešingai, Draudimo verslo organizavimo įstatymas leidžia išvesti, mūsų nuomone, praktiškesnį ir apdraustojo interesus atitinkantį nuostolių apibrėžimą – bet kokias neigiamas pasekmes, kylančias dėl apribojimo ir (ar) atėmimo. savininko (savininko) įgaliojimai, susiję su turtu, yra apdrausti.

Pastarojo turto draudimo aiškinimo pasirinkimą patvirtina ir nuosavybės apibrėžimas, apimantis ne tik tikruosius materialaus pasaulio objektus (daiktus tikrąja prasme), bet ir nuosavybės teisės ir įsipareigojimai. Šiuo atžvilgiu būtų labai neteisinga kalbėti, pavyzdžiui, apie teisės gauti dividendus už akciją arba išimtinės teisės į komercinį pavadinimą trūkumą ar sugadinimą.

Civilinės atsakomybės draudimas taip pat traktuojamas skirtingai. Draudimo verslo organizavimo įstatymas reglamentuoja pareigą atlyginti draudėjo padarytą žalą kitiems asmenims. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas mums bendrai nurodo apie apdraustojo atsakomybės riziką. Praktikoje pirmuoju atveju draudėjas perkelia draudikui pareigą atlyginti žalą (bet ne nuostolius). Ar tikrai šiuo atveju kalbama apie civilinės atsakomybės draudimą? Atrodo, kad ne. Žalos atlyginimas savaime kyla iš jos padarymo fakto, dėl kurio Pagrindinė taisyklė viena iš būtinų prievolei atsirasti sąlygų. Tai yra, asmuo gali nekaltai arba teisėtai pakenkti aukai. Arba kaltininkas neatitinka atsakomybės už atsakomybę kriterijų (nedidelis). Įdomu tai, kad visais šiais atvejais buvo padaryta žala, kuri, remiantis pažodiniu Draudimo verslo organizavimo įstatymo aiškinimu, turi būti atlyginta. Kartu minėti žalos sukėlėjai ne visada atitinka patraukimo atsakomybėn sąlygas. O jei atsakomybės nėra, nėra pagrindo mokėti draudimo išmoką.

Atsakomybės draudimo, kaip specialaus draudimo intereso, formuluotė Rusijos Federacijos civiliniame kodekse, priešingai nei turto draudimo interesų formuluotė, atrodo priimtinesnė. Šiuo atveju reikėtų kalbėti apie draudiko nuostolių, padarytų dėl neteisėtai kalto draudėjo, atlyginimą, esant priežastiniam ryšiui tarp pažeidimo ir nuostolių. Kaip žinia, atsakomybė pagal savo teisinę prigimtį kyla dėl nusikaltimo padarymo ir turi neigiamą papildomą kaltininko pobūdį. Civilinių teisinių santykių prasme neigiamos pasekmės praktiškai visada išreiškiamos įpareigojimu perleisti kaltininko turtą nukentėjusiojo naudai (bauda, ​​netesybos, moralinės žalos atlyginimas ir kt.). Todėl asmuo, drauddamas atsakomybę, bendrąja prasme iki minimumo sumažina pačią savo turto atidalijimo ar dydžio sumažinimo galimybę, kuri gali atsirasti dėl tokio asmens neteisėto elgesio. Visai teisėta bus tokia išvada: pagal civilinės atsakomybės draudimo sutartį tam tikra prasme yra apdraustas ir turtas.

Tačiau, palyginti su atsakomybe, turtas yra draudžiamas nepriklausomai nuo draudžiamojo įvykio teisėtumo ar neteisėtumo. Turto apdraustasis baiminasi neigiamų pasekmių dėl žalos padarymo, kurią jam gali sukelti bet kuris asmuo dėl apdraustojo teisių, susijusių su turtu, pažeidimo. Civilinės atsakomybės draudime situacija yra tarsi veidrodinis turto draudimo vaizdas: asmuo nenori savarankiškai prisiimti prievolės atlyginti žalą, kuri pati gali sukelti neribotą skaičių asmenų.

Pereikime prie verslumo rizikos analizės. Jo apibrėžimas yra sudėtingas ir dviprasmiškas (verslumo rizikos kategorijos apibrėžimo klausimas išsamiai aptariamas kitame darbe, todėl šiame straipsnyje neatskleidžiamas). Pagal verslumo rizika suprantame riziką, kad versle susiklostys aplinkybės, galinčios turėti įtakos laukiamo pelno dydžiui. Tada draudiminis įvykis turėtų būti pripažintas neigiamomis verslo pasekmėmis – skirtumo tarp tikėtino ir realiai gauto mažesnio pelno. Tuo pačiu verslininko rizika tiesiogiai įtakoja gaunamo pelno dydį. Skirtingai nuo turto draudimo, verslo rizikos draudimui būdingas visos apdraustojo veiklos orientavimas į sistemingą pelną. Draudžiant turtą pagrindinis draudėjo interesas yra išlaikyti turtą tokios būklės, kokios jis yra (tai yra, užtikrinti statinę padėtį). Verslininkui ši pozicija neįdomi. Jo tikslas – sistemingas naudos iš turto gavimas, t.y., iš esmės – turto dydžio didinimas. Kitaip tariant, jei turto draudime yra apdrausta tai, kas jau yra draudimo sutarties sudarymo metu, tai draudžiant verslo riziką dažnai kalbama apie dar neegzistuojančio turto gavimą, tačiau potencialiai galima gauti turtą (pelną). Ar šiuo atveju galima adekvačiai susieti galimybės negauti neegzistuojančio turto draudimą su esamo turto draudimu, kaip siekį sumažinti neigiamas pasekmes, kylančias dėl savininko apribojimo ir (ar) atėmimo? savininko) įgaliojimus, susijusius su turtu? Atrodo, kad ne. Verslininko teisių į turtą, naudojamą verslui vykdyti, niekas neriboja. Priešingai, jis turi veiksmų laisvę įstatymo rėmuose. Be to, jo teisė gauti pelną neatitinka jokios pareigos šį pelną suteikti (suteikti). Šiuo atveju visiškai galima kalbėti apie kategorijos „teisė į pelną“ veikimo neteisingumą. Kalbant apie turto draudimą klasikine prasme, nekyla abejonių dėl senovės teisinės aksiomos: turto savininkas turi teises į turtą, o tai atitinka bendroji pareiga kitus asmenis nepažeisti tokių savininko teisių.

Tačiau galima nesutikti su siūlomu verslo rizikos draudimo sutarties turinio aiškinimu. Akivaizdu, kad verslininkas vis dar negali nesinaudoti turtu versdamasis verslu: perka įrangą, turi teises į vertybinius popierius, reikalavimo teises ir pan. Be to, jis negali nenaudoti turto savininko įgaliojimų. Be to, pelno dydis dažnai priklauso nuo turto saugumo ir vientisumo. Pavyzdžiui, a priori sunaikinus kavos pasėlius, sumažės kavos kiekis parduodamų produktų ir dėl to gauto pelno dydis. Atitinkamai, apdrausdami riziką negauti laukiamo pelno, mes vis tiek apdraudžiame turtą.

Tačiau šios rūšies draudimo turtas ne visada egzistuoja sutarties sudarymo metu. Mūsų nuomone, nagrinėjamos draudimo rūšies ypatumas slypi būtent tame. Iš tiesų praktiškai mes, verslininkai, norime gauti tokio pelno, kokio norime ir tikimės jį gauti. Atitinkamai, mūsų apdraustas interesas yra tai, kad jei dėl kokių nors priežasčių nepavyko gauti norimo pelno, tai norėtume gauti kompensaciją skirtumo tarp faktinio ir prognozuojamo pelno forma. Šiuo atveju mums neįdomu, kodėl negavome norimo pelno - dėl gaisro sandėlyje ir visų prekių sunaikinimo, ar dėl to, kad negalėjome laiku pristatyti produkcijos sandorio šaliai ir buvome priversti sumokėti pastarojo naudai netesybas. Kitaip tariant, šiuo atveju iš esmės esame abstrahuojami nuo esamo (esamo) turto, nes esame suinteresuoti gauti naują turtą ateityje. Nuosavybės teisių turėtojo turtinis interesas peržengia įprastas savo ribas ir virsta versliniu interesu padidinti esamą nuosavybę.

Taigi, mes išnagrinėjome visas turto draudimo rūšis, pradedant ir lygindami jų turinį su turto draudimu. Bet kuri iš minėtų draudimo rūšių numato turto draudimą bendrąja prasme. Tačiau draudžiant verslumo riziką gali būti apdraustas ir sutarties sudarymo metu neapibrėžtas turtas, kurio galimybė atsiranda dėl verslinės veiklos vykdymo.

Tokia apdraustojo intereso verslo rizikos draudimo sutartyje specifika neleidžia sutikti su siūlymais verslo rizikos draudimą laikyti turto draudimo subsektoriumi.

Priešingu atveju civilinės atsakomybės draudimą būtų galima laikyti tam tikru turto draudimu, kurį išbandėme aukščiau. Draudimo skirstymo į rūšis kriterijai turėtų būti ne patogumas pagal naudojimo paskirtį, o doktrininių ir praktinių kriterijų „draudiminis interesas – draudiminis įvykis – draudimo išmoka“ derinys. Pagal visus šiuos kriterijus verslo rizikos draudimas su specifiniu interesu draudimo sistemoje kartu su turto draudimu ir civilinės atsakomybės draudimu pagrįstai užima savarankišką poziciją.

Bibliografija

1. Klochenko L.N., Pylov K.I. Draudimo teisės pagrindai: vadovėlis. pašalpa. - Jaroslavlis, 2002 m.

2. Pospelovas R.R. Ekonominis ir teisinis požiūris į verslumo rizikos apibrėžimą // Teisė ir ekonomika. 2013. Nr. 10. URL: http:// bazė. garant.ru/57629142/

3. Draudimas nuo A iki Z / red. L.I. Korčevskaja, K.E. Turbina. - M., 1996 m.

4. Čigasova N.A. Bendrieji draudimo klasifikavimo pagrindai ir principai // TISBI biuletenis. 2005. Nr.2.

Kas yra turto draudimas? Jei neturite savo turto, tuomet neturite ko bijoti. Tačiau dabar tokių žmonių yra labai mažai. Todėl atidžiai perskaitykite, kaip ir kur galite apdrausti savo būsto turtą.
Ši draudimo rūšis gyvuoja jau seniai, tikriausiai nuo tada, kai tik atsirado privati ​​nuosavybė. Net Sovietų Sąjungoje turto draudimas buvo gerai išvystytas, o dabar, privačios nuosavybės amžiuje, turto draudimo rinka sparčiai vystosi, ypač Rusijoje. Yra daug, kaip sakoma, rinkitės pagal skonį ir piniginės dydį.

Kaip apdraudžiate savo turtą? Kokį kilnojamąjį ar nekilnojamąjį turtą galima apdrausti.

Turite suprasti turto draudimo sąvoką. Tai yra apdraustojo (Jūsų) ir draudiko (draudimo organizacijos) santykių kompleksas, kai draudimo bendrovė Jums, savo klientui teikia įvairias draudimo paslaugas, įtvirtintas turto draudimo sutartyje. Jei kalbėtume apie materialinę dalį, draudimo principas yra žalos, kurią galite patirti įvykus sutartyje nurodytam draudiminiam įvykiui, atlyginimas. Kitaip tariant, jūs apdraudžiate įvairius galimus nelaimingus atsitikimus, kurie gali nutikti jūsų turtui arba, kaip sakoma, turto draudimo rizikas. Rizika suprantama kaip piliečių turto sunaikinimas, žūtis, sugadinimas ar praradimas dėl stichinių nelaimių (stichinės nelaimės – audra, uraganas, viesulas, potvynis, sninga ir kt.), nelaimingų atsitikimų ir kitų nepageidaujamų įvykių. Būsto turto draudimas nuo vagystės yra laikomas viena iš rizikų ir patenka į draudžiamojo įvykio apibrėžimą, jeigu tai nurodyta ir sutarta sutartyje.

Yra daug kitų turto draudimo nuo vagysčių rizikos. Šioje draudimo rūšyje yra daug įvairių daiktų, kuriuos galima apdrausti. Taigi šiuo metu nekilnojamojo turto draudimas yra labai populiarus. Populiarus piliečių namų ūkio turto (namų apyvokos daiktų) draudimas. Taip pat reikia atsiminti, kad ne visas jūsų turtas gali būti apdraustas. Taigi, rankraščiai, jūsų dokumentai (išskyrus vertingų popierių), augintiniai ir kai kurie kiti.

Tarkime, nuspręsite apdrausti namą ar automobilį, tai nesvarbu. Kaip tai padaryti. Viskas paprasta – einate į draudimo bendrovę, turinčią licenciją tokiai veiklai, rašote prašymą apdrausti turtą, kurį norite apdrausti, sudarote turto draudimo sutartį su draudimo organizacija. SVARBU! Prieš pasirašydami būtinai atidžiai perskaitykite sutartį dėl jos autentiškumo, klaidų ir dėmių, kad neapgautumėte (daugiau apie tai parašyta straipsnyje ""). Jei viskas bus tvarkoje, pasirašius čia, biure, Jums bus išduotas asmens turto draudimo liudijimas ir gyvenkite ramiai, nebijant, kad Jūsų automobilis ar turtas nukentės nuo stichinių nelaimių ar nuo trečiųjų asmenų veiksmų.

Pažymėtina, kad egzistuoja tam tikra turto draudimo klasifikacija: išskyrus savanoriškas draudimas nuosavybė taip pat yra privalomasis draudimas nuosavybė.

Kaip apskaičiuoti draudimo įmokų sumą už turto draudimą. Už ką galite gauti draudimo išmokas.

Norėdami sužinoti, kiek turėsite sumokėti per draudimo įmoką, turite žinoti tarifo dydį, kuris, savo ruožtu, priklauso nuo draudimo sumos metiniais terminais, kurių ribose draudimo bendrovė garantuoja apsidraudimą. draudimo išmokos, kurios yra numatytos turto draudimo sutartyje. Sutartyje nurodyta draudimo suma priklauso nuo kelių veiksnių, būtent:

• draudžiamo turto kaina;
• draudimo rizikų, kurias norite įtraukti į draudimo sutartį, skaičius;
• nustatytos franšizės prieinamumas ir dydis.

Turto draudimo taisyklės asmenys nustatyti, kokia yra turto, kurį nusprendėte apdrausti, draudimo vertė. Tai ne kas kita, kaip tikroji (faktinė) apdrausto turto vertė toje vietoje, kur jis yra Šis momentas(tai yra teritorija) sutarties sudarymo metu. O draudžiant komercinę riziką, draudimo verte laikoma nuostolių suma, kurią verslininkas patirtų įvykus draudžiamajam įvykiui. Suprantama kalba – tai negautos pajamos, kurias būtų buvę galima gauti vykdant komercinę veiklą įprastomis sąlygomis, jei nebūtų įvykęs draudiminis įvykis.

Kas gali būti laikoma žala (nuostoliu) turto draudime?

Draudimo atlyginimas nėra visiškas nuostolių atlyginimas. Draudimo išmoka negali būti didesnė už padarytą žalą, nebent draudimo sutartyje būtų numatytas kitoks išmokos dydis.

Turto draudimo žala yra:

• tam tikro (apdrausto) turto dabartinė vertė, atsižvelgiant į nusidėvėjimą, pagal rinkos vertė- jei sutarties dalykas yra sunaikintas arba pavogtas;
• vertės skirtumas tarp jo dabartinės vertės ir likutinė vertė(atsižvelgiant į kainos sumažėjimą, atsiradusį dėl įvykusio draudiminio įvykio) – jeigu sugadintas sutarties dalykas.

Asmens turto draudimo sąlygos.

Turto draudimo sąlygos gali būti labai įvairios. Jos priklauso nuo teritorinės ypatybės arba eksploatavimo sąlygų (pavyzdžiui, transporto priemonės). Pavyzdžiui, kai draudimas nėra kilnojamasis turtas(namas, kotedžas, sklypas), jei jis yra potvynių, nuošliaužų ir pan. vietose, draudimas nuo dirvožemio įdubimo, audrų, uraganų, liūčių bus visiškai tinkamas. Ir atitinkamai, draudimo įmokų bus daugiau.

Draudžiant kilnojamąjį turtą (automobilį, motociklą, lėktuvą, jachtą ir kt.), atsižvelgiama ir į transporto priemonių naudojimo sąlygas – ar draudėjas užsiima vežimu, krovinių pervežimu, kokioje teritorijoje ir pan. turi būti nurodyta draudimo sutartyje, kitu atveju draudimo išmoka nebus mokama.

Piliečių turto draudimo taisyklės.

Nusprendę apdrausti kilnojamąjį ar nekilnojamąjį turtą, tiesiog privalote žinoti fizinių asmenų turto draudimo taisykles. Taisyklėse pateikiama visa informacija apie sąlygas, kuriomis susiklostys draudėjo (Jūsų) ir draudiko santykiai po to, kai šalys pasirašys sutartį. Šiose taisyklėse yra:

1. Draudimo objektų sąrašas.
2. Visų priimtų draudimo rizikų sąrašas.
3. Mokėjimų dydžių (draudimo sumų) nustatymo tvarka.
4. Sutarties galiojimo laikas ir vieta.
5. Sutarties sudarymo tvarka.
6. Šalių teisės ir pareigos.
7. Jūsų veiksmai įvykus sutartyje nurodytam draudžiamajam įvykiui, reikalingų dokumentų sąrašas, patvirtinantis, kas įvyko.
8. Draudimo sumų mokėjimo tvarka ir sąlygos.
9. Laikas, kada priimami sprendimai mokėti ar nemokėti draudimo išmokas.
10. Sąlygos, kada sutartis nutraukiama.
11. Sprendimo procedūra ginčytinus klausimus jei tokių atsirastų.

Pagrindinė licencijas vykdyti draudimo veiklą išduodanti institucija gali panaikinti būtent šią licenciją, jei draudimo bendrovė nesilaiko turto draudimo taisyklių arba jos neatitinka visų būtinų reikalavimų.

Savanoriškas Rusijos Federacijos piliečių turto draudimas yra vienas iš labiausiai veiksmingi būdai ginti savo interesus, jeigu asmeniui priklauso koks nors turtas. Tačiau tai nėra vienintelis būdas išlaikyti savo vertybes tvarkingas, o įvykus nelaimei gauti tam tikrą sumą. Turto draudimo sąlygos yra skirtingos, o specializuotos įmonės siūlo daugybę įkainių. Kai kurios firmos taip pat leidžia klientui pačiam nustatyti konkrečios draudimo sutarties specifiką. Kokia tokio bendradarbiavimo esmė?

Apie ką tai?

Apskritai šiuolaikinių specializuotų organizacijų siūlomi turto draudimo įkainiai apima tam tikro turto apsaugą. Tai gali būti paveikslai ar pastatai, prekės ar automobiliai, investicijos. Įvykus draudžiamajam įvykiui, galite tikėtis sutartyje nurodytos žalos atlyginimo. Šios situacijos specifika aiškiai nurodyta ir sutarties iniciatoriaus bei draudėjo sudarytoje sutartyje. Yra pasėlių draudimas, galima pasirūpinti prekių apsauga.

Klasikinėje versijoje draudiminis įvykis yra potvynis, gaisras, žmogaus sukelta nelaimė, vagystė ar stichinė nelaimė. Jeigu buvo sudaryta ūkinių gyvūnų draudimo sutartis ir įvyko sutartyje nurodytas įvykis, ūkinių gyvūnų savininkas gali tikėtis piniginės kompensacijos. Kadangi su įmone dirbantys savininkai reguliariai siunčia tam tikras sumas jos adresu, draudikas formuoja fondą. Būtent iš jo įmoka sumokama, kai įvyksta atitinkamas atvejis.

Kai kurie svarbūs punktai

Pagal galiojančius teisės aktus asmens turto draudimas vykdomas pagal sutartį, kurią sudaryti turi teisę bet kuris šalies pilietis, tačiau niekas neįpareigoja tokių teisinių santykių. Ir čia yra juridinis asmuo privalomas turi sudaryti susitarimą. Visi atvejai, kai pastatų, pamatų ir kito turto draudimas turi būti draustas be reikalo, yra išvardyti galiojančiuose mūsų šalies įstatymuose.

Pagal sudarytą sutartį klientas gali gauti tam tikrą kompensaciją už patirtus nuostolius. Kai kuriais atvejais jis bus baigtas, bet ne visada. Leidžiama proporcinga arba kokia nors konkreti suma. Iš praktikos pavyzdžių: bet kuris asmuo, turintis indėlį banke, susiduria su draudimu. Ne paslaptis, kad valstybine programa visi indėliai yra apdrausti už 1,4 mln., o įvykus draudžiamajam įvykiui galima tikėtis sumos grąžinimu nurodytos viršutinės ribos ribose. Turto draudimo terminas nustatomas pagal sutartį, kiekvienu atveju sudaroma individualiai. Tai gali būti trumpalaikiai arba gana ilgi susitarimai.

Apie susitarimą

Sutartis, nustatanti pasėlių, būstų, pastatų ar pamatų draudimo specifiką, sudaroma tarp šio turto savininko ir atitinkamą paslaugą siūlančios įmonės. Tam, kad sutartis galiotų, o sąlygos būtų teisingos, prieš jos vykdymą atliekamas saugomo turto įvertinimas. Suma neviršija tikrosios draudžiamo subjekto vertės. Atsižvelkite į vertes, nustatytas sutarties sudarymo dieną.

Dažniausiai buto, pastatų, fondų, pasėlių draudimas sudaromas metams ir ilgiau, nors kai kuriais atvejais galima kreiptis į draudiką dėl trumpesnės sutarties. Esant ilgalaikiam bendradarbiavimui sutartyje nurodomas nuolatinio apdraustų objektų kainos perskaičiavimo poreikis. Jei planuojate drausti butą, turite suprasti, ką drausti visa kaina nebūtina – galite sutvarkyti programą tik daliai. Be to, tą patį objektą pagal draudimo programą leidžiama registruoti iš karto keliose įmonėse, tačiau kompensacija vis tiek bus realios turto vertės ribose.

Draudimas: juridiniai asmenys

Juridinių asmenų darbas su draudimo bendrovėmis turi nemažai specifinių bruožų. Tam tikrais atvejais aktualios privalomojo turto draudimo rūšys, kurių poreikį numato galiojantys įstatymai. Be to, kiekvienas turi teisę sudaryti savanoriško draudimo sutartį, jeigu mano, kad tai pagrįsta ir pelninga.

Apskritai privalomojo turto draudimo rūšys aktualios dirbant su valstybės turtu, su objektais, kuriems priskirtas aukštesnis nei vidutinis pavojingumo įvertinimas. Už kreditą įsigytas ar pagal automobilio lizingo programą gautas užstato vertes būtina apsidrausti. Įvairių rūšių turto draudimo sutarties sudarymas apima tiek kompleksinį visko, kas yra juridinio asmens žinioje, tiek jo turto dalies aptarnavimą. Žala atlyginama tik tuo atveju, jei įmonė gali įrodyti, kad ji nebuvo kalta dėl to, kas įvyko. Tam, kad turtas būtų atlygintas pagal susitarimą, būtina oficialiai dokumentuoti draudžiamojo įvykio faktą.

Asmenys: apdrauskite išmintingai

Daugelis privačiojo sektoriaus pastatų savininkų domisi, ar naudinga drausti privatų namą nuo gaisro, ar verta registruotis tokioje programoje ir pagal kokias taisykles ji bus sudaryta. Šiuo metu įstatymai neįpareigoja drausti fizinio asmens turto privalomai, tuo pačiu daugelis bankų neduos paskolos transportui ar būstui be registracijos. draudimo sutartis.

Šiuo metu amerikietiška, europietiška praktika drausti privatų namą nuo gaisro, santaupų iš bankų krizės ir dalyvavimo kitose programose paliečia iki 90% gyventojų, o mūsų šalyje savanoriškais pagrindais ne daugiau kaip trys procentai piliečių dalyvauja tokiose programose. Sudarant sutartį aiškiai nustatomos sumos, o mokėjimai įvykus turi visiškai arba iš dalies padengti asmens patirtą žalą. Didžiausią galimą kompensaciją lemia turto draudimo kaina, dėl kurios susitarta sudarant sutartį, paties objekto kaina ir daugybė kitų faktorių, tarp jų ir pačios draudimo bendrovės nustatyti įmokų limitai.

Draudžiamės savanoriškai

Ši turto draudimo rūšis daro prielaidą, kad tam tikras asmuo teisinius santykius užmezga savo iniciatyva.Šiai socialinės sąveikos sričiai mūsų šalyje reguliuoti keli federaliniai įstatymai, taip pat nemažai kodų straipsnių. Visų pirma, 2013 m. priimtas teisės aktas dėl draudimo verslas... Būtent šis dokumentas reglamentuoja turto draudimo rūšis ir bendradarbiavimo programų specifiką.

Jei į savanoriška programa tam tikra organizacija dalyvauja savo iniciatyva, išlaidos, kurias ji patiria dėl dalyvavimo, turi būti skaičiuojamos stulpelyje „Kita“. Tai apima ir gamybos, ir pardavimo išlaidas dėl draudimo programos. Bendradarbiavimas pagal savanoriško draudimo sutartį turi aiškiai apibrėžtus terminus. Jie nurodyti sąlygose teisinius santykius patvirtinančiuose dokumentuose.

Draudimas: privalomas

Tokia interesų, nuosavybės apsaugos forma, kaip išplaukia iš galiojančių mūsų šalies teisės aktų, aktuali pirmiausia juridiniams asmenims. Įstatymai skelbia, kad privalomasis draudimas leidžia apsaugoti turtą, gautą pagal nuomos sutartį, taip pat valstybei priklausantį turtą, kuris yra įkeitimo objektas ar asmeninis. Žala atlyginama arba visam apdrausto turto kompleksui, arba jo daliai – tai išplaukia iš konkrečios sutarties sąlygų.

Draudimo sutartyje būtinai nurodomos standartinės rizikos, kurias leidžiama papildyti, jei tam yra prielaidų. Buvo priimtos specialios draudimo taisyklės, kurios praėjo valstybinė registracija... Šiame dokumente nurodytos sąlygos, kuriomis vykdomas privalomasis turto draudimas. Sutartyje turi būti aiškiai numatyta atsakomybė įvykus draudžiamajam įvykiui, visos piniginės vertės, įvertinimo rezultatas, mokėjimo įvykus tvarka ir taisyklės, pagal kurias draudimo organizacija atlygina žalą.

Draudimas: piniginis aspektas

Turto savininko ir draudimo bendrovės sudarytoje sutartyje aiškiai nustatyta turto, kuris yra teisinių santykių objektas, vertė. Tai lemia daugybė veiksnių. Būtina įvertinti vertę, atsižvelgti į pablogėjimo laipsnį ir nurodyti rizikos veiksnių sąrašą. Be to, dėl sumos, kurią privaloma grąžinti įvykus draudžiamajam įvykiui, derinama franšizė.

Daugelyje draudimo kompanijų internetinių svetainių galite naudoti skaičiuotuvą, kuris gana tiksliai nustato paslaugų kainą. Tačiau sudarant turto draudimo sutartį internetu, užsiregistruoti dalyvauti programoje dažniausiai neįmanoma. Teks apsilankyti biure, kur vadovas pagal konkretaus atvejo specifiką paskaičiuos tikslias vertes. Įvairios firmos yra pasirengusios pasiūlyti gana skirtingas sąlygas. Yra keletas draudimo polisų rūšių. Kiekvienas pilietis, organizacija turi teisę pasirinkti būtent tokį variantą, kuris labiausiai atitinka klientui keliamus tikslus.

Draudimas: laikantis taisyklių

Galiojantys įstatymai nustato taisykles, reglamentuojančias draudėjo ir kliento teisinius santykius. Kai kurios jų taikomos tik fiziniams asmenims, kitos steigiamos juridiniams asmenims, tačiau kai kurios yra ir universalios. Draudimo taisyklėse, įregistruotose specialiąja instancija, yra bendrosios nuostatos ir šioje srityje vartojamų terminų paaiškinimai, taip pat nustatyta teisinių santykių sudarymo tvarka. Sudarant sutartį taisyklėse nustatomos bendradarbiavimo sąlygos, objektai, kuriems ji taikoma, tarifai, pagal kuriuos įgyvendinama programa. Turi būti nurodytos visos rizikos rūšys ir sąlygų, kurioms esant būtina grąžinti pinigus, sąrašas.

Įstatymų nustatytose ir sutartimi su konkrečia įmone deklaruojamose taisyklėse būtinai yra franšizės sąlygos, principai, kuriais remiantis skaičiuojama objektų kaina, žalos dydis, išmokos įvykus draudiminiam įvykiui. Privaloma numatyti, kaip šie mokėjimai bus atliekami, kokia atsakomybė tenka šalims dėl teisinių santykių atsiradimo, kokia tvarka galima spręsti bendravimo metu kilusius konfliktus. Taip pat specialiose sudarytos sutarties taisyklėse gali būti ir kitų nuostatų, kurias gali nuspręsti klientas ir draudimo organizacija.

Turto draudimas: rūšys

Šiuolaikinis požiūris į draudimo paslaugas apima klientų skirstymą į grupes, objektus į rūšis, rizikos į rūšis, o sutartis – pagal sąlygas. Įvairios draudimo rūšys turi būti numatytos draudiko išduotoje veiklos licencijoje prieš pradedant dirbti. Draudimas yra privalomas, savanoriškas, fiziniai, juridiniai asmenys.

Alternatyvus draudimo programų skirstymo į rūšis būdas yra pagal sutarties objekto sąskaitą. Tai gali būti transportas, pastatas, žemės ūkio objektas, nuosavybė paprastas žmogus arba priklauso juridinis asmuo... Programos rėmuose galite apdrausti gyvenamąjį pastatą ir pramoninį, gamybinį ar pagalbinį pastatą, įskaitant nebaigtą statybą. Žemės ūkyje pasėlių, mašinų, gyvulių ir plantacijų draudimo praktika yra plačiai paplitusi.

Turto ir būsto draudimas

Dauguma šiuo metu savo paslaugas siūlančių draudimo bendrovių yra išsiplėtojusios specialios programos gyvenamųjų patalpų, žmonių turto apsaugai. Tai suteikia galimybę kiekvienam suinteresuotam asmeniui pasirinkti sau tinkamas sąlygas ir apginti savo interesus, taip pat tikėtis žalos atlyginimo įvykus draudžiamajam įvykiui.

Yra skaičius lengvatinės programosįeina į savivaldybių veiklos sritį. Ačiū jiems draudimo programas prieinamas plačiajai visuomenei. Tai daroma siekiant padidinti draudikų paslaugų paklausą ir didinti šalies gyventojų apsaugą. Daugelis įmonių siūlo Finansinės paslaugos, taip pat yra konkrečių draudimo programų autoriai, ypač dėl turto perleidimo lizingo būdu arba hipotekos išdavimo.

Nekilnojamas turtas: saugumas aukščiausio lygio

Draudimo programa, kurioje sutarties objektas yra tam tikras nekilnojamasis turtas, gali būti skaičiuojama statiniui, pastatui ar sklypui. Galite sudaryti teisinius santykius, kurių objektas yra visas kompleksas arba mažas kambarys. Svarbi sąlyga: šis objektas turi priklausyti tam, kuris inicijuoja bendravimą su draudiku, o turtą turi teisę apdrausti visa apimtimi arba sudaryti sutartį tik dėl jo dalies.

Dažnai asmenys apsidraudžia adresu savo noru, tačiau organizacijoms ši priemonė yra privaloma, tai numato galiojantys įstatymai. Finansiniai aspektai susitarimus, pinigų grąžinimo būdą įvykus draudžiamajam įvykiui daugiausia lemia sutartyje numatyta atsakomybė. Suma visada yra mažesnė arba lygi vertinimo rezultatams, kai buvo pasirašyti popieriai. Teisiniai santykiai gali reguliuoti visos sumos grąžinimą įvykus nurodytam įvykiui, kartais žala grąžinama tik iš dalies. Jai taip pat taikomos teisinius santykius reglamentuojančios sutarties sąlygos.

Asmenų turto draudimo ypatumai

Ši programa buvo sukurta siekiant patenkinti platesnių gyventojų grupių interesus. Iniciatyva sudaryti sutartį turi kilti iš asmens, kuris yra atsakingas už objekto saugumą ir turi su juo turtinių interesų. Šiuo metu OSAGO draudimas, galiojančiais įstatymais nustatytas kaip privalomas visiems transporto priemonių savininkams, yra geras draudiko ir kliento teisinių santykių pavyzdys. Ši programa reikalinga pagal įstatymus. Pagal panašią logiką būtina sudaryti kai kurių objektų apsaugos draudimo sutartį. Žemdirbystė- gyvuliai, nuomojamas turtas.

Draudimas: svarbios kategorijos

Šiuo metu draudimo sutartis gali būti sudaroma pagal vieną iš įstatyme nustatytų kategorijų. V reglamentas minimi šie:

• investicinės investicijos;
• kroviniai;
• kredito programos;
• namo nuosavybė;
• piliečio atsakomybė;
• rizika gauti žalą, susijusią su verslo veikla (įskaitant prastovą, sandorio šalių įsipareigojimų nevykdymą);
• Nekilnojamasis turtas;
• transporto.

Kiekvienoje kategorijoje yra suskirstymas į porūšius, atsižvelgiant į konkretaus atvejo ypatumus. Taigi, transporto draudimas reiškia individualios programos asmeniniams automobiliams ir specialiai geležinkelių transportui, laivams, orlaiviams ir kosmosui.

Draudimas ir rizikos

Tipinės draudimo sutartyje nurodytos rizikos:

• ugnis, žaibas, sprogimo banga;
• uraganas, audra, kitos stichinės nelaimės;
• katilų, dujų saugyklų, kitų mechanizmų, mašinų pažeidimai;
• vandens padarytos žalos (įskaitant kanalizaciją, šildymą, gaisro gesinimą, vandentiekį);
• tyčinis žalojimas (įskaitant plėšimą, vagystę);
• veidrodžių, langų, vitrinų apgadinimų.

Yra keletas kitų kategorijų, kurias paprastai siūlo draudimo bendrovė.

Dažniausiai praktikoje sutartis sudaroma su turtu nuo mirties, sugadinimo. Sutartys, pagal kurias yra apdrausta piliečio civilinė atsakomybė, bus gana specifinės. Objektas čia yra ne turtas, o žmogaus atsakomybė už kokį nors turtą, kurį šis asmuo prisiims prieš ką nors, jei paaiškės žalos faktas.

Draudimo santykiai: universalus požiūris

Jau buvo minėta, kad vieni teisiniai santykiai pagal draudimo sutartį yra aktualūs juridiniams asmenims, kiti – fiziniams asmenims. Buvo svarstomos abi grupės. Taip pat yra trečioji universalių santykių kategorija Draudimo kompanijos ir visų rūšių klientai, nesvarbu, ar tai privatus asmuo, ar organizacija. Dažniausiai tokios draudimo sutartys sudaromos žemės ūkio ir transporto (automobilių, motociklų) srityje. Be transporto, yra ir techninės rizikos draudimas.